Ипотекалық банктердің құрылуы

Жоспар

Кіріспе ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .3

Негізгі бөлім : Ипотекалық банктердің құрылуы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..4
1. Жекеше капитал инвестицияларын тарту арқылы тұрғын үйлер салу...6
2. Ипотекалық несиелендіру ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 8
3. Тұрғын үй құрлысы жинақтарының жүйесі ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .13
4. Тұрғын үй құрлысының қазіргі заманғы жай .күйін талдау ... ... ... ... ..14
5. Ипотекалық несиелендіру жүйесін жетілдіру ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..16

Қорытынды ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 20

Қолданылған әдебиеттер ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..23

Кiрiспе.
Қазақстан экономикасын көтеру, сондай-ақ халықтың басым бөлiгiнiң өз тұрғын үй жағдайларын жақсартуға ұмтылысы республикада тұрғын үй құрылысының өзектiлігіне себепшi болды. Тұрғын үй құрылысы Қазақстанның 2030 жылға дейiнгi даму стратегиясының басым бағыттарының бiрi болып танылды және ол жалпы ұлттық сипаттағы неғұрлым маңызды мiндеттердiң бiрi болып табылады.
Қазақстан экономикасының бәсекеге қабілеттігiн арттыру орта мерзiмдi перспективада тұрғын үй құрылысында жаңа саясатты талап етедi.
Осыған байланысты Қазақстан Республикасында тұрғын үй құрылысын дамытудың 2005-2007 жылдарға арналған мемлекеттік бағдарламасының негізгi бағыттары тұрғын үйдiң құнын арзандату арқылы халықтың қалың жiгi үшін қолжетiмдi тұрғын үй құрылысының тұрақты өсу қарқынын қамтамасыз ету, тұрғын үйге несиелендіру мерзiмдерiн ұзарту, несиелендірудiң бастапқы жарнасы мен мөлшерлемелерін азайту болып табылады.
Тұрғын үй салудан өзге оны пайдалануға жаңа көзқарастар қажет.
Кондоминимумның объектілерiн басқарудың нысандарын, соның iшiнде пәтерлер меншiгi кооперативтерiнiң институттарын бұдан әрi жетiлдiру, тұрғын үй қоры мен коммуналдық қызмет көрсету жүйесiнде жүргiзiлiп жатқан қайта құруларды одан әрi тереңдету, сондай-ақ тұрғын үй қатынастарын оңтайландыру үшін тұрғын үй-коммуналдық саланы дамыту бағдарламасы әзiрленетiн болады

Қолданылған әдебиеттер

1. Қазақстан Республикасының Ұлттық банк туралы Заңы .-Алматы:Юрист.-1995.-15 б.
2. Қазақстан Республикасындағы банктер және банктік қызмет туралы Заң.-Алматы: Юрист.-1995.-32 б.
3. Бағалы қағаздар нарығы Заң.-Алматы: Заң әдебиет.-2003.-18 б.
4. Мақыш С. Б. Ілияс А. Ә. Банк ісі: Оқу құралы.-Алматы: Издат Маркет.-2007.-471 б.
5. Мақыш С. Б. Ақша айналысы және несие: Оқу құралы: Алматы:Издат Маркет.-2004.-212 б.
6. Қазақстан Республикасындағы банктер және банктік ұйымдар. Негізгі заңнамалық актілер.-Алматы: Юрист,2002.-112 б.
7. Қазақстан Республикасындағы банктер мен банктік ұйымдар. Негізгі
заңнамалық актілер.-Алматы:Юрист.-2002.-112 б.
8. Сейітқасымов Ғ. С. Ақша, несие, банктер. Оқулық.-Алматы:
Экономика.-2005.-416 б.
9. Міржақыпова С.Т. Банктегі бухгалтерлік есеп: Оқулық. – Алматы:
Экономика, 2004. - 710 б.
10. Ілиясов Қ.Қ. Құлпыбаев С. Қаржы: оқулық,-Алматы:2005.-552 б.
11. Қазіргі экономика. Оқулық.-Тараз.-2001.-319 б.
12. Темірбанк бөлшек банктік сегментте қарқын дамытуда// Егемен
Қазақстан.-2007.-14апрель.-Б. 7.
13. Хамитов Қ. Банк ісі .-Алматы.-2006.-313 б.

Пән: Банк ісі
Жұмыс түрі: Курстық жұмыс
Тегін: Антиплагиат
Көлемі: 21 бет
Таңдаулыға:

Жоспар

Кіріспе ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .3
Негізгі бөлім : Ипотекалық банктердің
құрылуы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..4
1. Жекеше капитал инвестицияларын тарту арқылы тұрғын үйлер салу...6
2. Ипотекалық
несиелендіру ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .
... ... ... ... .8
3. Тұрғын үй құрлысы жинақтарының
жүйесі ... ... ... ... ... ... ... . ... ... ... ... 13
4. Тұрғын үй құрлысының қазіргі заманғы жай –күйін
талдау ... ... ... ... ..14
5. Ипотекалық несиелендіру жүйесін
жетілдіру ... ... ... ... ... ... .. ... ... ... ... 16
Қорытынды ... ... ... ... ... ... .. ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..20
Қолданылған
әдебиеттер ... ... ... ... ... ... . ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
... ... ... ... ... 23

Кiрiспе.

Қазақстан экономикасын көтеру, сондай-ақ халықтың басым бөлiгiнiң өз
тұрғын үй жағдайларын жақсартуға ұмтылысы республикада тұрғын үй
құрылысының өзектiлігіне себепшi болды. Тұрғын үй құрылысы Қазақстанның
2030 жылға дейiнгi даму стратегиясының басым бағыттарының бiрi болып
танылды және ол жалпы ұлттық сипаттағы неғұрлым маңызды мiндеттердiң бiрi
болып табылады.
Қазақстан экономикасының бәсекеге қабілеттігiн арттыру орта мерзiмдi
перспективада тұрғын үй құрылысында жаңа саясатты талап етедi.
Осыған байланысты Қазақстан Республикасында тұрғын үй құрылысын
дамытудың 2005-2007 жылдарға арналған мемлекеттік бағдарламасының негізгi
бағыттары тұрғын үйдiң құнын арзандату арқылы халықтың қалың жiгi үшін
қолжетiмдi тұрғын үй құрылысының тұрақты өсу қарқынын қамтамасыз ету,
тұрғын үйге несиелендіру мерзiмдерiн ұзарту, несиелендірудiң бастапқы
жарнасы мен мөлшерлемелерін азайту болып табылады.
Тұрғын үй салудан өзге оны пайдалануға жаңа көзқарастар қажет.
Кондоминимумның объектілерiн басқарудың нысандарын, соның iшiнде
пәтерлер меншiгi кооперативтерiнiң институттарын бұдан әрi жетiлдiру,
тұрғын үй қоры мен коммуналдық қызмет көрсету жүйесiнде жүргiзiлiп жатқан
қайта құруларды одан әрi тереңдету, сондай-ақ тұрғын үй қатынастарын
оңтайландыру үшін тұрғын үй-коммуналдық саланы дамыту бағдарламасы
әзiрленетiн болады

Ипотекалық банктердің құрылуы
Ипотекалық несиелендіру жүйесiнiң осындай дамуы кезiнiң өзiнде
қызметтер көрсетудiң бұл түрi Қазақстан Республикасы азаматтарының аз
санатына ғана қолжетiмдi болды. Негiзгi себептердiң бiрi халықта сыйақы
төлеу мен бастапқы жарна үшін жеткiлiктi қаражаттың жоқтығы болып табылады.
Осыған байланысты "Қазақстандық ипотекалық компания" ЖАҚ (бұдан әрi - ҚИК)
құрылды. Қазiргi кезде ҚИК-тiң жарғылық капиталы 2,5 млрд. теңгенi құрайды.
Екiншi деңгейдегi банктердiң ипотекалық несиелендіру көлемiн ұлғайту
үшін ипотекалық несиелер бойынша талап ету құқықтарын сатып алу жолымен
екiншi деңгейдегі банктердi қайта қаржыландыру ҚИК қызметiнiң мақсаты болып
табылады.
ҚИК инфляцияның, инвесторлар маржаларының, ҚИК маржаларының,
сақтандыру резервтерi мен эмиссияға жұмсалатын шығыстардың деңгейiне
байланысты болатын котталған мөлшерлеме бойынша талап ету құқығын сатып
алады. әызметтің барлық кезеңiнде ҚИК-тiң котталған мөлшерлемесі азаю
жағына қарай өзгерiске ұшырады. Мәселен, 2002 жылы котталған мөлшерлеме 14%-
тi құраса, қазiргi кезде ол 9,6%-тi құрайды.
ҚИК-тің қатысуымен ипотекалық несиелендіру жүйесiнде 8 банк және
банктiк операциялардың жекелеген түрлерiн жүзеге асыратын 2 ұйым жұмыс
iстейдi. ҚИК-тiң бағдарламасы бойынша ипотекалық несиелендіру жөнiндегi өз
қызметiн жүзеге асыратын "Каспий", "Астана-Қаржы" банкi, "ЦентрКредит"
банкi, "АСҚ", "БТА-Ипотека" банкi, Нұрбанк, Қазақстанның Наурыз Банкi,
ТехакаБанк, Альянс Банкi, Цеснабанк сияқты екiншi деңгейдегi банктер мен
қаржы ұйымдары ҚИК-тiң серiктестерi болып табылады. Бұдан басқа, екiншi
деңгейдегi банктердiң бiрқатары тұрғын үй құрылысына ипотекалық
несиелендірудi дербес жүзеге асырады.
Осыған байланысты Қазақстанда 2003 жылы Қазақстандық ипотекалық несиелерге
кепілдiк беру қоры (бұдан әрi - ҚИНКҚ) құрылды. Ипотекалық несиелерге
кепiлдiк беру жүйесiн құру Қазақстанға ипотекалық несиелер рыногын
оңтайландыруға және кеңейтуге мүмкiндiк бередi. Ипотекалық несиелерге
кепiлдiк беру (сақтандыру) жүйесi бүкіл несие мерзiмi iшiнде несиелік
тәуекелдердiң 50%-iн ҚИНКҚ-ның жабуын көздейдi. Қазiргi кезде қордың
жарғылық капиталы 500 млн. теңгенi құрайды

1. Жекеше капитал инвестицияларын тарту есебiнен тұрғын үйлер салу

2000-2003 жылдары мемлекеттік емес сектордың кәсiпорындары мен
ұйымдарының жеке қаражаты есебiнен 1070,7 мың шаршы метр тұрғын үй салынды
немесе пайдалануға берілген тұрғын үйлердiң жалпы көлемiнiң 16,9%.
Бұл кәсiпорындар мен ұйымдар кiрiсi орта және табысы жоғары сатып
алушыларға тiкелей сататын тұрғын үйлердi пайдалануға бередi. Аталған
құрылыс салушылар жаңа технологиялар мен материалдарды қолдана отырып,
сәулет және техникалық күрделiлiгi бойынша жаңа буынды, бiрегей көп пәтерлi
тұрғын үйлердi жобалау мен салу жөнiндегі мiндеттер кешенiн шешуде.
2001-2003 жылдары мемлекеттік меншiктегi кәсiпорындар мен ұйымдар 475
мың шаршы метр тұрғын үйдi пайдалануға бердi немесе пайдалануға берілген
тұрғын үйлердiң жалпы алаңының 9,3%.
2002 жылы республиканың тоғыз облысында мемлекеттiк қаражаттың
қатысуымен бiрде бiр шаршы метр тұрғын үй салынған жоқ, ал 2003 жылы
осындай жағдай Ақмола, Алматы, Қостанай облыстарында және Алматы қаласында
қалыптасты.
Жаппай тұрғын үй құрылысының өсiмiн кiдiртудiң негiзгi себептерiнiң
бiрi тұрғын үйдiң құнының қымбаттығы болып табылады.
Қазақстан Республикасы Статистика жөнiндегi агенттiгiнiң деректерi
бойынша тұрғын үй алаңының 1 шаршы метрiн салу құны орташа республикалық
мөлшерден тиiсiнше 24,5 және 12,7 мың теңгеге асатын Астана және Атырау
қалаларын қоспағанда, 2000-2003 жылдары республика қалаларында (тұрғындар
салған жеке тұрғын үйлердi қоспағанда) тұрғын үйдiң 1 шаршы метрiн салудың
орташа нақты құны 47,5 - 60,3 мың теңгенi құрады

Барлығы (тұрғындарсалған жеке Барлығы (тұрғындар салған
тұрғын үйлердi қоса алғанда) жеке тұрғын үйлердi
қоспағанда)
Астана 63,9$456 84,8$606
қаласы
Алматы 30,2$216 49,2$351
қаласы
Атырау 16,6$118 73,0$521
облысы

Тұрғын үй құрылысының құнын төмендету үшін қазiргi заманғы тиiмдi және
энергия үнемдеушi сәулет-құрылыс шешiмдерiне көшу қажет.
Қосымша жүктемеге не магистралдық және орамiшілiк инженерлiк
жүйелердi, өзге де инженерлiк (коммуналдық) инфрақұрылымды дамытуға және
жайластыруға байланысты тұрғын үйлердiң салушыларына шығындарды жүктеудiң
қазіргi кездегі практикасы салынып жатқан тұрғын үйдiң бiр шаршы метрiнiң
құнынан асады.
Объектілер құрылысының құнын төмендету сметалық нормативтiк базаны
жетiлдiруге байланысты. Жаңа еңбекақы деңгейiн, құрылыс машиналары мен
тетiктерiн, материалдарды, бұйымдарды және конструкцияны пайдалануға
арналған ағымдағы бағаларды ескере отырып, құрылыс өнiмдерiнiң бағасын
дәлме-дәл анықтау, жұмыстарды жүргiзудiң жаңа озық әдiстерiн қолдану
мақсатында алғаш рет жаңа қазақстандық сметалық нормативтер әзiрлендi. Осы
нормативтердiң ережелерi Қазақстан Республикасының аумағындағы
объектілердiң құрылысын мемлекеттiк қаражат есебiнен жүзеге асыратын
сәулет, қала құрылысы және құрылыс қызметi субъектілерiнiң қолдануына
жатады. Басқа субъектілер үшін бұл нормативтер ұсынымдық сипатта болып
табылады.

2. Ипотекалық несиелендіру
Ипотекалық несиелендіру - тұрғын үй саласына инвестициялар тартудың ең
тиiмдi тәсілдерiнiң бiрi. Дәл осы ипотека халықтың - тұрғын үй жағдайларын
жақсарту, банктердiң - тиiмдi және пайдалы жұмыс iстеу, құрылыс кешенiнiң -
өндiрiстi ырғақты жұмыспен жүктеу және халыққа ипотекалық несиелендірудi
кең қолдануға жәрдемдесетiн экономикалық өсуге ынталы мемлекеттiң
мүдделерiн үйлестiруге мүмкiндiк бередi.
Азаматтарға ипотекалық несиелендіруді екiншi деңгейдегі банктер 1998
жылдан бастап жүзеге асыруда. Ипотекалық несиелер бойынша сыйақының
бастапқы мөлшерлемесі жылына 20%, бастапқы жарна мөлшерi 40-50%-ке жуықты
құрады, несие 5-10 жылдан аспайтын мерзiмге берiлдi.
Елдегі ипотекалық несиелендірудiң дамуымен ипотекалық несиелендірудiң
негізгi өлшемдерi азаю жағына қарай өзгерiстерге ұшырады. Мәселен, 2003
жылдан бастап екiншi деңгейдегi банктердегi сыйақы мөлшерлемелері жылына
шамамен 12-15%-тi құрайды, бастапқы жарна мөлшерi жылына 15-20%-ке дейiн
төмендедi, несиелендіру мерзiмi орта есеппен 10-15 жылды құрады.
2001 жылғы 1 наурыздағы жағдай бойынша ҚИК екiншi деңгейдегi
банктерден 10 млрд. теңгеден астам сомаға ипотекалық несиелер бойынша талап
ету құқықтарын сатып алды.
Ипотекалық несиелерге кепiлдiк беру (сақтандыру) жүйесi айтарлықтай
рөл атқаратынын атап өткен жөн. Ипотекалық несиелерге кепiлдiк беру
(сақтандыру) жүйесi екiншi деңгейдегi банктер мен ипотекалық несиелердi
сақтандырушы ұйымдар арасындағы несие бойынша несиелік тәуекелдердi бөлу
жолымен ипотекалық несиелерге қолжетiмділікті арттыру үшін қолайлы
жағдайлар жасауға бағытталған.
Осыған байланысты Қазақстанда 2003 жылы Қазақстандық ипотекалық
несиелерге кепілдiк беру қоры (бұдан әрi - ҚИНКҚ) құрылды. Ипотекалық
несиелерге кепiлдiк беру жүйесiн құру Қазақстанға ипотекалық несиелер
рыногын оңтайландыруға және кеңейтуге мүмкiндiк бередi. Ипотекалық
несиелерге кепiлдiк беру (сақтандыру) жүйесi бүкіл несие мерзiмi iшiнде
несиелік тәуекелдердiң 50%-iн ҚИНКҚ-ның жабуын көздейдi. Қазiргi кезде
қордың жарғылық капиталы 500 млн. теңгенi құрайды
Ипотекалык несие - жылжымайтын мүлікті кепілге алып берілетін несиені
білдіреді. Жылжымайтын мүлікке жер, тұрғын үй, өндіріс ғимараты және т.с.с
жатады. Ипотекалық несиелеу тұтыну несиесінің түрлеріне қарағанда біршама
күрделі процесті білдіреді.
Халықка берілетін ипотекалық несиені үш түрге бөлуге болады:
1)тұрғын үй қүрылысына арналған жерді сатып алуға берілетін ипотекалық
несиелер;
2)тұрғын үй кұрылысына және қайта кұруға берілетін ипотекалық несиелер;
3)тұрғын үйді сатып алуға берілетін ипотекалық несиелер.
Ипотекалық несиелеу үрдісі бірнеше кезеңдерден тұрады. Мысалға,
Қазақстан ипотекалық компаниясының (ҚИК) бағдарламасы бойынша түрғын үй
несиесін алу мынадай сатыларды қамтиды:
1-кезең. Алдын ала біліктілігін (квалификация) анықтау, яғни бұл кезеңде
клиенттің несиелеу шарттары туралы қажетті акпараттарды алу және ипотекалық
несие алуға байланысты мүмкіндігін анықтау жүзеге асады. Алдын ала
біліктілікті анықтау үшін клиент ҚИК-на (Алматыдағы) барып өтуге немесе
Компанияның кез келген серіктес-банктерінің есеп айырысу-кассалық
бөлімдерінен өтуге болады.
2-кезең. Несиенің сомасын анықтағаннан кейін және банкке берген ақпаратты
тексергеннен кейін қарыз алушының қаржылық мүмкіндігіне қарай және несие
берушінің талаптарына сәйкес пәтер таңдалады. Сонымен, тұрғын үйді сатушы
мен сатып алушының арасында тұрғын үйді сатып алу, сату туралы алдын ала
келісімшарт жасалады. Несие беруші несиенің қайтарылуын қамтамасыз
ететіндей етіп, тұрғын үйді бағалайды, сондай-ақ қарыз алушының бастапқы
салымы мен берілетін несиенің сомасын есептейді. Егер тұргын үй банктің
барлық талаптарынан шықса, онда оны кепіл заты ретінде қабылдайды.
Бағалауды мемлекеттік лицензиясы бар тәуелсіз бағалаушы жүзеге асырады.
Тұрғын үйді бағалау, яғни ипотека затының нарықтық құнын анықтау мақсатында
жүзеге асады. Несие алатын тұрғын үй таңдалған соң, бағалаушы өзінің
қызметі үшін ақы төленген жағдайда тұрғын үйге тәуелсіз бағалауды
жүргізеді, ал банк бағалау құнын беретін несие сомасымен салыстырады. Банк
бұл жерде бағалау құнын есепке ала отырып, оның болашақта әр түрлі
факторлардың ықпалына байланысты өзгеруін болжай білу керек.
Жер телімшесі бар үйді бағалауды ғана жылжымайтын мүлік орталығы РМК
жасайды.
Жылжымайтын мүліктің құнын бағалауда үш негізгі эдіс қолданылады:
1. Шығындық әдіс. Бұл әдіс 5 сатыдан тұрады:
жердің құнын бағалау;
-ғимараттың, қосымша құрылыс объектілерінің ағымдағы құнын бағалау;
-моральдық және заттай тозу шамасын бағалау;
тозу құнын белгіленген құнынан шегеріп тастау;
жер құнын ғимараттың құнына қосып, мүліктің жалпы құнын
бағалау.
Табыстық әдіс. Бұл әдіс күту принципіне негізделеді, яғни жылжымайтын
мүлікті сатып алушының алдағы уақытта табыс алатынын есепке алып, мүлікті
бағалайды. Мұндай бағалау төмендегідей кезектілікпен жүргізіледі:
жыл сайынғы жалгерлік табысты бағалау;
бос қалған орындарды ұстауға кететін және жалгерлік ақы жинауға жұмсалатын
шығындар шегеріліп тасталады;
мүлікті пайдалануға жыл сайын жұмсалатын шығыстарды шегеріп тастап, таза
пайдалану табысын анықтайды;
Мүліктен алатын табысының бағасын анықтайды;
Бұл капиталдану нормасы таза пайдалану табысының мүлікті нарықта сату
бағасына қатынасы арқылы анықталады.

Бағалау процедурасының негізгі кезеңдері төмендегідей:
жылжымайтын мүлікті бағалауға, сатуға байланысты жасалған мәмілелер,
ұсыныстар туралы ақпараттар жинау мақсатында нарықты зерттеу;
ақпараттың шынайылығын растау мақсатында ақпаратты таңдау;
жылжымайтын мүлікті бағалауға сәйкес келетін өлшем бірлікті таңдау және әр
таңдалған өлшем бірлігі бойынша салыстырмалы талдау жүргізу;
нарықта сатылатын сол типтес мүліктің жекелеген элементтерімен бағаланатын
объектіні салыстыру.
Жылжымайтын мүлікті бағалауда пайдаланылатын әрбір әдістердің
артықшылықтары мен кемшіліктерін мынандай критерийлерге байланысты
анықталады:
Талдау жасалатын ақпараттар түрі, сапасы және ауқымдылығы;
Мүліктің құнына ықпал ететін ерекше факторлардың ескерілуі;
Жылжымайтын мүлік нарығындағы жалпы экономикалық жағдайды есепке алу;
Қарастырылатын аудандағы экономикалық, саяси және физикалық күштердің
ықпалын есепке алу.

3-кезең. Андеррайтинг жүргізу кезеңі. Андеррайтинг - қарыз алушылардың
төлем қабілеттігі мен несиелік қабілеттігін анықтай отырып, оларды таңдауға
мүмкіндік беретін шаралардың кешені. Бұл кезеңде клиент таңдаған банк, оның
алатын қарызды қайтару қабілетін және оның берген мәліметтерінің
шынайылығын тексереді.
Қарыз алушы туралы барлык ақпараттарды жинақтағаннан
кейін банктер андеррайтинг процедурасын жүргізеді. Біріншіден, қарыз
алушының тапсырған құжаттарының заңи жағынан шынайылығы тексеріледі.
Құжаттарды тексеру және талдау нәтижелері бойынша заң қызметкерлері мен
қауіпсіздік қызметкерлері несиелеу бөлімшелеріне корытынды жазып береді.
Қаншалықты несие ұзақ мерзімге берілетіндіктен қарыз алушы алған несиесін
қайтара ала ма не жоқ па? - деген сияқты сауалдарға жауап іздестіру
мақсатында несиелеу бөлімінің мамандары қарыз алушының құжаттарына қаржылық
талдау жүргізеді. Ең бастысы қарыз алушының жұмыспен қамтамасыз етілуі
жағдайына мән береді. Ол үшін мынадай өлшемдерге көңіл аударады:
1)Қарыз алушының кемінде екі жыл ішінде бір мамандықты атқаруы немесе егер
үзіліс болған жағдайларда, оның себептерін түсіндіру талап етіледі. Қарыз
алушының элеуеттік мүмкіндіктері, оның кәсіби өсуімен, білім алу
деңгейімен, біліктілігімен, жасын мөлшерімен сипатталады.
2) Соңғы екі жылдағы жұмыспен қамтамасыз етілу тұрақсыздығы анықталған
жағдайларды мынадай факторлар ескеріледі:
жұмысты ауыстырудың бір немесе бірнеше қызмет аясында болуы;
жұмыстың ауыстырылуының кәсіби өсуге байланыстығы.
Кейіннен банк клиенттің несиелік қабілетін анықтайды. Айталық, қарыз
алушының жеке басының сапасы және заңды құқықтарына баға беріледі. Жеке
басының сапасын бағалауда, қарыз алушының өмір сүру жағдайына мән береді.
Қарыз алушы банкке өзінің беделі, денсаулығы, білімі, ұйымдастыру қабілеті
туралы ақпараттар беруге тиіс. Егер қарыз алушы банктің клиенті болса, онда
басқа банктермен аталган клиент арасындағы несиелік қарым-қатынастарға мән
береді.
Несиелік қабілетті бағалау екі негізгі әдіспен жүзеге асады:
Сараптамалық бағалау әдісі. Бұл әдіс қарыз алушының несиелік
қабілетін бағалаудағы жалпы экономикалық тәсілдерді қамтиды.
Ақпаратты талдай отырып, сараптаушылар ипотекалық несиені беру
туралы мәселені шешеді.
Балдық жүйе әдісі (несиелік скоринг әдісі). Бұл әдіс сараптаушылық әдіспен
бағалауға қарағанда біршама объектвиті және үнемді шешім қабылдауға
мүмкіндік береді. Мұндағы басты қиындық, карыз алушының несиелік қабілетін
балдық жүйе әдісімен бағалаудың статистикалығы, бұл өз кезегінде несиелік
шарттың орындалу үрдісіндегі өзгерістерді ескеріп, ... жалғасы

Сіз бұл жұмысты біздің қосымшамыз арқылы толығымен тегін көре аласыз.