Қазкоммерцбанк АҚ-ның несиелік портфелінің сапасын талдау
КІРІСПЕ
1 Бөлім. КАЗКОММЕРЦБАНК АҚ НА ЭКОНОМИКАЛЫҚ САПАТТАМА
1.1. Казкоммерцбанк АҚ даму тарихы.және мінездемесі
1.2. Казкоммерцбанк АҚ стратегиясы мен атқаратын қызметтері және қаржылық жағдайы.2008.2009ж аралығындағы
2 Бөлім. КОММЕРЦИЯЛЫҚ БАНКТІҢ АКТИВТІК АКТИВТІК ОПЕРАЦИЯЛАРЫН БАСҚАРУ ЖӘНЕ ОЛАРДЫ ЖЕТІЛДІРУ ЖОЛДАРЫ
2.1. Казкоммерцбанк АҚ активтік операцияларын дамыту жолдары
ҚОРЫТЫНДЫ
ҚОЛДАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР
1 Бөлім. КАЗКОММЕРЦБАНК АҚ НА ЭКОНОМИКАЛЫҚ САПАТТАМА
1.1. Казкоммерцбанк АҚ даму тарихы.және мінездемесі
1.2. Казкоммерцбанк АҚ стратегиясы мен атқаратын қызметтері және қаржылық жағдайы.2008.2009ж аралығындағы
2 Бөлім. КОММЕРЦИЯЛЫҚ БАНКТІҢ АКТИВТІК АКТИВТІК ОПЕРАЦИЯЛАРЫН БАСҚАРУ ЖӘНЕ ОЛАРДЫ ЖЕТІЛДІРУ ЖОЛДАРЫ
2.1. Казкоммерцбанк АҚ активтік операцияларын дамыту жолдары
ҚОРЫТЫНДЫ
ҚОЛДАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР
Мен сіздерге, Қазақстан халқына, қоғамымыздың болашағы мен мемлекетіміздің мұраты хақындағы өзімнің пайымдауымды жолдап отырмын. Мен Сіздерге осынау болашаққа қол жеткізіп, өз мұратымызды іске асыруға жәрдемдесе алады-ау деген сенім ұялататын стратегияны ұсынғым келеді. Мен сіздермен келер ғасырға, жаңа мыңжылдыққа, алыс перспективаға ендеп бойлайтын болашақ жайлы өзімнің ой-толғаныстарыммен бөліскім келеді. Біз өзіміздің болашағымызды және балаларымыздың болашағын қандай күйде көргіміз келеді, осыны айқындап алатын уақыт жетті. Бұл бізге не үшін қажет? Менің ойымша, біздің әрқайсымызда ендігі жерде тек бүгінгі күнмен ғана, ағымдағы міндеттерді толассыз шешумен ғана өмір сүруге болмайтындығын терең түсіну сезімі пісіп-жетілді. Біз ненің іргесін тұрғызғымыз келетінін, таңдап алған мақсатымызға алып келетін өз дамуымыздың траекториясы, даңғылы қандай болуға тиіс екендігін анық білуге және ұғынуға тиіспіз. Өзіміздің басым мақсаттарымызды дұрыс айқындап, тиісті стратегияларымызға таңдау жасап, осы жолмен жүру үстінде ерік-жігер мен төзімділік таныта отырып, біз өзімізді бұралаң-бұрылысты сенделістерден, күш-қуатымызды, уақытымыз бен ресурстарымызды жөнсіз зая кетіруден сақтандырамыз. Мықты стратегияға ие болып әрі табандылық таныта отырып, біз жолымызда кездесер кез келген күрделі кедергілерді абыроймен еңсере аламыз. Бүгінгі таңда басымыздан кешіп отырған қиын жағдайлар бізді күш-қуатымыз бен үміттен айырмауға тиіс. Перспективаларымызды айқын үғыну, жолымызда тұрған қиындықтар мен қауіп-қатерді бүкпесіз түсіндіру біздің қоғамымыздың барша азаматтарын осынау ортақ міндетті шешу үшін жұмылдыруға жәрдемдеседі. Біз бүгінгі кезеңнің міндеттерінен өзге біздің ұрпақтың келер ұрпақтар алдында орасан зор жауапкершілік жүгін арқалайтынын: әкелер мен аналардың, аталар мен әжелердің өз балалары мен немерелері алдындағы жауапкершілігін күнделікті есте ұстауға тиіспіз.
Өткен жылы мен осы мінберден еліміздің барлық саяси күштеріне дағдарыстың қиын кезеңінде елімізге және қоғамға қолдау көрсету үшін партияаралық диалогты орнықтыруды және бірігуді ұсынған едім.
Өткен жылы мен осы мінберден еліміздің барлық саяси күштеріне дағдарыстың қиын кезеңінде елімізге және қоғамға қолдау көрсету үшін партияаралық диалогты орнықтыруды және бірігуді ұсынған едім.
1. “Қазақстан Республикасындағы банктер және қызмет туралы” Қазақстан Республикасының заңы. 30.08.1995
2. Ғ.С.Сейітқасымов “Ақша, несие, банктер”, Алматы: Экономика, 2001., 276 бет
3. Б.А. Көшенова “Ақша, несие, банктер, валюта қатынастары”, Алматы: Экономика, 2000., 121 бет
4. Мақыш С.Б. “Коммерциялық банктердің операциялары”, Алматы: ИздатМаркет, 2002., 74 бет
5. Мақыш С.Б. “Ақша айналысы және несие”, Алматы: ИздатМаркет, 2004., 221 бет
6. Лаврушин О.И. “Деньги, кредит, банки”, Москва: Финансы и статистика, 1999., 97 бет
7. Лаврушин О.И. “Банковское дело”, Москва: Финансы и статистика,1998., 13 бет
8. “Қазақстан Республикасындағы 2004-жылдың 10-айында қарасты қаржылық сектор қортындысы”, “Банки Казахстана”, №10 – 2004, 4 бет
9. Алексей Иконников “Казкоммерцбанк: Эксклюзивный подход к клиенту”, “Континент” №22., 19 бет
10. Дробоздин И. “Казкоммерцбанку вручена престижная награда Euromoney”, “Технология упровления”, 2003 №4, 9 бет
11. Рерик Н.И. “Лучшее плюсуется к лучшему”, Банки Казахстана, 2004 №7, 14 бет
12. Сейдахметова С.Б. “Казкоммерцбанктің кезекті жетістігі, КазЭУ хабаршысы, 2004 №2, 20 бет
13. Алевтина Донских “Банк для страны: беседа с Адилям Ахметовым”, “National Business” 2004 №4, 10 бет
14. Марченко Г. “Банковский сектор Казахстана: состояние перспективы развития”, “Банки Казахстана” 2004 №2, 8 бет
15. Нұрсеит Н.”Әмбебап банк ұстанымы туралы”, “Егемен Қазақстан”, 2004 2-қыркүйек, 3 бет
16. Мажитов Г. “Казкоммерцбанк получил лицензию на открытие филиала в Кипре”,”Казахстанская правда”, 2004, 16 - сентября
2. Ғ.С.Сейітқасымов “Ақша, несие, банктер”, Алматы: Экономика, 2001., 276 бет
3. Б.А. Көшенова “Ақша, несие, банктер, валюта қатынастары”, Алматы: Экономика, 2000., 121 бет
4. Мақыш С.Б. “Коммерциялық банктердің операциялары”, Алматы: ИздатМаркет, 2002., 74 бет
5. Мақыш С.Б. “Ақша айналысы және несие”, Алматы: ИздатМаркет, 2004., 221 бет
6. Лаврушин О.И. “Деньги, кредит, банки”, Москва: Финансы и статистика, 1999., 97 бет
7. Лаврушин О.И. “Банковское дело”, Москва: Финансы и статистика,1998., 13 бет
8. “Қазақстан Республикасындағы 2004-жылдың 10-айында қарасты қаржылық сектор қортындысы”, “Банки Казахстана”, №10 – 2004, 4 бет
9. Алексей Иконников “Казкоммерцбанк: Эксклюзивный подход к клиенту”, “Континент” №22., 19 бет
10. Дробоздин И. “Казкоммерцбанку вручена престижная награда Euromoney”, “Технология упровления”, 2003 №4, 9 бет
11. Рерик Н.И. “Лучшее плюсуется к лучшему”, Банки Казахстана, 2004 №7, 14 бет
12. Сейдахметова С.Б. “Казкоммерцбанктің кезекті жетістігі, КазЭУ хабаршысы, 2004 №2, 20 бет
13. Алевтина Донских “Банк для страны: беседа с Адилям Ахметовым”, “National Business” 2004 №4, 10 бет
14. Марченко Г. “Банковский сектор Казахстана: состояние перспективы развития”, “Банки Казахстана” 2004 №2, 8 бет
15. Нұрсеит Н.”Әмбебап банк ұстанымы туралы”, “Егемен Қазақстан”, 2004 2-қыркүйек, 3 бет
16. Мажитов Г. “Казкоммерцбанк получил лицензию на открытие филиала в Кипре”,”Казахстанская правда”, 2004, 16 - сентября
ЖОСПАР
КІРІСПЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .3
1 Бөлім. КАЗКОММЕРЦБАНК АҚ НА ЭКОНОМИКАЛЫҚ
САПАТТАМА ... ... ... ... ... ... .. ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
... ... ... ... ... ... ... ... .6
1.1. Казкоммерцбанк АҚ даму тарихы.және
мінездемесі ... ... ... ... ... ... ... ... 6
1.2. Казкоммерцбанк АҚ стратегиясы мен атқаратын қызметтері және қаржылық
жағдайы.2008-2009ж
аралығындағы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 13
2 Бөлім. КОММЕРЦИЯЛЫҚ БАНКТІҢ АКТИВТІК АКТИВТІК ОПЕРАЦИЯЛАРЫН БАСҚАРУ ЖӘНЕ
ОЛАРДЫ ЖЕТІЛДІРУ
ЖОЛДАРЫ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
... ... ... ... ... ... ... ... ... ..17
2.1. Казкоммерцбанк АҚ активтік операцияларын дамыту жолдары ... ... .. 17
ҚОРЫТЫНДЫ
... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
... ... ... ... ... .. 29
ҚОЛДАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР
... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .32
КІРІСПЕ
Мен сіздерге, Қазақстан халқына, қоғамымыздың болашағы мен
мемлекетіміздің мұраты хақындағы өзімнің пайымдауымды жолдап отырмын. Мен
Сіздерге осынау болашаққа қол жеткізіп, өз мұратымызды іске асыруға
жәрдемдесе алады-ау деген сенім ұялататын стратегияны ұсынғым келеді. Мен
сіздермен келер ғасырға, жаңа мыңжылдыққа, алыс перспективаға ендеп
бойлайтын болашақ жайлы өзімнің ой-толғаныстарыммен бөліскім келеді. Біз
өзіміздің болашағымызды және балаларымыздың болашағын қандай күйде көргіміз
келеді, осыны айқындап алатын уақыт жетті. Бұл бізге не үшін қажет? Менің
ойымша, біздің әрқайсымызда ендігі жерде тек бүгінгі күнмен ғана, ағымдағы
міндеттерді толассыз шешумен ғана өмір сүруге болмайтындығын терең түсіну
сезімі пісіп-жетілді. Біз ненің іргесін тұрғызғымыз келетінін, таңдап алған
мақсатымызға алып келетін өз дамуымыздың траекториясы, даңғылы қандай
болуға тиіс екендігін анық білуге және ұғынуға тиіспіз. Өзіміздің басым
мақсаттарымызды дұрыс айқындап, тиісті стратегияларымызға таңдау жасап, осы
жолмен жүру үстінде ерік-жігер мен төзімділік таныта отырып, біз өзімізді
бұралаң-бұрылысты сенделістерден, күш-қуатымызды, уақытымыз бен
ресурстарымызды жөнсіз зая кетіруден сақтандырамыз. Мықты стратегияға ие
болып әрі табандылық таныта отырып, біз жолымызда кездесер кез келген
күрделі кедергілерді абыроймен еңсере аламыз. Бүгінгі таңда басымыздан
кешіп отырған қиын жағдайлар бізді күш-қуатымыз бен үміттен айырмауға тиіс.
Перспективаларымызды айқын үғыну, жолымызда тұрған қиындықтар мен қауіп-
қатерді бүкпесіз түсіндіру біздің қоғамымыздың барша азаматтарын осынау
ортақ міндетті шешу үшін жұмылдыруға жәрдемдеседі. Біз бүгінгі кезеңнің
міндеттерінен өзге біздің ұрпақтың келер ұрпақтар алдында орасан зор
жауапкершілік жүгін арқалайтынын: әкелер мен аналардың, аталар мен
әжелердің өз балалары мен немерелері алдындағы жауапкершілігін күнделікті
есте ұстауға тиіспіз.
Өткен жылы мен осы мінберден еліміздің барлық саяси күштеріне
дағдарыстың қиын кезеңінде елімізге және қоғамға қолдау көрсету үшін
партияаралық диалогты орнықтыруды және бірігуді ұсынған едім.
Менің бастамам қолдау тауып, 7 саяси партия экономикалық дағдарыс
жағдайында әлеуметтік және саяси тұрақтылықты қамтамасыз ету туралы
Меморандумды бірлесе әзірлеп, оған қол қойды. Бұған үлкен ризашылығымды
білдіремін. Бұл – мәні зор елеулі оқиға. Біз осы кезеңдегі саяси
риториканың байыпты, ал сынның көп жағдайда сындарлы екенін көріп отырмыз.
Бұл біз өмір сүріп, балаларымыз өсіп келе жатқан елімізде бейбітшілікті,
тыныштық пен келісімді сақтаудың жалпыұлттық құндылыққа айналғанын
білдіреді. Енді партияаралық диалогтан нақты іс-қимылға көшетін кез келді.
Өйткені, түптеп келгенде, кез-келген партия болсын, қоғамдық ұйым болсын
барша қазақстандықтардың мүддесі үшін жұмыс істейді емес пе? Сондықтан мен
барлық саяси партиялар мен қоғамдық бірлестіктерге елдің дамуы мен ұлттық
бірліктің тиімді жолдарын іздестіруге септесетін өзара іс-қимылдың жаңа
үлгісін әзірлеуді ұсынамын. Бұл іс жүзінде барлық саяси күштерді Отан
игілігі үшін жұмысқа жұмылдыратын болады. Нұр Отан партиясы бұл істе
біріктіруші рөл атқаруы тиіс.1 Бүгінгі танда нарықтық экономикада несие —
банктік жүйе ерскше орын алып отыр. Жүйе арқылы кәсіпорындардың,
үйымдардың, халықтың ақшалай төлемдері мен есеп айрысуларының аса зор
көлемі өтеді; бұл жүйе халықтың жинақтары мен табыстарын, уақытша бос
ақшалай қаражаттарын жұмылдырып оны белсенді қызмет ететін капиталға
айналдырады, сонымен біргс бұл жүйе көптеген қызметтері несиелік
сақтандыру, делдалдық, инвестициялық, трасталық т.с.с. көрсетеді.
Қазақстанның нарыққа өтуі көбінесе несиелік қатынастар потенциялының
жүзеге асырылуымен байланысты. Бүгінгі танда біздің елімізде несиелік
қатынастар бірқатар өзгерістерге ұшырап отыр, сонымен бірге жалпы
несиелердің ішінде өтімділігі жоғары қысқа мерзімді несие ерекше көзге
түседі. Кәсіпкерлер арасында қысқа мерзімді несие қызығушылық туғызып отыр:
Қазақстан Республикасын банктермен экономиканы қысқа мерзімді несиелеу
тәжірибеде қалай жүргізіледі; қысқа мерзімді несиені алу үшін мемлекетпен
қандай ережелер, нормалар, шектеулер қойылған.
Қазақстанда несиелеу келесі заңдар мен ережелерге сүйеніп жүзеге
асырылып, реттеледі: "Қазақстан Республикасының Ұлттық банкі туралы және
"Қазақстан Республикасының банктер және банктік қызметтер туралы" заңдары.
Бүл заңдар мен нормативті актілер барлық меншік формасындағы банктермен
қолдануға тиесілі. Жоғарыда баяндалып өткендер диплом жүмысымның
өзектілігін айқындайды.
Осыған байланысты диплом жүмысында келесідей міндеттер қойылды:
несиелік операциялар туралы түсінік беру;
несиелік операциялардың жіктемесін жасау;
коммерциялық банктердің пайдасын құруда несиелеу
операциялардың алатын орны;
коммерциялық банктің несиелік портфелінің сапасына талдау жасап, оны
басқаруыдың мақсаттарын анықтау;
несиелік портфельдің сапасын жақсарту жолдарын сипаттау;
коммерциялық банктердегі несиелік портфельді басқарудың шетелдік
тәжірибесімен таныстыру;
1 КАЗКОММЕРЦБАНК АҚ ЭКОНОМИКАЛЫҚ СИПАТТАМА.
1.1. Казкоммерцбанк АҚ даму тарихы және мінездемесі.
Банк Қазақ Кеңестік Социолистік Респибликасы Заңнамасына сәйкес, 1990
жылдың 12 шілдесінде Медеу Банкі АҚ (Медеу банкі ) деген атаумен ашылып,
акционерлік қоғам ретінде құрылды. Банкті құру мақсаты банктік секторда
түрлі қызмет түрлерін жүзеге асыру болды. Қазақстан тәуелсіздік алғаннан
кейін, Медеу банкі басқаша атаумен – Казкоммерцбанк АҚ болып қайта
тіркеуден өтті және банктік операциялар жүргізуге ҰБҚ-ден 1991 жылы 21
қазанда №48 лицензия алды. Банктің Әділет министрлігі берген №4466-1910-АҚ
тіркеу туралы куәлігі бар.
Банк сондай-ақ оның бас офисі мына мекен жай бойынша тіркелген:
Гагарин даңғылы, 135 ж, Алматы, 480060, Қазақстан, Банктің телефон номері:
832722585-670 және 2585-185, факс 832722585-229. Казкоммерцбанктің
интерметтегі мекен жайы:
1994 жылдың сәуірінде Банк Қазақстанда тіркелген, Астана Холдинг
(Астана Холдинг) банкімен-коммерциялық банкімен бірікті. 1994 жылдан бері
банк 22 бөлімшеден, 51 кассалық-есеп айрысу орталығымен және 12 дербес
қызмет көрсету орталығынан тұратын филиалдық торабы арқылы негізгі іскерлік
және елді орталықтарға қатысады.
1994 жылдан бері Банк ҚРҰБ мен ҚР Қаржы министрлігі, сонымен бірге
ЕБРР Халықаралық жаңғыру және даму банкі, Ислам Даму Банкі, Kreditanstal
Wiederaufbau және Азия Даму Банкі сияқты халықаралық қаржы институттары
дайындаған және жекешелендіру процесіне белсене қатысты.
1996 жылы Банк өзінің негізгі мақсатына – банктік қызметтің
халықаралық стандарттарға сай болуына-қол жеткізуде үлкен қадам жасады.
Казкоммерцбанк Deloitte & Touche фирмасынан толық халықаралық аудиторлық
тұжырымдама алған бірінші қазақстандық банк болды. Тағы бір маңызды оқиға-
Thomson BankWatch BREE рейтинг агенттігінен халықаралық рейтингінің
берілуі Казкоммерцбанк халықаралық кредиттік рейтинг алған Орта Азия
республикасындағы бірінші банк және аз ғана ТМД банктерінің біреуі болып
табылады.
1997 сәуірде Казкоммерцбанк ЕБРР қаржыландыратын және сол кезеңде ССF
Франция банктерінің (Credit Commerciale de France) ең динамикалы
банктерінің бірінің қолдауымен жеделдетілген институционалдық дамуды
көздеген твиннинг бағдарламасын жүзене асыра бастаған бірінші банк болды.
Банк үшін және бүкіл қазақстандық банк секторы үшін маңызды жетістік-1997
жылы осы сәтке дейін қарызгер ретінде тек ҚР Үкіметін ғана мойындаған,
Неміс Мемлекеттік Hermes экспорттық Сақтандыру компаниясының қарызгер
ретінде бекітуі болды. Банк 1997 жылы өзінің бірінші синдикатталған
несиесін тартты, содан бері Банк тұтастай 14 халықаралық синдикатталған
несие ала және төлей отырып, Синдикатталған несиелер нарығында белсенді
болып келеді.
1998 жылдың мамыр айында Банк үш жылдық еурооблигациялар шығару арқылы
100 млн. доллардын тартты. Бұл шығарылым қазақстандық корпоративті эмитент
еурооблигациясының бірінші шығарылымы болды. Кейінгі жылдары барлығы 1.5
млрд. АҚШ долларынан артық сомаға ішкі және халықаралық еурооблигациялар
шығарды.
1997-2004 жылдар аралығында Казкоммерцбанкке қатарынан Euromoney
Global Finance және The Banker сияқты әлемнің жетекші қаржылық
басылымдары Қазақстандағы үздік банк атағын берді.
2001 жылы Банк елімізде бірінші болып тікелей DEG халықаралық қаржы
институтынан жеті жылға ұзақ мерзімді (үкімет кепілдігінсіз) несие алды.
2002 жылы Казкоммерцбанк 74% Қырғызавтобанкінің акциясын алды, мұнан
кейін ол Казкоммерцбанк Қырғызстан деп атауын өзгертті. Сондай-ақ
Казкоммерцбанк Москвадағы Аймақ аралық кәсіпкерлікті дамыту банкімен
(Москоммерцбанк КБ), оны одан әрі иелену мақсатымен, стратегиялық
ынтымақтастық туралы Келісімге қол қойды.
2003 жылы ЕБРР Банкпен акционерлік капиталға қатысу жөнінде Келісімге
қол қойды және одан әрі Банк шығарған 15% жай акцияны сатып алды.
1990 жылы құрылған Казкоммерцбанк қазіргі уақытта активі, несие
қоржыны және пайда мөлшері бойынша ірі жекеменшік қаржы институты болып
табылады. Мысалы, 2005 жылғы 31 желтоқсандағы қаржылық есеп-қисаптың
халықаралық стандарттары бойынша есептелген банк активтері 1.195 триллион
теңгеге (8.9 млрд.$) теңесті. Ал осы көлемнің 60%-н (5.4 млрд.$) қарыз
қоржыны алады. Жылы банк 20.563 миллиард тенге мөлшерінде (154.7 млн.$)
пайда тапты. Бұл бір акцияға есептегенде 51.17 теңгені құрайды. Ал банктің
меншік капиталы 2005 жылы 87.4 миллиард теңгеге дейін (652.1 млн.$) артты.
2006 жылы 1 шілдедегі жай күйі бойынша, Банк бас офистен басқа
Қазақстандағы 22 әмбебап филиалға және 69 операциялық бөлімшеге иелік етеді
(ОБ ұғымы бұрынғы КЕБ пен БҚОны біріктірді).
Сондай-ақ, Банктің Қырғызстанда (Казкоммерцбанк Қырғызстан) және
Ресейде (Москоммецбанк) еншілес банктері бар.
Банктік депозиттер қаражат тартудың елеулі көзі болып қала береді.
Олар жалпы қорландыру көлемінің шамамен үштен бір бөлігін құрайды. 2005
жылдың қорытындысы бойынша клиенттер шотындағы қалдықтар көлемі 1.5 есеге
өсіп, 303.4 миллиард теңгеге (2.3 млрд.$) жетті. Тұрғындардың шұғыл
депозиттерінің көлемі 652 млн. $-дан асып түсті. Депозиттік шоттар саны
2005 жылдың өзінде ғана 65.6 мыңнан 73 мыңға дейін артты.
2005 жылғы 31 желтоқсандағы жай-күйі бойынша банкте ипотеканы
қосқанда, 67 мың тұтынушылық несиесіне қызмет көрсетілді. Тұтынушылық
несиенің жалпы көлемі 641 млн. долларды құрады (2004 жылы 395.6 млн.$).
Банк VISA және EuropayMasterCard (CirrusMaestro карточкаларын
қосқанда) халықаралық жүйенің кредиттік және дебиттік карточкаларын
шығарады. 2005 жылғы 31 желтоқсандағы жай-күйі бойынша Банк шығарған 409960
карточка айналыста болды. Сондай-ақ, Банк American Express және Diners Club
карточкаларын тарату жөніндегі уәкілетті агент болып табылады. 2001 жылы
қазақстандық банктердің ішінде бірінші болып Казкоммерцбанк магниттік лента
мен чип құрамдастырылған смарт-карталар, ал 2005 жылы тағы да бірінші болып
GoCard несиелік бонустық карталарын шығарды.
Сонымен қатар, Банктің тармақталған банкоматтар торабы бар. 2006
жылдың 1 наурызында банкоматтар саны-399, саудақызмет көрсету
кәсіпорындарында орнатылған POS-терминалдар саны-2364-і құрады, ал қолма-
қол ақша беруге арналған POS-терминалдар саны-182 Банк, сондай-ақ,
Қазақстанда өз клиенттеріне қаржылық порталдар арқылы оқшауланған банктік
қызметтер көрсету бойынша жетекші банк болып табылады: Homebank.kz-жеке
тұлғалар үшін, Onlinebank.kz-заңды тұлғалар үшін.
Әлемнің 137 елінің үздік банктері анықталды. Казкоммерцбанк алтыншы
рет Қазақстанның үздік банкі деп аталды.
Халықаралық қаржылық ортадағы ең беделді журналдардың бірі-The Banker
журналы өзінің желтоқсан айындағы номерінде The Banker Awards 2006
дәстүрлі конкурсының жеңімпаздарын атады. Елдің банктік секторының көш
басшысы Казкоммерцбанк үздік Қазақстандық банк деп табылды.
Financial Times медиатобына кіретін The Banker журналы әлемнің үздік
банк институттарын анықтау рәсімі үшінші рет, 1999 жалдан бастап өткізді.
Бизнес өкілдері мен жетекші журналдардың редакторлары кірген құзырлы
қазылар алқасы алты аймақтық (Батыс Европа, Орталық және Шығыс Европа,
Азия, Латын Америкасы, Таяу Шығыс және Африка) және жаһандық номинацияларда
жеңімпаздарды анықтады. Сонымен бірге әлемнің 137 елінің үздік банктері
анықталды.
Жылдың үздік банктерін анықтау дәстүрлі түрде банктердің алдыңғы
жылдың қаржылық көрсеткіштері-капиталдың, активтер артуы мен табыстылығы,
өз жұмысындағы технологиялық инновациялар, нарықтық жетістіктер мен даму
стратегиясы туралы сұрақтарға жауап беретін журнал сауалдамасын талдау
негізінде өткізіледі. Қатарынан алтыншы рет The Banker Казкоммерцбанктің
Қазақстандағы жыл банкі деп танылды.
Өз таңдауына түсініктеме бере отырып, The Banker былай деп жазады:
2005 жыл Казкоммерцбанк үшін атаулы жыл болды. Анағұрлым арзанырақ қаржы
ресурстарын тарту, нарықтағы үлесінің артуы және корпоративтік және бөлшек
несиелеу қызметтері ауқымын кеңейту нәтижесінде, таза пайданың артуы 120%-
ды құрады, соған сәйкес, меншік капиталдың тиімділік көрсеткіші өткен
жылдағы 16,9%-пен салыстырғанда 25,4%-ға өсті.
Журнал банктің 2005 жылдағы басқа да жетістіктерін атап өтеді. Мысалы,
корпоративтік секторда несиелеу көлемі 70%-ға өсті. Бөлшек қызметтер
аясында банк карточкалық бизнеспен интернет банкингтегі инновацияларға
стратегиялық желіні жалғастырды, ал сыртқы қолайлы жағдайлар ипотека 65%-ға
автонесиелеудің 14%-ға аартуына ықпал етті. Нәтижесінде жеке тұлғаларды
жалпы несиелеу көлемі 29%-ға өсті, енді 70%-дан астам деңгейде активтердің
жиынтық шамасын қолдауға көмектесе отырып, барлық қарыздардың 33%-ын
құрайды.
Клиент базасының өсуі банк активтерінің өскенін білдіреді.
Төмендегі кестеде клиент базасының динамикасының өскені көрсетілген.
Клиент базасының қозғалыс динамикасы. 2006жыл. Сызба 2.1.
Ссудалық портфель даму динамикасы. 2006 жыл. Сызба 2.2.
Жоспарды орындау
Қаңтар ақпан наурыз сәуір мамыр маусым
97,45% 95,50% 95,54%
шілде тамыз қыркүйек қазан қараша желтоқсан
96,47% 92,80% 92,00% 92,99% 92,20% 93,29%
31 желтоқсан 31 желтоқсан
2006г. (млн тг) 2005г. (млн тг)
АКТИВТЕР:
Ұлттық (орталық) банктердегі шоттар мен209,005 37,229
ақша қаражаттары
Бағалы заттар 807 -
Қаржылық активтер . Табыстылық . 322,618 140,375
Банктерге берілген ссудалар мен 197,191 254,287
қаржылар
Клиенттерге берілген ссуда 1,678,840 743,411
Қолда бар сатуға арналған инвестициялар2,628 427
Өтелінгенге дейін ұсталатын 357 562
инвестициялар
Тәуелді компанияларға инвестициялар 1,755 425
Қызметтік бедел 2,405 2,405
Негізгі қаржы және материалдық емес 15,681 8,662
активтер
Басқа да активтер 13,015 7,086
АКТИВТЕР БАРЛЫҒЫ: 2,444,302 1,194,869
АҚ Казкоммерцбанктің 2005 және 2006 жылдың 31 желтоқсанына жасалған
бухгалтерлік балансы. Сызба 2.3.
МІНДЕТТЕМЕЛЕР ЖӘНЕ КАПИТАЛЛ
Міндеттемелер:
Банктердің қаржылары мен ссудалары 884,301 379,206
Клиенттер қаржылары 687,806 303,437
Өндірістік финанстық инструменнтер 3,554 189
Шығарылған құнды қағаздар 424,162 303,133
Басқа да тартылған қаржылар 68,814 50,604
Резервтер 6,758 4,934
Кейінге қалдырылған пайдаға салық 17,471 8,290
Төлемдерге дивидентттер 1 1
Басқа да міндеттемелер 8,587 4,591
2,101,454 1,054,385
Субординарлық қарыз 78,922 52,213
Міндеттемелер барлығы: 2,180,376 1,106,598
КАПИТАЛ:
Банк акценерлерінің капиталы
Меншікті капиталл 6,995 4,996
Эмиссиялық пайда 152,534 15,902
Негізгі қорды қайта бағалау фонды 2,436 1,520
Резервтер 86,689 58,877
Кампания акциянерлерінің барлық 248,654 81,295
капиталы
Салым үлесі 15,272 6,976
Барлығы капитал 263,926 88,271
БАРЛЫҒЫ МІНДЕТТЕМЕЛЕР МЕН КАПИТАЛ 2,444,302 1,194,869
АҚ Казкоммерцбанктің 2006 және 2005 жылдың 31 желтоқсанына арналған
шығыс пен кіріс есебі.
Сызба 2.4.
31 желтоқсан 31 желтоқсан
2006г. (млн тг) 2005г. (млн тг)
Пайыздық кіріс 147,250 86,407
Пайыздық шығыс (83,105) (45,855)
Резервтерді құнсызданған активтерге 64,135 40,552
тіркегенге дейінгі таза пайыздық кіріс
Резервтерді пайыздық активтердің (32,887) (17,833)
құнсыздануына форматтау
Таза пайыздық кіріс 31,248 22,719
Шығыстар мен кірістерді санағандағы 4,545 849
финанстық операциялардан түскен таза
пайда
Шетел валютасымен жасалған операциялардан5,403 1,591
түскен таза пайда
Қызметтер мен комиссиядан түскен кіріс 17,537 10,684
Қызметтер мен комиссияға төленген шығыс (1,672) (1,269)
Қолда бар сатуға арналған инвестициядан 29 12
реализацияланған таза пайда
Алынған дивиденттер 83 10
Басқа да кірістер 3,042 2,690
Таза пайыздық емес кірістер 28,967 14,567
Операциялық кірістер 60,215 37,286
Операциондық шығыстар (18,039) (13,368)
Операциялық қызметтен пайда 42,176 23,918
Басқа да операцияларды қамтамасыз етуге (383) (880)
резервтерді форматтау
Кепілдерге жіне басқа баланстық емес (1,548) (1,059)
міндеттерге резервтерді форматтау
Тәуелді компаниялардың кіріс бөлігі 1,130 174
компаний
Салық салғанға дейігі табыс 41,375 22,153
Табысқа салынатын салық шығындары (11,789) (2,338)
Таза табыс 29,586 19,815
Тәуелді:
Банк акциянерлерінің матиралдары 27,810 18,392
Салым үлесі 1,776 1,423
Акцияға пайда
Базалық және разводненная 64,83 50,95
1.2 Казкоммерцбанк АҚ стратегиясы мен атқаратын қызметтері
және қаржылық жағдайы.2008-2009ж аралығындағы.
Банк стратегиясы өсу және ұлғайтылған операциялық тиімділік арқылы
табыстылықты арттыра отырып, көшбасшы банк және қаржылық қызметтер
жеткізушісі позициясын ұстап тұру болып табылады.
Осы стратегияны жүзеге асыру үшін банк мыналарға жұмылдырылмақ:
-Банктік қызметтерді кеңейту.
Сондай-ақ, банк өз қызметтерінің ауқымын кеңейтуге көңіл бөледі. Банк
өзінің корпоративтік клиенттік базасын кеңейте және несие (ссуда)
қоржынының сапасын жақсарта бермек. Өз қоржынын әртараптандыру мақсатында
банк шағын және орта бизнес кәсіпорындарына несие беруді ұлғайтуға
тырысады.
-Ақпараттық басқару жүйесі мен операциялық тиімділікті жақсарту. Банк
операциялық тиімділікті адамзат ресурстары мен ақпараттық технологияларға
ұйымдық қайта құрылымдау және инвестициялар жолымен жақсартуға жұмыс
істеді. Банк жетекшісі ақпараттық жүйелерді енгізуді жалғастыра бермек.
-Қор жасау базасын жақсарту.
Банк бағынышты және негізгі борыш шығарылымын (шығаруды) активтерді
секьюритизацилау бағдарламасын, көп жақты қаржылық ұйымдармен және шетелдік
кредиттік сараптау агенттіктерімен ынтымақтастықты кіргізе отырып және
компания, мысалы бөлшек сауда клиенттері депозиттерінің көлемі бойынша
өзінің нарықтық үлесін ұлғайту жолымен капитал нарығынан қор жасау базасын
ұлғайтпақ.
-Басқа қаржылық қызметтер нарығына шығу.
Қазақстандық құнды қағаздар нарығының инфроқұрылымы, заңнамалық базаны
қосқанда, әлі даму үстінде. Банк осы нарықта күтілетін мүмкіндіктерді
пайдалану үшін, одан әрі тәжірбие жинау үшін қадам басты жіне сақтандыру
қызметін көрсететін Казкоммерц Секьюритиз АҚ және Казкоммерц Полис АҚ
еншілес кәсіпорындарының қызметі арқылы басқа заттар арасында өз орнын
алып отыр.
Ал басшылыққа келетін болсақ, жарғыға сәйкес, банктің Директорлар
Кеңесі- банктің бақару органы, банктің атқарушы органы, және Аудиторы бар.
Директорлар Кеңесін акционерлер сайлайды. Ал директорлар Кеңесі, өз
кезегінде, Басқарма сондай ақ, акционерлердің мүддесін қорғайды. Кеңес
банктің жалпы басты жауапты, және оның стратегиялық, әрі шұғыл жоспарын
бекітеді. Директорлар Кеңесінің Төрағасы Сұбханбердин Нұржан Сәлкенұлы.
Директорлар Кеңесінің мүшелері Сәмбетов Дәулет Хамитұлы, Жусупова Нина
Аронқызы, Гейл Елена. Басқармада басқарма төрағасы Жусупова Нина Аронқызы
және басқарушы директорлар бар.
Банктің негізгі қызметі дәстүрлі депозиттер қабылдау, теңге
мен шетел валютасында қарыз бен несие беру болып табылады. Банк сонымен
бірге клиенттердің дебеттік және кредиттік карточка, инкассация сияқты
төлемдерін, сондай-ақ, бөлшек сауда банкингі сияқты ағымдағы шоттарына
қызмет көрсету бойынша қызметтердің кең спекртін ұсынады.
Банк орташа және ірі қазақстандық және Қазақстанда өз қызметін жүзеге
асыратын халықаралық бірлестіктерге түрлі өнім мен қызметтер ұсынады;
сауда, жобалық қаржыландыру, инвестжобаларды қаржыландыру, активтерді
басқару, сондай-ақ, қысқа мерзімді несиелеу мен басқа да жалпы банктік
қызметтерді қосқанда. Банк өз саясатына сәйкес, жоғары өтімділік деңгейін
қолдау мақсатында, әдетте корпоративтік клиенттер үшін 18 айға дейінгі
орташа мерзімге несие сондай-ақ, қазіргі уақытта ресурстарына байланысты
ұзақ мерзімді қаржыландыру ұсынады. Банк Қазақстандағы өзінің негізгі
клиенттер үшін шетелдік банктермен бірлестірілген несиелер ұйымдастырады
және Ресей мен Қырғызстанның ірі корпоративтік клинттерін қаржыландырады.
Банктік қызметтен басқа, Банк өзге де қаржылық қызметтер
көрсетеді. Қазақстанның құнды қағаздар мен валюта нарығының негізгі
қатысушысы бола отырып, ол компанияларға валюталық-конверсиялау
операцияларын, ақша нарығындағы операцияларды, құнды қағаздар операцияларын
қосқанда, компанияларға ақша ресурстарын басқару жөніндегі қызметін
ұсынады. Банктің бас лицензиясына сәйкес, Банктің бағалы металдармен, алтын
және күмісті қосқанда, мәміле (сату, сатып алу және сақтау) жасауға құқы
бар. 2001 жылдан Банк өзінің корпоративтік және бөлшек сауда клиенттеріне
ақша қаражаты мен активтерді басқаратын сенімгерлік қызметтерін ұсынады.
АҚ Казкоммерцбанк қызметтерінің түрлері.
-Заңды және жеке тұлғалардан депозиттер қабылдау;
-Банктерге және кейбір банктік операцияларды жүргізуге құқықты
ұйымдарға корреспонденттік шот ашып, оларды жүргізу;
-Кассалық операциялар жүргізу: банкноттар мен монеттерді қабылдау,
қайта санау, айырбастау, ауыстыру, сұрыптау, буу-түю, және сақтау;
-Ақша аудару: Заңды және жеке тұлғалардың талаптарымен ақша аудару;
-Есептеу операциялары: Заңды және жеке тұлғалардың қарыз
міндеттемелерін және вексельдерін есептеу;
-Заңды және жеке тұлғалардың, оның, ішінде банктер корреспондеттердің,
талаптарымен олардың банктегі шоттары арқылы есеп айрысу;
-Сенімгерлік (трасталық) операциялар: сенімгердің талабымен ақшаға
билік жасау;
-Клирингілік есеп айырысу операциялары: жинау салыстыру, сұрыптау,
төлемдерді қуаттау, өзара талаптарды есепке алу және клирингіге
қатынасушылардың таза жайғасымын анықтау;
-Сейфтік операциялар: клиенттердің құнды қағаздарын, құжаттарын, басқа
да құндылықтарын сақтау, сейфтерді, шкафтарды және үй жайларды жалға беру;
-Ломбардтық операциялар: жылдам өтімді құнды қағаздар мен қозғалатын
мүліктерді кепілзатқа алып, қысқа мерзімді несие беру;
-Банкноттар мен монеттерді, басқа да құндылықтарды кассіге жинау және
салып беру;
-Басқа елдердің валюталарына ақша айырбыстау бекеттерін ұйымдастыру;
Банктер аталған операцияларды Қазақстан Республикасының Ұлттық
банкісінің, рұқсат қағазы (лицензиясы) негіздемесінде жүргізеді. Жоғарыда
аталған операциялардан басқа, екінші дәрежелі банктер, Қазақстан
Республикасының Ұлттық банкісінің арнаулы рұқсат қғазы бойынша төмендегі
операцияларды жүргізе алады:
-Депозиттік сертификаттар шығару;
-Кепілдеме операциялары: кепілгерлік беру, үшінші тұлғалардың атынан
ақшалай нысанда орындалатын кепілдіктер мен міндеттемелер беру;
-Мүліктерді жалдауға беру. Бұл жағдайда жалдауға берушінің, жалдауға
берген мүлкіне меншіктік құқы, шартта көрсетілген мерзім біткенше
сақталады.
-Өзінің меншікті құнды қағазын шығару (акциядан басқа).
-Факторингілік операциялар: тауарды (жұмысты, қызметті) сатып алушыдан
төленбей қалу қаупін өзіне қабылдап, төлем талаптарын сатып алу;
-Форфейтінгілік оперциялар: тауарды (жұмысты, қызметті) сатып алушыдан
қарыздық міндеттемелерін (вексель) сатып алу.
2.КОММЕРЦИЯЛЫҚ БАНКТІҢ АКТИВТІК ОПЕРАЦИЯЛЫҚ ОПЕРАЦИЯЛАРЫН БАСҚАРУ ЖӘНЕ
ОЛАРДЫ ЖЕТІЛДІРУ ЖОЛДАРЫ.
2.1. Казкоммерцбанк АҚ активтік операцияларын дамыту жолдары.
Кіші бизнеске арналған несиелік бағдарламалар.
"Бизнес-Экспресс Плюс" бағдарламасы. Сауда немесе қызмет көрсету
саласында кәсіпкерлікпен айналысатын, жеке шаштаразы, кафе-асханасы,
үлкен дүкендерде сауда бөлімі бар немесе жеке дүкендері бар жеке
тұлғаларға арналған. Бағдарламаның шарты бойынша несие алушының несие
сомасының кемінде 10%-і депозит түрінде банкте болуы керек.
Бағдарламаның артықшылықтары: -Несие алу мерзімі 1-2 күн, -Өтінішті
қарастыру процесі жеңілдетілген, -Әр-кез несие алатын, несиені
уақытында өтеген клиенттерге 8000 АҚШ $ көлемінде несие алуға
мүмкіндік бар, -Несие алу консультациялары тегін.
Сызба 3.1.
Несие шарттары:
Несие мақсаты: Айналым қаражатын толықтыру, инвестиция
Несие сомасы: Бірінші рет несие Әр кез несие
алушыларға-5000$ алатындарға-8000$
Несиеге кепілдік: несие сомасының кеміндеБанктің стандартты
10%-і банк депазитіне шарттары
аударылады және банктің
стандартты шарттары
Несиені ұйымдастыру үшін Несие сомасынан 3% 1% кезекті несиеге
комиссия: төмендетілген
Кестенің жалғасы
Несие валютасы: тенге, АҚШ доллары
Сыйақы мөлшері: 26% тен жоғары
Несие мерзімі: 18 айға дейін
Негізгі қарызды және ай сайын бірдей сомамен аннуитет
сыйақыны өтеу:
Несиені уақытынан бұрын 3 айға дейін алынбай қалған сыйақының
толығымен жабу үшін қалған ... жалғасы
Сіз бұл жұмысты біздің қосымшамыз арқылы толығымен тегін көре аласыз.
КІРІСПЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .3
1 Бөлім. КАЗКОММЕРЦБАНК АҚ НА ЭКОНОМИКАЛЫҚ
САПАТТАМА ... ... ... ... ... ... .. ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
... ... ... ... ... ... ... ... .6
1.1. Казкоммерцбанк АҚ даму тарихы.және
мінездемесі ... ... ... ... ... ... ... ... 6
1.2. Казкоммерцбанк АҚ стратегиясы мен атқаратын қызметтері және қаржылық
жағдайы.2008-2009ж
аралығындағы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 13
2 Бөлім. КОММЕРЦИЯЛЫҚ БАНКТІҢ АКТИВТІК АКТИВТІК ОПЕРАЦИЯЛАРЫН БАСҚАРУ ЖӘНЕ
ОЛАРДЫ ЖЕТІЛДІРУ
ЖОЛДАРЫ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
... ... ... ... ... ... ... ... ... ..17
2.1. Казкоммерцбанк АҚ активтік операцияларын дамыту жолдары ... ... .. 17
ҚОРЫТЫНДЫ
... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
... ... ... ... ... .. 29
ҚОЛДАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР
... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .32
КІРІСПЕ
Мен сіздерге, Қазақстан халқына, қоғамымыздың болашағы мен
мемлекетіміздің мұраты хақындағы өзімнің пайымдауымды жолдап отырмын. Мен
Сіздерге осынау болашаққа қол жеткізіп, өз мұратымызды іске асыруға
жәрдемдесе алады-ау деген сенім ұялататын стратегияны ұсынғым келеді. Мен
сіздермен келер ғасырға, жаңа мыңжылдыққа, алыс перспективаға ендеп
бойлайтын болашақ жайлы өзімнің ой-толғаныстарыммен бөліскім келеді. Біз
өзіміздің болашағымызды және балаларымыздың болашағын қандай күйде көргіміз
келеді, осыны айқындап алатын уақыт жетті. Бұл бізге не үшін қажет? Менің
ойымша, біздің әрқайсымызда ендігі жерде тек бүгінгі күнмен ғана, ағымдағы
міндеттерді толассыз шешумен ғана өмір сүруге болмайтындығын терең түсіну
сезімі пісіп-жетілді. Біз ненің іргесін тұрғызғымыз келетінін, таңдап алған
мақсатымызға алып келетін өз дамуымыздың траекториясы, даңғылы қандай
болуға тиіс екендігін анық білуге және ұғынуға тиіспіз. Өзіміздің басым
мақсаттарымызды дұрыс айқындап, тиісті стратегияларымызға таңдау жасап, осы
жолмен жүру үстінде ерік-жігер мен төзімділік таныта отырып, біз өзімізді
бұралаң-бұрылысты сенделістерден, күш-қуатымызды, уақытымыз бен
ресурстарымызды жөнсіз зая кетіруден сақтандырамыз. Мықты стратегияға ие
болып әрі табандылық таныта отырып, біз жолымызда кездесер кез келген
күрделі кедергілерді абыроймен еңсере аламыз. Бүгінгі таңда басымыздан
кешіп отырған қиын жағдайлар бізді күш-қуатымыз бен үміттен айырмауға тиіс.
Перспективаларымызды айқын үғыну, жолымызда тұрған қиындықтар мен қауіп-
қатерді бүкпесіз түсіндіру біздің қоғамымыздың барша азаматтарын осынау
ортақ міндетті шешу үшін жұмылдыруға жәрдемдеседі. Біз бүгінгі кезеңнің
міндеттерінен өзге біздің ұрпақтың келер ұрпақтар алдында орасан зор
жауапкершілік жүгін арқалайтынын: әкелер мен аналардың, аталар мен
әжелердің өз балалары мен немерелері алдындағы жауапкершілігін күнделікті
есте ұстауға тиіспіз.
Өткен жылы мен осы мінберден еліміздің барлық саяси күштеріне
дағдарыстың қиын кезеңінде елімізге және қоғамға қолдау көрсету үшін
партияаралық диалогты орнықтыруды және бірігуді ұсынған едім.
Менің бастамам қолдау тауып, 7 саяси партия экономикалық дағдарыс
жағдайында әлеуметтік және саяси тұрақтылықты қамтамасыз ету туралы
Меморандумды бірлесе әзірлеп, оған қол қойды. Бұған үлкен ризашылығымды
білдіремін. Бұл – мәні зор елеулі оқиға. Біз осы кезеңдегі саяси
риториканың байыпты, ал сынның көп жағдайда сындарлы екенін көріп отырмыз.
Бұл біз өмір сүріп, балаларымыз өсіп келе жатқан елімізде бейбітшілікті,
тыныштық пен келісімді сақтаудың жалпыұлттық құндылыққа айналғанын
білдіреді. Енді партияаралық диалогтан нақты іс-қимылға көшетін кез келді.
Өйткені, түптеп келгенде, кез-келген партия болсын, қоғамдық ұйым болсын
барша қазақстандықтардың мүддесі үшін жұмыс істейді емес пе? Сондықтан мен
барлық саяси партиялар мен қоғамдық бірлестіктерге елдің дамуы мен ұлттық
бірліктің тиімді жолдарын іздестіруге септесетін өзара іс-қимылдың жаңа
үлгісін әзірлеуді ұсынамын. Бұл іс жүзінде барлық саяси күштерді Отан
игілігі үшін жұмысқа жұмылдыратын болады. Нұр Отан партиясы бұл істе
біріктіруші рөл атқаруы тиіс.1 Бүгінгі танда нарықтық экономикада несие —
банктік жүйе ерскше орын алып отыр. Жүйе арқылы кәсіпорындардың,
үйымдардың, халықтың ақшалай төлемдері мен есеп айрысуларының аса зор
көлемі өтеді; бұл жүйе халықтың жинақтары мен табыстарын, уақытша бос
ақшалай қаражаттарын жұмылдырып оны белсенді қызмет ететін капиталға
айналдырады, сонымен біргс бұл жүйе көптеген қызметтері несиелік
сақтандыру, делдалдық, инвестициялық, трасталық т.с.с. көрсетеді.
Қазақстанның нарыққа өтуі көбінесе несиелік қатынастар потенциялының
жүзеге асырылуымен байланысты. Бүгінгі танда біздің елімізде несиелік
қатынастар бірқатар өзгерістерге ұшырап отыр, сонымен бірге жалпы
несиелердің ішінде өтімділігі жоғары қысқа мерзімді несие ерекше көзге
түседі. Кәсіпкерлер арасында қысқа мерзімді несие қызығушылық туғызып отыр:
Қазақстан Республикасын банктермен экономиканы қысқа мерзімді несиелеу
тәжірибеде қалай жүргізіледі; қысқа мерзімді несиені алу үшін мемлекетпен
қандай ережелер, нормалар, шектеулер қойылған.
Қазақстанда несиелеу келесі заңдар мен ережелерге сүйеніп жүзеге
асырылып, реттеледі: "Қазақстан Республикасының Ұлттық банкі туралы және
"Қазақстан Республикасының банктер және банктік қызметтер туралы" заңдары.
Бүл заңдар мен нормативті актілер барлық меншік формасындағы банктермен
қолдануға тиесілі. Жоғарыда баяндалып өткендер диплом жүмысымның
өзектілігін айқындайды.
Осыған байланысты диплом жүмысында келесідей міндеттер қойылды:
несиелік операциялар туралы түсінік беру;
несиелік операциялардың жіктемесін жасау;
коммерциялық банктердің пайдасын құруда несиелеу
операциялардың алатын орны;
коммерциялық банктің несиелік портфелінің сапасына талдау жасап, оны
басқаруыдың мақсаттарын анықтау;
несиелік портфельдің сапасын жақсарту жолдарын сипаттау;
коммерциялық банктердегі несиелік портфельді басқарудың шетелдік
тәжірибесімен таныстыру;
1 КАЗКОММЕРЦБАНК АҚ ЭКОНОМИКАЛЫҚ СИПАТТАМА.
1.1. Казкоммерцбанк АҚ даму тарихы және мінездемесі.
Банк Қазақ Кеңестік Социолистік Респибликасы Заңнамасына сәйкес, 1990
жылдың 12 шілдесінде Медеу Банкі АҚ (Медеу банкі ) деген атаумен ашылып,
акционерлік қоғам ретінде құрылды. Банкті құру мақсаты банктік секторда
түрлі қызмет түрлерін жүзеге асыру болды. Қазақстан тәуелсіздік алғаннан
кейін, Медеу банкі басқаша атаумен – Казкоммерцбанк АҚ болып қайта
тіркеуден өтті және банктік операциялар жүргізуге ҰБҚ-ден 1991 жылы 21
қазанда №48 лицензия алды. Банктің Әділет министрлігі берген №4466-1910-АҚ
тіркеу туралы куәлігі бар.
Банк сондай-ақ оның бас офисі мына мекен жай бойынша тіркелген:
Гагарин даңғылы, 135 ж, Алматы, 480060, Қазақстан, Банктің телефон номері:
832722585-670 және 2585-185, факс 832722585-229. Казкоммерцбанктің
интерметтегі мекен жайы:
1994 жылдың сәуірінде Банк Қазақстанда тіркелген, Астана Холдинг
(Астана Холдинг) банкімен-коммерциялық банкімен бірікті. 1994 жылдан бері
банк 22 бөлімшеден, 51 кассалық-есеп айрысу орталығымен және 12 дербес
қызмет көрсету орталығынан тұратын филиалдық торабы арқылы негізгі іскерлік
және елді орталықтарға қатысады.
1994 жылдан бері Банк ҚРҰБ мен ҚР Қаржы министрлігі, сонымен бірге
ЕБРР Халықаралық жаңғыру және даму банкі, Ислам Даму Банкі, Kreditanstal
Wiederaufbau және Азия Даму Банкі сияқты халықаралық қаржы институттары
дайындаған және жекешелендіру процесіне белсене қатысты.
1996 жылы Банк өзінің негізгі мақсатына – банктік қызметтің
халықаралық стандарттарға сай болуына-қол жеткізуде үлкен қадам жасады.
Казкоммерцбанк Deloitte & Touche фирмасынан толық халықаралық аудиторлық
тұжырымдама алған бірінші қазақстандық банк болды. Тағы бір маңызды оқиға-
Thomson BankWatch BREE рейтинг агенттігінен халықаралық рейтингінің
берілуі Казкоммерцбанк халықаралық кредиттік рейтинг алған Орта Азия
республикасындағы бірінші банк және аз ғана ТМД банктерінің біреуі болып
табылады.
1997 сәуірде Казкоммерцбанк ЕБРР қаржыландыратын және сол кезеңде ССF
Франция банктерінің (Credit Commerciale de France) ең динамикалы
банктерінің бірінің қолдауымен жеделдетілген институционалдық дамуды
көздеген твиннинг бағдарламасын жүзене асыра бастаған бірінші банк болды.
Банк үшін және бүкіл қазақстандық банк секторы үшін маңызды жетістік-1997
жылы осы сәтке дейін қарызгер ретінде тек ҚР Үкіметін ғана мойындаған,
Неміс Мемлекеттік Hermes экспорттық Сақтандыру компаниясының қарызгер
ретінде бекітуі болды. Банк 1997 жылы өзінің бірінші синдикатталған
несиесін тартты, содан бері Банк тұтастай 14 халықаралық синдикатталған
несие ала және төлей отырып, Синдикатталған несиелер нарығында белсенді
болып келеді.
1998 жылдың мамыр айында Банк үш жылдық еурооблигациялар шығару арқылы
100 млн. доллардын тартты. Бұл шығарылым қазақстандық корпоративті эмитент
еурооблигациясының бірінші шығарылымы болды. Кейінгі жылдары барлығы 1.5
млрд. АҚШ долларынан артық сомаға ішкі және халықаралық еурооблигациялар
шығарды.
1997-2004 жылдар аралығында Казкоммерцбанкке қатарынан Euromoney
Global Finance және The Banker сияқты әлемнің жетекші қаржылық
басылымдары Қазақстандағы үздік банк атағын берді.
2001 жылы Банк елімізде бірінші болып тікелей DEG халықаралық қаржы
институтынан жеті жылға ұзақ мерзімді (үкімет кепілдігінсіз) несие алды.
2002 жылы Казкоммерцбанк 74% Қырғызавтобанкінің акциясын алды, мұнан
кейін ол Казкоммерцбанк Қырғызстан деп атауын өзгертті. Сондай-ақ
Казкоммерцбанк Москвадағы Аймақ аралық кәсіпкерлікті дамыту банкімен
(Москоммерцбанк КБ), оны одан әрі иелену мақсатымен, стратегиялық
ынтымақтастық туралы Келісімге қол қойды.
2003 жылы ЕБРР Банкпен акционерлік капиталға қатысу жөнінде Келісімге
қол қойды және одан әрі Банк шығарған 15% жай акцияны сатып алды.
1990 жылы құрылған Казкоммерцбанк қазіргі уақытта активі, несие
қоржыны және пайда мөлшері бойынша ірі жекеменшік қаржы институты болып
табылады. Мысалы, 2005 жылғы 31 желтоқсандағы қаржылық есеп-қисаптың
халықаралық стандарттары бойынша есептелген банк активтері 1.195 триллион
теңгеге (8.9 млрд.$) теңесті. Ал осы көлемнің 60%-н (5.4 млрд.$) қарыз
қоржыны алады. Жылы банк 20.563 миллиард тенге мөлшерінде (154.7 млн.$)
пайда тапты. Бұл бір акцияға есептегенде 51.17 теңгені құрайды. Ал банктің
меншік капиталы 2005 жылы 87.4 миллиард теңгеге дейін (652.1 млн.$) артты.
2006 жылы 1 шілдедегі жай күйі бойынша, Банк бас офистен басқа
Қазақстандағы 22 әмбебап филиалға және 69 операциялық бөлімшеге иелік етеді
(ОБ ұғымы бұрынғы КЕБ пен БҚОны біріктірді).
Сондай-ақ, Банктің Қырғызстанда (Казкоммерцбанк Қырғызстан) және
Ресейде (Москоммецбанк) еншілес банктері бар.
Банктік депозиттер қаражат тартудың елеулі көзі болып қала береді.
Олар жалпы қорландыру көлемінің шамамен үштен бір бөлігін құрайды. 2005
жылдың қорытындысы бойынша клиенттер шотындағы қалдықтар көлемі 1.5 есеге
өсіп, 303.4 миллиард теңгеге (2.3 млрд.$) жетті. Тұрғындардың шұғыл
депозиттерінің көлемі 652 млн. $-дан асып түсті. Депозиттік шоттар саны
2005 жылдың өзінде ғана 65.6 мыңнан 73 мыңға дейін артты.
2005 жылғы 31 желтоқсандағы жай-күйі бойынша банкте ипотеканы
қосқанда, 67 мың тұтынушылық несиесіне қызмет көрсетілді. Тұтынушылық
несиенің жалпы көлемі 641 млн. долларды құрады (2004 жылы 395.6 млн.$).
Банк VISA және EuropayMasterCard (CirrusMaestro карточкаларын
қосқанда) халықаралық жүйенің кредиттік және дебиттік карточкаларын
шығарады. 2005 жылғы 31 желтоқсандағы жай-күйі бойынша Банк шығарған 409960
карточка айналыста болды. Сондай-ақ, Банк American Express және Diners Club
карточкаларын тарату жөніндегі уәкілетті агент болып табылады. 2001 жылы
қазақстандық банктердің ішінде бірінші болып Казкоммерцбанк магниттік лента
мен чип құрамдастырылған смарт-карталар, ал 2005 жылы тағы да бірінші болып
GoCard несиелік бонустық карталарын шығарды.
Сонымен қатар, Банктің тармақталған банкоматтар торабы бар. 2006
жылдың 1 наурызында банкоматтар саны-399, саудақызмет көрсету
кәсіпорындарында орнатылған POS-терминалдар саны-2364-і құрады, ал қолма-
қол ақша беруге арналған POS-терминалдар саны-182 Банк, сондай-ақ,
Қазақстанда өз клиенттеріне қаржылық порталдар арқылы оқшауланған банктік
қызметтер көрсету бойынша жетекші банк болып табылады: Homebank.kz-жеке
тұлғалар үшін, Onlinebank.kz-заңды тұлғалар үшін.
Әлемнің 137 елінің үздік банктері анықталды. Казкоммерцбанк алтыншы
рет Қазақстанның үздік банкі деп аталды.
Халықаралық қаржылық ортадағы ең беделді журналдардың бірі-The Banker
журналы өзінің желтоқсан айындағы номерінде The Banker Awards 2006
дәстүрлі конкурсының жеңімпаздарын атады. Елдің банктік секторының көш
басшысы Казкоммерцбанк үздік Қазақстандық банк деп табылды.
Financial Times медиатобына кіретін The Banker журналы әлемнің үздік
банк институттарын анықтау рәсімі үшінші рет, 1999 жалдан бастап өткізді.
Бизнес өкілдері мен жетекші журналдардың редакторлары кірген құзырлы
қазылар алқасы алты аймақтық (Батыс Европа, Орталық және Шығыс Европа,
Азия, Латын Америкасы, Таяу Шығыс және Африка) және жаһандық номинацияларда
жеңімпаздарды анықтады. Сонымен бірге әлемнің 137 елінің үздік банктері
анықталды.
Жылдың үздік банктерін анықтау дәстүрлі түрде банктердің алдыңғы
жылдың қаржылық көрсеткіштері-капиталдың, активтер артуы мен табыстылығы,
өз жұмысындағы технологиялық инновациялар, нарықтық жетістіктер мен даму
стратегиясы туралы сұрақтарға жауап беретін журнал сауалдамасын талдау
негізінде өткізіледі. Қатарынан алтыншы рет The Banker Казкоммерцбанктің
Қазақстандағы жыл банкі деп танылды.
Өз таңдауына түсініктеме бере отырып, The Banker былай деп жазады:
2005 жыл Казкоммерцбанк үшін атаулы жыл болды. Анағұрлым арзанырақ қаржы
ресурстарын тарту, нарықтағы үлесінің артуы және корпоративтік және бөлшек
несиелеу қызметтері ауқымын кеңейту нәтижесінде, таза пайданың артуы 120%-
ды құрады, соған сәйкес, меншік капиталдың тиімділік көрсеткіші өткен
жылдағы 16,9%-пен салыстырғанда 25,4%-ға өсті.
Журнал банктің 2005 жылдағы басқа да жетістіктерін атап өтеді. Мысалы,
корпоративтік секторда несиелеу көлемі 70%-ға өсті. Бөлшек қызметтер
аясында банк карточкалық бизнеспен интернет банкингтегі инновацияларға
стратегиялық желіні жалғастырды, ал сыртқы қолайлы жағдайлар ипотека 65%-ға
автонесиелеудің 14%-ға аартуына ықпал етті. Нәтижесінде жеке тұлғаларды
жалпы несиелеу көлемі 29%-ға өсті, енді 70%-дан астам деңгейде активтердің
жиынтық шамасын қолдауға көмектесе отырып, барлық қарыздардың 33%-ын
құрайды.
Клиент базасының өсуі банк активтерінің өскенін білдіреді.
Төмендегі кестеде клиент базасының динамикасының өскені көрсетілген.
Клиент базасының қозғалыс динамикасы. 2006жыл. Сызба 2.1.
Ссудалық портфель даму динамикасы. 2006 жыл. Сызба 2.2.
Жоспарды орындау
Қаңтар ақпан наурыз сәуір мамыр маусым
97,45% 95,50% 95,54%
шілде тамыз қыркүйек қазан қараша желтоқсан
96,47% 92,80% 92,00% 92,99% 92,20% 93,29%
31 желтоқсан 31 желтоқсан
2006г. (млн тг) 2005г. (млн тг)
АКТИВТЕР:
Ұлттық (орталық) банктердегі шоттар мен209,005 37,229
ақша қаражаттары
Бағалы заттар 807 -
Қаржылық активтер . Табыстылық . 322,618 140,375
Банктерге берілген ссудалар мен 197,191 254,287
қаржылар
Клиенттерге берілген ссуда 1,678,840 743,411
Қолда бар сатуға арналған инвестициялар2,628 427
Өтелінгенге дейін ұсталатын 357 562
инвестициялар
Тәуелді компанияларға инвестициялар 1,755 425
Қызметтік бедел 2,405 2,405
Негізгі қаржы және материалдық емес 15,681 8,662
активтер
Басқа да активтер 13,015 7,086
АКТИВТЕР БАРЛЫҒЫ: 2,444,302 1,194,869
АҚ Казкоммерцбанктің 2005 және 2006 жылдың 31 желтоқсанына жасалған
бухгалтерлік балансы. Сызба 2.3.
МІНДЕТТЕМЕЛЕР ЖӘНЕ КАПИТАЛЛ
Міндеттемелер:
Банктердің қаржылары мен ссудалары 884,301 379,206
Клиенттер қаржылары 687,806 303,437
Өндірістік финанстық инструменнтер 3,554 189
Шығарылған құнды қағаздар 424,162 303,133
Басқа да тартылған қаржылар 68,814 50,604
Резервтер 6,758 4,934
Кейінге қалдырылған пайдаға салық 17,471 8,290
Төлемдерге дивидентттер 1 1
Басқа да міндеттемелер 8,587 4,591
2,101,454 1,054,385
Субординарлық қарыз 78,922 52,213
Міндеттемелер барлығы: 2,180,376 1,106,598
КАПИТАЛ:
Банк акценерлерінің капиталы
Меншікті капиталл 6,995 4,996
Эмиссиялық пайда 152,534 15,902
Негізгі қорды қайта бағалау фонды 2,436 1,520
Резервтер 86,689 58,877
Кампания акциянерлерінің барлық 248,654 81,295
капиталы
Салым үлесі 15,272 6,976
Барлығы капитал 263,926 88,271
БАРЛЫҒЫ МІНДЕТТЕМЕЛЕР МЕН КАПИТАЛ 2,444,302 1,194,869
АҚ Казкоммерцбанктің 2006 және 2005 жылдың 31 желтоқсанына арналған
шығыс пен кіріс есебі.
Сызба 2.4.
31 желтоқсан 31 желтоқсан
2006г. (млн тг) 2005г. (млн тг)
Пайыздық кіріс 147,250 86,407
Пайыздық шығыс (83,105) (45,855)
Резервтерді құнсызданған активтерге 64,135 40,552
тіркегенге дейінгі таза пайыздық кіріс
Резервтерді пайыздық активтердің (32,887) (17,833)
құнсыздануына форматтау
Таза пайыздық кіріс 31,248 22,719
Шығыстар мен кірістерді санағандағы 4,545 849
финанстық операциялардан түскен таза
пайда
Шетел валютасымен жасалған операциялардан5,403 1,591
түскен таза пайда
Қызметтер мен комиссиядан түскен кіріс 17,537 10,684
Қызметтер мен комиссияға төленген шығыс (1,672) (1,269)
Қолда бар сатуға арналған инвестициядан 29 12
реализацияланған таза пайда
Алынған дивиденттер 83 10
Басқа да кірістер 3,042 2,690
Таза пайыздық емес кірістер 28,967 14,567
Операциялық кірістер 60,215 37,286
Операциондық шығыстар (18,039) (13,368)
Операциялық қызметтен пайда 42,176 23,918
Басқа да операцияларды қамтамасыз етуге (383) (880)
резервтерді форматтау
Кепілдерге жіне басқа баланстық емес (1,548) (1,059)
міндеттерге резервтерді форматтау
Тәуелді компаниялардың кіріс бөлігі 1,130 174
компаний
Салық салғанға дейігі табыс 41,375 22,153
Табысқа салынатын салық шығындары (11,789) (2,338)
Таза табыс 29,586 19,815
Тәуелді:
Банк акциянерлерінің матиралдары 27,810 18,392
Салым үлесі 1,776 1,423
Акцияға пайда
Базалық және разводненная 64,83 50,95
1.2 Казкоммерцбанк АҚ стратегиясы мен атқаратын қызметтері
және қаржылық жағдайы.2008-2009ж аралығындағы.
Банк стратегиясы өсу және ұлғайтылған операциялық тиімділік арқылы
табыстылықты арттыра отырып, көшбасшы банк және қаржылық қызметтер
жеткізушісі позициясын ұстап тұру болып табылады.
Осы стратегияны жүзеге асыру үшін банк мыналарға жұмылдырылмақ:
-Банктік қызметтерді кеңейту.
Сондай-ақ, банк өз қызметтерінің ауқымын кеңейтуге көңіл бөледі. Банк
өзінің корпоративтік клиенттік базасын кеңейте және несие (ссуда)
қоржынының сапасын жақсарта бермек. Өз қоржынын әртараптандыру мақсатында
банк шағын және орта бизнес кәсіпорындарына несие беруді ұлғайтуға
тырысады.
-Ақпараттық басқару жүйесі мен операциялық тиімділікті жақсарту. Банк
операциялық тиімділікті адамзат ресурстары мен ақпараттық технологияларға
ұйымдық қайта құрылымдау және инвестициялар жолымен жақсартуға жұмыс
істеді. Банк жетекшісі ақпараттық жүйелерді енгізуді жалғастыра бермек.
-Қор жасау базасын жақсарту.
Банк бағынышты және негізгі борыш шығарылымын (шығаруды) активтерді
секьюритизацилау бағдарламасын, көп жақты қаржылық ұйымдармен және шетелдік
кредиттік сараптау агенттіктерімен ынтымақтастықты кіргізе отырып және
компания, мысалы бөлшек сауда клиенттері депозиттерінің көлемі бойынша
өзінің нарықтық үлесін ұлғайту жолымен капитал нарығынан қор жасау базасын
ұлғайтпақ.
-Басқа қаржылық қызметтер нарығына шығу.
Қазақстандық құнды қағаздар нарығының инфроқұрылымы, заңнамалық базаны
қосқанда, әлі даму үстінде. Банк осы нарықта күтілетін мүмкіндіктерді
пайдалану үшін, одан әрі тәжірбие жинау үшін қадам басты жіне сақтандыру
қызметін көрсететін Казкоммерц Секьюритиз АҚ және Казкоммерц Полис АҚ
еншілес кәсіпорындарының қызметі арқылы басқа заттар арасында өз орнын
алып отыр.
Ал басшылыққа келетін болсақ, жарғыға сәйкес, банктің Директорлар
Кеңесі- банктің бақару органы, банктің атқарушы органы, және Аудиторы бар.
Директорлар Кеңесін акционерлер сайлайды. Ал директорлар Кеңесі, өз
кезегінде, Басқарма сондай ақ, акционерлердің мүддесін қорғайды. Кеңес
банктің жалпы басты жауапты, және оның стратегиялық, әрі шұғыл жоспарын
бекітеді. Директорлар Кеңесінің Төрағасы Сұбханбердин Нұржан Сәлкенұлы.
Директорлар Кеңесінің мүшелері Сәмбетов Дәулет Хамитұлы, Жусупова Нина
Аронқызы, Гейл Елена. Басқармада басқарма төрағасы Жусупова Нина Аронқызы
және басқарушы директорлар бар.
Банктің негізгі қызметі дәстүрлі депозиттер қабылдау, теңге
мен шетел валютасында қарыз бен несие беру болып табылады. Банк сонымен
бірге клиенттердің дебеттік және кредиттік карточка, инкассация сияқты
төлемдерін, сондай-ақ, бөлшек сауда банкингі сияқты ағымдағы шоттарына
қызмет көрсету бойынша қызметтердің кең спекртін ұсынады.
Банк орташа және ірі қазақстандық және Қазақстанда өз қызметін жүзеге
асыратын халықаралық бірлестіктерге түрлі өнім мен қызметтер ұсынады;
сауда, жобалық қаржыландыру, инвестжобаларды қаржыландыру, активтерді
басқару, сондай-ақ, қысқа мерзімді несиелеу мен басқа да жалпы банктік
қызметтерді қосқанда. Банк өз саясатына сәйкес, жоғары өтімділік деңгейін
қолдау мақсатында, әдетте корпоративтік клиенттер үшін 18 айға дейінгі
орташа мерзімге несие сондай-ақ, қазіргі уақытта ресурстарына байланысты
ұзақ мерзімді қаржыландыру ұсынады. Банк Қазақстандағы өзінің негізгі
клиенттер үшін шетелдік банктермен бірлестірілген несиелер ұйымдастырады
және Ресей мен Қырғызстанның ірі корпоративтік клинттерін қаржыландырады.
Банктік қызметтен басқа, Банк өзге де қаржылық қызметтер
көрсетеді. Қазақстанның құнды қағаздар мен валюта нарығының негізгі
қатысушысы бола отырып, ол компанияларға валюталық-конверсиялау
операцияларын, ақша нарығындағы операцияларды, құнды қағаздар операцияларын
қосқанда, компанияларға ақша ресурстарын басқару жөніндегі қызметін
ұсынады. Банктің бас лицензиясына сәйкес, Банктің бағалы металдармен, алтын
және күмісті қосқанда, мәміле (сату, сатып алу және сақтау) жасауға құқы
бар. 2001 жылдан Банк өзінің корпоративтік және бөлшек сауда клиенттеріне
ақша қаражаты мен активтерді басқаратын сенімгерлік қызметтерін ұсынады.
АҚ Казкоммерцбанк қызметтерінің түрлері.
-Заңды және жеке тұлғалардан депозиттер қабылдау;
-Банктерге және кейбір банктік операцияларды жүргізуге құқықты
ұйымдарға корреспонденттік шот ашып, оларды жүргізу;
-Кассалық операциялар жүргізу: банкноттар мен монеттерді қабылдау,
қайта санау, айырбастау, ауыстыру, сұрыптау, буу-түю, және сақтау;
-Ақша аудару: Заңды және жеке тұлғалардың талаптарымен ақша аудару;
-Есептеу операциялары: Заңды және жеке тұлғалардың қарыз
міндеттемелерін және вексельдерін есептеу;
-Заңды және жеке тұлғалардың, оның, ішінде банктер корреспондеттердің,
талаптарымен олардың банктегі шоттары арқылы есеп айрысу;
-Сенімгерлік (трасталық) операциялар: сенімгердің талабымен ақшаға
билік жасау;
-Клирингілік есеп айырысу операциялары: жинау салыстыру, сұрыптау,
төлемдерді қуаттау, өзара талаптарды есепке алу және клирингіге
қатынасушылардың таза жайғасымын анықтау;
-Сейфтік операциялар: клиенттердің құнды қағаздарын, құжаттарын, басқа
да құндылықтарын сақтау, сейфтерді, шкафтарды және үй жайларды жалға беру;
-Ломбардтық операциялар: жылдам өтімді құнды қағаздар мен қозғалатын
мүліктерді кепілзатқа алып, қысқа мерзімді несие беру;
-Банкноттар мен монеттерді, басқа да құндылықтарды кассіге жинау және
салып беру;
-Басқа елдердің валюталарына ақша айырбыстау бекеттерін ұйымдастыру;
Банктер аталған операцияларды Қазақстан Республикасының Ұлттық
банкісінің, рұқсат қағазы (лицензиясы) негіздемесінде жүргізеді. Жоғарыда
аталған операциялардан басқа, екінші дәрежелі банктер, Қазақстан
Республикасының Ұлттық банкісінің арнаулы рұқсат қғазы бойынша төмендегі
операцияларды жүргізе алады:
-Депозиттік сертификаттар шығару;
-Кепілдеме операциялары: кепілгерлік беру, үшінші тұлғалардың атынан
ақшалай нысанда орындалатын кепілдіктер мен міндеттемелер беру;
-Мүліктерді жалдауға беру. Бұл жағдайда жалдауға берушінің, жалдауға
берген мүлкіне меншіктік құқы, шартта көрсетілген мерзім біткенше
сақталады.
-Өзінің меншікті құнды қағазын шығару (акциядан басқа).
-Факторингілік операциялар: тауарды (жұмысты, қызметті) сатып алушыдан
төленбей қалу қаупін өзіне қабылдап, төлем талаптарын сатып алу;
-Форфейтінгілік оперциялар: тауарды (жұмысты, қызметті) сатып алушыдан
қарыздық міндеттемелерін (вексель) сатып алу.
2.КОММЕРЦИЯЛЫҚ БАНКТІҢ АКТИВТІК ОПЕРАЦИЯЛЫҚ ОПЕРАЦИЯЛАРЫН БАСҚАРУ ЖӘНЕ
ОЛАРДЫ ЖЕТІЛДІРУ ЖОЛДАРЫ.
2.1. Казкоммерцбанк АҚ активтік операцияларын дамыту жолдары.
Кіші бизнеске арналған несиелік бағдарламалар.
"Бизнес-Экспресс Плюс" бағдарламасы. Сауда немесе қызмет көрсету
саласында кәсіпкерлікпен айналысатын, жеке шаштаразы, кафе-асханасы,
үлкен дүкендерде сауда бөлімі бар немесе жеке дүкендері бар жеке
тұлғаларға арналған. Бағдарламаның шарты бойынша несие алушының несие
сомасының кемінде 10%-і депозит түрінде банкте болуы керек.
Бағдарламаның артықшылықтары: -Несие алу мерзімі 1-2 күн, -Өтінішті
қарастыру процесі жеңілдетілген, -Әр-кез несие алатын, несиені
уақытында өтеген клиенттерге 8000 АҚШ $ көлемінде несие алуға
мүмкіндік бар, -Несие алу консультациялары тегін.
Сызба 3.1.
Несие шарттары:
Несие мақсаты: Айналым қаражатын толықтыру, инвестиция
Несие сомасы: Бірінші рет несие Әр кез несие
алушыларға-5000$ алатындарға-8000$
Несиеге кепілдік: несие сомасының кеміндеБанктің стандартты
10%-і банк депазитіне шарттары
аударылады және банктің
стандартты шарттары
Несиені ұйымдастыру үшін Несие сомасынан 3% 1% кезекті несиеге
комиссия: төмендетілген
Кестенің жалғасы
Несие валютасы: тенге, АҚШ доллары
Сыйақы мөлшері: 26% тен жоғары
Несие мерзімі: 18 айға дейін
Негізгі қарызды және ай сайын бірдей сомамен аннуитет
сыйақыны өтеу:
Несиені уақытынан бұрын 3 айға дейін алынбай қалған сыйақының
толығымен жабу үшін қалған ... жалғасы
Сіз бұл жұмысты біздің қосымшамыз арқылы толығымен тегін көре аласыз.
Ұқсас жұмыстар
Пәндер
- Іс жүргізу
- Автоматтандыру, Техника
- Алғашқы әскери дайындық
- Астрономия
- Ауыл шаруашылығы
- Банк ісі
- Бизнесті бағалау
- Биология
- Бухгалтерлік іс
- Валеология
- Ветеринария
- География
- Геология, Геофизика, Геодезия
- Дін
- Ет, сүт, шарап өнімдері
- Жалпы тарих
- Жер кадастрі, Жылжымайтын мүлік
- Журналистика
- Информатика
- Кеден ісі
- Маркетинг
- Математика, Геометрия
- Медицина
- Мемлекеттік басқару
- Менеджмент
- Мұнай, Газ
- Мұрағат ісі
- Мәдениеттану
- ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности)
- Педагогика
- Полиграфия
- Психология
- Салық
- Саясаттану
- Сақтандыру
- Сертификаттау, стандарттау
- Социология, Демография
- Спорт
- Статистика
- Тілтану, Филология
- Тарихи тұлғалар
- Тау-кен ісі
- Транспорт
- Туризм
- Физика
- Философия
- Халықаралық қатынастар
- Химия
- Экология, Қоршаған ортаны қорғау
- Экономика
- Экономикалық география
- Электротехника
- Қазақстан тарихы
- Қаржы
- Құрылыс
- Құқық, Криминалистика
- Әдебиет
- Өнер, музыка
- Өнеркәсіп, Өндіріс
Қазақ тілінде жазылған рефераттар, курстық жұмыстар, дипломдық жұмыстар бойынша біздің қор #1 болып табылады.
Ақпарат
Қосымша
Email: info@stud.kz