Банктің несиелік саясаты және несиелік механизм

Жоспар

Кіріспе ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..3

I. Банктің несиелік саясаты және несиелік механизм
1.1 Несиелік саясат және оның элементтері ... ... ... ... ... ... ...4
1.2 Несиелік механизмнің мазмұны ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 10

II. Банктік несиенің түрлері
2.1 Несиелеу субъектілері мен объектілері ... ... ... ... ... ... ... 15
2.2 Несиелеуді ұйымдастыру принциптері ... ... ... ... ... ... ... 17
2.3 Несиелеу әдістері ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 22
2.4 Несиелеу механизмі және несиелік процесс ... ... ... ... ... 26

III. Несиелік тәуекелді басқару ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .33

Қорытынды ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...34

Қолданылған әдебиеттер тізімі ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...35
Кіріспе

Менің зерттеп отырған курстық жұмысымның тақырыбы «Банк және несие». Бұл курстық жұмысты зерттеу барысында, табылған мағлұматтардың ең асылы, яғни ең маңыздысын алып жазған едім. Курстық жұмысым сіздер үшін түсінікті болу үшін, ең алдымен тақырыбымның мәнін ашатындай бөлімдерге бөліп алдым. Әр бөлім және соларды толық қанды ашып көрсететін бөлімшелерде зерттеліп, келтірілген мәліметтері іріктелініп алынған.
Яғни, курстық жұмысымның мақсаты: «Банк және несиенің мәнін, қаншалықты қажет екенін» танып білу болған. Толығымен курстық жұмысым туралы мағлұматты курстық жұмыспен танысу барысында ала алатындай толық жағдай жасадым. Мұнда әр қағидаға түсінік беріліп, онымен қоймай оның әрқайсысына мысал келтірдім. Соның арқасында осы курстық жұмысымды толықтырып, сіздерге түсінікті болатындай жаздым.
Сонымен қатар, несиелік саясат, несиелік механизм сияқты несиеге байланысты барлық мағлұматтарды жинап курстық жұмысымды толыққанды нәрлі етіп жаздым.
Несиелік саясат – банктің несиелік жұмысын ұйымдастыру негізін және несиелеу процесіне қажетті құжаттар жүйесін жасау шарттары.
Несиелік механизм – нарықтық қатынастарға сай экономиканың тиімді дамуын қамтамасыз ететін несие түрлерінен, несиелеу принциптерінен, несиелеу әдістері мен тәсілдерінен және несиелік тәуекелді басқарудан тұратын экономикалық механизмнің құрамдас бөлігі.
Яғни, сіздер менің курстық жұмысымды толығымен қамтып болғаннан кейін, менің айтайын деген ойымды, яғни банк пен несиенің бір - біріне қалай қатысты, екеуінің арасындағы байланыстың барын сезінетін боласыздар.
Менің бұл жұмысты орындау мақсатым: банк және несиеге қатысты мағлұматтарды толықтыру және олардың ара - қатынасын көрсетіп, оған байланысты барлық түсініктерді ашып көрсету.
Қолданылған әдебиеттер тізімі.

1. «ҚР ұлттық банкі туралы» ҚР Заңы .- 31.03.1995
2. «ҚР Банктер жєне банк қызметі туралы» ҚР заңы .-30.08.1995ж.
3. Әкімбаев С. «Экономикалық теория» .- Астана, 2002 ж
4. Әпсәләмов Н.Є. Экономикалық теория .- Алматы, Ғылым, 1999 ж.
5. Осипова Н «Экономикалық теория негіздері .- Алматы, 2002 ж.
6. Көшенова Б.А. «Ақша, Несие, Банктер» .- Алматы, Экономика, 2000 ж.
7. Сейітқасымов Ғ.С. «Ақша. Несие. Банктер».- Алматы, 2001 ж.
8. Мамыров Н.Қ. Макроэкономика .- Алматы, Экономика,2003
9. «ҚҰБ – њ 2002-2004 жылға арналған ақша-несие саясатының негізгі бағыттары» // Егемен Қазақстан.- 2001.- 15 желтоқсан
10. Ақша-несие саясатының реттеу аспектілері // Қаржы-қаражат.- 2003.- №3
11. Сейфуллин М. Ақша-кредит саясаты және қаржы жүйесінің тұрақтылығы // Егемен Қазақстан.- 2007.- 15 қыркүйек.- б.6
12. Ақышев Д. Қазақстан республикасының қаржы секторын дамытудың 2003-2006 жылдарға арналған Бағдаралмасы туралы // Егемен Қазақстан.- 2007.- 15 қыркүйек.- б.6
13. Бәсекеге қабілетті болу – стратегиялық мақсат// Егемен Қазақстан.- 2006.- 17 ақпан.- б.1,2
14. Еспаев С. Қазақстан экономикасы: нәтижелер, басымдылықтар және міндеттер // Егемен қазақстан.- 2006.- 31 қаңтар.- б.2
        
        Жоспар
Кіріспе ..................................................................................................3
* Банктің несиелік саясаты және несиелік механизм
1.1 Несиелік саясат және оның элементтері...........................4
1.2 Несиелік механизмнің ... ... ... ... ... ... мен объектілері............................15
2.2 Несиелеуді ұйымдастыру принциптері............................17
2.3 Несиелеу ... ... ... және несиелік процесс....................26
* Несиелік тәуекелді басқару.....................................................33
Қорытынды ...............................................................................34
Қолданылған әдебиеттер тізімі...............................................35
Кіріспе
Менің зерттеп отырған курстық жұмысымның ... . Бұл ... ... зерттеу барысында, табылған мағлұматтардың ең асылы, яғни ең маңыздысын алып ... ... ... ... сіздер үшін түсінікті болу үшін, ең алдымен тақырыбымның мәнін ашатындай бөлімдерге бөліп алдым. Әр ... және ... ... қанды ашып көрсететін бөлімшелерде зерттеліп, келтірілген мәліметтері іріктелініп алынған.
Яғни, курстық жұмысымның мақсаты: танып білу болған. ... ... ... ... ... ... жұмыспен танысу барысында ала алатындай толық жағдай жасадым. Мұнда әр қағидаға түсінік беріліп, онымен қоймай оның әрқайсысына мысал ... ... ... осы ... ... ... ... түсінікті болатындай жаздым.
Сонымен қатар, несиелік саясат, несиелік ... ... ... байланысты барлық мағлұматтарды жинап курстық жұмысымды толыққанды нәрлі етіп жаздым.
Несиелік саясат - банктің ... ... ... ... және ... ... қажетті құжаттар жүйесін жасау шарттары.
Несиелік механизм - ... ... сай ... тиімді дамуын қамтамасыз ететін несие түрлерінен, несиелеу принциптерінен, несиелеу әдістері мен тәсілдерінен және несиелік тәуекелді басқарудан тұратын ... ... ... ... сіздер менің курстық жұмысымды толығымен қамтып болғаннан кейін, ... ... ... ... яғни банк пен ... бір - ... қалай қатысты, екеуінің арасындағы байланыстың барын сезінетін боласыздар.
Менің бұл жұмысты орындау мақсатым: банк және ... ... ... толықтыру және олардың ара - қатынасын көрсетіп, оған байланысты барлық түсініктерді ашып көрсету.
1. Банктің несиелік саясаты және несиелік механизм
1.1 ... ... және оның ... ... ... ... ... міндеттерін, оларды іске асыру құралдары мен әдістерін, сондай-ақ несиелік процесті ұйымдастыру принциптері мен тәртібін ... ... ... ... ... ... жүзеге асырылады.
Несиелік саясат - банктің ... ... ... ... және ... процесіне қажетті құжаттар жүйесін жасау шарттары.
Кең мағынасында, несиелік ... ... ... банк пен ... ... тұрғысынан қарастыруға болады.
Тар мағынасында, несиелік саясат - блұ несиелік саясатты ұйымдастыру барысындағы банктің стратегиясы мен ... ... ... банктің несиелік жұмысын, оның жалпы стратегияларына сай ұйымдастыру негізін және несиелеу процесін қалыптастыруға қажетті құжаттар жүйесін (ұйымдастыру) жасау шарттарын ... ... ... мынадай сипатта болу керек:
* нұсқаулық емес, яғни директивті ... ... ... ... ... және ... анықтауға мүмкіндік береді;
* нақты мақсаттарды іске асырудың бірнеше ережелерін қамтиды;
* оны іске асыруды қамтамасыз ететін стандарттар мен нұсқауларды ... ... ... саясат банктің стартегиясын, оның тәуекелді басқару облысындағы саясаттарын ескере отырып жасалады. Несиелік саясат несиелік қызметтің мынадай ... ... ... ... ... несиенің берілуіне және несиелік портфельді басқаруға жауап беретін банк қызметкерлері жетекшілікке алатын объективтік ... мен ... ... ... ... ... қабылдайтын тұлғалардың басты іс - әрекеттерін;
* сыртқы аудит қызметтерінің жұмысын және банктегі несиелік қызметтің сапалығын;
* ішкі ... ... ... банк ... ... іс - әрекеттердің тізбектелуін қамтамасыз ету үшін және несиелік қызметкерлердің лауазымды ... ... үшін ... ... саясатты іске асырудың белгілі бір тәртібі болмайынша несиелеудің біртұтас ... ... ... ... ... ... да, жазбаша түрде жазылған несиелік саясат пен оны іске асырудың соған сәйкес ережелері несиелік процесті ... ... ... ... банк ... бүгінгі таңда несиелеуге болатын экономика секторын дұрыс таңдай ... ... - ақ, ... беру ... туралы сұрақты шешуде банк үшін бірінші реттік маңызы бар басқа факторлар мен қарыз алушының несиелік қабілетіне қарап таңдаудағы біліктілігіне ... ... - ақ, ... ... ... ... иелігіндегі немесе ертең енгізуді дұрыс санайтын несиелік өнімдермен анықталады. Мысалға, кәсіпорындарға қысқа мерзімді несиелер (айналым қаражаттарын толықтыруға) және ұзақ ... ... ... ... ... ... техникалық жағынан қайта қаруландыруға, ғылыми - техникалық инновацияларды енгізуге) берген қолайлы.
Несиелік саясаттың маңызды элементі банктегі бақылауды ... ... ... ... қарыз алушыны несиелеу мүмкіндігі туралы сұрақты шешу барысында ... ... ... ... ... жасау; жекелеген несиелік қызметкерлердің құзіретін сақтауға бақылау жасау; банктің несиелік портфелінің жағдайына және оның ішінде ... ... ... ... бақылау).
Ішкі несие саясатын жасау банк жетекшілерінің несиелеу мақсатын қалыптастыруды және бұл мақсаттардың банктің жалпы міндеттері мен стратегиялық мақсаттарымен қаншалықты сай ... ... ... ... ... ... анықталғаннан соң, соның негізінде банк қызметкерлерінің қажетті несиелік операцияларды атқыруына мүмкіндік беретін банктің несиелік саясатын және оған қоса ... ... мен ... ... ... ... мен нұсқауларды жасаудың бастапқы кезеңі аяқталуына байланысты, бұл құжаттардың бірінші редакциясы тәжірибелі қызметкерлерге сараптауға берілуі ... ... ... және ... ... кейін несиелік саясат бойынша комитет (немесе директорлар кеңесі , ... ... ... және ... ... ... саясат несиелеу лимиттерін, тәртібін, кейде несиелеу бойынша жекелеген ережелерді де қамтиды. Мысалы, несиелік саясатта бір қарыз ... ... ... лимиті анықталады. Сонымен қатар, несиелік саясатта барлық несиелердің несиелік құжаттарда көзделген мақсаттарға сай берілуі де ... ... ... ... ... туралы ереже де қамтылады. Несиелік комитет несие беру барысында қорытынды жасап, несиені беруге байланысты мәселелерді қамтиды.
Отандық банктер тәжірибесіндегі ... ... ... ... ... ... ... берген клиенттің өтінішін және несиелік қызметкердің несие беру туралы қорытындысын ... ... беру ... одан бас ... ... шешім шығарады;
* несиелік тәуекелдерге байланысты несиелеу формаларын анықтайды;
* несие сомасы мен ... ... ... ... ... ... ... қамтамасыз ету тәсілдеріне талаптар белгілейді;
* несиелеу шарттарын бекітеді (несиелік ... ... ... ... ... мониторинг жүргізу тәртібін бекітеді;
* банктің несиелік стратегиясын жасайды;
* несиелеу бойынша бөлімшелердің жұмысы ... ... ... мәжілісінің хаттамаларына қол қояды және хаттамаларды тіркеу кітабын жүргізеді.
Несиелік саясатта қарыз алушылардың негізгі қызметіне байланысты тәуекелдігі жоғары ... ... ... ... үшін ... ... туралы да айтылуға тиіс.
Несиелік саясатпен банк қызметкерлерін таныстыру, оларды соған сай келетін ережелер мен нұсқаулықтарға үйрету, ... ... ... ... ... ... ... табылады.
Несиелік саясат несиелік қызметтің басты бағыттарын іске асыру ... ... ... ... ... саясатта мынадай элементтер көрсетілуге тиіс:
* несиелік қызметті ұйымдастыру;
* несиелік портфельді басқару;
* несиелеуге бақылау ... ... бөлу ... ... таңдаудың жалпы критерийлері;
* несиелеудің жекелеген бағыттары бойынша шектеулер;
* несиелермен жасалатын ағымдық жұмыстардың принциптері;
* ... ... зиян шегу ... ... ... ... ... саясатты іске асыру саясаты тәсілдері мен әдістерін белгілі бір ... яғни ... сай ... ... 3 ... ... ... болды:
* несиелеу саясаты;
* несиелеу стандарты;
* несиелеу нұсқаулықтары.
Сондай - ақ аталған 3 ... ... бір ... - ... ... несиелеуді жүзеге асыратын бөлімшелер жұмыскерлерінің қызметтерін нақтылайтын несиелік нұсқаулықтар мен ... ... ... жалпы бағыттары анықталады.
Несиелеу стандарты - бұл банкте несиелік қызметті жүзеге асыратын барлық ... ... ... ... ... мынадай сұрақтар қарастырылады:
* қарыз алушының қаржылық ақпараттарын жинау және талдау тәртібі;
* несиенің кепілхаттар және кепілдемелермен қамтамасыз етілуіне қойылатын талаптар;
* ... ... және ... ... ... ... құжаттардың толтырылуына қойылатын талаптар;
* несиелеудің айрықша түрлері бойынша ережелер (мысалға, ... ... ... ... ... банктер бойынша құжаттар айналымын стандарттау мақсатында несиелеу стандартына әр түрлі құжаттар үлгілері жатуға тиіс. Ондай құжаттарға: несиелік келісімшарт, кепіл туралы ... ... ... шарт және т.б. ... ... несиелеу процедураларын іске асырудың жалпы алгоритмін бекітетін кезектіліктің қадамдарын суреттеуді білдіреді. ... ... ол ... ... ... бір ... ... несиелік саясатта қарыз алушы туралы қажетті ақпараттар жинау ... ... ... ... ... ... және ... несиелер процестің барлық кезеңдері көрсетіледі.
Несиелік саясат мынадай қызметтерді ... ... ... процесін ұйымдастыруға бақылау жасауға негіз ретінде болу;
* ... ... ... бөлімдердің қызметкерлері үшін анықтама материал және нұсқаулық ретінде болу;
* несиелік бөлімдердің жетекшілері үшін несиелік нұсқаулықтардың талаптарының орындалуына бақылау жасау құралы;
* ... ... және ... ... ... ... жүзеге асыруына негіз болатын талаптарды анықтау.
Коммерциялық банктің ... ... іске ... ... ... ... ... жұмысқа ерекше көңіл бөлініп және қосымша бақылау жасалуға ... ... ... ... ... белгілі бір қызметті жандандыруға және бір нәрсені іске қосуға болатын құралды білдіреді. Бұл мағынасында ... ... жиі ... ... оның мәні ... оның ішінде несие саясатының міндеттерімен анықталатын, басқарылатын объектіге басқаратын субъектінің әрекет ету мазмұнымен байланысты болып ... ... - ... қатынастарға сай экономиканың тиімді дамуын қамтамасыз ететін несие түрлерінен, несиелеу принциптерінен, несиелеу әдістері мен тәсілдерінен және несиелік тәуекелді ... ... ... ... ... ... несиелік механизм экономикалық механизмнің бір бөлігі бола отырып, іс жүзінде несие ... ... ... және ... түрде бейнелейді. Нарықтық экономика жағдайында несиенің дамуы және қызмет етуі үшін пайдаланылатын несиелік ... ... ... және ... ... ... ... ие. Олай болмаса несиелік механизм несиенің экономикалық категория ретіндегі қызмет етуін жеткізе және тура ... ... ... - ақ оның ... объективті негізінен айырылып қалар еді.
Несиелік механизм сипатының объективтігін айта отырып, 2 элементті: несиені және несиелік механизмді бір - ... ... ... дұрыс емес. Соңғысы несиенің бейнелейтін қатынастарынан алыс жатпайды, яғни олардың нақты бір қабатын құрайды.
Несиелік механизм несиелеуді экономикалық ұйымдастыру қатынастарының белгілі бір ... яғни ... ... ... буынын білдіреді. Мұндағы буын ретінде несиенің объективті сипатын және несиелік қатынастарды ұйымдастыруға байланыстышаруашылықтың субъективтік қызметінің ... іс - ... ... ... несиенің мазмұны және өзіндік ерекшеліктерін сипаттайтын қатынастар және олардың пайда болу әдістері, тәсілдері және ... ... ... ... ... ... ... де, олар несиелік іс - тәжірибені сипаттайтын процеске жақын немесе оның ... ... ... ... тұжырымы бұл механизмнің тек субъективтік сипаты туралы ... ... ... - ... тұрады. Осы тұрғыдан оқып біле отырып, ғылыми таным барысында бірден несиенің мазмұнын, оның қызметтерін талдаудан несиелеу механизміне өтеді.
Кез - ... ... ... ... ... яғни оның бір ... ... немесе өзгеруі басқаларының қозғалуы мен өзгеруіне ықпал ететін элементтер жиынтығынана тұрады.
Несиелік механизмнің басқа экономикалық механизмдер сияқты мынадай құрылымдық элементтер болады:
* ... ... ... ... несиелеу субъектілері;
* несиелеу әдістері;
* несиелеу процесі (несиелеу механизмі);
* несиелеу принциптері:
* несиелік тәуекелді басқару.
2. Банктік несиенің түрлері
Несиенің түрі - бұл ... ... ... ... ... қызметтерінің, яғни әр алуан сыртқы және ішкі өзгерістер барысында толық сақталаиын ... ... мен ... ... ... ... ... өзгергенімен де, несиенің түрі сол күйінде қалады.
Коммерциялық банктер өздерінің клиенттеріне әр түрлі несиелер береді. Олар мынадай белгілеріне байланысты ... ... ... қарай:
1. Қаржылық институттарға берілетін несиелер:
* Мақсатты қорларға;
* Банктерге;
* Қаржы-несие мекемелеріне.
2. Қаржылық емес агенттерге берілетін несиелер:
* өнеркәсіп салаларына;
* ауыл ... ... ... ... ... сату ... ... жеке кәсіпкерлерге.
3. Тұтыну мақсатына берілетін несиелер:
Мерзіміне қарай:
* қысқа мерзімді (1 жылға дейін);
* орта мерзімді (1 жылдан 3-5 жылға дейін);
* ұзақ ... (5 ... ... және ... ... қарай:
* негізгі қорларға жұмсалатын;
* айналым қаражатына жұмсалатын.
Қамтамасыз ету дәрежесіне қарай:
1. Қамтамасыз етілген:
* кепілхатпен;
* кепілдемемен;
* кепілдікпен.
2. Сақтандырылған.
3. Қамтамасыз етілмеген:
* ... ... ... дәрежесіне қарай:
1. Стандартты несие - қайтарылу уақыты жетпеген, бірақ қайтуында ешқандай күмән жоқ несиелер;
2. Күмәнді ... - ... ... ... ... ұзартылған және банк үшін тәуекел туғызатын несиелер. Соңғы қабылданған активтердің жіктеу ережесіне сәйкес, күмәнді несиелер ... ... ... ... ... ... ... күмәнді, 4- санатты күмәнді, 5- санатты күмәнді.
3. Үмітсіз несиелер - ... ... ... ... өткен несиелер шотына жазылған несиелер.
Берілу шартына қарай:
1. Тұтыну несиесі - бұл жеке тұлғаларға тұтыну тауатларын сатып алу үшін және ... ... ... ... ... ... - бұл қозғалмайтын мүліктерді (тұрғын үйді, өндіріс ғимараттарын, жерді және т.с.с.) кепілге ала отырып, ұзақ ... ... ... ... ... несиесі - клиенттің шотынан қаражатты шегеру, дебеттік ... ... ... ... ... ... ... Овернайт несиесі - өтімділікті қолдау мақсатында бір түнге берілетін банкаралық ... ... ... ... - ... ... ... бойынша өтелетін қысқа мерзімді несие.
6. Банкаралық несие - банктердің бір - ... ... ... ... ... - тез іске асатын бағалы заттарды немесе бағалы ... ... ... ... ... ... несие - құрал - жабдықтарды ... ... ... ... ... ... - шикізаттарды ішке алып кіру және жартылай фабрикат пен ... ... ... ... ... ... ... Сенім несиесі - банктің сеніміне кірген, төлем қабілеті жоғары клиенттерге берілетін несие.
11. Маусымдық ... - ... ... уақыты мен түсімді алу мерзімі арасындағы уақыт бойынша алшақтықты жабуға арналған несие.
12. Консорциалдық несие - ірі ... ... ... ... ... ... ... несиелері.
2.1 Несиелеу субъектілері мен объектілері
Несие құрылымы несие ... мен ... ... ... - ақ ... ... тұрады. Мұндағы несие беруші мен қарыз алушыларды несиелік мәмілеге қатысушы тараптар немесе оларды несиелік қатынас субъектілері деп ... ... Осы ... ... ... ... мәміле жасалмайды. Несие берушілерге мемлекет, банктер (орталық және коммерциялық), банк ... ... мен ... ... сондай - ақ халықаралық қаржы ұйымдары да жатады. Кейбір жағдайларда, несиенің коммерциялық формада берілуіне байланысты ... ... өнім ... ... де ... ... Ал қарыз алушыларға қаражатқа деген уақытша қажеттілігі бар кез - ... ... және жеке ... ... ... - бұл ... ... заты, яғни несиенің іске асырылуы аясы деп түсінуге болады.
Несиелеу объектісі материалды құндылықтар, өндіріс және айналыс шығындары түрінде, сол сияқты, егер ... ... ... ... етілмеген жағдайда, банк алдындағы шаруашылық ұйымының міндеттемесі ретінде болады. Материалды қамтамасыз етілген несиелеу ... ... ... ... негізгі және көмекші материалдарды, жанармай, ыдыстар, сатып алынатын жартылай ... азық - ... және ... да ... ... ... жинағы және өнеркәсіптегі дайын өнімдердің және сауда ұйымдарындағы тауарлардың маусымды қорлары жатады. Мұндай қорларды жасау, ең ... ... және ... сату ... ... байланысты.
Несиелеу объектісіне экспортты және импортты тауарлармен, қызметтермен жабдықтау, экономикалық қызметке байланысты шығындар, кәсіпкерлік қызметпен айналысатын заңды және жеке ... ... ... ... ... ... және басқа да мүліктері, ломбардтық операциялар, шаруашылық субъектілердің кірістері мен шығыстары ... ... ... ... ... объектілеріне жататындар мынадай бөлінеді:
* өндіріс объеклерінің құрылысы;
* өндіріс объектілерін ... ... ... ... ... ... ... техникалар, құрал - жабдықтар және көлік құралдарын сатып алу;
* жаңа өнім шығаруды ұйымдастыру;
* өндірістік емес маңызы бар объектілерді алу.
2.2 Несиелеуді ... ... ... ... мәнін және қызметтерін, сондай - ақ несиелік қатынастарды ұйымдастыру облысындағы объективті экономикалық заңдардың талаптарын ... ... ... ... процесс, яғни банктік несиелердің берілуі, пайдаланылуы және қайтарылуы жүзеге асырылады. Несиелеу принциптеріне байланысты банктік ... ... ... ... ... мақсаты және мерзімі, олардың қаражаттар айналымы шеңберінде қатынасу нәтижелілігі және т.б. анықталады.
Қазіргі несиелік қатынастарды ... ... 2 ... ... ... - ... ... тәртіптегі принциптер:
* несиенің мақсаттылығы;
* несиенің дифференциалдығы.
2 топқа - несиенің мәнін бейнелейтін принциптер:
* несиенің мерзімділігі;
* несиенің қайтарымдылығы;
* несиенің төлемділігі;
* несиенің қамтамасыз ... ... ... ... мазмұны өзгерген десе де болады. Біріншіден, ол мерзімділік принципімен байланысады, яғни несие уақытында қайтара ... ... ... беріледі. Сондықтан да несиелеудің дифференциациялануы тек несиелік қабілетті сипаттайтын көрсеткіштер негізінде ғана жүзеге асырылады. Екіншіден, бұл ... ... ... жасалғанға дейін және банктер несиелік ресурстарға деген сұранысын оқып - үйрену барысында потенциалды қарыз алушылардың несиелік қабілетін және ... банк үшін ... ... - ақ ... жұмсалу ұзақтығын жетекшілікке ала отырып, бастапқы несиені орналастырғанға дейін іске қосылады. Үшіншіден, ... ... ... ... ... оның ... ... вариантымен салыстырғанда қаталдау болып табылады.
Мерзімділік - белгілі ... ... ... ... негізделген несиенің ерекше бір белгісі. Ол, яғни несие берушінің қарыз алушыға берілген қаражаты белгілі бір ... ... ... ... сай қайтарылуға тиістілігімен қорытындыланады. Осыдан келіп, несиенің қайтарымдылық принципі туындайды.
Несиенің қайтарымдылығы оның экономикалық категория ретінде басқа да ... - ... ... ... ... ... ... сипатталады. Қайтарылмайтын несие болмайды. Сондықтан да, қайтарымдылық несиенің ажырамас бөлігі болып табылады.
Шаруашылықтың нарықтық қатынастарға өтуіне байланысты несиелеудің бұл ... ... мән ... ... оның ... ... ... өндірісте ақшалай қаражаттармен бірқалыпты қамтамасыз етілуі тәуелді. Екіншіден, бұл принципті сақтау коммерциялық ... ... ... ету үшін қажет. Олардың жұмысын ұйымдастыру принциптері тартылатын несиелік реурстардың қайтарымсыз жұмсалымдарға салынуына жол бермейді. Үшіншіден, әр жекелеген қарыз ... үшін бұл ... ... ... жаңа несие алуға мүмкіндік береді.
Несиенің төлемділігі - бұл несие беруші қарыз алушыға берілетін қаражатты қайтару барысында бастапқы сомадан өсіп ... ... Іс ... ... ... ... үшін ... сыйақы (пайыз) түрінде беріледі.
Несиеге қойылатын сыйақы мөлшерлемесін несиенің бағасы деп те ... ... ... ... ... ... несие үшін сыйақы мөлшерлемесі несиеге деген сұраныс пен ұсыныс негізінде қалыптасады.
Қазіріг банктердің несие үшін ... ... ... ескереттін басты факторларына мыналар жатады:
* орталық банктің коммерциялық банктерге беретін несиелері (мүдделендіру) бойынша белгіленетін сыйақысының базалық мөлшерлемесі;
* ... ... ... ... ... мөлшерлемесі;
* өз клиенттеріне депозиттік шоттар бойынша төлейтін орташа сыйақы ... ... ... ресурстарының құрылымы тартылған (қаражаттар үлесі қаншалықты жоғары болса, ... ... ... ... ... ... несиеге деген сұраныс (сұраныс аз болса, несие бағасы да арзан болады);
* ... ... ... мен ... ... айтсақ, банк үшін оның қамтамасыз етілуіне байланысты тәуекел дәрежесі;
* еліміздегі ақша айналысының ... ... ... қаншалықты жоғары болса, соған сәйкес несие үшін төленетін сыйақы да жоғары болуға тиіс,себебі,инфляция жағдайындағы ақшаның құнсыздануынан банктің ресурсын жоғалту ... ... ... ... ... ... және экономикалық, сол сияқты субъективтік факторлар да әсер етеді. Шын мәнінде, заңды және жеке тұлғалардан тартатын несиелік ресурстар қаншалықты қымбатқа ... ... ... ... жоғары келеді.
Несиелеудің келесі бір принципі - берілетін несиелердің материалдық жағынан қамтамасыз етілуі. Бұл принциптің пайда болуы негізінен экономикалық категория ретінде ... ... ... ... та ... өте келе бұл ... мазмұны толығымен өзгерген.
80 - ші жылдардың аяғына дейін КСРО - да несиенің материалдық ... ... ... ... Бұл ... сол кезден экономикамыздағы өндірісті ұйымдастырудың социалистік принциптеріне сай негізделуімен, банк ісіне және өнеркәсіптік өндіріске монополияның араласуымен байланысты ... Бұл ... ... қағидасы көзге көрінгісіз, себебі, қамтамасыз етілген құндылықтардың иесі мемлекет болғандықтан да, несиенің қамтамасыз етілуін тексеру процесі тек қағаз ... ғана ... Ал ... ... ... ... ретінде кепіл, кепілхат, кепілдеме, сақтандыру міндеттемелері қолдануда.
Енді осы несиенің қамтамасыз етілу тәсілдеріне тоқталайық.
Кепілге ... ... - бұл ... ... ... ... ... несие. Кепілге берілетін активтер қарыз алушының иелігінде қалып, оның пайдалануында болады.
Экономикасы жақсы дамыған елдердегі қарыз алушының жағдайы жақсы болып келген ... ... ... ... де ... несиені қамтамасыз етудің ең тұрақты формасы ретінде мынадай шарттарды сақтайды: біріншіден, кепілдің құнын анықтау ... ... ... мен ... ... қоса ... ... сол сияқты кепілді іске асыруда және оны ақшаға айналдыру үшін уақытты дұрыс анықтау қажет; екіншіден, кепір туралы келісім жасаған кезде, ... ... ... ... міндеттілігін тексере отырып, тұрақты және заңды түрде ... ... ету ... ... ... жағдайға сай, қарыз алушының иелігінде болатын кепілдің тұрған жерін, жағдайын, құндылығын үнемі бақылап отыру қажет. Бұл айтылған жағдайлар көбіне бағалы ... да ... ... келеді.
Несие берушінің кейбір активтерді анықтаудағы нақты мәселелері кездеседі. Сондықтан кепілге берілетін кейбір активтердің мынадай сипатта болуын білу шарт:
Біріншіден: ... ... ... ... ... ... дейін жеңіл бағаланатын болуға тиіс.
Екіншіден, кепілге алынатын мүліктің нарықтағы қозғалыс мүмкіндігін үнемі тексеріп отыру керек.
Үшіншіден, кепілдің ... ... ... алу өте ... ... ... ... алынатын зат көп уақыт өтпей нақты ақшаға айналуға тиіс.
Төртіншіден, ... ... ... жасасқанда, кепілдің амортизациясын немесе моральдық тозу жақтарын ескеру керек. Өйткені, кейбір активтер басқаларына қарағанда өзінің бастапқы ... тез ... - ... ... төлеуден бас тартқан жағдайда, үшінші бір жақтың қарызды өтеймін деген жазбаша міндеттемесін береді. Бұл жағдайда кепілхаттың заңдылығы туралы ... ... ... ... ... ... кепіл берушінің құқығы туралы сұрақтыңмаңыздылығын ескеру керек. Кепілхатты несиенің қамтамасыз ету құралы ... ... ... ... ... алдын ала бағалап білуді талап етеді.
Кепілхат - күрделі экономикалық құрал ретінде мынадай түрлерге бөлінеді:
Біріншіден, ол қамтамасыз етілген немесе ... ... ... ...
Екіншіден, ол шектеулі немесе шектеусіз болады. Шектеусіз кепілхат бойынша, оны беруші бір қарыз алушының барлық қарызын несие берушіге ... ... ... ... ... ... ... кепілхат қамтамасыз етілмеген болып келеді. Шектеулі кепілдеме - бұл ... бір ... ... ... ... ... қарызын төлеуге кепілдік береді. Кепілхаттың бұл түрлері ... ... дами ... ... жеке немесе корпоративтік кепілхаттар. Жеке кепілхат жеке тұлғаларды, серіктестіктерді несиелеу барысында ... ... ... ... бір ... ... ... қамтамасыз етуде жиі пайдаланылады. Бұл аталған кепілхаттар дамыған елдер тәжірибесінде кең қолданылғанымен де, біздегі корпорациялардың беретін кепілхаттарына банктер әлі де ... ... ... өтей ... ... ...
Несиелерді қамтамасыз етудің келесі бір жолы - несиелерді сақтандыру. Бұл енді біздің ... ... ... де, оның ... ... мәселелер орын алуда.
2.3 Несиелеу әдістері
Несиелеу әдістері - несиенің берілу жіне қайтарылу ерекшеліктерімен байланысты болатын, ... ... ... ... ... ... қатынасу тәсілдері.
Реформалауға дейінгі кезеңдегі отандық банктік тәжірибеде несиелеудің 2 әдісі қолданылған:
* қалдық бойынша;
* айналым ... ... ... барысында несие қозғалысы (яғни, несиені беру және қайтару) несиеленетін құндылықтар қалдықтарымен тығыз байланысты болды. ... ... әр ... ... - ... құндылықтар (шикізат, негізгі және қосымша материалдар, қосалқы бөлшектер, тауарлар және т.б.), аяқталмаған өндіріс, алдағы кезеңдегі шығыстар, ... ... және ... ... ... ... ... жоғары өсуі несиеге деген сұраныс тудырып, ал олардың азаюы ... сол ... ... ... етті. Мұндай несиелеу әдісінде несие шаруашылық органдардың құндылықтары мен ... ... ... ... ... ... ... қаражаттарының орнын жабуға бағытталды. Компенсациялық несиелер жай несиелік шоттар бойынша ... ... - ақ бұл ... ... есеп айырысу шотынан шегеру жолымен жүзеге асырылды.
Айналым бойынша несиелеу ... ... ... ... ... ... ... материалдық құндылықтар айналылымен, яғни олардың түсу және жұмсалуына байланысты анықталады. бұл несиелеу ... жаңа ... ... мен ... ... ... бойынша қарыздың қайтарылуы уақыт бойынша ұштасып қалып отырды. ... ... ... сипатқа ие болды, себебі несиенің берілуі тікелей төлемге қатысты және ең ... ... ... ... ... ... кезде жүзеге асырылды. Сөйтіп, айналым бойынша несиелеу әдісі ... ... ... ... ... ... ... шоттар бойынша беріліп отырылған.
Бұл жерде несиенің қайтарылуы ... ... ... ақша ... есебінен банктік несиелік шотқа түсу арқылы жүзеге асқан.
Демек, бірінші әдіс бір - ақ ... ... ал ... ... ... ... ... отыру үшін қызмет етумен қатар, халық шаруашылығының қорларының айналым шеңберін және ... ... ... оның рөлі арта ... ... ... ... нарықтық жағдайғаөтумен байланысты өзінің тәжірибелік маңызың жоғалтты, өйткені 80 - ші жылдардағы банкті реформалаудың ... ... ... саны көп ауқымды объектілерді несиелеуден (қалдық бойынша, сол сияқты айналым бойынша да) біртұтас несиелеу механизмі бойынша ірі ... тек ... ... ... ... ... ... аяқталды. Мұнда айналым бойынша несиелеу жиынтық қорлар мен өндіріс шығындары бойынша ... ... ... сондай - ақ мұндай формаға іс жүзінде шаруашылықтың барлық ... ... ... ... ... ... өнеркәсіптік, көлік, құрылыс, ауыл шаруашылық, сауда және жабдықтау сату ұйымдары несиеленеді.
Сонымен, қазіргі банктік ... ... ... үш түрі ... ... ... ... әдістері;
* қалдық бойынша несиелеу әдістері;
* айналым - қалдықтық.
Айналым бойынша несиелеу ... ... ... ... ... жалғастырып отырды. Несие қарыз алушының шығындарын оның ресурсы ... ... ... ... ... ... қажеттілікті ұлғайту шараларына байланысты несие қайтарылады.Бұл әдіс негізінен ... ... ... ... немесе ұлғайту шараларына ... ... ... ... яғни ... ... ... процесс болып табылады.
Қалдық бойынша несиелеу ... ... ... ... ... ... құндылықтар және шығындар қалдықтарымен өзара байланысты. Мысалы, ... ... ... ... ... ... ... есебінен сатып алуы мүмкін және содан соң ... ... ете ... банктен несие алуға өтініш ... ... ... ... өтейді. Несие бұл жағдайда тауарлы-материалды құндылықтардың қалдықтарын ... алып ... ... ... ... ал ... ... сатып алу шығындары авансылау үшін ... ... ... объектісінің кішкене бөлігі қамтылса, ал айналым ... ... ... ... ... ... ... және қалдық бойынша несиелеудің іс жүзінде ... ... ... ... ... түзіледі. Мұндағы бірінші кезеңде, несиеге деген қажеттіліктің туындауына байланысты ... ... ал ... ... берілген несие қатаң түрде өтеледі. Бірінші кезеңде несие тауарлы - материалды құндылықтарды кепілге алып, шығындар ... ... ... ... ал ... ... ... клиенттің банк алдыңдағы мерзімді міндеттемелерді негізінде өтеледі.
Шетелдік банктік ... ... ... екі ... ... бірінші әдіс бойынша несиені беру туралы мәселе әр алған сайын қарапайым тәртіппен шешіледі.Несие ... ... ... бір ... ... қанағаттандыруға беріледі. Бұл әдіс несиелерді нақты мерзімге, яғни ... ... беру ... ... әдіс барысында несиелер қарыз алушы үшін ... ... ала ... ... шегі ... ... Бұл ... шегі оларға белгілі бір ... ... ... ... ... ... ... жолымен қажеттілік шараларына байланысты пайдаланылады.
Несие берудің мұндай формасын ... ... ашу деп ... желі - ... лимит негізінде белгілі бір ... ... ... ... ... ... отыратындағы заңдастырылған, яғни банктің қарыз алушы ... ... ... желі арқылы несиенің есебінен банк пен ... ... ... жасалынған несиелік келісімшартқа сәйкес, кез ... есеп ... ... ... болады. Несиелік желі көбіне бір ... ... ... ... ... мерзімге ашылуы мүмкін. Клиент ... ... желі ... кез ... ... ... ... жүргізбей-ақ және ешқандай бланк толтырусыз ... ... ... банк ... ... ... жағдайының нашарлағанын байқап қойса, бекітілген шек көлемінде несие беруге ... ... ... ... тәртіп бойынша, несиелік желік тұрақты қаржылық ... және ... ... бар ... ... ... ... бойынша несиелеу шегі қайта ... да ... ... ... және ... түрлері болады. Жаңартылмайтын несиелік желі ашқан жағдайда несиені ... және оны ... ... банк пен ... ... қарым-қатынас аяқталады. Жаңартылатын несиелік желі ... ... ... автоматты түрде қарыздың белгіленген лимит шегінде беріледі және ... ... ... сол ... ... да ... мүмкін. Мұндай мақсатты несиелік желі ... бір ... ... ... бір ... ... ... үшін ашылады.
Жаңартылатын несиелік желі әдісінің сыртқы ... ... ... яғни ірі объектінің айналымы бойынша несиелеу әдісіне көбірек ... да ... ... та олардың арасында айырмашылықтар бар. Сөйтіп, шетелдік ... ... ... тек бірінші кластық қарыз алушыларға ғана ... ал ... ... ... ... ... бөліп жатпайды. Сонымен қатар, несиелеу шегін анықтау тәсілдері де әр ... сол ... ... төлемдер көлеміне байланысты ажыратады. ... ол ... ... ... ... жаңа ... құрылымдарға несиелік желі ашуға ... ... та, ... ... несиелеудің басты әдісі - әр ... ... беру ... ... ... болу ... ... Несиелеу механизмі және несиелік процесс.
Несиелеу ... ... ... жалпы несиелік механизмнің ретінде бөліп ... ... - ... ... және ... әдіс-тәсілдерін және несиелеу процесін, сондай-ақ несиенің қозғалысына бақылауды ... ... ... ... бөлігі.
Басқаша айтқанда, несиелеу механизмі бұл несиені ... ... ... ... ... - бұл ... ғылыми тұрғыда тану механизмін сипаттайды. Бұл ... ... ... ... ... өзінің субъективтік сипаты бар механизм. Несиелеу ... ... мәні ... ... процесс технологиясын бейнелейді.
Несиелеу процесі мынадай кезеңдерді ... ... ... өтінішті қарау;
* Несиелік қабілетін талдау;
* Несиелік келісімшарт ... ... ... ... ... ... ... жасау.
1 кезең. Банкке келіп түскен несиеге деген өтінішті қарау.
Кез келген несиелік ... ... ... ... ... ... ... мен сұратылатын несие туралы ... ... ... мөлшері, түрі, мерзімі, мүмкін болар ... ету ... ... ... ... ... өтінішке қосымша, яғни несиелік операциялар сипатына ... ... ... ... ... ... әзірленуі мүмкін. Мысал ретіндегі құжаттар пакетінің ... ... ... ... ... ... алу шарттарының, тіркелген куәліктерінің немесе патенттерінің; нотариалды түрде куәландырылған ... ... ... ... ... ... төл құжаттары және клиенттің несие алуға құқығын растайтын басқа да құжаттардың ... ... 2 ... ... ... ... және оған ... беттер;
* Несиеленетін шаралардың рентабельдік деңгейін және оның қайтарылу мерзімін сипаттайтын техникалық - экономикалық есебі;
* Несиеленетін мәмілелерді растайтын келісімшарттар ... ... ... ... және сатуға арналған шарттар, тауарлы - материалдық құндылықтар шотының көшірмелері және т.б.);
* Басқа банктерден алған несиелер туралы ... ... ... көшірме);
* Қамтамасыз ету мақсатында кепілге берілген мүлікке қарыз алушының ... ... ... ... Несиені қайтаруға байланысты міндеттемені куәландыратын құжаттар;
* Қызметін жаңадан ... яғни ... ... және ... да ... жоқ ... бизнес жоспары.
Қажет жағдайларда банк қарыз алушыдан несиенің қайтаруын қамтамасыз ететін басқа да құжаттар мен мәліметтерді талап ете алады. Сонымен ... ... ... ... ... ... ... алушылар үшін кейбір құжаттар тізімі қысқаруы мүмкін. Қарыз алушы банкке несие алуға өтініш жасаған уақытта, банк ... оның ... ... ала ... үшін есеп карточкесін толтыруы мүмкін. Онда: фирманың жетекшісі мен қарыз алушының аты - жөні; қызметі және меншік түрі; клиенттің ... ... - ... ... және ... шот ашқан банктің аты және реквизиттері; негізгі құрылтайшылары; ол сұрайтын несиенің мақсаты, сомасы және мерзімі; ... ... ... ... баланс құрылымы және басқа да көрсеткіштер.
Тапсырылған құжаттарды оқып үйрену барысында банк қарыз алушының алған несиесін ... ... ... ... ... үшін аса маңызы бар. Бағалау техникалық - экономикалық есеп негізінде жасалады.
2 ... ... ... ... ... ... ... алушының несиелік қабілеті - қарыз алушының алған несиесі бойынша қарызды уақтылы және толық ... ... ... ... ... ... ... алмау тәуекелі көптеген факторлардың әсерінен болуы мүмкін, сондықтан да банк ... ... ... шешім қабылдаудан бұрын оның несиелік қабілетін талдайды. Бұл көрсеткіш банктің өтімділігіне ықпал етеді.
Қарыз алушының несиелік қабілетіне талдау жасау барысында мынадай ... ... ... Несиеге қатысты қабілеттілігі. Қарыз алушыға несиені бере отырып, қарыз алушының атынан шығатын тұлғаның ... ... ... ... және ... танысуға тиіс;
* Қарыз алушының іскерлік беделі. Несиелік мәмілеге тиісті беделі деп қарыз алушының қарызды қайтаруға дайындығын ғана түсінбейді, ... - ақ ... ... ... ... ... түсіндіріледі.
* Табыс лау қабілеті. Банк қарыз алушының несиені ... ... ... табу ... баға ... ... алушының табыс алу қабілетін анықтау барысында сату көлеміне, баға шығындарына, ... әсер ... ... ... ... Бұл факторларға: қарыз алушы кәсіпорынның орналасқан жері, оның ... мен ... ... ... ... ... ... жатады. Несиелеудегі шетелдік тәжірибеде бұл факторларға қоса жарнамалау тиімділігі, ... ... ... ескеріледі.
3 кезең. Несиелік және кепіл туралы келісімшарт жасау.
Қазіргі несиелеудің басты ерекшелігі бойынша банк қарыз алушының несиелік ... ... ... ... ... шарт ... үшін ... субъектісімен қатынасқа түседі. Несиелеуге байланысты барлық сұрақтарда банк пен қарыз алушы келісімшарт ... ... ... 2 ... ... ... және ... анықтайды. Онда мыналар көрсетіледі:
* Несиелеу мақсаты және объектісі;
* Несиенің ... ... беру ... және ... ... ... ... ету формасы;
* Несие үшін төленетін сыйақы мөлшерлемесі;
* ... ... және ... ... жағдайын бақылау үшін қарыз алушының беретін құжаттарының тізімі;
* Несиелеу процесіндегі ... ... ... ... ... келісуші жақтардың өздері анықтайды.
Несиелік қатынастарды ұйымдастыру ... ... ... ... орны ... Кепіл туралы шарт кепіл затына байланысты ажыратылады.
Кепіл затына: заттар, бағалы қағаздар, басқа да мүліктер және мүліктік ... ... - ... ... ... ... ... мынадай топтарға бөлінеді:
1. Клиенттің мүліктерінің кепілі:
* Тауарлы - материалдық құндылықтар кепілі:
А) шикізаттар, материалдар, жартылай өнімдер кепілі;
Ә) тауарлар және дайын ... ... ... (нақты валюталар), алтыннан жасалған бұйымдар кепілі;
В) басқа да тауарлы - материалдық құндылықтар кепілі;
* Бағалы қағаздар ... ... Сол ... ... ... ... ... кепілі (ипотека).
2. Мүліктік құқықтар кепілі:
* Жалгерлік құқық кепілі;
* Авторлық құқық кепілі;
* Жерге құқық кепілі.
Кепіл туралы келісімшартта мынадай ... ... ... ... ... туралы мәліметтер;
* Келісімшарт заты;
* Кепіл берушінің құқықтары мен міндеттері;
* Кепіл ұстаушының құқықтары мен міндеттері;
* Талап ету құқықтары;
* Кепілге қойған ... ... ... ... ... ... Кепілге қойған мүліктің бұзылуына байланысты тәуекел жағдайлары мен кепіл затына ауыстыру;
* ... ... ... ... ... ... Басқа шарттар;
* Кепіл туралы келісімшарт жасасушылардың заңды мекен - жайы мен өзге де ... ... ... беру ... Бұл кезең ағымдық шот ашу, несиені беруді құжаттау тәртібін (қосымша ... ... ... ... беру ... анықтайтын несиелеуді ұйымдастыру және техникалық шарттарын қамтиды.
Несиенің көлеміне байланысты әр түрлі берілу тәсілдері ... ... - ... ... ... ... ... қажет болған жағдайларда жұмсалынады. Екіншісі - несие алу ... ... ... ... ... ... байланысты біртіндеп іске асады. Үшінші - белгілі бір соманы алуға клиенттің құқығы бола отырып, ол оны алудан бас ... ... ... ... ... ... ... оны беру барысында несиелеу ережелеріне сәйкес анықталады.
5 кезең. Несиені ... және оған ... ... ... ... - ... ... маңызды кезеңі. Несиелер бойынша қарызды қатару тәсілі банк қаражаттарының пайдалану ұзақтығына және олардың төлем ... ... ... ... берілуі сияқты несиені қайтарудың бірегей жасалған үлгісі жоқ.
Іс жүзінде ... ... ... ... ... ... Мерзімді міндеттемелер негізінде эпизодтық қайтару;
* Меншікті қаражаттардың жинақталуының және несиеге деген есеп айырысу шотына қажеттіліктің азаю ... ... ... ... ала ... сома негізінде жүйелі түрде қайтару;
* Түскен түсімді бірден несиелік қарызды жабуға есептеу;
* Несиенің қайтарылу мезімін созу;
* Мерзімі ... ... ... аудару;
* Банк резерві есебінен мерзімі өткен несиелерді шегеру.
Несиелік қарызды қайтару туралы қарастырылған варианттар бұл ... ... ... байланысты жіктейді:
Қайтаруына қарай:
* Несиені толық қайтару;
* Несиені жартылай қайтару;
Қайтару жиілігіне қарай:
* Несиені бірден ... ... ... ... ... ... уақытына қарай:
* Несиені жүйелі түрде қайтару;
* Несиені эпизодтық қайтару;
Қайтару мезімдеріне қарай:
* Несиені мерзімді қайтару;
* Несиенің ... ... ... ... уақытын өткізіп барып қайтару;
* Несиені мерзімінен бұрын қайтару;
Қайтару көздеріне қарай:
* Клиенттің меншікті қаражаттары;
* Жаңа несиені пайдалану;
* Кепіл берушінің ... ... ... ... ... ... ... Бюджеттік түсім және т.б.
* Несиелік тәуекелді басқару
Кез - ... ... ... табыстылығы банктің берген несиелерінің сапасына, яғни оның қайтарымдылық дәрежесіне тікелей байланысты. Несиенің уақтылы қайтарылмауы банктің зиян шегуіне ... ... да ... несиелік тәуекелді басқару шамаларымен уақтылы айналысып отыруға тиіс.
Несиелік тәуекел - қарыз ... ... ... ... ... ... ... оған есептелінген сыйақысын өз уақытында қайтара алмауына байланысты банктің зиян шегуін сипаттайды.
Несиелерді авторизациялау - несиелік тәуекелді төмендету ... ... ... және тексерулер процесін білдіреді.
Несиелік мониторинг - несие бойынша мәселе туындай қалған жағдайда, қарыз ... ... ... ... ... ... ... шаралар жүйесі болып табылады.
Несиелік портфельді басқару - бұл банк қабылдауға дайын болып отырған тәуекел түрлерінің барлығын ... және ... ең ... ... ... анықтауды талап ететін жоғарғы жетекшілер қызметі болып табылады.
Несиелеу лимиттерін белгілеу - несиелік портфелді құруға бақылау жасауда тәуекелдерді төмендету және ұзақ ... ... ... ... үшін ... басты тәсіл.
Несие үшін төлейтін сыйақы (мүдделендіру) ... - ... ... ... Оның ... ... жағдайда тартылған ресурстарға төлем мен сыйақы маржасының қосындысынан құралады.
Қорытынды.
Мен бұл ... ... ... толығымен аштым. Яғни жұмысыма байланысты барлық деректерді тауып, өз ... ... ... болу үшін ... ... ... болатынмын.
Курстық жұмысымның тақырыбы . Бұл өз мамандығыма ... өте ... ... бірі ... ... да бұл ... ... жұмыс жазу мені қатты қуантты.
Курстық жұмыс жазу кезінде көптеген оқулықтарды пайдалану барысында ... ... ... оның ... ... ... болды. Бұл, әрине, келешектегі менің мамандық бойынша ... ... ... ... ... мен ... несиеге байланысты мағлұматтар енгіздім. Олардың арасындағы байланыстарды ... ... ... ... ... ... ... әдістері - несиенің берілу жіне қайтарылу ерекшеліктерімен байланысты болатын, банктік несиенің кәсіпорындардың қаражат айналымының шеңберіне қатынасу тәсілдері.
Несиелік желі - ... ... ... ... бір ... ... ... алушыға несие беріп отыратындағы заңдастырылған, яғни банктің қарыз ... ... ... берілетін несие - бұл қарыз алушының активтерімен қамтамасыз етілген несие. Кепілге берілетін активтер қарыз ... ... ... оның ... ... түрі - бұл несиелік қатынастар құрылымының, олардың негізгі қызметтерінің, яғни әр алуан сыртқы және ішкі ... ... ... ... көрінісі.
Осындай және де тағы да басқа түсініктерге анықтама беру барысында жасаған курстық жұмысымды толықтырып, мән - ... ашып ... ... ... ҚР Заңы .- 31.03.1995
2. ҚР заңы .-30.08.1995ж.
3. Әкімбаев С. .- Астана, 2002 ж
4. Әпсәләмов Н.Є. ... ... .- ... ... 1999 ... ... Н

Пән: Банк ісі
Жұмыс түрі: Курстық жұмыс
Көлемі: 32 бет
Бұл жұмыстың бағасы: 500 теңге









Ұқсас жұмыстар
Тақырыб Бет саны
Банктің несиелік саясаты және несиелік тетік (механизм)18 бет
Коммерциялық банктің несиелік саясаты және механизмі55 бет
Ақша-несие саясатының теориялары8 бет
Коммерциялық банктерде ипотекалық несиелеу механизмін жетілдіру79 бет
"Мендельдік емес генетика"3 бет
"Сегнетоэлектриктер және пьезоэлектриктер туралы негізгі мағлұматтар."4 бет
12-қабатты және екі қабатты авто паркингті тұрғын үй комплексі47 бет
«Трансформатор» АҚ-ның жаңартылған механикалық цехын электр энергиясымен қамтамасыз ету: есептік зерттеу33 бет
«Қазақстан халық банкі» акционерлік қоғамы қолма-қолсыз есеп айырысуының ұйымдастырылуына талдау37 бет
Іскерлік белсенділікті салықтық ретеу114 бет


+ тегін презентациялар
Пәндер
Көмек / Помощь
Арайлым
Біз міндетті түрде жауап береміз!
Мы обязательно ответим!
Жіберу / Отправить


Зарабатывайте вместе с нами

Рахмет!
Хабарлама жіберілді. / Сообщение отправлено.

Сіз үшін аптасына 5 күн жұмыс істейміз.
Жұмыс уақыты 09:00 - 18:00

Мы работаем для Вас 5 дней в неделю.
Время работы 09:00 - 18:00

Email: info@stud.kz

Phone: 777 614 50 20
Жабу / Закрыть

Көмек / Помощь