Ипотекалық несиенің теориялық негіздері және экономикалық маңызы

Жоспар

Кіріспе ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .3

I. Ипотекалық несиенің теориялықнегіздері және экономикалық маңызы.
1.1Ипатекалық несиенің түсінігі ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 4
1.2 Ипатекалық несиенің экономикадағы маңызы және экономикадағы ролі ... .8

II. Ипотекалық несие беру әдісі және оны талдау.
2.1ҚР .ғы ипотекалық несиелеудің әдісі ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 11
2.2Қазақстан Ипотекалық компаниясының атқаратын қызметі талдау ... ... ... ..14

ІІІ.Ипотекалық несиені ұйымдастыру, заңдылық аспектілері және оны жетілдіру жолдары.
3.1Ипотекалық несиенің заңдылық аспектілері ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 20
3.2 Ипотекалық несиелеуді жетілдіру жолдары ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 24

Қорытынды ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...27

Әдебиеттер ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...29
Кіріспе
Банктер едәуір дәрежедегі қаржы ресурстарын оларды қажетсінетін заемшыларға алға қарай ұсыну мақсатында шоғырландырады. Ондай операциялар экономикалық тұрғыдаң алғанда несие операциялары деп аталады, ал зандық тұрғыдан заемдық делінеді. Кредит ( қарыз, борыш, заем) — құндылықты (заттай немесе ақшалай түрде) бір тұлғамен, ұйымдармен және мемлекеттермен басқаға қайтару шартымен әрі проценттөлеумен уақытша пайдалануға беру кезінде қалыптасатын экономикалық қатынастарды көрсететін экономикалық ұғым. Несие адамзаттың алғашқы даму сатыларында-ақ тауар-ақша қатынасының дамуы, еңбекті бөлісу және тауар айырбастау негізінде, ал ақшаның пайда болуына орай ақша-тауар негізінде пайда болды. Қоғамның белгілі бір даму сатысында несие беруді жүзеге асыратын банктер пайда бола бастайды, яғни банктік несие жолға қойылады. Қазіргі заманда қарыз (ссуда) капиталының қозғалысын білдіреді және несие берушілер мен заемшылар арасындағы тікелей қатынастарды көрсетеді. Ондай қатынастарға банктер де кіреді. Қазіргі кезде банктік несие несиенің негізгі түріне айналды, ол ақшаны банк арқылы заемшыларға уақытша пайдалануға береді. Несие қарыз (заем) капиталының қозғалыс нысаны ретінде ақша қаражатын төленетінін процентпен уақытша пайдаланып кері қайтаруды білдіреді. Несиенің ажырамас бір бөлігі — процент, олардың мөлшері кезінде Рим заңы XII кестемен реттелді (сыйақы беру лимиті - жылдық капиталдың 1/12 бөлігінен аспады немесе 8,3 процент) және ұрлықтан да күшті жазаланды (өсімқор алғанынан төрт есе артық қайтаруға міндетті болды), әрине, мұның Рим республикасының жағдайын жақсарта қойған жоқ. Несие ұғымы заң әдебиеттерінде шарт ережелерімен ақша арқылы мәміле жасау дегенді білдіреді немесе мемелкеттің өзге тұлғалардан кері қайтару, жеделдік, ақылы және адал түрде ақша карызымен қамтамасыз ету қызметі болып табылады.
Әдебиеттер:
1. Активтер мен шартты міндеттемелерді жіктеу және оларды күмәнді
және үмітзідер қатарына жатқыза отырып, провизия (резерв) құру
ережесі. ҚР Ұлттықбанк Басқармасының № 465 қаулысы. 16.11.2002.
2. Ақша, несие, банктер. Ғ.С. Сейітқасымовтың редакциялы-
ғымен. — Алматы: Экономика, 2001.
3. Деньги, кредит, банки / Под ред. Лаврушина О.И. — М.:
Финансы и статистика, 1999.
4 Финансы. Денежное обращение. Кредит / Под ред. Дробозиной Л.А. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997.
5. Общая теория денег и кредита / Под ред. Жукова Е.Ф. —
М.: Банки и биржи, 1995.
6. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. —
М.: ИКЦ ДИС, 1997.
7. Гагарин С.В. и др. Межбанковский кредит: дилинговые операции на рынке «Коротких денег». — М.: Принтлайн, 1995.
8. Словарь банковских терминов. Уткин Э.А. и др. — М.: Ака-
лис, 1997.
        
        Жоспар
Кіріспе
............................................................................
.............................................3
I. Ипотекалық несиенің теориялықнегіздері және экономикалық маңызы.
1.1Ипатекалық ... ... ... ... ... және ... ... Ипотекалық несие беру әдісі және оны талдау.
2.1ҚР –ғы ... ... ... ... ... қызметі
талдау..............14
ІІІ.Ипотекалық несиені ұйымдастыру, заңдылық аспектілері және оны жетілдіру
жолдары.
3.1Ипотекалық ... ... ... ... ... ... ... ... ... оларды қажетсінетін
заемшыларға алға қарай ұсыну мақсатында ... ... ... ... ... ... ... деп аталады, ал зандық
тұрғыдан ... ... ... ( ... ... ...... немесе ақшалай түрде) бір тұлғамен, ұйымдармен және мемлекеттермен
басқаға қайтару шартымен әрі ... ... ... ... ... ... ... көрсететін экономикалық
ұғым. Несие адамзаттың алғашқы даму ... ... ... еңбекті бөлісу және тауар айырбастау негізінде, ал ақшаның ... орай ... ... пайда болды. Қоғамның белгілі бір ... ... ... жүзеге асыратын банктер пайда бола бастайды, яғни
банктік несие ... ... ... ... ... ... капиталының
қозғалысын білдіреді және несие берушілер мен заемшылар арасындағы тікелей
қатынастарды көрсетеді. Ондай қатынастарға банктер де ... ... ... ... несиенің негізгі түріне айналды, ол ақшаны банк ... ... ... ... ... қарыз (заем) капиталының
қозғалыс нысаны ретінде ақша қаражатын ... ... ... кері ... білдіреді. Несиенің ажырамас бір бөлігі —
процент, олардың мөлшері кезінде Рим заңы XII ... ... ... ... - жылдық капиталдың 1/12 бөлігінен аспады немесе 8,3 процент)
және ұрлықтан да күшті ... ... ... төрт есе ... ... ... ... мұның Рим республикасының жағдайын
жақсарта қойған жоқ. Несие ұғымы заң әдебиеттерінде шарт ережелерімен ... ... ... ... ... немесе мемелкеттің өзге тұлғалардан
кері қайтару, жеделдік, ақылы және адал түрде ақша карызымен қамтамасыз ... ... ... ... ... ... және ... несие түсінігі.
Осыған байланысты несие туралы Ресей заң әдебиеттерінде бірынғай пікір
қалыптаспағанын көреміз, сондықтан авторлардың дұрыс атап ... ... ... ... болмауына орай заңгер оған несиені
заңсыз алғандарға қылмыстық жауапкершілікті көздейтін ... ... ... «күш ... орайда, егер несиенің пәні ақша болатын ... онда бүл заем ... ... ... көрінетін, яғни банк несиесі деп аталатын, ақша
несие, егер ... ... бір ... бір ... ... болса -
шарт бойынша міндеттемені ... ... ... ... ... болып бөлінеді.
Сонымен ресейлік ғалымдар әлемдегі қаржы-банктік тәжірибеге сүйене
отырып, ... ... ... ... ... ... бір дәрежеде бір
тектес белгілері бар несие беру барысында екінші тараптың меншігіне шартпен
көзделген мөлшер мен ... ... ақша ... зат, ... ... ... несие қатынастары пайда болады.
Заем капиталының нарығында банктер ерекше орын алады, өйткені, ол жеке
меншік және ... ... ... ... әр ... ... несиемен қамтуға бай нормативтік-құқыктық актілерінде ... ... ... ... ... ... принциптер банктер және банк ... ... ... ... ... ... ... негізі, мәні
болып табылады. Несие операциялары ... ... ... және қайтарылуы
жағдайларында ақша қаражаттардын белгілі бір сомасының несие ... ... ... ... ... мен заемшының арасындағы қатынастар.
Несие беру принциптерінің тұрақты сипаты болады және несиенің әлеуметтік-
экономикалық ... ... ... ... ... активтік және пассивтік болып бөлінеді:
активтік, онда банк заем ... ... ... ... ... ал ... банк ... және езге банктерден банкке қайтарылуы, жеделдігі
мен ... ... ... ақша ... ... ... болады. Осыдан
келіп несие операцияларының жүзеге асырылатын екі ... ... ... ... және ... ... болады. Сонымен банк несие операцияларын
жүзеге асыру кезінде несие берушілер тарапынан (акша береді) несие беруші
және депозиттер ... ... ... ... рөлінде көрінеді,
сондай-ақ депозитерді (салымдарды) депозиттер нысанында орналастырушы және
несие қабылдаушы тарап ретінде де ... ... ... ... және депозиттерді (салымдарды) пайдалануды қарас-тырады және
өзіне заемдық операциялар мен депозиттік ... ... ... ... ... қою немесе оны есепке алумен заем
беру арқылы банктікке өтуі мүмкіндігін айта кеткен жөн. Бұл банктік ... екі ... ... ... ... және ... несие берушілік.
«Қазакстан Республикасындағы банктер және банк қызметі ... ... ... ... оның ішкі ... саясаты Ережелеріне сәйкес
жүзеге асырылды, ондай күжатты банктін ... ... ... ал ... ... жүзеге асыратын орган банктің несие комитеті болып табылады.
Бұл орайда аталған Ереже: занды және жеке ... ... ... банк ... ... берудің ережелерін; несие комитетінің
ұйымдық құрылымын, функциялары мен өкілеттігін және оның ... ... ... ... және ... ... ... белгілейді. Несиенің кері қайтарылуы айыпақымен, кепіл, кепілдік,
кепіл болушылык және заннама немесе ... ... өзге де ... етілуі мүмкін. Клиенттін, жоғары несие кабілеттілігі мен
сенімділігі жағдайында банк ... ... ету ... беру туралы
(бланктік несие) шешім ... ... ... банк ... ... ... ... банктер мен ұйымдардан аталған ... ... ... көлемінен кем аталған заемшының активтерінің
орташа жылдық құнынан артатын жалпы сомасына бланктік ... бір ... ... ... ... орташа жылдық құны есептік жылдьщ басынан
бастап аталған несиені алған күнге дейінгі кезеңде есептеледі. Кепіл ... ... ... ... ... жағдайларда банк кепілде
тұрған мүлікті сауда ... ... ... ... тыс ... сатуға қүқылы. Несие беруші банк ... ... ... езінін
міндетгемесін орындамаған заемшыға қатысты: жаңадан несие ... кез ... ... бар ... ... келісімінсіз
өндіріп алуға (егер бұл ... ... ... Қазакстан
Республикасынын, заңнамасына сәйкес төлем қабілеті жоқ заемшыны банкрот ... ... ... ... ... құқылы. Бұл орайда банктердің заемшыларға
несие шартын тиісінше ... үшін ... ... қою мен талап-
арыз мерзімі қолданылмайды.
Қазақстанның банк заңнамасы «несиеге» заемдык, ... ... ... ... ... ... алуды банкпен
жүзеге асырушы ретінде анықтама береді. Қазақстанның басқа заңнамасы (2004
жылғы 24 сәуірдегі ... ... ... ... бюджеттік
несиені мынадай ұғымда түсіндіреді, бюджеттік несие - ... ... және ... негізде бөлінетін ақша. Бюджеттік несие беру ... ... ... ... ... ... және жабу туралы
шешімдер қабылдау рәсімдерін камтиды. Бұл орайда несие шартын заң шығарущы
несие ... ... ... ... және ... ... несиесін ұсыну, пайдалану, қызмет көрсету және жабу
кезіндегі тараптардың ... ... ... ... ... ... ... қатаң мақсатка арналады және ... ... ... ... ... орта ... шеңберінде бюджеттік инвестициялық жобаларды (бағдарламаларды)
жүзеге асыруға; мемлекеттің ... ... ... ... ... ... республикалық маңыздағы қалалар ... ... ... маңыздағы қалалардың) кассалық айыр-масын
жабу; мемлекеттің жүз проценттік ... ... ... инвестициялык саясатты жүзеге асыру. Бюджеттік несиелер тиісті
қаржы жылына ... ... ... және ... және ... бюджет бағдарламаларында көзделген сомалар шегінде беріледі.
Бюджеттік несиелер ... ... ... ... ... ... ... залалдарын жабуға, мерзімдік қызметтер
көрсетулер (агентпен) мақсаттарына берілмейді. ... ... ... ... кезде беріледі: салыққа және бюджетке
басқа да міндетті төлемдер бойынша ... ... ... ... ... ... ... қамтамасыз етудің болуы;
заемшының бүрын берілген бюджеттік несие бойынша берешегінің болмауы.
Заң шығарушы ... ... ... ... принциптерін
белгілеген:
1) несие шартына сәйкес бюджеттік несиені жабу ... ... ... ... ... ... ... тәсілдермен
міндеттемелерді орындауды қамтамасыз етудің болуын көздейтін қамтамасыз
етушілік;бюджеггік несие бергені үшін заемшының ... ... ... 4) ... ... ... ... көздейтін мерзімділігі-
Заң шығарушы сондай-ақ бюджетгік ... ... ... ... ... 340 мерзімді жоспарына сәйкестілік;
бюджеттік несие беру арқылы шараларды жүзеге асырудың экономикалык және
әлеуметгік тиімділігі; бюджет несиесі ... ... ... ... ... ... Республикасы Үкіметінің белгілеген
критерийлеріне сәйкес заемшының несие қабілеттілігі республикалық ... ... беру ... ... ... ... Үкіметі болып
табылады. Бюджеттік несие беру кезінде Үкімет ... ... ... ... ... орган әрекет етеді. Жергілікті бюджеттен
бюджеттік несие беру ... ... ... ... ... орган болып
саналады. Несие берушілер несие шарттарынын ережелерін орындауға бақылауды
қамтамасыз етеді.
Бюджеттік несиені алатын ... ... ... ... ... ... ол
негізгі борышты жабу және сыйақыны телеуге, сондай-ақ несие шартына сәйкес
өзге де төлемдерді төлеуге жауапты ... ... ... жеке тұлғалар
— Қазақстан Республикасының азаматтары; банк-заемшылар - ... ... ... ... болып табылатын банк операцияларының
жекелеген түрлерін жүзеге асыратын ұйымдар; жергілікті атқару ... ... ... ... ретінде несие беруші немесе қаржы агенттігі
белгілеген жағдайларда оған ... ... ... несиесін соңғы алушы
болып табылады. Олар ... ... ... ... Қазақстан
Республикасының резиденттері болып табылатын жеке және ... ... ... беру ... ... ... (агент) арқьшы жүзеге
асырылады, ол тапсырма ... ... ... ... (сенім білдірушінің)
атынан және оның есебінен және бюджеттік несие беруге байланысты ... ... ... сәйкес жүзеге асырылады.
1.2 Ипотекалық несиенің экономикадағы маңызы және экономикадағы
ролі.
Ипотека кепілдік берушінің сатуына ... ... ... ... ... кез ... жылжымайтын мүлкіне қойылуы мүмкін. Ипотека ... ... ... ... құрылғы және кәсіпкерлік қызметте пайдаланылатын
кез келген ... ... ... мен ... бау-бақша үйі, гараж және тұтынылатын өзге де құрылыстар;
-басқадай жылжымайтын мүліктер.
Ипотека заттары кепілдік берушінің меншігі ... ... ... толық
шаруашылық жүргізуде пайдаланылатын жалпы меншіктегі мүлік ... ... ... ... ... ... меншік иелерінің
жазбаша келісімі болмай ипотека қойылмайды
Меншіктің жалпы үлесіне қатысушы өз үлесін ... ... ... баршаға ортақ мүліктің құқығына салады.
Жылжымайтын мүлікті кепілге салу туралы негізгі ереже ипотека ... ... ... түрінде бекітілу1 қарастырады.
Мұндай келісімшарттың нақты занды күші болуы үшін ... ... ... ол ... ... тізімге қамтуы тиіс), нотариалдық
тұрғыдан растау қажет.
Ииотека туралы келісім шарт мемлекеттік тіркеуден өткен сәтінен бастап
күшіне енеді. Мемлекеттік ... ... ... ... растайтын
кепілхат пен құжаттар ұсынылған жағдайда оның (кепілзат ұстаушының) ... ... ... ... жүзеге асыратын органға осыған қажетті құжаттар түскен
күннен бастап, 15 күннің ішінде ... ... Бұл ... ... күніне
құжаттардың тіркелуге түскен күні жатады. Тіркеу ... мына ... ... ... ... мәлімет,ипотеканың заты туралы мәлімет,
өткен ипотеканың -болғанын және ипотекалық міндеттеменің әрекет ету
мерзімін көрсету.
Ипотеканың ... ... ... ... ... ... ... ортанның толық атауы, ипотеканың тіркелген күні мен
орны, тіркеу номері ... Бұл ... ... жүзеге асырған
ұйымның лауазымды қызметкерлерінің қол қоюымен және ... ... ... міндетті шарт болып ... кез ... ... ... ... ... асыратын органнан тіркеу жазбасының
көшірмесін (немесе одан расталған үзінді көшірмені) алуға құқылы.
Кепілдік берушінің және кепілзат ұстаушының өтінішімен ... ... ... бойынша немесе ипотеканы тоқтату туралы сот ... ... ... ... ... ... құқығын басқа бере алады, алайда
құқықты бұлайша беру сол түлғаға келісімшартымен (немесе басқадай ... ... ... ... ... ... бір мезгілде
табыс арқылы жүзеге ... ... ... кепілзат ұстаушы жаңа ұстаушының пайдасына оған
кепілхатты нотариалдық расталған атаулы табыстама жазбаны орындау жолымен
табыс ... ... ... ... ... ... ... кепілхат жөніндегі құқық табыс еткені жөнінде жазбаша
түрде хабарлауы қажет. Борышқор осының негізінде жаңа ... ... ... ... ... ... өзіндегі кепілхатгы басқа тұлғаға онымең ... ... ... ... кепілге сала алады.
Кепілхаттың кепілдігімен қамтамасыз етілген несие ... ... ... ... ... ... кепілге
ұстаушының талабы бойынша өз құқығьщ ипотекалық кепілзатты берушіге табыс
етуге міндетті.
Бұл ... ... ... бас тартқан жағдайда кепіл-хатты кепілге
ұстаушы бұл құқұықты сот тәртібімен өзіне аударуын талап ете алады.
Кепілзат беруші кепілзат ұстаушымен келісе ... ... ... ... оның меншігіне (толық шаруашылық жүргізуіне), жалға немесе өтеусіз
негізде ... ... ... ... ... ипотека ш күшін жоғалтпайды, теқ ипотекг келісімшарты
бойынща барлық міндетгеме ипотека ... ... ... ... ... ... ипотекамен қамтамасыз етілген міндеттемен (несие
келісімшартын) орындамаған жағдайда ... ... ... ... мүліктің құнынан сот ... және ... сот ... Бұл, әсіресе, мына жағдайларға - тұтас кәсіпорын,
тұрғын үй, ... ... заты ... алға ... ... ... ипотека
келісімшартын бекту үшін басқа тұлғаның немесе басқару органының келісімі
болған жағдайда қатысты ... ... ... алу ҚР Әділет министрлігінің ... ... ... ... ... ... ... сату жолымен жүзеге асырылады.Ипотека затын көпшілікке арналған
сауда-саттықта сатуды асыратын ... сот ... ... жэне ... да сот орындаушысы белгілейді.
Көпшілікке арналған алдағы сауда-саттық туралы ақпаратты ипотекаларды
сататын ... ұйым (оны ... ... бір ... кешіктірмей)
баспасөзге толық жариялауы керек.
II-Бөлім: Ипотекалық несие беру әдісі және оны талдау.
2.2 КР-ғы ипотекалық несиелеудің әдісі.
Ипотекалық ... ... мен ... талдау жасау негізінде
сыйақы мөлшерлемесін бақылаусыз өсіруден корғау механизмін әзірледі. ... ... ... төменгі және жоғары шегін ... ... ... ... барлық шарттары мен мерзімдері несие алушы мен банк
арасындағы қол ... банк ... ... қосымша құжатпен
көрсетілген. Ұлттық Банктың колдануымен жасалған Компанияның ... ... ... ... қоры ... ... ипотекалық несиелерді
беру үшін өлі де көбірек ... ... ... ... ... тағы бір ... өтерлік мәселе —
сақтандыру компанияларының кызметі, оның ішінде несие ... жеке ... ... жүйесіндегі соңғы жылдардағы жетістіктеріміз осы
саладағы инвестицияның көзі — ипотекалык, облигациялардың арқасында мүмкін
болады. Яғни, ипотеканың тұтастай ... ... ... ... шығару және тарату үрдіміне байланысты.
Компания 2005-2007 жылдары еліміздегі ... ... ... етілмеген бөлігін ипотекалык несиелермен қаржыландыру үшін ... ... ... каржы көзін табуы тиіс, соның ішінде: 34,9 миллиард
теңге — 2005 жылы, ал 111,2 миллиард ...... ... Мұндай
маңызды жұмысты жүргізудің негізгі мақсаты — ... ... ... ... ... ... ... үш жыл ішінде 146
миллиард теңге кұю оңай ... ... ... беру мерзімі 20 жылға дейін, ал
пайыздық сыйақы мөлшері 10 пайыздан ... ... ... ... ұзақ мерзім пайдаланылатындығын атап өту қажет. Онда қаржынын тек
ипотекалық агенттік облигацияларды шығару мен ... ... ... алуға болады.
Сонымен алғашкы жылдары ипотекалық несиелеу Алматы, Астана қалаларын
камтыса, 2003 ... ... ... өзге ... ... ... Орал, Актөбе қалаларын камти бастаған. Компанияның несие
қаржысының көлемі жылдан жылға артуда.
Өркениетті елдердегі ... ... ... ... үш ... ... зейнетақы және сактандыру компанияларының қаржыла-рын
пайдалану арқылы, екіншіден; ... ... ... ... ... ... ... салымшылардың жинақ акшаларын тұрғын үй құрылысына
қолдану аркылы жүзеге асады. Аталған жүйе бойынша ипотекалык ... ... ... Жапония елдерінде жақсы жолға қойылған.
2.2 Қазақстан Ипотекалық ... ... ... ... мен Ұлттық банк ипотеканы экономикалык саясаттың
маңызды, өзекті салаларьь ның бірі деп ... ... ... ... ... халық мүддесін қорғау міндетіне аса мән берілді.
Азаматтар үшін ең тиімді саналатын ипотека механизмін ... ... ... көлемі еркін болатын ипотеканы дамыту алға койылып
отырған еді.
Казақстан Республикасы ... ... ... ... 2000 ... бұрын-сонды болып көрмеген іс-шара — ... ... ... ... ... ... енгізілді. Бұл жаңа
институтгың негізгі мақсаты каржы рыногында оператор ... ... ... алу" ... ... ... берген екінші деңгейдегі банктерді
кайта каржыландыру, сондай-ақ ипотекалық облигациялар шығару және ... ... ... ... ... ... ... бағдарламасы бойынша несиелеудің негізгі шарттарының бірі ... ... үй ... ... ... ... ... көпшілігі өз
табысын теңгемен, яғни шетел валютасының ... ... ... алып ... ... ... көпшілігі үшін несиені шетел
валютасында өтеу барлық уақытта тиімді бола алмайды. Осы жерде атап ... ... ... несиелеудің екі түрі бар. Бірінші түрі — ... ... ... Екінші — теңгемен берілген, бірак ... ... ... ... несие. Әдетте, банк карызы
шартында бүл "теңге курсының өзгеріс коэффицентіне индексацияланған" ... ... ... ... ... Бұл нені ... Несиені
теңгемен өтелетініне қарамастан, ай сайын шетелдің валюта курсына орай,
несие қайта есептелінетін болып ... ... ... ... үшін бұл
несиенің көдімгі валюталық несиеден ешбір айырмашылығы жоқ.
Қазакстан ипотекалық ... ... ... ... ... ... индексацияланбаған несие) негізгі карыз сомасының
өзгеруіне ... жол ... Бұл ... негізгі фактор — сыйақы
көлемінің мөлшері. Әрине, бұл несие бойынша ... ... ... себепші болады. Мұны оп-оңай есептеуге болады. Мысалы 1 млн. теңге
несие алсаңыз, оньщ мөлшерлемесі жыльша 1 ... ... ... оны ... ... өйткені, негізгі карыздың сомасы өзгермейді.
Қазіргі кезде несиелер сыйақысы әрбір 6 ай сайын кайта ... ... ... ... ... 1 ... ... 2 жылға дейін
ұзарту жоспарда тұр. Бұл несие алушылардың сенімділігін арттыруы тиіс.
Казақстан Ипотекалық ... ... ... 11 ірі ... ... несиелеуді жүйелі түрде жүзеге асыруда.
Компания қызметке кіріскен уақьптан бастап, 2002 жылы ТМД ... ... 3 жыл ... жалпы сомасы 1,5 млрд. теңгеге ипотекалық
облигациялар шығарьш орналастырды. Компанияның облигациялары ... ... ... ... ... ... ... кірістеріне
салық салынбайды.
Бүгінгі танда Алматы тұрғын үй құрылысы банкі, АТФ банкі, Цент-кредит
банкі, Халык банкі, ... ... ... ... ... ... табылады.
Компания әріптес банктерден кепілдік құнының 70%-дан астамын құрайтын,
бірақ 58% мөлшерінде ... ... ... ... ... ... несие алушы тұрғын үйдің бастапқы құнының 15%-ын ғана төлейді.
Компания бағдарламасы бойьшша берілген тұрғын үй ... ... ... ... оның өзгеріске ұшырауы бір жылға ... ... ... ... бағасының индексі) байланысты
болады. Өзгеріп отыратын ... ... ... ... 1 сәуірде және 1
қазанда өткізіледі. ... ... ... ... ... ... ... мерзімі белгіленіп қойылған мерзім болып есептелінеді. Несие
алушыны айтарлықтай зиян ... ... ... ... ... ... шегі алынады, ол әрбір екінші ... ... ... дейін өз күшінде болады. Жоғарғы шек сыйа-қысының
көрсеткішін, одан ... ... ... тағайындалмайтындай етіп, алынған
несие көлеміне карай белгіленеді.
Қазақстан Ипотекалық Компаниясының қызметі ипотекалық несиелеу рыногында
бұрын әрқайсысы әр бөлек ... ... ... ... деңгейдегі банктер
мен несие беруге лицензиясы бар ұйымдарды ... ... ... ... ... ... айналған банктер, компания
жасаған несие алушының андеррайтингінің несие берудің ... ... ... ... ... ... ... "несие сатып
алу" көлемін ұлғайтуға және "алу" шарттарының мерзімін ... ... ... арасындағы бөсекелестік банктердің
тұрғьш үй ипотекалық несиесі аясындағы ... ... ... ... ... сыйақы ставкасының төмендеуінің алғышарты болды жөне
тұрғындар үшін оның қолжетімді болу ... ... ... ... бірі және тұрғын үй ипотекалық несие
жүйесі жүмысының нәтижесінде калыптасқан қатаң қағида — ... ... оның кері ... ... ... ... валюталарға
қатыссыз, тек кана теңгемен жүзеге асырылады. Сондай-ақ компанияның
бағдарламасы бойынша берілетін ... ... ... ... ... ... болатыньшен және несие мерзімінің ... ... ... ... ... ... осы үш
жыл ішіндегі несиелік қар-жыны 8 млрд. теңгеге, ал несие алушылар саны ... ... ... ... ... санының өскені бірден кезге
көрінеді: 2002 жылы желтоқсанда ... саны ... жүз ... ғана болса,
2003 жылы қаңтар айында олардың саны жоғарыда келтірілген ... беру үшін ... ... алушының табысы мен жалпы отбасының
бюджетіне талдау жасап,оның несиелік және телем кабілетін ... ... ... ... ... ... табыс көзі мен оның тұрақтылығы,
отбасының тұрмысқа кажетті айлық шы-ғындары есепке ... ... ... ... ... төлемдері шегергеннен кейінгі калған бөлігі
отбасының тұрмыска қажетті айлық шығындарын өтеуге ... ... ... ... ... ... ... калыпты болуын камтамасыз ету үшін
кажет. Мысалы,Қазкоммерцбанктің берген түсініктемесі бойынша 20 жылға ... 18000 АҚШ ... ... алу үшін ... алушының айлық жалақысы 370
АҚШ доллары, тұрмысқа кажетті ... ... 100 ... ... ... ... табысы жеткілікті және тұрақты ... ... ... ... қарызы болса, тапсырған құжаттары дұрыс ... ... ... ... ... ... банк ... беруден бас тартуы
мүмкін. 2005-2007 жылдарға арналған Презвдентгің Жарлығымен бекітілген
"Тұрғын үй ... ... ... әр ... 1 ... ... АКШ ... тұратын мүмкіндікке қол жеткізуі тиіс.Түрғын үй алу келесі
жағдайларда беріледі:
1) Балалары бар жас жанұяларға;
2) Мемлекеттік жұмысшыларға;
3) Социалды сферадағы ... ... ... алу ... жүйе ... ... кезендерден тұрады:
Несие алушының біліктілігін алдын-ала тексеру кезеңі. Бұл ... ... ... алу ... туралы керекті акдараттың барлығын алады және
өзінің кұқығы мен міндеттерімен ... Ал, ... ... ... ... ... мүмкіндігін саралайды.
Несие алушының қаржы мүмкіндігіне және несие берушінің талаптарына сай
келетін тұрғын үй тандау. Бұл ... ... ... ... ... ... үйдің несие беруші банктің несиені қанағаттандыру ... ... ... болып саналатын тұрғын үйдің нарықтық ... ... ... ... үйінің бағасын бейтарап бағалаушы маман анықтай-ды.
Бағалаушының еңбекақысын несие алушы төлейді.
Бағалаушы ... ... баға банк ... ... ... ... ... андеррайтингі. Бұл кезенде банк несие алушының несие қайтару
мүмкіндігін және ... ... ... мен меншігін саралай отырып
берілетін несиенің ең ... ... ... де банк несие алушы тапсырған құжаттар мен ақпараттардың ... ... ... беру, яғни бермеу туралы шешім қабылдайды. Осы кезеңде
несие алушы жеке сақтандырылуы тиіс.
5. ... ... ... Үй ... мен ... ... ... сату,сатып алу келісім-шарты;
б) Банк пен несие алушы арасындағы несие алу келісім-шарты.
6. Үй сатушымен есептесу кезеңі.
7. Сатып алынған үйді ... ... ... ... ... және оны ... мүлік орталығында
тіркеу.
Кай ипотекалық несиені тиімді деп шешім қабылдамастан ... ... ... ... ... ... ... танысуы тиіс. Тек
жарнамалық акларатты, мысалы, буклеттерді оқып қана ... ... ... ... ... ... ... керек. Егжей-тегжейлі
қарастыру үшін банк шарттарының алдын-ала жобасын сұрап алуға кұқыңыз ... сіз ... ... ... шарт — бұл ҚР ... ... ... сөйкес, "міндеттеме шарттарына және заң талаптарына ... ... ... тиіс". Бұл — Сіздің міндетіңіз.
Үкімет бекіткен Тұрғын үй ... ... ... ... ... ... ... катысты ипотекалык несиелеудің
жаңа арнайы бағдарламасы әзірленді.
Алдағы уақытта да компанияның ... ... ... отырып,
халықтың төмен қабілеті мен түрғын үй құқының арасындағы деңгейдің ... ... күш ... ... жеткізер болсақ, арнайы ипотекалық
несиелендіру жүйесінің өте ... ... ... ... ... үймен көп мөлшерде қамтамасыз ете түсуге
мүмкіндіктер туғызатын ... жаңа ... ... ... ... ... оны
жүзеге асыру 2005 жылы басталды. Несие арнайы бағдарлама ... әр ... ... 350 АКШ ... ... ... үй ... беріледі. Қолжетімді тұрғын үйді салу республика деңгейінде
жүргізілетіндіктен, иесиелендіру облыс ... ... ... ... болды. Мемлекеттік бағдарламаны жүзеге ... ... ... қол ... ... ...... әріптестері мен
өзге де банктер, сондай-ақ тізімдері бірнеше рет ... ... ... ... ... ... ... банкпен бірлесе отырып, тұрғындарға берілетін ипотекалық несиенің
қолжетімді ... үшін ... ... ... ... БАҚ арқылы
ипотекалык, несиенің басымдықтары, ондағы қойар талаптар жайлы үгіт-насихат
жүргізіп, түсіндірме беруде. Соның нәтижесінде ... ... кең ... ... ... сатып алу мүмкіңдігімен бай-ланыстырылатын бодды.
Казіргі уақытта сатып алынатын үй қүнының 70 пайызына дейінгі сомада ... ... ... ... тұрғысынан
сақтандырылған жағдайда 85 пайыз көлемінде несие алуға мүмкіндік бар. ... ... ... ... беру қорыңда сақтандырылған жағдайда
90 пайыз көлемінде несие алу жолының бар екендігін айта ... ... ... да ... ие емес ... ... ... бағдарламасы
бойынша жүз пайыздык несие алуы мүмкін, бірақ ол өзі сатып алғалы отырған
үйді кепіддікке ... ... 30 ... ... ... ... ... түрғын үйді кепіддікке кою кджет. Сол кезде өріптес банк тұрғын үйді
сатып алуға 100 ... ... ... атап ... жыл ... ... ... үй алғысы келген
әлеуметтік несие алушылар саны өсе түсуде. ... ... ... ... ерте ... ... да катары көбейе түскендігін атап өту
керек. Мәселен, 2001 жылы тек бір ғана борышкер карызын межелі ... ... ... 2002 жылы олар ... ... алушылардың үш пайызын,
2003 жылы 6 пайызын, ал 2004 ... ... ... 10 ... құрап
отыр.
Қазіргі кездегі бәсекелестік денгейінің жоғары шегі мен ... ... ... ... ... ... әр түрлі бағыттағы
қызығушылык, дәрежесі мол бағдарламалар ойлап ... ... ... ... ... ... несиеге деген көзқарасынын. өзгеруіне әкеп
соғады. Соның ... ... ... ... ... ... көптеген қолайсыз жағдайларға ұшырап жатады. Атап айтсақ, шетел
валютасының айырбастау ... ... ... ... ... ... жөне тағы сол сиқты әрекеттердің нәтижесінде несие алушының телем
кабілеттілігі төмендеп кетуі мүмкін.
Ал, "Қазақстан Ипотекалық ... ... ... ... ... ... жылға жылжымалы сыйақысы инфляция индексіне
негізделеді, соған байланысты әрбір жарты жылда кайта қарастыру орын ... ... ... ... ... ... өсуіне немесе
төмендеуіне байланысты болады.
ІІ.Ипотекалық ... ... ... және ... ... ... заңдылық аспектілері.
Ипотекалық несиелеуді ұйымдастыру жүйесінің шетел тәжірибелерінде әрекет
етіп отырган негізгі үлгілері бар.Ипотекалық несиелеудің біршама қарапайым
және ... ... ... ... ... ... ... ашық, үлгі».
Бұл үлгінің бастапқы принциптік сипатына тоңталсақ, ипотекалық ... ... ... жалпы өтініші банктің меншікті және ... ... ... ... ... қаражаттары;
банкаралық несиелер және т.с.с. есебінен қамтамасыз етіледі.
Қарапайым ашық ... ... бір ... ... ипотекалың ссудалар
бойынша белгіленетін пайыз мөлшерлері елдегі несие-қаржы нарығындағы жалпы
жағдайға тікелей тәуелді болып ... Бұл ... ... ... ... ... активтеріне және ауқымына мәнді
әсер етеді.
Бұл үлгі ... ... ... ... ... ... мен ... қағаздар нарығы толық қалыптасып болмаған көптеген
елдерде іс ... ... ... ... ... ажыратылатын келесі үлгі «кеңейтілген ... деп ... Бұл үлгі ... ... ипотекалың несиелеу жүйесі
үшін несиелік ресурстардың қалыптасуы арнайы ұйымдастырылатын, ... ... ... ... реттегі бағалы қағаз-дар нарығы
арқылы жүзеге асырылады. Кеңейтілген ашың үлгісі тек кеңейтілген ипотекалың
нарық құрылымының құрылған ... ... ... ... жүретін
бағалы қағаздардың эмиссиясына мемлекет тарапынан көмек көрсетілетін ... ... алу ... ғана іске асырылады. Бұл үлгі іс жүзінде
тұрақты экономикасы бар ... ... ... ... бүл ... АҚШ-та қанат жайды. Осындай себептерге байланысты бұл үлгіні көбіне
«ипотеканын американдық үлгісі» деп атап ... Бұл үлгі ... ... ... ... әр ... ... бір табысы бар
адам тұрғын үйдің құнын жартылай нақты ақшамен, ал қалған бөлігін клиенттің
иелігінде бар ... ... ... ... ... мүлікті кепілге ала
отырып, берген арнайы ипотекалық банктің ссудасы есебінен төлеп, бірден
тұрғын үй ала ... ... ... ... ... ... және
қарыз алушының әр жылдың табысына байланысты 15 — 30 ... ... ... тұрғын үйді қаржыландыруды ұйымдастыру үлгісінің дамуы берілген
ипотекалың салынған мүлік актілерін сатуға мүмкін болатын ... ... ... ... үлгі ... ... компаниялар үшін ұзақ
мерзімді қаржы тәуекелі мәселесін шешетін ... ... ... ... ... ... ашық және кеңейтілген ашық үлгілердің
сипатты белгісі олар таза ... ... ... ... Мұндай жағдайда ақшаға деген сүраным мен ... ... ... ... екі ... ... көрсеткіштермен реттеледі: 1) ссудалар
бойынша банктік пайыз мөлшері және ... ... ... ... ... байланысты анықталатын несиелік ... 2) ... ... қоса ... ипотекалық нарықтық
барлық кәсіби қатысушыларының қызметтеріне төленетін аударымдар мелшерімен.
Ипотекалық несиелеудің келесі бір үшінші үлгісі — бұл ... ... Бұл ... ең ... белгісі оның қызметінің жинақ-ссуда
принципіне негізделуінен ... ... ... барысында банктердің
жиынтық несиелік портфелі капиталдардың ашық нарығынан қарызға алу арқылы
емес, оның орнына өзара ... ... ... ... ... ... қаражаттарын тарту есебінен құралады. Бұл үлгі бойынша ... ... ала ... ... бос ... ... ... жартылай сомасы
мөлшерінде жинаңтағаннан кейін ғана ссуда алуға құқылы.
Мұндай шектеулілік ... ... ... ... ... ... ... Өйткені бұл үлгі нақты ... ... ... ... алудағы мүмкіндігін кешеуілдетеді.
Бірақ та бұл балансталған автономиялың ... ... ... ... яғни бұл үлгі ... автономиялыльщ күшіне байланысты жалпы қаржы-
несие ... ... ... ... ... үлгінің іске
асырылуы барысында ипотекалың банк үшін қай ... және ... ... ... табу сұрағы мазаламайды, банкке тек өзінің көрсететі
қызметі үшін ... ... ... ... ғана ... салымы бойынша табыс мөлшері және несиені паидаланғаны үшш
төленетін пайыз мөлшері еркін жағдайда белпленеді. Банк ... ... ... сол ... табыс мөлшерінде несиенің бағасын қысқарта
белгілеуіне болады. Мысалға айталық жинақтарға төленетін табыс 10 /о, ... ... ... ... 13% ... онда банк ... төленетін
табысты несие бағасынан шегеру арқылы маржаны 3% деп ... ... бұл үлгі ... алатын ақшалардың нарықтың бағасына да, сол
сияқты бұл ... ... ... ... ... табылады. Балансталған
автономиялың үлгінің бұл сапасы экономикасы тұрақсыз ... ... ... үшін аса маңызды. Бірақ та бұл жерде барлық өзара ... ... ... валютада жүргізілгенді қалайды. Сондай-ақ
аталған үлгінің тағы да бір ... ... ... ... ... ең ... тәуекелге барады.
Казіргі кезде Германияда бұл үлгі іс жүзінде кеңінен қолданылуда. Мұнда
қорлану (құрылыс ... ... ... ... несиелеу
механизміндегі сондай-ақ тұрғын үй жағдайын жақсартуға мақсатты қаражат
жинақтау және пайдаланумен байланысты болатын ... ... ... көрсетуге байланысты мемлекеттік механизмдердегі
сәйкестіктерді ескеретін, барлық елді ... ... ... ... үй ... келген азамат, тұрғын үйді сатып алатын уақыттан ... 2—10 жыл ... ... ... ... ... қатынасқа
түседі. Өзінің мүмкіндігіне қарай арнайы банктерге немесе жинақ кассаларына
болашақта сатып алатын үйдің 45 /о ... ... ... ... ... дотация алуға (үйдің құнының 10 /о шамасында) және ... ... ... ... ... 10—15 ... несие алуға
құқылы болып ... ... ... 10-суретте берілген.Бірінші
кезеңде мақсатты салымдар есебінен жинақталған қаржылық ресурстарды банк
бұл осы жүйемен ... ... ... ... алу ... ... ссуда сүрап отырған клиенттер үшін пайдаланады. Басқаша айтқанда,
Германияың құрылыс қаражаттарын жинақтау үлгісі ... ... ... ... ... қамтамасыз етіліп шығарылатын бағалы
қағаздардың екінші нарығымен байла-ныспайды және оған тәуелді емес.
Германияның құрылыс қаражаттары ... ең ... бір ... ... ... ... ... құрылыс қаражаттарына, берілетін
несиеге байланысты есептелетін пайыз мөлшері автономиялық болғандыңтан да,
несие-қаржы нарығының ... ... ... ... ... Бұл ... ... оның шектеулігін көрсетеді, яғни ыесиенің берілу көзі ретінде
құрылыс қаражаттарын жинақтау келісім-шартына қатынасушы-салым иелерімен
жинақталатын ... ... ... ... Бұл ... банктер маңсатты салымдар бойынша нарықтан ... ... ... қатар, нарықтан төменгі жағдайда несиелер беру ... ... ... ... ... тарапынан қолдау бар.
Мемлекет меншікті ... ... ... үй ... ... немесе салықтық жеңілдіктер жасау арқылы ынталандырып отырады. ... ... ... ... ... бар. Егер ол ... (субсидия) жолын
таңдаса, онда оның жинағы 300 неміс маркасына (жалғыз бастылар үшін) немесе
1600 маркаға (отбасылар үшін) жеткенде мемлекеттен 10 /о ... ... ... ... ... ... мемлекет тарапынан қолдау
көрсетілуі тиіс. ... өз ... ... үй ... ... беру
арқылы немесе салықтың жеңілдіктер арқылы меншікті капиталдың жинақталуын
ынталандырып ... ... ... ... ... банкі тәжірибесінде
Германияның үлгісін қолдану қарастырылған.
3.2 ... ... ... жолдары.
Сондықтан, ипотека бойынша несиенің орташа көлемі де өзірше ... ... ... ... үшін 5 мың ... шамасында. Бұл біздін,
азаматтардын, табысының төмендігін білдіреді.
Ипотека институтының тарихи төжірибесі зор. Оның ... ... ... Риммен (біздің эраға дейінгі IV ғасыр) ... ... өр ... өрбір дәуір жөне ел экономикамен жөне ... бір ... ... ... табылады. Шетел талдаушылары
Қазақстанда ипотекалық рыноктың ерекшеліктері жөнінде айтқанда ... ... ... ... ... жағдайын, ипотекалык несие мен
жаңа тұрғын үй құрлысынын, айтарлықтай жоғары ... ... ... ... үйге ... жеке ... үйлі болу ... туындаса,
біздің азаматтар әзірше баспана сатып алуды көздейді.
Қысқа мерзім ішінде біздің елімізде ... ... ... өз ... ... мен ... ... жобасын сатумен
ғана емес,қызметінің басым назарын ... ... ... да ... ... Қазакстан облысындағы 2002 жылғы бірінші сапары мұнда
ипотекалық несиелендіруді дамыту үшін барлық алғышарттардың бар екендігін
көрсетті.
Филиал ірі ... ... ЖАҚ, ... ААҚ, ... ... мен ... ұйымдастырды, бұл кездесулерде ұғымды нысанда
компания ... ... ал одан соң ... ... ... қызметкерлері сұрақтарға жауап берді.
Ерекше мүдделілік білдірген облыс өкімдігі болды, бүған себеп түрғын үйге
ең мүқтаж оюджеттік сала ... ... ... ... ... үймен қамтамасыз ету қазіргі кезде ең қиын мөселе екендігі ... ... ... ... ... ... ... үйге мұқтаждардың тізімдері дайындалды. Олардың ... 2000 ... ... ... үйді ұзақ ... қаржыландьгру жөніндегі мемлекет саясатын іске
асырудың маңыздылығын ескере отырып, ... ... ... ... арқылы да : білдіре алады.
Мысалы, ҚИК өкілдерінің Оңтустік Қазақстан облысындағы 2002 жылғы
бірініігі ... ... ... несиелендіруді дамыту үшін ... бар ... ... ірі ... ... ЖАҚ, ... ААҚ, ... ЖАҚ
ұжымдары мен кездесулер ұйымдастырды, бұл ездесулерде ... ... ... ... ал одан соң «Центр Кредит» ... ... ... ... ... ... ... облыс өкімдігі болды, бүған себеп тұрғын
үйге ең мүқтаж бюджеттік сала қызметкерлері ... ... ... ... ... ... ету ... кезде ең қиын мөселе екендігі
белгілі. Облыс өкімшілігінің барлық департаменттерімеіг жиыитьгк табысы
көрсетіліп, тұрғын үйге мұқтаждардың тізімдері ... ... ... адам ... ... шықты.
Тұрғын үйді ұзақ мерзімге қаржыландыру жөніндегі мемлекет саясатын іске
асырудың маңыздылығын ескере отырып, ... ... ... ... ... ... ... компаниямен қатар «Центр Кредит» банкінің
оператор-филиалына да ... ... ... алу уақытын қысқарту мақсатында банк қызметкерлері мен ... ... ... үшін ... ... тұрақты штаттық өкілін
беру туралы мөселені шештік.
ҚИК өкілі қызметінің мөні неде? ... ол ... ... несиелендіру шарттары бойынша түсіндіру жұмыстарын жүргізумен
айналысады. Біздін, Оңтүстіктегі көзқарас мынада: ... ... ... көрсетуді қаламайды, Оңтүстік Қазақстан облысы бойынша номиналдык
орташа жалақы ... 13606 ... ... ... ... ... ... 67°/), бірақ мұнсыз болмайды: несие алу кезінде
құжатпен растау ... ... бір өте ... ... бұл ұзақ мерзімді
несиенің жалпыға ... қол ... ... ... ... ... несие
ұсынуьша қарағанда мұнда маған тиімсіз бір нәрсе бар» ... ой ... ... ... ... ... ... алатын.
Қорытынды
Сонымен бірге ипотекалық компанияның өкілі қарыз алушының қаржылық
мүмкіндігін алдын-ала талдаумен және ... ... ... ... ... ... ұйымдардың мекенжайларын көрсету арқылы да ... ... ... ойымызша, өртүрлі анықтамалар тізбесі әлі де
үлкен, осыған сөйкес, оларды жинау процедурасы бір ... ... ал ... ... қарыз алушыларға белгілі қиыңдықтар туғызады. Бұл кажетті
уақыт жоғалтпау үшін төлеуге мүмкіндігі барларға ... ... ... ... жұмыс істейді. Белгілі бір ақыға олар барлық
құжаттар пакетін ресімдейда. Барлық осы шаралар ипотекалық ... сөл алға ... ... ... ... ... компаниясының» кредиттері бойынша Оңтүстік Қазақстан облысы
бойьшіш несиелік портфель 18 мың ... ... ... жьшы ... ... 1 ... алушыға берілген несиенің орташа мөлшері 5 мың
долларға жуық.
ҚИК бағдарламасынан басқа, облыс банкілері өз ... ... 2003 ... ... 1-не ОҚО ... ... ипотекальіқ
несие бойынша несиелік берешегінің қалдығы 180 млн. теңге құрады.
Екінші ... ... өз ... ... ... ... сапыстырмалы талдау қорытындылар жасауға мүмкіндак береді:
* екінші деңгейдегі банктердін,ресурстьіқ базасының ұлғаюы ұзақ
мерзімді несиелендіруге кірісуге мүмкіндік береді.
* банктік бәсекелестіктін дамуы ... ... ... ... ... ... пайыздық саясатқа итермеледі.
- банктер клиентураға мүдделі жөне ... ... ... ... несие алуға қажет құжаттар тізбесі ҚИК ... ... аз. ... басқа, жеке банктер (мысалы, АТФ банкі) банктіқ
пластикалық ... ... ... ... осы банктің
депозиттері «Отан» зейнетақы ... ... ... ... жеке санаттары үшін пайыздық ставканы төмендетуді карастырып
отыр.
Мүмкін үлкен болжамдар ... алі ... ... ... ... ... берілген уақыт та кеп емес. Жоғарыда айтылғандай, ең үлкен кедергі
ипотекалық несиенің «қымбатгылығы» деуге ... ... ... ... тағы бір ... ... кезіндегі қарыз алушының шығындары.
Әдебиеттер:
1. Активтер мен шартты міндеттемелерді жіктеу және оларды ... ... ... ... отырып, провизия (резерв) құру
ережесі. ҚР Ұлттықбанк Басқармасының № 465 қаулысы. ... ... ... ... Ғ.С. Сейітқасымовтың редакциялы-
ғымен. — Алматы: Экономика, 2001.
3. ... ... ... / Под ред. Лаврушина О.И. — М.:
Финансы и статистика, 1999.
4 Финансы. Денежное обращение. Кредит / Под ред. Дробозиной Л.А. - ... ... ... ... теория денег и кредита / Под ред. Жукова Е.Ф. —
М.: ... и ... ... ... Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. —
М.: ИКЦ ДИС, 1997.
7. Гагарин С.В. и др. Межбанковский кредит: ... ... на ... ... — М.: ... ... ... банковских терминов. Уткин Э.А. и др. — М.: Ака-
лис, 1997.

Пән: Банк ісі
Жұмыс түрі: Курстық жұмыс
Көлемі: 25 бет
Бұл жұмыстың бағасы: 500 теңге









Ұқсас жұмыстар
Тақырыб Бет саны
Банктік қызметтегі несиелердің қайтарымдылығын қамтамасыз ету92 бет
Жылу энергетикасы және қоршаған орта6 бет
Макро-, микро-және ультрамикроэлементтер6 бет
Медицина саласы бойынша 65 сұрақ-жауап118 бет
Оңтүстік Балқаш маңы аумағының шөлдену мәселелері70 бет
Түсті металдарды және темірді өндірістік айнымалы токпен поляризациялау арқылы олардың бейорганикалық қосылыстарын синтездеу109 бет
Халықаралық ядролық қауіпсіздікті қамтамасыз етілуіндегі қоғамдық-саяси ұйымдардың алатын орны теоретикалық-әдіснамалық мәселелері103 бет
Қазақстан Республикасы мен Қытай Халық Республикасы арасындағы қатынастар14 бет
Қылмыстың түсінігі және белгілері107 бет
Ақша. Несие. Банктер.22 бет


+ тегін презентациялар
Пәндер
Көмек / Помощь
Арайлым
Біз міндетті түрде жауап береміз!
Мы обязательно ответим!
Жіберу / Отправить


Зарабатывайте вместе с нами

Рахмет!
Хабарлама жіберілді. / Сообщение отправлено.

Сіз үшін аптасына 5 күн жұмыс істейміз.
Жұмыс уақыты 09:00 - 18:00

Мы работаем для Вас 5 дней в неделю.
Время работы 09:00 - 18:00

Email: info@stud.kz

Phone: 777 614 50 20
Жабу / Закрыть

Көмек / Помощь