Нарықтық экономикадағы ипотеканың алатын орны мен ролі

МАЗМҰНЫ

КІРІСПЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..3

I бөлім. НАРЫҚТЫҚ ЭКОНОМИКАДАҒЫ ИПОТЕКАНЫҢ АЛАТЫН ОРНЫ МЕН РОЛІ
1.1 Ипотекалық несиенің экономикалық мәні, қажеттілігі және Қазақстанда даму жағдайы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .5
1.2 Ипотекалық несиелендіру жүйесі, оның құқылық қатынасы және ипотекалық несиелендіруді жетілдіру ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .11

II бөлім. «Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» АҚ.да ипотекалық несиелендірудің іске асырылуы және оны жетілдіру бағыттары
2.1 «Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» АҚ ... ... ... ... ... ... .18
2.2«Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» АҚ.ның бағдарламаларына шолу ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 24
2.3«Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» АҚ.нда ипотекалық несиелендіру механизмі ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...30

ҚОРЫТЫНДЫ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 36

ҚОЛДАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР ТІЗІМІ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 38
КІРІСПЕ

Қазіргі кезде ипотекалық банктер экономикада екі мағына береді, біріншісі, әлеуметтік институттар, олар ұзақ мерзімді жер несиесін қамтамасыз ету және қосымша құжаттардың эмитенті ретінде процент әкелетін капиталдың қорғаушы құралдары. Екіншіден, капитал салымы және несие делдалы. Жалпы ипотекалық банктер әртүлі коммуналдық, қоғамдық құрылымдарға қарыз береді. Бұл жағдайда қарыз ипотекамен қамтамасыз етілмейді, ол салықтан түскен қаржыдан қамтамасыз етіледі. Ипотекалық банк қызметтері негізінен бағала қағаздарға салым салу, кепіл ретінде бағалы қағаздарды алып қарыз беру және басқа қаржылық қызмет көрсету болып табылады.
Курстық жұмыста ипотекалық несиелендіру шарттары, құқылық қатынастары, несиелендіру жүйесі, механизмі мен тәртіптері келтірілген. Сондай-ақ оның дүниежүзілік тәжірибелеріндегі үлгілері бойынша талдау көрсетілген, оның біздің экономикамызға тиімді жақтары қарастырылған.
Соңғы жылдары экономикамызда ипотека деген сөз аз кездесіп жүрген жоқ. Жалпы ипотека деген сөз ең бірінші рет б.з.д. I-II ғасырда Рим қаласында, ал одан бұрын б.д.д. VII-VI ғасырларда Ежелгі Грецияда қолданыла бастады. Бұл қарызгердің кредиторға белгілі-бір жерді иелікке берумен және оған байланысты құрылыстарды қамтамасыз ету мақсатында пайдаланылды.
Мемлекеттің тұрақтылығы және даму көрсеткіші ретінде әлеуметтік тұлғаның деңгейі және өзінің баспанамен қамтамасыз етілуі маңызды фактор болып табылады.
Әлемдегі әрбір дамушы мемелекеттің ипотекалық несиелендіру жүйесі әлеуметтік тұлғаның нақты табысын көздей отырып оны тұрғын үймен қамтамасыз етуге бағытталған.
Қазақстан республикасында ипотекалық несиелендіру бастамасы ҚР Президентінің 1995 жылғы 23-желтоқсанда №2723 «Жылжымайтын мүлік ипотекасы туралы» заңдық күші бар Жарлығынан бастап қолға алынды. Бұл жарлық бойынша ипотека жылжымайтын мүлік кепіл ретінде анықталған және ұзақ мерзімге берілетін несие түрі болып саналады.
Алғашқы кезеңдері Қазақстанда тұрғын үй реформасының жалпы ипотекалық моделін құру өте бәсең жүрді, себебі тұрғын нарығының реформасы несие-қаржы механизмдермен қамтамасыз етілмеді. Көбінесе ипотекаға сұраныс Алматы және Астана қалаларында болды.
Қазақстанда ипотекалық несиелендірумен мемлекттің арнайы Қазақстандық ипотекалық компания және «Тұрғын үй құрылыс жинақ банкі»АҚ айналысады. Қазақстандық ипотекалық компания 2001 жылдың басында Ұлттық банкпен құрылған, ол АҚШ-тың Fannie Mae және Кіші Азияның Cagamas Berhad атты атақты компанияларына сәйкес өз жұмысын бастады. Қазақстандық ипотекалық компания тұрғындарға ипотекалық несиелендіруде аралық буын болып табылады. Курстық жұмыста «Тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» АҚ-ң ипотекалық несиелендіруін нақтылап қарастырып өтеміз.
Курстық жұмыстың басты мақсаты Қазақстан Республикасындағы ипотекалық несиелендірудің қажеттілігін, оның экономикамыздағы атқаратын қызметі мен ролін және ипотекалық несиелендіру жүйесін дамыту жөніндегі мәселелерді қарастыру, сонымен қатар Қазақстанда ипотекалық несиелендіруді ұйымдастыру жолдарын жүзеге асыру болып табылады.
ҚОЛДАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР ТІЗІМІ

1.ҚР Президентінің 23.12.1995 ж. «Жылжымайтын мүлік ипотекасы туралы» заңдық күші бар жарлығы
2.ҚР ипотекалық несиелендіруі бойынша өзгірістер мен толықтырулар туралы, ҚР заңдары 03.06.03 ж., №427 // ҚР Парламентінің ведомостері – 2003 - №11
3. Елбасы ҚР Президентінің 18.02.2005ж халыққа жолдауы.
4.Елбасы ҚР Президентінің Мемлекеттік тұрғын үй құрылысын 2005-2007 ж.ж. дамыту бағдарламасы.
5.Банк ісі: Жоғары оқу орындары студенттерінің оқулығы / Г.С. Сеитқасымов – Алматы: Қаржы баспасы,1998, 574-бет
6.Банк ісі: Жоғары оқу орындары студенттерінің оқулығы / О.И.Лаврушин Москва: Қаржы және статистика, 1998, 456-бет
7.Банктер және банк ісі: Жоғары оқу орындарының оқулығы / И.Т. Балабанов, 2002 – 253-бет
8.Ахтамбердиева Г.Т. Особенности ипотечного кредитования в Казахстане// Бухгалтер и налоги – 2004 - №4 – 35-40-бет
9.Абдильманова Ш. Вопросы развития ипотечного жилищного кредитования // Банки Казахстана – 2000 - №3 – 32-35-бет
10.Абсаттарова Р.К. Ипотечное кредитования как способ обеспечения доступности жилья // Банки Казахстана – 2002 - №5 – 31-34-бет
Жумабаев Е. Особенности национальной ипотеки // Юридическая газета – 2004 - №1 – 42-45-бет
11. «Барлығы да тұрғын үй құрылыс жинақ ақша жүйесі туралы» Қазақстанның ТҰРҒЫН ҮЙ ҚҰРЫЛЫС ЖИНАҚ БАНКІ. 2008ж
12. «2005 жылдық есеп» ТҰРҒЫН ҮЙ ҚҰРЫЛЫС ЖИНАҚ БАНКІ.
        
        МАЗМҰНЫ
Кіріспе.....................................................................
.............................................3
I бөлім. НАРЫҚТЫҚ ЭКОНОМИКАДАҒЫ ИПОТЕКАНЫҢ АЛАТЫН ОРНЫ МЕН РОЛІ
1.1 Ипотекалық ... ... ... ... және Қазақстанда
даму
жағдайы.....................................................................
............5
1.2 Ипотекалық несиелендіру жүйесі, оның құқылық қатынасы және ипотекалық
несиелендіруді
жетілдіру.............................................................11
II бөлім. «Қазақстанның ... үй ... ... ... АҚ-да ипотекалық
несиелендірудің іске асырылуы және оны жетілдіру бағыттары
2.1 «Қазақстанның тұрғын үй ... ... ... ... үй ... жинақ банкі» АҚ-ның бағдарламаларына
шолу........................................................................
............24
2.3«Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» АҚ-нда ... ... ... ... ... ... экономикада екі мағына береді,
біріншісі, әлеуметтік институттар, олар ұзақ ... жер ... ету және ... ... ... ретінде процент әкелетін
капиталдың қорғаушы құралдары. Екіншіден, капитал салымы және ... ... ... ... әртүлі коммуналдық, қоғамдық құрылымдарға
қарыз береді. Бұл жағдайда қарыз ипотекамен қамтамасыз етілмейді, ... ... ... қамтамасыз етіледі. Ипотекалық банк қызметтері
негізінен бағала қағаздарға салым салу, ... ... ... қағаздарды
алып қарыз беру және басқа қаржылық қызмет көрсету болып табылады.
Курстық ... ... ... ... ... ... ... механизмі мен тәртіптері келтірілген.
Сондай-ақ оның ... ... ... ... ... оның ... экономикамызға тиімді жақтары қарастырылған.
Соңғы жылдары экономикамызда ипотека деген сөз аз ... ... ... ипотека деген сөз ең ... рет ... I-II ... ... ал одан бұрын б.д.д. VII-VI ғасырларда Ежелгі Грецияда ... Бұл ... ... ... жерді иелікке берумен және
оған байланысты құрылыстарды қамтамасыз ету мақсатында пайдаланылды.
Мемлекеттің тұрақтылығы және даму ... ... ... ... және ... ... қамтамасыз етілуі маңызды фактор
болып табылады.
Әлемдегі әрбір ... ... ... несиелендіру жүйесі
әлеуметтік тұлғаның нақты табысын көздей ... оны ... ... ... бағытталған.
Қазақстан республикасында ипотекалық несиелендіру бастамасы ҚР
Президентінің 1995 жылғы 23-желтоқсанда №2723 «Жылжымайтын мүлік ... ... күші бар ... бастап қолға алынды. Бұл жарлық бойынша
ипотека жылжымайтын мүлік кепіл ... ... және ұзақ ... несие түрі болып саналады.
Алғашқы кезеңдері Қазақстанда тұрғын үй реформасының жалпы ... құру өте ... ... себебі тұрғын нарығының реформасы несие-қаржы
механизмдермен қамтамасыз етілмеді. Көбінесе ипотекаға сұраныс Алматы және
Астана қалаларында болды.
Қазақстанда ипотекалық несиелендірумен ... ... ... ... және ... үй құрылыс жинақ банкі»АҚ айналысады.
Қазақстандық ... ... 2001 ... ... Ұлттық банкпен
құрылған, ол АҚШ-тың Fannie Mae және Кіші ... Cagamas Berhad ... ... ... өз ... ... ... ипотекалық
компания тұрғындарға ипотекалық несиелендіруде аралық буын ... ... ... ... үй ... ... банкі» АҚ-ң ипотекалық
несиелендіруін нақтылап қарастырып өтеміз.
Курстық жұмыстың басты мақсаты Қазақстан Республикасындағы ипотекалық
несиелендірудің ... оның ... ... ... мен
ролін және ипотекалық несиелендіру жүйесін дамыту жөніндегі мәселелерді
қарастыру, сонымен қатар ... ... ... ұйымдастыру
жолдарын жүзеге асыру болып табылады.
I бөлім. НАРЫҚТЫҚ ЭКОНОМИКАДАҒЫ ИПОТЕКАНЫҢ АЛАТЫН ОРНЫ МЕН РОЛІ
1.1 Ипотекалық несиенің экономикалық ... ... және ... ... ... ... ипотека деген сөз аз кездесіп жүрген жоқ.
Жалпы ипотека сөзі ең бірінші рет б.з.д. IV- ... ... ... ... Бұл ... ... белгілі бір жерді иелікке беру мен оған
байланысты құрылыстарды қамтамасыз ету ... ... бір ... өмір ... көкейкесті арманы-жеке баспана
сатып алу болады. ... ... ... ... үй ... жаңа ... ... яғни бар мүлкін үй сатушыға беріп баспанасының алғашқы
ақысын төлейді. Қалған соманы ай сайын 2 қап ... ... ... ... ... ... ... Ежелгі гректер болса кепілдікке алған жерінің
шетіне тақтайшалар орнатып, оларда сол аумақтың құнын көрсетіп, оны ... ... ете ... ... ... бар тақтайшалар «ипотека» деген
атауға ие болды.
Ипотека Қазақстан банктерінде 3 ... бері ... ие ... ... несиенің жаңа түрі. Оның негізгі бағасы мемлекеттік Ұлттық банкінде
болса, екінші ... ... ... сай өз бағдарламаларын
құрып жатады. Несиенің бұл түрі сатып алушының тұрғын үйді бірден ... ... бір ... аралығында банкке бөліп екі төлеуіне мүмкіндік
береді. Алғашқы жарна банк беретін ақша мен толықтырылып ... ... ... бойы ... үй құнының белгілі мөлшері банк пайдасына
түсіп жатады. Тұрғын үй құнының ұзақ мерзімде ... ... ... ... ... ... ... экономиканың түзелуін
білдіреді. Экономиканың нығаюы тұрғын үйлердің қымбаттауына әкеліп ... ... ... ... ... созылған ипотекалық несие көмегімен
сатып алуға болады.
Ипотека (грек тілінен кепілзат) жылжымайтын мүлік кепілі,яғни ... ... ... ... ... ... ... заты – ол
жылжымайтын мүлік немесе оған құқығы жатады.
Кепілдік-қарыз алушы банкке берілетін ... ... ... ... ... ... ... коммерциялық және
арнайы мамандандырылған банктермен, несие-қаржылық ... ... (жер, ... ... және ... салаға
байланысты жылжымайтын мүлік) кепілге ала отырып ұзақ ... ... ... ... кепілді беру формасының механизмі ... ... ... ... ... ... Ипотекалық несиелендіру механизмінің мәні қарыз алушы кредиторға
кепілдік міндеттеме береді, яғни ... ... ... ... төлем
міндеттемесін орындамағанда кепілдікке салынған жылжымайтын мүлік банктің
меншігінде қалатынын растайтын құқық беру болып табылады.
Тауар ... мен ... ... ... ... ... ... көбеюде. Ипотекаға сәйкес міндеттеме
кепілзатпен қамтамасыз ... ... ... ... кепілзат басқа
қамсыздандыру түрлеріне қарағанда кредитордың мүлікке иеленуі, яғни мұнда
жауапты тұлға емес ... ... ... ... ... ... ... болғандықтан қарызгерден үшінші тұлғаға ... ... ... де ... ... ... ... туралы заңдылықтар
гректердің заңдылықтарынан өңделіп, дамып Римнің жеке ... ... ... ... ол ... ... келеді,
сонымен қатар ол Қазақстан Республикасының заңдылықтарында қолданылады.
Қазақстан Республикасының азаматтық ... ... ... ... ... бір ... иелігінде болатын кепіл түрі. ... ... ... ... үймереттер, көп қабатты үйлердегі
пәтер, көлік құралдары, космостық объектілер, айналымдағы тауар және т.б.
азаматтардың мүліктік ... ... ... ... табылады.
Ипотека түсінігі анағұрлым көп диапазон алып жатса да, жылжымайтын
мүліктің ... ... ... бар. ... ... ... құрылыстың, ғимараттың, пәтердің жер теліміне құқығының және
т.б. жылжымайтын мүліктің кепілі Қазақстан Республикасының ипотека ... ... ... салынған мүлікті міндетті түрде тіркеуден
өткізетін органға тіркеу ... ... ... ... ... өткізгеннен кейін ғана күшіне енеді. Егер тіркеуден ... ... екі ... келісімге отырса да заңдық күші жоқ болады.
Экономикалық жүйе ретінде ипотекалық несиелендіру қайта ... ... ... ... ... ... жүзеге
асыратын несиелік мекемелерге классификациялан
ады. Қазақстанда соңғы уақытқа дейін қолданылған әдістерді еске ... ... ... бойынша ипотекалық несиенің бар әдістерін жүйелеу
керек болса,үй құрылысын қаржыландырудың негізгі түрі болып, ұзақ мерзімді
ипотекалық несиелендіру ... ... ... үй ... ... жүйесі-бұл өз капиталын тұрмыстық жағдайын
жақсарту үшін кейін несие алуға құқық беретін тұрмысты қаржыландыру
жүйесі. ... ... ... ... өз жағдайын жақсарту мақсатында
қажетті соманың жарты бөлігін банктегі қарыз жинақтық шотында жинайды, ал
банк өз кезегінде қарыз салушыға ... ... мен ... ... көлемге байланысты қарыз береді. Мұндай жүйе қазіргі уақытта
Қазақстанның «Тұрғын үй құрылыс жинақтық банкінде» жүргізіледі.
Бүгінгі күні жинақтық ... құру үшін 2000 жылы ... ... туралы
заңға сәйкес нормативтік құқықтық база қалыптасқан. 2001 жылы Қазақстан
нарығында Еуропалық құрылыс жинақтық банктер шыға бастады.
Құрылыс жинақтық жүйенің ... ... 35 % ... ... ... және салынып жатқан тұрғын үйлердің 43% құрылыс
жинақтық құралдар арқылы қаржыландырылады. Германияда мұндай жүйе бірінші
дүниежүзілік ... ... дами ... ... ... ... ... моделі Ұзақ
мерзімді ипотекалық несиелендіру ... ... Бұл ... ... ... сыртқы нарықтарындағы ипотекалық несиелендіру үшін
ресурстарды тарту, бұл моделдің негізгі ... ... ... ... ... оның ... , ... кепілдің
екінші нарықта болуы, яғни кепілдің бірінші ... ... ... ... инвестор тұлғаға сату мүмкіндігі болып табылады.
Ипотекалық несиелендірудегі барлық моделдердің жалпы ерекшелігі оның
бірінші және ... ... ... Бұл екі ... бір бірін
толықтырады, яғни тұрғын үймен қамтамасыз ... және ... ... ... ... нарық – жалпы несиелік нарықтың сегменті, заңды және жеке
тұлғалардың жылжымайтын мүліктерін кепілге ала отырып ипотекалық банктер
және басқа ... ... ... ... ... ... ... негізгі кезеңдері келесі суретте көрсетілген.
Сурет 1.
Кепілзаттың бірінші нарықта пайда болуы
Клиенттің өтініші ... ... ... ... ұсыну, Ипотекалық банкпен кепілзат
мүлікті бағалау ... ... ... ... ... нарықта субъектілердің қарым-қатынасын ... ... ... ... ... ... арнайы мамандандырылған несиелік
мекемелер-Ипотекалық банктер немесе қаржы-несиелік мекемелер және олардың
қарыз алушы клиенттері.
Ипотекалық ... көп ... ұзақ ... ... ... мәселелерді туғызады. Олар 2 себептен пайда болған:
Біріншіден,ұзақ мерзім кезең бойында берілгендіктен кредитор мұнда
тәуекелділікке барады, әсіресе ол жеке тұлғамен келісім-шартқа ... ... ... ... байланысты кредитордың тәуекелі
пропорционалды өсіп отырады.
Екіншіден, кредиторға пайдасыздығы,яғни несиелік ресурстың ұзақ
мерзімге салынуы болып табылады.
Осы және басқа да себептер ипотекалық несиелендіруде ... ... ... ... ... ... ... тұтынушы несиесін
тарту болса, ал екінші нарықта ... ... ... атқару механизмімен
байланысты.
Екінші нарық-жалпы қаржы-несиелік нарықтардың сегменті болып
табылады, яғни кепілзаттың нарықтағы айналымына ... ... ... ... және ... инвесторлар
арасында орналастыру есебінде ипотекалық жүйенің несиелік портфелінің
жиынтығын қалыптастыру негізінде ресурстарды жинақтайды. Бұл ... ... оны ... және ... ... қайта қаржыландыру арқылы
банктердің минималды ставка мөлшерінде тұтынушылары үшін, сонымен қатар
екінші нарық субъектілері арасында тәуекелді бөлу үшін ... ... ... ... атқаратын қызметтері бар:
1) Өтімділікті қамтамасыз ету, кепілзатты ... бір сала ... ... ... ... да ұстаушы оны нарықта өз қажетіне
қамтамасыз ету ... ... ... үйлерді қаржыландыру айналымының төмендеуі. Несиелік
мекемелерді қайта қаржыландыруда екінші ипотекалық нарық арқылы жылжымайтын
мүліктің нарықтағы айналымдығы төмендейді, яғни олар жылжымайтын мүлік ... ... ... буын ... ... Аймақтар арасында капиталды бөлшектеу. Екінші нарық ... ... ... үй ... ... ... ету ... капиталдың айналымдылығын қамтамасыз етеді. Тапшылық ... ... ... көп ... аймақтарда, яғни капиталға салымдар
төмендегенде байқалады;
4) Инвестициялық портфелді несиелендіру және ... ... ... ... ... жинақталуы аймақтар арасындағы
несиелік ставка бойынша және инвестициялық портфелді аймақтық ... ... ... көмектеседі. /4.354-бет/
Екінші нарықтың негізгі субъектісі болып: Ипотекалық банк - ... ... ... және ... ... ... бос ақша
қаражаттарын табыс әкелетін құралға салуы үшін ... ... ... ... арқылы ипотекалық несие беру болып табылады.
Ұзақ мерзімді ипотекалық несиелендірудің мәселелерін шешудің негізгі
бағыттары нарық механизмін, қоғамның бюджеттен тыс ... ... оны ... несиелік сфераға бағытталуы үшін түрлі жағдайлар жасау
болып табылады.
Қазақстандық ипотекалық компанияның (ҚИК) ... ... ... ... ... Бұл ипотекалық несиелендіру туралы
заңдылықтар елдің барлық масштабы негізінде әлі ... ... ... ... ... әлі біріктірілмеген жағдайда қабылданды. Жүйе
енгізілгеннен кейін келісім-шартты мемелекеттік тіркеуден ... ... одан ... ... беру қымбаттап кетті және несиеге тұрғын үй
алатын азаматтар үшін ... ... ... жоқ. ... ... ... ... республикасының Ұлттық банкі кейбір ипотекалық
заңдылықтарға өзгерістер мен толықтырулар ... тура ... ... мен ... ... ... несиелендіруді
дамытуға септігін тигізеді. Бірақ ипотекалық несиелендірудегі басты мәселе-
оған тартылатын қаражаттарды дамыту.Мұндай ... ... ... ... ... ... яғни ол ... ипотекалық
компанияның талаптары мен құқықтарына сәйкес жүргізілуі қажет. Негізгі
Отандық институционалдық ... ... ... ... ... компаниялары болып табылады.
Қазақстандағы ипотекалық несиелендіруде тағы бір туындаған мәселе
кейінгі уақытқа дейін болған несиелендірудің ... ... ... ... қиынға соқты (3-5 жыл). Мұның негізгі себебі ... ... ... ... ал мамандандырылған институттар банктік емес
ұйымдар болғандықтан ... ... ... және ... ... ... ипотекалық несиелендірудің
келесідей қағидаларын белгілеуге болады:
1)мүлікке меншік құқығын шектей отырып қарызгердің пайдалануына беру;
2) кепіл ... ... ... ... ... кепілге сол мүлікті қосымша ипотекалық қарыз түрінде алу;
4) ... ... ... ... ... ... қайтармаған жағдайда мүліктен айырылу ... ... ... ... ... ... мемлекеттердің әлеуметтік,
экономикалық дамуына әсер ететін фактор болып табылады. Ол әсіресе елдің
экономикалық дағдарыстан шығу кезеңінде үлкен роль ... ... ... ... үй ... ... несиелендіруінен басталғаны
кездейсоқ жағдай емес. Мұндай жағдай тек АҚШ-та ғана емес ... ... ... ... ... қолданды. Қазақстанның экономикасында
созылып кеткен экономикалық дағдарыстың жойылуы өндірістік секторға көп
көлемді қаржыны банктік несие арқылы инвестициялаудан бірте бірте қалпына
келуімен анықталады. Жылжымайтын ... ... ... ... ... ... ол ... субъектілердің инвестициялық
қызметін дамытатын, сонымен бірге кредитор мүддесін қорғайтын құралдың бірі
болып табылады.
Ипотека-материалдық ... пен ... емес ... ... ... ... тарту әдісі. Ипотекалық бизнесті дамыту
арқылы көптеген өндірістік салалардың ... ... ... ... өркендеуіне әсер етеді. Ипотекалық несиенің көмегінсіз
тұрғын ... ... ... ... даму ... ... болмайды. Құрылыстың өсуі құрылыс материалдары мен
ағаш ... ... ... ... ... мен ... өнімдерін
жасайтын және т.б салалардың дамуына септігін тигізеді.
Өнеркәсіптік ипотекалық несиелендіру өндірістің модернизациялануы
на, өнімнің бәсекеге қабілеттігін жоғарлатуына әсер ... ... ... экономикалық қарқынының өсуіне әкеледі.Біріншіден әлеуметтік
тұрақсыздықты жоюға көмек көрсетеді, яғни құрылыс болып ... ... ... ... ... ... ... шешеді. Екіншіден,
әлеуметтік тұрақтылыққа жетудің ең ... ... ... ... ... Меншікті тұрғын үймен қамтамасыз етілу-әрбір
жанұяның басты қажеттілігі.
Ипотека-сатып алушының жылжымайтын мүлігін кепілге ала ... ... ... ... ... ... кезде Қазақстан республикасындағы
ипотекалық несиелендіру жүйесі тұрғын үй саясатының ең маңызды ... ... ... несиелендіру әлеуметтік және ... ... ... ... банктік жүйесінің тиімді және ... ... ... ... ... бір артықшылығы елде дағдарыс болған
жағдайда
Кәсіпорын дефолт жариялайды, ал тұрғындар өз ... ... ... күні ... несиелерінің 80-90 % ипотека болып табылады.
Қазақстан республикасында қазіргі кезде ипотекалық ... ... ... ... ... ... үй құрылысын дамытудың объективті қажеттілігі – ... ... ... ... экономиканың рецессиялық жағдайы, кейбір жағымды конъюктуралық
өзгерістерге ... ... ... қызметін атқаруы;
3) экономикадағы жоғары тәуекелділік көмекші институттардың ... ... ... ... ... ... ... салықтық тәртіптерін реттеуге
көмектеседі, яғни банктердің ипотекалық несие берудегі басты талаптары
клиенттің ... ... ... ... ... және салықтық
декларация талап етеді.
Ипотека-бұл кепілге жылжымайтын мүлікті ала ... ұзақ ... ... ... ... артықшылықтары бар:
1) басқа несие түрлеріне қарағанда төмен проценттік көрсеткіштер;
2) жылжымалы сыйақы сомаларынан ... ... ... ... төлемдер;
3)несиені мақсаттық қолдану, яғни тұрғын үйді сатып алу, жөндеу, қайта
салу.
Ипотека-бұл тек ... ... ... ол ... және ... ... қызметіне әсер ететін қаржылық құрал. Егер де бұл құрылымның
бірі өз қызметін тоқтатса, несие беру ... де ... ... елдің
экономикалық жағдайының жақсаруына қажетті құрал болып саналады.
Жоғарыда келтірілген барлық факторлар Қазақстан экономикасының ... ... ... ... дамыту елдің кезекті нарықтық
қатынастағы қадамы болып табылады.
1.2 Ипотекалық несиелендіру жүйесі, оның ... ... ... несиелендіруді жетілдіру
Қазақстандағы бұрынғы тұрғын үйді қаржыландыру саясаты дәстүрлік
кеңестік жүйе негізінде орталықтандырылған ... ... ... ... қалыптасқан. Сондықтан Қазақстанда экономикалық ... ... өз ... ... үй мәселесін шешуде нарықтық
механизмнің жоқтығынан елде келеңсіз жағдайлар өріс алды.
Тұрғын үй құрылысындағы басты мәселе-оны ... Егер 1990 ... ... үй ... ... капиталға инвестиция көлемінен 20 %
құрса, ал 1998 жылы ол тек 8 % ғана ... ... ... бұл ... шешу ... ... кезеңінен бұрын
басталған.
Германияда бұл үдеріс 1930 жыл ... ... ... ... үй ... несиелендіруден бастап дамыды. Қазіргі кезде
АҚШ-та ипотека нарығында жылына 3 трлн. доллардан ... ... ... ... жүруде.
Қытайда дағдарыстан шығудың басты әдісі тұрғындар табысына салықты
көбейтуден емес, 1-кезекте тұрғын үй ... ... ... ... өткізу болып табылады. 2000 жылы Қытайдың 2-деңгейлі банктері
ұзақ мезімді тұрғын үй сатып ... 36,14 млрд ... ... ... кезеңдегі тұрғын үй нарығындағы реформалар қаржылық-несиелік
механизм тұрғысынан тиімсіз болды.Қазақстанда тұрғын үй құрылысы 1999 ... ... ... 8 есе ... ал 2001 жылы ол бірте-бірте
көтеріле ... ... ... ... ... мемлекеттік
емес секторлардың, яғни жеке құрылысшылардың тұрғын үй ... ... 1990 ... ... ... үлес ... 90,4% дейін жетті. Сонымен
1990 жылы тұрғын үйді қаржыландыру саласындағы жағдай келесідей өрбіді:
1)бюджет ... ... ... ұзақ ... несиелендірудегі
процент көрсеткіштің жоғары тәуекелділігі және инфляцияның тұрақсыздық
қарқыны;
2)несиені төлей алмаған ... ... ... ... айналымдағы
жоғары несиелік тәуекелі;
3)тұрғын үйдің қымбат бағасын орташа жалақы алатын ... ... ... ... оған ... қаражаттың жинақталуының қиынға
түсуі.
Осыған байланысты Қазақстан Республикасының Үкіметі тұрғын қаржыландыру
саласын құрылыс жұмыстарына, жөндеу жұмыстарына, пәтер ... ... ... ... жаңа ... ... алуына себеп болды.
Тұрғын үй құрылысын ұзақ мерзімді қаржыландырудың негізгі бағыттары
әлемде қабылданған ипотекалық ... мен ... ... ... табылады. Сол себептен ипотекалық несиелендіру мен құрылыстық
жинақтау жүйесі Қазақстандағы тұрғын үй саясатын жүргізудегі басты ... ... Жаңа ... үй ... ... негізгі жағдаймен
көрсетіледі:
1) Банк қызметінің тәуекелін төмендететін және тұрғындарға несие алу
мүмкіндігін жоғарылататын ұзақ мерзімді ипотекалық несиелендірудің ... ... ... ... ... ... үшін ... қамтамасыз ету мақсатында
кепілзатты қолдану, егер қарыз міндеттемесі орындалмаған жағдайда кепілге
салынған мүліктің айналымына қолайлы жағдай ... ... ... және құбылмалы деңгейдегі экономикада несиелендірудің
балама ... ... ... ... субсидиялаудан гөрі орташа және төмен деңгейде
жалақы алатын тұрғындарға ипотекаға бастапқы ... өтеу ... ... ... ... ... ... көптеген мемлекеттердің ұлттық
әлеуметтік-экономикалық даму бағдарламасының негізі болып табылады.
Ипотеканың құқылық реттеу ... ... ... жағдай үшін қажет:
біріншіден, ипотекалық операциямен байланысты ұйымдардың құқықтық уақыт
тәртібінде (регламентация);
екіншіден, бір иегердің ғимараты келесі иегердің жерінде орналасқан
жағдайдағы ... ... ... ... ипотекалық сенімді және тиімді болу мүмкіндігін жоғарылата
тын заңдылықтарды ... яғни ... ... ... ... ... жылжымайтын мүлік кепілін дәстүрлі нысанда, сонымен қатар
кепілзат нысанындағы бағалы қағаздар түрінде нақты процедураларын құру.
Ипотека жөніндегі заңдылықтар келесілерді қамтиды: Біріншіден,
ипотекалық ... ... ... ... құжаттарды оңтайландыру;
Екіншіден, ипотекалық бағалы қағаздарды қолдану; Үшіншіден, ипотекалық
құқылық қатынастарға байланысты толық заңды анықтама беру.
Ипотекалық несиелендіруді және оның ... ... ... бар, ... ... ... пен ... қалыптасады. «Ипотекалық
несиелендіру» терминін анықтайтын болсақ, ол тұтыну несиесінің бір түрі,
яғни ол қарыз нарығының сегменті ... ... ... ... ... бір құрылым , ол қарыз беруші мен алушының мүддесін ғана емес, ... ... ... ... және ... да ... ... Екінші жағдайда, ипотекалық несиелендіру жүйесі-бұл ипотеканы
бері процесін капитал нарығынан қаржылық ресурстарды тартатын механизмін
және жылжымайтын мүлік нарығындағы операцияны толықтай енгізетін көп ... ... ... ... ... ипотекалық несиені бірнеше арлық
нарықтарда олардың активтерін беру, қызмет ету, сату және қорғауда
пайдаланатын қатынастар жүйесінде қарастыруға болады. Ипотеканы дәл осындай
кешенді ... ... ... ... ... ... даму деңгейін
көрсетеді. Қазіргі кезде экономикасы дамыған елдерде ... ... ... ... ... ... көптеген елдерде ипотеканы азаматтардың тұрғын үй
мәселесін шешетін тиімді құрал ретінде пайдаланады. Сонымен қатар
халықаралық тәжірибе көрсеткендей ... ... ... ... экономиканы оңтайландырады. Нарықтық экономикаға көшкеннен бері
біздің елде ипотеканы алу мүмкіндігі жоғарылады. №2723 ... ... ... ... ... ... заңдық күші бар
жарлығы Қазақстандық ипотеканың даму бастамасы болды. Бұл заңдық жарлық
1995 жылы ... ... ... ... ... ... тұрғындардың үй
мәселесін шешу, тұрғын үй құнын төмендету үшін және оның құрылысын
ынталандыру мақсатында Қазақстан Республикасы Үкіметінің қаулысы бойынша
2000 жылы ... №1290 ... ... ұзақ ... ... ... Республикасының ипотекалық несиелендіру жүйесін дамыту»
концепциясы шықты. Концепцияға сәйкес Ұлттық банкпен ипотекалық
несиелендірудің екінші нарық операторын құруы шешілді, ол тұрғындарға ... ... ... ... ... ... ... ролін Қазақстандық ипотекалық компания (ҚИК) алды. ҚИК негізгі
қызметтеріне келесілер жатады:
1) Ипотекалық несиелендіру процедурасында қолданылатын талаптар мен
стандарттар негізінде несиелендірушіні ... ... ... ... қағаздар шығару;
3)Тұрғын үй кешенін несиелендіруге инвесторларды тарту;
4) Ипотекалық несиелендіру операциясында несие берушіге және ... ... ... ... ... ... бойынша ипотекалық несиелендіру жүйесін 2-сызбадан көруге
болады.
Ипотекалық несиелендіруде қолданылатын заңдылықтар мен шектеулер Грек
мен ... ... ... ... ... ... субъектілердің
ипотекалық несиелендірудегі кепілі ретінде келесілер бола алады:
1) кәсіпорын, сонымен қатар кәсіпкерлік қызметке қолданатын ғимараттар мен
басқа да ... жер ... әуе, ... және ішкі ... қолданатын көліктер
ғарыш объектілері;
4) аяқталмаған құрылыс және жылжымайтын мүлік. /4.44-бет/
Ипотека ... ... ... ... меншік иелігінде болуы қажет,
онсыз бұл кепілзат бола алмайды.
Қазақстан Республикасы Президентінің 1995 жылғы 23-желтоқсанындағы
№2723 «Жылжымайтын мүлік ипотекасы туралы» ... мен 1997 ... ... және 2000 жылы ... ... ... мен ... ондағы терминдер мен анықтамаларға тоқталайық:
1) сенім білдірген тұлға-соттан тыс ... ... ... ... ... беруші- жылжымайтын мүлкі немесе ондағы үлесі ипотеканың мәні
болып табылатын тұлға;
3) ... ... ... бойынша мүдделері ипотекамен қамтамасыз
етілген тұлға;
4) жылжымайтын мүлік ипотекасы-кепілге берілген жылжымайтын мүлік ... ... ... ... ... 3-тұлғаның иелігімен пайдалануында
қалатын кепіл түрі;
5) ипотекалық шарт-негізгі міндеттемені ... ... ... ... ... учаскелері, сондай-ақ үйлер, ғимараттар және
жермен берік байланысты өзге де мүліктер;
7) негізгі міндеттеме-ипотекамен толық немесе ішінара ... ... ... өзге де міндеттеме;
8) ипотеканы өткізу- ипотеканың мәні болып табылатын мүлікті өткізу.
Ипотека несие шарты немесе өзге де міндеттеме ... ... ... ... ... ... ... ипотека шартында көзделегн
бөлігінде төленуін қамтамасыз етеді. Егер шартта көзделмесе ипотека кепіл
ұстаушының талаптарын оларды қанағаттандыру көлеміне қарай:
1) негізгі міндеттеменің ... ... ... ... ... ... ... орындалмағаны үшін тиісінше айыппұл төлеуді;
3) негізгі міндеттемеде не заң актілерінде көзделген бөгде адамның ақшасын
заңсыз пайдаланғаны үшін айыпақыны қоса ... ... 4 ... ... ... ... ... нысанда жазылып, оған кепіл беруші мен кепіл
ұстаушы, сондай-ақ кепіл беруші борышкер болмаса борышқор да қол қояды;
2) ипотека шарты мемлекеттік ... ... ... ... ипотека шарты
тіркелгеннен басталады.;
3) ипотека шартын нотариалдық куәландыру тараптардың қалауы бойынша жүзеге
асырылады;
4) Кепіл берушінің құқықтары ипотека куәлігін беру ... ... ... мен ... ... ... міндетті түрде келісім-шарт
толтырылады.
Ипотека келісім-шартында келесілер көрсетілуі тиіс:
1) кепіл беруші мен кепіл ұстаушының аты-жөні және мекен-жайы;
2) негізгі міндеттеменің мәні, оның ... мен ... ... ... берілген жылжымайтын мүліктің тізбесі мен мекен-жайы;
4) кепіл берушінің меншігі болып ... ... ... ... ... ... ... тараптардың кез келгенінің өтініші бойынша ипотека шартында келісімге
қол жеткізілуге тиіс және ... ... ... өзге де ... ... оның ... иесінің негізгі міндеттеме бойынша
орындалуды алу мақсатында кепілге берілген жылжымайтын мүліктен айыпақы
өндіріп алу құқығын куәландыратын ордерлік бағалы ... ... ... куәлігі бір данада жасалады және кепіл ұстаушыға беріледі. Ипотека
шартының барлық данасында ипотека куәлігінің берілгені туралы белгі
соғылады. Куәлікте ... ... ... ... ... енгізілген «Ипотека куәлігі» сөздері;
2) кепіл берушінің аты-жөні және мекен-жайы;
3) борышқордың аты-жөні, мекен-жайы;
4) ипотека шарты жасалған күні мен орны;
5) егер олар ... тиіс ... ... ... ... ... мөлшерін көрсету;
6) негізгі міндеттеменің сомасы мен процентін төлеу мерзімін көрсету. Бұл
сома немесе процент бөлініп төленуге тиіс ... ... ... ... ... оның ... және ... айқындауға мүмкіндік беретін
шарттарды көрсету;
7) кепілге берілген жылжымайтын мүліктің тізбесі мен ... ... мәні ... ... ... кепіл берушінің меншігі болып
табылатынын айқындайтын құқықтың атауы;
9) кепіл ұстаушының аты-жөні және мекен-жайы;
10) жылжымайтын мүлікке басқа да ипотека куәліктері бар ... ... ... ... бе ... оның өзгеше ауыртпашылығы бар
екенін немесе жоқ екенін ... ... ... қолы;
12) ипотека куәлігінің берілу күні.
Ипотека куәлігінің күші одан туындайтын құқықтар жүзеге ... ... ... ... ... егер одан ... ... міндеттеме бойынша борышқорларға негізгі міндеттемені орындау
мерзімі басталғаннан кейін бір ай ... ... ... ... ... ... ... негізгі міндеттемені орындамаған жағдайда кепіл ұстьаушы өз
талаптарын ипотеканы сот тәртібімен өткізеді, егер бұл заң актілерінде
немесе ... ... ... ... ... тыс ... ... Республикасы Азаматтық кодексінің 322-бабында
көрсетілген негіздер бойынша тоқтатылуы ... Бұл ... ... ... ... ... ... тоқтатылған, сондай-ақ
кепілге берілген жылжымайтын мүлікті сату арқылы да, оны ... ... ... ... ... ... ... жағдайда, кепіл ұстаушы
аталған іс-әрекеттер жасалғаннан кейін 15 күн ішінде кепіл берушіге ипотека
шарты тіркелген органда ... ... ... ... ... береді.
Соттан тыс тәртіппен сауда-саттыққа кепілге берілген мүлік негізгі
міндеттемедегі сомадан төмен бағамен сатылған ретте , сондай-ақ кепілге
берілген ... ... ... ... ... ... ипотеканың
тоқтатылуымен бір мезгілде негізгі міндеттеме де тоқтатылады.
Бүгінгі күнгі Қазақстандағы ипотека құрылыс және сақтандыру
компаниялары, банктер , риэлторлық және ... ... ... ... және ... ... ... дамыған жүйе болып табылады.
Ипотекалық несиелендіру жүйесі келесі элементтер арқылы ипотека нарығын
дамытады:
1) Азаматтардың төлем қабілеттігінің сұранысын жоғарылату;
2) Жер нарығын дамыту;
3) ... ... ... құрылысын дамытуға қаражаттарын тарту
арқылы база құру;
4) Экономикалық жылжымайтын мүлік айналымы үшін ипотека механизмі
арқылы ... үй ... ... ... ... ұйымдастырылуын бірқалыпқа келтіру
мемлекеттің қазіргі кездегі тұрғын саясатының басты мәселесі болып
табылады.Ипотекаға байланысты банктің мемлекеттік және корпоративтік
капитал жер қорының ... ... ... жасауға көмектеседі. Бір
мезгілде ипотекалық экономиканың түрлі салаларына капиталдың салым ретінде
маңызды жолы болып табылады.
II бөлім. «Қазақстанның тұрғын үй ... ... ... ... ... іске ... және оны ... бағыттары
2.1 «Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» АҚ
«Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» акционерлік қоғамы
Қазақстан Республикасы Үкметінің ... ... ... ... 100% ... 2003 жылы ... ... құрылды және қазырғы
кезде Қазақстандағы жалғыз тұрғын үй құрылыс ... ... ... ... ... республикасы халқының тұрғын үйге қол жеткізу мүмкіндігін
арттыру, тұрғын үй ... ұзақ ... ... ... және ... ... үй ... жақсарту үшін ақша қаражаттарын
мақсатты түрде жинақтауға мүмкіндік беру үшін құрылған. Бұл ... ... ... ... ... және демографиялық мәселелерін
шешуге, қазырғы заманғы қоғамның өскелең ұрпағы – балалардың болашағын
жарқын етуге де қосымша ... етуі ... ... ... үй ... ... қойылуы – қоғамдағы «кедейлік індетінің» төмендеуінің, Қазақстандағы
демократиялық және еркін бастаулардың дамуының сенімді кепілі.
Банк клиенттер жарналарының тұрғын үй ... ... ... ... ... ... ... Қаржы нарығын және қаржы
ұйымдарын реттеу мен қадағалау агенттігінің берген лицензиясына және
Қазақстан Республикасының 2000 жылғы 07 ... ... ... үй ... жинақ ақшасы жүйесі туралы» Заңдарына
және Қазақстан Республикасының ... да ... ... ... ... үй ... ... басқа да операцияларды жүзеге асырады.
Жеке ақшасын жинақтауға негізделген тұрғын үйді ... ... ... құра ... ... үй ... жинақ ақшасы жүйесі Қазақстан
халқының тұрғын үй жағдайларын жақсарту ... іс – ... ... жаңа жүйесі болып табылады. Тұрғын үй құрылысы жинақ
ақшасы ... ...... үйді, жер телімін сатып алу, тұрғын үй
салу, айырбастау, жөндеу жүргізу және ... қоса ... ... ... ... үшін ... беру. Банктің ұсынатын өнімдеріне сай, сатып
алынатын (салынатын) тұрғын үйге немесе жөндеуге, жаңғыртуға қажетті
соманың 50% ... ... ... Банк салымшыларына төмен пайыздық
мөлшерлемемен соманың қалған жетпей тұрған 50% тұрғын үй заемын береді. Бұл
ретте, тұрғын үй құрылысы жинақ ақшасы ... ... оның ... ... ... сыйақысының және мемлекеттің
сыйлықақысыныңсомасын құрайды.
«Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» АҚ ... ... – заем ... ... ... бойына сыйақылардың төмен
мөлшерлемесіне берілетін кепілдік. Банк несиелік капиталдан тыс қызмет
атқарады, сәйкесінше, Банктің қаржылық нарықтағы ... ... ... ... ... ... оған ... төмен
пайыздық мөлшерлемемен беруіне мүмкіндік береді.
Банктің құрылымы
Басқару органдары
«Қазақстанның тұрғын үй ... ... ... АҚ екі ... құрылым:
атқарушы кеңестен және бақылау кеңесінен тұрады.
«Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» АҚ-да бұл деңгейлер
құрамы оның ... ... ... ... ... және
Директорлар Кеңесінен тұрады.
Қазақстан Республикасы Үкметінің атынан Қазақстан Республикасының
Қаржы министірлігі - «Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» АҚ-ның
жалғыз акционері ... ... ... ... ... тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» АҚ-ның Директорлар
кеңесі Банктің қызметіне жалпы басшылық жасайтын басқару органы болып
табылады.
Банктің ағымдағы қызметіне басшылық жасап, оның ... ... ... ... Банктің мүддесін білдіріп, оның атынан мәмілелер жасайтын Банк
Басқармасы «Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» ... ... ... ... ... төмендегідей ішкі ұйымдық құрылымы бар:
1. Басқарма;
2. Тұрақты қызмет ететін комитеттер және комиссиялар;
3. Орталық аппарат;
4. Аймақтық ... ... ... ... күні ... ... ... Орталық филиал (Астана қаласы)
- Ақтөбе облыстық филиалы (Ақтөбе қаласы)
- ... ... ... ... ... Шығыс Қазақстан облыстық филиалы (Өскемен қаласы)
- Жамбыл облыстық филиалы (Тараз қаласы)
- Батыс Қазақстан ... ... ... ... Қарағанды облыстық филиалы (Қарағанды қаласы)
- Қостанай облыстық филиалы (Қостанай қаласы)
- Қызылорда облыстық филиалы (Қызылорда қаласы)
- Маңғыстау ... ... ... ... Павлодар облыстық филиалы (Павлодар қаласы)
- Солтүстік Қазақстан облыстық филиалы (Петропавл қаласы)
- Оңтүстік Қазақстан ... ... ... ... ... ... филиалы (Семей қаласы)
- №1 есеп-касса бөлімі (Талдықорған қаласы)
- №2 есеп-касса бөлімі (Көкшетау қаласы)
Тұрғын үй құрылысы жинақ ақшасы жүйесін банктік ... ... ... және дара ... ... түрі ретінде қарастыратын болсақ,
«Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» АҚ-ның тікелей ... Бұл ... ... үй ... ... ... ... жинақтау да,
кредиттеу де элементтерінен құралған. Осыған орай, көпшілік халықтың Банк
көрсететін ... ... ... ... ... бәсекелестікпен
сипатталатын белгілі бір бөлшек салымдар мен заемдардың нарықтағы ахуалына
тәуелді.
Банктің өткен жылдардағы өнімдері
Қазақстан Республикасында тұрғын үй ... ... 2005 – ... ... мемлекеттік бағдарламасын іске асыру және Банк өнімдері
мен ... ... ... және ... ... Банк 2005 жылы жаңа тарифтік бағдарламаларын енгізді:
1. «25/75» мемлекеттік» (Қазақстан Республикасында тұрғын үй құрылысын
дамытудың 2005-2007 жылдарға арналған мемлекеттік бағдарламасының
қатысушылары үшін), ... ... ... ... – 3 жыл, ... ... ... – шарттық соманың 25%, сыйақы мөлшерлемесі
салым бойынша - 3% және тұрғын үй заемы бойынша – 5,5%, заем ... ... ... ... ... ... ... жинақтау мерзімі – 3 жыл, жинақ ақшаның ең
төменгі мөлшері – шарттық соманың 25%, сыйақы ... ... - 3%, ... үй ... ... – 6%, заем мерзімі – 7 жылға
дейін;
3. ... ... және ... негізгі талаптары тиісінше:
жинақтау мерзімдері – 5, 8 және 12 жыл, ең ... ... ...
шарттық соманың 50%, сыйақы мөлшерлемесі салым бойынша - 3%, 2% және
2%, тұрғын үй ... ... – 5%, 4,5% және 3,5%, заем ...... және 20 ... ... «Жинақ», негізгі талаптары: жинақтау мерзімі – 5 жыл және салым
бойынша ... ...... үй ... ... ақшасы жүйесін дамыту мемлекеттік
бағдарламада аталған ұзақ мерзімді тұрғын үй ... ... ... бірі болып табылады.
Тұрғын үй құрылысы жинақ ақшасы жүйесін халық арасына жаппай тарату
мақсатында Мемлекеттік бағдарлама іске ... ... ... ... ... ... жүйесінің әлеуетті қатысушылары болып табылатын
азаматтарға арнап жүйенің тартымды шарттары ұсынылады.
Осыған байланысты, жоғарыда ... ... ... ... ... үй құрылысы жинақ
ақшасы жүйесі туралы» 2005 жылы 21 сәуірде күшіне енген Заңына өзгертулер
мен толықтырулар еңгізілді. Осы өзгертулердің негізінде ... ... ең ... ... ... үй ... 25%-на дейін төмендеді,
мемлекет ынталан дыратын салым сомасы 200 АЕК-ке дейін ұлғайды және
кредиттеудің ең жоғары мерзімі 25 жылға дейін ұзартылды. Бұл ... ... ... шарт ... ... да ... жылы ... бағдарлама шеңберінде жалпы шарттық сомасы
715,1 млн. Теңге болатын 461 шарт ... 2006 ... 01 ... бойынша Мемлекеттік бағдарлама шеңберінде салынған тұрғын үйді
сатып алуға Банк жылына 7,2%-бен жалпы сомасы 18,6 млн. Теңгеге аралық
тұрғын үй заемын берді. Заем ... ... ... ... Қазынашылық комитетінің арнайы шотына есептелді.
Мұнан басқа, Мемлекеттік бағдарламаны іске асыру тиімділігін
арттыру мақсатында Банк ... ... оның ... ... және Тұрғын үй департаменттерімен бірлесе қызмет атқаруда.
Білікті мамандар командасын ұйымдастыру және Банктің ... құру ... Банк ... ... ... ... арқылы жарқын болашағына жол салуда. 2005 жылы
Банктің қызметкерлері ... және ТМД ... оқу ... ... ... Бұдан басқа, тұрғын үй құрылысы жинақ ақшасы
жүйесін ... ... ... ... ... және тәжірибе
алмасу мақсатында 1993 жылы Швэбиш Халь (Германия) құрылыс жинақ ... Чех ... ... ... ... бірлескен кәсіпорны ретінде
Чехия құрылыс жинақ банкімен кездесулер ұйымдастырылды. Сондай-ақ
тәжірибе алмасу аясында Банк құрылған сәттен бастап оның тұрғын үй
құрылысы ... ... ... ... мәселелеріне орай бизнес-
кеңесші болып табылатын Швэбиш Халь құрылыс ... ... және ... ... ... Федералды мекемеге (Германия) іссапарлар
ұйымдастырылды.
Корпаративтік мәдениетті дамыта келе, Банк өз қызметкерлерінің
корпаративтік рухты нығайтып, дамытуда жаңашылдыққа ... ... ... ұзақ ... ... іске ... ... қолдап қана
қоймай, сонымен бірге «жас» мамандарды іске баулып, оларды өздері жетік
меңгерген әдіс - тәжірибелерге үйретуге деген ұмтылыстарына қолдау
көрсетеді. Осыған орай, 2005 жылы ... өз ... ... тәжірибесі
енгізілді.
«Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақбанкі» АҚ 2003 жылы 10 шілдеде
акционерлік қоғам ретінде ұйымдастырылды. Банк Қазақстан ... 2003 ... 16 ... ... үй ... жинақ банкін құру
туралы» №364 қаулысына және Қазақстан Республикасының «Қазақстан
Республикасындағы тұрғын үй ... ... ... ... 2000 ... ... №110 Заңына сәйкес құрылды.
Банк 2003 жылы 15 қыркүйекте Қазақстан Республикасы Ұлттық Банкінің
банктік қызмет операцияларын теңгемен ғана жүзеге асыруға рұқсат ... бас ... ... ... Республикасы Қаржы нарығын және қаржы
ұйымдарын реттеу мен қадағалау жөніндегі агенттігінің 2005 жылғы 26
қарашадағы банктер жүзеге асыратын банктік және өзге ... ... ... №254 ... ... ... ... үй құрылыс
жинақ банкі» акционерлік қоғамы операцияларды ұлттық және шетел валютасында
жүзеге асыруға құқылы.
Қазақстан Республикасындағы тұрғын үй құрылысы ... ... ... ... клиенттерді тұрғын үй құрылысы жинақ ақшасын жинақтауға
тартуға және ... ... үй ... жақсарту үшін тұрғын үй және
аралық тұрғын үй ... ... ... ... негізгі қызметі болып
табылады.
Банк Қазақстан Республикасы жеке тұлғаларының салымдарына міндетті
ұжымдық кепілдік беру жүйесіне қатысады және осы қатысуын растайтын 2000
жылғы 06 ... №025 ... ... ... 26 ... Банк ... қағаз нарығында дилерлік
қызметпен айналысуға лицензия алды. 2005 жылғы желтоқсанда Банк
«Қазақстанның қор биржасына» ... ... ... ... ... мемлекеттік және мемлекеттік емес эмиссиялық бағалы қағаздармен
суда – саттыққа қатысу ... «В», «К» және «Р» ... ... ... бас кеңсесі мына мекен-жайда тіркелген: Қазақстан
Республикасы, Алматы қаласы, Абылай хан даңғылы, 91-үй. 2006 ... ... ... ... Банктің Қазақстан Республикасының Астана, Ақтөбе,
Павлодар, Шымкент, Өскемен, Қызылорда, Қостанай, Қарағанды, Тараз, Ақтау,
Петропавл қалаларында 11 филиалы, Талдықорған және Көкшетау ... ... ... 31 ... ... ... Қазақстан Республикасы
Үкіметінің атынан Қазақстан Республикасының Қаржы министрлігі Банктің 100%
акциясын иеленді.
2005 жылғы 31 желтоқсандағыжағдай бойынша Банк ... ... ... (2004 жылы 94 ... басқару саясаты
Тәуекелді басқару қызметі банк саласында шешуші маңызға ие және Банк
жүргізетін операциялардың негізгі ... бірі ... ... ... тән ... ... ... мөлшерлемелерінің өтімділігіне
және өзгерулеріне байланысты болатын тәуекелдер, кредиттік және операциялық
тәуекелдер болып табылады. Төменде ... ... ... ... ... ... ... заемшының немесе басқа тараптың Банк алдындағы
міндеттемелерін орындамауы нәтижесінде орын алатын қаржылық жоғалтуларын
білдіреді. 2005 жылы ... ... бере ... Банк ... бел ... ішкі ... саясаты туралы ережелерін және кредиттік
тәуекелді басқаратын Кредиттік комитет құрып, кредиттік қызметті ... ... ... мен ... ... ... нарықтың жалпы және айрықша құбылуларына бой ұратын, пайыздық
мөлшерлемелер бойынша өзінің дара ашық бағытының болуына байланысты
нарықтық тәуекелдерге де бой ұрады. Банк ... ... ... ... ... зияндарын кезектесе бағалау арқылы
нарықтық тәуекелді басқару бойынша, сондай-ақ ... ... ... ... анықтап, қолдау іс-шараларын қолдануға бар күш жігерін
сала бастады.
Валюталық тәуекел
Банк шетел валютасының қолданыстағы айырбастау бағамдарының
құбылуының салдарынан туындайтын тәуекелдерге бел ... ... ... беру кезінде жүргізген барлық сомалары және мәмілелері теңгемен
берілген. Банк есеп беру жылында шетел ... ... ... ... ... ... тәуекел
Сыйақы мөлшерлемесінің өзгеруіне байланысты тәуекел сыйақы
мөлшерлемелері өзгеруінің әсерінен қаржы құралдары құнының өзгеруінен болуы
мүмкін жағдайлардың салдарынан туындайды.
Өтімділік тәуекелі
Банк ... ... ... орай, клиенттік шоттардан қаражаттарды
беру бойынша және басқа қаржы ... ... ... өтеу үшін ... ... ... болуын қамту
мақсатында ақша өтімділігін басқаруды жүзеге асырады. Банк өтімділік
тәуекелін басқару үшін, клиенттік және банктік операциялар бойынша
активтері мен ... ... ... процесінің шеңберінде ақша
қаражаттарының болжамды өлшемдерін күнделікті қадағалайды.
2.2 «Қазақстанның тұрғын үй ... ... ... ... ... ... бағдарламалар – бұл тұрғын үй жинақтарын жинау бойынша ... ... ... үй ... беру ... нақты шарттар.
Тұрғын үй жинақтары жүйесіне қатысу үшін, ... ... ... ... үй ... ... туралы келісім – шарт жасауыңыз керек.
1-кесте
|Бастау тарифі ... ... ... ... ... ... ... үй құрылыс жинақтарын жинақтауға қажетболжамды мерзім |
| 3-3,5 жыл | 3-3,5 жыл | 8,5 жыл | 15 жыл ... үй ... ... ... ... ... ... |
| Жылдық 2% | ... 2% | ... 2% | ... 2% ... ... ең ... мәні |
| | 28 | 42 | 74 ... | | | ... үй ... ... ... ... |
| ... ... 4,5% |Жылдық 4% |Жылдық 3,5% ... | | | |
| ... үй ... ... |
|мерзім |
| 6 |10 ... ... |15 ... дейін |25 жылға дейін |
|жылға дейін | | | ... үй ... ... ... ... ... ең шағын көлемі |
| ... ... 50% ... ... үй ... алу ... |
| | Иә | Иә | Иә ... | | | ... ... үй ... ... ... мөлшерлемесі |
| ... ... 8; 9% ... 8; 9% ... 8; 9% ... | | | ... берілетін тұрғын үй заемын алу мүмкіндігі |
| | Иә | Иә | Жоқ ... | | | ... ... ... үй заемы бойынша сыйлықақы ... 10%, 4% ... 11%, 4% ... 12%, 4% | -------- ... үй ... ... ай ... ... ... ... жарна көлемі |
| 1,25%| 0,75% | 0,50%| ... үй ... өтеу ... ай ... өтеу ... |
| 0,80%| 0,50% | 0,35%| ... бойынша тиімді сыйақы мөлшерлемесі – жылдық 1,9% – дан 12,3%
дейін.
Тұрғын үй заемдары бойынша тиімді сыйақы мөлшерлемесі – жылдық 4,2% - ... ... ... үй ... бойынша тиімді сыйақы мөлшерлемесі – жылдық 8,8%
- дан 16,2% дейін.
Алдын-ала ... ... үй ... ... тиімді сыйақы мөлшерлемесі –
жылдық 4,3% - дан 16% дейін.
Тұрғын үй құрылысын дамытудың 2008 – 2010 жж. ... ... ... ... ... ... шарттық соманың ең аз көлемі 500
есептік көрсеткішке ... өз ... ... бас тартқан кезде Банк жылдық 0,7% - дан 1,0% -
ға ... ... ... ... үй ... ... ақша ... келісім – шартқа отыруға қажет
құжаттар тізімі:
1. Жеке ... СТН ... – шарт өз ... жасалған кезде).
Келісім – шарт балаңыздың атына жасалса, баланың туу туралы куәлігі қажет
болады.
Келісім – шарт қосымша түрде үшінші бір ... ... ... ... ... ... болады.
Тұрғын үй құрылыс жинақ ақшасы туралы келісім шарттарын ... ... ... мүмкін өзгерістер |Ескерту ... ... ... бұзу | ... соманы азайту |Шарттық соманы заңнамамен ... |ең ... ... (500 АЕК) ... |
| ... ... Бірақ комиссиялық |
| ... ... ... соманы молайту | ... үй ... ... ... ... ... шарттарына орай.|
|келісім – шарттарды біріктіру | ... үй ... ... ... | ... ... ... аудару | ... үй ... ... ... |2 немесе одан да көп шарттарға |
|келісім – шарттарды бөлу ... ... ... ... ... |
| ... ... ең аз ... ... |АЕК) кем ... ... |
| ... ... ... ... |
| |тең ... және тең емес ... бөлуге|
| ... |
| |Бір шарт ... ... ... |
| ... үй ... ... ... |
| ... шартқа бөлген кезде мемлекет|
| ... ... ... ... |тең ... жіктеледі; |
| ... ... үй ... ... ... әрбір келісім шарт бойынша |
| ... ... ... жеке |
| ... ... ... бағдарламадан |Төмендеткіш коэфиценттерді ... ... ... |
| ... ... ... ... |
| ... ... ... |
| ... ... ... қою ... |Бекітілген ішкі құжат арқылы. |
- ҚР ... үй ... ... ... бағалау көрсеткішін анықтау
Ережесіне (ҚР Қаржы Министірлігі бекіткен) сай есептеледі;
- негізгі тұрғын үй ... бөлу ... ... үшін ... – шарттарды
өзара салыстыруға мүмкіндік береді: тұрғын үй ... алу ... ... ... ... мәніне ие салымшыға беріледі;
- әрбір тарифтік бағдарлама бойынша бекітіледі;
- бағалау көрсеткішін есептеудің қарапайым ... ... = ... ... ... / ... ... тұрғын үй құрылыс жинақтары туралы әрбір келісім – шарт ... ... ... ... егер ... тарифтік бағдарламаны өзгерткен болса, кезекті бағалау
көрсеткішін есептеген кезде қайтадан есептеледі;
- салымшы өз келісім – ... ... ... ай ... ... және ... салып отыру арқылы ықпал жасай алады.
Жинақ неғұрлым қомақты болса, Банктің сыйлықақысы да соғұрлым көп болып,
бағалау көрсеткішінің мәні арта ... іс ... ... ... ... мәні |
| ... қалай өзгереді |өзгергеннен шығатын |
| | ... ... ... жарнаны |Төмендейді ... үй ... беру ... | ... ... ... ... жарнаны толық|Төмендейді ... үй ... беру ... | ... ... ... ... бұрын|Көтеріледі |Жинақтау үрдісі мен ... | ... үй ... алу |
| | ... түседі |
|- жинақтаудың бастапқы | | ... | | |
|- ... орта ... кезеңде |Жинақтау үрдісі мен |
|кезеңінде ... ... ... үй ... алу |
| ... ... ... түседі |
| ... | |
|- ... ... ... сома ... ... ... ... ... | |
| ... жасамайды | ... ... ... ... ... үй ... беру |
|арттыру | ... ... ... ... ... |Көтеріледі ... ... ... | ... |
|6. Келісім – ... ... ... ... ... | ... ... – |
| | ... үшін ... |
| | ... ... ... – шарттарды |----------- |Тұрғын үй ... ... | ... туралы |
| | ... ... – |
| | ... үшін ... |
| | ... ... |
| | ... ... ... ... көрсеткішінің | ... ... ... мәні ... | |
| ... мәні өзгереді | ... үй ... беру ... ... үй ... тек Банк ... ғана ... Тұрғын үй заемдары тек ұлттық валюта – теңгемен ғана беріледі.
3. Тұрғын үй заемдары тек ... ... ете ... бар ... ғана беріледі.
4. Тұрғын үй заемдары Банктің Кредиттік Комитеті оң шешім шығарғанда ғана
беріледі.
5. Берілетін тұрғын үй заемдарын сақтандыру қажет.
6. ... үй ... ... ... ... және ... да ... арқылы да беріледі.
Банктің тұрғын үй заемы бойынша борыш қалдығын мынадай жағдайларда (соның
ішінде сот арқылы да) талап ету құқы бар:
1. Нарықтағы ... ... ... ... ... мүлік бағасы
төмендеп кеткені соншалық, тіпті тұрғын үй заемы бойынша міндеттемелер
көлемін ... да ... оның ... ... ... мерзім
ішінде басқа кепілдік мүлік ұсынған жоқ (банк қай кезде болмасын
кепілдегі мүлікті ... ... ... ... көтере алады);
2. Егер заем алушының (заемды қосып алушының), кепілгердің – ... ... ... ... ... ... растаған жеке
тұлғаның, кепілгердің – жеке тұлғаның, сондай – ақ заем алушы (заемды
қосып алушы, кепілгер) берген ақпарлар ... ... ... заем ... қойған кепілдік мүлікті, қайтара қойылған кепілді және
қосымша кепілдік мүлікті қайтара бағалаудан өткізуге құқылы.
«Қазақстанның тұрғын үй ... ... ... АҚ өз ... ... ... үш түрін ұсынады:
Негізгі тұрғын үй заемы
Сыйлықақы мөлшерлемесі ... ... 3,5 ... үй ... жинақтары
туралы келісім – шартты - дан 5% - ға дейін
Алу ... ... ... 50% - ын ... ... мерзімінің аяқталуы (ең қысқа мерзім 3 жыл);
3. Бағалау көрсеткіші мәніне жету.
Аралық тұрғын үй ... ... ... ... 8% - дан 9% - ға ... үй құрылысын дамытудың Мемлекеттік бағдарламасы аясында сыйлықақы
мөлшерлемесі 4%
Алу шарттары:
1. келісімді соманың 50% - ын ... шығу ... ... ... аралық тұрғын үй заемы бойынша борыш негізгі тұрғын үй ... ... ... ... ... ... – ала ... тұрғын заемы
Сыйлықақы мөлшерлемесі теңгемен жылдық 10% - дан 12% - ға дейін
Тұрғын үй ... ... ... ... ... ... ... шарттары:
1. алдын – ала жинақсыз;
2. міндетті түрде ... үй ... ... туралы келісім – шартқа
отыру;
3. алдын – ала ... ... үй ... ... ... ... тұрғын үй
заемын алған кезде міндетті түрде жабылуы керек.
Банктің комиссиялық сыйлықақысы
Тұрғын үй құрылыс жинақтары туралы келісім шарттар ... және ... ... үшін алынатын комиссиялар:
4-кесте
|№ |Қызмет түрі |Комиссия ... ... ... ... үй ... ... ... 0,35% |Тұрғын үй құрылыс |
| ... - шарт | ... ... ... ... | | ... ... үшін |
| | | ... ... 3 |
| | | ... ... ... |
| | | ... ... ... |
| | | ... бар. ... ... жинақ |Тегін | |
| ... ақша ... | ... ... ... ... ... | |
| | ... 0,35%, ең азы | |
| | |2000 ... | ... ... үй ... |1 келісім - шартты | |
| ... ... ... ... үшін 500 | |
| ...... бір ... + ... – | |
| ... біріктіре |шарттарды біріктіргені | |
| ... ... беру ... 2000 ... | ... |Тұрғын үй құрылыс |Тегін | |
| ... ... | | |
| ...... ... | |
| ... тұрғын үй заемы | | |
| |мен ... ... | | |
| ... бас ... | | |
| ... қолма – қол | | |
| ... ... | | ... ... үй ... |2000 теңге ... – шарт ... |
| ... ... | ... ... ... |
| ...... ... ... ... ... |
| |заемдары туралы | ... ... |
| ... ... | ... ... |
| |туралы шарттарға, | ... ... ... ... және | ... ... ... |
| |клиентпен қол қойылған| ... да ... |
| ... да шарттарға | ... ... ... ... ...... |– ... ... |
| ... | ... өзгерткені |
| | | ... ... ... ... үй құрылыс жинақтары туралы келісім – шартты тұрғын үй құрылыс жинақ
ақша жүйесіне қатысушыларды тарту және оларға қызмет ... ... ... ... болып саналатын «Қазпошта» АҚ – ның кез келген
бөлімшесінде жасауға болады.
Сонымен бірге, ... үй ... ... ... ...... ... – жеке тұлғалар арқылы да жасауға болады. Осылайша келісім –
шартқа отыруға шешім қабылдасаңыз, ... ... – шарт ... ... сенімхатты көрсетуін талап етіңіз.
Банк агенттері – жеке тұлғалардың клиенттен қолма – қол ақша алуға ... ... ... үй құрылыс жинақ банкі» АҚ-нда ипотекалық
несиелендіру механизмі
Тұрғын үй ... ақша ... ... ... ... көптеген елдерде
өз тиімділігін көрсетті, әлемнің шартарабындағы миллиондаған жұрт осы
жүйеге ... ... ... шеше ... ... бұл ... ... алады
Жинақтар ай сайынғы салымдар арқылы жүзеге асады.
Жинақтарға барлық жинақтау мерзімінің ішінде «Қазақстанның тұрғын ... ... ... АҚ ... мен ... ... ... көбейе береді.
Ондаған жылдар бойы өтеп шығуға болатын арзан заем алуға болады.
Алған тұрғын үй заемын тек қана ... ... ... атап ... сатып алу және жөндеуден өткізу
Үй салу
Жер телімін сатып алу
Баспананы айырбастау және жаңарту
Заемдарды банктерден, банктік қызметтің ... ... ... ... ... ... ... жарна ретінде пайдалануға
болады
Заемдарды ипотекалық кредитті өтеу мақсатында да пайдалануға болады.
Шарттық соманың ең ... ... ... – ке ... тұрғын үй құрылыс жинақ ақша жүйесі 2000 жылы Қазақстан
Республикасындағы тұрғын үй құрлыс жинақ ақшалары ... ... ... ... болды. – бұл «Қазақстанның тұрғын үй құрылыс
жинақ Банкі» АҚ ашылған ... ... ... жинау, одан кейін
баспана жағдайын жақсарту мақсатында, ұзақ мерзімде төменгі ... ... ... ... және ... алу ... валюта теңге арқылы жүзеге асады
Заем бойынша сыйақы мөлшерлемесі жинақтау бойынша сыйақы мөлшерлемесінен 3%
астам артық.
Ақша ... және ... ... ... үй құрылыс жинақ Банкінің және
«Казпошта» АҚ бөлімшелері, болмаса Халық Банкінің банкоматтары арқылы
жүргізуге болады.
Салымдар және заемдар бойынша сыйақы мөлшерлемесі тұрақты ... үй ... ... ... = Ай сайынғы салымдар ( - қаржы
мүмкіндіктер мен заемды алмақ мерзімге орай өз ... ... ) ... жыл ... ... ( - «Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ
Банкі» АҚ ... ... сай ... Банк ... негізгі сомасына қосылады. ) + Мемлекеттің жыл ... ( - 200 ... ... ... ... ... сомасының 20% құрайды. Мемлекет сыйлықақысы салымдардың
негізгі сомасына ... ... ... жыл сайын өсе береді де, қомақты қаржыны
құрайды:
2003 ж. – 10464 тенге
2004 ж. – 11028 тенге
2005 ж. – 38840 тенге
2006 ж. – 41200 ... ж. – 43680 ... ж. – 46720 ... ... бес ... :
1. ... сыйлықақысы салымның өткен жылы ынталандырылған сомасына
қосылмайды.
2. Егер салымшы тұрғын үй заемын баспана жағдайын жақсартуға жұмсамаса,
Мемлекет сыйлықақысы ... ... ... үй ... ... ... ... жинақтау уақыты бес жылдан
аз болып, екі жақ тұрғын үй құрылыс жинақтары туралы келісімді
мерзімінен бұрын бұзған ... ... ... ... Салымшының тұрғын үй құрылыс жинақтары туралы бірнеше есепшот ашуға
құқы бар, бірақ Мемлекет сыйлықақысы бір тұрғын үй ... ... бір ғана есеп ... қосылады.
5. Мемлекет сыйлықақысы тек ҚР азаматы болып табылатын салымшының шотына
ғана аударылып отырады.
Заемдар бойынша елдегі ең төмен пайыздық мөлшерлемелер.
«Қазақстанның ... үй ... ... ... АҚ тұрғын үй заемдары бойынша
орташа сыйақы
мөлшерлемесі:
2003 ж. – 5,4%
2004 ж. – ... ж. – ... ж. – ... ж. – ... ж. – ... ... ... ипотекалық кредиттердің орташа сыйақы
мөлшерлемесі:
2003 ж. – 13,7%
2004 ж. – 11,4%
2005 ж. – ... ж. – ... ж. – ... ... ... жақсарту үшін ұзақ мерзімге несие алу – 6 жылдан 25
жылға дейін.
- Заемды пайдаланатын бар ... бойы ... ... ... ... ... Борышты өтеу сызбасын таңдау мүмкіндігі – азая беретін қалдық әдісімен
немесе біркелкі төлемдер әдісімен, сондай-ақ негізгі борышты ... және ... ... ... ... ... үй ... алуға берілген өтінішті қарағаны үшін
комиссияның алынбауы.
- Заемды айыппұлсыз және комиссиясыз мерзімінен бұрын өтеп шығу
мүмкіндігі.
- Заемды өтеу ... жеке ... ... ... ... ... ... тұрғын үй заемын алудан бас тартқанда қосымша сыйлықақы
берілуі.
Банк жарғысы
«Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ Банкі» АҚ құрылтайшысы және ... ... ҚР ... ... ҚР ... ... ... қызметі қатаң түрде қолданыстағы заңнама тәртібімен жүзеге
асырылады.
«Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ Банкі» АҚ жеке капиталының мөлшері
клиенттер алдындағы бар міндеттерді орындауға ... ... ... ... ... ... АҚ қатысушысы болып
табылады.
Уақытша бос ақшаны Банк реттеуші органның талаптарына сай орналастырады.
Банк тарифтік бағдарламаларын ... ... 18 ... ... ... тұрғын үй құрылыс жинақ ақша жүйесін дамытудағы кең ... ... ... ... салымдары жинақтау кезеңінде құнсызданудан мемлекет сыйлықақысы
есебінен қорғалады:
Елдегі жылдарға шаққандағы инфляция көрсеткіші
2003 ж. – ... ж. – ... ж. – ... ж. – ... ж. – 10,8%
Мемлекет сыйлықақысы көлемі
2003 ж. – 20%
2004 ж. – 20%
2005 ж. – 20%
2006 ж. – 20%
2007 ж. – ... ... үй ... ... ... ... шарттарын өзгерте
отырып, жылжымайтын мүлік нарығындағы баға өзгерісін дұрыс бағамдай алады.
«Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ ... АҚ ... ... 2003 жылдың 29 қыркүйегінен бастады.
Осы уақытқа дейін клиенттер саны 80 мыңнан асты.
Орташа есеппен алғанда, күніне 150-ден астам қазақстандық тұрғын үй ... ... ... отырады.
Келтірілген мәліметтер бүгінгі күндері Республикада тұрғын үй құрылыс жинақ
ақша жүйесі қағидаларын іске ... құқы бар ... ... ... ... ... тұрғын үй құрылыс жинақ Банкі» АҚ тұрғындар
тарапынан сенімнің жоғары екенін дәлелдесе керек.
Банк қызметі жоғары болмаса да, тұрақты табысы бар ... ... ... ... ... ... өкілдері бар:
мұғалімдер мен дәрігерлер, кәсіпкерлер мен оқытушылар, мемлекеттік
қызметкерлер мен коммерциялық құрылым жұмысшылары.
Банк салымшыларының басым ... 25 - 45 жас ... ... ... ... – шартқа отырып жатқан ата-аналар да көпшілік –
бүгінгі таңда ... ... ... – шарт ... үлес ... ... ... алған заемдар арқылы Банктің мыңдаған салымшысы баспана жағдайын
жақсартып та алады.
2006 жылдан бастап «Қазақстанның тұрғын үй жинақ ... ... ... жаңа
басталған тұста тұрғын үй құрылыс жинақ ақша жүйесіне сенім білдіріп келген
клиенттерге ... ... үй ... ... ... ... жылдан бастап «Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ Банкі» АҚ өз
клиенттеріне жинақтау кезеңінде-ақ пайдалануға болатын алдын-ала берілетін
тұрғын үй ... ... ... үй ... ... ақша ... ... төмендегідей салықтық
жеңілдіктерге ие:
- Қазақстан Республикасы Салық кодексінің 152 бабына сай, ай сайын бүкіл
салық ... ... ... ... жататын табысын анықтау
кезінде Қазақстан Республикасының резиденті - жеке ... ... ... ... ... жақсарту шаралары үшін тұрғын
үй құрылыс жинақ банктерінен алынған ... үй ... ... ... ... үй, ... тұрғын үй заемдары бойынша
сыйақыны өтеуге жұмсалатын сомалар ... ... ... 1 қаңтарынан бастап аталған талап алдын-ала берілетін тұрғын үй
заемдарына да таратылады.
Тұрғын үй құрылыс жинақ ақша ... – бұл ... ... өз ... ... ... барысындағы болашағы мол шара.
Біздің осы уақытқа дейін бүкіл Қазақстан бойынша ... ... ... ... жүргізу жолында табысты тәжірибеміз бар.
Жиналған тәжірибеге сүйене отырып, клиенттің жұмыс берушісіне осындай
әріптестіктің бірнеше нұсқасын ұсына алады:
- Жұмыс беруші комиссиялық жинақтарды ... және ... ... ... өз ... атына есепшот аша алады.
- Жұмыс беруші бір рет немесе тұрақты ... өз ... ... бір ... аударып отыруына болады.
- әріптестіктің жеке нұсқасын жасау.
Осы ақпарат клиент жұмыс берушісіне іскер ұсыныс ретінде ... ... үй ... ... ақша жүйесі – бұл тек баспана мәселесін
шешудің барынша тиімді әдісі ғана емес, сонымен бірге қосымша табыс табудың
басым ... ... үй ... ... Банкі» АҚ штаттан тыс Кеңесшісі болып
орналассаңыз, сіз тек өзіңіздің жеке іскер белсенділігіңіз арқылы көлемі
шектеузіз жоғары табыс таба ... ... ... үй құқұрылыс жинақ ақша жүйесіне жаңа
қатысушыларды тарту болып саналады.
Әрбір кеңесшінің табысы:
- ... ... үшін ... ... үй құрлыс жинақтары туралы келісім –
шартқа отырғанда тұрғын үй құрылыс жинақ ақша жүйесі туралы келісім
шарт ... ... ... ... 50% түрінде.
Мысалға, шартты сома 3 000 000 тенге болса, комиссиялық алымкөлемі
10 500 теңгені құрайды да, агенттің табысы – 5 520 ... ... Жаңа ... ... жұмысқа тартқан кезде тұрғын үй құрылыс
жинақтары туралы келісім – шарт жасағаны үшін төленетін комиссиялық
алымның 20%;
Табысты кеңесшілер үшін қызмет сатысымен өсудің ... ... ... үй ... жинақ Банкі» АҚ Кеңесшісі болып
Қазақстанның әрбір азаматы орналаса алады
Банктің кеңесшісі болу үшін банкке немесе оның филиалына, тікелей
кеңесшілермен ... ... ... бару ... ... ... ... ақпарат тұрғысынан қолдау көрсетеді.
Агенттік желі Қазақстан Республикасының бүкіл аумағында қызмет көрсетуде.
Банктің Агенттік желісі 700-ден астам ... ... және ... барысында ипотекалық несиелендіру нарығының
теоретикалық негізі, экономикалық мәні мен ... ... ... ... нарығын реттеудегі кейбір қажетті түзетулер анықталды.
Дүниежүзілік тәжірибе зерттеулері бойынша ... ... ... ... ... мен ... атқаруы көрсеткендей,
Қазақстанда бұл құрылымдарды жүргізу оның екі жақты қатысушылары үшін,
сонымен қатар ипотекалық ... ... ... ... ... ... ... құрылымдардың қалыптасуына көмектеседі. Елдегі
ипотекалық несиелендіру жүйесінің дамуына әсер ... ... ... және ... ... үй несиелендіру жүйесінің экономикалық
ұйымдастыру моделі ұсынылды. Онда ... ... ... ішкі және ... ... факторлары мен талаптарының өзара
әсері сипатталған.
Бүгінгі күні екінші деңгейлі ... ... ... ... ... ... ... қаражат тарту ... оның ұзақ ... ... ... және ... әрбір
банкті қанағаттандыра бермейді.
Қазіргі кезде Қазақстан республикасында тұрғын үй ... ... өсіп ... Бұл ... ... үй алуға ынталануы, олардың
қаржылық ресурстарының жеткілікті ... ... яғни ... үй
құрылысының қарқыны тұрғындар сұранысы бойынша көтерілуде.
Қазақстанның тұрғын үй нарығында қазір жаңа ... ... ... кездеседі. Бұл салынып жатқан тұрғын үйлердің құны 2-нарықта
қымбаттап кету ... ... ... ал ... емес кластағы
жылжымайтын мүлікті ұзақ ... ... ... ... ... ... үй ипотекасының экономика – математикалық моделдері
екінші деңгейлі банктерге, риэлторлық агенттіктерге, құрылыс компанияларына
және мемлекеттің ... ... ... үй құрылысына ипотекалық
салымдарын анықтайды. Бұл ипотекалық несие ... ... ... ... ... ... ... негізгі
факторларын анықтауға көмектеседі. ... ... ... тарту үшін тұрғындардың тұрғын үй құрылысына үлесінің төмендеу
себептеріне назар ... ... Бұл ... ... ... ... ... базалары мен кепілдік объектілерін кеңейтіп
бекітуі ... ... ... қаржылық ресурстардың халыққа қолжетімділігін
жоғарылату үшін ипотекалық несиелендіру параметрлеріне өзгеріс енгізеді.
Ипотекалық несиелендіру бойынша ... ...... ... ... ... ... және ол тұрғын үй
қаржыландырудың түрлі сызбаларын үлгілеуге ... Бұл ... мен ... компанияларының тұрғын үй құрылысына ақша ағымын
анықтауға, тәуекелді төмендетуге жағдай ... ... ... ... үй несиесінің процент көрсеткішінің төмендеуіне әкелетін
фактор ретінде қалыптасады.
Бұл тақырып бойынша ұсынылған ұсыныстар өңдеу ... ... ... және ... тұрғын үй несиелендіру шараларының жетілуіне,
сонымен қатар тұрғындардың төлем қабілеттілігін ескере отырып, ... ... ... ... Бұл ... республикасының тұрғын үй
нарығының қалыптасуына, ипотекалық несиелендіру жүйесінің дамуына қажетті
маңызды шарт ... ... Осы ... ... ... президенті
Н.Ә. Назарбаевтың жыл сайынғы беретін Жолдауына сәйкес, яғни 2005 ... ... ... - ... ... ... Жолдауының орындалу
бастамасы болып табылады.
ҚОЛДАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР ТІЗІМІ
1.ҚР Президентінің 23.12.1995 ж. «Жылжымайтын мүлік ипотекасы туралы»
заңдық күші бар жарлығы
2.ҚР ... ... ... ... мен ... туралы,
ҚР заңдары 03.06.03 ж., №427 // ҚР ... ... – 2003 - ... Елбасы ҚР Президентінің 18.02.2005ж халыққа жолдауы.
4.Елбасы ҚР Президентінің Мемлекеттік тұрғын үй құрылысын 2005-2007 ж.ж.
дамыту бағдарламасы.
5.Банк ісі: ... оқу ... ... ... / Г.С. Сеитқасымов –
Алматы: Қаржы баспасы,1998, 574-бет
6.Банк ісі: Жоғары оқу орындары ... ... / ... ... және статистика, 1998, 456-бет
7.Банктер және банк ісі: Жоғары оқу ... ... / И.Т. ...... Г.Т. ... ... ... в Казахстане//
Бухгалтер и налоги – 2004 - №4 – 35-40-бет
9.Абдильманова Ш. ... ... ... жилищного кредитования //
Банки Казахстана – 2000 - №3 – 32-35-бет
10.Абсаттарова Р.К. Ипотечное ... как ... ... жилья // Банки Казахстана – 2002 - №5 – 31-34-бет
Жумабаев Е. Особенности национальной ипотеки // ... ... – 2004 ...... ... да ... үй құрылыс жинақ ақша жүйесі туралы» Қазақстанның
ТҰРҒЫН ҮЙ ҚҰРЫЛЫС ЖИНАҚ БАНКІ. 2008ж
12. «2005 жылдық есеп» ... ҮЙ ... ... ...

Пән: Банк ісі
Жұмыс түрі: Курстық жұмыс
Көлемі: 35 бет
Бұл жұмыстың бағасы: 500 теңге









Ұқсас жұмыстар
Тақырыб Бет саны
Ипотекалық несие және оның Қазақстан Республикасындағы дамуы63 бет
Қазақстанның халықаралық экономикада қатысуы28 бет
PR-дың әлемдік ірі спорт бәсекелерінде алатын орны60 бет
«Абай жолы» эпопеясындағы кездесетін салт-дәстүрлердің қазақ әдебиетінде алатын орны4 бет
Ірі қара шаруашылығының халық шараушылығында алатын орыны7 бет
Іс қағаздарының қоғамда алатын орны9 бет
Істерді алқалы түрде қарау принципінің сот қызметін ұйымдастыру принциптерінің арасында алатын орны мен мәні55 бет
Абай Құнанбаевтың Қазақстан тарихында алатын орны9 бет
Агроөнеркәсіптің кешенінің қалыптауы және халық шаруашылығындағы алатын орны5 бет
Азаматтық құқықтық қатынастардағы субъектілердің алатын орны мен өзара байланысы107 бет


+ тегін презентациялар
Пәндер
Көмек / Помощь
Арайлым
Біз міндетті түрде жауап береміз!
Мы обязательно ответим!
Жіберу / Отправить


Зарабатывайте вместе с нами

Рахмет!
Хабарлама жіберілді. / Сообщение отправлено.

Сіз үшін аптасына 5 күн жұмыс істейміз.
Жұмыс уақыты 09:00 - 18:00

Мы работаем для Вас 5 дней в неделю.
Время работы 09:00 - 18:00

Email: info@stud.kz

Phone: 777 614 50 20
Жабу / Закрыть

Көмек / Помощь