Дүниежүзілік сауда ұйымына ену жағдайында банктердің бәсекеге қабілеттілігін бағалау және жоғарылатудың теориялық негіздері

МАЗМҰНЫ

КІРІСПЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .

1. ДҮНИЕЖҮЗІЛІК САУДА ҰЙЫМЫНА ЕНУ ЖАҒДАЙЫНДА БАНКТЕРДІҢ БӘСЕКЕГЕ ҚАБІЛЕТТІЛІГІН БАҒАЛАУ ЖӘНЕ ЖОҒАРЫЛАТУДЫҢ ТЕОРИЯЛЫҚ НЕГІЗДЕРІ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
1.1. Қазақстан Республикасының Дүниежүзілік Сауда Ұйымына енудің банктердің бәсекеге қабілеттілік тұрғысынан мәселелері мен перспективалары ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
1.2. Банктердің бәсекеге қабілеттілігін бағалау және жоғарылату негізгі формалары мен әдістері ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
1.3.Банк сферасындағы бәсекелік қатынастардың ұйымдастырудағы халықаралық тәжірибе және Базель келісімдерінің ролі

2 «КАЗКОММЕРЦБАНК» АҚ ҚАРЖЫЛЫҚ.ШАРУАШЫЛЫҚ ҚЫЗМЕТІНЕ ЖӘНЕ НЕСИЕ ҚОРЖЫНЫНЫҢ САПАСЫНА ТАЛДАУ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
2.1«Казкоммерцбанк» АҚ балансын және несие қоржынының құрылымын талдау ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .
2.2.Қаржыландыру базасын бағалау және «Казкоммерцбанк» АҚ қаржылық қызметтері ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
2.3 Капитализация дәрежесіне және қызмет ету тиімділігін бағалау.
2.4. Несиелеу тәжірибесіне талдау ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...

3.БАНКТЕРДІҢ БӘСЕКЕГЕ ҚАБІЛЕТТІЛІГІН БАҒАЛАУ ЖӘНЕ ЖОҒАРЫЛАТУДЫ ЖЕТІЛДІРУ ЖОЛДАРЫ
3.1.Сарапшылық бағалау әдісін қолдану арқылы екінші деңгейлі банктердің бәсекеге қабілеттілік көрсеткіштерін жасау және енгізу ... ... ... ... ... ... ... ...
3.2. Бәсекеге қабілеттілікті ұсынылатын альтернативті көрсеткіштерді есептеу негізінде банктің бәсекеге қабілеттілігін бағалау бойынша ұсыныстар жасау...

ҚОРЫТЫНДЫ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...

ӘДЕБИЕТТЕР ТІЗІМІ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
КІРІСПЕ
Қазіргі ғаламдану және ұлттық экономикалардың интеграциялануы заманында Қазақстанға бәсекеге қабілетті елу елдің қатарына қосылуды уақыттың өзі талап етіп отыр. Қойылған мақсатқа жету үшін әлеуметтік –экономикалық және құқықтық реформалар тұрғысынан мемлекет тарапынан да, жеке меншік сектор тарапынан да көптеген шаралар жасалып жатыр. Бүгінгі күні негізгі және артықшылықты міндеттердің бірі қазақстан экономикасының әлемдік экономикалық жүйеге ары қарай және тереңдетілген интеграциясы, бұл аспектіде Қазақстанның Дүниежүзілік Сауда Ұйымына енуі болып табылады. Қазақстанның ДСҰ-ға енудің экономиканың нақты секторларына және соның ішінде банк секторына салдары қандай және
        
        МАЗМҰНЫ
КІРІСПЕ.....................................................................
........................................
1. Дүниежүзілік Сауда Ұйымына ену ... ... ... бағалау және ... ... ... ... Дүниежүзілік Сауда Ұйымына енудің
банктердің бәсекеге ... ... ... ... Банктердің бәсекеге қабілеттілігін бағалау және жоғарылату ... ... ... бәсекелік қатынастардың ұйымдастырудағы халықаралық
тәжірибе және Базель ... ... ... АҚ ... ... ЖӘНЕ ... ... АҚ ... және ... ... ... ... ... және «Казкоммерцбанк» АҚ ... ... ... және қызмет ету тиімділігін бағалау.
2.4. ... ... ... ... ... ЖӘНЕ ... ... бағалау әдісін қолдану арқылы ... ... ... ... көрсеткіштерін ... ... ... ... ... альтернативті көрсеткіштерді
есептеу негізінде банктің бәсекеге қабілеттілігін бағалау бойынша ұсыныстар
жасау...
ҚОРЫТЫНДЫ...................................................................
........................................
ӘДЕБИЕТТЕР
ТІЗІМІ......................................................................
.........................
КІРІСПЕ
қазіргі ... және ... ... ... ... ... ... елу елдің қатарына қосылуды
уақыттың өзі талап етіп отыр. ... ... жету үшін ... және құқықтық реформалар тұрғысынан мемлекет ... ... ... сектор тарапынан да көптеген шаралар жасалып ... ... ... және ... міндеттердің бірі қазақстан экономикасының
әлемдік экономикалық жүйеге ары қарай және тереңдетілген интеграциясы, бұл
аспектіде Қазақстанның ... ... ... енуі ... ... ... енудің экономиканың нақты секторларына және соның
ішінде банк ... ... ... және
1. Дүниежүзілік Сауда Ұйымына ену жағдайында ... ... ... және ... теориялық негіздері
1.1. Қазақстан Республикасының Дүниежүзілік Сауда Ұйымына енудің банктердің
бәсекеге қабілеттілік тұрғысынан мәселелері мен перспективалары
Дүниежүзілік сауда ұйымы (ДСҰ) 1995 жылы ... Ол ... ... ... ... ... және ... жөніндегі бас келісімнің (ГАТТ)
жалғасы болып табылады.
1998 жылы Женевада ... ... ... атап ... Ол бір жақты іс-
әрекеттерді тоқтату механизмі арқылы дүниежүзілік сауданы реттеуге ... 50 жыл бойы ... ... көп ... ... айырбастаудың
құқықтық негізі ретінде тиімділігін дәлелдеді. Екінші дүниежүзілік соғыстан
кейінгі жылдар дүниежүзілік сауданың өркендеуімен сипатталды. ... орта ... 6%-ға ... 1997 ... ... ... ... 1950 жылғы
деңгеймен салыстырғанда, 14 есе өсті.
Жүйе ГАТТ шеңберінде сауда келіссөздердің ... ... ... ... ... ... ... төмендету, одан кейін
антидемпинг және тарифтік емес мәселелерді де қамтыды. Соңғы кезең - ... ... ... ... ... мен зияткерлік меншік
құқықтарының сауда аспектілеріне қарай кеңейілуі ... ДСҰ ... ... ГАТТ механизмі сауда дамуының қазіргі уақыттағы  кезеңі
үшін жетілдіріліп, жаңартылған болатын. Оған қоса, ГАТТ жүйесі, ... бола ... ... бұл мәртебеге ие болған жоқ, ал ДСҰ ... ... ... заңды мәртебесіне ие болды.
Дүниежүзілік сауда ұйымы: негізгі ережелер мен нормалар
ДСҰ халықаралық сауда ... ... ... ... ДСҰ көп
жақты сауда келіссөздерінің Уругвай ... 1993 ... 15 ... 1994 ... ... ... қол қойылғаннан кейін 2005 жылдың ... ... ДСҰ ... мен  ... ... бас ... ... болып табылады.
ДСҰ-ның ГАТТ-тан айырмашылығы мемлекеттердің ұлғайтылған қатарында (146 ел 
2003 жылдың шілде айы) ғана ... ... өзі ... ... ... ГАТТ тек тауарлар саудасы саласында ғана ... ДСҰ ... мен ... ... ... зияткерлік меншік
құқықтарын қорғауды қамтиды. Сонымен ... ол ... ... түзету барысында елдер арасында сауда қарым-қатынасты
қалыптастыратын форум болып ... ... ... ... ... ... ... құру жөніндегі
келісім және әр қосымшасы халықаралық ... ... ... ... халықаралық-құқықтық уағдаластықтары бар 4 қосымшасы негізінде
анықталған. ДСҰ жөніндегі ... 29 ... оның 17 және ... ... құжаттар 1, 2 мен 3  қосымшасы бар (Көп жақты Сауда
Келісімдер) осы ... ... ... бола ... ДСҰ-ның барлық
мүшелері үшін міндетті. Қалған келісімдер және ... ... ... 4 ... ... (бұдан әрі ) ДСҰ-ның барлық мүшелері үшін міндетті. Барлық 
келісімдер ... ... ... заң шығару мен нормативтік актілерді
әзірлеу мен ... ... ... ... ... негізгі келісімді
міндеттіліктерді анықтайды.
ГАТТ пен ДСҰ екі басты принципте негізделген, ... ... ... төрт ... ... ... ... принциптер – бұл кемсітуден бас тарту және нарықтық тиімділік,
немесе ... ала ... ... ... қауіпсіз нарықтарға қол
жеткізу.
Төрт  негізгі элемент:
ұлттың ең қолайлы жағдай ... ... ... ... ... қорғаудың жалғыз немесе қалаулы құралы ретінде
қолдану;
транспоренттік пен ашықтық.
Ұлттың ең қолайлы жағдай туғызу ... (РНБ) ДСҰ ... ... мүше ... тауарлар мен қызметтерге көз-қарастары бірдей екенін көрсетіп
отыр, дәлірек ... ДСҰ мүше ... ... ... ... ... ең ... жағдай жасалатын қызметтер мен тауарларға
сияқты ережелер қолданылады. Бұл ... ... бас ... ... ДСҰ ... ... талаптарды, мысалы үшінші елдермен
жаңа кедергілердің орнатылуына жол бермеу, қоятын аймақтық ... ... ... ... ... ... дегеніміз кез келген шекералық режимнің талаптарына сәйкес
келуі орнатылғаннан кейін және олар ішкі ... ... ... ... ... ... мен қызметтер ұлттық нарығындағы ұлттық
тауарлар мен қызметтердей жағдайларға тап ... ... ... ... отандық тауарлар алынатын ішкі салықтар артпауы тиіс. Бұл ... ... ... бас ... ... табылады.
ДСҰ-ның жоғарғы органы болып ұйымның барлық қатысушыларының өкілдерін
біріктіретін Министрлік ... ... ... ... ... келісімдеріне қатысты басты мәселелер ... ... мен ... ... екі ... ... кем дегенде бір рет
өткізіледі. Бірінші конференция 1996 ... ... ... ... елужылдық қызметінің нәтижелері талқыланған ... ... ... ... ... ... қаласында өткізілген, Соңғы Министрлік
конференция 2001 ... ... ... Доха қ. ... өткізілді, оның
нәтижесінде көп жақты келіссөздердің жаңа ... ... ... ... 2003 ... 10-14 қыркүйек аралығында (Канкун қ., ... ... ... ... Сауда және даму жөніндегі комитетті, төлем
балансын қамтамасз ету мақсатында шектеулер жөніндегі комитетті, ... және ... ... ... ... ... орта
жөніндегі комитетті бекітеді.
Министрлік конференция ДСҰ-ның Бас директорын тағайындайды. Қазіргі уақытта
ДСҰ-ның Бас директоры Супачай ... ... Бас ... ... бөлімшелерінің қызметкерлерін тағайындайды және олардың
міндеттері мен Министрлік конференция бекіткен ... ... ... ... ... ... ... арасында (жылына 8-10 рет) күнделікті және
рәсімдеу мәселелерін шешу мақсатында ДСҰ барлық қатысушыларының ... Бас ... ... Оған ... Бас ... ... шешу ... және сауда саясатын шолу жөніндегі органныңң қызметін реттейді.
Бас директордың басқаруымен Тауарлар саудасы ... ... ... ... және Зияткерлік меншік құқықтарының сауда аспектілері
жөніндегі ... ... ДСҰ ... ... ... органдар  жұмыс
істеуде. Тауарлар мен қызметтер саудасы жөнінлегі комиттің ... ... ... мен келіссөздер жүргізетін топтар құрылған.
Кеңестер мен комиттердегі мүшелік ДСҰ кез ... ... үшін ... Сонымен
қатар, плюрилатералдық (көп жақты) келісімдерді ... ... ... ... қызмет етуде.
Шешімдерді қабылдау. ДСҰ-да шешімдер консенсус негізінде жиі қабылданады.
Ол жоқ болған жағдайда, басқасы белгіленбесе, шешім ... ... ... ... ... зияткерлік меншік, жүктеген
міндеттіліктерден босату жөніндегі Келісімдердің ережелерін түсіндіру
бойынша ... ... ¾ ... қабылданады. Қатысушылардың
құқықтары мен міндеттеріне әсерін тигізбейтін түзетулер, ... ... ... дауыстардың 2/3 бөлігін талап етеді (тәжірибе
көрсеткендей, ... ... ... ... ... ... алынатын жалпы болашақ артықшылықтар төмендегідей
сипаттауға болады:
- ДСҰ ... ... ... ... сенімділік пен алдын
ала болжауға мүмкіншілік;
- ДСҰ ... ... ... пайдалану;
- сауда қарым-қатынастарды қауіпсіздік қамтамасыз ететін сауда саясаты мен
сауда серіктерімен ... ... ... деңгейінің едәуір өсуі;
- сауда серіктер кемсітілген жағдайда, сауда мүдделерінің ... ... ДСҰ ... ... шешу механизміне қол жеткізу;
- ДСҰ шеңберінде өткізілетін көп жақты сауда келіссөздерге қатысу ... ... және ... ... ... ... ретінде пайдалану.
ДСҰ келісімдері мүше елдері үшін сыртқы сауданы, ең алдымен, экспортты
дамытуға мүмкіндік береді және ... да, ... ала ... ... ... апаратын қатаң көп жақты ... ... ... ... ... ... кірмейтін елдер халықаралық
саудаға соншалықты тиімді ... ... ... алмайды, себебі осы
келісімдерді белгіленген тиімділік ... ... ... ретінде ДСҰ-ның
төмендегідей келісімдерін атап өтуге болады:
Тоқыма және киім жөніндегі келісім – ... ... осы ... ... либерализациялау нәтижесінде пайда болатын артықшыларды
пайдалана алмайды, ең ... ол ... ... ... бойы ... ... тауарларға қатысты импорттық квоталарды біртіндеп
жоюмен байланысты. Оған қоса, қатыспайтын елдер ... мен ... ... ... жою ... ... қолданысқа
енгізілуіне тап болуы мүмкін.
Ауыл шаруашылық жөніндегі келісімдер – ... ... ... ... бойынша ДСҰ мүше елдеріне ғана таралатын ең аз міндеттіліктерден
шығатын ... ... ... ... ... ДСҰ ... тарификациялау нәтижесінде, олардың ауыл ... ... ... ... баждар алынады. Ауыл шаруашылық ... ДСҰ ... ауыл ... ... қатысты сандық импорттық
шектеулерге тыйым салғанына ... ... ... ірі ... ... ... өзгерістер енгізілген заңнамалары қатыспайтын
елдердің ауыл шаруашылық ... ... ... ... шектеулердің
қолданылуына жол беріледі.
Атдимепинг, субсидиялар мен өтемдік шаралар жөніндегі келісімдер – ... ... ... ... ... антидемпинг және өтемдік тергеу
жұмыстары нәтижесінде зиян келтіру ... ... ... ... ... ірі ... Уругвай кезеңінің нәтижесінде өзгерістер
енгізілген заңнамаларына ... ... ... ... ... келтіру фактін тексеруге жатпайды. Оған қоса, тәжірибе көрсеткендей,
ДСҰ-ға қосылмаған елдерге қарсы кемсіту шарасы болып ... және ... ... ДСҰ ... тыйым салынған (бағалар ... ғана жол ... ... ... реттеу барысында
сандық шектеулер қолданылуы мүмкін.
Қорғау шаралары жөніндегі келісім – осы ... ... ... ... ең аз ... ... күресу шараларын қолдану; экспортты еркін
түрде ... ... ... ... жою; ... беру ... ... қорғау шараларын ендіру бойынша рәсімдерді ұстанудың
қажеттілігі) қатысуға жоспарлайтын елдерге таралмайды, ... ... ... саудада кемсітілуі күшейе түсіу мүмкін.  
Қызметтер саудасы жөніндегі бас келісім қызметтер ... ... ... ... ... ... барлық сауда серіктерінің
экономикалық өркендеуі мен ... келе ... ... ... ... саудасына қатысты негіздер мен ережелердің жиынтығын құрайды.
Саудадағы ... ... ... ... (ТКК) міндетті
стандарттардың бар болуының нәтижесінде пайда ... ... ... ... ала ... және ... мүмкіндігінше транспаренттілігін
қолпаштайды. ДСҰ мүше елі территориясына басқа мүшелер импорттайтын
тауарлар үшін ... мен ... ... ең ... ... ... ... етеді.
ДСҰ-ға кіру процессі өзара байланысқан үш сатыдан ... ... ... сыртқы сауда режимін және оның ДСҰ көп жақты
сауда келісімдерімен сәйкес келуін қарастыру.
Бұл төмендегідей ... ... ... қосылуға жоспарлайтын ел
сауалнамалар мен жауаптар барысында қарастырылатын ... ... ... ... ұсынады, одан кейін қосылу шарттарын белгілейтін Жұмыс
Тобының Баяндамасы мен қосылу хаттамасы дайындалады. ... осы ... ... ... ... ... ... мүшелердің қатысуымен жүзеге
асырылады, әйткенмен, сыртқы ... ... ... ... ... ... және ДСҰ-ның жекелеген мүшелері арасындағы ресми
емес екі жақты немесе көп ... ... ... етуі мүкін.
Қазақстанның қосылуы жөніндегі келіссөздер барысында төмендегідей салаларда
сауалнамалар туындады:
бағаны түзеуді ... ... мен ... ... ... ең ... ауыл шаруашылық салалардағы субсидиялар;
шетел инвестициялардың режимі;
төлем балансы;
импорттың кедендік тариф, сонымен ... кез ... ... ... ... тарифтік алымдар саласындағы ескертулер,
т.б.;
қорғау ... мен ... ... ... ... ... ... шаралар);
импорттық лицензиялау;
экспортты реттеу;
мемлекеттік сауда кәсіпорындары;
импорт тауарларын стандартизациялау және сертификациялау жүйесі, санитарлық
және фитосанитарлық шаралар;
валюта айырбастау;
сыртқы сауда жөніндегі статистика мен ... ... ... қорғау жүйесі.
2.Тауарлар саудасы саласындағы міндеттіліктер жөніндегі ... ... ... ... көлемін азайту мен өзара үйлестіру арқылы).
Осы келіссөздер қосыллуға жоспарлайтын елмен екі жақты негізде басты ... ... ... және ең ... экспортер) жүргізіледі.
Тарифтік ауыл шаруашылық саласындағы арнайы босаңдықтарды (дәлірек айтсақ,
нарыққа қол жеткізу, экспорттық ... мен ішкі ... ... тарифтік босаңдықтардың тізбеі қосылу жөніндегі хаттаманың ажырамас
бөлігі бола тұрып, РНБ негізінде ДСҰ-ның барлық мүшелерне таралады.
3. ... ... ... ... ... ... жетілдіру жөніндегі келіссөздер де екі ... ... ... ... ... хаттамасымен қоса ұсынылатын
міндеттіліктер тізбесі әзірленеді. Осы тізбе РНБ негізінде ДСҰ-ның ... де ... Оған ... ... ... ... ... – сауда серіктері үшін  РНБ алып тастауды келістіру мүмкіндігі ... ... ... елдер үшін ең маңызды шарт - ұлттық
сыртқыэкономикалық қызметін ... ... мен ... ... атты ... жиынтығының ережелеріне сәйкестіру. Соңғы кезең
қосылатын елдің заң шығару ... ... ... бекіту болып
табылады.
ДСҰ-ның айқын ерекшелігі өзара тиімді шарттар, ашықтық пен ұйым ... ... ... ... ... ... қамтамасыз ету
мақсатында ... ... ... мен ... ... ... саясатының шағын ішкі нарығын иеленетін және кеңейтіліп бара
жатқан дүниежүзілік нарықтарына ... ... ... Қазақстан үшін
маңыздылығы анық. Халықаралық құқығына негізделген және ... ... ДСҰ ... ... үшін ішкі ... пайдалана
отырып, сауда серіктерімен ... ... ... ... туғызады.
Кез келген елдің ДСҰ-ға кіру мақсаты жекелеген басымдылықтарды ... ... ... ... ... қалыптасқан:
Дамуға жағдай жасайтын дүниежүзілік шаруашылық пен ... ... ашық ... ... тән ел ... ... Қазақстан ДСҰ-ның барлық мүшелерімен қарым-қатынас орнату ... ең ... ... туғызу режимін (РНБ) иеленеді.
Оған қоса, Қазақстан өзінің ... үшін ... да, ... ... ие болады. Ол ... ... ... ... ... ... ... үшін аса маңызды.
Қысқа- мен ортамерзімді жоспарлар шеңберінде Қазақстан үшін ... ... ... ... ... мен ... технологиялық өндірісті дамыту
мақсатында инвестицияларды пайдалану тұрғысынан маңызды.
Қазақстанның экспорттық тауарларына, ең ... ... ... ... ... дауларына қатысты ДСҰ-ның режимі маңызды бола
тұрып, ДСҰ белгілеген рәсімдер шеңберінде ... ... ... ... ... ... кірісімен, Қазақстан ұлттық мүдделерді басшылыққа алып, дүниежүзілік
сауданы реттейтін ережелерді жетілдіруде қатысуға ... ... ... қатар, сыртқыэкономикалық саясат пен үкіметтер, ДСҰ мүше ... ... ... ... алу мүкіншілігі пайда болып, нәтижелі
сауда саясатын ұстануға жағдай жасайды.
Ішкі нарықтағы озық технологиялар, ... ... мен ... ендірілуін белсендіру нәтижесінде ұлттық өнімінің сапасы
мен бәсеке қабілеттілігін жоғарлату үшін ... ... ... ... ... ... ұлғаюы нәтижесінде тұтынушының бағасы ... ... ... қолы ...... ... ... жоспарланатын нәтижелерге
жету Қазақстанның осы ұйымға кіру шарттары және тауарлар мен ... ... ... ... ету ... Қазақстан жүктейтін
міндеттемелердің деңгейіне байланысты.
Қазақстанның ДСҰ-ға кіру жөніндегі келіссөздер негізінде  ДСҰ-ның ... ... ... ... мүдделі мүше елдерінің қатысуымен
жүйелік мәселелер, ауыл ... ... ... ... отырыс
түрінде, тауарлар мен қызметтер нарығына қол жеткізу мәселелері жөнінде екі
жақты отырыс түрінде өткізіледі.
Келіссөздер барысында төрт  негізгі бағыт ... ... қол ... ... ... ДСҰ мүше елдерімен
бірлесіп, ... ... ... ... құқықтарын иеленетін
импорттық кедендік баждарды үйлестірудің ең жоғарғы деңгейін анықтау мен
келісуді қамтиды.
Қазақстанның ДСҰ-ға ... ... ... Топ ... ... ... 36
мүше елінің қатарынан 15 ел, олардың ішінде АҚШ, ЕО, ... ... ... ең ... бола тұрып, тауарлар нарығына қол ... екі ... ... жүргізуде.
Қазақстанның тарифтік ұсыныстары төмендегідей ... ... ... ... ...... ... арналған Қазақстан Республикасының
мемлекеттік индустриалды-инновациялық дамудың бағдарламасы және 2003-2005
жылдарға ... ... ... ... бағдарламасында
белгіленген жоспарлар ... ... ... ... ... қорғалудың тиімді деңгейін қамтамасыз етудің қажеттілігі.
Екінші негіз – Қазақстанның ... ... ... ... ... ... ... негізінде салалық министрліктер ... ... ... ескертулерін есепке алумен жетілдірілетін
импорттық кедендік баждарының ... ... ... жатыр.
2.  Шетел қызметтер жабдықтаушыларының қазақстандық нарыққа қол ... ... ... ... ... қол ... ... Келіссөздердің негізін Қазақстанның қызметтер нарығына қол
жеткізу жөніндегі ... ... ... ... ... ... ... қол жеткізу шарттары жөнінде
келіссөздерді Жұмыс Тобының 8 мүше елі, атап ... ... ... ... ... АҚШ, ... Жапония жүргізіп жатыр.
Қазіргі уақытта Қазақстан қызметтер нарығына қол ... ... ... 155 ... ... ... жалпы санынан 76 (немесе 
49%) сала бойынша келіссөздер жүргізіп ... ... үшін ... ... дәрежесін талап ететін сезімтал
қызмет көрсету салаларының ... ... ... ... ... ... құрылыс қызметтері енгізілген.
3. Ауыл шаруашылық жөніндегі көп жақты арнайы келіссөздер.
Күрделі ... ... ... техника  мен
технологиялармен, тауарларды сату ... ... ... ... ... ... жоқтығымен сипатталатын Қазақстан үшін
ауыл шаруашылық жөніндегі келіссөздер, Қазақстан халқының 44 ... ... ... ... ... аса ... ... қорғау деңгейін қамтамасыз ету, ауыл шаруашылығының ішкі
қолдау көлемін және экспорттық ... ... ... ... Жұмыс Тобының мүше елдері ауыл шаруашылық жөніндегі көп ... ... |
4. ... ... жөніндегі келіссөздер Қазақстан ДСҰ мүшесі ретінде
міндеттіліктерін орындау үшін заң шығару және оны ... ... ... ... ... өткізіледі. Келіссөздердің
негізін жұмыс Тобының Баяндамасы құрайды.
Аталған ... ... ... саясаттың, атап айтқанда,
валюттік айырбастау мен ... ... ... режим, мемлекеттік
меншік пен жекешелендіру, баға түзу, бәсекелестік саласындағы саясат ... ... ДСҰ мүше ... ... Оған ... ... ... саудасына әсерін тигізетін саясатты жетілдіру және жүзеге асыру
механизмі жөніндегі мәселелер ... ... жылы ... Республикасының келіссөз жүргізген тобы отандық
қызметтер мен тауарлар ... қол ... ... ұсыныстарды
Қазақстанның ДСҰ-ға кіру жөніндегі жұмыс ... ... әрі – ЖТ) ... ... бойынша бірқатар екі жақты және бір жақты келіссөздерді
өткізді
Осының нәтижесінде, 2004 жылдың 1-11 наурыз аралығында ... ... мен ... ... қол жеткізу ... екі ... 10 ... ... ... қол ... жөніндегі екі жақты келіссөздер.  
Қазақстанның тарифтік ұсыныстары жөніндегі екі жақты келіссөздер ... 11 мүше ... атап ... ... ... ... ... Мексика, АҚШ, ЕО, Австралия, ... ... ... ... нәтижесінде Жапония, Куба, Мексика ... ... ... аяқталу кезеңіне мүмкіндігінше жеткізілді,
ал ... ... АҚШ ... ... ... қол ... жөніндегі
егжей-тегжейлі келіссөздер өткізілген болатын.
Қызметтер нарығына қол жеткізу жөніндегі екі жақты ... ... ... ... ... Жұмыс Тобының 5
мүше елімен, атап айтқанда  Жапония, Канада, АҚШ, ЕО, ... ... ... ... ... бойынша
контрпартнерлер болып табылатын бірқатар елдердің сұраныстары қайта ... ... ... ... ... ... ... сәулет,
энергетикалық, көліктік, қаржылық, телекоммуникациялық, есептеуші техника
негізінде көрсетілетін қызметтер, т.б) Қазақстан ... ... ... ... ... 3 наурызында Женева қаласында Қазақстанның ДСҰ-ға кіруі
жөніндегі Жұмыс Тобының ауыл ... ... ... ... ... ... жұмыс Тобының 10 мүше елі, атап айтқанда АҚШ, ЕО, Канада,
Жапония, Швейцария, Австралия, Бразилия, Қытай, Тайвань, ... ... ... ... ... кешенін қолдау шаралары, экспорттық
субсидиялары,  ДСҰ-ға қосылудан кейін жұмысқа дайындылық ... ... ... ауыл ... ... ... ... негіздері мен ережелеріне сәйкестіру.
2004 жылдың 4 наурызында Женева қаласында ДСҰ-ға ... ... ... 6-шы ... өткізілді, оның барысында Фактологиялық түйіндеме,
Қазақстан Республикасының ұлттық заңнамасын ДСҰ-ның ... ... ... ... ... ... сауда аспектілері (ЗМҚСА),
санитарлық және фитосанитарлық шаралары (СФШ) жөніндегі келісімдеріне
сәйкестірілуі алғаш рет ... ... ... ... ... ... мүше ... Фактологиялық
түйіндеменің біріккен нұсқауын толықтыру және оны ЖТ-ның болашақ баяндамасы
ретінде әзірлеу мәселелері бойынша ... ... ... ... кіру ... ... пен ЕЭП мүше мемлекеттері ... ... ... ... кіру процесін реттеу Қазақстанның ДСҰ-
ға кіру жөніндегі келіссөздердің маңызды бөлімін құрайды.
ДСҰ-ға кіру ... ... ... ... көшу ... Қазақстан мен Ресейдің алдында Еуразиялық экономикалық
қауымдастығының мүше ... ... ... қалыптастыру
қажеттілігі туындаған.  
2003 жылдың 13 маусымында ЕурАзЭҚ Мемлекетаралық ... ... ... ... ... ... жөніндегі келіссөздер
барысын талқылау мақсатында Тараптарға ақыл-кеңес беру ... ... ... ... ... Осы ... негізінде
Тараптар ЕурАзЭҚ Интеграциялық Комитетке қарасты арнайы құрылған ДСҰ-ға
кіру барысында Үкіметтік делегацияларының жетекшілеріне, сондай-ақ ... ... ... жүйелі түрде ... ... ... ... ... асырып жатыр.
Тауарлар нарығына қол жеткізу жөніндегі келіссөздерді реттеуден басқа, ЕЭП
шеңберіндегі интеграцияның терең мәні ... ... қол ... ... ... ... көрсету саласын реттейтін
заңнаманы үйлестіру, сондай-ақ жұмыс күшінің қозғалысы мәселелерін алдын
ала ... ЕЭП ... ... ... ... талап
ететін тағы бір маңызды фактор ... ... ... өткізілген
келіссөздердің деңгейі. Қазақстан үшін, ол, әсіресе, ДСҰ-мен келіссөздері
ілгері жылжытылған Ресей, Украина сияқты ... ... ... ... ... кіру ... ... мүдделі ұйымдардың қатысуы.
Қазақстан Республикасының ДСҰ-ға ... ... ... ... ... ... мүдделерді қорғауға бағытталған келіссөз
позициясын құру мақсатында, Қазақстан Үкіметі қоғамның бар ... – заң ... мен ... ... ... ... мен ... өкілдерін ұсыныстарды жетілдіруге
қатысуға шақырады. ДСҰ жұмыс топтарымен келіссөздер жөніндегі шешімдерді
дайындаудың ұқсас ... ДСҰ ... жаңа мүше ... ... ... ... және сауда министрлігі кәсіпкерлер
атынан реттеу органы ретінде әрекет ететін Қазақстан ... ... ... ... бірігіп, Қазақстанның ДСҰ-ға кіру
шарттарын ... ... ... ... семинарлар, дөңгелек
үстелдер өткізілген.
Жұмыс берушілер конфедерациясы мүшелері қатарынан ДСҰ-ға кіру ... ... мен ... ... ... ... пен
тарифтік емес шараларын жетілдіру мақсатында 13 салалық жұмыс ... ... ... кіру ... ... ... қол жеткізу жөніндегі тарифтік
ұсыныстарды жетілдіру мен келістіру үшін 2003, 2004 ... ... ... ... ... және ... материалдары мәселелері
жөнінде конференциялар мен дөңгелек үстелдер өткізілді.
ДСҰ-ға кіру барысында ішкі ... ... ... деңгейін анықтау
мақсатында 2003 жылдың ... ... ... ... ... мен
қауымдастықтарының, 40-тан астам отандық ірі және шағын компаниялары
өкілдерінің ... ... ... ... ... 13 ... ... 2004 жылы осы жұмыстың жалғастырылуы
жоспарланып отыр.
1.2. Банктердің ... ... ... және ... формалары мен әдістері.
Бәсекеге қабілеттілігі түсінігі әр түрлі ... ... және ... маркетинг және менеджмент ғылымдары шеңберінде
зерттеледі, сонымен бірге өнімнің (қызметтің), кәсіпорынның, саланың, бүкіл
экономиканың да ... ... ... Зерттеу аясы кеңірек
болған сайын бәсекеге қабілеттілігін бағалау объектісі үлкенірек және оны
жүзеге асыру күрделірек болады.
Әдебиеттерге ... ... ... қаржылық ұйымның (банктің) бәсекеге
қабілеттілігін бағалаудың әмбебап әдістемесінің жоқ екені туралы қорытынды
жасауға мүмкіндік береді. Әрбір жеке ... ... ... ... ... ... ... әдебиеттерде ... ... және ... мәселелеріне өте аз назар
аударылған, бұл ... ... ... ... ... ... ... – ұйымның бәсекелік күрес жағдайында
өмір сүріп, табысты даму қабілеті, ол ... ... және оны ... ... ... ...... өндірістік, ғылыми –
техникалық, кадрлық, маркетингтік құрамдас элементтер ... ... ... ... ... «өнімнің бәсекеге қабілеттілігі»
ұғымынан кеңірек. ... ... ... - ... ... ... түсу қабілеті, ең алдымен оған тұтынушылар тарапынан басқа ұқсас
өнімдермен салыстыруда жоғары бағалауды ... ... ... ... ... ... жүзеге асады.
Бәсекеге қабілеттілікті зерттеудің үш деңгейін бөліп көрсетуге болады:
жекелеген өнімдердің; маркетингтің (маркетинг қызметінің тиімділігін) және
жалпы ... ... ... ... ... ... банк қызметінің әр түрлі аспектілерін қамтиды. Бәсекеге
қабілеттілік тек қана оның активтерінің ... ... ... ... ғана ... сонымен бірге филиалдық желісінің
дамуымен және басқа да көптеген параметрлермен ... ... ... да ... ... атты ... банктің бәсекеге
қабілеттілігі үш фактордың: бренд, меншік иелері және қызметкерлердің
әсерінің нәтижесі деп ... ... ... бренд – бұл ең алдымен
имидж, іскер репутация, ол жылдар бойы ... ... ... ... бәсекеге қабілеттілігін анықтау мәселесін қозғағанда банк
қызметінің бәсекеге қабілеттілігі ұғымын қарастырған ... ... ... ... нарықта банктің коммерциялық табысының шешуші фактор болып
табылады.
Банк қызметінің бәсекеге ... - банк ... ... және ... талаптарына сәйкестігін білдіретін көп қырлы ұғым.
Басқаша айтсақ, бәсекеге қабілеттілік дегеніміз банк ... ... ... ... және ... ... ... яғни
дәл осы банк қызметінің басқаларына ұқсас банк қызметтерінің ... ... ... ... үшін банк ... ... және банктің
белгілілігі үлкен роль атқарады, өйткені банк белгісіз, жақсы репутациясыз
болса банк қызметі бәсекеге ... ... Егер банк ... ... оның қызметтерінің сапасы төмендейді, яғни банк қызметі клиенттің
сенімділікке қажеттілігін қанағаттандыра алмайды.
Осылайша, ... және ... ... ... тек қана қызмет
сапасын жоғарылату факторы ғана ... ... ... банк ... ... ... ... табылады.
Банк қызметтерінің бәсекеге қабілеттілігін анықтау әдістемелерінің
ішінде ерекше назар аударылатыны Ресейлік ғалым ... ... онда ... банк ... бәсекеге қабілеттілігін
анықтаудың келесі тәсілі ұсынылады. Қызмет ... ... ... ... келесі бастапқы жағдайлар қабылданады: банк қызметін
таңдау банк имиджімен, тариф ... және банк ... қол ... ... = f (Im,Tr,D),
Мұндағы:
Pr – қызметтің тартымдылық шарасы;
Im - имидж шарасы;
Tr – ... ... ... ... – қол ... ... ... бұл параметрлердің әрқайсысы сол немесе басқа банктің
қызметін сипаттайтын факторлар комбинациясымен анықталады.
- имидж – ... ... ұзақ ... ... ... (бұқаралық ақпарат құралдарының пікірлері, жарнама және т.б.),
бөлімшелердің орналасуы және т.б. тұратын банктің сапасы туралы қоғамдық ... ... ... ... ... баспасөз мәліметтері,
сұраулар және т.б. ... ... ... ... бағалау
арқылы анықталады. Банк имиджінің ең басты ... ... ... болып табылады.
- қол жетімділік. Қол ... ... ... ... ... бойынша банк филиалдық желісінің рационалды орналасуы және әрбір
бөлімшенің артық өткізу қабілеті пайдаланылады.
- тарифтік саясаттың қолайлылығы жұмыс ... ... ... нарықта
ұқсас қызметке клиент үшін тиімді тарифке қатынасымен анықталады.
Tr = (tr - t min) / (tmax - t ...... ... t min - ... үшін ең ... және тиімсіз тарифтер.
Тарифтерді қарастыруда банк бұл қызметті көрсетуге мүдделілігін
растайтын ... ... мәні ... ... бәсекеге қабілеттілігін сапалы бағалау және
салыстыру үшін иесізделген шамалармен ... ... ... ... ... ... келесі сызықтық тәуелділік
ұсынылуы мүмкін:
Рг = к1Іm + к2 tr + к3 D,
Мұндағы:
к1- к3 – ... ... ... аталған параметрлердің
мәнділігін анықтайтын коэффициенттер.
Нәтижесінде соңғы тәуелділік келесі түрде болады:
Рг = 0,5Іm + 0,2 tr + 0,3 ... ... ... ... ... ... есептеуге болады. Формуланың дұрыстығын бағалау үшін, халық
үшін банктердің ең таралған қызметтерінің бірі – үш – төрт ... ... (1 ... 1 – Жеке ... ... рубльдік салымдар қызметінің
бәсекеге қабілеттілік көрсеткішін анықтау.
|Позиция |Банк атауы |Іm |Tr |D |Рг |
|1 |СПБ ... |1,00 |0,53 (50%) |1,000 |0,9060 |
|2 |ПСБ СПБ |1,00 |0,53 (50%) |0,802 |0,8466 |
|3 ... |0,80 |0,00 (30%) |1,0* |0,7000 |
|4 ... ... – |0,90 |0,53 (50%) |0,515 |0,6605 |
| ... | | | | |
|5 ... банк |0,60 |1,00 (68%) |0,515 |0,6545 |
|6 ... |0,90 |0,79 (60%) |0,150 |0,5030 |
|7 ... |0,40 |0,53 (50%) |0,075 |0,3285 |
|8 ... |0,40 |0,53 (50%) |0,025 |0,3135 |
|9 ... |0,20 |0,87 (50%) |0,125 |0,3115 ... ... - банк |0,40 |0,26 (40%) |0,050 |0,2670 ... қабілеттілік – көрсетілетін қызметтердің нарық жағдайына,
клиенттердің нақты талаптарына тек қана ...... ... ... ғана ... ... ... оларды жүзеге асырудың
коммерциялық және басқа да шарттарына жауап бере алуын білдіретін көп қырлы
ұғым.
Кәсіпорын, сала ... ... ... ... келесі
көрсеткіштерді пайдалану арқылы жүзеге асыруға болады: ... ... ... ... ... ... ғылыми сыйымдылық және өнімнің
техникалық деңгейі; өнімнің дербес игерілуне ... ... ... және ...... ... жүзеге асырудағы
технологиялық білімдер жиынтығы; саланың экспорттық ... алу ... ... ... ұлттық шаруашылықтың жалпы даму деңгейіне
саланың даму деңгейінің сәйкестігі; ... ... ... ... ... ... ... дәрежесі).Бұл көрсеткіштер
жиынтығы салалық бірлестіктердің ерекшеліктерін қаржылық - өнеркәсіптік
топтардың немесе жекелеген ... ... ... ... өзгертілуі немесе толықтырылуы мүмкін. Ақпарат жеткіліксіздігі
жағдайында ... ... ... ... ... бірі – сараптық бағалар әдісі.
Қызметтердің бәсекеге қабілеттілігін бағалау үшін факторлардың
салмақтылығын ескере ... бес ... кем емес ... ... ... тобы ... және ... баллдарының жүйесі анықталады.
Қызметтің бәсекеге қабілеттілігі баллдар жүйесі ... ... ... формуламен анықталады:
n
Кт = ∑ ... n ...... ... ... (мәні 2 ден 10 дейін ауытқиды);
n – сарапшылар саны;
Б – тауардың бәсекеге қабілеттілігі j факторын i сарапшымен сараптық
бағалауы;
а - j ... ... (4 тен 1 ге ...... ең ... ... ... талдаудың және бағалаудың басты мақсаты
зерттелетін өнімдер ... ... ... және ... ... анықтау.
Банктің бәсекеге қабілеттілігін бағалау және оны ... ... бұл ... ... сәйкес қорытындылар жасап, жағдайды
жақсарту бойынша шаралар мен ұсыныстар жасау ... ... ... жоғарылату мәселесі бойынша отандық
көздердің ішінде М.Заировтың «Банктердің бәсекеге ... ... ... мен ... ... ... орын ... банктердің бәсекеге қабілеттілігін жоғарылатудың тиімді формалары мен
әдістерін анықтауға олардың ... ... ... ... ... ... эконмиканың банк ... ... ... үшін ... ... мен ... ... негіздеуге ерекше назар аударылған.
Автордың пікірі бойынша ірі банктің бәсекеге қабілеттілігін жоғарылату
үрдісін үш бірізді кезеңге ... ... ... ... болады:
тәуекелділігі, пайдаланылатын формалар мен әдістердің тиімділік дәрежесі,
персоналдың талаптары және бәсекелік артықшылықтар ерекшеліктері (2 кесте):
Кесте 2 – ... ... ... ... ... |Бәсекеге |Бәсекеге ... ... ... ... |қабілеттілікті ... ... ... ... ... |формаларының күшті |формаларының әлсіз |
|жоғарылатудың| ... ... ... | | | ... ... ... ... |Бәсекелестерге |
| | ... ... ... олар да |
| | ... ; ... |
| | ... ... ... |
| | |қол ... ... ... | ... |әдістері мен |
| | | ... ... ... ... ... ... тәуекелділік |
| | ... ... ие; |
| | ... ... ... ... |
| | ... ие. |бар ... |
| | | ... талап етеді; |
| | | ... |
| | | ... және |
| | | ... |
| | | ... ... | | ... ... |
| | | ... ... |
| | | ... ... |
| | | ... ... |
| | | ... ... ... ... |әртүрлі қызметтерді |Интеграциялық қызметті|
| | ... ... ... топ |
| | ... ... |
| | ... алу ... |
| | ... ... |жоғарылатылған |
| | ... ... ... ... |
| | ... ... |диверсификацияланған, |
| | ... ... |ірі ... |
| | ... ... |
| | ... жасау |басқарымдылық деңгейін|
| | ... ... ... |
Бәсекеге қабілеттілікті жоғарылату нарықтық шаруашылық жағдайында
қызмет ететін кез ... ... ... ... ... ... және ... шарттарына тәуелді болады. Банктердің ... ... ... ... таңдау күрделілігі ұзақ
мерзімді даму перспективасында оның қаржылық ... әсер ... ... болуымен анықталады.
Бәсекеге қабілеттілікті жоғарылату әдістері, формалар және құралдары
қызмет ету ортасына және даму ... ... ... ... Сондықтан,
бәсекеге қабілеттілікті жоғарылату әдістерін анықтаумен байланысты
мәселелерді шешкенде бәсеке ... ... ... ... табылады, өйткені
бұл нарықтық экономиканың мәнін сипаттайтын бастапқы категория.
Көп аспектілі және көп векторлы категория ... ... ... ... ... ... жоғарылатуға бағдар алған ... ұзақ ... ... негізгі формалары мен әдістерін таңдау
қажет. Бұл үшін ... ... ... ... жасау қажет.
1) Банк қызметінің даму деңгейі бойынша
а) жекелеген жергілікті нарықтардағы банктің бәсекеге қабілеттілігі;
б) ұлттық нарықтағы банктің ... ... ТМД ... ... ... қабілеттілігі;
г) ғаламдық нарықтағы банктің бәсекеге қабілеттілігі.
2) Нарықтағы жағдайы бойынша
а) қаржылық нарықтағы банк ... ... және ... ... ... ... ... бәсекеге қабілеттілігі;
б) олигополияға кіретін банктердің бәсекеге қабілеттілігі;
в) бәсекелі ортада қызмет ететін банктердің бәсекеге қабілеттілігі.
3) Меншік капиталының ... ... орта ... ... ... көлемі төмен шағын банктердің
бәсекеге қабілеттілігі;
б) капитал көлемі орта ... ... ... банктердің бәсекеге
қабілеттілігі;
в) капитал көлемі орта нарықтықтан жоғары ірі банктердің ... ... ... позициясын сақтау мерзімдері бойынша
а) қысқа мерзімді форма;
б) орта мерзімді форма;
в) стратегиялық.
5.Қаржылық тәуекелділік деңгейі бойынша
а) консервативті (аз ... ... ... ... ... (орта тәуекелді) бәсекеге қабілеттілік формасы;
в) инновациялық, мұнда тәуекелділік деңгейі орта нарықтықтан жоғары;
г) венчурлық форма, жоғары тәуекелді.
6.Басқарудың ұйымдық құрылымы түрлері ... ... ... көп ... ... – желілік;
д) ғаламдық.
Ұсынылған типология ең мәнді белгілерді бейнелеп, банктердің бәсекеге
қабілеттілігін жоғарылату ... ... ... ... ... мен ... мақсатты анықтауға мүмкіндік береді.
Бәсекеге қабілеттілікті жоғарылату үрдісінің бірінші кезеңінде
бәсекеге ... ... ... ... дамуының ұзақ мерзімді
мақсаттарына бағындырылған және сондықтан жасалған инвестициялық қаржылық
саясатқа сәйкес шешілуі керек және дамудың ... ... ... бірге
өндірістік – қаржылық қызмет әлеуетін кеңейту ... ... ... ... мен ... ... және жүзеге асыруға
байланысты.
Трансформация үрдісінде банктердің бәсекеге қабілеттілігін жоғарылату
үшін стратегиялық жоспарлау мен ... ... ... ... ... ... ... үлестіру әдістері
қолданылады.
Бәсекелік артықшылықтарды пайдалану және дамыту жолдары стратегиялық
жоспарлау ... ... ал ... ... ... ... Қазіргі жағдайда бәсекеге қабілеттіліктің стратегиялық
жоспарлау әдісін пайдалануда тек қана ... ... ... ... ... ... жағын да ескеру қажет.
Өндірістік – қаржылық, коммерциялық, инновациялық және ... ... ... ... ... ол банк қызметінің
тұрақтылығы мен дамуын қамтамасыз ... ... ... ... ... ... ... түрлерін көрсетеді. Бұл тұрақты
әлеуметтік – ... ... әсер ... Ал тұрақты даму
жинақталымдарға икемделген орта класты қалыптастыруды қамтамасыз ... ...... ... жоғарылатуға қатыса отыра,
банк құрылымдары ... ... ... ... ... артықшылық әртүрлі әдістермен жүзеге асады:
білікті кадрларды пайдалану, банк өндірісінің ерекшеліктерін білу, ... ... ... және ... ... негізінде банк өзінің дамуының бәсекелік
стратегиясын жасайды, оған ... ... ... ... ... жаңа ... ... мен игеруді басқару, өндірістік –
ұйымдастырушылық технологияларды басқару енеді. ... ... ... ... банктің несиелік қаржылық ... ... ... ... ... ... және Базель келісімдерінің ролі
Әлемдік бәсекенің күшеюі банктердің бәсекеге қабілеттілігін тұрақты
түрде жоғарылатуын талап ... ... ... ... ... ... қатаңдана түсуде. Ғаламдық ашық нарық жағдайында біздің
банктер шетелдік банктермен сәйкес бәсекеге түсе алуы үшін бұл ... ... өте ... Атап ... 2008 жылы Базель-2
стандарттарына көшу қарастырылған.
Әлемдік қаржы-валюталық жүйенің тұрақтылығын ... ... ... ... роль ... Халықаралық валюталық қормен қатар банк
жүйелерінің тұрақтылығын қолдау және ... ... ... ... жағдайлар жасауда Халықаралық есептесулер ... мен ... ... ... комитетінің ерекше орын алады. Базель комитеті
орталық банктер мен банк ұйымдарын реттеуші реттеуші ... 13 ... ... және ... ... ... ұйымдармен тығыз
өзара әрекет жасайды. Комитетпен қабылданатын ... ... ... ... ... ... анықтаушы болып табылады және ... ... банк ... тұрақтылығы мен қауіпсіздігін нығайтуға
бағытталған.
Базель қаласында орналасқан Халықаралық есептесулер банкі 1988 ... ... оған ... ... ... өз ... екі
тәуекелділікті: нарықтық және несиелік ескеруі міндетті болды. Сол ... ... ... 100-ден аса елі жасады. Ірі трансұлттық банктер
үшін капитал ... ... ... 1988 ... ... банк ... реттеудегі және қаржылық-банктік жүйелердің
тұрақтылығын қолдауда жалпылай танылған институционалды шектеулер бекітудің
бірінші табысты ... ... Бұл ... банктік қадағалау бойынша Базель
комитеті және мүше елдер арасындағы халықаралық нарықтардағы операцияларға
белсенді қатысушы ... ... ... ... активтері бойынша
меншік капиталдың жеткілікті көлемін 8 % ... ... ... ... табылады( капитал жеткіліктілігі коэффициенті – немесе Кук
коэффициенті).
Қазақстан Республикасының ... ... ... ... (меншік
капиталдың коэффициенттер түрінде) жеткіліктілігі нормативтері бекітілген:
бірінші деңгейлі капиталдың банк активтері ... ... (к1) ... ... ... ... ... өлшенген активтер сомасына
қатынасы (к2).
Бірінші деңгейлі капиталдың банк активтері сомасына қатынасы 0,05-тен
кем болмауы, ал ... ... ... ... ... ... ... қатынасы 0,12-ден кем болмауы керек.
Базель келісімінің жаңалығы капитал жеткіліктілігінің ... ... ... - тәуекелділігі ескерілген ... ... ... болып табылады. Банк қарыз алушысының
контрагенттердің сол немесе басқа тобына жатуына ... ... ... өлшемдік коэффициенттерге ( 0%, 10%, 20%, 30%, 50%
немесе 100%) көбейтілген.
Банк қарыз ... ... ... ... ... ... емес кәсіпорындар және азаматтар. Тек толық ... ... ... мен 1 жылға дейінгі банк несиелері басқаларына, бұл
топтардың әрқайсысының ішінде бірдей ... ... ... ... ... ... өздерінің алғашқы бағыты аз
капиталдандырылған жапон және ... ... ... ... несиелік
экспанияны шектеу мақсатын сақтады.
Жаңалықтың табыстылығы күткеннен жоғары болды: жаңа ... ... ... елдері ғана емес көптеген басқа мемлекеттер де
қолдады.
Қазіргі ... ... ... ... ... ғаламдық өзгерістер
несиелік тәуекелділіктерді басқарумен байланысты стратегияларын қайта
қарауды талап етеді. 2003 жылы ... ... ... деп аталатын
жаңа нұсқасын дайындау аяқталды. Ол несиелік тәуекелділіктерді басқару мен
бағалау техникасын жетілдіру бойынша және ... ... ... ... тәртіпке қадағалауды дамыту бойынша
ұсыныстарды қамтиды. Екінші Базель келісімі ( 35 ... жуық ... ... ... ... елінде қолдау тапты.
Бұл құжатта тәуекелділіктің екі түрі ғана емес, ... ... ... ... ... байланысты мәселелер қосылды.
Капитал жеткіліктілігі коэффициенті формуласы келесі формада болады:
К= МК/ НТ + ОТ + НарТ > ... К - ... ... коэффициенті;
МК – меншік капитал;
НТ - несиелік тәуекелділік(6%);
ОТ - операциялық тәуекелділік(1,6%);
НарТ – нарықтық тәуекелділік(0,4%).
Жалпы ... ... ... ең аз ... және ... сол ... ... да, тәуекелділіктердің өздерін бағалау біршама
өзгерістерге түсті. Атап ... ... ... тәуекелділіктер
енгізілген, сонымен қатар жаңа Келісім несиелік тәуекелділікті бағалау үшін
екі әдіс ... ... әдіс және ішкі ... ... ... ... ІРН әдіс өз ... несиелік тәуекелділікті бағалаудың негізгі
және прогрессивті әдістеріне бөлінеді.
Стандартталған әдіс несиелік ... ... ... ... ... ... несилерді сақтандыру
агенттіктерімен және т.б. яғни ұлттық ... ... ... берілетін сыртқы рейтингтер көмегімен жіктеуге негізделген.
Бұл әдістің мәнді кемшіліктернің бірі сарапшылардың ойынша әртүрлі
жергілікті ... ... ... ... ... ... елдердің рейтинг агенттіктері жергілікті билік органдарының
займына ең жоғарғы ААА ... ... ... емес, алайда беделді
халықаралық рейтинг агенттіктері үкімет займдарын тек А-дан ... ... ВВВ ... ... стандартталған әдістің негізгі кемшілігі көптеген елдерде ... ... ғана ... ... ... ... займдары
автоматты түрде капитал жеткіліктілігі нормативтері 8% ... банк ... ... ... ... ... ... жақтары жаңа Базель ... ... ... ... және капитал жеткіліктілігін есептеу үшін ... ... ... ... ол әдіс ... ... ... түрде қарыз
алушыларға жасалған стандарттар мен ресімдер негізінде рейтингтер бекітеді.
Негізгі ІРН әдісі ... ... ... ... қоржынның әрбір бөлігі бойынша дефолт мүмкіндігіне байланысты
тәуекелдер ... ... ... ... ... және
тәуекелділікке ұшырау ... және ... ... ... тұрғысынан дефолттың салдары түптеп келгенде ... ... ІРН ... ... ... ... ... деп
аталатын прогрессивті әдісте банктер қадағалаушы ... ... ... ... ... дефолт жағдайынан жоғалтулар факторларын
дербес анықтай алады.
Франция банкінің өкілдерінің пікірі бойынша негізгі ІРН әдісі ... ... ... ... көптеген ірі банктер үшін ... бола ... ... ... ... нәтижесі болған жаңа
механизмнің сонылығы оған солай деп аталатын үш «сүйеудің» енгізілуі, олар
тәуекелдерге ішкі және ... ... ... ... ... ... қатар оларды басқару үшін пайдаланылатын сапалы және
сандық нормативтер ... ... Бұл ... мазмұны
келесілерді құрайды: банктердің меншік капиталына жаңартылған минималды
талаптар; ... ... және ... ... ... банк қызметінің ашықтығына негізделген тиімді ... ... ... жиынының бұрынға келісімнен ... ... ... ... жаңа ... ... Клиенттерді сенімділік дәрежесі бойынша жіктеуге мүмкіндік
беретін дербес ... ... ... ... ... бірге ол
ашықтылыққа жаңа көзқарастар қарастырады, нарыққа ... ... ... көлемін нақтылайды.
«Базель-2» негізінде заңдық сипаттағы ЕО директивасы құрылған, ... ... ... ... ... мен инвестициялық компанияларға
таралады. Оның әсеріне ... ... ... ... ... оның
территориясында банк қызметін жүргізетін, құнды қағаздар мен ... ... ... ... ... ... барлық ірі қаржылық
компаниялары енеді.
ЕОБ сарапшылары ... ... жаңа ... ... банк
есептілігі стандарттарын гармонизациялауды қамтамасыз ету және банк қызметі
туралы ақпаратты толық ... ... ... ЕО ... ... үшін
қажетті қолайлы шарттар жасайды.
Халықаралық есептесулер банкі сарапшылары ойынша 1999 жылы ... «Кук ... ... мақсаты, біріншіден,
халықаралық ... ... ... ... ... жағдай жасайды және екіншіден банктердің меншік капиталының
көлемінің ... ... ... тәуекелдер жиынтығына толық
сәйкестігін ... ету. ... ... жаңа ... ... сипатты болып табылады. ... ... ... бас ... ... ... пікірінше жаңа
коэффициент консолидациялы негізде бір уақытта банк ... ... ... мен ірі ... банктерге қатысты болғанымен оның негізгі
қағидалары кеңінен түсіндірілсе көлемі, ... ... ... ... ... банк ... ... мүмкін.
Көлемі бұрынғы деңгейі - 8% көлемінде қалғанына қарамастан, қана 1988
жылғы ... ... ескі ... ... тек ... ... ғана емес жаңа Базель ... жаңа ... мен ... ... ... ... ... жеткіліктілігінің коэффициенті
бақылаушы тарапынан және банк менеджерлерінің ... ... ... ... мен ... ... ... конвергенциясын жүзеге
асырып қана қоймай, сонымен бірге алдағы жылдарға банктерге пруденциалды
бақылаудың тиімді ... ... ... ... және ... Азия ... ... шықты, олардың пікірінше жаңа келісім ... ... ... ... ... қаржы министрі Лим Ханг
Кйянг сөзінше жаңа келісім – бұл ... ... де, ... да ... шығу, өйткені оларға тәуекелдерді басқарудың
күрделірек ... ... ... және ... ... ... ... құрылымдық экономикалық реформалар шығындарды талап
етеді, ... ... ... ... ... ... банктерімен
салыстырғанда тиімсіз жағдайға қояды.
Филиппиннің бас банкирі Рафаэль Буенавентураның ойынша ... ... және ... ... ... ... ... банктерінің қызметін құрдымға кетіреді, аймақтың көптеген
елдері өз экономикасын 1997 ... ... ... ... әлі ... алмай отыр.
Сол уақытта дамыған елдердің несие ... ... ... ... ... бәсекелік артықшылықтар алады: олардың
сенімділік рейтингтері ... ... ... ... ... ... пікірінше мұның бәрі Әлемдік банк пен ... қор ... ... ... ... ... үшін
«Базель-2» енгізу капитал жеткіліктілігіне реттеуші ... ... ... ... ... ... тек қана
несиелік және нарықтық қана емес, сонымен ... ... ... ... Тәуекелдерді бағалаудың алдыңғы қатарлы ... ... ... ... талап етеді. Осылайша, жауап өте қарапайым: ... ... ... ... ... ... жүйелері бар тек
шектеулі жетекші банктер тобына ғана мүмкін болады.
«Рус-рейтинг» агенттігінің бас директоры Ричард Хейнсворт пікірінше
«Базель-2» құрамына ... ... ... ... өте көп және ... бағалау бойынша жаңа ... мен ... ... ... ... – оның ... ... әртүрлі және бұл
әртүрлілік оларды әртүрлі елдерде енгізуге кедергі жасайды. «Базель-2» бір
уақытта бірнеше мәселені ... ... ... ... болашақта бірде-
бір ел «Базель-2» толық енгізе алмайды, ... бұл ... ... ... ... әдіс ... ... стандартталған
және ілгерілемелі. Біріншісі несиелердің сыртқы бағалануының қолданылуына
негізделсе (мұнымен рейтинг ... ... ... ... ... яғни банктер капитал жеткіліктілігін есептеуге
қажетті ... ... ... керек. Мысалы, АҚШ-та тек ірі банктер
өз жұмысында капитал шамасын ... ішкі ... ... сол ... Базель стандартын қолдана алады. Бұл
стандарттарды енгізу банк үшін қымбат шара ... ... ... тіпті
АҚШ – та да - әлемнің басты ... ... ... ... ... Suisse First Boston ... ... бойынша ішкі
коэффициенттері негізінде тәуекелділікті есептеудің күрделі ... ... ... ... ... етеді. Credit Agricole банкі өз
шығындарын 115 млн. долларға бағалайды. Қаржылық консалтингтік фирмалардың
бағалауынша бұл ... ... ... ірі банктер үшін шамамен
активтердің бір пайызын құрайды. Бұл цифрлар ... ... ... ... ... қандай қиын болатынын көрсетеді.
Сонымен қатар маңызды нәрсе, егер бүкіл әлем бойынша барлық ... ... ... енгізу туралы шешім қабылдаса, онда 10
жылдан кейін ең ірі ... ... ... ... ... ірі ... ... азайтып активтерін жоғарылатқысы келуі мүмкін. Мұнда олар
тәуекелдерді кеңінен диверсификациялауға тырысады, ... бұл ... ... ... ... ... ... жаба алмайды және мүмкін зиян
банктің басқа табыстырақ бөлігі есебінен жабылады.
Сондықтан егер ірі банк белгілі бір елде өз ... ... ақша ... ... онда ... ... банктеріндегі басқарушылар
бұл зиянды белгілі бір ... ... ... Осылайша банк реттеуші
алдында капиталдың азырақ көлемімен жұмыс істей ... ... ... онда бұл ... басқа бөлімшелерінің басқарушыларына үлкен тәуекел
тудырады, біреулер басқалардың ... үшін ... ... болады. Ал
үлкен банкте барлығы бір командадағы сияқы ... ... деп сену ... олар бір ... ... және тіпті бір брендпен, бірақ бір ... ... жеке ... ... және бір – ... бәсекелесуі де мүмкін.
Сондықтан табысты басқарушылар жақсы бизнес дамытып, өздерінің ... ... ... ... жоғалтулары есебінен алмауы мүмкін
жағдай туындайды.
Мұндай жағдайда табысты бөлімшелер негізгі банктен ... ... ... ... өзі ... ... жұмыс істеудің тиімдірек екенін
мойындауы мүмкін.
Осылайша «Базель-2» алыс болашақта болсын ... ... ... ... Жалпы алғанда бұл әлемдік қаржылық ... ... ... ... және ... төмендетуге
жағдай жасайды.
Жартылай болса да Қазақстанда «Базель-2» стандарттарын қолдану біздің
банктерге тәуекелдерді басқару сапасын жоғарылатуға ... ... ... ... ... ... жақсартуға, қаржылық жүйенің
тұрақтылығын жоғарылатуға ... ... ... және ... стандарттары негізінде Қазақстандық банктер экономиканың нақты секторы
субъектілерін несиелеуде ақпарат ... ... ... ... Бұл аталған субъектілердің халықаралық қаржылық есептеме
стандарттарына ... өте ... Бұл ... ... ... ... ... және банктердің тәуекел менеджментінің жақсаруы, сонымен
қатар нақты сектор қызметінің ашықтығының жоғарылауы болады.
Мұның барлығы Қазақстан банктерінің бәсекеге қабілеттілігін ... ... ... жеткізуі керек. Бұл ... ... ... ішінде банктің бәсекеге ... ... ... ... негіздерін білу маңызды.
2.«КАЗКОММЕРЦБАНК» АҚ ҚАРЖЫЛЫҚ-ШАРУАШЫЛЫҚ ҚЫЗМЕТІНЕ ЖӘНЕ ... ... ... ... АҚ балансын және несие қоржынының құрылымын талдау
1990 жылы құрылған Қазкоммерцбанк қазіргі уақытта активі, несие қоржыны
және пайда мөлшері ... ірі ... ... ... ... табылады.
Банк 2007 жылдың нәтижесі бойынша, бұрынғыдай капитал көлемі бойынша(банк
жүйесінің жалпы капиталының ... ... ... және ... көлемі бойынша(банк жүйесінің барлық активтерінің 23,4%-ы және
банктермен берілген барлық ссудалардың 28,3%-ы), сонымен ... ... ... ... барлық депозиттернің 22,3%-ы, соның
ішінде жеке тұлғалар депозиттері- 23,5%) банк секторының көшбасшысы ... ... ... ... жылғы 31 желтоқсандағы қаржылық есеп-қисаптың ... ... ... банк ... 1,195 ... ... ... теңесті. Ал осы көлемнің 60%-н (5,4 млрд. $) қарыз «қоржыны» алады.
2007 жылы банк 20,563 ... ... ... (154,7 млн. $) пайда тапты.
Бұл бір акцияға есептегенде 51,17 ... ... Ал ... ... 2005 жылы 87,4 миллиард теңгеге дейін (652,1 млн. $) артты.
2007 жылдың барысында ... ... ... ... 70,3 ... теңгеге
ұлғайды және жыл аяғына 194,3 млрд. теңгені құрады, бұл активтердің орташа
жылдық өсімін 2004 жылмен салыстырғанда ... ... ... ... ... ... ссудалық қоржынының 2,1 есе өсуі есебінен жүзеге
асты (70,6 млрд. теңгеге), оның активтердегі үлесі жыл ... ... ... 70,8%-ғы өсті. ҚР ҰБ және ... ... ... 8,3 ... ... ... ... 2004 жылы құнды
қағаздарға салымдар көлемі 13,8 млрд. теңгеге немесе 50,1 %-ға төмендеген,
бұл ... ... ... ... ... ... ... азаюы есебінен болды.
Өтімділік көрсеткіші(өтімді активтердің өтеу мерзімі 1 айға дейінгі
міндеттемелерге қатынасы) 2007 ... ... ... жыл басында
90,3%) дейін төмендесе де, банк оны жыл ... ... ... ... ... ... ... Ұлттық банкінің талаптарына сәйкес
қаржылық есептілік бойынша есептелген өтімділік ... жыл ... ... ( ... ... 0,30 кем ... жылы банк қолма-қол валюта нарығында операцияларын белсендірді,
2006 жылмен салыстырғанда ... ... 38%-ға ... ... өсуіне қолма-қол валюта енгізуге кеден бажының 1%-дан 0,4%-ға
төмендеуі әсер етті; ... ... ... ... ... ... ... арқылы 2007 жылы 2006 жылмен
салыстырғанда 3 % -ға ... ... ... ... ... үлесі 10,4%-ды құрады.
Ассоцияланған компаниялар акцияларына инвестициялар көлемінің азаюы 2007
жылғы дивиденд төлеуден кейін банк иелігіндегі «АБН АМРО банк ... ... ... ... ... байланысты. Сонымен қатар,
«Казкоммерцполис» еншілес сақтандыру компаниясының активтері 2007 жылғы ... ... ... ... жоқ, және ассоцияланған
компанияларға инвестициялар ретінде ... ... ... банк ... ... ... 2007 ... 31 желтоқсандағы жағдай бойынша
шоғырланған жоқ). ... ... ... ... ... ... «Мангистаумунайгаз», «Экскаватор», ... ... сату ... ... ... барысында банк ірі қазақстандық компаниялардың KASE тізіміне «А»
категориясы бойынша енген ... ... ... ... ... ... ... компаниялары «Казахойл» және
«Казтрансойл», сонымен қатар «Каражанбасмунай», ШНОС, «Казахстан Темір
Жолы», Банк ... ... ... ... ... облигациялар
көлемі 2006 жылдың соңына 2005 жылдың сол кезеңімен салыстырғанда 6,4 есе
өсіп, 5,128 млн. ... ... 2006 жылы банк ... ... облигациялармен мәмілелер жасай бастады. Сонымен есеп ... ... ... ... ... ... Атырау облыстық
әкімшіліктерінің және Астана әкімдігінің облигациялары болды.
2.3 кесте Құнды қағаздардың сауда қоржыны (орташа шамалар).
| |2006 жыл |2007 жыл |
| |млн. ... ... | |% ... |, % ... және ... |1,115 |6,9 |3,319 |10,0 ... және ... |329 |9,2 |22 |7,9 ... ҰБ ... |1,720 |6,5 |1,790 |8,7 ... |119 |7,1 |108 |12,7 ... ... |1,881 |11,1 |209 |11,3 ... ҚМ ... |1,751 |7,3 |111 |10,7 ... ... ... |73 |8,7 |1,095 |14,7 ... | | | | ... ҚМ ... |2,722 |12,9 | | ... евроноталары |14 |12,8 | | ... ... |37 |4,7 | | ... ... (сатып |2,937 |13,5 |8,002 |13,7 ... | | | | ... |12,698 |10,4 |14,656 |12,2 ... ... қағаздардың орташа жылдық көлемінің 2006 жылмен
салыстырғанда ... ... ... кірістілігі 1,8% жылдық
пайызға төмендеді.
2.2-сурет Ссудалық қоржынның ... ... ... ... мен ... 2007 ... 17,570 млн. теңге, немесе банктің барлық активтерінің 9%-н құрады
және жыл басындағымен ... ... ... ... ... тек 12,5%-ы ... орналастырылған, салымдардың қалған сомасы
АҚШ доллары мен еврода бейнеленген. ... ... ... ... орналастырылған қаражат көлемі 2007 жылдың соңында 2,193 млн.
теңгеге дейін өсті (жыл ... ... өсім – 15,3 есе). ... ... ... орналастыру саясаты өте консервативті: банк әдетте
уақытша бос ... ... ... ... 1 айға ... банкте
бекітілген лимиттерге сәйкес немесе несиелердің мемлекеттік ... ... ... ... ... ... базасын бағалау және «Казкоммерцбанк» АҚ қаржылық
қызметтері
2007 жылы ... және ... ... ... бағдарламасы
бойынша ЕҚҚДБ несие желісіне қызмет етуін жалғастырды. Сонымен қатар АДБ,
ЕҚҚДБ және ... ... ... ... ... ҚР ... және Шағын кәсіпкерлікті қолдау қорынан ауыл шаруашылығын
қолдау және шағын кәсіпкерліктің дамуын, импорталмастырғыш және ... ... ... ... ... бойынша қаржыландыру
жалғасты.
Казкоммерцбанк Қазақстанда жұмыс істейтін банкте еркін және тұрақты
қаражаттары бар ... ... үшін ... ... ... ... жылы 31 желтоқсанда ЛОРО шоттарында 1,263 млн. теңге ... ол бір ... ... ұлғайған.
Қорландыру базасының құрылымында 2007 жылы 1 жылға дейінгі міндеттемелер
көлемі 2006 ... ... ... 24,7%-ға дейін өскен, бұл
клиенттер ссудаларын ұлғайту ... ... ... ... ... ... депозиттер қабылдау, теңге мен шетел
валютасында қарыз бен несие беру болып табылады. Банк сонымен бірге
клиенттердің ... және ... ... ... ... ... бөлшек сауда банкингі сияқты ағымдағы шоттарына
қызмет көрсету бойынша қызметтердің кең спектрін ұсынады. 2006 ж. 1
шілдедегі ... ... Банк бас ... ... ... 22
әмбебап филиалға және 69 операциялық бөлімшеге иелік ... (ОБ ... КЕБ пен ... ... ... Қырғызстанда («Казкоммерцбанк Қырғызстан») және
Ресейде («Москоммерцбанк») еншілес банктері ... ... ... ... ... көзі ... қала береді. Олар
жалпы қорландыру көлемінің шамамен үштен бір ... ... 2005 ... ... ... ... ... көлемі бір жарым есеге
өсіп, 303,4 миллиард теңгеге (2,3 ... $) ... ... ... ... 652 млн. $-дан асып ... Депозиттік шоттар саны
2005 жылдың өзінде ғана 65,6 мыңнан 73 мыңға дейін артты.
2005 жылғы 31 желтоқсандағы жай-күйі бойынша банкте ... ... мың ... ... ... ... Тұтынушылық несиенің жалпы
көлемі 641 млн. долларды құрады (2004 жылы 395,6 млн. ... VISA және ... ... ... ... жүйенің кредиттік және дебеттік карточкаларын
шығарады. 2005 жылғы 31 желтоқсандағы ... ... Банк ... ... ... ... Сондай-ақ, Банк American Express және
Diners Club карточкаларын тарату жөніндегі уәкілетті агент болып табылады.
2001 жылы қазақстандық банктердің ішінде ... ... ... ... мен чип ... ... ал 2005 жылы ... бірініші болып GoCard несиелік бонустық карталарын шығарды.
Сонымен қатар, Банктің тармақталған банкоматтар торабы бар. 2006 жылдың
1 наурызында ... саны - 399, ... ... кәсіпорындарында
орнатылған POS-терминалдар саны – 2364-і құрады, ал қолма-қол ақша беруге
арналған POS-терминалдар саны – 162. ... ... ... өз
клиенттеріне қаржылық порталдар арқылы оқшауланған банктік қызметтер
көрсету бойынша жетекші банк болып табылады: Homebank.kz – жеке тұлғалар
үшін, Onlinebank.kz – заңды тұлғалар ... ... және ірі ... және ... өз ... ... халықаралық бірлестіктерге түрлі өнім мен қызметтер ұсынады;
сауда, жобалық қаржыландыру, инвестжобаларды қаржыландыру, ... ... ... ... несиелеу мен басқа да жалпы банктік
қызметтерді қосқанда. Банк өз саясатына сәйкес, ... ... ... ... ... ... клиенттер үшін 18 айға дейінгі
орташа мерзімге несие, сондай-ақ, қазіргі уақытта ресурстарына байланысты
ұзақ мерзімді қаржыландыру ... Банк ... ... ... үшін шетелдік банктермен бірлестірілген несиелер ұйымдастырады
және Ресей мен Қырғызстанның ірі корпоративтік клиенттерін қаржыландырады.
Банктік қызметтен басқа, Банк өзге де ... ... ... құнды қағаздар мен валюта нарығының негізгі қатысушысы бола
отырып, ол компанияларға валюталық-конверсиялау операцияларын, ақша
нарығындағы операцияларды, құнды қағаздар операцияларын ... ақша ... ... ... қызметін ұсынады. Банктің
бас лицензиясына сәйкес, Банктің бағалы металдармен, ... және ... ... (сату, сатып алу және сақтау) жасауға құқы бар. 2001
жылдан Банк өзінің корпоративтік және бөлшек сауда ... ... мен ... басқаратын сенімгерлік қызметтерін ұсынады.
2.3 Капитализация дәрежесіне және қызмет ету тиімділігін бағалау
2007 жылы Казкоммерцбанк ... ... ... ... ... ... деңгейін сақтады. 2007 жылы 31 желтоқсанда банктің ... 3,498 млн. ... ... 1 ... капитал - 19,126 млн. теңге,
банктің меншік капиталы- 29,607 млн. теңге.
2.3-сурет Ссудалық қоржынның валюта бойынша құрылымы
Валюталық ... ... ... банк ... ... ... валюталық несиелерге тиген (76,8%), соның ішіндегі артықшылықты орынды
АҚШ долларындағы міндеттемелер алады. Банк тұрақты түрде ... ... ... ... ... 2007 ... ішінде банк теңгедегі
несиелеуді 2,1 есе өсіріп, оның ... ... ... ... ... ... еврода да несиелеу жүргізіледі, бірақ негізінен
неміс және голланд қаржы институттарының несие ... ... ... ... ... ... ссудалар қоржыны, аккредитивтер ... ... ... ... ... ... артықшылықты түрде қысқамерзімді негізде жүзеге асады, ... ... ... қаржылық жағдайына тұрақты түрде мониторинг
жүргізіліп, соның нәтижесінде әр банкке ... ... ... ... қаражаттар резервтеу деңгейі 1,6% құрады.
2.4 кесте Несиелердің қамтамасыз етілу белгісі бойынша құрылымы
| 31 желтоқсанға |
| |2007 жыл ... |2006 жыл ... |
| ... ... ... ... |
| | |% | |% ... ... |133,725 |90,9 |69,933 |95,0 ... етілмеген |13,441 |9,1 |3,713 |5,0 ... |147,166 |100,0 |73,646 |100,0 ... ... қозғалыссыз мүлік, кепілдемелер, тауар қорлары,
құрал-жабдық, мемлекеттік құнды қағаздар, акциялар, депозиттер және ... ... ... кепілдігімен беріледі. Кепілзат өте консервативті ... ... ... ... тәуелсіз сарапшылар шақыртылады. 2007
жылы 31 желтоқсандағы жағдай ... ... ... ссудалар көлемі
ұлғайған, бұл сенімді қарыз алушыларға овердрафттар берумен байланысты.
Банк тұрақты түрде ... ... ... ... ... 2007 жыл ... ... сенімсіз, күмәнді және шығынды
ссудалар үлесі 27,0%-дан 15,3%-ға дейін азайды. 2006 ... ... жылы ... ссудалар үлесі 11,1%-дан 8,8%-ға дейін, ал шығынды
ссудалар үлесі - 1,1%-дан ... ... ... Провизиялар / ссудалық қоржын(%)
Резервтеу деңгейі
Қазақстан экономикасының тұрақты дамуы ... ... ... ... ... ... резервтеу деңгейі 2007 жылдың
соңына 2006 жылдың сол кезеңімен салыстырғанда 8,9%-дан 6,5%-ға азайған.
2.6-сурет ... ... (20 ірі ... ... ... клиенттер бойынша шоғырлануы 2006 жылмен
салыстырғанда төмендеген, мысалы, 2007 жылы 20 ірі ... ... ... ... ... ... 39%-ын құраған ( 2006 жылы 47,4%).
Соңғы жылдардың беталысы клиенттерді несиелеу мерзімдерінің ұзаруы болып
табылады. 2007 жылдың соңына, 2006 жылдың сол ... ... ... ... ... берілген несиелер үлесі 8,7%-дан 10,3%-ға ұлғайған.
Бұл көрсеткіш клиенттердің ұзағырақ мерзімді ... ... банк ... ... ... АДБ, ... институттар,
Қазақстан үкіметі несие желілері шеңберінде береді. 83,1% ... ... 1 ... 5 ... ... ... үлесі 42,2%-дан 38,6%-ға азайса,
3 айдан 1 жылға ... ... ... 34,2%-дан 26,2%-ға төмендеген.
Бұл 1 ай мерзімге дейінгі қысқамерзімді ссудалар үлесі ... ... ... шартталған, өйткені 2007 жылы банк 1 ай мерзімді
овердрафттарды және 3 ай мерзімге дейінгі қысқамерзімді ... ... ... ... ... 2007 ... банк қызметінің нәтижелері.
Банктің таза пайдасының өсу ... есеп ... 2006 ... 31,4% ұлғаюымен расталды, бұл кезеңде таза пайда 5,289 млн.
теңгені құрады. Бұл ... ... таза ... ... ... шығыстардың тек 12,6%-ға көбеюімен байланысты болып табылады.
Операциялық кірістер 31,8%-ға өскен, ... ... таза ... ... 2006 жылдағы 42,3%-дан 2007 ... 55%-ға ... ... жоғалтулар резевтеріне аударуға дейін таза ... ... ... 9,648 млн. ... құраған. Ссудалар бойынша
жоғалтуларға аударылған резевтер көлемі 1,334 млн. теңгеден 4,238 ... ... ... ... ... ... резевтер көлемі
ссудалар қоржынының өсуіне, (2 есе) сонымен қатар бұрын есептен шығарылған
ссудалардың ... және 2006 жылы 5,873 млн. ... ал 2007 ... млн. ... ... қайта толығуымен байланысты.
Активтер және капиталға қайтарымдылық 3,7% және 28,2%-ға сәйкесінше
азайған, 2006 ... ... ... 4,6% және ... ... ... пайыздық міндеттемелер құрылымында 2006 жылдың ... ... ... ... ... 54,3%-дан 67,4%-ға,
ал банктердің қаражаттары мен қарыздар үлесі 23,5%-дан 26,5%-ға өскен,
ҚР Қаржы ... ... ... ... ... қорынан
қаржыландыру міндеттемелерінен тұратын басқа да тартылған қаражаттар үлесі
4,4%-дан ... ... ... ... ... ... ... 15%-ден
до 1%-ға еврооблигациялар өтеу есебінен азайған.
Клиенттердің депозиттерінің өсуі жеке тұлғалар депозиттерінің ... ... (3,5 есе ... тұлғалар депозиттерінің 57,8%-ға өсімен
салыстырғанда), нәтижесінде жеке ... ... ... 2007 жыл
барысында 23,2%-дан 39,8%-ға ұлғайған. Мерзімді депозиттер үлесінің ұлғаюы
беталысы ... ... 2007 жылы 31 ... ... ... ... мерзімді депозиттер үлесі 2006 жылдың сол кезеңімен
салыстырғанда 53,5%-дан 68,1%-ға дейін өсу деңгейін көрсеткен. Валютадағы
депозиттердің үлес ... 2006 ... ... ... ... бұл клиенттердің шоттарына валюталық ... ... ... ... құны Қазақстан нарығындағы
қалыптасқан орташа құнға сйкес келеді және ... ішкі ... ... тырысып клиенттердің депозиттерінің бәсекелі
нарықтық шарттарын ұсынуда. Мұндай ... ... ... 2007 ... ... ... 2,8 есе, соның ішінде жеке тұлғалар депозиттері
3,8 есе өскен. Бұл беталыстар ... ... ... және ... ... ... ... шартталған Казкоммерцбанк жеке тұлғалар
салымдарын кепілдеудің(сақтандырудың) Қазақстандық ... ... ... және оның ... белсенді қатысады.
2.8-сурет Клиенттер депозиттері
Жоғарыда аталғандай 2007 жылдың соңына банктің 20 ірі ... ... ... ... ... иесі ... 2006 жылдың
соңымен(47%)салыстырғанда төмен. Депозиттерді шоғырландырудың ... ... ... ... қызмет етілуге ұсақ орта клиенттерді, сонымен
қатар жеке тұлғаларды тарту арқылы қарастырылған.
2.9-сурет Депозиттер шоғырландырылуы (20 ірі ... жылы орта ... ... тартылған қаражаттың 50,7%-ы ірі
корпоративті клиенттер депозиттік ... ... ... жылдық айналымы
9 млн. доллар құрайды, орта және ұсақ ... ... ... және 7,5% үлес ... Жеке ... ... орта ... 37,3%-ы келеді.
2.5-кесте Несиелердің валюталық құрылымы
| |31 ... |
| |2007 жыл ... жыл ... ... |дің ... |ің ... ... |пайызбен |млн.теңге |үлес |
| | ... | ... |
| | ... | | |
| | | | | |
| | ... | | |
| | ... | |
| | |вес | | |
| | ... от| | |
| | ... | | ... ... | | | | ... ... ... ... |19,866 |18,2 |13,077 |24,2 ... ... |5,307 |4,9 |2,032 |3,8 ... ... | | | | ... ... ... ... |14,921 |13,7 |12,082 |22,3 ... ... |68,881 |63,2 |26,948 |49,7 |
| |83,802 |76,9 |39,030 |72,0 ... Орта клиенттік база құрылымы 2007 жыл
Банктің қарыз қаражаттары
Банктердің қаражаттары және несиелері, басқа да ... ... ... ... 2007 жылы 31 ... ... ... банк
міндеттемелерінің 28,3%-ын құрап, бірнеше қаржыландыру түрінен қалыптасты.
2.6- кесте Банктің қарыз қаражаттарының құрылымы
| ... ж. ... ж. |
| ... |% ... |% ... ... және |42,900 |89,1 |23,362 |84,1 ... | | | | ... ... |1,263 |2,6 |745 |2,7 ... және ... |40,601 |84,4 |20,695 |74,5 ... ... | | | | ... Ұлттық банкінен алынған |1,036 |2,1 |1,922 |6,9 ... | | | | ... да ... ... |5,222 |10,9 |4,402 |15,9 ... Қаржы министрлігінен |2,049 |4,3 |2,224 |8,0 ... | | | | ... ... ... қорынан|3,173 |6,6 |2,178 |7,9 ... | | | | ... ... қаражат |48,122 |100,0 |27,764 |100,0 ... ... ... ... ( 56,7%), банк ... ... ... жоғары деңгейін сақтады - 17,2%, бұл Ұлттық банк
нормативтерінен біршама асады (12%). ... ... ... ... ... 450,3 млн. ... өсті (2006 ... сол кезеңімен
салыстырғанда 83,2%-ға), бұл ұзақмерзімді қарыздардың 2,5 есе және ... ... ... ... ... Провизия есептелуге дейінгі таза пайданың
2007 жылдың барысында жыл ішінде орта ... ... ... ... 98,452 млн. ... ... және 2004 жылмен салыстырғанда 96,5%-ға
ұлғайды, сонымен бірге кірістілік біршама азайды: 20,0%-дан 15,8%-ға , ... ... ... ... жалпылама төмендеуімен
байланысты. Саудалық және ... ... ... банк ... ... және аккредитивтер сияқты банк өнімдерін ... ... ... 2005 ... ішінде 16,059 млн. теңгеге дейін
өскен.
2.7-кесте Банк өнімдерінің құрылымы
| |31 ... |
| |2007 жыл |2007 жыл |
| |млн. ... ... ... |147,166 |73,646 ... ... ... |(9,505) |(6,566) ... ... ... ... |137,661 |67,080 |
|ссудалар | | ... ... | | ... |6,336 |4,237 ... |10,390 |5,659 ... |(667) |(287) ... ... міндеттемелер |16,059 |9,609 ... ... ... ... |153,720 |76,689 ... ... ірі және орта ... кәсіпорындарға және
Қазақстанда жұмыс істейтін трансұлттық компанияларға бірнеше ... ... ... ... ... қаржыландыру, ... ... және орта ... ... ... бірге банк жеке
тұлғаларға тұтынушылық және ипотекалық ... ... ... ... ... ... көрсетеді, сонымен қатар шағын бизнесті қолдау
бағдарламасы шеңберінде жеке кәсіпкерлерге несиелеу жүргізеді.
2.4. Несиелеу тәжірибесіне ... жылы ... ... ... ... ... дамыту бағдарламасы
арқылы несиелеуді ... 2007 ... ... банктің мұндай
несиелерінің қоржыны 14,316 тыс. доллар құрады, бұл көрсеткіш 2006 ... ... 7,793 тыс. ... ... еді. ... ... ... көлемі 14,277 тыс. доллар, немесе барлық ... ... бұл ... ... республиканың ірі несиелеушісі болып
табылады, қазақстандық банктермен шағын бизнесті қолдау бағдарламасы
шеңберінде ... ... ... берілген неселер көлемінің 28,6%-ын алады.
Казкоммерцбанк 2007 жылы ауыл ... ... ... өндіру, мұнайгаз өнеркәсібі, көлік және телекоммуникациялар
сияқты экономиканың нақты секторлары ... ... ... тамақ
өнеркәсібі және сауданы несиелеуді өсіруін жалғастырды. Банктің ссудалық
қоржынында ең көп үлес ... ... ауыл ... және ...... ... ... жиынтықты үлесі 42,8%. ... мен ... ... ... ұлғайды, бұл салалардың несиелік
қоржындағы үлесі 9,9%-дан 7,6%-ғы өскен ( 7,2%-дан және ... ... ... ... ... қоржын құрылымы
2007 жылы банк жеке тұлғаларды несиелеуді жыл ... 2,349 ... жыл ... 7,594 млн. ... ... ... ... бірге
банктің Қазақстандағы жеке тұлғаларды несиелеудің жалпы көлеміндегі үлесі
2006 жылғы 16,0%-дан ... ... ... Бұл өсім ... ... ... ... әртүрлі бағдарламаларының дамуымен
шартталған. ... 2007 жылы ... ... ... несиелер
көлемі 34,9 млн. АҚШ долларын құрады.
Несиелік ... ... ... ... ... ... ... ссудалар жатады) 2007 жылдың 31 желтоқсанында 1,213 млн.
теңге құрады, бұл көрсеткіш 2006 жылы 31 ... 577 млн. ... ... ... ... ссудалардың үлес салмағы 2006 жыл
деңгейінде қалған - 0,8%. Банкпен құрылған ... ... ... ... ... ... 7,8 есе асады.
Есептен шығарылған және жыл барысында қайтарылмаған ссудаларды ескерумен
жарамсыз ... ... есеп ... ... 3,327 млн. ... ... ... 2,2%-ы болды (2005 жылы 2,763 млн. теңге, немесе
несиелік қоржынның ... 2004 жылы ... ... ... ... 87,4%, және 2007 жылы ... шығарылған ссудалардың
қайтарымдылық үлесі 67,9% болды.
2.8 кесте Капитализация көлемі
| |31 ... |
| |2004 жыл |2005 жыл |2006 жыл ... |
| |мың. АҚШ ... |млн. ... ... ... |268,104 |106,230 |40,269 |15,352 ... ... |19,586 |19,518 |2,942 |2,820 ... капиталы | | | | ... ... |23,287 |20,290 |3,498 |2,932 ... ... ... |36,383 |19,335 |5,465 |2,794 ... ... бағалау қоры |54 |72 |8 |10 ... ... ... ... |102,880 |80,387 |15,452 |11,616 ... ... ... |162,604 |120,084 |24,423 |17,352 ... капитализация |450,294 |245,832 |67,634 |35,524 ... ... 2007 және 2006 ... ... (орташа көрсеткіштер)
| |2007 жыл |2006 жыл ... ... ... ... ... |
| ... ... % |көлемі |ставка, % |
| ... ... | ... және ... |11,343 |5,6 |6,534 |6,1 ... ... | | | | ... |254 |7,5 |428 |6,3 ... |11,236 |5,5 |6,120 |6,1 ... ... ... | |(14) | ... |- | |- | ... |(147) | |(14) | ... ... кор. шот |1,945 | |1,492 | ... |1,945 | |1,492 | ... ... |12,698 |10,4 |14,656 |12,2 ... |3,216 |6,9 |3,677 |10,0 ... |9,482 |11,5 |10,980 |13,0 ... ссудалар, нетто|98,452 |15,8 |50,114 |20,0 ... ... |103,628 |15,0 |51,828 |19,4 ... |25,326 |13,0 |11,610 |11,3 ... |78,302 |15,6 |40,218 |21,7 ... және шығынды |2,949 | |4,266 | ... |633 | |170 | ... |2,316 | |4,095 | ... ... ... | |(5,979) | ... |(3,801) | |(1,476) | ... |(4,325) | |(4,503) | ... ақша |4,642 | |2,900 | ... |1,864 | |1,257 | ... |2,778 | |1,644 | ... ... |1,875 |3,9 |2,313 |5,9 ... |13 |- |346 |3,4 ... |1,863 |3,9 |1,967 |6,3 ... ... және |2,899 | |2,440 | ... емес активтер, | | | | ... | | | | ... |3,451 | |3,128 | ... да ... |5,526 | |4,534 | ... |3,113 | |2,311 | ... |2,413 | |2,223 | ... |142,831 |12,3 |88,111 |14,0 ... |38,912 |9,1 |25,382 |6,8 ... |103,919 |13,5 |62,729 |17,0 ... және | | | | ... ... | | | | ... ... ... |27,930 |1,6 |18,063 |1,7 ... ... | | | | ... |13,378 |1,5 |8,515 |1,9 ... |14,553 |1,6 |9,548 |1,6 ... ... |47,934 |8,5 |14,704 |8,8 ... | | | | ... |3,966 |11,7 |2,238 |13,4 ... |43,967 |8,2 |12,466 |8,0 ... ... |397 |2,3 |973 |4,9 ... |131 |2,1 |495 |3,0 ... |265 |2,4 |478 |6,8 ... банкаралық |3,758 |6,8 |1,648 |6,0 ... | | | | ... |1,338 |12,7 |48 |6,0 ... |2,420 |3,6 |1,600 |6,0 ... және қаржы |23,955 |8,4 |14,508 |11,5 ... | | | | ... ... | | | | ... | | | | ... |23,955 |8,4 |14,508 |11,5 ... ... құнды |8,702 |8,8 |15,166 |13,3 ... | | | | ... |8,702 |8,8 |15,166 |13,3 ... да ... ... |7,5 |4,773 |6,8 ... |56 |0 |181 |0 ... |4,413 |7,6 |4,592 |7,1 ... да ... |6,906 | |4,715 | ... |1,918 | |1,228 | ... |4,987 | |3,487 | ... ... |124,051 |6,4 |74,550 |7,7 ... |20,788 |4,0 |12,703 |3,8 ... |103,263 |6,8 |61,847 |8,5 ... капитал және |18,780 | |13,561 | ... | | | | ... |142,831 |5,5 |88,111 |6,5 ... |39,568 |2,1 |26,264 |1,8 ... |103,263 |6,8 |61,847 |8,5 ... ... маржаның көрсеткішінің абсолютті өсімі ссудалар бойынша
мүмкін болатын жоғалтуларға резервтер аударғанға ... орта ... ... 2007 жылы 2006 ... 9,0 %-бен ... 7,8
%-ға дейін төмендеген. Бұл орналастырылған қаражаттар бойынша пайыздық
ставкалардың 2006 жылғы 16,8 %-дан 2007 жылы 14,1 %-ға ... ... ... ... ... пайыздық ставкалардың 2006 жылғы 9,6 %-
дан 2007 жылы 8,2%-ға ... ... ... ... ... ... ассигнованиялардың өсуімен орта пайыздық активтерге
таза пайыздық ... 2006 ... 7,2 %-дан 2007 жылы 4,4 %-ға ... ... қарамастан 2007 жылы ... ... ... ... 2006 жылы орта пайыздық активтердің 73,617
млн. теңгеге және 2007 жылы 124,368 млн. ... яғни ... ... ... ұлғайған.
2.10 кесте Пайыздық кірістер және активтер бойынша ... ... ... ... ... (жылдық |
| ... ... |
| | |2007 жыл |2006 жыл |
| |2007 ... ... ... ... |валюта |
|Клиенттер |15,509 |10,033 |13,0 |15,6 |11,3 |21,7 ... ... | | | | | | ... кірістер | | | | | | ... ... |711 |535 |7,5 |5,5 |6,3 |6,1 ... мен | | | | | | ... ... | | | | | ... ... | | | | | | ... ... |1,316 |1,794 |6,9 |11,5 |10,0 |13,0 ... ... | | | | | | ... | | | | | | ... ... |17,536 |12,362 | | | | ... | | | | | | ... ... ... ... несиелеуден алынған кірістер
көбірек. 2007 жылы ... ... ... жылмен салыстырғанда 81,2%-дан
88,4%-ға өскен, бұл банктің ссудалық қоржынының өсуімен байланысты. ... ... ... ... ... 2006 ... 368 млн. ... жылғы 828 млн. теңгеге дейін 2,3 есе көбейген. Құнды ... ... ... ... ... ... кірістер
құрылымындағы олардың үлесі 2006 жылғы 14,5%-дан 2007 жылы ... ... ... ... ... ... және олардың кірістілігінің
төмендеуімен байланысты.
2.11. кесте Пайыздық шығыстар және ... ... ... ... ... ... құны (жылдық пайыздардың) |
| | |2007 жыл |2006 жыл |
| |2007 жыл |2006 жыл ... ... ... ... |
|Клиенттер шоттары |4,521 |1,603 |3,8 |6,6 |4,3 |5,2 ... ... | | | | | | ... | | | | | | ... және |2,267 |1,801 |11,8 |7,9 |3,3 |10,9 ... ... | | | | | | ... бойынша | | | | | | ... ... | | | | | | ... ... |763 |2,020 |- |8,8 |- |13,3 ... қағаздары | | | | | | ... ... | | | | | | ... | | | | | | ... да ... |337 |339 |- |7,6 |- |7,1 ... ... | | | | | | ... ... | | | | | | ... ... |7,888 |5,863 | | | | ... | | | | | | ... ... ықтимал жоғалтулар резервіне қаржы бөлу 90,6%-ке артты,
олардың резервтерді қалыптастыруға дейінгі таза пайыздық табысындағы үлесі
2003 жылғы 35,7%-тен 2007 жылы 39%-ке ... ... ... ... ... ... кететін шығындарды
қоса есептегенде таза пайыздық табыс 2007 жылы 17,533 млн. теңге ... ... ... осындай көрсеткішінен 65,5% артық. 2004 жылы
орташа пайыздық активке таза пайыздық маржа 2006 жылғы ... ... ... 2007 жəне 2006 ... 31 ... ... орташа таза пайыздық табыс, табыстылық, маржа жəне спрэд
көрсетілген.
| |31 ... ... |
| ... |
| |млн. USD |
| |2007 |2006 | |
| | | | ... ... ... |3,493 |2,120 | ... ... |404 |235 | ... пайыздық табыс |211 |110 | ... (1) ... |11.6 |11.1 | ... ... |6.0 |5.2 | ... ... |5.6 |4.7 | |
1) ... ... ... ... табыс
(2)Орташа пайыздық активтерге таза пайыздық
табыс
3) Орташа пайыздық ... ... ... ... ... ... міндеттемелердің Орташа пайыздық қойылымы.
2007 жылы таза пайызсыз табыс 12,015 млн. теңге құрады, немесе 21,1%-ке
өсті, бұл 2006 жылы 9,923 млн. ... ... еді. Өсім ... ... бағалы қағаздармен операциялардың табыстарының көлемдері өсуі есебінен
жүзеге асты. 2007 жылы таза пайызсыз табыстардың ... 2006 ... ... ... ... ұшырады. Таза комисиялық
табыстар пайызсыз табыстардың ... ... ... болып қала беруде. 2007
жылы олардың үлесі 2006 жылғы 71,2%-пен салыстырғанда 70.2% болды. ... ... ... табыс үлесі 2006 жылғы 16,1%-тен
2007жылы 13%-ке дейін төмендеді. 2006 жылы бағалы қағаздармен ... 364 млн. ... ... зиян ... 2007 жылы 41 ... ... ... табыс алынды
Комиссиялық табыстар 23.7%-ке артып, 2006 жылғы 8,400 млн. теңгеден 2007
жылы 10,390 млн. ... ... Банк ... өсімді жеке жəне корпоративтік
клиенттерге ұсынылатын банк ... ... ... ... деп
есептейді. Сонымен ... ... ішкі ... нəтижесінде
комиссиялар бойынша маржаның кемуіне қарамастан, комиссиялардың ұлғаюы ... ... ... арта ... ... болып табылады. Банк
карточкаларын қолдану үшін комиссия 42.3% -ке, ... ... ... - 33,0%, ... есеп-айырысу қызметі - 23.3% көтерілді.
Инкассацияны, құжаттамалық операцияларды, ... ... ... жəне бағалары қағаздар жəне басқа кірістерді қамтитын ... ... ... ... ... 16.2%-ке артты.
Комиссиялық шығындар 46.3%-ке өсіп, 2006 жылғы 1,334 млн. ... ... 1,951 млн. ... ... ... ... ... сомасында
халықаралық алмасу жөніндегі комиссия басым үлесін (45.9% ... 895 ... ... Сонымен қатар, 18.3%-ін банктік карточкалармен ... ... ... шығындар кіреді, бұлар 2006 жылмен салыстырғанда
банктік карточкалар жөніндегі операциялар көлемінің ұлғаюы
есебінен 17.4%-ке ... ... ... ... 22,1% ... жəне бағалы қағаз операциялары бойынша комиссиялар 32,5% өсті.
Құжаттамалық ... ... ... шығындар мен басқа да
шығындардан тұратын өзге ... ... ... ... ... ... ... бойынша таза жүзеге асырылған
жəне жүзеге асырылмаған табыс. 2006-2007 жж. теңге АҚШ долларына қатысты
өзінің тұрғысын 2007 жылы ... 2006 жылы 7%-ке ... ... ... валютасымен
жасалатын операциялар бойынша таза табыс 2007 жылы 2006 ... ... ... жəне 1,557 млн. ... ... ... 2007жылы Банк бағалы қағаздар сауда қоржынының
акциялары бойынша 15 млн. ... ... ... алды, 2006 жылы алынған
дивиденттер 382 млн. ... ... 2006 жылы банк ... АБН АМРО Банк ... ... өзінің инвестицияларынан алған
жəне ол акциялар сол жылы-ақ сатылған болатын.
Банк клиенттерді қамтамасыз ету ... ... ... бұл
орайда халықаралық тəжірибелер мен қалыптарға сүйенеді, мұның өзі ... ... ... ... ... жаңа банктік өнімдерді əзірлеу
мен енгізуге қаржы бөлуді ... ... ... ... 6%-ке көбейіп, 2006 жылғы 8,969 млн.
теңгеден 2007 жылы 9,511 млн. теңгеге ... Банк ... ... бақылау
жасайды, оның пікірі бойынша, 2003 жылғы 43.7%-пен салыстырғанда 2007 жылы
32.2% болған несиелер ... ... ... ... ... ... табыстың операциялық шығынға қатысты коэффициентін
қысқартуға мүмкіндік берді. ... ... ... ... ... талданған кезеңге сəйкес 2,6%-тен 1,8%-ке қысқартылды.
Банктің операциялық шығындарының негізгі ... ... ақы ... Ол 2007 жылы ... ... ... ... шығындардың 39.8%-ін құрады. Еңбекке ақы төлеу шығындары 2003
жылы 4,201 млн. теңгені құраса, 2007 жылы 3,782 млн. ... ... ... ... 10%-ке аз. ... ... кезең ішінде негізінен
айырбастау қойылымдарын қолданудағы өзгерістер есебінен болуына ... ... саны ... ... ... санын
қоса алғанда) 5,1%-ке өсті, 2006 жылғы 31 желтоқсандағы ... ... адам ... 2007 жылдың 31 желтоқсанында 3,672 адамға жетті.
2007 жылы амортизациялық төлемдер 33%-ке артты жəне 2006 жылғы 979 ... ... 1,302 млн. ... ... ... өсу ... ... көрсету
жүйесіндегі Банк инвестицияларының ұлғаюына байланысты. Сонымен, 2007 жылы
орташа негізі жəне ... емес ... ... 2006 ... ... ... артты. 2007 жылы операциялық шығындардың ... ... ... ... үлес ... 13,7% ... ... жылы 10.9% құраған еді.
Негізгі құрал-жабдықтарды күтіп-ұстауға кететін ағымды шығындар, оның
ішінде жеке ... жəне ... ... ... ... жəне ... техникаларды ұстауға жəне жөндеуге, бағдарламалық
қамтамасыз етуді ... ... ... ... ... шығындары
2006 жылы 443 млн. теңге құраса, 2007 жылы 543 млн. ... ... ... жылы ... ... ... жыл бойына банктік өнімдердің
өтуіне орай жарнама кампаниясының белсенді жүргізілуіне байланысты ... 2006 ... 379 млн. ... 2007 жылы 417 млн. ... ... алу ... 2006 жылы 207 млн. ... болса, 2007 жылы 375 млн.
теңге болды, бұл ... ... ... жаңа ... ... ... отыр.
Капитал нарығында операциялардың көбейе түсуі жəне аймақтық ... ... ... ... ... ... мен
автокөлікті ұстау шығындар өсімін көтеріп кетті. Қатынас ... ... 2006 ... 262 млн. ... ... 2007 жылы 334 млн.
теңгеге жетіп, шығындардың жалпы сомасының 3,5%-ке жуығын құрады. ... ... ... ... шығын 2003 жылы тиісінше 141 ... жəне 146 млн. ... ... 2007 жылы ... 162 млн. ... жəне 321
млн. теңге болды.
ҚҚС-на кететін шығын аталған кезең ішінде салық ... ... ... өсуі ... 2006 жылғы 253 млн. теңгеден 2007 жылы ... ... ... ... ... ҚАБІЛЕТТІЛІГІН БАҒАЛАУ ЖӘНЕ ЖОҒАРЫЛАТУДЫ ЖЕТІЛДІРУ
ЖОЛДАРЫ
3.1.Сарапшылық бағалау әдісін қолдану арқылы екінші ... ... ... ... ... және ... кезде банктердің бәсекеге қабілеттілігін бағалау ... ... ... мен әдістемелерінің бар екенін және олардың
ешқайсысының әмбебап және ... ... ... ... қызметі туралы толық ақпараттың жеткіліксіздігі және ... ... бұл ... ... ... ... банктердің бәсекеге
қабілеттілігін тәжірибе жүзінде ... банк ісі ... ... ... ... ... әдісті қолдану арқылы рейтинг ... ... ... 2008 жылы ... ... 1-10 дейінгі аралықта
жүргізілді. Сауалнамаға Өскемен қаласының банк ... ... ... қаржы саласындағы жұмыс өтілі – 4 жылдан кем ... ... ... ... ... -8,3 балл (ең жоғарғы
балл – 10), сәйкесінше ... ... ... ... ... ... келесі сұрақтардан құралды:
1) Банктің іскер беделін бағалау;
2) Жарнамалық қызмет деңгейі;
3) Банктің мемлекеттік органдармен ... ... ... ... ... ... ... Қаржылық нарықты және қаржылық
ұйымдарды қадағалау агенттігі, салық комитеті, прокуратура және ... Банк ... ... ... Банк персоналының кәсібилілігі (біліктілігі);
6) Банктің актив операцияларының сапасы (несиелеу);
7) Банктің ... ... ... ... ... Банктің жаңартпашылық қызметінің тиімділігін бағалау (банк
қызметтерінің жаңартпашылық ... ... ... ... филиалдық желісінің таралымдылығы (банк қызметтеріне
қолжетімділік).
Жалпы алғанда бұл сұрақтарды екі бөлікке бөлуге болады:
а) 1-4 ... – банк ... ... 5-10 ... – банк ... ... кешенді бағалау.
Мамандар банктерді осы параметрлер бойынша 10 баллдық шкаламен
бағалады.
Мамандармен берілген ... ... қосу ... ... ... аламыз. Баллдық бағалауға сәйкес Өскемен қаласында
филиалдары бар Қазақстан Республикасы екінші ... ... ... (3.1. ... ... ... ... қаласының екінші деңгейлі банктерінің рейтингі
|Позиция |Банк ... ... |
|1 ... |651 |
|2 ... |633 |
|3 ... ... ... |613 |
|4 ... Банк |558 |
|5 |АТФ Банк |557 |
|6 ... ... Банкі |557 |
|7 ... |480 |
|8 ... Банк |480 |
|9 ... Банкі |456 ... ... |453 ... ... |442 ... ... |426 ... көшбасшылар үштігі бұл бағалауда да 600-ден жоғары балл
жинап өз орындарын сақтауда ... – 700 ... ... ең ... ретінде ТұранАлембанкі танылды. Мінсіз имидж, операциялардың
жоғары сапасы және ... ... ... ... оған ... жоғары бағасын қамтамасыз етті.
Бұл жұмыс шеңберінде банктердің бәсекеге қабілеттілігін нақты ... ... ... ... ... ... ... негізінде сарапшылық бағалау көмегімен жүзеге асыру ұсынылады.
«Объектілердің ... ... ... ... әдістеріне шолу» мақаласында Ж.Т. Нурпеисов ( «Қазақстан темір
жолы ұлттық компаниясының» экономика департаментінің инвестициялық саясат
басқармасының бастығының ... ... ... ... бірі ... ... (қызмет) бәсекеге қабілеттілігін сарапшылық
бағалау әдісін қарастырған. Бұл бағалау келесі формула негізінде жүзеге
асты:
n
Кт = ∑ ... n ...... ... ... (мәні 2 ден 10 дейін ауытқиды);
n – сарапшылар саны;
Б – тауардың бәсекеге қабілеттілігі j ... i ... ... - j ... ... (4 тен 1 ге дейін);
5 – фактордың ең жоғарғы бағасы.
Берлген формуланы банктің бәсекеге қабілеттілігін бағалауға бейімдеп келесі
формула аламыз:
n
Кф = ∑ ... n ... – банк ... ... ... қабілеттілігі (мәні 0,001 ден
1-ге дейін ауытқиды);
n – сарапшылар саны;
Б – банктің бәсекеге қабілеттілігі j ... i ... ... ... 1 ден 10-ға ... ... - j фактордың салмақтылығы (1%- дан 10 %-ға ...... ең ... ... ... қабілеттілігін бағалауға бейімделген ... ... ... бағалау факторлары орнына банк қызметінің
бәсекеге қабілеттілігінің белгілі бір ... ... ... ... – бұл ... бәсекеге қабілеттілігін бағалаудың 10
параметрі (сауалнаманың 10 сұрағы). Берілген параметрлер бағаларын орташа
арифметикалық жолмен ... ... ... ... сандық
бейнеде көрсетеді.
Есептеу үшін банктің бәсекеге ... ... ... ... пайыздармен анықтау қажет.
1) Банктің іскер беделін бағалау – 20 % (0,2);
2) Жарнамалық қызмет деңгейі – 5 % ... ... ... органдармен өзара қарым-қатынас деңгейі ... ... ... ... ... ... және қаржылық
ұйымдарды қадағалау агенттігі, ... ... ... және т.б.) - 5 ... Банк ... айқындығын бағалау – 10 % (0,1);
5) Банк персоналының кәсібилілігі (біліктілігі) - 15 % (0,15);
6) Банктің актив операцияларының сапасы ... - 5 % ... ... пассив операцияларының сапасы (міндеттемелерін орындауы) 5
% (0,05);
8) Банктің жаңартпашылық ... ... ... ... ... құрамы) - 15 % (0,15);
9) Қызметтер түржиыны - 10 % (0,1);
10) Банктің ... ... ... ... ... - 10 % (0,1).
Банктердің бәсекеге қабілеттілігінің бейімделген формуласы негізінде
сарапшылық ... ... ... нәтижелері 3.2 кестеде берілген.
Алғашқы алынған нәтиже біршама өзгерді, бәсекеге қабілеттілігі
рейтингінде 4 және 5 ... ... Банк ... АТФ Банк және ... ... орналасқан. Банк қызметі факторларының ( ... ... өз ... ... ... ... ... қолдану арқылы банктердің бәсекеге
қабілеттілігін сарапшылық бағалау нәтижелері.
|Рейтингтегі ...... |2005 |2006 |2007 ... |6876651 ... ... ... | | | ... ... |8093035 ... |27159274 ... ... | | | ... кіріс | | | ... ... ... ... ... емес | | | ... | | | ... бәсекеге |0,849699896 |0,70990681 ... ... 1| | | ... | | | ... ... ... |0,574463044 ... ... 2| | | ... | | | ... кесте ТұранАлембанкі персоналының бәсекеге қабілеттілігін есептеу
коэффициенттері
| ТұранАлембанкі ... |2005 |2006 |2007 ... |4388000 |6930000 ... ... | | | ... ... |6581000 ... |39078000 ... ... | | | ... ... | | | ... ... |18894000 ... ... емес | | | ... | | | ... бәсекеге |0,666767968 |0,47123623 ... ... 1| | | ... | | | ... ... |0,323646556 |0,366783106 ... ... 2| | | ... | | | ... ... ... ТұранАлембанкі персонал бәсекеге
қабілеттілігінің 2 ... ... ... оң ... ... байқауға болады. ТұранАлембанкінде персоналға шығыстар
таза пайданың және сыйақымен байланысты емес ... ... ... ... банк ... маманның жұмысқа орналасуы тұрғысынан
тартымды болады. Сәйкесінше ТұранАлембанкі ... ... ... ... болып саналады. Осыған байланысты
Казкоммерцбанк персоналының бәсекеге қабілеттілігін жоғарылатуға ... ... ... Банкпен ұзақмерзімді және өзара тиімді ынтымақтастықты материалдық
ынталандыруын күшейту мақсатында банк ... ... ... жоғарылату. Сонымен бірге еңбекақы деңгейімен жасалған жұмыс
көлемі тәуелділігін азайту қажет (мысалы, берілген ... ... ... ... ... ... ... қызметкерлердің
біліктілігін жоғарылатуға бағытталған әртүрлі семинарлар, курстарға көп
қаражат салуда, бірақ олардан қайтарым әрқашан жоғары ... Бұл ... ... ... салу ... оқу ... оқу кезеңінде
рационалды болып табылады, ... ... ... ... ... ... ... орналасумен байланысты мәселесін де шешеді.
Банк өзінің қызметкерлерінің біліктілігі деңгейін жоғарылату үшін -
жоғарғы оқу орны ... банк ... ... ... (мысалы
тәуекел-менеджмент, банк ісіндегі ІТ-шешімдер және т.б.) бойынша студенттер
үшін арнайы курстар ... ... ... яғни адам ... ... жүзеге асыра алады. Бұл шаралар арқылы банк шынында да
талап етілген, белгілі бір ... мен ... ... бар ... жоғарғы оқу орнында оқу кезеңінде дайындай алады. Мұндай
қызметкерлер ... ... және ... ... ... және жалпы алғанда банк қызметінің тиімділігін жоғарылату факторы
болады.
3) Отандық мамандарды халықаралық стандарттар бойынша қайта дайындау
және ... ... үшін ... ... тарту. Бұл
Қазақстанның Дүниежүзілік сауда ұйымына ену қарсаңында өте маңызды, өйткені
банктердің бәсекеге қабілеттілігі ... ... ... ... ... ... және ... деңгейімен анықталатын
болады.
Банктің актив операцияларының бәсекеге қабілеттілігін бағалау үшін К1,
К2, К3, К4 ... ... ... Енді ... ... ұқсас коэффициенттерін салыстырайық.
3.1 сурет Казкоммерцбанк және ... ... ... ... ... Казкоммерцбанк және ТұранАлем ... ... ... ... екі банк ... ... ... көрсеткіштер динамикасы
бірдей деуге болады. Екі банк те 2006 жылы ... ... ... (К3), Казкоммерцбанк нормативті шаманың жоғары деңгейінен асып
кеткен ( 2006 ... 0,83, ал ... ... ... ... ... ... да осы болса керек. Бірақ келесі жылы бұл
көрсеткіш ... ... ... бұл сағырақ несиелік саясатқа көшуді
білдіреді.
3.3 ... ... және ... ... ... динамикасы
3.4 сурет Казкоммерцбанк және ... ... ... динамикасы
Жалпы алғанда екі банк бойынша жағдай ұқсас, көрсеткіштер динамикасы
бірдей деуге болады. Екі банк те 2006 жылы ... ... ... (К3), ... ... шаманың жоғары деңгейінен асып
кеткен ( 2006 жылда 0,83, ал ... ... ... ... төмендеу факторы да осы болса керек. ... ... жылы ... ... ... оралды, бұл сағырақ несиелік саясатқа көшуді
білдіреді.
Осы 2006 жыл шартты ... ... ... екі ... ... ... ... икемделген банктер және «несиелік шу» жағдайында
өсу мүкіндіктерін ... ... ... ... ... өсуі ... ... қарқынмен банк
тәуекелдері де өседі. ... ... ... өз ... ... отыра сапалы өсуге тырысады.
Актив операцияларының сапасын жақсарту мақсатында ... ... ... ... ... ... төлемқабілеттілігі (несиеқабілеттілігі)
туралы ақпараттануын жоғарылату. Ресей ... 2007 ... ... ұялы ... операторларының клиенттерінің мәліметтер базасына
(ағымдағы шоттарына) қолжетімділігі ... ... Бұл ... ... ... төлемқабілеттілігі және қаржылық жағдайы, моральдік
қасиеттері, несие қайтаруға дайындығы (телефон шоттарын тұрақты төлемейтін
адам, ... ... ... қайтаруға да солай қарауы мүмкін) туралы
ақпарат береді.
2) Қазақстан бизнесінің ... және ... ... ескере
отыра, банк тәуекелдерін бағалау мен басқарудың халықаралық стандарттарын
кеңінен қолдану. Базель-2 стандарттарын енгізу бұл тек уақыт ... ... ... ... ... ... ... банктердің
тәжірибе жүзінде басқалар алдында артықшылығы болады және бұл ... ... ... ... бәсекелес бола алады. Осыған ұқсас
халықаралық стандарттарды енгізу отандық банктердің бәсекеге ... әсер ... ... ... ... ... болашақта
дамыған елдердің қаржы нарығына шығуға мүмкіндік береді.
Әрине, бұл банктердің бәсекеге қабілеттілігін жоғарылатудың қолдануға
болатын барлық шаралары ... ... бір ... ... бәсекеге
қабілеттілік сияқты күрделі ұғымның ... ... ... ... ... ... әлі де кеңейтуге және жүйелеуге болады. Мұндай
көрсеткіштер жүйесі ақпараттың шектеулілігі, ... ... ... ... ... баға ... және нақты есептеулер
негіщінде банк бәсекеге ... ... ... ... ... мүмкіндік береді.
ҚОРЫТЫНДЫ
Жоғарыда баяндалғандар негізінде жұмыс бойынша келесі қорытындылар
шығаруға болады:
1) Банк саласындағы бәсеке кез келген басқа ... ... ... ... ... ... ие ... Банк
қызметтерінің қазақстандық нарығындағы бәсекені мамандар жоғары, ... өзін ... ... деп ... ... ... сапалы
және диверсификацияланған қызметтердің үлкен жиынын ұсынуда тек ірі ... ... Орта және ... ... негізінен дәстүрлі аударма,
есептік-кассалық ... және ... емес ... ... Банк ... ... саралынымдарында таза бәсеке
белгілері байқалады. Бәсекелесуші банктер сапасы бойынша бірдей қызметтерді
шамамен бірдей ставкалар ... ... бұл ... өзіндік құнын
төменденту жолдарын іздеуге ... ... ... ... ... бизнесті жоспарлау және модельдеу, еңбекті ғылыми ұйымдастыру
және ерсоналдың сапасын ... ... ... ... ... Дүниежүзілік сауда ұйымына енуі салдарының банк
секторы үшін келесі нұсқалары: ұлттық банк ... ... ... ... кеңістікте басым жаңартпалы банк секторының қалыптасуына
дейін болуы мүмкін. Сәйкесінше мемлекет өкілетті ... ... ... ... ... ... ... бір бәсеке деңгейін сақтау арқылы
жүргізуі қажет.Сонымен ... ... ... ... сәйкес деңгейін қамтамсыз ету үшін банк қызметін ... ... ... және сектордың капитализациясы ... ... ... Қазіргі кезде банктердің бәсекеге қабілеттілігін бағалау және
талдаудың әртүрлі тәсілдері мен әдістемелерінің бар ... және ... ... және ... ... ... қатар
банктердің қызметі туралы толық ақпараттың жеткіліксіздігі және ... ... бұл ... ... ... ... банктердің бәсекеге
қабілеттілігін тәжірибе жүзінде бағалау банк ісі мамандарына ... ... ... ... ... ... ... рейтинг беру
жолымен жүргізілді. Бұл негізде берілген рейтингтердің беделді мамандардың
бағаларына сәйкес келуі жүгізілген бағалаудың объективтілігін ... ... ... ... АҚ ... ... және мықты
жақтарын анықтауға мүмкіндік берді, осыған байланысты қосымша есептеулермен
негізделген ұсыныстар келесі бағыттар бойынша ... ... ... ( ... ... ... операциялардың сапасын жоғарылату.
Осыған байланысты Казкоммерцбанк персоналының бәсекеге қабілеттілігін
жоғарылатуға келесі ұсыныстар жасауға болады:
а) Банкпен ұзақмерзімді және ... ... ... ... ... ... банк қызметкерлерінің орташа еңбекақы
деңгейін жоғарылату. Сонымен ... ... ... жасалған жұмыс
көлемі тәуелділігін азайту қажет (мысалы, берілген несиелер).
б) ... ... ... ... ... банктер қызметкерлердің
біліктілігін жоғарылатуға бағытталған әртүрлі ... ... ... ... ... олардан қайтарым әрқашан жоғары болмайды. Бұл тұрғыда
адам капиталына инвестиция салу жоғарғы оқу ... оқу ... ... ... өйткені жоғарыда аталған жағымды жақтарынан
басқа студенттің жұмысқа орналасумен байланысты мәселесін де шешеді.
Банк өзінің ... ... ... жоғарылату үшін -
жоғарғы оқу орны ... банк ... ... бағыттары (мысалы
тәуекел-менеджмент, банк ісіндегі ІТ-шешімдер және т.б.) бойынша студенттер
үшін арнайы курстар ұйымдастырып қаржыландыра алады, яғни адам ... ... ... ... ... Бұл ... арқылы банк шынында да
талап ... ... бір ... мен ... жиынтығы бар білікті
мамандарды жоғарғы оқу орнында оқу кезеңінде дайындай алады. ... ... ... және ... ... ынтымақатастыққа
мүдделі және жалпы алғанда банк қызметінің ... ... ... ... ... ... стандарттар бойынша қайта дайындау
және біліктілігін жоғарылату үшін шетелдік мамандарды ... ... ... ... ... ену қарсаңында өте маңызды, өйткені
банктердің бәсекеге қабілеттілігі олардың бәсекелік артықшылықтарымен,
соның ішінде персоналдың кәсібилілігі және ... ... ... ... ... жақсарту мақсатында келесі шаралар
жүргізуге болады:
а) Банктердің қарыз алушының төлемқабілеттілігі ... ... ... ... Федерациясында 2007 жылдан бастап
банктерге ұялы телефон операторларының ... ... ... шоттарына) қолжетімділігі тәжірибесі енгізілуде. Бұл банктерге
әлеуетті қарыз алушының төлемқабілеттілігі және ... ... ... ... қайтаруға дайындығы (телефон шоттарын тұрақты төлемейтін
адам, несие бойынша қарызды қайтаруға да ... ... ... ... ... Қазақстан бизнесінің ерекшелігін және ашықтық ... ... банк ... ... мен ... ... стандарттарын
кеңінен қолдану. Базель-2 стандарттарын енгізу бұл тек уақыт мәселесі болып
табылады.
Бұл стандарттарды қазірден бастап қолданушы қазақстандық ... ... ... ... ... ... және бұл ... істейтін шетелдік банктерге бәсекелес бола ... ... ... ... ... ... банктердің бәсекеге қабілеттілігін
жоғарылатуға әсер етіп, оларға тәекелдерді сапалы басқарып, болашақта
дамыған ... ... ... ... ... береді.
-----------------------
Басқалар
өнеркәсібі
Мұнай
Ауыл шаруашылығы
өнеркәсібі
Энергетика
өнеркәсібі
құрылыс
өнеркәсібі
тамақ
қаржы секторы
өндіруші өнеркәсіп
Көлік және коммуникация
сауда
6%
13%
7%
8%
13%
4%
14%
11%
15%
9%
жеке
ұсақ
орта
ірі
50%
37%
8%
5%
Ірі депозиттер жиырмалығы
2005
2004
2003
2002
50
45
40
35
30
25
20
15
10
5
0
37
47
41
39
2007
2006
2005
2004
140000
120000
100000
80000
60000
40000
20000
0
2007
2006
2005
2004
70
60
50
40
30
20
10
0
39
47
59
55
2007
2006
2005
2004
12
10
8
6
4
2
0
6,46
8,92
10
6,88
2007
2006
2005
2004
100%
90%
80%
70%
60%
50%
40%
30%
20%
10%
0%
9
23
22
9
77
78
91
90
Ссудалар-нетто
Басқа да активтер
2007
2006
2005
2004
600
500
400
300
200
100
0

Пән: Банк ісі
Жұмыс түрі: Дипломдық жұмыс
Көлемі: 81 бет
Бұл жұмыстың бағасы: 900 теңге









Ұқсас жұмыстар
Тақырыб Бет саны
Дүниежүзілік сауда ұйымына кіру мәселелері19 бет
Республиканың агроөнеркәсіп кешені10 бет
Шанхай ынтымақтастық ұйымы туралы12 бет
Шаруа (фермер) қожалығының Дүниежүзілік Сауда Ұйымына (ДСҰ) ену жағдайындағы дамуы: Халықаралық құқықтық аспект13 бет
Қазақстан және Шанхай Ынтымақтастық Ұйымы12 бет
Қазақстан Республикасының сауда ұйымына кірудегі маңызы20 бет
Қазақстанның әлемдік экономикаға кіруі – елдің экономикалық дамуының сапалық серпілісінің негізі19 бет
"екінші дүниежүзілік соғыс кезіндегі жапонияның жағдайы"5 бет
1. Вирустардың организмге енуі, таралуы, орналасуы. Инфекция түрлері және оларға сипаттама. 2. Иммунитеттің механизмдері. Иммунитеттің гуморальдық, клеткалық, жалпы физиологиялық факторлары20 бет
1. Вирустардың организмге енуі, таралуы, орналасуы. Инфекция түрлері және оларға сипаттама. 2. Иммунитеттің механизмдері. Иммунитеттің гуморальдық, клеткалық, жалпы физиологиялық фактролары11 бет


+ тегін презентациялар
Пәндер
Көмек / Помощь
Арайлым
Біз міндетті түрде жауап береміз!
Мы обязательно ответим!
Жіберу / Отправить


Зарабатывайте вместе с нами

Рахмет!
Хабарлама жіберілді. / Сообщение отправлено.

Сіз үшін аптасына 5 күн жұмыс істейміз.
Жұмыс уақыты 09:00 - 18:00

Мы работаем для Вас 5 дней в неделю.
Время работы 09:00 - 18:00

Email: info@stud.kz

Phone: 777 614 50 20
Жабу / Закрыть

Көмек / Помощь