Депозиттік операциялардың теориялық негіздері

Кіріспе ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..3
I. Депозиттік операциялардың теориялық негіздері ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..5
1.1 . Депозиттік операциялар түсінігі, маңызы және нарықта алатын орны ... .5
1.2 . Депозит турлері ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...8
1.3 . Шетел депозиттік операцияларының ерекшеліктері ... ... ... ... ... ... ... ... ..20
II. ҚР екінші деңгейлі банктердің депозиттік операцияларының түрлері және депозиттік саясаттары ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..27
2.1. Комерциялық банктердің депозиттік саясатының қалыптасуы ... ... ... ... .27
2.2. Депозитті сақтандыру жуйесі мен қорлары ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .34
2.3. «Нұрбанк» АҚ депозиттік операциялар жағдайына талдау ... ... ... ... ... ..40
III. Депозиттік портфельді басқару және ондағы тәуекелдерді азайту жолдары ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .48
Қорытынды ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .
Қолданылған әдебиеттер ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
I. Депозиттік операциялардың теориялық негіздері
1.1. Депозиттік операциялар түсінігі, маңызы және нарықта алатын орны

Әрбір қаржы интитуты өз қызметін іске асыру кезінде ғимарттар мен техникаларды қажет етеді, сонымен қатар, резервтер құру, бюджетке ақша аудару және еңбекақыны төлеу сияқты шығындарды жабу керек. Әрине, осы секілді шығындарды жабу үшін меншікті капиталды жұмсауы мүмкін, заемдар мен тартылған қорлардың есебінен өндірілуі мүмкін, немесе, депозиттер арқылы қаржыландырылуы мүмкін. Қазақстан Республикасындағы екінші деңгейлі банктер орындайтын депозиттік операциялар оның жалпы қызмет етуіне үлкен үлес болады. Себебі, депозиттер – ресурстардың бірден бір қайнар көзі.
Ең алдымен, депозиттік операцияларды қарастырмастан бұрын, депозит ұғымына көңіл бөлейік. Депозит сөзі латынның depositium сөзінен аударғанда «сақтауға берілген зат» деген мағынаны береді. Бұл зат ақша, алтын, бағалы қағаздар немесе басқа құндылықтар болуы мүмкін. Алайда қазіргі тәжірибеде депозит ретінде тек сақталған ақша қаражатты санауға болады.
«Депозит» сөзінің бірнеше мағынасы бар. Ал дәл қазіргі жағдайда банк депозиті – банкке салынатын ақша салымы жайында айтпақпын. Ақша салымы ретінде депозит дегеніміз не? Бұл ақшаны үйде, кереуеттің астында емес, банкте сақтау. Депозитттер банктың ең қарапайым, әрі жұрт жаппай қолданатын ең танымал өнімі болып табылады. Қазақстанда жеке қаражатты «салудың» негізгі дәстүрлі түрі ретінде қарастырылады. Батыста ақшаны бірнеше бөлікке бөліп, көптеген құрал түріне (акция, облигациялар және т.б.) салуды жөн көреді. Бізде бұл өнімдер бірқатар себеппен әзірге кең танымал емес, ол себептердің негізгісі – тұтынушыларға пайдалы ақпараттың жетіспеушілігі. Сондықтан бүігнгі таңда банк депозитттері – ақшаны тиімді салудың жолын іздеп жүрген салымшының ойына ең алдымен келетін тәсіл болып тұр.
        
        МазмұныКіріспе......................................................................................................................3I.             Депозиттік              ...              ... . ... ... ... ... және нарықта алатын орны.....52.                                 .                                 ... . ... ... ... ҚР ... ... банктердің депозиттік операцияларының түрлері жәнедепозиттіксаясаттары..............................................................................272.1. Комерциялық банктердің депозиттік саясатыныңқалыптасуы.................272.2. Депозитті сақтандыру жуйесі менқорлары.................................................342.3. «Нұрбанк» АҚ  депозиттік операциялар ... ...  ...   басқару  және  ондағы   тәуекелдерді    азайтужолдары.................................................................................................................48Қорытынды.............................................................................................................Қолданылғанәдебиеттер......................................................................................I. Депозиттік операциялардың теориялық негіздері1.1. Депозиттік ... ... ... және ... ... ... қаржы интитуты өз қызметін  іске  асыру  кезінде  ғимарттар  ментехникаларды қажет етеді,  сонымен  ...  ...  ...  ...  ... және ...  төлеу  сияқты  шығындарды  жабу  керек.  ...  ... ... жабу үшін ... ... ... мүмкін, заемдар  ментартылған қорлардың есебінен өндірілуі  мүмкін,  немесе,  депозиттер  арқылықаржыландырылуы мүмкін. Қазақстан Республикасындағы екінші ...  ... ...  ...  оның  ...  ...  етуіне  үлкен  үлесболады. Себебі, депозиттер – ресурстардың бірден бір қайнар көзі.Ең алдымен, депозиттік  ...  ...  ...  ... ... ... Депозит сөзі латынның depositium  сөзінен  аударғанда«сақтауға берілген зат» деген ... ... Бұл зат ...  ...  ... ... басқа құндылықтар болуы мүмкін.  Алайда  қазіргі  ... ... тек ... ақша ... ... болады.«Депозит» сөзінің бірнеше мағынасы бар. Ал дәл қазіргі жағдайда  ...... ...  ақша  ...  ...  ...  Ақша  салымыретінде депозит дегеніміз не? Бұл  ақшаны  үйде,  ...  ...  ... ... ... ... ең қарапайым, әрі жұрт жаппай  қолданатынең танымал  өнімі  болып  ...  ...  жеке  ...  ... ... түрі ... ... Батыста ақшаны бірнеше  бөліккебөліп, көптеген құрал түріне (акция,  облигациялар  және  т.б.)  салуды  жөнкөреді. Бізде бұл ... ... ...  ...  кең  танымал  емес,  олсебептердің негізгісі –  тұтынушыларға  пайдалы  ақпараттың  жетіспеушілігі.Сондықтан бүігнгі ... банк ......  ...  ...  жолыніздеп жүрген салымшының ойына ең алдымен ... ... ... ... ... анықтама беретін  болсақ,  Қазақстан  Республикасындағы31.08.95 ж.  (10.07.03  ж.  толт.)  «Банктер  және  ...  ...  ...  ...  ...  сәйкес,  депозит  дегеніміз  –  бұл  ... ... ... ......  ...  ...  Ұлттық  банкке)олардың  талап  етуі  бойынша,  немесе  белгілі  бір  ...  ...  ... ... ... ... ала  ...  сыйақы  немесе  сыйақысызтікелей салымшаға (депозиторға) қайтарылуы тиіс ақша сомасы.Қысқаша айтатын болсам, депозит – бұл клиенттердің  ...  және  ... ... ... бір ... ... және ... пайдалана  алатынқаражаттары.Жоғарыда айтылған анықтамалар бірін бірі ... десе де ... ... ... – салымшыны  банкке  алдын  ала  келісілген  сыйақықосылып қайтарылу ... ... ... ақша ...  ...  екінші  деңгейлі   банктердің   орындайтындепозиттік операциялары оның ... ... ... ... болады.  Оның  себебібелгілі: депозиттер – ресурстардың бірден бір қайнар  көзі  болып  табылады.Депозит  көлемінің  көп  ...  банк  ...  ...  жүріп   жатқандығынбілдіреді.  Қазақстан  ...  ...   ...   ... келесі суреттен көруге болады (01.03.2010):ҚР депозиттер нарығының банктердегі ... ... ... ... ... ең  көп  үлесті  Казкомерцбанк  алады  екен.  Екіншіорында Халық банкі, ал үшінші орында  Банк ...  ...  тұр.  Бұл  ... ... банктің сенімділігі  мен  тұрақтылығын  көруге  болады.Себебі депозиттерді тарту кезінде клиенттер ең алдымен  ...  ... ... ... көңіл аударады. Салымшы депозитіндегі  қаражатынжоғалтып алмайтындай сенімді болуы шарт.Депозиттік  операциялар   ...   банк   үшін   оның   ... ең ... көзі  ...  ...  Жеке  ...  ... акционерлік  компаниялар,  жеке  кәсіпорындар,  коммерциялық  емесұйымдар, үкіметтік мекемелер,  мемлекеттік  ...  ...  ... ... ... ...  ынтамен  орналастырады.   Бұлбірнеше себептермен ...  ...  ...  ...  ... ...  етеді,  екіншіден,  салымшылар  өз  салымдарын  кезкелген уақытта қайтаруды талап етіп қана қоймай, одан  ...  ...  ... алады, үшіншіден, бұл салымдар  табыс әкеледі.Банктерге орналастырылған уақытша бос ақша  ...  ...  ... рөл ... яғни, бір жағынан салымшыға табыс әкелетін  капитал  рөлінатқарады.Депозиттік операциялар мынадай қағидалармен ұйымдастырылады:• банктік пайда алуға ...  ...  ...   алу  үшін  ... ... ... ... етуі керек;• банк  балансының  өтімділігін  жоғары  дәрежеде  демеп  отыратынмерзімдік салымдарға ... ...  ...  ...  ...  операциялар  мен  қарыздырды  беру  ...   ... пен ... қамтамасыз ету қажет;• депозиттерді тартуға әрекет ететін банктік  қызметтерді дамытуғашаралар қолдану.Банктермен  тартылатын  депозиттердің  ...  ...   ...   ... ... ... келеді:• халықтың ақшалай табыстарының көлемі;• олардың банктік ... ... ... ... ... бойынша нақты пайыз мөлшерлемесі;•  елдегі  банктік  жүйенің  даму  деңгейі  және  ондағы  ... ...  ... ...  ...  тәжірибеде  салымдардың  және  ...  ... ... кездеседі.  Бұл  банктердің  бәсекелестігі  жоғары  нарықтабанктік ... ... және ... бос ... ...  осы  ...  ...  әр-түрлі  клиенттер   тобының   ...   ... ... байланысты.Экономикалық мазмұнына қарай депозиттерді мынадай топтарға бөледі:• талап етілмелі;• жинақ салымдары;• ... ... ... ... топ — ... ... депозиттер, бұл салым иелерінің  бастапқыталап етуіне байланысты әртүрлі төлем құжаттар  ...  ...  ...  ...  ...  қаражаттар.  Олар  чектiк  депозиттер  деп   театалады. Талап ету депозитi түрiнде қаржы ...  ...  банк  пен  ... ... жасалады. Чектiк депозит — бұл міндетті  түрде  ...  ...  чек  ...  ...  ...  шот.  ...  депозиттердіңыңғайлылығы олардың қауiпсiздiгiмен  және  чек  жазу  арқылы  төлем  жүргізуқарапайымдылығымен түсiндiрiледi. Сонымен ... олар ...  ...  ... ақша ... ... ... Чектiк  депозиттерді  жүзеге  асыру  үшінесеп операциялары мен  өткізбелерінің  айтарлықтай  көлемi  ...  ... осы ... ... үшін  ...  ...  Бұл  кезде  төлеммөлшерi бiр ай көлемiнде жазылатын чектер  саны  мен  ...  ... ... Егер ... бiр ай ... шотта  банктің  өзініңкоммерциялық мақсаттары  үшін  қолданылатын  жеткiлiктi  баланстық  қалдықтысақтаса, ... ... ... бұл ... ... бас ... банктік тәжірибеде талап етілетін депозиттерге мыналар жатады:• мемлекеттік, акционерлік  кәсіпорындардың,  ...  әр  ...   ...   ...   ағымдық    шоттандырндағысақталатын қаражаттары;• әртүрлі мақсатқа тағайындалған қорлардың қаражаттары;• есеп айырысудағы қаражаттар;•  жергілікті  ...  ...  және  ...  ...   ...   банктердің   корреспонденттік   шоттарындағы    қаржатқалдықтары.Талап  ету  депозиттік  шотының  ...  ...  ... ... ... ... алуға шектеудiң болмауы;• ақша шоттан қолма-қол түрде, сондай-ақ чектер  ...  ... шот иесi ... ... ... ... ... әрбiр жазылған чекүшін коммисия төлеуі;•  Ұлттық  банкке  ең   аз   резервтің   мерзiмдiк   ... ... ... ... ету ... бір түрі ... ...  барлық  операцияларыесептелетiн контокоррент — бірыңғай шот ... ... ...  ... сондай-ақ шоттан клиент тапсырысы бойынша  барлық  төлемдер  жәнеде шотқа салым, аударым және т.б. ... ...  ...  ...  ...  шот  ...   ...   белгiсi   ретiнде   тек   сенiмдiклиенттерге және бiрiншi сыныпты қарызшыларға ашылады. Шот иесi  ...  ...  ...  ...  жеке  ...  ...   рәсімдеусіз-ақбанкпен жасалған  келiсiмге  сәйкес  анықталған  сома  ...  ...  ... ...  ету  ...  ...  ағымды  овердрафт  шотын  жатқызуғаболады, овердрафт —  банк  пен  ...  ...  ...  ...  ... мөлшерде шотта бар қаржы көлемiнен артық  соманы  алуға  мүмкіндікберетін шот, бұл да ...  ...  ...  ...  контокорренттенайырмашылығы кездейсоқ сипатты болуында. Атап өтетiн  жайт,  овердрафт  шотықосымша депозиттік ... ашу ... ... ... ағымды  шотыжеке және заңды тұлғалардың уақытша шығындарын жабу үшін ашылады.Талап  ету  депозитінің  ...  бiр  түрі  —  ...... ... шегі жоқ ... яғни ол ... болуы мүмкін. Супернау-шоттар — бұл қолма -қол ... ... ... ... ашу ...  ... шоттардың келесi түрі — жинақ салымдары  немесе  автоматтықаудару шоттары (АТS-шоттар).  Олардың  белгіленген  ...  жоқ,  ... ... ... ...  салымнынң  жоғарғы  шегі  шектелген,  ақшанысалу және алу кезінде жинақ  ...  ...  ...  Жинақ  шоттарынанақша қаржыларын автоматты түрде аударуға мүмкіндік  беретiн,  чектердi  жабуүшін чектiк депозиттерге ... ... ... ... ...  салымшыныңкелiсiмiн жетекшiлiкке  ала  отырып  пайыз  әкелетiн  шоттарды  талап  етугенесиенің артуын жабу ... ... ... ең аз ...  ...  ... кезде автоматты түрде қосады. Мұндай  тәжірибе  салымшыға  өте  азсоманы салымда талап етуге ... ... және бiр  ...  ...  ... түрде аударылған пайыздар алуға мүмкіндік бередi.Бұл депозиттерден тыс көптеген банктердің  баланстық  есеп  берулерiне«банк қызметкерi ...  ...  және  ...  ...  деп  ... баптар енгiзiлiп  жүр.  Куәландырылған  чектер  —  банк  ...  ...  ...  ...  Банктер  чектi  куәландыру   кезiнде,куәландырылған чекте керсетiлген соманы салымшы шотынан алады және оны  жекешотта ұстайды.  ...  ...  ...  банк  ...  бiрi  ... меншiктi шығындарын төлеу үшін кассир жазған  жағдайда,  соңғысы  олбойынша  төлемдердің  жүргiзiлуiн  күте  ...  ...  ...   ...  теңестiрiп  депозит  құрайды.  Талап   ету   ...   ...  ...  ...  төленбеуiне  байланысты  банктің   көтегенклиентттсрi осы  типтес  депозиттердегi  қаржыларының  ...  ...  ...  ...  осы  тұрғыдағы  әдістерiнің  бiрi   автоматтытазалау шоттары  қолданылатын  мүмкіндіктердi  ...  ...  ... ... ... ... банк клиентпен келiсiлген  аз  шектенасатын кез ... ақша ... ... ... немесе  оларды  аударады,оларды пайыздық кiрiс әкелетін қаржылық  ...  ...  ... ... алу туралы мәмiлеге, яғни операцияны  банк  күнде  ...  ...  ...  Мұндай  жағдайларда,  банкке  бұл  операцияны  өткізугеқажеттi чектер ... ...  ...  ...  ...  ету  ... ... өзінің клиенттерiнен компенсациялық балансты ұстанудыталап етедi, бұл талап  ету  салымдары  ...  ...  кiрiс  ...   яғни   ...   банктiк   қызметтердi   төлеу   үшін    ... ... яғни ақша ... ...  ...  шығындарды  азайтужолымен қорлардың  орташа  құнын  ...  ...  ...  ... ...  компенсациялық  баланс  неие  ұсыну,  сондай-ақ  ... ... ... ...  туралы  келiсiмдi  ұстану  қызметтерi  үшінтөлемдi ұсынады.Депозиттің келесi тобы — ... ... ... ... туралы келiсiм(1 -қосымша) негiзiнде ашылады. Қазiргi  кезде  жинақ  депозиттерiнің  бастытипi жинақ кiтапшаларындағы ... ... ... ...  ...  ... шоттар, сондай-ақ ақша нарығының депозиттік шоттары болып табылады.Жинақ  кітапшаларындағы  шоттар  —  бұл  жедел  ...  ...  ... ... емес ... ерекшелiктерiне мыналар жатады:• кiтапшалы жинақ салымында тұрақты мерзiмiнің болмауы;•  банктер  салымшылардан  ақша  қаржысын  алу  ...  ...  ... ... ...  ...  ...  да,  бұл  шоттардан  ақшақаржыларын алуда банктер ол талапты аз қояды;• шоттың жоғары шегiн белгiлеу ... ... ... ...  ақша  алу  немесе  салу  үшін  жүргiзiлгеноперациялардың   барысы   жазылатын   ...   ...   ...  ...  ...  ең  аз  баланстық  ...   ...   ... ...   ...   ...   ...   жазбасы   бар   ...   ...  ...  ...  ...  олар  үшін  шот  ...  туралыкезеңдiк жазбалар жазбаның жүргiзiлу тұрғысынан жинақ кiтапшаны  ... ... ... ... ... және олар ... ... орындайды.Ақша нарығының депозиттік шоттары алғаш рет 1982 жылы енгiзілген жинақсалымдарының бiр түрін ұсынады. Қазiргi кезде  оларда  жинақ  ...  ...  ол  ...  пайыз  мөлшерi   нарықтың   ... ... ... және бұл ...  ...  ...    тiркеу    үшін    ...    ...    ... ұқсас сипаттары бар.Жинақ салымдарының ерекшелiгi мынадай:• бұл шоттардың анықталған мерзiмдерi жоқ;• салымда ақша ... ... ... ... ...  ... ... бұл шоттар  бойынша  ең  аз  баланстық  қалдық  талапетiлген, ... ... оны ... ... етпеуге құқылы;• осы шоттар бойынша салымшы чектердің тек санаулы шектелген санынжазуға құқылы;• бұл  шоттар  ...  ...  ...  ...  ...  ... банк шығындарын өтеу мақсатында шот  иесiнен  белгiленген  төлемалынады;• егер салымшылар — корпорация болса, ... осы  ...  ... ... ... ... ...  топтардың  бiрi  —  ...  ...  оған  ... және салымды алу туралы алдын ала хабарлауы  бар  салымдар  кiредi.Бұл салымдар неғұрлым ұзақ  ...  яғни  бiр  ...  кем  емес  ... ...  ...  депозиттерге  қарағанда  неғұрлым  үлкен  ...  және  ...  ...  ...  ада  ...  ...   мерзiмдеқайтарылады. Банктер салымды өз жарауы бойынша  келiсілген  ...  ... ... алады. Депозиттің  бұл  типiн  ашу  үшін  мерзiмдiк  ...  ...  ...  Бұл  ...  ...  мерзiм  4   топқабөлiнедi:• 30 күннен 89 күнге дейiн;• 90 ... 179 ... ... 180 ... 359 күнге дейiн;• 360 күннен жоғары.Мерзiмдi  салымнан  қаржы  алу  үшін  ...  күнi  ...  ... ... ... түсуi талап  етiледi,  оның  мерзiмi  келiсiмдекөрсетiледi. Бұл мерзмге сәйкес  пайздық  мөлшер  белгiленедi.  Егер  ... ... алу ... хабардар  етсе,  банк  болатын  өзгерістердi  ескереотырып,   өзінің   активті   ...   ...   көз   ...    ... ... алу кейбiр шығындармен  байланысты,  сол  ... ... ... азайтуға құқылы.Депозиттердің төртiншi тобы — бағалы кағаздар, депозиттер түрі ретiндебылайша бөлінедi:•   аталған   банкке   ...   ...   мен    ... ... қоғамдар мен компаниялардың акцияларыжәне облигациялары;•  сақтаудағы  және  қарызды  қамтуға  қабылданған  акциялар   меноблигациялар;• ... ... ... ... мен ... депозиттік сертертификаттар.Депозиттік сертертификаттар қаржылық құралдардың ең  бір  кең  тарағантүрі.Депозиттік ......  ...  ақша  ...  салымытуралы,салымшы немесе оның құқық  кабылдаушының  мерзiмi  аякталғанда  салымбойынша салым сомасын және ол бойынша пайыз алу ... ...  ... ...... ... қағаздың бiр түрі, сол  себептiол сатылған тауар немесе көрсетiлген ... үшін есеп ...  ...  ... ... саналмайды. Сондай-ақ  оларды  бiр  заңды  тұлғадан  екiншiсiнежолдауда шектеулер болады. Талап ету құқын ұсыну  —  ...  ол  ... ... ...  екi  ...  мәмілемен  ресiмделедi:  өз  құқынұсынушы тұлға — цедент пен құқық  алушы  цессионарий.  Сертификатты  ... ... банк  ...  және  ...  ...  шот  ... ... қарсы төлем жасайды. Банк талап  ету  құқын  ...  ...  ...  ...  ...  ...  тұлғалар  аты-жөнiн,мөрінің және қолдарының сәйкестiгiн ... ... екi түрі ... ...... ... және ...  мерзiмi  жеткендебанкке ұсынылады;• жолданатын — ... ... ... ...  басқа  тұлғаға  өтуiмүмкін.Жолданатын депозиттік серсертификаттар капиталды кез  келген  мерзiмгетиiмді   ...    ...    ал    ...    ...    ... тез ... ақшаға ауыстыруға болады.Сертификаттар келесі белгiлерi бойынша бөлінедi:1. Шығарылуыбойынша:• бiр рет;• сериямен ... ... ... бойынша:• арнайы;• ұсынушыға.3. Төлеу шарттары бойынша:• анықталған есеп айыру кезеңі аяқталғанға дейiн пайыздың  мөлшерiүнемі4. Төленіп тұратын сертификаттар;• сертификатты өтеу кунi ... ... ...  сертификаттарды   жаңа   шығарымдармен,   салымның   ... ... ... ...  ...  қолма-қолемес  аударымдарменжәне нақты ақшалармен (жеке тұлғалар үшін) өтеле алады.Банкте шығарылатын сертификаттарды  баспалық  тәсілмен  шығарылуы  және  ... ... ... ... ... ... ... тиіс.Сертификаттарда мiндеттi түрде келесi деректемелер болуы тиiс:• ... ... ... ... ... күні;• салым сомасы;•   депозитке   енгiзiлген   соманы   ...   ...   ... сертификат сомасын талап ету күнi;• пайыз мөлшерi және есептелетiн ... ... ... ... аты және ...  банк  мөрiмен  бекiтiлген  осындай  мiндеттемелерге  қол  қоюғаөкiлеттi екi тұлғаның қолы.Банк сертификаттар шығарады және ... ...  ...  ...  ...   ...   дайынайды.   Өз   сертификаттардын   тиiмдiорналастыру үшін банктер келесi мiндеттемелерді ... ... ... үшін ... пайыздық мөлшерлеме деңгейі;• салымшыға ыңғайлы сертификаттың ең аз шегін;• пайыздық мөлшер қайта қараудың икемді механизмі;• шығарымды стандартты шарттарын ;•  ...  құны  және  ...   ...   ...   сенімдікепілдігі;• кең жарнаманы.Жай  депозиттiк  сертификаттармен  ...  ...  ... ... ... артықшылықтарға ие:•  сертификаттарды   тарату   айналымындағы   мүмкіндік   ... ... ...  ...  әлеуетті  инвесторлар  ауқымыкеңейеді;• екiшi  нарық  аркылы  сертификат  иесі  үшінші  тұлғаға,сақтағанмерзімі  үшін  кiрiс  ала  ...  банк  ...  ... ... ... ... ... табыстарға, азаматтардың талап етілмелi  шоттарымен мерзiмдiк салымдардағы кірістерге сияқты табыс салығы салынбайды.Мерзiмдiк салымдармен  ...  ...  ...  оныңэмиссиясымен байланысты банктің жоғары шығындарының болуы.Ақша қаражаттарын ... ... ...  ерікті  сипатта  жүзегеасады. Әрбір салымшы ақша қаражатын орналастыру кезінде  көптеген  ...  ...  ...  өз  ...  таңдайды.  Банк   менеджері   депозитмерзіміне, мөлшеріне, оған есептелетін пайыз және тағы да  ...  ... ... ... және ... ... беруі тиіс.Ағымды операцияларды жүргізу барысында барлық операциялар  депозиторғаберілген жинақ кітапшасында есепке алынады. Кезекті операцияларда  шот  ... ақша салу ... одан кері алу үшін ... ... ...  түрдеұсынуы керек. Депозиттердің басқа  түрлеріне  қарағанда  ...  ... ...   салымдарын  құнтты  демеу  және  салымшылардың  жинақтарынбанктерде сақтауды ынталандыру үшін ...  ...  пен  ...  ...  ...  ...   ...   кеңінен   қолданылады.   АҚШ-такорпорациялар, фирмалар және  басқа  да  ...  ...  үшін  ... ... 150 мың ... ...  ...  тарту  мақсатында  жинақтардың  түрлі  формаларықолданылады: ұтысқа, сыйлыққа, жастарға және  т.б.  ...  ...  ... ... ...  (пошталық,  телеграфтық,  саудалық  және  т.б.)ұсынулармен бірге жүреді. Жинақ шоттарының  тұрақты  ...  ...  ... ... ... кері алу ... ... ала ескерту талап  етілмейді,  оларбойынша чектер берілмейді.Жинақ  салымдары  мерзімді  ...   ...   ...   ... ... басқа бір түрі – мерзімді депозиттік сертификат  болыптабылады.  Ол  ...  ...  ...  ...  ...  бір  мерзімгебанкіге  қаражаттарды  еңгізгендігін  күәландыратын  ақшалай  құжат.  ... ...  және  ...  ...  қалатыны,  берілмейтініболады.  Ақшаны  мерзімнің  аяқталуымен  тек  сертификаттарды  ұсыну  арқылыбанктен алуға болады, ал ... – 14 ... 18 айға ... ... ... ... салымдарына (шоттарына) мынадай сипаттама беруге болады:•  ақша  қаражаттарының  сақталуының  нақты  белгіленген   ... ... кез ... ... хабарламай алуға болады;• шотқа ақша қаражатын салу немесе алу кезеңінде  жинақ  кітапшасыдепозиторымен ұсынылады.Ол кітапшада ақша  ...  ...  ...  ...  табады.Жеке тұлғалармен ашылатын жинақ салымдарының мынадай түрлері бар:• мерзімді жинақтаушы салым;• қосымша толықтырылатын салым;• ағымдағы жинақтаушы салым.Мерзімді жинақтаушы салым ... ... ...  ... ... осысалымды шоттан  алынатын  мерзімі  белгіленеді.  Мерзімді  жинақтаушы  салымбойынша   төленетін   ...   ...   ...    ...    ... ... болып келеді.Қосымша  толықтырылатын  жинақтаушы   салымы.   Бұл   шотқа   алдыналакелісілген ақша ... ... ... ... қаражат  белгіленгенкүнде беріледі (жаңа жылда, мектеп ... ... және т. ...  ...  ......   ...   аудару   үшінпайдаланылады. Бұл шот бойынша ақша қаражаттары ... ...  және  ... ... ...  ...   ...   операцияларын   жүргізу   үшін   пассивтiоперацияларды  ...  ...  ...   ...   ...   қаржылардықолданады.    Коммерциялық  банктің  пассивтi  операциялары  келесi  нысандажүзеге асырылуы мүмкiн:• банк ... ... және  ...  үшін  ...  пайдасыесебiнен аударулар;• басқа заңды тұлғалардан алынған несиелер;• депозиттік операциялар.Депозиттік операциялар — бұл ...  және  жеке  ...  ... ... ... бір  мерзімге  немесе  талап  ету  салымы  бойыншабанктердің операциялары.Депозиттік  операцияларды  ...  ...  кез  ...  банк  ... депозиттік  саясатты  ұстанады  және  олар  өз  кезегiнде  келесiережелерге ... ... ... банктің пайда  табуына  немесе  болашақтапайда табуға мүмкіндік жасауға негiзделiп ұсынылады;•  ...  ...  ...  ...   ... субъектiсiнiң ар түрлiлiгiне және  депозиттердің  әртүрлi нысандардың үйлесiмдiлiгiне ұмтылыс болады;•  депозиттік  операцияларды  ...  ...  ...  осы   ... мен  ...  ...  ...  мен  сомаларыбойынша несие ұсыну операциялары ... ...  ...  ... келісімділіктің болуын қамтамасыз ету қажет;• депозиттік операцияларды ... ... банк  ...  ...   ...   ...   ететiн   мерзiмдiкдепозиттерге ерекше назар аударған жөн;• депозиттік операцияларды  ...  ...  банк  ... бос ... ... ең аз ... талпынуы керек;• депозиттердi тартуға әсер ететiн банктiк қызметтерді дамыту жәнеқызмет  керсету  ...  мен  ...  ...   ... ... ұсақ және шағын банктер  үшін  депозиттер  ақша  қаржыларыныңбасты көзi болып табылады. ... ... ... ...  ...  ...  кәсіпорындар  мен   ұйымдардың,   ...   ...   бос   ... iрi ...  ...  ...  бұл  қаржыларды  тиiмдiпайдаланып,  олардың  сақталуын  қамтамасыз  ...  және  ...   ...  ...  ...   ...   жеке   ...   iскер   фирмалар,акционерлiк  компаниялар,  және  ...  ...  емес  ...  ...  ...  ...   ...   органдар   өзқаржыларын коммерциялық банктерге салады.Халықаралық банктiк тәжірибеде барлық депозиттер төрт топқа бөлiнедi:• мерзiмдi депозиттер;• ... ... ... ... ... бағалы қағаздар.Бiрiншi  топ  —  талап  етiлмелi  депозиттер,  олар  ...  ... деп те ... ... ету ... түрiнде  қаржы  тарту  кезiндебанк пен  салымшы  арасында  келiсiмшарт  жасалады  .Чектiк  ...... ... ... ...  ...  чек  жазуға  құқық  беретiн  шот.Чектiк ...  ...  ...  ...  және  чек  ... ... ... қарапайымдылығымен түсiндiрiледi.  Сонымен  катар  оларбiрiншi  талап  бойынша  ...   ақша   ...   ...   ...   ...  ...  асыру  үшін  есеп  операциялары   мен   өткізбелерініңайтарлықтай көлемi керек, көптеген банктер  осы  ...  ...  ... белгiлейдi. Бұл кезде төлем мөлшерi бiр ай көлемiнде ...  ... мен ... ... ... ... Егер салымшы  бiр  айкөлемінде шотта банктің өзінің  коммерциялық  ...  үшін  ...  ...  ...  ...  ...   кейбiр   кездерде   бұлтөлемдердi алудан бас тартады.Талап  ету  ...  ...  ...  мыналарды  жатқызуғаболады:• ақшаны салуға немесе алуға шектеудiң болмауы;• ақша шоттан қолма-қол түрде, сондай-ақ ...  ...  ... шот иесi ... ... айлық мөлшерде немесе әрбiр жазылған чекүшін коммисия төлеуі;•  Ұлттық  банкке  ең   аз   ...   ...   ... үлкен үлесінің сақталуы.Талап  ету  депозитінің  бір  түрі  ...  ...   ...  ...  ......  шот  болып   табылады.Контокоррентте банк қарыздары, сондай-ақ  ...  ...  ...  ... ... және де шотқа салым, аударым және т.б. түрде түсетін  барлыққаржы көрсетіледі. Контокорренттi шот ... ... ... ретiнде  тексенiмдi клиенттерге және бiрiншi  сыныпты  қарызшыларға  ...  Шот  ...  ...  ...  кезiнде   әрбiр   жеке   жағдайда,   арнайырәсімдеусіз-ақ банкпен жасалған келiсiмге  сәйкес  ...  сома  ... ... ... ... ету ... ... ағымды овердрафт шотын  жатқызуғаболады, овердрафт —  банк  пен  клиент  арасындағы  келісiмге  ...  ... ... ... бар ... ... ...  соманы  алуға  мүмкіндікберетін шот, бұл да несие  алмасуды  бiлдiредi  Овердрафтың  контокорренттенайырмашылығы кездейсоқ ... ... Атап ...  ...  ...  ... депозиттік шоттар ашу мүмкiндiгiн шектемейдi. Овердрафт ағымды  шотыжеке және ... ... ... ... жабу үшін ашылады.Талап  ету  депозитінің  басқа  бiр  түрі  —  нау-шоттар  —   ... ... шегі жоқ ... яғни ол ... ... ... ... — бұл қолма -қол ақшаны қолдану шоттары оларды ашу кызметтер  ... ... ... түрі  —  ...  ...  ... Жинақ шоттарынан  ақша  қаржыларын  ...  ...  ... ... ... жабу үшін  чектiк  депозиттерге  пайыз  әкелетiндепозиттің түрі. Банктер салымшының ... ... ала ...  пайызәкелетiн шоттарды талап етуге несиенің артуын жабу немесе чектiк  шоттардағыең аз ... ... ... ... ... ... түрде  қосады.  Мұндайтәжірибе салымшыға өте аз ... ... ...  ...  ...  ...  жәнебiр  мезетте  шоттар  бойынша  автоматты  түрде  аударылған  ...  ... ...  ...  тыс  көптеген  банктердің  баланстық   есепберулерiне «банк қызметкерi жазған чектер  және  куәландыратын  ...  ...  ...  баптар  енгiзiлiп  жүр.  Куәландырылған   ...... ... ... ... чектер.  Банктер  чектi  куәландырукезiнде, куәландырылған чекте керсетiлген соманы салымшы шотынан ...  ... жеке ... ... ...  ...  чектi  банк  қызметкерлерiнің  бiрiнемесе банктің  меншiктi  ...  ...  үшін  ...  жазған  жағдайда,соңғысы ол бойынша төлемдердің жүргiзiлуiн күте отырып, қызметкерлер  жазғанчек сомасына теңестiрiп  депозит  ...  ...  ету  ...  ...  пайыздың  кiрiстер  төленбеуiне  байланысты  банктің   көтегенклиентттсрi осы  типтес  ...  ...  ...  төмендетугетырысады.  Шығынды  азайтудың  осы  тұрғыдағы  әдістерiнің  бiрi   ... ...  ...  ...  ...  Мұндай  шоттарменағымдағы операцияларды жүргiзе отырып, банк клиентпен келiсiлген  аз  шектенасатын кез ... ақша ... ... ... ...  ...  аударады,оларды пайыздық кiрiс әкелетін қаржылық  ...  ...  ... сатьш алу туралы мәмiлеге, яғни операцияны  банк  күнде  ...  ...  ...  ...  ...  банкке  бұл  операцияны  өткізугеқажеттi чектер төлемге түскенде,  қаржылар  қайтадан  талап  ету  ... ... ...  ...  ...  ... ...  өтедi,  бұл  талап  ету  салымдары  бойынша  пайыздық  кiрiсәкелмейтiн ... яғни ... ...  қызметтердi  төлеу  үшін  қажет.Компенсациялық баланс яғни ақша корларын тартуға  орташа  шығындарды  ... ...  ...  ...  төмендету  айтарлықтай  тиiмдiлiк  бередi.Кейбiр жағдайларда  компенсациялық  баланс  неие  ...  ...  ... ... ... ...  ...  келiсiмдi  ұстану  қызметтерi  үшінтөлемдi ұсынады.Депозиттің  келесi  тобы  —  жинақ  салымдары.  ...  ...  ... ... типi ...  кiтапшаларындағы  шоттар,  жинақ  ... ... ...  бар  шоттар,  сондай-ақ  ақша  нарығының  депозиттікшоттары болып табылады.Жинақ  ...  ...  —  бұл  ...  алуға  болатын,  пайызәкелетiн чектiк емес депозиттер.Олардың ерекшелiктерiне мыналар жатады:• кiтапшалы ... ... ... ... ...  ...  ...  ақша  қаржысын  алу  туралы  алдын  алахабарлауды талап етуге  ...  ...  да,  бұл  ...  ... алуда банктер ол талапты аз қояды;• шоттың ... ... ... ... ... иесiнің шоттан  ақша  алу  немесе  салу  үшін  жүргiзiлгеноперациялардың   ...   ...   ...   ...   ... пасиивті  және  активті  деп  екі  ...  ...  ...  ...  –  бұл  банктің  басқа  банктерде   пайда   табу   ... ... ...  орналастырылған,  сондай-ақ  корреспонденттікқатынас негізінде жасалған келісім-шартқа сай пайдалануға мүмкіндік  беретінуақытша  бос  ақша  қаражатын  ...   ...   ...   ... ... ... ... банктегі банктердің  депозиттерімен өзге  коммерциялық  банктерде,  соның  ...  ...  ...  ...  ...  ...   және   ...   валютасындағы   шоттардағықаражаттарын сипаттайды.Банктік тәжірибеде  активті  депозиттерді  банкаралық  депозиттер  депатайды. ... ... ... банкаралық несиенің қалыптасуына  себепболады.Пассивті  депозиттер  –  бұл  банктің  ...   ...   ...   қаражат   көзін   білдіреді.   Пассивті   депозиттер   банктергеклиенттердің инициативасы ... ...  ...  ...   ...   ресурстары   жинақталады.Сондытан да, пассивті операциялардың коммерциялық банктер қызметіндегі  рөліжоғары.Пассивтік операциялар – бұл  нәтижесіндегі  ...  ...  ... ... ... өсуін, яғни пассив пен активтің  артуформасын білдіретін операцияларды сипаттайды.1.3. Шет ел депозиттік операцияларының ерекшеліктеріБатыс Еуропа және ... ...  ...  ...  несиелікинституттар – әмбебап коммерциялық банктерден  (мысалы,  Германияда)  арнайыжинақ институттарына (АҚШ-тағы ссуда – жинақтаушы ассоциациялар  және  ... ... ... ... ... - ...  немесе  кез  келгенклиентке  барлық  мүмкін  болатын   ...   ...   және   ...   әр   түрлі   түрлерін    ұсынады.    ...    ... ... ... ... жинақ шоттары ( capital market saving accounts  )нарық экономикасы дамыған коммерциялық  банктер  тәжірибесінде  кең  тарағанжәне  ...  ақша  ...  ұзақ  ...  ...   қарастырады,сонымен бірге клиентке кез- келген уақытта шоттан ... ...  ... ... ... төленетін орташа пайызына сәйкес,  бұл  шотбойынша пайыздық ставкасының деңгейі ...  ...  3  ...  10  ... ... ...  Батыс  коммерциялық  банктердің  тәжірибесібойынша  бұл  ...  ...  ...  ...  арттыруда   жәнеберілген шоттарға уақытша бос ақшалай  қаражаттарын  ...  ... ... ... ... оларды дамыған мемлекеттердің коммерциялықбанктері  тек  осы  банктегі  ағымдағы  (  есеп  ...  )  шоты  бар  ... ... Олар мерзімді депозиттерге  ұқсас,  яғни  оларға  клиенттапсырмасы бойынша күнделікті  (автоматты  ...  банк  оның  есеп  ...  ақша  ...  ...  ...  ал  оның  ...   ...  шотқа  қарағанда  жоғарырақ  пайыз  төленеді.  Клиенттің   ақшасынқабылдау белгілі бір күндерде айына 3-4 рет ... ... ...  1978  жылы  “Мерилл  Линг”  фирмасы  ұсынған  ...  ...  ......  ...  басқару  шоты  –  СМА  (cashmanagement account ) атауға ... Бұл ... ... кезде  қызметтердің  кеңпакеті ұсынылады ( чек жазуға мүмкіндігі, белгілі  бір  сомаға  несие  беру,дебеттік  ...  ...  ...   және   т.б.).   ...   ... ... ... новаторлық сипатымен бөлінген қызмет – бұл  ... ... және  ...  ...  түскен  ақшалай  қаражаттар  автоматтытүрде пайыздық табыс әкелетін шотқа аударылады.Сол 1978 жылы банктер ATS –  ...  ...  transfer  ... ... автоматты түрде аудару шоттарын  қолдана  бастады.  ATS  ... ... ... ... ... Ал ...  ...  сәйкес  қалдықтыұстау  немесе  овердрафтты  жабу  ...  ...   ...   ... ATS – ... ... ... автоматты түрде  талап  етугедейінгі  салымға  аударады.  Осыған  байланысты  ATS  –  ...   ... кең ... ие  ...  ...  олар  салымшыға  чектік  шоттағыминималды қалдықты ұстап тұрғанда, бір  ...  ...  ATS  –  шоты  ... ... ... алуына мүмкіндігін береді.Мұндай шоттар отандық банктер тәжірибесінде де  ...  ...  ... ... табыс алу үшін өзінің  шотында  қалдықты  ...  ... ... ... ... үшін ... шоттары (fortune saving accounts)  батысбанктерінің  тәжірибесінде  жылжымайтын  мүлікке  және   бағалы   ...  ...  ...  ...  үшін  ...   ... қолдану режимі келесіні көздейді: бұл шотты ашу үшін алғашқы  жарнасыжоғары болады, ал үлкен  ақшалай  ...  алу  ...  ...  ... ... ақ, ... жылжымайтын  мүлікті  сатып  алса  немесе  ... ... банк ... ... ақы ... Асыл металдарды сатып алу үшін шоттар  (precious  metals  accounts)дамыған мемлекеттердегі коммерциялық банктерінде, әр түрлі  асыл  ... ... ... ... және т.б.),  ...  ақ  ...  жасалғанбұйымдарды  сату-  сатып  алумен   айналысатын   клиенттерге   қатысты   кеңқолданылады. ... ... ... ... ...  күн  ...  ... монеталарды, медальондарды және т.с.с.  сату  және  ...  ... ие ...   ...   ...   ...    бәсекелестік    чектікдепозиттердің көптеген жаңа ... ... ...  әсер  ...  яғни  ...  ...  салымшылар  төлемдер  жүргізу  үшін  чектер  жазуы  мүмкін,сонымен қатар мұндай шоттың иесі мұндай шоттан кез-  ...  ...  ... ақша алуы ...  депозиттердің  көп  таралған  формалары  талап  етуге  ... және NOW – ... ...  ...  NOW  –  ...  (negotiableorder  of  withdrawal)-  айналыстағы  алынып  тасталу   туралы   ... ... ... яғни бұл пайыз төленетін чектік  депозиттер.  ОларБатыс коммерциялық банктерінде 80- шы жылдары таралған. Басында  олар  ... ... ... ал 1981 ... – чектік депозиттер ретінде.Алғашқы кезде NOW – шоттары пайыз төленетін жинақ салымдарының  типінежатқызылған. Мұндай салымдарға қарсы  ...  ...  ...  мүмкіндігіболған  (үшінші  жақтың  пайдасына  ...  ...  ...  ...  ... ... тастау туралы бұйрықтары  деп  атады.  Осыған  ...... ... ... ... ... банктік тәжірибеге NOW – шоттарының  енгізілуі,  бірте-  біртеATS  –  шоттарын  нарықтан  шығаруына   ...   ...   ...   банктерресурстарды тарту формалары  мен  жаңа  әдістерін  ...  ...  ... ... тырысады.  Мәселен,  Ұлыбританияда,  Францияда  және  басқамемлекеттерде,   ...   ...   ...   ақша   ...    отандық     банктермен     де қолданылады.     ...     ...      ...      ... ... ... ... мерзімді және талап етуге  дейінгісалымдар болып жіктеледі. Ұлыбританияда ... ...  ...  ...  ...  және  ...   ...   шоттарын   (deposit/savingsaccounts) ажыратады. ... ... ...  ...  ...  иелеріне  овердрафт  нысанында  қысқа  мерзімді  несие   шотынан   ақшааударуға, дәлірек ... ... ... ... асып  ...  ... ... Овердрафт AUTHORISED – рұқсат етілген болуы мүмкін,  яғниалдын ала банкпен келісілген ...  және  ...  ...  NOT  ... ... яғни, банктің рұқсатынсыз болса. Жұмыс күнінің соңында  рұқсатетілмеген овердрафттар бойынша ведомость құрастырылады және  ...  ... ... ... төлеу үшін банктен сомманы беру және бермеуі  жөніндешешім қабылдайды.  Егер  ссуда  берілетін  болса,  онда  күн  ...  ... ... ... ... 7-8 %  ...  тағайындалады. Ал  рұқсатетілген овердрафт бойынша ссудалық пайыз банктің базалық  қойылымынан  2-3%-жоғары болады. Айрықша атап  өтетін  ...  ...  ...  ... шоттарының бірнеше түрлері бар:1. Сомма алынатын  жағдайда,7  күн  бұрын  алдын-ала  ...  ... ... ... Оның ... ерекшеліктері:• салыстырмалы түрде қалыпты пайыз;• салымнан  ішінара  ақша  алу  және  ...  ...  ... ... ... алар ... 7  күн  ...  ол  жөнінде  банкті  ескертуқажеттігі, бұл шарт ... ... ... айыппұл ретіндеұсталынады.Оның екі нұсқасы бар:1. Жинақ  кітапшасымен  (passbook  savings)  ...  ...  ... ... жазылымдар негізінде.2. Кезекті түрде толықтыруды  қажет  ...  ...  ...  Бұл  шот  ...   ортамерзімді   жинақтарды   тартуға   арналған.   Әсіресе,   ... енді ... ...  ...  ...  автокөлік  және  туристіксапарлар үшін ақшаның жинақталуына арналған.3. Пайыздық қойылымы жоғары  инвестициялық  шот.  Бұл  шот  ... VIP ... ... және  ұзақмерзімге  ашылатын  шоттардың  біріболып табылады.Негізгі ерекшеліктері:• сомма алынатын жағдайда,7 күн бұрын  алдын-ала  ескертуді  ... ... ... ... ... ...  жоғары  болыпкелуі;• салым соммасының  жоғарылауына  байланысты  пайыздық  қойылымныңсоған ... ... ... тоқсанға, жарты  жылға  есептеліпотырады);• салымның ең  төменгі  мөлшері  2  000  фунт  ...  ... 490 000 ... ... ;• ... алу  жөніндегі  ескерту  30  күннен  кем  емес  мерзімдеберілуі тиіс;• салымды толықтыру бойынша ешқандай ... ... ... және ... ... ... Оның ... салым мерзімі 14 күн- 18 айға дейін;• салымның ең  төменгі  ...  2  500  фунт  ...  ... 000 ... ... пайыздық қойылым – пайыз салымның мерзімі аяқталғаннанкейін ғана төленеді.5. Пайыздық ... ... ... Шот ... және  ұзақ  ... жинақтауға арналған. Салымның  мерзімдері  –  7  күннен  18  ... ... жылы ... тіркелген  болып  келеді,  келесі  ...  ... ... ... ... ... тағайындалады.6. Ақшалай қорлар. Ең алғаш рет 1983 жылы енгізіліп, американдық  ... ... ... ...  олар  бойынша  пайыз  төленеді  және  чекжазуға мүмкіндігі бар. Ұлыбританияда әлі толық  ...  ...  ... ... ... жинақтарын депозиттік және жинақ шоттарынан  осышотқа аударуынан қауііптенеді. Негізгі ерекшеліктері:• ... ақша ... ... ... ... ең төменгі қалдық 1000 фунт стерлингті құрайды;• 7 күн бұрын ескертіп, 250 фунт стерлингтен жоғары сомманы  алдынала алуға ... ... ... рұқсат беріледі.7.  Берілетін  салымдық  сертификат.  Бұл  құрал  ...  ...   ...   ...   ...   ...    кең    ...    Негізгіерекшеліктері:• тіркелеген пайыз қойылымы;• номиналдың ең төменгі мөлшері – 5 000 фунт ...  ...  1200 000 ... ең  ...  ...  -  500  000  фунт  ... 121 000 000 ... сертификат ұсынушыға шығарылады.1979  және  1987  ...  ...  ...  ...  қабылданғанболатын.  1979  жылғы  актке  сәйкес  банктер  өз   салымшыларына   ...  ...  ...  ...  кепілдік   берулері   міндетті.   Заңмен"Депозиттерді  қорғау  ...  ...  ...  Ол  ...  банк  ... әрекеттерді қамтиды. Мәселен, әрбір банк  және  ДҚЛҰ  ...  ...  ...  ең  ...  ...  5  000  000   ... құрайтын арнайы сақтандыру қорларын құруға міндетті.  Бұл  қорларАнглияның Банктік ...  ...  ...  бақылауында  болады  жәнеболашақта оның құзырымен пайдаланыла алады. “Депозиттерді қорғау  кестесіне”әрбір жеке салымшы кепілдік берілген  сомманың  75%  ...  10000  ... ... ... ... ... төлемін алуға құқылы.1987 жылы 1979 жылғы актке  өзгерістер  енгізіліп,  жаңа  ...  ...  ...  ...  Ол  ...   ...   ...   ішінараөзгерткен болатын. "Депозиттерді қорғау  кестесі"  жалпы  сол  ...  ... 75  %  ...  ...  ...  салым  мөлшері  15  000  фунтстерлингті құрады. 1994 жылы Ұлыбританияның ... Barings  ...  ... Оның тарихы 233 жылды құраған болатын. Оның төрағасы  жас  Ник  ... ...  ...  ...  және  ...  королевасын  банкротқаұшыратты.  Қазіргі  кезде  Англияда   салымшылардың   депозиттері   ... тек ¾ ғана  ...  ...  максималды  мөлшері  20000  фунтстерлингті(шамамен 30 000 АҚШ ...  )  ...  1994  жылы  ... ... ... 1994 жылы Англияда  ЕО  Директивасы  қабылданған.Негізгі  жаңа  ашылулар:  Англия  ...  ...  ...   ... ... ашылған барлық депозиттерге кепілдік беріледі.  Текфунт  стерлинг  емес,  өзге  ...  ...  ...   де   кепілдікберіледі.20 000 фунт стерлингті құрайтын ... ... ...  ...  ... соммасы 90% өскен.Францияда       жинақтарды тарту       саясаты мемлекеттің       ...   ...    ...    және    ... ... ... ... мен  боналар  бойынша  шекті  пайызкөлемін бекіту     ...     ...     ...     ... -  ...  банкісінің салымшылары  болып  табылады,сонымен  бірге  28  %  жанұялық  салымдары бар.  Негізгі   ...  ...  есеп   ...   ...   ...   ... ... жинақ сертификаттары; чектік  шоттар;  тұрғын  үйге алғанссудаларды өтеу үшін  жинақ  шоттары;  бағалы  қағаздарға  ... және  т.б.  ...  ...  ...  ...  ...  арасындафранцуз  банктері  банктік  технологияны,  оның  ішінде   несиелік   ...  ...  және  ...  алда  келе  ... 1991 ... жинақ  кассалары  суперхолдингтік компанияға  бірікті.Мұндай  жинақ  кассалар  стратегиясының  қажеттілігі   –   ...   ...   ...    ...    туындады.    Италиябанктерінің тәжірибесіндегі жинақ  шоттары  негізінен  ...  ... ... ... ... ... ... жинақ  кітапшасы(ағымдағы шотқа ұқсас) оның пайыздық ставкасы 5 %- ға дейін; мерзімді  ... ... ... ...  т. б.Халықтың жинақтарын  салымдарға тарту  Германияның   барлық   несиелікмекемелері  айналысады  (жинақ,  коммуналдық  және  жер   ... және т. б.).  Ең  көп  ...  ...  ...  ...  ...  ...  ағымдағы  шоттары   табылады.Талап  етуге  дейінгі  салымдар  –  ...   ...   ... ... ... ... алудың  икемді  режимібар салымдарға (30-80 күн ;90-179 күн; 180-359 күн;  360  күн  және  ...  ...  ...  ...   ...   ...   ...  байланысты  бекітіледі.  Еуропаның басқа  да жинақ  және  әмбебапкоммерциялық   банктері сияқты    ...    ...    ... ... ...  да  ...  .  Осыған  байланыстыклиенттерге қаржылық қызметінің кең ассортименті ұсынылады.Еуропаның дамыған мемлекеттеріне қарағанда АҚШ-та халықтың  жинақтарынтартумен негізінен ... ... ... олар –  ... ... ... және несиелік кеңестерден тұрады.  Сондай-ақ,мұндай функция  ...  ...  ...  ... ... және ... да қаржылық компанияларға да  тән.  Негізгідепозиттер  талап  етуге  дейінгі    салымдарға  ,   ...   және   ...   ...   ...   ...   ...    ...    –шоттарын,жоғарыда аталып өткендегідей , чектік салымдар деп атайды. АҚШ  –таталап  етуге  дейінгі    ...  өзі   ...   алуы   ...  ...  ...  ...  уақытта басқа   тұлғағааударылуы мүмкін.  Банктік  депозиттердің бұл  категориясы  ең  өтімді болыптабылады,   өйткені   олар   есеп   ...   ...    ...    АҚШ    –та    ...    ...     алынатын талапетуге салымдар бүкіл  ақша  массасының  (М1)  70  %-ын  ...   ... ... ... % ... арқылы жүреді. АҚШ–та NOW  –шоттарын   ...   ...   ...   үшін   ...   .   Мәселен,   жеке   тұлғалар   (азаматтар)   өздерінің    ...   ...   ...    ...    етуге    дейінгі  салымдарда), банктердің  барлық  категорияларындағы  NOW  –  ...   ... ... Ал заңды тұлғаларда тек пайызсыз чектік  шоттар  ғана  болуыкерек, өйткені банк  ...  ...  ақша  ...... ...  тиым  ...  АҚШ-тың  банктік  тәжірибесінде,талап етуге дейінгі депозиттік шоттармен қатар, сондай шоттар түріндегі Нау-шотты және ... ... ... ... АҚШ  ...  ... Нау-шоттың мынадай өзіне тән ерекшеліктері болады:• бұл шот түрі бойынша пайыз төленеді;•  бұл  шот  жеке  ...  ...  ...  ...  ұйымдарғаашылады;• салым  иелерінен  бұл  шотта  ең  төменгі  қаражат  болуы  ... ... ...  –  бұл  ...  чектерді  төлеуүшін,  сақталатын  банктердегі  талап  етуіне  ...  ...   ...  ...  ...  чектер  –  бұл   банктің   шоттағықаражаттың барлығын ... ... ... ... ... жаңа депозит түріне  ақша  нарығыныңдепозиттік шоты жатады. Оның мынадай ерекшелігі бар:•  ақша  ...  ...  ...   ...   мөлшерлемелерініңөзгеруіне   байла-нысты,   әр   аптада   шот    бойынша    ... ... ... шот ... ең ... қалдықтың болуының талап етілуі;• салымдардың сақтандырылуы;• иемденуші, үшінші жақтан төлемдер үшін  айына  шоттан  алты  ретаударма жасауына ... ... ... үшеуі чекті  көшіріп  жазужолымен, үшеуі телефон арқылы жүзеге асады.Коммерциялық банктердегі  депозиттердің  сыныптамасын  жүргізуде  ... ... ... ... тәжiрибеде  салымдардың,  депозиттердiңжәне  депозиттік  емес  ...  ...  ...  ... ... ... ... банк  қызметтерiне  деген  клиенттертоптарының сұранысын қанағаттандыруға және олардың қаражаттары  мен  уақытшабос қаражаттарын банктiк ... ... ... ... ... ҚР  екінші  деңгейлі  банктердің  депозиттік  ... және ... ... Коммерциялық банктердің депозиттік саясатының қалыптасуыТартылған қаражаттарды тиімді басқару  банктің  ...  ... ... ... ...  - коммерциялық  банк  салым  иелерініңақшалай қаражаттарын депозитке  тарту  және  ...  ...  ... ... ... саясатты білдіреді. Депозиттік  саясат  ғылыминегізде ... ...  ...  ...  болса,  комерциялық  банктердіңқаржылық жағдайы да соғұрлым  ...  ...  ...  ...  ... – банк ... демей отырып  табыс  деңгейін  арттырып,  банктіңқаржылық  жағдайын  тұрақты  ету.  ...  ...  ...  ... ... ... мен тактикасын қамтиды.Депозиттік саясаттың ұғымын екі тұрғыдан қарауға болады. Кең  ...  ...  ...  және  өзге  де  ...  ...  ... сондай-ақ қаражат көздерін анықтаумен байланысты банктің  қызметінсипаттайды. Ал тар мағынада бұл банктің ...  ...  ...  ...  ...  ...   ...   іздестіру   шараларынбілдіреді.Депозиттік саясат бірнеше принциптерге  ...  ...  ... ...  дербес  қалыптастырылады,  ғылыми  негізделуі  тиіс,  соныменқатар жеделдігі, икемділігі және тиімді ... ... ...  ...  ...   және   ...   деңгейлерінде   анықталады.Макроэкономикалық факторға:• ұлттық банктің ақша несие саясаты;• мемлекеттің фискалды саясаты;• ... ... ... ... ... дүниежүзілік экономикамен байланысы;• бағалы қағаздар нарығының даму қарқыны жатады.Банк тепе-теңдігін, банктер тәуекелдіктерінің кемуі және салым  иелерімен банк  ...  ...  ...  ...  ...  ең  ... ... міндетті қорлар болып табылады. Бұл механизмнің ықпалы  Ұлттықбанк белгілейтін міндетті резервтер нормасымен  реттелініп  ...  Ол  ... яғни ... ... ... ... операциялар  жүргізуүшін база, негіз жасайды. 1995  жылдың  наурызынан  бастап  міндетті  қорлардеңгейі  ...  ...  ...  және   ...   ... 20 ... ... осы  жылдың  бірінші  сәуірінен  бастап  міндеттіқорлар деңгейі депозиттік ... ... және ...  валютаменалғанда 20 пайызды құрады, осы  жылдың  бірінші  сәуірінен  бастап  міндеттірезервтер нормасының ... ... ... үшін  15  ...  ...  кемуінесиелік ресурстарды ұсынуды ұлғайтуға мүмкіндік берді де, бұл өз  кезегіндебанк жүйесін нығайтуға және ... ... ...  ...  банктердікапитализациялау процесін күшейте түсті.Банктердің  депозиттік  саясатын   қалыптастыруға   әсерін   ... ... ... ... ... банктердің нарықты ортадағы репутациясы;• коммерциялық банктердің клиентуралық нарықтағы экспансиондық  іс– қимыл әрекеті;• коммерциялық банктердің ...  ...  ...  ...  ...  өз  ...  ...  ете  білуі,бұқаралық ақпарат құралдарының барлық түрін пайдалануы;• сырттан тартылған қаражаттарға, әсіресе депозиттерге дұрыс  ...  яғни  ...  ...  ...   шығындардымейлінше азайту жолдарын қарастыру, себебі бұл шығындар  банктіңқаржылық жағдайына тікелей ықпал етеді;•  коммерциялық  ...  ...  ...   яғни   ... ... ... мен мәдениетінің жоғары болуы;• коммерциялық банктердің меншікті капиталының жеткіліктілігі.Депозиттік  саясаттың  ...  ...   ...   ... іс - ... қимылдарын түгел қамтуы керек. Осының ең үлкен  бөлігі– банк қызметкерлеріне ... ... ... ... белгілеу  саясаты  немеседепозиттік   қызметтің   бағасы.   Депозиттік   қызметтің   бағасы    ... өз ... ... саясаттың келесі үлкен мазмұны  –  коммерциялық  ... ... ... ету. ... коммерциялық банктердің  балансындағыдепозиттердің  барлық  түрі  де  олардың   депозиттік   базасына   ... база ... ... ... бір ...  бөлігі  болыпкелетін  және  нарықтық   ...   ...   ...   ... өзгерістерге  ұшырамайтын  және  сыйақы  мөлшері  басқа  ... ... ... ... ... ... ... айтамыз.Кейбір  ғылыми   көзқарастарға   сүйенсек,   коммерциялық   банктердіңдепозиттік базасының ...  ...  ...  үлес  ... ... ... ... негізгі мақсаттарының  бірі  -  өте  икемді  ... ...  ...  тікелей  ықпал  ететін,  табыс  көзін  молайтатүсуді қамтамасыз ететін депозиттік портфельді ...  ...  ...   ...   ...   өте   тиімді   депозиттікпортфельдіқалыптастыратын  болса,  ал   өте   ...   ...   ... ... және ... ... асыруының  нәтижесі  болыптабылады.Депозиттік  операцияларды  ...  ...  ...   ... алады:• депозиттік базаны қалыптастыру барысында заңдық және нормативтікталаптардың орындалуын сақтау;• депозиттік операциялар банктің пайда табуына ықпал етуге тиіс;• ... ... ...  банктің  өтімділігін  қамтамасызетуге тиіс;• ... ... ...  ...  және  ... ... қадағалуы қажет.Банктің  депозиттік  саясаты   депозиттік   ...   ... ... басқаруға аса мән береді.Депозиттік саясаттың міндеті:• банк балансының өтімділігін сақтау;• ең ... ... ... ...  ...  ұзақ  мерзімге  қажетті   мөлшерде   депозит   тартудықамтамасыз ету;•  алдағы  уақыттарда  ...  ...  ...   ... ... ... ... ереженің құрылымы  мынадай  баптарды  қамтуғатиіс:• жалпы ереже;• депозиттік саясаттың мақсаты мен ... ... ... бөлімшелерінің өзара әрекеті;• банк ресурсының құрылымы;• ақшалай ... ... ... және  ...  келісім-шарттыбекіту тәртібі;• депозиттік келісім-шартты жасауға және банкте шот ашуға  қажеттіқұжаттардың тізімі;•  депозиттік  және  жинақ  ...   ...   ... рәсімдеу тәртібі және оған қажетті құжаттар;• банктік және банктік емес  ұйымдардың  қаражаттарын  ...  ... ... ... ... ...  банкінің  белгілеген  міндеттірезерв  нормалары  ...  ...  ...  қаражат   аударутәртібі;• Құжаттарды сақтау тәртібі.Клиенттердің құрамына және банктің  ...  ...  ... ... өзге де бөлімдері болуы мүмкін.Депозиттік саясаттың қалыптасуы мен  іске  ...  ...  ...  екі  ...  ...  ...  ...  Бірінші,   клиенттердіңтұрғысынан: жинақтау шартына байланысты анықталатын экономикалық  қатынастарсубъектілерінің  мүдделерінің  әр  түрлілігі,  ...  ...  ... ...  ...  ...  соның  ішінде  жасы,  олардыңрухани,  саяси,  әлеуметтік  мүдделері,  отбасы  жағдайы,   ...   ... ... ... сақтандыру жүйесінің  дамуы  және  т.б.жатады. Ал банктің  тұрғысынан  алсақ,  ...  ...  ...  ...  ...  ...  ...  түрлерінің  даму   қарқыны,   «бәріклиенттер  үшін»  деген  саясат,  банктік  ...  ...  ...  банк  ...  ...  ...   банктікоперациялардың қазіргі техникамен қамтамасыз етілуі және т.б.Депозиттік нарық дегеніміз  –  заңды  тұлғалар  мен  жеке  ... бос  ...  ...  жинақтап,  оларды  тиімді  және  табыстыорналастырумен байланысты  сұраныс  пен  ұсыныс  ...  ...  ...  ... ұйымдастырылған экономикалық орта.Қазақстан Республикасында заңды тұлғалардың барлығы да,  соның  ішіндекоммерциялық банктер де депозиттік операциялармен немесе  депозиттік  ... тек  қана  ...  банк  ...  ...  негізінде  айналысаалады.Қазақстан Республикасының Ұлттық  Банкі  екінші  деңгейдегі  банктергеолардың депозиттік нарықтағы қызмет ету бағытын  ...  ...  ... саясатын қалыптастыруда біршама  еркіндік  беріп  отыр.  ...  ...  ...   банктер   депозиттік   саясатын   анықтаубарысында  тартылған  ресурстарды  орналастыру  ...  ... және тағы  ...  ішкі  ...  және  ...  ...  ... курсы және Қазақстан Республикасының  Ұлттық  Банкінің  саясаты  ... ... ... жағдайлары ескереді.Нұрбанк  депозиттік  саясаты  Ұлттық  банк  ...  ...  ... Ол ... өзінде жинақтау жолында  көзделетін  мақсаттарын  жәнемәселелерін ... ... ұзақ  ...  ...  ...  ... ... орналастырылған салымдардың орташа мерзімін  ұзартуға  тырысады.Осыларды жүзеге асыру мақсатында мынадай іс-әрекеттер жүзеге асырылады:• Жеке ... ...  ...  банк  ...  ... өзінде бар депозиттер  бойынша  қызмет  көрсетудің  сапасынарттыру;• ... ... ... үшін жаңа ... түрін шығару;• Арнайы салым операцияларын шығару және сервисті қамтамасыз  ету,сапасы халықаралық стандарттар деңгейіне сай  ...  ... мен ... ... ... негізінде банк  клиенттерінкөбейту;• Ірі шаруашылық субъектілеріне кешендік қызмет көрсету  негізіндеолармен ұзақ қарым – қатынас  ...  ...  ...  тұлғалардыңдепозиттерінің көбейіп отыруын қамтамасыз ету;• Барлық депозиттер бойынша жеткілікті табыстылық дейгейін олардыңәрқайсысына  қатысты  пайыз  ...  ...   ... қалыптастыра отырып қамтамасыз ету;• Барлық  беттік  шоттар  иелеріне  дебеттік  ...  ... ... ...  ...  ...  талдау   депозиттік   саясаттың   ...  ...  ...  ...  ...  ...   ... саясатының ортақ  ықшамдылық  критерилеріне  мыналарды  жатқызуғаболады:•  Банк  ...  ...  және   ...   ...  ету  ...  ...  ...   және   өзгеоперациялар  арасында  ...  ...  ...  Атап  ... мен пассивтерді сомаларына, мерзімдеріне, өтімділігіне,тәуекел   дәрежесіне   және   ...   ...    ... яғни депозиттік саясатты жүргізу барысында  ықшамдыдепозиттік қоржынның қалыптасуына мән беру;• ... ... ...  ...  ...  ... Клиенттердің тобына қарай депозиттік қызмет  көрсету  (байларға,кедейлерге, халықтың  жалпы  бөлігіне  арналған  банк  ...  ...   ...   мен   ...   ...   ... ... тұруға тиіс сапасына,  бағасына  жәнет.б. қарай).Міне  осындай  ...  ...   ...   ...   банктеріміздепозиттік саясатты іске асыру тиімділігі  ...  және  ...  ... ... қол ... ...  ...   жузеге   асыруда,   ...   ... ... ...   ...   ...   ...   пайда   алуына    қарайұйымдастырылуы тиім;•  Депозиттік  ...  ...  ...   ... ... ... және  депозиттердің  әртүрліформаларының болуымен санасу қажет;• Депозиттік ... ... ... ... ... ...  мерзімі  мен  сомасы  депозиттердің  сомасы  менмерзімінің арасындағы ... ... ... ...  ...  операцияларды   ұйымдастыру   пройесінде   ... ... ... ... олар ... бір  ...  ... өтімділігін қолдауды қамтамасыз етеді.Банктің депозиттік саясаты  –  салымдар  бойынша  ...  ... және ...  ...  ...  ...  ...  жолымен,депозиттердің  сақталу  мерзімін  ұзарту,  қызмет  ұсыну  саласын   ...  ...  ...  және  ...  ...  ...  ...  жаңартулар  енгізу.  Депозиттік  ...  ...   ... қызметін одан әрі дамытады, кемшіліктерін жоюды қарастырады.АҚ «Нұрбанк» 2009 – 2012 ... ... даму  ...  ... бөлшек сауда қызметі бойынша негізгі алға қойған мәселелері  ... ... Әр ... экономика секторларындағы клиенттерге арналған  сенiмдiбанктiң мәртебесiнiң күшейтуi• Банктiң ...  ұзақ  ...  ...  ...  ... ... Жоғары сапалы қызметтер және өнiмдердiң беруi;• ҚР маңызды өлкелерінде ... ... ... мен ... ... стандарттарының әбден жетiлдiрілуi - менеджмент  жәнеоперациялық тиiмдiлiктiң жақсартылуы;• ҚРдың ең жоғары технологиялы банктерiнiң бiрi болу;•  Бастаушы  халықаралық   ...   ...   бар   ... ... ... орнықтылығы және банктiң өтiмдiлігiнiң жоғарылатуы;(4)Қорыта  айтқанда,  ...  ...  ...  ...  банктердепозиттік саясатты жүзеге асыру мынадай принциптерге негізделеді:1.   Салымдарды   кепілдендіру.   Қазақстандық   жеке   ...  ...   ...   мүше   болу   ...   ... ... мен ... кепіл беруге тиіс.2. Міндеттемені орындау. Банктік  салым  ...  ...  ... ... ...  ...  ...  клиенттер  алдындағыміндеттемелерді толық және уақытылы орындау.3.  Ашықтылық.  Банктің  қаржылық   ...   ...   ... ... ашық немесе қол жетімді болуы (заңмен  тиымсалынбағаннан басқалары).4. Бәсекелестік.  Банк  өзінің  ...  ...  ... ... ... арттыру үшін  мынадай  шешімдерқабылдау қажет:• Бұрын шығарған және жаңадан шығаратын депозиттік өнімдердіңсапасын арттыру мақсатында  банк  ...  ішкі  және  ... ... ... зерттеулер жүргізу қажетжәне депозиттер  бойынша  жәй,  ...  және  ... ... ... ... ... бойынша ұтыс  жариялау,  салым  иелеріне  сыйлықберу,  бонус   ...   ...   ...   ... ... қажет;• Клиенттерге өте жоғары мәдени және сапалы қызмет көрсету.5. Құпиялылық. Клиенттермен ... ... ... ...  ... ... соның ішінде :  клиенттердің  мәліметтері,олардың қызметі, ... ... ... ... болуға тиіс.Коммерциялық банктің депозиттік саясатының нарықтың секторлары бойыншаөзіндік ерекшелігі болуға тиіс.Жеке тұлғалар салымдары бойынша: ... ... ...  құрайтынжәне тұлғалардың, соның ішінде жеке кәсіпкерлердің ...  ...  ... ... нығайту; табысы  жоғары  клиенттер  сегментіне  байланыстытұрақты клиенттерді тарту:• VIP ... ірі ... ... ... ... ... тарту.Заңды тұлғалар депозиттері бойынша:  корпорация  мен  ұйымдардың  ... ... ... ... ... ... олардың шоттарының  қатарынөсіру және банктің ол депозиттік нарықтағы ұстанымын одан әрі ... ... ... бойынша:  банктер  банкаралық  депозиттернарығын  өздерінің  қысқа  мерзімді  өтімділігін   реттеу   ...   ... ...  ... ... жуйесі мен қорларыДепозиттерді  қорғау  жүйесіне  Ұлттық  банк  ...   ...   ...   ...   ...   ...   ...   Олмемлекеттік  жеке  сақтандырулармен  толықтырылуы  мүмкін.   ...   ... ... ... 601 жыл.  ...  кепілдеу  қорыәлемнің  70  елінде,  соның  ішінде   АҚШ,   ...   ...   ... ... ... жұмыс істейді.Салымдарды  сақтандыру  негізінде  банктердің  депозиттерді  жалпыламақайтарып алуға байланысты  ...  ...  ...  Яғни,  егер  депозиттерсақтандырылса,  онда  ...  ...   ақша   ...   қайтарыпалуларына себеп болмайды.  Тіптен  банк  күйзеліске  ...  ...  ... клиенттерге олардың ақшаларын қайтарады немесе  клиенттермен  олардыңсалымдарын басқа төлем қабілеттілігі жоғары банкке ...  ...  ...  ...  ...  ...  ...  құтылуға  болады,  бірнемесе  бірнеше  банктерде  проблемалық  жағдай  болғанның  ...  ... ... ... ... ... ...  кезде  банктердiң  мiндетiне  сақтандыру  қорларында  белгiленгенкөлемдегi депозиттердi сақтау бойынша төлемдердi  жасау  ...  ...  үшін  ...  ...  ...  ...  ...  бюджетқаржылары қолданылады. Салымшыларға банктерде  орналастырылған  депозиттерiнқайтару кепiлдiгiн беру банктiк жүйе тұрақтылығын  ...  ...  ...  бiрi  ...  табылады.  Банк  жүйесіне  деген  сенiмдi  арттырумақсатында  Қазақстанда  депозиттердi  ...  ...  ...  ... ... 1999  жылы  ...  ...  деңгейлi  банктердегi  жекетұлғалардың салымдарына мiндеттi ұжымдық  кепiлдiк  беру  немесе  ... ал  1999  жылы  ЖАҚ  ...  ...  екiншi  деңгейлi”банктерiндегi  жеке  тұлғалардың  салымдарына  мiндеттi   ұжымдық   кепiлдiкберудің қазақстандық  қоры  ...  ...  ...  1  ...  ... бұл қор коммерциялық емес ұйым  болып  табылады.  Қор  құрылтайшысы-Қазақстан ...  ...  ...  оның  ...  —  депозиттердісақтандыру  жүйесіне  қатысатын  екiнші  деңгейлі  банктерге  салнған   ... ... ... ... ... ету.  Тор  ... басында қатысушылар болып  Қазақстанның  ең  iрi  және  тұрақты  банктерiтұрды. Бұл халықаралық стандартқа ...  16  ...  ...  ...  ...  активтерi  күн  сайын  ұлттық  банктің  ...  ... ... банктер.[8]Қор Ұлттық  банк  атынан,  мемлекет  атынан  салымдарды  орналастыруғанегізгі кепiлшi болып табылады және егер ...  ...  ...  ...  iздеуге  әкелсе,  онда  қор   қызметi   өзінің   жақсы   ...  ...  Осы  ...  басында  Қазақстан  Республикасыныңекiншi деңгейлi банктерiнде жеке тұлғалардың  салымдарына  мiндетті  ... беру ... ... болған.Қор қаржылары ұжымдық сақтандыру жүйесінің  салымдарынан  жинақталады.Салым үш валютаның бiрiнде жүзеге асырылуы мүмкін: теңгеде,  АҚШ  ... ... ... объектiсi болып, сыйақы мөлшерi бекiтiлген,  мөлшерденартық емес  салымдар  бойынша  келесi  сыйақы  мөлшерi  ...  ... қор ... ... 1 ... теңгеде жылдық есеппен 16 пайыз;• доллар және еурода жылдық есеппен 9 пайыз.2001 жылдың 1 ... ... ... есеппен 14 пайыз;• доллар және еурода жылдық есеппен 8 пайыз.Салымдар және олар бойынша есептелген сыйақы ...  ...  ... қай ... ... сол ... толық қайтарылады.Қор әрбiр салымшыға қайтарылуы мiндетті салым мөлшерін төлеп  отырады,  оларкелесiдей көлемде:Мерзiмдi салымдар (депозиттер) бойынша:Теңгеде — ... ... ...  ...  ...  400  мың  тенгеденартық  емес,  сондай-ақ  қатысушы  банктің  Ұлттық   банктің   ...   ...  ...  50%  ...  ...  ...   жүргізугелицензияны қайтарып алғанға дейiн есептелген сыйақы мөлшерi.АҚШ  доллары  және  ......  ...   ...   90%сыйақысыз, бiрақ  360мың  теңге  шетел  ...  ...  ...  ... ету салымы бойынша теңгеде —  салынған  салым  ...  ... ... әр түрлi валютада салынған мерзiмдi салымдар  (депозиттер)бiр салым түрі ретiнде қарастырылып, аныкталған ережелерге ...  ... ... ... ...  ...  ...  салым  сомасының  400  мыңтеңгеден аспайтын көлемінде жүзеге асырылады.Салымшы өзінің әр түрлi валютада ... ... ...  ...  төлемдердiқайтару кезегін өзi анықтауға құқылы.Жинақталған  резервтер  ...  ...  ...  ...  ... жеткiлiксiз болса, қатысушы банктердің  қосымша  жарнасы  есебiнентөленедi,  ал  ...  қор  ...  ...  ...  Қор  өз   ...  ...  қойылатын  регрестiк  талаптар  арқылы,   қатысушылардыңшектен тыс жарнасы есебiнен қайтарып алады. Қор мен ...  банк  ... және ...  да  ...  ...  ...  мен  ...  жәненегізгі ережеге сәйкес банк төлемдерi туралы келiсiм жасауы тиiс.  ... ... ... үшін ...  соның  iшiнде  қордыңкүнтізбелік мерзiмде төленбеген  ақша  сомасын,  басқа  да  жарналарды  ... банк ... алу ... ... ... ...  мөлшерi  әр  қатысушы  банк  үшін  ...  ...  ...  банк  ...  ...  және  бекiтiледi  жәнесалымдар (депозиттер)  мен  ол  бойынша  қосылған  сыйақы  ...  ... ... ... ... ... тоқсанның  соңғы  күнiне  0.125пен 0.375 пайызға дейiн мөлшердi құрайды, оларды ...  13  ...  ...  ҚР  екiнші  деңгейлi  банктерiндегі  жеке   тұлғалардың   ... ... ... ... беру ережесiмен кепiлденедi.Қордың 80 пайыздан кем емес бөлігін Қаржы министрлiгінің бағалы  ...  ...  оның  ...  ...  күні  ...  ... ... үшін  ең  сенiмдi  құрал.  Сонымен  қатар  құралдартiзiмi, қорға инвестициялауға болатын ... ... ... ... ... ...  еөу  ...  бiрiншiтопқа  енетiн  банктер  және  сақтандыру  ...   ...   ...  жауап  берiлген  басқа  да  банктер   қатыса   алады.   ...  бiрi  ...  ...   ...   ...   ...   барлықақпараттар бекiтiлген тiзiмге сәйкес қорға жолдануы тиiс.Барлық  банктер  ұжымдық  сақтандыруға  қатысуға   ...   ... ...  қатыспайтын  банктер,  өздерiнің  жарғылық  капиталынанаспайтын көлемде ғана депозиттер  тарта  алады.  Ал  мүше  ...  ... ... Кез ... банк өз ...  ...  депозиттердi  ұжымдықсақтандыру жүйесінен еркiн шыға алады.Шетелдiк  тәжiрибе  елде   ...   ...   ...   ...   ... ғана ... сақтандыру жүйесінің  кызмет  ету  мәнi  барекенiн көрсетедi.Барлық дамыған елде ... ...  бiр  ...  ...  ...  ...  Швейцария  банктiк   ассоцияциясы   ассоцияциясыныңқатысушы-банктердің клиенттерiне жинақ  салымдарын  және  30  мың  ...  ...  ...  ...  есеп  шығару   шоттарын   төлеугекепiлдiк бередi. Егер банкке қарсы күйзелiс  процедурасы  басталса,  ... ... ... төленедi.Францияда бiр салымшыға кепiлдiк 400 мың француз франкiн құрайды.  Бұлкезде шетел  валютасындағы  мерзiмдiк  аманаттар  кепiлдiкке  ... ... бiр ... ... ... 200 млн ...  аспайтын  жалпыкепiлдiк  шегі  бар.  Франция  банктерiнiң  ассоцияциясы  ...  ...  ...  жарналарды  ұстамайды.  Нақты  төлем  сомасы   ассоцияциямүшелерiмен ...  ...  ...  ...  менiшiктi  депозиттерiніңмөлшеріне үйлесiмдi жүргізiледi.Германияда немiс банктерiнің федералдық ассоцияциясы жетеiкшiлiгіндегідепозиттi қорғау қорына кiру  ерiктi  сипатта.  Аталған  ...  ... ... ...  коммерқциялық  банктерiнің  аудиторлық  ассоцияциясынамүше болуы. Ол банктердi жиi аудиторлық  тексеруден  өтуге  және  ... ... ... және  ...  ...  ...  сақтауғамiндеттейдi. Жыл iшiнде қорға аударулар,  банкаралық  ...  ... ... ... 0,03 пайыз құрайды.Жапония,  Испания,  Канада,  ...  және   ...   ...  ...  ...  ...  Сонымен  қатар  Испания,Голландия және  Ұлыбританияда  қалыпты  жарна  төлеу  қарастырылмаған,  ақшашығындарды  жабу  ...  және  қор  ...   ...   ... ... енгізу қарастырылған. Канада,  Жапония  және  АҚШ-та  банктерқалыпты жылдық жарнаны төлейдi.Канада   банктерiнің   ...    ...    ...    ...   төлейтiн   сақтандыру   жарнасы   ...    ... 0,1  ...  ...  Бұл  ...  ...  60  мың  Канададолларына дейiнгі көлемде сақтандыру есебiнен клиенттердің барлық  салымдарыөтеледi.Жапонияда банктің депозиттер бойынша сақтандыру сомасы  бiр  ...  ...  ...  ...  ...  көлемде  өтеледi.  Сақтандыру   қорыныңбастапқы жарнасы Қаржы  министрлiгінен,  Жапон  ...  және  жеке  ... ... ... қорға жарнасы  басында  өте  төмен  болғандепозит сомасының — 0,012  пайыз  мөлшерінде,  ...  ...  ...  ... секторы проблемаларының қорытындысында олар ұдайы көтерiлген.Депозиттердi сақтандырудың федералдық бағдарламасы бойынша АҚШ-та банкшығындары жоғары. Басында жылдық ...  ...  ...  ...  ... ... 1990 жылы ол 0,12 ... дейiн ал 1991 жылы —  0,15  пайызғадейiн өстi. Заң бойынша жарналардың жоғары шегі  ...  ...  ... 0,325 ... ... ...  жоғары  сақтандырылатын   жарнасына   шек   кою   себептерiнтүсіндірсек. Бiрiншiден, депозиттердi  ...  ...  ... ... елдерде сақтандыру жағдайлары  бойынша  бюджеттің  әр  түрлiмүмкін  болатын  қосымша   ...   ...   ...   ... мідеттемелерiне шектеу  қойылады.  Мысалы,  АКШ-та  депозиттердiсақтандыру жүйесінде ... әр жеке ... 100 мың АҚIШ  ...  дейiнсақтандырылады, алайда бiр салымшы  көрсетiлген  ...  ...  ...  шоттың  иесi  болуы  мүмкін.  Екiншiден,  депозиттердi   сақтандырубағдарламасы  ...  емес  ...   ...   төлемдерiнің   үлкенболуынан банктер  өздері  күйзелiске  түскен  банктердің  барлық  ... ... ... мүмкін. Банктің жүйеде  ақша  қаржыларын  жинақауғаынталандырудың  келесi  ...  ...  ...  ...  ...  ... ... құпия —құқықтың  жеке  объектiсi,  ...  ...  ... ... ...  ...  құпияны  сақтау  үшін  заң  негіздерiбойынша шаралар қарастырылған.Соңғы кездері ел зкономикасына ...  бос  ақша  ...  ...  сақтандырудан  басқа  тәсілдерiнің  бiрi   ретiнде   капиталдарамнистициясы ... ... ... ... одан әрi  ... ... келесi факторларды атап өткен жөн. Бұл факторларды  шартты  түрдеекi ... ... ...  ...  топты  Қазақстан  Республикасының  Ұлттықбанк жүргізiп отырған ақша несиелiк саясатынан  ...  ...  ...   ...   ...   ...   бойынша),   қайта   қаржыландырумөлшерлемесiн және басқаларды жатқызуға болады.Резервтеу мөлшерi факторының ерекшелiгі депозиттерді тарту ...  ... ... ... ... ... салым және депозиттермен  жұмысiстеуде Ұлттық банк айтарлықтай нормативтiк талаптар қоюда. Резервтiк  қорғадепозиттер   ...   ...   ...   өсуi   ...   бойынша   дамөлшерлеменің өсуiне, сондай-ақ депозиттер  бойынша  пайыздық  ...  ...  ...  және  ...  ...  пайыздық  мөлшерлемеайырмасының  көлемiне  ...  ...  ...  мен  қажеттi  табыстылығыкiрмейдi.  Сондықтан  қолданылып  жүрген  нормативтер   банк   ... оның  ...  ...  ...  ...  ...  үшінтартымды етедi. Қазақстанда  резервтеу  мөлшерi  ...  ...  ... сол ...  мерзiмдiк  депозиттердi  тарту  тиiмдiлігін  төмендетедi,Республикада резервтеу механизмi жетiдiрiлетiн болады, сол  себептi  ... ... ... жүйе ... ... өте ...  ...  жүргізетiн  депозиттік  саясатта   әсер   етушiфакторлардың бiрi ...  банк  ...  ...  қаржыландыру  мөлшерлемесiболып табылады.Депозиттік  операциялардың  дамуына  әсер  етушi  ...  ... ... саясатты, ұзақ мерзiмдi жинақтау  қорларын  енгізудi  жәнесолармен ... ... ... ... ... мәселесiн,  банк  беделiнжәне басқаларды  жатқызуға  болады.  Маңызды  тежегіш  факторлардың  бiрi  ... ... ... және ... ...  болмауында.  Осымәселе банктердің iрi  жинақ  жобаларын  ...  ...  өте  ...  ...  ...  тәжірибелерiн  енгізу  бағдарламасы,   инфляция   жылдықесеппен 12-15 пайыз деңгейiнде болғанда ғана тиiмдi болып ...  ...  ...  ...  қаржыны  талап  ету   және   қысқа   ... ... ... ... ... ...  салымшыларқаржыларын неғұрлым ұзақтау  мерзiмге  қосуға  ...  ...  ...  жәнебасқа да жобаларды ұсына алады.Депозиттер  нарығын  одан  әрi  жетiлдiру   мен   ...   ...  бiрi  —  ...  басқа  қаржылық  ұстамдармен  салыстырғандабеделдi және басқа  салым  түрлерiмен  салыстырғанда  пайыздық  мөлшерлердiңбәсекеқабiлеттiлiгі, ... ... бiр ...  аумағында  банктіңқызмет  спектрын  ұлғайту  —  арнайы  депозиттерде,  өйткенi   осы   ... ... ... ... ... ... ... АҚ депозиттік операциялар жағдайына талдау«Нұрбанк» АҚ  депозиттері  депозиттердiң  кепiлдiк  беру  Қазақстандыққорымен ... Банк ... ... ... ...   ...   табысын   алуға   және   инфляциялық   тәуекелдердiминимизациялауға   мүмкiндiк   ...   ...   ...  және ... 1 айдан 5 жылға дейінгі ыңғайлы мерзiмдерi;• Қосымша ... ... улес ...  жұмыс  істейтін  сыйлықберу мөлшерін өндіріп алу бойынша ... ... ... Ай ... немесе келісім шарттың әсері аяқталғанда пайыздарды алумүмкіндігі;• Пайыздарды карточкага аудару мүмкіндігі;• Салымдарды автоматты ұзарту.Салымдар түріне ... ... АҚ  ...  ... ... Негізі  банк  жеке  тұлғаларға  салымдардың  үш  түрі  ...  ...  ...  «Нұр  алтын»,  «Бөбек»  және  ...  ... әр ... ... ... ... - ... мәртебесіне  қарамастан  табысы  тыс  ... ... ...  ...  ...  топтарына  ұтымды  депозит:  ай  сайынтұрақты табыс алу ... және VISA Classic  ...  ...  беріледі.Салымның валютасы  тенге, АҚШ доллары және ... ... ...  6,  12,  ... ... түрінің қосымша ерекшеліктері, біріншіден қосымша жарналарғашек қойылмай  рұқсат етiледi, екіншіден, 6  айға  ашылған  ...  ... алу ...  ...  үшіншіден,  12,  36,  60  ...  ...  ...  ...  салымның  ең  төменгi  сомасына  сәйкес   келетiнтөмендетiлмейтiн қалдықтың сомасы шектерiнде жартылай алып  ...  ...  ...  ...  ...  ...  шек  қойылмай    рұқсатетiледi;• Салымдар бойынша біртіндеп алу рұқсат етіледі (тек 6 ай ... ... ... ...  ...  және  ...  қалдыққа  байланыстыставка таңдаудың кең ауқымы;• Мерзiмiнен бұрын ... ... ... ... Visa Classic картасын алу мүмкіндігі.|валюта       ... ... ... |6 ай   |12ай   |36 ай  |60 ай   ||KZT          |400000 -1499999        |7      |8      |9      |10      ||             ...        |7,5    |8,5    |9,5    |10      ||             |7500000 дан ...     |8      |9      |10     |10      ||USD          ...               |4,5    |5      |5,5    |7       ||             ...            |5      |5,5    |6      |7       ||             |50000 нан ...       |5,5    |6      |6,5    |7       ||EUR          ...               |3,5    |4      |4,5    |6       ||             ...            |4      |4,5    |5      |6       ||             |50000 нан ...       |4,5    |5      |5,5    |6       ... ... ... бойынша сыйлық беру мөлшерлерi.«Бөбек» орналастырудың тиiмдi шарттары бар балалар депозитi:• Сыйлық беру автоматты түрде салымның сомасына қосылады және ... ... ... ... ұзақ мерзiмге салым аша  бөпесінее  ...  ... ... атынан оның ата-аналары немесе  салымшының  (жасыкәмелетке ... ) ...  ...  ...  ...  ...  ...  оныңкелiсiм  шартын  бұзу  ...  ...  ...  ...   ... құқығы жоқ.|мерзімі    |тенге (ставкасы    |АҚШ доллары (50    ... (50 ...   ||           |7000 тг ...    ... ...  |жоғары)            ||           |                   |                   |                   ||1 ай       |8%                 |5,50%              |5,50%              ||2 ай       |9%                 |6%                 |6%                 ||3 ай       |9,50%              |6,50%              |6,50%              ||4 ай       |10%                |7%                 |7%                 ||5 ай       |10%                |7%                 |7%                 ... ақы ... ... депозит салымы ресейлiк валютада ұзақ  сақтау  үшінжәне  үлкен   табысты   болу   үшін   ...   ...   бар   ...  ...  және  бейрезиденттері  үшiн  ұтымды   ... Шек ... ең  ...  ...  ...  ...  ... 360 күннен кейін мерзімінен бұрын  бұзылатын  болса  сыйлық  ақыставкасы сақталады.Шарттары:• Салымның валютасы: ресейлiк рубль;• ... ... ... ... беру мөлшерлерi :|Мерзімі/ай   |3           |6           |12          |24              ...      |3,0         |4,5         |6,0         |7,0             ... %    |            |            |            |                ... беру тәртiбi :• салымның мерзiм соңында есептелген  сыйлық  ...  ай  ... ... ең ... ... : 3000 ... рубль;• Қосымша жарналарды енгiзуi немесе үлестiң жартылай  алып  қоюынамүмкiндiк беріледі, ең  төменгі  сома  ...  шек  ... ... енгізу  немесе  үлестiң  жартылай  алып  қоюынарұқсат ... ... егер  ...  ...  ...  ...  шартына  сәйкесмерзiмiнiң аяқталуы күні үлесiнiң сомасын талап етпесе, банк ... ақ ... ... ... ... ... ... уақытқажәне сол шартқа сәйкес созады,  тек  улес  бойынша  сыйлық  берумөлшерлерін  және  ...  ...  ...  ...   берушарттарын қоспағанда;• Мерзімінен бұрын алып қою:|Депозит        |90 ...   |91 ... |181 ...  |360 ... жоғары ||мерзімі/валюта |дейін (қоса|180 күнге |360 күнге   |                  ...           ...   ...     ...       |                  ||0              |3,0%       |3,5%      ... ...                  ||               |           |          ...   |                  ||               |           |          ...     |                  ||               |           |          ...     |                  ||               |           |          ...    |                  ||               |           |          ...     |                  |12 ... ... ... ... ... беру  мөлшерi  бекiтiлген,12 айдан асып кететін жағдайда банк біржақты ... үлес ... ...  ... өзгертуге құқығы бар.Ал заңды тұлғаларға арналған  депозиттік  салымдарға  ...  ... ... ... ... ... Жоғарғы пайыздық ставка;• Депозиттік кез-келген уақытта толтыру мүмкіндігі;• Керекті соманы алу ... ... ... шартты бұзу барысында ыңғайлы ставкалар;• Клиентке даралап тіл табу.Заңды тұлғаларға депозиттер екі түрлі болып келеді: жедел және  ... ... ... «Инвестициялық» (инвестиционный);• «Оңтайлы» (оптимальный);• «Қысқы мерзімді» (краткосрочный);• «Классикалық» (классический).«Инвестициялық» депозиті ... және ... ...  ... ... ... ... Негізгі шарттары:• Орналастыру мерзімі 3 айдан 36 айға дейін;• Салымның валютасы: тенге, АҚШ доллары және евро;• Минималды сома:o Салымдар бойынша 3 ... 36 айға  ...  –  200 000  ... ... 2000 евро;o Салымдар боынша 12 айдан 36 айға дейін – 15 000 000  ... 000 ... 150 000 ... Салымдар бойынша 3 айдан 36 айға дейін – 100 000 000 ... ... 700 000 ... ... ... рұқсат етіледі;• Біртіндеп алуға рұқсат етілмейді;• Фиксациялық ... 12 ай;• ... ... ... айдың аяғында  немесе  шарт  бойыншамерзімі аяқталғанда беріледі. Егер ай ... ... ... ... ... ... ставкалары 0,2% жылдық кемітіледі«Оптималды»   депозиті   бұл   –    ...    ...    ...  ...  ...  ...  алуға  арналған   әмбебапдепозит. Шарттары:• Орналастыру ... 3 ... 16 айға ... ... ... ... АҚШ ... және евро;• Минималды сома:• 200 000 тенге/ 2000 доллар/ 2000 евро;• 15 000 000 тенге/ 150 000 доллар/ 150 000 евро;• 100 000 000 тенге/ 700 000 ... 700 000 ... ... ... ... ... ...  ала  отырыпсалым сомалары 30%-ы және жартылай  алып  ...  ...  ... ... ең ... ... Қосымша салымға рұқсат етіледі;• Біртіндеп алуға рұқсат етіледі,  бірақ  төмендетілмейтін  қалдықшегінде ;• Фиксациялық ставка 12 ай;•  ...  ...  ...  ...  ...  ...   мерзіміаяқталғанда беріледі;• Қосымша: 2 міндетті  шартты  орындаған  жағдайда  Visa  ... ... ... ... 12 ... жоғары болғанда;2. Салым сомасы төмендетілген қалдықпен бірдей не одан  жоғарыболған ... ... ... ... ...  бос  ақша  ...  орнатужәне үстінен сыйақы көру үшін арналған.• Орналастыру мерзімі2 ... 28 ... ... ... ... ... АҚШ доллары және евро;• Минималды сома: 100 000 000 тенге/ 700 000 доллар/ 700 000 евро.• Қосымша салымға және біртіндеп ... ... ... Сыйақы айдың аяғында беріледі.«Классикалық» депозиті бос ақша қаражатын ...  ...  ... табыс алу  мақсатталған.  Бұл  депозит  ...  ...  ... ... ... ... ... 3 айдан 16 айға дейін;• Салымның валютасы: тенге, АҚШ доллары және евро;• Минималды сома:o 200 000 тенге/ 2000 доллар/ 2000 евро;o ... ... 12 ... 36 айға ......  ... 000 ... 150 000 евро;o Салымдар бойынша 3 айдан 36 айға дейін – 100 000 000 тенге/700 000 доллар/ 700 000 евро.• Қосымша салымға және біртіндеп алуға ... ... ... ... 12 ай;•  ...  ...  ...  айдың  аяғында  немесе   мерзіміаяқталғанда беріледі, егер ай сайын сыйақы  алатын  болса,  ... ... ... 0,2% ... ... ... ішінде:• «Еңбекші капитал» (трудовой капитал);• «Жер пайдаланушылар қоры» (фонд недропользователей );• «Резидент емес» шартты салымы» ... ... ... ...  капитал»  шартты  салымы»  (условный  вклад  уставнойкапитал).Осылардың әрқайсысына  тоқталып  өтейін.  Ең  ...  –  «  ... ... Бұл  Қазақстан  Республикасының  аумағындағы  шетелдiктержәне  азаматтығы  жоқ  ...  ...  және  ...  ...   ... ... ашылатын депозит. «Еңбекші капитал»  депозиті  ...  ... ... ... өтуi ... шетелдік  қызметкердiң  тұрақты  тұрғынеліне қайтарылуына кепілдік ...  ...  ...  үшін  ...  ... ... Бұл депозиттің негізгі шарттары:•  Орналастыру  мерзімі:  шарттардың  келiсiм   ...   ...  ... ... ... ... ... АҚШ доллары және евро;• Минималды сома:  банк жағынан шектелмеген;• ... ... ... ... ... ... ... органның жазбаша бiрауыздылығының беруiменбіртіндеп алуға рұқсат беріледі;• Сыйақы клиенттің ағымдағы шотына ай ... ... ... ...  ...  ...  салымы  31.07.2001  жылдан  бастапҚазақстан  Республикасының  Үкiметiнiң  №   1015   қаулысы   ...    ... ... ... ... ... ... асыруды қамтамасыз ету  үшінашылған  арнайы  депозит.  Бұл   депозит   Қазақстан   ...   ...  ...  зардаптарын  жоюға  кепілдік  беретін   жерпайдаланушыларға ... ...  ...  ...  ...  ...   ...   нақтылысалымдардың  басталуына дейін;• Салымның валютасы: тенге, АҚШ ... және ... ... ...  банк ... ... Қосымша салымға шектеусіз рұқсат етілген;• Мемлекеттiк уәкілетті органның жазбаша бiрауыздылығының беруiменбіртіндеп алуға рұқсат беріледі;• Сыйақы клиенттің ағымдағы шотына ай сайын ... ... ... ... салымы ҚР және резидент  еместің  елі  арасындаболатын қабылданған  ҚР   ...   ...  198-ші   ...  және  ... ... да ... ... бабына  сәйкес  ҚР-да  жұмыс  ...  ...  ...  ...   ...   ...   реті   туралыхалықаралық келісім шартқа сәйкес ашылған. Шарттары:•  Орналастыру  мерзімі:  шарттардың  ...   ...   ...  басталуына дейін;• Салымның валютасы: тенге, АҚШ доллары және евро;• ... ...  банк ... ... ... ... ... рұқсат етілген;• Мемлекеттiк уәкілетті органның жазбаша бiрауыздылығының беруiменбіртіндеп алуға рұқсат беріледі;• Сыйақы клиенттің ағымдағы шотына ай сайын аударылып ...  ...  ...  ...  ...   ...   ...  банк  ашудың  ережелері,  оны  ...  және   ... ...  жабу»  туралы   ҚР  ҰБтың  №  266  қаулысының  талаптарынорындау үшiн ашылды.•  ...  ...  ...  келiсiм   шартымен   нақтылысалымдардың  басталуына дейін;• Салымның валютасы: тенге, АҚШ доллары және евро;• Минималды сома:  банк ... ... ... ... ... рұқсат етілген;• Мемлекеттiк уәкілетті органның жазбаша бiрауыздылығының беруiменбіртіндеп алуға ... ... ... ... ... ... ай ... аударылып отырады.|Мерзімі            ... ...                ...         ...                    ...         ...                     ...         ...                     ...         |28852840                     ...         ...                     ...         ...                     ...         ...                     ...         ...                     ...         |25606911                     ...         ...                     ...         ...                     ...         |22788552                     ...         ...                     ...         ...                     ...         ...                     ...         ...                     ...         ...                     ...         ...                     ...         ...                     ...         ...                     ...         ...                     ...         ...                     ...         ...                     ...         |8783165                      ...         ...                     ...         |10559468                     ...         |9545126                      ...         |9408021                      ...         |8833492                      ...         |8335937                      ... ... ... ... ... депозиттері.Көріп отырғанымыздай кестеде  төрт  жылға  арналған  «Нұрбанк»  АҚ-ныңзаңды  тұлғаларға  ...  ...  ...  ...  ...  ...  ...  айтатын  болсам,  банктің  депозит  қоржынықұрылымы теңгерілді. 2009 жылы ... ... ...  ... ... ... шектеулі мерзімге салынған депозит үлесі 56%,  ал,  мерзімішектеусіз  депозит  үлесі  44%-ды  құрайды.  ...  ...   ... болсақ 01.03.2010  мерзіміне  заңды  тұлғаларға  жедел  депозиттер265872915 теңгені көрсетіп отыр. Ал  келесі  суретте  ...  ... ... ... заңды тұлғаларының жедел депозиттері.III.  Депозиттік    портфельді    басқару   және   ...   ... ...  ...  -  ...  ...  депозиттік  саясатынәтижесінде қалыптасқан және банктердің балансының  пассивінде  көрсетілетінсырттан  тартылған  қаражаттардың  немесе  банктің  ...  ... ...  портфельде  тартылатын  қаражаттардың  барлығы  сыйақынегізінде   қалыптасады.   ...   ...   ...   ... ... бір ... бола тұра ...  саясаттың  бірденбір  нәтижесі.  Депозиттік  портфельді  қалыптастырумен  байланысты  банктертарапынан ...  бір  ...  ...  ...  ...  Олар  депозиттіпортфельді басқарумен байланысты шығындар деп атайды. Мұндай шығындардың  ...  ...  ...   ...   ...   Егер   ... депозиттік саясаты неғұрлым тиімді болса,  депозиттік  портфельдібасқарумен байланысты шығындар соғұрлым төмен болуы мүмкін.Депозиттік ... ... оның ... мен құрылымы  аша  түседі.Олар өз алдына мынадай факторлармен байланысты:• Клиенттердің депозиттер бойынша қызметке сұранысы;• ... ... ... ... табу тәсілі;• Клиенттерді тартуға кететін уақыт пен ресурстар;• Балансталмаған өтімділік тәуекелінің ... ... ... депозиттердің жалпы сомасындағы  бір  салымшының  үлесінбелгілеу;• ... ... ... ... ... өндіріс ошақтары шоғырланған  аймақта  бөлекқызмет етсе оның депозиттік портфелінің құрамы және оның  ...  ...  ...  ...   ...  ...   ету   ...   және   жекеазаматтардың номинальдық табысының  мөлшері.  Егер  банк  ...  ... ... ... ... ету деңгейі жоғары  болса,  онда  ...  ...   жеке   ...   ...   ...   ... ... өздерінің депозиттік портфелін  басқару  барысындағыдиверсификациялау   ...   ...    ...    ... – оның ... мен құрылымының күрделі көп спекторы  және  әр-түрліболып келуі. Егер банктің  депозиттік  портфелінің  ...  ... онда ... ... депозиттік бағасы да орнықты болады.Депозит базаны қалыптастырудағы негізгі міндет – аз  шығынмен  қаражаттарту. ... ... ...  ...  ...  ...  артықшылықтаресепке алынады|Жеке тұлғаларға    |  ... ...  |       ... тұлғалар        ||(ағымдағы шоттар)  |  ... ...       |                      ||1. ...      |  |1.               |       |1. ...         ... ... болуы|  |Қарым-қатынастың |       |                      ||                   |  ...      |       |                      ||2. ... ...  |  |2. ...      |       |2. Банк               ... ...      |  ...       |       ...      ||                   |  |                 |       ...           ||3. ...     |  |3. ...        |       |3. ... сұрақтары    ||                   |  ...       |       ... ... ...  ||                   |  ...       |       ...                  ||4. ... ...  |4. ...    |       |4. ... ...  ... төлемақы  |  |жері             |       ... ету            ||5. ...        |  |5. ...      |       |                      ...         |  ...        |       |                      ||                   |  ...         |       |                      ... тарту кезінде есепке алынатын артықшылықтар (жеке және заңдытұлғаларға).Депозиттердің  жаңа  түрін  құру  кезінде  клиенттердің  тек  ... ғана  ...  ...  ...  орналасуы  да  есепке  алынады.Салымдарды қабылдағанда олардың қайтарылу мүмкіндігі де анықталады. Ол  үшінбалансталмаған ... ... ... ... тәуекелі,  пайыздықмөлшерлеме тәуекелі есептеледі.Депозиттің  қаншалықты  көп  мөлшерде  жиналуына  байланысты  банктіңқызмет ету қарқыны ... ... ...  көп  ...  Осыған  байланыстыдепозиттік операциялардың банк қызметіндегі рөлін айқындауға  болады.  Соңғыжылдардағы  депозит  нарығының  өзгеруін  ...  ...   ...   ...  ...  тұрғанымыздай,  жылдан  жылға  депозиттер  көлемі   ұлғайыпкеледі. Бұл ... ... банк ...  қатайту  бойынша  бірқатар  шараларжүргізу мен байланысты болды.  Сонымен  қатар,  ...   ... ... бос ... ... ... мүмкіндік береді.  Жалпы,орташа жалақының ұлғаюы, өмір сүру  ...  ...  т.б.  ... ... ... етті. Бұл ресурстарды банк  өз  мақсатына  қарайқолданады. Яғни, пайда табу ... ... ... ... ... ... салымдар шетел валютасында.Талап етуге дейінгі салымдар тенгеде.Талап етуге дейінгі салымдар шетел валютасында.  
        
      

Пән: Экономика
Жұмыс түрі: Дипломдық жұмыс
Көлемі: 47 бет
Бұл жұмыстың бағасы: 1 300 теңге









Ұқсас жұмыстар
Тақырыб Бет саны
Комерциялық банктердегі депозиттік операциялардың қалыптасуы4 бет
«БТА Банкі» АҚ-ғы ұйымды басқарудың әдістері мен тәсілдері17 бет
Банктік операциялардың мәліметтер қорын құруды теориялық негіздеу19 бет
Банктің депозиттік (аманат) операциялары32 бет
Банктің депозиттік операциялары31 бет
Банктің депозиттік операциялары және оның ҚР дамуы36 бет
Банктің депозиттік қызметі70 бет
Банктің депозиттік қызметі туралы ақпарат64 бет
Банктердің депозиттік операциялары, Қазақстанда депозит нарығын дамыту33 бет
Банктердің депозиттік саясаты30 бет


+ тегін презентациялар
Пәндер
Көмек / Помощь
Арайлым
Біз міндетті түрде жауап береміз!
Мы обязательно ответим!
Жіберу / Отправить


Зарабатывайте вместе с нами

Рахмет!
Хабарлама жіберілді. / Сообщение отправлено.

Сіз үшін аптасына 5 күн жұмыс істейміз.
Жұмыс уақыты 09:00 - 18:00

Мы работаем для Вас 5 дней в неделю.
Время работы 09:00 - 18:00

Email: info@stud.kz

Phone: 777 614 50 20
Жабу / Закрыть

Көмек / Помощь