Ипотекалық несиелеу – Қазақстан нарығындағы ұзақ мерзімді несие

Жоспар

Кіріспе ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..3

I. Ипотекалық несиелеуді ұйымдастырудың теориялық негіздері
1.1. Несиелеу жүйесі мен ипотекалық несие түсінігі ... ... ... ... ... ... ... ... ...5
1.2. Ипотекалық несие жүйелерінің негізгі модельдері ... ... ... ... ... ... ... ...8

II. Ипотекалық несиелеу . Қазақстан нарығындағы ұзақ мерзімді несие
2.1. Қазақстанда ипотекалық несиелеу жүйесінің пайда болуы мен қазіргі жағдайы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...12
2.2. Ипотекалық несиенің ҚР.да дамуы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..14
2.3. Ипотекалық несие нарығы . жылжымайтын мүлікті инвестициялау нысаны ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 18
2.4.Ипотекалық несиелеудің тиімділіктері мен оның шетел тәжірибесіндегі үлгілері ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 20

III. Ипотекалық несиенің даму болашағы
3.1. ҚР.ғы ипотекалық несиелеуді жетілдіру жолдары ... ... ... ... ... ... ... .24
3.2. «Казкоммерцбанк» АҚ.ның ипотекалық несиелеу механизмін талдау ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..26

Қорытынды ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..29

Пайдаланылған әдебиеттер тізімі ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 31
Халықты тұрғын үймен қамтамасыз ету кез келген мемлекетте экономикасы үшін өзекті мәселе болып табылады. Ел үкіметтері бұл мәселенің едәуір оптималды шешімін табуға тырысуда.
Егер Республикадағы тұрғын үй мәселесі жайлы сөз қозғайтын болсақ ол қазіргі кезде өте өткір тұруда. Бүгінгі таңда тұрғын үй қорының жағдайы өте қиын, коммуналды тұғын үйге кезектілік мәселесінің жағдайы да жақсы емес, ал коммуналды меншіктегі тұрғын үй бітуге жақындады.
Біздегі тұрғын үйдің 96% жекешелендірілген. Егер оны 58% жекешелендіріліп, 48% мемлекеттік меншікте қалған Ресеймен салыстыратын болсақ, біздегі жағдай өте ауыр деуге болады. Біздің атқарушы билігіміздің қолында ешқандай қайта бөлінетін мүлік жоқ, ал «Тұрғын үй қатынастары туралы» заң бойынша тұрғын үйге кезекте бар халық категориясы әлі де қалуда.
Қазіргі рыноктық экономикада азаматтарды тұрғын үймен қамтамасыз етудің бір жолы ипотекалық несиелендіру болып табылады. Себебі ұзақ мерзімді азаматтарды несиелендірудің мынадай жүйесі:
 Біріншіден, азаматтардың көбісінің төлем қабілетті сұранысын жоғарылатып, халықтың басым көпшілігіне тұрғын үйді сатып алуғы мүмкіндік береді;
 Екіншіден, тұрғын үй рыногын жандандырады;
 Үшіншіден, ипотекалық механизмдер арқылы нақты экономикалық айналысқа жылжымайтын мүлікті енгізеді;
 Төртіншіден, тұрғын үй сферасына халықтан және бюджеттен тыс басқа да қаржы ресурстарын тартудың базасын құрайды;
 Бесіншіден, құрылыс секторының дамуын қамтамасыз етеді;
 Алтыншы, жалпы экономикалық өсуді жандандыруға жәрдемдеседі.
Бүгінгі таңда Қазақстанда ипотекалық несиелендіру жүйесінің реформалануы қарқынды жүргізілуде. Республикада ипотекалық несиелеудің жүйесі сәтті енгізіліп, қазір қарқынды дамуда және де оның болашақта үлкен даму перспективалары бар деуге болады.
Осыған байланысты бүгінгі таңда жұмыс тақырыбы өте өзекті тақырыптардың бірі болып табылуда.
Жұмыстың негізгі мақсаты болып - әлемдік тәжірибені зерттеп, қазіргі Қазақстан Республикамыздағы ипотекалық несие жүйесіне талдау жасау. Бұл мақсатқа қол жеткізу үшін келесі мақсаттар қойылады:
• Ипотекалық несиелеуді ұйымдастырудың теориялық негіздерін, оның ішінде жалпы несиелеу жүйесі мен ипотекалық несие түсінігін, ипотекалық несие жүйесіндегі кепілхат ұғымын және ипотекалық несие жүйелерінің негізгі модельдеріне тоқталу;
• Ипотекалық несиені рәсімдеу негіздері, оның ішінде несиені рәсімдеудің алдын ала процедуралары мен ипотекалық несие бойынша қаржылық есеп айырысуына тоқталу;
• Қазақстан Республикасындағы ипотекалық несие жүйесінің қалыптасуын зерттеу, Қазақстанда ипотекалық несиелеу жүйесінің пайда болуы мен қазіргі жағдайына талдау жасап, БТА Ипотека мысалында Қазақстандағы ипотекалық несиелендіру жүйесін сипаттау.
Пайдаланылған әдебиепер тізімі:
1. Қазақстан Республикасының Азаматтық Кодексі. Астана, 2001ж. 5. Жылжымайтын мүлік кепілдігін тіркеу туралы Қазақстан Республикасының 1998ж. 30 мауысым, №254 Заңы
1. Аникеева А.В. Ипотека в РК // Казахстан на пути к новой модели развития: тенденции, потенциал и императивы роста. А.: Экономика, 2001
2. Государственная программа развития жилищного строительства в РК на 2005-2007 годы. Астана, 2004. Указ Президента РК от 11 июня 2004 года.
3. Сейтқасымова Ж.Б. Қазақстандық ипотекалық несиелендіру/ Астананың іскерлік элемі, 2001ж., №3
4. Абдильманова Ш. Вопросы развития ипотечного жилищного кредитования // Банки Казахстана. 2000, №3
5. Копейкин А., Стебенов Л., Скоробогатько Б., Пенкйна И. Американская модель ипотеки // Рынок ценных бумаг, 1999, №8
6. Цылина Г.А. Ипотекалық несиелендіру және оның қаупі / Түргын үй қүрылысы, 2001, №5
7. Бриншинова Г.Б. Ипотекалық несиелендіру / Д.А. Қонаева атындағы университеттің Гуманитарлық жаршысы, 2002, №1
8. Республика Казахстан: 2004. Краткий статистический сборник, Алматы, 2004г.
9. Джаншанло Н.А. Современные проблемы ипотеки в РК // Банки Казахстана, 2003, №6
10. Диденко А. Проблемы залога и пути совершенствования операции по нему // Предприниматель и право, 2003, №21
11. Дюзельбаева Г. Шет елдердег ипотекалық несиелендіру жүйесінің дамуы / Астананың іскерлік элемі, 2003ж.
12. Қаңтарбаева А.К. Шет елдер ипотекасы/ Қазақстан Қаржысы, 2001, №5
13. Карпуничева М.Н. Экономиканың отпелі кезеңіндегі ипотекалық несие операциялары / Қазақстан Қаржылары.2000, № 3
14. Тоқсанова А.Н. Ипотекалық несиенің түйінді мэселелері / ҚазМҮУ жаршысы, эконом. сер., 2003 ж., №2
15. С.Б. Мақыш. Коммерциялық банктер операциялары: Оқу қүралы. -Алматы: Қазақ университеті, 2002. - 229 бет.
16. Указ Президента РК, имеющий силу закона, "Об ипотеке недвижимого имущества".
17. Закон РК "О банках и банковской деятельности в РК".
18. ОАО «Астана-финанс»: 2-миллиардный рубеж преодолен. // Панорама. 18.04.2003. №15.
19. Правила выдачи и обслуживания ипотечных жилищных банковских займов в ОАО БТА-Ипотека.// 25.12.2001
        
        Жоспар
Кіріспе.....................................................................
.................................................3
I. Ипотекалық несиелеуді ұйымдастырудың теориялық негіздері
1.1. Несиелеу ... мен ... ... ... несие ... ... ... ...... ... ұзақ мерзімді несие
2.1. Қазақстанда ипотекалық несиелеу жүйесінің пайда ... мен ... ... ... ... ... несие нарығы – жылжымайтын мүлікті инвестициялау
нысаны..............................................................
......................................18
2.4.Ипотекалық несиелеудің тиімділіктері мен оның шетел ... ... ... даму ... ... ипотекалық ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ету кез ... ... ... өзекті мәселе болып табылады. Ел үкіметтері бұл ... ... ... табуға тырысуда.
Егер Республикадағы тұрғын үй мәселесі жайлы сөз қозғайтын ... ... ... өте ... тұруда. Бүгінгі таңда тұрғын үй қорының жағдайы өте
қиын, коммуналды тұғын үйге кезектілік мәселесінің жағдайы да жақсы ... ... ... ... үй ... ... тұрғын үйдің 96% жекешелендірілген. Егер оны ... 48% ... ... ... Ресеймен салыстыратын
болсақ, біздегі жағдай өте ауыр ... ... ... ... билігіміздің
қолында ешқандай қайта бөлінетін мүлік жоқ, ал «Тұрғын үй ... заң ... ... үйге ... бар ... ... әлі ... рыноктық экономикада азаматтарды тұрғын үймен қамтамасыз етудің
бір жолы ипотекалық несиелендіру ... ... ... ұзақ ... ... ... ... Біріншіден, азаматтардың көбісінің төлем қабілетті сұранысын
жоғарылатып, халықтың ... ... ... үйді ... алуғы
мүмкіндік береді;
✓ Екіншіден, тұрғын үй рыногын жандандырады;
✓ Үшіншіден, ипотекалық ... ... ... ... ... ... енгізеді;
✓ Төртіншіден, тұрғын үй сферасына халықтан және ... ... да ... ... ... базасын құрайды;
✓ Бесіншіден, құрылыс секторының дамуын қамтамасыз етеді;
✓ Алтыншы, жалпы экономикалық өсуді жандандыруға жәрдемдеседі.
Бүгінгі таңда Қазақстанда ... ... ... ... ... ... ... несиелеудің
жүйесі сәтті енгізіліп, қазір қарқынды дамуда және де оның болашақта үлкен
даму перспективалары бар ... ... ... ... ... жұмыс тақырыбы өте өзекті тақырыптардың
бірі болып табылуда.
Жұмыстың ... ... ... - ... тәжірибені зерттеп, қазіргі
Қазақстан Республикамыздағы ипотекалық несие жүйесіне талдау жасау. ... қол ... үшін ... ... ... ... ... ұйымдастырудың теориялық негіздерін, оның
ішінде жалпы несиелеу жүйесі мен ипотекалық несие түсінігін,
ипотекалық ... ... ... ... және ... ... негізгі модельдеріне тоқталу;
• Ипотекалық несиені рәсімдеу ... оның ... ... ... ала ... мен ... ... бойынша
қаржылық есеп айырысуына тоқталу;
• Қазақстан Республикасындағы ипотекалық несие жүйесінің қалыптасуын
зерттеу, Қазақстанда ипотекалық несиелеу жүйесінің пайда болуы ... ... ... ... БТА ... мысалында
Қазақстандағы ипотекалық несиелендіру жүйесін сипаттау.
I. Ипотекалық несиелеуді ұйымдастырудың теориялық негіздері
1. Несиелеу жүйесі мен ипотекалық несие түсінігі
Қазіргі ... ... ... ... ... ... бұрынғы әрекет еткен жүйеден айырмашылығы – ол уақытта несиелік
мекемелер ... ... ... ... ... ғана ... ... Қазіргі несиелік механизм коммерциялық сипатқа ие және
басты ерекшелік бұл банктердің меншікті және тартылған ... ... ... сол ... ... несиелендіруді жүзеге асыратын
коммерциялық ... үшін ... банк ... нормаларға және
пруденциялдық нормативтерге байланысты келеді.
Қазіргі несиелеу жүйесінің маңызды бір ... оның ... ... ... табылады. Өйткені несиелеу жүйесінде клиент пен банк
арасында қарыз алу ... ... ...... ... ... ... да, оны формалдық ... ... деп ... ... коммерциялық ынталандыру туғаннан кейін ғана банк ... ... ... ... ... отырып, ол шарт несие берушінің де,
сол сияқты қарыз алушының да ... ... ... отырған қазіргі несиелеу жүйесінің ... ... бұл ... объектіден субъектіні несиелеуге өтуі ... ... ... ... және ... ... принциптерге
негізделген, оның ішінде мерзімділік және қамтамасыз ету ... ... ... ... сипаты да ескеріледі. Сонымен қатар, олардың бір
қатарының мазмұны түбірімен өзгереді. Бұдан бірнеше жыл ... ... ... ... ... кәсіпорындар категориялары өмір сүріп, несиелеуде
дифференцияланған режим қолданылған. Кәсіпорынды бағалау ... ... ... ... ... жатқызылды. Бүгінгі таңдағы
қалыптасқан жүйе несиенің ... ... ... ... ... ... ескереді. Сондай – ақ коммерциялық банк, қарыз
алушыны төлем қабілетінсіз деп ... ... оны ... ұйымдастыру және
тарату туралы сұрақты қоюға құқылы.
Несиенің ... ... ... де ... ... болды.
Тәжірибе көрсеткендей, ссудалардың тауарлы – материалдық құндылықтар
қалдығымен қамтамасыз етілуі, олардың ... ... ... ... да, ... етілмеген ссудалардың бұрынғы тәжірибеде
қалыптасуына байланысты ұсыну банк тарапынан ... ... ... алғанда, толық кепілдігі жоқ ссудалар ғана біршама сенімді
несиелер болып табылады.
Қазіргі несиелеу жүйесінің ... бір ... банк ... ... ... ... өту ... Несиенің қайтарылуы
қамтамасыз ету тұрғысынан алғанда әлемдік тәжірибедегідей біршама сенімді
формаларға кепіл (оның ішінде ... ... ... ... ... және ... – хат, жалпы алғанда сақтандыру жүйелері жатады.
Осындай формаларды қамтитын несиелік механизм ... ... ... ... ... ... тәуекелді төмендету мүмкіндігін береді.
Жалпы кәсіпорындарды несиелеудің өзгерген жүйесі ... ... ... сай ... үлгі ретінде оларға бағалау жасайды.
Несиенің түрлеріне тоқталатын болсақ, несиенің түрі – бұл ... ... ... ... ... яғни әр ... ... ішкі өзгерістер барысында толық сақталатын көрініс.
Несие берушілер мен қарыз алушылар арасындағы ... ... де, ... түрі сол ... ... ... несиенің екі формасы болады: тауар және ақша. Ал, ... ... ... ... және банктік деп атайды.
Коммерциялық несие – жабдықтаушының ... ... ... ... ... ... үшін ... төлем уақытын кешіктіруін білдіреді.
Коммерциялық несиенің іске асырылу құралы – ... ... ... ... – бұл ... және ... несие – қаржы мекемелерінің
қарыз алушыларға ақшалай түрде берілетін несиесі болып табылады. Банктік
несие әмбебап ... ... ... ол ... ... қайта бөлінетін
қарыз капитал ретінде экономиканың барлық салаларында ... ... ... ... ... келсек, олар несиенің осы екі
формасының қолданылуы барысында қалыптасады.
Қазіргі кездегі шетелдік және ... ... ... жиі қолданылып
жүрген несиенің түрлеріне мыналарды жатқызуға ... ... ... ... ... және тағы ... мақсаты несие жүйесінің бөлігі ретінде ипотекалық ... ... ашу ... ... ең ... ... ... мәнін ашу басты міндет болып саналады.
Жалпы теориялық тұрғыдан ипотекалық несиеге анықтама ... ... ... дегеніміз – бұл жылжымайтын мүлікті (тұрғын үйді, ... ... және ... ... алу ... сату және де жерді сатып
алуға берілетін ұзақ мерзімді несиені білдіреді, мұнда несие кепілі – сатып
алынатын мүлік болып ... ... ... ... ... ... ... екі көз қарас бар. Біріншісін ... ... деп ... ... Бұл ... ... ... көзқарас несие
алушы мен банк арасындағы белгілі бір несиені алып, қызмет көрсету бойынша
қатынаспен аяқталады. ... ... ... ол ... ... ... жоғары қаржы рыногының жеке дара ... ... ... ... ... бұл оған ... ... - кредитор» схемасынан «несие ...... ... ... кеңеюі. Бұл схемада банктер мен басқа да қаржы институттары
потенциалды инвесторлардың несие алушыларға уақытша бос қорларын жылжытуда
делдалдық, ... ... ... атқарады. Сонымен қатар осы
мамандық көзқарас жүйедегі ... ... ... ... ... рөлін көрсетеді, ол өз кезегінде тар
мағынада белгілі бір ... ал кең ... ... бизнес
жүйесінің қайта өндірілуін қамтамасыз етеді.
Бұл жүйенің үлкен ерекшелігі болып оның бірінші және екінші ... ... ... ... ... мен ... ... бір бірімен келісім
шартқа қатынасқа отырады. Мысалы, коммерциялық несие ипотекалық ... ... ... Бірінші деңгейлі рыноктың мүшелері бір жағынан –
несие берілген ... ал ... ...... ... ... және басқа да жылжымайтын ... ... ... ... деңгейлі рынокта беріліп қойылған несиелер бойынша кепілхаттар
сатылуы жүреді, яғни жылжымайтын ... ... алып ... ... ... қамтамасыз етілген бағалы қағаздар шығарады да ... ... ... ... ... жалпы схемасы 1- суретте
келтірілген.
Бұл схема қатысушылардың ... ...... ... Клиент ипотекалық несие алу мақсатында ипотекалық банкке келеді.
Бұл мекемелер кепілхаттардың бірінші деңгейлі рыногын құрайды;
• Кредитор берілген кепілхаттарды ... ... ... ... ... немесе оларды басқа да инвесторларға сата алады. Осы
инвесторлар кепілхаттардың екінші деңгейлі ... ... ... ... ... ... ... жаңа
несиелерді беру үшін қосымша қаражатпен қамтамасыз етеді;
...... ... ... ЭҚК) да ... ... ... портфелінде сақтай алады,
альтернативті вариант болып бұл ... ... ... ... ... қамтамасыз етілген бағалы қағаздар
(Mortgage – Backed ... MBS) ... Бұл ... ... ... ... пулымен кепілдендірілген
облигациялар болып ... ... ... ... ... ... банктер, зейнетақы қорлары, сақтандыру компаниялары
сияты әртүрлі қаржы мекемелері бола алады. ... ... ... ... ... оларды ұстаушыларға ай сайын мерзімді
пайыз және негізгі борышты ... ... ... ... ... ... мекемелері азаматтарға екінші деңгейлі рыноктан
мобилизацияланған қаржы ресурстарына сүйене отырып жылжымайтын
мүлікті кепілге алып ... ... цикл ... ... ... ұйымдастырудың жалпы схемасы.
Осылайша ресурстар қарқыны кепілхаттарды ашушы бірінші деңгейдегі
кредиторлар мен капитал рыногында ... ... ... ... ... ... ... арасында реттелініп отырады. Бұл жерде
инвесторлар кредиторлардан кепілхаттарды сатып ... жаңа ... ... олардың ресурстарының орнын толтырады. ... ... өз ... ... ... құны мен салыстырмалы жоғары
пайызы жаңа инвесторларды таратады.
Жоғарыда айтылғанның нәтижелей келе ... және ... ... ... емес ... ... толық және дұрыс өмірлік
циклі ортаның ... ... және ... ... ... ... ... Ипотекалық несие жүйелерінің негізгі модельдері.
Ипотекалық несиелеуді ұйымдастыру жүйесінің шет ел тәжірибесінде әрекет
етіп отырған ... ... ... ... едәуір қарапайым және жетілдірілмеген моделі
шартты түрде «жартылай ашық» деп ... ... ... ... ... ... нарығының шегінде ғана болады.
Бұл модель шеңберінде ипотекалық банктермен берілген ссудалар ... ... ... ... ... ... ... етуден
әрі қарай жүрмейді. Ол маманданған әрекет ... ... ... ... асады. Бұл модель арнайы ипотекалық ... ... ... бөлімі бар әмбебап банктермен де қолданыла алады.
Бұл модельден едәуір ерекшелігі бар модель «кеңейтілген ашық ... ... ... ... ... арнайы ұйымдастырылған
жылжымайтын мүлікке кепілхаттармен ... ... ... ... ... ... ашық модельді жасау тек ипотекалық рынок инфрақұрылымының
кеңейтілген, мемлекеттің бағалы ... ... ... ... жағдайында ғана мүмкін.
Мемлекеттік қадағалаудың бір ... бұл ... ... және ... ... айналыстағы бағалы қағаздар мен
эмиссияны қамтамасыз етуге эмитенттерге ипотекалық ... ... ... ... ... жалпы құны мен қайталама
рыноктан келген несие ресурстарының ... ... ... ... ... талап етпейді, себебі ресурстардың бір бөлігін банктер
басқа да көздерден де өзінің қаржыларынан ала ... ... – бұл ... автономды модель». Оның айрықша
белгісі бұл оның жұмыс істеуіндегі ...... ... ... несие ресурстарының жалпы портфелі ашық ... ... ... ... ... ... кассасы принципі бойынша болашақ несие
алушылардың жинақ қаржыларын тарту есебінен құралады. Бұл модель ... ... тек ол одан ... ... уақытша бос ақша қаражаттарын жүйеге
бағыттаған жағдайда ғанғ алуға құқығы пайда болады және де мұндағы ... ... ... ... ... керек. Мұндай шектеу бұл модельдің
үлкен кемшілігі болып ... ... ол ... ... сатып алу
мезетін кейінге ығыстырады. Бірақ бұл модельдің артықшылықтары да бар,
себебі бұл ... өз ... ... ...... ... ... Бұл модельде банк алдында қандай бағамен және қайда
қаржы ресурстарын алу керектігі ... ... ... мұнда тек өз
қызметі үшін ақылға сиымды маржаны бекіту ғана қажет. ... ... ... ... ... мен несиені пайдалану ставкалары
теоретикалық түрде белгіленуі ... ... және ... ... ... бекітіп, банк жинақтарға табысты мүлдем төлемеуі мүмкін. Егер
жинақтарға табыс 10% ... ... ... 13% ... ... ипотекалық несиелеудің экономикасы тұрақсыз елдерде
дамуында үлкен мәнге ие, ... ... ... бұл ... есеп айырысулар
еркін айырбасталатын валютада жүзеге ... ... ... бір ... ... несиенің қайтарылмау тәуекелінің төмен болуы, себебі мұнда
клиенттің төлем қабілеттілігі жинақтау этапында тексеріледі.
Бұл модельді ... ... ... ... ел ... Мұнда
бүкіл елді қамтыған «құрылыс жинақтау жүйесі» құрылған, ол ... мен ... ... ... және ... үй жағдайын жақсарту мен қаржыны сақтаумен пайдалануға бағытталған
ынталарын қаржылық ... ... ... ... ... жүреді.
Тұрғын үйді сатып алғысы келетін азамат арнайы қаржы –несие жүйесіне
сатып алуға дейін 2 – 10 жыл ... ... ... бұл жас, ... ... ... ... немесе ата – анасымен тұратын ... Өз ... ... олар өз ... ... ... немесе
жинақтау кассаларына (Bausparkasse, Schwabisch hall, және т.б. ... ... ... ... 45% ... ... жинақтайды. Одан кейін
олар мемлекеттік дотация алуға құқық (үй құнынан 10% - ға ... ... ... ... ... ... Бұл ... жабуға 10-15 жыл беріледі.
Мақсатты жинақ салымдары есебінен бірінші этапта жинақталған қаржы
ресурстарын аккумуляциялау арқасында ... ... ... ... ... ... беру үшін пайдалануға мүмкіндік туады.
Бұл схеманың сипаттамасы – бұл оның ... яғни ... ... көзі бұл салымшы – қатысушылардың контракт ... ... ... қолданушы банктер жинақтау салымдары бойынша пайыздарды рыноктық
пайыздардан ... ... ... ... рыноктық талаптардан төмен
деңгейде беруге мүмкіндігі бар.
Ссуда келесі жағдайда беріледі: салушы жинақтаудың минималды мерзімге,
жинақ көлеміне (18 ай және 40 – 50%) ... ... бұл банк ... ... байланысты. «Уақыт – ақша» деген модельге негізделген
үлестірудің осы ... ... жеке ... және несиеден тұратын
жалпы сома төленеді. ... ... ... салымшымен белгіленген
мерзімде өтелінеді.
Тұйықталған неміс жүйесі келесі ... ... ... капитал рыногынан тәуелсіз;
• Несие бойынша пайыз алдын – ала белгіленеді, ол ... өте ... ... үшін ... ... ... болмайды;
• Несие берушінің төлемдер мөлшері ең басында дәл белгіленеді;
• Басқа елдерде жоғары пайыздар тұрғын үй салуды тежейді, ал ... ... ... ... ... бойынша пайыздардың жоғары
болатын периодтарда да салымшыларға төлемдерді төлеп ... ... ... ... ... ... ... қарқындылығы
тұрғын үй секторының үнемі дамуына әкеледі.
Неміс жүйесінің азаматтардың мақсатты салымдарға негізделгендіктен ... ... ... өз ... ... ... ... алушының айлық төлемдерін
азайтады және құрылыс, сатып алу, рестоврациялау ... ... ... ... ... ... қойылымдар өзгермелі болып несие
алушының төлем ... шегі ... ... ... Егер ... ... бөлігі үлкен болса, онда сатып
алынған мүліктің тек бір ... ғана ... ... ... ... ... ... өзгерісінен несие алушының төлем
қабілеттілігі артса, онда алынған ссуданың өтпелі ... ... ... бұл ... қойылымдардың жоғарылауын
теңестіреді.
Құрылыс жинақтау жүйесінің ... ... ... ... ... үй ... ... немесе салықтық жеңілдіктер беру арқылы жеке
капитал ... ... ... ... ... өз ... мүмкіндігі бар.
Құрылыс жинақтау жүйесінің мемлекетке тиімділігі:
✓ мемлекет ... үй ... ... бір ... ... жеке инвесторларға бере алады, сондықтан үкімет жеке
инициативаны қолдайды;
✓ мемлекетке жалға пәтер салудан гөрі ... ... ... ... ... бұдан салыстырмалы төмен шығындардан жоғары
тиімділік туындайды;
✓ мемлекет осылайша ... ... ... ... ... мемлекеттің меншік құрудағы қатысуы туралы заң шеңберінде үкімет
құрылыс жинақтауды азаматтардың ... ... ... ... қосу ... ... ол салық салынғанда
есепке алынып отырады.
Қорытындылай ... ... және ... молеьдерінің принципиалды
айырмашылығына қарамастан, олардың екеуі де жан жақты ... ... ... жүйеден, әрекеттің қаржылық, лицензиялық ... ... ... ... ... мен ... ... сипат бұл олардың негізінен таза банктік болуы. Олар
құрылысқа инвестициялау процестерімен тікелей ұйымдық жүйесі жоқ. ... ... ... ... тек ... ... ... ал бастапқы этаптарда коммесциялық несиелерді қолданады.
Және де екі модельде де несиені рәсімдеу процедурасы бірдей.
II. Ипотекалық ...... ... ұзақ ... несие.
2.1 Қазақстанда ипотекалық несиелеу жүйесінің пайда болуы мен қазіргі
жағдайы.
90-шы жылдардың ... ... ... үй ... ... ... ... талпыныстарының болғанын атап өткен
жөн. ... 1991 жылы ... ... заң ... ... ... ... әрекет туралы», «Жылжымайтын мүліктің ... ... ... және ... шарт ... туралы мемлекеттік
тіркеу құқықтары туралы», «Тұрғын үй қатынастары туралы» ҚР Заңы, осылар
тұрғын үй сферасында рыноктық ... ... ... негізін
қалады. 1993 жылы «Қазақстанның тұрғын үй саясаты мен оның әрекет ету
механизмдері ... ... ... Президент Жарлығы қабылданды.
Бұл бағдарлама мемлекеттің тұрғын үй сферасында бірқатар ... ... ... ... үй ... ... құқықтық нормалар жүйесіне
толықтырулар мен өзгертулер енгізу;
❖ Тұрғын үй ... ... ... үй ... жүйесін реформалау;
❖ Димонополизациялау;
❖ Тұрғын үй құрылысының құнын ... оны ... ... ... кешенін жасау;
❖ Тұрғын үй құрылысы процесіне қатысушыларға ... ... бұл ... ... актілер үй құрылысының ... ... ... 1999 ... ... Банк ... ... енгізу үшін нормативті-құқықтық базаны жасауды ұсынды.
Ведомство аралық топ құрылып, оның жұмыс ... ... ... үй ... ұзақ мерзімді қаржыландырылуы және ипотекалық несиелеу
жүйесін дамыту Концепциясы болады. Онда ... рет ... ... ... ... концептуалды негізі анықталады. 2000 жылдың
соңында Қазақстан экономикасында ... ... ... ... ... жаңа ... ипотекалық несиелендіру жүйесін енгізу туралы
тәжірибелік жұмысын босатуға мүмкіндік береді. Осы әрекет шеңберінде ... 2000 ... ... ... ... ипотекалық компаниясының
аналогиясымен жасалған. Қазіргі таңда оның негізгі акционері Ұлттық Банк
болып табылуда, бірақ оған ... ... ... тек отандық банктер ғана
емес, сонымен бірге халықаралық қаржы ұйымдары (ЕБРР, МФК) да ... ... ... ... ... оның ... ... бұл екінші
деңгейлі банктерді берілген несиемен қамтамасыз етілген ипотекалық
облигацияларды ... ... ... ... алып, қайта
қаржыландыру.
Азаматтарды ұзақ мерзімді несиелендірудің мұндай ... ... ... ... ... жоғарылатып, халықтың
басым көпшілігіне тұрғын үйді сатып алуға мүмкіндік ... ... үй ... ... ... ... арқылы реалды экономикалық ... ... ... ... үй ... ... және ... тыс басқа да ... ... ... ... құрайды;
➢ Құрылыс секторының дамуын қамтамасыз етеді;
➢ Елдегі жалпы экономикалық өсуді жандандыруға әсер ... ... ... ... және ... Банк ... тобы ... әрекет етуі және Қазақстанда ипотекалық жүйенің ... ... ... ... ... мен ... ... екінші деңгейлі
банктермен келісуден өтті.
8-сурет. Екіші деңгейлі ипотекалық несиелендіру ... ... ... ... үйге ақша ... ... ... үйге меншік қаражатын
беру;
3. ипотекалық несиені беру;
4. тұрғын үй кепілі ... ... ... ... ... құқығын ұсыну;
6. ипотекалық несиеге ақша
қаражаттары;
7. ипотекалық облигацияларды
үйлестіру;
8. ипотекалық облигацияларға ақша
қаражаттары.
Туынды ... ... ... ... және ... ... ... сақтандыру;
2. сақтандыру мезеті болған жағдайда сақтандыру сомасын төлеу;
3. кепілге салынатын мүлікті тәуелсіз бағалыу;
4. жылжымайтын мүліктің құқықтық ... ... ... ... ... өз ... ... жағдайдағы кепілге
салынған мүлікті өндіріп алу.
Алғашқы рынок: стандарттау назары.
Алғашқы рынокта екінші ... ... ұзақ ... (7-15 ... ... ... ... несие алушылардың тұрғын үй мәселесін
жақсарту мақсатында беріледі. Оларды беру ... ... ... этапта несие алушы өзіне пәтер іздестіріп, оның сатушымен сатып алу
мүмкіндігі туралы келіседі. Содан кейін ... ... ... ... ... ... алуға өтініш береді. Банк оның ... ... ... ... ... ... ... тексереді.
Қазақстанда алғашқы ипотекалық рыноктың дамуында ипотекалық несиені
беру және ... ... ... стандартты болуын атап өткен жөн.
Егер әртүрлі несиелер бірдей сапады болса, онда ... ... ... – ҚИК ... ... ... ... мен оның негізінде
ипотекалық облигациялар шығару бойынша жұмыс жеңілдетіледі.
Енді қысқаша үш түрлі жағдайда ипотекалық ... ... ... ... ... ... ... несие сомасының қысқаша
есептелуін келтірейік. Есептеулер АҚШ ... ... ... ... беріліп, индексацияланады.
1 – сценарий; 5 жылға 16,5% - бен:
2 – сценарий: 7 жылға 17,5% - бен;
3 – сценарий: 10 ... 18,5% - ... ... келе ... ... ... ... мерзім
мен несие алушы төлем қабілеттілігіне тәуелді ... ... ... алуға мүмкіндігі бар.
2.2 Ипотекалық несиенің ҚР-да дамуы.
Көптеген замандастарымыз үшін «ипотека» сөзінің әліде тылсым екендігіне
күмән жоқ. Бірақ анық ...... ... қатынастарының бір тетігі
ретінде қоғам өміріне еніп ... Оған ... ... ... ... беруге болады, бірақ егер ... біз үшін ... ... ... ... – ның Үкіметі 2000 жылдың 21 тамызында №1290 қаулысында тұрғын ... ұзақ ... ... және ... ... ... концепциясын мақұлдады.
Ипотека Германияда – ХІV ғасырында, Францияда – XIV ғасырдың соңында
пайда болған ... ... бұл ұғым ... жүз жыл ... келген. Ал біздің
республикамызға ипотекалық несиенің келу тарихы 2000 жылдан басталды. 2001
жылы ... ... ... ... жылы ... азаматтарына берілген несиенің көлемі 4 млрд.
теңгеге жеткен. 2002 жылы 500 адам 450 млн. ... ... ... ... үй ... алған немесе оны күрделі жөндеуден өткізген. Ипотека ... ... ... бастаған кезде несие 30%-дық өсіммен берілетін.
Бірақ несие беру пайызы ипотекалық орталықтарында, әр ... ... ... ... несие беру орталығындағы мәліметтерге жүгінсек,
несие беру ... ... ... банк сіздің айлық табысыңыздан
тіршілік мұқтаждықтарына міндетті түрде 150 доллар (20 мың шамасында) ... ... ... ... жалақыңыздан 20 мың теңгені алып
тастағанда сіз айына пайыз өсімін банк есепшотына ... ... ... несие беру жүйесін әлі жетілдіруді қажет ететін тұсы – ... ... ... ... ... анық ... Мысалы, айлық табысы
90 мың адам орта буынға жата ма? Ал республикадағы орташа жалақының ... ... ... ... ... орта ... ... арналмаған.
Ипотека жағдайы ортадан төмен әлеуметтік топ ... ... ... ... ... ... айтуына қарағанда,
несие алып жатқан ... ... ... қызметкерлер, ішкі істер
органдарының қызметкерлері, дәрігерлер, оқытушылар, шағын кәсіпкерлер, банк
қызметкерлері, мұнайшылар, ірі кәсіпкерлер және т.б. бар ... ... ... ... ... ... ... Шетелдік тәжірибеде әлеуметтік ипотека деген ұғым ... ... ... ... әр түрлі пайыз өсіммен, әр
түрлі көлемдегі несие беруді қарастырады.
Ипотекалық несие Алматы, ... ... ... ... Атырау
қалаларында және басқа да ... ... ... Кейбір аудан
орталықтарында, мысалы, Шу аудан орталығында ипотека беріле ... ... ... ... ... де ... ... беріле бастады.
Биылғы жылдың тағы бір жаңалығы – ... ... ... үй ... ... ... құрылысына да несие берілетін болады. Банк жүйесінде ... ... ... беру ... қазір де бар, бірақ ол үшін үйдің 30, тіпті
70 пайызы дайын тұруы керек. ... үй салу үшін ... ... ... ... қалай дегенмен де, республика жұртшылығы арасында ипотекаға
деген ... ... ... Оның ... ...... азаматтардың
қалтасының жұқалығы. Ипотека әзірге тек белгілі бір материалдық жағдайы
бар, ертеңгі күніне тек ... ... ғана ... ... ... ... ... қол жеткізе алмай отырғандар үшін жеңілдікпен
берілген немесе аз көлемдегі пайыз өсіммен берілген несие ауадай қажет.
Қазіргі ... ... ... ... ... ... ... болуымен байланысты деген қалыптасқан пікір бар. Мамандардың
айтуынша, ... бұл ... ... ... жоқ. ... ... жылы ... есеппен әр айда 250-300 несие беріліп ... ... ... орталығы берген мәліметке сәйкес, Алматыда жылына үй ... ... 28000 ... ... екен. Яғни, ай ... 2400 ... ... оның тек 300-ге ... ... ... өз иесін тапқан. Ал
2003 жылы ипотекалық келісім-шарттың саны көбейе түскен. 2004 жылы әр айда
600-700 несие ... ... ... 2004 жылы ... ... ... ... нарығының 25-30%-ын жаулап алған деген сөз. Мамандар ... ... ... ... жағдайының жақсаруымен байланысты
дейді.
Ипотекалық несиенің басты кемшілігі, қазір ипотекалық несие арқылы
пәтер алғандардың көпшілігінің ... бір ... ... үйі бар. Оның ...... азаматтар ипотекаға үй алып, оны жалға беріп қояды. Егер,
пәтер иесі үй алғанда оның құнының тек 20 – 30% - ын ғана ... ... ... алушылар өз қалтасынан төлейді деген сөз. Яғни, ... ... ... ... арқылы сатып алынған үй пәтер иесіне тегін келуі
мүмкін. Өкінішке орай, бұл құбылысты ... ... ... ... қазір 12 пайыздық өсіммен, 5-15 жылға ... ... ... ... ... ... 20 ... алуды ұсынуда. Бірақ ескеретін
жайт, неғұрлым ұзақ уақытқа алынған сайын, ай сайын банкке аударатын ... ... ... ... өсім ... ... ... Қалай болғанда
да, ипотекалық несие алуға бекінген адам ... бұл ... ... мен ... ... аралап шыққаны
абзал. Неғұрлым көбірек мәлімет жинаған дұрыс. Жиналған мәліметтерді ... ... ... қолайлы ұсынысты таңдаған жөн.
Еліміз нарықтық қатынастарға көшкен сәттен бастап мықтап көңіл бөлінген
мәселенің бірі – банк жүйесінің ... ... ... ... ... ... мен ұйымдарға қызмет көрсетіп, соларға қысқа
мерзімді ... ... ... ... өте әр ... ... ... сондай-ақ жеке тұлғалардың салымдары көбейе түсті. Сол ... ... ... жеке тұлғаларға көбірек көңіл аударатын болды.
Ұлттық банк тарапынан екінші ... ... ... ... банктердің саны азайғанымен, олардың активтері жылдам қарқынмен
өсті. Сөйтіп, жеке тұлғаларға дәстүрлі банк қызметтерінен бөлекше ... ... жол ... Яғни ... ... ... ... дамыған нарықта экономикалы елдерде, ең алдымен АҚШ пен
Еуропада ... ... Атап ... ... несие екі жақтың да
тәуекел деңгейін азайтады. Клиент ... ... ұзақ ... ала ... ... ... мүлікті өзінің иелігінде сақтап қалады. Ал
несие беруші болса, Берілген несиенің орнын ... қай ... ... ... ие ... ... ипотекалық несие жүйесі екі деңгейлі ... ... ... ... ... ... банктер мен банкілер
емес ұйымдар ... ... ... екіншісі осы кредиторлар
берген ипотекалық несиелер бойынша талап құқықтары мен ... ... ... ... ... ... ... ұйым. Еліміздегі мұндай
ұйым Ұлттық банк 2001 жылы ... ... ... ... ... АҚ. ... ... негізін қалау кезінде АҚШ-тың Fannie
Mae мен Малайзияның Cagamos Berhad сияқты белгілі компаниялардың тәжірибесі
ескерілген.
Қазақстанда алғашқы қадамын ... ... ... үй ... ... ... ... бойынша сыйақы ставкасы жылына 5,5-
6%-ды құрайды. Тұрғын үй құрылыс ... ... ... ... ... ставкасы жылына 2,5-3% болып отыр. Соңғы жылдарда
ипотекалық ... ... 3 ... ... ... берген несиелері;
• ипотекалық компанияның берген несиелері бойынша талап ету құқығын
сатып алу;
• ипотекалық облигациялардың шығарылуы.
2003 ... ... ... ... ... ... қоры
құрылды. Бұл қордың негізгі міндеті – ... ... ... өсуі, олардың пайыз ставкаларының төмендеуі, несие мөлшерінің
көбеюі болып табылады. Қордың ең ... ... ... ... АҚ,
«БТА Ипотека» АҚ және «Казкоммерцбанк» АҚ болып табылады.
Валюта түрі бойынша ипотекалық несиенің құрылымы өте маңызды. ... ... алу ... өз ... ... куәландырады.
Малайзияның ипотекалық несие беру жүйесі өзінің дамуына ... ... ... құру ... қол ... Оның құрамына
Малайзия банкі (20%) қаржы ... (19,5%), ... ... ... Малайзияның ипотекалық несие беру жүйесінде дамыту моделі
неғұрлым ыңғайлы болып табылады.
Бүгінгі таңда ипотекалық ... ... ... ... ... тартып,
жылжымайтын мүлік нарығындағы операцияларды тиімді жүргізуді қамтитын көп
бейімді тетік әрі ... бір жүйе десе ... Бұл ... ... ... қарыз алушыдан басқа, құрылыс салу және сақтандыру компанияларын,
риэлторлық кеңселерді, инвесторларды қамтиды. Ипотекалық ... ... ... қосымша инвестициялық серпіліс алады, сұраныс өсе
бастағандықтан құрылыс компаниялары тұрғын үй ... ... ... ... соның ішінде жылжымайтын мүлікке берілетін меншік
құқығын ... ... ... ... ... ... дамуына
қажетті құқықтық ортаның қалыптасуы айрықша маңызды.
Қазақстанда ипотекалық несиелеу жүйесінің бір шама қысқа тарихының
болуына ... ... ... ... осы ... прогресс байқалады.
Елдегі жалпы экономикалық даму аясында ипотеканы ендіру, құрылыс саласан
дамытуға ынталандырады. Халықтың тұрғын үйге ... ... ... ... ... және орта бизнес өкілдерінің коммерциялық жылжымайтын мүлік
объектілеріне сұранысы да ... ... ... облигациялар шығаруды жүзеге асырады.
Бұл компания әріптес банктерден ипотекалық несиелер жөніндегі талаптар
құқығын ... ... және осы ... ... ...... шығарады. Бұл алдағы уақытта жаңа ипотекалық несиелер салып
алу үшін қор ... ... ... қаражаткөлемін тартуға мүмкіндік
береді.
Тұтастай алғанда Қазақстан Ипотекалық ... ... ... ... ... ... шығарылды.
2.3 Ипотекалық несие нарығы – жылжымайтын мүлікті инвестициялау нысаны.
Ипотекалық капитал нарығы – жылжымайтын мүлікке ... ... түрі ... ... Оның ... ...... үйді
тұтынушылардың сұранысы бойынша ең төменгң бағада тұрғын үй қорын бөлу.
Кепілдікке алынған мүлік актілерінің нарығы 2 нарыққа бөлінеді:
1. ... ...... ... ... ... ... – алғашқы нарықтан алынған кепілхаттарды сатып алу
және сату.
Алғашқы тұрғын үй ... ... ... ... несие
берушілер мен қарыз алушылар жатады. ... ... ... ... ... процесіне өзге де қатысушы жеке және заңды тұлғаларды
жатқызамыз.
Несие берушілер қарыз алушыларды сенімді және төлем ... бар ... және ... ... ... ... ... капитал нарығына қатысушының біріне өзінің меншігіндегі
немесе өзгенің меншігіндегі жеке және ... ... ... ... ... ... бойынша сатушылар жатады. Риэлтерлік
компаниялар мынадай ... ... ... ... ... ... ішінде үкіметтің тапсырмасы
бойынша тұрғын үйлерді сатып алу;
• Кепліге алған ... ... ... байланысты сауданы
ұйымдастыруға қатынасу.
Қазақстан ипотекалық капитал нарығында мұндай риэлтерлік компаниялар
жұмыс жасауда.
Ипотекалық ... ... ... сақтандыру компаниялары да
жатады. Ипотекалық ... ...... ... ... тәуекелін
төмендету әдісі. Сақтандырылған ипотекалық несиенің қайталама нарықтағы
өтімділігі жоғары болады.
Сақтандыру компаниялары – ... ... ... ... ... кепілге алынған тұрғын үйді сақтандыруды, қарыз
алушының жеке өмірін және еңбекке ... ... ... өзге
де қатысушының азаматтық – құқықтық ... ... ... ... ... алғашқы нарықтың қатысушыларына бағалау агенттіктері
жатады. Бағалау агенттіктері – жылжымайтын мүлікті тәуелсіз түрде бағалауға
арналған лицензиялары бар ... ... ... ... болып
табылады.
Қазақстанда мұндай дағалауды банктегі ... ... ... ... ... ... ... үкімет жатады. Үкімет
кепілхат нарығының қызмет етуі үшін заң ... ... ... реттейді және
түзетулер енгізеді. Сонымен қатар, ... ... ... ... үшін ... мен ... салу ... реттеу және шектеу
шараларын қарастырады.
Қайталама нарық алғашқы нарыққы ... ... ... алу ... ... ... Бұл ... басты міндеті – бастапқы несие
берушінің алғашқы кепілхаттарын сатуға мүмкіндік жасап, түскен ... ... ... ... ... ... ипотекалық несиелерді бастапқы несие берушілерден сатып алуды
қайталама нарықтың операторлары ... ... ... ... бағалы қағаздарын немесе тікелей кепілхаттарын инвесторлар,
яғни заңды эәне жеке тұлғалар сатып алады. Қайталама нарықтың басты қызметі
... ... бөлу – ... бағалы қағаздардың өтімділігін арттыру.
Банктік ипотека, яғни ... ... ... ... ... ... ... ішінде депозиттык ресурстар есебінен береді.
Банктік ипотекалық несиелеу үлгісі тек қана ... ... ... ... ... қымбат үйлерді сатып алу үшін бай адамдар
пайдаланады.
Американдық қайталама ... ... ... ... ... институционалдық инвесторлардың, соның ішінде жинақтаушы ... ... ... ... ... яғни оларға
кепілхаттармен қамтамасыз етілген облигацияларды сату арқылы қаражаттарын
тарту ... ... ... ...... ... ... ипотекалық тұрғын үй
несиелерін беруде болашақ қарыз алушының ... ... ... ... ... бірінші деңгейлі болып табылады. Банк тұрғын үй
ипотекалық несиесін береді, қарыз алушы ... ... ... ... ... ... қайтарады.
Американдық ипотекалық үлгі 2 деңгейде қызмет етеді, әуелі банктер
ипотекалық несиені береді, содан соң ол ипотекалық ... ... ... ... ... ... ... сатады да, орнына ақша
алады. Мұндай ақшалар кепілге алынған мүліктің құнынан төмен болып келеді.
Неместің ... ... ... ипотекалық несиелеуге қажетті
арзан ресурстармен қамтамасыз ету үшін ... ... ... ... ... Ол үшін ең бастысы – арнайы жинақ ипотекалық
несиелік мекемелерін, соның ішінде ... ... ... құру ... ... нарықтық мөлшерлемеден төменгі мөлшерлемеде ипотекалық
несиелер бере алады, себебі олар ... ... ... ... салымшылары мен қарыз алушылары да бір ...... ... ... ... тартылуы, өз кезегінде ондай
салымшыға несиені ... ... ... ... береді.
Кассамен жұмыс жасау екі кезеңнен тұрады:
1) жинақтау;
2) несиелеу.
Бастапқыда салымшы – касса мүшесі кассамен келісім – шарт жасай отырып,
депозитті ... ... ... ... ... ... Ал касса
төменгі мөлшерлемеде несие беруге міндеттеме алады.
Қазақстанда немістің ...... ... енді ғана ... ... Бұл ... ерекшелігі аталған банкте салымша 3 жыл ішінде сатып
алатын үй құнының 50%-ын жинақтаса, ... ... банк ... ... ... ... несиеден тұрады. Бірақ бұл жүйенің кемшілігі,
мұнда тұрған үй бағасының қымбаттығы ескерілмеген сияқты.
2.4 Ипотекалық несиелеудің ... мен оның ... ... несие беру – тұрғын үй саласына инвестицияларды тартудың ... ... ... ... ... беру азаматтардың тұрғын үй
жағдайларын жақсартуға, екінші деңгейдегі банктердің тиімділігін ... ... ... ... ... ... ... дамытуға ықпал етеді.
Ипотеканың ішіне елдің ... ... ... потенциялы,
жылжымайтын мүлікті сатып алуды қаржыландыруға мүмкіндік береді ... ... ... ... ... үшін бұл ... және орта
табысы бар адамдардың тұрғын үй сатып алудағы ең қолайлы құралы ... ... үшін де ... несиенің маңызы аса зор болып отыр.
Ипотекалық ...... ... ең ... ... операция болып
саналады.
Өркениетті елдердегі тәжірибе бойынша ипотекалық несиелеу 3 үлгімен,
біріншіден, зейнетақы және ... ... ... пайдалану
арқылы; екіншіден, банктік ипотекалық несиені қолдану ... ... ... ... тұрғын үй құрылысына қолдану арқылы ... ... жүйе ... ... ... АҚШ, Батыс Еуропа, Жапония
елдерінде жолға қойылған.
Ипотекалық несиелеуді ипотекалық компаниямен қатар екінші ... мен ... ... ... ... бар өзге банк ...... ұйымдары да жүзеге асырады.
Тұрғын үй құрылысын ипотекалық несиелеуге және тұрғын үй сатып алуға
берілетін несиелер банктің өтімді активтеріне ... ... ... орта ... кез ... қоғамның тұрақтылығының негізін қалыптастыруға
септігін тигізеді.
Жылжымайтын мүлікті кепілге ала ... ... беру ... ... ... ... ... Мұнда әр бір банк өз ипотекалық
несиелерінің сызбасын ... Олар ... ... ... ... ... қарызды және пайыз қайтаруына
қарай әр түрлі болып келеді. Оларды берудің механизмдері мен сызбалары да
әр түрлі. ... үйді ... ... ... енгізу үшін ең бастысы
«арзан» несие ресурстары бар ... ... ... ... несиелеу анализі 2 сызба бойынша жүргізілетіндігі белгілі:
а) мемлекет ипотекалық банктерден олардың ипотекалық несиелерін сатып
алу үшін ... ... ... ... ... ипотеканың бірінші
нарығын қайта қаржыландырады;
б) несие беруші банктер ипотекалық несиелік міндеттемелермен қамтамасыз
етілген облигацияларын ... ... ... ... жүзеге
асырады.
Бірінші жол – американдық үлгіге сәйкес келеді. Ипотеканың дамуы ... ... ... ... сату нысанында қамтамасыз етеді.
Екінші жол – ипотекалық несиелердің Германия үлгісі болып табылады. Ол
бір деңгейлі ... ... Ол ... ... ... банктер
кепілмен қамтамасыз етілген бағалы қағаздарын өздері сатады.
Малайзиялық үлгі. Ипотекалық несиелеудің бұл ... ... ... ... және ... ... ... үйді несиелеуді жалғастыра
беруіне мүмкіндік береді.
Отандық және ... ... ... келе ... ... ... ортақ қағидаларын бөліп көрсетуге болады:
❖ Мүлікті қарыз алушы тұлға меншігінде құқықтарын шектеу ... ... ... ... ... мөлшерін анықтау;
❖ Сол мүлікті кепілге қалдыра отырып қосымша ипотекалық ссуда алу;
❖ Жылжымайтын мүлікті ... ... оны ... мерзімде
қайтармаған жағдайда басқа тұлғаға беру.
Американдық үлгіде ипотекалық несиелеуде жылдық ... ... адам ... үй ала ... Ол ... құнының аз бөлігін бірден
төлейді де, қалғанын өзінің автономдылығына ... ...... ... ... ... ерекшелігі ипотекалық несиелеуді
экономикасы тұрақсыз елдерде дамытуға болады, егер барлық есеп ... ... ... Бұл ... жақсы жағы несие
берушінің ссуданың қайтпай қалуына ... ... ... ... ... ... клиенттің төлем қабілеттілігін нақты бағалауға
болады. Балансталған автономды үлгіні іс ... ... ... ... ХІХ ғасырда пайда болған.
Қазіргі кезде осы үлгіні қолдануда үлкен жетістікке Германия ... ... елді ... ... ... ... ... қатар
мемлекеттің азаматтарының мүддесін қолдау саясатын қамтитын құрылыс жинақ
жүйесі құрылған.
Үй сатып алатын ... ... ... ... үйді ... ... ... оған дейін 2-10 жыл бүрын қатынас орнатады.
Германия жүйесінің ... ... ... ... ... ... ... және несие жүйесі шеңберіндегі мөлшерлемелері
автономды болып қаржы-несие нарығынан тәуелсіз.
Бұл үлгінің негізгі сипаттамасы оның жабықтылығы, яғни несие беру көзі
ретінде тек ... ... ... ... ... ... ғана
қолданылады . Бүл жүйені қолданатын банктер несиені нарықтағыдай төмен
беруге ... ... ... ... ... ... үлгісінің
артықшылықтары бар:
- қаржыландыру капитал нарығына байланыссыз;
- пайыздық маржа басында төмен болады ал сомасы арнаулы;
- ... ... ... төмен болады,
сондықтан
салымшы үшін тәуекел азаяды;
* басқа мемлекеттерге қарағанда пайызы төмен;
уақытында жинақталған ... ... ... ай ... ... және ... ... кезінде сатып алуда немесе қайта құру
жағдайында қаржыландыру көлемін ... ... ... ... ... ... ... себебі меншік капитал буфер рөлін атқарады.
Германияда құрылыс жинақтары жүйесінің мемлекет үшін артықшылықтары:
- мемлекет тұрғын үй ... бір ... жеке ... мүмкін, сондықтан жеке бастамашылықты қолдайды;
- мемлекет халық шаруашылығын тұрақтандыруға үлес қосады. Бүл қаржы не
сатып алынып жатқан үйді, не ... ... бар ... ... ... берілуі мүмкін. Мұндағы несиені қайтару жылдық ... ... ... 30 ... ... ... кепілдемелердің екінші нарығын құрайтын ұйымның ... ... ... ... ... Мэй» ... Ол 1938 жылы
құрылған. Бұл ұйым жылжымайтын ... ... ... ... алады. Олар пулға біріктіріледі. Осы пулдарға ... ... ... шығарылып, олардың айналымы ипотекалық бизнес саласына қаржы
ресурстарының ағымының үздіксіздігін қамтамасыз етеді.
«Фредди ... ... Мэй» ... ... ... несиелерді
қаржыландыруды мемлекеттік ресурстар есебінен, ал ... Мэй» ... ... ... ... ... ... - ол ссуда принципіне негізделген. Мұндай
принципте несие ... ... ... ... нарығының ашық
нарығында қарыз алынбайды, олар болашақ қарыз алушылардың ... ... ... көмек кассасы принципімен жасалады. Балансталған
автономды үлгінің ... бар. Бұл үлгі ... ... ... - ... ... жағдайына тәуелді емес.
Балансталған үлгінің ерекшелігі ипотекалық несиелеудің ... ... ... ... егер ... есеп ... конвертацияланған
валютада жүргізілсе. Бұл үлгінің жақсы жағы несие берушілердің ... ... ... ... төмен болады, өйткені жинақтау кезінде
клиенттің қабілеттілігін нақты бағалауға болады. Балансталған автаномды
үлгіні іс жүзінде ... ... ... ... ХІХ ғ. ... .
III Ипотекалық несиенің даму болашағы
3.1 ҚР-ғы ипотекалық несиелеуді жетілдіру жолдары.
Ипотекалық несие беру жүйесін дамыту 2 кезеңде жүзеге ... ... ... ... ... бұрын жоғарылауын, сондай-ақ тұрғын
үй нарығындағы баға мен уақыт ... ... ... ... үй ... ... ... қолданылған шаралармен
қатар жүруге тиіс.
Ипотекалық несие беру ... ... ... ... ... ... ипотекалық несиелер бойынша мөлшерлемелерді төмендетуге мүмкіндік
беретін инфляция деңгейін төмендету жөнінде шаралар қолдану;
* бенч- марканы ұстап тұру үшін ұзақ ... ... ... ... ипотекалық несиелерге кепілдік беру жүйесін дамыту.
Бүгінгі күні Республикада ипотекалық ... үй ... ... ұлғаюы байқалуда. Жұртшылықтың кеңінен хабардар ... ... ... ... ... және ҚР-ның Ұлттық банкі бірлесіп
«ҚИК» АҚ-ның арнайы бағдарламасы бойынша ипотекалық несие ... ... ... ... ... ... ... тұсініктеме
жұмыстарын жүргізді.
Республикада қаржы жүйесінің дамуы, ... ... ... ... несие беру көлемінің ұлғаюы несиелер бойынша сыйақы
ставкаларының төмендеуі өте қызығушылық әсерін туғызуда. Бірақ ... ... ... ... ... өсуі өз кезегінде ... ... үй алу ... ... Сондықтан мемлекеттің жаңа тұрғын үй
салуға арналған және ... ... ... 2005-2007 жылдарға
арналған ҚР-да тұрғын үй құрылысын дамытудың мемлекеттік ... Осы ... ... ... ... қол жетімді тұрғын үйге
ипотекалық несие берудің арнайы ... ... ... ... ... үйге қолы жетпей жүрген көптеген қазақстандықтарға
тұрғын үйге ипотекалық ... ... ең ... ... тиімді талаптарын
қалыптастыруға талпынады. Мемлекеттік тұрғын үй бағдарламасы ... ... ... ... облыстарында жүргізіледі, өйткені
Қазақстанның барлық ... ... ... үйлер салынбақшы.
Мемлекеттік бағдарламаны жүзеге ... ... ... және ... жылдардағы ... ... ... мемлекеттік бағдарламасын жүзеге асыру жөніндегі
ынтымақтасу туралы меморандумға қол ... ... да ... ... ... ... тұрғын үйді сату тәртібі-үкіметтің
бекітілген қаулысымен жергілікті атқару органдары арқылы сатуға қол ... ... ... ... ... үйге қол ... мүдделі ҚР-
ның азаматтары ережеге сәйкес уәкілетті органға үміткерлердің ... ену үшін ... ... білдіреді. Осы бағдарламаның шеңберінде
тұрғын үйлерді пайдалануға берудің жылдық өсу ... ... 3 ... ... үйдің 12 млн. шаршы метрден астам алаңы салынатын болады ... 1 ... ... қүны 350 АҚШ ... аспайтын болады.
«ҚИК» АҚ-ы мемлекеттік бағдарламаның ... ... ... ... ... ... несиені алу барысы
жеткілікті түрде жасалып болған және азаматтар үшін ... ... ... тек ... ... жасап, өзінің меншік баспанасын иемдену ғана
қажет.
Екінші деңгейдегі ... үшін ... ... ... отырып,
ҚИК капитал нарығында қарыз алу көлемін жыл сайын ... ... ... ... ... ... беру көлемінің едәуір өсуі кезінде
компанияның түрақтылығын қамтамасыз ету ... 20,4 ... ... ҚИК- ті ... ... ... ... қолжетімді тұрғын үйге сұранысты
қаржыландыру үшін 20 ... ... ... 111,2 ... ... ... облигациялар эмиссиясы;
• тұрғын үй құнының бастапқы жарнасын 10%-ға дейін төмендету ... ... ... ... ... қаржыландыру.
Бағдарламаны іске асыру кезеңінде қолжетімді жаңа тұрғын үйге барлық
ұсыныс игютекалық ... беру ... ... ... ... ... сұранымымен жабылатын болады. Жүргізілгеи есептеулер бойынша ипотекалық
несие беру жүйесін шамамен 49 мың отбасы, соның ішінде 2006 жылы 16,5 ... , 2007 жылы 20,8 мың ... ... алады.
ҚИК АҚ азаматтардың төлем қабілеттеріне алдын-ала ... ... ... беру ... ... жүргізеді. Оның сыртында несие алушыларды
сақтандыру ... ... ... да ... Егер ... ... рәсімдеу барысында несие алушы мүлікті, жеке басты, кей
жағдайда азаматтық – ... ... де ... міндетті
болса, ендігі жерде азаматтық – құқықтық жауапкершілік талап етілмей, ал
жеке басты ... ... ... ... ... ... ... ай сайынғы төлемнің арақатынасы несие алушының
орташа айлық жиынтық табысының 35%-нан 45%-ға дейін ұлғайтылды. Сол сияқты,
бұрын ең ... ... ... 1 ... пәтер алу үшін - 53153,2 бөлмелі
пәтер үшін - 79730,3 ... ... үшін - 106307 ... ... тиіс ... ... ол сома тиісінше 41342,62012 және 82683 ... ... үйге ... ... арттыру және тұрғын үйді мұқтаждарға беру
схемасын оңтайландыру мақсатында облыстардың, ... және ... ... ... ... мемлекеттік бағдарлама
шеңберінде салынған ... ... ... беру ... ... мен ... ... Бірінші кезекте тұрғын үй
алуға тілек білдірғен азаматтарды қабылдау және олардың өтініштерін қарау
процедурасы жеңілдетілді. Егер ... ... ... ... ... тапсырған адам тізімге енгізуде басымдықтарға ие болып келсе,
қазір төлем қабілеті анықталған азаматтардың біртүтас тізімін қалыптастыру
тәртібі енгізілді.
Мемлекеттік бағдарламаға және ... беру ... ... тұрғын
үйлерді беру туралы шешім тізім бойынша қабылданады. ... ... ... беру ... ... облыс әкімдерінің басшылығымен жергілікті атқарушы
орган құрған комиссияның шешімі бойынша жүзеге асырылады. Оның құрамына
қоғамдық қордың және ... ... ... ... ... ... ... бағдарламаны іске асыру
ҚИК-на
әлеуметтік ... ... ... ... ... қол ... тұрғын
үймен қамтамасыз етуге мүмкіндік береді.
Экономикалық даму аясында байқалған халықтың ... ... ... үй ... ... ... ... ескере отырып, жоғарыда
айтылған мемлекеттік бағдарламаны қабылдау және іске асыру осы кезеңдегі
оөзекті және ... ... ... ... атап ... жөн. Сонымен
бірге, тұрғын үй құрылысы Қазақстанның 2030 жылға ... ... ... ... бірі болып танылды және ... ең ... ... бірі ... ... ... ... қоғамыныц инотекалық несиелеу
механизмін талдау
«Казкоммербанк» АҚ 1991 жылы 5-қазанда құрылтайшылардың ... ... ... ... болып табылады. Банк өз жұмысын
Қазақстан Республикасының заң күші бар «Шаруашылық ... ... ... және банк жүйелерінің қызметі туралы» Азаматтық кодекске
сәйкес, ҚР-ның Халық банкінің және де ... ... ... ... банк
жүйелерін реттейтін, ереже белгілейтін актілерге сәйкес жүргізеді.
Несие есептеу ... ... ... ... ... ... жеке ... төлем-ақы қабылдау және т.б. Қолма
қол және есепшот арқылы шетелдік валюталармен есеп ... ... ... айналысады.
Несиелер беру «Казкоммерцбанк» АҚ-ның басты бағытының бірі болып
отырғаны оның жоғары пайдалылығынан. Оның негізгі қағидаларының бірі ... ... ... мен түрлерін қолдана отырып, онымен бірге
қайтарымның қатаң ... ... ... ... ... ... өтеу.
Ипотекалық несие берудің банк таңдап ... түрі ... ... ... ... ... құжаттарды жылдам толтыруға мүмкіндік беріп
қана қоймай, бүл деңгейдегі несие алушылардың қаржылық жағдайларына баға
беруге мүмкіндік береді.
Бүтіндей ... ... екі ... ... ... ... ... үш есе өсті, оның ішінде ипотекалық несие -3,8 ... ... ... ... ... көлемі жалпы
берілген несиелердің 81,1% құрайды. ... ... ... ... ... ... ... 33,7 %, ал «Түран Өлем
банк» ААҚ-ның ипотекалық несиелері бұдан да төмен,небәрі 10% .
«Казкоммерцбанк» ... ... ... ... ... ... олардың іс-тәжірибелерінің және несие
алушыларын зерттеген зерттеулеріміздің негізінде банктік ... ... ... (ірі, ... ... және жеке ... ... талдау несиелік қатынастардың банк пен несие
алушының қарым-қатынастарының құрылымдарының күрделілігін ... ... ... ... ... үлгілерін көрсетіп, «Казкоммерцбаик» АҚ-
ның несие беру түрлерін талдау жасағанда
«Казкоммерцбанк» АҚ-ның ... ... ... ... ... ... республика көлемінде банктің әр ... ... ... әжептеуір өскені байқалады.
«Казкоммерцбанк» АҚ-ның ипотекалық несиелерінің динамикасын зерттеу
көрсеткендей, банк ... беру ... ... ( ... ... 3
2000-2003 жылдардағы банктік ипөтекалық несиелер динамикасы _
__
|Корсеткіштер |2000 |2001 |2002 |2003 ... ... ... млн. ... |15703 |25308 |49649 |222428 ... ... | | | | ... берілген несиелер,млн. теңге |3093 |3098 |22355 |32899 ... ... ... |46,6 |32,2 |27,7 |13,1 ... ... ... | | | | ... көрсеткіштеріне қарағанда «Казкоммерцбанк» АҚ-ның 2003
|жылы ипотекаға берген несиелерінің мөлшері 2000 жылғы межеден 10 ... ... бұл ... банктің берген несиелерінің көлемі 43 ... ... бір ... ... ... көлемі 8 есе өскен.
Бірақ та кестенің көрсеткіштеріне сәйкес «Казкоммерцбанк» ... ... ... ... өсу ... ... берілген несиелердің
үлес салмағының әжептеуір төмендегені; ... ... 46,6 ... ... 13,1 ... ... ... үшін қарыз алушының несие қабілеттілігі маңызды мәселе
болып табылады. Ипотекалық несие беруде тұтынушының несие ... ... ... ... алатын несиенің 15 пайызы болуы тиіс.
Қажетті соманың келесі жартысына несие берілуі мүмкін, бірақ та ... ... ... ... ... ... ... «Казкоммерцбанк» АҚ-ның
күнделікті ипотекалық несие беру тәртібі келесі жәйттерден тұрады:
1)Тапсырыс қабылдау бөлімі. Клиент қажетті құжат ... ... ... ... толтырады.
2)Сараптау бөлімі. Толтырылған құжаттар сараптау бөліміне беріледі,
онда клиенттің жұмыс орны, ... ... ... ... мэліметтер толық қарастырылады.
Банкпен салымдардың түсуінің бірқалыптылығы анықталады. Егер ... ... ... ... бағалы заттар болса, олардың бәрі де
мұқият тексеріледі. Егер тұтынушы бұрын да бағалы заттар сатып ... ... ... оның ... ... ... ... ақы, телефон,
семья мүшелері мысалы, несие алушыда оның ... ... ... үшін
толейтін міндеттемесінің бар-жоғы бәрі мұқият тексеріледі. ... ... ... болімшесі кіріс-шығыс туралы қорытынды
шығарады. Егер клиенттің төлейтін міндеттемелері кіретін кірістің ... ... ... оған ... ... ... екені туралы қорытынды
шығарылады.
Қорытыиды
Ипотекалық несие өз ... ... ... ... ... ... қарызгердің өз міндеттерін орындауының сенімді бөлігі.
Ипотекалық несиелеудің ... ... ... ... ... ... ... ерекшеліктерін, ипотекалық несиелер берудің әртүрлі
механизмдерін ... ... ... ... үй ... ... роль атқарады. Бұл жөнінде әр мамандармен әртүрлі ойлар айтылады.
Біз ипотекалық несиелеудің ... ... екі ... ... Қазақстанда екі модельді де енгізу көзделгендігін, екі деңгейлі
американдық модельді ұйымдастырудың ... ... ... танытылғандығын атап өткен жөн. Осы схема шеңберінде 2000 жылы
Ұлттық ... ... ... ... ЖАҚ ... ... көзі болып негізінен жеке тұлғалар мен заңды тұлғалардың
мерзімдік және ... ... ... ... ... ... келешекте несиеге түрғын үй сатып алуға жинақталған қаржылары
үйді казіргі уақытта ... ... ... ... ... ... ... жылдардың көлемінде ұзақ мерзімді ипотекалық несиелердің даму
жолдары ... ... ... ... ... келді. 2000-ші
жылдың басында ғана ипотекалық несиелер жүйесіне позитивтік өзгерістер
еніп, Қазақстанның ірі ... ... және ... ... ... ... ... істейтін құқықтық базаларға
сүйенетін әртүрлі тұрғын үй бағдарламалары іске асырыла ... ... ... ... ... ... айтқанда баяу дамуда.
Кейбір позитивті қимылдарына қарамай, ұзақ мерзімді ипотекалық несиелер
қазақстан ... ... өз ... ... ... ... түрі ... келеді. Ипотекалық несиелерді берудегі банктердің күнделікті кезігіп
жүрген негізгі проблемаларын зерттеу мен сараптау көрсеткендей, ... бірі ұзақ ... ... деңгейде арзан, ипотекалық
несиелерді үзбей беріп тұруға қажетті несиелік ресурс көздерінің жоқтығы.
Сондай - ақ ... ... ... ... ... ... шешілмей жатқандығы, ипотекалық эмиссионды ... ... ... ... несиелер мен пайыздық қауіптер, табыс деңгейінің
төмендігі және халықтың қажетті мөлшердегі жиналымдарының ... ... ... экономикалық тұрақсыздығы; ұзақ мерзімді тұрғын
үй несиелерінің сенімділігін арттыратын және осы салаға инвестиция әкелетін
жүйенің, ипотекалық ... ... ... ... ... Қазақстан бойынша дамып, өркендеп кең қанат жайып кетуі
үшін менің ойымша бұл істі ... ... ... өз ... ... ол ... ... ғана шектелмей, басқа да
1;
проблемалармен де айналысуы керек, барлық саланы ақпараттық қамтамасыз ... ... да бір ... ... ... ... алу қажет.
Сөйтіп Қазақстандағы ипотекалық несие ... ... үшін ... құру ... бұл ... тұрғын үй проблемаларын түбегейлі шешіп
ипотекалық ... ... ... ... несие беруді дамыту
азаматтардың әл-ауқатын жақсартып қана қоймай түрақты банк ... ... ... ... ... ... ... істейтін болса ұлттық
валютага ғана емес, сонымен ... жеке ... ... ... ... ... ... механизм неғүрлым көп қолданылса,
жеке меншік құқығын ... ... ... ... ... несие
тәжірибесінің әділ және таза болуы соғүрлым арта ... ... ... ... пен қауіпсіздікке деген қызығушылықты тудырады
және ұзақ перспективалардың ... зор ... ... ... тұрғын үймен қамтамасыз ету мәселесін шешу үшін
және Қазақстанда ипотекалық несиелеу ... ... үшін ... ... мәселелерді шешуге аса назар аудару қажет:
Тұрғын үй құрылысына бөлінетін жер учаскелерін тұрғын үйдің әрбір ... ... 350 ... ... бағада сатып беретін фирмаларға
тендер арқылы бөліп беру керек;
Тұрғын үй ... ... ... ... ... дамытуды қолға алу керек
және жоғары дәрежелі мамандарды тарту керек. Бүл ... шешу үшін ... ... және ... инвестицияларды тарту маңызды болын табылады;
Ипотекалық несиелеу жүйесі несие қайтаруға ... бар ... ... ... ... ... ... несиелеу шарттарының тұрғындар үшін тиімділігін қамтамасыз ... ... ... ... ... және ... үй ... қалыптастыру қажет;
Ипотекалық несие көздерін қалыптастыруға банктен басқа банктік емес басқа
қаржы ... ... ... ... ... тарту қажет.
Пайдаланылған әдебиепер тізімі:
1. Қазақстан ... ... ... ... 2001ж. ... ... ... тіркеу туралы
Қазақстан Республикасының 1998ж. 30 ... №254 ... ... А.В. Ипотека в РК // Казахстан на пути к ... ... ... потенциал и императивы роста. А.: Экономика, 2001
2. Государственная программа развития жилищного ... в РК ... ... ... 2004. Указ ... РК от 11 июня 2004 года.
3. Сейтқасымова Ж.Б. Қазақстандық ипотекалық ... ... ... 2001ж., ... ... Ш. ... развития ипотечного жилищного кредитования //
Банки Казахстана. 2000, №3
5. Копейкин А., Стебенов Л., Скоробогатько Б., ... И. ... ... // Рынок ценных бумаг, 1999, №8
6. Цылина Г.А. Ипотекалық несиелендіру және оның қаупі / ... ... 2001, ... Бриншинова Г.Б. Ипотекалық несиелендіру / Д.А. Қонаева атындағы
университеттің Гуманитарлық ... 2002, ... ... ... 2004. Краткий статистический сборник, Алматы,
2004г.
9. Джаншанло Н.А. Современные проблемы ипотеки в РК // Банки ... ... ... А. ... ... и пути совершенствования операции по нему
// Предприниматель и ... 2003, ... ... Г. Шет ... ... несиелендіру жүйесінің дамуы /
Астананың іскерлік элемі, 2003ж.
Қаңтарбаева А.К. Шет ... ... ... ... 2001, ... ... М.Н. Экономиканың отпелі кезеңіндегі ипотекалық несие
операциялары / Қазақстан Қаржылары.2000, № 3
14. ... А.Н. ... ... ... ... / ... эконом. сер., 2003 ж., №2
15. С.Б. Мақыш. Коммерциялық банктер операциялары: Оқу қүралы. ... ... 2002. - 229 ... Указ ... РК, ... силу закона, "Об ипотеке недвижимого
имущества".
Закон РК "О банках и банковской деятельности в РК".
18. ОАО ... ... ... ... // ... ... Правила выдачи и обслуживания ипотечных жилищных банковских займов ... ... ... ... ... ... ... компаниясы
Ипотекалық банк
Кепілденетін пұлдар
Эмиссиялық қаржылық корпорация
Облигациялар
Ақша
Инвестор
Сақтандыру компаниялары
Несиелендіру мекемесі (коммерциялық банктер, ипотекалық органдар)
Қрыз алушы
Бағалау фирмасы
Мүлікті ... ... ... үй рыногы
Қазақстандағы ипотекалық компания
Институцианалдық инвесторлар
Туынды рынок
Алғашқы рынок

Пән: Банк ісі
Жұмыс түрі: Курстық жұмыс
Көлемі: 28 бет
Бұл жұмыстың бағасы: 500 теңге









Ұқсас жұмыстар
Тақырыб Бет саны
Ипотекалың несиелеу Қазақстан нарығындағы ұзақ мерзімді несие26 бет
Ұзақ мерзімді ипотекалық несие берудің алғышарттары38 бет
«АТФБанк» АҚ банкі145 бет
Тұрғын үй-жайды ипотекалық несиелеу28 бет
Қазақстан Республикасының қаржы секторын дамытудың 2007-2011 жылдарға арналған тұжырымдамасы69 бет
Қаржылық дағдарыс әлемдік экономикалық дағдарыс5 бет
. Еуропалық қаржы нарығындағы Евро22 бет
Spirulina platensis клеткасының тіршілік ету қабілетіне сақтау ұзақтылығының әсері35 бет
«алматы құс» аақ-ның несиелеуді ұйымдастыруын талдау18 бет
«Казтрансгаз-Алматы» АҚ-ның қысқа мерзімді міндеттемелер есебін ұйымдастыру44 бет


+ тегін презентациялар
Пәндер
Көмек / Помощь
Арайлым
Біз міндетті түрде жауап береміз!
Мы обязательно ответим!
Жіберу / Отправить


Зарабатывайте вместе с нами

Рахмет!
Хабарлама жіберілді. / Сообщение отправлено.

Сіз үшін аптасына 5 күн жұмыс істейміз.
Жұмыс уақыты 09:00 - 18:00

Мы работаем для Вас 5 дней в неделю.
Время работы 09:00 - 18:00

Email: info@stud.kz

Phone: 777 614 50 20
Жабу / Закрыть

Көмек / Помощь