Ипотекалық несиенің теориялық негіздері. ҚР-ғы екінші деңгейлі банктердің ипотекалық несиелеу қызметіне талдау

Мазмұны:

Кіріспе

І.ТАРАУ. Ипотекалық несиенің теориялық негіздері
1.1. Ипотекалық несиенің мәні
1.2. Ипотекалық несиелеудің шетелдік үлгілері

ІІ.ТАРАУ. ҚР.ғы екінші деңгейлі банктердің ипотекалық несиелеу
қызметіне талдау
2.1 Коммерциялық банктердің ипотекалық несиелеу
механизмі
2.2 «ҚИК» АҚ.ның мен «ҚТҚЖБ» жұмыстары
2.3 2005.2007 жылдарға арналған бағдарлама

ІІІ.ТАРАУ. Қазақстандағы ипотекалық несиелеуді дамыту перспективалары.

Қорытынды

Қолданылған әдебиеттер
Кіріспе

Курстық жұмыс өзектілігі. Кез-келегн жанұя өзнің жеке үйін немесе пәтерін қалайды. Совет Үкіметі кезінде қалыптасқан дәстүрлі схема Қазақстанда ұзақ жылдар бойы жүргізіліп келді. Біз білетіндей Совет Үкіметі кезінде барлық қаржы бір орталықтан басқарылатын болғандықтан, тұрғын үй құрылысына қаржы мемлекет тарапынан бөлініп, кейін кезекте тұрған халыққа тегін таратылып берілетін. Қазақстан өз егемендігін алғаннан кейін және нарықтық экономикаға өткенннен кейін бұл жүйенің тиімсіз екенін біле бастады. Нарықтық экономикаға өткеннен соң мемлекет тарапынан тұрғын үй құрлысына және халықты үймен қамсыздандыруға қаржы өте аз мөлшерде бөліне бастады, сол себептен нарықтық экономикасы дамыған елдердегі сияқты енді тұрғын үйге қажет қаржы ресурстары халықтың өз қалтасынан немесе банк несиесі арқылы алына бастады. Мұндай қалыптасқан жағдайда тұрғын үй құрлысына ұзақ мерзімді несие қажет болды. Бұл несиеге инфляция қарқыны минималды әсер ету керек және оның уақытылы қайтарымдылығы максималды түрде қамтамасыз етілу керек еді.Мұндай талаптарға жауап беретін несие ретінде ипотекалық несие болып табылады. Шетел елдерінің тәжірибесі бойынша: егер мемлекет дұрыс ұйымдастырыл-ған саясатты жүргізсе, ипотека жайлап өзін-өзі қаржыландыратын жүйеге айналады – дейді. Ипотека өз кезегінде тұрғын үй нарығының функцияларын қадағалап, оларды қамтамасыз етіп отырады. Егерде халық арасынан төлем қабілеттілігі жоғары адамдардың тұрғын үйге деген сұранысы өссе, бұл өз кезегінде жаңа құрылыс жұмыстарын ынталандырады, ал бұл құрылыс материалдырының өтімділігін арттырады, маманданған техниканы керек етіледі, жаңа архитектуралық проектілер жасалына басталады, яғни мұның барлығы жалпы экономиканың өсуіне және дамуына әкеледі.




Курс жумысының мақсаты – Қазақстан Республикасындағы ипотекалық несиелеудің дамуы мен қазіргі жағдайына баға беру. Айтылған мақсатқа жету үшін келесі талаптар қойылды:
1. Ипотекалық несиелеу жүйесін дағдарыстық жағдайды шешу құралы ретінде қарастыру;
2. Ипотека институтының пайда болуын түсіндіру;
3. Шетел тәжірибесі негізінде Қазақстан Республикасында ипотекалық несиелеудің даму модельдерін қарастыру;
4. Қазақстан Республикасында ипотекалық несиелеуде Коммерциялық банктердің ролі;
5. «ҚИК» ЖАҚ пен «ҚТҚЖБ» жұмыстарына талдау;
6. 2005-2007 жылдарға арналған Қазақстан Респубикасында тұрғын үй құрылысын дамытудың Мемлекеттік бағдарламасының шеңберінде тұрғын үйге қол жеткізуге ипотекалық несие берудегі «ҚИК»АҚ-ның Арнайы бағдарламасы;
7. Ипотекалық несиелеудің песпективалары.
Курстық жумыстың теориялық түсініктемесіне келетін болсақ, мұнда Қазақстан Республикасында ипотекалық несиелеудің пайда болуы мен дамуы қарастырылған.
Қолданылған әдебиеттер:

1. Мақыш С.Б. «Ақша айналысы және несие» Алматы 2004ж;
2. Сейтқасымов Ғ.С. «Ақша, несие, банктер» Алматы 2001ж;
3. Көшенова Б. «Ақша,несие,банктер» Алматы 2005ж;
4. Дюсембаев Н.М. «Перспективы развития ипотечного кредитования в Казахстане»Банки Казахстана 2004ж. №1:
5. Донцов С.С. «Современные перспективы развития жилищного кредитования в Казахстане»Банки Казахстана 2004ж. №6:
6. Токобаев Н. «Развитие ипотечного кредитования и создание рынка ипотечных облигаций в Республике Казахстан» РЦБК 2005ж №8:
7. Назарбаев Н.Ә.(сөзі) «Тұрғын үй құрлысының өркендеуі экономиканы, бүкіл елді өркендетеді» Егемен Қазақстан 1 маусым 2004 жыл;
8. Батаева Қ. «Ипотекалық несие: бүгіні мен болашағы» Алматы Ақшамы 22 мамыр 2004жыл;
9. Кусаинов Сагындык. "Правда и мифы ипотеки, или Особенности развития казахстанского ипотечного кредитования” - Газета.кз , 24.10.2003 г.
10. Иконников Алексей. “Нужна ли нам ипотека?” - Континент №12(74) 12, 25 июня 2002 г.
11. “Ипотека становится доступной” - Эксперт-Казахстан № 8 (10), 26 апреля 2004 г.
12. www.National Bank.kz.
13. www.ipoteca.kz.
14. www.gazeta.kz
15. www.ipoteca.cosa.ru
16. www.kmc.kz.
        
        Мазмұны:
Кіріспе
І-ТАРАУ. Ипотекалық несиенің теориялық негіздері
1. Ипотекалық несиенің мәні
2. Ипотекалық несиелеудің шетелдік үлгілері
ІІ-ТАРАУ. ҚР-ғы екінші деңгейлі банктердің ипотекалық ... ... ... банктердің ипотекалық несиелеу
механизмі
2. «ҚИК» АҚ-ның мен «ҚТҚЖБ» жұмыстары
3. ... ... ... ... Қазақстандағы ипотекалық несиелеуді дамыту
перспективалары.
Қорытынды
Қолданылған әдебиеттер
Кіріспе
Курстық жұмыс өзектілігі. Кез-келегн жанұя өзнің жеке үйін ... ... ... Үкіметі кезінде қалыптасқан ... ... ұзақ ... бойы ... ... Біз ... ... Үкіметі
кезінде барлық қаржы бір орталықтан басқарылатын болғандықтан, тұрғын үй
құрылысына қаржы мемлекет тарапынан бөлініп, кейін ... ... ... ... ... ... өз ... алғаннан кейін және
нарықтық экономикаға өткенннен кейін бұл жүйенің ... ... ... ... ... өткеннен соң мемлекет тарапынан тұрғын үй
құрлысына және халықты үймен қамсыздандыруға ... өте аз ... ... сол ... ... ... дамыған елдердегі сияқты енді
тұрғын үйге қажет қаржы ресурстары халықтың өз ... ... ... ... ... бастады. Мұндай қалыптасқан жағдайда тұрғын үй
құрлысына ұзақ мерзімді несие қажет болды. Бұл ... ... ... әсер ету ... және оның ... ... максималды түрде
қамтамасыз етілу керек еді.Мұндай талаптарға жауап беретін несие ... ... ... табылады. Шетел елдерінің тәжірибесі бойынша: егер
мемлекет дұрыс ұйымдастырыл-ған саясатты жүргізсе, ипотека жайлап өзін-өзі
қаржыландыратын ... ...... Ипотека өз кезегінде тұрғын үй
нарығының функцияларын қадағалап, оларды қамтамасыз етіп ... ... ... ... ... жоғары адамдардың тұрғын үйге деген
сұранысы өссе, бұл өз кезегінде жаңа ... ... ... ... ... ... өтімділігін арттырады, маманданған техниканы
керек етіледі, жаңа архитектуралық проектілер жасалына ... ... ... ... экономиканың өсуіне және дамуына әкеледі.
Курс жумысының мақсаты – Қазақстан ... ... ... мен қазіргі жағдайына баға беру. Айтылған мақсатқа жету
үшін келесі ... ... ... ... жүйесін дағдарыстық жағдайды шешу құралы
ретінде қарастыру;
2. Ипотека институтының пайда болуын түсіндіру;
3. Шетел тәжірибесі ... ... ... ... даму модельдерін қарастыру;
4. Қазақстан Республикасында ипотекалық ... ... ... «ҚИК» ЖАҚ пен «ҚТҚЖБ» жұмыстарына талдау;
6. 2005-2007 жылдарға арналған Қазақстан Респубикасында ... ... ... ... ... ... үйге қол ... ипотекалық несие берудегі «ҚИК»АҚ-ның
Арнайы бағдарламасы;
7. Ипотекалық несиелеудің песпективалары.
Курстық жумыстың теориялық ... ... ... мұнда
Қазақстан Республикасында ипотекалық несиелеудің пайда болуы мен дамуы
қарастырылған.
І-ТАРАУ. Ипотекалық несиенің теориялық негіздері
1. ... ... ... ... ... дүниедегі барлық мемлекеттер өз өмірінде
дағдарысқа ұшырап және экономикалық ... ... ... Бірақ
барлық уақытта экономиканы осы ... ... ... ... болған. Ол механизм мемлекетті жаңа бір деңгейге
шығарып отырды, яғни халықтың төлем қабілеттілігін ... ... ... ... жалпы айтқанда экономиканы қозғалысқа ... ... ... ... ... өзіне тартатын тұрақты құрал
ретінде ипотека болып отыр.
Ипотека – ... ... ... ... ... ... жаңа сөз
емес. Ол б.з.д. 4 ғасырда Ежелгі Грецияда пайда болды. Сол кезде ең ... ... ... займ ... ... ... жер учаскесін алған. Қарыз
алушының жер ... ... бұл жер ... сомаға, белгілі-
бір мерзімге кепілге алынғаны туралы жазылған столб қойылатын. Бұл ... деп ... өз ... бұл сөз ... ... деген мағынаны
берген. Ежелгі римдіктер ипотека институтын грекия ... ... бері ... ... ... ... Рим империясында өтті. Біздің
заманымыздың бірінші ғасрында ипотекалық институттар ... олар ... ... мүлкін кепілдікке ала отырып несие берген. Ежелгі Римде
Антония Пия ... ... ... заманында алғаш рет ипотекалық
банктерге қатысты заңдар құрыла бастады. Сол кездің өзінде-ақ 50 ... 800 жуық өсім ... және ... ... ... ... европалық мемлекеттер заңдарына ене бастады.
Германияда ипотека 14-ші ғасырда ... бола ... Ал ... 16-шы
ғасырдың соңына таман белгілі бола бастады. Бұл ... ... ... шығуы еді.Сол уақытта итальяндық банкирлер(Мдичи) мен неміс
Вейзерлері ... ... өз ... ... ... Бұл ... ... ерекшелігі, қарыз беруші мен қарыз алушының да ... ... ... ... ... революцияға дейінгі Ресейде де
болған.
Ипотека терминін айтқан кезде есіңе Америка және оның 60 ... ... ... ... ету» ... мен мемлекетті ауыр
экономикалық дағдарыстан шығарған ипотекалық жүйесі ... ... ... орташа жалақысы бар халық бөлігі өз тұрғын үй ... ... ... ... ... ... ... төмен жалақы алатын халық
бөлігі өз ... үй ... ... Алғаш рет Америка 1920-1930 жылдарда
«тұрғын үй ... ... ... ... ... ... нәтижесі күтпеген жетістіктерге әкелді. Бұл қысқа уақыт
мерзімінде Америка ... ... ... ... ... жоғары
дамыған елге айналды. СССР құлдырағаннан кейін совет мемлекеттерінің
экономикасын дамытуда ипотекалық несиелеу ... рөл ... ... – бұл жылжымайтын мүлікті кепілдікке ала ... ... ұзақ ... ... ... ... ... мүлік
несиелеу уақытында банк меншігінде болады, ... ... ... ... береді.
Ипотекалық несие – жылжымайтын мүліктерді: жерді,тұрғын үй және
өндірістік ғимараттарды кепілдікке ала отырып берілетін ... ... – ол ... ... жерді, өндірістік және тұрғын
ғимараттарды, үйлерді, пәтерлерді кепілдікке алып ұзақ мерзімге берілетін
ақшалы несие. ... ... ... ... ... банк несие
алушыға қарыздар куәлігін береді. Ипотекалық несиенің ... ... ... мен ... ... ... ... түскен қаржыдан құралады.
Ипотекалық несие – бұл қозғалмайтын мүліктерді ... ... ... ... және ... ... ала ... ұзақ мерзімге берілетін
несие.
Ұзақ мерзімді ипотекалық несие – бұл жеке ... ... алу үшін 3 ... ары ... ... банкпен берілетін
несие. Мұнда да несиеге алынған ... ... ... банк ... ... ... ... несиегер оны пайдалана береді.
Ипотекалық несие мемлекеттің экономикалық және ... ... ... болып табылады. Оның рөлі әсіресе мемлекеттің экономикалық
дағарыстан шығу кезінде байқалады. Жиынтық өндірістің ... өсуі ... ... ... және ... тұтынуды өсіру үшін жиынтық
табыстан түскен қорларды инвестиция арқылы жинтық ... одан әрі ... ... ... ... ... ... өсуі мүмкін.
Ең үлкен қиындықтардың бірі материалдық активтердің қолма-қол және
депозиттік қаржыларға, құнды(бағалы) қағаздарға ... ... ... тек ... үй ... шешетін механизм емес, сонымен
қатар, мемлекеттің инвестициялық климатына қолайлы ... ... ақша ... ... жалпы мемлекеттің экономикалық және
әлеуметтік жағдайды дамытуға бағытталған үлкен механизм болып ... ... ... атты ... үй иелерін несиелеуді
дамытудан басталуы кездейсоқтық емес. ... ... тек қана ... жоқ, ... ... өз ... ... шығару үшін
ипотекалық несиелеуді қолданған елдерде де осы ... орын ... ... ... ... ... секторының дамуына оңды әсер
береді.
Ипотека салынып біткен үлерді сатуды жүеге асырады. Ол өз ... тез ... ... ... яғни бұл ... жаңа ... ... болуы, құрылыс материалдар шығаратын өнеркәсіптердің
жұмысының алға басуы болып табылады.
Өндірістік ипотекалық несиелеу өнеркәсіпті ... ... Ол өз ... өнеркәсіптің өндіретін өнімді оданда көп мөлшерде,
одан да жоғары сапада өндірілуін ынталандырады. Ондай өнім әрқашан ... ... ... ... ... келгенде мемлекеттің экономикалық
потенциалының өсуіне әкелееді.
Ипотекалық несиелеу әлеуметтік ... ... оң әсер ... ... жұмысбастылық проблемасына(жоғарыда айтылғандай жаңа жұмыс
орындарын береді)әсер етіп, және халықтың тұрғын үйге ... ... ... ... ... банк жүйесі қызметінің тиімділігін және
тұрақтылығын жоғарлатуға өз үлесін қосады. Қамтамасыз етілген ... үшін ... ... ... егер ... тиісті
соманы(несиені) қайтармаған жағдайда банк кепілге алынған мүлікті сату
арқылы өз қаржысын қайтарып ... ... ... ... ... ... ... тиіс және тағы бір мәселе бұл дамыған ... ... ... ... Тағы да бір ... ипотекалық несиелеу кезінде
тәуекелділікті төмендеті үшін банк несиенің неге жұмсалатындығын, ... ... ... Жылжымайтын мүлікпен операциялар коммерциялық
банктің ағымдағы операцияларына қарағанда тәуеклділігі ... әлде ... ... банк ... ең ... әрі ... бағыты
екені сөзсіз. Ипотекалық банк тұрақты әрі рентабельді экономикалық ... ... ... егер банк ... ... банктер саны көп
болса, мұндай банктік жүйе жалпы экономикалық ... ... және ... ... ... ... ... банктер бір-бірімен бірігіп
ассоциацияларға айналады. Ассоциация шеңберіндегі ипотекалық ... ... үшін ... ... ... бұл банктік жүйені
тұрақтандырады. Ипотекалық несиелеу жүйесінің ... ... ... бір әсер ететін жағдайы болып, жүйенің салынған ... ... акт ... ... ... ... ... ссудалар нарық
қызметімен байланысы. Бұл нарық капиталды экономиканың табыстырақ сферасына
жұмсайды, және ... ... ... пайыздық қойылымдарының
арасындағы ауытқушылықты ... Бұл өз ... ел ... ... ... болуын қалыптастырады.
Осы уақыттан бастап Қазақстан Республикасы ипотекалық ... ... ... бөлу ... Егер ... ... ... ары қарай
дамытқысы келсе, онда осы жүйені дамытуы тиіс.
Сонымен қатар, мемлекетт экономикасында ипотеканың мәні ... ... ... закладтық бағалы қағаздар нарығы арқылы және ... ... ... ... жылжымайтын мүлік түрінде
капиталды тарту;
- экономиканы дағдарыстан шығаратын ... ... ... ... ... қомақты ақша ресурстар бөлігін байланыстырушы
нарық болып табылады. ... ол ... ... ... болып
табылады. Мысалы, Америкада орташа тұратын американдықтың 25% ... ... ... ... жабуға кетеді;
- халықтың жылжымайтын мүлікті алу үшін қосқан ақша ... ... ... селоны, қаланы, мемлекетті дамытуға кетеді;
Жоғарыда аталып өткеннің барлығы Қазақстандағы ипотеканы дамыту ... ... ... ... ... ... несиелеуді ұйымдастыру жуйесінің шетел тәжірибелерінде
әрекет етіп отырған негізгі үлгері бар.
Ипотекалық несиелеудің біршама қарапайым және ... ... ... ... айтсақ, «қарапайым ашық үлгі». Бұл үлгінің бастапқы принциптік
сипатына тоқталсақ, ипотекалық ссудаларға деген ... ... ... ... ... және сырттан тартылған қаражаттары: депозиттерде
жатқан клиенттердің қаражаттары; банкаралық несиелер және т.с.с. есебінен
қамтамасыз ... ашық ... ... бір ... ... ... ... белгіленетіп пайыз мөлшерлері елдегі ... ... ... тікелей тәуелді болып табылады. Бұл тәуелділік
банктердің ипотекалық несиелеуге байланысты олардың ... ... ... әсер ... үлгі ... ... ... ұйымдастыру, әсіресе қаржы
нарығы мен бағалы қағаздар нарығы толық ... ... ... іс жүзінде кеңінен таралған.
Бұл қарастырылған үлгіден ажыратылатын келесі үлгі ... ... деп ... Бұл үлгі ... ... ипотекалық несиелеу жүйесі
үшін несиелік ресурстардың қалыптасуы арнайы ұйымдастырылатын, жылжымайтын
мүліктермен қамтамасыз етілген екінші реттегі бағалы қағаздар нарығы ... ... ... ашық ... тек ... ... ... құрылған жағдайында, екінші нарықта айналыста жүретін ... ... ... ... ... көрсетілетін және жиі
бақылауға алу жағдайында ғана іске асырылады. Бұл үлгі іс жүзінде тұрақты
экономикасы бар ... ... ... ... бұл ... ... АҚШ-та
қанат жайды. Осындай себептерге байланысты бұл үлгіні ... ... ... деп атап ... Бұл үлгі ... ... – нарықтан тұрғын үйді сатып алу бағасы;
р1 – несиені есепке алғандағы тұрғын үйдің нақты құны.
Абсцисса осінде – баға, ордината осінде – ... ... ... ... әр ... ... бір табысы бар адам
тұрғын ... ... ... нақты ақшамен, ал қалған бөлігін ... бар ... ... алғалы отырған жылжымайтын мүлікті кепілге ала
отырып, берген ... ... ... ... ... ... ... үй ала алады. Мұндай несиенің қайтарылуы ипотеканың тпіне және ... әр ... ... ... 15-30 ... ішінде жүзеге
асырылады.
Бұл тұрғын үйді қаржыландыруды қйымдастыру үлгісінің дамуы берілген
испотекалық салынған мүлік актілерін ... ... ... ... ... ... ... үлгі ипотекалық эмиссиондық компаниялар үшін ұзақ
мерзімді қаржы тәуекелі мәселесін шешетін ... ... ... ... ... ... ашық және ... ашық үлгілердің сипатты белгісі олар
таза нарықтық ипотекалық несиелеу механизмін білдіреді. ... ... ... ... мен ... ... және ... көбіне екі өзара
байланысты көрсеткіштермен реттеледі: 1) ссудалар бойынша банктік ... және ... ... ... ... ... табыстылығына
байланысты анықталатын несиелік ресурстар бағасымен; 2) ... қоса ... ... ... ... ... ... төленетін аударымдар мөлшерімен.
Ипотекалық несиелеудің келесі бір үшінші үлгісі – бұл «балансталған
автономды үлгі». Бұл үлгінің ең ... ... оның ... жинақ-ссуда
принципіне негізделуінен көрінеді. Мұндай ... ... ... ... ... капиталдардың ашық нарығынан қарызға алу арқылы
емес, оның орнына өзара кассалық көмек ... ... ... қарыз
алушының қаражаттарын тарту есебінен құралады. Бұл үлгі бойынша қарыз ... ала ... ... бос ... ... несиенің жартылай сомасы
мөлщерінде жинақтағаннан кейін ғана ссуда алуға құқылы.
Мұндай шектеулілік алдындағы ... ... ... ... ... ... Өйткені, бұл үлгі нақты қарыз алушының
жылжымайтын мүлікті матып алудағы мүмкіндігін кешеуілдетеді.
Бірақ та бұл ... ... ... өзіндік артықшылығы да
бар, яғни бұл үлгі өзінің автономиялылық ... ... ... ... нарығының жағдайына тәуелсіз. Балансталған автономиялы үлгінің іске
асырылуы барысында ипотекалық банк үшін қай жерден және ... ... ... табу ... ... банкке тек өзінің көрсететін
қызметі үшін ақыл-ойға сыйымды ... ... ғана ... ... ... ... табыс мөлшері және несиені пайдаланғаны үшін
төленетін пайыз мөлшері еркін жағдайда ... Банк ... ... ... сол төленетін табыс мөлшерінде несиенің бағасын ... ... ... ... ... ... табыс 10%, ал
несиеге қойылатын пайыз мөлшері 13% десек, онда банк ... ... ... ... шегеру арқылы маржаны 3% деп хабарлауы мүмкін.
Демек, бұл үлгі қарызға алатын ақшалардың нарықтық бағасана да, ... бұл ... ... ... ... ... ... Балансталған
автономиялық үлгінің бұл сапасы экономикасы тұрақсыз елдерде ... ... үшін аса ... Бірақ та бұл жерде барлық ... ... ... алмастырылатын валютада жүргізілгенді қалайды. Сондай-ақ
аталған үлгінің тағы да бір ... ... ... ... ... ең ... тәуекелге барады.
Қазіргі кезде Германияда бұл үлгі іс жүзінде кеңінен қолданылуда.
Мұнда қорлану ... ... ... ... ... ... ... тұрғын үй жағдайын жақсартуға мақсатты қаражат
жинақтау және ... ... ... азаматтырдың инициативасына
қаржылық қолдау көрсетуге байланысты мемлекеттік ... ... ... елді ... ... ... құрылған.
Тұрғын үй алғысы келген азамат, тұрғын үйді сатып алатын уақыттан
бұрын, яғни 2-10 жыл ... ... ... ... ... қатынасқа
түседі. Өзінің мүмкіндігіне қарай арнайы банктерге немесе жинақ кассаларына
(Bausparkasse, Schwabisch Hall және т.б. ... ... ... ... ... 45% ... ... кейін барып, ол мемлекеттік
дотация алуға (үйдің құнының 10% шамасында) және қалған төлейтін бөлігінің
шамасында ... ... 10-15 ... ... ... ... болып
табылады.
Германияның үлгісі 10-суретте берілген.
р – нарықтан тұрғын үйді сатып алу бағасы;
р1 – несиені есепке ... ... ... ... ... ...... ордината осінде – жылдар.
Бірінші кезеңде мақсатты салымдар есебінен жинақталған қаржылық ... бұл осы ... ... ... ... ... алу кезеңіне
өткендерге, яғни ссуда сұрап ... ... үшін ... ... ... құрылыс қаражаттарын жинақтау үлгісі жылжымайтын
мүліктердің салынған мүлік туралы актілермен қамтамасыз етіліп шығарылатын
бағалы ... ... ... ... және оған ... ... ... қаражаттары жүйесінің ең басты бір артықшылығы ... ... ... ... құрылыс қаражаттарына, берілетін
несиеге байланысты есептелетін пайыз ... ... ... ... ... жалпы жағдайына тәуелсіз болып табылады. Бұл сызбаның
басты сипаты оның шектеулігін ... яғни ... ... көзі ... ... ... келісім-шартына қатынасушы-салым иелерімен
жинақталатын қаражаттардың ... ... ... Бұл ... ... ... салымдар бойынша нарықтан төменгі жағдайда,
пайыз төлеумен қатар, нарықтан төменгі жағдайда ... беру ... ... ... ... ... тарапынан қолдау бар.
Мемлекет меншікті капитадың жинақталуына тұрған үй ... ... ... ... ... жасау арқылы ынталандырып отырады. Салым
иесінің ынталандыру ... ... құқы бар. Егер ол ... ... ... онда оның ... 300 неміс маркасына (жалғыз бастылар үшін) немесе
1600 маркаға (отбасылар үшін) жеткенде мемлекеттен 10% ... ... ... қаражыттарын жинақтау жүйесіне мемлекет тарапынан қолдау
көрсетілуі тиіс. ... өз ... ... үй ... ... ... ... салықтық жеңілдіктер арқылы меншікті жинақтадуын ынталандырып
отырады.
Қазақстандағы жаңадан құрылған Тұрғынүй-құрылыс ... ... ... ... ... ... ... деңгейлі банктердің ипотекалық несиелеу
қызметіне талдау
1. Коммерциялық банктердің ипотекалық несиелеу
механизмі
Қазақстан ... ... ... екінші деңгейлі банктер
ипотекалық несиелуде үлкен рөл атқарады. Халыққа және тұрғын үй ... ... ... ... ... таңда екінші деңгейлі ... ... ... ... қолайлы жағдайлар тұғызуға ұмтылуда.
Былайша айтқанда банктер арасында бәсекелестік жайменен өз ... ... сіз ... ... ... алғыңыз келсе, сіз Ұлттық Банктің несие
алу шарттарымен таныс болуыңыз ... ... ... алу ... |
| ... алу ... ... Қазақстан Ипотекалық Компаниясына, тiкелей |
|серiктес банкке немесе риэлторлық компанияға бару керек, онда алдын-ала ... ... ... Ол үшiн Сiз өзiңiздiң тұрақты ... ... ... ... ... және ... толтырасыз. |
|Сiзге бiрден несие алу мүмкiндiгi туралы алдын-ала қорытынды, несиенiң |
|максимальдi сомасы және ... ... ай ... ... ... мөлшерi |
|туралы ақпарат ұсынылады.Несиенiң минималды ... және ... ... ... үй ... алу үшiн - 450 мың ... ... аймақтарда |
|тұрғын үй сатып алу немесе үйдi ... үшiн – 300 мың ... ... ... ... 23 ... теңге - тұрғын үй сатып алу үшiн. 3 миллион |
|теңге - үйдi жөндеу үшiн. Сондай-ақ Сiз ... ... алу ... ... ... ипотекалық калькулятор арқылы бағалауыңызға да болады |
|және өзiңiзге қолайлы  несие сомасын, оның айлық төлемдерiн, сонымен ... ... ... ... бойы ... қорытынды соманы есептей аласыз. |
|Бұдан басқа, Сiз ... ... ... ... де ... ... өте ... Компанияның қорытындысы жағымды болған |
|жағдайда Сiзге несие беру процедурасын нақты жүзеге асыратын, ... ... ... ... банктердiң немесе банктiк емес ұйымдардың |
|бiреуiне өзiңiздiң қалауыңыз брйынша баруыңызға ұсынылыс ... ... беру үшiн ... ... ... тiзiм ... ... ұсыну |
|керек. Тұрғын үй сатып алу несиесi тұрғын үй ... 70%-не ... ... ... ал қалған 30%-ті Сiз өзiңiз төлейсiз (тiлегiңiз бойынша |
|бұдан да көбiрек соманы енгiзе аласыз). Қажеттi соманы әлi де ... ... ... үшiн ... тұрғын үй құнының 15%-ін ғана енгiзiп, несие алуға|
|мүмкiндiк бередi, қалған 15% ... ... ... ... ... Үй ... ... несиелер жөнделетiн тұрғын үй құнының 50%-нің |
|мөлшерiнде берiледi. Бұл жағдайда бастапқы қор қажет емес. ... үй ... ... және ... ... 3 ... 20 ... дейiнгi мерзiмге берiледi, бұл |
|несиенi өтеудi ұзақ мерзiмге бiркелкi етiп бөлуге мүмкiндiк ... ... ... ... ... ... ... ай сайын төленетiн |
|ақшасының мөлшерi азырақ ... етiп ... Бұл үй алу ... ... мүмкiндiк бередi және тұрғын үй сатып алу мүмкiндiгiн арттырады. |
|Осылайша қаланың шетiндегi пәтер туралы ... қала ... ... ... ... ... ал жақсы пәтердiң иесi болу туралы ой үй ... алу ... ойға ... ... ... ... ... ... (пайыздық мөлшерлеме) қалқымалы болып |
|келедi және жылдық көрiнiстегi (соңғы 12 айдағы) инфляция ... ... ... ... 6 ай ... қайта қарастырылады.Компания |
|халықаралық тәжiрибенi зерттеу негiзiнде сыйақы мөлшерлемесiнiң жоғарғы ... ... ... ... ... бақылаусыз өсiруден қорғау |
|механизмiн әзiрледi. Сыйақы мөлшерлемесiнiң жоғарғы шегi – Сiз үшiн ... ... ... ... мәнi, ... ... |
|қалай қалыптасып жатқандығынан тәуелсiз. Қазақстан Республикасының Ұлттық |
|Банкiмен бекiтiлген Әдiстемеге сәйкес бiр ... ... ... ... ... 4,5 проценттен артық болып өсуiне рұқсат етiлмейдi. Несиенi|
|өтеу төлемдерi Сiздiң бiр айдағы ... ... ... кейiнгi) таза |
|табысыңыздың мөлшерiнiң 35%-нен аспауы тиiс. Төлеу ... 45%-ке ... ... ... ... ... жүзеге асырғаннан кейiн Сiздiң ... ... ... ... ... 15 мың ... ... |
|болады деген шартпен.  Сiздiң тiлегiңiз бойынша ... ... ... ... ... есептегенде Сiздiң отбасы мүшелерiнiң табыстары ескерiлуi ... ... ... ... ... – ұлы, ... анасы, әкесi, |
|туған бауырлары қоса ... ... бола ... құрамына несиенi |
|пайдалану  сыйақысы және негiзгi қарыздың бөлiгi кiретiн бiрдей сомалармен |
|ай ... ... ... ... ... ... ... бұрын |
|өтеуге мерзiм шектеуiнсiз рұқсат етiледi. Соның iшiнде, мерзiмiнен бұрын |
|өтеудiң ... ... 200 ... ... ... кем ... ... жылдың iшiнде бұл сома 183 800 теңгенi құрастырды. Соның iшiнде қарыз |
|алушының ... ... ... шарттар бойынша төлемдер графигi қайта |
|қарастырылады: |
|- ... ... ... ... және ... өтеу ... азайта отырып, |
|несие шартына қосымша келiсiм бекiтiлмейдi; |
|- ... ... ... отырып, несие шартына қосымша келiсiм бекiту, |
|жаңа график бойынша айлық аннуитеттi төлемнiң мөлшерi ағымдағы график ... ... ... ... ... деген шартпен; |
| ... ... ... ? ... бойынша соңғы сыйақы мөлшерлемесiн Компанияның серiктес банктерi ай |
|сайын ... ... және ... ... ... ... ... баға белгiленiмiнiң мөлшерлемесiнiң негiзiнде |
|анықтайды. Соның iшiнде банктер өз маржасын еркiн анықтау құқығына ие, ... ол ... ... ... тиiс. 2004 жыл үшiн бұл шек 4% ... ... Компанияның баға белгiленiмiнiң мөлшерлемесi 9,6% |
|болса, онда несие бойынша сыйақы мөлшерлемесi жылдық 13,6%-тен ... ... ... ... ... ... Ипотекалық Компаниясы бағдарламасының шеңберiнде берiлетiн |
|несиелердiң принциптi айырмашылығы олардың ... ... ... ... теңгеде ғана берiлуi болып табылады. Осы ағымдағы сәтке жұмыс iстейтiн |
|халықтың ... ғана ... ... ... ... ... ... табысы бар, ал жұмыс iстейтiндердiң көпшiлiгi табысты |
|теңгеде табады. ... ... ... ... ... барлық несиелер теңгеде |
|берiледi. Ендi Сiз ... ... ... ... ... |
|өйткенi бұл Сiздiң қарызыңызға және несиенi өтеу қабiлетiңiзге әсер ... ... ... ... қор ... жатса не iстеу керек? ... ... ... ... ... қолыңызда бар тұрғын үйдi қосымша |
|қамсыздандыру ретiнде ұсыну мүмкiндiгiңiз бар. Бұл жағдайда несиенiң сомасы|
|жаңадан сатып алынып жатқан тұрғын ... ... 100 ... ... ... ... қолда бар тұрғын үйдiң құны (қосымша қамсыздандыру) осы және ... ... ... ... ... үйдiң тұтас құнының 30 пайызынан кем |
|болмауы ... ... ... мөлшерлемесiмен теңгеде берiлетiн |
|несиелердiң ... ... ... ... ... ... ... айырмашылығы неде? Өзгерiп тұратын сыйақы мөлшерлемесi оны ... ... ... ... ... ... ... Қайта ... ... ... мен ... ... қарыз алу шартында |
|ескерiледi. Қазақстан Ипотекалық Компаниясының ... ... ... ... ... ... орын алатын инфляция индексiне негiзделедi.|
|Яғни несие бойынша мөлшерлеме индекстiң өсуiне немесе төмендеуiне ... есте ... ... ... ... және АҚШ ... ... теңгенiң курсы дегенiмiз бiр зат емес. Қазақстан жағдайларында АҚШ |
|долларына қатысты ... ... ... ... ... ... ... шетел валютасындағы несие бойынша қарыз алушы әрдайым курс |
|өзгеруiнiң салдарынан туындайтын айырмашылықты ... ... ... ... ... ... пайыздық мөлшерлеме тұрақтылық туралы ... ... ... ... көбi ... ... Бiрақ |
|қолыңызға калькулятор алып ... ... – бұл ... терiс екенiне |
|көзiңiз жетедi. ... ... ... үй ... ... ... ... өзiнiң қалауы бойынша  көп пәтерлi үйден бөлек пәтер, жер ... бар ... үй ... ... отбасына арналған коттеджден |
|пәтер сатып алуға құқықты. Минмалді мөлшері 300 мың ... және ... ... 23 ... ... ... ... алатын үйiн өзi таңдайды. Бiрақ |
|ол үй Компаниямен белгiленген минимальдi сапа ... ... ... |
|тиiс.Сатып алынатын немесе жөнделетiн үй ипотекалық ... ... ... ... ... Компания тұрғын үйдi бағалауға аза зор мән ... ... ... мiндеттi шарты, соның iшiнде бағалауды тәуелсiз бағалаушы ... тиiс. ... бұл ... ... ... құны және ... оған ... сұраныстың перспективалары (өтiмдiлiгi)  туралы шын түсiнiк ... үйге ... ... ... немесе еңбек қабiлеттiгiн жоғалту |
|салдарынан несие өтеуге мүмкiншiлiк болмаса не iстеу керек?Несие алу ... бiрi ... ... ... жөнделiп жатқан тұрғын үйдi зақымдану |
|тәуекелдiгiнен сақтандыру, сондай-ақ Сiздiң өмiрiңiздi және еңбек ... ... ... ... ... Бұл тiптi ... ... |
|дағдарысы кезiнде өзiн ақтаған жалпы қабылданған әлемдiк практика. ... ... ... ұсынады, олар сақтандыру жағдайлары орын |
|алған кезде банкке немесе банктiк емес ұйымға несиенi өтеу үшiн қажет ... ... ... байланысты кiшiгiрiм уақытша қиындықтар пайда|
|болса, онда банк қай уақытта кепiлден ... ... ... ... ... ... 2 рет 30 күндiк мерзiмге дейiн ұзарта аласыз.Егер бұл ... ... ... ... онда ... ... өтiп ... қарызды 90 |
|күннiң iшiнде өтеу мүмкiндiгi берiледi.Сонымен, қаражат қиындықтары орын |
|алған жағдайда оларды шешу үшiн ... ... ... бар. |
|Қашан қарыз ... ... ... ... ... иесi ... ... несие беру артықшылықтарының бiрi Сiз несие алумен қатар сатып |
|алынған тұрғын үйге ... ... ... да бiр ... ие боласыз.Сiз |
|сатып алатын тұрғын үйiңiздi, сондай-ақ несие сомасын ... ... ... ... бекiтесiз:        ... Сiз және банк ... ... емес ұйым арасындағы несие шарты, онда |
|несиенi алу және ... ... ... ... ... Сiз және ... ... ... үйдi ... ... шарты; |
|-         сатып алынатын тұрғын үй кепiлiнiң шарты (ипотекалық шарт); ... ... үйдi ... ... ... Жеке сақтандыру және еңбек қабiлеттiгiн жоғалтуды сақтандыру ... ... ... Сiз ... беретiн банктегi немесе |
|банктiк емес ұйымдағы арнайы шотқа бастапқы ... ... ... ... кейiн тұрғын үйдiң толық құны сатушыға аударылады. Келесi этап |
|– Сiз сатып алған тұрғын үйге деген меншiктi ресiмдеу және оны ... ... ... ... алу-сату шартын ресiмдеу сәтiнен басттап Сiз тұрғын ... ... иесi ... ... ... сипатталған схемадан  |
|шамалы айырмашылығы болуы мүмкiн несие берудiң ... ... ... есте ... ... ... ... барып керекті құжаттар тізімін|
|банкке тасырасыз. ... алу үшiн ... ... ... |
| |
| |
| |
| ... ... несиені ресімдеу және беру үшін қарыз алушының ұсынатын ... ... |
| ... ... ... қол ... ... мiндеттi түрде ұсынылатын құжаттар: |
| ... ... ... белгiленген түрде қолын қойған өтiнiш-анкета. |
| ... ... ... ... ... ... анықтама (¹3 нысан) |
| ... ... ... ... ... жеке ... (көшiрме) |
| ... ... ... ... тұратын барлық кәмелетке толған отбасы мүшелерiнiң |
|жеке куәлiктерi (көшiрме) |
| ... ... ... ... отбасы мүшелерiнiң тууы туралы куәлiктерi |
|(көшiрме) |
| ... ... ... ... |
| ... ... қию ... (немесе неке бұзу туралы) куәлiк (көшiрме) немесе өтiнiш |
|беру сәтiне некеде тұрмайтындығы, балалары жоқ ... ... ... |
|алушының нотариалды куәланған мәлiмдемесi. |
| ... ... ... (бар ... ... |
| ... ... ... ... орнындағы кадрлар қызметi куәлаған еңбек келiсiм-шарты, |
|немесе қарыз алушының (қоса қарыз алушының) еңбек кiтапшасының көшiрмесi. |
| ... ... ... ... ... ... негiзгi және қосымша жұмыс орнынан |
|алынған ... бар ... ... ... ... ... ... алушының) |
|басқа да табыстары туралы сол табыс ... ... ... ... |
| ... ... үйдiң меншiк иесi (қоса меншiк иесi) болып табылатын тұрғын үй ... ... ... мүшелерiнiң мүддесiмен қамқорлық көрсету |
|органдарының рұқсаты. |
| ... ... ... деген құқықтарды белгiлейтiн құжаттар, соның iшiнде: ... ... ... алу-сату шарты, пәтердiң немесе үйдiң жоспары; |
|кадастрлық ... бар жер ... ... ... ... (пайдалану |
|құқығының) мемлекеттiк кесмi (жеке үй бойынша); ... ... ... құқықты мемлекеттiк тiркеу туралы куәлiк ... ... ... ... ... ... үйдi ... ... ... ... ... парағынан үзiндiсi бар ¹2 ақпараттық анықтама ... ... ... ... ... – тұрғын үй |
|сатушысы, сату күнiне қажет). |
| ... ... ... және ... ... жоғалтуды сақтандыру шарты ... |
| |
|2 ... ... қол ... ... ... ... ұсынылатын құжаттар: |
| ... ... ... туралы белгiсi бар ипотека шартының түпнұсқасы. |
| ... ... ... ... сатып алынған және қарыз алушының атына ... ... ... ... ... ... ... мүлiк ... ... ... ... сондай-ақ тұрғын үйге және жер |
|учаскесiне (жеке үйлер) деген құқықтарын ... ... да ... |
| ... ... қаражаттарына сатып алынатын тұрғын үй кепiлiне және соттан тыс ... ... ... ... ... және ... |
|да кәмелетке толған отбасы мүшелерiнiң, сондай-ақ кәмелетке толмаған отбасы|
|мүшелерiнiң мүддесiмен қамқорлық көрсету органдарының нотариалды куәланған |
|рұқсаты. |
| ... ... ... ... ... тұрғын үйдiң, сондай-ақ қарыз алушының |
|өмiрiн және еңбек ... ... ... ... ... ... растайтын құжаттар. Бастапқы салымды 30%-тен төмен салу |
|жағдайында – бастапқы салымды төлеу ... ... ... ... ... |
| |
|3 ... ... ... бар ... ... ... ... |
| ... ... ... ... арналған басқа да қосымша құжаттар: |
| ... ... ... ... ... ... |
| ... ... ... жеке ... ... |
| ... ... жеке ... ... ...... құрамы туралы, жұмысы |
|және табысының тұрақтылығы туралы анықтама (қарыз берушi ұсынатын ... ... |
| ... ... ... ... ... ... ... және құрылтай құжаттарының|
|нотариалды куәланған көшiрмелерi, сондай-ақ баланстардың, пайда және ... ... ... және несие беруге дейiнгi соңғы есептiк күнге ... ... және ... ... ... ... |
|куәланған көшiрмелерi |
| ... ... ... ... орындауды қамсыздандыратын кепiлдiктердi |
|банкке ұсыну туралы гарантия/кепiлдiк шарты, ... ... ... ... ... ... |
| ... ... ... ... қол қойған гаранттардың және кепiлгерлердiң |
|нотариалды куәланған қолтаңбаларының үлгiлерi; |
| ... ... ... ... ... сұрауы бойынша – қарыз алушылардың |
|нотариалды куәланған ... ... және ... ... |
|төлемдерi туралы зейнетақы қорларынан анықтамалар. |
| |
|4 ... ... ... ... ... ... (зат кепiлгерi)  ұсынылуы қажет |
|құжаттар |
| ... ... заты ... ... ... құжаттар, соның iшiнде: |
|(сатушыда болатын)сатып алу-сату шарты, ... ... ... ... ... ... бар жер ... деген меншiк құқығының (пайдалану |
|құқығының) мемлекеттiк кесiмi (жеке үй бойынша); ... ... ... ... ... ... туралы куәлiк |
|(Жылжымайтын мүлiк жөнiндегi орталықтан). ... ... үйдi ... ... ... кадастрдың тiркеу парағынан үзiндiсi бар ¹2 ақпараттық анықтама ... ... ... орталықтан).  |
| |
|5 ... ... ... ... ... ... болған жағдайда ұсынылуы қажет |
|құжаттар |
| ... ... ... ... ... ... комитетiнiң анықтамасы |
| ... ... ... туралы куәлiк (патент) |
| ... ... ... ... ... ... асыру лицензиялары |
| ... ... ... немесе өндiрiс орнының бар екендiгiн растайтын құжаттар |
| ... ... ... немесе өндiрiс орнына деген меншiк құқығын растайтын құжаттар |
|немесе жеке кәсiпкер пайдаланатын бөлмелердi жалдау шарты |
| ... ... болу ... көрсетiлген дебиторлық және кредиторлық қарыздар |
|расшифровкасы |
| ... ... ... ... ... туралы құжаттар |
| |
| |
| |
| ... ... ... ... ... ... мекемелердің үлестік құрылыс жүйесіне қатысуға тарту, біртіндеп
несиелеу қойлымының төмендеуі және несие беру уақытының ұзақтығының ... үй ... ... ... ... ... жақындата
түсуде.
Қазіргі жағдайда ипотека көп елдерде азаматтардың ... ... ... ... ... ... ... басқа, халықаралық тәжірибе
көрсеткендей ипотекалық несиелеудің дамуы, жалпы ... ... жиі әсер ... ... өтумен байланысты біздің ел де ипотекаға қол
жеткізді. Қазақстандағы ... ... 1995 ... 23 желтоқсанда енген
№2723 «Жылжымайтын мүліктің ипотекасы туралы» ... ... ... үй құрлысын қаржыландыру механизімінің пайда болуы, халықтың көп
бөлігінің тұрғын үй мәселелерін шешу, үйге ... ... және ... ... 2000 ... 21 ... №1290 ҚР-ның Үкіметінің ҚР-ның ұзақ
мерзімді тұрғын үй құрылысын қаржыландыру және ... ... ... ... ... ... концепцияға сәйкес Ұлттық Банк халыққа
ұзақ мерзімді ипотекалық несие ... ... ... қаржыландыру-ды
іске асыратын, екінші нарықтағы ипотекалық несие операторын қалыптастыруды
шешті. Ол оператор ретінде «Қазақстанның ... ... ... күні ипотека, құрылыс және сақтандыру ... ... және ... ... ... ... сатушы және сатып
алушылар қатысатын дамыған қатынас жүйесі болып табылады.
2003 жылдың 1 наурызда банктер мен ... ... ... ... ... ... ... нарығының құрлымы (84 205 615 $
жалпы сомасы) келесідей болады(1-сурет):
ҚР-ның қаржы секторы ... ... ... ... ... ... ... бөлігі артуымен сипатталады. Сонымен қатар,
несие қоылымы мен мерзімі алғашқы салым көлемі ... ... ... ... сапалы дамуы да орын алады. Тұрғын үйді сатып алуды
несиелеуден басқа неисе: ... ... мен ... ... ... және т.б. ... ... жанұяға тұрғын үй мәселесін шешуге ипотека
көмектесе ала ма деген ... ... беру ... ең ... ... ... деп ... керегін анықтау керек. Бұл жанұяның табысы 60 000 теңге
болсын. Онда көптеген ... ... ... ... ... ... банктер жанұяның ай сайынғы төлемі 20 000
теңгеден аспаса зайым беруге болады. Осы жағдайда несиелеу ... ... ... ... 15 жыл, ... ... ... 1 623 000 теңге
(10 820 АҚШ доллары) болады. Қалған соманың барлығын клиенттің өзі алдын-
ала жарнаны төлеу арқылы төлейді. ... ... ... 30% (4 640 ... болады, онда 15 460 АҚШ долларға жай ... екі ... ... ... ... ... ... етілген жанұя
ипотеканы қолдана алады. Алайда, ... ... ... ... ... ... да ... болатынын ұмытпаған жөн. Бұл – ... ... ... ... ... ... ... көп тұлғалар өз табысын ресми негіздей алмайды. Өкінішке
орай, халық ішінде таза табыс алатындар әлі аз. ... ... ... ... класспен» жүмыс істеуі мүмкін емес, себебі қазіргі халық өз
табысын құжатты ... ... ... ... ... ... немесе тапқан табысы легалды емес).
Бір тиынның екі жағы ... ... ... ... ... және де оған ... ... қаржының көп жоғырлануынан жаңа тұрғын
үйлердің бағасы күрт өсіп кетті, және тек жаңа үйлердікі ғана емес, сонымен
қатар басқа да ... ... және т.б. ... жоғарлап кетті.
Тұрғын үй құрлыс жинақтау банкі.
Жоғарыда атап көрсеткендей, Қазақстанда қазірде ... ... ... ... ... ... ... тұр. Пайыздық қойылымдардың төмендеуі
және қарыз мерзімінің ұзартылуы бұл тұрғын үйді ұзақ мерзімді ... ... ... үшін ... ... ... та халықтың орта
тобының өкілдері әлі де несиеге пәтер ала алмайды.
«Қазақстандық Ипотекалық ... ... ... қағаздар операциясы
бөлімінің басшысының ойынша: ипотеканың қалыпты дамуы депозиттің жарамдылық
мерзімінің соңында ипотекалық несиеге ... ... ... ... ... ... ... азаматтардың жинақтаған
қаржаттары болып табылатын ... ... ... ... жинақтамалар
жүйесінің құрылыуынсыз жүзеге асуы мүмкін емес.
Қазақстандық құрылыс жинақтамалар жүйесі немістің ... ... ... ... ... ... жасалған. Құрылыс жинақ жүйесінің
немістік моделі көптен бері ... етіп келе ... ... ... ол ... ... ... елдерде өз тиімділігін дәлелдеді.
Чехия Словакия, Шығыс ... ... да ... оны пайдаланудыңоң
тәжірибесі көрінеді.
Қазақстанның құрылыс жинақтамалар жүйесін құру 2000 жылы ... ... және ... ... ... ... келесі бағыттар
бойынша қарстырылған: құрылыс жинақтамалар жүйесі және ипотекалық ... ... ... көп жағдайда орта және жоғары ... ... ... онда құрылыс жинақтамалар жүйесі қарапайым мүмкіндікті
адамдарға тұрғын үй проблемасын шешуге ... ... ... ... ... ... ... белсенді халқының
максимумын қамтуға тырысты. 2003 жылдың сәуірінде ҚР Үкіметі тұрғын үй
құрлысы немесе ... алу үшін ... ... ... маманданған
алғашқы отандық қаржылық институт – тұрғын үй құрылыс жинақтама банкін құру
туралы шешім ... жылы 23 ... ... ... ... өз ... кірісті. Оның іс-әрекеті 7.12.2003жылдан бастап «Тұрғын
үй құрлыс жинақтамалары туралы заңмен» реттеледі.
Мемлекеттік бюджет қаражаттары ... ... ... жарғылық
капиталы 1,5 млрд теңгені құрап отыр. Тұрғын үй құрылыс ... ... ... ... ... ... ... қатысушысы
болып табылады. Сонымен қатар, ел азаматтарының тұрғын үй ... ... ... ретінде оның тартымдылығын арттырады.
Болжамдар бойынша, 10 ... 70 мың ... ... табыс алатын ҚР
экономикалық белсенді қала халқын құрайтын 2 млн адам құрылған тұрғын ... ... ... ... бола алады. ҚР Ұлттық Банкі шетел
тәжірибесі есебінен бұл сан бұдан да көп болуы ... деп ... ... үй құрылыс жинақ банкінің алғашқы салымшысы елдің басты
банкирінің өзі болды. Ол осы банкпен ... 7 ... ... үшін 11 ... ... отырды. Осы келісім шартқа сәйкес Марченко мырза баласы
кәмілеттік жасқа жеткенше, яғни ... үй алу үшін ... ... ... ай ... 5000 ... салып отырады.
Құрылған құрылыс жинақтар жүйесі ипотекалық несиелеудің жай ... ... ... ... ... ұй ... ... банкінің
клиенті 2 этаптан өтеді. 1-ші этапта ол тұрғын үй құрылыс ... ... үй ... ... ... ... шарт бекітеді және тұрғын ... ... ... бұл қол ... ... ... қажетті
келісілген сома көрсетіледі. Ол тұрғын үй қарызы мен жинақталған ақша
сомасынан құралады. 1-ші ... ... – банк ... ... үй ... ... жуығын салу(жинау). Жинақтаудың ... ... 3 жыл. ... ... ... ... ... 20%
есептен премия есептеледі. Қорланған құралдар сомасына 1-ші этапта банк
сыйақылары мен мемлекет премиялары салымдары да ... ... үй ... ... ... ... премия ретінде есептелген ақша құралдары
салымның негізгі сомасының ... ... ... мұндай қадамын
тұрығн үй құрылыс жинақтар жүйесіне өз ақшаларын салу, ... үй ... ... етіп отырған халық үшін қосымша ынта ретінде қарастыруға
болады. ... ... үшін ... қаражаттар республикалық бюджеттің
жекелеген статияларында көрініс табады.
Салымшы қажетті ... ... ... ол ... ... 2-ші ... ... және түрғын үй құрылыс жинақ банкінен алған
несиені 10-15 жыл ... ... ... ... болады.
ҚТҚЖБ(Қазақстан тұрғын үй құрылыс ... ... ... ...... ... келісілген сомасы мен оның жеке жинағының сомасы арасындағы
айырма. ҚТҚЖБ-нің несиелендіруі – тек ... ... ... ... ... ... жүйесінде қарыз құралдарының паыздық қойылымы
ипотекалық несие нарығында әрекет ететін қойылымдардан өмен болады. 2003
жылы бекітілген ... ... ... ... ... артық
болмайды. Банк, келісімде бекітілген пайыздық қойылым несиені өтеудің бүкіл
мерзімі ... ... ... ... Тұрғын үй зайымының
ерекшелігі – клиенттің таңдауы бойынша жүзеге асырылатын оны ... ету ... ... Бұл ... мүлік кепілзаты болуы
мүмкін, сондай-ақ банк-кредитор үшін қабылданған кепілдік, яғни ... ... ... тағы ... ... мүмкін.
ҚТҚЖБ-мен бірлесе жұмыс істейтін клиент тұрғын үйді сатып және тұрғызып
қана қоймай, ... ... жер ... ... ... ... ... жинақталған қаражаттарды пайдалануы
да мүмкін. «Тұрғын үй ... ... ... заң» ... ... шығындар
тұрғын үй жағдайын жақсарту бойынша іс шараларға ... ... үй ... ... ... қатысу ҚР-да жұмыс
істейтін халықының тұрғын үй ... ... ... жол ... яғни ... несиелеу жүйесінде алғашқы
міндетті жарна сомасын қолма-қол ... ... ... ... Қазақстанның ірі қалалары мен барлық облыс орталықтарындағы
«Қазпошта» ААҚ-ы арқылы ... ... қай ... ... үй проблемасын Қазақстанды құрылған тұрғын
үй жинақтау жүйесі шешуге көмек ... ме және ... ... ... ... ма деген сұраққа жауап берерде келесіні ескеру ... үй ... ... ... ... тұрғын үй проблемасын
шешу үшін тек қана қарыз алу үшін 4-5 жыл ... ... ... ... ... баспананың 50% сомасын тұрақты төлеуге дайын отбасылар ғана
пайдалана ... ... ... ... ... деңгейде табыс алатын
отбасылар ай сайын 10 000 теңгені кейінге қалдыра алса, онда 5 жылдан ... 600 000 ... ... Осы соманың шамамен 10%-ы банктің салымдар бойынша
сыйақа-пайызын құарйды(жылдық 3%). Бөліктеп жиналған сома ... ... ... ... көп ... мемлекеттен 20%-дық жинақталған
сомадан жыл сайынғы сыйақылардың есептелуі арқасында көбееді. Келтірілген
мысалдағы қорытынды 900 мың ... ... ... ... ... ... 1800 000 ... дейінгі тұрғын үйді талап ете алады,
егер ағымдақ курс бойынша талдау жасау уақытында 12 мың АҚШ долларын ... курс ... 5 ... соң ол ... ... бойынша, біздің тұрғын үй жинақтар жүйесінің келесі
негізгі кемшіліктерін көрсетуге ... ... адам 5-7 жыл бойы ... ... үй ... ... дайын
емес;
- орта деңгейден төмен табыс алатын отбасылар үшін жоғарыда көрсетілген
мерзім ішінде ай сайын 10 000 теңгеден құйып отыру қиын ... ... ... мүлік бағаларының турақты жоғарылауы ... ... ... ... алатын отбасыға тіпті. Жоғарыда көрсетілген
талаптар сақталса да, ... ... ... ... 50% ... қиынға соғады;
- салымдар бойынша сыйақы ретінде банктер уәде берген жылдығы 3-4%
инфляция бойынша салымдар индексациясының ... ... ... оңай ... ... мүмкін.
Отандық тұрғын үй жинақтар жүйесінің негізгі жетістіктер келесідей:
- салымшыға мемлекеттен сыйақы кепілдігі (бүгінгі жағдайлар бойынша жыл
сайын 52 000 ... ... үшін ... үй ... шешу ... Бұл ... пәтер
проблемасын шешу тұрғын үй несиесін алудың узаққа созылуына ... ... үй мен ... ... ... ... кепілдігі,
өйткені тұрғын үй құрылыс жинақ банкі жеке ... ... ... ... ... ... болып табылады.
Жоғарыда сипатталғандарды қорытындылай келе, табысы төмен ... ... да ... үй ... ... ... пайдалану арқылы
пәтер алуға сенуге болмайды. Азаматтардың осы категориясының ... ... ... ең ... ... ... ... есебінен салынған
муниципалды тұрғын үй алу болып табылады. Бірақ әділдік үшін айту ... ... ... - ... қоғамда – бұл «көп қабатты пирог» болып
табылады және оның ... ... ... үй ... жинақтардың оптималды
варианты сәйкес келеді.
2.3 2005-2007 жылдарға арналған Қазақстан Респубикасында тұрғын ... ... ... ... ... тұрғын үйге қол
жеткізуге ипотекалық несие берудегі «ҚИК»АҚ-ның Арнайы бағдарламасы.
Бүгінгі күні ... ... үй ... деген
сұраныстың ұлғаюы байқалуда. Мұның өзі ... ... ... ... менталитетінің өзгеруі туралы болса, одан қала берді халықтың әл-
ауқатының жақсаруы деп білеміз. Жұртшылықтың кеңінен хабардар болуы ... ... ... АҚ-ы және Қазақстан Республикасының Ұлттық
Банкімен бірлесіп «ҚИК» АҚ-ының ... ... ... ... берүдің талаптары және артықшылықтары бойынша бұқаралық ақпарат
құралдарында, қалың бұқараның ... ... ... ... түсініктеме жұмыстарын жүргіздң. Ипотекалық тұрғын үй несиелеріне
деген сұраныстың ұлғаюы банктерді ипотекалық несие беру ... ... ... ... ... Республикада қаржылық жүйені дамыту,
қаржы рыногындағы жағдайлардың жақсаруы, ... ... беру ... ... бойынша сыйақы ставкаларының тұрақты төмендеуі ... ... ... Осы уақытта, тұрғын үйдің екінші ... да ... ... өсуі ... ... ... да ... тұрғынүй салуға арналған қабылдаған және бағытталған ... ... ... ... ... ... ... үй
құрылысын дамытудың Мемлекеттік бағдарламасына сәйкес жалпы тұтынушылар
үшін қол жеткізетін бағада жаңа ... үй ... және ... ... ... зор. ... үй ... дамыту мәселелерін кешенді шешу, қалың
бұқаралық топтарды қамтамасыз ету үшін ... ... ... ... ... ... беру де маңызды роль атқаратыны белгілі. Тұрғын
үй құрлысының Мемлекеттік бағдарламасына ... ... ... қол ... үйге ... ... берудің Арнайы бағдарламасын әзірлеу
тапсырылды. «ҚИК» АҚ-ы ... үйге қолы ... ... ... ... үйге ... ... берудің тиімді талаптарын
қалыптастыруға талпынды.
«ҚИК» АҚ-ның Бағдарламасы ... ... ... ... үйді сатып
алуға қол жеткізгісі келген азаматтарға 1 шаршы метрі 350 АҚШ ... ... ... ... және ... ... ипотекалық тұрғын үй
несиелерінің негізгі талаптарына сәйкес беріледі. ... ... ... ... ... ... еліміздің барлық облыстарында
жұргізіледі, өйткені Қазақстанның барлық аймақтарында осындай тұрғын үйлер
салынбақшы.
Арнайы бағдарламаның ... ... ...... ... жарна тұрғын үй құнының 10%-нан кем емес;
- несие беру ... 20 ... ... ... ... несие борышын өтеу 3 жыл ішінде берілмейді;
Мемлекеттік тұрғын үй бағдарламасының ... ең ... ... төмендету есебінен төлем ақы ... ... ... ... ... ... ... және несие беру мерзімін ұзарту.
Мемлекеттік бағдарлама бойынша тұрғын үйді сату тәртібі – ... ... ... ... ... ... сатуға қол
жеткізу ережелерімен реттеледі.
Мемлекеттік бағдарлама ... ... үйге қол ... ... ... ... Ережеге сәйкес Өкілетті ... ... ... үшін ... ... ... Осы ... жинақталған тізім және тұрғын үй туралы ақпарат 3 жұмыс күні
ішінде ... ... ... ... ... ... алғаннан кейін,
«ҚИК» АҚ-ның серіктес банктер жиырма жұмыс күннің ... ... ... төлем ақы төлеу қабілетін белгілейді және екі
жұмыс күннің ішінде төлем ақы төлеу қабілетін белгілегеннен ... ... ... ... ипотекалық несие беру жоспарланып отырған
азаматтың ... ... ... орган төлем ақы төлеу қабілеті
бекітілген несие берушіге үш жұмыс күннің ішінде азаматтарға тұрғын үй ... ... ... үй сатып алудағы басым құқықтықтың берілуі:
- балалары бар жас ... ... ... ... ... ... мемлекеттік органдар
және мекемелердегі қызметкерлеріне;
- әлеуметтік саладағы мемлекеттік мекемелердің қызметкерлеріне.
Тұрғын үйді сатып алу туралы шешім қабылданғаннан ... ... және ... ... ... екі жұмыс күннің ішінде заң
тәртібімен белгіленген сатып алу-сату шартын жасайды, ... соң ... ... банк ... банктік несие шарты жасалады.
Несие алу барысын ... ... ... несиегер алдын-ала
қандай серіктес банктерде ипотекалық несие беру жоспарланып отырғандығын
анықтау қажет.
Несие алушы ... ... ... ... ... ... серіктес
банктер ипотекалық несие беруді «ҚИК» АҚ-ның қолданыстағы ... ... ... ... ... ... ... ипотекалық несиелеуді дамыту перспективалары.
Ұзақ мерзімді ипотекалық несиелеу мәселелерін шешудің ... ... ... дамуына шарттарды ұсыну, қоғамның ... ... ... және ... ... сфераға бағыттау
болып табылады.
Қазақстандық ипотекалық компаниялардың жұмыс істеуі кезінде ... ... ... ... ... Бұл ипотекалық несиелеу
сферасында негізгі заңдар бар ел масштабында ипотекалық несиелеу ... ... ... ... болды. Жүйенің енгізілуімен келісім-
шарттардың ... ... ... ... ... ... ақысының өте
жоғары екендігі белгілі болды. Бұл өз ... ... үшін ... ... үшін салықтық жеңілдік-тердің болмауына әкеледі.
Осыған қатысты мәселелердің бірі заң ... ... ... ... ... заңды актілердегі жекелеген сәкесіздіктеранықталған
жағдайға байланысты бәсекелестік массаға ... ... ... ... ... ... Қазақстан Республикасының Ұлттық Банкінде жұмысшы
топтары құрылған, мұның шеңберінде кейбір ... ... ... мен
өзгертулерді кіргізуді алдын-ала қарастыратын ҚР-ң заң ... Оның ... елде ... тұрғын үй несиелеудің дамуын
белсендендіре түсуі керек.
Соңғы уақыттарға дейін Қазақстандағы ипотекалық несиелеуді неғұрлым
интенсивті ... ... ... өте ... емес орта иерзімді(3-5жыл) несие
болып ... ... ... ... ... ... нарықтың
неғұрлым белсенді қатысушылары әмбебп банктер болып табылады. Мұның басты
себебі ... ... ... ... ... қатысушылары
әмбебап банктер болып табылады, мамаңдаңған институттар тек қана банктың
емес ... мен ... ... ... ... ... ... орта сипатта екендігін ескерсек, олар арқылы мерзім бойынша ипотекалық
несиелер беріледі. Нәтижесінде, қарыз алушы үшін ... ... ... ... күш – ... түсіреді және айтарлықтай дәрежеде
потенциалды ... ... ... азайтады. Маманданған банктік емес
ұйымдар ұзақ ... ... ... ... ... ... ... нарығы айтарлықтай көлемде инвестиция ұсына алады.
Дәл сол уақытта, ... ... ... ... ... ... қаржыландыруы мен байланысты жағдайдың ... ... алу ... азайтуға, соңдай-ақ олардың құндылығын
төмендетуге мүмкіндік берді. Сондықтан да ... ... ... ... ... салудың альтернативті құралы ретінде
қарастырылады.
Ипотекалық бағалы қағаздардың ... ... ... несие
қойлымына тәуелді болғандықтан ең маңызды элементтердің бірі ... ... ... ... ... ... ... ұсынылған басқа
корпоративтік бағалы қағаздармен бәсекелесе алмайды. Бұл ... ... ... ... ... ... шығаруға мәжбүр
болуына байланысты. Бұл қойылған мәселені халық үшін ... ... ... шешуге рұқсат бермейді, өйткені инвесторлардың табыстарнан
қүтілетін ортақ ... ... ... ... ... ... тұрғын үй несиесінің қойлымын қүрт көтеріп жіберуі мүмкін. Егер
де облигациялар ... ... ... табыстар қойлатын болса, ипотекалық
қағаздардың таралмау тәуекелділігі артады.
Қалыптасқан жағдайға талдау ... мен ... ... ... ... ... бірінші кезеңде ипотекалық облигациялар ретінде
анықталған преференциялар берілуі керек. ... ... ... ... ... ... болғанда, жүйенің қызметі үшін
көрінбейтін салық арқылы біртіндеп анулировать етуге болады.
Кейбір жағдайларда, әлемдік ... ... ... ипотекалық
бағалы қағаздарды мемлекеттік бағалы қағаздармен тең ... ... ... шарттар құруға болады. Мысалы, құрылған нормативтерді
орындауға мүмкіндік беру: банктер үшін – ... және ... ... үшін – активтерді орналастыру. Сонымен бірге, ипотекалық
облигацияларды ... және ... ... ең ... ... ... ... қатар салықтар мен жинақтарды ... ... ... шығындардан босату керек.
Табысты эмиссияның негізгі шарты – ірі отандық ... ... ... преференциялармен қызуғушылыны.
Жеке жағдайларда, 5%-дан 10%-ға дейінгі ... ... ... ... ... ... қорларды арттыру
туралы мәселелер қарастырылады.
Қазақстан Республикасының Ұлттық Банкінің жұмысшылар тобының шеңберінде
«агенттік ... ... ... ... үшін ... ... етуге дайындық жүруде. Мұндағы «агенттік бағалы қағаздар» ... ... ... компания мен эмиссияланған қағаздар.
Мұндай агенттердің құрамына Қазақстандық ипотекалық компаниялар да кіреді.
Сонымен қатар, несиелеу көлемін арттыруға әсер ету ... ... ... ... әкеледі, сәйкесінше, ипотекалық несие бойынша соңғы
қойлымдарды марапаттау. Сөйтіп, заңдар мен заң ішіндегі актілерге ... мен ... ... және ... қажет. Бұл халықтың
несиелендіруге ресурстарды тартудын құнын ... ... ... ... ипотекалық несиелеуді дамыту үшін қажетті басқа мәселер
мыналар болып табылады:
• салық салу жүйесі, мысалы, халық үшін ... ... ... ... ... ... ипотекалық бағалы
қағаздар бойынша инвесторлар табыстарына салық ... ... ... ... көмегімен тұрғын үй алу бойынша арттығымен
тартылған және ... ... ... қымбат
туратын процедурасы;
• бағалы қағаздардың ... ... ... ... ... ... талаптарды
қанағаттандыру бойынша бесінші топқа кіргізу.
Жиынтығында, аталған мәселелердің ... ... ... ... ... береді.
Маңызды аспектілердің бірі ипотекалық несие ала ... ... ... ... ... ипотекалық несиелеуді сақтандыру жүйесін құру
болып табылады. Қазіргі таңда, Қазақстан Республикасының Ұлттық ... ... ... ... ... ... етуды
бойынша жұмыстар жүргізілуде. Ипотекалық несиелерді сақтандыратын ... ... ... жартысында құрылды.
Ипотекалық несие – массалық емес ... ол орта ... ... үшін ... ... бір уақытта, тұрғын үй қажет ететіндердің көп
бөлігі – төлем табысты адамдар.
Қорытынды
Қазақстандағы ипотекалық ... ... мен ... ... ... ... болады:
1. Халықаралық тәжірибе көрсеткендей ипотекалық ... ... ... ... ... әкелуде. Ең бірінші ол ... үйге ... ... ... Және де ... қаржы мемлекеттің ішкі инвестициялары тарапынан құрылады, яғни
бұл ... ... ... ... қаржылары.
Нәтижесінде, экономиканың нақты секторы жанама қаржыландырылып, оның
ішінде ... ... және ... ... ... ... цемент өндіру, ағаш, шиша, темір және т.б. ... ... ... тағы ... жай, тозығы жеткен үй қорларын ауыстыру және
жөндеу жұмыстарымен байланысты ... ... ... ... ... мемлекеттің қатысуынсыз жүзеге
асырылады. Мұның барлығы салық салу базасының өсуімен және мемлекеттің
бюджетіне салықтар мен ... ... ... ... ... ... ... ипотекалық несиелеу экономиканың
нақты секторын дамыту арқылы экономиканың жалпылай ... ... ... ... ... ... ... алғы шарттары –
бұл тұрғын үйге деген сұраныстың артуы, миграциялық ... ... банк ... ... ... Қазақстанда ипотекалық несиелеуге бар-жоғы 4-ақ жыл. Өкінішке ... ... ... көп ... ... ... тауарларды ұзақ
мерзімді несиеге алуға үйребеген, оларды ұзақ ... бойы ... ... ойдың өзі қорқытады. Әлі де болса «керекті соманы жинақтау»
әдетте бар. Айтатын болсақ өркениеті дамыған ... ... ... ... ... ... ... заттарын несиеге алу -
күнделікті іс сияқты. Бірақ сонда да ... ... тек ... сөз ... ... жатқан жоқ. Бүгінгі күні ипотекалық несие
– бұл тұрақты табысы бар қазақстандықтар үшін жылжымайтын ... ... ... ... ... ... отырып, соңғы уақыттарда
барлық ипотекалық компанияларда несие бойынша алғашқы салым мөлшері
30%-дан 10%-15% (үйдің құнынан), ... ... 3 ... 20 ... ұзартылды, ал ... ... ... 12%-ға ... ... ... С.Б. «Ақша айналысы және несие» Алматы 2004ж;
2. Сейтқасымов Ғ.С. «Ақша, несие, банктер» Алматы 2001ж;
3. Көшенова Б. «Ақша,несие,банктер» Алматы 2005ж;
4. ... Н.М. ... ... ... ... в
Казахстане»Банки Казахстана 2004ж. №1:
5. Донцов С.С. «Современные перспективы развития жилищного кредитования в
Казахстане»Банки ... 2004ж. ... ... Н. ... ... ... и создание рынка
ипотечных облигаций в Республике Казахстан» РЦБК 2005ж №8:
7. Назарбаев ... ... үй ... ... ... елді ... Егемен Қазақстан 1 маусым 2004 жыл;
8. Батаева Қ. «Ипотекалық несие: бүгіні мен болашағы» Алматы ... ... ... ... Сагындык. "Правда и мифы ипотеки, или Особенности развития
казахстанского ипотечного ... - ... , ... г.
Иконников Алексей. “Нужна ли нам ипотека?” - Континент №12(74) 12, 25
июня 2002 г.
“Ипотека становится доступной” - ... № 8 (10), 26 ... ... ... Bank.kz.
11. www.ipoteca.kz.
www.gazeta.kz
12. www.ipoteca.cosa.ru
13. www.kmc.kz.
-----------------------
Несие үшін төленетін 3 пайыз (7 - 9% жылдық)
Ипотекалық несие (70 – 75% ... ... ... ... (25 – ... үшін төленетін пайыз (5 – 9% 4 ... ... (45-50% ... бағасынан)
Меслекеттік дотация
Мақсатты салым (45-50% үйдің бағасынан)

Пән: Банк ісі
Жұмыс түрі: Курстық жұмыс
Көлемі: 41 бет
Бұл жұмыстың бағасы: 500 теңге









Ұқсас жұмыстар
Тақырыб Бет саны
ҚР-ның экономикасының қазіргі жағдайындағы несиенің теориялық аспектілері45 бет
Қазақстан Республикасындағы екінші деңгейлі банктердің ипотекалық неселеу тәжірибесі мен жетілдіру жолдары30 бет
Қазақстан Республикасындағы екінші деңгейлі банктердегі ипотекалық несиелердің теориялық негізі78 бет
Қазақстан Республикасының екінші деңгейлі банктегі ипотекалық несиелеуді басқарудың практикалық көрінісі56 бет
Қазақстан Республикасының екінші деңгейлі банктерінің ипотекалық несиелендіруін ұйымдастырудың қарқынды дамуын және механизмін зерттеу78 бет
ҚР-ғы екінші деңгейлі банктердің ипотекалық несиелеу қызметіне талдау78 бет
Екінші деңгейлі банктегі банктік есептің теориялық негіздері81 бет
Несие23 бет
Қазақстан Республикасындағы тұрғын-үй құрылысының жағдайы мен халықтың баспамен қамтамасыз етілуі жағдайын анықтау68 бет
Қазақстандағы ипотекалық несиелендіруді бағалау мен талдау48 бет


+ тегін презентациялар
Пәндер
Көмек / Помощь
Арайлым
Біз міндетті түрде жауап береміз!
Мы обязательно ответим!
Жіберу / Отправить


Зарабатывайте вместе с нами

Рахмет!
Хабарлама жіберілді. / Сообщение отправлено.

Сіз үшін аптасына 5 күн жұмыс істейміз.
Жұмыс уақыты 09:00 - 18:00

Мы работаем для Вас 5 дней в неделю.
Время работы 09:00 - 18:00

Email: info@stud.kz

Phone: 777 614 50 20
Жабу / Закрыть

Көмек / Помощь