Ипотекалық несиелеудің қазіргі жағдайы және дамыту мәселелері

Пән: Банк ісі
Жұмыс түрі: Дипломдық жұмыс
Тегін: Антиплагиат
Көлемі: 68 бет
Таңдаулыға:

Тақырыбы: Ипотекалық несиелеудің қазіргі жағдайы және дамыту мәселелері

Кіріспе

ІІ. Негізгі бөлім

1 ИПОТЕКАЛЫҚ НЕСИЕЛЕУДІҢ ӘЛЕУМЕТТІК САЛАДАҒЫ

АЛАТЫН ОРЫНЫ

Ипотекалық несиелендірудің мәні және түсінікметесі, жіктелуі
Ипотекалық несиелендірудің құқықтық негіздері

1. 3 Шетелдегі ипотекалық несиелендірудің ұйымдастыру тәртібі

2 КОММЕРЦИЯЛЫҚ БАНКТІҢ ИПОТЕКАЛЫҚ НЕСИЛЕУДІ ҰЙЫМДАСТЫРУ ЖӘНЕ ТАЛДАУ

2. 1 “Банк Тұран Әлем”Акционерлік қоғамының 2005-2008 жылдар

аралығындағы технико-экономикалық қызмет көрсеткіштерін талдау

2. 2 Коммерциялық банктердің ипотекалық несиелендіруді ұйымдастыру тәртіптері

2. 3 Қазақстандық Ипотекалық Компанияның Коммерциялық банктермен жұмыс істеу тәртібін талдау

3 ҚАЗАҚСТАНДА ИПОТЕКАЛЫҚ НЕСИЕЛЕНДІРУ ЖҮРГІЗУДІҢ МӘСЕЛЕЛЕРІ ЖӘНЕ ШЕШУ ЖОЛДАРЫ

3. 1 Ипотекалық несиелендірудің дамыту жолдарының мәселелері

3. 2 Ипотекалық несиелендіру мәселелерінің шешу жолдары және

болашақтағы дамуы

ҚОРЫТЫНДЫ

ҚОЛДАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР

ҚОСЫМША

КІРІСПЕ

Қазіргі замаңғы мемлекеттік тұрғын үй саясатын тұрғын үй мәселесін шешуде жұмыс істейтін халықтың орташа табысы және өзінің жинақ қаражаты бар негізгі бөлігіне арналып ыңғайласуы тиіс. Ипотекалық несиелендіру жүйесін құру халықтың тұрғын үй жағдайын жақсартуға байланысты маңызды.

Әлеуметтік мәселені шешуді жеделдетіп қана қоймай, тұрғын үй құрылысын қарқынды жүргізу арқылы елдегі жалпы макроэкономикалық ахуалға оңды ықпал етіп, экономикалық өрлеуге серпін берілуіне жәрдесдеседі. Бүгінгі таңда табысы орташа азаматтарды құны қол жетергіліктей тұрғын үй мен қамтамасыз етудің қалыпты жүйесін құру болып табылады.

Дипломдық жұмыстың тақырыбы “Ипотекалық несиелеудің қазіргі жағдайы және дамыту мәселелері. Осы жұмыстың басты мақсаты - бүгінгі таңда ипотекалық несиелеудің жағдайын және дамуын жан-жақты қарастыру болып табылады.

Осы мақсатқа жету үшін келесі міндеттер көрсетілуі тиіс:

Ипотекалық несиелендірудің әлеуметтік саладағы алатын орынын анықтау, яғни түсініктемесін, жіктелуін, құқықтық негіздерін;
Шетелдегі ипотекалық несилендірудің ұйымдастыру тәртібін анықтау;
“Банк Тұран Әлем” АҚ-ның 2004-2006 жылдар аралығындағы технико- экономикалық қызмет көрсеткіштерін талдау;
Ипотекалық несиелеудің ұйымдастыру тәртібін анықтау;
Коммерциялық банктің Қазақстан ипотекалық компаниясымен жұмыс істеу тәртібін талдау;
Ипотекалық несиелендірудің дамыту жолдарының мәселелерін анықтау;
Ипотекалық несилендіру мәселелерінің шешу жолдарын және болашақтағы дамуын анықтау;
Ипотекалық несиелендірудің оптималдық әдісін қарастыру.

Қазақстанда ипотекалық несиелендіруді дамыту үшін ипотекалық несиелендірудің түсінігін, түрлерін, республикамыздағы даму жағдайын және болашақтағы даму қарқынын терең зерттеу керек. Сонымен қатар шетелдегі ипотекалық несиелендіру жағдайын қарастыру арқылы шетел тәжірибесін қарастыру қажет. Ипотекалық несиелендірудің жетілдіру арқылы әлеуметтік мәселелердің шешілуін қамтамасыз етеді.

Ең басты мәселе осы ипотекалық несиелендіруді Қазақстанда дамыту үшін қандай мәселелер туындап отырғаны назар аудару өте маңызды, сонымен бірге осы мәселелердің шешу жолдарын қарастырып тиісті шешімдер қабылдау ипотекалық несиелендіруді дамытуға қолайлы жағдай туғызады.

Ипотеке несие - ұзақ мерзімді несие. Бұл несиені коммерциялық банктер және арнайы маманданған ұйымдар жүргізе алады. Бұл несие ерекшелігі несие алынған тұрғын үй немесе алушының қолданылуында болса да, уақытша меншік құқығы несиелеушіге болады. Қарызгерде яғни несие алушыда меншік құқығының болмауы бұл мүлікті сатуға құқығы жоқтығын көрсетеді, тек несиені өтегеннен кейін ғана оған меншік құқығы қайтарылады. Ал басқа несие түріне қарағанда, несиені қамтамасыз ету механизмі өте күрделі.

Ипотекалық несиелендіру механизмінің негізі, ол несие алушы банкке кепілдік міндеттемесін береді, яғни кепілдік міндеттемесі бастынша банк несие уақытында қайтарылмаған жағдайда кепілдікке қойылған қозғалмайтын мүлікке (үй, жер учаскісі және т. б. ) ие болу құқығын куәландырады.

Ипотекалық несиелендірудің орындалу қызметтері:

материалдық өндіріс сферасында инвестицияны тарту механизімін қаржыландыру функциясы;
зайымдық қаражаттардың қайтарылуын қамтамасыз ету функциясы;
жылжымайтын мүлікті қайта үлестіру және айналымды ынталандыру функциясы;
өндірістік ипотекалық бағалы қағаздарды кепілдік ретінде жалған капиталды көп бағытты құру функциясы.

Сондықтан да Қазақстан Республикасында ипотекалық несиелеу жүйесінің дамуына көп көңіл бөлу керек, өйткені бұл жүйе Қазақстанның нарықтық экономикасының дамуына әкеледі.

Ипотекалық несиелеудің мәні келесідей:

кепілдік механизм ретінде жылжымайтын мүлік түрінде шаруашылық айналымға капитал тарту, бағалы қағазды кепіл ретінде қайталама нарық-экономиканың өсу факторы;
антиинфляциялық фактор ретінде ең негізгі бөлігі ретінде жылжымайтын нарықпен ақша қаражаты байланыстырады. Мысалы, АҚШ-та американлық орта еңбек ақының 25 пайызын ай-сайын жылжымайтын мүлікке төлем төлейді;
халықтың акша қаражаттары, ауыл шаруашылығын дамыту, қаланы, жергілікті құрылыс комплексін орналастыра отырып дамуты;
несиені кепілге беру технологиясын банктер қолданып, несиенің қайтуын кепілдеменің қамтамасыз ету жүйесін дамыту.

1 ИПОТЕКАЛЫҚ НЕСИЕЛЕУДІҢ ӘЛЕУМЕТТІК САЛАДАҒЫ

АЛАТЫН ОРЫНЫ

1. 1 Ипотекалық несиелендірудің мәні және түсінікметесі, жіктелуі

Ең алғаш Ипотека түсінігі VI ғасырда қарызгердің несиені қамтамасыз етуді жер учаскілері мен ондағы құрылыстарды қоюдан шыққан. Міндеттеме сол территорияда “мен, кредитторға, белгілі соммадағы несиелерді қамтамасыз ету орнына қойылған” деген жазуы бар бағаналар қоюмен рәсімделген. Кейіннен бұл мақсатқа арнайы “ Ипотекалық кітапша” деп аталатын ерекшелік кітапшалар пайда болды.

Ипотека термині грек тілінен аударғанда “кепіл” деген мағына береді. Несие алушының банкке меншік құқығын беру дегеніміз, қамтамасыз етудің бір түріндегі кепілдік болып табылады.

Ипотекалық несиелендіру - жылжымайтын мүлікті кепілдікке қоя отырып несие алу.

Ипотека несие - ұзақ мерзімді несие. Бұл несиені коммерциялық банктер және арнайы маманданған ұйымдар жүргізе алады. Бұл несие ерекшелігі несие алынған тұрғын үй немесе алушының қолданылуында болса да, уақытша меншік құқығы несиелеушіге болады. Қарызгерде яғни несие алушыда меншік құқығының болмауы бұл мүлікті сатуға құқығы жоқтығын көрсетеді, тек несиені өтегеннен кейін ғана оған меншік құқығы қайтарылады. Ал басқа несие түріне қарағанда, несиені қамтамасыз ету механизмі өте күрделі.

Ипотекалық несиелендіру механизмінің негізі, ол несие алушы банкке кепілдік міндеттемесін береді, яғни кепілдік міндеттемесі бастынша банк несие уақытында қайтарылмаған жағдайда кепілдікке қойылған қозғалмайтын мүлікке ( үй, жер учаскісі және т. б. ) ие болу құқығын куәландырады.

Ипотекалық несиелендіру ипотекалық несие келісім - шарт негізінде жүргізіледі.

Ипотекалық несиелену бастынша келісім-шарт жазбаша түрде жүргізіледі және оның мазмұны келісімде болу керек:

- несие алушының және несие берушінің аты, тұрған жері;

- ипотека мен қамтамасыз етілген міндеттеме саласының көрсетілуі;

- несиенің қайтарылу мерзімі;

- кепілдікке алынатын мүлік бағасы және оның тұрғын жері;

- кепілдік мүлікке меншік құқығын көрсететін құжаттар;

- несие беруші және несие алушы тұлғалардың қолы;

- ипотеканы тіркеуден өткізген орган атауы және тіркеу күні.

Ипотека міндетті түрде кәсіпорынның, құрылыстың, ғимараттың немесе басқа объектінің тұрған жері бастынша тіркеуде болуы тиіс.

Ипотекалық несиелеудің объетілері болып келесілер табылады:

- тұрғын үйлерді салу үшін жерді алу бағытында;

- тұрғын үйлердің құрылысына және қайта қалпына келтіруіне;

- тұрғын үйді алуға “пәтерді алуға” жұмсалатын несие.

Ипотекалық несилендіруді дамыту арқылы шаруашылық субъетілердің инвестициялық активтілігін қамтамасыз ете аламыз.

Ипотекалық несилендіру құрылымына екі бағыт кіреді:

1) Шаруашылық субъектілерге және тұрғылықты халықты ипотекалық несиелендіру;

2) Несие операцияларын жүргізу үшін қосымша қаражат көзін тарту мақсатында қайталама нарықта ипотекалық несиелерді (ипотекалық міндеттемелерді) сату.

Бірінші бағытпен көбінесе ипотекалық бактер немесе коммрциялық бактер айналысады.

Екінші бағытпен қаржылық компаниялар мен ипотекалық банктердің активтерін сатып алу арқылы бағалы қағаздар шығарушы (облигация) қорлар айналысады.

Ипотекалық несиелеу экономикалық жүйе, ретінде ипотекалық несилендіру жүргізетін кредиттік институттардың қаржыландыру көздеріне байланысты да жіктеледі.

Қазіргі таңда, Қазақстанда ипотекелық несиелендіруді қаржыландыруға байланысты тұрғылықты жинақтау жүйесі және ұзақ мерзімді несиелеу жатады.

Қазіргі кезде, тұрғылықты халықты тұрмыс үймен қамтамасыз ету дамыған және дамушы елдердің негізгі мәселесі болып табылады. Қазақстанда да бұл мәселе өте маңызды болып отыр. Себебі тұрғызылып жатқан үйлер жеткіліксіз болып, ал бар үйлер тозуға ұшырап қайта өндеуді талап етіп отыр.

Осы бағытта АҚШ тәжірибесіне сүйене отырып, Қазақстанда ипотеканы секьютиризациялауға және ипотекалық бағалы қағаздарды шығаруға негізделген жүйе құрылды. Бұл мақсатқа арнайы, қаржы институты Қазақстандық Ипотекалық Компания құрылды. Бұл Компания 2001 жылы ақпан айында жабық акционерлік қоғам ретінде құрылған. Қазақстандық модельдің негізін қалау кезінде АҚШ-тық Fannie Mae және Малазиялық Cadamas Berhad сынды белгілі компаниялардың тәжірибесіне ескерген. Өзі құрылған жылдың шілде айымен 2002 жылдың сәуір айы аралығында осы отандық мекеме Астана және Алматыда аталған жүйе бастынша “ пилоттық” жоба жүргізіп, оның барысында бұрын әзірленген рәсімдер сынақтан өткізілгені белгілі. Аталған кезеңде “Қазақстан Ипотекалық Компаниясы” ЖАҚ жалпы сомасы 212, 3 млн. теңгенің 192 ипотекалық кредиті бойынша талап құқықтарын банктерден сатып алған болатын. Банктер және банктік емес ұйымдардың тұрақты ұзақ мерзімді қаржыландыру көздері болмағандықтан компания инвестицияларды ипотекалық несиелендіруге бағыттайтын негізгі буын болып отыр.

Қазақстандағы ипотекалық несиелендіру екі деңгейлі болып келеді: біріншіден бұл біріншілікті кредиторлар яғни банктер және банктік емес ұйымдардың жүргізетін ипотекалық несиелеу операциясы, екіншіден Ипотекалық компания бұл несиелерді алуды жүргізеді.

Ипотекалық несиелендіру келесі құқықтық негізделгеде жүзеге асырылады: “Қазақстан Республикасындағы банктер және қызметі туралы” 1995 жылғы 31 тамыздағы Қазақстан Республикасының заңына сәйкес және Қазақстан Республикасының Президентінің “ жылжымайтын мүлік ипотекасы туралы ” 1995 жылғы 23 желтоқсандағы заң күші бар Жарғысына сәйкес жүргізіледі. Бұл заң нормативтерінде : ипотекалық шарт және оның мазмұны, ипотекалық корың, ипотекалық тұрғын үй қарызы, ипотекалық облигация ұғымдарына негізгі түсінік беріледі.

Ипотекалық облигация - ипотекалық қарыз шарттары бойынша талап ету құқығы кепілімен “ ипотекалық күәліктер кепілін қоса алғанда “, сондай-ақ тізбесі уәкілетті органның нормативтік құқықтық актісімен белгіленетін өзге де жоғары өтімді активтермен қамтамасыз етілген облигация деп белгіленген.

Сонымен қатар “ Тұрғын үй қатынастары туралы “ 1997 жылғы 16 сәурден Қазақстан Республикасының Заңына сәйкес және “ жылжымалы мүлік кепілін тіркеу туралы “ 1998 жылғы 30 маусымдағы Қазақстан Республикасының Заңына сәйкес келесілер белгіленген:

Ипотекалық тұрғын үй қарызы қаражаттың есебінен толық немесе ішінара сатып алынған тұрғын үй сатып алу-сату шарты мемлекеттік тіркелген кезден бастап меншік иесінің ипотекалық тұрғын үй қарызы толық өтелгенге дейін кредитордың келісімінсіз осы тұрғын үйге билік етуге құқығы жоқ.

Ипотекалық облигацияларды қамтамасыз ету болып табылатын мүлік кепілін тіркеуді тіркеуші орган алғашқы өтініш жасаған кезде біррет қана жүргізеді. Бұл ретте, тіркеуші орган кепіл тізімін жүргізуді жүзеге асырады. Кепілдің осы түрін тіркеуге және оны тоқтатуға төлем Қазақстан Республикасының заңдарына белгіленген тәртіппен бір мезгілде жасалады. Ипотекалық облигациялар бойынша қамтамасыз ету болып табылатын кепілді тіркеу кезінде кепіл тізіміне кепіл берушімен аталған облигацияларды ұстаушылардың өкілі туралы деректер енгізіледі. Кепіл ұстаушылар туралы деректер бағалы қағаздарды ұстаушылардың тізімінде көрсетілуі тиіс.

1. 2 Ипотекалық несиелендірудің құқықтық негіздері

Қазақстандық модельдің негізін қалау кезінде АҚШ-тық Fannie Mae және Малазиялық Cadamas Berhad сынды белгілі компаниялардың тәжірибесіне ескерген. Өзі құрылған жылдың шілде айымен 2002 жылдың сәуір айы аралығында осы отандық мекеме Астана және Алматыда аталған жүйе бастынша “ пилоттық” жоба жүргізіп, оның барысында бұрын әзірленген рәсімдер сынақтан өткізілгені белгілі. Аталған кезеңде “Қазақстан Ипотекалық Компаниясы” ЖАҚ жалпы сомасы 212, 3 млн. теңгенің 192 ипотекалық кредиті бойынша талап құқықтарын банктерден сатып алған болатын. Банктер және банктік емес ұйымдардың тұрақты ұзақ мерзімді қаржыландыру көздері болмағандықтан компания инвестицияларды ипотекалық несиелендіруге бағыттайтын негізгі буын болып отыр.

Қазақстандағы ипотекалық несиелендіру екі деңгейлі болып келеді:

Бұл біріншілікті кредиторлар яғни банктер және банктік емес ұйымдардың жүргізетін ипотекалық несиелеу операциясы,
Екіншіден Ипотекалық компания бұл несиелерді алуды жүргізеді.

Сонымен қатар “Тұрғын үй қатынастары туралы “ 1997 жылғы 16 сәурден Қазақстан Республикасының Заңына сәйкес және “ жылжымалы мүлік кепілін тіркеу туралы“ 1998 жылғы 30 маусымдағы Қазақстан Республикасының Заңына сәйкес келесілер белгіленген.

Ипотека несие шарты немесе міндеттемелер бойынша кепілзат иесіне қарыздың негізгі сомасын төлеуге қамтамасыз етеді. Егер шарт бойынша берілген жағдайлар көрсетілмесе, онда ипотека қарызды пайдалану бойынша берілетін соманы төлеуге қамтамасыз етеді.

Ипотека келесіні қамтамасыз етеді:

Сот шығындарын өтеуге.
Ипотеканы өткізу бойынша шығындарды өтеуге.

Ипотекалық шарт - кепілдік беруші және кепілдік ұстаушымен жазбаша түрінде жүзеге асырылады. Ипотекалық шарт мемлекеттік тіркеуге жатады. Ипотеканың құқы ипотекалық шартың тіркеуден өткеннен кейін пайда болады. Ипотека шарты жазбаша нысанда жасалып, оған капіл беруші мен кепіл ұстаушы, сондай-ақ егер кепіл беруші борышқор болмаса борышқор да қол қояды. Ипотека шарты мемлекеттік тіркеуге жатады. Ипоотека құқығы ипотека шарты тіркелген күннен басталады.

Ипотека шартын нотариялдық куәландыру тараптардың қалаулы бойынша жүзеге асырылады.

Кепіл берудің құқытары ипотека куәлігін беру арқылы растаулы мүмкін.

Ипотека шартаның мазмұны келесілерден көрінуі тиіс:

Кепіл беруші мен кепіл үстаушының, сондай-ақ егер кепіл беруші борышқор болмаса, заттай кепілгердің аты жөні және тұрағы.
Негізгі міндеттеменің мәні, оның мөлшері мен орындау мерзімі.
Кепілге берілген жылжымайтын мүліктін тізбесі мен мекен-жайы.
Ипотеканың мәні болып табылатын құқықтың атауы.
Тараптардың кез-келгенің өтініші бойынша.

Ипотека шарттында келісімге қол жеткізуге тиіс және заңдарда тыйым салынбаған өзге де шарттар.

Егер негізгі міндеттеме бөлініп орындалуға тиіс болса, ипотека шарттарында тиісті төлемдердің мерзімі мен кезенділігін және олардың мөлшеріне осы мөлшерді анықтауға мүмкіндік беретін талаптар көрсетілуі тиіс.

Ипотека шарты бойынша кепілге берілген жылжымайтын мүлік Қазақстан Республикасының Азаматтық Кодексінің 315-бабының екінші тармағындағы ережелер бұзылып, иеліктен шығарылған кезде кепіл ұстаушы өз таңдауына қарай:

Кепілге берген жылжымайтын мүлікті иеліктеншығару туралы мәміленің күші жойылған деп таңылуын.
Негізгі міндеттемелерінің мерзімінен бұрын орындалуын және кімнің меншігі екеніне қарамастан, кепілге берілген жылжымайтын мүліктен айыпақы өндірілуін талап етуге құқылы.

Ипотека шартына ипотеканың талаптарын және осы шарт бойынша кепіл ұстаушының құқықтарын жүзеге асыру үшін қажетті талаптарды айқындайтын құжаттар қоса берілуі мүмкін.

Ипотека куәлігі заңды иесінің:

Негізгі міндеттеме бойынша орындалуды алуға.
Негізгі міндеттеме бойынша орындалуды алу мақстаныда кепілге берілген жылжымайьтын мүліктен айыпақы өндіріп алуға құқығын куәландыратын ордерлік бағалы қағаз болып табылады.

Ипотека куәлігі бір данада жасалады және кепіл ұстаушыға беріледі. Ипотека шартының барлық данасында ипотека куәлігінің берілгені туралы белгі соғылады.

Ипотека куәлігінің мазмұны:

Құжаттың атауына еңгізілген “Ипотека куәлігі” сөздері.
Кепіл берушінің аты-жөні және тұрағы.
Кепіл ұстаушының аты-жөні және тұрағы.
Егер борышқор негізгі міндеттеме бойынша кепіл беруші болмаса, борышқордың аты-жөні және тұрағы.
Ипотека шарты жасалған күн мен орны.
Егер олар төленуге тиіс болса, негізгі міндеттеменің сомасы мен пайыздық мөлшерін көрсету.
Егер олар төленуге тиіс болса, негізгі міндеттеменің сомасы мен пайыздық төлеу мерзімін көрсету, ал егер бұл смома және немесе пайыз бөлініп төленуге тиіс болса, тиісті төлемдердің мерзімі мен кезеңділігін және әрқайсысының иөлшерін немесе оларды айқындауға мүмкіндік беретін шарттарды көрсету.
Кепілге берілген жылжымайтын мүліктін тізбесі мен мекен-жайы.
Ипотека мәні болып табылатын мүліктің кепіл берушінің меншігі болып табылатының айқындайтын құқықтық атауы.
Ипотеканың мәні болып табылатын жылжымайьын мүлікке немесе осы мүліктін бір бөлігіне басқа да ипотека куліктері бар екенін, бұл жылжымайтын мүлік немесе оның бір бөлімі жалға берілген бе немесе оның өзге де ауыртпашылығы бар екенің немесе жоқ екенің көрсету.
Кепіл берушінің қойған қолы.
Ипотека куәлігінің берілу күні.

Негізгі міндеттемені орындағант кепіл беруші өзіне ипотека куәлігінің берілуін, ол егер міндеттеме орындаса, міндеттеменің тиісті бөлігінің соғылуын талап етуге хақылы.

Ипотеканың мәні болып табылатны жылжымайтын мүлік орналасқан жерде, жылжымайтын мүлікке құқықтарды тіркеу үшін белгіленген тәптіппен, мемлекеттік тіркеуге жатады.

Ипотека куәлігі жөніндегі құқықтарды беру онда басқа тұлғаның пайдасына берілген туралы жазба жасау және ипотека куәлігін осы тұлғаға беру арқылы жүзеге асырылады. Ипотека куәлігі бойынша тұлғаға берілуі онымен бірге негізгі міндеттемелер бойынша құқықтардың осы тұлғаға берілгенін білдіреді.

Егер осы ипотека куәлігіне құқықтары ондағы берілу жазбаларының үздіксіз қатарына негізделсе, ипотека куәлігінің иесі заңды болып саналады.

Жоғалтып алаған ипотека куәлігі бойынша құқықтарды сот іс жүргізу заңдарда белгіленген тәртіппен қалпына келтіреді.

Егер жоғалтып алған ипотека куәлігінде жасалған барлық берілу жазбалары түгел анықталса, кепіл ұстаушы үшінші тұлғаларға берілген ипотека куәлігі бойынша құқықтар қалпына келтіруі мүмкіндік.

Сот шешімінің негізінде кепіл беруші оған “көшірілген” деген белгі соғып, ипотека куәлігінің көшірмесін береді.

Ипотеканың мәні ауып шарттық мақсаттағы жердің құрамдағы жер учаскесі болып табылса, 4 жыл мерзімге дейін кепілге қалдыруға хақылы.

Ипотеканы өткізуді кейінге қалтыруға мынадай екі жағдайда болады:

Егер ол кепіл ұстаушының қаржы жағдайын елеулі түрде нашарлатуға әкелуі мүмкін болса.
Егер кепіл берушіге немесе кепіл ұстаушыға қатысы оны банкрот деп тану туралы іс қағаздарда, жол берілмейді.

... жалғасы

Сіз бұл жұмысты біздің қосымшамыз арқылы толығымен тегін көре аласыз.