Депозиттік операцияларға талдау

МАЗМҰНЫ

КІРІСПЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 3

1 БӨЛІМ. БАНК ЖӘНЕ БАНК ҚЫЗМЕТІНІҢ ЭКОНОМИКАЛЫҚ НЕГІЗДЕРІ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 6
1.1.Коммерциялық банктердің экономикалық негіздері және олардың кұрылу тәртібі ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. 6 1.2.Коммерциялық банктердің құқықтық сипаттамасы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 13 1.3 Екінші деңгейдегі банктерде депозиттік саясатты қалыптастыруы және даму мәселелері ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. 17

2 БӨЛІМ. ДЕПОЗИТТІК ОПЕРАЦИЯЛАРҒА ТАЛДАУ ... ... ... ... ... ..25
2.1.Депозиттік операциялар түсінігі, маңызы және нарықта алатын орны ... ... 25 2.2.Банкте депозиттік саясатты белгілеудің алғы шарттары ... ... ... ... ... ... ... .. 28 2.3 Депозиттік операциялар немесе депозиттер нарығының құқықтық
реттеуімен қалыптасуы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 40

3 БӨЛІМ. ҚАЗАҚСТАН РЕСПУБЛИКАСЫНЫҢ ДЕПОЗИТТЕР НАРЫҒЫНЫҢ ҚҰҚЫҚТЫҚ РЕТТЕУ ЖӘНЕ ЖЕТІЛДІРУІ ... ... ... ... ... 45
3.1.Салымдарды кепілдеу . жаңа әдіс ретінде ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . 45
3.2. Депозиттік саясатты белгілеу реті ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. 53 3.3. АҚ «Қазақстан халық банкінде» депозиттік операциялардың жетілдіру жолдары (Талдықорған аймақтық халық банкі материалдары негізінде) ... ... .. 60

ҚОРЫТЫНДЫ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 70

ҚОЛДАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...72

ҚОСЫМШАЛАР ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 74
КІРІСПЕ
Қазіргі кезеңде Қазақстаннның банктік жүйесі тұрақты және сенімді болып келеді. Тәуелсіздік алғаннан бері Ұлттық Банктың алдында тұрған негізгі мәселелер – қаржылық секторды тұрақтандыру, нормативтік- құқықтық базаны жақсарту, бухгалтерлік есептеу жүйесін жақсарту, тиімді төлем жүйесін қалыптастыру және банктік қадағалауды күшейту. Елдегі банктердің негізгі мақсаты депозиттік саясатының жүзеге асырылуын және деңгейін мысал негізінде көрсету, сонымен қатар қалыптасқан жағдайларды жақсарту жолдарын іздестіру және банктердің депозиттік қызметтерінің үлесін арттыру жолында жаңа идеяларды анықтау. Банктік жүйеге деген халық сенімін арттыру қазіргі күнде де маңызды мәселе болып отыр. 2000 жылдың 16 ақпанынан бастап іске қосылған жеке тұлғалардың салымдарын сақтандыру жүйесі халықтың банктерге деген сенімін біршама арттырды. Алғашында бұл жүйе теңгедегі және шетел валютасындағы тек мерзімді салымдарға ғана қатысты қолданылатын, ал 2003 жылдың 13 сәуірінен бастап халықтың және кәсіпорындардың теңгемен салынған ағымдағы депозиттеріне қатысты қолданылатын болды.Келесі салымдарын сақтандыру мәселелерін қарастырылуы тиіс: Жалпы депозиттік операциялардың түрлерін және депозиттерді сақтандыру жүйесін; Қазақстан Республикасындағы депозиттік нарықтың қалыптасуы және олардың қазіргі жағдайымен танысу, сонымен қатар «Қазақстан халық банкіндегі» депозиттік саясаттың белгіленуі мен депозиттік операциялардың жүргізілуін қарастыру; Қазақстан Республикасының екінші деңгейлі банктерінің депозиттік саясатының кемшіліктерін жою және әрі қарай дамыту барысында қандай шаралар орындалуы тиіс.Осы депозиттерді сақтандыру жүйесіннің міндеті және оның кемшіліктерінің жойылуы халықтың әлеуметтік қорғалуын қамтамасыз етеді, олардың уақытша бос қаражаттарының банктерге орналастыруына ынта болады. Нәтижесінде банктердің несиелік базасы артады, табыстылығы жоғарылайды. Бұл өз кезегінде нақты сектордың дамуына жағдай жасайды.Оның үстіне, банктік салымдардың мөлшеріне банктік жүйенің және банктік қаржылық инструменттердің даму деңгейі де үлкен ықпалын тигізеді. Бүгінгі күннің өзекті мәселесі нарықтық экономика жағдайында қосымша ресурс тарту мүмкіндігі банктердің қаржылық тұрақтылығы, олардың тартымдылығы, яғни қызмет көрсету деңгейі, клиенттеріне деген қарым – қатынастары және әртүрлі салымшылардың қажеттіліктерін қанағаттандыратын түрлі қаржылық инструменттердің болуына байланысты.2003 жылдың 31 қаңтарында Президенттің «Мемлекеттік басқаруды дамыту туралы» Жарлығы шықты. Осыған орай Қазақстан Республикасында 2004 жылдың 1 қаңтарында, төрағасы Б. Халишұлев болып тағайындалған «Қаржылық нарықты және қаржы ұйымдардың бақылау және қадағалау Агенттігі» ашылды; 2004 жылы 16сәуірде Қазақстан Республикасында «Бюджеттік Кодекс» өмірге келді; 2003жылдың 16 мамырында Қазақстан Республикасының «Азаматтық Кодексі»; 2003 жылдың 10 шілдесінде «Банк және банк қызметі туралы» Заңы; 2003 жылдың 10 шілдесінде «Ұлттық банк туралы» Заңдарына көптеген өзгертулер енгізілді. Жұмыстың өзі кіріспеден, үш бөлімнен және қорытындыдан тұрады: Кіріспеде мақсаты, мідеттемелері, өзектілігі көрсетілген; 1 Бөлім. «Банк және банк қызметінің экономикалық негіздері»-коммерциялық банктердің экономикалық негіздері және олардың кұрылу тәртібі, коммерциялық банктердің құқықтық сипаттамасы, екінші деңгейдегі банктерде депозиттік саясатты қалыптастыруы және даму мәселелері; 2 Бөлімде «Депозиттік операцияларға талдау»-депозиттік операциялар түсінігі, маңызы және нарықта алатын орны, банкте депозиттік саясатты белгілеудің алғы шарттары, депозиттік операциялар немесе депозиттер нарығының құқықтық реттеуімен қалыптасуы; Енді, 3 Бөлім-«Қазақстан Республикасының депозиттер нарығының құқықтық реттеу және жетілдіруі»-салымдарды кепілдеу – жаңа әдіс ретінде, депозиттік саясатты белгілеу реті, АҚ «Қазақстан халық банкінде» депозиттік операциялардың жетілдіру жолдары (Талдықорған аймақтық халық банкі материалдары негізінде); Қорытындысында, Коммерциялық банктің маңызды міндеттерінің бірі – несие берудегі делдалдық болып табылады. Олар кәсіпорындардың қорларымен жеке тұлғалардың ақшалай табыстарының айналымы кезінде
        
        ҚАЗАҚСТАН РЕСПУБЛИКАСЫНЫҢ
БІЛІМ ЖӘНЕ ҒЫЛЫМ МИНИСТРЛІГІ
ДЕПОЗИТТІК ОПЕРАЦИЯЛАРҒА ТАЛДАУ
(дипломдық жұмыс)
Ғылыми жетекші:
.
Қорғауға жіберіледі _________________
Кафедра меңгерушісі
«___» ________ 20__ ж.
МАЗМҰНЫ
КІРІСПЕ ………………………………………………………….......................... 3
1 ... БАНК ЖӘНЕ БАНК ... ... ... ... экономикалық негіздері және олардың кұрылу
тәртібі.....................................................................
..................................................... 6 1.2.Коммерциялық
банктердің құқықтық ... ... ... ... депозиттік саясатты қалыптастыруы және даму
мәселелері..................................................................
................................................ 17
2 БӨЛІМ. ДЕПОЗИТТІК ОПЕРАЦИЯЛАРҒА ТАЛДАУ ………………….25
2.1.Депозиттік операциялар түсінігі, маңызы және нарықта ... ... ... депозиттік саясатты белгілеудің алғы шарттары
.............................. 28 2.3 Депозиттік операциялар немесе
депозиттер нарығының құқықтық
реттеуімен
қалыптасуы..................................................................
......................... 40
3 БӨЛІМ. ҚАЗАҚСТАН РЕСПУБЛИКАСЫНЫҢ ДЕПОЗИТТЕР ... ... ... ... ....................45
3.1.Салымдарды кепілдеу – жаңа әдіс ретінде
..................................................... 45
3.2. Депозиттік саясатты белгілеу реті
.................................................................. 53 3.3.
АҚ «Қазақстан халық банкінде» ... ... ... ... аймақтық халық банкі материалдары негізінде).......... 60
ҚОРЫТЫНДЫ...................................................................
.....................................70
ҚОЛДАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР
.......................................................................72
ҚОСЫМШАЛАР
............................................................................
........................74
КІРІСПЕ
Қазіргі кезеңде Қазақстаннның банктік ... ... және ... ... ... ... бері ... Банктың алдында тұрған
негізгі мәселелер – қаржылық секторды тұрақтандыру, нормативтік- ... ... ... ... ... ... ... төлем
жүйесін қалыптастыру және банктік ... ... ... банктердің
негізгі мақсаты депозиттік саясатының жүзеге асырылуын және ... ... ... ... қатар қалыптасқан жағдайларды жақсарту жолдарын
іздестіру және банктердің депозиттік қызметтерінің үлесін ... ... ... ... ... ... ... халық сенімін арттыру қазіргі
күнде де маңызды мәселе болып отыр. 2000 ... 16 ... ... ... жеке ... ... ... жүйесі халықтың банктерге
деген сенімін біршама арттырды. Алғашында бұл жүйе ... және ... тек ... ... ғана ... ... ал ... 13 сәуірінен бастап халықтың және кәсіпорындардың теңгемен салынған
ағымдағы депозиттеріне қатысты ... ... ... мәселелерін қарастырылуы тиіс: Жалпы депозиттік операциялардың
түрлерін және депозиттерді сақтандыру жүйесін; ... ... ... ... және ... қазіргі жағдайымен танысу,
сонымен қатар ... ... ... ... ... ... депозиттік операциялардың жүргізілуін ... ... ... ... ... ... ... жою және әрі қарай дамыту барысында қандай ... ... ... ... жүйесіннің міндеті және ... ... ... ... қорғалуын қамтамасыз етеді,
олардың уақытша бос ... ... ... ынта болады.
Нәтижесінде банктердің несиелік базасы артады, табыстылығы жоғарылайды. Бұл
өз кезегінде нақты сектордың дамуына жағдай ... ... ... ... ... жүйенің және банктік ... даму ... де ... ... ... Бүгінгі күннің
өзекті мәселесі нарықтық экономика жағдайында ... ... ... банктердің қаржылық тұрақтылығы, олардың ... ... ... ... ... деген қарым – қатынастары және әртүрлі
салымшылардың қажеттіліктерін қанағаттандыратын ... ... ... ... жылдың 31 қаңтарында Президенттің
«Мемлекеттік басқаруды дамыту туралы» Жарлығы шықты. Осыған орай ... 2004 ... 1 ... ... Б. ... ... ... нарықты және қаржы ұйымдардың бақылау ... ... ... 2004 жылы ... ... ... Кодекс» өмірге келді; 2003жылдың 16 ... ... ... Кодексі»; 2003 жылдың 10 шілдесінде «Банк және
банк қызметі туралы» Заңы; 2003 жылдың 10 ... ... банк ... ... өзгертулер енгізілді. Жұмыстың өзі кіріспеден, ... және ... ... Кіріспеде мақсаты, мідеттемелері,
өзектілігі көрсетілген; 1 Бөлім. ... және банк ... ... ... ... ... және олардың
кұрылу тәртібі, ... ... ... сипаттамасы, екінші
деңгейдегі ... ... ... ... және ... 2 ... ... операцияларға талдау»-депозиттік
операциялар түсінігі, маңызы және нарықта ... ... ... ... ... алғы ... ... операциялар немесе
депозиттер нарығының құқықтық реттеуімен ... ... 3 ... ... ... ... ... реттеу және
жетілдіруі»-салымдарды кепілдеу – жаңа әдіс ... ... ... ... АҚ ... халық банкінде» депозиттік операциялардың
жетілдіру жолдары (Талдықорған аймақтық халық ... ... ... ... банктің маңызды міндеттерінің бірі
– несие берудегі делдалдық болып табылады. Олар кәсіпорындардың ... ... ... ... ... кезінде уақытша бос қалған
қаражаттарын қайта бөлу ... ... ... ... Коммерциялық
банктердің делдалдық қызметінің ерекшелігі – ресурстарды қайта ... ... ... ... ... табыстылығы.
1 БӨЛІМ. БАНК ЖӘНЕ БАНК ҚЫЗМЕТІНІҢ ЭКОНОМИКАЛЫҚ НЕГІЗДЕРІ
1.1 Коммерциялық банктердің құқықтық негіздері және олардың құрылу
тәртібі
Банк дегеніміз - өз ... ... ... ... мерзімділік
және қайтарып беру шартымен тарту және орналастыру үшін құрылған ұйым.
Банктің ... ...... алушы мен қарыз беруші және сатып алушы мен
сатушы арасындағы ақша қаражаттарын аудуруда ... іске ... ... ... ... ... аударуды банктермен қатар
инвестициялық ... ... ... брокерлік фирмалар және т.б.
қаржылық мекемелер іске асырады.
Банк дегеніміз – Қазақстан Республикасының 31.08.95 ж. ... ... және ... ... ... Заңы банкілік қызметті іске
асыратынкоммерциялық ... ... ... ... ... Банктің басқармасы
орналасқан жер банктің орналасқан жері болып табылады. Банктің түріне қарай
Ұлттық Банк ... есеп ... ... баланс және пайда мен шығынды
есептеудің әр түрлі ... ... ... ... ... ... ... банктен басқа, кез-келген меншік формасы
негізінде құрылады. Қазақстан Республикасында 3 ... ... ... Даму банкі – 01.07.01 ж; 2.Қазақстан Эксимбанкі; 3. Тұрғын үй құрылыс
сақтау банкі – 2003 жылдың қыркүйек айында құрылған. Банк ... ... ... және ... ... сай ... ... Банкті құру
жөніндегі құрылтай шартында мынадай мәліметтер ... ... ... туралы мәліметтер: олардың әрқайсысының толық фирмалық
атауы, орналасқан ... ... ... үшін ... тіркеу туралы
мәлімет, жеке тұлғалар үшін – ... ... жеке ... ... ... тұрғылықты жері;
- акциялардың құны, саны және категориясы туралы мәліметтер Банктің
заңында міндетті түрде төмендегідей ... ... ... ... ... қысқаша атауы;- банктің меншік формасы және ұйымдастырылу-
құқықтықформасы ... ... ... ... құру және оларды
пайдалану принциптері;- банкті басқару органдарының шешім қабылдау тәртібі.
Банк ... ... ... ... атауды банктің атауы ... ... банк ... ... ... атаудан басқа атауларды,
құжаттарда, хабарландыруларда және жарнамаларда пайдалануға құқығы жоқ.
Ұлттық Банктен басқа ... ... өз ... ... ... ... салынады (9,20-50).
Банктің жарғылық қоры оның міндеттерін қамтамасыз етуге қызмет етеді
және банкілік операцияларды жүргізудің негізгі қайнар көзі ... ... ... қоры / ... ... ... алмағанда / алғашқы
кезде акцияларды сату немесе құрылтайшылардың жарнасы ... ... мен ... ... алатын акцияларға тек қана ақшалай
қаражат төлеуі керек.Акционерлік қоғам ... ... ... ... үшін ... ... ... берілген қаражаттарды қолдануға
тиым салынады.
Осы талаптарды бұзу жолымен жарғылық қорға түскен қаражат сондай-ақ,
банкті пайдаланудан келіп түскен ... ... ... ... ... Ал ... одан әрі іске асырылу үшін банкке
қайтарылады. Банк ... ... рет сату ... ... құнынан
төмен емес бағамен және барлық құрылтайшылар үшін бірдей жүргізіледі.
Жаңадан құрылған банктің құрылтай құжаттарында көрсетілген ... оның ... ... ... ... елу ... ... керек. Қалған бөлігі банк заңды тұлға түрінде тіркелген күннен
бастап бір календарлық жыл ... ... ... ... жарғылық қорын
көбейту мынадай жолдармен жүргізіледі: - қосымша акциялар шығару; ... ... ... ... ... банктерге анықтама берудің маңызы зор. ... да, заң ... да ... несие алу немесе беру жөніндегі
делдалдық қызметті атқаратын кәсіпорын деп түсіндіреді. ... ... ... ... ... ... ... Банк өзінің
клиенттеріне үш категориядағы қызмет көрсетеді. Біріншіден, банк бөтеннің
ақшасын сақтау міндетін мойнына ала отырып ... ақша ... Бір ... ... өз ... ... ... Екіншіден,
банк клиенттен процентсіз ақша талаптары, көбінесе вексель талаптарын алу
формасында несиелік қызмет ... Атап ... заем ... ... ... ... банк клиенттердің төлем ақыларды қабылдау және
іске асыру ... әр ... ... ... Мысалы: чектерге,
аударымдарға, аккредитивтерге ақы төлеу, вексельдер және ... да ... ... ... Қызметтің осы үш категориясына сәйкес
банктерге тән үш ... ... ... ... бөтеннің қаражатын
жинау; 2) несие беру; 3) төлем айналымына ықпал ету.
Қазақстан Республикасындағы ... және ... ... ... жылдың 31 тамызында шыққан заңының 1 бабында банк ... ... ... қызметті іске асыруға өкілеттігі бар ... ... ... ... ... деп ... ... түрінде қызмет ететін банктердің жарғылық капиталы
жеке және заңды тұлғалардың арасында бөлінетін номиналдық құнын тең ... ... бір ... ... ... ... акционерлердің
басым көпшілігінің келісімімен ғана қолдан-қолға өтеді:
Коммерциялық банктердің ... ... ... ... ... ... ... сай. Коммерциялық банктің
жоғарғы ... ... ... бір ... болатын акционерлердің жалпы
жиналысы. Банк қызметіне жалпы басшылыққа банк ... іске ... ... ... жұмысына бақылау мен қадағалауды жүргізу жүктелген.
Коммерциялық ... ... ... ... ... акция
акционерлердің жалпы жиналысы мен банк ... ... ... Банк ... ... әдетте, банк мүшелерінің неғұрлым
ірі өкілдері кіреді. Мәжілістері ... ... ... ... және ... ... ... қабылданады.
Ревизиялық комиссияны қатысушылардың жалпы жиналысы сайлайды және ол
банк кеңесіне есеп беріп отырады. ... ... ... ... ... бабын пайдаланып қиянат жасауды ескертетін жағдай жасау. Сондай – ... ... ... мен ... ... ... дайындау.
Коммерциялық банктің қызметінің басты және негізгі қалаушы ... ... ... бар ресурстар шегінде қызмет ету. Бұл принциптің мәні –
коммерциялық банк өзінің ... мен ... ... ... ... ғана қамтамасыз етіп қоймай, сонымен ... ... ... мен ... ... ерекшелігін сәйкестігіне
қол жеткізу керек.
Бәрінен бұрын ол мерзімдерге қатысты. ... егер банк ... ... тартқан болса және сол қаржы есебінен ұзақ мерзімді несие оның
өзінің міндеттемелерін уақытында жойып ... ... ... Банк ... ... ... активті операцияларын жүргізуге ерікті, яғни,
оның активті операцияларының мөлшері ... ... ... ... ... бір ... ... сипатта болуы
мүмкін. Оларды жүйелі ... ... банк ... ... ... әсер етеді.
Коммерциялық банктердің қызметінің негізі болып ... ...... экономикалық еріктілік. Осы принцип ... ... үшін ... ... ... ... ... өзінің меншігіндегі қаражаттары мен тартылған ресурстарды ... ... мен ... ... ... ... салықтарды төлеп
болғаннан кейін қалған табысты билеуін білдіреді. Қазіргі банктік заңдармен
барлық коммерциялық банктерге ... ... мен ... ... ... ... Банк салық төлеп болғаннан кейін ... ... ... ... ... сай ... ... банктің әртүрлі қорларына аударылатын ... ... ... ... – ақ ... бойынша төленетін дивиденттердің мөлшерін
бекітеді.
Коммерциялық банктің экономикалық жауапкершілігі оның ағымындағы
табыстары ғана емес ... да ... ... банк ... ... ... мүліктері және қаражаттарымен жауап
береді. Жүргізетін операцияларының тәуекелін ... банк ... ... ... ... оның ... арасындағы
арақатынастар кәдімгі нарықтық қатынастар секілді құрылатындығын білдіреді.
Коммерциялық банк ... бере ... ... жағдайында табыс табу, тәуекел
және төлемақы төлеу қабілеттілігі секілді факторларды ескеріп отырады.
Коммерциялық банктің ... ... ... – оның ... ... ... тек ... экономикалық әдістермен іске асырылуында.
Мемлекет коммерциялық банктердің ... ету ... ... ... бере ... экономиканы таңдаған барлық елдерге коммерциялық банктер
экономиканың төлемдік ... ... ... болып отыр, алайда
шаруашылық жүргізудің ... ... ... ... ... ... ... етеді. Қор нарығы қалыптастырылуымен байланысты
коммерциялық банктердің ... ... ... ... ... ... ... де дами түседі. Кейбір дамыған елдермен
салыстырғанда біздің коммерциялық банктердің ... ... ... ... Олар ... ... әртүрлі операцияларды іске
асыра алады. Мысалы: бағалы ... ... ... іске асыра
алатын инвестициялық институт; инвестициялық кеңесші; инвестицялық ... ... қор ... бола ... ... банк дегеніміз – Ұлттық
банктің ... ... ... жеке және ... ... ақша
қаражаттары мен басқа құндылықтарды тартып, оларды өз атынан ... ... ... ... ... – ақ ... әртүрлі
есептесу және басқа да банкілікоперацияларды іске асыратын коммерциялық
ұйым.
Ақша табыстары мен ... ... және ... ... ... ... болмай қазіргі қоғам экономикасының қызмет
атқаруы мүмкін емес. Осындай жүйенің негізгі ... ... ... ... ... бір ақы үшін ... ... көрсететін
коммерциялық ұйым. Кез – келген ... ... ... негізгі үш
міндет атқаратындығын айта кеткен жөн. ...... бос ... ... түрінде аккумуляциялау, яғни жинақтау. Бұл міндетін
атқару ... банк ... ... ... ... ретінде
болады. Атаулы міндет қандай бір дәрежеде пассивті болып табылады: банк
салымшыларға ... ... ... деп талап қоя алмайды, сонымен бірге
салым салуға тиым сала алмайды.
Екінші міндет – ... ... ... қайтарылып
берілетінділік, ақылық принциптерінде, несие беру формасында ... ... ... – оның ... банк несие бермес
бұрын ақылға салып тексеріп, қаражаттың қайтарылуының ... ... ... міндетін профессор М.М. Агарков «төлемдік
айналымға ықпал ету» деп түсіндіреді. ... ... ... ... ... операцияларды іске асырумен сипатталатын есептік – ... ... ... ... ... ... осы үш
міндеттентуындайды немесе оларды орындау жеңілдететін немесе ... ... ... тарту үшін атқарылатын көмекші міндеттер
болыптабылады.
Қорыта келе, банк ... ... ... ... беретін
жәнеклиенттерге есептік - классалық қызмет көрсететін ... ... – тың ... ... бойынша томенденгідей қызмет
атқаратынфирмалардың барлығы ... ... 1) ... алғашқы талабы бойынша өздерінің салымын ... ... бар; 1) ... ... беру ... ... банкілік істегі бәсекелестіктің теңдігі
туралы 1987 жылғы заңмен ... ... ... ... болатын. Атапайтқанда, банк дегеніміз салымдарды сақтандырудың
ФедералдықКорпорациясында сақтандырылған немесе сұраған уақытқа ... және ... ... ... ... ... айналысатын мекеме.[1,23]
Банктің ресми мәртебесі Ұлттық Банктің ... ... ... ... ... ... банк ретінде мемлекеттік
тіркеуменжәне Қазақстан Республикасы ... ... ... ... ... несие нарқында делдал бола отырып, бос
ақшақаражаттарын жинақтап, оларды ... ... ... ... ... уақытша береді. Осылайша, бос ақша ... ... ... ... ... ... ... қажетсінгендер
онықайдан алатынын біледі. Банктердің міндеті – ... пәні ... ... мен ... ұйымдастыру.
Банктердің қызметі уақытша бос қаражаттарды тарту жәнеорналастырумен
шектелмейді, олар сондай-ақ, есептік операцияларда ... ... ... молайтуға да тырысады.
Банктік операцияларды банктерден ... ... ... ... ... Банктің лицензиясын алған банкілік емес
мекемелерде іске асыратындығын атап ... ... ... банк ... ... түсініктеріне жеке-жеке анықтама берілмеген. Банктер
және банкілікемес мекемелер айырмашылығын жоғарыда аталған, тек ... үш ... ... ... ... сияқты.
1.2 Коммерциялық банктердің құқықтық сипаттамасы.
Банктердің түрлері көп. ... типі және тағы да ... ... ... операциялардың түрлері
бойынша:
1) Эмиссиялық банктер – ақша белгілерінің эмиссиясын іске асыратынжәне
елдің банкілік жүйесінің қызмет ... ... ... ... болып табылатын банктер. Қазақстанда ... ... ... ... ... ... ... жағдайы
ҚазақстанРеспубликасы Президентінің 1995 жылғы 30 наурызда шыққан
«ҚазақстанРеспубликас ы ... ... ... заң күші бар ... ... ...... түріне түскен қаражаттар есебінен
саудажәне өнеркәсіп саласында қызмет ... ... ... ... елдердің несиелік жүйесінің негізгі звеносы
болыптабылатын банктер. Депозитті ... ... ... ... ... ... ажырататын екі ерекшелігімен сипатталады,
текдепозиттік банктер инвестициялық қызметті іске асыруға тиым салынған,
егерзаңмен басқаша көзделмесе.
3) ... ...... ... портфельді және
тікелейинвестицияларды іске ... ... ... ... үшін ... ... ... Оның мәні:
1) басқа банктердің ... ... ... депозиттердің кез-келген түрін ... ... ... ... ... өндіріс, жылжымайтын
жәнежылжымалы, сондай-ақ сақтандыру қызметімен айналысатын заңдытұлғалардың
жарғылық қорларына қатысуға рұқсат етілген.
Қызметтің жеке бір ... ... ... ... ... ауыл ... сыртқы сауда және ... ... ... кең тараған, жоғарыда аталған ... ... ... ... банктерді оларға
қатысушысубьектілердің ... ... үш ... бөледі:
1) Мемлекеттік банктер – Қазақстан Республикасы Үкіметінің шешімі
негізіндеқұрылатын, жарғылық қорын ... тек ... ... ... оларды құру және оның қызметі туралы заң актілерімен
көзделгенерекшіліктеріне қарай өзінің қызметін іске ... ... ... қатысатын банк – акцияларының 50 пайызынан астамынҚазақстан
Республикасының резидент еместерінің, ҚазақстанРеспубликасының резиденттері
заңды тұлғалардың немесе ... ... ... ... ... резидент ... ... ... ... ... ... басқаруындаболатын банктер.
3) Мемлекетаралық банктер – халықаралық шарт негізінде құрылған
жәнеқызмет ететін, ... ... ... ... ... ... шартқа қол қойған мемлекеттік Үкіметі болып табылатын
банк.Банктік ... ... рет қай елде ... ... ... айту ... отырықшыл халықтар табиғи шаруашылықтан ақшалайға ауысқансәттен
бастап банкілік іс ... ... ... ... ... ... ... Негоагиддин Эдисибидің банкілік үйі ... Оның ... ... да ... ... деседі. Дәлірек
айтқанда,ордер бойынша ... ... ... ... ... ... қолхаттар мен кепілдіктер ала отырып несиелер
бергенжәне ипотекалық несие ... ... ... орнына
кепілдіккесалынған мүліктің бекітілген баға бойынша түсетін табыстарды алу
құқығыниеленген ... ... алу ... ... қызмет атқарған,
тіптіклиенттің шотының жарты сомасын төлеуді өз мойнына алатын болған [16,
20- 30].
Біздің дәуірімізге 2000 жыл ... ... ... ... ... жүрген. Ежелгі Грецияда, Египетте, ... ... ... ... ... ... ... керіәсерін тигізді: осы салада қол жеткен жетістіктердің барлығы
жойылып,келмеске кетті. ... ... ... ... ғана ... ... бұрын банкілік іс Италияда
қалпынакелтірілді, ірі орталықтарында айырбаспен ғана емес, ... ... де ... ... ... болды. Ақшалай
салымдарқабылдап отырған банкирлер өз клиенттерінің ... ... ... ... ... іске асырды. Италияда дами
бастағанбанкілік іс ХІІ ғасырдың соңынан бастап ... ... ... Англияда және Германияда кең етек жая бастады.
Жаңа қоғамдық банктер қашан пайда болды деген сұраққа ғылымдаешбір
жауап жоқ.. ... ... ... банк ... банкі десе,
екіншібіреулер, 1401 жылы Барселонда ашылған Taula de cambi ... ... ... ... болуы өздерінің Үкіметіне несие
үшінкапитал жинайтын montes ... ... ... ... қажет деген қаражатпен қамтамасыз ету үшін ерікті
түрденемесе ... ... ... ... ... мен проценттерінің орнына мемлекеттік табыстардың
бүтіндейбаптары ... ... ... ... ... қызметіне
банкілікоперацияларды да қосып алды. Осылайша, 1407 жылы ... (Casa di Giorgio) ... ... ... 1587 ... Banco di Rialto деп аталатын қоғамдық банк ашылды. 1593 жылы
қаржылыққиындықтарды ... ... ... ... көрсету мақсатында
ДжованниАнтонио Цебри деген ... ... ... ... ... ... 1609 жылы жеке банкирлердің (kassierrer)
қиянатжасауына тиым салу үшін ... ... ... ... ... банк ашады. Банк күмістің ... бір ... ... ... ... ... есептік бірлікті
астамбекітті[211.91]. Банк кез келген монеталарды қабылдағанымен есепті
текбанкілік флоринмен жүргізді.
Осылайша, ... ... ... ету ... тым шектеуліболды.
Олар төлемдік ... ... ... ... ... ... жай ғана ... еңгізу арқылы жүргізетін
ерекшеесептесу бірлігін ... ... ... ... ... тыйып,монеталық айналымның шарттары жақсарғанда, қоғамдық жинақ
банктеріөзінің бұрынғы мәнін жоғалтып, бара-бара тиімді ... ... жаңа ... орын бере ... жаңа формалар Англияда бастауын алып, одан әрі дами түсті және
Лондонның алтын істерінің ... ... ... ... ... ... да осы ... тәжірибе жинап, банктердің
осыформалары кең ... Олар ... ... да ... ... ... ... қабылдай бастады. Алтын іс шеберлері ... ... ... ... ... және сол ... бойынша
төлемақы кідіртпестен міндетті түрде төленуі керек еді. ... ... ... ақша ... мен банктергі сақтаулы
қаражаттың мөлшері тең болды, алайда, көп ... банк ... ... ... ақша ... ... ... бос жататындығын,
олардың барлығы бірдей ... ... ... берілмейтіндігін
байқап,осы бос қалатын ақша сомасын несиеге беруді немесе өзінің ... ... ... өтуімен банкирлердің байып кеткендігі соншалық
тіпті, кезінде қарызын ... ... ... ... ... ... ... бастады.
Бұл жүйеге тән ... ... ... ... акционерлік кәсіпорын формасында негізделуі және
сөздің ... ... ... ... Олардың
қызметінің негізі сақтауға салым алу емес, пайдалану және ... ... ... ... алу ... ... Бұл ... міндеті –несиелік қатынастарда делдалдық қызмет атқару.
1.3 Екінші деңгейдегі банктерде депозиттік саясатты қалыптастыруы
және даму ... ... ... ... екінші деңгейдегі
банктергеолардың ... ... ... ету ... ... сонымен
қатардепозиттік саясатын қалыптастыруда біршама еркіндік берілген. Жоғарыда
атапкеткенде коммерциялық ... ... ... ... ... ... мүмкіндіктері, клиентуралық
нарығы жәнетағы басқа ішкі ... және ... ... ұлттық
валюта курсыжәне Қазақстан Республикасының Ұлттық ... ... ... ... сияқты сыртқы жағдайлары ескереді [6, 8-12].
«Қазақстан Республикасының ... ... 2003 ... ... ... негізгі бағыттарын анықтау туралы»
Басқарма Қаулысын қабылдау сол ... ... ... ... сонымен қатар ... ... ... ... ... ... ... 2000 жылы
екіншідеңгейлі банктердің депозиттік ... ... ... да ... Сөйтіп сол жылы банктік жүйедегі
резиденттердіңдепозиті 72 пайызға ... 293 ... ... Ал бұлкөрсеткіштермен салыстырғанда ағындағы жылдың қыркүйек
айындарезиденттердің банктік ... ... ... ... тамыз айында 391,5 млн.теңге болған, яғни бір ай аралығында
4,6пайызға өсіп ... ... ... ... ... ... шоттарының толтырылуымен, сонымен қатар жеке
тұлғалардыңшоттарына қосымша ... ... ... [21, ... ... ... нарықтағы өзінің басыңқы үлесін ... және жаңа ... ... ... ... үшін өз ... қалыптастырады. Банктің депозиттік саясаты
барлықталаптарға сай ... ... ... Халық Банкі
депозиттікнарықтағы жеке ... ... ... назар аударады,
сондықтанБөлшек қызмет стратегиясын, депозиттік саясатын құрастырған.
Халық ... ... ... ... банк ... ... Ол салымдарды өзінде жинақтау жолында ... ... ... Қазақстан Халық Банкі ұзақ мерзімді салымдарүлесін
арттыруға және өзінде орналастырылған салымдардың орташа мерзімінұзартуға
тырысады. ... ... ... мақсатында мынадай іс-әрекеттержүзеге
асырылады: Жеке тұлғалардың депозиттері нарығындағы банк үлесін арттыру
және ... бар ... ... ... көрсетудің сапасын арттыру;
Табысы орташа клиенттер үшін жаңа депозиттер түрін ... ... ... шығару және сервисті қамтамасыз ету, сапасы халықаралық
стандарттар деңгейіне сай келетіндей ... ... мен ... ... ... банк ... ... Ірі шаруашылық субъектілеріне
кешендік қызмет ... ... ... ұзақ қарым – ... ... ... тұлғалардың депозиттерінің көбейіп отыруын қамтамасыз ету;
Барлық депозиттер ... ... ... ... ... ... ... мөлшерлемесін инфляция дейгейіне сәйкес
қалыптастыра отырып қамтамасыз ету; ... ... ... ... ... ... ... қамтамасыз ету.
Қазіргі таңда бұл мақсат жүзеге асырылуда. 2003 ... ... ... 12 197 карточка бар. 2003 жылы 2 095 ... 1 553 – ... – ALTYN, 504 – Cirrus ... ... ... ... қызмет көрсету желісіөзіне 5
банкоматтарды, 7 POS – терминалдарды (соның 3- уі ... ... жыл ... ... 47 ... жалақыжобасы келісім-
шарттарына отырған: медициналық мекемелер – 8; білім беру жүйесі – ... ... – 8; ... ... ... – 7; ... ... – 5;
кәсіпорындар – 1;соның ішінде, 29 ... ... ... ұсыну келісім
шартына отырған. Банк халық ... ... ... ... назар
аударады. Бөлшексауда аясында ол мынадай мәселелерді ... ... ... салымдарынан қысқа мерзімділеріне қарағанда қарқынды дамуы,
соның негізінде тұрақты және сенімді ... ... ... ... ... ... баламасы ретінде карточкалық шоттарды
біртіндеп көбейту; халықтың сауда – ... ... ... ... ... есеп ... классикалық
карточкаларарқылы жүзеге асыруын дамыту [23, 13-17]. ... ... ... ... ... банктің клиенттерге ұсынылатын
депозиттік және солармен байланысты қызметтер кешенін кеңейту; ... ... ... клиенттерінің депозиттерінің ... ... ... ... қорлары және басқа қаржы cаясы
клиенттерінің банктегі депозиттерін арттыру.
Банктің депозиттік саясаты – ... ... ... және ... ... әдістерін икемді жүргізу
жолымен,депозиттердің сақталу ... ... ... ... саласын
кеңейту,маркетингілік жұмыстар жүргізу және ... ... ... ... ... ... саясат банктің
депозиттікнарықтағы қызметін одан әрі ... ... ... ... ... ... 2004 – 2006 жылдарға ... ... ... ... ... қызметі бойынша негізгі
алғақойған мәселелері мыналар болып ... ... жеке ... ... ... қалу және көбейту; Шағын несиелеу жүйесін
дамыту; ... ... ... ... ... ... жеке ... ескеріп, оған қызмет көрсету бағытында банктік технологиялармен
жабдықтау; Нарық талаптарына сай ... ... ... ... ... сақтап қалу және VIP категориясындағытабысы жоғары клиенттердің
және сегменттегі клиенттердің үлесінкүшейту.
Алға қойылған мақсаттарды орындау ... ... ... ... ... шаралар қолданылады: АҚ «Қазақстан
Халық Банкінің» бөлшек ... ... ... клиенттерімен жұмысты
ұйымдастыру стратегиясы.
Бөлшек сауда ... ... ... ... сәйкес
банкклиенттерін негізгі төрт топқа бөледі: А тобындағы клиенттер (жылдық
табыстарының дейгейі 36 мың ... ... және ... ... мың АҚШдолларынан астам VIP клиенттері); В орта ... В1 ... ... ... табысдейгейі 12 мыңнан 36 мың АҚШ долларына
дейін және депозиттерініңсомасы 10 мың АҚШ ... 20 мың АҚШ ... В ... тобының В2 орта класындағы клиенттер (жылдық
табысдеңгейі 3,6 мың доллардан 12 мың ... ... және ... 10 мың АҚШ доллары сомасынан аспайтын клиенттер тобы); Жалпы
нарық, С тобы ... ... ... 3,6 мың ... ... ... ... сомасы 1 мың АҚШдолларынан аспайтын клиенттер).Кез-
келген нарықтық ... ... жүйе ... 4 ... жүзегеасырады:
жинақ ұстаушылар мен инвесторлар арасында делдал қызметінатқарып, қысқа
мерзімді депозиттерді, орта ... ... ... ... ... ақша қаражаттары негізінде және фракциондық
резервтікжүйе ... ... ... ... ақша ... ... тигізеді; банктердің депозиттік
және ... ... ... ақша ұсынысына әсерін тигізеді;
орталық банкпен белгіленген шектеулер шегінде қызметін жүзеге асыра ... ... ... жүргізіге көмектеседі.
Фракциондық резервтік жүйенің орын алуы, яғни бұның мәні банктер
өзактивтерін белгілі бір ... ... ... ... ... Бұл бір ... банктердің несиелік
эмиссиясынқысқартады, ... ... ... ... қамтамасыз етеді. Халық жинақтарының банктік
жүйегешоғырлануының ... ... ...... ... жүйеге деген
сеніміболып табылады.
Қазақстанда 2000 жылдың 16 ақпанынан бастап жеке тұлғалардыңсалымдарын
(депозиттерін) міндетті кепілдендіру ... ... ... ... бұл ... тек теңгемен және шетелвалютасында салынған
мерзімді ... ... ... ал ... 13 ақпанынан бастап
халықтың және кәсіпорындардың теңгеменсалынған мерзімді салымдарына қатысты
да ... ... Бұл ... ... банктік жүйеге деген
халық сенімін қайта қалпына келтіріп,соңғы кезеңдерде банктік ... ... ... ... қолма – қолшетел валютасының жүруін қысқартып,
заңдастыру да өз әсерін тигізді,Аталған ... ... ... оның барлық
банктерді қамтымай, ... ... ... ... ... келетінірі банктерді ғана қамтитындығы болып ... ... ... ... 2000 жылы ... банктік
құпия туралы заң да үлкенықпал етті [22, 22-28].
Сонымен қатар, Қазақстан Республикасында ... ... ... тағы бір шара 1997 ... ... айында №
222-ші Ұлттық Банктің ... ... ... ... ... ... ... мөлшері банктің жеке және ... ... ... ... ... міндеттемелерінің
тұрақтыпайызы ретінде анықталады. Минималды резервтік талаптарды ... ... ... ... ... Банк
Басқармасыменбелгіленеді.
Депозиттік міндеттемелер баланстық шоттардың 2200, 2250, ... ... шот ... бойынша және 2401, 2552, 2855, 2870
баланстықшоттар бойынша қалдық ... ... ... және 2401 ... бойынша қалдық сомаларды қайтару
мерзіміағымдағы және одан ... екі ай ... ... ... ... ... ... есепке алынады.
Банктердің минималды резервтік талаптарды орындауының ... ай ... ... активтерге банк қаражаттарын
орташаайлық ... ... ... ... айлық минималды
резервтермөлшерін аз ... етіп ... ... ... ... мөлшері теңгелі және шетел валютасында
салынғандепозиттер міндеттемелердің орташа ... ... ... ... Орташа айлық минималды резервтік талаптарды ... ... ... = МРМ ... қолданылатын пайыз * орталық айлық х 100
2.Депозиттік ... ... ... ... ... ... асыру және депозиттік саясатын қалыптастыру
барысындакөптеген ... ... ... ... Пассивтер мен
басқаружұмыстарын жүзеге асырудағы басты ... ... ... ... ... ... ... жүйенің, сонымен
қатар осыпассивтер мен активтерді сыбайластырып басқарудың ортақ жүйесінің
жоқболуы.
Пассивтер мен ... ... ... ... ... ... мәні ... Банктер өзінде бар міндеттемелерін
бағалайды,оларды топтайды және ... ... ... салу ... ... жағдайды ескере отырып активтік операциялардыжүзеге
асырады ( ... ... ... ... ... негізгі құралдарды сатып алу және тағы ... ... ... ... ете ... ... әрі ... нарықтағы қызметін жүзеге асыруын қамтамасыз етеді.
Батыстың ірі коммерциялық банктері өз ... ... ... ... ... репутациясы бар, беделі өте
жоғары.Осындай банктер өздеріне ... ... ... ... ... ... ... нарықтағы орташа мөлшерлемелерімен
тартаалады. Яғни, ірі банктер активтік операцияларды жүзеге ... ... ... негізгі үш қағидалар бойынша жүзеге асырылады:
өтімділігі; ... ... және ... ... ... екі үлгісі бар.
Оныңбіріншісі gap деп аталады. Қазақстанда бұл біртіндеп іске ... ... ... ... ... ... Оған сәйкес банктердің барлық
активтері жәнепассивтері әр түрлі категорияларға бөлінген: 1 айға ... ... 3 ... 6 ... 12 айға ... және 1 жылдан астам. Осы
категорияларбойынша активтер мен пассивтерді салыстыра ... ... ... 6 ... ... пассивтер бойынша төлем жүзеге
асырылуытиіс, ал осы мерзімге дейін активтер қайтарылмайды, яғни осы ... ... ... ... алдын ала болжай алу керек.
Біріншісімен салыстырғанда күрделі болып келетін қазіргі кезеңде
жиіқолданылатын үлгі ... ... ... ақша ... сәйкес пассивтер мен активтерді белгілі бір әдістеме бойынша
өлшепқарастырады.
Пассивтерді ... тағы бір ... – бұл ... ... ... орын алуы мүмкін: ... ... ... ... болса, ал активтер
банкаралықнесиелік мөлшерлемелерге тәуелді ... ... ... ... де бар: егер ... ... ... ал
активтервалютада орналастырылса. ... ... ... төмендеуіне, валюта бағамдарының
өзгеруіне байланыстыактивтер мен ... ... ... ... Сол ... ... ... және своп секілді қаржылық
инструменттерқолдануды дамыту қажет.
Қазақстандық банктердің пассивтерді ... ... ... – халыққа және заңды тұлғаларғаұсынылатын депозиттердің
көптеген жаңа түрлерін еңгізу. Сонымен ... ... ... Қазақстан Халық Банкісінде15 -тен астам депозиттік өнімдер
ұсынылады. Ал ... 80 ... ... ... ... жатыр.
Қазақстан Республикасының Ұлттық банкісінің ... тағы бір іс ...... жүйенің халықаралық
стандартқакөшуі. Банктердің халықаралық стандарттарға көшуіне байланысты
оларменжүргізілетін ... бір ... ... ... банк жүйесіндегі салымдарды
сақтандыруАзиядағы дағдарыс және ... ... ... сонымен
қатар, еркінтеңге бағамын еңгізгеннен кейін ... ... ... ... ... ... ... жалпымемлекеттің бәсеке қабілеттілігі төмендеді. Өз кезегінде, бұл
өзгерістер сыртқыоперациялар бойынша теріс ... ... ... және ... ішкі өнімнің азаюына алып ... ... ... ... ... ... және депозиттік нарықтың тиімділігіне қол жеткізері
сөзсіз
2 БӨЛІМ. ДЕПОЗИТТІК ОПЕРАЦИЯЛАРҒА ТАЛДАУ
2.1 Депозиттік операциялар түсінігі, маңызы және ... ... ... ... ... салымдардың және депозиттік
шоттардыңкөптеген түрлері кездеседі. Бұл ... ... ... шоттарға жинақтау және уақытша бос ... ... ... ... ... ... тобының
сұраныстарынмейілінше қанағаттандыруға ... ... [31, ... ... ... ... толт.) «Банктер
жәнебанк қызметі туралы» заңында депозит анықтамасы келесідей берілген.
Депозит дегеніміз – бұл бір ... ... ... тұлға –
Банкке(соның ішінде Ұлттық банкке) олардың ... етуі ... ... ... ... кейін толығымен немесе бөлшектеп, ... ... ... сыйақысыз тікелей ... ... ... ... ... – салымшыны банкке алдын ала келісілген сыйақықосылып
қайтарылу шарты негізінде берілген ақша қаражаттары.
Депозиттік ... ... банк үшін ... ең ... көзі ... ... Жеке тұлғалар,
іскерлікфирмалар, акционерлік компаниялар, жеке ... ... ... ... ... ... жергілікті
билікоргандары қаражаттарды коммерциялық банктерге ынтамен орналастырады.
Бұл бірнеше себептермен түсіндіріледі. Біріншіден, банктер ... ... ... екіншіден, салымшылар өз салымдарынкез
келген уақытта қайтаруды талап етіп қана ... одан ... ... ... ... бұл салымдар табыс әкеледі.
Банктерге орналастырылған уақытша бос ақша қаражаттары салымшыүшін екі
рөл атқарады, яғни, бір жағынан ... ... ... ... ... ... ... ұйымдастырылады: банктік
пайда алуға немесе болашақта пайда алу үшін жағдай жасауға; ... ... етуі ... банк балансының өтімділігін жоғары дәрежеде
демеп ... ... ... ... ... ... ... мен қарыздырды беру бойынша
өзарабайланыс пен сабақтастылықты қамтамасыз ету ... ... ... ... ... ... дамытуға шаралар қолдану.
Банктермен тартылатын депозиттердің көлемі ... ... ... ... келеді: халықтың ақшалай табыстарының көлемі;
олардың банктік жүйеге ... ... ... ... ... нақты
пайыз мөлшерлемесі; елдегі банктік жүйенің даму деңгейі және ... ... ... [10, ... қаражаттарын сақтандыру шоттарына ... ... ... ... ... ақша ... орналастыру кезінде
көптегеншарттарды ... ... ... өз қалауынша таңдайды. Банк
менеджерідепозит мерзіміне, мөлшеріне, оған ... ... және тағы ... ... ... ... және ақысыз кеңес беруі тиіс.
Ағымды операцияларды жүргізу барысында барлық операциялардепозиторға
берілген жинақ кітапшасында есепке алынады. ... шот ... ақша салу ... одан кері алу үшін ... ... ... керек. Депозиттердің басқа түрлерінеқарағанда ... ... ... ... ... ... салымшылардың жинақтарын
банктерде сақтауды ынталандыру үшінпайдаланылады. Халық пен ... ... ... ... ... ... АҚШ-та
корпорациялар, фирмалар жәнебасқа да коммерциялық ұйымдар үшін шоттың шекті
сомасы 150 мың ... ... ... мақсатында жинақтардың түрлі
формаларықолданылады: ұтысқа, сыйлыққа, жастарға және т.б. ... ... ... ... ( ... ... саудалық және
т.б.) ұсынулармен бірге жүреді. Жинақ шоттарының тұрақты ... шот ... ... кері алу ... ... ала ... талап
етілмейді,олар бойынша чектер берілмейді.
Жинақ салымдары мерзімді салымдардың маңызды бөлігін құрайды.Мерзімдік
салымдардың басқа бір түрі – мерзімді депозиттік ... ... ... ... пайыздық мөлшермен белгілі бір мерзімгебанкіге
қаражаттарды ... ... ... ... фирмаларға және салымшының өзінде қалатыны,
берілмейтініболады. Ақшаны мерзімнің аяқталуымен тек ... ... ... болады, ал мерзімі – 14 ... 18 айға ... ... ... ... ... ... сипаттама беругеболады:
ақша қаражаттарының сақталуының нақты белгіленген ... ... кез ... ... ... ... болады; шотқа ақша қаражатын
салу немесе алу ... ... ... ... Ол
кітапшада ақша қаражаттарыныңбарлық ... ... ... Жеке
тұлғалармен ашылатын жинақ салымдарының мынадай түрлері бар: ... ... ... ... ... ... ... Мерзімді жинақтаушы салым бойынша нақты мерзім белгіленеді ... ... ... ... ... ... ... салым
бойынша төленетін сыйақы мөлшері басқажинақтаушы салымдарымен салыстырғанда
жоғары болып келеді.
Қосымша толықтырылатын жинақтаушы салымы. Бұл ... ... ақша ... ... ... ... ... беріледі (жаңа жылда, мектеп бітірген кезде және тағыбасқа).
Ағымдағы сақтандыру ...... ... аудару
үшінпайдаланылады. Бұл шот ... ақша ... ... ... ... ... ... [9, 32-35].
Халықтың салымдарын ... ... ... ... ... сыйлыққа, жастарға және т.б. мақсаттарға.
Әдетте олхалыққа қосымша қызметтерді (пошталық, телеграфтық, ... ... ... ... ... шоттарының тұрақты мерзімі
болмайдыжәне шот иесінен ақшаны кері алу ... ... ... ... ... ... берілмейді.
Жинақ салымдары мерзімді салымдардың маңызды бөлігін құрайды.Мерзімдік
салымдардың басқа бір түрі – мерзімді депозиттік сертификат ... ... ... ... ... ... бір мерзімгебанкіге
қаражаттарды еңгізгендігін күәләндыратын ... ... ... және өте бай ... 100 мын
долларданкем емес сомада беріледі. Олар ... ... ... ... және
басқатұлғаға өтуі мүмкін – берілетін және ... ... ... ... ... аяқталуымен тек сертификаттарды ұсыну
арқылыбанктен алуға болады, ал мерзімі – 14 ... 18 айға ... ... ... ... ... белгілеудің алғы шарттары
Депозиттік операциялар коммерциялық банктің пассивті операцияларының
ең басты және ... ... ... банктердіңресурстарының көп
бөлігін осы депозиттік операциялар есебінен құралады.Сондықтан ... ... ... ... бұрындепозиттік саясат құрып
қалыптастырып отыруы қажет.
Депозиттік саясат - коммерциялық банктердің нарықты ... ... ... және ... ... депозиттікпортфелін
тиімді басқару үшін ұйымдастырылатын іс әрекеттердің жиынтығы.Депозиттік
саясат ғылыми негізде ... ... ... ... болса,комерциялық
банктердің қаржылық жағдайы да ... ... ... ... ... – банк ... демей отырып табысдеңгейін арттырып,
банктің ... ... ... ету [14, ... ... ... ... негізделіп қарастырылады.
Оләрбір банккке дербес қалыптастырылады, ... ... ... ... ... және ... болуы негізінде құралады.
Депозиттік саясат макро және ... ... ... - ... ... ақша ... - мемлекеттік фискалды саясаты; - нақты сектордың жағдайы; -
ұлттық экономиканың дүниежүзілік экономикамен ... - ... ... даму ... Банк ... банктер тәуекелдіктерінің
кемуі және ... ... мен банк ... ... ... етушінің еңбір маңызды құрал міндетті резервтер болып табылады.
Бұл механизмніңықпалы Ұлттық банк ... ... ... ... Ол өз ... яғни ... резервтер қаржылық
рыноктардаоперациялар жүргізу үшін ... ... ... 1995 жылдың
наурызынанбастап міндетті ... ... ... міндеттемелерден
теңгемен жәнешетелдік валютамен алғанда 20 пайызды ... осы ... ... ... резервтер деңгейі депозиттік
міндеттемелердентеңгемен және шетелдік валютамен алғанда 20 пайызды құрады,
осы ... ... ... міндетті резервтер нормасының ... үшін 15 ... ... ... ... ... ... берді де, бұл өз ... банк ... ... ... ... ететін банктерді капитализациялау
процесінкүшейте ... ... ... қалыптастыруға ... ... ... ... ... ... ортадағы репутациясы; коммерциялық ... ... ... іс – ... әрекеті; коммерциялық
банктердің маркетингтік қызметтерінің тиімділігі, яғни ... ... ... ... ете ... ... ... барлық түрін
пайдалану; сырттан тартылған қаражаттарға, әсіресе депозиттерге дұрыс
бағабелгілеу, яғни ... ... ... ... ... ... себебі бұл шығындар банктіңқаржылық ... ... ... ... банктердің менеджментінің сапасы, яғни
банк қызметкерінің кәсіби деңгейі мен ... ... ... банктердің меншікті капиталының жеткіліктілігі.
Депозиттік саясаттың мазмұны коммерциялық ... іс - ... ... ... қамтуы керек. Осының ең
үлкен бөлігі - банк қызметкерлеріне деген тарифты немесе бағаны ... ... ... ... Депозиттік қызметтің бағасы
сыйақыкөрсеткіштерінде өз көрінісін табады.
Депозиттік саясаттың келесі үлкен ...... ... ... ету. Әрине коммерциялық
банктердіңбалансындағы депозиттердің барлық түрі де ... ... ... база банктердің депозиттерінің белгілі ... ... ... және ... ... ... ықпалынәтижесінде өзгерістерге ұшырамайтын және сыйақы
мөлшері ... ... ... ... ... ... ... айтамыз.
Кейбір ғылыми көзқарастарға сүйенсек, коммерциялық банктердің
депозиттік ... ... ... ... ... ... байланыстырады.
Депозиттік саясат пен несиелік саясаттың өзара тығыз байланысыбанктің
өтімділігін бір деңгейде ... ... ... ... ... ... байланысының мазмұнының тағы бір қыры
коммерциялық ... ... ақша ... ... ... ... банктердің менеджментінің сапасы ... [13, ... ... ... мақсаттарының бірі - өте икемді
жәнетиімді банктің ... ... ... ... ... ... ... ететін депозиттік портфельді қалыптастыру.
Егер сапасы жоғары депозиттік саясат өте ... ... ... ал өте ... ... портфель
депозиттіксаясаттың табысты және ойдағыдай ... ... ... портфель дегеніміз - коммерциялық ... ... ... және ... балансының
пассивіндекөрсетілетін сырттан тартылған қаражаттардың ... ... ... ... ... ... ... негізінде қалыптасады. Депозиттік
портфелькоммерциялық банктердің міндеттемелер портфелінің бір бөлігі бола
тұрадепозиттік ... ... бір ... Депозиттік
портфельдіқалыптастырумен байланысты банктер тарапынан белгілі ... ... ... Олар ... портфельді басқарумен
байланыстышығындар деп атайды. Мұндай шығындардың ең ... ... ... Егер ... банктердің
депозиттіксаясаты неғұрлым тиімді болса, депозиттік ... ... ... төмен болуы мүмкін.
Депозиттік портфельдің мазмұнын оның құрамы мен құрылымы ... өз ... ... ... байланысты: коммерциялық банктердің
банк қызметтерінің көтерме сауда нарығындағы репутациясы; ... банк ... ... ... ... ... банктердің басқа банктермен корреспондеттік қатынастарының
дамуы және олардың ауқымы; коммерциялық банктердің ... ... ... мен ... ... ... немесе региональдықорналасу мекен-жайы. Егер коммерциялық
банктер өндіріс ошақтарышоғырланған регионда бөлек ... етсе ... ... және оның ... ... күрделі
болыпкетеді; жұмыспен қамтамасыз ету ... және ... ... ... Егер банк ... халықты жұмыспен қамтамасыз ету деңгейі жоғары болса,онда
банктің депозиттік портфелінде жеке азаматтардың салымдарыжоғары болады;
коммерциялық ... ... ... ... ... ... ... портфельдіңдиверсификациясы дегеніміз
– оның құрамы мен ... көп ... және ... ... Егер ... ... диверсификациясы жоғары болса,
ондамұндай банктердің депозиттік бағасы да орнықты болады [14, 35-47].
Американдық тәжірибеде, егер ... ... 100 ... ... ... ... портфельдің депозиттік
базасынажатқызады. Ал, Қазақстан Республикасының коммерциялық ... ... ... ... ... ... талап
етілетінзаңды тұлғалардың және жеке тұлғалардың депозиттерін жатқызуға
болады.
Әрине ... ... ... портфельді
басқарудыңтиімділігі бірінші ретте ... ... ... ... банктердің депозиттік портфелін
басқарудынарықтық ортада ... яғни ... ... ... ...... тұлғалар мен жеке
тұлғалардыңуақытша бос ақшалай қаражаттарын жинақтап, ... ... ... ... байланысты сұраныс пен ұсыныс пайда болатын ресми
жәнебейресми ұйымдастырылған экономикалық орта.
Қазақстан Республикасында заңды тұлғалардың барлығы да, ... ... де ... ... ... ... ... тек қана Ұлттық банк берген лицензия негізіндеайналыса алады
[19, 10-16].
Егер ... ... ... ... ... ... түрде институционалдық негіздері болуы керек, яғни басқаша
айтсақсубьектілері болып ... ... ... ... үшеу ... мүмкін:◊- сатушы; ◊- сатып алушы; ◊ ... Ал ... ... екі ... бар: ♣ - ...... алушы.
Қазақстанда ресми ұйымдастырылған нарықтың сегментіне банкаралықнесие
нарығын жатқызуға болады. Бұл сегментте қатысушылар үшеу:
♦- сатушы;
♦- сатып алушы;
♦- делдал, кейде ... ... ... ... оның ... банк ... пайызды мөлшерлемелер нарықтық ставкалардың немесенарықтық
индикаторлардың қатарына жатады.
Депозиттік пайызды ... ... деп ... мөлшері депозиттік нарықтағы сұраныс пен ... ... ... ... ... Депозиттік мөлшерлемелердің
деңгейіненемесе мөлшеріне байланысты депозиттік нарыққа ... баға ... ... ... пайызды мөлшерлемелердің
(сыйақылардың) түрлері:
1.Нақты депозиттік пайызды мөлшерлеме (реальная);
2.Номиналдық депозиттік пайызды мөлшерлеме;
3.Тұрақты депозиттік пайызды мөлшерлеме;
4.Өзгермелі депозиттік пайызды мөлшерлеме;
5.Базалық депозиттік пайызды ... ... ... ФИБОР, т.б.)
Коммерциялық банктерде сыйақының барлығы да тек қана ... ... ... ... ... – инфляцияның
өсуқарқынын ... ... ... ... мөлшерлеменің
(сыйақымөлшерінің) деңгейін өрнектейді. Сондықтан нақты депозиттік
мөлшерлемелеруақыт бойынша ... ... ... Нақты сыйақы
мөлшері –белгілі бір кезең аралығында ... ... ... қатысты
өзгермейтінтұрақты мөлшерде болып келетін сыйақыны айтамыз.
Номиналдық депозиттік пайызды мөлшерлеме немесе номиналдысыйақы
дегеніміз – белгілі бір ... ... ... ... ... ... ала ... белгіленеді. Сондықтан коммерциялықбанктерде
пайызды мөлшерлеменің барлығы сыйақы ... ... тек ... мөлшерде белгіленеді. Сонымен:r – нақты пайызды мөлшерлеме; i –
номиналды пайызды мөлшерлеме;U – ... = r + ... ... ... ... мөлшерін
номиналдықдәрежеде белгілей отырып, капиталын эрозиядан қорғайды.
Тұрақты депозиттік пайызды мөлшерлеме ... ... ... пен ... ... ... ... белгілі бір кезеңде
уақытаралығында көрсетілген ... ... ... ... ... ... мерзім аралығында екі жақтың
келісімінсіз қайта қаралмайды және ол қандай да бір ... көп ... ... ... ... байланыстырылады. Жиі
өзгеребермейтін орталық индикаторларға:
♦ қайта қаржыландыру мөлшерлемесі;
♦ ЛИБОР. КИБОР т.б.;
♦ қайта есептеу мөлшерлемесі;
... ... ... ... мөлшерлеме дегеніміз – белгілі бір
кезеңаралығынды банк пен ... ... ... ... ... айтамыз депозиттік пайызды мөлшерлемелердің немесе
сыйақымөлшерінің тұрақты немесе өзгермелі болып ... ... ... түріне жататындығында емес, екі контрагенттің өзара
келісімінебайланысты.
Базалық депозиттік ... ... ... – банаралықнесиелік
нарықта коммерциялық банктер бір-біріне артық ақшалай ресурстардыұстау және
сатып алу үшін белгіленетін ... ... ... ... ... мұны ... ... базалық депозиттікпайызды мөлшерлеме
деп атайды.
Сонымен ... ... ... ... ... ... да екі түрге бөлінеді: нарықтық депозиттік
пайызды мөлшерлемелер; ... ... ... ... және нақты депозиттік пайыздық мөлшерлемелер арасындаөзара
байланыс болады. Бұлардың өзара байланысы инфляция қарқыныменреттеледі.
(қосымша А). Жай ... ... ... В – ... ... ... уақыт базасын бір жыл ішіндегі күндердің,айлардың ... ... ... ... ... ... түрлі үлгісі
қалыптасқан: -англо-саксондық үлгі; -романо-германдық үлгі; -француздық
үлгі.
Англо-саксондық үлгісінде бір ... ... саны 365-ке тең, ... ... ... саны ... күнтізбек арқылы анықталады.
Қазақстанныңкоммерциялық банктері осы үлгіні қолданады.
Румыно-герман үлгісі бойынша уақыт базасының мөлшері 360-қа тең, ... ... саны ... ... 30 ... ... ... бойынша бір жыл ішіндегі күндер саны – 360-қа тең, ... ... саны ... күнтізбек бойынша анықталады[20, 16].
Сонымен жалпы депозиттің жалпы ... ... ... ... деп аталады.
Sn= So (1 + i) t /-1 / I
(2)
Аннуитет ... ... ... ... ... Бұл ... ... депозиттің сомасы мынадай жағдайда
табуғаболады: Конверсиондық кезең бірдей шамаға ... ... ... ... ... ... ... мөлшерлемесінің мөлшері
өзгермейді; Депозиттер ... есеп ... ... ... ақша ... және әрбір салымның мөлшері бірдей; Депозиттік ... ақша ... ... ... ... асырылады. Егер депозиттік
шотқа ақша әр конверсиондық кезеңнің басында салынса, ондадепозиттік ... ... So ( 1+i ) t / - 1 / i ( ... ... ... сыйақыны бірнеше әдістер
арқылықалыптастыруға болады.
«Шығындар мен пайданы ... ... ... ... да
қаржылықделдалдардың қаржы нарығындағы ... ... ... ... жаулап алумен байланысты коммерциялық банктер
жаңастратегия қалыптастырып, ... ... ... ... Бұл ... 60-шы ... ... қолданды. Кейбір
банктердепозиттер бойынша клиенттерге көрсететін ... ... ... болады [86 40-50].
Сөйтіп, пайыздық табыс беретін чек депозиттерін, әсіресе ... ... ... ... депозиттер бойынша кызметтердің
базасынқайта қарастыруға мүмкіндік береді. Алайда жаңа ... ... ... шығындардан төмен бағамен тарта ... ... ... ... және ... ... ... клиенттер қосымша табыс ала бастады.
Зерттеме нәтижесінде, біз ... ... ... ... ... ... ... реттеу туралы Заңын қабылдады.
Қайта реттеу салдарынан undundled service (кешенді ... ... баға ... ... жиі қолданды. Яғни депозиттер
бойыншасыйақы несиелік және басқа да қызметтер үшін ... ... ... ... ... ... пайда қосындысы» әдісі бойынша келесідей құрамдас бөліктерден
тұрады:
Депозиттік бірлігінің
= депозит бойынша бір қызмет
қызметтердің ... ... ... ... ... ... үшін)
күтілетін шығындар +Қызмет үшін д ... ... ... ... Жоғарыдағыәдісті қолдану арқылы коммерциялық банктер
шығындар мен бағаны дұрыссәйкестендіріп, алдында ақысыз ... ... ... ... қор әдісі. «Шығындар ... ... ... ... ... ... әрбір түрінің құнын тура есептеу
қажет. Ең көп Таралған әдістерінің бірі ... және ... ... Ол үшінбанк келесі әрекеттерді орындау қажет: ... ... ... ... ... ... ... (
орталық банкпен талап етілетін резервтер,инкассация процесіндегі депозиттер
және ... ... ... да ... ... ... түсетін қатысты сома мөлшерін оған ... ... ... ... банк ... ... ... құнын анықтау
үшін алынған өлшемдерді қосады.
Аталған әдіс жеке бір депозит түрінің бағасын анықтамайды, банктің
Депозиттік ... ... ... ... бойынша белгілеу. Кейбір
қаржы эксперттерінің айтуы бойынша, кейбір жеке жағдайларда депозитбағасын
анықтау үшін ... ... яғни ... ... ... ... ... Өйткені, пайызмөлшерлемесінің жиі өзгеріп отыруы
салдарынан орташа шығындардыңмөлшері депозиттің бағасын қалыптастырудағы
тұрақсыз және сенімсіз ... ... ... ... ... ... ... көрейік. Экономист Джеймс Макаулти банктің жаңа
депозиттікшоттар бойынша пайыз ставкасын анықтау ... ... ... жаңа құн ... ... ... ... қамтамасыз ету үшін пайыз мөлшерлемесін белгілеу.
Бұләдіс қысқа мерзім ... ... ... және бағаны
тағайындаукезеңінде банк пайданың және ... ... ... ... қолдана отырып көптеген жаңа клиенттерді тарту мақсатында
жоғарыпайыз мөлшерлемесін және өз ... ... ... Бұл ... банк Басқармасы салымдардың ... ... ... ... ... ... орнын толтырады.
Жеке салымшыларға арнап тарифтік мөлшерлемесін дифференциялау,70-ші
жылдары Англияда чектік ... ... ... ... депозиттер бойынша тарифтік мөлшерлемені қолдануға
негізболды. Осы әдіс бойынша егер ... ... ... ... ... көп ... одан төмеңгі ақы алынады немесе мүлдем алынбайды.Ал
егер ... ... осы ... ... аз ... клиент
банкқызметтері үшін жоғарғы мөлшерлемемен ақы төлейді.
Депозиттік қызметтер үшін белгіленетін тарифтер ... бір ... ... ... байланысты болады: Шот
бойынша жүргізілетін операциялар ... ... бір ... ... орташа қалдық ; Салым салынатын мерзім [17, 155-160].
Жоғарғы табысты ... ... ... ... Бұл ... көптеген банктер қолданады. Банктер жоғары
табысыбарклиенттерге арнап жақсы әзірленген жарнаманы ... ... ... және ... ... таныстырып, оларды
өздерінетартады. Осы әдіс банктерге үлкен табыс береді. Әдетте, банкте
мұндайклиенттерге қызмет көрсетуші ... ... ... ... ... ... баға ... Депозиттердің бағасын анықтаудағы ең
бір тиімдіәдістернінің бірі - әрбір ... ... ... менсапасына сәйкес оларға деген бағаны белгілеу. Банктің екі немесе
одан да көпқызметін ... ... ... үшін ... ... немесе басқа клиенттермен салыстырғанда ... ... ... ... Оның ... клиент банктің
көпқызметтерімен пайдаланған ... сол ... ... болады.
Банктердепозиттерге тиімді баға қалыптастыра отырып өзінің ... ... ... ... ... Депозиттердің бағасының өзгеруі
текдепозиттік және несиелік пайыз ... ... ... ... қатар банктің даму ... ... ... айта ... жөн, депозиттік ... ... ... ... ... аз ... ... банк
депозиттердіңбағасының өзгеруіне өте ... ... ... Тиімді
депозиттік саясатқалыптастыру барысында депозит үшін ... ... ... ... ... ... үшін қолданып
қоймай,банктің табыстылығын сақтап, көбейте түсетіндей етіп ... ... ... ... ... ... реттеуімен
қалыптасуы.
Қазіргі кезеңде депозиттік операциялар ... ... ... болып табылады. Коммерциялық банктерге халық
сеніміартып отыр, соның нәтижесінде салымдардың ... де ... әр ... шарттармен беруде. Бұлар балаларға арналған
жинақ депозиттері, ... ... ... және ... ... ... жинақтар және депозиттік
нарықжайында тек 1994 жылдың ортасынан ... айта ... Осы ... айтарлықтай тұрақталды, инфляция деңгейі біршама төмендеді.
Осыкезден бастап қаражат ... ... ... бастады. 1994
жылдыңсоңында, ... ... ... 5096,2 млн. ... (шын ... сол ... нақты мөлшері әлде қайда
жоғарыболған). Сол кезеңдердегі нақты сектордың тұрақсыз ... ... ... ... ... ... ... жылдың бірінші жартысында қабылданған банктік жүйені қайтақұру
бағдарламасына сәйкес, аукциондық ресурстар Ұлттық ... ... шешу үшін ғана ... Бұл белсенді депозиттіксаясатты жүргізу
мәселесіне біршама еріксіз сипат беретін.
Сонымен қатар, 1994 ... ... ... ... ... тарту мақсатында әртүрлі бағдарламаларды
құрайбастады. Банктер депозиттердің көптеген жаңа түрлерін еңгізді, кейбір
депозиттүрлері ... ... ... жүргізілетін болды. Осы
кезеңненбастап ... ... ... ... де
салымшылардыңқызығушылығын тудыра бастады. (қосымша Б)
Депозиттердің көлемі 2001-2006 жылдар аралығында 2,2 пайыздан (ЖҰӨ ... ... 13,5 ... ... дейін өсті, қазіргі ... ... ... [25, ... ... өсу ... 2001 және 2004 жылдарыбайқалады
және олардың мөлшер сәйкестігі 124,5 және 244,5 пайыз. Ал 2005жылы олардың
өсу қарқыны 9,8 ... ... ... ... 2006 жылытеріс мәнге ие
болған (0,5 пайыз). Оның үстіне ұлттық валютадағыдепозиттердің 28 ... ... ... Бұл ұлттықвалютаның шетел валютасына қатысты
бағамының ... ... ... ... 2005 жылы ... – 113,5 ... Ал бұдан былайғы депозиттердің жалпы ұлттық өнімдегі ... ... 2006 ... 9 айы ... бұл ... тек ... ... да осы кезеңдерде көптеген өзгерістер
болған.2004 жылы 2001 ... ... ... депозиттердің
жалпыкөлеміндегі халық депозиттерінің үлес ... 57,7 ... ... ... Бұл ... ... банктроттыққа ұшырауы
жәнехалық салымдарының тез құнсыздануы нәтижесінде туындап отыр.
2000 жылдан ... ... ... сақтандыру
жүйесініңқұрылуымен байланысты банктерге деген халық сенімінің артуы
салдарынандепозиттік ... ... ... орын ала ... депозиттік шоттардағы ақша қаражаттарының қалдығыбіртіндеп
көбейіп, олардың үлесі 31 пайыздан 2006 жылдың қараша айында 43 ... ... ... ... ... ... ... Егер 2001
жылыжалпы депозиттер мөлщеріндегі талап еткенге дейінгі депозиттер үлесі
72,5 пайыз мөлшерінде болса, ал 2003 ... ... ... ... ... дейін төмендеген. Яғни, ... ... ... ... үлеске ие болды.
2002 жылға дейін ... ... ... ... ... ... – 74 пайыздан 36 пайызға дейін. Тек 2003 ... ... ... ... ... ... ... (қосымша
Б). Бұл 2003 жылдың 1 шілдесіндегі депозиттерді ... ... ... жүзеге асырудың жаңа ... ... ... ... ... ең ... ... банктік емесзаңды
тұлғалардың ағымдағы шоттарында жинақталған. Тартылғанқаражаттардың сақталу
мерзімі жағынан талап еткенге дейінгі депозиттердіңазайып, ... ... ... ... 2000 жылы ... ... депозиттердің жартысынан көбін құрайды. Бұрынорын алу ... ... ... ... ... ... дейінгіжәне ағымдағы
шоттпрмен салыстырғанда әлде қайда жоғары сыйақытағайындайды. (қосымша В).
Кәсіпорындардан тартылған теңгелік депозиттер бойынша оң ... 2006 ... ... ... 90 күннен 180 күнге дейінгі
депозиттер бойынша (1,8 жылдық пайыз мөлшерлемесі), 180 ... ... ... ... (302 жылдық пайыз мөлшерлемесі) және 1жылдан 3
жылға дейінгі депозиттер бойынша (3,2 ... ... ... ... ... ... ... ең жоғарылары – 3
жылдан астам мерзімге және 1 жылдан 3жылға дейін ... ... ... ... 7,9және 6,2 жылдық пайыз мөлшерлемесі).
Бұл жерден банктердің,кәсіпорындардың ... ... ... саясатын байқауғаболады, ал халықтың салымдарына ... ... ... ... ... ... ... пайыз
мөлшерлемесін тағайындау арқылы«ұзартуға» ұмтылады.
Теңгеде және ... ... ... ... ... ... екінші деңгейдегі банктермен ... ... ... ... (қосымша Г) арқылы
байқауғаболады.
Республикамызда теңгемен салынған депозиттердің үлесін ... ... ... ... Оның ... 2001 ... 15
қарашасында құрылған жеке ... ... ... ... ... ... ... қайтаруды
жүзегеасыруына байланысты, депозиттік ... ... ... арта ... Д-Е ... ... кәсіпорындар үшін
қарастырылыпотырған кезең аралығында ... ... ... ... ... орналастырылған депозиттер тартымды болып
отыр.Валютадағы ... ... ... мөлшерлемесі,
теңгедегідепозиттермен салыстырғанда, айтарлықтай төмен болғанымен ... ... жеке ... салымдарынан мынаны байқауға болады: жекетұлғалардың
депозиттік нарығында валютадағы депозиттер ... ... ... ... тез мерзімі бір жарым жылданастам
теңгелік депозиттер ... ... ... ... ... ... ... Бұл
банктердің ұзақ мерзімді теңгемен салынған депозиттерді тарту саясаттарымен
байланысты.
Қазіргі ... ... ... ... ... төрт ... екінші деңгейдегі банктерді ... ... ... ... ... Халық Жинақ Банкі;
2.Казкоммерцбанк;
3.Банк Туран Алем;
4.Банк ЦентрКредит.
Қаражаттарды тарту және ... да ... ... ... көрсету аясында да негізінен осы банктер бәсекеге түседі.
Жеке ... ... ... ... деңгейдегі
банктердіңүлестерін келесі диаграмма арқылы бейнелеуге ... ... ... ... бәсекелестердің
қаржылықжағдайына, олардың қызметін ... ... ... ... ... да себептерге байланысты қаржы: Халық банкі – 23%,
Банк ... Алем – 17%, ...... Кредит – 11%,
Темірбанк – 7%, ... ... ... банктер-27%.
3 БӨЛІМ. ҚАЗАҚСТАН РЕСПУБЛИКАСЫНЫҢ ДЕПОЗИТТЕР НАРЫҒЫНЫҢ ҚҰҚЫҚТЫҚ
РЕТТЕЛУІМЕН ЖЕТІЛДІРУІ
3.1 Салымдарды кепілдеу – жаңа әдіс ретінде.
Республикамызда ... ... ... көбеюінің бірдің
бірсебебі депозиттерді сақтандыру қорының құрылуы болып табылады.
Қазақстанның жеке тұлғаларының салымдарына міндетті ұжымдық ... ... 1999 жылы 15 ... ... емес ... ... ... жеке тұлғалардыңсалымдарын кепілдендіру
(сақтандыру) қоры» жүзеге асырады.
Мемлекеттік ... ... ... 1999 жылы ... ... ... ... банктердегі жеке тұлғалардың
салымдарын(депозиттерін) міндетті ұжымдық ... ... ... ... ... ... және ол жеті тараудан тұрады:
1.Жалпы жағдайлар;
2. Қатысушы куәлігін беру және оны қайтарып алу тәртібі;
3.Қорды қалыптастыру тәртібі;
4. Салымдар (депозиттер) ... ... құру ... және оның ... ... ... ... құқықтары мен міндеттері;
қайтаруды жүргізу тәртібі және жағдайлары.
7.Банк қатысушының міндеттері;
Қордың қызмет ету ... ... ... ... жеке тұлғалардың ақша ... ету ... ... атап ... банк ... жағдайда салымдар бойынша төлемді өтеу. Қор өзінің
қызметіндеҚазақстан ... ... ... ... жеке
тұлғалардың Салымдарына (депозиттеріне) ... ... ... ... және ... ... алады.
Салымдарды (депозиттерді) міндетті ұжымдық кепілдендірудің
обьектісіболып жеке тұлғалардың теңгемен, АҚШ ... ... ... ... ... ... ... немесесалым құжаттарымен куәләндірілген ақша қаражаттары ... ... ... ... ... ұсынбалы салымдарға орналастырылған жеке ... жеке ... ... ... ... ... ақша қаражаттары;
- заңды тұлға құрмай кәсіпкерлік ... ... ... ... ақша қаражаттары, егер осы
салымдар(депозиттер) аталған қызметке байланысты ашылған болса;
- осы ... ... беру ... бар 5 ... ... ... ... немесе ... ... ... ақша ... ... шарт ... ... кепілдендірілуі (сақтандырылуы
Қарастырылмайтын жеке тұлғалардың мерзімді салымдарға орналастырылғанақша
қаражаттары.
Қордың құрылтайшысы болып ... Банк ... ... ... үкіметімен немесе қатысушы банктермен
сатыпалынуы мүмкін.
Қорды жоғары капиталы 1 млрд. теңгені құрайды. Қордың атқарушыорганы
Басқарма ... ... оның ... ... адам ... ... Ұлттық Банктің үш ... ... ... бір ... ... төртөкілі және Қазақстанның қаржы Ассоциясының бір ... ... ... Ұлттық Банктің ұсынысы бойынша
Басқармамүшелері арасынан тағайындалады. Қордың ... ... ... ... ғана ... ... ақша ... – мемлекеттік
бағалықағаздарға 80 пайыздан кем емес ... ... ... ... 30, ... ... ... қызметтерді атқарады:
1.Банк-қатысушының еріксіз тартылған жағдайында оныңсалымшыларына
(депозиторларына) салымдары (депозиттері) бойынша ... ... ... ... ... Қатысушы куәліктерінің есебін жүргізеді;
4. Қор жарғысымен қарастырылған басқа да ... ... ... ... ... ... Қор ... құқықтарға иеболады:
- Ұлттық Банкпен ақпараттар ... ... ... ... ... жеке тұлғалардың салымдарын (депозиттерін) міндетті
ұжымдықкепілдендірудің (сақтандырудың) ... ... ... қаржылық жағдайы мен жалпы көлемі
жағдайында банкқұпиясын құрайтын ... ... ... ... ... банк-қатысушылармен банктік заңдылықтардыңталаптарын
және Қор Ережелерін бұзғандығы туралы мәліметтерді ескертуге;
-Салымдарды ... ... ... ... сәйкес банк-қатысушының жеке тұлғалардың
салымдарын(депозиттерін) ұжымдық ... ... ... және қатысушы куәлігін қайтарып алуға;
-Салымдар (депозиттер) бойынша төленген өтем ... банк – ... ... және ... ... ... алып иемденуге;
-Қор еріксіз таратылатын банк-қатысушыдан Қордың осы банксалымшысына
(депозиторына) төленген өтем мөлшерінде сол салымшыдан(депозитордан) өзіне
ауысқан талаптарды қанағаттанды - руын ... ... ... жұмыстарын жүргізетін уақытша әкімшілік құрамына өз
өкілін кіргізуге; Банк – қатысушыны тарату комиссиясының ... ... ... ... сот ... ... Өз ... шеңберінде басқа
да құқықтарға иеленуге.
Өз қызметтерін атқару барысында ... ... Банк ... кері ... ... ... ... өз қызметі жөнінде қаржылық
есеп, соның ішіндеҰлттық Банкпен ... ... ... ... мекемемен расталған жылдық есепті ұсынады.
Қордың қызмет етуші тұлғалары және жұмысшылары өз ... ... банк – ... ... белгілі болған
барлықмәліметтерді жария ... және тек ... ... ... Банк – ... ... ... бар: Қор
ережелеріне сәйкес міндетті ... және ... да ... ... ... ... ... отыруға; Қор ережелеріне ... ... және ... ... ... ұсынып отыруға; Банк –
қатысушыны еріксіз тарату туралы сот шешімі күшіне ... ... ... ... ... (депозитор) алдындаміндттерді орындау жайында хабардар
ету;
Салымдарды ... ... ... ... ... табылатын банктік
салымның(депозиттің) келісім – шартына салымдар (депозиттер) бойыншаөтемақы
төлеуінің ... ... ... өтем жүргізілетін валютажай Қормен
төленген өтем ... ... қою ... ... ... және банк –қатысушының еріксіз тартылған жағдайында оның жеке
тұлғаның ... ... ... ... ... ұсынуға құқылы
екендігін енгізуге міндетті;
Клиенттерге салымдарды міндетті ұжыдық кепілдендіру жүйесіне ... ... банк – ... номерін және берілген
күнін көрсетіп ұсынуға, соныменқатар салымдар ... ... ... ... ... Салымшылар (депозиторлар) алдындағы
міндеттемелерді толықтай және уақытылы орындалуының ... ... ... ... ... туралы Қорға тез арада хабар беруге;
Еріксіз таратылған кезде банк – ... жеке ... ... Қор басқармасымен бекітілген түрде міндетті ұжымдық
кепілдендіру ... ... ... салымдарға қабылданғандығын
растайтын мәліметтерді және ... ... ... ... ... ... банк пен ... міндетті ұжымдықкепілдендіру
жүйесінен шығарылып, оның қатысушы куәлігі қайтарылыпалынады: банк ... ... ... жеке ... ... ашуға
берілген лицензия тоқтатылған немесежойылған кезде; қорға ... ... ... рет ... ... немесе олардық толық емес көлемде
аударылуы.
Банктің жеке тұлғаларды ... ... ... оның ... ... ... ... кезде банк
–қатысушы реестрінен шығарылады. Ол туралы хабар банкке және ... ... ... үш күн ... жіберіледі. Осыданкейін банк
Қорға қатысушы куәлігін үш жұмыс күн аралығында қайтарып беруітиіс.
Қор ... ... ... куәлігін бергені немесе банк
–қатысушының жеке ... ... ... ұжымдық
кепілдендіружүйесінен шығарып, одан қатысушы куәлігін қайтарып ... үш ... күн ... республикалық газеттерде
мемлекеттік жәнеорыс тілдерінде басылып шығарылады.
Қор әр ... ... ... ... банк –қатысушыларының
реестрін және өткен кварталда банк – ... ... ... басып шығарады.
Міндетті календарлы төлемнің мөлшерлемесі әр банк қатысушыға
жеке,Ұлттық Банкпен ... ... ... ... ... ... объектісі болып табылатын салым (депозит)
сомасының0,125 % - 0,375 % - ын ... банк – ... ... ... ... ... ... белгілеуге міндетті. Ол жеке тұлғалардың салымдарын
(депозиттерін) міндетті ұжымдық ... ... ... ... ... ... сомасының пайыздық қатынасыретінде
анықталады және сол ... ... ... ... ... ... – қатысушылардың міндетті календарлық міндетті сомалықмөлшері ең
үлкен сомалық мөлшерінен төмен төмендетілсе банк –қатысушысымен аударылатын
төлемдер қайта жаңғыртылуы тиіс.
Міндетті ... ... ... банк – ... өздігіншеміндетті
календарлы төлем ставкаларын абсолютті мәнін ... ... ... ... ... кепілдендіру
(сақтандыру)объектісі болып табылатын ... ... ... ... көбейту жолымен есептейді.
Бір салымшының (депозитордың) салымдарының (депозиттерінің)барлығы
қосылып бір салым (депозит) ретінде ... ... ... ... валютасындағы салым
(депозит)сомасы сол салым (депозит) ... банк – ... ... ... ... енген күнгі кедендік және
салықтықтөлемдерді есептеу үшін және олардың ... үшін ... ... валютасының теңгеге ... ...... ... ... ... ... туралы Ұлттық Банктің Басқарма қаулысын қабылдағанғадейін мерзімі он
күннен асып кеткен салымдар ... ... ... ... ақшаны қайтару міндеттемесі ... ... ... өтем ... ... ... ... куәлігін қайтарып алу туралышешім
қабылдағанға дейін ... ... ... ... банк – ... жеке ... ... кепілдендіру (сақтандыру) жүйесінен шығарып және оданқатысушы
куәлігін қайтарып ... ...... ... ... ... құқықтарға
иеболады: салымы (депозиті) ... ... осы ... ... ... міндетті ұжымдықкепілдендіру
(сақтандыру) жүйесіне қатысу ... ... банк – ... ... қайтару міндеттерін орындамағандығы жайында
мәліметтерді хабарлауға; Қор ... ... ... ... сәйкес Қордан салым (депозит) бойынша өтемақы алуға; банк –
қатысушыдан салымдар (депозиттер) ... ... өтем ... сома ... талаптарды қанағаттандыруды талап етуге.
2000 жылғы 1 қаңтарындағы кепілдік беру жүйесіне 16 ... ... 14 – ші ... ... ... ... беру жүйесіне
ҚазақстанРеспубликасының екінші деңгейіндегі 26 банк қатысуда. 2004 ... ... ... 2 559,8 ... ... ... ал ... айында жарғылық капиталы 5 млрд. теңгеге жетті.
Кепілдік беру жүесінің қызметін ретке келтіру тәртідінің нормативтік
–құқықтық құжаттары тұрақты жетілдіруде. 2001 ... ... ... банк – қатысушылар арасындағы өзара қатынастарды ... беру ... ... ... ... мен банк – ... ... өзара қатынасынакелетін
болсақ, онда аталған салым (депозит) бойынша кепілдеменің барболуын немесе
жоқ болуын қамтып көрсететін банктік ... банк ... ... мен қатысушының өзара қатыснасындағы қаржы мәселерін
көбінесеміндетті күнтізбелік және ... мен ... ... ... ... ... Реттеледі.
Кепілдік беру объектісінің ұғымы Қордың ... ... ... ... бойынша сыйакы
мөлшерлемесініңшекті дейгейімен толтырып отырады, яғни егер ... ... ... ... ... ... ... Кеңесібелгіленген шекті деңгейінен асып ... одан ... ... ... ... ... ... Директорлар Кеңесі
жекетұлғалардың ... ... ... ... ... өлшемі төмендегідей болып ... ... ... қор ... ... ... салымдар
бойынша теңгемен: 6 айға дейін қоса есептегенде – 7,5 % ... ... ... ... қоса есептегенде – 10,5 % жылдық ... 36 айға ... ... – 11,5 % жылдық өсім; 36 айдан асқанда – 12,5 % жылдық ... ... ... ... ... ... 6 айға ... қоса
есептегенде – 5,0 % жылдық өсім; 12 айға дейін қоса есептегенде – 6,0 ... ... 36 айға ... қоса ... – 7,5 % ... ... 36 ... – 8,5 % жылдық өсім; жедел салымдар (депозиттер) бойынша Еуропамен:
6 айға дейін қоса есептегенде – 5,0 % жылдық ... 12 айға ... ... – 6,0 % жылдық өсім; 36 айға дейін қоса ... – 8 ... ... 36 айдан асқанда – 9 % жылдық өсім; Қор теңгеде ... ... ... теңгеге дейін өтейалады [27,13-18].
Ал егер жеке азматтардың депозиттері АҚШ долларымен немесееуромен
салынса, онда ... ... ... 90 ... өтейді. Бірақ
қортарапынан қайтарылатын салым сомасы 360 мың ... ... ... ... ... ... жеке азаматтардың депозиттері есеп
шоттағы қалдықтың 50 мың теңгеге дейінгі мөлшерін ғана өтейді. Қортарапынан
еріксіз таратылған ... жеке ... ... ...... ... ... асырылады.
Бұл жағдайда салымдар (депозиттер), 2001 жылғы 1 шілдеге дейін банк
–қатысушылар ... шарт ... ... ... ... оның күшінің мерзімі аяқталғанға дейін ... ... ... ... саясатты белгілеу реті.
Халық Бакісінің «Депозиттік ... ... ... ... саясатының мақсаты болып Қазақстан Республикасының
заңышегінде депозиттік операциялар ... ... Банк ... болып табылады.
Саясатты құру барысында келесі мәселелер алдыға ... ... ... және ... ету, ... ішкі ... ... үлесін ұлғайту; Банктің ... ... ... депозиттік
портфельдің көлемін өсіру және сапасын жақсарту; ... ... және ... ... мен пассивтердіалқалы басқару органының
шешіміне сәйкес Ұзақ мерзімді және қысқамерзімді ... ... ... ұстап тұру; Барлық клиенттер түріне ... ... ... саясаты.
Халық Банкісінің депозиттік саясаты келесі ... ... яғни банк ... ... ... етеді. Банк АҚ «Жеке тұлғалардыңсалымдарын
(депозиттерін) кепілдендіру (сақтандыру) Қазақстанныңқорының» ... ... ... ... ... ... ... банктік салым ... ...... ... талап еткенге дейінгі салымдар бойынша клиенттің
біріншіталабы бойынша толығымен және ... ... ... ... ... ... дұрыс басқару жолыменорындалады. Ол
өз алдына банк активтері мен пассивтерін алқалыбасқару ... ... ... ... Банктің барлық салымшылары осы банктіңқаржылық
жағдайы туралы ақпараттар алуға құқығы бар (заңменқорғалатын ... ... ... ... ... өнімдердің бәсеке
қабілеттілігінжоғарлату мақсатында Банк өз тәжірибесінде шешу жолдарына
келесідейәдістерді қолданады:
- сыйақыны ... жай, ... және ... арқылы жүзеге асырылып жүрген депозиттік өнімдерді
дамытужәне оның жаңа ... ... ... ішкі және ... ... ... ... келесідей маркетингтік тәсілдерді қолданады: жүлде ұтыстарын
ұйымдастыру, ... сый ... ... бонустар жүйесінқолдану;
- клиенттерге қызмет көрсетудің жоғары ... ... ... ... ... ... ... барлық ақпарат, соның ішінде клиенттердің жеке басына
қатыстымәліметтер, олардың ... ету түрі және ... ... ... тиіс. Банктің барлық ... ... ... яғни ... ... ... және оған басқа тұлғалардың қолы жетпеуі қажет.
Депозиттік ... ... ... бөлігін тарту
мақсатындадепозиттік саясатты әрбір нарық секторының ерекшеліктерін ескеріп
жүргізеді.
Жеке тұлғалардың ... ... ... ... ... ... ... депозиттік базаны негізіненжеке
тұлғалардың салымдарын тарту жолымен ... ... ... ... ... ... бөлігін құрайды.
Банкте бөлшек сауда Саясатына сәйкес дәстүрлі клиенттер тобын
сақтапжәне жоғарғы ... ... ... ... ... «VIP» категориясындағы ірі клиенттерді; ... ... ... ... ... жеке ... стратегиялық мәселесі болып табылады.
Заңды тұлғалардың салымдары ... ... ... ... ... аумағында ... ... ... ... шотындағы қалдықтарын өсіруге
және заңдытұлғаларға депозиттік қызмет көрсететін нарықта өз ... ... ... және тартылған ресурстардың
ұтымдықұрылымына ұмтылу ... Банк ұзақ ... ... ... ... ... ... тәуекелдігінің қысқаруына
ықпалететін корпоративті ... ұзақ ... ... ... қатысты депозиттік базаны қалыптастыру банк
саясатыөтімділік талаптарын және Банк ... ... ... ... ... ескереді.
Банкаралық депозиттер. Банкаралық нарықтағы ... ... ... өтімділікті реттеу құралы ретінде қолданылады.
Сонымен қатар, халық банкісімен ұсынылатын депозиттік ... ... жеке және ... ... ... ... жинақ шотына бір реттік жарна аударылып қабылданатын мерзімді
салым; жеке және ... ... ... және ... ... – шарт жүзеге асырылатын мерзімі шегінде иесі ... ... ... ... ... салымы; шартты (шартты - жинақ) салымы, яғни салымшы
банктің салымтуралы келісім – шартта өзі белгілеген ... ... ... ... ... ... ... отырады /немесе
қаражат жинақтайды; талап еткенге дейінгі салым. Жеке және ... және ... ... ... ... туралы келісім –
шартжүзеге асып жатқан кезеңге жинақ шотына нақты белгіленбеген сомамөлшері
аударылуы немесе оның шоттан ... ... ... ... салым
бойынша жинақ шотының тәртібі заңменбелгіленген ағымдағы шоттар тәртібіне
ұқсас болып келеді.
Жеке және заңды тұлғалардың ... ... ... ережелер, нұсқаулар және осыған тән банктің ... ... ... ... ... жәнежарғыға сәйкес
директорлар Кеңесімен бекітілетін банктің ішкі құжаттарыменанықталады.
Банктің жеке және ... ... ... ... ... ... ... ынталандыруға ... ... ... ... ... пайыздық
саясатынасәйкес анықталады және активтер мен пассивтерді алқалы басқару
органыменбекітіледі.
Жеке және ... ... ... үшін ... ... ... есепке алынады: қаржы нарығының
конъюнктурасы; ішкі ... ... және ... ... ... депозиттік нарықтағы сыйақы мөлшерлемесінің
деңгейі; банкаралық ресурстар құны; ... ... және ... ... ... ... қаржысының қажетті деңгейі;Қазақстан
Республикасының Ұлттық ... ... ... ... ... ... ... және түрлері; Халық
табысының өсу қарқыны; ... ... АҚ ... ... ... ... Қорымен»ұсынылатын
сыйақы мөлшерлемелерінің мөлшері.
Жеке және заңды тұлғалардың салымдарына ... ... ... ... ... мөлшерлемелерін есептеу. Ол әдістемелік
қызметті атқаратын ... ... ... ... асырылады;
есептелінген сыйақы мөлшерлеме ... ... ... ... ... ... бөлімшесімен келісу; келімге ... ... ... ... мен ... Банктің алқалы басқару
органының қарастыруы және бекітуі.
Банктің депозиттік саясатты орындалуының жауапкершілігі оның жекедара
құрылымдық ... және ... ... саясаттың орындалуын Басқарма төрағасыныңорынбасары, басқаратын
директорлар, сонымен ... ішкі ... ... ... ... ... қатар, орташа клиенттеріне арналған
Лояльдықбағдарламасы бұл – банктік өнім және ... ... ... мен жеңілдіктер жүйесін қамтитын бағдарлама, ... және ... осы ... ... ... бағдарламаның негізгі мақсаттары болып жаңа клиенттерді тартужәне
банктің осы күнде бар клиенттерімен ұзақ мерзімді қатынастарды дамытатүсу.
Бағдарлама Банктің бөлшек сауда Саясатына ... ... (В1 ... ... ... ... ... бағдарламасымен Бағдарлама шарттарына
жәнеталаптарына сәйкес келетін көлемде банктік ... ... ... ... ... жеңілдіктермен пайдаланғысы келген
Банктіңкез келген В2 санатының клиенті колдана алады.
Екінші лояльдық ... ... ... ... ... ... банктік өнімді сатып алған және ... ... ... ... ... келген В1
санатының клиенті колдана алады.
Әрбір ... ... ... Пакет түрінде ұсынылады.Банк
өнімін қалыпты жағдайларда сатып ала отырып, клиент ... ... ... ... және ... ... ... үш пакет бар:
«Депозит» Пакеті; «Карточка» Пакеті; «Несие» Пакеті.
Бірінші лояльдық бағдарламасында ... ... ... 1000 –
нан10000 АҚШ доллары ... ... ... ... ... түрін ашқан клиенттерге ұсынылады. Осы пакеттің
иелеріқосымша мынадай қызметтер немесе өнімдерді ... ... ... ... - ... ... карточка шығару; бірінші
жылғы қызмет көрсету ақысын төлеуде жеңілдіктері бартөлем карточкаларын
(негізгі және ... ... Altyn – ... Eurocard / MasterCard
Mass; АҚ «AIG Казахстан» Сақтандыру ... ... (Altyn – VISA Classic, Eurocard / ... ... ақша аударымдары бойынша шегерімдер жасау; карточка
бойынша Заем ұсыну; ... ... ... ала ... ... мақсаттарына
несие ұсыну (несиелеу бағдарламасымен байланысты).
Екінші лоялдық Бағдарламасы бойынша ... ... ... – ден 20000 доллары көлемін ... оның ... ... ... ... келесі қызмет және өнім түрлері саналады:
сейфтік депозитарий; «Интернет - ... ... ... ... ... ... ... ақысын төлеуде жеңілдіктері бартөлем
карточкаларын (негізгі және қосымша) шығару: Altyn – VISAClassic, ... ... Mass; АҚ «AIG ... ... ... ұсынады (Altyn – VISA Classic, Eurocard / ... ... ақша ... ... шегерімдер жасау;
карточка бойынша Заем ұсыну; ... ... ... ала ... ... ... ұсыну (несиелеу бағдарламасымен байланысты).
Сонымен қатар Банкте бөлшек сауда ... ... ... ... ... ... стратегиясының үш негізгі
өлшемібар: Сегмент бойынша бөлу; Клиентке ... ... ... ... ... ... ... бойынша бөлу келесі іс – шараларды
қамтиды:
- ұқсас ... бар ұсақ ... ... ... көп ... топтарды ұстап қалуға және олардың
санынкөбейтуге көп ... ... ... ... ... ... ... тұтыну
шеңберінқанағаттандыруға бағытталған жаңа бөліп тарату каналдарын жасау;
- пайда түсірмейтін есептесу – кассалық бөлімшелерді жабу ... ... іс – ... ... ... қажеттіліктерін қанағаттандыра алатын
біршамаикемді және ... ... ... ... құрылымды әрі қарай дамыту.
Қолма қол ақшаларды жеткізу және инкассация.
2004 – 2006 ... ... ... ... ... ... АҚ ... Халық Банкінің» бөлшек сауда
кәсібібойынша негізгі алға қойылған мәселелер мыналар болып табылады:
- Нарықтағы жеке ... ... ... ... ... ... ... жүйесін дамыту;
- Халыққа қызмет көрсету сапасын жоғарылату;
- ... жеке ... ... ... оған қызмет
көрсетубарысында банктік технологиялармен жабдықтау;
- Нарық талаптарына сай өнімдерді жаңартып отыру;
- Клиенттердің ... ... ... қалу және VIP
категориясындағытабысы ... ... және орта ... ... ... мақсаттарды орындау барысында ... ... ... келесі шаралар қолданылады:
- ААҚ «Қазақстан Халық Банкінің» бөлшек сауда стратегиясы;
- ... ... ... ұйымдастыру стратегиясы.
3.3. АҚ «Қазақстан ... ... ... ... ... ... ... банкі материалдары негізінде).
1993 жылы Жинақ ... ... ... ... ... ... ... болып тәуелсіз заңды құрылым
болып қайтақұрылады. Қайта қалыптасу процесінде банк ... ... ... ... ... орын ... Жаңа басқару тәсілі
банкқызметінің негізіне ... ... ... Яғни банктік
қызметтүрлерін болашақта дамытып, ақпараттық-байланыс ... ... ... ... ... ... ... Банкі 1995 жылдың соңында республикадағы бірден
бірірі операциондық банк ... ... және осы ... ... маңызды орын алуда.
1998 жылдың шілде айынан бастап акционерлердің ... ... банк ... 100 % ... ... Жинақ Банкісі» болып қайта құрылды.Осы ... 1998 ... 6 ... ... ... ... ... сатылы жекешелендірудің 1998
– 2001жылдарға арналған негізгі бағыттары туралы» ... ... ... ... жүзеге асырылған.
Халық банкісінің қазіргі тарихы – бұл тек ... ... ... құру ғана емес, сонымен ... бұл ... ... ... банктік қызметтер кешенін дамыту,
жинақсалымдарының жүйесін жаңарту және ... ... ... ... ... қалыптастыру.
1998 жылдан бері Халық Банкі үшін табысты болып келеді. Осы
жылдың31желтоқсанында ... ... 552,5 млн. ... ... (алдағы жылы
табыс–244 млн. теңге болған). Жүргізілетін операциондық шығыстар 1,8 ... ... ... осы жыл ... 43,7 ... ... ... қалыптастырды, банк активтері болса 39,733 млрд. теңгеге
теңболды (5,2 %-ға ... ... ... 2,2 ... ... ол ... ... жылдың соңында Халық Банкісінде депозиттер көлемі
32794,269теңгеге тең ... бұл ... ... ... салыстырғанда
923,911 млн.теңгеге өскен. Халық Банкісінде орналастырылған ... ... млн. ... ... ... ... депозиттер, 29,4
пайызын(9655,611) мерзімді депозиттер құрайды. Оның ... осы ... ... дейінгі депозиттер 2567,179 теңгеге (6 %) өскен, ал
мерзімдідепозиттер1613,268 теңгеге (6 %) ... ... ... Банкібасыңқы рөл атқаруда, жалпы Қазақстан бойынша нарықтың 60 пайызы
осыбанк үлесінде. ... ... ... жеке
тұлғалардыңдепозиттерінің 66,3 пайызы Халық Банкісінде шоғырланған.
Сонымен қатар банкте салымдардың 78 ... (16175 млн. ... 21,9 ... (4547 млн. ... ... айырбасталатын
валютадаоранластырылған. Басқа да ... ... ... ... 2006 жылы ... ... ... 3 млн. теңге болды.
Желтоқсан айында ... ... 8592 млн. ... Халық Банкісінде ораналастырылған, елдегі барлық
мерзімдідепозиттердің 52,1 пайызы. ... ... 4195 млн. ... ... ... мерзімді депозиттерге, 4397 млн. теңге (52,1 ... ... ... орналастырылған.
Жалпыламамерзімді салымдар көлемі алдындағы жылмен ... 574 ... ... ... ... ... валютадағы депозиттер – ... ... ... ... - 490 млн. ... ... жыл ... талап ... ... ... ... ... тапты. 1998 жылдың ... бұл түрі 12134 млн. ... ... 82,2 %). Бұл көрсеткіш 1997 жылдың ... ... 866 млн. ... ... ... ... ... депозиттердің 11980 млн. Теңгесі
ұлттықвалютада (98,7 %), 150 млн. ... (1,2 ...... депозиттер. Алдындағы жылмен салыстырғанда бұл
көрсеткіштерсәйкесінше 812 млн.теңгеге және 54 млн.теңгеге жоғарылаған.
Халық Банкісіндегі депозиттік пайыз мөлшерлемелері 2003 жыл ... ... ... 2006 жылы да ... ... ... жеке ... депозиттері бойынша) және жалпы барлық
банкжүйесінде алдыңғы қатарлы орын алуда. Қаңтар айында Халық Банкісіндегі
елдің ... 19105 млн. ... ... ... ... үлесі 64,2 %.Қаңтар айының мәліметтері бойынша ... ... 8752 млн. ... ... ... ... тиеді (республика бойынша жалпы депозиттердің
52пайызы).
Аталып отырған банктегі ... ... ... ... ... ... 10353 млн. ... немесе жалпы Қазақстанның
банкжүйесіндегі талап еткенге дейінгі депозиттердің 80,2 пайызын құрады.
Сонымен ... ... ... ... депозиттік қызметтер
түріндамыту, жаңарту үстінде. Осы жылы ... ... ... жаңа ... ... ... Бұл ... салым бойынша
сыйақы тек қанаұтыс ретінде беріледі. Оның ... ... ... ... мөлшері 1000 теңгеге тең, сондықтан
халықтың көп бөлігінің бұлдепозитті ашуға қол жеткізе алады.
Депозит бойынша жылына төрт рет ... ... ... ... және ... ... ... 10000 теңгегетең тұлғалар
арасында супер тираж жүргізіледі. Ондағы ең басты ... ... ... бұл ... ... «21 – шы ... ... түрлері
де ұсынылатын болды. «21 – ші ғасыр» депозиты бір шамақаржымен ... ... ... ... салымның еңтөмеңгі сомасы 1000 ... тең. ... ... мерзімі 2001жылдың 15 қаңтарына дейін
және сыйақы 12 жылдық пайыз ... 2005 жылы ... ... жеке ... ... ... ... түрлері
болды;Теңгеде салынған депозиттер:
- талап еткенге дейінгі депозиттер және оған теңестірілген ... ... – 2 ... (жылдық мөлшерлеме);
- теңгедегі карт-шоттар бойынша – 2 пайыз;
- арнайы компенсация – 2 ... ... ... ... – 7 ... ... бір ... арналған мерзімді депозиттер бойынша ;
1. 1 жылдан 3 жылға дейін – 14,5 пайыз;
2. 3 жылдан 5 жылға дейін – 15,5 ... ... ... 5 ... ... – 16 пайыз.
- жинақтаушы салымдар бойынша – 6 пайыз;
- балаларға арналған мақсатты салымдар – 16 пайыз;
- «Алтын жас» ... – 12 ... жаңа ... ... депозит – 8 пайыз;
- «Көктем» депозиті – 9 пайыз;
- демалысқа ... ... – 8 ... ... ... – (3,6,12 айға және одан да ... ... сәйкесінше 16 пайыз, 17 пайыз, 18 ... 19 және 20 ... ... беріледі. Шетел валютасында:
- талап еткенге дейінгі депозит – 2 пайыз (жылдық мөлшерлеме);
- ... ... ... – 12 ... 360 күндік циклдық депозиттер – 9 пайыз;
- 180 күндік циклдық депозиттер – 7 пайыз;
- 90 ... ... ... – 5,5 ... Банкісінде талап еткенге ... ... ... ... ... ... ... депозиттер
және«Көктем» депозиттері бойынша сыйақы мөлшері өзгеріссіз қалып отыр.Ал
мерзімді депозиттердің мына түрлері бойынша пайыз мөлшерлемелері ... ... ... 1 ... 3 ... дейінгі мерзімді депозиттер
бойыншажәне 3жылдан 5 жылдан дейінгі ... – 2,5 ... ... – 1 ... демалысқа арналған салым бойынша – 1 пайызға
және«Алтын жас» депозиті бойынша – 2 пайызға өскен.
Ал 2005 ... ... ... ... ... депозиттер сомасы272
млн. теңгеге дейін азайып, 18833 млн. ... ... ... ... ... ... ... Өткен аймен салыстырғанда банктегі жалпы салым
мөлшері379 млн. ... ... Ал ... ... ... млн. ... ... 2006 жылдың ақпанында 4829 млн. теңгені
құрап, бұлдепозиттер Қазақстан Республикасындағы халық салымдарының 40,9
пайызынқұрады.
Халық ... ... ... ... ... ... (428 млн. ... алдындағы жылдың ақпан айында бұл сома
9925млн. теңге болды (Қазақстандағы барлық депозиттердің 80 ... ... ... айы ... Халық Банкісінде және
жалпыРепсублика бойынша мерзімді депозиттердің өсуі ... ( ... ... 8908 млн.теңге мөлшерін қалыптастырады. ... ... 50 ... ... ... ... ... жылғы депозиттік нарықтың ерекшілі болып елдің ХалықБанкісіндегі
салымдарының үлесінің азаюымен ... Егер ... ... ... ... ... 65,8 ... құраса, ал 2006жылдың 1 қазан айындағы
мәліметтерге сәйкес салымдар үлесі 39,2 ... ... ... ... ... бірнеше себептерментүсіндіріледі. Яғни, осы банктегі
депозиттік пайыз мөлшерлемелерінің басқабанктермен ... ... ... ... ... банккапиталындағы мемлекеттік қатысу
үлесінің азаюы және салымдардытартудағы басқа банктердің белсенді саясатты
қолдануы.
Халық ... 2006 ... 12 айы ... ... бойынша шоттары 53 мың данаға өсіп 426 – 479 ға ... ... ... саны ... ... 99 ... ... дана теңгедегі және 528 шетел валютасындағы ... ... ... ... ... халық салымдарының жалпы
көлемі510510836 мың теңгені ... 12 ай ... ... ... 35328
мыңтеңге болды.
Осы жылы бір салымшыға келетін орташа салым мөлшері – 1066 теңге.
Халық ... 2007 жылы ... ... ... ... ... дейінгі салымдар (бірнеше түрі бар) – 2 пайыз; ... – 15 ... 1000 ... ... ... ... ; - 3 ай
мерзімге салынған – 16 пайыз; - 6 ай ... ... – 17 ... - ... мерзімге салынған – 18 пайыз; - 12 ай ... ... – 19 ... ... жас» ... (90 күн) – 18 ... 5. «Демеу» депозиті (90 күн) –
17 пайыз; 6. Жинақтаушы депозиты – 6 ... 7. ... ... ... (10 жыл) – 16 пайыз; Қазіргі таңда депозиттер ... ... ... ... ... ... өзгерістербайқалуда, әсіресе мерзімді салымдар өсу ... ... ... ... ... ... ... ХалықБанкісінің доминирленуі біртіндеп шектелуде. Осылайша Халық
Банкісіндегідепозиттердің жалпы депозиттердегі үлес ... 39 ... ал ... бұл ... 52 ... болған. Осы ағымдағы ... ... ... ... орналастырылған депозиттері
409,6млрд.теңгені, тамыз ... 391,5 млн. ... ... яғни 1 ай
аралығында 4,6пайызға өсіп отыр. Депозиттердің жалпы ... ... ... ... ... ... қатар жеке
тұлғалардыңшоттарына қосымша қаражаттың келіп түсүімен ... ... ... 2,2 ... ... ... ... мөлшеріне жетіп отыр, бұл ... ... ... қатар жеке тұлғалардың ... ... ... ... ... ... 13,7 ... болса, ал
келесі айда14,4 пайызға дейін төмендеп, ал заңды тұлғалардың ... ... ... ... ... отыр.
Жалпылама алғанда, осы жылғы ... ... ... Ж) ... ... ... бұл кестеден
көріпотырғанымыздай банктік жүйедегі резиденттерінің жалпыкөлемінің өсуі
халықтық салымдарының ... ... ... асып отыр.Сонымен қатар,
азаматтардың заңдастырылған, яғни легальдандырылғанақшаларының басым бөлігі
(60 пайыздай мөлшері) әр ... ... ... ... жатқан түрлі шаралар әсеріненмерзімді депозиттер ... ... Оның ... ... ... ... салдарынан
тартылатын депозиттер бойыншаминималды ... ... ... енді «Қазақстан Халық Банкінің» Талдықорған аймақтықфилиалының
депозиттік нарықтағы ... ... ... ... 1997 ... ... 2001 жылдың 1 сәуірінде ол АймақтықФилиал ... ... ... ... ол ... ... тұрады:
- 6 облыстық Филиал;
- 4 қалалық Филиал;
- 16 сақтандыру ... ... 2006 ... 12 айы ... ... ... шоттары 63 мың данаға өсіп, 426 дан 479 ға
дейін көбейді.Теңгемен ашылған ... саны ... ... 99 пайызын
құрайды, яғни478718 дана теңгедегі және 528 шетел валютасындағы ... ... ... ... ... ... салымдарының жалпы көлемі
510836мың теңгені құрады, ал 12 ай ішіндегі ... ... 35328 мың ... ... 3). Осы жылы бір салымшыға келетін орташа ... ... ... 2003 ... 12 ай аралығындағы ең көп тараған ... И) ... ... ... ... көрсетілетін заңды тұлғалардың саны 12
айаралығында үш есе азайған (қаңтар ... – 418 мың ... ... 123 мың ... ... ... ... қызмет көрсетуден түсетін орташа айлық табыс – 387мың
теңгені ... ... ... ... Банкісінің
ТалдықорғандықФилиалындағы аса ірі клиенттері қатарына мыналарды жатқызуға
болады: Жансүгіров атындағы ... ... ... ... ... ... «Қаркөмір» ЖШС; АҚ «Алматы қант»; АҚ
«Талдықорған РЭС». 2006 ... ... ... жеке тұлғалардың
салымдары 810594 мың ... ... ... 6 айы ... 109672 мыңтеңгеге
көбейіп, 2002 жылдың 1 шілдесіндегі қалдық 920266 мың теңгеніқұрады. ... ... ... ... ... ... 105433мың теңгеге және
талап еткенге дейінгі депозиттер 4 239 мың ... ... ... ... ... 2006 жылы ... тен ... салым түрлері қабылданып және ол банктің қаладаорналасқан кез
келген филиалында жүзеге асты.
Аймақтық филиалда 01.01.2007 жылы жеке ... ... ... ... Қаңтар айынан бастап шілде айы аралығындабанктегі халық
салымдары 109672 мың теңгеге өсіп, бірінші жарты жылдықаяғында 920266 ... ... ... ... ... ... өсуі негізінен
мерзімдісалымдар қалдығының 105433 мың теңгеге көбеюі нәтижесінде ... ... екі айда бір рет ... және ... ... ... ... ұтыс жүргізіліп, сый
ретіндемүлік заты болады. 01.01.2006 – ... жыл ... ... салымдарының құрылымында болған өзгерістерді
(қосымша Л)байкай аламыз.
Жеке тұлғалар 2006 ... ... ... ... ... 258272 шот ашқан, соның 908 шоты шетел
валютасындаашылған. Осы шоттардағы қалдық 522 346 мың ... және ... ... ... ... ... 171934 мың ... Банк жеке тұлғаларға қызмет көрсету айына 261 мың теңге табыс
табады, ... ... ... осы ... ... табысы 1788 мың
теңгеніқалыптастырды. Ал осы депозиттер үшін төлейтін пайыздық ... 5811 мың ... ... ал ... ... ... пайыз сомасы –
29553мың теңге. Осының айқын көрінісі ... ... ... ... ... ... ... мәліметтеріне сәйкес банктегіТалдықорған
қаласы бойынша салымдарының қалдығы 494,3 млн.теңге, соныңішінде ... – 300,9 ... және ... ... ... – 194,3
млн.теңге. Жарты жылдықтағы салымдардың ... 68,9 ... ... ... ... банк Филиалында ең көп сұранысқа ...... ... «Сенім плюс», «Жаңа ғасыр» ... әр ... ... ... ... ... ... ұтыстар жүргізіледі. Ұтыс ай сайынсалым
сомасы 70 000 теңге немесе 500 АҚШ долларынан асатын депозиторларарасында
1000 000 теңге көлемінде жүзеге ... ... ... 16 және 19 ... ... ... арасында ұтыстар ұйымдастырылды: «Алтын жас», «Алтын жас
плюс»,«Сенім плюс», ... ... ... «Ақ ... ... ... ... сонымен қатар бұлсалымдар бойынша шоттардағы қалдық
70000 (жетпіс мың) теңгеден немесе25000 (жиырма бес мың) орыс ... ... ... ... жүргізу Халықтық Банкінің 2006 жылдың
23желтоқсанындағы ... ... ... ... ... ... және ... сыйлықтар беру жүйесін осыданжеті
жыл бұрын еңгізген болатын. Ол қазіргі күнге дейін өз ... және ... ... ... ... ... ... қатар,
көптеген жаңа салымшыларды тарту мақсатында және халықтыұсынылған жаңа
қызмет ... ... ... банк ... ... ... ... береді.
ҚОРЫТЫНДЫ
Банк дегеніміз - өз атынан ... ... ... қайтарып беру шартымен тарту және орналастыру үшін құрылған
ұйым.Банктің негізгі міндеті – қарыз алушы мен ... ... және ... ... ... ақша қаражаттарын аудуруда делдалдық іске
асыру.Нарқтық қатынастар жағдайында ... ... ... ... ... сақтандыру компаниялары, брокерлік
фирмаларжәне т.б. қаржылық мекемелер іске асырады.
Банк дегеніміз – Қазақстан Республикасының 31.08.95 ж. ... ... ... және ... ... ... Заңы банкілік қызметті іске
асыратын коммерциялық ұйым, заңды ... ... ... ... жер ... ... жері ... табылады. Банктің
түріне қарайҰлттық Банк жылдық есеп беру, бухгалтерлік баланс және ... ... әр ... ... ... ... мемлекеттік
меншік негізіндеқұрылатын мемлекеттік банктен ... ... ... ... ... ... 3 мемлекеттік банктер
бар.Соныңішінде,Коммерциялық банктердің ... ... ... қабылданған басқару жүйесіне сай. Коммерциялық
банктіңжоғарғы ... ... ... бір ... ... ... Банк ... жалпы басшылыққа банк кеңесі іске асырады.
Оғанбанктің ... ... ... мен ... ... ... қызметін тікелей басқаратын
басқармаакция ... ... ... мен банк ... ... Банк ... құрамына, әдетте,
банкмүшелерінің неғұрлым ірі өкілдері кіреді. ... ... ... және ... ... ... ... қабылданады.
Нарықтық қатынастардың дамуына байланысты, ресурстарды тарту соныңішінде,
құрылымы да ... ... ... банк жүйесінде жеке жәнезаңды
тұлғалардың қаражаттарын жинақтаудың жаңа түрлері дами бастады.
Ең бір жаңа ... ... ... ... ... ... ұтысқа, сыйлыққа, жастарға және
т.б.мақсаттарға. Әдетте ол ... ... ... ( ... және т.б.) ұсынулармен бірге жүреді. Жинақ шоттарының
тұрақтымерзімі болмайды және шот ... ... кері алу ... ... ... ... олар бойынша чектер берілмейді.
Жинақ салымдары ... ... ... ... салымдардың басқа бір түрі – мерзімді ... ... Ол ... тұрақты пайыздық мөлшермен белгілі бір
мерзімгебанкіге қаражаттарды еңгізгендігін ... ... ... ... және ... өзінде қалатыны,
берілмейтініболады. Ақшаны ... ... тек ... ұсыну
арқылыбанктен алуға болады, ал мерзімі – 14 күннен 18 айға дейін болуі
мүмкін. ... ... банк ... салымдар қабылдайтын, несие беретін
жәнеклиенттерге есептік-классалық қызмет ... ... ... ... ұсыныс енгізуге болады:
1.Банк қызметінің құқық реттеу негіздері және банк ... ... ... ... емес ... мекемелердің қызметі-банктік
операциялардыңжеке түрлерін жүзеге асыру;
3.Банктік емес қаржылық мекемелердің ... ... ... ... ... көптеген жағдайларда Ұлттық банктің
нормативтіактілермен реттеу;
4.Банктік емес қаржылық мекемелерді тіркеу және ... ... ... ... және ... ... беру ... ұқсас.Жалпы
қорытындылай келе, Қазақстандағы банк жүйесіне қатысты қызметті басқару
және оны ... ... ... ... ... ... әрі және терең
деңгейде жасалуы тиіс. Мұны кейінгі жастар буыны ... ... ... Н.А. ... – 2030. Алматы, 1997-Б. 52-54
2. Эриашвили Н.Д. Банковское право. М., 2000, Б. ... ... В.Н., ... М.А., ... А.В. ... и ... (под. ред. О.Н. Горбуновой) М., 2005.-Б.18-20
4. Банковское дело. (под. ред. О.И. Лаврушина) М., 2002.-Б.11-14
5. Братко А.Г. Банковское право. Теория и ... М., ... ... ... ... мемлекеті мен құқығының ... ... Е. ... ... ... ... Г.А., ... А.Ю., Экмалян А.М., Банковское право РФ
(Общая часть). М., 1999.-Б.228-229
8. Давыдова Л., Райманов Д., ... ... ... Казахстан
Алматы, 2000, -Б.12-15
9. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., ... А.М., ... ... ... (общая часть) М., 1999.-Б.221-223
10. Ефимова Л.Г., Банковское право. М., 1994.-340 с. ]
11. Тосунян Г.А., ... А.Ю., ... А.М., ... право РФ.
(общая часть) М., 1999, Б.221-224
12. Братко А.Г., Банковское право. Теория и практика. М., 2000, - Б.25-
27
13. Ағымбаев А.Н. ... ... лиц за ... ... Жеті жарғы, 1997. -126 с.
14. Гереев В.И. Налоговое ... М., 1995. – 210 ... ... А.Б., ... К.К., ... Б.Ж. Налоги и
налогообложение. Алматы, 2004. – 360 с.
16. Карагумова Г. Налоги: сущность и практика использования. А. 2002.
– 210 ... ... В.Н. ... ... Харьков, 1997. – 172 с.
18. Мұхитдинов Н.Б., Найманбаев С.М., ... У.С. ...... ... сөздік. Алматы,1999.-171 б.
19. Н.Назарбаев. Сындарлы он жыл, А., 2003. – 270 ... ... Ч. ... ... лиц на уплату налога.
Фемида. Алматы, 1997. – 120 с.
21. Оспанов М.Т. Основы налогового права. М., 1995. – 171 ... ... С.Г. ... ... ... М., 1995. – 235 ... Худяков А.И. Налоговое право Республики Казахстан Алматы,
2004. – 167 с.
24. Худяков А.И. Налоговая система РК – налоговые правонарушения
книга. 5., ... 2005. – 127 ... ... Н.Е. ... ... элементы, установление, виды.
Алматы, 1998. – 310 с.
26. Жазыбаев Д.М., Найманбаев С.М. ... ... ... ... Алматы, 2006. – 210 с.
ҚОСЫМШАЛАР
Қосымша А
Номиналдық және нақты депозиттік ... ... ... ... ... ... Бұл формула
қарқынын болжауда, ақша массасының өсуінболжауда және ... ... жиі ... = r + U + U * r
r + 1 = I + 1 / U + 1
i + 1 = r + U + U * r + 1
r = i + 1 / U + 1 – 1
i + 1 = (r + 1) (U + 1)
i = (r + 1) (U + 1) – ... ... ... табудың үш түрлі әдісі қалыптасқан:
Банктегі депозиттік шотқа салынған алғашқы сома – ... ... ... ... ... тиесілі сыйақы сомасы –S
Депозитордың жалпы капиталы – Sn
Sn = So + S
Sn есептеудің бірнеше әдістері бар:
2. Жай ... ... ... – алғашқы сома
i – номиналды пайызды мөлшерлеме
B – Уақыт базасы
t – Депозит мерзімі
Бұл әдіс көп жағдайда ... егер ... ... ... кеңінен қолданылады.
Күрделі есептеу әдісі: Sn2=So (1+i) t
Бұл екі түрлі есептеу әдісінің ортақ ... бар: ... ... ... бір ғана ... ... рет салады;
конверсиондық кезең бойынша уақыт аралығында ... ... ... ... ... депозитор депозиттік шоттан ақшасын
конверсиондық кезең аяқталған соң ғана ала алады.
Сонымен қатар айырмашылықтары да бар: егер t < 1 ... онда Sn1 > S
n2 ... егер t > 1 ... онда Sn1 > S n2 ... егер t = 1 ... Sn1 = S n2 болады. t = 1 теңдігінен жаңа ұғым тауып аламыз: ... жай ... ... ... ... ... ... мөлшерлеме.
Қосымша Б
Еліміздегі банктік депозиттердің өзгеруін осы кестеден байкай аламыз:
| ... ... ... ... ... емес ... |42,3 |40,0 |73,5 |65,5 |61,9 |68,9 ... | | | | | | ... ... |- |- |- |- |10798 |10264 ... емес ... |- |- |- |- |10669 |10045 ... | | | | | | ... тұлғаларда |- |- |- |129 |87 |219 ... ... |246 |329 |503 |2707 |1683 |1890 ... ... |165 |216 |306 |1534 |717 |534 ... депозиттер | | | | | | ... емес ... |- |- |- |1116 |47 |88 ... | | | | | | ... ... |160 |192 |296 |385 |670 |465 ... ... |81 |112 |196 |1173 |966 |1338 ... емес заңды |- |- |- |1031 |732 |1088 ... | | | | | | ... ... |29 |34 |59 |142 |324 |250 ... ... Республикасы бойынша банктермен ағымдағы ... ... ... ... ... ... |2001 |2002 |2003 |2004 |2005 |2006 ... жылдық номиналдық пайыз мөлшерлемесі, % ... ... |- |- |- |- |1,1 |0,4 ... емес ... |- |- |- |1,1 |0,5 ... | | | | | | ... тұлғаларда |- |- |- |- |0,0 |0,1 ... ... |5,2 |3,6 |4,0 |3,4 |3,9 |4,3 ... ... |2,3 |1,8 |1,7 |1,5 |1,2 |1,5 ... депозиттер| | | | | | ... емес ... |- |- |1,4 |2,5 |2,6 ... | | | | | | ... ... |2,3 |1,8 |1,6 |1,8 |1,1 |1,3 ... |10,3 |7,0 |7,7 |5,9 |5,9 |5,4 ... | | | | | | ... емес ... |- |- |5,3 |5,0 |4,8 ... | | | | | | ... ... |14,6 |9,6 |10,8 |10,2 |8,7 |7,9 ... ... ... пайыз мөлшерлемесі, % ... |- |- |- |- |-4,9 |-5,3 ... | | | | | | ... емес |- |- |- |- |-4,9 |-5,3 ... | | | | | | ... | | | | | | ... |- |- |- |- |-6,0 |-5,7 ... | | | | | | ... | | | | | | ... |-5,4 |1,7 |-11,7 |-5,8 |-2,3 |-1,7 ... | | | | | | ... ... |-0,1 |-13,7 |-7,6 |-4,9 |-4,3 ... | | | | | | ... | | | | | | ... емес |- |- |- |- |-3,6 |-3,3 ... | | | | | | ... | | | | | | ... |- |- |- |- |-1,3 |-1,2 ... | | | | | | ... | | | | | | ... |11,2 |1,9 |17,8 |9,8 |6,4 |6,1 ... | | | | | | ... | | | | | | ... % | | | | | | ... Д
|Депозиттер |01.12.00|01.12.01|01.12.02|01.12.03|01.12.04|01.12.05|01.12.06|
|Нақты пайыз мөлшерлемесі, % ... емес |23,7 |8,1 |5,6 |7,1 |5,8 |5,2 |5,3 ... | | | | | | | ... | | | | | | | ... еткенге|38,8 |2,7 |1,1 |3,7 |3,0 |2,7 |2,5 ... | | | | | | | ... |22,9 |9,9 |8,5 |7,9 |6,1 |5,6 |5,5 ... ... | | | | | | | ... ... |13,3 |8,5 |6,1 |7,2 |5,9 |5,3 |5,2 ... | | | | | | | ... – 180 күн |35,5 |11,2 |16,0 |16,1 |8,3 |8,9 |8,0 ... – 365 ... |15,8 |7,6 |13,9 |6,5 |10,2 |9,5 |
|1 – 3 жыл |16,3 |13,7 |13,6 |8,4 |7,1 |7,6 |8,0 |
|3 ... |- |10,0 |- |0,3 |0,3 |0,1 |0,1 ... | | | | | | | ... | | | | | | | ... |16,7 |3,0 |1,9 |2,4 |3,2 |2,4 |2,1 ... | | | | | | | ... | | | | | | | ... ... |2,3 |1,4 |1,8 |2,1 |1,5 |1,1 ... | | | | | | | ... |30,0 |12,0 |14,5 |13,5 |15,6 |12,8 |9,4 ... ... | | | | | | | ... ... |31,9 |12,5 |17,7 |12,8 |14,0 |10,6 |5,8 ... | | | | | | | ... – 180 күн |32,3 |14,4 |18,8 |18,5 |16,0 |11,7 |10,6 |
| 181 – 365 |42,2 |12,1 |17,0 |12,2 |17,8 |13,7 |12,6 ... | | | | | | | |
| 1 – 3 жыл |24,7 |7,5 |9,4 |14,6 |18,3 |15,3 |14,5 |
| 3 ... |23,4 |7,7 |11,3 |11,8 |12,7 |14,6 |15,7 ... | | | | | | | ... | | | | | | | ... ... мөлшерлемесі, % |
|- ... |-3,9 |-2,8 |3,6 |-9,1 |-3,6 |-1,2 |-0,7 ... ... | | | | | | | ... | | | | | | | |
|- ... |7,8 |-7,6 |-0,8 |-12,0 |-6,2 |-3,5 |-3,4 ... | | | | | | | ... | | | | | | | |
|- ... |-4,5 |-1,2 |6,5 |-8,4 |-3,4 |-0,8 |-0,5 ... ... | | | | | | | |
|- 90 ... |-12,0 |-2,5 |4,1 |-9,0 |-3,6 |-1,1 |-0,8 ... | | | | | | | |
|- 91 – 180 |5,0 |0,0 |13,8 |-1,4 |-1,4 |2,3 |1,8 ... | | | | | | | |
|- 181 – 365 |15,5 |4,1 |5,6 |-3,3 |-3,0 |3,5 |3,2 ... | | | | | | | |
|- 1 – 3 жыл |-9,7 |2,2 |11,5 |-8,0 |-2,5 |1,1 |1,8 |
|- 3 ... |- |-1,1 |- |14,9 |-8,7 |-6,0 |-5,6 ... | | | | | | | ... | | | | | | | |
|- жеке |-9,3 |-7,4 |0,0 |-13,1 |-6,0 |-3,8 |-3,7 ... | | | | | | | ... | | | | | | | |
|- ... |-17,4 |-8,0 |-0,5 |-13,6 |-7,0 |-4,6 |-4,7 ... | | | | | | | ... | | | | | | | |
|- ... |1,0 |0,7 |12,4 |-3,7 |5,3 |6,0 |3,1 ... ... | | | | | | | |
|- 90 ... |2,5 |1,2 |15,5 |-3,4 |3,8 |3,9 |-0,2 ... | | | | | | | |
|- 91 – 180 |2,8 |2,9 |16,6 |0,6 |5,6 |4,9 |4,3 ... | | | | | | | |
|- 181 – 365 |10,5 |0,8 |14,8 |-4,8 |7,3 |6,8 |6,2 ... | | | | | | | |
|- 1 – 3 жыл |-3,1 |-3,3 |7,4 |-2,7 |7,7 |8,3 |7,9 |
|- 3 ... |-4,1 |-3,1 |9,2 |-5,1 |2,6 |7,7 |9,1 ... | | | | | | | ... | | | | | | | ... |11,2 |1,9 |17,8 |9,8 |6,4 |8,0 |6,1 ... | | | | | | | ... | | | | | | | ... % | | | | | | | ... Республикасындағы АҚШ долларымен салынған депозиттербойынша
банктердің пайыз мөлшерлемелері.
Қосымша Е
|Депозиттер |01.12.00|01.12.01|01.12.|01.12.0|01.12.04|01.12.05|01.12.06|
| | | |02 |3 | | | ... ... ... % |
|- ... |8,9 |4,5 |4,8 | | | | ... заңды | | | | | | | ... | | | | | | | |
|- ... |14,4 |1,2 |3,2 | | | | ... | | | | | | | ... | | | | | | | |
|- ... |8,6 |4,6 |4,9 | | | | ... ... | | | | | | | |
|- 90 ... |6,3 |4,7 |3,6 | | | | ... | | | | | | | |
|- 91 – 180 |13,4 |10,0 |7,2 | | | | ... | | | | | | | |
|- 181 – 365 |5,3 |1,4 |8,2 | | | | ... | | | | | | | |
|- 1 – 3 жыл |8,9 |- |11,1 | | | | |
|- 3 ... |8,9 |- |- | | | | ... | | | | | | | ... | | | | | | | |
|- жеке |10,6 |1,8 |3,8 | | | | ... | | | | | | | ... | | | | | | | |
|- ... |2,6 |0,3 |0,9 | | | | ... | | | | | | | ... | | | | | | | |
|- ... |14,1 |6,9 |7,9 | | | | ... ішінде | | | | | | | |
|- 90 ... |13,3 |6,2 |7,5 | | | | ... | | | | | | | |
|- 91 – 180 |12,4 |6,4 |8,0 | | | | ... | | | | | | | |
|- 181 – 365 |21,9 |8,6 |8,5 | | | | ... | | | | | | | |
|- 1 – 3 жыл |19,1 |13,3 |9,5 | | | | |
|- 3 ... |- |1,8 |7,8 | | | | ... | | | | | | | ... | | | | | | | ... ... ... % |
|- ... |5,4 |2,7 |3,2 |3,2 |1,5 |5,1 |1,4 ... ... | | | | | | | ... | | | | | | | |
|- ... |10,7 |-0,5 |1,6 |-1,1 |-1,2 |-0,4 |-1,0 ... | | | | | | | ... | | | | | | | |
|- ... |5,1 |2,8 |3,3 |2,3 |1,5 |5,1 |1,5 ... ... | | | | | | | |
|- 90 ... |2,9 |2,9 |2,0 |2,3 |1,3 |1,8 |1,2 ... | | | | | | | |
|- 91 – 180 |9,8 |8,1 |5,6 |7,0 |2,4 |6,7 |2,7 ... | | | | | | | |
|- 181 – 365 |1,9 |-0,3 |6,6 |4,7 |5,0 |6,8 |6,4 ... | | | | | | | |
|- 1 – 3 жыл |5,4 |- |9,4 |6,1 |6,3 |5,0 |7,8 |
|- 3 ... |5,4 |- |- |- |-2,9 |-0,8 |5,6 ... | | | | | | | ... | | | | | | | |
|- жеке |7,0 |0,1 |2,2 |0,3 |1,2 |2,7 |3,7 ... | | | | | | | ... | | | | | | | |
|- ... |-0,7 |-1,4 |-0,6 |-1,8 |-2,4 |-0,7 |-0,5 ... | | | | | | | ... | | | | | | | |
|- ... |10,4 |5,1 |6,3 |5,7 |5,0 |5,6 |5,9 ... ішінде | | | | | | | |
|- 90 ... |9,7 |4,4 |5,9 |3,8 |2,3 |4,0 |3,7 ... | | | | | | | |
|- 91 – 180 |8,8 |4,6 |6,4 |6,7 |4,8 |5,5 |5,2 ... | | | | | | | |
|- 181 – 365 |18,8 |6,8 |6,9 |7,1 |6,5 |6,3 |6,3 ... | | | | | | | |
|- 1 – 3 жыл |15,3 |11,4 |7,8 |6,1 |5,1 |7,7 |7,2 |
|- 3 ... |- |0,1 |6,2 |9,3 |7,8 |7,0 |8,6 ... | | | | | | | ... | | | | | | | ... |3,3 |1,7 |1,5 |2,6 |3,4 |1,6 |1,1 ... | | | | | | | ... | | | | | | | ... % | | | | | | | ... ... ... ... ... ... ... |100 ... ... ... депозиттер | |
| |312034 ... ... ... | |
| |113212 ... ... ... салымдар | |
| |85590 ... ... | |
| |510836 ... ... ... ... ... |Ауытқу |
|«Ұтыс ... | | | |
| |1031 |6360 |+ 5329 ... жаз» | | | |
| |5897 |44571 |+ 38674 ... ... | | | |
| |0 |171 |+ 171 ... | | | |
| |7338 |17949 |+ 10611 ... ғасыр» | | | |
| |2795 |45164 |+ 42369 ... ... ... шоттарында қалдық (мың теңге)
|Аймақтық филиал |Қаңтар |Мамыр ... ... ... |
|Талдықорған |48610 |27322 |34108 |42318 |28203 ... |9347 |8020 |7444 |5449 |14489 ... |2255 |1628 |1044 |1212 |3461 ... |2664 |5841 |3807 |7200 |4210 ... |8 |23 |11 |1268 |18246 ... |800 |598 |763 |686 |2565 ... |63684 |43432 |47177 |50933 |71174 ... ... ... |01.07.2006 ... ... ... | | | ... |442 153 |920 266 |478 113 ... | | | ... ... |368 441 |473 874 |105 433 ... | | | ... ... | | | |
| | |370 692 |370 692 ... мерзімді | | | |
| | | |0 ... ... | | | |
| | | |0 ... М
|Депозит |Шоттардағы қалдық ... ... ... ... | | |
| ... |Шетел |Барлығы |711 |759 ... |
| | ... | | | ... ... ... |1 869 |1 |1 |1 |1 ... | | | | | | ... | | | | | | ... | | | | | | ... |102 991 |30 105 |7,69 |1 |8,9 |4,2 ... | | | | | | ... | | | | | | ... |370 692 |188 355 |6,47 |0 |8,3 |5,3 ... | | | | | | ... | | | | | | ... ... ... ... ... ... жүлделік қоры
|№ |Тауар атауы ... |Бір ... ... ... ... |
| | | ... | ... ... |
| | | |ең ... | ... ... |
| | | ... | ... (15 ... |
| | | | | |%) | |
| ... ... |10 |100 000 |1 000 000 | |1 000 000 |
| ... |10 |15 000 |150 000 |26 471 |176 471 |
| ... |10 |25 000 |250 000 |44 118 |294 118 |
| ... |10 |35 000 |350 000 |61 765 |411 765 |
| ... комбайн |10 |12 000 |120 000 |21 176 |141 765 |
| |Шаң ... |10 |10 000 |100 000 |17 647 |117 647 |
| ... пеш |10 |19 000 |190 000 |33 529 |223 529 |
| |Кір жуу ... |10 |500 000 |500 000 |88 236 |588 236 |
| ... |80 | |1 660 000 |292 942 |2 952 942 |

Пән: Банк ісі
Жұмыс түрі: Дипломдық жұмыс
Көлемі: 70 бет
Бұл жұмыстың бағасы: 900 теңге









Ұқсас жұмыстар
Тақырыб Бет саны
Несие формалары және түрлері24 бет
Қазақстан Республикасының депозиттер нарығы37 бет
Банктің депозиттік (аманат) операциялары32 бет
Банктің депозиттік операциялары31 бет
Банктің депозиттік операциялары және олардың қорларды қалыптастыруындағы ролі36 бет
Банктің депозиттік операциялары және оның ҚР дамуы36 бет
Банктегі депозиттік операциялар және олардың есебі27 бет
Банктегі депозиттік операцияларды ұйымдастыру жолдары66 бет
Банктекрдің депозиттік операцияларын реттеу32 бет
Банктердің депозиттік операциялары, Қазақстанда депозит нарығын дамыту33 бет


+ тегін презентациялар
Пәндер
Көмек / Помощь
Арайлым
Біз міндетті түрде жауап береміз!
Мы обязательно ответим!
Жіберу / Отправить


Зарабатывайте вместе с нами

Рахмет!
Хабарлама жіберілді. / Сообщение отправлено.

Сіз үшін аптасына 5 күн жұмыс істейміз.
Жұмыс уақыты 09:00 - 18:00

Мы работаем для Вас 5 дней в неделю.
Время работы 09:00 - 18:00

Email: info@stud.kz

Phone: 777 614 50 20
Жабу / Закрыть

Көмек / Помощь