Ипотекалық несиелеудің қазіргі жағдайы және дамыту мәселелері

Кіріспе

ІІ. Негізгі бөлім
1 ИПОТЕКАЛЫҚ НЕСИЕЛЕУДІҢ ӘЛЕУМЕТТІК САЛАДАҒЫ
АЛАТЫН ОРЫНЫ
1.1 Ипотекалық несиелендірудің мәні және түсінікметесі, жіктелуі
1.2 Ипотекалық несиелендірудің құқықтық негіздері
1.3 Шетелдегі ипотекалық несиелендірудің ұйымдастыру тәртібі
2 КОММЕРЦИЯЛЫҚ БАНКТІҢ ИПОТЕКАЛЫҚ НЕСИЛЕУДІ ҰЙЫМДАСТЫРУ ЖӘНЕ ТАЛДАУ
2.1 “Банк Тұран Әлем”Акционерлік қоғамының 2005.2008 жылдар
аралығындағы технико.экономикалық қызмет көрсеткіштерін талдау

2.2 Коммерциялық банктердің ипотекалық несиелендіруді ұйымдастыру тәртіптері
2.3 Қазақстандық Ипотекалық Компанияның Коммерциялық банктермен жұмыс істеу тәртібін талдау

3 ҚАЗАҚСТАНДА ИПОТЕКАЛЫҚ НЕСИЕЛЕНДІРУ ЖҮРГІЗУДІҢ МӘСЕЛЕЛЕРІ ЖӘНЕ ШЕШУ ЖОЛДАРЫ
3.1 Ипотекалық несиелендірудің дамыту жолдарының мәселелері
3.2 Ипотекалық несиелендіру мәселелерінің шешу жолдары және
болашақтағы дамуы

ҚОРЫТЫНДЫ

ҚОЛДАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР

ҚОСЫМША
КІРІСПЕ

Қазіргі замаңғы мемлекеттік тұрғын үй саясатын тұрғын үй мәселесін шешуде жұмыс істейтін халықтың орташа табысы және өзінің жинақ қаражаты бар негізгі бөлігіне арналып ыңғайласуы тиіс. Ипотекалық несиелендіру жүйесін құру халықтың тұрғын үй жағдайын жақсартуға байланысты маңызды.
Әлеуметтік мәселені шешуді жеделдетіп қана қоймай, тұрғын үй құрылысын қарқынды жүргізу арқылы елдегі жалпы макроэкономикалық ахуалға оңды ықпал етіп, экономикалық өрлеуге серпін берілуіне жәрдесдеседі. Бүгінгі таңда табысы орташа азаматтарды құны қол жетергіліктей тұрғын үй мен қамтамасыз етудің қалыпты жүйесін құру болып табылады.
Дипломдық жұмыстың тақырыбы “Ипотекалық несиелеудің қазіргі жағдайы және дамыту мәселелері. Осы жұмыстың басты мақсаты – бүгінгі таңда ипотекалық несиелеудің жағдайын және дамуын жан-жақты қарастыру болып табылады.
Осы мақсатқа жету үшін келесі міндеттер көрсетілуі тиіс:
- Ипотекалық несиелендірудің әлеуметтік саладағы алатын орынын анықтау, яғни түсініктемесін, жіктелуін, құқықтық негіздерін;
- Шетелдегі ипотекалық несилендірудің ұйымдастыру тәртібін анықтау;
- “Банк Тұран Әлем” АҚ-ның 2004-2006 жылдар аралығындағы технико- экономикалық қызмет көрсеткіштерін талдау;
- Ипотекалық несиелеудің ұйымдастыру тәртібін анықтау;
- Коммерциялық банктің Қазақстан ипотекалық компаниясымен жұмыс істеу тәртібін талдау;
- Ипотекалық несиелендірудің дамыту жолдарының мәселелерін анықтау;
- Ипотекалық несилендіру мәселелерінің шешу жолдарын және болашақтағы дамуын анықтау;
- Ипотекалық несиелендірудің оптималдық әдісін қарастыру.
Қазақстанда ипотекалық несиелендіруді дамыту үшін ипотекалық несиелендірудің түсінігін, түрлерін, республикамыздағы даму жағдайын және болашақтағы даму қарқынын терең зерттеу керек. Сонымен қатар шетелдегі ипотекалық несиелендіру жағдайын қарастыру арқылы шетел тәжірибесін қарастыру қажет. Ипотекалық несиелендірудің жетілдіру арқылы әлеуметтік мәселелердің шешілуін қамтамасыз етеді.
Ең басты мәселе осы ипотекалық несиелендіруді Қазақстанда дамыту үшін қандай мәселелер туындап отырғаны назар аудару өте маңызды, сонымен бірге осы мәселелердің шешу жолдарын қарастырып тиісті шешімдер қабылдау ипотекалық несиелендіруді дамытуға қолайлы жағдай туғызады.
Ипотеке несие – ұзақ мерзімді несие. Бұл несиені коммерциялық банктер және арнайы маманданған ұйымдар жүргізе алады. Бұл несие ерекшелігі несие алынған тұрғын үй немесе алушының қолданылуында болса да, уақытша меншік құқығы несиелеушіге болады. Қарызгерде яғни несие алушыда меншік құқығының болмауы бұл мүлікті сатуға құқығы жоқтығын көрсетеді, тек несиені өтегеннен кейін ғана оған меншік құқығы қайтарылады. Ал басқа несие түріне қарағанда, несиені қамтамасыз ету механизмі өте күрделі.
Ипотекалық несиелендіру механизмінің негізі, ол несие алушы банкке кепілдік міндеттемесін береді, яғни кепілдік міндеттемесі бастынша банк несие уақытында қайтарылмаған жағдайда кепілдікке қойылған қозғалмайтын мүлікке (үй, жер учаскісі және т.б.) ие болу құқығын куәландырады.
Ипотекалық несиелендірудің орындалу қызметтері:
- материалдық өндіріс сферасында инвестицияны тарту механизімін қаржыландыру функциясы;
- зайымдық қаражаттардың қайтарылуын қамтамасыз ету функциясы;
- жылжымайтын мүлікті қайта үлестіру және айналымды ынталандыру функциясы;
- өндірістік ипотекалық бағалы қағаздарды кепілдік ретінде жалған капиталды көп бағытты құру функциясы.
Сондықтан да Қазақстан Республикасында ипотекалық несиелеу жүйесінің дамуына көп көңіл бөлу керек, өйткені бұл жүйе Қазақстанның нарықтық экономикасының дамуына әкеледі.
Ипотекалық несиелеудің мәні келесідей:
- кепілдік механизм ретінде жылжымайтын мүлік түрінде шаруашылық айналымға капитал тарту, бағалы қағазды кепіл ретінде қайталама нарық-экономиканың өсу факторы;
- антиинфляциялық фактор ретінде ең негізгі бөлігі ретінде жылжымайтын нарықпен ақша қаражаты байланыстырады. Мысалы, АҚШ-та американлық орта еңбек ақының 25 пайызын ай-сайын жылжымайтын мүлікке төлем төлейді;
- халықтың акша қаражаттары, ауыл шаруашылығын дамыту, қаланы, жергілікті құрылыс комплексін орналастыра отырып дамуты;
- несиені кепілге беру технологиясын банктер қолданып
ҚОЛДАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР

1) “ Жылжымайтын мүліктің ипотекасы туралы “ заң 1996 ж.
2) “Қазақстан Республикасындағы тұрғын үй құрылысы жинақ ақшасы туралы” ҚР Заңы 2000 жылы 7 желтоқсан
3) Сейткасимов Г.С. “Ақша несие банктер” Қаржы-қаражат, Алматы 1998 жыл
4) Токабаев Н. “Развитие ипотечного кредитования и создание рынка ипотечных облигаций в Республике Казахстан” // Рынок ценных бумаг Казахстана. 2001 ж. №8 25-28 беттер.
5) Дюсембаев Н. “Вопросы стимулирующей составляющей ипотечного кредитования” //Қаржы-қаражат 2004 ж. №2 34-39 беттер.
6) Мыргыясова М. “Состояние и перспективы развития жилищного кредитования населения в Республике Казахстан” //АльПари 2004ж. №1 50-54 беттер.
7) Дюсембаев Н.М. “Перспективы развития ипотечного кредитования в Кзахстане” //Банки Казахстана 2004 ж. №1 42-45 беттер.
8) Мақыш С.Б. “Ипотекалық несиелендірудің үлгілері” “Ақша айналысы және несие” – Алматы Маркет, 2004 жыл.
9) Дюсембаев Н. “Сущность и принципы ипотечного кредитования” //Қаржы-қаражат 2004 ж. №1 35-40 беттер.
10) Наурызбаева Н.С. “Жилстройсбербанк Казахстана” как форма реализации механизма жилищных строительных сбережений” //Банки Казахстана 2003 ж. №10 50-52 беттер.
11) Иванова Кира “Жилье: выгодно, надежно, перспективно” “Казахстанская правда” 2003 жыл 26 ноября 4 бет.
12) Бисенова М. “Жидищное кредитование: система стройсбережений и перспективы ее развития в Казахстане” // Аль Пари 2000 ж. №5 73-75 беттер.
13) Сагиндыкова М.О. “Ипотечные облигации Казахстанской Ипотечной Компании – как основной инструмент финансирования ипотеки в Казахстане” //Банки Казахстана 2003 жылы №10 42-45 беттер.
14) Салихова А.Р. “Система жилищного кредитования: современное состояние и перспективы развития”//Банки Казахстана 2004 жыл. №87 25-30 беттер.
15) Бораш Қ. “Ипотека: аңыз бен ақиқат” “Егемен Қазақстан” 2004 жыл. 16 сәуір 2 бет.
16) Елекеев “Баспананы болудың өркениетті жолы” “Егемен Қазақстан” 2004 жыл 3 тамыз 5 бет.
17) А. Наурызбаева “Система жилищных строительных сбережений улучшает качество жизни” //Финансы и кредит 2004 жыл №2 31-33 беттер.
18) М. Дюсембаев “Отдельные вопросы ипотегного кредитования” //Финансы и кредит 2004 жыл №1 23-25 беттер.
19) К. Иванова “Проблемы ипотечного кредитования в Республике Казахстан” //Маркетинг товаров и услуг 2004 жыл №6 8 бет.
20) А. Мусин “Негативные стороны ипотечного кредитования” “Новое поколение” 2003 год октябрь 10 бет.
21) “Положение о потребительском кредитовании физических лиц на приобретении жилья” от 29 марта 2002
22) Сулейменова Р.Т. “Песпективы развития ипотечного кредитования” // Банки Казахстана 2004 год май №6 4-8 беттер.
23) Касымова Т.О. “Ипотека: проблемы и перспективы” // Экспресс 2004 год январь №1 46-50 беттер.
24) Садуакасова П.Р. “Кредитование населения” // Қаржы-қаражат 2004 год. № 4 56-60 беттер.
25) Токанов Л. Д. “Ипотечный кредит” // Банки Казахстана 2003 год №9 41-52 беттер.
26) Мукашев К.М. “Проблемы ипотечного кредитования” // Банки Казахстана 2002 год. №6 96-98 беттер.
27) Токабаева С.К. “Ипотека” // Финансы и кредит 2003 год №8 69-89 беттер.
28) Сагатбекова Р.Д. “Кредитование: сегодня и завтра” //Банки Казахстана 2001 год №23 56-63 беттр.
29) Куандыков Н.К. “Система жилищных сбережений” // Банки Казахстана 2001 год №12 25-63 беттер.
30) Саматова А.К. “Жилищное кредитование: проблемы и пути решения” 2003 год. №6 25-36 беттер.
        
        Тақырыбы: Ипотекалық несиелеудің қазіргі жағдайы және дамыту мәселелері
Кіріспе
ІІ. Негізгі бөлім
1 ИПОТЕКАЛЫҚ НЕСИЕЛЕУДІҢ ӘЛЕУМЕТТІК САЛАДАҒЫ
АЛАТЫН ОРЫНЫ
1. ... ... мәні және ... жіктелуі
2. Ипотекалық несиелендірудің құқықтық негіздері
1.3 Шетелдегі ипотекалық несиелендірудің ұйымдастыру тәртібі
2 ... ... ... НЕСИЛЕУДІ ... ... ... Тұран Әлем”Акционерлік қоғамының 2005-2008 жылдар
аралығындағы технико-экономикалық қызмет көрсеткіштерін талдау
2.2 Коммерциялық банктердің ипотекалық ... ... ... ... ... ... ... жұмыс
істеу тәртібін талдау
3 ҚАЗАҚСТАНДА ИПОТЕКАЛЫҚ НЕСИЕЛЕНДІРУ ЖҮРГІЗУДІҢ МӘСЕЛЕЛЕРІ ЖӘНЕ ... ... ... ... ... мәселелері
3.2 Ипотекалық несиелендіру мәселелерінің шешу жолдары және
болашақтағы дамуы
ҚОРЫТЫНДЫ
ҚОЛДАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР
ҚОСЫМША
КІРІСПЕ
Қазіргі замаңғы мемлекеттік тұрғын үй саясатын тұрғын үй ... ... ... ... ... ... және өзінің жинақ қаражаты бар
негізгі бөлігіне арналып ыңғайласуы тиіс. Ипотекалық несиелендіру ... ... ... үй ... ... ... маңызды.
Әлеуметтік мәселені шешуді жеделдетіп қана ... ... ... ... жүргізу арқылы елдегі жалпы макроэкономикалық ахуалға
оңды ықпал етіп, экономикалық ... ... ... ... ... ... ... азаматтарды құны қол жетергіліктей тұрғын ... ... ... ... ... құру ... ... жұмыстың тақырыбы “Ипотекалық несиелеудің қазіргі жағдайы
және ... ... Осы ... ... ...... таңда
ипотекалық несиелеудің жағдайын және дамуын жан-жақты қарастыру болып
табылады.
Осы мақсатқа жету үшін ... ... ... ... ... несиелендірудің әлеуметтік саладағы алатын орынын анықтау,
яғни түсініктемесін, жіктелуін, құқықтық негіздерін;
- Шетелдегі ипотекалық несилендірудің ұйымдастыру тәртібін анықтау;
- “Банк ... ... ... 2004-2006 жылдар аралығындағы технико-
экономикалық қызмет көрсеткіштерін талдау;
- ... ... ... тәртібін анықтау;
- Коммерциялық банктің Қазақстан ипотекалық компаниясымен жұмыс істеу
тәртібін ... ... ... ... ... мәселелерін анықтау;
- Ипотекалық несилендіру мәселелерінің шешу ... және ... ... ... ... ... әдісін қарастыру.
Қазақстанда ипотекалық несиелендіруді ... үшін ... ... ... республикамыздағы даму жағдайын және
болашақтағы даму қарқынын терең зерттеу керек. Сонымен қатар ... ... ... ... арқылы шетел тәжірибесін
қарастыру қажет. Ипотекалық несиелендірудің жетілдіру ... ... ... ... ... ... мәселе осы ипотекалық несиелендіруді Қазақстанда дамыту үшін
қандай мәселелер туындап отырғаны назар аудару өте ... ... ... ... шешу жолдарын қарастырып тиісті ... ... ... ... қолайлы жағдай туғызады.
Ипотеке несие – ұзақ мерзімді несие. Бұл несиені коммерциялық банктер
және арнайы ... ... ... ... Бұл ... ... несие
алынған тұрғын үй немесе алушының қолданылуында ... да, ... ... ... ... Қарызгерде яғни несие алушыда меншік құқығының
болмауы бұл мүлікті сатуға құқығы жоқтығын көрсетеді, тек несиені өтегеннен
кейін ғана оған ... ... ... Ал басқа несие түріне қарағанда,
несиені қамтамасыз ету механизмі өте ... ... ... ... ол ... алушы банкке
кепілдік міндеттемесін береді, яғни ... ... ... ... уақытында қайтарылмаған жағдайда кепілдікке ... ... (үй, жер ... және т.б.) ие болу ... куәландырады.
Ипотекалық несиелендірудің орындалу қызметтері:
- материалдық өндіріс сферасында инвестицияны тарту ... ... ... ... ... ... ету ... жылжымайтын мүлікті қайта үлестіру және айналымды ынталандыру
функциясы;
- ... ... ... ... ... ... ... көп бағытты құру функциясы.
Сондықтан да Қазақстан Республикасында ипотекалық несиелеу ... көп ... бөлу ... өйткені бұл жүйе Қазақстанның нарықтық
экономикасының дамуына әкеледі.
Ипотекалық несиелеудің мәні ... ... ... ... ... ... ... шаруашылық
айналымға капитал тарту, бағалы қағазды кепіл ретінде қайталама нарық-
экономиканың өсу факторы;
- антиинфляциялық фактор ретінде ең ... ... ... жылжымайтын
нарықпен ақша қаражаты байланыстырады. Мысалы, АҚШ-та американлық
орта еңбек ақының 25 ... ... ... мүлікке төлем
төлейді;
- халықтың акша ... ауыл ... ... қаланы,
жергілікті құрылыс комплексін орналастыра отырып дамуты;
- несиені кепілге беру ... ... ... ... ... ... ету жүйесін дамыту.
1 ИПОТЕКАЛЫҚ НЕСИЕЛЕУДІҢ ӘЛЕУМЕТТІК САЛАДАҒЫ
АЛАТЫН ОРЫНЫ
1.1 Ипотекалық несиелендірудің мәні және түсінікметесі, жіктелуі
Ең алғаш Ипотека ... VI ... ... ... қамтамасыз
етуді жер учаскілері мен ондағы құрылыстарды қоюдан шыққан. Міндеттеме сол
территорияда “мен, ... ... ... ... ... ... ... деген жазуы бар бағаналар қоюмен ... ... ... ...... ... деп аталатын ерекшелік кітапшалар
пайда болды.
Ипотека термині грек тілінен аударғанда “кепіл” деген ... ... ... ... меншік құқығын беру дегеніміз, қамтамасыз етудің бір
түріндегі кепілдік болып табылады.
Ипотекалық несиелендіру – жылжымайтын мүлікті ... қоя ... ... ... – ұзақ ... ... Бұл ... коммерциялық банктер
және арнайы маманданған ұйымдар жүргізе алады. Бұл несие ... ... ... үй немесе алушының қолданылуында болса да, уақытша ... ... ... ... яғни ... алушыда меншік құқығының
болмауы бұл мүлікті сатуға құқығы жоқтығын көрсетеді, тек несиені өтегеннен
кейін ғана оған меншік құқығы ... Ал ... ... ... ... қамтамасыз ету механизмі өте күрделі.
Ипотекалық несиелендіру механизмінің негізі, ол несие алушы банкке
кепілдік ... ... яғни ... ... ... банк
несие уақытында қайтарылмаған жағдайда кепілдікке қойылған қозғалмайтын
мүлікке ( үй, жер учаскісі және т.б.) ие болу ... ... ... ... несие келісім - шарт негізінде
жүргізіледі.
Ипотекалық несиелену бастынша келісім-шарт жазбаша ... ... оның ... ... болу ... несие алушының және несие берушінің аты, тұрған жері;
- ... мен ... ... ... ... ... несиенің қайтарылу мерзімі;
- кепілдікке алынатын мүлік бағасы және оның тұрғын жері;
- кепілдік мүлікке меншік құқығын көрсететін құжаттар;
- несие ... және ... ... ... ... ипотеканы тіркеуден өткізген орган атауы және тіркеу күні.
Ипотека міндетті түрде ... ... ... ... ... ... жері бастынша тіркеуде болуы тиіс.
Ипотекалық несиелеудің объетілері болып келесілер табылады:
- тұрғын үйлерді салу үшін жерді алу бағытында;
- тұрғын үйлердің ... және ... ... келтіруіне;
- тұрғын үйді алуға “пәтерді алуға” жұмсалатын несие.
Ипотекалық несилендіруді дамыту арқылы шаруашылық субъетілердің
инвестициялық активтілігін ... ете ... ... ... екі ... кіреді:
1) Шаруашылық субъектілерге және тұрғылықты халықты ... ... ... ... үшін ... ... көзін тарту мақсатында
қайталама нарықта ипотекалық несиелерді (ипотекалық міндеттемелерді) сату.
Бірінші бағытпен көбінесе ипотекалық бактер ... ... ... ... ... компаниялар мен ипотекалық банктердің
активтерін сатып алу арқылы ... ... ... ... ... ... экономикалық жүйе, ретінде ипотекалық несилендіру
жүргізетін кредиттік институттардың қаржыландыру көздеріне байланысты да
жіктеледі.
Қазіргі таңда, Қазақстанда ... ... ... ... ... ... және ұзақ мерзімді несиелеу жатады.
Қазіргі кезде, тұрғылықты халықты тұрмыс үймен қамтамасыз ету дамыған
және дамушы елдердің негізгі ... ... ... ... да ... өте ... болып отыр. Себебі тұрғызылып жатқан үйлер жеткіліксіз
болып, ал бар үйлер тозуға ұшырап қайта ... ... етіп ... ... АҚШ ... сүйене отырып, Қазақстанда ипотеканы
секьютиризациялауға және ипотекалық бағалы қағаздарды ... ... ... Бұл ... ... ... институты Қазақстандық Ипотекалық
Компания құрылды. Бұл Компания 2001 жылы ақпан айында жабық акционерлік
қоғам ретінде ... ... ... негізін қалау кезінде АҚШ-
тық Fannie Mae және Малазиялық Cadamas Berhad сынды белгілі ... ... Өзі ... ... ... ... 2002 жылдың сәуір
айы аралығында осы отандық мекеме Астана және ... ... ...... жоба жүргізіп, оның барысында бұрын әзірленген
рәсімдер сынақтан өткізілгені ... ... ... ... Компаниясы” ЖАҚ жалпы сомасы 212,3 млн. теңгенің 192 ... ... ... ... ... сатып алған болатын. Банктер
және банктік емес ұйымдардың тұрақты ұзақ ... ... ... ... ... ипотекалық несиелендіруге
бағыттайтын негізгі буын болып отыр.
Қазақстандағы ипотекалық несиелендіру екі ... ... ... бұл біріншілікті кредиторлар яғни банктер және ... ... ... ... несиелеу операциясы, екіншіден Ипотекалық
компания бұл несиелерді алуды жүргізеді.
Ипотекалық несиелендіру ... ... ... жүзеге
асырылады: “Қазақстан Республикасындағы банктер және қызметі туралы” ... 31 ... ... ... ... сәйкес және Қазақстан
Республикасының Президентінің “ жылжымайтын мүлік ипотекасы туралы ” 1995
жылғы 23 желтоқсандағы заң күші бар ... ... ... Бұл ... : ... шарт және оның ... ипотекалық корың,
ипотекалық тұрғын үй қарызы, ипотекалық облигация ұғымдарына негізгі
түсінік беріледі.
Ипотекалық ...... ... ... ... ... ... кепілімен “ ипотекалық күәліктер кепілін қоса алғанда “, ... ... ... ... ... ... белгіленетін өзге
де жоғары өтімді активтермен қамтамасыз етілген облигация деп белгіленген.
Сонымен ...... үй ... ... “ 1997 ... 16 ... ... Заңына сәйкес және “ жылжымалы мүлік кепілін
тіркеу туралы “ 1998 ... 30 ... ... Республикасының Заңына
сәйкес келесілер белгіленген:
Ипотекалық тұрғын үй ... ... ... толық немесе ішінара
сатып алынған тұрғын үй сатып алу-сату шарты мемлекеттік ... ... ... ... ипотекалық тұрғын үй қарызы толық ... ... ... осы тұрғын үйге билік етуге құқығы жоқ.
Ипотекалық облигацияларды қамтамасыз ету ... ... ... ... тіркеуші орган алғашқы өтініш жасаған кезде біррет ... Бұл ... ... ... ... ... жүргізуді жүзеге
асырады. Кепілдің осы түрін тіркеуге және оны тоқтатуға ... ... ... ... ... бір ... ... облигациялар бойынша қамтамасыз ету ... ... ... кезінде кепіл тізіміне кепіл берушімен аталған ... ... ... ... ... ... ... туралы
деректер бағалы қағаздарды ұстаушылардың тізімінде көрсетілуі тиіс.
1.2 Ипотекалық несиелендірудің құқықтық негіздері
Қазіргі кезде, тұрғылықты халықты тұрмыс ... ... ету ... ... ... негізгі мәселесі болып табылады. Қазақстанда да бұл
мәселе өте маңызды ... ... ... тұрғызылып жатқан үйлер жеткіліксіз
болып, ал бар ... ... ... ... ... ... етіп отыр.
Осы бағытта АҚШ тәжірибесіне сүйене ... ... ... және ипотекалық бағалы қағаздарды шығаруға негізделген
жүйе құрылды. Бұл мақсатқа арнайы, қаржы ... ... ... ... Бұл Компания 2001 жылы ақпан айында ... ... ... ... ... негізін қалау кезінде АҚШ-тық Fannie Mae және
Малазиялық Cadamas Berhad ... ... ... ... Өзі ... жылдың шілде айымен 2002 жылдың сәуір айы аралығында
осы отандық мекеме Астана және Алматыда аталған жүйе ...... ... оның ... бұрын әзірленген рәсімдер сынақтан
өткізілгені белгілі. Аталған кезеңде “Қазақстан Ипотекалық Компаниясы” ... ... 212,3 млн. ... 192 ... ... ... талап
құқықтарын банктерден сатып ... ... ... және банктік емес
ұйымдардың тұрақты ұзақ мерзімді қаржыландыру ... ... ... ипотекалық несиелендіруге бағыттайтын негізгі буын
болып отыр.
Қазақстандағы ипотекалық несиелендіру екі деңгейлі болып келеді:
1) Бұл біріншілікті ... яғни ... және ... емес ... ипотекалық несиелеу операциясы,
2) Екіншіден Ипотекалық компания бұл несиелерді алуды жүргізеді.
Ипотекалық ... ... ... ... ... ... Республикасындағы банктер және қызметі туралы” ... 31 ... ... ... ... ... және Қазақстан
Республикасының Президентінің “ жылжымайтын мүлік ипотекасы туралы ” 1995
жылғы 23 ... заң күші бар ... ... ... Бұл ... : ипотекалық шарт және оның мазмұны, ипотекалық корың,
ипотекалық тұрғын үй қарызы, ... ... ... ... ... ...... қарыз шарттары бойынша талап ету
құқығы кепілімен “ ипотекалық күәліктер кепілін қоса алғанда “, ... ... ... ... ... ... белгіленетін өзге
де жоғары өтімді активтермен қамтамасыз етілген облигация деп ... ... ... үй ... туралы “ 1997 жылғы 16 сәурден
Қазақстан Республикасының Заңына сәйкес және “ ... ... ... ... 1998 ... 30 ... Қазақстан Республикасының Заңына
сәйкес келесілер белгіленген.
Ипотекалық тұрғын үй қарызы қаражаттың есебінен толық ... ... ... тұрғын үй сатып алу-сату шарты мемлекеттік тіркелген кезден
бастап меншік иесінің ипотекалық ... үй ... ... ... ... ... осы тұрғын үйге билік етуге құқығы жоқ.
Ипотекалық облигацияларды ... ету ... ... ... ... ... орган алғашқы өтініш жасаған кезде біррет ... Бұл ... ... ... кепіл тізімін жүргізуді жүзеге
асырады. Кепілдің осы түрін тіркеуге және оны ... ... ... ... ... ... бір мезгілде жасалады.
Ипотекалық облигациялар бойынша қамтамасыз ету болып табылатын кепілді
тіркеу ... ... ... ... ... ... облигацияларды
ұстаушылардың өкілі туралы деректер енгізіледі. Кепіл ұстаушылар туралы
деректер бағалы қағаздарды ұстаушылардың тізімінде ... ... ... ... ... ... ... кепілзат иесіне
қарыздың негізгі сомасын төлеуге қамтамасыз етеді. Егер шарт ... ... ... онда ... ... ... бойынша
берілетін соманы төлеуге қамтамасыз етеді.
Ипотека келесіні қамтамасыз етеді:
1) Сот шығындарын өтеуге.
2) ... ... ... шығындарды өтеуге.
Ипотекалық шарт – кепілдік беруші және кепілдік ... ... ... ... Ипотекалық шарт мемлекеттік ... ... құқы ... ... тіркеуден өткеннен кейін пайда болады.
Ипотека шарты жазбаша нысанда ... оған ... ... мен ... ... егер кепіл беруші борышқор болмаса борышқор да қол қояды. Ипотека
шарты мемлекеттік тіркеуге жатады. Ипоотека құқығы ипотека ... ... ... ... ... куәландыру тараптардың қалаулы бойынша жүзеге
асырылады.
Кепіл берудің құқытары ипотека куәлігін беру арқылы растаулы мүмкін.
Ипотека ... ... ... ... ... ... ... мен кепіл үстаушының, сондай-ақ егер кепіл ... ... ... ... аты жөні және ... Негізгі міндеттеменің мәні, оның мөлшері мен орындау мерзімі.
3) Кепілге берілген ... ... ... мен мекен-жайы.
4) Ипотеканың мәні болып табылатын құқықтың атауы.
5) Тараптардың кез-келгенің өтініші бойынша.
Ипотека шарттында келісімге қол жеткізуге тиіс және ... ... өзге де ... ... ... бөлініп орындалуға тиіс ... ... ... ... ... мен ... және ... осы мөлшерді анықтауға мүмкіндік беретін талаптар көрсетілуі
тиіс.
Ипотека шарты бойынша ... ... ... мүлік Қазақстан
Республикасының Азаматтық Кодексінің ... ... ... ... ... шығарылған кезде кепіл ... өз ... ... ... жылжымайтын мүлікті иеліктеншығару туралы ... ... деп ... Негізгі міндеттемелерінің мерзімінен бұрын орындалуын және кімнің
меншігі екеніне ... ... ... жылжымайтын мүліктен
айыпақы өндірілуін талап етуге ... ... ... талаптарын және осы шарт бойынша кепіл
ұстаушының құқықтарын ... ... үшін ... ... ... қоса ... ... куәлігі заңды иесінің:
1) Негізгі міндеттеме бойынша орындалуды алуға.
2) Негізгі міндеттеме бойынша орындалуды алу мақстаныда кепілге берілген
жылжымайьтын мүліктен ... ... ... ... ... ... ... болып табылады.
Ипотека куәлігі бір данада жасалады және кепіл ұстаушыға беріледі.
Ипотека шартының барлық ... ... ... ... ... белгі
соғылады.
Ипотека куәлігінің мазмұны:
1) Құжаттың атауына еңгізілген “Ипотека ... ... ... берушінің аты-жөні және тұрағы.
3) Кепіл ұстаушының аты-жөні және тұрағы.
4) Егер борышқор негізгі міндеттеме бойынша ... ... ... ... және ... ... шарты жасалған күн мен орны.
6) Егер олар төленуге тиіс болса, негізгі міндеттеменің сомасы ... ... ... Егер олар ... тиіс ... негізгі міндеттеменің сомасы мен
пайыздық төлеу мерзімін көрсету, ал егер бұл смома және немесе ... ... тиіс ... тиісті төлемдердің ... ... және ... ... ... оларды айқындауға
мүмкіндік беретін шарттарды көрсету.
8) Кепілге берілген жылжымайтын мүліктін ... мен ... ... мәні болып табылатын мүліктің кепіл берушінің меншігі болып
табылатының айқындайтын құқықтық ... ... мәні ... табылатын жылжымайьын мүлікке немесе осы
мүліктін бір бөлігіне басқа да ... ... бар ... ... ... ... оның бір бөлімі жалға берілген бе немесе оның
өзге де ауыртпашылығы бар ... ... жоқ ... ... ... ... қойған қолы.
12) Ипотека куәлігінің берілу күні.
Негізгі міндеттемені орындағант кепіл ... ... ... ... ол егер ... ... ... тиісті бөлігінің
соғылуын талап етуге хақылы.
Ипотеканың мәні болып табылатны жылжымайтын ... ... ... ... құқықтарды тіркеу үшін белгіленген тәптіппен,
мемлекеттік тіркеуге жатады.
Ипотека куәлігі жөніндегі ... беру онда ... ... пайдасына
берілген туралы жазба жасау және ипотека куәлігін осы ... беру ... ... Ипотека куәлігі бойынша тұлғаға берілуі онымен бірге
негізгі міндеттемелер бойынша ... осы ... ... осы ... ... ... ондағы берілу жазбаларының
үздіксіз қатарына негізделсе, ипотека куәлігінің иесі заңды болып саналады.
Жоғалтып алаған ипотека ... ... ... сот іс жүргізу
заңдарда белгіленген тәртіппен қалпына келтіреді.
Егер жоғалтып алған ипотека куәлігінде жасалған барлық берілу жазбалары
түгел ... ... ... ... ... ... ипотека куәлігі
бойынша құқықтар қалпына келтіруі мүмкіндік.
Сот шешімінің ... ... ... оған ... ... ... ... куәлігінің көшірмесін береді.
Ипотеканың мәні ауып шарттық мақсаттағы жердің құрамдағы жер учаскесі
болып табылса, 4 жыл мерзімге ... ... ... ... ... кейінге қалтыруға мынадай екі жағдайда болады:
1) Егер ол кепіл ұстаушының қаржы ... ... ... ... ... ... Егер ... берушіге немесе кепіл ұстаушыға қатысы оны банкрот деп тану
туралы іс қағаздарда, жол берілмейді.
Үшінші тұлға болып табылатын ... ... ... ... ... ... өткізілгенге дейін кез-келген уақытта кепілмен қамтамасыз ... ... оның ... ... ... бөлігін орындап,
одан айыпақы өндіріп алуды және оның өткізілуін тоқтатуға хақылы.
Ипотекалық шарттың нотариалдық күәлігі екі жақтаң қалауы ... ... ... ... ... ... Кепілберуші мен кепілалушының мекен жайы және аты жөні.
2) Негізгі міндеттеменің орындау мерзімі мен көлемі.
3) Кепілдікке алынған жылжымайтын ... ... жайы және ... ... ... ... ипотекаға салынатын заттың құқы атауы.
5) Тағы басқалар.
Ипотекалық несиелендіру келесі құқықтық негіздемеде жүзеге ... ... ... және ... ... 1995 жылғы 31
тамызда Қазақстан ... ... ... және Қазақстан
Республикасының Президентінің “Жылжымайтын ... ... ... ... 23 ... заң күші бар Жарлығына сәйкес жүргізіледі. Бұл заң
нормативтерінде: ... шарт және оның ... ... ... ... үй қарызы, ипотекалық облигация ұғымдарына ... ... ... ... “Тұрғын үй қатынастары туралы” 1997 жылы 16 ... ... ... сәйкес және “Жылжымайтын мүлік кепілін
тіркеу ... 1998 ... 30 ... ... ... ... келесілер белгіленген.
Ипотекалық тұрғын үй қарызы қаражаттық есебінен ... ... ... ... ... үй ... ... шарты мемлекеттік тіркелген кезден
бастап меншік ... ... ... үй қарызы толық өтелгенге дейін
кредитордың келісімінсіз осы ... үйге ... ... ... ... ... ... несиелендірудің ұйымдастыру тәртібі
Ипотекалық несиелеудің біршама қарапайым және ... ... ... ... ... “қарапайым ашық үлгі“ бұл ... ... ... ... ипотекалық ссудаларға деген барлық
клиенттердің жалпы өтініші банктің ... және ... ... ... жатқан клиенттердің қаражаттары: ... және т.б. ... ... ... ашық үлгінің екінші бір принциптік ... ... ... ... пайыз мөлшелері елдегі несие-қаржы нарығындағы
жалпы жағдайға тікелей тәуелді болып ... Бұл ... ... ... ... ... активтеріне және ауқымына мәнді
әсер етеді.
Бұл үлгі негізінде ипотекалық несиелеуді ұйымдастыру, әсіресе ... мен ... ... ... ... қалыптасып болмаған көптеген
елдерде іс жүзінде кеңінен ... Бұл ... ... ... үлгі “кеңейтілген ашық үлгі“ деп аталатын үлгі. Бұл үлгі ... ... ... ... үшін несиелік ресурстардың қалыптасуы
арнайы ұйымдастырылатын, жылжы жылжымайтын мүліктермен қамтамасыз ... ... ... ... ... ... жүзеге асырылады.Кеңейтілген
ашық үлгісі тек ... ... ... ... құрылған
жағдайында, екінші нарықта айналыста жүретін бағалы қағаздардың эмиссиясына
мемлекет ... ... ... және жиі ... алу ... ғана
іске асырылады. Бұл үлгі іс жүзінде тұрақты экономикасы бар елдерде кеңінен
таралған. Әсіресе, бұл үлгінің дамуы АҚШ-та ... ... Сол ... ... көбіне “ ипотекалық американдық үлгісі “ деп атап ... ... ... ... жүйесінің дамуы 2 түрлі үлгісі
қолданылады:
1) Американдық үлгінің қағидасы бойынша әр жылда белгілі бір ... адам ... ... ... ... ... ... ал қалған бөлігін
клиенттің кепілінде бар немесе сатып алғалы ... ... ... ала ... ... ... ... банктің ссудасы есебінен
толып, бірден тұрғын үй ала алады. ... ... ... ... және ... ... әр ... табысына байланысты 15-30 жылдың
ішінде жүзеге асырылады.
Бұл тұрғын үйді ... ... ... ... берілген
ипотекалық салынған мүлік актілерін сатуға мүмкін болатын нарықтың болуын
талап ... ... үлгі ... ... ... үшін ... қаржы тәуекелі мәселесіне шешетін қолайлы тәсіл ... ... ... ... ... ... бір үшінші үлгісі бұл “балансталған
автономды үлгі“. Бұл үлгінің ең басты белгісі оның ... ... ... ... ... принцип барысында банктердің
жиынтық несиелік портфелі капиталдардың ашақ нарығынан қарызға алуға арқылы
емес, оның орнына ... ... ... принципі бойынша болашақ қарыз
алушының қаражаттарын тарту ... ... ... автономиялық
үлгінің бұл сапасы экономикасы тұрақсыз елдерде ипотекалық ... үшін аса ... ... үлгі - бұл мемлекеттік институттардың ... ... ... ... ... ... ... кепілін тіркеуді ұйымдастырушы органдар. АҚШ-та ақырғы 25 ... ... ... 16 ... өсті. АҚШ-та ипотекалық облигация
тиімді жағынан ғана емес ол қиын ... ... және ... ... ... бұл үлгі ... ... қолдануда. Өзінің
мүмкіндігіне қарай арнайы банктерге немесе жинақ кассаларына және ... ... ... ... ... үйдің 45 % жинақтайды. Содан
кейін барып, ол мемлекеттік ... ... ( ... ... 10 % ... ... ... бөлігінің шамасында банктен жеңілдікпен 10-15 ... ... ... ... ... Қазақстандағы жаңадан құрылған Тұрған –
құрылыс банкі тәжірибесінде Германияның үлгісін қолдану қарастырылған.
АҚШ-та қазіргі заманды ... ... ... 3-4 ... долларға 5 млн.-
нан астам ипотекалық мәміле жасалады.
Осы экономикалық алпауыт елде 1934 жылы құрылған Федералдық тұрғын үй
әкімшілігі жергілікті халықтың ... аса ... емес ... үшін ... ... әзірлеп отырады.
Ал Еуропалық кейбір елдері жөнінде айтатын болсақ, ... ... ... ... ... ішкі өнімнің (ЖІӨ) 60 % - ын,
Германияда ЖІӨ-нің 50 %-дан ... ... ... бұл ... және ... ... мемлекеттік
емес ұйымдар, ипотекалық институттар, ипотекалық несиелеуді жүзеге асыратын
ұйымдар. Бұндай қолданушылардың ... ... ... және ... ... несие беру және тағы басқа.
Ал ипотекалық несиелеудің құралы бұл ... ... ... ... тізім бұнда қалған қарыз сомасы көрсетіледі.
Амортизациялық тізімде несиенің пайыздық есептелуі, негізгі соманың қанша
қалғаны көрсетіледі.
Қазіргі таңда осы ... ... ... ... ... нарығында 36 құрылыс жинақ кассасы халықтың баспаналы болу
мәселесін өз ... сай ... ... ... 22-сі мұндағы барлық федералдық жерлерде бөлімшілері мен
филиалдары бар жеке меншік ... ... ал ... 13-і ... жергілікті нарықтарда өз орындарын келенген.
Мұндай қаржы мекемелерімен қазіргі кезде неміс азаматтарының 35 ... ... ... туралы шарт жасасып отыр.
Дәл осы жағдайда салынып жатқан ... 43 % ... ... ... отырғанын да айтпай кетуге болмайтын шығар.
Тек 2002 жылдық өзінде ғана Германияда жалпы сомасы 2,5 млрд. евродан
астам қаражатқа 1000 000-ға жуық ... ... ... ... ... ... ... мекемелер баспана
алуға қажетті несиені 5-6 % жылдық ... ... ... ... ... және Германиялық
үлгілерді салыстыру 1 ... ... ... ... ... БАНКТІҢ ИПОТЕКАЛЫҚ НЕСИЛЕУДІ
ҰЙЫМДАСТЫРУ ЖӘНЕ ТАЛДАУ
2.1 “Банк Тұран Әлем”Акционерлік қоғамының 2005-2008 жылдар
аралығындағы технико-экономикалық қызмет көрсеткіштерін талдау
АҚ «ТуранАлем Банкі» табыстылық деңгейін ... және өзін - ... ... ... банк өз қаражаттарын және клиенттері мен
серіктестерінің қаражаттарын тартуға және орналастыруға құқылы.
Банк ... ... ... ... ... ... барлық экономикалық секторда ... өз ... ... ... ... мақсаттардың жүзеге асырудың негізгі шарттардың
бірі, ... ... ... ... ... ... ... саясат ерекшеліктермен стандарттарды, банктің несиелік
қызметінің аясында шешімдерді қабылдауды регламенттейді, ... ... ... мен ... қағидаларды қалыптастырады.
Несиелік саясат банк ... және ... ... ... актілер негізінде қалыптасқан. Сонымен қатар:
- Қазақстан Республикасының азаматтық кодексі.
- Қазақстан Республикасының Банк және ... ... ... 31.08.95
жылдың № 2444 заңы
- “Акционерлік қоғам туралы” 13.05.2003 жылғы № 415 заңы
- Қазақстан Республикасының Ұлттық Банк ... ... ... ... ... нормативтер ережесі. 03.06.2002 жылдың №
213 қаулы.
- Қазақстан Республикасының Ұлттық Банкі ... ... ... несиелеу құжаттарын жүргізу ережесі. 16.08.1999 жылы № ... ... ... ... ... Несиелік Комитеті
болып табылады. Банктің несиелік ... ... ... максималды
табыс мен минималды тәуекелдердің арасында оптималды баланс табу арқылы
несие ... банк ... ... ... ... ... қол жеткізу үшін келесідей есептеулерді
қарастыруы шарт:
- шағын, орта және бөлшек несиелеуді дамыту;
- нарықтың қаржылық тұрақты субъектілері арқылы ... ... ... банк ... ... келетін экономикалық тиімді рентабелді жобаларды
қаржыландыруға қарыз ұсыну;
- Банктің клиенттері мен ... ... ... ұзақ ... ... әсер ету;
- Халықаралық қаржы институттарымен өзара тиімді қатынастардың қалыптасуын
дамыту;
- ... ... ... ... ... ету;
- Тәуекелдерді диверсификациялау;
- Ұсынылатын қызметтер спектрін кеңейту;
- Банктің несиелік портфелінің жоғары сапалы ... ... ... ... менеджерлерінің жоғары сапалы ұжымын құру.
Несие қызметінің негізгі қағидалары:
1. Ақылық, қайтарымдылық, мерзімділік;
2. Шешім қабылдаудағы ... ... ... ... ... мерзімі, мемлекеті, аймағы, ... ... ... ... ... ... ... кезінде филиалдардың билігін шектеу;
5. Несиелік портфелдің жағдайын жақсарту;
6. Банктің несиелік қызметін қадағалау және ... ... ... өз ... ... бағыттар бойынша қалыптастырады:
1.Ірі корпаративті клиенттермен жұмыс жүргізу- Қазақстан
Республикасының экономикасының әр түрлі спекторларының негізін құрайтын ірі
корпаративті ... ... ... қызығушылығын білдіруде. Осындай
қаржы институттарының арасында жоғары бәсекені есепке ала отырып, банк ... ... ... ... ... және әр ... шарт негізінде қызметін ұсынады.
2. Орта корпаративті ... ... ... Орта ... ... және олардан сенімді клиенттік база құруға банк
маңызды көңіл ... Орта ... ... мен қызмет жасауда банк
клиенттерге стандартты банктік қызметтер көрсетеді.
3. Шағын бизнес пен жұмыс жасау- ... ... пен ... ... банк
бірінші кезекте әр түрлі несиелік бағдарламалар негізінде жүргізеді.
Сонымен бірге банк ... ... ... ... қолдауға арналған
мемлекеттік бағдарламаларға қатысады.
4. Қаржы институттарымен жұмыс жасау – банк ... ... ... емес ... несиелік операциялар жүргізеді.
5. Халықпен жүмыс жасау – банк жеке тұлғаларға банктік қызметінің ... ... өз ... несиенің көптеген түрін теңге және шетел
валютасында ұсынуда:
- ипотекалық несие
- коммерциялық несие
- тұтынушылық несие
- банк ... ... ... ... ... түрлерге классификацияланады:
1) Қысқа мерзімді несие - 1 жыл ... ... ... және ... ... Орта ... несие - тиімді жобаларды 1-3 жыл ... ... Ұзақ ... ... – стратегиялық бағыттағы ... ... ... ... ... 3 ... ... таңда ипотекалық несиені ұсынуда маңызды өзгерістер болды. Банк
ипотекалық және басқа да несиелердің келесі түрлерін ұсынады:
- ... ... ...... ... бар, жаңа үй ... алу,
қазіргі үйін болашақта сату арқылы өз тұрғын үй жағдайларын жақсартқысы
келетін адамдарға есептелген.
- «Быстротека» - ... ... ... ... ... Жылдам, Табысты растайтын құжаттарсыз, Төмен пайыздық
мөлшерлеме.
- «Тұтынушылық несиелендіру ... - Зәру ... және де ... ... ... салу бойынша жедел
несиелендіру арқылы жүргізіледі.
- «Бизнес –Леди» - Тек қана ... ... ... жаңа ... ... ашуға немесе істеп тұрған бизнес үшін.
- Және тағы басқалары. Олардың ішіне «Экспресс-Альтернатива, Экспесс-Бюджет
кіреді.
- “Неотложные ... ... - ... ... ... ... ... пәтер сатып алу және оның ... ... ... ... цель” пакеті- жеке тұлғаларға кез-келген мақсаты үшін
берілетін несие
- Көлік – ... ... ... олар ... ... ... выгодный», «Встречный ход», «Бизнес комфорт», «CRELO плюс» - бұл
несиелер бойынша ... тек ... ... ... ... ... пайдаланған мерзіміне есептеледі.
Жобаларды несиелеуде олардың мақсаттылығын, ... ... ... ... ... ... ... жүргізеді- филиалдың
несие бөлімшелері, корпаративті қаржыландыру басқармасы, ... ... ... қаржыландыру басқармасы, бөлшек сату
бизнесінің департаменті, және тағы басқа.
Банк жүйесінде несиелеу тек қана ... ... ... ... ... Банк ... ... және несиелеуге қатысты
шешім қабылдау сұрақтары бойынша сызба.
Сурет 1- Несиелеу сұрақтары бойынша ... ... ... ... бес адамнан кем болмауы ... ... тек қана ... саны ... ... ... ... нақты несие саясаты негізінде банктің несиелік
қызметіне ... ... ... ... ... Комитеті шешім
қабылдауға құқылы.
Банктің несие Комитеті қалыптастырылған ... ... ... ... ... ... ... бойынша шешімдер және бір қарызгерге
келетін тәуекел өлшемі бойынша банктің несие ... ... ... - Кесте - Несиелеу кезіндегі банк органдарының өкілеті.
|Банк органының атауы ... ... ... ... |
| ... ... ... ... ... |ҚР ... ҚР |Шектелмейді ... ... Банк | |
| ... ... ... ... комитеті |ҚР заңдылықтарымен ҚР |15 жыл, Басқарма |
| ... Банк ... ... |
| ... ... 15 ... ... |
|Филиалдарының несие |Банктердің несие комитеті|Банктердің несие комитеті|
|комитеті ... ... ... лимитпен |
| ... ... ... ... ... ... ... өкілетті орган-
филиалдың несие комитеті. Комитет ... ... ... ... ... болып табылады. Комитет директорлар кеңесі бекіткен банк
филиалының несие комитеті ... ... ... ... ... банк ... Несие Комитетінің құрамына кіре алады,
бірақ ... ... ... бола ... ... тәуекел – белгілі бір жағдайда банк үшін
қауіпті ... ... ... ... Тәуекелдер ішкі(банкті
функциялау), сыртқы (банк қызметіне ... ... ... ... ... ... қызметінде несиелік тәуекелдерді қарызгерлер
бойынша, валюта түрі, несиені жабу ... ... сала ... ... ... ... ... белгілі бір лимиттерді қою –
тәуекелдерді төмендету негізінде қолданатын несие портфелінің ... ... ... ... ... бір нормативті актілер
арқылы параметрлер мөлшері мен несиелеудің шарттарына қажетті шектеулерді
қою.
Келесі лимиттерді қоя ... банк ... ... ... ... қорғайды:
- 1 қарызгерге максималды тәуекел
- 1 салаға максималды ... 1 ... ... ... ... Қазақстан Республикасының заңдылығы және банктің
несиелік ... ... ... ... ... ... лимиттерді анықтағанда банк өз ... ... ... ерекше қатынастағы клиенттер (инсайдерлер);
- резидент-қарызгерлер;
- резидент емес – қарызгерлер, Қазақстан Республикасының резиденттері
болып ... ... ... банк ... ... қатынастағы клиенттерді несиелеу ... 1 ... ... ... ... капиталының 10 % аспауы керек.
Қалған категорияларға лимит 25 % құрайды.
Банк ... мына ... ... ... ... евро
Осы және өзгеде валютада несиелеуді Несие ... ... ... ... ... ... және болжамдық жағдайға байланысты
жүргізеді.
Несиелеу процесі ... ... ... ... ... ақпарат беру;
- Несиелеуге өтініш пен қоса өзгеде құжаттарды беру;
- ... ... мен ... ... қарызгерді
несиелеу;
- Несиелеу жобасын бекіту;
- Карточкалық шотқа ... ... ... қажетті құжаттарды әзірлеу;
- Қарыз бойынша ағымдағы ... ... ... ... енгізу және ұсынылған несие өнімінің мониторингін
жүргізу;
- Несиелеу ... ... мен ... ... Несиелеуді тоқтату, роблемалық несие өнімдерімен жұмыс ... ... ... тәуекелін бағалау кезінде клиенттің өзіне алған
міндеттерін ... және ... ... ... ... ... бағалау кезінде оның өз қаражаттарын басқару
мүмкіндігі талданады, ... ... ... өзінің жүргізген барлық
операциялары бойынша ақша алу мүмкіндігі де ... ... ... ... оның ... ... ... орын алады. Қаржылық жағдайды талдаудың негізгі мақсаты,
қарызгердің ... ... ... ... ... ... нақты білу болып табылады.
Несиені ұсынудың негізгі шарты – несие пакетін қалыптастыру. Несие
пакеті ол банктің несие комитетіне және филиалына ... ... ... мүмкіндік беретін ақпарат жиынтығы .
Несие пакетін несие менеджерлері дайындайды ол келесі пунктілерден
тұрады:
1. Жоба және компания ... ... ... ... қызметіне талдау,
жобаны талдау, тәуекелдерді талдау, жобаның жағымды жақтарын анықтау;
2. Заң қызметінің қорытындысы;
3. Кепілдік қызметтің қорытындысы және ... ... ... ... сый ақы ставкасы ... ... ... ... ... ... Республикасының инфляция денгейі;
- валюта бағамының өзгеру денгейі және ... ... ... банк үшін ... ... ... және ... ;
- несиелеу мақсаты.
Тәуекелдіктерді төмендету факторларының бірі ... ... ... ... ... ету формалары есепке
алынады:
1. Активтер кепілі, ... ... ... ... ... құндылықтар, ақша қаражаттары , жерге меншік ... ... . ... Ә23 - ... ... ... ... бір кепілдікті алу кезінде есепке алынады.
- кепілдікке берілген ... ... ... ... ... ... тозу деңгейі.
Келісімдік базаның типтік формалары банктің заң департаментімен
және өзге де ... ... ... ... ... ... ... актілер негізінде дайындалады.
Типтік формаларды банктің Несие ... ... ... ... ... және өзге де келісім
шарттарды дайындайды.Келісім шарттардың мәтіні ... ... ... мен ... ... тиіс.
Фронт- офистің несие бөлімшесінің басқармасы құрылған. Келісім
шарттың дұрыстығын тексереді.Егерде құрылған және дайындалған ... ... ... ...... Несие бөлім басқармасы оған келісімін
береді.Келісім шарттар заң департаменттеріне ұсынылады. Заң департаменті 1
күн ішінде заңдық ... ... заң ... ... ескертулер
жасамаса, онда бұл келісім шарттарды банк филиалының директорына қол қою
үшін жібереді. Қарызгерді және ... ... ... талдау келесі
органдар жүргізеді:
Несие менеджерлері- клиентке банк талаптарын түсіндіре ... ... ... ... ... ... ұсынылып отырған құжаттардың дұрыстығы,
толықтығы және ... күші ... ... ... басқармасы- кепілдік құралына
сараптама жүргізеді.
Қауіпсіздік департаменті- ... ... ... ... ... ... ... бөлімшелердің нәтижесін
жалпылап шығарылған қорытындылардың дұрыстығын тексеріп, жобаның әлсіз және
мықты жақтарын бағалайды.
Барлық қажетті ... ... ... ... ... ... комитетіне қарастыруға жібереді. Несие
комитетінің өкілеттілігінде бұл ... ... беру ... ... ... қарыз – банктің ... ... бірі ... ... Овердрафт банктің ең сенімді клиенттеріне
олардың ағымдағы төлем балансын қолдап отыру мақсатында береді. Негізгі
ерекшеліктері қысқа ... және ... ... (20 ... ... аспауы қажет)
Несие саясатын орындау кезінде банк келесідей несие тәуекелдерімен
кездеседі:
1. Валюталық тәуекел – банктің өз қызметін іске ... ... ... ... өзгеруімен байланысты тәуекел.
2. Несиелік тәуекел- факторингтік, лизингтік, форфейтингтік, ломбардтық
операцияларды жүргізу барысында ... ... ... ... ... мен ... зияндар мен байланысты тәуекелдер.
3. Операциялық тәуекел – ішкі процестерді жүргізу ... ... қате ... ... зиян шегу мен байланысты тәуекел.
4. Құқықтық тәуекел – Қазақстан Республикасының заңдылықтарының ... ... банк ... ішкі ... ... ... ... мен байланысты тәуекелдер.
5. Пайыздық тәуекел – банктің сый ақы ставкаларының жағымсыз ... шегу мен ... ... ... ... ...... операцияларды жүргізу барысында
туындайтын тәуекелдер.
7.Нарықтық тәуекел – Нарықтағы ... ... ... қозғалысынан
туындауы мүмкін тәуекел.
Директорлар кеңесі және банк басқармасы ішкі бақылауды ... ... ... ... ішкі ... ... банк қызметкерлерінің өз
міндеттерін орындауға жағдай жасауда.
Ішкі бақылау жүйесі ... ... ... үшін құрылады:
- банк қызметінің операциондық, ... ... қол ... ... ... басқарудың өтімділігі мен тиімділігін
тексеру;
- ... және ... ... толықтығы, сенімділігі,
мерзімділігі.Осы мақсаттарға жету үшін есептілікті толық, сапалы ... ... ... заңдылықтарының талаптарын орындау.Банктің
Қазақстан Республикасының заңдылықтарының, өкілетті органның нормативті
құқықты актілерін, банктің ішкі ... ... ... ... ... ... жүйесі өзара байланысты бес элементтерден тұрады:
- басқарушылық бақылау;
- ... ... ... жүргізу;
- ақпарат және өзара байланыс;
- мониторинг және кемшіліктерді жою;
Ішкі бақылау келесі процестерден тұрады:
- Директорлар кеңесімен басқарманың ағымдағы қаржылық қызмет
есептілігінің нәтижесі ... ... алға ... ... ... ... сайын тексерісі;
- Басқарманың ай сайынғы стандартты есеплікті тексеру;
- Қазақстан Республикасының заңдылығында қарастырылған талаптарға сай
жүргізілген банктік және өзге де ... ... ... ... банк ... ... тәуекелдерді басқару модельдерін қолдану
нәтижесін және операция шарттарын тексеру.
Ішкі ... ... ... ... үшін ішкі ... ... ... мақсаты банк қызметінің барлық асректілері бойынша
тәуекелдерді ... және ішкі ... ... ... ... ... артылған функциялармен тапсырыстардың орындалуының
уақыттылығы және шынайы ... ... ... ... өз ... банк ... және өзге де ... жүгінеді.
Ішкі аудит қызметінің мүшелері дерикторлар кеңесімен сайланады.Ішкі
аудит қызметі – ішкі ... ... және ... ... және оны
банктің директорлар кеңесі бекітеді.
Ішкі аудиттің негізгі мақсаттары:
1. Ішкі ... ... ... бағалау және тексеру;
2. Банктік тәуекелдерді басқару процесінің және банктің тәуекелдерін
бағалау ... ... және ... ... ... ... ... жүйенің функциялану тиімділігін тексеру;
4. Есептілікпен бухгалтерлік ... ... ... ... ... мақсаты компанияға байланысты ... ... және ... ... банк ... үшін стратегия анықтау жеке ... ... ... есебі, сыйақыларды аудару, несие ... ... ... ... ... ... ... жағдайын талдау, несие ресурстарын мақсаттылы пайдалануын
бақылау.Мониторинг ... ... ... ... ... ... барлық міндеттердің орындалуына дейін жазбаша жүргізіледі.
Мониторинг түрлері:
1. Банк қызметіндегі мониторинг
- ... ... ... ... компанияның банк алдындағы ағымдағы
қарызының есебі;
- Ұлттық Банк методологиясына сәйкес, компанияның банк алдындағы барлық
міндеттерінің классификациясы;
- Жоспарланған ... ... ... қаржыларының банк шотына түсу
мониторингі.
2. Келісім шарт негізіндегі мониторинг.
- шот бойынша несие қаржыларының қозғалысын қадағалау арқылы ... ... ... ... ... ... өзгеруін құжатты өңдеу;
- төлем графигінің орындалуын ... ... ... мониторингі тұрады:
- қарызгердің өндірістік – шаруашылық қызметімен оның қаржылық ... ... ... іске асуын талдау
- қарызгердің бәсеке ортасын зерттеу.
Қарызгердің несие қабілеттігін талдау маңызды саты болып ... ... ... ... мәселелерді анықтайды:
- Несие тәуекелінің денгейі;
- Осы тәуекелді ... ... ... ... ... өтеу мүмкін болатын мерзім.
Несие қабілеттілігінің негізгі критерийлары:
1. Қарызгердің әлеуметтік деңгейі
2. Табыстылық деңгейі
3. Қарызгердің қаржылық қарызы
4. Клиенттің капиталы
5. Қамтамасыз ету мүмкіндігі
Қарызгердің ... ... ... ... тәуекелді бағалау
- менеджментті бағалау
- қаржылық тұрақтылықты бағалау
- қаржылық коэффициент есебі
- ақша ағымын талдау
- несие мониторингі
Қарызгердің несие қабілеттілігін класс бойынша талдау:
- ... ... ... ... жабу ... жалпы жабу коэффициенті
- тәуелсіздік коэффициенті.
Көрсеткіштер:
1. Абсолютті өтімділік коэффициенті есептеледі:
Каө = ақша ... ... ... ... ... (2.1)
Бұл коэффициенттің нормативті мағынасы: 0,2-0,25
Бұл көрсеткіш кәсіпорынның осы уақыт кезеңінде өзінің ... ... беру ... ... ... жабу ... = дебиторлық қарыз + қысқа мерзімді салымдар+дебиторлық қарыз / ... ... ... нормативті мағынасы:0,7-0,8. бұл коэффициент кәсіпорын
минималды ... мен ... ... ақша ... ... ... ... = дебиторлық қарыз + қысқа мерзімді салымдар+дебиторлық ... ... ... міндеттемелер(2.3)
Бұл коэффициенттің нормативті мағынасы: 1,0-2,5
Бұл коэффициент қысқа мерзімді міндеттемелерді жабу үшін өтімді қорлардың
жеткіліктілігін көрсетеді.
4.Тәуелсіздік ... = ... ... ... *100% ... ... нормативті мағынасы: 50-60 %
Несиегер мен инвестор ... ... ... жағдайы қаншалықты
тұрақты екендігін көрсетеді.
2- саты: келесі коэффициенттерге сәйкес қарызгерді класс бойынша бөлу
21- Кесте- Қарызгерді класс ... ... ... |1 ... |2 класс |3 ... |
| Каө | 0,2 және ... | 0,15- 0,2 | 0,15 |
| Каж | 0,8 және ... | 0,5-0,8 | 0,5 |
| Кж | 2 және ... | 1-2 | 1 |
| Кт | 60 % ... | 40-60 | 40 % |
3 - ... Несие қабілеттілігін бағалаудың бұндай методикасы арқылы
қарызгердің рейтингі шығарылады. Рейтинг әр ... ... ... = 30 ... =20 ... = 30 ... =20 %
1 ... – 100-150 балл
2 класс – 150- 250 балл
3 класс – 251-300 балл
Нақты қарызгердің несие қабілеттілігін ... ... АҚ ... орталығы” . Есептеулер есептік кезеңнің жыл басы мен жыл ... Каө1 = 13 337/35 419=0,4 Каө2 = 11695/28 ... Каж1 =13 ... =0,4 Каж2 =11 ... ... Кж 1= 13 337+ 23 370/ 35 419 = 1,04 Кж = 11777 + 14 713/ 28 419 ... Кт =522 254/539 250 * 100 =97 Кт =11 39 646/ 501 ... ... “5 си ... ... ... ... Character (мінез –құлық)
- Capital (капитал)
- Capacity (қаржылық мүмкіндіктер)
- Collateral (қамтамасыз ету)
- Conditions (жалпы экономикалық ... ... ... ... Э. ... құрастырған,Бұл модел
келесі көрсеткіштерді есептеуге негізделген:
- К1= салық және пайыз төлеуге дейінгі табыс / ... ... К2= ... ... ... / ... ... К3= өзіндік капитал / табыс (2.7)
- К4= Реинвестицияланған табыс/активтер (2.8)
- К5= Өзіндік айналым ... / ... ... есептеулер нәтижесінде:
- Егер Z 2, 675 кем болса компанияны бонкроттар қатарына жатқыза ... Егер Z 2, 675 ... ... онда ... арада компания бонкроттыққа
ұшырамайды.
Коммерциялық ссудаларды бағалау моделін ... ... ... х1 – ақша қаражаты және бағалы қағаздар /активтер соммасы
2) х2 – сатулар сомасы/ ақша қаражаты және ... ... х3 – ... және ... ... ... ... активтер
4) х4 – жалпы қарыз / активтер
5) х5 - негізгі капитал/ акционерлік ... х6 – ... ... / ... ... берушінің қаржылық жағдайын ... ... ... ... ... - жеке ... ... табыс туралы анықтама (соңғы 12 ай )
- еңбек ақыдан басқа түсетін ... ... ... ... берушінің қаржылық жағдайын талдауға мүмкіндік беретін
өзгеде құжаттар;
2. жеке ... ... ... ... ... ... ... куәландыратын патент
- салық комитеті берген жеңілдетілген салық декларациясы ... ... ... құжат.
- соңғы 4 кварталға жеңілдетілген салық декларациясы
- соңғы жылға ағымдағы шот бойынша ақша айналымы
- ... ... пен ... өнім ... ... қызметті растайтын шаруашылық және өзге де келісімдер.
2005 ж клиенттерді несиелеу банк ... ... ... ... ... ... ж. Несиелеу активтердің жалпы сомасының 65 %
құрады. 2006 ж соңында несие ... ... ... 15 726 947 мың
тенгені (7,5%) құрады. 01.01.06 ж ... ... ... ... ... ... ... 2 – 2005 ж экономика саласы бойынша несие концетрациясы .
Берілген диаграммадан банк өзінің ссудалық портфелін ... ... ... ... ... тұр. ... ... үлкен үлес
жеке тұлғаларды несиелендіруге түсіп отыр, ол 36,23 % ... Бұл ... ... ... ... ... ... экспресс несие бұл ең өтімді
өнімі болып табылады. Және үстіміздегі жылмен салыстырра ...... ... әлі ... дейін, яғни жеке тұлғаларды несиелендіру ... ... ... ... үшін ұзақ ... ... қарағанда
қысқа мерзімді несиелер әлдеқайда тиімді.
Ал екінші орында көтерме сауданы несиелендіру алып ... Ол 19,48 ... ... ... ... ... сауданы несмиелендіру тұрғанын көріп
отырмыз. Оның пайыздық үлесі 15,39 %.
Кен өндірісі, ауыл ... ... ... да ... ... ... орын алды.
Несие тәуекелдерінің кезеңдік мониторингі , лимиттер ... 1 ... ... ... ... ... несие деңгейін 476 млн.тг
төмендетті. 2004 ж ол 802 млн. тг ... ж АҚ ... ... жеке ... несиелеу бойынша қызмет
спектрін кеңейтті,сәуір айында жеке тұлғаларға ... ... және ... үй ... ... ... ұсынылды.
Сурет 3 - экономика салалары бойынша ... ... ж ... ... ... банк активінің жалпы сомасының
68 % құрады. 2005 жылы ... ... ... 29 397 ... ... жылмен салыстырғанда 73% өсті
Банк тарапынан қолданған ... ... ... ... ... ... несиелр санын 2, 47 % қысқартты ол 01.01. 05 ... % ... ... ... ... құрылымдық өзгерістері жағымды
бағалануда
Банктің ... ... ... ... ... орта және ұзақ мерзімді несиелеу ... ... ... көп ... ... орта және ұзақ ... несие есептік
кезеңде 12,035 млн.тг өсті ал қысқа мерзімді 449 млн.тг құрады.
Бөлшек ... ... ... ... ... ... ... 190,5 пайызға өсті 31.12.2006 ж 5 380 млн тг құрады, ... ... үй ... алуды несиелеу 2 812 млн тг құрады, автокөлікті
несиелеу 783 млн тг, ... ... ... 1 460 ... 4 – 2006 ж ... ... ... концентрациялау
Кесте - 22 - 2006 ж несие бойынша ... ... ... ... ... |01.01.2005 жылына |Ұлғаю (+) |
|провиздер көлемі | | ... (-) ... ... |12 379 |16 603 |- 4 224 ... |12 379 |16 603 |- 4 224 ... ж 1 ... ... қарыз бойынша провиздар 12 378,6
құрады үмітсіз несие болған жоқ. 2005 ж 1 ... ... ... ... 1 208 619 мың тг ... ... жылмен салыстырғанда 609 501,0 иың
тг көп болды.2006 ж 1 қаңтарына ... ... ... ... 37 065,0 мың тг, ... несиелер- 5 585,6 мың тг құрады.
Кесте - 23- 2006 ж ... ... ... ... ... |01.01.2006жылына |01.01.2007жылына ... (+) ... ... | | ... (-) ... ... |12 379 |42 651 |+30 272 ... –23 ... ... |12 379 |42 651 |+30 272 ... ж 1 ... ссудалық қарыз 1 766 726 мың тг құрады, алдыңғы
жыл мен салыстырғанда 558 107, 0 мың ... көп ... ... - 24 - ... ... классификациясы
|Қарыз-дар |01.01.2005 жылына |01.01. 2006 ... ... | ... | | |
| ... ... ... ... |Үлес |Қалыптас- |
| | ... ... ... ... ... |
| | | ... | | ... |
| | | ... | | ... ... | | |1 123 568 |93,00 | ... | | | | | | ... | | | | | ... | | | | | | ... | | | | | ... | | | | | | ... | | | | | | ... |11476 |1,92 |5 738 |85 051 |7,00 |12 379 ... |10 866 |1,81 | | | | ... |599 118 |100,00 |16 603 |1 208619 |100,00 |12379 ... жылы ... ... несиелер 86 243, мың тенгені құрады.
Кесте – 25 - Ссудалық портфель классификациясы
|Қарыз-дар |01.01.2007жылына |01.01. 2006 ... ... | ... | | |
| ... ... ... ... ... ... |
| | ... ... ... ... |тырылған |
| | | ... | | ... |
| | | ... | | ... ... 540 940 |87,20 | |1 123 568 |93,00 | ... | | | | | | ... | | | | | ... | | | | | | ... | | | | | ... | | | | | | ... | | | | | | ... |220 200 |12,50 |37065 |85 051 |7,00 |12 379 ... - 25 ... ... |5 586 |0,30 |5 586 | | | ... |1 766 726 |100,00 |42 651 |1 208619 |100,00 |12379 ... ... ... ... ... портфелінің ұлғаю
тенденциясы байқалуда.
Қарыз алу үшін банкке келесі құжаттарды ұсыну қажет:
1) Қарыз алу ... ... ... ... ... Жеке ... ... комитеті берген салық төлеуші куәлігі
5) Соңғы 12 айға еңбек ақы ... ... ... ... ... көшірмесі
7) Кепілдік болатын мүліктің құжаттарын ұсыну
8) Өзгеде қарыздары туралы ақпарат
Алдын ала ... ... ... ... ... ... төлемдер алынып тасталады.Олар: анкетада көрсетілген табыс салығы,
зейнетақы қорына салымдар, ... ... ... сақтандыру және
өзге де төлемдер.Фронт- офис қызметкерлері банктік несиені ұсыну мүмкіндігі
жайында қорытынды ... ... банк ... ... келсе, клиент пен банк
арасында шарт ... . ... Ә35 - Ә36 - Ә37 -Ә38 - ... егер ... орта ... ... 300 АҚШ долларын
құраса, одан ұстап қалу соммасы 45 АҚШ ... ... ... 20 АҚШ ... ... және өзге ... 34 АҚШ ... табысының қалдық көлемі 300 (45 +20 +34+120)= 81 АҚШ ... ... ... ай ... ... жабу үшін 81 АҚШ ... 1500 АҚШ ... қарызға алуға өтініш береді. Ол бойынша
сыйақы жылдық ставкасы 21 пайызды құрайды.
Осыдан келе қарызгер айына 81 АҚШ доллар ... ... ... ... ала ... ... клиентке банктік қарызды
алуға мүмкіндік берсе фронт – офистің қызметкері клиентке қарызды ... ... ... қарызды алу үшін ... ... ... өтінішін
тіркейді.Клиент құжаттардың толыұ пакетін ұсынғаннан кейін ...... ... сарабын жүргізеді. Содан кейін барлық құжаттар пакетін
заңды қызмет сарабына жібереді.
Банктік несие ... ... ... оң ... ... ... ... несиені ұсынады.
Банк аралық несие – несие менеджерлерінің уақытша бос ақша ... ... ... және ... ... ... қысқа
мерзімді несиелік ресурстарды, банкаралық несиелер мен депозиттерді сату
мен орналастырудағы қаржы нарығының ірі ... ... ... ... құны ... ... Ұлттық Банк
жүргізген пайыздық саясатқа сәйкес банкаралық ... ... ... ... байланысты. Барлық корпаративтік шот бойынша ұсынылатын несие
көлемін корпаративтік шотты ашу ... ... шарт пен ... ... ... ... ... аралық несие алуда банк – қарызгер келесі құжаттарды
ұсынуы қажет:
1) ... ...... қоры
2) Банктің операцияларды жүргізуге лицензиясы
3) Баланс
4) Банк өтімділігінің нормативі.
«Банк ТұранАлем» Үшарал ... ... кіші және орта ... және ... несиелендіру
бөлімдері бар. Касса, заңды және жеке тұлғалармен ... ... ... ... ... ... несиелендіру бөлімі
Бөлшек несиелер қолында пластикалық карточкалар бар және ... ... шот ... ... ... банк ... беріледі.
Несие берілетін өнімнің келасідей түрлері бар:
1. Экспресс несие
2. Экспресс линия
3. Альтернатива
1) Экспресс несие
Несиелендіру шарттары:
- пластикалық ... ... кем ... 6 ... ақша аударымы болуы қажет
- жұмыс стажы кем дегенде 1 жыл
Экспресс несие максимум 36 айға 26 % ... ... ... ... ... ... 4% көлемінде алынады. Несие 5 жұмыс күні
ішінде ... ... алу үшін ... құжаттар қажет:
- жеке куәлік көшірмесі
- ӘЖК көшірмесі
- СТН ... ... ... ... Азаматтарды тіркеу кітабының көшірмесі
- Карточка көшірмесі
Осыдан кейін несие ... ... ... ... ... және ... түрінде болады.
Содан кейін несиелік тапсырыс несиелік комитетке қарауға жіберіледі.
Егер несиелік комитет келісімін ... ... ... ИБС ... ... үшін мидл офисқа беріледі.
Бөліктеп уақытына дейін ... ... ... ... несие маманына барып бөліктеп уақытына
дейінгі өтеу туралы ... ... ... ... үшін ... өтініш пен квитанция филиалға жіберіледі. Осы ... ... ... ... шығарады. Мұнда бүгінгі күндегі қалған ... Және мидл офис ... ... ... сомаға допикті
(қосымша келісім) енгізеді. Бұл жағдайда пайыздық ставка не кемімиді, ... ... ... да ... ... линия
Өнімді шығару мақсаты:
- несиелеу технологиясын оптимизациялау есебінен операциялық
шығындарды ... яғни ... ... ... ... ... ұзақ ... қатынастарды дамыту
Несиелік линияны құрудың маңыздылығы – қайталанатын этаптарды ... ... № 1 – ... ... ... андеррайтинг
- қабылданған шешімдер
- кепілді бекіту
- несие беру
Несие № 2 – несиелік линия
- тапсырыс
- несие беру
Несие № 3 – ... ... ... ... беру
Несиелік линия:
- жаңартылатын
- жаңартылмайтын
Жаңартылатын – игерілмеген және несиелік линияның өтелген бөлімі
шегінде несие алу ... ... ... ... ... ... ... – несиелк линияның қаржысын бір – ақ рет ... ... ... ... ... ... құрылмайды). Мұнда өтеу бір
күнде жүргізіледі.
Несие өтеу уақыты несиелік линияның түріне байланысты болады, ... ... ... ала ... ... несиелік линия болса -
48 айға дейін, жаңартылатын несиелік линия – 60 ай.
Несиелеу талаптары.
Несиенің ең ... ... ... ету ... ... ... болса – жылжымайтын мүліктің құнынан 70% артық емес
- жер үй болса - жылжымайтын мүліктің құнынан 60% артық емес
- коммерциялық ... ... ... жер учаскесі болса -
жылжымайтын мүліктің ... 50% ... ... ... және ... ... – теңге немесе АҚШ доллары
Несие ең ұзақ ... 84 айға ... ең кем ... 12 айға ... және ... ставкалары
Талаптары:
Сыйақының ең төмен мөлшері, теңгеде – 20 % жылдықтан, ал АҚШ долларында –
18 % жылдықтан.
Несиелік ... ... үшін ... ( комиссия сомасы
қарызгердің өз қалтасынан беріледі ) – несиелік линия сомасынан 2 %, ... 10000 ... ... ... үшін ... ... мораторий әрбір транш
берілген уақыттан бастап 6 ай.
Мораторий кезінде уақытына дейін өтеу үшін ... ... ... мүлікті сақтандыру – міндетті түрде
- өмірді сақтандыру – егер мына 2 жағдайдың бірі орындалатын болса,
міндетті ... ... ... алушының жасы 50 – ден асса, алынатын
соманың мөлшері 25000 АҚШ долларнан ... ... 36 ... артық
болса.
Несиелік линияны құжаттау үшін келесідей құжаттар қажет:
- несие алу үшін өтініш
- қарызгер анкетасы
- жеке куәлік оригиналы
- салық ... ... ... ... ... соңғы 12 ай үшін анықтама
- адрестік анықтама ... үй ... ... ... құқықтық құжаттарының көшірмесі
Транш
- транш алу үшін өтініш
2003 жыл – Қызылорда филиалы ... ... ... ... ... Әлем банкі филиалдарының арасында екінші орын алды.
Және 2006 жылғы қызмет нәтижелері бойынша Қызылорда ... ... ... ... 3 орын ... Қазіргі танда
филиал аймақтағы шағын орта бизнесті несиелендіруде 39 % үлесін қосса, оның
ішінде шағын бизнесті несиелендірудегі үлесі 31% ... ... ... және ... ... ... және ... көрсету бөлімі құрылған . Шын мәнінде бұл клиенттер мен
банк арасында байланысын орнататын , кеңес беру ... кең ... ... ... ... ... ... жолымен банк үшін
анағұрлым төлем қабілеттілігі бар ... да ... ... ... ... ... мекенжайлық сатуда жүзеге асыратын дербес
менеджерлер тобы.
Аймақ нарығын терең білу , ... ... , ... ... ... қою және және ... үлкен жауапкершілік пен шешу жолдарын шешу
– шағын орта бизнесті несиелендіру бөліміне тән сипат . Бұл ... ... және оның ... көрсеткіштерімен біртұтас, сондықтан
сандары өздері ... тұр. ... 01.07.07 ж. ... орта ... бөлімінің ссуда портфелі 10 208 119,2 мың теңгені
құрады.Несиелендіру ... ... ... ... ... алға,
биікке жылжудың біріңғай ағыма барынша күш салады.
Қорыта келе, өз ... ... ... жеке және ... ... ... қол ... , құрамында КБ жөніндегі Директор
Орынбасары Таңсықпай Бахытбек , ... ... ... Уәлихан , Несиеландірудің басқармасы ірі және орта бизнес
бөлімінің ... Цой ... ... тарту және және қызмет көрсету
бөлімінің бастығы Тасбергенов Нұржан , Шоттардағы қызмет ... ... ... ... ... ... ... бастығы Үсентаева
Ләззат және Несиелендіру басқармасының Шағын және микро бизнес бөлімінің
бастығы Жағыпаров Әсет бар ... ... ... атап айта ... ... бизнес базасының субьектісіне шағын және орта бизнес
(комерсанттар, жеке ... ... ... ... және ... ... көптеген өкімдер ол шағын және орта бизнес болып табылады:
-Экспресс;
-Микро;$
-Смол.
Экспресс несиесі -$ 5000 мөлшерінде 1 жыл мерзімге ... ... ... -$ 10000 мөлшерінде 5 жыл мерзімге дейін
беріледі.
Смол несиесі -$ 10000 мөлшерден ... ... ... ... байланысты қойылады. Алынған ақша көлемі неғұрлым жоғары болса,
онда пайыздық ставкасы төмен ... (19%; ... ... ... ... өнім түрлері болады :
1. Бизнес леди;
2. Бизнес комфорт;
3. Торговый;
4. Дороги будущего;
5. Выгодный;
6. Стартовый;
7. ... Авто ... БТА ... ... ... .
Әр несие шарттар клиенттің категориясына байланысты
Құжаттау процедурасы:
1. стадия- консультация
2. ... ... ... ... ірі ... үшін ТОО «Амулет» оценка жасау
4. стадия- клиенттің қаржы шаруашылық қызметіне ... ... ... Несиелік комитетке эксперттік қорытындылауға жіберу
6. стадия- Несиелік комитетінің (оң ... ... ... ... ... ... мидл офиске өткіземіз
Мүлікті кепілге алу келісім шартты ЦПН(БТИ), Әділет басқармасында
қорытындылайды. Осыдан ... ... заим ... ... ... ... ... Несие берілген күннен екі ай кезінде
: клиент несиені қолдану міндетті әкелу керек ... ... ... ... үй ... ).
Несие комитет графикке расталуына заемщиктің мониторинг ... ... ... несиені қолдану міндетінде жинайды (расчетные
счета,платежные поручение, ... ... ... , ... ... қойылған жерге барып, мониторинг есептің ақпарат дұрыстығына көз
жеткізу үшін.
Қаржылық ...... ... және ... ... мониторинг қолданылу жағдайы.
Несие $ 50 000 жоғары болғанда заң жүзінде қорытындысы және
қорғау қызмет қорытындысы болу ... ... ... ... ... ... Банк ... несие бірінші рет берілетін банктен аудиторлық
компания ... ... ... ... және ... ... ... бен
қысқа мерзімге беріледі. Сонымен қатар несие соммасы банк- қарызгердің
жарғылық капиталына байланысты. Қазіргі таңда Банк аралық ... ... ... ... қымбат болып келеді. Бірақ қымбат болғанына
қарамастан қымбат мемес ресурстарды тартатын операцияларды ... ... Бұл РЕПО ... ... ... ... мен ... операция.
Банктер 2002 ж 1 қаңтарынан бастап ... ... ... “ Салықтар және өзгеде бюджетке төленетін міндетті
төлемдер” кодексі мен ... ... Осы ... ... ... салу ... бухгалтерлік есептің заңды бөлінуі жүрді осыған
байланысты осыған ... ... 2 ... жүргізілу қажеттілігі
туды: бухгалтерлік және салықтық. Салықтық есеп ... ... ... ... ... және ... ... соммасын Қазақстан
Республикасының зааңдылығында көрсетілген мерзімдеу төлеу үшін
есептеледі.
2.2 Коммерциялық банктердің ипотекалық ... ... ... қызметтер нарығы өте серпінді және банктер мен
тұтынушылар арасындағы модель соңғы жылдары қатты өзгерді. Мысалға, Батыс
Европа елдерін келтіремін. ... ... ... ... ... қызмет көрсетілетін банкті таңдады, адамдар өздерінің әке –
шешелерінің банктерінде шоттар ашты. Банкті адамдар олар ... ... ... ... ... институты сияқты қабылданды.
Нарықта бөлшек банктік қызметттер ұсынысы ұлғайысымен және осы ... ... ... ... да ... ... ... қаржы институты сияқты қабылдаудан бөлшек дүкендер сияқты бөлшек
оператор ретінде қабылдауға көшу болды. Басқаша айтқанда, банктерге басқа
ритейлер сияқты өз ... үшін ... тура ... ... бизнес
клиентке көбірек бағдарланатын болды және осы жағдайларда банктер
тұтынушылар сеніміне ие ... ... да ... болуда. Елдегі экономикалық өсу бөлшек банктік
қызметтер нарығының коньюктурасын өзгертуде. Еліміздегі барлық Коммерциялық
банктер бір – біріне ... ... ... Жәнеде әр банктің халыққа
қызмет етуде ұсынатын артықшылықтары талаптары, ставкалары, сыйақылары,
шарттарында айырмашылықтар бар. Ипотекалық несиелендіру саласында да
бірқатар айырмашылықтарды атап өтуге ... Мен өз ... ... БТА ... АТФ ... ... ... КАЗКОММЕРЦБАНК, Сенім
банкі, және Ресей Сбербанктерінің ипотекалық несиелендіру нарығындағы
қызметтеріне талдау жасамақпын.
Жеке тұлғаларға арналған ипотекалық несиелендіру. АТФ банкінің
ипотекалық бағдарламасы мынадай ... ... ... алу үшін ( ... ... )
2)жер учаскесін иелену үшін
3)үй салу үшін
4)салынып жатқан құрылыстан тұрғын үйге ие ... ... ... ... несиені қайта қаржыландыру үшін
6)тұрғын үйді жөндеуге
Несие валютасына келер болсақ, АТф ... ... ... және ... ... Жалпы банк енсиесінің мерзімі – 30 жыл.
Жылжымайтын мүлікті алу үшін берілетін несие, егер кепіл ретінде
клиент өзінің жылжымайтын ... ... ... 100 ... ... ал ... ... алынатын жылжымайтын мүлік болса, 70 пайызға дейін ... ... ... үшін және ... ... құрылыстан болашақта
тұрғын үйге ие болу мақсаттарында да кепілге байланысты, 100 және 70 пайыз
болады.
Ал егер ипотекалық несие үй салу ... ... ... ... көлеміне байланысты беріледі. Жәнеде басқа банкпен берілген
ипотекалық несиелерді қайта қаржыландыру шексіз, мүліктің ... ... ... байланысты болып келеді.
АТФ банкінде шектелетін жылжымайтын мүлікті жөндеу кезінде 200000 АҚШ
долларынан аспауы керек.
Ал банктің ипотекалық несиелендіру бағдарламаларының алғашқы
жарнасына ... ... ... мүлікті, жер учаскесін, салынып жатқан
құрылысынан пәтер алар болса, алынатын обьектінің немесе мүліктің 30 пайыз
құнын ... егер ... ... өзі үй ... ... ... ... несиені қайта қаржыландыру үшін немесе үйін жөндеу мақсатында
алатын болса, салым ... ... ... ... ... сәйкес тарифтерімен көрсетіледі, ал
сыйақы ставкалары жеке қарастырылады.
Атап өтетін жайт, бұл банктің ерекшелігі – ... ... ... ... ала төлеу үшін мараторийдің жоқтығы.
Несиені өтеу аннуитетті түрде жәнге негізгі қарызды тең ... АТФ ... ... несиені алу үшін қажетті құжаттар
пакеті мынадай: жеке куәлік (паспорт), РНН, тұрғылықты жерден анықтама,
банктің ішкі құжаттарына сәйкес, қарыз алушының жағдайына қарай ... ... ... ... ... келер болсақ, ипотекалық несие 25
жылға,жылжымайтын мүлікті алу мақсатында ... АҚШ ... және ... ... ... 130000 ... АҚШ ... және Евро 100 дейін, ал
максималды сомасы жылжымайтын мұліктің құнымен шектеледі.
Алғашқы жарнасы 25 пайызды құрайды, сыйақы ставкасы 15 – 22 ... ... ... – жеке ... РНН, СИК, ... ... Несиені өтеу аннуитетті немесе негізгі қарызды тең үлеспен,
бөлшектеп немесе қарызды толық уақытынан ... ... ... ... Бұл ... ... несие беру мерзімінің
ұзақтығы 120 айға дейін. Несиелеу валютасы – ... және АҚШ ... ... ... - ... 30 ... болып табылады, бірақ кей
жағдайларда, құқықтық жауакершілікті сақтандыру шартында 15 пен 30 пайыз
аралығында жарна рұқсат етілуі мүмкін.
Бір қарызгерге ... ... ... ... ... ... не,сие бойынша ставкасы – егер 50 пайызға дейін ... ... ... 17 ... болады, ал егер 50 пайыздан жоғары соманы алдын ала
өтейтін ... 16 ... ... ... максималды сомасы - қарызгердің табысына байланысты.
Жәнеде Сбербанкте ағымдағы шоттты ашқаны үшін ... ... ... Бірақ, ақша алғанда егер теңгемен болса – 0,5 пайыз, АҚШ долларында
болса – 1,2 пайыз.
Негізгі қарызды және ... өтеу ... ... ... ... болсақ, кезекті төлем сомасын уақытында өтемегені үшін 0,25
пайыз болады.
Бір жақсысы Ресей Сбербанкінде несиені уақытынан бұрын төлегені үшін
клиент ешқандай ... ... ... ... уақытынан бұрын
бөлшектеп өтеу де рұқсат етіледі.
Ресей Сбербнкінің клиентке қоятын талаптары – Қазақстан
Республикасының азаматы, міндетті түрде ... жасы 21 – ден асуы ... ... ... ... стажы 6 айдан кем де кем болмауы керек.
Несиелік құжаттарды рәсімдеу үшін банк 13 миллион теңге сомасында –
8500 теңге, ал егер 13 ... ... асар ... ... 15000 ... ... ... кепілзатты 0,35 пайыз сақтандыруы қажет.
Сенім Банкі. Бұл банкте ипотекалық несие мынадай мақсаттарға
беріледі: пәтер, тұрғын үйді немесе жер учаскесін ... алу ... ...... ... ... мерзімі – 15 жылға дейін.
Сенім Банкінің ипотекалық несие сомасының шегі – ... ... ... ... ... мүлік құнының 15 пайызын төлеуі керек.
Сыйақы ставкасы – айына 1,25 пайыз. Ал сыйақа ... ...... 1,35 ... өзінің негізгі қарызын аннуитеттік немесе негізгі қарызды
тең үлеспен өтеу тәсілдерімен жаба ... ... ... ... жалпы минимум 7700 теңге, ал
максимум 70700 теңге, бірақ оның ішінде ағымдағы ашу, жүргізу және шоттан
ақша алу еш комиссиясыз ... ... ... ... ету талаптары – кепіл ретінде
алынатын жылжымайтын мүлік, сонымен қатар егер клиент ... ... ... өз ... ... мүлігі де кіреді.
Тағы атап өтетіні мұнда табысты растау міндетті түрде.
Сенім Банкінің ерекше талаптары – ешқандай мараторийсіз және ... ... ... ала өтеу ... ... ... несиелік линия
түрінде ұсыну мүмкіндігі.
Артықшылығы – клиент өтеу графигіне өзіне ыңғайлы өзгерістер енгізе
алады.
Сенім Банкінен ипотекалық несие алу үшін ... ... ... ... ... ... өтініші, жеке куәлік көшірмесі, РНН көшірмесі,
азаматтарды тіркеу кітабы, қарызгердің табысын растайтын құжаттар, неке қию
куәлігінің көшірмесі, кепіл ... ... ... қажетті құжаттар (кепіл
түріне байланысты), керек болған жағдайда басқа құжаттар сұралуы мүмкін.
Нарығымыздағы ұсынып отырған қызмтеі мен несиесі ... ... ... бірі Казкоммерцбанккке тоқталайық. Банктің несиелеу
мерзімі 30 жылға дейін, жылжымайтын мүлікті алу мақсатында ... ... ... ... ... ... ... түрде емес немесе 0
пайыздан басталады. Ыңғайлы сыйақы ставкасы тағайындалған. Айта кететіні
егер ипотекалық ... ... үй салу ... ... ... сомасының 120
пайызын жабатын кепіл қойылуы керек.
КАЗКОМДА несиені немесе пайызды төлеу тәртібі клиент ... ... ... ... ... қарыз сомасын тең үлеске бөлу арқылы
төленеді.
Ал егер несиені тұрғын үйін немесе пәтерін жөндеу үшін алатын болса,
онда ... ... және ... ... ... ... ... алады.
Несие алу үшін керекті құжаттар - жеке куәлік, РНН, СИК, ... бар ... ... ... ... құжаттары. Жәнеде
клиенттің табысын расайтын құжаттар. Егер несие алатын клиент жалақысын
КАЗКОМ карточкасымен алатын және зейнетақы қорына 6 айдан ... ... ... ие ... ... ... ... әкелу талап
етілмейді.
Несие алу өтініші 3 – 5 күн аралығында болады.
Енді банктің ... ... ... үшін ... ... ... ... ұжаттағаны үшін алатын комиссия – жалпы алынып
отырған несие көлемінен 1 ... ол ... ... ... ... ал АҚШ ... минимум 110 доллар болады. Уақытынан бұрын толық
несиені төлегені үшін комиссия, егер ... ... ... 25 ... ... уақытынан бұрын төлеп отырған сомадан 1 пайыз, ал егер 25
пайыздан асатын болса, 0 пайыз. Ал басқа қызметтері үшін, мысалға, уақытына
дейін ... ... ... ... өтінішін қарастырғаны үшін, кепілзаты
ауыстырғаны үшін, төлем графигіне өзгерістер енгізгені үшін, немес несиені
қайта қаржыландырғаны үшін, яғни басқа банктен несие алғаны үшін ... ... ... ... ... табу ... ... «Ипотека – тиімді айырбас» атты мүлде жаңа бірегей
бағдарлама ұсынған. Бұл бағдарлама көптеген қазақстандықтар үшін ... ... ... ... ... бола ... өзінің пәтерін жаңа үйдегі
тұрғын үйге ауыстырғысы келгендер осы уақытқа дейін ... ... ... Егер салынып жатқан үйден пәтер сатып алып, одан соң ... ... ... ... бір жерден пәтер жалдауы тиіс болды.
Ал егер ... ... ... ... ... сомасын береді дегенге
кім кепілдік береді? Көпшілгіне несиені төлеу ауыртпалығына төтеп ... ... емес ... осындай категорияларына арналған Казкоммерцбанктің осы
бағдарламасы шын мәнінде қиын жағдайдан жол тауып ... мәні ... сіз екі ... аласыз – біреуі бір
пәтеріңізді кепілге қойып, екіншісі – салынып жатқан үйді кепілге қойып.
әрі ескі пәтер кепілзат болатын бірінші ... ... ... жатқан үйді
пайдалануға тапсырғанға дейін жеңілдетілген кезең ұсынылады. Жаңа тұрғын
үйіңіз салынып болған соң, сіз сонда көшіп, ескі пәтеріңізді сатасыз да,
несиені ...... ... атты ... бойынша жаңа тұрғын үйді
бағдарлама серіктестері – құрылыс компаниялары ұсынады. Барлық болуы мүмкін
тәуекелдерден тұтынушыны қорғайтын қосымша фактор осы, өйткені ... ... ... ... ... ... – ақ оның ... нысандарына сараптама жасайды.
Акционерлік қоғамның “Тұран Әлем Банкісінің” ипотекалық ... ... ... ... ұлғайту арқылы несиелендіру нарығында және қаржы
нарығында “Туран ... ... ... тұрақтандыру.
- Қазақстан экономикасындағы әлеуметтік сұрақтарды шешу жолдарын
қамтамасыз ететін “Туран Әлем” банкінің оң және ... ... ... Осы ... жеке ... ... арқылы “Тұран Әлем” банкінің
клиентерін ұлғайту.
- Тұрғын үй-жинақтаушы ... ... ... ... ... ... ... құру.
АҚ “Тұран Әлем” банкінің ... ... ... ... ... жүзеге асырылады. Несие құжаттамасын
және Эксперттік қорытынын тағайындауын ... ... ... ... ... ... ... банкінің ішкі нормативтік жағдайлар
арқылы жүзеге асырылады. Несие беру ... ... ... ... ... ... тағайындалған қорытыны арқылы шешеді.
Бірақ бұл жерде несие ... ... ... керек. Лимиттен тыс
несиені беру шешімін Филиалдың Несие Комитеті шешеді және ... ... ... бекітіледі. Шешімді қолданғанға дейін несиені беру
бойынша өтініштіі қарастыру мерзімі 7 күннен аспау керек.
Несиелендірудің негізгі шарттары:
- несиенің валютасы – ... АҚШ ... ... ... ... – 6-36 ... несинің мерзімі (валюта) – 6-60 ай;
- бастапқы капиталдың ең ... ... ... ... ... 30 пайызы төнену керек;
- Несиенің ең жоғары сомасы – АҚШ-тың 500000 доллары;
- Несиенің ең төмен сомасы-АҚШ-тың 1000 доллары;
- Несие ...... ... қома-қолсыз түрінде сатушының шотына
аудару арқылы жүзеге асырылады;
- Несиені өтеу тәртібі – ... өтеу ... ... ... ... ... өтеу тәртібі – толық немесе бөлшек түрінде несие
6 ай ... ... ... ... Және ... тұлғаларға ипотекалық несие келесі негізгі шарттар арқылы беріледі:
- Несие ... ... ... ... ... жайы болуы тиіс. Бұл жерде
жеке тұлғалар тұрақты мекен жайының тіркеуден өткен құжатын көрсету ... ... ... ... ... 2 эылдан аспау керек;
- Несие алушының ... оның ... ... ... көзі ... ... алушының төлемқабілетін бағалау кезінденегізі болып уақытында
ипотекалық несие бойынша төлемдерді қамтамасыз етеді. ... ... ... ... Несие Экспертімен алдын ала ... ... ... ... ... ... алушының жалақысының мөлшерін;
- Басқада көздерден түсетін табыстардың мөлшерін;
- Қамтамасыздардың түрлерін;
- Және т.б. ... ... ... ... ... ... ету ... Алынатын жылжымайтын мүлік;
- басқада да міндеттемелерден босауы;
- басқалардан жеке баспанасы болуы тиіс;
- үйде ыстық су мен суық су ... ... ... ... ... ... ... тиіс.
Жылжымайтын мүліктің, яғни алынатын үйдің ғимараты келесі міндеттемелерге
сәйкес болуы тиіс:
- авариалық жағдайда болмауы тиіс;
- капиталдық ... ... ... тиіс;
- Цемент, тас немесе кірпіш фундаменті болуы тиіс;
- Және ... ... ... ... ... ... кейін
бағалаушы кепілмүлікті бағалау бойынша есеп-қисабын толтырады. Бұл жерде
алынатын мүлікті сақтандыру компаниясынан өткізу ... ... ... ... ... ... және
өмірлерін сақтандыруды қамтамасыз етеді. Бұл үшін ... ... ... ... арасындағы келісім болады. Сақтандыру ... ... ... 10 ... асуы ... ... ... сомасы ипотекалық несиені алуға дейін төлену керек. Егерде бір
жағдайлар болып ... онда банк ... ... ие болмайды.
Несие алушының филиалдың Несие Экспертінекелгенде ... ... ... ... мен ... ... Егер ... алушы несие
алуға келіссе. Онда оған несие алу бойынша өтініш толтыруға рұқсат береді.
Несие алушы ипотекалық ... ... ... құжаттар беру тиіс:
- ипотекалық несие бойынша толтырылған өтініш;
- несие алушының толтырылған анкетасы;
- жеке басының күәлігінің көшірмесін;
- салық төлеушінің тіркеу нөмірінің ... ... ... ... ... 12 ... табысының справкасын;
- неке туралы күәліктің көшірмесін;
- ерлі зайыптардың нарко - ... және псих - ... ... №3 (прописка).
Бұл көрсетілген құжаттарды алғаннан кейін Несие Эксперті барлық құжаттарджы
тексеріп, несие алушының төлемқабілетін ... ... ... ... ... ... филиалдың қауыпсіздік қызметіне ... ... ... жеке ... ... көшірмесін;
- несие алушының анкетасын.
Екі күн аралығында филиалдың қауыпсіздік қызметі ... ... ... ... ... ... ... жылжымайтын мүлікті сату үшін филиалдың Несие Экспертіне
келесі құжаттар беру тиіс:
- жеке басының ... ... ... ... құқы ... көшірмесін;
- нарко және псих диспансердан справка;
- справка №3 (КСК);
- міндеттемелері жоқ деген АТС – тан ... ... ... ... ... ... келісімі;
- неке туралы күәліктің көшірмесін;
- қаржы инспекциясының ... ... ... бағалау құны.
Филиалдың қауыпсіздік қызметі берілген құжаттарды заңды түрінде жасалғанын
тексереді.
Егерде барлық екі жақтың ... ... ... ... ... ... ... қол қояды. Несие алушы жылжымайтын мүлікті іздестіреді.
Өзіне ұнаған жылжымайтын мүлікті тапқаннан кейін бағалау жүргізіледі ... ... есеп ... ... ... ... ... сатушы сатып алушы арасындағы келісі арқылы төлейді.
Бағалаушы Несие Экспертіне сатып алынатын ... ... ... қисапты береді. Сатушы Несие Экспертіне ... ... ... ... Филиалдың қауыпсіздік қызметі сатып алынатын
жылжымайтын мүлік бойынша қорытынды жазады. Барлығы дұрыс болса, ... ... ... және ... ... келісім шартты толтыруға береді.
Сатушы несие беретін банкте шот ашады. Банк ... ... ... ... ... ... сатып алушы жылжымайтын мүліктің яғни пәтердің 30 пайызын
төлейді.
Несие тізімдемесі яғни несие шарты, қосымша ... ... ... ... ... ... ал басқа филиалдарда
кассада сақталады.
Осылай бойынша ипотекалық несиенің тәртібі жүзеге асырылады.
"БТА Ипотека" 2000 ... 20 ... ... қоғам түрінде
тіркелген. Компания акционерлері АҚ "Банк Тұран Әлем" 94,4 пайызын қүрайды
жэне АҚ ... Әлем ... 3,6 ... ... ... компания мамандандырылған ипотекалық компанияның бірі
болып табылады. Қазақстан Республикасында Ұлттық банк лицензиясы ... ... ... ... Қазіргі кезде компания АҚ "БТА Ипотека"
Қазақстан Республикасында ипотекалық ... ... ең ірі ... ... ... ... түрі жеке ... және заңды тұлғаларға
жылжымайтын мүлікті кепілге бере отырып несие беру. Компанияның ипотекалық
несие өзіндік немесе ... ... ... 1-20 жылға дейін.
Компанияның 2005 жыл ссудалық портфелі 20 ... ... ... ... Standard & ... ... "ВВ" ... жылы Компания өз ипотекалық облигация тұрақты Қазақстанда қор
нарығына шықты. Бүл ... АҚ "БТА ... ... ... және ... ... бағасын төмендету.
Компанияда ипотекалық несие даму негізгі бағыттары келесідей:
- қайталама нарықта тұрғын үйді ... ... ... алғашқы нарықта түрғын үйді сатып алуды несиелендіру;
- тұрғын үйді жөндеуден өткізуді несиелендіру;
- жеке ... ... ... ... Ипотека" компаниясы шынайылылық қағидасын ұсынады, сондай-ақ
қосымша төлем туралы толық ақпарат береді.
"БТА ... ... ... ... ... ... үстемесі -
11,8 пайызды құрайды.
Компания мамандары әртүрлі арнаулы ... ... ... ... ... ... ... танда әралуан санаттағы азаматтардың
сұранысы мен мүмкіндігіне орай көптеген пакеттер ұсынады.
Мысылы, ... ... ... ... бюджеттік сала
қызметкерлеріне арналып жасалған. Бұл пакеттің ерекшелігі - төмендетілген
пайыздық үстеме ... ... ... ... Бұл ... салада жүмыс істейтіндер үшін өте ыңғайлы.
Өзінің түрғын үй ... ... ... ... және
«Пәтерлік дуплет» пакеттері үсынылады.
«Пәтерлік дуплет» өздерінің ескі пәтерлерін сатып, жаңа тұрғын үй алу
жөніндегі шешім ... ... ... несие алушының табысы жөніндегі нақты деректі талап
етпейтін арнаулы пакеттер де ... деп ... ... ... ... ... ... өткізу арқылы 1 жылдан 20 жылға дейін несие ... ... ... ... жеке ... ерікті, яғни емін - еркін
түрде пайдалана алады.
«Транзит» атаулы қызмет бір ... ... ... ... ... ... ... тұра сіз жүмыс істейтін ... ... ... ала ... ... «БТА Ипотека» ипотекалық несиелендірудің келесідей
шарттарын ұсынады. Сенім шартымен несие алу үшін ... ... ... ... жарна тұрғын үй бағасының 10 пайызын құрайды. Осы пакет шарты
бойынша 10 ... ... ... ... ... мерзімінен бұрын төлеу үшін
1 жылдан кейін төлеуге болады. ... ... ... ... ... ... 4 - “БТА Ипотека” несиелендірудің шарттары
|Шарт түрлері |Несиелен |Алғашқы |Ұзақ ... ... ... |
| ... |жарна |мерзімге |пайз ... ... |
| ... |% |өтемге |ставка |ставкасы |(млн. |
| |(ай) | ... (ЖАҚ |% |тг) |
| | | |(ай) ... | | |
| | | | ... | |
| | | | ... | |
| | | | |) | | ... Сенім шарты |12-120 |10 |12 |- |19 |6 - |
| | | | | | ... ... ... |12-180 |15 |0 ... |17-19 ... |
|несие | | | | | ... ... |12-180 |15 |12 ... ... |
| | | | | | ... ... ... |12-120 |30 |6 |- |18-20 ... |
| | | | | | ... ... ... |12-180 |15 |6 ... ... |
| | | | | | ... ... Жеке үйге |12-120 |30 |12 ... |18,5-20 ... ... | | | | | ... ... ... үйге |12-120 |30 |3 |12,2 |16 |6 ... | | | | | ... | | | | | |ды ... Өз үйім ... |30 |12 |- |17-21 ... | | | | | |а |
| | | | | | |ды ... Жеке ... |12-120 |0 |12 |13,7-16,7 |19-21 | ... ... | | | | | | ... |12-180 |15 |24 ... ... ... ... |12-84 |30 |12 |- |18-22 ... | | | | | |н ... |12-120 |30 |12 |- ... | | | | | |н ... несие | | | | | | ... Жер |12-84 |30 |12 |- |19-20 ... | | | | | |ін ... ... | | | | | | ... ... | | | | | | ... енді ... ... ... ... талдау жасар
болса, бұл компанияның ипотекалық несие беру мақсаттары мынадай:
1)Мемлекеттік бағдарлама бойынша несиелеу
2) Тұрғын үй мәселесі бойынша несиелеу
3)Жөндеу жұмыстарын несиелеу
4) Құрылысқа ... ... ... алу ... ... - 3 жылдан 20 жылға дейін.
Несиелеу валютасы - Несие Ұлттық валюта теңгемен беріледі
Несие көлемі әр ... мен ... ... әр ... ... Егер ... ... несиені мемлекеттік бағдарлама бойынша
несиелеу мақсатында алатын болса, онда несие көлемі - 5 миллионға дейін
теңге және 10 ... ... ... көлеміне . Жер учаскесін алу үшін - 3
млн тг ... 85 ... ... ... және ... мөлшері 16 пайыз
тұрақты (3 жылдан 7 жылға дейін) 15,8 ... ... үй ... ... - 600 ... 50 млн ... дейін. Жөндеу жұмыстарын
несиелеу - 300 мыңнан 600 мыңға дейін теңге 50 кепілзаттан. Құрылысқа ... - 450 ... 15 млн тг ... кепілдіктің 70-тен көп емес. Осы соңғы үш
мақсат үшін сыйақы мөлшері - 12,2 пайыз қалқымалы түрде болады.
Алғашқы жарна егер мемлекеттік ... ... - 10 ... ... ... үй алу мақсатында - тұрғын үйдің 30 пайызынан төмен
емес, патерді немесе үйді ... ... ... ... ...... жарна
төлеу қажет емес, клиент несиені үй салу үшін алатын болса - 30 пайыздан
төмен емес, жер учаскесін алу мақсатында да ... ... ... онда ... жарна - 30 кем емес болуы керек.
Ипотекалық несие алу үшін кепілзат қою міндетті түрде екенін
білеміз. Қазақстан Ипотекалық Компаниясы ... ... – жер ... ... үй жіне ... ... мен баспана алынады.
Несиені жабу әдісіне келер болсақ, әр айда несиенің белгілі бір
пайызын тең ... ... ... ... ... Компаниясынан несие алған клиент егер
мемлекеттік бағдарлама бойынша алса, оған негізігі ... ... ... 3 ... ... ... салынады. Несие жер учаскесін алу үшін алынған
болса, 6 айға 1 пайыз көлемінде, кейін 0 пайыз ... ... ... ... ... яғни егер ... ... тұрғын үй алу үшін, өзі үй
салу үшін немесе пәтерін не үйін жөндеуден ... ... ... ... ерте ... ... ... 1 пайыз көлемінде комиссиондық сыйақы
төлейді.
2.3 Қазақстандық Ипотекалық Компанияның Коммерциялық ... ... ... ... ... мен ... банк ... тұрғын ұй мәселесін
мемлекеттік саясаттың маңызды, өзекті салаларының бірі деп қарастырады.
Елдегі экономикалық ... ... ... ... ... қорғау
міндетіне аса мән берілді. Азаматтар үшін ең тиімді болып саналатын ипотека
механизмін жандандыруға теңгемен берілетін, сыйақының ... ... ... дамыту алға қойылып отырған еді.
Қазақстан Республикасы Ұлттық Банкі Басқармасының қаулысымен 2000 жылғы
желтоқсанда ...... ... ... іс – шара – ... ... ... республикаының қаржы нарығына енгізілді. Бұл жаңа
институттың негізгі ...... ... ... ... ... «несие алу» жолымен ипотекалық несие берген ... ... ... ... ... – ақ ... ... шығару
және тарату арқылы ипотекалық нарыққа инвестиция ... ... жылы ... ... ... бойынша арнайы ... ... ... ... ... ... ... бүкіл Республика бойынша жүргізілуде.
Бұл несиелер тұрғын үйлерді жөндеуге және сатып ... 15 ... ... Ипотекалық несиелендіру бойынша пайыз ставкасы
өзгермелі болып келеді, яғни ... ... ... Банк ... ... ... ... табылады, себебі ол ... ... ... бір ... ... ... ... көлемінің өсуі
маржаның төмендеуіне әкеледі және ипотекалық несиелендіру бойынша шекті
сыйақы ставкаларын төмендетеді. Бүгінгі ... ... ... өздерінің
маржа көлемін 3 % азайтып несиелерді 12,3 % ұсынуда, ал несие пайызы ... 25 % ... ... Бұдан қазіргі кезде несие пайызы ... ... ... екі ... ... бүгінде
қазақстан ипотекалық компанияның ипотекалық ... ... ... үйді сатып алу немесе жөндеуге 3 мың ... ... ... ... 4 ... ... ... бағдарламасы бойынша несиелеудің негізгі шарттарының бірі –
теңгемен тұрғын үй ипотекалық несиесін беру. Халықтың ... ... ... ... яғни ... валютасының курсына шығып есептегендегі
мөлшерімен алып отырады. Сондықтан, ... ... үшін ... ... өтеу ... уақытта тиімді бола алмайды. Осы жерде атап өтетін
бір жайт, валюталық несиелеудің екі түрі бар. ... түрі – ... ... ... ... – теңгемен берілген, бірақ шетел
валютасының курсы ... ... ... ... банк ... бұл «теңге курсының өзгеріс коэффицентіне индексацияланған» деп
беріледі, басқа редакциялары болуы мүмкін. бұл нені ... ... ... ... ай ... ... ... курсына орай,
несие қайта есептелінетін болып ... ... ... ... үшін бұл
несиенің кәдімгі валюталық несиеден ешбір айырмашылығы жоқ.
Қазақстан Ипотекалық ... ... ... ... ... ( ... индексацияланбаған несие) негізгі қарыз сомасының
өзгеруіне мүлдем жол ... Бұл ... ... ...... мөлшері. Әрине, бұл несие бойынша төленетін төлемдер мөлшерінің
азаюына себепші болады. Мұны оп – оңай ... ... ... 1 ... несие алсаңыз, оның мөлшерлемесі жылына 1 пайызға кемитін болса, оны
өтеу оңайырақ тиеді, өйткені, негізгі қарыздың сомасы өзгермейді.
Қазіргі кезде ... ... ... 6 ай ... қайта қарастырылады.
Бірақ, болашақта қайта қарастыру мерзімін 1 ... ... 2 ... ... ... тұр. Бұл несие алушылардың сенімділігін арттыруы тиіс.
Қазақстан Ипотекалық Компаниясы бүгінде еліміздегі 11 ірі ... ... ... ... ... ... асыруда.
Компания қызметке кіріскен кезден бастап, 2002 жылы ТМД ... ... 3 жыл ... ... ... 1,5 млрд ... ... шығарып орналастырды. Компанияның облигациялары агенттіктің
бағалы қағаздары болғандықтан, Салық Кодексіне сәйкес олардың кірістеріне
салық салынбайды.
Бүгінгі ... ... ... үй ... ... ... Банк»,
«Каспийский Банкі», «Дана Банк», «Евразийский Банкі», «Экспресс ... ... ... «Нурбанк», «Темірбанк»,
«Ресей Сбербанкі», «Цесна Банк», « АТФ банкі, ЦентрКредит банкі, ... БТА – ... ал ... ұйымдар ішінен – «Астана Финанс»,
«Бирюза», «Даму», «Құрылыс Ипотека», «Біріктірілген ... ... ... ... ... Ипотекалық ұйымы», «Бірінші Ипотекалық
Компаниясы» Қазақстан ипотекалық ... ... ... ... ... кепілдік құнының 70 % - дан ... ... 58 % ... ... ипотекалық несиелерді сатып алады.
Мұндай жағдайда несие алушы ... ... ... ... 15% ғана ... ... ... берілген тұрғын үй ипотекалық
несиесінің ставкалық сыйақысы өзгермелі: оның ... ... 1 ... ... құнсыздану индексіне (тұтыну ... ... ... ... ... ... сыйақысын қайта қарау 1 сәуірде
және 1 қазанда ... ... ... белгіленген ставка бойынша
несиесін қайта қарау мерзімі белгіленіп қойылған мерзім болып есептеледі.
Несие ... ... зиян ... ... құнсызданудан қорғау
үшін сыйақының жоғарғы шегі алынады, ол әрбір екінші белгіленіп ... ... ... өз ... ... ... шек сыйақысының
көрсеткішін, одан жоғары деңгейде сыйақы тағайындалмайтындай етіп, ... ... ... ... ... ... қызметі ипотекалық несиелеу
нарығында бұрын әрқайсысы әр ... ... ... келген екінші деңгейдегі
банктер мен несие беруге лицензиясы бар ... ... ... ... ... Компанияның серіктесіне айналған банктер,
компания жасаған несие алушының андерайтингінің несие берудің шарттары
бойынша ... ... ... ... ... стандарттарын
«несие сатып алу» көлемін ... және ... ... ... ... береді, серіктес – ... ... ... ... үй ... ... аясындағы жұмысының
жандануына қолайлы жағдай жасаса, несие бойынша ... ... ... ... және ... үшін оның ... ... жоғарылатады.
Компания қызметінің негізгі жетістіктерінің бірі және ... ... ... ... ... ... қалыптасқан қатаң қағида ... ... мен оның кері ... ... ... бойынша,
шетелдік валюталарға қатыссыз, тек қана теңгемен жүзеге асырылады. Сондай –
ақ компанияның бағдарламасы ... ... ... ... нарықағы
көрсеткішінің ең төменгі деңгейде болатынымен және ... ... ... ... ... ... ретіндегі
қызметінің осы 3 жыл ішіндегі несиелік қаржыны 8 ... ... ал ... саны 5 мың ... ... ... ... алушылар санының өскені
бірден көзге көрінеді: 2002 жылы желтоқсанда олардың саны 800 адамдай ... 2003 жылы ... ... ... саны ... ... ... компания 2004 жылдың аяғына дейін ипотекалық несиелендіру
көлемін 15 ... ... ... ... ... ... [13 .41].
2002 жылы компания қазақстанда ең алғаш сомасы 1,5 млрд. ... ... ... Бұл облигацияның айналым мерзімі үш жыл
болды. 2003 жылы ең алғаш тамыз айында агенттік ... ... 3 ... көлемінде және айналым мерзімі 10 жыл. Бір ... ... бір ... деп ... ... ... түрі атауы купондық
облигациялар, қамтамасыз етілген. Шығарылу түрі – ... емес ... ... ... және жылсайынғы негізгі қарызды ... ... ... Облигациялар бойынша сыйақы мөлшері келесідей
есептелінді: жылдық көріністегі айлық инфляция индексі қосу ... ... ... ... Бұл ... ... маржа
бірінші келісімдер жүргізу нәтижесінде анықталады және бүкіл шығарылымның
айналыс кезеңінде шынайы болып ... ... ... календарлық жылдың
1-ші қазан мен 1-ші сәуір ... ... ... ... ескерумен
қарастырылды. Компания облигацияларының сыйақы мөлшерінің жоғарғы ... ... бар. ... ... ... ... ... кезінде
оның мөлшері 4,5 % болуы мүмкін. Бұл дегеніміз егер инфляция ... онда ... ... ... ... ... мен белгілінген
коридордың ең жоғарғы көлемімен есептелінеді, ал ... ... ... ... ... келесі 6 ай ішінде коридордың ең төменгі ... ... ... ... ... ... ипотекалық
несиелендіру бойынша Компанияның талап ету құқықтары мен кепілдікпен тура
қамтамасыз етілуі. ... ... ... ... қор ... “А” ... тізіміне алынып консорциямен
сатып алынды. Консорциумге “Центр ... ... және “ KIB ...... ... ... ... кейін Қазақстан
Ипотекалық Компаниясының ипотекалық несиелендіру арқылы ... ... ... ... екінші нарықта сатады.
Қазақстандық Ипотекалық Компанияның ... ... ... ставка келесідей анықталады:
Жылдық көріністегі + Қазақстандық + Серіктес Коммер
инфляция ... ... банк ... ... ... ... 1-ші ... котировкалы ставкасы жылдық 10,3 % құрады.
Мұнда 7,3 % ... және 3,0 % ... ... ... ... ал ... ... маржасы Қазақстан Ипотекалық Компанияның
котировкалы пайызынан 4 % ... ... ... ... ... ... Компаниямен берілген несие бойынша
ставкалар 14,3 жылдық пайыздан артық емес.
Несие беру үшін банктер несие ... ... мен ... отбасының
бюджетіне талдау жасап, оның несиелік және төлем қабілетін анықтайды.
Талдау кезінде несие ... ... ... ... көзі мен оның
тұрақтылығы, отбасының ... ... ... ... есепке алынады.
Отьасының айлық табысынан, айлық несиелік төлемдері ... ... ... ... ... ... ... шығындарын өтеуге жеткілікті
болуы керек. Бұл несие алушының тұрмыс ... ... ... ету үшін ... ... ... ... түсініктемесі
бойынша 20 жылғы 14% - бен 18000 АҚШ ... ... алу үшін ... ... ... 370 АҚШ доллары, тұрмысқа қажетті айлық шығындары
100 доллар болуы қажет. ... ... ... ... және тұрақты
болмаса, бұрын алған несиелері бойынша ... ... ... ... дұрыс болмаса, не ондағы кейбір мәліметтері күмәнді болса, банк
несие беруден бас тартуы мүмкін.
2005 - 2007 ... ... ... ... ... үй ... жөніндегі» қаулысы бойынша әр қазақстандық бір ... 350 АҚШ ... ... ... қол жеткізуі тиіс. Тұрғын үй алу
келесі жағдайларда беріледі:
1) балалры бар жас ... ... ... ... ... ... ... несие алу тәртібі қалыптастырылған жүйе бойынша төмендегі
кезеңдерден тұрады:
1) Несие алушының біліктілігін алдын – ала ... ... Бұл ... ... ... алу ... туралы керекті ақпараттың барлығын алады
және өзінің құқығы мен міндеттерімен танысады. Ал ... ... ... ... ... ... ... Несие алушының қаржы мүмкіндігіне және несие берушінің талаптарына ... ... үй ... Бұл ... ... ... ... алушы таңдаған
тұрғын үйдің несие беруші банктің несиені қанағаттандыру талаптарына сай
келуі.
3) Ипотека болып саналатын тұрғын ... ... ... ... Несие
алушының таңдаған үйінің бағасын ... ... ... ... еңбекақысын несие алушы төлейді. Бағалаушы анықтаған нарықтық
баға банк беретін несие көлемімен салыстырылады.
4) Несие ... ... Бұл ... банк ... ... ... ... және несие алушының табысы мен ... ... ... ... ең ... ... анықтайды. Жәнеде банк несие алушы
тапсырған құжаттар мен ақпараттардың шынайылығын тексере келіп ... ... ... ... ... ... Осы ... несие алушы жеке
сақтандырылуы тиіс.
5) ...... ... ... үй сатушы мен несие алушы арасындағы сату, сатып алу келісім – шарты;
- Банк пен ... ... ... ... алу ... – шарты.
6) Үй сатушымен есептесу кезеңі.
7) Сатып алынған үйді ... ... ... ... – шарт жасау және оны жылжымайтын мүлік орталығында
тіркеу.
Қай ипотекалық несиені тиімді деп ... ... ... ... ... ... ... шарттарымен мұқият танысуы тиіс. Тек
жарнамалық ... ... ... оқып қана ... ... қолыңыздағы шартына мұқият талдау жасау керек. ...... үшін банк ... ... – ала ... ... алуға құқығыңыз
бар. өйткені сіз қолыңызды қойған әрбір шарт – бұл ... ... ... 272 ... сәйкес, «міндеттеме
шарттарына және заң талаптарына сәйкес тиісті ... ... ... ...... ... ... үй құрылысын дамытуға арналған ... ... қол ... ... ... ... ... арнайы бағдарламасы әзірленді.
Алдағы уақытта да компанияның арнайы бағдарламасына сүйене отырып,
халықтың төмен ... мен ... үй ... ... ... төмендетуге күш салуда. Басқаша жеткізер болсақ, арнайы ипотекалық
несиелендіру жүйесінің өте ... ... ... ... ... ... көп ... қамтамасыз ете түсуге
мүмкіндіктер туғызатын болады.
Бұл жаңа несиелендіру жүйесі 2005 - 2007 жылдарға арналғандықтан, ... ... 2005 жылы ... ... ... бағдарлама бойынша
азаматтарға әр текше мері 350 АҚШ долларынан аспайтын ... алу ... ... ... үйді салу ... деңгейінде
жүргізілетіндіктен, несиелендіру облыс орталықтарын ... ... ... ... ... ... жүзеге асыруға ынтымақтастық туралы
Меморандумға қол қойған барлық банктер – компанияның әріптестері мен ... ... ... – ақ ... ... рет БАҚ – ... жарияланған
еліміздің барлық екінші деңгейлі банктері ат салысуда.
Ұлттық ... ... ... ... ... ... қолжетімді болуы үшін көптеген шаралар жүргізілуде, яғни БАҚ
арқылы ... ... ... ... қойылар талаптар жайлы үгіт
– насихат жүргізіп, түсіндірме беруде. Соның нәтижесінде ипотекалық несие
кең көлемде ... ... ... ... алу мүмкіндігімен
байланыстырылатын болды. Қазіргі уақытта сатып алынатын үй құнының 70 ... ... ... ... ... – ақ, азаматтық құқықтық жауапкершілік
тұрғысынан сақтандырылған жағдайда 85 % көлемінде несие алуға мүмкіндік
бар. Оған қоса ... ... ... беру ... ... 90 % ... ... алу жолының бар екендігін айта кеткеніміз жөн
болар.
Ал, ешқандай да ... ие емес ... ... ... ... 100 ... ... алуы мүмкін, бірақ ол өзі сатып
алғалы отырған үйді кепілдікке қоюмен қатар 30 ... ... ... қосымша екінші тұрғын үйді кепілдікке қоюы қажет. Сол кезде әріптес
банк тұрғын үйді сатып алуға 100 пайыздық ипотекалық несие ... атап ... жыл ... ... ... үй ... ... несие алушылар саны өсе түсуде. Сонымен қатар ипотекалық қарызын
мерзімінен ерте өтейтін азаматтардың да қатары көбейе түскендігін атап ... ... 2001 жылы тек бір ғана ... ... ... уақыттан
бұрын төлеп тастаса, 2002 жылы олар барлық несие алушылардың 3 %, 2003 ... %, ал 2004 ... ... ... 10 % ... отыр.
Қазіргі кездегі бәсекелестік деңгейінің жоғары шегі мен сыртқы орта
факторларының ... ... ... ... ... ... ... мол бағдарламалар ойлап тауып жүзеге асыруда. Мұндай
әрекеттер ... ... ... деген көзқарасының өзгеруіне әкеп
соғады. Соның салдарынан несиелеу механизмінің жөн – ... ... ... ... қолайсыз жағдайларға ұшырап жатады. Атап айтсақ, шетел
валютасының айырбастау бағамы өскен ... ... ... өзгермеу
талабы және тағы сол сияқты әрекеттердің нәтижесінде несие ... ... ... ... ... ... Ипотекалық Компаниясы» бағдарламасы бойынша берілетін
ипотекалық несие 20 ... ... ... ... индексіне
негізделеді, соған байланысты әрбір жарты жылда ... ... орын ... несие бойынша мөлшерлеме инфляция индексінің ... ... ... ... ипотекалық несиелеу әдістері мен формаларына талдау жасау
негізінде сыйақы мөлшерлемесінің бақылаусыз өсіруден қорғау механизмін
әзірледі. Ол ... ... ... төменгі және жоғарғы шегін ретеп
отыруға мүмкіндік береді.
Қайта қарастырудың барлық шарттары мен ... ... ... мен ... қол қойылатын банк ... ... ... ... ... Банктің қолдануымен жасалған Компанияның қолайлы жағы
осында.
Әзірге компанияның капитал қоры ... ... ... беру үшін әлі де ... ... ... керек.
Ипотекалық несиелендіру жүйесіндегі тағы бір тоқталып өтерлік мәселе –
сақтандыру компанияларының қызметі, оның ішінде несие алушының жеке ... ... ... ... жылдардағы жетістіктеріміз
осы саладағы инвестицияның көзі – ипотекалық облигациялардың арқасында
мүмкін болады. Яғни ... ... ... ... ... облигацияларды шығару және тарату үрдіміне байланысты.
Компания 2005 – 2007 жылдары еліміздегі ... ... ... ... ... ипотекалық несиелермен қаржыландыру үшін –
146,1 млрд теңге ... ... ... ... ... ... 34,9 млрд ...
2005 жылы, ал 111,2 млрд теңге – 2006 – 2007 ... ... ... жүргізудің негізгі мақсаты – қаржы іздестіру ... ... кез – ... ... ... 3 жыл ... 146 млрд ... оңай шаруа емес. Несие беру мерзімі 20 жылға дейін, ал пайыздық ... 10 ... ... ... ... қаржы көзінің ұзақ мерзім
пайдаланылатындығын атап өту қажет. Онда қаржының тек ипотекалық ... ... мен ... ... қор ... ... ... алғашқы жылдары ипотекалық несиелеу Алматы, Астана қалаларын
қамтыса, 2003 жылдан бастап Республиканың өзге өңірлерін, ... ... ... Ақтөбе қалаларын қамти бастаған. Компанияның несие
қаржысының ... ... ... ... ... тәжірибе бойынша ипотекалық несиелеу 3 ... ... ... және сақтандыру компанияларының қаржыларын
пайдалану арқылы. Екіншіден, банктік ипотекалық несиені ... ... ... ... ... ... ақшаларын тұрғын үй құрылысына
қолдану арқылы жүзеге асады. Аталған жүйе бойынша ипотекалық несиелеу АҚШ,
Батыс Еуропа, Жапония елдерінде жақсы ... ... ... үй мәселесіне шешудің баламалы әдісі ... ... ... үй құрылысы қаражаты жүйесін мемлекеттік
ынталандыру ... ... ... 2000 ... 7 ... ... Республикасындағы тұрғын үй құрылысы жинақ ақшасы
туралы” Қазақстан ... Заңы осы сала ... ... ... ... субъектілер арасындағы қатынастарды реттеуге
мүмкіндік берді.
Аталған нормативтік құқықтық актіде көзделгендей, ел Үкіметінің ... 16 ... № 364 ... ... ... қаражаты есебінен
бастапқы жарғылық капиталы 1 млрд. 500 млн. теңге “Қазақстанның тұрғын үй
құрылыс жинақ банкі” акционерлік ... ... сол ... 29 ... ... ұйымы республикамыздың барлық облыс орталықтары мен ірі
қалаларында өз жұмысын ... ... Сөз ... ... ... банк тек
қазақстанда ғана емес, бүкіл ТМД аумағында алғаш рет ... ... ... ... айта кету керек.
Бұл жерде де аталған жүйені негізу негізінде біздің Үкімет пен Ұлттық
банк батыстық озақ ... атап ... ... ... ... ... бар ... үй құрлысы жинақ ақшасы жүйесінің тәжрибесін пайдаланды.
Қазіргі кезде осы еуропалық елдегі несиелік-қаржылық ... ... 35 ... ... кассасы халықтың бастапалы болу мәселелерін өз
қызметіне сай қаржыландырумен айналысып келеді.[10.53]
Қазақстанда ... ... ... ... ... үй құрылысы
қаражатының жүйесінде алынатын заемдар бойынша сыйақы ставкасы жылына 5,5-6
пайызды құрайды. Өз ... ... ... үй ... ... салатын салымына түсетін сыйақының пайыздық ставкасы ... ... ... ... 1993 ... Тұрғын үй құрылыс жинақ банкісі
жеңілдетілген ... ... және ұзақ ... ... 30 ... ... ... бірге басты мақсат орташа және төмен деңгейде өмір сүріп
жатқан ... ... ... ... ... Бұл ... ... индекстік эквивалеті болып отыр және 1999 жылғы
“еркін күзбелі” айырбас бағамы ... ... ... ... жинақтау жүйесі дамыған елдерде әрбір салымшыға мемлекет салым
көлеміне байланысты премия төлейді. ... ... бұл ... ... 30 % ... деп қарастыруға болады, бірақ 5 есептік көрсеткіштен
артық емес болуы керек. Бұл арада мемлекеттің жинақ салымдары үшін ... ... ... бар деген сауал туындайды. Ол біріншіден тұрғын
үймен қамтамасыз ету мәселесін шешеді және де премиялар бұл ... ... ... ... ... келеді. Мысалы, құрылыс жинақ банкісі
өз активтерінің тәуекелділігін төмендету үшін тәуекелділігі өз мемлекеттік
бағамы қағаздарды ұстайды және сол ... ... ... және ... ... ... ... (Қосымша В).
Ал банктің бұл жүйеге қатысу ең бірінші кезекте несиелер бойынша
тәуекелділікті ... ... ... ... ... несие
сомасы 50 % көлемінде ғана беріледі және несие қайтпаған жағдайда ... ... ... ... алу ... ... ... алушыға құрлыс жинақ банкісі арқылы ипотекалық несие алу тиімді
болып табылады. Біріншіден, ... ... ... ... ... тұрғын
үйді алу мүмкіндігі. ... ... ... ... ... ... қалады. Үшіншіден, мемлекет жыл сайын ... ... ... бұл несиелерді теңгемен ... ... ... ... ... ... салу ... ме деген сұраққа келесі
мысалмен жауап беруге болады. Бұл үшін ... ... бар ... ... қазіргі нарықта жылдық 8 % немесе 10 % ... ... ... жинақ банкісінің салымдар бойынша сыақы көлемі 3 % болып отыр.
Сонымен егер үш жыл бойы ... құқы бар ... 5000 ... ... ... 205800 теңгеден 212600 теңгеге дейін жинақ құралады. Ал егер
Тұрғын үй құрылыс жинақтарына әр ай ... 5000 ... ... ... сомасы
226 мың теңгені құрайды. Сонымен қоса жинақ есебінен ипотекалық ... ... ... ... жинақтары туралы келісім шартқа отыру үшін келесі
құжаттар қажет:
- жеке куәлік;
- салық төлеушінің тіркеу ... ... ... жарғылық қорына жүз пайызды үлестен мемлекет қатысады. АО
“Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкісінің” ... ... ... ... жинақтарын қабылдау;
- салымшыларға тұрғын үй несиесін беру, салымен қатар тұрғын үйді
жөндеуге де несие береді.
Тұрғын ... ... бұл әр ... ең ... ... бірі. Бұл мәселенің әр шешу жолдарын таңдап ... ... шешу ... үйлердің салыну көлеміне және халықтың әл-аухатына
сонымен қатар моральдық әсер етуші және ... әсер ... ... ... ұмытпаған жөн. Бұл орайда елбасшының халыққа жолдауында “2005
жылы тұрғын үймен ... ... ... ... ... ... ... Бұл бағдарлама бойынша жылсайынғы құрылыс 2005-
2007 жылдары 4 млн. квадрат метр ... ал 2003 жылы бұл ... 2 ... ... ... ... жүзеге асыру үшін тұрғын үй құрылысына 300 ... ... ... ... қаражат көзі болып Қазақстан Ипотекалық
Компания және Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі ... ... бұл ... жүргізу арқылы іс-жүзіне асыру күтіліп отыр.
2003 жылы қараша айында ипотекалық несиелендіруді ... ... Бұл ... несиелендіруді дамытуға үлкен ырғақ берді. Бұл
қордың мақсаты: ипотекалық ... ... ... ... ... ұлғайту, пайыз мөлшерін азайту, несие көлемін арттыру, сонымен
қатар ипотекалық ... ... ... ... ... төмендету болып
табылады.Бұл қордың құрылуы ипотекалық несиелендіру тәуекелділеріне азайту
мақсатында құрылған. Бұл қорға ең ... ... ... АҚ ... Банк,
АҚ “Банк Тұран Әлем ипотека” және АҚ “Казкоммерцбанк” болып табылады.
Соңғы жылдары ... ... ... ... келеді. 2003
жылдың аяғында 29,5 млрд. теңге немесе 98,52 %[Кесте 2].
Ипотекалық несиелендірудің ... 2002 жылы 2001 ... 190,9 % ... ... бірге 2003 жылы ипотекалық
несиелндірудің өсіңкілігі 2002 ... ... 287 %-ке ... 2001 жылы ... 2003 ... қараша айынына дейін Қазақстандық
Ипотекалық компаниямен 3410 несие ... Оның ... 5,6 ... ... ... банктер мен жүргізумен ипотекалық несиелеудің жалпы ... %-ды ... Ал 2004 ... 1 ... дейінгі аралықта Қазақстандық
Ипотекалық ... ... ... ... ... несиелеу
бойынша 10 млрд. теңге талап ету ... ... ... ... ... несиелендіру қаржының талдау барысында 2003 жылға
дейін валюта түрі бойынша ... ... ... ... ... ... ... 2 ]
Кесте 2 - Кезең аяғындағы тұрғылықты халықты ... ... ... ... | 12.2005 |12.2006 ... | | | |
| ... |%-ДЫҚ |млн.тг |%-дық |млн.тг |%-дық |
| | ... | ... | ... ... ... |2624 |100 |7632 |100 |29508 |100 ... валютасында|1095 |41,73 |1517 |19,88 |6727 |22,80 ... ... |1530 |58,31 |6114 |80,11 |22782 |77,21 ... ... |156 |5,95 |181 |2,37 |438 |1,48 ... мерзімді |2468 |94,05 |7451 |97,63 |29071 |98,52 ... 2006 жылы ... ... ... көлемінің артқанын 3-ші
кестеден айқын көре аламыз.
Кесте 3 – ... ... ... ... ... ... ... ... ... қай ... ... өте ... ... ... беріне, онда несие алушыны шетел валютасы бойынша мүмкін
болатын бағамның теріс ... ... ... шығындарын сақтайды.
Бірақ соңғы жылдары шетел валютасының төмендеуі ... ... ... ... ... ... серіктестері болуы
теңгеде берілетін ипотекалық несиелендіруді басым бөлігі Алматы қаласына
келетін көреміз.
Астана қаласы бұл ... ... ... боса ... ... ... жалпы ипотекалық несиелендіру көлеміндегі үлес 15 % құрады, ал ... ... ... 3,2 есе ... ... ... ... қаласындағы беріліп жатқан ... ... көзі ... ... қаржыларымен
шетел инвесторларының қаржылары, ал Алматы қаласындағы ... ... көзі ... ... және ... ... жүргізіліп жатыр. Сонымен қатар Алматы қаласында бас ... ... да әсер етіп ... ... ... несиелендіру
жөніндегі барлық шешімдер банктің орталығында қабылданады.
Тағы бір ... ... АҚ ... Тұран Әлемнің” ипотекалық
несиелерінің 2002-2004 жылдар арасындағы құрылымын ... ... ... ... 4 – АҚ ... Тұран Әлемнің” ипотекалық несилерінің
2004 - 2006 жылдар арасындағы құрылымының талдауы
| |2004 |2005 |2006 ... | | | |
| ... |Өсу ... |Өсу ... |Өсу |
| |Млн. ... |Млн. тг. ... |Млн. тг. ... ... несие |124,6 |- |232,3 |86,4 |365 |92,9 ... | | | | | | ... ... |31,2 |- |85,9 |75,3 |164,2 |26,2 |
|- үй салу |1,56 |- |8,6 |51,3 |24,6 |76,9 ... | | | | | | |
|- ... үй ... |- |77,31 |61,1 |139,6 |71,6 ... | | | | | | ... ... ... ... ... үй салу ... бөлу жылдан өсіп келеді. Себебі тұрғын үй құрылысына берілетін
несиенің % ... ... ... ... ипотекалық несиелеудің мәселелерін шешу барысында
Қазақстанда ипотекалық несилеудің екі моделі қарастырылған. Яғни ... ... ... ... ... ... әрі ... банктердің қызығушылығын және алушы халықтың мүддесі ... Бұл ... және ... ... жоғарыда
көрсетілген.
3 ҚАЗАҚСТАНДА ИПОТЕКАЛЫҚ НЕСИЕЛЕНДІРУ ЖҮРГІЗУДІҢ МӘСЕЛЕЛЕРІ ... ... ... ... ... жолдарының мәселелері
Ұзақ мерзімді ипотекалық несиелендіруді дамытудың бірнеше мәселелер
туындап отыр. Оның бәрі ипотекалық несиелендірудің ... ... ... ... отыр. Өйткені заңның негізгі баптары ипотекалық
несиелендіруді бүкіл республика масштабында жүргізілуі мүмкіндігі ... ... ... ... ... ... ... жүйесіз
жүргізіліп жатқан ипотекалық несиелендіруді қолданудағы ... ... ... ... несиелеу нарығының дамуымен заңға
өзгерістерді еңгізуді қажет етіп ... ... ... ... жүргізуге тесқауыл болып отыр:
- келісім шарттарды мемлекеттік тіркеуден өткізудің дұрыс
ұйымдастырылмауы;
- мемлекеттік тіркеу үшін өте жоғары төлемдердің болуы;
- ... ... ... ... ... және несиелендірудің орта мерзімінің 3-5 жыл болуы.
Ипотекалық бағалы қағаздар қазіргі ... ... ... ... түсе алмай отыр. Мұның бір себебі эмитент нөмірленген шетел
валютасындағы ... ... ғана ... ... ал бұл ... ... ... әкеледі. Бағалы қағаздарды жалпы тәртіптермен шығару тұрғын
үй ... ... ... ... жедел өсуі мүмкін және бұл
жағдай тұрғылықты халықты мпотекалық несиелендіруді дамытуға жағымсыз әсер
етуде.
Сонымен қатар қазіргі ... ... ... несиелендіруді
дамытудың келесі бір мәселесі туындауда, ол салық салу. ... ... ... ... ... табысына салық салу. Бұл өз кезегінде
тұрғын халықты ипотекалық несиелендірудің құқын анықтаудағы негізгі эмитент
болып табылады.
Бұл ... ... ... ассоциациясы өткізген ... ... ... ... ” атты ... ... талқыланды.
Қазақстан Ипотекалық Компаниясының басқармасының торайымы Майко ... ... ... ... ... көрсетті. Олар
республикамызда арзан бағадағы тұрғын үйлердің аз ... ... аса ... ... ... ... пен ... арасындағы
айырмашылық және жылдық инфляцияның әсері. Бірақ ипотекалық жүйе АҚШ – ... де ... үй ... толық шешілмеген екен.
Семинарды Ипотека мемлекеттік жүйе болғандықтан бірінші кезекте
банктердің одан әрі баюына емес, ... ... ... етуі тиіс ... ... ... Тұрмысы ортадан төмен тұрғындарды
қамтудың тиісті тетігі жасалмағанығына да тоқталды.
Азаматтардың шығындары ... ... ... ... ... орталықтардың ипотекалық несиелерді сатып алумен ... мен ... үшін ... ... ... ... одал әрі сату ... несие беретін болғандықтан ақыр соңында
барлық шығындар қарыз алушының ... ... ... ... белгіленген бағалар едәуір қымбат фактор болса, ... ... рет ... ... алушылардың қосымша қаржы
шығындарын көбейтіп жібереді. Жоғарыда аталған ... ... ... және сол ... ... ... ... әсер етпейді. Керісінше, тарифтердің арзандауы әсерінен
несиелеу жөніндегі мәмілелерін, кепілдік ... мен ... ... алу ... ... ... есебінен алынатын түсімдердің
артуына алып келетінін ескеру керек.
3.2 ... ... ... шешу ... ... ... Н.Ә. Назарбаевтің Қазақстан халқына жолдауында 2004 жылғы ... ... үй ... жаңа саясатымен таныстыруы, Үкіметке
арнаулы бағдарлама ... ... ... арзандату мақсатында
жергілікті биліктен тұрғын үй инфрақұрылымын қаржыландыруды өз мойнына алуы
талап етуі тұрғын үй құрылысы ... ... ... ... ... еңгізуге әкелуде.
Қазіргі кезде жылжымайтын мүлікпен ... ... ... ... база жетілдіріліп келеді. Айтарлық, “Жылжымалы мүлік
кепілдігін тіркеу туралы” Заңға ... ... ... ... бойынша кепілдік құрамының өзгеруін кейіннен тіркеу үшін ақы
алмастан, ипотекалық облигациялар бойынша кепілдікті мемлекеттік ... бір ... ақы алу ... отыр. Бұл бұрын ипотекалық несиелерді
арзандатуды ... ... ... ... ... ... төлеуге эмитенттің шығыстары мен мемлекетке төленетін
төлемдер қарыз алушыға ... ... ... бойынша сыйақы
ставкасының деңгейіне тікелей ... ... ... ... ... туғызды. Алдағы уақытта ипотекалық мәмілелерді және жылжымайтын
мүлік пен оларды тіркеу операцияларымен айналасатын құрылымдардың ... ... ... мен ... үй ... ... ақшасына
кепілдіктер беру жүйесін реттейтін шаралар мен нормативтік құқықтық актілер
кешені әзірленбек. Мемлекет жаңадан ... ... ... ... ... ... шараларды қалыптастыруда. Бұл өз кезегінде
қолданыстағы пәтерлер құнын азайтуға жол ... ... ... ... ... ... көзделуде:
- бір адамға тұрғын көлемі орташа есептен 21,22 ... ... үйді ... ... ... ... ... үймен қамтамасыз
ету;
- Жоғары сапалы тұрғын үйге ... ... ... ... ету;
- Несие-банктік жүйенің халыққы несие беруі және төмен ... ... ... Жеке және ... ... үйлердің саласына жоғары дәрежедегі
қызмет көрсететін муниципалды және коммерциялық ... ... ... ипотекалық несиелендіруді дамыту үшін, несие мерзімін
ұлғайту, пайыз ставкаларын ... ... ... ... ... ... ... мүмкіншіліктерге қло жеткізер еді.
Қазақстанда ипотекалық несиелендіруді дамыту үшін келесі шаралар
қолданылуы керек:
- ... ... ... ... ... ... тұлғаларды ынталандыру
мақсатындағы бюджеттік саясатты қарастыру;
- Тұрғын үй ... ... ... мақсатындағы бұл салада
жұмыс істейтін арнайы ... ... ... ... ... ... ... қарастыру;
- Тұрғын үйді ипотекалық несиелеуді ... ... ... құру;
- Қазақстан Республикасында ипотекалық несиелендіруді дамыту және
қолдау жөнінде бағдарламаны іске асыру.
Сонымен қатар болашақта ... ... ... 2015 жылы ... ... көлемінен 21% және 25% құрауын көздеуде. Ипотекалық
несилендірудің ... және шешу ... ... ... ... көруге болады.
Ипотекалық несиелендірудің мәселелері, шешу жолдарының нәтижелері
(Қосымша Д) көрсетілген.
3.3 Ипотекалық несиелендірудің ... ... 6 - ... ... ... 2004 жылгы экономикалық |
|белсендiгi тұргысынан бөлiнуi ... ... ... ... бойынша бөлу |
|белсендiгi категориясы | |
| |мың адам |% ... ... |
|1 |2 |3 |4 ... ... |4030,3 |27,2 |1 ... бетiнше жұмыс iстейтiндер |2679,3 |18,1 |0,66 ... |690,7 |4,7 |0,17 |
|1 |2 |3 |4 ... ... үлкен |3155,2 |21,3 |0,78 ... | | | ... ... ... ... |4264,2 |28,8 |1,06 ... |14819,7 |100,0 |3,68 |
| | | | ... 7 -2004 ... бiр ... ... ... ақысы және жұмысшыларды |
|категориясы бойынша бөлу |
| ... ... түрi ... ақы |Жұмысшыл|Семиядағы басқа |
| ... |ар ... үлес саны |
| | ... %| |
|1 |2 |3 |4 ... ... ... жэне |8144 |36,6 |2753 ... | | | ... ... |8572 |0,2 |2897 ... кен ондiрiсi |39683 |2,8 |13413 ... ... |21999 |6,8 |7436 ... газ жэне су ... |2,5 |7203 ... жэне ... | | | ... |31480 |4,5 |10640 ... ... ... |18566 |13,8 |6275 ... мен ... |1,1 |11098 ... жэне ... |28556 |6,9 |9652 ... ... |48592 |0,9 |16424 ... мулiкпен жумыс |28787 |1,7 |9730 ... | | | ... ... |16898 |4,5 |5712 |
|1 |2 |3 |4 ... беру |12689 |9,3 |4289 ... ... |10814 |4,5 |3655 ... кызмет |19794 |3,9 |6690 ... |23248 |100,0 | |
| | | | |
| | | | |
| | | | ... 3- 2004 ... ... ... ... |
|1 |2 | | ... квалификациялық |Үлес% | | ... | | | ... ... ... |4,7 | | ... ... |4,7 | | ... ... | | | ... коса ... | | | ... ... ... |18,7 | | ... квлификациялы мамандар|11,1 | | ... ... ... |7,6 | | ... ... сонын |51,8 | | ... | | | ... ... |1,9 | | ... ... | | | ... ... ... |12,7 | | ... | | | ... ... |18,5 | | ... бар | | | ... | | | ... ... ... |10,3 | | ... ... ... | | | ... жумысшылар | | | ... ... |8,4 | | ... жок |24,8 | | ... , ... iшiнде | | | ... жок |24,4 | | ... | | | |
| ... ... жок |0,4 | | ... | | | ... |100 | | |
| | | | |
| | | | |
| ... 4 - ... ... ақша ... ... ... ... ... ... ... ... | |
| ... қызметер саласы |квалиф. | | |
| ... | | |
|1 |2 |3 | ... ... ... жэне |квалиф. жок |5356 | ... |жум. | | ... ... ... жок |5638 | |
| |жум. | | ... ... ... жок |7112 | |
| |жум. | | ... беру ... жок |8351 | |
| |жум. | | |
|1 |2 |3 | ... шаруашылыгы, орман жэне |квалиф. бар |10712 | ... |жум. | | ... ... ... жок |11171 | |
| |жум. | | ... ... ... бар |11275 | |
| |жум. | | ... ... жондеу ... жок |12211 | |
| |жум. | | ... ... ... ... жок |13018 | |
| |жум. | | |
|4 ... ... | | | ... газ жэне су ... жок |14017 | ... жэне ... |жум. | | ... ... ... жок |14224 | |
| |жум. | | ... ... ... жок |14468 | |
| |жум. | | ... беру ... |16703 | |
| |жум. | | ... жэне байланыс |квалиф. жок |18781 | |
| |жум. | | ... ... ... ... жок |18933 | |
| |жум. | | ... ... жок |20704 | |
| |жум. | | ... шаруашылыгы, орман жэне |мамандар |21425 | ... | | | ... мен ... ... жок |21594 | |
| |жум. | | ... ... ... бар |22342 | |
| |жум. | | ... ... ... |22551 | ... ... ... ... бар |24421 | |
| |жум. | | ... ... ... ... бар |26037 | |
| |жум. | | ... ... |квалиф. жок |26099 | |
| |жум. | | ... газ жэне су ... бар |28033 | ... жэне тасымалдау |жум. | | ... ... ... |28449 | ... ... |квалиф. бар |28937 | |
| |жум. | | ... ... ... жок |31958 | |
| |жум. | | ... беру ... |33405 | ... жэне ... ... бар |37562 | |
| |жум. | | ... ... ... ... бар |37866 | |
| |жум. | | ... ... бар |41408 | |
| |жум. | | ... ... орман жэне |баскарушылар|42850 | ... | | | ... мен ... |квалиф. бар |43188 | |
| |жум. | | ... ... ... |44683 | |
|1 |2 |3 | ... ... ... | ... ... ... |мамандар |48843 | ... ... ... ... |52073 | ... ондiрiсi ... бар |52198 | |
| |жум. | | ... газ жэне су ... |56067 | ... жэне ... | | | ... ... ... | ... ... ... |57874 | ... саласы ... |63917 | ... беру ... | |
|4 ... ... | | | ... жэне ... |мамандар |75124 | ... ... ... ... |75731 | ... ... |82816 | ... мен ресторандар |мамандар |86375 | ... ... ... | ... ... ... ... | ... ... ... ... | ... ... ... |104396 | |
|1 |2 |3 | ... газ жэне су ... | ... жэне тасымалдау | | | ... ... ... | ... саласы ... |127833 | ... жэне ... |баскарушылар|150247 | ... ... ... ... | ... ... | ... мен ресторандар |баскарушылар|172751 | ... ... ... | ... ... ... | |
| | | | |
| | | | |
| | | | ... 5 - Тұрғын үй ипотекасының тиiмдiлiгiн бағалау |
| | | | ... ... ... ... |
| | ... ай |
| | ... ... |
| | ... ... ... ... ... | ... | Кредиттi | ... ... 2 ... - ... ... ... | ... ... ал 3 ... ... % ... жыл | ... ... | | | ... ( екi ... ... |14,0 |7 |39671 ... 15000 АКШ доллары) | | | |
| | |10 |33660 |
| | |15 |28985 |
| | |20 |26648 ... ( екi ... ... |12,0 |7 |36866 ... 15000 АКШ доллары) | | | |
| | |10 |30855 |
| | |15 |26180 |
| | |20 |21038 ... ( үш ... ... |14,0 |7 |43508 ... АКШ ... | | | |
| | |10 |37498 |
| | |15 |32823 |
| | |20 |30485 ... ( үш бөлмелi пәтер |12,0 |7 |40155 ... АКШ ... | | | |
| | |10 |34145 |
| | |15 |32823 |
| | |20 |27132 ... ... ... ... моделде көрсетілгендей бүгінгі
таңда ипотекалық ... ... ... үшін ... ... ... ... сүйене отырып қарастырсақ ипотекалық несие алушы
қарапайым жұмысшының орташа еңбек ақысы ... ... ... ... ... еңбек ақы алатын кен өндіруші жұмысшылар тұратын Атырау облысында
тұрғын үй ... ... ... ... ... ... Президенті
жолдауында 2005 жылғы 1 шілдеден ең төменгі еңбек ақы 30% -ке ... ... ... ... ... ... ... жасап
жатыр. Бұл бағдарламада құрлысқа қажетті өнімдерді өз республикамызда арзан
бағамен өндіру қарастырылуда.Тұрғын үй бағасы құрылыс өнімдерімен ... ... ... ... ... ... тұрғын үй бағасын біршама
реттеуге болады.
ҚОРЫТЫНДЫ
Бір қарағанда, Қазақстандағы тұрғын үй жағдайы айтарлықтай оңды ... ... ... ... ... ... ... көлемі 258
млн. шармы метрді құрайды. Бұл дегеніміз баспана ауқымы адамның жан басына
таққанда 18 шармы метрден ... ... Дей ... ... ... ... қызмет орындарында есепке тұрған, өздерінің
пәтер мәселесін шешілуі мен тұрғын үй ... ... ... 264
мың отбасын баспанамен қамтамасыз ету және Республикадағы тозығы ... ... ... ... 2 ... астам шаршы метр тұрғын үй
қорынан тұрғандарды көшіру үшін жылына кемінде 3-3,5 млн. шаршы метр ... салу ... ... ... ... ... бірге шамамен 50 млн. шаршы
метр тұрғын үйдің күрделі жөндеуден өткенін ... ... ... отыр.
Бұл жоғарыда келтірімен статистикалық мәліметтерге қарай отырып
елімізде ... ... ... ... етіп ... айқыл
көрсетеді. Бұл мақсатта міндетті түрде ипотекалық ... ... ... ... ... Мемлекеттік қолдау тікелей
қаржыландыру ... ... де ... ... ... ... Мысалы
ипотекалық несиелендіруді жүргізудегі заң базасын дұрыс құру және ... ... ... несиелендіруді жүргізу арқылы банктердің пайда ... ғана ... ... ... ... шешуге де бейімдеу жөн
болады. Өйткені, ипотекалық несиелендіру тұрғын үй мәселесін шеше ... ... ... бір ... ... табылады. Дамыған мемлекеттерде
осы себепті ипотекалық несиелендіру өте кең көлемде жүргізілуде. Мысалы,
Ұлыбританияда ипотекалық несиелендіру ... ... ... ішкі ... ... ... ЖІӨ -ң 50 % - дан астамын құрайды.
Болашақта ... ... ... ... ала отырып,
алдыңғы қатарлы мемлекет болуға толық мүмкіндігі бар. Сол ... ... әлі де ... ... ... ... ... ипотекалық несиелендіруді дамытудың бірнеше мәселелер
туындап отыр. Оның бәрі ипотекалық несиелендірудің заңдылық базасының дұрыс
жетілдірілмеуі ... ... ... ... негізгі баптары ипотекалық
несиелендіруді бүкіл республика масштабында жүргізілуі мүмкіндігі болмаған
кезде құрылған.
Ал ипотекалық несиелендіру нарығының ... ... ... ... ... ... қолданудағы алғашқы кезеңде
болған.
Қазіргі таңда ипотекалық несиелеу ... ... ... ... ... етіп ... Келесі мәселелер ипотекалық
несиелендіруді жүргізуге тесқауыл болып ... ... ... мемлекеттік тіркеуден өткізудің дұрыс
ұйымдастырылмауы;
- мемлекеттік ... үшін өте ... ... ... ... ... жүргізудегі қаржыландыру ... және ... орта ... 3-5 жыл болуы.
Ипотекалық бағалы қағаздар қазіргі кезде басқа бағалы қағаздармен
бәсекелестікке түсе ... ... ... бір ... ... ... ... бағалы қағаздарды ғана шығара алады, ал бұл ... ... ... әкеледі. Бағалы қағаздарды жалпы тәртіптермен шығару тұрғын
үй ипотекалық несиелендірудің пайыздық ставкасы жедел өсуі ... және ... ... халықты мпотекалық несиелендіруді дамытуға жағымсыз әсер
етуде.
Елбасы Н.Ә. Назарбаевтің Қазақстан халқына жолдауында 2004 жылғы ел
азаматтарын ... үй ... жаңа ... ... ... бағдарлама бекітуді тапсыруы, құрылысты ... ... ... ... үй ... ... өз ... алуы
талап етуі тұрғын үй құрылысы жинақ ақшасы жүйелерінің принциптеріне тиісті
түзетулер еңгізуге әкелуде.
Қазіргі ... ... ... ... ... ... ... пайыз ставкаларын төмендету сонымен ... ... ... ... ... ... қло ... еді.
Қазақстанда ипотекалық несиелендіруді дамыту үшін келесі шаралар
қолданылуы керек:
- заңдылық базаны жетілдіру;
- ... ... ... ... ынталандыру
мақсатындағы бюджеттік саясатты қарастыру;
- Тұрғын үй ... ... ... ... бұл ... ... ... мамандарды дайындау;
- ипотекалық несиелендіру субъектілерінің ... ... ... ... үйді ... несиелеуді бақылайтын арнайы мемлекеттік
комиссия құру;
- Қазақстан Республикасында ипотекалық несиелендіруді дамыту ... ... ... іске ... ... ... ... несиелендіру үлесін 2015 жылы ЖҰӨ
-нің жалпы көлемінен 21% және 25% ... ... ...... ... ипотекасы туралы “ заң 1996 ж.
2) “Қазақстан Республикасындағы тұрғын үй құрылысы жинақ ... ... Заңы 2000 жылы 7 ... ... Г.С. ... ... банктер” Қаржы-қаражат, Алматы 1998 жыл
4) Токабаев Н. ... ... ... и ... ... облигаций в Республике Казахстан” // Рынок ... ... 2001 ж. №8 25-28 ... ... Н. ... стимулирующей составляющей ипотечного
кредитования” //Қаржы-қаражат 2004 ж. №2 34-39 беттер.
6) Мыргыясова М. “Состояние и перспективы ... ... ... в Республике Казахстан” //АльПари 2004ж. №1 50-54 беттер.
7) Дюсембаев Н.М. ... ... ... ... в
Кзахстане” //Банки Казахстана 2004 ж. №1 42-45 беттер.
8) Мақыш С.Б. ... ... ... ... ... ...... Маркет, 2004 жыл.
9) Дюсембаев Н. “Сущность и принципы ипотечного ... ... 2004 ж. №1 35-40 ... ... Н.С. ... Казахстана” как форма реализации
механизма ... ... ... ... ... 2003 ж.
№10 50-52 беттер.
11) Иванова Кира “Жилье: выгодно, надежно, перспективно” “Казахстанская
правда” 2003 жыл 26 ноября 4 бет.
12) ... М. ... ... система стройсбережений и
перспективы ее ... в ... // Аль Пари 2000 ж. №5 ... ... М.О. ... ... Казахстанской Ипотечной Компании
– как основной инструмент финансирования ипотеки в Казахстане” //Банки
Казахстана 2003 жылы №10 42-45 ... ... А.Р. ... ... ... ... ... и
перспективы развития”//Банки Казахстана 2004 жыл. №87 25-30 беттер.
15) Бораш Қ. “Ипотека: аңыз бен ақиқат” “Егемен Қазақстан” 2004 жыл. ... 2 ... ... ... болудың өркениетті жолы” “Егемен Қазақстан” 2004
жыл 3 тамыз 5 бет.
17) А. Наурызбаева “Система ... ... ... улучшает
качество жизни” //Финансы и кредит 2004 жыл №2 31-33 беттер.
18) М. Дюсембаев “Отдельные ... ... ... ... ... 2004 жыл №1 23-25 беттер.
19) К. Иванова ... ... ... в Республике Казахстан”
//Маркетинг товаров и услуг 2004 жыл №6 8 бет.
20) А. Мусин “Негативные ... ... ... ... 2003 год октябрь 10 бет.
21) “Положение о потребительском кредитовании ... лиц ... ... от 29 ... 2002
22) Сулейменова Р.Т. “Песпективы развития ипотечного кредитования” //
Банки Казахстана 2004 год май №6 4-8 ... ... Т.О. ... ... и ... // ... 2004 год
январь №1 46-50 беттер.
24) Садуакасова П.Р. ... ... // ... 2004 год. ... 56-60 беттер.
25) Токанов Л. Д. “Ипотечный кредит” // Банки Казахстана 2003 год №9 41-
52 беттер.
26) ... К.М. ... ... ... // ... ... год. №6 96-98 ... Токабаева С.К. “Ипотека” // Финансы и кредит 2003 год №8 69-89 беттер.
28) Сагатбекова Р.Д. ... ... и ... //Банки Казахстана
2001 год №23 56-63 беттр.
29) ... Н.К. ... ... ... // ... ... 2001
год №12 25-63 беттер.
30) Саматова А.К. “Жилищное кредитование: проблемы и пути ... ... №6 25-36 ... А
2003 жылдың аяғындағы Ипотекалық несиелендірудің аймақтық үлесі.
| ... |% ... ... |29508 |100 ... ... |1384 |46,98 ... ... |4331 |14,68 ... ... |2449 |8,30 ... ... облысы |1428 |4,84 ... ... ... |1085 |3,68 ... ... |1067 |3,62 ... облысы |1040 |3,52 ... ... |940 |3,13 ... ... |922 |3,12 ... Қазақстан облысы |819 |2,78 ... ... |655 |2,22 ... облысы |318 |1,08 ... ... ... |296 |1,00 ... ... |156 |0,53 ... ... |83 |0,28 ... ... ... ... | ... ... | | ... ... ... алу ... ипоте- түскен
калық несие төлемдерді
бойынша ... ... ... ... ... | ... |
| ... ... ... |
| ... ... қоры ... ... ипотека несиелендіруді
міндеттеме- және ... ... ... сомасын сыйақы
бақылау ... ... үй ... ... ... | ... үй ... |
| ... ... алу | |
| ... | ... ... ... үй ... жинақтау жүйесі арқылы несиелеу|
|Қазақстанның тұрғын үй ... ... ... ... үйді ... ... алу ... есептеу және
жинақ салымдар несиені
шотына бойынша өтеу
салынатын ... 20 ... ... ... ... премия
үйді сатып алу
үшін жетіспей
тұрған соманы
нарықтық пай-
ыздан төмен
пайызбен беру
|Үй сатып алғысы | |3 ... ... ... ... | ... ... 50 ... төмен | |нан кем емес ... ... | ... тұрғындар |
ҚОСЫМША В
Кесте 1 – ... және ... ... ... ... ... үлгі ... үлгі ... ... ... ... үй ... құрлыс банкіне үй |
|қаражаттарын салады және компания ... алу ... ... ... ... ипотекалық облигациялар|несие алушы салымдар аударады. |
|ұсынады. | ... банк пен ... ... ... ... ... арасындағы негізгі келісім |және салым бойынша берілетін 20% ... ... беру ... ... |
| ... ... ... ипотекалық несие бойынша |3)Банк үйді сатып алу үшін ... ... үшін ... ... ... нарықтық пайыз төмен |
| ... ... банк ... несиені |4)Несие алушы несие сомасын өтейді. |
|несие алушыға ұсынады. | ... ... ... және ... | ... ... ... банкке | ... | ... ... ... үй сатушысы | ... ... шарт ... | ... ... 6 – ... несиелендірудің мәселелері және шешу
жолдарының нәтижелелері
|Мәселелері ... ... ... ... ... несие |Проценттік мөлшерлемені ... ... ... ... |төмендету. ... ... | | ... Заңдылық нормативтік |Ипотекалық несиелеуді |Ипотекалық несиелеу ... ... ... және нормативтік|операцияларын дамыту. |
| ... ... жеке | |
| ... ... | |
| ... жеңілдету. | ... ... ... өте |Мемлекеттік деңгейде |Төлемділік деңгейі орташа|
|жоғары мөлшері. ... ... ... |
| | ... ету. ... ... ... филиалының несие комитеті
Банктің несие комитеті

Пән: Банк ісі
Жұмыс түрі: Дипломдық жұмыс
Көлемі: 64 бет
Бұл жұмыстың бағасы: 900 теңге









Ұқсас жұмыстар
Тақырыб Бет саны
Ағылшын тіліндегі эпитеттердің стилистикада алатын орны12 бет
Батыс Қазақстан экономикалық ауданындағы отын-энергетика кешенінің даму мәселелері58 бет
Германияның орталық Азиядағы саясаты (1992-2009 жж.)167 бет
Германияның Орталық Азиядағы саясаты (92-2009 жж.)137 бет
Еңбек биржасы мен жұмыссыздықтың теориялық мәселелері25 бет
Каспий теңізі табиғат ресурстарын игерудің саяси-географиялық және экологиялық-экономикалық мәселелері95 бет
Көне жазба ескерткіштеріндегі гуманистік идеялардың көрініс табуы5 бет
Мұрагерлік құқық туралы ақпарат84 бет
Нығмет Сауранбаев18 бет
Оқушылардың мектеп ортасына бейімделу мәселелері45 бет


+ тегін презентациялар
Пәндер
Көмек / Помощь
Арайлым
Біз міндетті түрде жауап береміз!
Мы обязательно ответим!
Жіберу / Отправить


Зарабатывайте вместе с нами

Рахмет!
Хабарлама жіберілді. / Сообщение отправлено.

Сіз үшін аптасына 5 күн жұмыс істейміз.
Жұмыс уақыты 09:00 - 18:00

Мы работаем для Вас 5 дней в неделю.
Время работы 09:00 - 18:00

Email: info@stud.kz

Phone: 777 614 50 20
Жабу / Закрыть

Көмек / Помощь