Коммерциялық банктерде несиелік процестерді ұйымдастыру

МАЗМҰНЫ

КІРІСПЕ

Ι. КОММЕРЦИЯЛЫҚ БАНКТЕРДЕ НЕСИЕЛІК ПРОЦЕСТЕРДІ ҰЙЫМДАСТЫРУДЫҢ ТЕОРИЯЛЫҚ НЕГІЗДЕРІ.

1.1 Несие түсінігі, мақсаты және жіктелуі.
1.2 Коммерциялық банктердің несиелендіру процесін ұйымдастыру шарттары.
1.3 Несиелік процестерді жүргізудің әлемдік тәжірибесі.

ΙΙ. АҚ «КАСПИЙСКИЙ БАНК» МЫСАЛЫНДА БАНКТІҢ НЕСИЕЛІК ПРОЦЕСІН ТАЛДАУ.

2.1 АҚ «Каспийский банк» . тің несие түрлері және несиелік процесі.
2.2 АҚ «Каспийский банк» . тің ипотекалық несиеге қойылатын талаптары.
2.3 Несиелік процестің қаржылық көрсеткіштерін талдау.

ΙΙΙ. КОММЕРЦИЯЛЫҚ БАНКТЕРДІҢ НЕСИЕЛЕНДІРУ ПРОЦЕСТЕРІН ЖЕТІЛДІРЕ ЖОЛДАРЫ.

3.1 Коммерциялық банктердің несиелік процестерінің кемшіліктері.
3.2 Несиелік процестерді жетілдіру бойынша ұсыныстар.

ҚОРЫТЫНДЫ
Кіріспе

Коммерциялық банктер несиелік процесті ұйымдастыру барысында көптеген операцияларды жүзеге асырады. Дипломдық жұмыстың бірінші бөлімі несиелік процестің теориялық негізінде жазылды. Онда: несиеге жалпы түсінік, несиелік процестің алғы шарттары және несиелік процестің әлемдік тәжірибесі туралы жазылған.
Несиелік процестің барлық жан-жақты проблемалары зерттеліп, қаралды. Несиелік процесті зерттеу барысында таным әдіс ретіндегі теорияның ролі ерекше. Несиелік процес туралы ғылым әлі жас. Ол саяси экономиканың қалыптасуымен пайда болды. Несиенің ұдайы өндіріс процесімен, құндылықтың қайта айналымының және айналысының Маркстік тұрғыдан талдануы несиенің қажеттілігін түсінудің демеушісі, қоғамдағы несиелік қатынастардың туындауын, несиенің табиғаты мен мәнінің айрықша экономикалық категория екендігін түсінудің қуат көзі болып табылады.
Экономикалық әдебиеттерде несиенің мәніне, қызметтерімен заңына қатысты саясат орын алуда. Несиенің мәнін зерттеуде натуралистік және капиталдық жасампаздық теориясы қатаң қадағаланытындығы байқалады.
Әлемде экономикалық дамудың үш орталығы бар, олар: АҚШ, Батыс Еуропа, Жапония. Төртінші орталық болып – Шығыс Азия қатарға қосылып келеді. Бұл орлақтарда несие процесінің қуатты нарықтары бар. АҚШ – тың несиелік процесі олардың ең қуаттысы болып есептеледі. Ол барлық сегменттердің тармақталуымен және дамығандығымен ерекшеленеді.
Батыс және Еуропаның 24 – тен астам дамыған елдерін қамтитын Еуропа Одағы АҚШ – тан несие нарығының операцияларымен ерекшеленеді. Мұндай тенденциялар Жапонияның несие капиталы нарығына да тән.
Егер Қазақстанның несие процесіне тоқталсақ, онда оның сегменттері әр түрлі деңгейде екенін, сондай – ақ ол енді-енді қалыптасып келе жатқанын айтуға болады. Мысалы, Қазақстанда несиелік процестің жеке қорланымы банк жүйесінде жақсы дамығандығын көрсетеді. Қазақстанда несие теориясының жемістерін тәжірибеде кеңінен пайдаланып отыр. Қазақстан Республикасының Ұлттық Банкі мен үкіметі ақша-несие реттеуінің монетаристік теориясын қолдана отырып, 1994-1997 жж. өршіген инфляцияны басты және елдегі макроэкономикалық тұрақтылыққа қол жеткізді.
Дипломдық жұмыстың актуалды проблемаларының бірі болып, Қазақстандағы коммерциялық банктердің несиелік процесін жетілдірудің жолдары, сонымен қатар несиелік заңдардың, реформалардың үкімет тарапынан дұрыс қадағаланып отыруы толық ашылған.
Дипломдық жұмыс АҚ «Каспийский банкінің» мысалында жазылды. Мысалға алынған банктің несиелік процесі, несие беру технологиясы, несие түрлері, әр несие түрлеріне берілетін жеңілдіктер және олардың несие беру процестері туралы екінші бөлімінде АҚ «Каспийский банк» - тің несиелік процесі толық қамтылды. Сонымен қатар, АҚ «Каспийский банк» - тің несиелік процесіне қаржылық талдау жасалды.
АҚ «Каспийский банкінің» Қазақстан Республикасында алдыңғы орындағы банктер қатарына кіруінің негізі, бұл банктің халыққа көрсететін қызмет түрлерінің қолайлы және өте тиімді болуымен байланысты. Соның ішінде, ақша аудару қызметі. Ресейдің Москва және Сібірдің 30 дан астам қалаларына 1 сағат ішінде жедел, сонымен қатар, арзан жеткізілуімен ерекшеленеді.
АҚ «Каспийский банкі» 1991 жылдан бастап көптеген қызмет түрлерімен, сондай-ақ Қазақстан Республикасының Ұлттық банкінің қызмет түрлеріне берілетін барлық лицензияларына ие болуы жоғарғы дәрежелі көрсеткішті көрсетеді.
Қазақстан Республикасы Ұлттық банкінің басқарма төрағасының 2 желтоқсан 2003 жылдағы № 408 шешіміне сәйкес «Банк Каспийский» халықтық Акционерлік Қоғам атағына ие болды.
«Каспийский банкі» аймақтық жүйенің көлемі бойынша еліміздегі банктердің ішінде 6-шы орын алады. Қазінгі таңда 41 филиалы және 100 есеп-айырысу бөлімшесі халыққа қызмет көрсетуде.
Дипломдық жұмыс жазу барысында, банк несие алушы тұлғаға бастапқы тексеруді өткізудің қорытындысы бойынша несие беруге міндетті емес екендігін түсіндім. Несие алушының төлем қабілеттілігі мен несиенің қабілеттілігі туралы мәліметтер толық және шынайы болған жағдайда ғана банк несие беруі мүмкін. Коммерциялық банктер несие беру келісімшартын, клиенттке қойылатын талап шарттарды, кепілге қойылып отырған мүліктің барлық құжатын тексере отырып, мүлікті бағалау компанияларына жіберіпгеннен кейін барып банктің несиелік комитеті несие беруге деп ұйғарған жағдайда беріледі.
Экономикаға барабар үйлесімді ақша-несие қарым қатынасын жасау жойылған обьективті принциптердің қалпына келу жолымен: көптеген жүзжылдықтар ағымында жиналған есеп пен ақша айналымының, несиелендірудің, ақша мен несиенің экономикалық категорияларының жұмыс істеуі мүмкін.
Жаңа банк механизмінің құрылуы өркениетті әлемде қабылданған және нарықтық қаржы құрылымының көп ғасырлық тәжірибесіне сүйенген коммерциялық банк міндеттемелерінің өзіне тән қалпына келуін талап етеді. Сондықтан, шаруашылық дамудың әр түрлі жағдайына бейімделіп, өзінің тиімділігін әйгілеп көрсеткен, бәсекелік күрестің қатал жағдайында ұзақ тарихи іріктеудің өнімі болып табылатын несиелендіру мен есеп айырысудың, ақшалай қаражатты жұмылдыру формаларын шетел тәжірибесінен терең әрі тиянақты үйренудің мәні зор.
        
        Тақырыбы:  Коммерциялық  банктерде  несиелік  процестерді  ұйымдастыру.
МАЗМҰНЫ
КІРІСПЕ
Ι. ... ... ... ... ... ... ... түсінігі, мақсаты және жіктелуі.
1.2 Коммерциялық банктердің ... ... ... ... ... жүргізудің әлемдік тәжірибесі.
ΙΙ. АҚ «КАСПИЙСКИЙ БАНК» ... ... ... ... АҚ ... банк» - тің ... ... және ... АҚ ... ... - тің ... несиеге қойылатын талаптары.
2.3 Несиелік процестің қаржылық ... ... ... ... НЕСИЕЛЕНДІРУ ПРОЦЕСТЕРІН ЖЕТІЛДІРЕ ЖОЛДАРЫ.
3.1 Коммерциялық банктердің несиелік ... ... ... ... ... ... ұсыныстар.
ҚОРЫТЫНДЫ
Кіріспе
Коммерциялық банктер несиелік процесті ұйымдастыру ... ... ... ... ... жұмыстың бірінші
бөлімі ... ... ... негізінде жазылды. Онда:
несиеге жалпы ... ... ... алғы ... ... ... ... тәжірибесі туралы жазылған.
Несиелік процестің барлық жан-жақты проблемалары ... ... ... ... ... ... әдіс ... ролі ерекше. Несиелік процес туралы ғылым әлі жас. ... ... ... ... болды. Несиенің ұдайы өндіріс
процесімен, ... ... ... және айналысының Маркстік
тұрғыдан талдануы несиенің ... ... ... ... ... ... ... табиғаты мен
мәнінің айрықша экономикалық категория екендігін түсінудің қуат ... ... ... ... ... ... заңына
қатысты саясат орын алуда. ... ... ... натуралистік
және капиталдық жасампаздық ... ... ... экономикалық дамудың үш орталығы бар, ... АҚШ, ... ... Төртінші орталық болып – ... Азия ... ... Бұл ... ... процесінің қуатты нарықтары
бар. АҚШ – тың ... ... ... ең ... ... Ол ... ... тармақталуымен және
дамығандығымен ерекшеленеді.
Батыс және Еуропаның 24 – тен ... ... ... қамтитын
Еуропа Одағы АҚШ – тан несие нарығының ... ... ... Жапонияның несие капиталы нарығына да тән.
Егер Қазақстанның несие ... ... онда ... әр түрлі деңгейде екенін, ... – ақ ол ... келе ... ... ... ... Қазақстанда несиелік
процестің жеке қорланымы банк ... ... ... ... ... теориясының жемістерін тәжірибеде
кеңінен ... ... ... ... ... Банкі мен
үкіметі ақша-несие реттеуінің монетаристік ... ... ... жж. ... ... ... және ... макроэкономикалық
тұрақтылыққа қол жеткізді.
Дипломдық ... ... ... бірі ... ... ... ... процесін жетілдірудің
жолдары, ... ... ... ... ... ... дұрыс қадағаланып отыруы толық ашылған.
Дипломдық ... АҚ ... ... мысалында жазылды.
Мысалға алынған банктің несиелік ... ... беру ... ... әр ... ... ... жеңілдіктер және
олардың ... беру ... ... ... ... АҚ
«Каспийский банк» - тің ... ... ... ... ... АҚ ... ... - тің несиелік процесіне қаржылық
талдау ... ... ... ... Республикасында алдыңғы
орындағы ... ... ... ... бұл ... халыққа
көрсететін қызмет түрлерінің қолайлы және өте ... ... ... ... ақша ... қызметі. Ресейдің Москва және
Сібірдің 30 дан астам қалаларына 1 ... ... ... сонымен қатар,
арзан жеткізілуімен ерекшеленеді.
АҚ «Каспийский банкі» 1991 ... ... ... ... ... ... Республикасының Ұлттық банкінің
қызмет түрлеріне берілетін барлық ... ие ... ... ... ... Республикасы Ұлттық банкінің басқарма төрағасының 2
желтоқсан 2003 жылдағы № 408 ... ... ... Каспийский» халықтық
Акционерлік Қоғам атағына ие болды.
«Каспийский ... ... ... ... ... еліміздегі
банктердің ішінде 6-шы орын алады. Қазінгі таңда 41 филиалы және 100 есеп-
айырысу бөлімшесі халыққа қызмет көрсетуде.
Дипломдық ... жазу ... банк ... ... ... ... ... қорытындысы бойынша несие ... емес ... ... Несие алушының төлем ... ... ... туралы мәліметтер толық және ... ... ғана банк ... ... мүмкін. Коммерциялық банктер
несие беру ... ... ... ... ... ... ... мүліктің барлық құжатын тексере отырып,
мүлікті бағалау ... ... ... ... ... комитеті несие беруге деп ұйғарған жағдайда беріледі.
Экономикаға барабар үйлесімді ... ... ... ... обьективті принциптердің қалпына келу ... ... ... ... есеп пен ақша ... ақша мен несиенің экономикалық ... ... ... банк ... ... ... ... қабылданған
және нарықтық қаржы құрылымының көп ғасырлық тәжірибесіне ... банк ... ... тән ... ... ... Сондықтан, шаруашылық дамудың әр түрлі жағдайына бейімделіп,
өзінің тиімділігін ... ... ... күрестің қатал
жағдайында ұзақ тарихи іріктеудің өнімі болып табылатын ... есеп ... ... ... ... ... ... терең әрі тиянақты үйренудің мәні ... ... ... ... процестерді ұйымдастырудың
теориялық негіздері.
1.1 Несие түсінігі, мақсаты және ... ... ... тірегі ретінде экономикалық дамудың
ажырамас элементін білдіреді. Оны барлық ... ... ... те, үкімет те, жеке азаматтар да пайдаланады. Несиенің пайда
болуын өнімдерді өндіру сферасынан емес ... ... ... ... ... ... бір ... бір қолдан екінші қолға өтуін
білдіреді. ... ... ... несиеге байланысты қатынас ... ... ... ... экономикалық негізіне капитал
айналымын жатқызуға болады. Көбіне несиені ақша ... ... ... ... негіз де бар сияқты. Себебі қазіргі шаруашылықта қарыз көбіне
ақшалай түрде берілуде, бірақ бұл жерде ақша мен ... әр ... ... әр түрлі қатынастарды түсіндіретінін естен шығаруға болмайды.
НЕСИЕ - бұл пайыз төлеп қайтару шартында, уақытша ... ... ... ... ... білдіреді. Несие ақшалай
капиталдың ссудалық капиталға өтуін қамтамасыз ете отырып, несие ... ... ... ... ... ... бейнеленеді. Несиенің
көмегімен заңды және жеке тұлғалардың уақытша бос қаражаттары, табыстары,
экономикалық жүйе ... ... ... ... және ... негізде
пайдалануға берілетін ссудалық капиталға айналады.
Несие экономикалық категория ретінде формаларға ие. Форма әр уақытта
қандай да бір ... тән ... ... байланыстардың жиынтығын
білдіреді. Несиеге ... оның бұл ... ... ... ... әр ... ... және ішкі өзгерістер кезінде
сақталатын негізгі қасиеттердің ... ... ... мыналар
жатады :
Коммерциялық несие – бұл жеткізушінің сатып алушыға ұсынған тауарлы
немесе көрсетілген ... үшін ... ... ... ... осы
формасының объектісі ретінде тауарлық капитал қызмет атқарады. Коммерциялық
несиенің ерекшелігі мынада: қарыз капиталы өнеркәсіп ... ... оның ... ... ... ... ... несиенің
сақталуының негізгі себептерінің бірі – ... ... ... талап
ететін кәсіпорындардың экономикалық байланыстарының үнемі ұлғаюы және
жетілдірілуі. Кемшіліктері: ... ... ... ... ... белгілі кемшіліктерден басқа төлемді белгілі бір дәрежеде ... ... ... ие болады.
Банктік несие – бұл банктердің ... ... ... ... ... ... қарыз түрінде беретін несиесі. Банктік несие
коммерциялық несиенің ... ... Бос ... капиталдар кез келген
өндіріс саласына беріледі және банктік ... ... кез ... ... Банктік несие сферасы коммерциялық несие сферасына ... ... ... кең. Банктік несие қоғамның барлық тараптарының
ақшалай табыстарынан және ... ... ... ... ... ... ... Банктік несие әмбебап болып келеді.
Тұтыну несиесі – бұл тұғындарға ... ... ... алу ... ... ... үшін коммерциялық және банктік формада
берілетін ... ... ... ... міндеті: тұрғындарға тауарларды
сатуға қолдау көрсету. Бұл несие бөлшек саудамен тығыз ... ... - ... ... ұлғайуымен несиенің көлемі де өседі, өйткені,
тауарларға болған сұраныс несиеге де сұраныс тудырады. Екінші ... ... ... ... ... ... сұранысты күшейтеді.
Несиенің бұл түрін әртүрлі елдерде салыстыру оның дамуының әр ... ... ...... ... ... ... құндылықтарды
алатын несие Бұл несие ұзақ мерзімді несие болып табылады. ... ... ... ... жатады.
Халықаралық несие – бұл бір елге немесе сол елдің кәсіпорындары жеке
тұлғаларына, банктеріне басқа бір ел ... сол ... ... болатын несиелік қатынастың жиынтығы. Елдегі сыртқы экономикалық
байланыстардың ... ... ... несие жүйесімен айналысатын
көптеген органдар қызмет атқарады. ОЛАР: Халықаралық ... қор ... даму және ... ... ( ... , ... даму
банкі, Азия даму банкі, Халықаралық қаржылық корпорация.
Халықаралық несие келесі ... ... ... ... ... ... және валюталық;
2) қарызға алған валютасына қарай : қарыз алушы елдің валютасында, қарыз
беруші ... ... , ... ... ... қарай: қысқа , орта және ұзақ.
Халықаралық мемлекеттік ... ... : ... пен ... ... ... ... несиені пайдалана отырып, әр бір
мемлекет экономикасының дамуына сыртқы саудасының өсіміне ықпал етеді.
Мемлекеттік ...... және жеке ... ... ... жиынтығы болып табылады. Мемлекеттік несие 2 түрлі қызмет
атқарады : 1) бөлініс; 2) өңдеушілік.
Бөлініс функциясы – ... ... ... кейінгі қайтарымға
байланысты ақша ... ... ... ... ... несиені
пайдалана отырып, сол мемлекеттегі ... ... ... ... және ... жағдайларын дұрыстай алады.
Өңдеушідік функциясы – ... ... өзі ... ... ... бере ... өз экономикасын реттеп алады.
Мемлекеттік несие келесі түрлерге бөлінеді:
1) ішкі ... 2) ... ... ( ... ... 3) шартты несие.
Ішкі несие кезінде – несиелік қатынастар үкімет жергілікті ... ... ... ... бір ... ... ... несие – бір мемлекет пен екінші мемлекет арасында ақшалай және
тауарлай түрде жүретін несие. Несие беруші мемлекет ... ... ... ... ... ... ... мемлекет деп аталады.
Шартты мемлекеттік несие кезінде басқа елдерден Отандық кәсіпорындар
мен ұйымдар несие ... және ол ... ... ... алмаған
жағдайда мемлекет қарызды уақытша өзі төлеуге міндеттеме алады.
Мемлекеттік несиенің негізгі түрі – ... ... ... ... : 1) ... мерзімді (1жылға дейін); 2) орта мерзім ( 1 –
5 жылдар ); 3) ұзақ ... ( 5 ... ... Бұл ... ... ... ның ... және мемлекетпен кепілденген қарыз және несиелендіру
туралы» заңмен реттеліп отырады.
Несиенің экономикадағы орны мен ролі оның ... ... ... ... ... ... ... қызметтер
атқарады:
1) қайта бөлу; 2)айналыс шығындарын үнемдеу; 3) ... ... ... ... ... 4) ... ... жеделдету;
5) ҒТП – ті жеделдету.
Несиенің қайта бөлу қызметі кез келген елдің ... ... ... жұмыс жасауына өз ... ... ... бұл ... экономикалық жүйенің бір саласынан екінші бір саласына капитал
ағымы болады. ... бұл ... ... қайта бөлу қызметінен
айырмашылығы, қаржының бөлінуі әкімшілік негізде жүргізілсе, ал салалар мен
аймақтар арасындағы ... ... ... арқылы яғни нарықтық механизм
негізінде жүзеге асырылады.
Несиенің айналыс шығындарын үнемдеу қызметінің іс ... іске ... ... ... туындайды. Шаруашылық ... ... ... жұмсалуы арасындағы уақытша болатын алшақтық кей
жағдайларда қаржы ресурстарына ... ... ... ... ... алушылардың барлық категориялары ... ... ... ... ... ... үшін несиені пайдаланады.
Бұл дегеніміз капитал айналымын қамтамасыз етіп қана ... ... ... ... жасайды.
Қазіргі кездегі шаруашылықта айналыстағы нақты ақшалардың орнын
алмастыруға толық мүмкіндік бар. Бұл ... іске асу ... тек ... емес ... - ақ ... ақшалардың уақытша орнын ауыстыра отырып,
ақша айналысын да ... ... бұл ... ... ... чек
, несиелік карточкалар, банкнота, вексель.
Капиталдың шоғырлану процесі қызметі экономиканың тұрақты дамуына
жағдай жасау үшін ... ... ... Мұндай міндеттерді шешу несиенің
бұл қызметі өндірістің ауқымын ұлғайта ... ... ... мүмкіндік
береді.
Несиенің ҒТП жеделдету қызметі ҒТ – лық ұйымдардың ... мен ... ... ... ... көптеген
ғылыми зерттеу орталықтарының жұмысын жасау қиынға түседі. Сондай ақ ... ҒТ - ды ... ... ... ... аса ... болып табылады
Несие құрылымы несие беруші мен қарыз ... ... ... ... ... несие беруші мен қарыз ... ... ... ... немесе оларды несиелік қатынас
субьектілері деп атауға ... Осы ... ... ... мәміле жасалмайды. Несие берушілерге мемлекет, банктер
(орталық және ... банк ... ... мен ... ... халықаралық қаржы ұйымдары да жатады. Кейбір
жағдайларда, ... ... ... ... байланысты несие
берушіге өнім өндіруші кәсіпкерлер де ... ... Ал ... қаражатқа деген уақытша қажеттілігі бар кез келген заңды
және жеке ... ... ... – бұл несиенің пайдалану заты, яғни несиенің
іске асырылу аясы деп ... ... ... ... ... өндіріс және айналыс
шығындары түрінде, сол сияқты, егер ... ... ... ... ... банк ... шаруашылық ұйымының
міндеттемесі ретінде де ... ... ... ... ... ... ... қорларын, негізгі және
көмекші ... ... ... ... ... ... азық - ... және басқа да материалды құндылықтардың
маусымдық жинағы және ... ... ... және сауда
ұйымдарындағы тауарлардың маусымды қорлары жатады. Мұндай ... ең ... ... және ... сату ... ... ... экспортты және импортты тауарлар мен
қызметтермен жабдықтау, ... ... ... шығындар,
кәсіпкерлік қызметпен айналысатын заңды және жеке ... ... ... ... ... және ... ... ломбардтық операциялар, шаруашылық субьектілердің кірістері
мен шығыстары арасындағы алшақтық жатады.
Ұзақ ... ... ... жататындар мынадай
түрдерге бөлінеді:
• өндіріс обьектілерінің құрылысы;
... ... ... ... ... ... қайта
қаруландыру, кеңейту;
• техникалар, ... және ... ... сатып алу;
• жаңа өнім шығаруды ... ... емес ... бар ... салу.
Қазіргі кезде, екінші ... ... жеке ... ... тұтыну және ипотекалық несие ... ... ... ... ... Автомабильдік несие;
• Ұзақ мерзімде пайдалынылатын тауарлар сатып алуға ... ... ... үйді жөндеу жұмыстарына ... ... ... ... қажеттіліктерге (оқу, ... ... ... ... несие.
Мұнда автомабильдік несие бойынша жаңа және ... банк ... ... болады.
Ұзақ мерзімде пайдаланылатын тауарларға мыналар жатады:
• Жиһаз;
• Сантехника;
• Аудио-видио және тұрмыстық ... ... және ... ... да ... тауарлары.
Тұрғын үйді жөндеу жұмыстарына: үйдің ішінде және ... және ... да ... жұмыстарын жүргізу жатады.
1.2 Коммерциялық банктердің несиелендіру процесін ... ... ... ... және ... ... ақ
несиелік қатынастарды ұйымдастыру облысындағы обьективті экономикалық
заңдардың ... ... ... ... ... ... яғни ... берілуі, пайдаланылуы және қайтарылуы жүзеге асырылады.
Несиелеу принциптеріне байланысты ... ... ... ... ... ... және ... олардың қаражаттар айналымы
шеңберіде қатынасу нәтижелілігі және т.б. ... ... ... ... ... екі ... – топқа – жалпы экономикалық тәртіптегі принциптер:
• Несиенің мақсаттылығы;
• Несиенің дифференциалдығы.
2 – ...... ... бейнелейтін принциптер:
• Несиенің мерзімділігі;
• Несиенің қайтарымдылығы;
• Несиенің төлемділігі;
• Несиенің қамтамасыз етілуі.
Қазіргі ... ... ... ... ... ... ... ол мерзімділік принципімен байланысады, яғни несие
уақытында қайтара алатын шаруашылық ... ... ... да
несиелеудің дифференциациялануы тек ... ... ... ... ғана ... ... Екіншіден, бұл принцип
несиелік келісім жасалғанға дейін және ... ... ... сұранысын оқып-үйрену барысында потенциалды ... ... ... және ... отырған несиенің қамтамасыз етілу
сипатын және олардың банк үшін пайдалылығын, ... ... ... жетекшілікке ала отырып, бастапқы ... ... іске ... ... ... ... несиелеудің дифференциациялануы, оның өткен
жүйедегі вариантымен салыстырғанда ... ... ... – белгілі экономикалық категория ретіндегі мәніне
негізделген ... ... бір ... Ол, яғни ... ... ... ... қаражаты белгілі бір уақыт ішіндегі келісілген тәртіпке
сай қайтарылуға тиістілігімен қорытындалады. Осыдан ... ... ... ... ... оның ... ... ретінде
басқа да тауарлы - ақшалай ... ... ... ерекшелігімен сипатталады. Қайтарылмайтын несие болмайды.
Сондықтан да, қайтарымдылық ... ... ... ... ... қатынастарға ... ... бұл ... ... мән ... ... оның
сақталуына байланысты ұдайы өндірісте ... ... ... ... тәуелді. Екіншіден, бұл принципті
сақтау коммерциялық банктердің ... ... ету ... ... ... ұйымдастыру принциптері тартылатын несиелік
ресурстардың қайтарымсыз ... ... жол ... әр ... ... ... үшін бұл ... ... жаңа ... алуға мүмкіндік береді.
Несиенің төлемділігі – бұл несие беруші қарыз алушыға ... ... ... ... сомадан өсіп ... Іс ... ... несиені пайдаланғаны үшін төленетін
сыйақы (пайыз) түрінде беріледі.
Несиеге ... ... ... ... ... деп ... Еркін реттелетін нарық ... ... ... үшін ... ... ... сұраныс пен ұсыныс негізінде ... ... ... үшін ... ... ... басты факторларына мыналар жатады:
• Орталық банктің коммерциялық банктерге ... ... ... белгіленетін сыйақысының базалық
мөлшерлемесі;
• Банкаралық несие бойынша орталық сыйақы ... Өз ... ... ... ... төлейтін орташа
сыйақы мөлшерлемесі;
• Банктің несиелік ресурстарының ... ... ... қаншалықты жоғары болса, несие бағасы
соншалықты қымбат болуға ... ... ... ... ... аз ... несие бағасы да
арзан болады);
• Несиенің сұралатын мерзімі мен ... ... ... ... оның қамтамасыз етілуіне ... ... ... ақша ... тұрақтылығы (инфляция ... ... ... ... ... ... ... сыйақы да жоғары болуы тиіс, себебі, инфляция
жағдайындағы ақшаның ... ... ... ... ... қатар, пайыз мөлшерлемесіне ... ... сол ... ... ... да әсер ... ... заңды және жеке тұлғалардан ... ... ... ... ... ... ... бағасы жоғары болып
келеді.
Несиелеудің келесі бір ...... ... ... ... ... Бұл ... пайда болу
негізінен несиенің ... ... ... ... бірге
келеді. Бірақ та уақыт өте келе бұл ... ... ... ... ... ... ... несиенің материлдық жағынан
қамтамасыз етілуі тек қана ... ... ... ... ... Бұл ... сол кезден экономикамыздағы
өндірісті ... ... ... сай ... ісіне және өнеркәсіптік өндіріске ... ... ... Бұл ... ... ... көзге көрінгісіз,
себебі қамтамасыз етілген құндылықтардың иесі мемлекет ... ... ... ... ... ... тек ... жүзінде
жүргізілді. Ал бүгінгі ... ... ... ... ... ... сақтандыру міндеттемелері қалданылуда.
Енді осы несиенің қамтамасыз ... ... ... несие – бұл қарыз ... ... ... ... ... ... активтер қарыз алушының
иелігінде қалып, оның пайдалануында болады.
Экономикасы жақсы ... ... ... ... ... ... ... жағдайларды несие қамтамасыз етілмеуі де ... ... ... ... ең тұрақты формасы ретінде
мынадай шарттарды сақтайды: ... ... ... анықтау
барысында несие мөлшері мен ... ... қоса ... сол ... ... іске ... және оны ақшаға
айналдыру үшін уақытты ... ... ... ... кепіл
туралы келісім жасалған кезде, барлық заңдылық ... ... ... отырып, тұрақты және заңды ... ... ету ... ... бүгінгі жағдайға сай, ... ... ... ... тұрған ... ... ... ... ... қажет. Бұл айтылған ... ... ... да байланысты болып келеді.
Несие ... ... ... ... ... ... ... кепілге берілетін кейбір активтердің мынадай
сипатта болуын ... ... ... несие берілуі туралы шешім қабылдағанға
дейін ... ... ... ... ... алынатын мүліктің нарықтағы қозғалыс
мүмкіндігін үнемі ... ... ... кепілдің өтімділік дәрежесін есепке алу ... ... ... ... ... зат көп ... ... ақшаға айналуға тиіс.
Төртіншіден, кепіл туралы ... ... ... ... ... тозу ... ескеру қажет. Өйткені,
кейбір активтер басқаларына қарағанда өзінің бастапқы ... ...... ... ... бас тартқан жағдайда, ... ... ... ... ... жазбаша міндеттемесін береді. Бұл
жағдайда, кепілхаттың ... ... ... ... ... алушыдан
төлеуді кепілдеуге, кепіл берушінің ... ... ... ... ... Кепілхатты несиенің қамтамасыз ету
құралы ретінде ... ... ... ... ... ... ... талап етеді.
Кепілхат күрделі экономикалық құрал ретінде ... ... ол ... ... ... қамтамасыз етілмеген
болып келеді.
Екіншіден, ол ... ... ... ... Шектеусіз
кепілхат бойынша, оны ... бір ... ... ... ... ... төлей алмайтындығы жағдайында төлеуге кепіл береді.
Мұндағы ... ... ... ... ... ... – бұл ... бір қарыз алушының несиеге байланысты болатын
қарызын төлеуге ... ... ... бұл ... ... дами алған жоқ.
Үшіншіден, жеке ... ... ... Жеке ... тұлғаларды, серіктестіктерді несиелеу барысында ... ... ... бір ... ... қамтамасыз етуде жиі пайдаланылады. Бұл ... ... ... ... кең ... мен ... ... беретін кепілхаттарына банктер әлі де болса,
олардың түбінде өтей ... ... ... ... ... келесі бір жолы – несиелерді
сақтандыру. Бұл енді ... ... ... ... оның ... ... мәселелер орын алуда.
Несиелеу әдістері – ... ... және ... ... ... ... ... кәсіпорындардың
қаражат айналымының шеңберіне қатынасу тәсілдері.
Реформалауға ... ... ... ... ... екі ... қолданылған:
- қалдық бойынша;
- айналым бойынша.
Қалдық бойынша несиелеу барысында ... ... ... несиені
беру және қайтару) несиеленетін құндылықтар қалдықтарымен ... ... ... ... әр ... ... ... негізгі және қосымша материалдар, қосалқы
бөлшектер, ... және т.б.), ... ... ... ... ... өнімдер және жөнелтілген тауарлар ... ... ... өсуі ... деген сұраныс тудырып, ал олардың
азаюы несиенің сол мөлшерде ... ... ... ... ... ... ... сипатта болды, өйткені, несие
шаруашылық ... ... мен ... ... ... ... ... меншікті қаражаттарының орнын
жабуға бағытталады. Компенсациялық несиелер жай ... ... ... ... бұл ... ... есеп ... шегеру жолымен жүзеге асырылады.
Айналым ... ... ... айналымы) - әдісінің ерекшелігі
ондағы несие ... ... ... ... ... түсу және ... байланысты анықталады. Бұл несиелеу
әдісінде жаңа ... ... мен ... ... ... бойынша
қарыздың қайтарылуы уақыт бойынша ұштасып қалып ... ... ... ... ие ... ... ... берілуі тікелей төлемге
қатысты және ең ... ... ... деген қажеттілік
туындаған кезде жүзеге асырылды. Сөйтіп, ... ... ... ... ... ... ... жүргізіліп, арнайы
несиелік ... ... ... отырылған. Бұл жерде ... ... ... ... ... ... есебінен банктік
несиелік шотқа түсу ... ... ... ... әдіс ... рет пайдалануға жарасса, ... ... ... ... ... отыру үшін қызмет етумен
қатар, ... ... ... айналым шеңберін және төлем
айналымын ... оның ролі арта ... ... ... ...... ... өтуімен
байланысты өзінің тәжірибелік маңызын ... ... ... ... реформалаудың бірінші кезеңінің жүрісінде саны көп
ауқымды ... ... ... ... сол ... ... да) ... несиелеу механизмі бойынша ірі
обьектілерді тек ... ... ... ... ... ... Мұнда айналым бойынша несиелеу жиынтық қорлар мен
өндіріс шығындары бойынша ... ... ... сондай-ақ
мұндай формаға іс жүзінде шаруашылықтың барлық ... ... ... мұндай тәртіпте өнеркәсіптік, көлік, ... ... ... және ... сату ... несиеленеді.
Сонымен, қазіргі банктік тәжірибеде несиелеу әдісінің үш ... ... ... несиелеу әдістері;
2. Қалдық бойынша несиелеу әдістері;
3. айналым – қалдықтық.
Айналым бойынша несиелеу ... ... ... ... ... ... отырды. Несие қарыз алушының
шығындарын оның ресурсы ... ... ... ... ... ... ұлғайту шараларына байланысты несие мөлшері
өсіп, ... ... ... ... қайтарылады. Бұл ... ... ... ... ... немесе ұлғайту
шараларына байланысты үздіксіз ... ... яғни ... ... ... ... табылады.
Қалдық бойынша несиелеу барысында несие несиеге деген қажеттілік
тауарлы ... ... және ... қалдықтарымен өзара
байланысты. ... ... ... ... ... өзінің
қаржылай көздері есебінен сатып алуы мүмкін және содан соң ... ете ... ... ... ... ... ... сондай-ақ
шығарылған шығындарды өтейді. ... бұл ... ... ... ... қалдықтарын есепке ала ... ... ... ал ... ... ... ... авансылау үшін берілмейді. Қалдық ... ... ... ... ... ... ал ... бойынша
несиелеуде несиелеу обьектісі толығымен қамтылады.
Айналым және қалдық бойынша несиелеудің әс ... ... ... ... ... ... ... несиеге деген қажеттіліктің туындауына байланысты ... ал ... ... ... ... қатаң түрде өтеледі.
Бірінші кезеңде несие тауарлы – материалды ... ... ... айналымының бастапқы кезеңінде берілсе, ал ... ... ... банк ... ... ... ... механизмін Кеңес экономистері жалпы ... ... ... ... ... ... механизмі – несиенің берілу және ... ... және ... ... ... ... ... қамтитын несиелік механизмнің ... ... ... ... механизмі бұл несиені пайдалану
механизмін ... ... ... – бұл ... ... ... ... сипаттайды. Бұл механизм ... ... ... ... ... ... бар механизм. Несиелеу ... мәні ... ... ... ... бейнелейді.
Несиелеу процесі мынадай кезеңдерді қамтиды:
• Несиеге ... ... ... ... ... талдау;
• Несиелік келісімшарт жасасу;
• Несие беру;
• Несиелік мәміленің ... ... ... ... ... ... ... несиеге деген өтінішті ... ... ... ... осыдан басталады. ... ... ... мен ... ... туралы негізгі
мәліметтер: мақсаты, мөлшері, түрі, ... ... ... ... ... ... ... қоятын талаптарына байланысты өтінішке
қосымша, яғни ... ... ... ... ... Клиенттердің әр түрлі топтары үшін әр түрлі ... ... ... ... ... құжаттар пакетінің құрамына
жататындар:
1. Құлтайшылық құжаттардың, ... ... алу ... ... ... потенттерінің; нотариалды түрде
куәландырылған жерді пайдалану құқығын куәландыратын ... ... және ... ... алуға құқығын
растайтын ... да ... ... Соңғы екі жылдық қарыз алушының балансы және оған ... ... ... ... ... және оның ... сипаттайтын техникалық экономикалық есебі;
4. Несиеленетін мәмілелерді ... ... ... ... ... және сатуға ... ...... құндылықтар шотының көшірмелері
және т.с.с.);
5. Басқа банктерден алған несиелер ... ... ... ... Қамтамасыз ету мақсатында ... ... ... ... ... құқығын растайтын құжаттар;
7. Несиені қайтаруға ... ... ... құжаттар;
8. Қызметін жаңадан бастаған, яғни қаржылық ... және ... ... жоқ ... ... ... жағдайларда банк қарыз ... ... ... ететін басқада құжаттар мен мәліметтерді талап ете ... ... ... ... ... қатынаста болатын қарыз
алушылар үшін кейбір құжаттар ... ... ... Қарыз алушы
банкке несие алуға ... ... ... банк ... ... алдын ала бағалау үшін есеп карточкасын толтыруы ... ... ... ... ... аты ... қызметі және
меншік түрі; клиенттің заңды мекен ... ... және ... ... ... аты және реквизиттері; негізгі құрылтайшылары; ол
сұрайтын несиенің мақсаты, ... және ... ... ... ... баланс құрылымы және басқа да көрсеткіштер.
Тапсырылған құжаттарды оқу үйрену барысында банк ... ... ... ... ... бағалаудың шешім қабылдау үшін ... бар. ... ... ... есеп ... ... Қарыз алушының несиелік қабілетін талдау ... ... ... ... – қарыз алушының алған несиесі
бойынша қарызды уақытылы және ... ... ... қабілетін
бағалаумен сипатталады. Несиені қайтара алмау ... ... ... ... мүмкін, сондықтан да, банк клиентке
несие ... ... ... бұрын оның ... ... Бұл ... банктің өтімділігіне ықпал ... ... ... қабілетіне талдау ... ... ... ... ... ... қатысты қабілеттілігі. ... ... ... ... ... ... атынан шығатын тұлғаның құқықтық қуатын
анықтайтын Жарғысы және нұсқауы мен танысуы ... ... ... ... ... Несиелік мәмілеге тиісті беделі
деп ... ... ... қайтаруға дайындығын ... ... ... ... байланысты барлық
міндеттемелерді орындауға түсіндіріледі.
3. Табыс алу ... Банк ... ... несиені қайтаруға
жеткілікті қаражатты табу ... баға беру ... ... ... алу ... ... барысында сату
көлеміне, баға шығындарына, шығыстарға әсер ... ... ... Бұл ... ... алушы кәсіпорының орналасқан ... ... мен ... ... шикізат құны,
қызметкерлерінің біліктілігі жатады. Несиелеудегі ... ... ... қоса ... ... ... ... факторлар
ескеріледі.
3-ші кезең. Несиелік және ... ... ... шарт жасасу.
Қазіргі несиелеудің басты ... ... банк ... ... қабілетін тексеріп алғаннан кейін, несиелік шарт
жасасу үшін ... ... ... ... ... ... ... да банк пен қарыз алушы келісімшарт
негізінде шешеді.
Несиелік ... екі ... ... ... ... ... Онда ... көрсетіледі:
- несиелеу мақсаты және обьектісі;
- несиенің ... ... беру ... және қайтару шарттары;
- несиені қамтамасыз ету ... ... үшін ... ... ... несиенің қозғалысын және клиенттің қаржылық жағдайын
бақылау үшін ... ... ... ... ... ... ... бақылау қызметі.
Несиелік келісімшарттың мазмұнын ... ... ... ... ... тәжірибесінде кепіл туралы
келісімшарттың орны ерекше. Кепіл ... шарт ... ... ... ... ... ... қағаздар, басқа да мүліктер ... ... ... ... ... ... заттары мынадай
топтарға ... ... ... ... Тауарлы-материалдық құндылықтар кепілі:
А) шикізат, ... ... ... ... тауарлар және дайын өнімдер кепілі;
В) валюталық бағалылар (нақты ... ... ... бұйымдар
кепілі;
Г) басқа да тауарлы материалдық құндылықтар ... ... ... ... ... Сол ... ... кепілі;
• Жылжымайтын мүлік кепілі ( ипотека).
2. Мүліктік құқықтар кепілі:
• Жалгерлік ... ... ... ... кепілі;
• Жерге құқық кепілі.
Кепіл туралы ... ... ... қарастырылады:
• Келісімшарт жасасушы тараптар туралы мәліметтер;
• Келісімшарт ... ... ... ... мен ... ... ұстаушының құқықтары мен міндеттері;
• Талап ету ... ... ... ... қайта рәсімдеу, басқа мүлік есебінен;
• Кепілге қойған ... ... ... ... жағдайлары
мен кепіл затын ауыстыру;
• Тараптардың жауапкершіліктері;
• Ерекше шарттар;
• Дауларды шешу;
• Басқа да ... ... ... ... ... заңды мекен жайы мен
өзгеде мәліметтері.
4-ші кезең. Несие беру ... ... ... шот ашу, несиені беруді құжаттау тәртібін
(қосымша құжаттар ... ... ... беру ... ... ұйымдастыру және техникалық шарттарын қамтиды.
Несиенің көлеміне байланысты әр түрлі ... ... ... – несие клиенттің шотына толығымен аударылып, қажет болған
жағдайларда жұмсалынады. ...... алу ... ... ... ... туындауына байланысты біртіндеп іске
асады. Үшінші – белгілі бір соманы ... ... ... ... ал оны ... бас ... (мысалға, артық сыйақы ... ... оны беру ... несиелеу ережелеріне сәйкес
анықталады.
5-ші кезең. Несиені ... және оған ... ... ...... ... ... кезеңі. Несиелер бойынша қарызды
қайтару тәсілі банк ... ... ... ... ... ... ... роліне байланысты.
Несиенің берілуі сияқты несиені қайтарудың ... ... ... ... ... ... эпизоттық қайтару;
• Меншікті қаражаттардың жинақталуының және ... ... ... ... ... азаю ... қарай қайтару;
• Алдын ала белгіленген сома негізінде жүйелі түрде ... ... ... ... ... қарызды жабуға есептеу;
• Несиенің қайтарылу мерзімін созу;
• Мерзімі ... ... ... ... ... шотына аудару;
• Банк резерві есебінен мерзімі өткен несиелерді ... ... ... туралы қарастырылған варианттар бұл
процесті мынадай белгілеріне ... ... ... ... ... қайтару;
2. Несиені жартылай қайтару.
Қайтару жиілігіне қарай:
1. ... ... ... ... ... - ... ... жүзеге асырылу уақытына қарай:
1. Несиені жүйелі түрде ... ... ... ... ... ... Несиені мерзімді қайтару;
2. Несиені ... ... ... Несиенің мерзімін өткізіп барып ұайтару;
4. Несиені мерзімінен ... ... ... ... ... ... ... Жаңа несиені пайдалану;
3. Кепіл берушінің шотынан шегеру;
4. Басқа кәсіпорын шотына түскен ... ... ... және ... ... ... ... арқылы жасауға да, жұмсауға
да ... ... ... негіздейтін құжаттарға: клиенттің
жазбаша үкімі, ... ... ... соттың бұйрықтары жатады.
Клиенттің өзінің шотына ... ... ... ... ... жазбаша да және ауызша да ... ... ... яғни байланыс каналдары арқылы да ... ... ... ... ... үшін банкте несиелер
бойынша ... ... ... ... ... күнделікті қайтарылытын мерзімі жеткен несиелерді қарай
отырып, қарыз алушының есеп ... ... ... ... береді. Жартылай қайтаруға байланысты төлемдер уақыты
жеткен кезде ... ... ... ... тиісті белгілерін
жасайды. Егер де қарыз алушының ағымдық шоты басқа ... ... ... бойынша қарызды және сыйақыны қайтару қарыз алушының
төлем тапсырмасы ... ... ... ... ... ... ... қиындықтарға кезігуіне байланысты банк
қайтару мерзімін ... ... ... етуі ... ... бұл
қарыз жоғарғы сыйақымен құжатталады.
Сыйақы мөлшері оның ... ... және ... ... ... ... несиелік келісімшартта анықталады. Сыйақы
ай сайын, тоқсан сайын және т.б. ... және ... ... ... ... ... барысында шартты түрде ... ... саны – ... ... 360 ... ... ... келісімшарттың орындалуына, қарыз ... ... ... және оны ... қайтаруына бақылау жасайды. Осы
мақсатта қарыз ... ... ... оның ... ... жасап, қажет болған жағдайларда, орнында ... есеп ... ... бухгалтерлік жазуларды, ... ... Осы ... ... ... ... ... ақпараттар түрлерімен басқа да ... ... ... ... пайдаланылады. Әрбір банктің өзінің клиеттің несиелік ... ... ... ... ... өз ... ... алушыларға қатысты банк қарыз алушыға әрі қарай ... ... ... ... ... шартында қарастырылғандай
беруді тоқтатуға құқығы бар. ... ... ... ... жүйелі түрде орындамаған жағдайда банк ... ... ... ... ... құқылы.
Несиелеу процесіне жасалатын бақылау банктің несиелік ... ... ... ... де ... ... банктің
несиелік портфелі оның ... көзі және ... ... ... ... көзі ... ... несиелеу жүйесі қарыз алушының ... ... ... де ... Айта кету керек, қарыз алушының
несиелік қабілеті – бұл ... банк ... ... ... ... ... ... белгіленген мерзімде сауданың ... ... ... ... тәуекел факторлардың іс әрекетімен
байланысты болып келеді. Сондықтан да, банк ... ... ... ... ... ... оқып үйрену арқылы несиелік қабілетті
оқып ... ... ... ... ... ... – бұл ... алушының өзінің
қарыздық міндеттемелері бойынша толық және ... есеп ... ... ... ... оның төлем қабілетінен
бір айырмашылығы – онда ... ... ... ... да бір ... есепке алмайды, ал жақын перспективадағы қарызды өтеу
қабілетін ... ... ... ... ... ... ... клиенттің несиелік ... ... иек ... ең бір ... ... ... ... де қарыз алушының мерзімі ... ... ... ал ... және меншікті капиталдың мөлшері ... ... ... өткен уақыттағы төлемдердің бір рет кешіктірілуі, клиенттің
несиелік ... ... ... үшін негіз ... ... ... бар клиенттер банкке, жабдықтаушыларға,
бюджеттке ұзақ ... ... ... ... қабілетінің деңгейі банктің нақты ... ... ... ... ... ... (жеке)
тәуекелдерінің дәрежесін көрсетеді.
Қарыз ... ... ... ... ... және
несиелік операцияларға байланысты мүмкін болар тәуекелдерді есепке
алу ... ... ... ... ... және ... ... береді.
Әлемдік және Отандық банктік тәжірибе қарыз алушының несиелік
қабілетінің ... ... ... ... ... алушының
мінездемесі, қаражатты қарызға алу қабілеті; ... ... ... өтеу үшін ... ... табу ... мүмкіндігі); капитал, несиенің қамтамасыз етілуі, ... ... ... ... ... ... ... заңдылық
негізі, банк стандарты мен қадағалау ұйымдарына несиенің ... ... ... ... деп – оның ... ... ... және ... ... ... ... және несиенің мақсатының банктің ... ... ... түсіндіріледі.
Қарыз алушының заңды тұлға ... ... оның сол ... ... ... ... экономикалық көрсеткіштерінің орташа
салалық көрсеткіштерге сай келуінен, оның ... ... ... (жабдықтаушылары, сатып алушылары, несие берушілері)
іскерлік ... ... ... ... ... олардың
кәсіби жарамдылығына (білімі, жұмыс тәжірибесі), ... ... ... және ... жағдайына, оның басқаратын құрылымы
мен банк ... ... ... ... ... алу ... ... алушының несиеге өтініш
беруге, несиелік келісімшартқа қол ... ... ... ... ... яғни кәсіпорынның немесе фирманың
өкілдерінде ... бір ... ... ... ... ... ... ең негізгі критерийлерінің
бірі – оның ... өтеу үшін ... ... жүргізілу барысында
қаражат табу қабілеті болып табылады.
Қарыз алушының капиталы оның ... ... ... ... ... ... Оны бағалауда мына екі ... ... Оның ... яғни ... ... ... ... (акционерлік капиталдың) ең төменгі мөлшеріне қойылатын
талабы және ... ... ... ... ... ... ... меншікті капиталды жұмсау дәрежесі, яғни
ол банк пен ... ... ... тәуекелдің бөлінуін
кәуаландырады. Қаншалықты меншікті капитал ... ... ... ... ... несиелік тәуекеліне ықпал ететін
факторларды қадағалап отыруға ... ... ... ... – қарыз алушының ... ... ... ... ... қарызды өтеуде екінші
қосымша көздердің ... ... ... ... ... Мұндағы қосымша көздер қарыз алушының басына
қаржылық ... туу ... ... банк ... ... ... кепілдік береді. Кепілдік сапасы,
кепілхат беруші, кепілдемеші мен сақтандырушының ... ... ... ақшалай қаражатының жеткіліксіздігі жағдайында аса маңызды.
Несиелік операциялар ... ... ... ... ... несие болжанған экономикалық жағдай, ... ... Бұл ... ... ... ... дәрежесін
анықтайды.
Соңғы критерий – бақылау, бұл мынадай сұрақтарды ескереді: ... ... етуі және ... ... ... асырылуы үшін
заңды және нормативтік негіз бар ма? Заңдардағы ... ... ... ... ... ... қызметінің нәтижесіне қалай әсер
етеді? ... ... ... ... ... және несие ... ... ... саясаты туралы құжатта ... ... сол ... несиелердің сапалылығын бақылап
отырып, банктік қадағалау ұйымдарының ... ... ... өткен, банк клиенттің несиелік қабілетін ... ... ... ... тәсілдерінің мазмұнын
анықтайды. Ондай тәсілдер қатарына жататындар:
• Іскерлік тәуекелді ... ... ... Қарыз алушының қаржылық тұрақтылығын бағалау;
• Қаржылық коэффиценттерді бағалау;
• Ақша тасқынын ... ... ... ... ақпарат жинақтау;
• Орналасқан жеріне бару арқылы ... ... ... ... ... тәжирибеде қарыз алушының несиелік қабілетін
бағалаудағы ... ... оның ... жағдайы жатады. Ол қарыз
алушының ... ... ... ретінде қызмет ете ... және ... ... орналастыру және ... ... ... алу, бөлу және ... пайдаланумен
сипатталады.
Отандық банктер ... ... ... ... мынадай:
• несие алуға берген клиенттің ... және ... ... беру ... ... ... несие беру немесе одан бас тарту туралы ... ... ... тәуекелдерге байланысты несиелеу ... ... ... сомасы мен мерзімін ... ... ... ... ... ... ету ... талаптар
балгілейді;
• несиелеу шартын бекітеді (несиелік лимит, несиелік желі);
• берілген ... ... ... ... ... ... несиелік стратегиясын жасайды;
• несиелеу бойынша бөлімшелердің жұмысын талдайды;
• несиелік комитеттің ... ... қол ... ... ... ... жүргізеді.
Несиелендіру жүйесі мына 3 процеске негізделеді:
1. Несиелендіру субьектісі;
2. Несиелендіру обьектісі;
3. Несиемен ... ... ... бұл үш ... ... ... ... және оның тиімділігін анықтайды. Несиелендіру
бойынша банк ... ... мына ... ... егер ... әр қайсысы бір бірін толықтырған жағдайда және ... ... ... ... етеді. ... ... үзіп ... ... барлық несие жүйесін
бұзады және ... ... ... ... Үш ... ... тек ажырамас жүйе ретінде әрекет етеді.
Қазіргі ... ... ... ... қабылданған:
• Мемлекеттік кәсіпорындар мен ұйымдар;
• Коммерциялық ... ... ... ... ... ... ... да банктер;
• Басқа да шаруашылық (үкімет органдары, ... ... ... ... бойынша ... ... тағы бір ... ... Ол ... түрлері:
Несие түрлері тек субьектілер бойынша ғана емес ... ... ... ... ... ... ... байланысты, несиелерді пайдалану саласы, төлемділігі,
жеделділігі және ... ... ... ... қозғалысымен
байланысты бойынша екі түрін ажыратуға болады.
1. Ақша ... ... ... ... ... ... шығару саласы және ... ... ... ... ... ... негізінен айналыс
капиталының айналымына және клиенттің ... ... ... Ұзақ ... ... ... ... қаржылық активтерді
құру үшін қаржылардың қажеттілігіне қызмет көрсетеді. Орта ... ұзақ ... ... ... қолданылады.
Төлемділігіне байланысты банктік судаларды пайыздық ставкасымен
нарықтық жоғарылатылған және ... деп ... ... ... байланысты судалар тікелей және жанама
қамтамасыз ... ... Олар ... етілмеуі де мүмкін.
Банктік несиелерді несиелендірудің ... ... ... Мына екі ... несиелендіру обьектісін және
несиелер түрін өзара топтастыруға ... Бұл ... ... Егер ... түрі бұл ... ... ... болып табылады.
1.3 Несиелік процестерді жүргізудің әлемдік тәжірибесі.
Шетелде клиенттердің ... ... ... ... ... және олар туралы анықтамалар беретін арнайы фирмалар
немесе агенттіктер ... ... Бұл ... ... ... ... қызмет көрсетеді. Мысалға, фирма «Дан энд Брэд
форд» 3 млн жуық ... ... ... ... ... ... ... ұлттық және аймақтық ... ... ... ... ... өсуіне біршама
әсер ететін факторларға жасалған талдау, ... ... ... ... ... ... ... банктің
мәмілеттеріне сәйкес, несиелер бойынша банктердің зиян ... ... 67% - ішкі ... ал 33% -ы сыртқы факторлар үлесі
тиеді.
Кесте-1. Несиелеу ... ... зиян ... ... ... Ішкі ... | 67% | Сыртқы ... | 33% ... ... | ... ... | 12% ... |22% | | ... деген өтінішті | ... ... | ... ... ... |21% ... талап етуі |11% ... ... ... | | | ... ала ... белгісіне| |Жұмыссыздық \ Отбасы | ... ... бөлу және | ... |6% ... ... |18% | | ... | | | ... ... | ... ... | ... ... |5% | |4% ... ... ... зиян шегуіне себеп ... ... ... ... ... ... ... тұруы
тегін емес. Банктің кез келген қарыз ... ... ... ... ... ... да, ... алушының несиелік
қабілетін талдай отырып, банк ... ... ... ... ... ... ... білуге тиіс. Банкроттықтың басты
себептеріне басқарудағы ... ... ... ... ... ... ... өзгерістер мен бәсекеге
төселе алмауы, өз мүмкіндіктерінің ... тыс ... ... ... ... ... ... жылдам кеңеюі,
акционерлік капиталдың жетіспеушілігі және ... ... ... ... ... ... қарыз алушыларға банктің
құрылтайшыларын, директорларын, ... және ... ... болып, несие алу ... ... ... ақша ... ... ... ... топтау және талдаудың ... ... ... деп сол ... ... ... ... дәрежесі
айтылады. Несие ... ... ... ... ... кері пропорционал (несие сапасы қаншалықты жоғары болса,
соғұрлым оның ... ... және ... болып келеді. Бұл
жерде несиелік тәуекелдің ... ... ... ... ... ... ... айырмашылығы – бұл
банктің берген ... ... ... нақты шамасында.
Несиенің сапасының категорияларына ... ... ... және ... әр ... ... ... тұтыну,
ипотекалық және басқа) бойынша проблемалық, мерзімі ... ... біле ... банк ... ... ... ... бағытталатын шаралар қатарын жүзеге асыруға ... ... ... басқару реттеудің негізгі әдістеріне ... ... ... ... ... ... төлем қабілетін алдын ала талдау;
• Несиелік тәуекелді жабуға арналған ... ... ... ... ... ... үшін) құрылымын талдау және
қолдау;
... ... ... және ... ... ... ету.
Несиелердің қайтарылмауынан зиян шегу – кез ... ... ... ... ... Олардың толық жою мүмкін емес,
бірақ ең төменгі мөлшерге жеткізуге ... ... ... ... несиелердің пайда болу себептерін айқындауға
көмектесетін, сол сияқты ... ... ... болжайтын толық жүйе
жұмыс жасайды. Бұл жүйеге ... ... ... ... ... ... ... байланысты және байланысты емес факторлар
келтіріледі. ... ... ... ... ... яғни
несиелік өтінішке, несиелік құжаттарға және т.б. жасалатын ... ... ... ... Екінші факторларға қолайсыз
экономикалық жағдай және төтенше оқиғалар жатады.
Американдық ... ... ... процестегі проблемелық
несиелерді анықтауда 25 белгіні қолданады:
Қарыз алушының тарихына ... ... Таяу ... ... ... қаржылық тұрақсыздығы;
• Қарыз алушы туралы ақпараттардағы алшақтық және ... ... ... ... мен ... ... ... Қарыз алушының серіктестерінің тұрақсыздығы;
• Басшыларының ... ... ... ... ... ... иеленушілер, отбасы мүшелері
арасындағы билік үшін күрестің ... ... жиі ... ... салмақсыздық мінезі;
• Қарыз алушының ... ... ... ... ... қысым жасауға ынталы болуы.
Қарыз ... ... ... ... ... ... алушының жабдықтаушылары мен сатып алушылар ... ... ... ... өз ... ... ... әлсіздігі;
• Қарыз алушы саласының сол уақыттарда ... ... ... ... ... ... яғни ... пен пассив баптарының
толық берілмеуі;
Несиелеуді ... ... ... ... ... ... сұраудағы нақты мақсаты болмауы;
• Қарыз алушы да несиені ... анық ... ... ... ... ... ... болмауы;
• Несие берілетін ... ... ... ... материалдық
қамтамасыз етілмеуі;
• Қарыз алушының несиелік өтінішінің негізсіздігі;
• Қарыз алушы несиені ... ... ... бере ... Несиенің ең бастысы, өндіріске ... ... ... ... ... ... ... жеткілікті негізделмеуі.
Берілгеннен нормалардың ауытқу белгілері:
• Қарыз ... ... ... ... есеп беру ... ... Банк ... жүргізу тәртібінің нормалардан ауытқуы;
• Несиелеу шартының қайта қаралуы: ... ... ... ... ... мерзімін созу туралы өтініштің
болуы;
• Қарыз алушының шаруашылық-қаржылай ... ... ... ... ... ... ... есеп және бақылау жүйесіндегі ауытқуы.
Бұл аталған «белгілер» банкті ... ... ... ... ... алуға немесе олардың пайда болуын анықтап беруге
мүмкіндік береді. Егер де банк ... ... ... ... ... ... бағытталатын әрекет ету ... ... ... ... ... әлі де болса, өз
міндеттемелері бойынша ... беру ... ... ... ... келісімшарттарды өзгерту туралы сұрақтарды қарастырады.
Жаңа шарт несиені ... ... ... банк пен қарыз
алушы арасындағы басты мақсат – проблемалық несиелерді жою ... ... іс ... ... ... ... ... банктердің күмәнді несиелерді анықтау және жою ... ... ... ... ... банк және қарыз алушы нағыз серіктестер
ретінде ... ... Олар ... ... ... отырып, қарыз
алушыға несиені өтеудегі мерзімінің ... ... ... ... ... ... бермесе, яғни қарыз
алушының қаржылық жағдайы ... және ... ... көз
жеткізу мүмкін болмаса, онда банк ... ...... мүлікті сатуға көшеді. Қамтамасыз ... ... сату – ... ... ету ... келісімшартына байланысты банктің ол
мүлікті нақты ... ... ... ... Қамтамасыз
етілген мүлікті аукцион және басқа да ... сату ... ең ... тәсілі болып ... ... бұл ... ... де ... мүмкін. Өйткені, қамтамасыз ету
мүлкінің сату ... ... ... ... ... ... ... оны бағалау нарықтық перспективаларды ... ... ... Егер ... ету ... ... ... толық мүмкіндік бермесе, үшінші ...... сот ... ... жалғасады. Сот қарыз алушының ... ... ... ... ... ету ... ... шығарады. Сот сондай-
ақ, банкке қарыз алушының ... ... ... мен ... ... қайтаруға болатынына көмектеседі.
Сот шешімінің Орындалуын банк әр ... ... ... ... ... Бұл ... несиемен жұмыс жасаудың ... ... ... Сонымен таңдау жолдары мынадай:
1. Борышқордың ... ... ... сот ... ... жолында
қарызды қайтару;
2. Тіркелген мүліеті ... ... ... арқылы сату;
3. Борышқордың үшінші бір тұлғадағы қаражаттарына тыйым ... ... ... ... ... ... тұлға ретінде
мәртебе беріледі.
Мерзімі өткен несиелермен ... банк ... ... ... ... ... Бұл бесінші кезең. Банкроттық
– бұл күмәнді ... ... ... шешім құралы.
Шетелдік банктік тәжірибеде ... ... екі ... ... әдіс – несиені беру туралы мәселе әр ... ... ... ... ... ... ... белгілі бір
мақсатты қажеттілікті қанағаттандыруға беріледі. Бұл әдіс ... бір ... яғни ... несиелерді беру барысында
қолданылады. Екінші әдіс барысында несиелер ... ... үшін ... ала ... ... шегі көлемінде беріледі. ... шегі ... ... бір ... аралығында төлем ... ... ... ... ... ... байланысты
пайдаланылады.
Несие берудің мұндай формасын несиелік ... ашу деп ... желі – ... ... ... ... бір ... қарыз алушыға несие беріп отыратындығы заңдастырылған, яғни
банктің қарыз ... ... ... ... желі ... ... ... банк пен қарыз
алушының арасында жасалынған несиелік ... ... ... ... есеп ... ... ... болады. Несиелік желі көбіне
бір жылға ғана ашылады, ... ... одан да ... ... ашылуы
мүмкін. Клиент банктен несиелік желі ... кез ... ... ... ... және еш ... бланк
толтырусыз несие ала алады. Бірақ банк ... ... ... нашарлағанын байқап қойса, бекітілген шек көлемінде несие
беруге ... ... ... ... ... ... желі ... қаржылық жағдайы және жақсы ... ... ... Клиеттің өтініші бойынша ... шегі ... да ... ... жаңартылатын және жаңартылмайтын ... ... ... желі ... жағдайда несиені беріп
және оны өткеннен кейін банк пен ... ... ...... ... ... желі ... (револьверлік) несие
автоматты түрде ... ... ... ... ... және
өтеледі. Несиелік желі сол сияқты, мақсатты да ... ... ... несиелік желі клиенттің бір ... ... бір ... ... ... үшін ... несиелік желі әдісінің ... ... ... яғни ірі ... ... ... ... ... ұқсастығы да болады. Бірақ та олардың арасында ... бар. ... ... ... ... ... ... класстық
қарыз алушыларға ғана ашады, ал ... ... ... ... ... ... Сонымен қатар, несиелеу шегін
анықтау ... де әр ... сол ... ... төлемдер
көлеміне байланысты ажыратады. Бізде ол біршама ... ... жаңа ... ... несиелік желі ... ... та, ... ... несиелеудің басты әдісі - әр
жекелеген несиелерді беру барысында ... ... болу ... АҚ ... банк» мысалында банктің несиелік процесін
талдау.
2.1 АҚ ... ... - тің ... ... және ... «Каспийский банк» - те берілетін несие түрлері:
1. Тұтыну несиесі;
2. Ипотекалық несие;
• «Ипотека ... ... ... ... ... несиесі;
4. Шағын және орта бизнесті несиелендіру;
5. АҚ «Каспийский банк» - тің ... ... ... ... ... ... ... (Экспрес) несие;
Несие берудің талап шарттары.
- несие берудің шарттары Банктің несиелік комитетінің шешімі бойынша
өзгеріп отырады;
- ... беру ... ... ... ... ... комитетінің
шешімімен өзгеріп отырады;
- несие бөлімінің басшысында міндетті тәуелсіз ... және ... ... ... туралы куәлігінің
көшірмесі болуы қажет;
- барлық ... ... ... ... ... түрде сақтандыру
компаниясында сақтандырылуы қажет. 30000 $ жоғары несиелер немесе ... ден ... ... ... ... ... ... өмірін және
денсаулыңын кездейсоқ жағдайлардан ... ... 30000 $ ... ... ... ... ... міндетті түрде
қауіпсіздік бөлімінің қызметкері жасайды. Ал 30000 $ ... ... ... ... ... ... жүзеге асырады;
- 10000 $ көлемінде несие беру ... ... ... ... келісімінсіз несие бөлімінің басшысы қабылдауға құқығы
бар;
- Несиелік сарапшы ... ... ... ... алушы тұлғаның
отбасының табыстары есепке алынады. 500 $ ... ... ... ... анықтама талап етіледі;
- Берілген несиенің өз мақсатына жұмсалғанына бақылау жасау 1 айдың
ішінде ... ... ... 1 рет ... ... ... жағдайы тексеріліп отырылады;
- Жылына 1 рет несие алушы тұлғаның айлық табысы туралы анықтама қағаз
ұсынуы қажет;
- ... үйді ... ... келісімді мемлекеттік тіркеуден өткізу
және оны ... беру ... ... ... ... көмегімен
жүзеге асырады;
- Несие алушы негізгі қарызды және ол бойынша ... ... 30 ... ... ... онда ... ... комитеті
кепілдегі мүлікті банктің иелігіне өткізу туралы шешім қабылдайды.
Несие беру әдісі:
1. Несиені беру және берілген несиені қайтаруды қамтамасыз ету ... ... ... ... ... ... және мүлікті клиентке сату;
- несие беру туралы шешім қабылдау және несиелік талдау жүргізу;
- несие беру;
- несиеге бақылау жасау және оның ... ... ... ... ... ... және мүлікті клиентке сату.
Кезеңнің мазмұны:
- несиелік сарапшы несие ... ... ... оған ... ... мерзімін, несиенің жұмсалу мақсатын және т.б. мәліметтерді
анықтайды. Несие алушы тұлғаны қызмет түрлерімен ... ... ... клиент несие алуға келісім берген жағдайда несиелік сарапшы ... ... және ... ... ... таныстырады.
Несие беру технологиясында жасалынатын операциялар:
Ι. Өнімді клиентке сату.
Функционалдық іс әрекеттер:
Ұсынылған ... ... ... мәлімет беру (мерзімі, лимиті,
ай сайынғы төлейтін сомасы). ... ... өтеу ... ... ... жинау (жұмыс орны, айлық жалақысы, ... ... және ... емес ... және ... да ... ... қайнар көздері. Клиентті болашақта болатын ... ... ... ... ... ... және ... хаттау жасағанда.
Орындаушы:
Несиелік эксперт.
Тапсырылатын алғашқы құжаттар:
Қарыз алушыдан: қарыз алуы үшін ... ... СТН ... ... ... ... жалақысы туралы соңғы 4 ... ... жеке ... ... ... ... ... неке туралы куәлік; қол қою ... бар ... ... ... ... ... қабілетті және
міндеттілігі жоғары ... ... ... ... ... Несиелік экспертиза жүргізу.
Функционалдық іс әрекеттер:
2.1 Эксперттік ... ... ... ... ... ... ... экспертизадан
өткізу;
2.3 Клиенттің төлем қабілеттілігі туралы ... ... ... бойынша ай сайынғы төленетін соманың көлемі ═ ... ... ─ өмір сүру ... Өмір сүру ... ... ... ... 7 500 теңге бір отбасына ‌‌‌‌‌‌+ 6 300 ... ... ... ... ... ... қайта дайындық.
Орындаушы:
Несиелік эксперт.
Тапсырылатын алғашқы құжаттар:
2.1.1 Алғашқы құжатталған несиелік ... ... ... қорытындысы.
Ескертулер:
Жылжымайтын мүлікті қайта қарау.
Жасалынатын ... А. ... ... іс әрекеттер:
Ипотекалық несие бойынша, жылжымайтын мүлікті кепілге ... ... ... оң ... эксперт.
Тапсырылатын алғашқы құжаттар:
Несиелік комитеттің тексерулері ... ... ... мен ... ... ... ... құжатталады.
Ескертулер:
Мынадай шарт қою барысында несиелік комитет: ипотекалық несиені
мақұлдап, шартты ... ... ... ... ... ... ... рұқсат береді.
Жасалынатын операциялар:
ΙΙΙ. Б. Несиелік комитет.
Функционалдық іс әрекеттер:
Несиелік ... ... ... – бұл ... ... ... барлық базасына кіргізіледі.
Орындаушы:
Несиелік эксперт.
Ескертулер:
Қабылданбаған және ... ... ... ... ... база ... ... операциялар:
ΙV.Келісімшарттарды дайындау.
Функционалдық іс әрекеттер:
4.1 Эксперт көптеген ... ... ... ... келісімшарты (несие лаған ... ... ... ... дейінгі пайыздық ставкасын белгілеу).
4.2 Кепілге қойылған ақша ... ... күні ... ... ... ... ... ипотекалық келісімшарт жасау. Келісімшарттың күні
құқықтық құжаттың ... ... ... мүлік орталығынан
тіркеуден ... ... ... ... ... ... ... кейін жылжымайтын мүліктің спецификациясы және
орналасқан ... жайы ... ... ... жері ... және сол тұрғылықты жерге Тәуелсіз бағалаушының бағалауынан
кейін ... ... ... несиелік эксперт клиент тапқан
тұрғын үйді Тәуелсіз бағалау компаниясына ... өзі де ... ... ... ... несиелік администратор және юритс.
Ескертулер:
Келісімшарттар алдын ала ... ... ... ... басқасы басылып шығарылады. Ипотекалық келісімшарт
жылжымайтын ... ... ... кейін басылып
шығарылады.
Жасалынатын операциялар:
V.Шот ашу.
Функционалдық іс ... ... ... бөлімге: жеке басын куәландыратын
төлқұжатын, СТН және қол қою ... бар ... ... ... ... ... шот жіне 0 ... ставкада шартты
салым шоты ашылады.
Орындаушы:
Қарызгер.
Жасалынатын операциялар:
VΙ. Комиссиондық төлем.
Функционалдық іс ... ... ... ... дейін 2 500 теңге көлемінде
комиссияға ... ... ... ... ... қарағаны
үшін төленеді.
6.2 Несие берілген күнге ... ... екі айда ... ... ... ... ... операциялар:
VΙΙ. Несиелік комитеттің шешіміне сәйкес несие беру.
Функционалдық іс әрекеттер:
Несие беру 2 ... ... ... ... ... ... ... шешіміне сәйкес
клиенттің ағымдағы шот ... ... ... ... ... ... ақша ... басылып
шығарылады және кепіл туралы, сонымен ... ... алу ... немесе үшінші жақтың ... бар ... ... Ағымдық салым 2 айға ипотекалық нечие табысына ... ... ... ... ... ... алушы алдын ала дайындалған банктік ... қол ... ... ... ... күнінен бастап,
жабылатын ... ... ... ... ... ... администратор және операциондық
бөлімнің менеджері.
Тапсырылатын алғашқы құжаттар:
Құжатталған досье оның ... ... де ... этап ... барлық операциялар 1 күн ішінде жүргізіледі.
Жасалынатын ... ... ... ... ... несие беру.
Функционалдық іс ... ... ... алушы несиелік ... және ... ... ... ... ... тапқандығы туралы
банкке хабарлайды.
8.2 Несиелік эксперт клиенттің ... ... ... ... және Тәуелсіз бағалау компаниясының бағалауымен
саластырады. Бағалаулары ... ... ... ... ... және ... ... мүлікті сату\сатып алу
мәмілесін хабарлайды.
8.3 Несиелік ... ... ... ... ... ... Несие алушы жылжыматын мүлікті кепілдің обьектісі ... «СК ... - да ... ... комитеттің шешімі бойынша ... ... ... ... және ... ... ... Қарызгер сатушының ... орай ... ... ... ... және ... сату\сатып алу келісім ... ... және ... ... ... бекітеді. Кепілге келісім
және анықтама дайындайды және ... ... ... ... ... тұлғасына сенімхат дайындайды.
8.8 Қол қойылған сату\сатып алу ... ... және ... ... ... ... ... тапсырылады.
Орындаушы:
Несиелік эксперт, қарызгер (Тәуелсіз бағалаушы) және нотариус.
Тапсырылатын алғашқы құжаттар:
Алғашқы ... ... ... ... ... алушы пәтер сатып алған кезде некеде болмағандығы
туралы нотариалдық анықтама және ... ... ... тыс
шешімдері немесе жұбайының келісімі.
8.1.2 ... ... ... ... және ... ... Жылжымайтын мүліктің тәуелсәз бағасы.
8.1.4 Қол қойылған ... ... ... ... Ипотекалық келісімшарт ашық күнмен толтырылуы қажет.
8.2.2 Қарызгер несие ... ... ... ... ... ... комитет оң шешім бергендегі жылжымайтын ... ... ... ... ... ... ... іс әрекеттер:
Егер несие алушы ... ... ... ... ... ... ... хабарлайды: онда несиелік эксперт
мыналарды дайындайды:
9.1 ... ... ... ... тез ... ... қол қойылған өтініш;
9.2 ... ... жаңа ... Тез ... ... өтеу үшін банк ... шоттан ақшаны
несиеге аударады.
Орындаушы:
Несиелік администратор және несиелік ... ... ... ... ... ... тексеруі қажет.
Жасалынатын операциялар:
Х. Провизия ұсыну.
Функционалдық іс әрекеттер:
Кейінге ... ... ... ... банктің несиелік
саясатымен қаралады.
Орындаушы:
Несиелік администратор.
Жасалынатын операциялар:
ХΙ. Құқықтық құжаттарды хаттау.
Функционалдық іс ... 15-21 ... ... ... сенімді тұлғасы Несиелік
экспертке ипотекалық келісімшартты және ... ... ... ... мүліктің құжаттарын алып келеді.
11.2 Тіркелген ... ... ... ... және ... қамтамасыз етілу жүйесінде тіркеледі.
Орындаушы:
Несиелік администратор және ... ... ... ... ... операциялар:
ХΙΙ. Архивке өткізу.
Функционалдық іс әрекеттер:
Несиелік эксперт пен ... ... ... ... ... қабылдап\өткізу акт арқылы ... ... ... ... ... іс ... жабу және ... мониторинг ай сайын жіне ... 5-ші ... ... ... ... ... ... кезінде.
Функционалдық іс әрекеттер:
Несиелік эксперт мынаны дайындайды:
14.1 ... ... ... қысқа мерзімде жабу туралы
ескерту хат.
14.2 Қауіпсіздік жүйесіне ... ... ... қызметтік хат.
14.3 Банктік заем келісімшартына сәйкес ... ... мен ... ... 30 күн ... өтелмеген қарыз жағдайында ... ... ... кепілдік мүлікті хаттау және бұл ... ... ... ... және ... ... несиелермен жұмыс жасау ... ... ... ... ... ... соттан тыс реализациясы.
Функционалдық іс әрекеттер:
15.1 Клиенттің ескерту хат алғаннан ... іс ... ... ... ... ... ... алушы, кассаға
сатып алған ... ... ... ... сома ... толық жабылуына көмектеседі.
Орындаушы:
Несиелік эксперт және қауіпсіздік ... және ... ... ... ... ... ... Несиенің толық жабылуы.
Функционалдық іс әрекеттер:
Несие толық өтелген ... ... ... мыналарды
дайындайды:
16.1 Банк ... ... ... ... ... туралы
берілетін ресми хат. Осының негізінде, қарызгер Жылжымайтын ... ... ... ... ... ... Банк пен ... арсында ... ... акті ... ... ... ... және ... эксперт.
Ескертулер:
Несие толық өтелгеннен кейін 3 жыл мерзімде ... ... ... ... ... ... Клиентке несиелеудің түрлері туралы мәлімет береді. Клиенттің несиені
қандай көздердің есебінен өтейтіндігін анықтайды. ... және ... ... ... болашақта кездесетін шығындар туралы кеңес береді.
Алғашқы құжаттар: несие алу үшін ... ... жеке ... ... ... табысы туралы анықтама, әйелінің ... жеке ... ... ... ... тұру туралы анықтама, қол
қою үлгісі бар құжат.
2. ... ... ... ... ... ... алғашқы жиналған құжаттарға қауіпсіздік бөлімінің қызметкері мен заңгер
сараптама жүргізеді
3) ... ... ... ... ... ... ... алғашқы несиелік мұрағатты қалыптастыру;
Б) қауіпсіздік бөлімінің қорытындысы;
В) филиал заңгерінің қорытындысы.
3. Несие комитетінің шешімі.
Болашақта сатып алғалы отырған үйді кепілге қоюға ... ... ... ... оң шешімін береді.
Несиелік мұрағатқа несие алушы тұлғаның құжаттарын жинау ... ... ... ... Несие алушы тұлғаның анкетасы.
3. Жеке басын куәландыратын құжат.
4. Салық төлеушінің тіркеу нөмірі.
5. Неке қию ... ... ... ... ... ... ... анықтама.
7. Зейнетақы қорынан анықтама.
8. Пәтерді алу/сату туралы келісім ... ... ... құжаты.
10. Мемлекеттік тіркеуден өткендігі туралы куәлік.
11. ... ... ... ... келісім шарт.
13. Ипотеканы мемлекеттік тіркеуден өткендігі туралы куәлік.
14. Банктік несие келісім шарты.
15. Төлемдер графигі.
16. Сақтандыру ... ... ... тұлғаның несиелік комитеттің келісім шарты.
18. Несиелік комитеттің шешімі.
19. ... ... ... ... ... ... Несие андеррайтингінің қорытындысы.
21. Несие беруге өнім.
2.2 АҚ «Каспийский ... - тің ... ... ... келесідей талаптарға жауап ... ... ... ... ету ... ... банктерден сатып алуы мүмкін:
1. Несиені беру және ... ... өтеу тек қана ... Ипотекалық енсиенің жылдық сыйақы ... - 10 % .
3. ... ... ... 10 % кем ... ... ... мерзімі 3 жылдан 20 жылға дейін.
5. Ипотекалық несие бойынша ... ... ... ... ... ... соғылған үйді сатып алуға
берілетін ипотекалық ... ... – 5 млн. ... жоғары болмауы
қажет.
7. ... ... ... ... ... 3 ... ... ала өтеуге тиым салынады.
8. Несие және ... ... ... ... болуы
қажет.
9. Несие алушы ... ... ... ... және ... келісім шарттары болуы қажет. Егер ... ... ... ... 15 %-дан 30 % - ға ... ... болса, онда
«ҚИККБҚ» АҚ-ның кепілдігі ... ... ... ... өтеу ... ... ... қойылатын талаптар:
А) ипотекалық несие бойынша айлық төлемдер сомасының несие ... ... ... ... 35%жоғары болмауы ... ( ... ... алушы тұлғаның міндеттемелерінің жалпы сомасы, ... 40% ... ... керек.
В) ипотекалық несие сомасының кепілге қойылатын ... ... 90% ... ... ... Гарант ретінде несие алушының әйелі (күйеуі) және жақын туыстары,
соның ... ... ... ... ... ... ... және
тәтелері бола алады. Гарант несие алушының ... ... ... қол ... ... ... алушының барлық міндеттерін
атқарады.
12. ... ... ... ... ... азаматы болуы
керек.
13. Ипотекалық несиелер аннуитеттік төлемдер ... ... ... ... ... ... ... беріледі.
Бас келісімді бекіту тәртібі.
Компаниямен Бас келісімді бекіту үшін ... ... ... ... ... ұйым немесе банк ипотекалық несиелендіру
қызметін ... ... ... ... Өтініште келесі құжаттар
тізімі ... ... ... ... ... ... жүзеге асыруға рұқсат ... ... және ... ... ... ... ету құқығын
сенімділік басқаруды жүзеге ... ... ... ... Ипотекалық несиені беру және рәсімдеу ... ... ... ... ... бойынша білім ... ... ... ... ... ... орындауға өтініш
білдіруші банктегі жауапты тұлға ... ... ( ... ... ... ... ... және т. Б.)
6) Табысы және ... ... ... ... және ... өтініш алғаннан кейін 10 ... ... ... ... ... ... ... бойынша берілген ипотекалық несиелер юойынша талап
ету құқығын ... алу ... ... ... несиелер юойынша талап ету құқығын сатып
алу ... ... ... үшін ... құқығы бар.
2. Серіктес банк ипотекалық несиелер ... ... ету ... ... ... асыру кезінде компанияға келесі құжаттарды ұсыну
керек:
- ... ... ... ... тізімі;
- Ипотекалық несиелер бойынша талап ету қүұқығының бағасы ... ... ... және ... ... сәйкес қосымша
құжаттар талап етілуі мүмкін.
3. Компания жазбаша түрде ... ... ... ... ету
құқығын сатып алатындығы немесе алмайтындығы туралы хабар ... ... ... ... ... және ... жауап беретіндігі дәлелденсе, онда екі жақ ипотекалық
несиелер ... ... ету ... ... алу ... ... ... Ипотекалық несиелер бойынша талап ету құқығын ... алу ... ... ... ... ипотекалық куәлікті серіктес банктерге береді:
- ипотекалық және банктік ... ... ... негізінде цессия
келісім шарты ... ... ... шарт ... ... мемлекеттік тіркеуден
өткеннен кейін, компания банктік емес ... ... ... талап
ету құқығын сатып алуға тиіс.
7. Ипотекалық келісім шартқа ... ... ... ... бастап серіктес банк ... ... ... түпнұсқасын алдым\бердім актісі ... ... ... ... ... емес келісім шарты;
- ипотекалық келісім шарты,
- цессия ... ... ... ... ... ... несиені өтеу уақыты;
- ипотекалық несие беруге банктің ... ... ... ... алушы тұлға туралы мәлімет;
- кепілге қойылған мүлікті бағалау ... ... ... келісім шарты;
- ипотекалық несиеге кепілдік бергендігін дәлелдейтін құжат.
Арнайы бағдарлама негізінде берілген ... ... ... ету ... ... басқару:
1) серіктес банкте өкілетті органның лицензиясы ... ... ... ... кейін 5 күннің ішінде банк ... ... ... ... бетітуге тиіс;
2) егер серіктес банк ... ... ... ... ... ... онда ... талап ету ... ... ... ... ... банкке беруге құқылы;
3) сенімділік басқару ... ... 3 ... ... Егер ... ... 1 ай ... екі жақтың келісімді бұзуға
себепкер болмаса, онда ... тағы ... ... сенімділік басқару келісім шартына енгізілетін барлық өзгерістер
қосымша ... ... ... сенімділік басқару келісім ... ... ... ... ... бухгалтерлік құжаттарының негізінде банктің қызметіне
бақылау ... ... ... ... ... ... ... ету құқығын сенімділік
басқару келісім ... ... банк ... ... ... ипотекалық несиелер бойынша несие ... ... ... әр ... 5 ... ... компанияның корреспонденттік
шотына аударады;
- банктің келісім ... ... ... ... ... ... ... жасайды;
- ипотеканың келісім шартқа сәйкес ... ... ... ... ... алушы тұлғаның кепіл мүлкін және өмірін сақтандыру ... бар ... ... ... ... ... ... сәйкес ипотекалық несиелер
бойынша талап ету құқығын қайта ... ... ... ... ... әсер ететін ... ... ... ... тиіс ... ... төмендеуі,
банктік операцияларды жүрлізуге құқық беретін ... ... ... ... ... бағдарламасымен берген ипотекалық
несиелері бойынша талап ету құқығын ... ... алу ... ... несие берген ... ... ... ... ету құқығын қайта сатып ... ... ... ... егер ипотекалық несие бойынша ай ... ... 60 ... ... ... алушы тұлғаның ипотекалық несие бойынша ... ... ... ... банк ... ... алған ипотеканың несие бойынша
құжаттардың түпнұсқасын жоғалтқан кезде;
4) ипотекалық ... ... ... ... ... ... жағдайда.
Жоғарыда көрсетілген жағдайлардың біреуі ... ... ... ипотекалық несие берген серіктес банкке талап ету құқығын
қайта ... алу ... ... ... серіктес банк талап ету құқығын өз еркімен сатып ... онда банк ... ... ... алу қажеттілігін
дәлелдейтін келесі құжаттарды ұсынады:
1) қайта ... ... ... ... ... ... сатып алу қажеттілігі ... ... ... ... ... ... бағдарламаны
жүзеге асыратын орган басқарма төрағасының атына ... ... ... ... дайындайды. Басқарма төрағасының шешіміне сәйкес
мемлекеттік бағдарламаны жүзеге ... ... ... ... ... ... алу ... құжаттар айналымының тәртібі:
1) егер талап ету ... ... ... ... алу ... ... болса, онда мемлекеттік ... ... ... ... ... өңдеу орталығы 3 жұмыс күннің ... ... ... алуы ... ... бағдарламаны жүзеге асырушы басқарма 2 жұмыс күннің
ішінде ипотекалық ... ... ... ... және ... ... қайта сатып алғандығын дәлелдейтін ... ... ... серіктес банк ипотекалық куәлікті кепілге ... ... жері ... ... тіркеуге береді;
5) серіктес банк ... ... ... ... қойыгған мүліктің
орналасқан жері бойынша мемлекеттік тіркеуге ... ... ... ... ... ... өткізгеннен кейін ... ... ... ... түпнұсқасы ипотекалық несие берген
бенкке беріледі.
Талап ету құқығын ... ... ... ... ... кейін, кепіл ұстаушының және несие берушінің ... ... ... өтеді.
Ипотекалық несие бойынша талап ету ... ... ... ... және Бас келісімді бұзу.
Сенімділік басқару ... ... және бас ... екі
жақтың да бұзуға ... ... ... ... ... ... ету құқығын компания сатып алуы ... ... ... ... ... ... ипотекалық несиелерді
банктерден сатып ... ... ... ... ... сыйақы мөлшерлемесімен
негізгі ... ... тек қана ... ... ... несиенің мерзімі 3 жылдан 20 ... ... ... ... ... ... сыйақы өзгермелі, кейбір
жағдайда ... ... ... ең төменгі мөлшері 300000 теңге;
5) ... ... ... ... ... ... ... несиелік комитетінің несие беру туралы өкілі, өмірді ... ... ... шарттары болуы қажет;
6) гарант ретінде несие ... әйел және ... ... ... баласы, қызы, әкесі, анасы, туған ағалары және ... ... ... несие алдушымен бірге ... ... ... ... ... несие алушының барлық міндеттерін атқарады;
7) ипотекалық несиелер аннуитеттік ... ... ... ... және кварталдық бір қалыпты төлемдер нұсқасы
беріледі;
8) ... ... ... пайыздық ставка өзгерген жағдайда несие
алушының негізгі ... ... ... және ... ... ... төлемдер формуласы бойынша қайта ... ... ... ... ... жағдайда сыйақы ... ... ... ... ... өтеген мерзімге дейін өзгеріссіз
қалады;
9) ипотекалық несие бойынша ұзақ ... ... ... ... ... тұлғаға беру үшін ... ... ... ... ... бір ... екінші тұлғаға беру Қазақстан
Руспуликасының заңдылықтарына сәкес жүргізіледі;
10) ... ... ... ... үй ... ... ... ипотекалық несиелерді сатып алуға құқылы, егер несие алушы
тұлға қосымша ... ... ... ... ... ... ... негізгі кезеңдері:
1\ несие иалушы тұ ... ... ... ... ... ұсыну туралы өтінішті рәсімдеу
3\ ипотекалық несиені қайтару ... ... ... несиені ұсыну туралы шешім ... ... ... ... ... ... несиемен құрмет көрету (сенімділік басқару)
Несие алушы тұлғаны бастапқы ... ... ... тұлғаның төлем ... ... ... ... парағы толтырылады. Сонымен қатар, банк ... ... ... ... ... және ... ... алуға мүмкіндік беретін тұрақты клиенттердің ... ... ... ... ... ... ... өзі жүзеге
асыруы асы руы мүмкін.
2\ бастапқы тексеруді өткізудің ... ...... алушы
тұлғаның ұсынылған мәліметтерінің шынайылығын анықтау.
3\ бастапқы тексеру кезінде несие ... ... ... ... ... мен ... қатысты мәміметтер алады, соның
ішінде:
- банктің несие ... ... ... ... ... ... ... тұлғаның табысындағы жалпы міндеттемелендің
үлесі)
- банктің ипотекалық ... ... ... ... қоятын
талаптары
- несие алушы туралы мәліметтерді дәлелдейтін құжаттардың тізімі
- несие алушы ... ... ... ... табысы және жұмыс
орны туралы мәліметтерді тексеругк банкке ... ... ... ... ... ипотекалық келісім ... және ... ... мен ... ... ... кепілге қойылатын жылжымайтын мүлікті ... ... ( үй 1964 жыл ... ... ... панельдік және
кірпіштен соғылған үйлер ғана кепілге алынады)
4\ ... ... ... ... ... ... шынайы
мәлімет алу ... ... ... бастапқы тексерудің стандартты
нұсқасы қабылданылады. Банк несие ... ... ... ... қорытындысы бойынша несие беруге ... ... ... ... ... мен ... ... туралы
мәліметтер толық және шынайы болған жағдайда ғана банк ... ... ... ... ... несиелендірудің талаптары туралы толық мәлімет
алуы керек ( өзіне алатын ... және ... ... ... ... тәртібі мен мерзімі, кепілге қойылатын
мүлікті мемлекеттік тіркеу және ... ... ... ... өткен несие алушы ... ... ... ... ... үшін мәліметтерді дәлелдейтін құжаттарды
банкке ұсынады.
Несиені қайтармау ... ... ... ... ... ... ... мәліметтер негізінде несие
андеррайтингіжүзеге асырылады:
1. ... ... ... төлем қабілеттілігін бағалау яғни,
табыстары мен ... ... ... ... ипотекалық
несиені өз уақытында өтеу ... ... ... ... тұлғаның несиелік тарихына талдау жүргізу негізінде
несиелік қабілеттілігін ... ... ... қаржылық
міндеттемелерді орындауға дайын екендігін анықтау;
3. Кепілге ... ... ... ... тексеруі;
4. Кепілге қойылатын жылжымайтын мүліктің нарықтық бағасын анықтау;
5. Несие алушы ... ... ... ... көңіл бөлу керек.
І І. Несие алушының табыс көздерін тексеру.
Несие алушы тұлғаның ... ... ... ... негізінде
беруге мүмкін болатын ипотекалық несиенің көлемі ... ... ... 12 айда ... ... ... туралы жұмыс орнынан
анықтама алып, оны ... ... ... ... ... соңғы 6
айдағы тұрақты табысы ... ... ... несиенің көлемін анытау кезінде ... ... ... ... алынады:
1) негізгі жұмыс орнынан алатын ... ... ... ... ... түріндегі табыс
4) депозит бойынша сыйақы түріндегі табыс
5) арендалық төлем түріндегі таза ... ... ... Егер ... ... несие алуға мүмкіндік бермейтін болса онда
гарант ретіндегі жеке ... ... ... көздері де ескеріледі.
V. Несие алушы тұлғаның ипотеканың ... өтеу ... ... ... ... ... ... талап етеді. Несие
алушының ипотекалық несие бойынша міндеттемелерді ... ... 3 ... ... ... ... ... несие
бойынша ай сайынгға төлемі
П/Д коэф. ═ ———‬————————— *100
Несие алушының ... ... ... ... ... ... жиынтық табысының 35%-нан
жоғары болмау қажет. Бұл коэффицент несие алушының ... ... ... ... ... ... үлесін анықтайды. П/Д
коэф. 1 %-ға өзгеруі ... ... бас ... ... ... Егер П/Д коэф. көрсеткіші 40% болатын ... онда ... беру ... ... барады. Өйткені несие алушы ... ... өз ... ... ... болмайды.
«Ипотека плюс бағдарламасының» ... беру ... беру ... ... ... ... ... ... ... ... ... тұрғын үй
сатып алуға өтініш
| ... ... ... ... және ол уақытша салым шотына аударылады
←————————————————
‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌ ... ... ... ... ... ... Несие алушының төлем қабілеттілігі бойынша өтініш мақұлдайды.
2. Несие береді.
3. несиені уақытша ... ... ... алушы |
| ... ... ... ... ... ... үйді тауып, оны кепілге қоюы керек
↑————————————————————————— ↓
Депозит ... ... ... ... ... тіркелмегеннен кейін,
ипотекалық несие қолға беріледі.
Несие алушы үшін мұндайипотеканың артықшылығы:
1. Клиент несиені алып, одан кейін асықпай ... ... ... ... Тұрғын үйді тапқаннан кейін үйдің иесімен сол мезетте есеп ... ... ... алу/сату келісім шартын және тұғын үйді қоюды тіркеуді несие
алушы тұлғаның ... ... ... ... және ... ... ... асырады.
2. Банк қызметкері 2 жұмыс күннің ішінде ... және ... ... үшін ... ... құжаттарды өкілетті органдарға
өткізеді. Сонымен қатар тұрғын үйдің ... күші бар ... ... ... ... ... ... 20 жұмыс күннің
ішінде өкілетті ... ... ... ... ... ... ... дәлелдейтін және банктің кепілді
ұстаушы ... ... ... ... ... ... ... сақтандыру төлемдерін пайда табушы болып банк табылады.
4. Несие мүлік кепілге қойылған ... ... ... салымдары несие беруді жүзеге асыратын филиалда орналастырылады.
6. Филиалдың ... ... ... үй ... алу үшін ипотекалық несие
беру туралы шешім қабылдайды. Несиенің қандай ... ... ... ... жүзеге асырады.
7. Банктің «Ипотека плюс» бағдарламасы ... ақша ... ... ... ... ... Ипотекалық келісім шарт және тұрғын үйдің заңды күші бар ... ... ... ... ... ... тіркелуі қажет.
Сонымен қатар кепіл беруші тұлғаныңменшік құқығын дәлелдейтін тұрғын үйдің
заңды күші бар ... ... күн ... ... ... ... бұрын немесе сол күнге сәйкес келуі қажет.
Несие алушы мен несие беруші ... ... ... ... ... ... заңдылықтарымен және банктің
несиелік саясатымен анықталады.
2.3 Несиелік процестің қаржылық көрсеткіштерін талдау.
Қазіргі ... ... ... мазмұны өзгерген десе
болады. Біріншіден, ол мерзімділік ... ... яғни ... қайтара алатын шаруашылық органдарына беріледі. Сондықтан да
несиелеудің дифференциациялануы тек ... ... ... ... ғана ... асырылады. Екіншіден, бұл ... ... ... дейін және банктер несиелік ресурстарға
деген ... ... ... потенциалды қарыз алушылардың
несиелік ... және ... ... несиенің қамтамасыз етілу
сипатын және ... банк үшін ... ... ... ұзақтығын жетекшілікке ала отырып, бастапқы ... ... іске ... Үшіншіден, ... ... ... ... оның ... ... салыстырғанда қаталдау болып табылады.
Шаруашылықтың нарықтық ... ... ... бұл ... ... мән берілген. Біріншіден, оның
сақталуына байланысты ... ... ... ... қамтамасыз етілуі ... ... бұл ... коммерциялық банктердің өтімділігін қамтамасыз ету үшін
қажет. ... ... ... ... ... несиелік
ресурстардың қайтарымсыз жұмсалымдарға салынуына жол ... әр ... ... ... үшін бұл ... ... жаңа ... алуға мүмкіндік береді.
Мысалға алып отырған АО ... ... ... ... ... талдау қажеттілігі банктің ... ... ... болып отыр. Өйткені банктің ... ... ... ... ... ... ... барлық өзгерістерді жүзеге асыру үшін шаралар қолдануда.
АО «Каспийский Банк»-тің несиелік ... ... үшін ... ... ... тоқтала кетсек.
АҚ «Каспийский Банк» - те берілетін несие түрлері:
3. Тұтыну несиесі;
4. Ипотекалық несие;
... ... ... ... ... ... несиесі;
4. Шағын және орта бизнесті несиелендіру;
5. АҚ ... ... - тің ... ... ... ... берілетін несие;
7. Жедел (Экспрес) несие;
Осы аталған ... ... ... бастамас бұрын Банктің
қызметтерінің баланстық көрсеткіштерін қарастырайық.
Кесте-2. АҚ ... ... ... баланстық көрсеткіштері
(мың теңге).
| | | | | |
| |2003 ж. |2004 ж. |2005 ж. ... |
| | | | |ж. ... ... ... |80 027 422 |104 280 457 |50 654 990 ... | | | | ... ... |12 988 903 |13 441 557 |15 807 408 |8 566 840 |
|(пруденциалдық | | | | ... ... | | | | ... капитал |3 700 452 |6 324 726 |7 109 221 | 4 500 090 ... ... ... |47 868 930 |69 738 200 |18 660 350 |
|(несиелер) | | | | ... ... ... ... ... |8 655 300 ... | | | | ... тұлғалардың |17 900 050 |19 762 811 |22 132 708 |9 900 035 |
|қорлары | | | | ... | 15 650 322 ... ... |5 600 257 ... | | | | ... ... | | | | ... бойынша 2003 ж. 2004 ж. 2005 ж. және 2006 ... ... ... мәліметтер ... Бұл ... ... ... яғни біз осының ішінде ссудалық ... ... ... Ссудалық портфель яғни, несиелер
2003 жылы ... мың ... ... 2004 жылы және 2005 ... % ... Ал 2006 ... 1-ші ... мәліметтерге қарағанда,
тек осы 3 ай ... ... ... ... 34 % - ... Бұндай көрсеткіштерді салыстырсақ, коммерциялық ... ... 5 ... тұр ... ... Бұл ... АҚ «Капийский Банк» - тің жалпы баланстық деңгейі, сонымен
қатар ол ... ... ... ... ... ... ... тек ссудалық портфель, яғни ... ... емес ... да қызмет түрлерінің де көрсеткіштері өте ... ... ... Банк ... ... жету ... өз
клиенттеріне барлық және ... ... ... ... ... ... атқаруы, олардың шаруашылық ... ... ... ... талабына сай шарттар тиімді болуда.
Кесте-3. АҚ «Капийский ... ... ... адамдар
(кәсіпорындар) саны.
| |2003ж. |% |2004ж. |% |2005ж. |% ... ... |728 791 |27,1 | 890 997 |24,8 |197 568 |34,3 ... |369 559 |13,7 |469 981 |13,1 |50 504 |8,7 ... | | | | | | ... ... |282 269 |10,5 |472 064 |13,2 |79 442 |13,8 ... | | | | | | ... және |569 358 |21,2 |703 457 |19,6 |103 169 |17,9 ... бизнесті | | | | | | ... | | | | | | ... |241 259 |8,9 |394 062 |10,9 |94 006 |16,3 ... | | | | | | ... ... | | | | | ... ... 863 |18,4 |652 059 |18,2 |50 502 |8,7 ... | | | | | | ... |2 686 099 |99,8 |3 582 620 |99,8 |575 191 |99,7 ... ... Банк»-тің несие түрлері бойынша алған ... ... ... бұл жерде 2004 жыл, 2005 жыл және ... 1-ші ... ... ... ... 2004 жылы 728 791
тұтыну несиесі берілген, бұл барлық 100 пайыздың 27,1 % - ын ... Ал ... 72,8 % -ын, яғни ... ... 13,7% , ... ... 10,5 % , шағын және орта ... ... ... ... ... несиеге 8,9% және ... 18,4 % ... Бұл ... ... ... ... ... орта бизнесті несиелендіру алып отыр, яғни ... ... ... және орта ... ... байланысты жоғарғы
көрсеткішті көрсетіп отыр. 2005 жылға келетін ... ... ... ... саны 3 582 620- ны құрап отыр. Бұл жылы ең
көп ... ... түрі тағы ... ... ... ... ... жылмен салыстырғанда 2,3 % - ға кем ... Ал ең ... ... ... ... ... ... несие болып отыр.
Бұл ... түрі 2004 ... да аз ... ... отыр.
2006 жылдың 1-ші ... ... ... ... осы ... аз ... ішіндегі көрсеткіштерінің барлығы
575 191 адамды ... ... Бұл ... де ... несиесін
алғандар саны 197 568, яғни 34,3 үлес ... ... ... ... аз алған несие түріне ипотекалық және ... ... ... «Капийский Банк»-тің несиелік процесін ... ... ... ... ... саясатының қаншалықты
орындалып жатқандығын, болжанған ... сай ... ... ... яғни банк – несиелік мәміленің қарыз
ұсынатын жағы. Мұны іске ... үшін ... ... ... бір қоры ... ... ... көбінесе ақшалай қаражаттар
депозиттік салымшылардан құралатыны белгілі. ... банк ... ... үшін ... акциялық ойындар ... ... ... ... ... түрлері бойынша алған ... ... ... ... ... ... ... табады.
Несиенің мәнін анықтаған кезде ... ... ... ... несиелердің барша түрі ... оның ... ... керек:
✓ Несие мәмілесі тұтасымен алғанда несиенің мәнін ашуы ... бір ... ... ... онда бұл ... ... жоғалтатынын білдіреді;
✓ Несиенің мәнін ... ... ... ... ... ... ... жөн.
Несиеде өзгермейтін, тұрақты болып қалатын жәйт – құрылым. ... ... ... ... де ... ... ... бірнеше элементтерден тұрады. Ондай элементтерге ең алдымен
несиелік ... ... ... ... ... бұл ... ... беруші мен қарыз алушылар
жатады. Оларды бөлуге және бөлек қарастыруға ... ... ... ... ғана ... ... анықтауға болады.
ΙΙΙ. Коммерциялық банктердің несиелендіру ... ... ... ... ... процестерінің кемшіліктері.
Қазіргі таңда, коммерциялық ... ... ... ... ... ... көзіне жету. Соның салдарынан көптеген
коммерциялық банктер ... ... ... ... ... да ... беруде ең басты ... ... ... өте ... ... ... Қазақстан Республикасының Халық
Банкі белгілеген пайыздық ставкадан көтермей несие ... ... ... ... қаржы мен пайдаланғаны үшін
қарызгердің төлемі ... ... жоқ. ... экономикалық санаттың
мазмұнын осылай анықтаған өте ... ... ... ең ... ... ... проценті несиенің өлшеусіз
бағасы» ... Олай ... ... ... өз ... тауардың
құнының ақшалай тұлғасы. ... ... ... ... ... құнның өзі емес, оның тұтыну құны ... ... ... ... ... мүмкіншілігі ғана беріледі. Бұл
мүмкіншіліктің ... ... ... ... ... «өлшеусіз» баға.
Несие проценті нарық жағдайда көптеген ... ... ... ... ... ол ... ... қаржы мен қарызға алынған қаржының арасын үйлестіреді.
Егер ... ... ... ... ол үшін ... ... шаруашылықтың пайдалылық деңгейі төмендейді. Сондықтан әрбір
шаруашылық ... ... ... амалдап, қарызға шамасы
келгенше, қарыз алмауға тырысады. Банк ... ... үшін ... ... ... ... ғана пайдасын асыра алатынына
сенімді болады. ... ... ... және ... ... ... Егер банктің қызмет көрсететін
шаруашылықтарының несие қажеттілігі ... ... ... оның ... ... түсетін табысы азаяды.
Халық мұндай жағдайға ... ... ... мұндай жағдайға
амалсыздан баратыны анық. Банк осындай ... ... ... жоғары, яғни пайда табудың жоғарғы шегіне ... ... ... ... үшін ... ... ... мәжбүр болады, жұмылдырылған ресурстар (банктің пассивтік
операциясы) үшін ... аз ... ... ... ... ... қатерлі несиеге сұранымдық
өтімпаздықтың талабымен ... ... және өз ... ... ... ... ... алады.
Орталық банктер қайта қаржыландыру мөлшерлемесін не азайтып, не
көбейтіп бүкіл ел ... ... ... ... ... ... нарықтық қарым-қатынастың өсіп ... ... ... пәрменді элементі проценттің де маңызы күшейе
береді.
Несиеде өзгермейтін, тұрақты ... ... ...... ... ... сияқты несие де бір бірімен ... ... ... ... ... Ондай элементтерге ... ... ... барлық субьектілері, сондай – ақ ... бұл ... ... ... мен ... ... Оларды бөлуге және бөлек қарастыруға ... ... ... ... ғана ... ... анықтауға
болады.
Несие беруші – несиелік мәміленің қарыз ұсынатын ... ... ... үшін онда ... қаражаттың белгілі бір қоры ... Ол ақша ... ... ... ... біреуден қарызға алған
болуы да мүмкін.
Қазіргі уақытта қарызға алған ... ... ... ... ... болып табылады. Ол кәсіпорындардың, ұйымдардың, ... ... ... бос ... ... ... ... уақытша пайдалану үшін несие түрінде ұсынады. Бұл ... ... ... тек ... алушы ғана емес, сондай-ақ ... ... ... (кәсіпорынға, халыққа) тартылған ... ... ... Бұл ... банк бір жағдайға несие
беруші болса, ... ...... алушы болып көрінеді.
Қарызға алушы – несиелік қатынастар жағы, ... ... ... ... ... жағы. Қосымша ақшалай қаражатқа уақытша
мұқтаждығы туғандар қарызға ақша ...... ... мекемелер, мемлекеттер мен банктер ... ... ... ... ... ... ... меншік иесі ... ... ... айналымда оны ол өз ... Бұл ... ол ... ... ... яғни шаруашылықта
ауыспалы айналым қоры ... ... оны іске ... үшін ... ... қарызды артық көлемде төлейді.
Несиелік мәміледе қарызға ... ... ... ... ... ... өз ... қояды. Алайда қарызға алушы мен несие
беруші несие ... ... ... ... болып табылады.
Олар міндетті түрде ... ... Және бұл ... ... ... ... ... мәміленің қатысушылары ретінде
олар оның ...... ... ... ... ... ... несие беруші неғұрлым жоғары пайыздық ... ... ... алушыға мүмкіндігінше арзан несие алып, қосымша қаржылар табу
мүддесі болады.
Несие ... мен ... ... ... ... қатынасы
құрылымының элементі алыс берістің обьектісі – құнның негізгі бөлігі
сияқты ... ... құны – ... құн ... ... ... ... несие берушіден алынған қаражаттың
мақсатқа сай ... ... ... ... ... ... берілетін несиенің ... ... ... ... процесінде бұл талапты қарыз алушының
сақтауы белгіленеді.
Банктің несие ... ... ... банк қадағалауда
Осы кемшіліктер барлық ... ... ... ... ... ... несиелік процесіндегі ... ... атап ... ... пайыздық ставка болып ... ... ... ... ... ... түрлеріне қарай – коммерциялық процент, банктік процент,
тұтыну ... ... ... және ... несиенің
проценті.
Несиелік мекемелердің түрлеріне қарай – есептік процет, ... ... ... ... ... ... – айналым қорына берілетін
несиенің проценті, яғни шаруашылық ... ... ... ... негізгі қорға ... ... ... ... ... инвестицияның проценті.
Несие мерзіміне қарай – қысқа мерзімді несиенің проценті, ... ... ... ұзақ ... ... ... ... операциясының түрлеріне қарай – депозиттік
процент, вексельдік ... ... ... ... ... проценті.
Барлық келтірілген проценттің нысандарының ... ең ... ... ... ... ... несиелік мәмілеге
қатысушылардың бір жағы банк ... ... ... негізінде, қарызға өз қаржысы емес ... ... ... ... олар ... іс атқарады
және сол үшін өтем ақы ... ... олар ... ... ... қалу ... ... алады және бұндай қатер,
банктің өз салымшыларының ... ... ... неғұрлым артық.
Біреулердің уақытша бос қаржысын банкке ... ... ... беру банк жұмысының негізгі бір түрі ... ... бар. ... ... қарызға берген қаржысы
үшін алатын, төлемі, ... ... ... үшін төлейтін
төлемінен көбірек.
Банк процентінің деңгейіне, көптеген ... ... Оған ... ... ... мен ... ... Кез келген
нарықтағыдай, несие ... да ... ... көп ... мөлшерлеме жоғарылайды және керісінше сұранымнан ... ... ол ... Орталық (Ұлттық) Банктің саясатының реттеу ... ... ... ... ... ... банктердің проценттік
саясатын белгілеуге тікелей ... тек ... ... резервтердің мөлшерлемесін ... ... не ... ... төмендетілуін
ынталандырады;
✓ Берілген несиенің сомасы мен ... ... ... ... ... болса, проценттің мөлшері жоғарылайды және
керісінше;
✓ Несиеге ... ... ... ... ... ол қаржының өзі
банкке қаншаға ... ... ... (қарызгердің) несиені қайтару қабілеті. ... ... ... ... ... ... оған несиені
төмен мөлшерлі процентпен беруге болады. Керісінше, егер клиенттің
несиені ... ... ... туғызатын болса, онда ... ... ... ... ... ... кепілхаттың сенімділік
дәрежесі;
✓ Несиенің қандай мақсатқа пайдаланатындығы. Егер ол ... ... ... ... ... ... мүмкін.
Проценттік мөлшерлеменің деңгейіне тағы бір маңызы зор қозғаушы
күш ... әсер ... Ол, ... ... ... ... Егер
банк меншікті капиталын тиісті көлемде құрмаған болса, ... ... ... егер күтпеген жағдайларда шеккен ... ... ... ... банк тек ... проценттік саясат
ұстай алады. Егер банк осы ... ... ... ... ... ... проценттік мөлшерлемені ырықтандыру ... ... ... процентінің деңгейіне инфляциялық жағдай да ... ... ... өсу кезеңінде банктің ... ... ... ... ... 1993-1994 ж.ж. Қазақстандағы болған жағдай
айқын дәлел бола ... Сол ... ... ... өршімелі
деп танысақ, банктік проценттік мөлшерлемесі де жылға ... ... ... ... ... ... ... ең жоғарғы деңгейі, ... ... ... ал ... ... несиелік мекеменің өзінің жағдайына
байланысты.
Сонымен қатар, проценттік мөлшерлеме ... және ... ... Тіркелген проценттік мөлшерлемеде, ол ... ... ... ал ... ... оны
нарықтық жағдайына қарай не ... не ... ... ... екі ... ... ... несиелік шартта әдейі жазылады.
Банк процентінің мөлшерін ... ... ... ... ... ... деңгейі;
✓ Несиелік шартта ... ... ... ... ... үшін активтік операцияның проценті мен ... ... ... көп ... ... ... жетілдіру бойынша ұсыныстар.
Коммерциялық банктердің ... ... ... банк
белгілеген қайта қаржыландыру ... ... ... ... ставканың ең жоғарғы шегіне жеткізетіні ... ... ... ... ... ... табу үшін ... қарастырады. Орталық (Ұлттық) ... ... ... не ... не көбейтіп бүкіл ел бойынша проценттік
саясаттың бірлігін қамтамасыз ... ... ... ... ... ... ең ... деңгейі, нарық жағдайына байланысты
анықталады, ал ... ... ... ... өзінің жағдайына
байланысты.
Несие капиталының ... аса ... ... қымбат көзі
халықтың жинақ ақшалары мен ... ... ... ... банк ... ... ... өсіріп алу үшін еркін ... ... ... Бұл ... ... пен ... ... есебіне алынады. ... ... ... қаражаттар
Қазақстанда жылдан жылға млрд ... ... өсіп ... ... шоғырландырылған Бұл қаражаттардың Жиынтығы
банктің ... ... ... ... ... несие қорын
құрайды.
Несиелеу процесі кезінде ақша массасының ... ... және ақша ... ... әсер ... сол ақша
айналымы ... беру және ... ... есеп) үшін түрліше
төлем қаржылары құрылады. Яғни нағыз ... ... ... ... операциялар ауыстыру жүзеге асырылады. ... ... ... ... – вексельдерден бастап қазіргі
электрондық ... ... ... ... ... формалары
пайда болады.
Экономиканың дамуының алғашқы сатысында бұл айналымнан ... ... ... ... ... ... ... ақшаларды
алмастыратын несие қызметі ақша тасқындарының қозғалысын ... ... ... ... ... вексельдерді,
чектерді, депозиттік сертификаттарды қолдану арқылы ... ... ... ... қолдағы ақшаны несие операцияларымен
ауыстырудың қажетті ... ... ... бір есепшоттан
екіншілеріне қолма-қол ақшасыз есеп ... үшін ... ... ... ... ақша айналымының құрылымын
жақсартуға мүмкіндіктер туады.
Бұл жерде ... ... жәйт – ... осы ... ... жалпылама ауыстырудың емес, оларды экономикалық
айналымда уақытша ... ... яғни ... ... ... ТМҚ-ны (тауарлы-материалды құндылық) алу, ... ... ... ... үшін ... және
т.б.
Несие ... ... ... ... ... мен ... ... жаңа
түрлерін құрудың факторларының бірі болып саналады. К.Маркстің айтуы
бойынша ... ... ... әрі ... әрі ... ... ... соңғы нәтижеде капиталды орталықтандырудың аса ... ... бола ... Монополизмге берілетін жеңілдік
несиелеріне байланысты және ... ... ... ... алу
жағдайларының нашарлауы бір полюсте ... ... ... ... ... екінші жақтың ... ... ... ... әкеп ... банктердің несиелік процесін жетілдіруде несиелік
заңдар көп ... ... ... ... білу және ... тиімді несие механизмін ... ... ... қорларының
айналыстары мен қаржыларды орынды ... ... ... ... ең алдымен Несие заңының пайда болуы жатады.
Ол несие ... ... ... мен ... беру ... құрылу
қатынастарын білдіреді. Қоғамда ... ... ... ... ... мен ... ... еместігінен туындайды
да, обьективті, ... және ... ... ие болады. Қарыз
беру ... ... ... да ... ... ... ... пайда болғаннан кейін, қарыз беру қоры да ... және аса ... ... ие ... ... ... ... барысында уақытша бос ... ... ... ... ... ... ... дұрыс талаптарды
қанағаттандыруға жұмсалуға тиіс. ... өзі ... ... ... ... ... сәйкес сол шекараның бұзылуына жол ... ... ... болу ... экономикадағы тауар – ақша
қатынастарының дұрыс жұмыс ... ... ғана ... ... ... ... ... шаруашылық байланыстары баламалық және
тепе-теңдік қатынастарға негізделген ... ... ... ... басқа да ... ... ... ... өте ... ... бар.
Несие заңдарының өзінің қозғалыс заңдары іспеттес көрінісі бар.
Жоғарыда анықтағанымыздан, несиелік ... ... ... ... ... ... өтіп, қайта қайтқанда пайда болады,
яғни ... ... ... ... ... ... Егер ол бір
буында тоқтап тұрып ... ... ... ... несие болудан
қалады. Сондықтан, несиенің қозғалысы ... ... ... ... ... Яғни, несиенің қозғалысы оның аса ... өмір ... ... заңына тән Заң – оның қайта айналыс құрылу заңы. Несиені
басқа ... ... ... бөлектеп тұратын
белгісі мен ерекшелігі – қайта айналып ... Егер ... ... субьект – несие берушіге қайта айналып келмейтін
болса, онда ... ... ... жеке ... категория
ретіндегінесие болып аталудан ... ... ... мен ... еркшеліктерін танып
білудің тәжірибелік маңызы бар. ... ... ақша ... ... ақша ... ... сияқты аса
күрделіэкономикалық қиындықтарға ... ... ... ... ... кемітеді, инфляцияға әкеп соқтырады және т.б.
Несиенің ролін ... ... ... ... ... нәтижесімен анықтауға болады. Несие қзінің қызметі арқылы
ұдайы ... ... әсер ... ... ... ... өз қызмет саласы бар, ол ... ... ... ... айналымда пайдаланылмай тұрған,
қайта айналып құрылудың бастапқы ... ... ... ... ғана ... ... ... шешілетін міндеттер
қоғамдық дамудың әр ... ... ... ... ... дамуының сатысына қарамастан, несиенің арқасында ... ... ... оның өнім ... ... қамтамасыз
етеді. Несие ұдайы өндіріс процесінің үздіксіздігі мен ... ... ... ... ... ... өмір ... мен жалпы халық шаруашылығының ... ... ... ... ... халықтың әл-
ауқатын ... ... ... ролі өте зор ... ... ... пайдаланудың шегі қайсы деген
мәселе туындайды. ... ... ғана ... ... пайда бере алады. Несиенің дамуын, оның ... ... ... ... ... байланыстыруға болмайды. Мұның
өзі несиені пайдаланудағы ... ... ... ... ... еді. Несие салымдарының ұлғайғаны жайлы мәліметтер
мен қаржылардың ... ... ... ... ... оның ... ... осы процестердің ... ... жаңа ... ... үшін жаңа да, сапалы
жобаларды ... ... ... да белгілі болады. Бұл
жағдайға несиелік қатынастардың ... жаңа ... ... болуы,
капиталдың бір саладан екінші салаға ... ... ... ... несие ролінің артқандығы туралы ... ... бұл ... ... шектерінің сапасы мен саны жайлы.
Несиелеудің ... ... даму ... ақша ... ... ... Ол қарыз алушылардың ... ... ... ықыласын бәсеңдетеді.
Ал, несие саласын мейлінше тарылтудың да кері ... ... ... ... ... ... ... жабдықтарды сатып ала ... ... ... ... ... ... қорларды жалға ала алмайды және
т.б. ... ... ... бәрі ... ... ... таратуда
өз көрінісін байқатпай қоймайды.
Несиенің шектерін негіздеп ... мен ... ... ... айналымдағы ақша мен тауар көлемдерінің, ... ... ... араларындағы үйлесімді тепе теңдіктерді
сақтап тұру үшін ... ... ... шегі несиелік қаржыларды сандық ... ... ... ... әр ... тура әдіс ... банк міндетті қор көздерінің мөлшерін ... ... ... көздерінің көлемін азайтады, экономикалық әдіс –
пайыздық ... ... ... несиелеу процесін
тежейді. Сапалық шектері – бұл жағдайда несие тар ... ... кең ... деңгейде де кері әсер етуі мүмкін.
Несиенің экономика ... ... ... ... кең
көлемді деңгейде оң немесе ... ... ... әсер ... атап көрсетілді.
Несиенің пайдаланылуы мен оның тар ... ... әсер ... ... ең ... несиелік қатынастарға қатысушы жақтардың
ықыластары мен мүмкіндіктеріне байланысты, атап ... ... ... ... қаржыларына деген мұқтаждығы мен несие
және ... ... ... ... ... ... ... болуы;
✓ Банктердің өз ... ... ... ... ... ықыластылығы.
Екі жақтың несиелік ... ... ... ... көрсетіледі.
Қорытынды
Дипломдық жұмысты жазу барысын қорыта келе АҚ ... ... ... филиалында банктің барлық ... ... ... ... ... барлық саясаттары туралы, атап айтсақ,
несиелік саясаты, депозиттік саясаты, инвестициялық ... ... ... саясатымен және т.б. саясаттармен толық таныстым.
Көптеген іс қағаздар ... ... ... ... ... үйрендім.
Несие алушы жеке және заңды тұлғалардың несие алуына ... ... ... оқып, олардың түпнұсқасы және көшірмелерінің
жиналу тәртібімен таныстым.
Несие алушы ... ... және ... ... Ипотекалық несие бойынша ... ету ... ... ... шартын және Бас келісімді бұзу. Сенімділік басқару
келісім ... және бас ... екі ... да ... ... қатар, тұрғын үйдің заңды күші бар ... ... ... тіркеуге өткізгеннен кейін, 20 жұмыс күннің
ішінде ... ... ... ... ... ... ... құқығын дәлелдейтін және банктің ... ... ... ... ... ... банкке
ұсынады.
Несие алушы мен несие беруші тұлғаның банкке ұсынатын құжаттарының
тізімі Қазақстан Республикасының ... және ... ... ...

Пән: Банк ісі
Жұмыс түрі: Дипломдық жұмыс
Көлемі: 60 бет
Бұл жұмыстың бағасы: 900 теңге









Ұқсас жұмыстар
Тақырыб Бет саны
Коммерциялық банктерде несиелік процессті ұйымдастыру83 бет
Коммерциялық банктердегі несиелік процесс және оның негізгі кезеңдері38 бет
Aктивті және пассивті операциялар, олардың банктің қызметіндегі ролі мен орны29 бет
«Казкоммерцбанк» АҚ-ның қаржылық экономикалық жағдайын талдау73 бет
Іскерлік дағды қалыптастыруға арналған тілдік құрылымдар6 бет
Акционерлік қоғам формасындағы ұйымның ресуртарын қолдануын бағалау87 бет
Ағылшын тілін оқыту технологиялары74 бет
Ақпараттық-коммуникативтік технологияларды пайдалану4 бет
Біріккен маркетингтік коммуникация жүйесі37 бет
Байланыс желілері және олардың классификациясы20 бет


+ тегін презентациялар
Пәндер
Көмек / Помощь
Арайлым
Біз міндетті түрде жауап береміз!
Мы обязательно ответим!
Жіберу / Отправить


Зарабатывайте вместе с нами

Рахмет!
Хабарлама жіберілді. / Сообщение отправлено.

Сіз үшін аптасына 5 күн жұмыс істейміз.
Жұмыс уақыты 09:00 - 18:00

Мы работаем для Вас 5 дней в неделю.
Время работы 09:00 - 18:00

Email: info@stud.kz

Phone: 777 614 50 20
Жабу / Закрыть

Көмек / Помощь