Екінші деңгейдегі банктерде жеке тұлғаларды несиелеу қызметін талдау

Мазмұны

Кіріспе ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...

1 тарау. Коммерциялық банктерде тұтынушыларды несиелеуді ұйымдастырудың теориялық негіздері мен ерекшеліктері ... ... ... ... ... ... .
1.1. Несиелік процесс, оның негізгі кезеңдері мен мазмұны ... ... ... ... ... ... .
1.2. Тұтыну несиесінің классификациясы және оның түрлері ... ... ... ... ...
1.3. Тұтынушыларға несие беру жөнінде шешім қабылдау, несиені беру және алған несиені қайтару тәртібі ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .
1.4. Тұтынушылардың несиелік қабілетін талдау ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...

2. Екінші деңгейдегі банктерде жеке тұлғаларды несиелеу қызметін талдау ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
2.1. "Қазақстан Халық Банкі" Акционерлік қоғамының жеке тұлғаларға несие берудің жобасы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
2.2. "Қазақстан Халық Банкі" Акционерлік қоғамында халықты несиелендіру ерекшеліктері ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
3.Қазақстан Республикасындағы халықты несиелеудің жетілдіру жолдары ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...

Қорытынды ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...

Пайдаланылған әдебиеттер тізімі ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .
К І Р І С П Е
Экономика – көп тармақты сала. Оның қомақты бөлігінің бірі – банк ісі. Қазіргі таңда еліміздегі коммерциялық банктердің экономиканың нақты секторын және де сауда ұйымдарын несиелендіруі – ұлттық экономиканың өсуіне олардың қосқан үлесі, басқа жағынан қарағанда банктердің атқаратын өзінің қызметтері қаржылық сектордың, яғни экономиканың ажырамас бөлігі. Олардың дамуы мемлекеттің, экономика агенттерінің шаруашылық өмірі үшін әрі тиімді, әрі пайдалы.
Банктік жүйе көп функционалды, ол ақша – несие саясатын жүргізеді, тәуекелдерді бағалайды, есеп айырысуларды жүзеге асырады, клиенттерге көптеген дәстүрлі және дәстүрлі емес қызметтерді ұсынады. Соның ішіндегі ең маңыздысы және ең бастысы – халыққа несие ұсыну.
Сонымен қатар, банктер түрлі жолдармен потенциалды клиенттерді тарту мақсатымен, яғни несие бағдарламалардың түрлерін алмастырып, бірінші салым сомасын төмендету, несие мерзімін ұзартып, пайыздық мөлшерлемелерді төмендету. Банктер жеке тәуекелдеріне қарамай, өтінішті қарастыру процедурасы мен клиенттерге жеңілдіктер жасауда. Осыған орай, соңғы жылдарда банктің өнімдерін басқару қаржылық нарықта жетекші орын алады.
Бүгінгі таңда бұл диплом жұмысының тақырыбы өзекті мәселелердің бірі болып саналады. Оның өзектілігі, ең біріншіден, мемлекет экономикасының қарқынды дамуы. Ол өз орнымен банк саласының ролі болып табылады. Тәуелсіздіктің алғашқы жылдарында несие алу деген халықтың ойына кіріп – шықпаған болса, қазір керісінше несиесіз жұмыс жасау қиын. Кез келген кәсіпорын өзінің жұмысын бастау үшін немесе айналым қаражаттарын толықтыру үшін банкке келіп, қорықпастан қарыз алады. Ал тұтынушылар үшін тұтыну тауарларын сатып алу және тұрмыстық қызметтерді төлеу үшін коммерциялық (бөлшек сауда орындары арқылы төлемді кейінге қалдыра отырып, тауарларды сатып алу) және банктік тұтыну (мақсатына қарыздар) формада берілетін несиелер.Сондықтан несиені ұсынбастан бұрын банк дұрыс стратегия құруы қажет, яғни ол дегеніміз – біріншіден, дұрыс менеджмент; екіншіден, жалпы несие процесін дұрыс ұйымдастыру. Несиені қарыз алушыға ұсынған күннен бастап, сол несиені қайтару күніне дейін бақылау. Яғни, несиелік процесті ұйымдастыруды қарастырып, артықшылықтары мен кемшіліктеріне талдау жасау.
Банк жүйесі нарық экономикасында келесі міндеттемелерді орындайды:
1. Төлем жүйесін басқару: коммерциялық келісімдердің көбісі, нарық экономикадағы субъектілердің қаржыларын қайта бөлу жолымен іске асырылады;
2. Халықтық жинақтарын тек оптималды пайдаланылатын несие алушыларға береді: банк жүйесінің бұл процедурасын дұрыс жүзеге асыру – инвестициялық процесінің тиімділігін анықтайды.
3. Банк айналымындағы ақша мөлшерін реттейді. Ол Ұлттық Банктің ақша – несие саясатының сәйкесінше жүзеге асырылады.
«Тізбектік реакция» қағидаты бойынша, несиенің негізгі түйіні бұзылса, банктің рентабелділігін және жалпы өтімділіктің төмендеуіне соқтырады.
Диплом жұмысының мақсаты – банктің несие процесінің жетілдіру жолдарын анықтап, банк жұмысының нәтижесін жоғарылату. Сонымен қатар халыққа неғұрылым оңай жолдармен түрлі мақсаттарға несие беру.
Диплом жобасының зерттеу объектісі – «Қазақстан Халық Банкі» Акционерлік қоғамы.
Пайдаланылған әдебиеттер тізімі
Қазақстан Республикасының заңдық нормативтік-құқықтық актілері:
1. Қазақстан Республикасының Азаматтық кодексі (жалпы және жеке бөлім).
2. «Салық және басқа да бюжетке төленетін міндетті төлемдер туралы»
№ 2235 2005 ж.
3. Қаржы нарығы мен қаржылық ұйымдарды мемлекеттік реттеу және қадағалау туралы Қазақстан Республикасының заңы 19 шілде, 2003 ж.
4. «Акционерлік қоғамдар туралы» ҚР-сы заңы № 281-1 10.06.98 ж. №415-2 13.05.2003ж.
5. «Жеке кәсіпкерлік туралы» ҚР-сының заңы. №276 24.12.2004ж.
6. «Ұлттық банк туралы» ҚР-сы Президентінің Заң күші бар Жарлығы, 1995 жыл 30 наурыздағы № 2155
7. «Банктер және банктік қызмет туралы» ҚР-сы Президентінің Заң күші бар Жарлығы, № 2444 01.12.2005ж.
8. «Екінші деңгейдегі банктерге арналған пруденциалдық нормативтер туралы»№ 213 қаулысы 03.06.02ж.
9. Правила предоставления займов физическим лицам в АО «Народный банк Казахстана» №389 15.09.2005 г. 13.01.2006 г.
10. Положение об отделе – Центр Персонального Сервиса Алматинского Областного Филиала АО «Народный Банк Казахстана»
11. Должностная инструкция менеджера Отдела – Центр персонального сервиса Алматинского Областного Филиала АО «Народный Банк Казахстана»
Арнайы әдебиеттер:
12. Банковское дело/ подред. д.э.н., профессор Г.Г.Коробовой,Москва, "Экономист", 2004.
13. Банковсое дело / Под ред. Колесникова В.И. – М.: Финансы и статистика, 2000.
14. Банковсое дело / Под ред. Лаврушин О.И. – М.: Финансы и статистика, 2000.
15. Банковсое дело / Под ред. Сейткасымова Г.С. – Алматы: Қаржы-Қаражат, 1998.
16.Давлетов М.Т. Кредитная деятельность банков в Казахстане //Учебное пособие. – Алматы: Экономика, 2001.
17. Калиев Г.Т. Кредитная деятельность банков в Казахстана. Алматы: Қаржы-Қаражат, 2000.
18. Көшенова Б.А. Ақша, Несие, Банктер, Валюталық қатынастар. – Алматы: Экономика, 2000.
19. Мақыш С.Б. Коммерциялық банктер операциялары. – Алматы: ИздатМаркет, 2004.
20. Қазақ тілі терминдерінің салалық ғылыми түсіндірме сөздігі «Экономика және қаржы» – Алматы, "Мектеп" 2003ж.
21. Большой экономический русско – казахский словарь. Қалдыбай Бектаев – Алтын Қазына: Сөздік Словарь, 2001ж.
22. Тоқсанбай С.Р. Толық экономикалық орысша-қазақша сөздік. – Алматы: Сөздік-Словарь, 2004.
Журналдардан, газеттерден және интернет сайттарынан алынған әдебиеттер:
23. Банки Казахстана: Справочно – аналитическое издание – Алматы: EkonoMіx Data, 1999.
24. Дюсембаев Н.М. Перспективы развития ипотечного кредитования в Казахстане /Банки Казахстана: Справочно-аналитическое издание – Алматы: EkonoMіx Data, 2004. – № 1.
25. Рамазанов С. Скоринговое кредитование в Казахстане. // Банки Казахстана, № 5, 2003.
26. Елубаев Ж. Как защитить кредитные средства. – Алматы, 1998. – № 1.
27. Блинова К.В. Микрокредиотование и развитие микрокредитных организаций в Казахстане /Банки Казахстана: Справочно – аналитическое издание – Алматы: EkonoMіx Data, 2004. – № 1.
28. Кредитная политика АО «Народный Банк Казахстана»
29. www.halykbank.kz.
        
        Мазмұны
Кіріспе
............................................................................
.......................................
1 тарау. Коммерциялық банктерде тұтынушыларды несиелеуді ұйымдастырудың
теориялық ... мен ... ... процесс, оның ... ... ... Тұтыну несиесінің классификациясы және ... ... ... беру жөнінде шешім қабылдау, несиені беру және
алған ... ... ... ... ... ... ... ... жеке ... ... қызметін
талдау......................................................................
..............................................
2.1. "Қазақстан Халық Банкі" Акционерлік қоғамының жеке ... ... ... ... ... Акционерлік қоғамында халықты несиелендіру
ерекшеліктері.............................................................
...............
3.Қазақстан Республикасындағы халықты ... ... ... І Р І С П ... – көп ... ... Оның қомақты бөлігінің бірі – банк ісі.
Қазіргі ... ... ... банктердің экономиканың нақты
секторын және де сауда ұйымдарын ...... ... олардың қосқан үлесі, басқа жағынан қарағанда банктердің ... ... ... сектордың, яғни экономиканың ажырамас бөлігі.
Олардың дамуы мемлекеттің, ... ... ... ... үшін әрі
тиімді, әрі пайдалы.
Банктік жүйе көп функционалды, ол ақша – несие саясатын жүргізеді,
тәуекелдерді ... есеп ... ... асырады, клиенттерге
көптеген дәстүрлі және дәстүрлі емес қызметтерді ұсынады. ... ... ... және ең ... – халыққа несие ұсыну.
Сонымен қатар, банктер түрлі жолдармен потенциалды клиенттерді ... яғни ... ... ... алмастырып, бірінші салым
сомасын төмендету, ... ... ... ... мөлшерлемелерді
төмендету. Банктер жеке тәуекелдеріне қарамай, ... ... мен ... ... ... Осыған орай, соңғы
жылдарда банктің өнімдерін басқару қаржылық нарықта жетекші орын ... ... бұл ... ... ... өзекті мәселелердің бірі
болып саналады. Оның өзектілігі, ең біріншіден, ... ... ... Ол өз ... банк ... ролі болып ... ... ... ... алу деген халықтың ойына кіріп –
шықпаған болса, қазір керісінше несиесіз жұмыс ... ... Кез ... ... ... ... үшін ... айналым қаражаттарын толықтыру
үшін банкке келіп, ... ... ... Ал ... үшін тұтыну
тауарларын сатып алу және тұрмыстық ... ... үшін ... ... ... ... ... кейінге қалдыра отырып, тауарларды
сатып алу) және банктік тұтыну ... ... ... берілетін
несиелер.Сондықтан несиені ұсынбастан бұрын банк дұрыс стратегия құруы
қажет, яғни ол дегеніміз – ... ... ... ... ... ... дұрыс ұйымдастыру. Несиені қарыз алушыға ұсынған күннен
бастап, сол несиені қайтару күніне ... ... ... ... ... ... артықшылықтары мен кемшіліктеріне талдау жасау.
Банк жүйесі нарық экономикасында келесі міндеттемелерді орындайды:
1. ... ... ... коммерциялық келісімдердің көбісі, нарық
экономикадағы субъектілердің қаржыларын қайта бөлу жолымен ... ... ... тек ... пайдаланылатын несие алушыларға
береді: банк жүйесінің бұл ... ... ... асыру –
инвестициялық процесінің тиімділігін анықтайды.
3. Банк айналымындағы ақша мөлшерін реттейді. Ол Ұлттық Банктің ақша –
несие ... ... ... ... ... ... ... несиенің негізгі түйіні бұзылса,
банктің рентабелділігін және жалпы өтімділіктің төмендеуіне ... ... ...... ... ... ... анықтап, банк жұмысының нәтижесін жоғарылату. Сонымен ... ... оңай ... түрлі мақсаттарға несие беру.
Диплом жобасының зерттеу объектісі – «Қазақстан Халық Банкі»
Акционерлік ... ... ... банктерде тұтынушыларды несиелеуді ұйымдастырудың
теориялық негіздері мен ерекшеліктері
1.1. Несиелік процесс, оның негізгі кезеңдері мен мазмұны
Екінші ... ... ... ... ... ... және қаржы ұйымдарын реттеу мен қадағалау Агенттігінен банкті ашу
туралы рұқсат пен банктік операцияларды жүгізуге ... ... ... қызмет ете алады. Несиелеу келесідей заңдарға ... ... ... ... Банкі туралы», «Қазақстан Республикасында
банктер және банктік қызмет туралы».
Банктер, несиелеу ... ... ... ... ... ... ... артуына, еліміздің экономикасы мен
қаржысының тұрақталуына, айналымдағы ақша ... ... ... жол
бермеуге, инфляциялық процесті тежеуге сонымен қатар, ұлттық валютаның
тұрақталуына үлес қосулары ... ... ... ... яғни оның ...... арттыруға, өнімнің жаңа жоғарғы сапалы түрлерін шығаруға, халыққа
түрлі қызметтерді ... ... және ... қажетті тауарлы –
материалдық құндылықтарды шығаруға ... ... ... ... ... ... ... банктер нарықтық инфрақұрылымның орнатылуын,
сауда қарым – қатынастарының кеңейуін қолдап отыруы ... ... ... ... ... ... жауапты қарыз алушы өзі
қызмет етіліп жатқан банктен таба алады. Яғни ... ... ... ... ... ... – шарт ... Бұл келісім – шартта несие процесі
туралы ақпарат толық әрі түсінікті берілуі қажет. Несиенің мерзімі, пайызы,
сомасы сияқты ... ... ... мерзімділік, қайтарымдылық,
төлемділік және қарыздың мақсатты жұмсалу шарттары негізінде беріледі.
Банктер қарызды өздерінде бар ... ... ... ... ... несиелеудің қызмет етіп жатқан механизмі ... ... ... ... несиенің жоспарланған көлемі және оның ... ... беру және өтеу ... ... ... ... ... үлесі;
← қарыз бойынша пайыздық мөлшерлемелер, олардың төмендеуі
немесе ұлғаюы;
... ... ... ... ... ... ... (кепіл, кепіл зат, өкілділік және т.б.);
← несиелеуге қажетті есептері мен ... ... ... ... ... ... және ... да шарттары;
← несиелік келісім-шартта берілген шарттардың ең ... ... ... қолданылатын жазалау шаралары.
Жалпы несие ұзақ, орта, қысқа мерзімді болуы мүмкін. Қысқа мерзімді
несиелеу қарыз ... ... ... ... үшін ... ... мынандай кезеңдерді қамтиды:
← несиеге деген өтінішті қарау;
← несиелік қабілетін талдау;
← несиелік келісімшарт жасасу;
← несие ... ... ... ... бақылау жасау.
Ал, енді сол кезеңдерге жеке – жеке мағынасын ашып, тоқталып өтелік:
1 кезең: Банкке келіп түскен несиеге деген ... ... ... ... ... осыдан басталады. Мұндай құжаттарда
қарыз алушы мен сұралатын несие туралы негізгі ... ... ... ... ... ... ... ету мүлкі көрсетіледі.
Банктің қоятын талаптарына байланысты өтінішке қосымша, яғни ... ... ... құжаттар беріледі. Клиенттердің әр түрлі
топтары үшін әр ... ... ... ... ... ... ... пакетінің құрамына кіретіндер:
1. құрылтайшылық құжаттардың, жарғының, жалға алу шартының, тіркелген
куәліктерінің немесе ... ... ... куәландырылған
жерді пайдалану құқығын куәландыратын құжаттар; ... ... және ... ... ... құқығын растайтын басқа да
құжаттардың көшірмесі;
2. соңғы екі жылдық қарыз алушының балансы және оған қосымша беттер;
3. ... ... ... ... және оның ... ... ... – экономикалық есебі;
4. несиеленетін мәмілелерді растайтын келісімшарттар көшірмелері
(материалдық құндылықтарды ... және ... ... ...... ... шотының көшірмелері және т.с.с.);
5. басқа банктерден алған несиелер туралы мәліметтер (шоттар бойынша
көшірме);
6. қамтамасыз ету ... ... ... ... ... алушының
меншік құқығын растайтын құжаттар;
7. несиені қайтаруға байланысты міндеттемені куәландыратын құжат;
8. қызметін жаңадан бастаған, яғни ... ... және ... ... жоқ ... ... ... жағдайларда банк қарыз алушыдан несиені қайтаруын қамтамасыз
ететін басқа да ... мен ... ... ете ... ... қатар,
банкпен тұрақты несиелік қатынаста болатын қарыз алушылар үшін ... ... ... ... ... алушы банкке несие алуға ... ... банк ... оның мүмкіндігін алдын ала бағалау ... ... ... мүмкін. Онда: фирманың ... мен ... аты – ... ... және ... түрі; клиенттің заңды мекен –
жайы; ағымдық және валюталық шот ашқан ... аты және ... ... ол ... ... ... ... және мерзімі;
соңғы есептік күнге берілетін баланс құрылымы және басқа да көрсетіледі.
Тапсырылған құжаттарды оқып үйрену ... банк ... ... алған
несиесін қайтару қабілетін бағалаудың шешім қабылдау үшін аса маңызы бар.
Бағалау техникалық – экономикалық есеп ... ... ... ... ... несиелік қабілетін талдау кезеңі
Қарыз алушының несиелік қабілеті – қарыз алушының ... ... ... ... және ... ... ... қабілетін бағалаумен
сипатталады. Несиені қайтара алмау тәуекелі көптеген факторлардың әсерінен
болуы мүмкін, ... да банк ... ... ... ... ... оның ... қабілетін талдайды. Бұл көрсеткіш банктің өтімділігіне
ықпал етеді.
Қарыз алушының несиелік қабілетіне ... ... ... ... ... ... несиеге қатысты қабілеттілігі. Қарыз алушыға ... ... ... ... ... шығатын тұлғаның құқықтық қуатын
анықтайтын Жарғысы және нұсқаумен танысуға тиісті;
2) қарыз алушының іскерлік беделі. Несиелік мәмілеге тиісті ... ... ... ... ... дайындығын ғана
түсінбейді, сонымен қатар, келісімшартқа байланысты барлық
міндеттемелерді орындауы түсіндіріледі;
3) табыс алу ... Банк ... ... ... ... қаражатты табу қабілетіне баға беруі қажет.
Қарыз алушының табыс алу ... ... ... сату ... ... ... әсер ететін факторлар есепке ... ... ... алушы кәсіпорынның орналасқан жері, оның тауарлары мен
қызметтерінің ... ... ... ... ... ... шетелдік тәжірибеде бұл факторларға қоса жарнамалау
тиімділігі, бәсеке ... ... ... ... ... және кепіл туралы келісімшарт жасасу
Қазіргі несиелеудің басты ерекшеліктері бойынша банк қарыз ... ... ... ... ... ... шарт жасасу үшін
несиелеу субъектісімен қатынасқа түседі. Несиелеуге ... ... банк пен ... алушы арасындағы келісімшарт шешеді.
Несиелік келісімшарт екі контрагенттің ... ... ... ... Онда ... ... несиелеу мақсаты және объектісі;
← несиенің мөлшері;
← несиені беру мерзімі және қайтару шарттары;
← несиені қамтамасыз ету формасы;
... үшін ... ... мөлшерлемесі;
← несиенің қозғалысын және клиенттің қаржылық жағдайын
бақылаау үшін қарыз алушының ... ... ... ... ... банктің бақылау қызметі.
Несиелік келісімшарттың мазмұнын келісуші жақтардың ... ... ... ... ... ... ... келісімшарттың
орны ерекше. Кепіл туралы шарт кепіл затына байланысты ажыратылады. Кепіл
затына: заттар, бағалы қағаздар, басқа да ... және ... ... – заттық мазмұнына қарай кепіл заттары мынандай топтарға
бөлінеді:
1. Клиенттің мүліктерінің кепілі:
1.1. тауарлы – материалдық құндылықтар ... ... ... ... ... ... тауарлар және дайын өнімдер кепілі;
1.1.3. валюталық бағалылар (нақты валюталар), алтыннан жасалған
бұйымдар кепілі;
1.1.4. басқа да тауарлы – ... ... ... ... ... ... сол банктегі депозиттер кепілі;
1.4. жылжымайтын мүлік кепілі.
2. Мүліктік құқықтар кепілі:
2.1. ... ... ... авторлық құқық кепілі;
2.3. меншікті құқық кепілі;
2.3. тауар ... ноу – ... ... ... ... беру ... ... ағымдық шот ашу, несиені беруді құжаттау тәртібін (қосымша
құжаттар толтырылуы мүмкін), ... беру ... ... ... және техникалық шарттарын қамтиды.
Несиенің көлеміне байланысты әр ... ... ... ...... клиенттің шотына толығымен аударылып, қажет ... ... ... – несие алу құқығы қосымша қаражаттарға
деген қажеттіліктің туындауына байланысты біртіндеп іске асады. ... ... бір ... ... ... ... бола ... ол оны алудан бас
тартады (мысалы, артық сыйақы төлегісі келмейді).
Несиенің мөлшері оны беру ... ... ... ... кезең: Несиені қайтару және оған сыйақы ... ... ...
несиелік операцияның маңызды кезеңі.
Несиелер бойынша ... ... ... банк ... ұзақтығына және олардың төлем ... ... ... Несиенің берілуі сияқты несиені қайтарудың бірегей ... ... ... ... ... төмендегідей көптеген варианттары болады:
1) мерзімді міндеттемелер негізінде эпизодтық қайтару;
2) меншікті қаражаттардың жинақтауының және несиеге деген ... ... ... азаю шамасына қарай қайтару;
3) алдын ала белгіленген сома негізінде ... ... ... ... ... ... ... қарызды жабуға есептеу;
5) несиенің қайтарылу мерзімін созу;
6) мерзімі өткен ... ... ... ... ... банк ... есебінен мерзімі өткен несиелерді шегеру.
Несиелік қарызды қайтару туралы кейінірек ... ... ... ... ... ... ... да, жасамауға да
болады. Несиенің қайтарылуын негіздейтін ... ... ... банктің өзінің үкімі, соттың бұйрықтары жатады. Клиенттің өзінің
шотынан ақшалай қаражаттарды ... ... ... ... ... да ... да болады. Несиенің қайтарылуы қағазсыз, яғни ... ... да ... асырылады.
Несиенің қайтарылуына бақылау жасау үшін банкте ... ... ... ... ... Банк қызметкерлері
күнделікті ... ... ... ... ... ... ... есеп айырысу шотынан қаражаттарды шегеруге үкім – ордерін береді.
Жартылай қайтаруға ... ... ... ... ... ... келесі бетіне тиісті белгілерін жасайды. Егер де қарыз
алушының ағымдық шоты ... ... ... ... ... ... қарызды
және сыйақыны қайтару қарыз ... ... ... ... ... ... қарыз алушының уақытша қаржылық
қиындықтарға кезігуіне байланысты банк қайтару мерзімін кейінге ... етуі ... ... бұл ... жоғарғы сыйақымен құжатталады.
Сыйақы мөлшері оны төлеу мерзімі және тәртібі, ... – ақ ... ... ... ... анықталады. Сыйақы ай сайын,
тоқсан сайын және т.б. есептелуі және қайтару кестесіне сәйкес іздестірілуі
мүмкін.
Пайызды ... ... ... ... ... ... базасының 3
түрлі моделінің бірі қолданылады. Қазақстан Республикасында Халықаралық
Валюталық Қордың ұсынысы бойынша ... ... ...... ... ... базасы 365 күнге тең, ал әрбір айдағы күндердің саны
нақты ... ... ... ... ... ... қарыз алушының алған несиені
пайдалануына және оны толық қайтаруына бақылау жасайды. Осы мақсатта қарыз
алушының шаруашылық қызметіне, оның ... ... ... ... қажет
болған жағдайларда, орнында ақшалай және есеп ейырысу ... ... ... ... ... Осы жерде қарыз
алушыдан алған барлық қаржы ақпараттар түрлері мен басқа да ... – ақ ... да ... ... ... ... өзінің клиенттің
несиелік ісін жүргізу жүйесі болады.
Несиелік келісімшартқа байланысты өз міндеттемелерін орындамаған ... ... банк ... ... әрі ... ... тоқтату туралы
ескерту жасауға; несиелік шартында қарсатырылғандай беруді тоқтатуға ... ... ... ... ... шарттарын жүйелі түрде орындамаған
жағдайда банк несиені мерзімінен бұрын қайтаруды талап етуге құқылы.
Несиелеу ... ... ... ... ... ... ... тексеріп отырумен де толықтырылады. өйткені банктің несиелік
портфелі оның табыс көзі және несиелік операцияларды жүргізу барысындағы
тәуекел көзі ... ... ... ... ... және оның ... ... – халыққа тұрғын үй, көлік құралдырын сатып ... ... ... ... ... ақысын төлеу, т.б. үшін
берілетін несие.
Біздің елімізде халыққа ұсынатын ссуданы тұтыну ссудасы деп атайды.
Ұсынылатын ... яғни ... ... ... ... ... анықталады. Тұтыну ссудасына кез келген халыққа ... ... ... ... ұзақ ... ... ... тауарлары
ипотекалық ссуда, өте қажетті жағдайларда алынатын ссудаларды ... ... ... ... ... мақсатты
бағыттылығына, қамтамасыз етілу түрлеріне, ұсынылу ... ... ... және мерзіміне қарай классификацияланады.
1. Несиелік мәміленің субъектісіне қарай (кредитордың түріне қарай)
1. банктік несиелік ссуда
2. сауда ұйымдарымен жеке ... ... ... банктік емес несиелік мекемелердің тұтыну несиелері олар: ломбарттар,
прокатқа беру пунктері, несиелік кооперативтер, құрылыс ... ... және ... жеке ... жеке ... ссудасы
5. жұмыс істейтін кәсіпорын немесе ұйыммен берілетін тұтыну ссудасы
2. Несиені алушылардың түріне қарай
2.1.халықтың жіктелуіне ... ... ... ... ... ... ... және табыс деңгейіне қарай
2.4.студенттерге және т.б.
3. Мақсатты бағыттылығына қарай ссудалар білімге ... ... ... қою ... ... ипотекалық несие және мақсатсыз ссудалар;
овердрафт, өте ... ... ... ... ... етілуіне қарай
4.1.қамтамасыз етілген
4.2.қамтамасыз етілмеген
Қамтамасыз етілуге кепіл, кепілдік, кепіл болушылық, сақтандыру ... ... ... ... ... ... және ... болушылықты
артық көреді. Кепілге: әр түрлі активтердің түрлері, соның ішінде тауарлы
материалдық құндылықтар, бағалы ... ... ... ... ... ... ... бағалай отырып ссуданы уақытында өтей
алмаушылыққа деген тәуекелді төмендетеді.
5. Ссуданың ... ... ... ... ... ... ... болатын несиелерге несиелік карта бойынша
берілетін ... ... ... ... активті – пассивті шоттар
бойынша берілетін несиелер жатады.
6. Тұтыну ссудасын мерзімдік несиелеуіне қарай
6. 1.қысқа ... ... ... ... ... мерзімді 3 – 5 жыл аралығында;
6.3.ұзақ уақыт мерзімді 3 – 5 ... ... ... өтелу әдісіне қарай
7.1.бөліп төлеуге берілетін несиелер;
7.2.бөліп төлеуге берілмейтін несиелер;
Қазақстанда қазіргі кезде тұтыну несиесі сауда ... ... өте ... ... ... ... тауардарды, жиһаздарды,
құрылыс заттарын, әр түрлі қызмет көрсетулерді және т.б. керекті заттар мен
игіліктерді бөліп төлеуге алады.
Қазақстан Республикасының Банктік ... ... ... ... несиесі – қарыз ... бір ... ... ... ... асыратын несие, кеңес директорлары ... ... ... тура және ... ... ... Коммерциялық банктер тұтыну
несиесін сұраған қарыз ... ... ... немесе бөлшек саудада
тұтынушылардың міндеттемелерін алады. Коммерциялық ... ... ... тоңазытқышты, кір жуғыш ... және ... ... ... ... ... ... диллерлік қаржылық
келісімдермен жүзеге асырылады.
Жанама тұтыну несиесі операциондық шығындарды жүзеге асырмай – ақ,
несие ... ... банк ... ... Тұтыну несиесіне
қарағанда, диллерлік қаржылық келісімдерді Коммерциялық банктерден ... ... ... ... ... қызметінің дамыту категориясына және несиелік тәуекелі
бойынша банк партнерларының құрылымына байланысты жүзеге ... ... ... 4 ... ... ...... клиенттері, банктің жұмысшылары, бекітілген
тізім бойынша жалақы ... ... ...... ... ... бар клиенттер;
В категориясы – банкте шоттары бар жеке тұлғалар; ... ... ... ірі ... ... ... ... отырған жұмысшылар;
ВВ категориясы – банкте шоттары жоқ жеке ... ... ... ... ... ... білімі жоқ кәсіпкерлер;
А категориясы
← жалақының тұрақты болуы;
← компаниямен келісімде ... ... ...... ... ... кепілге қойылған несие объектінің келісімін рәсімдеу;
← несиені 1 жылға алғанда салым 20% колемінде.
АА категориясы
← банк салымы несие сомасынан ... ... ... ... ... ... ... рәсімдеу;
← кепілге қойылған несие объектінің келісімін рәсімдеу, төлеу
қызметінен ... ... 30% ... ... тиіс, пайыз
мөлшерлемесін қосқанда;
← клиенттің сомаға деген бағасы, салым сомасынан жоғары болуы,
оны В және ВВ ... ... ... ... ... қойылған жылжымайтын ... ... ... ... міндетті алдын – ала төлем, 30% көлемінде.
ВВ категориясы
← кепіл келісімін рәсімдеу;
← міндетті алдын – ала төлем, 40% көлемінде.
1.3. Тұтынушыларға несие беру ... ... ... ... ... алған несиені қайтару тәртібі
Кез келген банктерде сияқты, Қазақстан Республикасының екінші
деңгейдегі коммерциялық банктерінде ... ... беру ... ... байланысты дербес шоттар арқылы жүзеге асырылады. Өнімді ... ... және ... да ақшалай қаражаттар қарыз алушының есеп – айырысу
шотына келіп түседі. Несие несиелік келісім – ... ... ...... құндылықтар мен қызметтер бойынша есепті
– қаржылық құжаттардың төлемін жүргізуге, аккредитивтерді ашу және ... ... да ... ... үшін есеп – ... қаражаттар таусылған жағдайда беріледі. Ал кейбір жағдайларда, есеп
– айырысу шотында қаражаттар болса да, банк ... ... ... – материалды құндылықтар мен көрсетілген қызметтер үшін ... ... ... ... Несиені ұсыну процесі несиелік келісім –
шартта көрсетілгендей бір жолғы, күн ... және ... ... ... Бір жолғы несиелер бір жолғы контракт пен келісім – шарт үшін
шоттар бойынша ... ... ... ... ... ... алмау мақсатында ай
сайын несиені ... ... ... ... Егер ... ... ... асып түссе, яғни қарыз алушының ... ... ... ... ... онда банк
қарызды ең алдымен кешіктірілген несиені жабу үшін ... ал ... есеп – ... ... ... ... келісім – шартта көрсетілген
несиені беру және өтеу ережелері мен шарттарына сәйкес, ... ... ... беру ... өкім дайындайды. Егер клиент шаруашылық субъект
атынан бірінші рет келіп тұрса, ол кәсіпорын атынан ... ... ... ... ... ... ... қолма – қолсыз түрде беріледі. Алайда
банк ... ... ... ... ... ... ... кезінде, сонымен қатар тұтыну несиесін ұсынған жағдайда қарыз
қолма – қол ... ... ... ... ... тәжірибесінде банктік несиені арнайы
ссудалық шоттар арқылы беруде. Бұл жағдайда түсім арнайы ссудалық ... ... ... ... мен өнім бойынша шарушылық органдардың есеп
айырысу шоттарына бөлінеді. Бұл тәртіппен ... ... ... несиеленеді. өйткені мұндай ұйымдарда ...... ... тез ... ... ... қамтамасыздандыруды тексеру
баланс мәліметтерінің мерзімдері бойынша міндетті түрде тексеру ... ... ... бір ... айта кету керек, банк басшысының
рұқсатына негізделе ... ... ... ... ... ... ... жағдайда да жүргізіле береді.
Несиені қамтамасыз етуге келесілер ... ... ... ... ... ... құн ... дайын өнім. Тауарлы ... ... ... ... ... ... – шартта
көрсетілген мерзім шегінде ғана қабылданады.
Қысқа мерзімді несиелендіру ережелеріне сәйкес қамтамасыздандыру
ретінде ... ... ... ... ... жоғары болатын тауарлы –
материалдық құндылықтар;
← сақтау шарттары ... ... ...... ... сақтау мерзіміне байланыссыз өндірісте қолданылмайтын және
сұранысқа ие бола алмайтын тауарлы – материалдық құндылықтар;
← көп ... ... ... ...... ... ... көлемі ғана өткізілген материалдық құндылықтар
және қызметтер.
Қамтамасыздандыру ретінде қабылданатын ... ... ... шығындардың сомасынан несиелік берешек алынып ... ... ... ... есеп – айырысу шотынан
төленеді, ал егер есеп – айырысу ... ақша – ... ... онда ... өткен ссудалар шотына ауыстырылады. Сонымен қатар, банк қарыз
алушыны несиелендірудің мақсаттылығын қарастырады.
Егер ... ... ... ... ... ... онда ... несие бойынша пайызды жабуға жұмсалып, қалған бөлігі ... ...... ... қалады. Несиенi қайтару және оған сыйақы төлеуiне
бақылау жасау – ... ... ... ... ... ... ... тәсiлi банк қаражаттарының пайдалану ... ... ... ... ... рөлiне байланысты.
Неселік қарызды қайтару туралы қарастырылған варианттар ... ... ... ... жіктейді:
Қайтаруына қарай:
1) несиені толық қайтару;
2) несиені жартылай қайтару;
Қайтару жиілігіне қарай:
1) несиені бірден қайтару;
2) несиені бөліп – ... ... ... ... ... ... несиені жүйелі түрде қайтару;
2) несиені эпизодтық қайтару;
Қайтару ... ... ... ... ... несиенің уақытын созып қайтару;
3) несиенің мерзімін өткізіп барып қайтару;
4) несиені иерзімінен бұрын қайтару;
Қайтару көздеріне қарай:
1) ... ... ... жаңа ... ... кепіл берушінің шотынан шегеру;
4) басқа кәсіпорын шотынан түскен қаражаттар;
5) бюджеттік түсім және т.б.
Несиені қайтару мерзiмi беру ... ... ... ... несие тұтас қайтарылатын болса, онда бiр ғана мерзiмдi
мiндеттеме толтырылады, ал ... ...... қайтарылатын болса, онда әр
төлемге әр түрлi ... ... ... ... қайтарылуына
бақылау жасау үшiн банкте несиелер бойынша мерзiмдi мiндеттемелердiң
картотекасын жүргiзедi. ... ... ... ... ... жеткен несиелерді қарай отырып, қарыз алушының есеп
айырысу шотынан қаражаттарды шегеруге үкiм ... ... ... ... төлемдер уақыты жеткен кезде мерзiмдi мiндеттеменiң
келесi бетiне тиiстi белгiлерiн жасайды. Егер де ... ... ... шоты басқа банкте ... ... ... ... ... және
сыйақыны кайтару қарыз алушының төлем тапсырмасы негiзiнде жүргiзiледi.
Жекелеген жағдайларда қарыз алушының ... ... ... банк ... ... ... ... рұқсат етуi мүмкiн,
бiрақ бұл қарыз жоғары сыйақымен құжатталады. сыйақы ... оны ... және ... ... ақ оларды iздестiру механизмi несиелiк келiсiм
шартта анықталады. сыйақы ай сайын, тоқсан сайын есептеледi және ... ... ... мүмкiн. Қарыздың негізгі көлемін және ол
бойынша пайызды өтеу ... ... ... ... ... ... ... негізгі қарызды өтеудің түрлі схемасын қолдана
алады, соның ішінде:
← Несиелеу мерзімі кезінде периодтық тең мөлшермен өтеу;
← Аннуитеттік ... ... ... ... ... соңында бір уақытта өтеу;
← Өтеудің бастапқы кезеңінде кейінге қалдыру арқылы өтеу;
← Өтеудің жүйелі тәсілі;
← Талап еткенге дейінгі өтеу.
Кейбір ... ... ... ... ... ... алушыға
қарызды өтеу мерзімін кейінге қалдыру рұқсат етілуі де мүмкін.
Егер ... ... үш ... ... онда ... өз ... ... төрттен үш бөлігінен аспайтындай қарыз алушыға өтеу мерзімін
ұзарта ... ... ... негізгі қарызды өтеу мерзімі несиені ... деп ... ... ... ... ... ... өтем несие
бойынша негізгі қарыздың жартысынан аспауы қажет. Егер несиелеу мерзімі үш
айдан асса және ... ... ... ... өтеу мерзімі несиелеу
мерзімінің ... үш ... ... онда өтем Несиелік Комитетпен
шешіледі.
1.4. Тұтынушылардың несиелік қабілетін талдау
Қазірігі несиелеу жүйесі қарыз ... ... ... ... де негізделеді. Айта кету керек, қарыз ... ... – бұл ... банк ... ... қолдау әдісі болып
табылады.
Несиелеу процесі белгіленген мерзімде сауданың ... ... ... ... ... ... іс әрекетімен байланысты
болып келеді. Сондықтан да, банк ... ... ... ала ... ... оқып ... жағдай жасайды.
Тұтынушылардың несиелік қабілеті – бұл қарыз ... ... ... ... ... және ... есеп айырысу қабілеті.
Қарыз алушының несиелік қабілетінің, оның төлем қабілетінен ... – онда ... ... ... қандай да бір күндегі
төлемсіздікті есепке алмайды, ол ... ... ... ... ... ... ... қарыз алушының төлем
қабілетсіздігінің дәрежесі ... ... ... ... барысында
иек артатын ең бір формальді көрсеткіш болып табылады. Егер де қарыз
алушының ... ... ... ... ал балансы өтімді және меншікті
капиталдың мөлшері жеткілікті ... онда ... ... ... бір рет кешіктірілуі, клиенттің несиелік қабілетсіздігі туралы
қорытынды үшін ... ... ... ... ... бар ... жабдықтаушыларға, бюджетке ұзақ төлемсіздіктің болуын жібермейді.
Клиенттің несиелік қабілетінің ... ... ... ... ... беретін
нақты несиесімен байланысты қарапайым (жеке) тәуекелдерінің ... ... ... ... тұрақтылығын объективті бағалау және
несиелік операцияларға байланысты ... ... ... ... алу
банкке несиелік ресурстарды тиімді басқаруға және пайда табуға мүмкіндік
береді.
Әлемдік және отандық ... ... ... ... ... ... критерилерін бөліп қарайды: қарыз ... ... ... алу ... ағымдағы қызметі барысында
қарызды өтеу үшін қажетті қаражатты табу ... ... ... ... ... ... несиелік мәміле жасалатын жағдай,
бақылау (қарыз алушының ... ... ... банк ... ... ... несиенің сипатының дәл келуі).
Қарыз алушының мінездемесі деп оның заңды тұлға ретіндегі беделі және
менеджерлерінің беделі, қарызды ... ... және ... банктің несиелік саясатына сай ... ... ... ... ... ... беделі оның сол аяда ұзақ уақыт қызмет
етуінен, экономикалық көрсеткіштерінің орташа ... ... ... оның ... ... оның ... (жабдықтаушылары,
сатып алушылары, несие берушілері) іскерлік ... ... ... ... ... ... жарамдылығына (білімі, жұмыс
тәжірибесі), моральдық сапасына, жеке ... және ... ... ... ... мен банк ... қарым – қатынастар нәтижесіне
байланысты негізделеді.
Қаражатты ... алу ... ... ... ... ... беруге,
несиелік келісімшартқа қол қоюға немесе келіссөздер жүргізуге құқының
болуын, яғни ... ... ... ... ... бір
өкілеттіліктерінің болуын білдіреді.
Қарыз алушының несиелік қабілетінің ең негізгі критерилерінің бірі –
оның ... өтеу үшін ... ... ... барысында қаражат табу
қабілеті болып табылады. Қарыз алушының капиталы оның несиелік қабілетінің
біршама маңызды критериі ... ... Оны ... мынандай екі шарттың
маңызы зор:
1. оның жеткіліктілігі, яғни ... ... ... ... ... капиталдың) ең төменгі мөлшеріне қойылатын талабы және қаржы
левередж коэфициенті негізінде талданады;
2. несиеленетін операцияларға ... ... ... дәрежесі, яғни ол
банк пен қарыз алушының арасында тәуекелдің ... ... ... ... жұмсалымы көбірек болса, соғұрлым ... ... ... ... ... факторларды қадағалап отыруға
мүмкіндік туады.
Несиенің қамтамасыз етілуі – ... ... ... құны ... келісімшартта көрсетілетін қарызды ... ... ... ... ... кепілдеме, сақтандыру қағаздарының) болуы.
Мұндағы қосымша көздер қарыз алушының ... ... ... ... олардың банк алдындағы міндеттемелерін уақытылы ... ... ... ... кепілхат беруші, кепілдемеші мен
сақтандырушының ... ... ... алушының ақшалай қаражатының
жеткіліксіздігі жағдайында аса ... ... ... ... ... ... салалардағы ағымдық немесе ... ... ... ... ... Бұл жағдай банктің сыртқы
тәуекел дәрежесін анықтайды.
Соңғы критерий – бақылау, бұл ... ... ... ... ... етуі және несиелік шаралардың жүзеге асырылуы үшін заңды
және нормативтік негіз бар ма? Заңдардағы ... ... ... ... ... ... қызметінің нәтижесіне қалай әсер етеді? Несиелік
өтініште көрсетілген қарыз ... және ... ... ... банктің
несиелік саясаты туралы құжатта белгіленген банктің стандартына, ... ... ... ... ... ... ... стандарттарына қаншалықты сәйкес келеді?
Аталып өткен, банк тұтынушының несиелік қабілетін ... ... ... ... ... ... анықтайды. Ондай тәсілдер
қатарына жататындар:
← іскерлік тәуекелді ... ... ... ... алушының қаржылық тұрақтылығын бағалау;
← қаржылық коэффициенттерді бағалау;
← ақша тасқынын талдау;
... ... ... ақпарат жинақтау;
← орналасқан жеріне бару арқылы қарыз алушының ... ... ... ... ... ... несиелік қабілетін
бағалаудағы басты факторға оның ... ... ... Ол қарыз алушының
қызметін көрсететін көрсеткіш ретінде қызмет ете ... ... ... ... орналастыру және пайдалану құрылымдарымен, сондай – ақ
пайданы алу, бөлу және тиімді пайдаланумен ... ... ... ... ... бағалау оның қаржылық жағдайына баға беруді
сипаттайды. ... ... баға ... ... қаржылық
құжаттары қолданылады.
Қарыз алушы кәсіпорынның қаржылық жағдайы оның мынандай ... ... ... ... ... ... ... уақытылы
қанағаттандыру;
2) несиені қайтару;
3) жұмыскерлер мен қызметкерлерге жалақы төлеу;
4) бюджетке төлемдерді және ... ... ... ... ... ... болса, ол барлық міндеттемелері
бойынша есеп ... ... ... ... ... ... ... шектеулі және кең
көлемде жасалады. Қарыз алушының несиелік қабілетін талдау үшін ... ... ... ...... ... жан ... бағалауға мүмкіндік беретін көрсеткіштер жүйесін ұсынатын көптеген
әдістемелер қолданылады. Қазақстан ... ... ... ... ... ... ҚР–ның Ұлттық ... 27 ... 1994 ... ... № 26 қаулы бойынша
бекітілген «Қарыз алушының несиелік ... ... ... әдістемелік нұсқауы», сондай–ақ АҚШ – та және басқа да ... ... де ... танымал. Қарыз алушының несиелік
қабілетін бағалауда ... ... ... пайдаланылады:
1 – кесте.Қарыз алушының несиелік қабілетін бағалау көрсеткіштері
| ... ... ... ... |
|1 |2 |3 |
|1 ... ... ... активтер / ағымдағы міндеттеме |
| |коэффициенті | |
|2 ... ... ... ... – запастар / ағымдағы |
| |коэффициенті ... |
|3 ... ... ... / ... ... |
|4 ... ... ... ... ... ... / ... |
| | ... ... ... |
|5 ... ... мен ... / негізгі құралдар + айналымнан тыс |
| |басқа айналымнан тыс ... |
| ... ... | |
| | | |
|1 – ... ... | |
|1 |2 |3 |
|6 ... ... |Пайда / меншікті капитал |
| ... | |
|7 ... ... ... ... / ұзақ мерзімді несие және займдар |
| |рентабельділігі | |
|8 ... ... ... ... / ... қаражаттар |
|9 |Тіркемелі активтерді өтеу|Тіркемелі активтер (ғимараттар және |
| ... ...... / ... |
| | ... ... ... ... ... ету |Пайда / қарыз бойынша шығындар |
| ... | ... |Қор ... ... ...... / ... |
Ескерту – Ларионова И.В. Оценка кредитоспособности ... ... ... 2004. № 11. ... ... құрастырылған.
Осы көрсеткіштердің ішінде аса ... ... бұл ... ... көрсеткіштер. Өтімділік деп ... ... ... бойынша өз міндеттемесін орындай алу қабілетін түсіндіреді.
өтімділік жалпы қарыз және өтімді қаражаттар (ақшалай ... ... ... көлеміне байланысты болып келеді. Баланс өтімділігі актив
баптарындағы ... ... ... ... байланысты
топтастырылған қаражаттарды, пассив баптарындағы төлеу мерзіміне қарай
топтастырылған міндеттемелерін салыстыру ... ... ... ... ... ... дәрежелеріне қарай үш топқа
бөлінеді:
1) ақшалай қаражаттар ... ... ... және ... ... да
шоттардағы қаражаттар қалдығы; касса; басқа да ақшалай қаражаттар; ... ... ... қаржы жұмсалымдарына пайдаланылмаған
қаражаттар қалдықтары);
2) жеңіл іске асатын ... ... ... ... ... және ... ... шектермен есеп айырысулар; өзінің
жүйесіндегі кәсіпорындардан оларға қаржылай ... ... ... ... есеп ... банк ... және кәсіпорынның арнайы
қорларын берілген несиелер бойынша жұмысшылармен және ... ... ... іске ... талаптар қатарына мерзімінде төленбеген
жөнелтілген тауарлар мен тапсырылған жұмыстар жатпайды.Берешектермен есеп
айырысу ... үш айға ... ... есепке алынбайды. Мұнда «өзінің
жүйесіндегі кәсіпорындармен оларға қаржылай көмек ретінде ... ... есеп ... ... жақын арадағы үш ай ... ... ... ... ... іске ... тауарлы – материалдық құндылықтар (арзан бағалы
тез ... ... ... ... ... ... аяқталмаған
өндіріс; алдағы уақыт шығыстары; дайын өнім; басқа да айналым қаражаттары).
Қарыз алушылардың салалық ... ... ... ... ... мәні 1,2 мен 1,5 ... ... мәнінің 1 – ден төмен болуы жарамайды. Өтімділік коэффициенті
қарыз алушының қарызды алушының қарызды өтеу үшін ... ... ... ... ... ... ... Қаншалықты бұл
коэффициенттің мәні жоғары ... ... ... ... ... ... та алашақ қарыздың сипатын ескеру қажет. Алашақтар ... ... ... ... ... ... әсер етуіне баға беруге және
сондай – ақ ... ... ... ... ... ... Өтімді қаражаттардың мөлшерінің төмендеуіне ықпал ... ... ... ... ... ... ... және төтенше оқиғалардың нәтижесінде ... ... ... ... ... ... қаржы жұмсалымдарға иммобилизациялануы.
Өтімді қаражаттарды артық болғаны қажет емес. Егер де ол артық болса
айналым ... ... ... ... ... қаражаттардың артық
болу себептері: күрделі қаржы жұмсалымдарды кеңейтпей – ақ ... ... ... ... ... жинақталып қалуы. Жеке тұлғаның несиелік қабілетін бағалау
қазіргі кезде екінші деңгейдегі банктердің жеке ... ... ... және ... несиелер жатады.
Тұтыну несиесінің мынандай түрлері қолданылуда:
← автомобильдік несие;
← ұзақ мерзімде пайдаланылатын тауарлар сатып алуға ... ... үйді ... ... ... несие;
← кейінге қалдырылмайтын қажеттіліктерге (оқу, емделу, ... ... ... ... Мұнда автомобильдік несие бойынша
жаңа және жүрілген автомобильдерді банк ... ... ... ... ... ... ... жатады:
← жиһаз;
← сантехника;
← аудио – видео және тұрмыстық техникалар;
← компьютер және ... ... да ... тауарлары.
Тұрғын үйді жөндеу жұмыстарына: үйдің ішінде және сыртында құрылыс және
басқа да жөндеу жұмыстарын жүргізу жатады. Сонымен қатар жоғарыдағы ... ... ... қажетті құжаттар тізімі мынадай:
1. қарыз алушының анкетасы;
2. жеке куәлігі ... СТТН ... ... 12 айға бөлініп көрсетілген жалақы және басқа табыстары
туралы жұмыстан берілетін анықтама;
5. ... ... ... ... ... ... отбасы туралы анықтама (№ 3 форма);
7. некеге ... ... ... ... ... ... жеке куәлігі);
8. кепілге қоятын мүліктің құжаттары.
Жеке тұлғаның төлем қабілетін анықтау техникасы әр ... әр ... Яғни ... ... ... ... әдіс жоқ. Қарыз
алушының ... ... ... үшін мынадай көрсеткіштер қолданылады:
2 – кесте. Қарыз алушы – ... ... ... бағалау көрсеткіштері
| |Көрсеткіштердің аттары ... ... |
|1 ... ... төлемнің айлық |Несиенің мөлшері / несиенің мерзімі|
| |мөлшері (НҚАТ); | |
|2 ... ... ... ... ... * ... |
| |төлемнің ... ... ... ... / 12 ай |
|3 ... ... және ... ... + СМАТ |
| ... ... ... | |
| ... мөлшері (НҚСАТ); | |
|4 ... ... (ТТ) ... ...... және ... |
| | |да ... |
|5 ... ... ... (ННҚ) |НҚСАТ / ТТ (мәні жобамен 35 – 45%|
| | |– дан ... ... ... |
Ескерту – С.Б. Мақыш, А. Ә. Ілияс Авторларымен құрастырылған "Банк ісі" ...... ... ... 2004. ... негізінде
құрастырылған.
2. Екінші деңгейдегі банктердің жеке тұлғаларды несиелеу қызметін талдау
2.1. «Казакстанның ... ... ... ... жеке
тұлғаларға несие берудің жобасы
Казакстанның Халык Банкі» ... ... жеке ... ... ... Өте қажетті жағдайда керек несиенің бағдарламасы;
← Халыққа ... ... ... ... ... ... атты ... несиесінің бағдарламасы;
← Автокөлікпен қамтамасыз ету бағдарламасы;
← Қолдануға берілген коммерциялық емес жылжымайтын ... ... ... Банк салымын кепілдікке қоюды несиелік бағдарламасы;
← Салынып ... ... емес ... ... ... ... ... есепке алу журналы;
← Жеке кәсіпкердің андеррайтингтік әдістемесі;
← Банк қарыз беру мүмкіндігі туралы резюме;
← Қарызға ... ... ... ... ... үшін ... шот;
← Ұзақ мерзімге берілген карточкалық есептен қажетті ... ... ... мүліктің, яғни кепілдік берушінің қайтаратын затының
құқықтық ... ... ... ... Несие алушының сауалдамасы, анкета;
← Қарыз алушының рейтингі;
← Аумақтық филиалының тәуекел – ... ... ... ... ... Халық Банкі" Акционерлік Қоғамы жеке тұлғаларға қарыз
беру үшін ... ... ... ... ҚР – ның ... ... жасалған
және Банктің ішкі жағдайындағы ережелерге де сәйкестендірілген. Осы ереже
бөлшектеп несие берудің процедурасы мен жағдайын қадағалап ... ... ... ... ... несие беруді көздейді:
← коммерциялық емес сипаттағы қозғалмайтын мүліктерді сатып алу
және сатуға;
← тұтынушылық мақсатта:
а) ... ... алу ... ұзақ ... ... ... ... алу үшін;
б) кезек күттірмейтін сұраныстарды өтеуге (оқу, емделу,
демалыс, ... ... ... ... ... ... сатып алу,
мерей тойларды өткізу және басқа да шаралар);
Жоғарыда ... ... ... ... шарттары Осы ереженің
қосымшасында жекелей несиелеудің сәйкес бағдарламасында ... ... сай ... ... ... 21 ... ... жалақысы бар (соңғы 6 ай ішінде тұрақты жұмыс істеген) несиеге
берілген соманы және ... ... ... ... бар кез – ... ... ережеге сай қарыздарды беру несиені қайтару кезеңінде жасы 65 –
тен аспаған заңды тұлғаларға беріледі. Несие беру кезеңінде жасы 60 – ... және одан да ... ... ... ... ... көрсеткіші – қарыз
алуға қатысушы ретінде қатысуы алынады. Қарыз алушы ретінде бір не ... ... ... ... ... ... ... қарамай заңды тұлғалар
қатыстырылмайды.
Банк филиалына Банктің ... да ... ... бар туралы
деректер келіп түсетін болса немесе басқа да ... ... бар ... ... түссе, сұраныс жасаушының несиелік тапсырысы қарастырылмайды.
Ағымдағы қарызы бар бола ... ... ... ... сұраныс
білдірген жағдайда Банктің жекелей несие беру бойынша ... ... ... ... ... ... ... сыйақы ставкасы
Банктің өкілетті ... ... ... ... ... үшін ... ... жекелеген несие бойынша сәйкес несие
комитетінің шешімімен бекітіледі.
Банктің сәйкес талаптарын программалық қаматамасыз ететін ... ... ... ... ... алады және несиелеудің
белгіленген лимиті негізінде ... ... ... ... ... ... ... жоқ.
Жеке несиелеудің бағдарламасын жүзеге асыру барысындағы Банктің
аудандық филиалдарының өкілетілігі аудандық ... ... ... ай ... ... несие бойынша Банктің ... ... ... бойынша қарыздарды есептеу және сыйақының төлену тәртібі
несие бойынша қарыздарды есепке алудың Банк ... ... сай ... ... кезеңдері – потенциалды несие алушымен алдын – ала
зерттеу, ... ... ... ... ... ... ... несие не мақсатқа керектігін, мерзімін және несие сомасын
сұрастырады;
← несие берудің шарттары мен тәртібін түсіндіреді, ... ... ... талаптарымен және несие алу үшін
керекті құжаттармен таныстырады;
← потенциалды несие ... ... – ала ...... ... ... ... алдын – ала зерттелуі кірістері мен
табыстары және шығындары туралы ... ... не ... ақпараты
негізінде жасалады, несие алушының потенциалдық мүмкіндіктерін анықтау үшін
жүргізіледі. Ол ... ... ... ... ... ... да ... сұраныс берушіге алдын – ала зерттеу жүргізу үшін несиелеу
бөлімінің ... ... ... ... ... ме ... ... сұраныс білдірушіден жалақысының көлемі туралы, жұбайы не зайыбының
жалақысы туралы құжаттық растаушыны беруін ... ... ... ... ... ... ... қарастырады.
Потенциалды сұраныс берушінің жалақысын тексеру ... ... ... маманы осы Ереженің тарауындағы құжаттарды сұратады.Сұраныс
білдірушіден керекті құжаттарды алғаннан соң, несие маманы:
← екі ... ... ... ... ... тізімін
жасайды да, бір данасын сұраныс білдірушіге ұсынады;
← қабылданған ... ... мен ... ... тапсырылған құжаттардың түпнұсқа екендігіне қатысты не
басқа да себептермен анықталған ... ... ... ... ... ... несие беру бойынша сұрақтың
қарастырылмайтындығы туралы айтады да бас тартады.
Несиелік сұранысты несиелік ... ... ... Сұраныста
тіркеу мерзімі мен тіркеу номірі жазылады:
← банкпен ерекше ... ... ... ... ... бар – жоғын тексереді.
Потенциалды несие алушының андеррайтингі.
Несиелік ... ... соң, ... ... Осы ... ... әдістемесіне сай потенциалды несие алушыға
андеррайтинг ... Егер ... ... жеке ... болса, потенциалды
сұраныс білдірушінің андеррайтингі Осы ... ... жеке ... Андеррайтинг әдістемесіне сай жүргізіледі.
Өткізіліп тұрған андеррайтинг шеңберінде потенциалды несие алушының
несиені ... ... ... ... де ... Егер
қамтамасыз ету мақсатымен келесідей түрлер берілсе:
← жылжымайтын не жылжитын мүліктер заңды тұлғаның кепілдіктері
заттың кепілдіктермен ... ... ... сай ... ... сай ... заты бағаланады.
← бір не бірнеше заңды тұлғалардың кепілдігі ереженің тарауында
анықталған ... ... ... ... ... несие алушыға андеррайтинг жүргізумен қатар несие
маманы сұраныс білдірушен түскен құжаттарды заңгерлік қызмет
сарапшыларына, ... ... ... да, несие беру
мүмкіндігі туралы резюме құрастырады. Несие маманы құрастырған
резюменің ... ... ... ... ... ... Резюменің
тіркеу нөміріне сай несие сұранысының тіркеу нөмірі сәйкес
келеді.
Потенциалды сұраныс берушінің міндеттемелерін ... үшін ... ... бір не ... ... ... ... қатар, сұраныс берушіден
алынған Банк өкілетті ұйымымен келісілген ... да ... ... ... ... филиалдарының қызметі жүргізілмейді. Сол кезде несие
маманы немесе жоба бойынша шешім шығаратын филиалдың өкілетті тұлғасы ... мен ... ... ... ... тексереді (жеке басын
куәландыратын құжаттардың ... осы ... ... мерзімін,
азаматтығын, несие алушының, кепілдік ... ... осы ... сәйкестігін, салық ұйымдарынан керекті салық төлеушінің тіркеу
нөмірі барын растайтын құжаттар және т.т.).
Қабылданып ... соң, үш ... күні ... заң ... несиелік
қамтамасыз ету бойынша сараптауға ұсынылған құжаттардың ... ... ... хат ... ... – ала ... жүргізеді де несие маманына
заңды қорытынды ... ... ... ... ... сай типтік формамен).
Заң қызметкері алдын – ала берген барлық кемшіліктер мен ұсынылған
ескертпелер ... соң, жаңа ... ... ... ал ... ... ескертпелер жойылды деген белгі қояды, ... ... ... ... ... ... кепілдік құны бекітілгенінен шыға тұра потенциалды
несие алушының өзіндік қаржыларының қатысу ... ... ... ... алушының андеррайтинг нәтижесіне сай несие маманы жоба
бойынша резюмеде беруге ұсынылған ... құны ... ... ... соң және Банк ... ... ... соң құжаттардың рәсімделген пакетін несие
маманы филиалдың қауіп – менеджеріне сараптамаға бағыттайды.
Шешім шығару.
Филиалдың несие бөлімінің ... ... ... резюмені
карастырып және несие пакетін рәсімдеуде ... ... ... ... Банк ... жеке ... ... комитеті қарастыруы
үшін несие алуға сұраныс білдірушінің сұранысын көрсетеді.
Филиалдың өкілетті тұлғасы келесі ... ... ... ... ... бере ... ... сомасын, несиені төлеу мерзімін және
сыйақы мөлшерін көрсете отырып және т.т.)
← несиені беруден бас тарта алады;
← жеке ... ... ... ... ... қарастыруына
шығарады.
← банк филиалының өкілетті тұлғасы шешім шығарғанда жоба ... ... ... ... ... жазуларды /виза/ қояды.
Жеке несиелеу бойынша несие комитетінің шешімін ... және ... ... сәйкес жағдайда көрінеді (жекелеген несиелеу ... ... ... ... ... ... не Банк филиалының жеке ... ... ... ... беруден бас тарту туралы шешім шығарған кезде
несие маманы:
← сұраныс берушінің талабы бойынша жазбаша түрде хабарлайды;
← несиелік сұраныс журналына ... ... ... ... ... ... ... бас тартқаны туралы жазады да,
салып ... ... ... ... ... ол ... құжаттар несиелік
қарыз туралы құжаттан басқасы ... ... ... ... сұраныс білдірушіге қайтарылмайды (Банк
филиалының басқа да ... ... ... ... ... сұраныстың келесі бетінде не бөлек ... ... ... ... ол ... білдірушінің қолымен бекітіледі.
Банк филиалының Банктің жеке несиелеу комитетінің ... не жоба ... ... ... ... ... жеке ... Банк филиалының (Банктің жеке ... ... ... ... ... тәртібі Банк филиалының) Банктің жеке
несиелеу бойынша несие комитеті туралы сәйкес жағдайда ... ... банк ... ... ... ... ескерту қағазы
берілген соң сұраныс беруші Банк ... ... кем емес ... ... алатын сомасынан алдын – ала төлеу жүргізеді. Сұраныс
беруші алдын – ала төлеуді мүлік ... ... не ... да ... ... ... қандай да басқа жағдайлармен байланысқан тұлға сұраныс
беруші болса, ... ... ... басқарушы бөлімшеге қызметтік хат
жолдайды. Басқарушы ... Банк ... ... ... ... ... ... нақты жағдайларын ескере отырып Басқарушы қаулысы
мен Банк Директорының кеңес шешімімен жоба ... ол ... ... құрылымына қол қою үшін бағытталады.
Қаржылық қауіптердің құрылымдық бөлімшесі ерекше жағдаймен Банкімен
байланысы бар тұлға топтарына шаққандағы қауіп мөлшерін ... ... ... ... ... болған жағдайда Басқарма қаулысы жобасына және ... ... ... қол қояды.
← несиені беруден бас тартқан туралы шешім шығарылса, ... ... және банк ... ... ... ... қояды да несие маманына құжаттар пакетін қайтарып
береді.
Құжаттық қауіптің құрылымдық бөлімшесі қол қойғаннан соң ... ... ... Банк ... ... үшін жіберіледі, ол
өз кезегінде қандай да жағдайда несие алуға рұқсат беру ... ... ... ... ... несие мерзімі, сыйақы мөлшері, айыппұл
санкциясының мөлшері және т.т.).
Банк басшылығы ұсынған Банкпен ерекше жағдаймен байланысқан ... ... ... ... Банк ... кеңесіне қарастыру үшін
жіберіледі, Банк Директорлар ... ... ... сәтіне сай сәйкес
келуі қажет. Банк басқармасы жағымды ... ... ... ... ... ... ... несие беруде Банк басқармасы банк
Директорларының кеңесіне мәлімдеме береді. ... ... ... ... ... не ... ... шығарады. Банк Директорлар кеңесінің
шешімі жоқ болса не Банкпен ерекше жағдайлармен байланысы бар тұлғаға несие
беру туралы ... ... ... ... ... шешім шығарса, несие
беруге тыйым салынады.
Несие ... ... ... ... ... ... беру ... шығарылса, несие маманы электронды несие досьесін қалыптастырады
және шығарып береді. Банк несиесінің және ... ... ... ... ... ... қатысушы қатысқан болса) екі жақты не үшжақты келісім
шарттың үш не төрт (жобада несие алушыға ... ... ... ... Банк ... және ... ... сәйкес (тіркеуші ұйымда
мүліктің кепілдігі туралы келісім шартты тіркеу керек болса) екі ... ... ... ... ... үшінші жақ шыққан болса) келісім шарттың үш
не төрт (кепілдік типтік ... ... ... ... данасын, заңды
немесе жеке тұлғаның кепілдігінің бір данасын. ... ... бар ... ... маманының, несиешіге немесе несиеге
қосымша және ... ... қолы ... ... Сол ... ондай құжаттар
Банк басшылығының қаулысымен бекітілген типтік формада жазылған ... ... ... қолы ... ... ... беру ... комитетінің шешімі бойынша не
келісімшарттың типтік формаларына филиалдың ... ... ... да ... ... не ... қол ... келісім шартқа
қосымша) келісім шарттың типтік формасына Банк ... ... ... ... Сол ... Банк ... ... қызметінің маманы
келісімшарт мәтінін сараптауды Банк ішкі ... ... ... ... ... Жоғарыда аталған келісім шарттарға
қол қойылғаннан соң, филиалдың өкілетті ... ... ... ... ... ... тәртіп бойынша жоба бойынша құжаттық
несиелік досьені ... оған ... ... беру несие
комитетінің шешімінің көшірмесін не филиал өкілетті тұлғасының шешімін
қосады да, ... ... ... ... ... несиесі туралы қол қойылған келісімшартты несие маманы ... ... ... берушіге тіркеу үшін (Осы ереже ... ... ... ... ... ... ұйымдарға, мүлікке құқықты тіркеуге
құқысын тіркеген және ... ... ... ... ... ... ұйым) береді. Келісім шартқа қол қойылып, несие берілген соң,
несие беруші Осы ... ... ... Жеке ... сай жеке және ... ... жүзеге асырады.
Сақтандырудың барлық түрі сақтандыру келісім шартының ... ... ... ... жүзеге асырылады.
Несие беру туралы келісімшартты тіркеумен байланысты ... ... ... жеке және ... ... ... ... алушыға
жүктеледі.Екі жақ келісім шартқа қатысты барлық құжаттарға қол қойғаннан
соң ... ... ... алушы кепілдік берушіге банк несие беру келісім ... ... ... туралы келісімшарттың бір данасын береді.
← ссудалық шот ашу ... ... екі ... ... ... түсу не төлеу заңды тұлғасының шоты немесе берілген
үлгі бойынша ... (әрі ...... ... не ... ... шотына аударылады. Несие алушының талабы
бойынша және филиал өкілетті ... ... ... ... ... ... ... шотына, сонымен бірге сатушының
ағымдағы карталық шотына түсуі мүмкін.
← екі дананы да ... ... ... не ... ... да өкілетті тұлғасына қол қойғызады. Несие
алушы өзі және мүліктің сақтандыруға қатысуы керек ... ... ... ... байланысты қарыздарды өтеуі ... ... ... ... ... өкім несие
маманымен несие алушы сәйкес сақтандыру полистерін және
түбіртектерді ... соң ... (не ... ... қол ... ... екі ... және жекелеген несие ... ... ... ... ... беру ... ... резюменің көшірмесі Банк филиалының есеп – қисап бөліміне
беріледі.
Банк филиалының есепшісі жоба бойынша ... ... ... ... құжаттарда ескертпелер болмаған жағдайда несиені беру бойынша
операцияны бастайды. АҚШ доллары ... ... ... ... ... ... сай Банк филиалындағы бағам бойынша заңды ... ... есеп ... ... ... ... Банк ... тұлғасының қолы өкімде болмаған жағдайда, не өкімнің ... ... ... ... ... қатар несие ... ... ... ... ... болмаған жағдайда және
бухгалетрлік қалыптастырылған реквизитке сай ... Банк ... ... ... ... ... және несие сомасын салуға ... ... ... тұлғалардың ағымдағы шотын жүргізуге жауапты Банк не Кассалық
есеп айырысу бөлім филиалының қызмектері бухгалтериядан ... ... ... ... ... көрсетілген заңды тұлғаның ағымдағы
шотына несие сомасын сала алады. Филиал есепшісінің қолы қойылған өкімнің
бір ... ... ... сонымен қатар банк несиесі келісім шартының
түпнұсқасы, ... ету, ... беру ... ... шарт ... зат ... басқа да ... ... ... ... ... жоба бойынша құжаттық несие досьесіне тіркейді
және тізімге сәйкес өзгертулерді енгізеді.
Несие маманы ... ... соң, үш күн ... кейін құжаттарды
(келісім шартты, кепілдік бойынша құжаттарды) баланстан тыс шотқа ... ... ... ... ... ... үш данамен (бір – бір
данадан орындаушы мен ... ... ... ... ... ... ... қоймасына тапсырады:
← банк несиесінің және төлеу кестесінің бір – бір данасын (банк
несиесінің келісім шартының құрамында);
← ұсынылған қамтамасыз ... ... ... шарт ... ... не ... не жеке ... кепілдікпен қамтамасыз
етуі туралы құжатының түпнұсқасы;
← жылжымайтын ... не ... ... ету ... ... күші бар және басқа да құжаттардың түпнұсқасы;
← баланстан тыс ... ... ... ... ... бір ... және филиал қоймасы, жауапты тұлғалардың –
орындаушылардың ... ... ... маманы жоба бойынша
несие досьесіне тігеді.
Несие ... ... ... несие маманы берілген қарыздың
мониторингін жүзеге асыруы тиіс.
Қарызды өтеу.
Несие алушының тілегі бойынша ... ... ... ... несие
комитеті филиалдың өкілетті тұлғасының шешімі негізінде, сонымен қатар
несиелеу бағдарламасына сай несие маманы:
... ... ай ... ... несиесін өтеу не карточкадан
алу және сыйақыны төлеуге қатысты мерзімдік ... ... ... ... Мерзімдік тапсырыстың екі данасына да
несие алушы қол қояды. Ағымдағы шоттан не ... ... ... сома ... ... төлеу кестесінде көрсетілуі тиіс.
Банк қарызының келісім шартының ... ... ... ... ... ... сома алынып
отырылады.
← соманы жою үшін несие алушы қол қойған мерзімдік тапсырысын:
а) ағымдағы ...... ... ... ... ... ... карточкалық шотынан филиал пластикалық карта бөлімінің маманына немесе
Банк карточкалық орталығының маманына бағытталады.
Несие алушы ... ... ... ... жоба бойынша
құжаттық несиелік досьеге бірге тіркейді:
Карточка орталығының маманы несие алушы мерзімдік ... ... ... ... ... осы ... ... алушының ағымдағы шотын жүргізуге жауапты ... ... ... ... ... ... ... алушының ағымдағы шоты бойынша сәйкес ... ... ... ... сомасын шығарып отыруына ... ... ... ... ... ... кестесіне сай
несие алушының мерзімдік тапсырысының негізінде ағымдағы шоттан
ақшаны дер кезінде алып отыруды жүзеге асырады.
Қарызды толықтай төлеп болған соң, және ... ... ... ... ... ... шотынан ақша алу тоқтатылады. Ол үшін
несие маманы ... ... ... ... ... ... немесе Банк филиалының есеп –қисап бөліміне ақшаны алуды
тоқтату туралы ... ... ... ... ... ... ... қолымен немесе директор орынбасарының қолымен не Банк
филиалының өкілетті тұлғасының қолы ... банк ... ... ... ... құқықты құжаттарын қайтарып береді.
Банк филиалының өкілетті тұлғасының қолы қойылған ағымдағы не
карточкалық ... ... ... ... ... өкімін несие маманы несие
алушы ... ... ... не Банк ... ... маманы –
филиал қызметкеріне бағыттайды. Банк филиалының өкілетті ... ... банк ... кепілдікке берілген мүліктердің құқықты құжаттарын
алу жөніндегі өкімі және несие алушыға ... ... да ... ... Банк ... қоймасының жауаптысына – филиал қызметкеріне
жібереді, ол өз кезегінде Банк ... ... ... ... ... ... қатысты құқықты құжаттарын қайтарып береді.
Кепілдікке берілген мүлкіне қатысты құқықты құжаттарын ... соң, ... ... ... ... қызметіне қызметтік хат жазады,
онда ол несие алушының алған қарызды толығымен ... ... ... ... ... ... ... шін, міндеттемелерін толық
орындағанын растайтын, құжаттар мен ... ... ... ... ... ... туралы тіркеуші ұйымға заңды қызмет өтінішті
даярлауына мәлімдеме жазады.
Керекті құжаттардың тізімі.
Қарыз ... ... ... ... ... ... несиелік сұраныс;
← несие алушының анкетасы;
← сұраныс білдірушінің құқықтық статусы мен ... ... ... жеке ... ... құжаттардың көшірмесі (жеке куәлік,
паспорт, ... ... ... ... ... ... ... түпнұсқасы;
← салықтық ұйымдарда есепте тұрмағандығын ... ... ... көшірмесі не басқа да құжат.
Егер сұраныс білдіруші жалақы ... ... ... ... ... Республикасы заңнамасымен ... ... ... ... ... ... ... алименттер және басқа да ұстаулар) көрсетілген ... ... ... ... ... басшысы мен ұйымның бас
есепшісі қол қойған мөрмен бекітілген анықтама.
← Осы заңды ... ... ... ... ... – егер ... 1000 АҚШ долларынан астам не теңгемен
осындай сома алатын ... ... ... қолы бар ... бекітілген соңғы алты айдың көшірмесі.
Сұраныс білдіруші жалақы жобасының қатысушысы болған ... ... ... ... тұратын ағымдағы не карточкалық шоттан соңғы ... ... ... ... Егер ағымдағы не карточкалық шотқа 6 айдан
кем уақыт ақша түсіп отырған болса, онда қамтамасыз ету ... ... ... ... ... несие алушы ұсынып отырған ... ... не ... ... ... түпнұсқасы
мен көшірмелері;
← гарант – заңды ... Осы ... 54 ... ... көрсетілгендей, егер қамтамасыз етілу үшін заңды
тұлға шығатын болса;
← гарант – жеке тұлғаның Банкте ... ... ... егер ... ретінде заңды тұлға шығатын болса;
Банкке кепілдік ретінде беріліп отырған үйде ... ... ... алу және ... ... асыратын өкілетті мемлекеттік
ұйымдармен берілген құжат (анықтама), егер үйде кәмелетке толмаған балалар
тұрса және кәмелетке ... жеке ... ... (үй ... ... ... ... (үй кітапшасы), пәтерлік карточка және т.т.) не ... ... ... ... ... ... ... өкілетті
тұлға қол қойған №3 формалы анықтама.
Жеке несиелеудің ... ... ... ... ... ... алушыға андеррайтинг жүргізу үшін насие алушыдан қосымша
келесідей құжаттарды ... ... ... шаққандағы толық жалақының білгісі ... ... ... жалақысы туралы анықтаманы;
← Пәтер меншік ... ... ... ... қолымен мөр басылған №3 формадағы анықтама, онда несие
алушының үйінде ... ... ... ... ... болуы тиіс,
немесе несие алушы меншік иесі ретінде тұрып жатқан болса үй
кітапшасын сұратуға;
← банктің басқа да ... ... не ... да ... ақша ... ... ағымдағы ақысы туралы ссудалық қарызы
туралы анықтама немесе ссудалық шотынан көшірмені;
← басқа да табыс көзі болған жадғайда ... ... сол ... ... ... ... ... шартына қол қойылған соң насие алушы несие
маманынан келесі жобаны ұсынуы тиіс.
Кепілдік қамтамасыз ету ... ... ... ... ... ... туралы тіркелген келісім шарт;
← кепілдікті қамтамасыз етуді растайтын құқықты құжаттардың
түпнұсқасы;
← несие ... ... ... ... ... ... ... мүлкін сотсыз сатуға рұқсат беретін жылжымайтын
мүлікті кепілдік мүлік ретінде беруге болатындай қамқорлыққа алу
ұйымдарының келісімі қажет;
← кепілдікке ... ... ... ... ... ... мүлікті кепілдікке беруге қарсы еместігін білдіретін
кәмелетке толған үй ... ... ... ... ... ... ... және мүліктің салығын
төлегені туралы құжаттардың көшірмесі.
Кепілдік қамтамасыз ету мақсатымен автокөлікті ұсынған кезде:
← кепілдік туралы ... ... ... ... ... ету туралы құқықты ... ... ... салықтардың төленгені ... ... ... ... ... ... қарай:
← несие алушының келеңсіз ... және ... ... ... ... (сақтандыру
полисі);
← кепілдіке берілген мүлікті сақтандырғаны ... ... ... ... әдістемесі. Потенциалды несие алушыны сақтандыру үшін
өткізуге арналған ақпараттардың негізгі көздері:
← Несиелік сұраныс;
... ... ... ... және ... ... шоттан көшірме,
сонымен қатар жинақталған зейнетақы қорының шоты;
← Пәтер меншік иелерімен тұтынушылар кооперативінің ... ... мөр ... №3 ... ... ... ... үйінде тұрып жатқан адамдар жайында мәлімет болуы
тиіс, немесе несие ... ... иесі ... ... ... ... кітапшасы;
← Ұсынылатын кепілдік ... иесі ... ... ... ... ... ... туралы ақпарат, несие алушының ... ... ... ... ... жеке ... Несие маманы потенциалды несие алушыны Осы ереженің №16
қосымшасына сай ... ... ... білдірушінің жалақысы туралы толық мәліметті – жалақы
жобасының ... ... ... – ағымдағы не карточкалық шотынан
көшірме алу; онда ... ... ... ... ... ... ... білдірушінің жалақысы ағымдағы шотқа түсетін болса, онда
несие маманы Кассалық есеп айырысу бөлімі филиалының ... ... онда ... ... ... ... одан соңғы алты айдың
көшірмесін сұратады.
Егер заңды тұлғаның жалақысы карточкалық шотта болатын ... ... ... ... ... сұраныс жасайды, ол карточкадағы
соңғы алты айдағы жалақы туралы толық мәліметті береді.
Потеницалды несие ... ... ... ең көп дегенде
қанша ақша беруге болатындығы туралы және айына ең көп қанша төлем ... ... ... алу үшін ... ... жүргізу барысында
негізгі үш жағдайды, шартты ескеру қажет: несие алушының қарызды өтей алуы;
қарыз ... ... ... ... ... ... алу үшін кепілдіке
беретін мүліктің ... ... ... анықтау.
Егер қарыз жеке несиелеудің Осы ереженің ... ... ... ... ... берілетін болса, және де ... сома 1000 АҚШ – тың ... ... онда ... ... таза
табысының 50% көлеміндегі мөлшерде қарызға ақша беруге болады. ... ... ... ... ... таза ... ... алынған көшірмеге
негізделеді.
Егер кепілдік ретінде бір не ... ... ... ... ... ... ... барысында сұраныс білдіруші мен гаранттарының
орташа айлықтарынан әлдеқайда кем сома есепке алынады, мысалы:
← Жобада ... ... және екі ... бар ... ... ... орташа жалақысы айына 12000 ... деп ... Бір ... ... шотқа түсетін орташа айлығы 11000
теңге делік;
← Екінші гаранттың карточкалық шотқа түсетін орташа ... ... ... ... ... есептеу барысында жобаға қтысушылардың
ең төменгі көрсеткішін есепке алу қажет ол – 11000 теңге. Егер ... ... ... алу ... ... ... онда ай ... алатын
жалақысының 50% артық емес мөлшерінде беріледі.
Потенциалды ... ... ай ... ... таза қалдығын несие
маманы есептеп шығарады да, ол таза тұрақты ... ... ... Ол ... ... ай ... жалақыға тек
потенциалды несие алушының ресми түрде расталған ... ғана ... ... табыстары соңғы алты айдың табыстары ... ... ... ... алынып есептеледі, шотынан көшірме ... ... ... ... таза ... ... ғана көрсетілуі тиіс, оған:
← отбасы мүшелеріне ... ... ету ... бір реттік төлемдер;
← мемлекет тарапына, не болмаса басқа да қоғамдық ұйымдардан
және жеке ... ... ... ... ... көмек сомасы;
← заңнамаға сәйкес қандай да басқа төлемдер жатпайды.
Шығындарда міндетті түрде отбасына қатысты түгел кеткен ... ... ... бір ... ... ... ... мөлшері
статистикалық ұйымдардан есептескен мерзімнің соңғы дерегіне сүйене отырып
алуы тиіс. ... ... ... жұмыс істейтін отбасы мүшелеріне
шаққандағы табыстары есептелгенде және Осы ереженің талаптарына сай ... әр ... ... ... өлшем есепке алынбайды. Ол кезде:
← егер сұраныс білдіруші көппәтерлі үйде тұратын болса.15 жасқа
дейінгі әр отбасы мүшесіне тұтыну ... 50% – ын ... ... әр ... ... не ... ... өзінің табысы туралы андар
үшін жасына есепке алмай – ақ қойып тұтыну корзинасының 50% ... ... ... ... ... ... ... барлық ағымдағы шығындарын да
есепке алуы қажет (коммуналды қызметке кететін төлем, ... ... ... ... балалардың оқу төлемі, қарыздары төлеу бойынша
шығындар және т.т.), басқа да айлық деп саналатын ... ... ... ... да ... ... отбасы толық табысының 10% – ын
құрайды.
Айлық табысқа ... ... да орта ... ... отбасы табысына
ену тиіс, соған сәйкес айлық табыс қалдығын есептеу қажет.
ЖЗШ көшірмесінен алынған жинақтаушы зейнетақы ... ... ... ... болса төлемдік мүмкіндігі ресми түрде расталмаған ... емес деп ... ... ... ... көшірмеден төлемдер
ретсіз, кешігіп түскендігімен, сонымен қатар жалақы ... ... ... аз болса және т.с.с. жағдайларды айтамыз.
Таза ай сайынғы табыс анықталған соң ай ... ... ... ... ... анықталады. Ол кезде Қазақстан Республикасының заңнамасына
сай, ай ... ... ... ... ... 50% ... ... қажет. Осы жазылғаннан шығатын қорытынды, несие алушыға берілетін ең
көп мөлшердегі қарыз ақша құны ең көп ... ... ... мөлшерінің
жартысынан аспауы тиіс.
Кепілдік ретінде заңды тұлғаны ұсынған уақытта ... ... ... ... ... ол ... несие алушының
андеррайтингі іспетті жүргізіледі. Ол үшін несие маманы гаранттың жалақысы
түсетін ... ... ... ... ... ... – кесте. Несие алушынын ай сайынғы таза табысын анықтау
|Несие алушының табысы ... 50000 ... ... ... ... ... | ... ... |50000 ... жалақысы; | – ... ... | – ... | – ... ... ... жалақысы; | – ... ... ... беру ... ... | – ... да ... ... | – |
| ...... по ... физ. лиц ... Казахстан, 2004|
|Народного | ... ... ... | ... ... таза ... анықтау
➢ Отбасы құрамы: 4 адам;
➢ Жобада несие алушы (күйеуі) және несиелес (жұбайы) қатысады;
➢ Асырауда 10 жасар ұлы және 18 ... ... ... ... ... алушының жеке меншігіндегі жанында жер учаскесі бар жеке
меншік үйде тұрады;
➢ Бір адамға шаққандағы тұтынушылық кәрзеңкесі – 4500 теңге;
... ... сома – 500000 ... Сұраныс білдірілген мерзімі – 24 ай.
4 – кесте.Несие алушының шығындары
|Отбасының шығыны ... 28500 ... ... ... соның ішінде: | ... ... ... ... ... ... |9000 ... Коммуналды төлемдер; |7100 ... ... ... ... ... |4000 ... Автокөлік шығыны; |3000 ... ... ... |5000 ... ... ... емес ... |400 ... ... |21500 ...... по ... физ. лиц ... |Банка |
|мәліметтер негізінде құрастырылған. ... ... ... ... қарыз алғанда, оның қарыз алу қабілетін
анықтау қажет. Жоғарыдағы мысалда, отбасының ... ... ... 28500 ... ... Оның ішінде коммуналдық төлемдер, байланыс
төлемдері, автокөлік және қосымша шығындар бар. Ал қалған ... ... ...... ... бойынша ай сайынғы мүмкін ең көп
соманы анықтау
|Төлем түрлері ... ... ... АҚШ ... ... сайынғы таза қалдық |21500 |143,33 ... ең көп ... | ... ... төлем | | ... ... ... | | ... 50% ... |25000 |166,67 ... ... мүмкін | | ... ең көп ... | | ... ... | | ... ... ең ... |143,33 ... | | ... ... қарыз |500000 | |
| ...... по ... ... Банка Казахстан, 2004.|
|клиентам | | ... | | ... ... ... қалған қалдық бойынша несие өтеу
сомасын есептейміз. Ай сайынғы таза қалдық 21500 теңге немесе 143,33 АҚШ
доллар. Жалақыдан ең көп ... ... ... 25000 ... ... 166,67
АҚШ доллар алынуы мүмкін. Ал несие алушы 500000 теңгені ... ... ... мүмкін ең көп мөлшерін ай сайынғы ең көп ... ... ... ... ... ... қажет. Мына формула арқылы
сұралып отырған соманы анықтауға болады:
онда: ...... және ... төлеу үшін төлене алатын ең көп дегендегі сома;
n – төлейтін кезеңнің саны (ай ... ... ... ...... ... берілген ай сайынғы сыйақының ставкасы;
6 – кесте.Қарыз берілудің ең көп мөлшердегі сомасы
|Атауы ... ... ... ... ... және |50 000 ... ... төлемді алғандағы | ... ... таза ... | ... ... |28 500 ... сайынғы табыстың таза қалдығы |21 50 ... ай ... ... ... |25 000 ... көп мөлшердегі сома | ... ... ай ... төлеуге |21 500 ... бар ... ... | ... ... ... ... сомасы |500 000 |
|1 |2 |
| | |
|6 – ... ... | |
|1 |2 |
| ... | |
|% ... ... (ол не ... не |21,0% ... ... қарай | ... | ... ... айымен |24 ... ... ... ... ... | ... сайынғы сыйақы ставкасы |1,02000 |
| |1,02000 ... алу ... ... ... сома [–] ... |
|Маңызы ... ... ең көп ... ... |406,649 |
| ...... по ... ... Банка ... лиц ... ... ... отырған сомасы 500000 теңге, ... ... ... ... 24 ай. ... ... жалпы шығыны 28500
теңге. Бұл несие ... ... ... ... ... ең ... 406,649 теңгені құрайды.
Банк филиалында сақталып жатқан банк салымы кепілдік ретінде ... ... ... және оның сомасы қарыз сомасынан және сыйақыдан аз
болмаса, несие алушының андеррайтинг жүргізілмейді.
Қарызды ... ету: ... және ... және қосымша төлем бойынша да кепілдікпен қамтамасыз етудің
жағдайана байланысты несие алушыдан ... ... ... банк ... банк ... ... ... бойынша
сақталған несие алушының не үшінші ... ... ... ... не ... азаматтың коммерциялық жылжымайтын
мүлігі;
← коммерциялық сипаттағы емес несие алушының не ... ... ... алынып отырған жылжымайтын мүліктер;
← несие алушыға не үшінші бір тұлғада бар не ... ... ... отырған автокөлік;
← несие алушының несиесін есебінен алынған ҰТТ;
← заңды не жеке ... ... ... ұсынылып отырған мүлік қандай да бір қиындықтардан
аулақ болуы шарт. ... ету ... ... банк ... сақталып жатқан банк салымының келісімшарытна
сай ақша;
← жылжымайтын мүлікті кепілдікке беру туралы екі ... не ... ... ... ... ... ... мүлік;
← автокөлікті кепілдікке беру туралы екі ... не үш ... ... жүзеге асыратын автокөлік;
← ҰТТ кепілдікке беру туралы екі жақты келісім ... ... ... ... ... ... беру жолы арқылы заңды тұлғалардың
кепілдігі;
← жеке тұлғалардың кепілдік беру жолы арқылы жеке ... ... ... кепілдік туралы гарантты, жылжымайтын мүлікті
тіркеу туралы тіркеуші ұйымның тіркеу келісім шартына сай ... не ... соң да ... ... береді. Банк салымына қатысты ақшаны
кепілдіке ... ... ... тіркеуші ұйымда тіркеу міндетті емес;
Заңды тұлғаны кепілдік ретінде негізгі не қосымша қамтасыз етуші
ретінде қабылдау тек ... ... ... ... ... не
Банктің басқа да өкілетті ұйымының шешімі негізінде ... ... ... ... ... ... берілетін несие беру үшін ... ... ... лимиттен тыс сұраныс секілді рәсімделеді.
Заңды тұлғаның қабылданатын сомасы ... ... ... соманың мөлшері
және сыйақы мөлешірен қосақандағыдан көп ... ... Егер ... ету үшін ... сақталып жатқан ақша ұсынылатын болса ... банк ... ... ... ... және ... ... шоты туралы келісім шартты көрсетуі тиіс. Сақтаушы не ағымдағы
шот турасындағы сәйкес көшірмелер несие маманына жүктеледі.
Банк филиалының сақтаушы, жинақтаушы ... ... ... ... ... ... жағдайда Банк филиалы мен банк салымыны кепілдік
ретінде ұсынатындығын растайтын кепілдік ... ... ... ... сақтаулы жатқан шоттағы салымды, не Банктің басқа да филиалында
сақатлып жатқан салымды кепілдік ретінде ұсынған кезде ... заты ... мен ... ... ... сәйкес салым түрін кепілдік ретінде
ұсыанамын деген жазбаша келісім шартқа отыру арқылы ... ... ... ... бар ... ... не бар ... ұсынған кезде
Осы ереженің тарауында көрсетілген құжаттарндан басқа ... ... ... құралы ретіндегі жылжымайтын мүліктің басқа да құжаттарын
ұсынуы тиіс, ол кепілдік ... ... ... ... ... сай ... талаптарға сай жасалуы керек. Кепілдік ретінде
қарыз алу ... ... ... тұрған жылжымайтын мүмлікті ұсынған
кезде көрсетілген құжаттарынан басқа осы жылжымайтын мүлікке қатысты сатушы
ұсынған бар ... да беру ... ... жеке ... ... ... ... төлеуші куәлігінің көшірмесі;
← атылып жатқан жылжымайтын ... ... ... ретінде несие алу барысында сатып алынатын автокөлікті
рәсімдеу барысында Банк регламенті бекіткен кепілдік заты ... ... ... негізделуі тиіс. Кепілдік ретінде бір не бірнеше ... ... ... әр ... ... ... ... қарыз
алған сомаы мен сыйақы төленетін соманың мөлшерінен артық болуы тиіс ... ... және ... ... қатысты міндеттемелерді орындауды
растауы тиіс. Гарант ...... ... ... ... ... емес, алайда ол кезде міндетті ... ... ... ондай
кепілдікті гарант жеке басын куәландыратын куәлігін көрсете ... ... ... ... ... қол ... кезде жүзеге асырылады, ол кезде
кепілдің қолы салыстырылады.
Жалақы жобасы ... емес ... ... ... ... кезде заңды тұлға кепілдік ретінде алынбайды. Сәйкес ... ... ... ... ... ... кепілдігі ретінде алынған
мүлік несие алушының құзырында қала береді, не ... ... ... ... қарастырылған тәртіппен несие берушінің құзырына
көшуі де мүмкін.
Несие беруші несие алушының рұқсатынсыз жылжымайтын мүлікті ... ... ... ... құқылы. Ол кезде несие беруші несие алушы алдында
мүліктің ... ... ... ... ... табылады.
ҰТТ не автокөліктерді кепілдікке ұсынған ... оны ... ... ... беру тек ... ... ... рұқсатымен ғана жүзеге
асырылады. Ол кезде ол заттың сақталуына толық басыбайлы жауапты ... ... ... ауыстыруды жүзеге асыру қосымша келісіммен
рәсімделеді, қамтамасыз ету бойынша қосымша келісімге сай банк қарызымен
реттеледі. Ол ... ... ... ... ... ... Ал оны
банкідегі салым ... ... ... қосымша келісім жасалады,
алайда оны тіркеуші ұйымға тіркеу міндетті емес. Кепілдікке ... ... ... ... ... ... ... жекелеген
несиелеу несие комитетінің шешімімен жүзеге асырылады. Ол кезде Банк
филиалы банк қарызының ... ... ... ... жеке несиелеу
бойынша несие комитеті анықтағандай несие алушыдан қосымша сыйақы да алынуы
мүмкін.
Несиелік ... ... және ... әр несие бойынша несиелік досье рәсімделеді, ол банк
несиесін алу күні ... ... қол қою ... ... да оның ... күні ... Құжатталған несиелік досьені қалыпастыру және сақтау
банк қарызының келісім шарты ... ... және сол ... ... ... ... Банк ... тәртіпке сай жүзеге ... ... ... барлық құжаттардың тізімі болуы тиіс. несиелік ... ... ... ... ... тәртіппен нөмірленген болуы
тиіс. Құжаттық несие досьесіне енетін құжаттардың тізіміне жеке несиелеудің
түріне қатысты. Ол осы ... ... ... жеке ... ... қабылдау деңгейі және несиелеу лимиті.
Несиелеу лимиті, соның ішінде жеке кәсіпкерлерді несиелеу банк
филиалына ... ... жеке ... ... ... ... мөлшері несие алушының нақты ресми түрде расталған ... ... ... және бір ... алушыға бекітілген несиелік лимиттен
аспауы тиіс. лимиттен тыс несиелік сұраныстар Осы ... ... ... тыс несиелік сұраныстарды қарастыру ... ... ... ... ... ... Ол кезде осындай
сұраныстарды қарастыру лимиттен тыс ... ... ... ... Бір ... бөлінетін несие лимитінен аспайтын сұраныс білдірген
Банк филиалының VІP-клиенттерінің несиелік сұранысын ... ... жеке ... ... несие комитетімен шешіледі.
Өкілетті тұлғалар және Банк филиалы ... ... ... ... ... жеке бизнес бойынша директор орынбасарлары,
жеке несиелеу бойынша несие комитеті) ... ... жеке ... Банк ... комитетінің шешімі негізінде шығарады. Банк филиалының
өкілетті тұлғаларының Банк филиалының басқа ... ... ... ... ... ... ... жоғары несиелік сұраныстарды қарастыру тәртібі.
Филиалда жүзеге асатын лимиттен тыс сұраныстардың өту тәртібі:
Несие маманы лимиттен тыс ... ... ... ... Банк ... жеке несиелеу бойынша несие комитетіне қарастыруға
шығарады. Банк ... жеке ... ... ... ... ... тыс ... шешу бойынша шешім шығарады.
Жағымсыз жауап болған жағдайда Банк филиалының жеке несиелеу бойынша
несие комитетінің ... бас ... ... ... мәжілістың
хаттамасы жазылады;
Егер жағымды нәтиже болған жағдайда Банк ... жеке ... ... ... ... Жеке несиелеу бойынша банк несие
комитетінің ... ... ... онда ... ... арызын
қарастыруды өтінеді.
Банк филиалының жеке несиелеу бойынша несие комитетінің ... ... ... ... ... шешімінің көшірмесін даярлайды
және оны лимиттен тыс несие берумен ... ... ... ... ... жеке несиелеу бойынша несие комитетінің ... ... ... ... ... лимиттен тыс сұраныс бойынша электронды
түрде Банктің басқарушы бөліміне жібереді.
Несиелік пакетке келесідей ... енуі ... банк ... жеке несиелеу бойынша несие комитеті мәжілісі
хаттамасының көшірмесі;
← жоба бойынша резюме;
← несиелік сұранысты қарастыру үшін ... ... ... осы ереженің талаптарына сай сұраушы ұсынған несиені төлеуді
қамтамасыз етуге ұсынған құжаттары;
... ... ... бойынша маманның қорытындысы;
← заңгерлік қорытынды;
← филиал қауіпсіздік қызметінің қорытындысы;
← жоба ... ...... ... қабылданатын шешімге әсер ете алатын басқа да құжат түрлері.
Құжаттардың өткізілу тәртібі және Банктегі шешімнің қабылдауы.
Банктің ... ... бір ... күн ... ... ... пакетін алу
үшін қауіпті несиеге жауапты Банктің құрылымды бөлігіне жобаны сараптауға
жібереді.
2.2. «Қазақстан Халық Банкі» Акционерлік ... ... ... ... ... қоғамы Қазақстан
Республикасының ірі екінші деңгейдегі әмбебап, сонымен қатар Қазақстанның
қаржы ... 83 жыл іс – ... бар ... және
диверсификацияланған банктердің бірі ... ... Банк ... ... ... және ... төлейтін Жинақтаушы Банк
негізінде іргетасы қаланды. «Қазақстан Халық Банкі» Акционерлік қоғамының
активі және меншікті капиталы ... ... ... ... ... ... 2005 жылдың аяғындағы ақпараттар бойынша активтің көлемі –
543 млрд. теңгені құраса, меншікті капиталы – 52,6 млрд. теңге, ал ... – 17,5 ... ... ... ... жалпы түсімі – 9,4 млрд.
теңгеге тең болған.
2001 ... ... ... мәселесімен байланысты Банк
клиенттерге дәстүрлі қызметтермен қатар дәстүрлі емес ... ... ... ... ... Банк VISA ... и ... пластикалық карточкаларын эмиссиялайды. Банктің басшысы
Марченко Григорий Александрович болып табылады.
“Қазақстан Халық ... ... ... ... ... ... қызметтер көрсетеді:
«Авто light's» деген бағдарлама
✓ «Білім алуға ақы төлеу үшін ... ... ... бағдарламасы
✓ «Заңды тұлғаның кепілдемесімен» деген бағдарламасы
✓ «Банктің жалақы жобасына қатыспайтын жеке ... ... ... ... қосылуға дайын тұрған жылжымайтын мүлікті ... алу ... ... «Салынып жатқан жылжымайтын мүлікті сатып алу үшін» ... ... ... салу және ... үйді ... үшін» деген бағдарламасы
✓ «Тұрғын үй жағдайын жақсарту ... ... ... ... салымының кепілдігімен» деген бағдарламасы
✓ «Кезек күттірмейтін мұқтаждық үшін – ... ... ... ... lights» ... бағдарламасы
✓ «Автокөлік сатып алу үшін»деген бағдарламасы
✓ «Кезек күттірмейтін ... ... ... ... ... бағдарламасы
«Қазақстан Халық Банкі» Акционерлік Қоғамында жылжымайтын
мүлікті алу 2 ... ... ... асырылады:
1. Ипотека Стандарт;
2. Ипотека lіghts.
Банктік несие ... ... ... жеке ... ... ... ... несиеге алу үшін клиенттің міндетті
түрде қатысуымен жүзеге асырылады.
Сатып алынып отырған мүліктің 15% ... ... ... ... ... ... Банк арқылы өзі алынған мүліктің құнынан аспау қажет, ... ... ... ... да ... төлей алады. Несие 5 жылға
дейін – ... 20 ... ... – АҚШ ... және евро валютасында
беріледі. Несиенің ... ... 5000 АҚШ ... ... ... ... мөлшерін 4 – ші ... ... ...... ... ... қорларға қатысы ... | |
| ... |15 – 20% |21 – 30% |31 – 50% ... одан|
| | | | | ... % |
|5 ... ... |15,5% |15,0% |14,5% |14,0% ... | | | | | |
| ... |13,5% |13,0% |12,7% |12,5% ...... ... АО ... Банк Казахстана" мәліметтер
негізінде жасалған.
Ипотекалық несиелеу процессін алу келесі ... ... ... ... ала ... сұқпаттасу тиіс. Осы кезеңде несие ... ... ... ... білу ... несиенің қызметі, өз құқықтары мен
міндеттемелер жайында мәлімет алады. Содан соң, ... өз ... ... ... ... ... ... тапсырып, анкета толтырады.
Осы құжаттар негізінде және сұқпатасу арқылы ... ... ... ... ... ... ... – ала төлемақы есебін клиент қарызды уақытысында
қайтарылуын ... ... және ... төлемі бойынша қайтарса, несие
менеджері клиентке құжаттарын беру ... ... ... ... ... ішінде:
8 – кесте.Ипотекалық несиені алу үшін берілетін құжаттардың тізімі
|1 |Арыз берушінің жеке куәлігі ... |
|2 ... ... ... |
|3 ... ... анықтама. Заң жүзінде соңғы 6 |Негізгі нұсқа |
| ... ... ... ... ... | |
| ... форма N3, жанұяның құрамы, | |
| ... ... ... ... | |
|4 ... ... ... орнату құқық |Негізгі нұсқа немесе |
| ... ... ... мүлікті кепіл |Көшірме |
| ... ... | |
|5 ... мүліктің меншік орнату құқық ... ... ... |
| ... ... ... ...... ... АО ... Банк ... мәліметтер
негізінде жасалған.
Егер қарызды қайтару және несие алушының банк шотындағы ақшаны
пайдаланғаны үшін ... ... ... банк шотындағы
ақшаны кепілге қою келісімі рәсімделеді. Сол ... ақша ... ... ... ... банк ... болуға тиіс. Шығын операциясының
келісім шарты орындалмайды. ... ... ... ... ... ... ... бойынша шот ашылмайды. Кепілге қою келісімі
мен ... ... ... көшірмесі Банктік қарыз алу келісімі қосылып,
несиелік досьеге бекітіледі.
Қарыз алушының құжат пакеті дайын болып, ... ... ... ... қабілеттілігін анықтайды. Төлеу қабілеттілігінің
есебі «Қазақстан халық банкі» АҚ – ның бағамы бойынша ... ... ... ... ... ... және ... бағалау маманына беріледі. Заңды қызметкерлерден, мүлікті кепілге
қою маманынан, тәуекел – менеджерінен қорытынды алған соң, ... ... ... ... комитетіне береді. Несие комитеті қорытынды
шығарады. Онда кез келген несие алушының қарыз ... ... және ... ... кері ... және т.б. ... ... комитеті оң
шешім қабылдаса:
– орталық сервистің менеджері Банктік қарыз алу ... және ... ... 3 ... рәсімдейді;
– Заңды қызметтің жұмысшысы қамтамасыз ету түріне байланысты ... ... 3 дана ... ... Банкпен немесе риэлтер компаниясымен
анықталған кепілге қойылған мүліктің нарықтық құны ... Lіghts. ... ... өзі ... ... ... несиеге алу дегенді білдіреді. Несие алушыдан минималды
құжаттар тізімі қажет:
1. Жеке куәлік;
2. СТТН ... Неке ... ... ... ... алу ... ... қажет емес. Сонымен қатар,
несиені рәсімдеу 7 банктік күн ішінде ... ... ... банктік
депозит ретінде біріншілік салым сұранылады. Бұны мысал ретінде
9 – кестеден және 1 – ... ...... Халық Банкі» Акционерлік қоғамының
| ... ... ... ... депозитке салынатын |
|несие |негізгі сома) – БДСНС ... | |
| |15% |20% |30% |40% |50% ... |11,0% |10,0% |9,0% |8,0% |7,0% ... | |10,0% |9,0% |8,0% |7,0% ... | | | |8,0% |7,0% ...... Правление Народного Банка Казахстан.2005, ... ... ... ... ... |
ипотекалық несиелеу ...... ... ... ... Акционерлік қоғамының ипотекалық
несиелеу бағдарламасы
Жоғарыдағы кестеде, мүлікті ипотекаға алу ... ... алу ... 7 ... 15 ... ... Пайыз мөлшерлемесі
15% – тен жоғары. Несие алу мерзімі неғұрлым ұзақ болса, соғұрлым ... ... ... Мысалы, несиені 15 жылға алсақ, оның депозитке
салынатын біріншілік сомасы 30% – дан ... Ал ... ... 9% –
дан басталады. Содан соң, несие алушының досьесі жылжымайтын ... ... ... беріледі. Қорытынды ... ... ... ... ... қарауына беріледі. Несие комитетінің оң
шешімінен кейін несие рәсімделе басталады. ... ... ... мүлікті
қарызға алу 3 жақты, яғни несие алушының, сатып алушының және Банк ... шарт ... ... қарыз сомасы банктік шотқа аудару шартымен
(жинақтау шотына немесе карточкалық шотына ) келісіледі. Бірақ оның ... алу – сату және ... ... ... ... ... ... рәсімделінеді.
Несиелендірушілер ұзақ мерзімде жылжымайтын мүлікті ... ... ... ... ... ... жүзеге асырылады. Ипотекалық несиелендіру кезінде сақтандыру
бағдарламасында сақтандыру ... ... ... ... ... алушының мүліктік қызығушылары, өмірге, денсаулыққа және еңбек
қабілетіне байланысты – жеке ... ... ... азаматтардың
өмірді және денсаулықты сақтандыру өз еркімен сақтандыру қажет. Сақтандыру
келісімінің сақтандыру жағдайы – ... ... ... мүмкін, ҚР және шет
аумақтарда:
– сақтандыру келісімі кезіндегі сақтанушының өлімі;
– сақтанушының еңбекке жарамсыз болуы, сақтандыру келісімі кезінде 3 ... ... 6 ай ... ... жұмыссыз болуы.
• Мүлікті сақтандыру – ипотека объектісіне зардап шегу тәуекелі. Сақтандыру
объектісі – бұл ұзақ ... ... ... ... Сақтандыру келісімінде сақтандыру өтемі қарыз алушының сомасынан ... ... Банк – ... бүкіл мерзім ұақытысында, ... ... ... ... ... ... ... ликвидацияға ұшыраса,
несие алушы басқа сақтандырушымен келісімге ... ... ... ... ... бағдарламасын жүзеге асыру үшін ҚР – ... ... ... ... ... ... Және олар ... орындау қажет:
– ұйымдық – құқықтық формадағы сақтандыру ұйымы – акционерлік қоғам;
– сақтандыру топтары ... ... ... ... ... ... регламенттелінеді, ... ... ... ... жалпы сақтандыру қызметімен айналысуға құқылы емес,
яғни «жалпы сақтандыру» және «өмірді сақтандыру»;
– сақтандыру ұйымдарына қатысты ... ... ... ... ... ... ... органы «Қазақстан Халық
Банкі» АҚ – ның ... ... мен ... ... Ол 2002
жылдың 27 сәуірде «Казахинстрах» сақтық ... ... ... ... ... мүлікті сақтандыру кезінде несие алушыны «Казахинстрах»
Өтініш – Сауалдамасын және ... ... ... алады. Оны Банк
сақтандырушыға береді. Сақтандырушы құжаттарды қарастыпып, сақтандыру
шешімін қабылдайды. ... ... ... кейін, сақтанушы сыйақыны
төлейді, ал сақтандырушы сақтық полисін береді. Бұл келісім несие беру
мерзіне дейін ... ... ... ... ... ... кейін сақтандыру
жүзеге асырылып, келісім біткеннен кейін сақтандыру аяқталады.
Ипотеканы алу шарттары:
... ... ... ... ... 0,49%, өмірді
сақтандыру 0,32% құрайды;
← кассада ақшаны алған кезде – 1% несиенің сомасына;
← банктің Сенімді ... ... ... ... ... ... ипотеканы рәсімдеу;
Рәсімдеу:
← Заңдылық консультация
← Кепілге қоятын мүлікті алдын – ала бағалау
... ... ... ... Нотариалды куәландандырылған Сатып алу – сату келісімі
← Жылжымайтын ... ... ... туралы құқығын
тіркеу
← Жылжымайтын Мүлік ... ... ... ... өтеу ай ... ... асырылады (пайыз несие сомасының ... ... ... ... ... ... Несие алушыдан:
← несие алушының жеке куәлігі
← СТТН анықтамасы
← неке қию ... ... жеке ... мен СТТН ... ... ... ... құжаттары (жоспардың, сатып алу ... ... ... ... ... ... ... кезде несие менеджері оның төлем
қабілеттілігін анықтау тиіс. Ол үшін ... ... ... ... ... және ... ... анықтама алып келуі ... ... ... ... қабілеттілігін талдау кестесін талдаймыз.
10 – кесте. Несие алушының төлем қабілеттілігін талдау
|Көрсеткіштер ... ... ... ... ... сомасы |90000 | ... ҚҚС ... ... |6430 |6430 |
| ... ... ... ... |6483 |6483 ... | | ... да ... | | ... ... төлемге арналған | | ... таза ... |77087 |77087 ... ... ... зейнетақы | | ... ... ... |0 | ... ... ... шотқа | | ... ... ... |0 | ... ... өсу ... (50% кем |38544 |38554 ... | | ... ... по ... ... Народного Банка Казахстан, 2005. |
|Мәліметтер негізінде жасалған. ... ... ... орташа сомасы 90000 теңге. Оның ішіне
Қосылған құн ... ... ... ... төлемдер және басқа да
төлемдер кіреді. Сонда ... ... таза ... 77087 ... ... өтеу ... 38544 теңге болады.
Несиені рәсімдеп болған соң, яғни 6 айдан кейін, мерзімінен бұрын
айыппұл санкцияларсыз өтеуге болады. ... салу жылы 1970 ... ... ... Жер ... ... 5 жүздіктен кем емес. Каркасты – камысты
және саманды үйлер ... ... ... Мысалы (9, 10, 11). ... Банк 2001 ... ... ... ... Орталығын ашты. Ол банк ... ... ... табылады. 2003 жылы бірінші тоқсанында "Қазақстан Халық
Банкі" АҚ – мы 4 млрд ... ... ... берді:
← «Халықтың бағдарламасы» бұл бағдарламаның қатысушылары ... ... ... ақы алып жүрген жеке тұлғалар
← Халықтық тұтынушылыққа берілетін тауарлар
← Шұғыл қажеттілікке берілетін несиелер
← Автокөлікті ... алу ... ... мүлікті сатып алу.
Тұтынушылық несиелерге сұраныс көбейгеннен, Банк ... ...... ... ... ... ҚР Банктік қызметі туралы ... ... ...... ... бір түрі, ... ... ... ... несие, Кеңес директорлары мен
Акционерлік қоғам бекітеді.
Тұтынушылық несиені топтастырайық: ұйымдастыру әдісі ... ... ... ... ... ... бойынша.
Несиенің объектісі – ақшадан басқа, тауар да болады.
Түрлі мақсаттарға берілетін тұтынушылық ... ... ... ... ... ... 600000 тенгеге дейін;
• сый беру мөлшерлемесі 21% жоғары;
• қамсыздандыру: жеке тұлғаның кепілі;
• несиені өтеу клиенттің ... ... ... ... несие мерзімі: 3 айдан, 3 жылға дейін.
«Халықтық» бағдарламасы бойынша жеке ... және осы ... ... ... ... ... ... беру процесіне
толығырақ тоқталып өтейік.
Оған келесідей ережелер бойынша құжаттар ... 21 – ден ... ... ... ... 9 айдан аса жұмыс істейтін,
«Қазақстан Халық ... АҚ ... ... 6 ай ... бойы ... ... ғана ... ала алады.
Ең алдымен келген клиентке тұтыну несиесін қалай алу процесін
түсіндіру, ... ... ... жауап беруге тырысу. Клиентке
алатын ақшаның максималды көлемін есептеп, ай ... ... ақша ... Келіскен жағдайда келесідей құжаттарды: жеке куәліктің ... ... СИК ... ... ... ... мөр ... және қай
кезде берілгені туралы, жұмысқа орналасқаннан бері осы ... ... ... үй кітапшасының көшірмесі түпнұсқамен салыстыра отырып қабылдап,
клиенттің өз қолымен толтырылатын келесідей Заявление, Согласие, Длительное
поручение ... ... ... ... аты – жөні, сұрайтын соманың мөлшері санмен ... ... және ... ... ... ... Егер ... гарантпен
болса, онда гаранттың толық аты – жөні, пластикалық карточкасының
нөмірі, тұрғылықты мекен-жайы, ... ... ... ... ... мекен – жайы және сол мекен – жайы ... ... ... ... ... ... мекен – жайы және сол мекен-жай бойынша
үйдің, ұялы ... ... ... байланыс телефондары жазылады;
4. Жұмыс орнының заңды мекен-жайы, мамандығы, телефоны жазылады;
5. Клиенттің пластикалық карточкасының нөмірі және оның осы ... ... ... ... ... ... ... 100
(жүз) теңге мөлшерінде ақы төлеп ашылады. Кітапша арқылы несиені қолма
– қол түрде алып, ай ... есеп ... ... ... немесе жолдасының толық аты – жөні;
7. Клиент ... ... және жеке ... ... ... ... жоқ не бар екендігін және айдың 5,10,15,20,25 күні құю
керектігін көрсетеді. Қол ... ... ... ... ... 2 ... ... – бөлікте: Жеке тұлғаның аты – жөні, СТТН, СИК ... және жеке ... ... және ... ... ... Осы сияқты Банктің де
реквизиттері.
Қай күні толтырылғаны, қол ... ...... Осы деректер қайталанады;
Длительное поручение онда клиенттің ... аты – ... ... ... ... және қай күні ... қай ... орнанның атынан,
яғни не Әділет Министрлігі, не болмаса Ішкі ... ... Қол ... күні. Қалған пунктерге несиені алу кезінде толығырақ мағлұматты
несиелік менеджер жазады; Жинақталған ... ... ... клиентке
резюме жазылады. Резюме 7 пунктен тұрады:
Ең алдымен резюмеге нөмір беріледі, ол нөмір ... ... ... немесе гарант жайында ақпараттар беріледі;
2. Клиенттің сұраған сомасы, мерзімі, қанша пайыздық ... әр ... ... күні есеп ... көрсетіледі;
3. Клиентің немесе гаранттың несиелік тарихы, яғни егер клиент ... ... ... рет ... ... ... ... жайында ақпараттар
беріледі;
4. Клиентті немесе гарантты жалпы база бойынша тексереді, яғни клиент
немесе гарант басқа ... ... алды ма, ... қосымша гарант па.
Егер, тексеру барысында клиентте немесе гарантта нәтижелері оң болған
жағдайда оң нәтижелі клиент немесе ... деп ... ... ... ... қай ... несие алатыны, несиенің
атауы,бағдарламаның атауы, «Қазақстан Халық Банкі» АҚ – ... ... ... 3 ай бойы ... ... ... орташа айлығының сомасы көрсетіледі;
6. Берілетін зайымның максималды есебі EXCELL программасында әзірленген
формулалар ... ... ... ... ... формула:
(2)
х – максималды рухсат етілген сома;
n – айлар ...... ... ... шешімі. Мұнда клиентке рухсат етілген ғана ... ... ... ... ... ... ... менеджердің
аты – жөні және қол үлгісі, қай күні резюме толтырылғаны жазылады
Арнайы программада несиені төлеу графигі ... Ол 3 ... Екі ... ... жасалады. Біріншісі, зайымды беру ... шот ... ... ал ... ... тыс ... Бұлар
да резюме сияқты арнайы журналда тіркеліп, нөмір беріледі.
Зайымды беру үшін ... шот ... ... ... ... нөмірі, несиені алатын күн мерзімі, бірінші рет ... ... ең ... ... өтейтін мерзім күндері жазылады.
Ұсталынатын комиссия сомасы, клиенттің қолына берілетін таза сома ... 2 ... ... 23% – бен ... ... ... 9% ... ұсталады және 1
теңге баланстан тыс шотқа аударылады. Егер, клиент ... ... онда ... ... және 1 ... баланстан тыс шотқа аударылады.
Баланстан тыс шот распоряжениесінде банктік ... шарт ... ... шот ... және ... 1 ... ... көрсетіледі. Ал,
айлық ақшаны кепілге қойғандығы туралы келісім шарттың нөмірі, ... шот ... және ... ... ... сома ... ... құжаттар толтырылып біткеннен кейін 2 ... ... ... 3 ... ... ... болса, банктік зайым келісім шарты
және айлық ақшаны кепілге қойғандығы туралы келісім шарт. Клиент ... ... ... ... ... және ... ... құжаттар толтырылғаннан кейін Банктің басшысына қол ... Олар ... ... несиелік бюроға келісімге, ... 2 ... ... шартқа.
Клиентке: график, банктік зайым келісім шарты және ... ... ... ... келісім шарт. Егер, гарантпен олса, ... ... ... Несиелік кассаға: зайымды беру үшін ссудалық ... ... ... 1 ... ... ... Жеке куәліктің көшірмесі/гарантқа да
3. СТТН көшірмесі/гарантқа да
4. Банкоматтың выпискасы/гарантқа да
5. Жұмыс орнынан анықтама/гарантқа да
6. Резюме
7. ... ... ... келісім шарты
9. Айлық ақшаны кепілге қойғаны туралы келісім шарт
10. СИК көшірмесі/гарантқа да
11. Согласие
12. Длительное поручение
13. Үй кітапшасының ... ... ... ... ... №3 ... ... – конвертке: сыртына банктік зайым келісім шарты, сомасы 1 ... қолы ... да ... банктік зайым келісім шарты және
графиктің бір данасы салынады.
2 – конвертке: сыртына айлық ақшаны кепілге ... ... ... ... (сұраған сома минус комиссия), менеджердің қолы қойылады да ... ... ... ... ... ... шарты салынады.
Екінші конверт те несиелік кассирге табысталады. Кассир тексергеннен кейін
олардың сыртына ... ... ... ... ... ... процедуралардан кейін досьеге опись жасалып, арнайы шкафқа
жүйе бойынша ... ... ... ... ... ... айыппұл төлетіп,
жұмыс орнына тұрғылықты мекен – жайына ескерту хаты ... ... ... ... ... ... толық көшірмесі түсіріліп ... ... ... ... ... ... өтегісі келсе, онда
қарыз сомасының ғана мөлшерін төлеп Банк басшысының атына арыз жазып,
2000 (екі мың) теңге ... ... ... ... ... ... ... 300000 теңгеге дейін
← сый беру мөлшерлемесі 21% жоғары
← қамсыздандыру: қажет емес
← несиені өтеу ... ... ... ... ... ... мерзімі: 1 жылға дейін.
Несиені алу үшін:
➢ Кез – келген Халық Банктің бөлімшесіне бару керек
... ... жеке ... мен ... ... ... қол қою
➢ Өтінішті қарастыру 3 банктік күнде қарастырылады.
11 – кесте. Несие бойынша ай сайынғы ... ... ай, ... ... сомасы |12 айға есептелінген |12 айға есептелінген |
| ... ... ... ... сомасы |
| | ... ... |10805 | |
| | | ...... Народного Банка Казахстан,2005. Мәліметтері |
|негізінде құрастырылған. ... ... ... ... 10,8%, біріншілік берген қарыз
сомасынан. Несие алушының кепілі кез – ... ... Банк ... ... жеке ... бола ...... алушының қарыз алған кездегі аннуитеттінің төлемі
|Несие сомасы |230 000 ... ... |21% ... ... ай |24 ... |11 818.70 ... |11 823.00 ... ... ... ... ші ... ... ... |06-июн-05 |
13 – ... ... ... ... ... ... есептелуі
|Салымды салу |Капитал |Пайыз |Салым |Капитал ... | | | ... ... |7798 |4023 |11823 |222202 ... |7805 |4018 |11823 |214397 ... |8196 |3627 |11823 |206201 ... |7974 |3849 |11823 |198227 ... |8585 |3238 |11823 |189642 ... |8504 |3319 |11823 |181138 ... |8442 |3381 |11823 |172696 ... |9002 |2821 |11823 |163694 ... |8958 |2865 |11823 |154736 ... |8844 |2979 |11823 |14592 ... |9525 |2298 |11823 |13367 ... |9437 |2386 |11823 |16930 ... |9528 |2295 |11823 |17402 ... |9837 |1986 |11823 |107565 ... |9941 |1882 |11823 |97624 ... |10115 |1708 |11823 |87509 ... |10292 |1531 |11823 |77217 ... |10382 |1441 |11823 |66835 ... |10731 |1092 |11823 |56104 ... |10841 |982 |11823 |45203 ... |11004 |819 |11823 |34259 ... |11223 |600 |11823 |23036 ... |11433 |390 |11823 |11603 ... |11603 |203 |11806 | |
| |23000 |53735 |283735 |0 ...... об ... ЦПС АО НБКН.Настольная книга |
|кредитчика,2005. Мәліметтер негізінде құрастырылған. ... ... ... 230 000 ... ... отыр. Жылына 21% мөлшерлемесі
24 айға аннуитетті төлеммен бұны анықтап, несие алушы ай сайын 11 823 ... ... ... ... ... 53 735 ... төлейді, пайызымен қоса.
Сонда мерзім ... соң 283735 ... ... ... бойынша несиені алу» бағдарламасы.
Кейбір екінші ... ... ... ... несиелер беріледі. Мысалы, Халық банкте
тұтынушылық мақсаттарға ... және ... ... ... беріледі
(несиелік карточка арқылы). Оны тек жалақы жобасына қатысатындар, яғни 4000
АҚШ долларға дейін беріледі. ... ... ... 1000 АҚШ ... ... Ал 2000 – нан 4000 АҚШ долларына дейін жеке
тұлғаның қамтамасыздануымен берілетін несие. Құжаттардың минималды тізбесі:
тұлғаның жеке ... және ... ... ... ... байланысты, банктің жалақыға дейінгі
қарыз алу несиелік бағдарламасы бар, яғни ... ... ... 70 ... % ... ... шектеу бекіте алады. Несие алушы бұл несиелік
шектеуді кез келген уақытында пайдаланыла алады.
Мысалы, жалақы 15000 ... ... ... ... шек ... Ол –
11000 теңге. Бір жұмада оның тек 5000 теңгесін жұмсайды. ... ... үшін бір ... 24 ... 30тиын. Ол келесі формуламен
анықталады:
25%* 7күн*5000 теңге/ 360 күн*100%= 24 теңге 30 ...... ... мөлшерлеме
360 күн – жылдағы күндер
7 күн – несиені пайдалану күндері
5000 – несиеге алған сома, теңгемен
Ал қалған 6000 теңге ... ... өтеу ... ... ... ... ... арқылы несиеге алу» бағдарламасы:
Шарттың мінездемесі
Бағдарламаның нақты мақсаты – Банк ... жаңа ... ... ... ... ... беру. Автокөлікті несиеге алу
бағдарламаға сай және тек нақты ... ... ... ... мен ... ... ... өкілділік органдарымен
тағайындалады. Несиені беру ...... ... ... банктегі шотына жүргізу арқылы. Осы бағдарлама бойынша несиені
пайдалану мақсаты міндетті түрде қадағаланылады. ... алу ... ... және минималды пайдалану мерзімі және несиелік ...... ... ... ... ... топ
Бұл бағдарлама – ҚР ... жеке ... ... ... банк ... ... алу ... тәуелсіз.
Несие беру шарттары
Несиені беру Банк филиалының өкілетті органдарының шешімімен қабылданады.
Бағдарлама бойынша өтінішті қарастыру:
– өкілетті тұлғаны автосалон аумағында ... ... ... ... ... несие өтінішін несие
маманы қабылдайды. Жобаны ... үшін ... ... ... ... ... ... алу туралы өтініш;
➢ несие алушының сауалдамасы, анкета;
➢ несие алушының жеке куәлігінің көшірмесі. Егер автокөлік басқа 3 – ... ... ... ... оның жеке куәлігінің көшірмесі қажет.
➢ несие алушының СТТН;
➢ жоба бойынша резюме;
➢ автосалонда рәсімделген сатып алу – сату келісімі және ... ... құны ... шот – ... ... ... ... мүлік қамсыздандырылса, құн актісі;
➢ кепілге қойылған жылжымайтын ... ... ... ... ... ... ... автокөліктің құны, төлеушінің төлеу
қабілеттілігін есептеу міндетті емес.
Төлеу қабілеттілігі есептелінбесе, ... ... ... ... екі рет ... бұл бағдарламаның ең негізгі шарты болып – несие алушының мәліметтер
базасында болмауы;
➢ несиеге алынып отырған көліктің құны сатып алу – сату ... ... құны ... алушының өз қаражаттарын құю
мақсатында өзгереді;
... ... ... ... ... заңды қызметі,
сонымен қатар қарыз бойынша ...... ... ... ... ... емес;
➢ бағдарлама бойынша несие алу мерзіміне байланысты комиссиондық сыйақы
қарастырылу мүмкін;
Егер ... ... ... оң ... ... онда ... ... мынандай жағдайлардан кейін беріледі:
➢ несиеге алынып отырған көліктің бірінші салымын автосалонға төлеу;
➢ Банктің өкілетті ... ... ... ... үшін несие
алушы сыйақы сомасын төлеу тиіс;
➢ Банктің өкілетті органымен ... ... ... ... үшін ... ... ... полисін көрсету;
➢ Келісім бойынша автосалон мен ... ... банк ... ... бөліп – бөліп төлеу) автосалонға несие пайдаланғаны үшін түгел
немесе ... ... ... ... ... Автосалон қарыз алғаны үшін
сыйақы сомасын банкке аудару тиіс.
Несие өтінішін қарастыру мерзімі
➢ Несие өтінішін қарастыру ... ... ... тыс ... яғни 2 жұмыс күннен аспау тиіс;
➢ Несиені қарастыру мерзімі шектен тыс немесе нормативтен тыс, яғни 5
жұмыс ... ... ... ... ... ... ... алушының автокөлігі қосымша сақтандыру
тиіс. Несие алушының азаматтық – құқықтық міндеттемесі ... ... ... ... ... ... ... Несие комитетінің шешімі
бойынша, сақтандыру жеке (қауіп – қатер жағдайлардан және аурулардан) және
мүліктік (кепіл заты) болып ... ... ... ... ... ... ... бүкіл несие алу мерзімінде жүргізіледі. Сақтандыру шығыстарды
сақтық компаниямен бекіткен тариф бойынша несие ... ... ... ... ... қамтамасыз ету негізгі және қосымша ... ... ... емес ... ... коммерциялық жылжитын мүлік;
➢ сатып алынған автокөлік;
➢ банктік салым;
Несиеге алынып отырған автокөліктің кепіл ... ... ... бір ... тіркеуін болады.
Несие алушының меншікті қаражаттарын орналастыру. Автокөлікті несиеге алу
барысында несие алушы өз ... 30% – нан кем емес ... ... ... ... тиіс (автокөліктің құнынан). Егер ... ... ... ... алса, несиені қайтару автосалонның немесе
компанияның шотына аударылады:
➢ шот – ... ... – ала ... сомма жазылады (жаңа көліктің
30%-дан кем емес);
➢ көліктің толық құны шот – ... ... бұл ... Банк көлік
құнының 70% – ын ... ... ... ... ... ... банктік салым бойынша қамтамасыз етілсе, онда қарыз
бойынша несие досьесінің ... ... №6 ... ... ... ... жылжымайтын мүлік және көлік қамтамасыз етілсе, әр қарыз бойынша
несие досьесінің құжаттық құрамына мыналар кіреді:
➢ несие алу ... ... ... ... ... ... несие алушының және кепіл берушінің жеке куәліктерінің көшірмесі;
➢ салық төлеушінің СТТН көшірмесі (кепіл ... жоба ... ... түп ... несие беру туралы Несие Комитетінің шешімінің түп нұсқасы;
➢ бұйрық:
а) несие шотын ашу;
ә) автосалонға несие сомасын аудару;
б) баланстан тыс ... ... және ... ... ... ... тыс кепіл бойынша құқықты кірістеу келісімін орналастыру;
➢ автосалонға ... ... ... ... ... ... ... Банкке сыйақы төлегені үшін ... ... ... ... үшін ... ... сомасы көрсетілген квитанцияның
көшірмесі;
➢ банктік несие келісімі мен несие төлеу графигінің көшірмесі;
➢ мүліктің кепілі туралы келісімінің көшірмесі;
... ... ету ... құқықтық құжатының көшірмесі;
➢ сақтандыру полисінің түп нұсқасы;
➢ нотариалды куәландандырылған, жан ... ... ... келгендерден
жазбаша рұқсат;
➢ анықтама №3 – жанұяның құрамы. Банкке кепіл ... ... ... ... ... бойынша кепілді қамсыздандырудың ... ... ... пайдаланғаны үшін құжаттардың көшірмесі (көліктің
техпаспорты және сатып алу – сату келісімі);
➢ мақсатты ... ... ... сақтандырылу және кепіл заттың
өтімділігі;
➢ банктік несие келісімі барысында пайда болатын ... да ...... салон арқылы несиеге алу
|Эксперттің қорытындысы мен | ...... ... ... |В2 ... ... | ... сатып алу ... ... ... | 6500 ... ... | АҚШ ... ... ... | 60 ... ... | 16% ... беру ... | ... мөлшерлемесі | ... өтеу ... ... ... төлем ... ... ... ... | ... тең ... | ... мерзімі | ... ... үй, ... 40.8 кв.м, ... ... мен |Несие алушының ... ... ... ... ... – 0,32; |
| ... ... мүлікті |
| ... 0,49 |
| ... ... | ... ... ... | ... бөлік) | ... ... ... ... ... болған соң, |
| ... ... |
|1 |2 ...... ... | |
|1 |2 |
| ... ... | ... ... маған) |Ортақ ... аты – жөні | ... ... | ... қолы | ... ... ... ... эксперт несие алушының жағдайын
анықтап, қорытынды шығарады. ... ... ... ... ... ... алу үшін банктен 6500 АҚШ доллар сұрап отыр. Банк ... ... ... 16% мөлшерлемемен береді. Қарыз алушы несиені аннуитетті
төлеммен өтейді. Кепілділікке 1 бөлмелі үй ... Бұл ... ... жыл сайын жүргізіледі: несие алушының өмірін қауіп – ... – 0,32%; ... ... ... ... – 0,49%.
3. Қазақстан Республикасындағы халықты несиелеудің жетлдіру жолдары
Қазақстан Республикасының президенті Нұрсұлтан Назарбаевтың Қазақстан
экономикалық, әлеуметтік және саяси жедел ... ... біз ... ... ... ... ... құрдық. Экономиканы түпкілікті
реформалауға бағыт ұстап, біз қысқа ... ... ... ... ... тиісті заңнамамызды жасауға қол жеткіздік. ... ... ... ... ... ... нарықтық экономика бар. Егер осыдан
он жыл бұрын жан басына шаққандағы жалпы ішкі ... жеті жүз ... ғана ... 2004 ... ... ол екі мың жеті жүз ... ... биылғы жылы біздің жан басына шаққандағы жалпы ішкі ... енді ... ... ... ... болжамымыз бар. Бүкіл дүние жүзілік ... ... ... ... Қазақстан кірісі орта деңгейдегі елдердің
тобына кіреді.
Егер өмір сапасының ... ... ... ... ... 10 жылда қазақстандықтардың орташа ақшалай кірісі 5 есе; ал орта
айлық жалақысы 6 есеге ... ең ... ... ... 25 есе; ...
ақылардың орташа айлық мөлшері 4,6 есе; жеке ... ... мен бір ... ... ... ... тиісінше 35 және 37
есе өскенін көреміз. Биылғы жылы кепілді тегін медициналық көмек көлеміне
жұмсалатын мемлекеттің шығысы 2003 ... ... 1,7 есе ... ... өсуі мемлекеттік шығыстардың әлеуметтік
бағдарлануын едәуір кеңейтуге мүмкіндік береді, мұның өзі экономикамыздың
айтарлықтай бекемдік ... ... ... ... ... – бұл ... дамыған экономикалық –
құқықтық орта. Республикада екі жақты банктік жүйе құрылған. Ең жоғарғысы –
Ұлттық банк, ол ... ... ... ... және ... ... коммерциялық банктер.
Қазақстандағы банктер жүйесі мынандай себептерге байланысты болады.
Сол арқылы банктер арасында екі түрлі – ... және ... ... ... ... – бұл бағыт беруші, яғни төменгі үзбенің коммерциялық және
мамандандырылған банктердің тепе – теңдігі.
Екінші денгейдегі банктер мен ... ... ... ... ... заң ... құрылады. Ұлттық банктің ... ... ... ... ... сұрақтары және методологиялық
көмекті банк жұмысына көрсетеді. Бірақ Ұлттық банк банктердің ...... ... ... жоқ, ... ... бұл заң ... банк коммерциялық банктер үшін экономикалық нормативтерді
орналастырады: Ұлттық банктегі орналасқан жарғылық қордың минималды көлемі,
банктің жеке қаражат ... мен ... ... ... ... ... ... міндетті резервтің көлемі. Бұл нормативтер
банктің тұрақтылығын, несие беруші мен ... ... ... ... ақша ... ... денгейдегі банктердің қалыптылығын жетілдіру үшін, халық
аралық банктердің тәжірибесінде ... ... ... ... арасындағы өткізілетін іс – шаралар мониторингін екінші денгейдегі
банктердің ұлтаралық стандартқа көшуге қарастырады. Ұлттық банк қай ... да, кез – ... ... ... коммерциялық банктерді тексеруге
құқылы. Ұлттық банктің заңдары мен ... ... ... ... ... ... қолданылады.
1988 – 1991 аралығында банк жүйесінің қалыптасуының бірінші кезеңі
болып ... ... ... ... ... 1996 жылыдың 1 – ... 143 ... 177 ... ... ... ... капитал
екі есе өсті.
2000 жылдың басында Қазақстанда 55 банк ... ... оның ... ... 1 халықаралық және 22 банктің бірлескен капиталы. Ал қазіргі
таңда Қазақстан аумағында 32 банк жұмыс істеуде.
Бүгінгі ... ... ... ... ... ... ... қаржылық қызметтерді көрсетеді.
ҚР банктік заңдылықтарына сәйкес коммерциялық банктер мынандай
операцияларды жүзеге ... ... ... ... тарту;
➢ клиенттердің шоттарын жүргізу;
➢ қайтарымдылық, мерзімділік және төлемділік шарттарында, қысқа және
ұзақ ... ... ... ... ... ... ... салымдарды қаржыландыру;
➢ заңмен қарастырылған, жеке бағалы қағаздарды шығару;
➢ құнды қағаздарды және төлем ... ... алу және ... ... ... ... бизнес ( клиенттің құжаттарын және бағалы заттарын сақтау);
➢ ақша формасында 3 – ші ... ... ... және ... ... ... ... (коммерциялық келісімдерді қаржыландыру);
➢ клиенттердің тапсырысы бойынша сенімді операциялар ... ... ... ... және ... ... ... байланысты консультациялық қызметті көрсету;
➢ лизинг операцияларды жүзеге асыру;
➢ банктік операциялар бойынша брокерлік қызметті көрсету.
ҚР – ның ... ... ... лицензиясы арқылы басқа да банктік
операцияларды ... ... ... ... ... ... жасау;
➢ ақша аудару кезіндегі қызмет (инкассация).
Барлық ішкі несие саясаты және отандық банктер процедурасы ҚР – ... ... ... қызметіне қарай жүйеленеді.
Тұтыну несиесі және Қазақстандағы ... ... ... ... дегеніміз
– егер несиелеу объектісі, несиелеу мақсаты және несиелеу субъектілері бір
– бірімен ... ... ең ... ... мүлкін сатып алу жұмысымен банктен
алатын қарыз ақшалар.
Ең негізгі ...... ... ... ... және ... құны ... және қозғалмайтын мүлікті сатып алуға жұмсалған жағдайда ғана
кез келген ... ... ... деп ... ... мүлікті сатып алу
және сол мүлікті жеке тұтыну үшін пайдаланса, ... ... ... ... ... ... ... деп атауға болады.
Ипотекалық несиелеу ең ... ... мәні 2 ... ... ... ... алуға қойылған қозғалмайтын мүлік, яғни кепіл ипотекалық
несиелеудің объектісі болу керек.
2. қозғалмайтын мүлікті сатып алу клиент сол ... жеке ... ... осы ... ... ... тұтыну несиесінің бір түрі
ретінде ... ... Ал ... ... ... қозғалмайтын
мүлікті кепілге ... ... ... ... ... немесе
кәсіпкерлікпен айналысуға жұмсаса немесе басқа бір ... ... ... ... несиелеу деп атай алмаймыз. Демек ипотекалық
несиенің тұтыну ... ... да бар, ... да ... ... мүлікті кепілділікке қойып, басқа объектіге
басқа мақсатқа жұмсаса бұл ... ... ... Ал ... ... қойған қозғалған мүлік және банктен ... ... ... алған мүлікті пайда бір – тұтас болып ... бұл ... ... ... ... ... ... сатып алуға жұмсалған несие
2) үй жиһаздарын пайдалануға жұмсалған несие
3) басқа да ұзақ мерімге тұтынатын тұрмыстық заттар ... ... ... ... кезек күттірмейтін мұқтаждықты өтеуге жұмсалған несие.
Егер банкте клиент ... ... ашып оған ... ... ... ... ... тұрғын үйді жөндеуге, тұрғын үй құрылысын салуға берген несие және
т.б.
Тұтыну несиесін тек қана жеке ... ... ... жүйесі жеке азаматтың тұрғын үйге ... ... ... рөл ... және дамыған елдерде ипотекалық
несиелеу жүйесі жеткілікті түрде қазыргі кезде кең ... ... ... 2 ... ... ... ... германдық модель
Ал қазақстанда ипотекалық несиелеу жүйесінің 3 ... ... ... болады:
1. Мемлекеттің қатысуымен құрылған ипотекалық несиелеу жүйесі
2. бірінші реттегі нарық пен ... ... ... ... ... ... несиелеу жүйесі
3. тек қана Коммерциялық банктер өзінің ... ... ... ... 1 – ші ипотекалық несиелеу жүйесінің ең ... ...... үй ... ... ... Бұл несиелеу жүйесі ақшалай
табысты ортадан төмендеу және жас отау ... жас ... ... ... ... ... ... топтарға арналған.
Бұл несиелеу жүйесінің ерекшелігі:
1) Несиелеу проценттік ставка деңгейі төмендеу
2) ... ... ... бар: ... Жас отау ... ... ... мұқтаждығын өтеймін деген азамат алдын
ала келешекте сатып алатын пәтердің ... ... т.б. ... банкпен келіседі.
4) Мемлекеттің қатысуымен берілетін несиенің мөлшері жас отаудың немесе
тұрғын үйге ... ... ... ... табу ... алдын ала
анықтайды.
5) Банкте клиенттің атына алдынала ссудалық жинақтаушы есеп шот ашылады
және банктен несие алған сәтке ... ... ... ... ... шот бойынша қарыз алушы клиенттің ай сайын ... ... және ... ... ... ... шотының мерзімі аяқталғаннан соң, пәтердің құнына ... тағы да ... ... ол 20% ... ... ... ... сатып алынатын пәтердің құны және ссуданың жинақ
шотының ... ету ... ... ай ... ақшалай табыс көлеміне
байланысты.
2 – ші ипотекалық несиелеу жүйесі бұл жүйе негізінен орта таптан ... ... ... көп ... ... ... арналған және бұл
ипотекалық несиелеу жүйесіне қатысушылар:
1. Коммерциялық банктер
2. Ипотекалық компания
3. риэлтр
4. инвесторлар (зейнет ақы қоры, инвестициялық компания)
Бұл ипотекалық ... ... ету ... мынадай:
Банк серіктестер ипотекалық компания ... ... ... ... ... кез ... банк ... мен несиелік
шартқа отырады және банк партнермен КИК шартқа отырады.
2. Клиент ... ... ... ... ... алады.
3. Ипотекалық компания серіктес банктің несиелік портфеліндегі клиентке
берген несиелік портфеліндегі несиені ... ... ... ... банктің алған қарызы КИК – тің балансына көшеді. Ал серіктес банк
болса КИК – тен ... ... ... алып ... несиелік
қатынасын үзеді. Сөйтіп бұдан былайғы жерде ... ... ... ... ... ... несиені КИК – ке қайтарады. Ал КИК – ... ... ұзақ ... ... ... 2 – ші реттегі нарықта
кәсіби инвесторларға ... ... ... КИК – тің ... ... себебі олардың кәсіби қатысушылары көп.
3 – ші ипотекалық несиелеу ... ... ... ... ... моделде КБ – тер ипотекалық несиені тікелей өздерінің бағдарламасы
негізінде береді. Мысалы, халық банк, ... ... ... әрбір КБ – дің ипотекалық несиелеу шарттар әр түрлі болуы ... ... ... мерзімі, несиелік проценттік ставка деңгейі,
несиенің қайтадан қамтамасыз ету ... 3 – ші ... кез ... әлеуметтік топтарына арналған және проценттік ставка деңгейі өзара
нарықтық бәсеке негізінде анықталуы ... ... ... ... ... едәуір жоғары болып келетін әлеуметтік ... ... ... ... ... банкпен келісе отырып анықталады.
Егер клиент ипотекалық компанияның қатысуымен ... ... ... берілетін құжаттардың саны бұдан да көп. Жоғарыда айтылған
құжаттарға қоса ... ... банк пен ... және ... ... ... шарт.
Адамзат құрылымында несиенің ашылуы кеменгер жаңалықтар ашылды.
Несиенің арқасында ...... алу ... ... ... ағымы – қаржы шаруашылық қызметі болып табылады.
Несие ресурстары өндірістің жаңа бизнесін құрайды. Халық ... алу ... ... көп ... жинақтау қаржы ресурстарын жүзеге асыра алдады.
Несие қазіргі заманның экономикасының тірегі бола алады. Мемлекеттің кіші
және ірі ... ... және жеке ... ... қамтамасыз ете
алады.
Мемлекетте ірі дамыған сауда экономикасысының өмірі «несиенің
тіршілігі болып табылады. Несие алу ... ...... ... ... ... және ... несие берушілердің алдындағы
қарыздарын жабу жүзеге асырылады. Сондықтанда несие қажеттілігі, ... ... ... қозғалысына әсер етеді.
Қорытындылай келгенде,халықты несиелендірудің жетілдіру жолдарына қарыз
алушының несие қабілеттілігін және төлем қабілеттілігін бағалау арқылы ... ... ... ... ... ... және ... бағалаудың негізгі ақпарат көзі ... ... ... ... мен ... ... ... болатын әңгіме, жұмыс орнынан
және тұрғын орнынан анықтама қағазы, мүлік құқығын растайтын құжат, қарыз
алушының ... ... ара ... ... – қарыз алушының жеке ... ... және ... ... ... ... ... қабілеттілігі – қарыз алушының табысын және жалпы ... ... ... ... ... ... алушының Банк алдында
қарызын өтей алатындай дәрежедегі қаржылық мүмкіншілігі.
Қорытынды
Банктік жүйе – ... ... ... және ... құрылымы.
Оның қалыптасуы күрделі кезең. Ол ... ... мен ... ... заңдылықтарымен тығыз байланысты.
Коммерциялық банктердің несиелік бағытты таңдап алуы, қандай несиелік
саясат жүргізетіндігі әртүрлі ... ... ... ... ... ориентациясы, банктің мүмкіншіліктері, банк орналасқан
мемлекеттегі экономикалық саяси конъюнктура және т.б.
Біздің елімізде банктер жүйесі 2 ... ... ... Оның даму
кезеңдерінде халықаралық технологиялар мен ... ... ... дайындалады. Әр мемлекеттің мақсаты – ... ... мен ... ... ... ... ... нарығында үлкен бәсекелестік пайда болды. Оған шетел ... әсер ... ... ... ... ... оңай процесс емес.
Ол банктің несиелік саясатымен, ... ... ... жасалынуы
қажет. Банктің несиелік саясаты, банктердің ... ... ... ... болып табылады. Сонымен қатар банктің ... ... ... ... несиелік саясаты мен несиелік ориентациясымен
анықталады екен. Осы ... ... ... ... жұмыс істеудің
алгоритімін жасап, қайсібір факторлардың шешуші болатынын ... ... ... ... яғни оның ... – техникалық
деңгейін арттыруға, өнімнің жаңа жоғарғы сапалы түрлерін шығаруға, халыққа
түрлі қызметтерді көрсетуге, ... және ... ... ... ... құндылықтарды шығаруға байланысты қызметтерді несиелеу үшін
берулері қажет. Осыған қоса, банктер ... ... ... ...... ... қолдап отыруы керек. Қарызды
жоспарлауға, алуға, өтеуге байланысты сұрақтарға жауапты қарыз алушы ... ... ... ... таба ... Яғни ... бермес бұрын банк
қарыз алушымен келісім – шарт ... Бұл ...... ... ... ... ... әрі түсінікті берілуі қажет. Несиенің мерзімі,
пайызы, сомасы сияқты мәліметтер келтіріледі.
Кез келген экономикалық, соның ... ... ... белгілі бір
құжаттық рәсімдеуді қажет етеді. Әрине ең ... ... ... ... ... банк қызметкерімен ауызша сұхбат өткізеді, алайда соңына
қарай бұл сұхбат ... ... ... ... түрде тіркеледі.
Қорыта келгенде, еліміздің банк жүйесіндегі несиелік ... ... ... бара ... ... ... ... экономикалық жағдайы
көтеріліп, халықаралық стандартқа қатарласып жатыр. Мемлекетімізде жұмыс
орындары ... ... мен ... өсуде. Президенттің жыл сайынғы
жолдаулары арқасында, экономиканың жан – жақты салалары ... ... ... ... ... ... экономикасының дамуын
көрсетеді.
Қазіргі таңда мемлекетімізде шетелдік ... ... ... отандық банктерді қолдауымыз тиіспіз. Бұл үшін үкімет және банк
өкілдері ... ... жай ... ... ... яғни несие алғанда
төменгі пайыз мөлшерлемелердің болуы, неғұрлым аз ... ... және ... әдебиеттер тізімі
Қазақстан Республикасының заңдық нормативтік-құқықтық актілері:
1. Қазақстан Республикасының Азаматтық кодексі (жалпы және жеке бөлім).
2. «Салық және басқа да бюжетке ... ... ... туралы»
№ 2235 2005 ж.
3. Қаржы нарығы мен қаржылық ұйымдарды мемлекеттік реттеу және ... ... ... заңы 19 ... 2003 ... «Акционерлік қоғамдар туралы» ҚР-сы заңы № 281-1 10.06.98 ж. ... ... ... ... ... ... №276 ... «Ұлттық банк туралы» ҚР-сы Президентінің Заң күші бар Жарлығы, 1995 жыл
30 ...... ... және ... ... туралы» ҚР-сы Президентінің Заң күші бар
Жарлығы, № 2444 ... ... ... ... ... пруденциалдық нормативтер туралы»№
213 қаулысы 03.06.02ж.
9. Правила предоставления займов физическим лицам в АО «Народный ... №389 ... г. ... ... ... об отделе – Центр Персонального ... ... ... АО ... Банк ... ... инструкция менеджера Отдела – Центр персонального сервиса
Алматинского Областного Филиала АО «Народный Банк Казахстана»
Арнайы әдебиеттер:
12. Банковское ... ... ... профессор Г.Г.Коробовой,Москва,
"Экономист", 2004.
13. Банковсое дело / Под ред. Колесникова В.И. – М.: ... и ... ... дело / Под ред. ... О.И. – М.: ... и ... Банковсое дело / Под ред. Сейткасымова Г.С. – Алматы: Қаржы-Қаражат,
1998.
16.Давлетов М.Т. ... ... ... в Казахстане //Учебное
пособие. – Алматы: Экономика, ... ... Г.Т. ... ... банков в Казахстана. Алматы: Қаржы-
Қаражат, 2000.
18. Көшенова Б.А. Ақша, Несие, Банктер, Валюталық қатынастар. – ... ... ... С.Б. Коммерциялық банктер операциялары. – Алматы: ... ... тілі ... салалық ғылыми түсіндірме сөздігі «Экономика
және қаржы» – Алматы, ... ... ... ... ... – казахский словарь. Қалдыбай Бектаев ... ... ... ... ... ... С.Р. Толық экономикалық орысша-қазақша сөздік. – ... ... ... және ... ... ... ... Банки Казахстана: Справочно – аналитическое издание – Алматы: EkonoMіx
Data, 1999.
24. ... Н.М. ... ... ипотечного кредитования в
Казахстане ... ... ... издание – Алматы:
EkonoMіx Data, 2004. – № 1.
25. Рамазанов С. Скоринговое ... в ... // ... № 5, ... ... Ж. Как защитить кредитные средства. – Алматы, 1998. – № 1.
27. Блинова К.В. Микрокредиотование и развитие микрокредитных организаций ... ... ... ... – аналитическое издание – Алматы:
EkonoMіx Data, 2004. – № ... ... ... АО ... Банк Казахстана»
29. www.halykbank.kz.
-----------------------
Стандартты
кепілденген
саудалық
сақтандыру

Пән: Банк ісі
Жұмыс түрі: Дипломдық жұмыс
Көлемі: 70 бет
Бұл жұмыстың бағасы: 900 теңге









Ұқсас жұмыстар
Тақырыб Бет саны
Коммерциялық банктерде жеке тұлғаларды несиелеуді ұйымдастырудың теориялық негіздері мен ерекшеліктері62 бет
Жинақ зейнеткерлік қорға төленетін міндетті зейнеткерлік жарнасының есебі17 бет
"Алматылифт" ЖШС- нің шаруашылық – өндірістік қызметіне баға беру8 бет
Автомобиль жолдары уческелеріндегі жол жағдайларын бағалау және қозғалыс қауіпсіздігін арттыру жөніндегі шараларды жасақтау17 бет
Ашық жүйелердің өзара байланысының эталондық моделі6 бет
Базель келісімінің құрылуы6 бет
Банк жүйесінің қалыптасуы және дамуы, қызметі23 бет
Банк жүйесінің құрылымы, кезеңдері26 бет
Банк қызметтерін қаржылық қадағалау және оны ұйымдастырудың негіздері76 бет
Бюджетаралық қатынас- бюджет процесін дамытудың бірден-бір қайнар көзі7 бет


+ тегін презентациялар
Пәндер
Көмек / Помощь
Арайлым
Біз міндетті түрде жауап береміз!
Мы обязательно ответим!
Жіберу / Отправить


Зарабатывайте вместе с нами

Рахмет!
Хабарлама жіберілді. / Сообщение отправлено.

Сіз үшін аптасына 5 күн жұмыс істейміз.
Жұмыс уақыты 09:00 - 18:00

Мы работаем для Вас 5 дней в неделю.
Время работы 09:00 - 18:00

Email: info@stud.kz

Phone: 777 614 50 20
Жабу / Закрыть

Көмек / Помощь