Ипотекалық несиенің мәні, қағидалары және оның құрылымы

Мазмұны

Кіріспе ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 2

1 Ипотекалық несиенің мәні, қағидалары және оның құрылымы
1.1 Ипотекалық несиелеудің мәні мен қағидалары ... ... ... ... ... ... ... ... ... 3
1.2 Қазақстанның ипотекалық компаниясы және тұрғын үй
бағдарламасын жетілдіру жолдары ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .7

2 Ипотекалық несиелердің есебі
2.1 Ипотекалық несие есебін ұйымдастыру жолдары және оны
талдау ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...14
2.2 Қазақстанда ипотекалық несиелеудің даму перспективасы мен өзекті
мәселелері ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 21

3 Ипотекалық дамудың қазіргі жағдайы
3.1 Қазақстандағы ипотекалық несие жүйесі: проблемалары мен

даму жолдары ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..27

Қорытынды ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..31

Пайдаланған әдебиеттер тізімі ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..32
Кіріспе
Ипотекалық несие жылжымайтын мүлікті кепілге салу арқылы және ұзақ мерзімге берілетін ссуданы білдіреді.
Елбасымыз Н.Ә.Назарбаев “Қазақстанның әлемнің бәсекеге қабілетті 50 елдің қатарына ену стратегиясы” халыққа жолдауында атап өткендей: жеке тұрғын үй құрылысын кең ауқымды дамыту – еліміздің басым міндеттерінің бірі [1,3б] .
Бүгінде ипотекалық несиелендіруді дамыту өзекті мәселелердің біріне айналуда. Ипотека халықтың тұрғын үй жағдайларын жақсартудағы мүддесін, банктердің эффективті және пайдалы жұмысын, құрылыс кешенінің ырғақты өндірісін және мемлекеттің мүддесін, яғни экономикалық өсімді қамтамасыз етеді.
Халықаралық тәжірибе көрсеткендей ипотекалық несие жүйесінің дамуы мемлекетке үлкен пайда әкеледі. Ол маңызды әлеуметтік міндеті – халықтың тұрғын үй мәселесін шешуге зор үлесін тигізеді. Ипотеканы дамыту жалпы ел экономикасын дамытудың маңызды факторы болып табылады.
Менің осы курстық жұмысты жазудағы мақсатым – жалпы еліміздегі ипотекалық несиелердің нарықтағы жағдайын сипаттау, зерттеу, перспективалары мен проблемаларын, даму болашағын айқындау. Сонымен қатар еліміздегі екінші деңгейдегі банктердің ипотекалық несие операцияларын ұйымдастыру, есебін жүргізу және талдаудың негізгі мәселелерін, жолдарын айқындайды.
Ипотеканың айрықша маңызды принциптеріне мыналар жатады: кепілге салынатын мүлік нақты болу керек, яғни келісімшартта кепілдік құқығының объектісіне жататын нақты мүлікті анықтау; кепілдіктің жариялығы, яғни кепілге салынған мүліктің ауыртпалығын үшінші тұлғаға оңай танитындай болуы керек.
ҚР-сында ипотекалық несиелендірү жүйесінің белсенді даму кезеңі басталды. Қазіргі кезде ұзақ мерзімді ипотекалық несиелендіру жүйесін дамыту жолымен ақшаны мобилизациялаудың нарықтық механизмдерін дамыту үшін жағдайлардың жасалуы есебінен тұрғын үй нарығында несие – қаржылық сфераның кеңейуі және халықтың төлем қабілеті сұраныстың өсуі үшін алғышарттар бар. Осы жүйені енгізумен бірге халықтың ұзақ мерзімді ипотекалық несие түрінде ұсынылатын қаражаттар есебінен дайын тұрғын үй алу мүмкіндігі туды.
Курстық жұмыс екі бөлімнен тұрады. Бірінші бөлімінде, ипотекалық несиенің мәні, қағидалары, Қазақстандағы ипотекалық компаниясын және түрғын үй бағдарламасын жетілдіру жолдары және оның құрылымы туралы мәселелер қарастырылған.
Екінші бөлімінде, ипотекалық несиелеу есебін ұйымдастыру жолдары және ипотекалық несиелеудің даму перспективасы мен өзекті мәселелері қарастырылған.
Пайдаланған әдебиеттер тізімі:
1. «Әлемнің бәсекеге қабілетті 50 елдің қатарына ену стратегиясы» атты Қазақстан Республикасы Президенті Н.Ә. Назарбаевтың 2006 жылғы халыққа жолдауы, Егемен Қазақстан. 11 наурыз, Астана «Елорда».2006ж
2. Дүйсенбаев Н. «Вопросы стимулирующей составляющей ипотечного кредитования», Қаржы-қаражат, №2 2004г. 34-36стр.
3. Балубаева А.К. «Национальные модели ипотечных кредитов», Банки Казахстана, №4 2005г. 36-41 стр.
4. А.Ж.Тұрлыбекова. Қазақстан ипотекалық компаниясы және тұрғын үй құрылысын дамытудың мемлекеттік бағдарламасы. //ҚазҰУ хабаршысы. Экономика сериясы. №1. 2006ж. 29-32 беттер.
5. Джимабаев Е. «Особенности национальной ипотеки», Юридическая газета. №2 2004г 54-62б.
6. Міржақыпова С.Т. «Банктегі бухгалтерлік есеп», Алматы, 2004ж 146-153б
7. Итоги 2005 года БТА», Финанс и кредит, №5 2006г. 8-10 с.
8. Дүйсенбаев Н. «Перспективы развития ипотечного кредитования в РК» Банки Казахстана, №1 2004г. 42-45стр.
9. Мақыш С.Б. «Ақша айналысы және несие», Алматы 2004ж.
10. Мақыш С.Б. «Коммерциялық банктердің операциялары», Алматы, 2004ж.
11. Бердалиев А.К. «Қазақстан экономикасын басқару негіздері», Алматы, 2000ж. 46-52б.
12. Осипова А.В. «Экономикалық теория», Алматы, 2001ж.
13. Сейткасымов Б.К. «Деньги Кредит Банк», Алматы, 2002 ж.
14. Кондрат Е. «Проблемы развития ипотеки в РК», Статистика, учет и аудит, №3 2004г. 68-69 стр.
15. А. Баялбаева. Развитие ипотечного кредитования в Казахстане. // Қаржы-қаражат №4 2005г. 34-37 стр.
16. Дүйсенбаев Н. «Сущности и принципы ипотечного кредитования», Қаржы-қаражат, №1 2004г. 35-40стр.
17. Сейткасимова Г.С. «Банковское дело», Алматы: Қаржы – қаражат, 2001 г
18. Ким Т. «Ипотекалық облигация», РЦБК. №11 2004г. 95-97 б.
19. Рамазанов Н. «Ипотека станет дешевле; обещает финансист», Деловая неделя, №2 2004г. 21- март.
20. Сағындықова Н. «Ипотекалық игіліктер», Егемен Қазақстан, 2004ж. 23 қаңтар.
21. Нурманбетова А. « АТФ банк в системе ипотечного кредитования в Казахстане» , Комсомольская правда, №21 2005г.
22. «Квартира по ипотеке: ярмо или удача» Экспресс К, 2004г. 24 июль
23. Сейітқасымов Б.Қ. «Ипотекалық несие үлгілері», Ақша Несие Банк 2005ж
24. Ким Т. «Ипотекалық облигация», РЦБК. №11 2004г. 95-97 б.
25. Нурсейтов Р. «Ипотечная кредитования в РК, проблемы и перспективы развития» , Евразиская сообщества, №4 2004г. 23-25стр.
        
        Мазмұны
Кіріспе....................................................................
....................................2
1 Ипотекалық несиенің мәні, қағидалары және оның құрылымы
1.1 ... ... мәні ... ... ипотекалық компаниясы және тұрғын үй
бағдарламасын ... ... ... ... ... несие есебін ұйымдастыру жолдары және оны
талдау......................................................................
.....................................14
2.2 Қазақстанда ипотекалық несиелеудің даму перспективасы мен ... ... ... қазіргі жағдайы
3.1 Қазақстандағы ипотекалық несие жүйесі: проблемалары мен
даму
жолдары.....................................................................
.........................27
Қорытынды...................................................................
...............................31
Пайдаланған ... ... ... ... ... салу ... және ... берілетін ссуданы білдіреді.
Елбасымыз Н.Ә.Назарбаев “Қазақстанның әлемнің бәсекеге ... ... ... ену ... ... ... атап ... жеке
тұрғын үй құрылысын кең ауқымды дамыту – еліміздің басым міндеттерінің бірі
[1,3б] .
Бүгінде ипотекалық несиелендіруді дамыту өзекті ... ... ... халықтың тұрғын үй жағдайларын жақсартудағы мүддесін,
банктердің эффективті және ... ... ... ... ... және ... ... яғни экономикалық өсімді қамтамасыз
етеді.
Халықаралық тәжірибе көрсеткендей ипотекалық несие ... ... ... ... ... Ол маңызды әлеуметтік міндеті – халықтың
тұрғын үй мәселесін шешуге зор үлесін тигізеді. Ипотеканы ... ... ... ... ... ... ... табылады.
Менің осы курстық жұмысты жазудағы ...... ... ... ... ... сипаттау, зерттеу,
перспективалары мен проблемаларын, даму болашағын айқындау. Сонымен ... ... ... ... ... ... операцияларын
ұйымдастыру, есебін жүргізу және талдаудың негізгі ... ... ... ... принциптеріне мыналар жатады: кепілге
салынатын мүлік нақты болу керек, яғни келісімшартта кепілдік ... ... ... ... анықтау; кепілдіктің жариялығы, яғни
кепілге салынған ... ... ... ... оңай ... ... ипотекалық несиелендірү жүйесінің белсенді даму кезеңі
басталды. ... ... ұзақ ... ... ... ... жолымен ақшаны мобилизациялаудың нарықтық механизмдерін дамыту үшін
жағдайлардың жасалуы есебінен тұрғын үй нарығында несие – ... ... және ... ... ... ... өсуі үшін алғышарттар бар.
Осы жүйені енгізумен бірге халықтың ұзақ мерзімді ипотекалық ... ... ... ... ... тұрғын үй алу мүмкіндігі туды.
Курстық жұмыс екі бөлімнен тұрады. Бірінші бөлімінде, ипотекалық
несиенің ... ... ... ипотекалық компаниясын және түрғын
үй бағдарламасын жетілдіру жолдары және оның құрылымы туралы ... ... ... ... ... ұйымдастыру жолдары және
ипотекалық несиелеудің даму перспективасы мен ... ... ... несиенің мәні, қағидалары және оның құрылымы
1.1 Ипотекалық несиелеудің мәні мен ... ... ... ... бір ... болып табылады. Біздің
елмізде нарықтық қатынастардың дамуына қарай ипотекалық несиені ... ... ... ... дамуы қажетті экономикалық шарттарсыз
мүмкін емес. Кепілдік құқықтың әмбебап нормалары бойынша мүлікті кепілге
тек ... ... иесі ғана қоя ... банктер көбінесе келесі кепіл ... ... ... ... өтімді товарлар, ірі банктердің кепілдігі, шетел
және ұлттық валютадағы депозиттер, табыстама. Қазіргі кезде олар ... ... ... ... ... ... ... дамуы ҚР-сы президентінің нұсқауымен бастау ... 1995ж. 23 ... №2723 ... ... ... туралы заң.
Берілген нұсқау ипотеканы кепілге қойылған жылжымайтын ... және ... ... ... ... үшінші жақтың иелігінде немесе ... ... түрі ... ... ... күні ... ипотека заңи
түрде кіспорын, құрылыс, ғимарат немесе жермен тікелей байланысты ... ... ... ... ... экономикалық мәні банктен
немесе басқа қаржылық ... ... алу ... ... ... бір ... несие – бұл жылжымайтын мүлік ... ... ... ұзақ ... ... Нарықтық экономика осы несиені кең қолдануды
көздейді. Классикалық түсінікте ипотека – ол тек қана ... беру ... ... ... ... қағаздарды эмиссиялау мен салым және
облигациялармен байланысты ... ... ... ... ... несиелеу жүйесі 2 бағыттан тұрады:
1. шаруашылық субъектісіне және тұрғындарға берілетін ипотекалық несие;
2. несиелер үшін ресурстарды тартуды қосымша қамтамасыз ... ... ... ... міндеттеме) ипотекалық несиені сату.
Әлемдік тәжірибеде негізінде бірінші бағытта ипотекалық банк, екінші –
мүлік кепілімен қамтамасыз ... ... ... ... алатын
қаржылық компаниялар, қорлар және олардың ... ... ... ... ... ... ... қағаздар өтімді, өйткені олар жылжымайтын мүлікпен қамтамасыз
етілген және инвестицияға ұзақ мерзімді және тұрақты табыс ... ... ... ... міндеттері бойынша шетелде кепіл ретінде
олардың сенімділігін жоғарылататын мемлекет болып табылады.
Мүлікке ипотекалық несиенің екінші ... ... ... ... ... ... қамтамасыз етеді, айналымда ақша
массасын байланыстырады, капиталды ел ... және ... ... ... ... ... пайыз тавкасын тұрақтандырады.
Осы жағдайда ипотекалық несиемен айналысатын банктер ... ... ... ... ... ... ... жүргізу
арқылы айналымға қайта түсіретін жаңа несиені ... ... ... ... ... ... ... эффективті функциялау екінші ... ... ... ... ... жер учаскесі;
2. тұрғын-үй, квартиралар, үйлер, ... ... және ... ... және ... ... қызметтің сервизтік қызмет көрсету объектісі,
ресторандар, офистер, ... ... және жеке ... өндірістік кеңселер – складтар, заводтық ... ... ... ... гараждар және өндіріске арналған
құрылыстар.
Ипотекалық несиені келесі ... ... ... ... үй ... несиелендіру;
2. тұрғын үйге жөндеу жұмыстарын жүргізу.
Тұрғын үй құрылысын несиелендіру қысқа мерзімді және ... ... ... ... сату ... ... ... және банктен
заем негізінде қаражаттарды тартатын депозиттік ... ... ... ... мен ... ... ... есебі нарықтық механизмдерді дамыту
мақсатында тұрғындардың сұранысының ... ... ... қоғамның
бюджеттен тыс ресурстарын мобилизациялау және ұзақ мерзімді ... ... ... – қаржы сферасына бағыттау.
Қазіргі кезде әлемдік тәжірибеде коммерциялық банк ... ... 3 ... ... жеке және ... тұлғалардың жерді алу үшін берілетін қысқа және ... ... жеке және ... ... ... жұмыстарын қаржыландыруда алатын
тұрғын үй құрылысына қысқа мерзімді несие;
3. жеке және заңды тұлғалардың тұрғын үйді ... үшін ... ... ... ... үшін ... ... сомасы құжаттарда көрсетілген сомасы
аясында болады. Бұндай несиелер несиелік ... ... ... ... соманың барлығы бірақ берілмейді, ол ол заңды жұмыстың
орындалу шамасына қарай ... ... ... ... келесі субъектілер қызмет етеді:
1. қарыз алушы;
2. кредитор;
3. ипотекалық несиеге қаражаттарды ... ... ... беретін банк
қана емес);
4. үкімет.
Қарыз алушының негізгі мақсаты ай сайын несие ... ... ... ... ... және жағдайы жақсы тұрғын үйді иемдену болып
табылады [2, 34-36б].
Банк өзінің ... ... және ... ... ... салымдармен қамтамасыз етілген
қаражаттарын салымға және құнды ... сала ... ... ... ... ипотекалық несие сомасы, жерді сатып алудан, құрылыс
немесе иемденген тұрғын ... ... ... құны 70 пайыздан аспауы керек.
Ипотекалық несиелендіру процесі өте жоғары ... ... ... ... ... ... заем алушының өз
төлемдерін төлемеген жағдайда кепілге берілетін ... ... ... ... ... шығару мүмкіндігін нақты заңмен бекітудің принципиалды маңызы
болады.
Ипотекалық несиелік операцияларда мәміле қозғалмайтын ... ... ... ... – бұл қарызды (ссуданы) төлеуді қамтамасыз
ретінде қарыз алушы-заем алушының кредитор – ... ... ... ... куәландыратын құжат берілетін құқық. Қарыздың толығымен ... ... ... ... өз ... ... салымды беретін тұлға салым затына физикалық түрінде иелік етуді
жалғастырады, бірақ меншік құқығы ... ... ... ... ... ... салым ипотекалық несиенің негізгі қамтамасыз ... ... Онда ... заты ...... және ... тіркеуге жатады. Қозғалмайтын мүлік салымы несиелік
келісімдердің жалп ... ... ... тиіс: мерзім, қарыз
сомасы және пайыздар. Қосымша шарттар ... ... ... ... және меншікті сақталу жағдайын, оны ... ... ... бағалау күрделілігі несиенің максималды деңгейін төмендетеді.
Барлық дерлік салымдарды бөлшектеп өтелетін ссуда түрінде ... ... ... ... заем ... ... ... сомасын
пайыздармен бірге ай сайынғы төлемдер ... ... ... Ай ... ... бола ... ... өсуі де мүмкін, бұл олардың мөлшерін
инфляция деңгейінде ... ... ... ... несиелендіру
барысындағы ссуда туралы және оны қамтамасыз ету құралдары ... ... ... ... келісімдерден ерекше болып табылады,
бұл ерекше заңдылық нормаларды қолдануды көздейді. Олардың ең маңыздыларына
мүлікті қарыздар үшін ... ... қалу ... ... ... мүлікке құқық кепілденген мүлік құнына негізіндегі талапты
басыидылықпен қанағаттандыру мүмкіндіктерінен тұрады. Бұл ... ... ... ... өз ... ... жағдайында, мысалы,
ссуданы мерзімінде өтемеуде, ... ... ... ... өз талабын қанағаттандыра алады, сондай-ақ өзге кредиторлар алдында
басым түрде.
Экономикалық талаптарға мыналар жатады: кепіл объектісін дұрыс таңдау,
оның құнын ... ... ... ... кей ... ... заттарын
сақталуын бақылауды ұйымдастыру. Заңдылық талаптарға мыналар жатады: кепіл
беруші мен кепіл ұстаушының құқықтары мен міндеттерін нақты анықтау, ... ... ... ... ... ... ... келісімде несиенің түріне қарай несиені ... ету ... ... және тәртібі анықталады.
Кепіл заты мыналар бойынша болуы мүмкін:
1. заем алушының меншігі болып табылатын құрылыс жұретін жер учаскесі;
2. дайын ... үй ... ... ... ... және ... құқығының басқа түрлері.
Кепілдік мүлікті кепіл беруші жоғалту және құрту тәуекелдерінен
сақтандыруы керек.
Несиені беру ... ... заем ... ... өтініші негізінде
кредитор-банкпен қабылданады.
Кепіл затының келесі ... ... ... ... ... ... затына деген меншік құқығының немесе ... ету ... ... ... сол ... өзге ... ... претензиялардың болмауы;
3. салынатын мүлік түріне байланысты дифференциаланған белгілі бір ... ... ... ... құнының клиенттің сәйкес міндеттерін қанағаттандыру үшін
жеткіліктілігі;
5. ... ... ... ... жабу ... банктер әр қайлы мүлікті қолдануы мүмкін:
қозғалмайтын мүлік; өтімді мүлік (жңіл және тез ... ... ... бағалы қағаздар (жеткіліктітүрінде өтімді); ақша қаражаттары, соның
ішінде шетел валютасындағы; т.б. мүлік; ... ... ... ... кепілі – бұл меншікті иемдену тәсілі емес,
бұл тек кепілге салынған мүлік құнынан кредитор талаптарын ... ... ... ... ... ... ... алу
құқығын айыру қатысты қарапайым процедура болып табылады. Ипотекалық
несиелендірудің шетелдік тәжірибесін ... ... ... ... ... және шетелдік тәжірибені талдау ... ... ... ... ... ... ... меншік құқықтарын шектеу шарттарында мүлікті борышқордың ... ... ... ... ссуда мөлшерін анықтау;
3. 1 мүлік кепілі бойынша ... ... ... ... ... ... ала ... ссудаларды беру;
5. мерзімінде қарызды төлемеу кезінде қозғалмайтын мүлікті жоғалту немесе
оны басқа тұрғындарға ... ... ... берілетін ссудалар нарықтық экономиканы
дамыған елдерде кең таралған. Мұнда әр банк ипотекалық несиелерді ... ... ... Олар ... ... мен субъектілеріне қарай
ресурстарды мобилизациялау әдістеріне қарай негізгі қарыз бен ... ... әр ... ... ... ... ... механизмдері мен
сфераларында әр түрлі ипотекалық несиелерді ұсынуы ... мен ... ... ... ... ... объектісі –
қозғалмайтын мүлік түрі басыңқы болып қалады.
Ипотекалық ссудаларды талдай отырып мыналарды орындау қажет:
1. қарызды өтеу ... ... ... үшін ... ... және ... үшін ... анықтау;
3. ипотеканың анағұрлым мақсатты түрі негізінде таңдауға мүмкіндік беретін
қосымша ... ... ... шешу ... ... ... түріне және оны
берудің нақты шарттарына ... [3, ... ... ... ... және ... үй бағдарламасын
жетілдіру жолдары
Қазақстан Республикасы Ұлттық Банкі Басқармасының № 469 қаулысымен
2000 жылғы 20 ...... ... ... ... ... Ипотекалық Компаниясының» негізгі мақсаты – ... ... алу» ... ... несие берген екінші ... ... ... ... -ақ ... ... ... тарту арқылы ипотекалық рынокқа инвестиция тартуды жүзеге асырады.
«Қазақстан Ипотекалық Компаниясы» өзінің қызметін 2001 ... ... ... ... ... бастады. «Қазақстан Ипотекалық Компаниясы»
қызметі ипотекалық несиелеу нарығында екінші деңгейдегі банктер мен несие
беруге лицензиясы бар ... ... ... ... ... «ҚИК-ның» қызметінің негізгі түрлері болып ... ... ... ... ... ... ... түрғын үй
несиесі бойынша талап ету қүқығын банк – партнерден сатып алу және ... ету ... ... ... ... сондай-ақ бағалы
қағаздарды шығару. Ипотекалық несие нарығында Компания арзан қаражат көзі
болып табылады және ипотекалық бизнесті қаржыландырудың ... көзі ... рөлі – ... ... банктер мен бірдей денгейде
ипотекалық несие беру емес, ... ... ... ... және реттеу.
ҚИК қызметінің негізгі ерекшелігінің бірі – несиенің берілуі мен оның
қайтарылуы шетел валюталарға ... тек ... ... ... ... ... бойынша берілетін несие сыйақысының
нарықтағы көрсеткішінің ең төменгі деңгейде ... және ... ... ... ... ... Ипотекалық компания өздігінен тартылатын
мемлекеттік емес ... ... ғана ... отырып кредитор өз
банктерін қаржыландырады.
ҚИК қызметі кредитор банктер арасында бәсекелестіктің ... ... ... ... ... ... ... Мысалы,
2003 жылдың басында банктер кредиттер 3 жылдан аспайтын мерзімге береді, ал
теңгемен несие бойынша сыйақы ... ... 28% - ға ... 2005 ... ... ... 20 жылға дейін өсті, ал сыйақы ставкасы ... % - ға ... ... ... ... ҚИК өздігінен тартылатын мемлекеттік емес
қаржыландыру ... ғана ... ... кредитор – банктерді
қаржыландырады. Есептік кезең ... ҚИК 500 млн. ... ... бірінші шығарылымен орналастырды. Сонымен қатар, ҚИК
қаржылық ... ... ... ... ... мұның өзі ипотекалық
облигациялардың инвестициялық тартымдылығын арттыруға мүмкіндік береді.
Эмиссиялардың жалпы сомасы Ұлттық банкте 3 млрд. ... ... ... ... ... – 10 жыл. ... Қор ... – ның Биржалық кеңесінің шешімімен облигациялар «А» санаты бойынша
ресми тізімге енгізілді.
Банктердің ... ... ... ең манызды
фактор болып табылады.
Кесте-1. Тұрғын үй ипотекалық несиелендіру бойынша жиынтық ... ... ... ... ... ... ... |
| | |мерзімі ... ... ... ... өтеу |
| | | ... ( | |мүмкіндігі|шарттары |
|1. |АТФ Банк |15-20ж |10-30 |13,5 |бар ... жоқ |
| | ... | | | | ... |Альянс Банк |3-20 жыл |15 |13,6 |бар ... |
| | | | | | ... 2( |
| | | | | | ... ... ... |7ж |13,5 |бар ... |
| |анк ... ... | | ... 1,5 |
| | | |7ж. | | |( ... |
| | | ... | | |
| | | ... | | |
| | | |5 | | | ... ... ... ... |18 |бар |3 ... ... | | | | | ... жоқ ... ... ... |15ж. |7ж.дейін-15;|11 |бар ... жоқ |
| | ... ... | | |
| | | |; |9 | | |
| | | ... | | ... ... ... |12 |бар ... |
| | | | | | ... |
| | | | | | ... жоқ ... |БТА ... ... |15 |12,8 ... |өтелетін |
| | | | |14,8 | ... 2( |
| | | | | | ... ... ... |20ж. |15 |13,6 |бар ... |
| ... ... | | | ... 2( |
| | | | | | ... ... ... |20ж. |15 |13,6 |бар ... |
| | ... | | | ... 2( |
| | | | | | ... ... ... бір данада жасалады және кепіл үстаушыға
беріледі. Ипотека куәлігінде мыналар көрсетілуге тиіс:
1. құжаттың атауына енгізілген ... ... ... ... ... аты – жөні және ... ... жәйы);
3. кепіл ұстаушының аты – жөні және турағы;
4. егер борышқор негізгі міндеттеме ... ... ... ... аты – жөні және ... ... ... жасалған күн мен орны;
6. егер олар төленуге тиіс болса, ... ... ... ... ... көрсету;
7. егер олар төленуге тиіс болсанегізгі міндеттеменің сомасы мен
проценттін ... ... ал егер бұл сома және ... ... ... тиіс ... тиісті төлемдердің мерзімі мен
кезенділігін және әрқайсысының ... ... ... ... ... шарттарды көрсету;
8. кепілге берілген жылжымайтын мүліктің тізбесі мен ...... ... мәні болып табылаты мүліктің кепіл берушінің меншігі болып
табылатынын айқындайтын қүкықтың атауы;
10. кепіл берушінің қойған қолы;
11. ... ... ... ... қызметінің негізгі жетістіктерінің бірі және түрғын ... ... ... ... ... қалыптасқан қағида – несиенің
берілуі мен оның кері қайтарылуы компания бағдарламасы ... ... ... тек қана ... ... ... Сондай – ақ
компанияның бағдарламасы бойынша берілетің несие ... ... ең ... ... ... ... мерзімінің ұзактығымен
ерекшеледі. 2003 жылы Қазақстан Ипотекалық Компаниясы 2002 жылға қарағанда
ипотекалық түрғың үй кредиттерін 8 есеге жуық ... алды (7938 млн. ... жылы 1 ... 5488 ... бойынша несие берешегінің ... 49000 млн. ... ... 8116 млн. ... ... ... «Қазақстан Ипотекалық Компаниясы» ... банк ... ... ... жылдарға арналған Қазақстан
Республикасында түрғын үй құрылысын дамытудың Мемлекеттік бағдарламасының
шеңберінде ... үйге қол ... ... несие берудегі «Қазақстан
Ипотекалық Компаниясы» АҚ – ның ... ... ... ... ... үйді сатып алуға қол жеткізгісі келген азаматтарда 1 шаршы
метрі 350 АҚШ долларына ... ... ... аспайтын және «ҚИК» АҚ-ның
ипотекалық түрғын үй несиелерінің негізгі талаптарына сәйкес ... ... үй ... ... ... несие еліміздің
барлық облыстарында жүргізіледі, өйткені Қазақстанның ... ... ... үйлер салынбақшы.
Бағдарламаның ерекшеліктері:
1. сыйақы ставкасы -10%;
2. алғашқы ... ... үй ... 10% кем емес;
3. несие беру мерзімі 20 жылға дейін;
4. мерзімен бұрын несие борышын өтеу 3 жыл ... ... ... үй бағдарламасының қүрылысы, сыйақы ставкасын
төмендету ... ... ақы ... ... ... ... ... жарнаны төмендету және несие беру мерзімін үзарту. Мемлекеттік
бағдарлама бойынша ... үйді сату ...... ... жергілікті атқару органдары – ... ... қол ... ... ... ... бойынша түрғын үйге қол
жеткізуге мүлделі Қазақстан республикасының азаматтарды Ережеге сәйкес
Уәкілетті ... ... ... ... ену үшін қажетті өтініш
білдіреді.
Түрғын үй сатып алудағы басым қуқықтың берілуі:
1. балалары бар жас ... ... ... қаражаты есебінде түрғын мемлекеттік органдар
және мекемелердегі қызметкерлеріне;
3. әлеуметтік саладағы мемлекеттік мекемелердің қызметкерлеріне.
Түрғын үйді сатып алу туралы ... ... ... ... және ... Республикасының азаматы екі жұмыс күнінің ішінде заң
тәртібімен белгіленген сатып алу – сату шартын жасайды, сонан соң ... ... банк ... ... несие шарты жасалады.
Компания бағдарламасы бойынша несиелеудің негізгі шарттарының ... ... ... үй ... ... беру. Теңгемен ипотекалық несие
беру нарығын дамытудың бір жолы 2005-2007 жылдарға арналғын ҚР-да тұрғын ... ... ... ... ... ... табылады.
Тұрғын үй құрылысын дамытудың 2005-2007 жылдарға ... ... Бұл ... ... ... ... ... ұсыныс пен сүранысты екенін, соған сәйкес осы бағытта жүзеге
асырылатын нақты ... ... ... ... ... ... дамыту; екінші, тұрғын үй ... ... ... ... қолжетімді жаңа тұргын үй құрылыс үшін жергілікті
атқарушы органдарды несиелеу; ... ... ... үй ... құрылыс материалдары тиімді ... ... ... ... ... инфрақұрылымды өркендету.
Бірінші. Ретте атап көрсетілген, яғни тұргын үй саласына инвестиция
тартуда ипотекалық несиелеу ең ... ... бірі ... ... ... аталған қызмет түрі қазіргі уақытта еліміздің аз ғана тобына
ғана қолайлы жағдай туғызып отырғанын, оның ... ... ... ... ... жеткіліксіз екенін атап өтті.
Қазіргі 13-15 пайыздық ... 9-10 ... ... ... несиелер үшін қайтару мерзімі бүгінгі 10 жылдан 20 жылға дейін
ұзартылмақ, ал ... ... ... 15-тен 10 пайызға дейін
төмендетілмек.
Екінші. Тұрғын үй құрылысы жинақтамалары жүйесін ... ... ... ... ... ... ... басшысы осыған орай
салымшыларды молынан тарту үшін жинақтаудың алғашқы төлем ақы жарнасы 50-
ден 25 ... ... ... ... қайтару мерзімін қалған сома
бойынша 15-тен 25 жылға дейін ұзарту бағдарлама барысында қарастырылған.
Үшінші. Жаңа ... ... үй ... үшін ... ... ... Бұл жердегі ең маңызы ... деп атап ... ... ... осы жүйе ... ... арзан пәтерлердің
алыпсатарлық арқылы үстеме бағаға сатылуына жол бермеу. Сондықтан да Үкімет
түрғын үйді несиелеу сатудың ... ... ... ... қатар,
жеке сектор да мемлекет құрған ипотекалық несиелеу мен тұрғын үй құрылыс
жинақтамалары жүйелеріне қатысушылар тарапынан ... ... ... қызығушылық танытып, арзан әрі ... ... үй ... арттырмақ.
Төртінші. Коммуналдық тұрғын үй салу, яғни ... ... ... шешу ... ... бір ... алатын жекелеген
азаматтар категориясын баспамен қамтамасыз ету ... ... ... болып табылады. Осы мақсатта әр облысты жыл сайын кем
дегенде 100 пәтерлік үй салу көзделген. Үш ... ... ... ... ... ... құрайды.
Бесінші. Құрылыс материалдарды, тиімді конструкциялар ... ... ... яғни ... әйнек, шыны талшығын, металды
алмастыратын алюминий қүймаларынан, композиттік және басқа материалдардан
жасалған конструкциялар шығару жөніндегі кәсіпорындар жоқ ... ... ... құрылыс материалдарының, технологиялардың отандық өндірісін
дамыту жөніндегі шаралар белгіленген.
Алтыншы. Тұрғын үй ... ... ... инженерлік
коммуникацияларға кететін шығындар екенін ... ... ... ... айқындала түседі. Мемлекеттік бағдарлама
іске асырудын күтілетін нәтижелер 2005-2007 жылдары іске қосылатын ... 12 ... ... метр ... 45 ... ... адам үшін жаңа ... құрылады; тұрғын үй қорының қолайлылығы және қалалар мен басқа
елді мекендердің архитектуралық бейнесі жақсарады және т.с.с.
2005 - 2007 ... ... ҚР ... үй ... дамуының
мемлекеттік бағдарламаны жүзеге асыру үшін ... ... мен ... ... ... 3 жылға 150,0 млрд. теңге мемлекеттік
ресурстар, соның ішінде 2005 жылы – 60,5 ... ... 2006 жылы – ... ... 2007 жылы – 25,8 млрд. теңге. Сонымен қатар, 2005 жылы несиеге
берілген 42 ... ... 2007 жылы ... ... келесі бағыттар бойынша жүзеге асырылады:
1. Тұрғын үй құрылысының ұсынысын ынталандыру:
1. Жалпы сипаттағы жүйелік шаралар:
1.1 ... үй бір ... метр ... күнін төмендету;
1.2 жеке тұрғын үй құрылысығ дамыту;
1.3 жеке капитал инвестициясын тарту негізінде тұрғын үй құрылысы;
1.4 жаңа технология ... мен ... ... таза ... өндірісін дамыту.
2. Халықтың әлеуметтік қорғалатын орта топтары үшін құрылысты ынталандыру:
2.1 коммуналды тұрғын үй ... ... ... ... тұрғын үй құрылысы.3
3. Төлем қабілеттілігі бар сұранысты ... ... ... ... ... ... ... жүйесін дамыту.
Бағдарламаның шеңберінде тұрғын үй құрылысы жоспарланып, оның ... 350 АҚШ ... ... ... ... ... бағдарламасы
бойынша берілген тұрғын үй ... ... ... ... оның ... ... бір ... шағып есептегендегі құнсыздану
индексіне байланысты болады. Несие алушының белгіленген ставка ... ... ... ... ... дейінгі қайтару мерзімі –
белгіленіп қойылған мерзім ... ... ... алушыны айтарлықтай зиян
келтіретіндей дәрежесі құнсызданудан қорғау үшін сыйақының жоғары шегі
алынады, ол әрбір ... ... ... ... ... дейін өз
күшінде болады.
Банк ипотекалық тұрғын үй ... ... ... ету ... ... ... ... жағдайлар бойынша:
1. Компанияның талаптарына ипотекалық тұрғын үй несиесінің сәйкес келмеуі;
2. Ипотекалық немесе ... шарт ... ... ... ... ... орандауға жатпаса;
3. өзге де талаптарды орындамаса;
4. талдамалы ипотекалық куәлікті алмастыру.
Банктердің несиелері экономиканы тұрақтандыруда ең ... ... ... ... ... ... есебі
2.1 Ипотекалық несие есебін ұйымдастыру жолдары және оны ... ... ... ... пайызбен ұзақ мерзімге берілетін
жинақ механизмі ретінде қарастырылады. Ипотекалық ссудалар ... үйді ... ... ... ... және қайта жоспарлауды
қаржыландырады. Онда ... ... ... ... ... мынандай қағидалармен ұсталады:
1. Маман қағидасы – ... ... ... ... ... бір ... байланыстыру;
2. Жариялылық сенімділік қағидасы – барлық қызығушылық білдіретін
тұлғаларға ... ... ... ... ... ... ... ету;
3. Құқық бойынша ипотекалық кітапқа енгізілген ... ... ... ... ... ... әр түрлі кредиторлардың претензияларын
қанағаттандыру.
Қазіргі кезде ипотекалық несие жүйесінің бірнеше ... бар. ... ... ... ... заты ... ... және табыс көзі болып
табылатын коммерциялық құрылысшы. Осы жүйе ... ... ... ... және жаңа құрылыс салуға несие алады. Салым - берілген
жылжымайтын мүліктің амортизациясын ... ... және жаңа ... құны ... ... ... ... несиемен бірге қаржыландырудың қосымша көзі
ретінде қарастырылатын жүйесі бар. ... ... ... ... азаматтардың және кәсіпорынның қаржылық
құралдары, жер учаскесіне, гаражға және ... да ... ... салымына банктің қосымша несиесі. Және делдал компания ... алу және сату ... ... ... ... ... құрылыстың бағасының тұрақсыздығына байланысты,
коммерциялық тәуекелді төмендетеді.
Ипотека кепіл ... сату құқы ... кез ... ... ... ... Нақтырақ айтатын болсақ:
1. жер учаскелері;
2. тұрғын үйлер және квартиралар;
3. ... ... ... кәсіпорын, ғимарат, құрылыс және басқа
да жылжымайтын мүлік;
4. ... ... ... басқа да жылжымайтын мүліктер.
Ипотека заты толық шаруашылықты жүргізуші және жеке меншік құқығында
кепіл берушіге жатуы керек. ... ... ... ... ... жазба
түріндегі келісімі ретінде ғана беріледі.
Несиені бөлу туралы несиелік комитеттің шешімі негізінде несие бөлімі
заң ... ... ... ... мен ... ... ... бөлім қажетті қорларды жинап, оны мөрімен куәландырады.
Несиелік келісім, ... ... және ... да ... толығымен
рәсімделіп, мемлекеттік органдарға сәйкес кепілді тізімге алу үшін немесе
ҚРҰБ ... сай ... ... ... ... ... несиені
қайтаруды қамтамасыз ету бойынша басқа құжаттарды рәсімдеу үшін ... ... ... комитеттің шешіміне негізделген несиенің
қайтарымдылығын қамтамасыз ету ұжаты бойынша несие бөлімі ... ... ... өкім ... Яғни оған Банк басқармасы ... ... ... ... қолы қойылуы керек. Заңды тұлғалар үшін
мерзімдік міндеттемелер рәсімделуі талап ... ... ... ... үкім ... ... және мерзімді міндеттемелердің
бизнес жоспары мен ... ... ... сай ... ... үшін ... ... куәландырылған қарыз алушының қолындағы төлем тапсырмасы
керек.
Клиенттердің несиелік шотын ашу және жабу ішкі бухгалтерияның бұйрығы
бойынша жүзеге ... ... ... ... ... бөлшектеп беріледі:
1. несиелік немесе арнайы несиелік ... ... ... ... ... төлем құжаттары бенефициар мекенжайына төленеді;
3. аккредитив қою жағдайында несиелік шоттан аккредитив шотына ... ... ... есеп ... ... ... ... аудару;
5. қарыз алушыға қолма-қол ақша беру;
6. қарыз алушының жазбаша көрсетілген шотына несие ... ... ... да жолдармен.
Қызмет көрсетіп отырған банк клиенттерге несие берген кезде мынадай
корреспонденттік ... ... 1411, 1417 ... ... ... ... және ұзақ ... 1001 «Кассадағы қолма-қол ақша»
2203 «Клиенттердің ағымдағы есепшоттары».
Мерзімді міндеттемелер бір ... ... тыс ... келіп түседі –
«Әр түрлі құндылықтар және құжаттар» (7339). Басқа банк қызмет ... ... беру ... ... ... жазу жасалады:
Дт 1411 «Клиенттерге берілген қысқа мерзімді қарыздар»
1417 «Клиенттерге берілген ұзақ мерзімді қарыздар»
Кт 1050 «Банктің корреспонденттік есепшоттары».
Клиенттерге ... ... ... берген кезде келесідей жазу
жасалады:
Дт 1411, 1417«Клиенттерге берілген қысқа ... және ұзақ ... 1858 ... шетел валютасы бойынша валюталық қысқа позициясы»
2858 «Банктің шетел валютасы бойынша валюталық ұзақ позициясы».
Сонымен бір уақытта теңгемен:
Дт 1859 « ... ... ... ... ... құны ( ... позициясы)»
2859 «Шетел валютасының теңгемен көрсетілген қарсы құны (валюталық
қысқа позиция)»
Кт 1001 «Кассадағы ... ... ... ... ... ... ... есепшоттары».
Несиені қайтару кезінде өткізбелер керісінше жасалады. Теңгелей берген
несиені ... ... 1001 ... ... ... «Клиенттердің ағымдағы есепшоттары»
1050 «Банктің корреспонденттік есепшоттары»
Кт 1411 «Клиенттерге берілген қысқа мерзімді қарыздар»
1417 «Клиенттерге берілген ұзақ ... ... ... ... ... ... 1001 ... қолма-қол ақша»
2203 «Клиенттердің ағымдағы есепшоттары»
1050 «Банктің корреспонденттік есепшоттары»
Кт 2858 «Банктің ... ... ... валюталық ұзақ позициясы».
Бір уақытта теңгемен берілген:
Дт 1859 « Шетел валютасының теңгемен көрсетілген қарсы құны ( ... ... ... ... ... ... ... құны (валюталық
қысқа позиция)»
Кт 1411 «Клиенттерге берілген қысқа мерзімді қарыздар»
1417 «Клиенттерге ... ұзақ ... ... ... ... ... ... кезде, ол кешіктірілген
қарыз деп есептеледі:
Дт 1424 «Банк қарызтары бойынша ... ... ... ... 1411 ... ... қысқа мерзімді қарыздар»
1417 «Клиенттерге берілген ұзақ мерзімді қарыздар».
Болашақта клиент ... ... ... ... 1001 «Кассадағы қолма-қол ақша»
2203 «Клиенттердің ағымдағы есепшоттары»
1050 «Банктің корреспонденттік есепшоттары»
Кт 1424 ... ... ... клиенттердің мерзімі өткен берешегі».
Егер клиенттің қаржылық жағдайы үмітсіз деп табылса, онда банк ... ... ... 1427 ... ... бойынша клиенттердің оқшауланған берешегі»
Кт 1424 «Банк қарызтары бойынша клиенттердің мерзімі өткен берешегі».
Тосқауыл қойылған қарыз бойынша пайызды есептеу тоқтатылады.
Клиенттің тосқауыл қойылған ... ... ... 1001 ... қолма-қол ақша»
2203 «Клиенттердің ағымдағы есепшоттары»
1050 «Банктің корреспонденттік есепшоттары»
Кт 1424 «Банк қарызтары бойынша клиенттердің мерзімі өткен берешегі».
Несиелеу принципінің бірі – ... ... ... яғни ... ... үшін белгіленген пайызын төлеуі керек. Осы үлгіде
несие ұсына отырып банктер делдалдық қызметі үшін ... ... ... несие бойынша төлемдер төленбеуінің тәуекелін өздеріне алады, өйткені
банктің салымшылары алдындағы өзінің міндеттемелерін орындамауы тәуекелді
жоғарылатады. Банк ... ... түрі ... ... ... ... ... беру болып табылады. Бұл қызметтің өзін-өзі ақтау ... ... ... ... мөлшерлемесі банк өзі берген несиеге
қарағанда ... ... ... деңгейі мынадай бірқатар факторларға байланысты:
1. несиелік қаражатқа деген сұраныс пен ұсыныстың қатынасы. Қандай да
болмасын нарықта ... ... ... ... жоғары болады және
керісінше;
2. ҰБ саясатының реттеу бағыты. Бізде ҰБ ... ... ... ... анықтауға араласпайды, банктің несие үшін ... ... ... ... ынталандыру, міндетті резерв
нормасын, қайта ... ... ... жолдарымен
анықтайды;
3. Берілген несиенің көлемі және мерзімі ( ... ... ... ... ... онда ... мөлшерлеме де жоғары болады);
4. Несиелік капиталдың өзіндік құны ... ... ... ... ... ... Қарыз алушының несие қабілеттілігі. Банк қарыз алушының ... ... ... ... ... мөлшерлемені төмен белгілейді
және керісінше, егер қарыз алушы сенімсіздеу болса банк жоғары пайыздық
мөлшерлеме белгілейді);
6. Қамтамасыз ету сипаттамасы ... ... ... ... ... дәрежесі);
Несиенің мақсаты.
Банктік несиенің пайыздық мөлшерлемесі деңгейіне әсер ететін тағы да
бір қажетті фактор – сол ... ... ... ... ... мөлшерде қалыптаспаған банктің табыстық деңгейі жоғары емес және
күтілмеген ... ... ... сенімділігі немесе шығындылығы
агрессивті ... ... ... ... ... ете ... ... позициялар бойынша тиісті деңгейде болса, онда либералды пайыздық
саясатты ұстануларына жол береді. Банктің пайыздық ... ... ... етеді. Банктің несиелік пайызды мөлшерлемесі де инфляцияның ... ... ... ... ... ... ... банктік несие
пайызының жоғары шегін нарықтық жағдай анықтайды, ал төменгі шегі несиелік
ұйымның өзінің қызмет жағдайына тәуелді.
Несиені беру ... ... және ... пайыз бекітілуі мүмкін.
Тұрақты пайыз несие шартының әрекет ету ... ... ... ... ... бойынша несиелік шарт әрекет ету ... ... ... ... ... бойынша пайызды аадару және олардың
көрсетілуітуралы ережесіне сәйкес ... Бұл ... ... есеп гот ... пайызды аудару үшін, банктерде әр ... ... ... пайдалану мерзімі және пайыздық мөлшерлеме
бойынша ... шот ... ... ... ... ... ... мөлшерлеме ,
тәртібі, кезеңі, пайыздық аудару мерзімдері және төлету ... Бұл ... ... ... ... ... операцияны
басқаруы міндетті болып табылады және банктің келісімшартында көрсетіледі.
Несиелік келісімшартта қарастырылған мерзімде және мөлшерде ... ... ... ... аванспен аударуға және төлеуге ... ... ... ... ... шотты бір банктен басқа банкке
бергенде, пайыздар шоттың дәл жабылған күніне аударылады. Щот ... одан ... ... ... пайыздық қойылымынан шоттың иесіне
тиімді етіп және банк ... ... етіп одан ... ... алады.
Алынған пайыздық мөлшерлеме банктің сол мезгілінде пайдасы деп ... ... ... төлеу және аудару үшін келесідей ... ... ... ... ... ... ... бойынша:
Дт 1740 «Клиенттерге берілген қарыздар және қаржы лизингі бойынша
есептелген кірістер»
Кт 4411, 4417 «Клиенттерге ... ... ұзақ ... қарыздар
бойынша сыйақы алуға байланысты кірістер».
Егер несие шетел валютасымен берілген жағдайда, пайыздық ... 1740 ... ... ... және ... ... ... кірістер»
Кт 1858 «Банктің шетел валютасы бойынша валюталы қысқа позициясы»
2858 «Банктің шетел валютасы бойынша валюталық ұзақ позициясы».
Бір уақытта теңге ... 1859 « ... ... теңгемен көрсетілген қарсы құны ( валюталық
ұзақ позициясы)»
2859 «Шетел валютасының теңгемен көрсетілген қарсы құны (валюталық
қысқа позиция)»
Кт 4411, 4417 «Клиенттерге ... ... ұзақ ... ... ... алуға байланысты кірістер».
Есептелген пайызды төлеу кезінде:
Дт 1001 ... ... ... ... ... есепшоттары»
1050 «Банктің корреспонденттік есепшоттары»
Кт 4411, 4417 «Клиенттерге берілген қысқа, ұзақ ... ... ... ... ... ... ... сәйкес пайызды ай сайын төлесе, онда банк шетел
валютасымен ... ... ... ... ... ... 1001 «Кассадағы қолма-қол ақша»
2203 «Клиенттердің ағымдағы есепшоттары»
1050 «Банктің ... ... 1858 ... ... валютасы бойынша валюталы қысқа позициясы»
2858 «Банктің шетел валютасы бойынша валюталық ұзақ ... ... ... ... ... жазылады:
Дт 1859 « Шетел валютасының теңгемен көрсетілген қарсы құны ( валюталық
ұзақ позициясы)»
2859 ... ... ... ... ... ... ... позиция)»
Кт 4411, 4417 «Клиенттерге берілген қысқа, ұзақ ... ... ... ... байланысты кірістер».
Кешіктірілген пайыз сомасына:
Дт 1741 «Клиенттерге берілген ... және ... ... ... ... сыйақы»
КТ 1740 «Клиенттерге берілген қарыздар және қаржы ... ... ... ... ... ... аудару кезінде:
Дт 1741 «Клиенттерге берілген қарыздар және қаржы лизингі бойынша
мерзімі өткен сыйақы»
Кт 4424 ... ... ... ... ... ... сыйақы алумен байланысты кірістер».
Қарыз алушы өзінің ... ... ... ... ... мүлкін сату сот үкімі арқылы немесе соттық, мәжбүрлі саду
арқылы ҚР Президентінің ... ... ... ... ... ... бойынша жүргізіледі.
Алғашқы сауда жылжымайтын мүлік орталғы ... ... ... ... ... ... мүліктің бағасы бойынша
басталады. Сауда ең шекті ұсынылған бағамен жүргізіледі. Егер ... баға ... ... ... ... ... ... сауда
жүргізу үшін бастапқы бағасын түсіруге құқылы. Екінші сауданың бастапқы
бағасы ... ... ... шығындарды, мерзімдік айыппұл, ... үшін ... ... ... ... ... ... керек.
Алғашқы баға алдын ала келісіміен қадам бойынша ең ... баға ... ... қалғанша өседі. Кепілге қосылған мүлікті бағалауда банктің
сараптама комиссиясы тартымсыздық коэффициентін ... ... ... есепке отырып, комиссия коэффициенті мөлшерін
бекітеді.
Мәжбүрлі шығындар құру кезінде келесі корреспонденттік шоттар құрылады:
Дт 5455 «Клиенттерге ... ... және ... лизингі бойынша
арнайы резервтерге ақша бөлу»
Кт 1465 ... ... ... ... ... ... ... кейін оқшауланған қарызын өтемесе, ол мәжбүрлі
шығындар ... ... 1465 ... ... қызметіне байланысты шығындарды жабуға
арналған»
Кт 1427 «Банк қарыздары бойынша клиенттердің оқшауланған берешегі».
Бір мезгілде «Әр түрлі құндылықтар және ... ... тыс ... ... ... және баланстан тыс «шығынға шығарылған
қарыздар» шотына кіргізіледі[6, 146-153б].
Осы шотта қарыз 5 жыл ... ... Осы ... ... кейін «Шығынға шығарылған қарыздар» шотынан шығарылады.
Банк Тұран Әлемнің 2005 ... ... ... Әлем ... ... ... ... мен саны
1. Тұран Әлем Банкі тобы бойынша ипотекалық несиенің көлемі 409 млн Ақш
долларын құрады;
2. 2004 жылға қарағандағы ... 60 ... «ТӘБ ... ... ... ... портфелі 317 млн. АҚШ
долларын құрады;
4. «ТӘБ ... ... ... ... ... үй ... өткізу
бағдарламасына қатасды;
5. 2005 жылы «ТӘБ ипотека» франчайзинг жүйесінін өткізуге қатысты;
6. 20 млн. АҚШ ... ... AG ... Bank-тен банктік заем
тартылды [7, 8-10б].
2.2 Қазақстанда ипотекалық несиелеудің даму ... мен ... ... ... қалыптастыру – қазіргі мемлекеттік
тұрғын үй саясатының басымды бағыттарының ... ... ... ... және ... ... жер ... үлкен бөлігіне өз
бақылауын қояды. Сонымен бірге, ипотека ... әр ... ... салымдарының түсуінің маңызды арнасы болып табылады.
Қазақстанда қолданылатын ипотеканың ... ... ... ... ... ... болып табылады, ал 1993 жылы
«Жаңа тұрғын үй саясаты мен оны жүзеге асыру ... ... ... ... ... ... болып табылады.
Бүгінгі күні тұтыну несиесінің 80-90 пайызы ипотекалық несиелер.
Ипотекалық несиелерді қаржыландыру мен ... ... ... ... ... ... маңызы өте зор. Осыдан
ипотеканы ынталандырудың әр түрлі ... ... ... бір тәсілі
екендігі көрінеді.
ҚР-ғы ипотека механизмдерін дамыту қажеттілікті бүгінгі күні келесі
себептерден көрінеді:
Біріншіден, тұрғын үй ... ... ... ...
ипотеканың әлеуметтік функциясы.
Екіншіден, экономикадағы рецессия ... ... оң ... ... оны ... бойынша кешенді шаралар қажеті –
ынталандырушы функция.
Үшіншіден, экономикаға тән ... ... ... бір ... ... сипатының өзімен консепциялнады. Кепілге, заем
алушыға, оның ... ... ... ... талаптар, инфляция мен
барлық тәуекелдер қаупі, кепіл мүлігін өткізудің болашақтағы ... ... ... ... үшін ... ... ... алуға
мәжбүр етеді.
Ипотекалық несиелеумен байланысты жаңа салық ... ... ... ... ... ... ... әрекет етуші
факторы болып табылады. Ол халық үшін ұзақ ... ... ... жеткізу деңгейін өсіруге мүмкіндік береді.
Ипотекалық несие азаматтардың салық тәртібінің ... ... ... ... ... несиелерді берудегі басты
талаптарының бірі заем ... ... ... ... ... ... ішінде салық декларациясын ұсыну болып табылады.
Көптеген мемлекеттердің жеке тұрғын үйді қолдауға бағытталған әр түрлі
талпыныстарына қарамастан, жалдық тұрғын ... ... әлі де ... өте ... ... үйді ... алу ... тұрғын үй қорының 40 пайызын
құрайды, Данияда – 44 ... ... – 60 ... ... – 27 ... елдердің азаматтары қолайлы ипотекалық несиелеу кезінде де тұрғын
үйді жалға алынуын таңдайды.
Мысалы, Финляндияда жалға алудың нысаны – ... иесі бар ... ... жалға алушы тұрғын үйдің акцияларының бір бөлігін сатып алады және
акциялардың қалған бөлігін ... ... ... толық меншік иелігіне
өтуге құқық алады ... ... ... ... ... және адамдар
өміріндегі қозғалмайтын мүліктің ролін бағалаудағы маңызды өзгерістерге
әкеледі.
Осы ... ... ... ... ... ... ... алатын қозғалмайтын мүлік нарығын құру
жолдары мен ... ... мен ... проблемасы ең өткір болуда.
Нарықты реттеу эффективтілігі көп ... ... ... ... ... және ... жасалатын мәмілелерді тіркеудің
мемлекеттік жүйесін қамтитын жалпы инфрақұрылымды құру мен ... ... ... ... ерікті сақтандырудың паралельді жүйесін
енгізумен, салық салу механизмінің инвестициялық белсенділігін тұрақты және
ынталандырушы дамытумен байланысты. Мұның бәрі ... ... ... мүліктік кешен түрінде қызмет етуін қамтамасыз етеді.
Потенциалды сатып ... бар ... ... ... ... ... ... Тұрғын үй ипотекалық несиесі
құрылысшыларға да тұрғын ... ... ... және үздіксіз
қаржыландыруды алуға көмектеседі. Бюджеттен қаржының аз ... ... ... қазіргі кезде бюджеттен тыс қаржыландыруды алудың ... ... бірі ... ... ... сыртқы факторларға тәуелді
проблемамен қатар, ретке құрылыс ұйымдарының ішкі проблемалары да ... ... ... бұл ... ... мүлікті
бағалау жүйесі басқарудың әкімшілік-командалық үлгісі әсерімен қалыптасты,
бұл үлгі қалыптастырудағы ... ... ... ... ... үшін
жарамай қалды. Қозғалмайтын мүліктің экономикалық жағдайын және ... ... ... ... ... ... нарықтағы
позицияларын, құрылысты қаржыландыратын банктердің ролін дәл анықтауға
мүмкіндік беретін ... ... ... ... туды.
Нарықтық экономика жағдайларындағы құрылыс кешені үшін ... ... ... – жалпы еліміз үшін маңызды мәселе. ... ... ... ... мен жүргізу механизмі
нарықтық экономика талаптарына сай келуі керек, және инвестор, банктер,
тапсырысшылар мен ... ... ... ... ережелерін
есепке алуы керек. Шетел тәжірибесін ... ... ... нарықтық
қатынастар үшін қиындық туғызып отыр. Бірақ соған қарамастан, тұрғын ... ... ... бар тәжірибесі оның приктикалық ... ... әрі ... ... несие жүйесінің мынадай көрсеткіштері
болуы керек;
1. тұрғын үймен қамсыздандырудың ... ... адам ... ... 21-22 ... ... ... жоғарылату;
2. құрылысты қаржыландырудың құрамдастырылған жүйесі негізінде кезекте
тұрғындарды тұрғын үймен қамтамасыз етуді жылдамдату;
3. ... ... ... тұрғын үйге деген өсіп келе жатқан
сұранысын одан әрі толық қанағаттандыру;
4. халыққа ... ... ... ... ... ... тұрмыс-жағдайы төмен қабатын субсидиялауды ұйымдастыру;
5. тұрғын үйдің біріккен құрылысы мен эксплуатациясы үшін тұрғын үй
бірлестіктерін, ... ... ... ... ... тек ... қана емес, бюджеттен тыс
қаражаттарды да, соның ішінде ипотекалық несиелердің ... ... жеке ... ... ... ... ғана мүмкін болады.
Қазіргі кездегі құрылыс көлемдерінің төмендеуі жағдайларында халықтың
кең қабаттарының тұрғын үйді алу, өзгерту және салу үшін ... ... ... ... және әрекет ететін шара болмақ [14, 68-
69б].
Екіншілік нарықтың ... ... бос ... ... қамтамасыз
етеді; несиелер бойынша пайыз мөлшерлемелері үшін банктерді ... ... ... ... ... шараларды жүзеге асыру қажет:
1. несиелерді беру процесін жетілдіру және унификациялау;
2. пәтердің тек тұтыну сапаларын ғана ... ... заем ... ... да – жөндеу, техникалық қызмет көрсету,
эксплуатациясын да ... ала ... ... ... ... ... әдістемесін жетілдіру;
3. сенімді заңнамалық нормативтік базаны құру; ... ... ... ипотекалық облигациялар бойынша инвесторларға салық жеңілдіктерін ұсыну.
Қазақстандағы пайыз мөлшерлемелерін бағалау қиын, өйткені экономика әлі
де көп дәрежеде долларланған; ... ... 70 ... ... ... ... индекстелген. Айналыстағы мемлекеттік,
муниципалды және корпоративтік қарыздық бағалы қағаздардың 2,4 ... 30,9 ... ... ... ... ... мынада: ммакроэкономикалық деңгейде ... ... ... мен уақытша құрылымы. Сыртқы
әсерлерден толық ... ... ҚРҰБ ... ... ... ... ... құралы ретінде қолдана алады.
Егер мемлекет халықтың кейбір топтары үшін жеңілдетілген ... онда ... ... ... ... проблемалар шешіледі.
Біріншіден, ауыл тұрғындары үшін жеңілдетілген ... ... Ауыл ... ... үшін жаңа ... ... ... ауылдарға
орналасатын ауыл-шаруашылық жоғарғы оқу орындарының бітірушілері; сондай-ақ
жұмыс тәжірибесі бар басқа да бағалы мамандар үшін тұрғын үйді ... ... үшін ... ... ... ... ... еді.
Ауылдағы өмір сүру перспективасы қаладағы тұрмыс жағдайларындағыдай
(орталық ... ... ... ... т.б.) ... ... ... жағымды экология жоғары квалификациялы кадрларды тартар еді. Ал
мұндағы кепіл зат – ауылдағы үлкен үй немесе қалада ... ... ... ... үшін ... жеңілдетілген ипотекалық
несиелеуді енгізу керек. Жас жұбайлар, оқу орындарының түлектерге; ... ... ... ... ... пәтерді жалға алуға мәжбүр болады.
Оларға жатақханадан ... және ... ... ... ... 30 ... ... бастапқы жарнасыз ұсынуға болар
еді. Жалдық төлемнен бюджетке ең көбі 3 ... ғана ... ... ... несиелеуден пайыздық сыйақысы болғаны тиімдіріек.
Сондай-ақ алғашқы 3-5 ... ... ... ... ... ... қарай жас мамандардың кәсіптік тәжірибесінің, табыстарының өсуіне қарай
пайыз мөлшерлемелері де өсіп отырады.
Үшіншіден, өндірісті, оның ішінде импорт ... ... ... ... ... ... қымбат жұмыскерлерді қолдау үшін аз пайызды, мерзімі
ұзартылған (18-20 жылға) ипотекалық несиелеуді енгізу ... ... ... үшін жеңілдетілген жағдайлардағы
ипотекалық несиелеуді енгізуді ұсынылған, зейнетақыны аударудың ең жақын
мерзіміне, яғни 30 ... ... ... ... ... жөн. ... түрде аннуитеттік төлеммен, банктегі ... ... ... ақша ... ... жүргізіледі.
Қазақстан Ипотекалық компаниясының несиелендірудуі нәтижесінде ...... ... инстиутционалды инвесторлардың ақшалары
тартылуда. Экономиканың нақты ... ... ... ... ... ... Ескі ... үй қорын ауыстыру мен жаңартудың,
инфрақұрылым дамуының мемлекеттік проблемалары араласудың шешілуде. Мұның
бәрі салық базасының өніміне ... ... ... ... ... ... азаюына әкелері сөзсіз.
Ипотекалық тұрғын үй несиелендіру ... одан әрі ... ... ... ... ... ... мыналар табылады:
1. тұрғын үй ... ... ... ... ... ... оның ішінде коммерциялық емес ұйымның шеңберіндегі
бірлесу жолымен;
2. тұрғын үй нарығының барлық қатысушыларының белсенділігін ынталандыруға
бағытталған бюджет саясатын жүзеге асыру;
3. қала ... ... және ... базаны жетілдірудің жеке
инициативаларды жүзеге ... ... ... ... жүйесінің басқа облыстардың ипотекалық
жүйелерімен өзара әрекеттесу ... ... ... дайындау;
5. тұрғы үй ипотекасы саласында мамандарды дайындау [15, 35-37б].
Ұзақ мерзімді ... ... үй ... ... ... қолдауынсыз ипотекалық несие бойынша пайыз ... және оны өтеу ... ... ... беретін заңдылық шаралар
кешенін қолдануынсыз табысты әрекет ете алмайды.
Осы арада мыналарды жүзеге асырған ... ... ... үй ... ... дамыту бойынша үкіметтік
комиссияларын құру;
2. ҚР Үкіметінің қарауына Қазақстан Республикасында ипотекалық ... ... ... механизмі туралы ұсынысты дайындау ... ... қор ... мен қозғалмайтын мүлік нарығында ипотекалық
бағалы ... ... мен ... ... ... , т.б. ... дайындау;
4. ипотекалық нарық субъектілеріне жеңілдетілген салық салу ережелерін
дайындау;
5. Қозғалмайтын ... ... және ... ... ... саласындағы нормативті – құқықтық актілерді дайындау;
6. ҚР Ұлттық банктер және ипотекалық ... ... ... ... да ... ұйымдар үшін банктік қадағалаудың, бухгалтерлік есеп
пен қаржылық есеп ... ... ... ... мақсаттық
жеңілдікті несиелендіру бойынша экономикалық нормативтерді ... ... ... ... ... бұқаралық құбылысқа айналуы үшін объективті алғышарттар
қажет – елдегі жағдай толығымен ... ... ... ... арзанырақ, жалақылар көбірек, өндіріс тиімдірек болуы керек, т.б.
Қазақстанда орта тап ... өсуі ... ... ... және ... ... ... стандарттарға жеткізеді және
бүгінгі ипотека, өз кезегінде дами және ... ... ... ... өз ... ... «несие-тұрақтылық» көрсеткішінің 2 мағынасы бар: «несие
неғұрлым көп ... ... ... ... ... ... ... – «экономика және жалпы қоғам тұрақты болған сайын, ипотекалық
несие де көп болады».
Қорытынды
Қорыта келгенде жылжымайтын ... ... салу ... ... ... ... ... ұғуға болады. Ол тұрғын үй құрылысын салуға ... ... жер ... ... ... әрі ұзақ ... ... ие.
Ипотекалық несиелеу нарықтық экономиканың ажырағысыз ... ... Оның ... ... бар:
- Ипотекалық несие – бұл қатаң анықталған кепілзатпен берілетін ... ... ... ... салынған жылжымайтын мүлік сатылады
және одан түскен қаражатпен ... ... ... Сол ... де
ипотека несиесі несиегер үшін ең «сенімді» несие ... ... ... ... көбісі қатаң мақсатты тағайындауға ие, өйткені
ол тұрғын үй мен өндірістік үй жайларды қаржыландыру, сатып алу, ... және жер ... ... үшін ... ... несие әдетте, 10-30 жылға дейін ұзақ мерзімге беріледі.
Несие алдын ала ... ... ... ... ... ... несиелеудің жүйесі икемді болуы үшін ұдайы жетілдіріліп отырады.
ҚР «Ипотека туралы» заңы шықаннан кейін ... ... ... ... ... нарығының жағдайы бірнеше құраушылардың дамуына
байланысты: тұрғын үй нарығы, құқықты ... және ... ... ... ... ... үшін ... қажет
пробемалар келесі:
- салық салу жүйесінің жетілмеуі;
- ипотекалық несиелер ... ... үй алу ... ... ... ... тым ... және қымбаттығы;
- ипотекалық несие – бұқаралық өнім емес, оны тек орта табыстары ... ғана ... ... ... ... үйді қажетсінетін
азаматтардың көбісінің табысы төмен.
ҚР-сында ... ... ... ... даму ... ... ... көлемдерінің төмендеуі жағдайларында халықтың
кең қабаттарының тұрғын үйді алу, өзгерту және салу үшін құрылыс-жинақтаушы
қорланымдарын дамытудағы қадам нақты және ... ... шара ... ... ...... ең ... түрде
дамып келе жатқан нарықтардың бірі. Ипотекалық несие жүйесінің болуының өзі
экономикадағы белгілі бір тұрақтылықты білдіреді.
Пайдаланған ... ... ... ... ... 50 ... қатарына ену стратегиясы» атты
Қазақстан Республикасы Президенті Н.Ә. ... 2006 ... ... ... ... 11 наурыз, Астана «Елорда».2006ж
2. Дүйсенбаев Н. ... ... ... ипотечного
кредитования», Қаржы-қаражат, №2 2004г. 34-36стр.
3. Балубаева А.К. «Национальные ... ... ... ... №4 2005г. 36-41 ... ... Қазақстан ипотекалық компаниясы және тұрғын үй
құрылысын дамытудың ... ... ... хабаршысы.
Экономика сериясы. №1. 2006ж. 29-32 беттер.
5. Джимабаев Е. ... ... ... Юридическая газета.
№2 2004г 54-62б.
6. Міржақыпова С.Т. «Банктегі бухгалтерлік есеп», Алматы, 2004ж ... ... 2005 года ... ... и кредит, №5 2006г. 8-10 с.
8. Дүйсенбаев Н. «Перспективы развития ипотечного ... в ... ... №1 2004г. ... ... С.Б. ... ... және несие», Алматы 2004ж.
10. Мақыш С.Б. «Коммерциялық банктердің операциялары», Алматы, 2004ж.
11. Бердалиев А.К. «Қазақстан экономикасын ... ... ... 46-52б.
12. Осипова А.В. «Экономикалық теория», Алматы, 2001ж.
13. Сейткасымов Б.К. «Деньги Кредит Банк», Алматы, 2002 ж.
14. Кондрат Е. ... ... ... в РК», ... учет и ... 2004г. 68-69 ... А. ... Развитие ипотечного кредитования в Казахстане. // ... №4 2005г. 34-37 ... ... Н. «Сущности и принципы ипотечного кредитования», Қаржы-
қаражат, №1 2004г. 35-40стр.
17. Сейткасимова Г.С. ... ... ... ...... 2001 ... Ким Т. ... облигация», РЦБК. №11 2004г. 95-97 б.
19. Рамазанов Н. «Ипотека станет дешевле; обещает ... ... №2 2004г. 21- ... ... Н. «Ипотекалық игіліктер», Егемен ... 2004ж. ... ... А. « АТФ банк в ... ... ... ... , Комсомольская правда, №21 2005г.
22. «Квартира по ипотеке: ярмо или удача» Экспресс К, 2004г. 24 июль
23. Сейітқасымов Б.Қ. ... ... ... Ақша ... Банк ... Ким Т. ... ... РЦБК. №11 2004г. 95-97 б.
25. Нурсейтов Р. «Ипотечная кредитования в РК, ... и ... , ... ... №4 2004г. ...

Пән: Банк ісі
Жұмыс түрі: Курстық жұмыс
Көлемі: 25 бет
Бұл жұмыстың бағасы: 500 теңге









Ұқсас жұмыстар
Тақырыб Бет саны
Банк қызметіне қаржылық талдау63 бет
Ипотекалық несиенің теориялық аспектілері мен тәжірибесі108 бет
Экономикалық ұғымдар168 бет
Несие және несие жүйесі71 бет
Қазақстан Республикасында ипотекалық несиелеудің талдауы39 бет
Ақша. Несие. Банктер.22 бет
Банк операциялары12 бет
Банк қызметіндегі несие35 бет
Банктің несиелік операцияларын басқару және талдау8 бет
Жалпы несие туралы түсінік және оның формалары32 бет


+ тегін презентациялар
Пәндер
Көмек / Помощь
Арайлым
Біз міндетті түрде жауап береміз!
Мы обязательно ответим!
Жіберу / Отправить


Зарабатывайте вместе с нами

Рахмет!
Хабарлама жіберілді. / Сообщение отправлено.

Сіз үшін аптасына 5 күн жұмыс істейміз.
Жұмыс уақыты 09:00 - 18:00

Мы работаем для Вас 5 дней в неделю.
Время работы 09:00 - 18:00

Email: info@stud.kz

Phone: 777 614 50 20
Жабу / Закрыть

Көмек / Помощь