Тұрғын үйді ипотекалық несиелеу жүйесінің құрылуы мен дамуы

Тұрғын үйді ипотекалық несиелеу жүйесінің құрылуы мен дамуы

1Ипотекалық тұрғын үй несиелеу жүйесінің құрылуы мен дамуы.

1. 1Қазақстандағы тұрғын үйді ипотекалық несиелеу жүйесінің мәні.

1. 2Тұрғын үй құрылыстық жинақ жүйесі арқылы берілетін ипотекалық несиелер.

1. 3Шет ел тәжірибесіндегі ипотекалық несиелеу жүйесінің даму үлгілері.

2ҚР-дағы ипотекалық несиелеудің ұйымдастырылуы.

2. 1Екінші деңгейлі банктердің ипотекалық несие беру бойынша қазіргі жағдайы.

2. 2 «АТФ Банк» АҚ-ның қаржылық көрсеткіштеріне жалпы талдау.

2. 3. «АТФ Банк» АҚ-ның ипотекалық несиелеу процесін ұйымдастыру және беру шарттары.

3Түрғын үй құрылысы және ипотекалық несиелеу қызметін дамытудағы экономикалық мәселелер мен оларды шешу жолдары.

3. 1Тұрғын үй құрылысы және ипотекалық несиелеу қызметінің экономикалық мәселелері.

3. 2Тұрғын үй құрылысы мәселелерін шешу жолдары мен ипотекалық несиелеу қызметін дамыту шаралары.

3. 3 Қазақстан Республикасында ипотекалық несие беруді жетілдірудің негізгі бағыттары.

КІРІСПЕ

Диплом жұмысының өзектілігі. Қазақстан Республикасының Президенті Н. Ә. Назарбаевтың Қазақстан халқына «Әлеуметтік - экономикалық жаңғырту - Қазақстан дамуының басты бағытты» 2012 жылғы 27 қаңтардағы жолдауында халықты қолжетімді баспанамен қамтамасыз ету мемлекеттің негізгі мақсаты етіп қойған болатын.

Осыған байланысты Қазақстан Республикасы экономиканың қаржылық секторының қазіргі даму кезеңі екінші деңгейдегі банктердің активінде ипотекалық несиелендірудің белгілі бір ұлғаю үлесімен мінезделеді. Сонымен қатар ипотекалық өнімнің дамуы сапалы орынды иеленеді, құрылысты және үйді сатып алуда алғашқы төлемді төлеу арқылы несиенің мерзімі мен пайызы бойынша топтастыруға және коммерциялық мүлікті жөндеуге, жаңартуға болады.

Азаматтарды жылжымайтын мүлікпен қамтамасыз ету әрбір дамыған және дамып келе жатқан мемлекеттердің маңызды мәселесі болып табылады. Қазақстанда қазіргі уақытта бұл мәселелер өте маңызды - жаңартуды қажет ету мен ескірген тұрғын қорын иелену және салынған үйдің жеткіліксіздігі.

Әрбір жанұяның бірінші талғамы өзінің меншік баспанасын алу. Қазақстанда көптеген ипотеканы несиелердің жоғарлау арқасында өздерінің пәтер мәселелерін шешеді.

Бүгінгі таңда Қазақстандағы ипотека өзін қозғалмайтын мүлікті сатушыларды және сатып алуды, банктерді, бағалау агенттігін сақтандыру және құрылыс мекемелерін қоса отырып қатынастың дамыған жүйесін көрсетті.

Қазақстанның ипотекалық жүйесі жас болса да Қазақстан Республикасының Президенттінің «Қазақстанның мүлігі туралы» үкіміне біраз жыл толды. Қазір таңда ипотекалық несиелендірудің пайыздық мөлшерін қайта қаржыландыру жүйесі және т. б. сияқты түсініктер ел экономикасына толықтай енді.

Қазақстандық ғалымдардың пікірінше баспаналық ипотекалық несие - бұл баспананы қарызға алуға клиентке банкпен ұсынылған ақша құралдары. Клиент ұсынылған несиені қолданғаны үшін банкке пайыз төлеу қажет және ай сайын орнатылған келісім бойынша қарыз қаражаттарын мерзімінде қайтару қажет. Несие есебінде алынған баспана қарыз алушының атына тіркеледі және клиент ипотекалық несиені толық өтегенге дейін банк кепілдігінде болады.

Бұл жағдайда ешқандай тәуекелдік болмайды. Сатып алушы банкке келіп несиені рәсімдегеннен кейін меншікке баспананы алады. Егер де несие берген банк шығынға ұшыраса және әртүрлі жағдайларда да азамат бұл баспананың иеленушісі болып қалады.

Тақырыпты зерттеудің дәрежесі. Екінші деңгейлі банктердің ипотекалық несиелендіруді ұйымдастыру жағдайын зерттеу барысында ипотекалық несиенің қазіргі жағдайы, жеткен жетістіктері, проблемалары отандық және шетелдік экономистердің еңбектерінде жан-жақты қарастырылған. Екінші деңгейлі банктерде ипотекалық несиені ұйымдастыру жұмыстарына зерттеу жүргізген Ғ. С. Сейітқасымов Ғ. С., Мақыш С. Б., Ильясов К. К., Зейнельгабдин А. Б., Мельников В. Д., Рафалович Л. А., Долан Э. Дж., Шарипов К. А., Худяков А. И., Юрченко Т. В., Лаврушина О. И., Ефимова Л. Г. сияқты беделді экономистер зор үлес қосқан.

Дипломдық жұмыстың мақсаты - Қазақстан Республикасының екінші деңгейлі банктерінің ипотекалық несиелендіруін ұйымдастырудың қарқынды дамуын және механизмін зерттеу.

Қойылған мақсатқа жету үшін келесі міндеттерді орындау қажет параграфтары:

• екінші деңгейлі банктердің ипотекалық несиелендіруді ұйымдастыруға толық түсінік беру;

• Қазақстанның және шетел елдердің екінші деңгейлі банктерінің ипотекалық несиелендіруді ұйымдастырудың маңызы мен артықшылықтарын ашу;

• екінші деңгейлі банктердің ипотекалық несиелендіруді ұйымдастыру механизмдерінде талдау жасау;

• «АТФ Банк» АҚ-ның ипотекалық несиені ұйымдастыру қызметіне талдау;

• Қазақстан Республикасының ипотекалық несиелендіру механизмін жетілдіру жолдарын өндеу;

• Екінші деңгейлі банктердің ипотекалық несие бойынша пайыздық мөлшерлемені төмендетіп, құжаттарды рәсімдеу көлемін жеңілдету.

Дипломдық жұмыстың зерттеу объектісі - Қазақстан Республикасындағы екінші деңгейлі банктердің ипотекалық несиелендіруді ұйымдастыру мәселелері.

Дипломдық жұмыстың пәні - «АТФ Банк» АҚ мысалында ипотекалық несиені ұймдастыруды талдау және жетілдіру.

Дипломдық жұмыстың теориялық және әдістемелік негізі. Дипломдық жұмыстың әдістемелік және тәжірибелік негізі ретінде отандық және шетелдік авторлардың оқу құралдары, монографиялары, баспасөз қаржылық ақпараттары, ҚР «Ипотекалық несиелендіру» туралы заңы, «АТФ Банк» АҚ бухгалтерлік балансы, интернет сайт мәліметтері қолданылды.

Дипломдық жұмыстың тәжірибелік негізі. Зерттеу жүргізу барысындағы алынған жұмыстың нәтижелерін Қазақстан Республикасының екінші деңгейлі банктері, сонымен бірге қаржы-несие саласында қызмет аткаратын қаржылық институттардың қызмет етуінде және экономикалық оқу орындарының, қайта даярлау және мамандардың біліктілігін жетілдіру институттарының оқу үдерісін ұйымдастыру барысында қолдануға болады.

Дипломдық жұмыстың зерттеу әдістері. Қазақстандағы екінші деңгейлі банктердің ипотекалық несиені ұйымдастырудың басты әдістері, оның одан әрі даму жолдарын табу және зерттеу, және оны «АТФ Банк»АҚ-да тәжірибелік қолдану.

Зерттеу жұмысының ғылыми жаңашылдығы мен практикалық маңызы:

• ипотекалық несие сияқты экономикалық терминдердің ұғымдары зерттеліп және олар бойынша авторлық көзқарастар ұсынылды;

• Қазақстандағы ипотекалық несиені ұйымдастыруды дамыту факторлары құрастырылып, бір жүйеге келтірілді;

• ипотекалық несиені мемлекет тарапынан каржы-несиелік және инвестициялық қолдау саясатының негізгі бағыттары ұсынылды;

• республикадағы ипотекалық несиені дамытуды тежейтін және несиелеуге кедергі болып отырған негізгі факторлар және олармен күресудің

іс-шаралары анықталды;

• коммерциялық банктердің ипотекалық несиелеу үдерісін жетілдіру бойынша ұсыныстар келтірілді.

Дипломдық жұмыстың құрылымы. Диплом жұмысы бет көлемінен, негізгі бөлімі кіріспеден, 3 бөлімнен, қорытындыдан, сонымен қатар қолданыған 45 әдебиеттер тізімінен, тұрады. Жұмыста 17 кесте және 9 сурет бар.

Кіріспеде тақырыптың өзектілігі, мақсаты мен міндеттері, объектісі мен пәні және зерттеу әдістері қарастырылған.

Бірінші бөлімде ипотекалық несиелендіруді ұйымдастырудың теориялық негізі, ипотекалық несиелендірудің мәні мен маңызы, екінші деңгейлі банктердегі ипотекалық несиенің формалары және Ипотекалық несиені ұйымдастыру барысындағы отандық және шетелдік тәжірибелер жайында көрсетілген.

Екінші бөлімде «АТФ Банк» АҚ-ның ипотекалық несиелендіруіне, қаржылық көрсеткіштеріне, ипотекалық несиелендіру саясатына талдау жасалды. Қазақстандағы ипотекалық несиенің қазіргі мәселелерімен толықтырылды.

Үшінші бөлімде Ипотекалық несиенің мәселелері мен даму болашағы қарастырылды.

Дипломдық жұмысты зерттеудің нәтижелері қорытындыда жинақталған.

1. Ипотекалық тұрғын үй несиелеу жүйесінің құрылуы мен дамуы.

1. 1Қазақстандағы тұрғын үйді ипотекалық несиелеу жүйесінің мәні.

Алғашқы кезде тұрғын үйді қаржыландыру жүйесі тұрғын үй саясатына толық сәйкес келді және мемлекеттік тұрғын үйлер құрылысын қаржыландыру үшін бюджет қаражаттарын орталықтан бөлу орын алды. Нәтижесінде өзінің тұрғын үй жағдайын жақсартуды қалайтын не тұрғын үй алу кезегінде тұрған азаматтарға үй тегін берілген болатын. Кеңес үкіметінің құлдырауы және тұрғын үй саласында нарықтық қатынастардың көрініс алуы тұрғын үй реформасын жүргізуге алып келді. Бұл реформаның алғашқы қадамдары 1993 жылы «Жаңа тұрғын үй саясаты мемлекеттік бағдарламалары және оның іске асырылу механизмдері» туралы Қазақстан Республикасының Президенттінің Жарлығымен жүзеге асты. Бағдарлама мемлекеттің тұрғын үй саясаты саласында мынадай стратегиялық қадамдарын қарастырды: тұрғын үй саласына қатысты құқықтық нормаларға қажетті өзгерістер мен толықтырулар енгізу; тұрғын үй құрылысын және тұрғын үй-комуналдық шаруашылықтарды қаржыландыру жүйесін реформалау; монополиясыздандыру1; түрғын үй құрылысының құнын төмендету және оны халыққа арнап арзандатушараларын жасау; тұрғын үй қүрылысының процесіне қатысушыларға және бүл процеске көптеген азаматтар мен занды тұрғаларлдың қатысуы мақсатында жеңілідк жүйесін жасау және пайдалану; тұрғын үй саласында жалға алуды кеңейту шараларын жүзеге асыру; құрылыс индустрия базасын жаңғырту, түрғын үй құрылысына арналған жер телімшелерін бөлу және тіркеу процедураларын жасау; элеуметтік, инженерлік және көлік инфрақүрылымының тұрғын үй Құрылыстарын дамыту; мемлекеттің тұрғын үй саясатын жүзеге асыруы үшін

тиімді ұйымдық құрылымдар құру; тұрғын үй және жылжымайтын мүлік нарығының инфрақұрылымын дамыту.

Бұл құжат мемлекеттің тұрғын үй мәселесін шешуде маңызды болып саналғанымен, осы күнге дейін аталған құжатта көрсетілген шаралардың маңызды бөлігі орындалмаган десе болады. Мұндағы ойлар бүгінгі күні тұрғын үй секторын және оны қаржыландыру жүйесін әрі қарай реформалар барысында нақты мүмкіндіктерді талдау үшін өте маңызды.

Тұрғын үй қүрылыс саласындағы инвестициялық мүмкіндіктердің қүлдырауы көптеген мердігерлік ұйымдардың экономикалық жағдайына теріс ықпал етті. Нәтижесінде түргын үй құрылысында жүмыс жасаушылар саны қысқарды. Шын мәнісінде мүндай жағдайда түрғын үй қүрылысына бюджеттен тыс қаражат көздерін тартудың нақты жаңа механизмдерін іздестірудің маңыздылығы арта түседі. Ондай механизм ретінде тұрғын үй ипотекалық несиелеу жүйесін қарастыруға болады және оның көмегімен қүрылыс саласьшдағы дағдарысты тоқтатып, жұмысбастылық көрсеткішін жақсатруға және бірқатар элеуметтік тұрғын үй мәселесін шешуге мүмкіндік туады.

Тұрғын үйді ипотекалық несиелеу жүйесі бұр тұрғын үй құрылысының дамуын қамтамасыз ететін тұрғын үйді несиелеу процесін ұйымдастыруды анықтайтын элементтерінің жиынтығын білдіреді. Тұрғын үйді ипотекалық несиелеу жүйесі үш басты қызмет атқарады:

1. тұрғын үй несиелерін қаржыландыруға қажетті ету
2. түрғын үй несиелерін беру және оларға қызмет көрсету
3. инвестордың қызметін атқару

Тұрғын үй ипотекалық несиелеу жүйесінің өзге экономикалық механизмдер сияқты, өзіне тән ішкі құрылымдық элементтері болады.

Тұрғын үйді ипотекалық несиелеу жүйесінің қүрылымдық элементтеріне мыналарды жатқызуға болады: тұрғын үйді ипотекалық несиелеу түрлері; тұрғын үйді ипотекалық несиелеу субъектілері, тұрғын үйді ипотекалық несиелеу обьектілері, тұрғын үйді ипотекалық несиелеу принциптері, тұрғын үйді ипотекалық несиелеу шартары, тұрғын үйді ипотекалық несиелеудің ұйымдастырушылық-экономикалық негізі немесе несиелеу технологиясы.

Тұрғын үйді ипотекалық несиелеу жүйесінің негізгі элементтеріне оның субъектілері жатады. Субъектілеріне мыналарды жатқызуға болады:

• қарыз алушылар;
• несие берушілер;
• риелторлық және сақтандыру компаниялары;
• инвесторлар;
• үкімет.

Бұл аталған субъектілер түрғын үйді ипотекалық несиелеу нарығының қатысушылары болып табылады. Олардың мақсаттары мен қызметтері 1-кестеде берілген. Кестеден көріп отырғанымыздай түрғын үйді ипотекалық несиелеу нарығында көптеген қатысушылар қызмет етеді. Мұндай қатысушылардың болуы түрғын үйді ипотекалық несиелеудің өзіндік ерекшеліктерін сипаттайды.

Кесте 1. Тұрғын үйді ипотекалық несиелеудің ерекшеліктері.

Дерек көзі: Шыныбеков Н. «Қазақстандағы тұрғын үйді ипотекалық несиелеу жүйесі». Әль-Фараби ат. Қ¥У Хабаршы.

Отандық тәжірибеде тұрғын үйді ипотекалық несиесін берушілерге әмбебап және мамандандырылған банктер, сондай-ақ ипотекалық компаниялар

жатады. Мұндағы мамандандырылған банкке - Тұрғын үй құрылысы банкін, ал ипотекалық компанияларға ірі коммерциялық банктеріміздің құрылтайшылығымен ашылып жұмыс жасап жатырған несиелік мекемелерді жатқызуымызға болады.

Тұрғын үйді ипотекалық несиелеу жүйесінің келесі бір элементіне оның обьектілері жатады: тұрғын үй құрылысына арналған жер телімшесі, түрғын үй құрылысы және қайта құру; тұрғын үйді сатып алу.

Тұрғын үйді ипотекалық несиелеу обьектісіне тұрғын үй несиесін үш түрге бөлуге болады:

1. түрғын үй құрылысына арналған жерді сатып алуға берілетін несиелер
2. түрғын үй құрылысына және қайта құруға берілетін несиелер
3. тұрғын үйді сатып алуға берілетін несиелер.

Отандық банктік тәжірибедегі ипотекалық неиселу ерекшеліктеріне сәйкес аталған соңғы екі несие түрінің өзара айырмашылығы былай беруге болады: тұрғын үй қүрылысына берілген несиеде кепілге басқа өтімді мүліктің болуын талап етеді және ол қысқа мерзімдік сипатта болуы мүмкін, ал халықтың тұрғын үй сатып алуға берілетін несие бойынша кепіл заты ретінде сол сатып алынған үйдің өзі алынады және мұндай несиенің берілу мерзімі ұзақ мерзімді құрайды, мысалы: 10-15 жыл және одан жоғары. Сонымен қатар, айта кететін бір жайт, егер де салынып жатқан тұрғын үй, соның ішінде жеке үйлер несиені қамтамасыз ету заты болмаған жағдайларда оларды тұрғын үйді ипотекалық несиелеу обьектісіне жатқызуға болмайды. Тұрғын үйді ипотекалық несиелеу жүйесінің келесі элементіне ипотекалық несиенің мәнін жэне қызмететрін, сондай-ақ несиелік қатынастарды ұйымдастыру облысындағы обьективті экономикалық заңдардың талаптарын бейнелейтін тұрғын үйді ипотекалық несиелеу принциптері жатады. Олар несиенің мақсаттылығы; несиенің диференциалдығы; несиенің мерзімділігі; несиенің қайтарымдылығын, несиенің ақылылығы; несиенің қамтамасыз етілуі.

Мүндағы ең маңыздысы несиенің қамтамасыз етілуі өз кезегінде несиенің қамтамасызе етілуі өз кезегінде несиенің қайтарылуына кепілдік болып табылады. Мұндай несиенің қамтамасыз ету көзіне мыналар жатады:

• алғашқы көзі: қарыз алушының түрақты табысы, қаншалықты қарызалушының табыс алу не алмайтынына байланысты тәуелдіболатындықтан, банктер екінші көздің болуын қалайды.
• екінші реттегі көзі: сатып алынатын түрғын үй.

Түрғын ұйді ипотекалық несиелеудегі қамтамасыз ету заты -жылжымайтын мүлік кепіл заты болғанымен ол несие берушінің қолына берілмейді, керсінше қарыз алушының иелігінде қалады. Бұл оның басты ерекшелігіне жатады. Дамыған елдердің тәжірибесінде «ипотека» термині мынадай үш құқықтық категорияларды сипаттайды:

1. ипотекалық несие алу үшін жылжымайтын мүлікті кепілге беру ( тазақұқытық қызметі)
2. салынған мүлік актісі (борыштық куәліктің басқа да аты бар)
3. ипотекалық несие (ақшалай займ) - жылжымайтын мүлікті кепілге алыпберілетін несие.

Мұндағы тұрғын үй несиесі - ипотекалық несиенің бір түрі. Ипотекалық несие әрқашан жылжымайтын мүлік кепілдігі - ипотекамен, ал тұрғын үй ипотекалық несиесі тек қана тұрғын үй жылжымайтын мүлігімен қамтамасыз етіледі. Аталған несиелеу нысанында бір ғана қамтамасыз етілу кепілдігіне несие қаражаттарына алған тұрғын үй жатады. Мұндай жағдайда банкпен қарыз алушының арасында келісім шарт жасалады және соның негізінде қарыз алушы - кепілдік беруші, ал қарыз беруші қарыз алушының несиені және пайызды қайтаруға байланысты міндеттемесін толық орындағанша дейін кепілдікті ұстаушы болып саналады. Кепілдік беруші (қарыз алушы) өз міндеттемесін орындамаған жағдайда, кепілдікті ұстаушы (қарыз беруші) кепілге қойылған мүліктің құны есебінен өзінің талабын қанағаттандыруға құқы бар.

«Жылжымайтын мүлік ипотекасы туралы» Қазақстан Республикасы Президентінің заң күші бар жарлығына сәйкес жылжымайтын мүлік ипотекасы(ипотека) - кепілдік берушінің немесе үшінші бір түлғаның иелігнде не пайдалануында болатын жылжымайтын мүлік түрі. Мүндай қамтамасыз ету түрінің өзіндік кемшіліктері бар. Атап айтсақ, қарыз алушы үшін кепіл заты ретінде оны рәсімдеу қымбаттығы, несиені қайтармаған жағдайда түрғын үйді босату қажеттігі (бұл жерде қарыз алушының үйді сатып алғаннан соң жасаған қосымша шығындары есепке алынбай қалуы) ; ал банк үшін : несиені беруден бүрын кепілге алатын обьектіге толық тексеру және бағалай жүмыстарын жүргізу қажеттігі, жылжымайтын мүліктің қүнының төмендеу қаупінің болуы.

Жалпы тұрғын үй ипотекалық несиесін қамтамасыз етуде, қажет уақытында қамтамасыз етудің өзге де нысандары кепіл-хат, кепілдеме және сақтандыру міндеттемелеріде пайдаланылуы мүмкін.

1. 2 Тұрғын үй құрылыстық жинақ жүйесі арқылы берілетін ипотекалық несиелер.

Қазiргi кезде ипотекалық несиелердi коммерциялық банктер бередi. Ипотекалық несие берудiң мәнi азаматтарға дайын тұрғын үй сатып алуы мақсатына ұзақ мерзiмдi ипотекалық несие берудiң нарықтық жүйесiн құруға негiзделедi. Сонымен бірге несие нарығында мамандандырылған қызмет атқаратын «Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» АҚ және «Қазақстан Ипотекалық Компаниясы» АҚ өз қызметін жүзеге асыруда. Олар, тұрғын үй сатып алу мақсатында толық көлемде ақша жинауға мүмкіндігі шектеулі тұрғын халық үшiн қолайлы балама болып табылады, өйткенi бұл тұрғын үй сатып алуды елеулi түрде жеделдетедi.

Несиеге тұрғын үй сатып алу тұрғын үй проблемасын шешушi негiзгi ғана емес, сонымен бiрге шешушi рөл атқаратын екiншi деңгейдегi банктер экономикалық қызметтiң базалық саласы болып табылады. Ал мемлекет болса ипотекалық процесске барлық қатысушылардың өзара iс-қимылының тиiмдiлiгiн қамтамасыз ететiн жалпы ережелердi белгiлеу арқылы көмекшi рөл атқарады, сондай-ақ қажет болған жағдайда бюджет қаражаттарын тұрғын үй саласына қосымша жеке инвестициялар тарту және азаматтардың тұрғын үй сатып алуына жәрдемдесу үшiн тiкелей немесе жанама түрде қатыса алады.

Ұзақ мерзiмдi ипотекалық несие берудiң мақсаты - азаматтардың жеке қаражаттары мен ұзақ мерзiмдi ипотекалық несиенiң есебiнен монополияланудан тәуелсiз тұрғын үй рыногынан тұрғын үй сатып алудың нарықтық қағидаларына негiзделген, орташа кiрiсi бар азаматтарды шамасы жетерлiк баға бойынша тұрғын үймен қамтамасыз етудiң тиiмдi жұмыс iстейтiн жүйесiн құру болып табылады.

Бұл жүйенi құру:

• тұрғын үй саласына халықтың жинағы және бюджеттен тыс басқа да түрдегi қажеттi қаржы ресурстарын тартуға;
• тұрғын үй рыногын жандандыруға мүмкiндiк туғызады.

Қалыптасу үстiндегi отандық ипотекалық несие беру жүйесi:

• Қазақстан заңдарының базасына және экономикалық жағдайларына бейiмдi болуға;
• даму сипатында болуға;
• азаматтардың, банктердiң, инвесторлардың, зейнетақы қорларының, сақтандыру компанияларының және тағы басқаларының қаржы ресурстарына негiзделуге;
• халықтың төлем қабiлетiнiң шектеулiлiгiн, инфляция деңгейiнiң салыстырмалы жоғарылылығын, қаржы ресурстары құнының жоғарылылығын ескеруi тиiс.

Қазақстан экономикасында ұзақ мерзiмдi ипотекалық несие беру жүйесiнiң қалыптасуы мен дамуы үшiн Қазақстан Республикасының Үкiметi 2010 жылдың 21 тамызында № 1290 қаулысымен мақұлдаған ''Қазақстан Республикасында тұрғын үй құрылысын ұзақ мерзiмдi қаржыландыру және ипотекалық несие беру жүйесiн дамыту Тұжырымдамасында'' (бұдан әрi - Тұжырымдама) мынадай негiзгi мiндеттердi алға тартқан болатын:

---

Сіз бұл жұмысты біздің қосымшамыз арқылы толығымен тегін көре аласыз.

• Іс жүргізу
• Автоматтандыру, Техника
• Алғашқы әскери дайындық
• Астрономия
• Ауыл шаруашылығы
• Банк ісі
• Бизнесті бағалау
• Биология
• Бухгалтерлік іс
• Валеология
• Ветеринария
• География
• Геология, Геофизика, Геодезия
• Дін
• Ет, сүт, шарап өнімдері
• Жалпы тарих
• Жер кадастрі, Жылжымайтын мүлік
• Журналистика
• Информатика
• Кеден ісі
• Маркетинг
• Математика, Геометрия
• Медицина
• Мемлекеттік басқару
• Менеджмент
• Мұнай, Газ
• Мұрағат ісі
• Мәдениеттану
• ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности)
• Педагогика
• Полиграфия
• Психология
• Салық
• Саясаттану
• Сақтандыру
• Сертификаттау, стандарттау
• Социология, Демография
• Спорт
• Статистика
• Тілтану, Филология
• Тарихи тұлғалар
• Тау-кен ісі
• Транспорт
• Туризм
• Физика
• Философия
• Халықаралық қатынастар
• Химия
• Экология, Қоршаған ортаны қорғау
• Экономика
• Экономикалық география
• Электротехника
• Қазақстан тарихы
• Қаржы
• Құрылыс
• Құқық, Криминалистика
• Әдебиет
• Өнер, музыка
• Өнеркәсіп, Өндіріс