Ипотекалық несие түсінігі

Жұмыс түрі: Курстық жұмыс
Тегін: Антиплагиат
Көлемі: 50 бет
Таңдаулыға:

МАЗМҰНЫ

КІРІСПЕ . . . 3

Ипотекалық несиелендіру ұғымы. Ипотекалық несиелендірудің бағыттары және түрлері . . . 5Ипотекалық несиелендіру, оның құқылық қатынасы және ипотекалық несиелендіруді жетілдіру . . . 9
«Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» АҚ-да ипотекалық

несиелендірудің іске асырылуы және оны жетілдіру бағыттары.

2. 1 «Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» АҚ . . . 16

2. 2 «Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» АҚ-ның

бағдарламаларына шолу . . . 22

2. 3 «Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» АҚ-нда ипотекалық

несиелендіру механизмі . . . 29

Қазақстандағы ипотекалық несиелеудің дамуы.

3. 1 Ипотекалық несиелеудің даму перспективасы . . . 34

3. 2 Қазақстандағы ипотекалық несиелеуің экономикалық мәні,

қажеттілігі және даму жағдайы . . . 36

3. 3 Қазақстандағы ипотекалық несиелендірудің дамуының рөлі,

мәселесі мен алғы-шарттары . . . 42

ҚОРЫТЫНДЫ . . . 49

ПАЙДАЛАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР . . . 51

КІРІСПЕ

Ипотека дегеніміз б. з. д. І-ІІ ғ. Рим шекарасында белгілі болған. «Ипотека» термин ретінде б. з. д. VІ ғ. Пайда болды. Ипотека грек тілінен аударғанда кепілдік деген мағына береді.

Қазіргі кезде ипотекалық банктер экономикада екі мағына береді, біріншісі, әлеуметтік институттар, олар ұзақ мерзімді жер несиесін қамтамасыз ету және қосымша құжаттардың эмитенті ретінде процент әкелетін капиталдың қорғаушы құралдары. Екіншіден, капитал салымы және несие делдалы. Жалпы ипотекалық банктер әртүлі коммуналдық, қоғамдық құрылымдарға қарыз береді. Бұл жағдайда қарыз ипотекамен қамтамасыз етілмейді, ол салықтан түскен қаржыдан қамтамасыз етіледі. Ипотекалық банк қызметтері негізінен бағала қағаздарға салым салу, кепіл ретінде бағалы қағаздарды алып қарыз беру және басқа қаржылық қызмет көрсету болып табылады.

Курстық жұмыста ипотекалық несиелендіру шарттары, құқылық қатынастары, несиелендіру жүйесі, механизмі мен тәртіптері келтірілген. Сондай-ақ оның дүниежүзілік тәжірибелеріндегі үлгілері бойынша талдау көрсетілген, оның біздің экономикамызға тиімді жақтары қарастырылған.

Мемлекеттің тұрақтылығы және даму көрсеткіші ретінде әлеуметтік тұлғаның деңгейі және өзінің баспанамен қамтамасыз етілуі маңызды фактор болып табылады.

Әлемдегі әрбір дамушы мемелекеттің ипотекалық несиелендіру жүйесі әлеуметтік тұлғаның нақты табысын көздей отырып оны тұрғын үймен қамтамасыз етуге бағытталған.

Қазақстан республикасында ипотекалық несиелендіру бастамасы ҚР Президентінің 1995 жылғы 23-желтоқсанда №2723 «Жылжымайтын мүлік ипотекасы туралы» заңдық күші бар Жарлығынан бастап қолға алынды. Бұл жарлық бойынша ипотека жылжымайтын мүлік кепіл ретінде анықталған және ұзақ мерзімге берілетін несие түрі болып саналады.

Қазақстанда ипотекалық несиелеу меншік туралы Кеңес Үкіметінің заңы қабылданғаннан кейін мүмкін бола бастады. Ал бүгінгі таңда коммерциялық банктердің дәстүрлі базалық қызметі - экономиканы және халықты несиелендіру. Бұл қызмет банктік қызмет көрсету аясындағы маңыздыларға және банкінің актив операцияларына жатады. Көптеген елдерде ипотекалық несиелендірудің халықты тұрғын үймен қамтамасыз етудегі ролі баршаға белгілі. Шағын болса да тұрақты табысы бар халық топтары үшін тұрғын үй сатып алуға жағдайлар жасаумен қоймай, ипотекалық несие құрылыс саласына инвестициялар тартуға мүмкіндік беріп, қор рыногының жаңа сегменті - ипотекалық құнды қағаздар рыногының әрекет етуіне септігін тигізді. Осының барлығы тақырыптың өзектілігін, зерттеу объектісін және мәнін, сондай-ақ оның мақсаттары мен міндеттерін таңдауға негіз болды.

Курстық жұмыстың басты мақсаты - Қазақстан Республикасындағы ипотекалық несиелендірудің қажеттілігін, оның экономикамыздағы атқаратын қызметі мен ролін және ипотекалық несиелендіру жүйесін дамыту жөніндегі мәселелерді қарастыру, сонымен қатар Қазақстанда ипотекалық несиелендіруді ұйымдастыру жолдарын жүзеге асыру болып табылады.

Курстық жұмыстың міндеттері:

Ипотекалық несие түсінігі.
«Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» АҚ-да ипотекалық несиелендірудің іске асырылуы және оны жетілдіру бағыттары.
Қазақстандағы ипотекалық несиенің дамуы.

Халықтың барлығына қолжетімді тұрғын үй құрылысының тұрақты дамуын қамтамасыз ету, оның құнын арзатпайынша, тұрғын несиесі мерзімінің ұзартылмайынша және несиелеу мөлшерлемесі төмендемейінше мүмкін емес. Мұндай мақсатқа тек тұрғын үйді ипотекалық несиелеу жүйесін дамытып, жетілдіру арқылы ғана қол жеткізуге болады.
Ипотекалық несие - бұл тұрғын үй құрылысына инвестиция тартудың ең тиімді тәсілі. Ипотекалық несиенің халықтың тұрғын үй жағдайының жақсаруына, банктердің тиімді және пайдалы жұмыс жасауына, сондай-ақ еліміздегі құрылыс кешенінің қарқынды дамуына мүмкіндік жасайтынын әлемдік тәжірибе дәлелдеп берді.

Жылжымайтын мүлік бағасының шамадан тыс өсуіне, тұрғын үй құрылысына инвестиция жұмсау деңгейінің төмендігі жағдайына байланысты орташа табысы бар әлуетті қарыз алушы ипотекалық несие алу мүмкіндігінен айырылып қалуда.

Мұндай мәселелерді шешуде Қазақстан жұмыс жасап отырған қазіргі тұрғын үй ипотекалық жүйесін дамыту мен жетілдірудің маңыздылығы теориялық және тәжірибелік тұрғыдан арта түседі. Қазақстан Республикасының экономикасындағы ипотекалық несиелендірудің тиімді пайдалануы барысындағы жоғарыда аталған мәселелердің бүгінгі күнге дейін жете зерттелмей келуі, әлемдік дәрежедегі ипотекалық дағдарыс, бұл дипломдық жұмыстың тақырыбын таңдауға себеп болды.
Алғашқы кезеңдері Қазақстанда тұрғын үй реформасының жалпы ипотекалық моделін құру өте бәсең жүрді, себебі тұрғын нарығының реформасы несие-қаржы механизмдермен қамтамасыз етілмеді. Көбінесе ипотекаға сұраныс Алматы және Астана қалаларында болды.

Қазақстанда ипотекалық несиелендірумен мемлекттің арнайы Қазақстандық ипотекалық компания және «Тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» АҚ айналысады. Қазақстандық ипотекалық компания 2001 жылдың басында Ұлттық банкпен құрылған, ол АҚШ-тың Fannie Mae және Кіші Азияның Cagamas Berhad атты атақты компанияларына сәйкес өз жұмысын бастады. Қазақстандық ипотекалық компания тұрғындарға ипотекалық несиелендіруде аралық буын болып табылады. .

1 Ипотекалық несиелендіру ұғымы.

1. 1 Ипотекалық несиелендірудің бағыттары мен түрлері.

Жылжымайтын мүлікті, оның ішінде меншіктегі жерді де, кепілге қоюмен және сол арқылы мәмілені сенімді етіп берілетін ипотекалық несие несиелендірудің нарық экономикасында белсенді қолданылатын нысандарының біріне жатады. Жерге деген меншік құқығы нарықтық несиелік қатынастар аясына меншігінде жекешелендірілген пәтерлері, жер телімдері, тұрғын үй қорлары бар кәсіпорындарды, ұйымдарды, фирмалары, халықты тартады.

Ипотекалық несие кәсіпорындардың, фирмалардың және тұрғын үй құрылысының қажеттіліктерін мемлекет тарапынан қаржыландыру көздерін банк несиесімен алмастыруда үлкен роль атқарады. Оның алға басуы шаруашылық ететін субъектілердің ұзақ мерзімді сипаттағы несиелік ресурстардың тапшылығы, инфляцияның жоғары қарқындылығы жағдайында инвестициялық белсенділігін ұлғайтуға әсер етеді.

Ипотекалық несилендіру жүйесі екі бағыттан тұрады:

ипотекалық несиелердің шаруашылық ететін субъектілерге және халыққа тікелей берілуі;
ипотекалық несилерді (несиелік міндеттемелерді) несилендіруге ресурстардың қосымша тартылуын қамтамасыз ететін екінші рынокта сату.

Бірінші бағытымен негізінен ипотекалық банктер айналысып келсе, екіншісімен - ипотекалық банктердің мүлікті кепілге қоюмен қамтамасыз етілген активтерін сатып алатын және кейін оларды өз атынан олардың базасында құнды қағаздар (облигациялар) шығаратын қаржы компаниялары, қорлар айналысады. Құнды қағаздар ликвидті болып келеді, себебі олар жылжымайтын мүлікпен қамсыздандырылған, және олар инвестициялар арқасында ұзақ мерзімді және тұрақты табыс алуға мүмкіндік береді.

Кейбір қаржы компанияларының міндеттемелері бойынша шетелде кепілгер ретінде мемлекет белгіленеді, ол болса, олардың сенімділігін арттырады. Ипотекалық несиелер жылжымайтын мүлікті кепліге қою - ипотекаға негізделеді. /1/

Ипотеканы кепіл заты иегерінің болуысыз дамыту мүмкін емес, өйткені жер мен жылжымайтын мүлікті кепілге тек кепіл затының иегері ғана қоя алады, сондай-ақ осы иегердің оның меншігіндегі жылжымайтын мүлікті еркін шеттету құқығынсыз да мүмкін емес.

Бұл жағдайда ғимараттардың ипотекасы ол орналасқан жер телімінің ипотекасымен бірге ресімделеді. Қазақстанда жылжымайтын мүлікпен және жермен операцияларды жүзеге асыруға жағдай жасайтын нормативтік құқықтық база әзірленуде. Қазақстан Республикасының Конституциясында жерге деген меншік құқығын және оны сату-сатып алу, кепілге қою, жалға беру және т. б. операцияларды заңдастыратын бірқатар құқықтық нормалар қалыптастырылды. Кепіл туралы, банктар мен банк қызмет туралы, жекешелендіру туралы заңдар қабылданды. Тұрғын үй саласын қаржыландыру, ипотекалық несилендіруді дамыту жөнінде бірқатар қосымша шаралар көзделген Президентің бірқатар жарлықтары мен үкіметтің қаулылары қабылданды.

Қазақстаннның заңнамасында ипотека болып жермен тікелей байланысты кәсіпорынды, ғимаратты немесе өзге де объектіні оған тиесілі жер телімімен бірге немесе оны пайдалану құқығымен кепілге қою танылады.

Ипотека - міндеттемені жылжымайтын мүлікпен қамтамасыз ету әдістерінің біріне жатады. Және, бұл ретте кепілзат иесі кепілгер міндететмесін орындамаған жағдайда кепілге қойылған жылжымайтын мүлік арқылы қанағаттануы мүмкін. Ипотека кез келген ақшалай міндеттемені қамтамасыз етуде қолданылуы мүмкін, сондай-ақ ол несилеік келісімге қатысты да міндеттемені қамтамасыз етуге пайдаланылады.

Жылжымайтын мүлік санатына жер немесе онымен тікелей байланысты объектілер (кәсіпорындар, тұрғын және тұрғын емес үйлер, жолдар) жатады.

Ипотекалық несиелендіруде мәмілелерді құқықтық түрді рәсімдеудің маңызы зор, себебі бұл мәмілелердің негізін кепілге қойылатын жылжымайтын мүлікке деген меншік құқықығы немесе шаруашылық иемдену құқығы қалайды. Заңнамада ипотекалық несиелендірудің нақты бір тәртібі көзделген. /2/

Кепілзат туралы келісімнің субъектілері болып мыналар табылады:

кепіл туралы келісімнің тараптары (кепілгер және кепілге қойылған затты ұстаушы) заңды және жеке тұлғалар;
біртұтас кепіл реестрін ұстаушы.

Ипотека туралы келісім жазбаша түрде жасалып, нотариалды түрде куәландырылуы тиіс. Ипотекалық келісім кепілгердің әрекет етуінің едәуір еркіндігін көздеуі мүмкін, атап айтқанда онда келесідей мүмкіншіліктер көзделуі мүмкін:

кепілге қойылған мүлікті міндеттеме бойынша қарызды сатып алушыға ауыстырып шеттету;
мүлікті жалға беру;
мүлікке жаңа қарыздар жүгін түсіру және т. б. мүмкіндіктер.

Кепілзаттың бір түріне заклад (кепілге салу) жатады. Бұл жағдайда кепілге салынған мүлік кепілзат ұстаушының иелігіне осы мүлікпен қамтамасыз етілетін несие бойынша міндеттеме орындалғанша беріледі.

Кәсіпорынның ипотекасы оның бүкіл мүлігіне, оның ішінде негізгі қорларына және айналым қаражатына, сондай-ақ, егер заңмен немесе келісіммен басқаша белгіленбесе, кәсіпорынның жеке балансында көрсетілген өзге де құнды заттарға қолданылады.

Ипотека туралы келісімде келесідей деректер көрсетілуі тиіс:

кепілгердің және кепілзатын ұстаушының атауы және олардың

орналасқан жерлері;

орындалуы осы кепілге салу шартымен қамтамасыз етілетін несиелік келісімнің немесе өзге де міндеттеменің атауы, келісімді жасау күні және орны;
ипотекамен қамтамасыз етілген негізгі міндеттеменің сомасы;
ипотекамен қамтамасыз етілген сомаларды төлеу мерзімдері;
кепілге қойылған жылжымайтын мүліктің сипаты және оның ақшалай құны, орналасқан жері;
иегердің кепілге қойылған мүлікке деген құқығын растайтын құжаттардың атауы;
кепілге қойылған мүлікке өзге міндеттемелер салынбағандығы туралы сілтеме;
кепілгер мен кепілзатты ұстаушының қолтаңбалары;
ипотеканы тіркеген органның атауы, тіркелген күні мен жері.

Тараптардың келісімі бойынша кепіл шартына өзге де жағдайлар енгізілуі мүмкін.

Ипотека кепілзатты ұсташыға негізгі қарыз сомасының және ол бойынша проценттердің төленуін, несиелік ресурстарды пайдаланумен байланысты шығындардың өтелуін, және қажет болған жағдайда ипотека затын сатуға жұмсалатын шығындардың өтелуін қамтамасыз етуі тиіс. Ипотека кәсіпорынның, құрылыстың, ғимараттың немесе өзге де объектінің орналасқан жеріндегі тиісті органдарда міндетті түрде тіркелуге жатады. Ипотека затына меншік құқығы ауысқан кезде өзге тұлға ипотека қай жерде тіркелген болса, сол жерде ол да тіркелуі тиіс.

Несиелендіру субъектісіне қарай тұрғын үй құрылысына берілетін ипотекалық ссудалар осы үйдің болашақ иегеріне берілетін несиеге және мердігерлерге берілетін ссудаларға бөлінеді.

Тұрғын үй құрылысына несие құрылыс салушыға белгіленген тәртіппен жер телімінің бөлініп берілуімен және тиісті органдардың тұрғын үй салуға берген рұқсаты болғанда беріледі.

Тұрғын үйді салуға (реконструкциялауға) несие жобалармен және құрылыс-монтаждық жұмыстарды жүзеге асыруға мердігерлік келісімдермен көзделген құрылыстың (реконструкциялаудың) мерзімдері мен құны аясында беріледі.

Несиелендіру объектілеріне мыналар жатады:

тұрғын үй құрылысына жер сатып алу және оны жайластыру;
тұрғын үй салу (реконструкциялау) ;
тұрғын үй сатып алу.

Несиелендіру объектісіне қарай банктер тұрғын үй несиелерінің үш түрін ұсынады:

жерге берілетін несие;
құрылысқа берілетін несие;
тұрғын үй сатып алуға берілетін несие.

Тұрғын үй несиелері туралы ережеде тұрғын үй құрылысына несиелер несиелік желі ашу арқылы жүзеге асырылады деп атап көрсетілген. Бұл ретте ссуда қарызданушыға, құрылыс-монтаждау жұмыстары кезеңдерінің құнына сәйкес келетін бөлшектермен беріледі.

Құрылысты қаржыландыру процесінде банк ақшалай қаражаттың мақсатты жұмсалуына және құрылыс графигінің сақталуына бақылау жүргізіп отырады. /3/

Банк беретін несиенің сомасы әдетте жер сатып алу және оны жайластыру құнының, тұрғын үйді салудың (реконструкциялаудың) немесе кепіл шартында белгіленген оны сатып алу құнының 70 процентінен аспауы тиіс, ал шығындардың қалған бөлігін қарызданушы өз қаражаты есебінен жұмсауы шарт.

Құрылысқа несие беру туралы шешімді несие беруші банк қарыз алушының несиелік тапсырысы негізінде қабылдайды.

Несиені пайдаланудың мақсаты мен мерзімі, оны қамтамасыз ету нысаны көрсетілетін ссуда бөлу туралы өтінішпен қатар, тапсырысқа мыналар кіреді:

заңды тұлға қырз алушылар үшін - құрылтай және тіркелу құжаттары: кәсіпорынның бухгалтерлік балансы; табыстардың және міндетті төлемдердің түсу графигі; ссуда қамтамасыз етілетінін растайтын құжаттар; несиені пайдаланудың техникалық-экономикалық негіздемесі және несиеленетін шығындардың болжамды өтелімділігін есептеу; құрылыс салынатын жер учаскесіне деген құқықты растайтын құжаттар; белгіленген тәртіппен бекітілген жобалық-сметалық құжаттама; мердігерлік құрылыс жұмыстарын жүзеге асыруға берілген келісім-шарттардың көшірмелері; несие беруші талап етуі мүмкін өзге де құжаттар.
жеке тұлғалар үшін - құрылыс салу учаскесіне құқығын растайтын құжаттар; құрылыс салуға рұқсат қағаз; белгіленген тәртіппен келісілген жобалық-сметалық құжаттама; қарыз алушының төлем қабеліттілігін анықтауға қажетті құжаттар; банк талап етуі мүмкін өзге де құжаттар. Несиені қамтамасыз ету үшін кепілзат мен кепілдіктер беріледі.

Тапсырысты қарау кезеңінде несие беруші қарыз алушының төлем қабілеттілігін және қаржылай тұрақтығын зерттейді, құрылыстың бюджетін (қаржыландыру көздері және салынған тұрғын үйді пайдалану жоспарлары - сату, жалға беру) бағалайды, құрылыс орналасқан жердегі тұрғын үй рыногының сұраныстарын зерттейді.

Ссуда беру кезінде банк пен қарыз алушының қарым-қатынастарын белгілейтін негізгі құжаттарға несиелік келісім мен кепілзат (ипотека) туралы шарт жатады

Несиелік келісімде: ссуданы алудың мақсаты, несиенің көлемі мен мерзімдері, несиені беру және өтеу тәртібі, проценттік ставка, оның өзгеруінің шарттары мен кезеңділігі, қарыз алушының несиелік міндеттемесінің қамтамасыз етілуі, ссуданы сақтандыру шарттары, несиенің қамтамасыз етілуін және мақсатты пайдаланылуын тексеру нысандары, несиені мақсаттан тыс пайдалану және ссуданы дер кезінде қайтармау үшін қолданылатын санкциялар, айыппұлдар төлеу тәртібі, келісімді бұзу тәртібі, несие беруші мен қарыз алушының келісімі бойынша өзге де шарттар.

Негізгі қарыздың және ссуда бойынша проценттердің толығымен өтелуіне дейін қарыз алушының банктің жазбаша келісімінсіз жылжымайтын мүлікке деген мүліктік құқықтарын үшінші тұлғаға сатуға немесе шегінім жасап беруге құқығы жоқ.

Қарыз алушының несиені қайтаруға мүмкіндігі болмаған жағдайда, банктің шығындарын өтеу үшін, кепілге қойылған мүлікті өндіріп алу және сату жүргізіледі.

Тұрғын үй сатып алуға несиелер берудің сұлбасы мен шарттарын банк қарыз алушымен мақұлдасу арқылы белгілейді. Несилендіру құралы ретінде ауыспалы проценттік ставканы қолдану, негізгі қарыздың сомасын индекстеу, қарыз алушының төлемдерін кейінге қалдыру шаралары қолданылуы мүмкін. Несиенің түріне қарай, кепілзат (ипотека) туралы келісімде несиені қамтамасыз етудің нысаны, мөлшері және тәртібі көрсетіледі

Әрбір ипотекалық банк ипотекалық несиелер берудің өзіндік сұлбасын қолданады. Олар несиелендіру объектілері мен субъектілері, ресуртарды шоғырландыру әдістері, негізгі қарыз бен проценттерді өндіріп алу әдістері бойынша сан алуан болып келеді. /4. 574б. /

1. 2 Ипотекалық несиелендіру оның құқылық қатынасы және ипотекалық несиелендіруді жетілдіру

Қазақстандағы бұрынғы тұрғын үйді қаржыландыру саясаты дәстүрлік кеңестік жүйе негізінде орталықтандырылған бюджет ресурстарын құрылысқа бөлу арқылы қалыптасқан. Сондықтан Қазақстанда экономикалық реформа бастамасында тұрғындардың өз бетімен тұрғын үй мәселесін шешуде нарықтық механизмнің жоқтығынан елде келеңсіз жағдайлар өріс алды.

Тұрғын үй құрылысындағы басты мәселе-оны қаржыландыру. Егер 1990 жыл басында тұрғын үй құрылысына негізгі капиталға инвестиция көлемінен 20 % құрса, ал 1998 жылы ол тек 8 % ғана құрады. Әлемдік тәжірибеде көрсетілгендей бұл мәселені шешу экономикалық өркендеу кезеңінен бұрын басталған.

Германияда бұл үдеріс 1930 жыл ортасынан басталды. АҚШ-та Рузвельттің «Жаңа курсы» үй иеленушілерді несиелендіруден бастап дамыды. Қазіргі кезде АҚШ-та ипотека нарығында жылына 3 трлн. доллардан жоғары көлемде қомақты қаржы айналыста жүруде.

Қытайда дағдарыстан шығудың басты әдісі тұрғындар табысына салықты көбейтуден емес, 1-кезекте тұрғын үй сатып алушылар арасында ынталандыру шараларын өткізу болып табылады. 2000 жылы Қытайдың 2-деңгейлі банктері ұзақ мезімді тұрғын үй сатып алуға 36, 14 млрд доллар қаржы жұмсады.

Бастапқы кезеңдегі тұрғын үй нарығындағы реформалар қаржылық-несиелік механизм тұрғысынан тиімсіз болды. Қазақстанда тұрғын үй құрылысы 2004 жылы 2005 жылмен салыстырғанда 8 есе кеміген, ал 2007 жылы ол бірте-бірте көтеріле бастаған. Осы уақыт аралығында Қазқстан Республикасында мемлекеттік емес секторлардың, яғни жеке құрылысшылардың тұрғын үй салуы көбейе бастады. 2008жылдан бастап олардың үлес салмағы 90, 4% дейін жетті. Сонымен 2008 жылы тұрғын үйді қаржыландыру саласындағы жағдай келесідей өрбіді:

бюджет ресурстарының шектеулі көлемі, ұзақ мерзімді несиелендірудегі процент көрсеткіштің жоғары тәуекелділігі және инфляцияның тұрақсыздық қарқыны;
несиені төлей алмаған жағдайдағы кепілге алынған мүліктің айналымдағы жоғары несиелік тәуекелі;
тұрғын үйдің қымбат бағасын орташа жалақы алатын тұрғындардың қалтасы көтермейді, сонымен қатар оған қажетті қаражаттың жинақталуының қиынға түсуі.

Осыған байланысты Қазақстан Республикасының Үкіметі тұрғын қаржыландыру саласын құрылыс жұмыстарына, жөндеу жұмыстарына, пәтер алуға ипотекалық несие ұсынумен байланысты жаңа саяси бағыт алуына себеп болды.

Тұрғын үй құрылысын ұзақ мерзімді қаржыландырудың негізгі бағыттары әлемде қабылданған ипотекалық несиелендіру мен құрылыстық жинақтау жүйесі болып табылады. Сол себептен ипотекалық несиелендіру мен құрылыстық жинақтау жүйесі Қазақстандағы тұрғын үй саясатын жүргізудегі басты бағыт болып табылады. Жаңа тұрғын үй саясаты келесі негізгі жағдаймен көрсетіледі:

Банк қызметінің тәуекелін төмендететін және тұрғындарға несие алу мүмкіндігін жоғарылататын ұзақ мерзімді ипотекалық несиелендірудің нарықтық жүйесін қалыптастыру;
Басты мақсатты жүзеге асыру үшін несиені қамтамасыз ету мақсатында кепілзатты қолдану, егер қарыз міндеттемесі орындалмаған жағдайда кепілге салынған мүліктің айналымына қолайлы жағдай туғызу;
Инфляциясы жоғары және құбылмалы деңгейдегі экономикада несиелендірудің балама құралын енгізу;
Проценттік көрсеткіштерді субсидиялаудан гөрі орташа және төмен деңгейде жалақы алатын тұрғындарға ипотекаға бастапқы салымын өтеу сомасын субсидиялаудың тиімді жүйесіне ауысу.

Ипотекалық несиелендіруді дамыту көптеген мемлекеттердің ұлттық әлеуметтік-экономикалық даму бағдарламасының негізі болып табылады.

Ипотеканың құқылық реттеу қатынастарын өңдеу келесі жағдай үшін қажет:

біріншіден, ипотекалық операциямен байланысты ұйымдардың құқықтық уақыт тәртібінде (регламентация) ;
екіншіден, бір иегердің ғимараты келесі иегердің жерінде орналасқан жағдайдағы қосымша құқықтық уақыт тәртібінде;
үшіншіден, ипотекалық сенімді және тиімді болу мүмкіндігін жоғарылататын заңдылықтарды бекіту, яғни меншік иегерінің құқығын қорғау мақсатында;
төртіншіден, жылжымайтын мүлік кепілін дәстүрлі нысанда, сонымен қатар кепілзат нысанындағы бағалы қағаздар түрінде нақты процедураларын құру. /5, 456б. /

Ипотека жөніндегі заңдылықтар келесілерді қамтиды: Біріншіден, ипотекалық қатынастарға қатысты барлық нормативтік құжаттарды оңтайландыру; Екіншіден, ипотекалық бағалы қағаздарды қолдану; Үшіншіден, ипотекалық құқылық қатынастарға байланысты толық заңды анықтама беру.

... жалғасы

Сіз бұл жұмысты біздің қосымшамыз арқылы толығымен тегін көре аласыз.