Банктің активтері мен пассивтері

Мазмұны
Кіріспе 6
1 бөлім. Коммерциялық банктер кызметінің принциптері, функциялары мен жүргізілетін операциялары ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..7
1.1. Коммерциялық банк туралы түсінік және оның маңызы, принциптері мен функциялары ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...7
1.2. Коммерциялық банктердің пассивтік және активтік операциялары ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...16
1.3. Коммерциялық банк операцияларының даму мәселелері бойынша ғалымдар мен тәжірибешілердің ой.пікірлері 27
2. бөлім. Банктің активтері мен пассивтері 30
2.1. Банктің ұйымдық.экономикалық сипаттамасы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..30
2.2. Банктің активтік және пассивтік операцияларын ұйымдастыру 45
3 бөлім. Банктің пассив және актив операцияларын жетілдіру жолдары ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .56
3.1. Банктің пассив және актив операцияларын жаңғырту ... ... ... ... ... ..56
3.2. Банк қызметіндегі тәуекелдік ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..70
Қорытынды мен ұсыныстар ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..79
Қолданылған әдебиет тізімі ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .81
        
        Мазмұны
Кіріспе 6
1 бөлім. Коммерциялық банктер кызметінің принциптері, ... ... ... ... банк ... ... және оның ... принциптері
мен
функциялары.................................................................
......................................7
1.2. Коммерциялық банктердің ... және ... ... банк ... даму ... ... мен ... ой-пікірлері 27
2. бөлім. Банктің активтері мен ... ... ... ... активтік және пассивтік операцияларын ұйымдастыру 45
3 бөлім. Банктің ... және ... ... жетілдіру
жолдары.....................................................................
................................................56
3.1. Банктің пассив және ... ... ... Банк ... ... ... ... делдалдық қызметінің ерекшелігі мынада: басты
ерекшелігі ресурстардың қайта бөлінуі карызданушының оларды пайдаланудағы
табыстығымен көрінеді. ... ... бөлу ... ... ... берушіден
шаруашылық байланыстарының горизонталы бойынша жүзеге асырылады. Қарызға
алынған және берілген ... ... ... ... ұсынысы мен
сұранысының әсерінен калыптасады. ... ... ... ... орналасуына қол жеткізіледі. Нарықтық экономиканың озық
дамуы мен қалыптасуы үшін ... ... ... ... ... ... ... қызметі арқылы тәуекелділік пен анықталмау
деңгейін төмендетеді.
Коммерциялық банктер несиелік ресурстардың сұранысы бар қаржылық
нарықта тек шаруашылықтардағы жинақтарды ... қана ... ... ... ... ... ... Ақша
қаражаттарын жинақтау мен сақтауға ынталандыру ... ... ... саясатының негізінде қалыптасады.
Коммерциялық банктердің жүргізетін операциялары пассивтік және активтік
болып жіктеледі. Банктердің пассивтік және активтік операцияларын жетілдіру
жолдарының мәселелері ... ... ... Республикасы банк жүйесінің
өзекті мәселесі болып табылады. Сондықтан да зерттеудің осы тақырып бойынша
жасалғаны айқын.
Дипломдық жүмыстың ... ... ... ... ... ... операцияларын жүргізу тәжірибесімен танысу, олардың жетілдіру
жолдарын анықтап, ... ... ... ... ретінде Қазақстан
Республикасы банк жүйесінің екінші деңгейіндегі банкісі -«ТұранӘлемБанк» АҚ
алынды.
Дипломдық жұмыстың міндеттері;
- коммерциялық банктер қызметінің принциптері мен функцияларын ... ... ... ... және ... ... ... объектісі қызметінің ұйымдык-құқықтық негіздерін қарастыру;
- зерттеу объектісінің қаржы-экономикалық сипаттамасын беру;
- «ТұранӘлемБанк» АҚ пассивтік және активтік операцияларын ... ... ... АҚ пассивтік және активтік операцияларын жетілдіру
жолдарын анықтап, оларды ғылыми негіздеу.
Дипломдық жұмысты орындау кезінде ... ... ... ... ... ... ... және нормативтік-
құқықтық актілері, «ТұранӘлемБанк» АҚ ... ... ... және
шетелдік ғалымдар мен тәжірибешілерінің еңбектері қолданылды.
1 бөлім. Коммерциялық банктер қызметінің принциптері, функциялары мен
жүргізілетін операциялары
1.1 Коммерциялық банк туралы ... және оның ... ... ... ... сай ... мекемелер халық шаруашылығына байланысты
кезектен тыс қамтамасыз етіледі, яғни коммерциялық ... ... ... кең ... ... жасалып отыр. Бұл ... және жеке ... ... ... ... ... банк
деп аталады.
«Коммерциялық банк» термині бұрынғы этаптан банктік іс деген ... ... бұл ... сауда, тауар айналымы ... ... ... ... ... тек ... ... Бұл
коммерциялық банк деп аталады. Бірақ ... ... және ... да ... ... ... ... қолданылатын термині
«коммерциялық» деп аталынып бұрынғы ойы жоғалып қалғандай. Ол банктік ... ... оның ... ... ... ... қамтамасыз
етіп отыр. Коммерциялық банктер - бұл бұрынғы және несие мекемелерінің
жаппай тобы ... ... Оның ... ... операциялар мен
қызмет көрсету саласы бойынша, нарықтық экономикадағы кәсіпкерлер тәжірибе
жүзінде орындап отыр.
Қазіргі, коммерциялық банктер әр түрлі өнімдер мен ... ... ... ... ... ... кең ... коммерциялық
банктер диверсификациялық операциялар арқылы өз ... ... ... тырысады.
Нарықтық экономика жағдайында коммерциялық банктер өз клиенттеріне әр
түрлі қызметтер көрсететін ... ... ... ... ... ақы негізінде көрсететін қызметтерін жүзеге асырумен байланысты
жүргізетін операцияларының дәстүрлі және нарық талабына сай ... ... ... емес ... ... ... банк қызметтерінің «коммерциялық ... ... ... ... ... ... екінші деңгейдегі
банктердің қандай да ... ... ... ... ... ақы ... ... көрсететін қызметтерінің ... ... ... ... - ... ... кәсіпорын. Қазақстан Республикасында коммерциялық банктердің
классифакациясы: меншіктің формасына байланысты, банк ... ... ... территорияға байланысты кұқықтық ұйымдатырушылық
формасына байланысты, операцияларды жүргізу ... ... ... ... ... ... жеткіліктілігіне байланысты.
Коммерциялық банктердің құқықтық ұйымдатырушылық ... ... ... ... ... Қазақстан
Республикасында қызмет ету ... ... ... Банктердің кұру тәртібі.
Коммерциялық банктердің қызметі - клиенттердің тапсырмасы бойынша және
солардың ... ақы ... ... операцияларды жүзеге асыру.
Казақстан Республакасында коммерциялық банктерді басқарудың ... ... және ... ... ... банк секторына енуі.
Қазақстан Республакасы банк жүйесі Ұлттық банктен және ... ... яғни ... ... тұрады.
Несие жүйесінің негізін банк жүйесі құрайды. Сондықтан да шаруашылық
айналымда несие-қаржылық камтамасыз ету ... ... ... ... ... ... институттарының қызметін реттеуші бірегейлі орган,
Қазақстан Республикасының Орталық банкі - Ұлттық банк ... ... ... банк ... мынадай ірі банк топтарымен
көрсетіледі: мемлекеттік, жеке банктер, біріккен және ... ... ... ... ... ... банктер саны елеулі өсті,
қазіргі уақытта Ұлттьқ банктен басқа да банктер қызмет етеді. Бұл ... ... ... ... ... ... бір ... орындайды. Әдетте мұндай банктер орта және ... өз ... ... ... ... ... даму банктері деп атайды.
Коммерциялық банктер заңмен тиым салынбаған банктік операцияларды жүзеге
асыруға құқылы заңды ... ... ... ... ... ... нарыктық арнаға бұрылуы ақшаның, несиенің және есеп-айырысу
рольдерінің артуынсыз мүмкін емес. Нарықтық экономикада банк ... ... ... бар. ... ... ... дамыған жүйесі
төлемдер жүйесін басқарады. ... ... ... ... ... арасында қаржылардың қайта бөлінуі жолымен жүргізіледі.
Екіншіден, басқа қаржы делдалдарымен ... ... ... жинақтарын
өндірістік, коммерциялық өріске бағыттайды. Қаржыларды инвестициялау
процесінің тиімді жүзеге асырылуы ... ... банк ... ... ... ... ... тәсілдерін таба білетін заем
алушыларға бағыттау қабілеттілігіне ... ... ... ... ... сәйкес, экономикалык жүйедегі айналыстағы ақша
мөлшерін реттейді.
Коммерциялық банктер ... мәні ... ... ... ... бір қызметтерді орындаудан көрінеді. Банкілік
қызметті клиент мүддесіне банктің белгілі бір іс-әрекеттерді ... ... ... ... банк ... ... ... бір
қажеттіліктерді қанағаттандыру жатады. Коммерциялық банктердің негізі
дәстүрлі қызметтеріне әлі күнге ... ... ... және ... ... Осы ... сый ... бойынша айырмадан қомақты пайда табады.
Бүгінде әмбебап коммерциялық банктер банкілік қызметтің және ... ... ... ... ... кең ... ұсынады.
Еліміздің коммерциялық банктері өз клиенттерінің шаруашылық ... ... ... несиелік, есеп-айырысулық және қаржылық
қызметтердің барлық түрлерімен айналысады.
Коммерциялык банктер - ... екі ... ... ... ... таңда коммерциялық банктер әр түрлі елдерде, әр
түрлі ... әр ... жеке ... қарастырады.
Ең бастысы, орталық банктерден айырмашылығы құкықтық банкнот эмиссияның
қатынасып, пайда болуы. ... ... ... екі ... яғни
әмбебап және мамандандырылған банктер.
Әмбебап банкі - барлық немесе банктік операциялардың барлық түрлерін
жүзеге ... ... ... ... беру ... ұзақ ... несие беру,
бағалы қағаздармен операциялар жасау, қордың барлық түрлерін қабылдау.
Арнайы ... банк - ... ... ... банк ... ... ... елдерде банктік заңдылықтар банктерге
операциялардың кең көлемде жүзеге асыруына кедергі жасайды. Сонда да, жеке
арнайы операциялардан түскен ... ... ... жүргізу қажеттігіне
міндеттелмейді. Арнайы мамандандырылған банктерге ... ... ... ... жинақ банк, тұтыну несие банктері, салалық банктер,
ішкі өндірістік ... ... ... бір ... ... түрге көшуін тенденция ретінде
түсіну қажет. Әмбебап банктер, басшылыққа алынатын кейбір елдерде көптеген
арнайы ... бар. ... ... банктері басшылыққа алынған елдерде
соңғы жылдары әмбебаптық жүйеге ауысуы байқалуда. Бұл өзі ... ... ... сәйкес соңғы банктік операцияларға ауытқуы кеңейіп, ірі
банкке айналады. Банктерді мамандыру принциптерін ... ... ... ... ... АҚШ, Италия. Әмбебапты жүйеге келтіру
принципі Швейцария, ФРГ, Австрия ... ... ... ... көрсетілгендей, көптеген капиталистік елдердегі мамандандырылған
және әмбебап банктер ... ... көп ... күрделі және
даулы жағдай болып табылады. Тіпті, статистикаға сәйкес ... ... ... ... де, нақты түрде олардың көпшілігі әмбебап
банктерге ... ... ... ... ... ... бос ақшалай қаражаттарды
жинақтау;
2. ... және ... ... ;
3. ... ... ұйымдастыру және
жүргізу.
Коммерциялық банктердің делдалдық қызметінің ерекшелігі мынада: басты
ерекшелігі ресурстардың қайта бөлінуі ... ... ... ... ... ... бөлу қарыз алушыға несие берушіден
шаруашылық байланыстарының горизонталы бойынша ... ... ... және ... ... ... ... қаражаттарының ұсынысы мен
сұранысының әсерінен қалыптасады. Нәтижесінде, ... ... ... ... қол ... ... экономиканың озық
дамуы мен қалыптасуы үшін коммерциялық банктердің делдалдық қызметінің ... ... ... ... ... ... пен анықталмау
деңгейін төмендетеді.
Коммерциялық банктер несиелік ресурстардың сұранысы бар қаржылық нарықта
тек шаруашылықтардағы жинақтарды мобилизациялап қана қоймай, сонымен ... ... ... ... Ақша ... мен ... ... коммерциялық банктердің икемді депозиттік
саясатының негізінде қалыптасады.
Коммерциялық банктердің экономикалық рөлін бағалау жағдайында мынаны
ескеру қажет: ... ... ... өнімді шығару мен
өндірістің көлемі мен ... ... ... ... ... тұтынушылармен өнімді төлеу процесін жүзеге асыруға
негізделеді.Сондай-ақ есеп-айырысу операцяларының ... ... ... бағалы қағаздармен операциялар және сауда және өндіріс
қызметтерін ... үшін ... ... жоғарылатады; кассалық
операциялар және ... ... ... ақша ... ... мүмкіндік береді.
Нақты қолда бар ресурстармен қызмет ету коммерциялық банктің бірінші
және ... ... ... ... банк пайдасы үшін коммерциялық банк қолма-қол ақшасыз төлемді
жүзеге асырады, өзінің корреспондеттік есеп шотта қалған қалдықты ... ала ... ... ... ... ... бар ... ресурс шегінде қызмет ету негізінде коммерциялық банк
ресурстар арасындағы сәйкестікті және несие ... ғана ... ... банк ... ... мен ... ... сәйкестігін
қамтамасыз етеді. Бұл әсіресе мерзімге байланысты. Егер банк қысқа мерзімге
қаражат тартса, бірақ оны ұзақ мерзімді саудаға ... онда дер ... ... ... ... ... активтерінің тәуекелділігі жоғары ссудалары жеке меншік құралының
бөлшек салмағының көбеюін талап етеді. Банк ... мен ... ... банк ... ... нормативін анықтау және
операцияларды реттеу кезінде анықталады. Осы және ... ... банк ... ... ... Сондықтан осы
операцияларды жүргізбес бұрын, алғаш сатысында пассивті құраушы көзге көңіл
бөлу керек.
Нақты ... бар ... ... ... ... жүргізгенде
административті еркін әдіспен шектелмейді. Административті шектеу ... ... ие. Оны ... ... ... банк ... ... сондықтан оның бағыты, реттеу басымдылығы экономикалық шектеуге
берілуі ... бар ... ... ... ... ... ... -коммерциялық
банк фундаменті сияқты оның барлық акцентін ауыстырады: банктің депозит
тартуға қызығушылығы өседі, ... үшін ... ... мемлекеттік
банктің административті жолынан босататын ... ... ... ... үшін күрес өзінің ресурсын орналастыру үшін тиімді сфера
іздеуін тұрақтандырады.
Банкте нақты капиталдың рентабельді және ... ... ... ... қоса ... ... жоспарлауы да өзгереді. Коммерциялану
бұл несие жоспарынан бас тарту деген сөз ... ... оның ... ... жоспардың өлшеусіз өсуі. Бірақ жоспарлау негізінен
банк салымы емес, ресурсы құрайды.
Өтімділікті қамтамасыз ете отырып, нақты тартылған ресурс шегінде ... ... банк ... ... ... ... ... сатысына ие бола отырып өз қызметінің нәтижесіне
жауапты.
Екінші ... ... - ... ... ... ... ... экономикалык өз беттілігі, оның негізінде коммерциялық
банк қызметі топталады. Экономикалық өз ... ... ... ... ... ресурстарды еркін пайдалану, салымшы мен клиентті ... ... ... ... ... кірісті пайдалану жүзеге асырылады.
Банктің заң шығарушы ... ... ... өз ... ... ... экономикалык еркіндік берді.
Салық төленіп болған соң, банктің пайдасын бөлу ... ... ... ... ... әртүрлі қорларға есептесу мөлшерін,
акция бойынша дивиденті белгілейді. ... ... ... оның ағымдағы кірісімен шектелмейді және оның капиталына
байланысты. Коммерциялык банк міндеті ... ... ... ... ... жауап береді. ... банк ... ... ... өз мойнына алады.
Үшінші принципі коммерциялық банктің клиенттермен ... ... ... ... ... ... ... бере отырып , нарықтық пайдалылық тәуекелділік,өтімділіктен
шығады.
Мемлекеттік ... ... банк ... ... ... дағдарысына ұшырайды.
Төртінші принципі коммерциялық банк қызметін реттеу, ... ... ... ... Мемлекет "ойын тәртібін"
коммерциялық, банктерге анықтап береді, бірақ бұйрық бере ... ... ең ... ... бірі ... делдалдық
қызметін жеке тұлға пайдасының және кәсіпорынның қор ... ... ... ақша ... ... ... ... асырылады.
Коммерциялық банктің делдал функциясының маңыздылығы ресурсты қайта
бөлудің басты критериясы болып қарыз ... ... ... ... бөлуді жүзеге асырғанда несие беруші мен алушы арасындағы
шаруашылық ... ... ... тұрған банк құрылымының қатысуынсыз,
оның ... және ... ... осы ... атқарылады. Осы
қарызға деген сұраныс ықпалымен қарызға берілген құралға төлем құралады.
Нәтижесінде ... ... сай ... ... ... ... қол
жетеді. Нарықтық экономиканың жемісті дамуында коммерциялық банктің делдал
функциясының ... ... ... ... ... ... көрінеді. Несие беруші мен алушы арасындағы ақша
құралының ... ... ... ... ... алады, бірақ
берілген, ссуда мен ақша жоғалу тәуекелдігі жоғары, өйткені олар өздерінің
төлемсіздік қабілеті жөнінде ... ақша ... ... мен ... ... мерзімі мен көлемі сәикеспейді. Ссудаға берілетін қаражатты
коммерциялық банк өзіне таратады, ... банк есеп ... ... ақша ... тәуекелділік жиынтығын төмендетеді.
Коммерциялық банктің екінші маңызды функциясы шаруашылықта қорлануды
ынталандыру.
Экономиканы қайта құру ... ... ... ішкі ... мен пайдалануына байланысты. Экономиканың ... үшін ... ... олар қаражаттың негізгі бөлімін құрау керек.
Оның өткен дамулары бірден-бір өндірушілерге және басқа субъектілерге
шаруашылық өмір ... ... ... ... мен ... коса алғанда, кәсіпорын үшін кірістің қорлану және ... ... ... ... орнатылады.
Тұрғынтардың кірістің жоғары емес деңгейінде корлануға ынтасы төмен
деңгейде болды, ал ... ... ... ең ... ... нарығында коммерциялық банк несие ресурсына сұраныспен шыға отыра,
олар шаруашылықта бар жинағын ... қана ... ... ... негізінде қаражатты қорландыру үшін жеткілікті әрі тиімді құру
керек. Ақша ... ... мен ... ынтасы коммерциялық банк
депозиттік саясаты негізінде құралады.
Салым бойынша жоғарғы ... ... ... ... ... ... ... орналасуына үлкен кепіл сенімділік қажет. Кепіл болып
міндетті сақтандыру салымының кұралуы табылады, ол "банк және банк ... ... ... ... ... қатар, коммерциялық банк қызметі туралы
ақпарат алу, қандай кепілдік бере алады, сол туралы ақпарат салымшы ... бар. ... ... ... ... ... ол ... қаржы
жағдайы туралы, болашақтағы, салым тәуекелділігін бағалай білу керек.
Елімізде бағалы қағаз нарықтың әлі дүрыс ... ... ... ... банк ... қаржы ресурсының жинақталған нысаны түрінде
экономиканың ... ... Банк ... тартылып ресурстың бір
нысанын тауып, сол арқылы клиенттерді ресурстарды, қорлану мен ... ... ... ... ... бойынша дамьга келе жатқан
экономиканың инвестициялық мүмкіндігін анықтау.
Банктің үшінші функциясы банк субъектілері арасындағы ... ... ... көшу ... жаңа ... ие. Мемлекеттік монополия
бүкілхалықтық меншік жағдайында субъектілер арасындағы барлық ... бір ... банк ... жүргізілді. Соған сай ... ... ... ... екі жақ ... ... ... пассив және актив операциялары
«Қазақстан Республикасындағы банктер және банктік ... ... ... ... ... операцияларды орындай алады:
- Ақылы негізде салымдарды (депозиттерді) тарту;
- Клиенттер мен банк-корреспонденттердің шоттарын ... және ... ... ... ... ... және ... шарттармен заңды және жеке
тұлғаларға қысқа мерзімдік несиелер беру;
- Инвестицияланатын ... ... ... иемденушілердің
тапсырмалары бойынша капиталдық жұмсалымдарды қаржыландыру;
- Заңда көрсетілген тәртіп пен өз бағалы қағаздарын шығару (чектерді,
вексельдерді, ... ... ... ... ... да ... ... Төлем құжаттарын сатып алу, сату және сақтандыру, олармен басқа да
операцияларды жүргізу;
- ... ... ... қарастыратын үшінші тұлғалар үшін кепілдеме
және өзге де міндеттемелерді беру;
- Тауар тасымалын талап ету құқын, сатып алу және ... ... ... ... және бұл ... ... ... өз ... ... ... ... бойынша брокерлік қызметтерді ... ... ... олардың агенттері ретінде әрекет ету;
- Клиенттер үшін құжаттармен бағалылықтарды сақтандыру бойынша қызметтер
(сейфтік бизнес);
- Коммерциялық мәмілелерді ... ... сату ... Клиенттердің тапсырмалары бойынша сенімдік операцияларды (қаражаттарды
қарау және орналастыру, бағалы қағаздарды басқару);
- Банктік қызметпен байланысты кеңес беру ... ... ... ... ... ... ... қызметтермен байланысты кеңес беру қызметтерін көрсету;
- Қазақстан Республикасының ¥лттық банкімен берілген ... ... да ... ... ... ... ... тағы бір манызды ... бар. ... ... ... ... ... ... міндетті.
Клиент пен банк арасындағы қатынас келісім шарт сипатында болатынын атап
өткен жөн. Қазіргі ... ... ... - есеп ... және ... үшін ... өз беттерінше таңдайды және оларға барлық банктік
операциялар ... ... бір ... ... ... ... ... атанған операциялар лицензия болған жағдайда үлттық және шетел
валютасымен де жүргізілуі мүмкін.
Коммерциялық банктер келісім шарт ... банк ... ... ... несие түріндегі қаржыларды бір - біріне тарту немесе
орналастыру, ... да ... ... ... ... ... және ... міндеттемелерді орындау үшін
қаржылардың жетіспеушілігі жағдайында ... ... ... алуға өтініш
беруге құқы бар.
Коммерциялық банктер қаржыларды сақтау және операцияларды жүргізу үшін
банктерді өз ... ... және онда ... ... ... банктер корреспонденциялық шоттар ашу ... ... ... ... шарт ... ... шотты ашуға
арыз, банк жарғысының көшірмесін және қолтаңба мен мөрінің үлгІсі бар,
наториалды ... ... ... Корреспонденциялық шоташу
жағдайында банк мекемесінің бас ... шот ... ... ... бар
коммерциялық банктің жарғысын әзірлейді.
Комерциялық банктердің филиалдарының орналасу ... ... ... суб ... ... ... ... ашу туралы ұсынысы
филиалдардың орналасу мекені бойынша банк мекемесіне және осы
ұсыныс көшірмесі ... ... ... шоты ... ... жіберіледі. Корреспонденциялық субшотты ашу туралы ұсыныс
көшірмесін ... ... ... шоты ... құжаттар жинағында
сақталады.
Корреспонденциялық субшотты кұжаттау үшін банк ... ... ... ... жағдайының көшірмесі, мөрі мен қолтаңба үлгісі ... ... ... корреспонденциялық келісім шартына ... ... ... ... ақша - есеп ... ... ... коммерциялық банктерді телеграфты кодтармен
қамтамасыз етеді. Орталық банк, оның ... ... ... есеп ... ... ... ... олардың олардың қызметтеріне
байланысты нормативтік құжаттармен қамтамасыз етеді.
Коммерциялық банктермен және олардың клиенттерімен депозиттер, несиелер,
зайымдар, салымдар және т.б. ... ... ... ... және ... бойынша операцияларды жүргізу үшін ¥лттық банктен
лицензия талап етіледі.
Коммерциялық ... ... және ... ... бір ... бар. ... ... кәсіпорындарымен,
ұйымдарымен, коперативтермен несиелік қарым-катынастары шаруашылық есеп -
айырысудың, төлем тәртібінің және акша ... ... ... ... көрсетудің кеңеюіне ықпал етуі тиіс. Банктер несиелерді
ұсына отырып өндірістің техникалық денгейінің ... жаңа ... өнім ... ... ... әр ... қызмет түрлерін көрсетуде,
халыққа және экспорт үшін ... ... ... ... инициативасын реттейді.
Кәсіпорындардың, ұйымдар және жеке меншік тұлғалардың негізгі және
айналым қорларын акцияландыру үшін жеткілікті ... ... ... ... ... бір тәсілі, коммерциялық банктерден жеткіліксіз
қаржыларды қарызға алу. Бұл жағдайда банктер несие ... ... ... ... бұл қарыздарды мезгілінде қайтарылуының
кепілдігі беріледі және осы ... ... бір ... ... ... ... көптеген шаруашылық етуші ұйымдар өз қызметтерінің көп
жағдайында шетелдік серіктестіктермен ... ... ... ... ... байланыстарды Үлттық банктен шетелдік ... ... ... алған коммерциялық банктер арқылы жүзеге
асыруға болады.
Коммерциялық банктердің ақша ... ... ... ... маңызды орын алады. Оның мәні мынада:
Клиенттерге еңбек ақы ... үшін акша ... беру ... келісім
шартпен үкіметтің бекітулерімен және ¥лттық ... ... ... ... ... арқылы жүзеге асырылады. Ұлттық
банктің инструкциясымен қаралған жағдайлардан басқа уақытта, ... ... ... ақы ... үшін ... - қол ақшаларды беруге рұқсат
етілмейді.
Коммерциялық ... ... ... ... ... және
коперативтерден алынған кассальщ тапсырыстарды негізге ала отырып, әрбір
квартал сайын айналымның кассалык ... ... ... ... ... ... немесе
халықаралық тәжірибеде ... ... ... шаруашылығында есеп
айырысуды жүзеге асырады. Коммерциялық ... ... ... бос ақша ... ... және ... ... орналастыратын мекеме ретінде анықталған. Осы арқылы олардың
қызметінің пассивтік және ... ... ... ... ... ... банктер өзінің ресурстарын
қалыптастырады. Оның мәні ... ... әр ... тарту, басқа
банктен несие алу, меншік кұнды қағаздарының эмиссиясы, сондай-ақ банк
ресурстарын көбейтетін ... да ... ... ... ... ... ... роль атқарады. Себебі
активтік операцияларды жүзеге ... үшін ... ... ... ... Пассивтік операцияларға жататындар:
- ... ... ... ... соның ішінде корреспоқцент банктердің шоттарын
ашу және жұргізу;
- ... ... ... ... ... және ... сертификаттары);
- Банкаралық несиелерді, соның ... ... ... ... Репо ... ... несиелер.
Банктік ресурстары негізгі түрі банктың меншік қаржылары ... ... ... банк дамуындағы қаржылық база болып ... Ол ... және ... ... ... несие алушыларга
компенсациялық төлемді жүзеге асыруға, ... ... ... түрлері мен көдемін қолдауға мүмкіндік береді.
Банктің меншік капиталы құрамына мыналар жатады: жарғылық, ... ... да ... қорлар , сондай - ақ жыл бойындағы бөлінбеген ... ... ... элементі - бұл жарғылық қор болып табылады.
Банктің ... ... ... ... қор әр ... ... Егер банк ... банк болып құрылса, онда оның жарғылық
қоры акцияларды шағарудан түскен акционерлердің қаражаты есебінен ... ... ... ... ... банктің жарғылық
капиталы қатысушылардың ... ... ... ... Банктің
ұйымдық-құқықтық формасына байланыссыз түрде жарғылық қор толығымен
қатысушылардың (заңды және жеке ... ... ... ... ... ... ... етуге қызмет атқарады.
Жарғылық қордың мөлшері, оны қалыптастыру тәртібі ... ... ... банк ... ... ... капиталдың сомасы
заңды түрде шектелмейді, бірак банк ... ... ету үшін ... ... ең төменгі мөлшері белгіленеді. Батыс елдерінде комерциялық
бантердің жарғылық капиталының ... 10-15 млн. ЭКЮ ақша ... ... ... ... банк ... ... сондай-ақ оның меншІк қаржылары (резервтік және арнайы қорлардың)
есебінен, ... ... ... ... жүзеге асырылуы
мүмкін.
Резервтік қор банктің ... ... ... ... ... жабу үшін ... ... қордың мөлшері жарғылық қорға
шаққандағы пайыз есебімен белгіленеді. Резервтік ... ... көзі ... ... ... ... ... басқа да арнайы корларды құрайды: амортизациялық аударым жолы
арқылы құралатын негізгі қорлардың тозу ... ... ақ ... ... ... ... ... қорларына жататын қаржылар:
үкіметтің шешімі бойынша жүргізілген ... ... ... ... ... банкпен акциялардың олардың біріншІ ... ... ... сатудан түскен қаржы және т.б.
Коммерциялық банктердің базасыньщ қазіргі уақыттағы құрылымы меншік
қаржыларының маңызды емес ... ... ... ... қатынастарды
дамыған елдерде ресурстар құрамындағы меншік қаржыларының ... ... ... ... бұл банктің жеткілікті түрде тұрақтылығы ... ... ... ... бөлігін тартылған қаржылар қалыптастырады.
Олар банктің активтік операцияларын жүзеге асыру үшін ... ... 80-90 ... ... Тартылған қаржының ең жоғарғы молшері
банктің ... ... ... ... капиталы мен тартылған
қаржының арасындағы ара қатынастың нормативтері әр елде әр ... ... Бұл ... ... ... ... ... өзгеріп
отырады.
Коммерциялық банктер кәсіпорындардан, ұйымдардан, мекемелерден, халықтан
және басқа банкілерден қаржы тартуға мүмкіндігІ бар. ... ... ... ... басқарылатын ресурстарға және ағымдық
пассивтерге бөлінеді. Басқарылатын ... ... ... шұғыл
депозиттер және банкалық несиелер жатады. Ағымдық ... есеп ... және ... ... ... ... арқылы
қалыптасады.
Салым (депозит) - белгілі-бір шартпен (қолма-қолсыз ... ... ... немесе шетел валютасында) иеленушісімен банкке берілетІн ақша
қаражаты. Салымдармен ақша қаражатын тартумен байланысты операциялар ... ... деп ... ... үшін ... пассивтік
операцияның негізгі түрі, активтік несиелік операцияларды жүргізу үшін
негізгі ресурс көзі ... ... ... ... - бұл ... ... бір мерзімге тартылған
депозиттер. Шұғыл түрдегі салымдар негізінен ... ... ... және ... бір ... ... ... иелігіне берілуін
білдіреді, көрсетілген мерзім өткенде шүғыл салым кез келген уақытта
салымшымен ... ... ... ... бойынша клиентке төленетін ... ... ... салым мөлшеріне және салымшының келісім шарт
талабын орындауына байланысты. Коммерциялық банктердің актив операциялары:
Банктің активтік ... - бұл ... алу және ... ету ... ... ... ресурстарын
орналастыру.
Банктің актив операцияларьш төрт топқа ... ... ... ... ... ... ... есеп - ссудалық
операциялар;
- инвестициялық қоржынды ... ... ... ... ... ... өз клиенттеріне көрсетілетін қызметтерінің бірі кассалық
және есеп - айырысулары;
тағы басқалар.
Ссудалық операциялар ... ... ... ... ... құрайды. Олар банктерге табыстың маңызды ... ... ... өз ... әр ... ... үсынады.
Ссудалар сипаттарына қарай бірнеше түрге бөлінеді:
қарыз алушы сипатына - кәсіпорынға, үкіметке және ... ... ... ... ... ссудалар;
қолданылу мерзіміне қарай - қысқа мерзімді (1 ... ... ... (1 ... ... дейІн), ұзақ мерзімді (5 жылдан жоғары)
қызмет ету аймағына байланысты - өндіріс ... және ... ... ... салалық аймағына - өнеркәсіпке, саудаға, ... ... ... ету ... ... - ... ... кепілге берілген,
сақтандырылған және қамсыздандырылмайтын (бланкалық);
қайтару әдісіне қарай - бір ... және ... ... ... ... жағдайында беріледі:
қамсыздандырылған, қайтарымдылық, ... ... л ... ... - ... шоттардың ағымдық шоттармен
сәйкестендірілуі болып табылады.бұл шот бойынша дебеттік ... ... ... білдіреді, ал кредиттік сальдо - шотта меншік ... ... ... ... ... түрі ... суранымдарды қаржы
қаржылары арқылы қанағаттандырумен байлапысты және қысқа мерзімді ... ... шарт ... ... бұндай несие түрі автоматты ... ... Бұл ... несиенің не үшін керектігіне талдау
жасалынбайды. Сонымен бірге, қарыз ... ... ... ... ... шот ... несиелендіру шарты клиенттің
қаржылық сенімдІлігі ... ... ... ... мерзімді несиелендірудің негізгі түрі ... ... ... жағдайында клиентке чек арқылы немесе ағымдық шоттан,
ақшаны бере отырып, несие ұсынады, нәтежесінде ... ... ... ... ... Овердрафтың шекті сомасы, ағымдық шотты ашқан кезде
келісім шартпен ... ... ... түрі ... ... аяқтау үшін клиентің қаржылай сұраныс ... ... ... үшін төлем тек нақты қолданылған ссудалар үшін
алынады.Берілген ... ... ... ... лициясының берілген
шамасын. қатыстыруы арқылы жузеге асырылады. Бұл жағдайда банк пен клиент
арасында келісім ... ... банк ... ... ... бір
сомада қарыз алушыға несие үсынуға міндетті болады. Несие сызығы негізінен
бір жылға ашылады. Осы мерзім ішінде қарыз алушы ... ... ... ... алуға мүмкіндігі бар. Алайда, банк осы мерзім біткеге
дейін клиенттің ... ... ... ... ... ... ... үйымдастырудың келісі түрі ссудалық шоттарды
қолдану арқылы ссудалар беру. Бұл ... ... ... ... ... ... дебетінен ағымдық шоттың кредитіне аударылады.Банктің
активтік ссудалық операциялары тобына, ... ... ... лизинг
жатады. Факторинг дегеніміз ... ... ... ... ... өз ... ... Банктің өнімді сатып алушыдан
төлемді талап етуге ... ... ... бірге клиенттің айналым
капиталын несиелендіреді және өзіне ... ... ... ... ... ... ... банк жеткізуші несие қабілеттілігін
талдайды және ... ... ... ... Барлық тәуекелділікті банк өзіне ... көп ... ... ... 80 - 90 ... ... ал қалған сомасын
дебитормен барлык карыз қайтарылғаннан кейін төлейді. ... ... ... ... ... отырып, өздерінің операциялық ... ... ... ... және ... ... ... алады. Лизингтік операциялар - ұзақ ... ... ... ... және ... да негізгі капитал
элементтерін жалға беру ... ... ... ... ... ... ... қатысуы мүмкін.
Лизингтік келісім белгілі бір мүлікті жалға беру арқылы банкке лизинг
алушының потенциялды арызы ... ... ... ... банк ... ... клиенттің қаржылық жағдайымен, оның лизингтІк
төлемдерді төлеу ... ... ... ... ... ... түскен табысы есебінен төленуі тиіс.Лизингті жүргізуші ... ... ... ... және ... төлен
қабілетсіздігінен шығындалу тәуекелділігін төмендетеді. Бұдан ... ... ... ... салық салынбайтын амортизациялық есептеуді аударуға
құқылы. Банктің ссудалық ... ... оның ... ... ... саясат ссудалық негізгі бағыттарын
қалыптастырады. Несиелік салымдар банктер үшін ... және ... ... ... ... ... бір ... алушыға берілетін ең
жоғарғы тәуекелділік мөлшерімен анықталады. Несие саясатының ... ... ... ... және ... ссуда түрін таңдау
мүмкіндігі, несиелендіруді тиімді ... ... ... ... ... мерзімі банктегі ресурстардың иемделу
мерзімінен жоғары болмауы ... ... ... ... бір түрі ... ... қызметтері болып табылады.
Бұл процессте банктер күнды ... ... ... ... ... табылады. Бұндай құнды қағаздар түріне қарапайым және артықшылығы
бар акциялар, облигциялар ... ... ... ... ... ... мүмкін. Мысалға банктің вексильмен жүргізілген ... ... ... ... және қайта есептелетін
операциялар, акцент бойынша несие операциялары, инкассациялау, версильдік
аударым беру және т.б. ... ... ... ... ... ... ... алдымен табыс алу мақсатында басшылық етеді.Банктің
инвестициялық қызметінің ... ... ... эсер ... ... несие қаржылық жүиесінің құрылымы;кұнды қағаздар
нарығының даму ... ... ... шығарылуын және айналымын
реттейтін нормативті заңды базаның ... ... ... құды ... ... қор ... қатысушылардың мамандандырылуы;
акция дивиденттерінің облигация және вексель пайызының ... ... ... ... ... ... ... қағаздардың
табыстылығы оларды қайтару мерзіміне байланысты. Коммерциялық банктер ... ... ... ... ... ... салу тиімді. Банктік
инвестицияға келесі ... ... ... ... ... пайыздық.
Несиелік тәуекелділік - құнды қағаздар эмитенттерінің
өздерінің ... ... ... ... ... ... ... мүмкін.
Нарықтық тәуекелділік - құнды қағаздар нарығында немесе экономикадағы ой
расталмаған жағдайлардың пайла болуынан шығады. Бұл ... ... жеке ... ... ... ... ... жойылады, ал
олардың сатылуы тек жоғары жеңілдік жасау арқылы болады.
Пайыздық
тәуекелділік - несиелік және ... ... ... ... қағаздар
пайыздық төлемнің өзгеру тәуекелділігіне тәуелді болуы мүмкін, бүдан
қағаздардың нарықтық бағасының төменделуі шығады.
1.3. Коммерциялық банк ... даму ... ... мен тәжірибешілердің ой - пікірлері
Қазақстан Республикасының банк жүйесі ... ... және ... ... ... ... жүйесінің негізін банк жүйесі құрайды.
Сондықтанда шаруашылық айналымды несиелік - қаржылық қамтамасыз ету бойынша
негізгі салмақ банк ... ... ... ... ... ... ... Қазақстан Республикасының Орталық банкі Ұлттық банк
болып табылады.
Екінші денгейлі банктердің Ұлттык ... ... ... келесі
принциптерде заңды негізде құрылады.
Ұлттық банк өзінің ... ... ... ақша ... ... және ... мақсатында барлық банктік жүйенің қалыпты қызмер етуіне
ықпал етеді, ... ... ... ... бойынша банктері өз
мезгілінде нормативті құжаттармен камтамасыз етеді, банктік жүйе үшін ... ... банк ... ... ... ... ¥лттық
банк заңды көзделген жағдайлардан ... ... ... ... араласуға кұқы жоқ.
¥лттық банктің реттеуші және ... ... ... ... ... ... заңды күші бар Президенттің Жарлығына
сәйкес шектеледі.
Ұлттық банк екінші ... ... үшін және ... ... ... және банк бірлестіктері үшін экономикалық нормативтер
белгілейді. Бұл нормативтердің құрамына жататындар:
бастапқы жарғылық ... ең ... ... ... ... ... оның міндеттемелерінің
сомасының арасындағы шекті арақатыс;
баланс өтімділігінің көрсеткіші;
¥лттык банкте орналастырылған міндетте резерфтердің мөлшері:
бір қарызданушығы шаққандағы тәуекелділіктің ең ... ... ... ... ... ақ ... тұлғалар үшін
тәуекелділіктің ең жоғары өлшемін;
шетелдік несиелерді тарту көлеміне шектеу.
Ұлттьқ банктің орталықтандырылған көздерінен алынатын несиелердің шекті
мөлшері.
Нормативтер мен ... ... ... ... ... ... несиеленушілері мен клиенттерінің мүддесін корғау мақсатында,
сондай - ақ ... ақша ... ... үшін белгіленеді.
Инфляциялық процестер ақша несиелік ... ... ... ... Ұлттық банк несиелік салымдар бойынша шектеулер енгізуге және
банк операциялары бойынша ... ... ... қүқылы.
¥лттык банк екінші денгейі банктерге бақылау функциясы жүзеге ... ... ... және банктік қызметпен байланысты басқа ... ... ... банк ... ... нормативтердің
сақталуына бақылауды жүзеге ... ... ... ... банк ... ... кез-келген ауқытта қажетті сұрақты банкте тексеруге
құқы бар.
¥лттық банкпен алынған комерциялық банктердің ... ... ... ... ... ... мен ¥лттық банктің
нормативтік актілерін жүйелі түрде бұзу жағдайында, ... банк ... ... ... ... ... сауықтыру
бойынша шаралар еткізу туралы, банк басқармашылығын ауыстыру, банкты
кайта құру немесме тарату туралы сұрақтар қоюға;
Белгіленген заңды негізде ақшалай түріндегі айыппұл;
¥лттық банкте ... ... ... ... банктың
қарызын есептеп шығыру;
¥лттық банкпен белгіленген жеке нормативтерді өзгерту;
Жүргізуге жатппайтын банктік операцияларды орындау жағдайында
уақытша банк басқармашылығын өзіне алу;
Кейбір ... ... ... ... ... ... ... қүдысыз әрекет ету нэтежесісінде алынған табыстарын
бюджетке аудару;
- Нұсқауларды орындау үшін ... беру ... ... ... ... активтері мен пассивтері
2.1. Банктің ұйымдық - ... ... ... ашу, ... және тоқтату тәртібі
"Қазақстан Республикасындағы банктер және банктік қызметтер ... ... бар ... ... анықталады.
Қазақстанның аумағында банктерді құруға рұқсатты ... ... ... ... банк ... берген кезде ... ... ... ... ... рұқсат алу үшін, келесі құжаттарды иемделу қажет: рұқсат
алуға арыз; экономикалық ... ... ... ... туралы толық
мәліметтер көрсетілген іскерлік жоспар; ... ... ... ... ... ... ... келісім шарт, банк
жарғысы, банк жарғысын қабылдау хаттамасы және ... ... ... ... ... тұрақтылығы туралы аудиторлық
қорытындама; жарғылық қор шотына қаржыларды енгізуді растайтын кұжат.
Бірлескен және шетелдік банктерді, ... ... ... ... рұқсат алу үшін жоғарыда көрсетілген құжаттар тізімімен қатар, егер
қатысушысы ... ... ... ... ... құжаттар ұсынылуы
қажет:олардың заңды мәртебесін растайтын және ... екі ... ... ... ... ... ... сәйкес органының бірлескен
банкте, республика территориясында шетелдік банктің ... ... ... ... ... ашу ... шешімі;қатысушысы жеке тұлға болған
жағдайда тек қана осы тұлғаның төлем қабілеттілігін растайтын ... ... және ... ... ең ... ... қоры Ұлттық
банкпен белгіленеді. Банкті ашуға рұқсат беру ... ... ... ... ... құжаттарды және арызды алу кезінен бастап, үш ай мерзімге
қарастырылады.
Банк Қазақстан Республикалық банктерді ... ... ... ... ... ... ... алады. Осы кітапта банктің, оның
өкілдіктерінің ... ... ... ... банкті тарату
жағдайындағы сәйкес жазбалар орындалады. Банк өз ... ... ... және ... ... заңдарымен қарастырылған
жағдайларды тоқтатуы мүмкін.
Банкті тоқтатуға рұқсат ... ... ... шакырылуы
мүмкін:құрылтай келісім шартының және жарғының заңға сәйкессіздігі; ... ... ... ... рұқсат берілген
негіздеме бойынша мәліметтердің табылуы; ... ... ... ... ... ... ... бойы қызметінің тоқтап қалуы; заңдарға ... ... ... ... ... ... заңдылықпен,
сондай-ақ банк жарғысымен қаралған құқықтың; ... тыс ... ... ... ... ... операциялардан түскен табысты бюджетке
алу; Қазақстан Республикасы заңдылықтарын, ... ... ... ... ... түрде бұзу; заңдылықтармен бекітілген,
ұсынылған мәліметтер мен есептерді ... ... ... ... ... екі жыл ... меншік ресурстарының есебімен оперативті
операцияларды жүзеге асыра алмау мүмкіндігі; хабарланған жарғылық қорды
тіркеу ... ... ең ... ... ... ... ... төндіретін өкілдіктердің ... ... ... ... ... ... ... банктің өтімділігі туралы шешім ретінде
ыкпал етеді. Банкті ашуға рұқсатты қайтару туралы шешім енгізілген жағдайда
Ұлттық банк қабылданған шешім ... ... ... ... ... ... қайтару туралы шешімді беру жағдайында ... ... ... ... құрылғанға дейін, Ұлттық банкпен
бекітілген әкімшілікке беріледі. Банк ... ... ... ... ... ... келІспейтін жағдайда он күндік мерзім
ішінде орбитражды сотқа опеляция беруге құқы бар.
Банктер екі апталық мерзім ішінде ... ... ... ... өзгерістер, сонымен бірге банк басқармасындағы өзгерістер туралы
хабардар ету ... ... ... ... ... 1925 ... Банк ... жылы өз ісінің сәтті қорытындысы мақтанышпен атап
отырады. Банк тек қазақстандық және шетелдік әріптестері ... ... ... ... қана ... сондай-ақ өзінің дамуының жаңа
сапалы деңгейіне ... ... ... ... ірі ... бар ... ... банктердің бірі, онда бос офис, 22 филиал және
186 есеп-кассалық бөлімдер бар. Банк Ресейде, Украинада және ... ... ... ... да орын ... жылдың үлкен сәттілікпен басталды. ... ... жыл ... ... ... ... ... қызметіне жоғары баға берді.
2004 жылдың 27 ... ... ... банктердің
ішінде бірінші болып Үндістанның экспорттық – ... ... 10 ... ... ... ... желілер аясында 1 жылдан 5 жылға дейінгі
уақыт аралығында қарыз беруді ... ... ... ...... және ... тауарлармен байланысты. «ТұранӘлемБанк»
клиенттерінің орта мерзімді және ұзақ ... ... ... Бұл ... ... ... банктермен келісімді нығайтуға
себеп болады. Екі елдің кәсіпкерлері ... ... ... ... ... мүмкіндік алады.
25 Наурызда «ТұранӘлемБанк»Акционерлік Қоғамы 10 жыл мерзімге арналған
400 млн. Доллар соммасымен еврооблигациялардың шығарылуы ... ... ... ... – 8 % жыл ... «JP Morgan ... шығады.
Бүгінгі күні облигациялар 10 жыл ... ... ... ең ұзақ ... ... ... ... Акционерлік Қоғамы және ... ... ... ( Japan Bank for ... Cooperation)
жалпысщмасы 30 млн. Долларын құрайды.
Несиелік жүйе Жапонияның ірі төрттігіне ... «UFJ Bank ... ... ... ... ... ... күн шығыс
елдерімен импортталатын тауарлар мен құрал – ... ... ... ... ... орта және ... ... қаржыландыру болып табылады. Берілген линия жапон
фирмаларының экспорт көлемін ұлғайтуға мүмкіндік ... ... ... ... ... ... несиелік агентстволармен
келісімді белсенді түрде кеңейтеді.
Аймақтағы банктердің ... ... 26 ... Ақмола
облысының әкімі М.Т.Есенбаев пен «ТұранӘлемБанкі» Акционерлік ... ... « ... келісім туралы » меморандумға қол
қойды. Аймақтық ...... ... ... және
болашақтағы дамуына бағытталған ... ... ... келісім шешті, 2000 жылдың ... қол ... ... ... кезеңді қорытындылады.
Ағымдағы уақытта банк жалпы сомасы 4902,6 млн. теңгені ... ... 800 – ден аса ... шағын және орта бизнесті
қаржыландырады, соның ... 30 % - тен ... ауыл ... ... ... Жыл бойы ... және орта бизнестің несиелік портфелі 76% - ке ... ... млн. ... , ... база 1,5 ... жоғарыға кеңейді.
Келісімнің жаңа этаптарының алғышартты ... ... ... аймақтың экономикасын қаржыландыруды қамтамасыз ету ... ... және ... ... ... ипотекалық несиенің дамуы.
4 Наурызда Алматы ... ... ... келісімі туралы»
меморандумға қол қол қойды. ... ... ... ... ... ... ... алдыңғысына 2001 жылдың ... қол ... Жаңа ... қол қою ... ... ... ... және орта бизнестің, ... ... ... банкілердің активі Қолдауын атап өтті.
«ТұранӘлемБанкімен» үш жыл келісім ... ... ... 2,5 ... ... 1057 – ден жоғары несие берді, соның ішінде ... – 1,1 ... ... ... 538 ... ... . ... жылдың
1 сәуірінде аймақта орналасқан ... ... ... сомасы
26512,6 млн. теңгені ... , ... 2 ... салыстырғанда 4 есе
жоғары ... . ... ... ... ... банктердің жалпы
несиелік ... ... 38% - ті ... ... кезде ТМД елдерінің бизнесін ... ... ... ... , ... . Бұл мүмкіндіктер банктік
қызмет ... ... . ... ... банктің сақтандыру ,
лизинг және ... ... ... мүмкіндіктер мен
білімдерге , тәжірибелеріне сұраныс өсіп отырады .
«ТұранӘлемБанкінің» талпыныстары мен ... ... ... сай . ... ... ... ... мен квалификациялы мамандары атқара алады .
Банк басқару ұсынысы бойынша жалпы акционерлер жиналысында, ... ... ... таза ... бір бөлігін дивиденд түрінде
алуға қүқы бар, сол девидент мөлшері белгіленеді. ... ... ... ... әр бір ... өз ... бойынша пропорционалды төленді.
«ТұранӘлемБанк» АҚ банкі акционерлерінің жалпы саны 2005 жылдың 1
қаңтарында 377 ... 22,88% ... иесі ... ... ... және ... ... Қаржы Министірлігі табылады.
«ТұранӘлемБанк» АҚ банк жарғылық қорының ... ... ... ... ... ... құрылымы екі негізгі әдіспен анықталады:
банкті басқару құрылымы;
банктің функцианалды ... мен ... ... ... банктердің негізгі қызметтерін жүзеге ... ... ... ... ... және ... қамтамасыз ету.
Банктін барлық қызметін атқару пәрменділігі оның ... ... ... ... қарым қатынастың қалыптасуына байланысты.
Банкпен басқару құрлымының анықталуы басқару органдарын таңдау негізгі
банкілік операцияларды ... ... ... ... және ... қатынастарын қарастырады.
Банктің жалпы тәсілі және басқару құрылымы банкілік заңдылыктармен
аныкталады, алайда ... ... ... ... ... өз беттерінше шешуге құқылы.
Банктің ұйымдық және басқарушылық құрлымы банкті ... ... ... ... ... және ... туралы жалпы
ережелері көрсетілген жарғылармен ... ... ... ... ... акционерлердің жалпы
жиналысы болып табылады. Жалпы жиналыс келесі негізгі сұрақтарды шешу үшін
жыл ... ... және ... капиталды өзгерту.
Банктік басқармасын сайлау.
Жылдық есеп берулерді бекіту.
Банктік ... құру және ... және ... Банктің кірістерін бөлу.
Банктің жұмысын жалпы басқару үшін, сондай - ақ атқарушы және бақылау
органдарының жұмыстарына ... ... мен ... үшін ... ... ... басқармасын немесе кеңесің 5 жыл мерзімге сайлайды.
Банк басқармашылығы банктің мақсатын анықтайды және несие - ... ... ... және т.б. ... ету ... ... жүзеге асырады, іскерлік қоғамда басқа ұйымдар мен қызымет етуін
белгілейді және байланыстарын орнатады. Банк ... ... ... ... ... ... және ... Қазақстан
Республикасынаң заңды актілеріне сәйкес келуіне жауапты болып табылады.
Олар кадрларды таңдау, дайындау және ... ... ... ... ... ... оперативтік басшылық үшін
басқарма төрағасын немесе банк призидентін сайлайды. Ол ... ... бір ... қызмет атқаратын өзінің (вице ... ... ... үшін ... төрағасын немесе банк
призидентін сайлайды. Ол банктің қызметтің нақты бір ... ... ... ... арқылы басшылық жасайды. Олардың барлығы да
басқармашылықгың кү-рамына жатады. Ірі банктер көбінесе функционалды ... ... ... басқарма және бөлімдерден тұрады.
Олардың басқармасы осы ... ... ... жасауын қамтамасыз
етеді.
Департамент директорлары, басқарма және олардың орынбасарлары бөлімдер
мен қызметтің іс - әрекеттерін байланыстырады ... ... ... ... анықтайды, олардың жұмыстарын бағалыйды және кеңес ... мен ... кіші ... ... және ... және несиелендіру инвестиция және бағалы қағаздар, депозиттік
және кассалық операциялар, ... ... ... ... ... ... қызыметкерлерден тұрады.
Несиелерді беру және ревизиялық - бақылау жұмыстары бойынша ... ... үшін ... ... комитеті және ревизиялық комисия
құрылады.
Банктік ұйымдардың кұрылымында банктің алдына қойған шешімдерін орындау
мен ... ... оның ... ... ... несиелендіру;
- Инвестициялау;
-сенімділік операциялар;
-халықаралық есеп –айырысу;
- клиенттерді қабылдау және оларға қызмет көрсету. Бөлімдер саны ... ... және ... банктік операциялардың көлемі мен
күрделілігі, және клиенттерге ұсынылатын ... ... ... ... ... оларды басқа органдардан айырмашылығын
көрсететін бір қызмет түрлерін ... ... ... - бірі клиенттердің қызығушылығына банкпен
орындалатын бір ... ... ... деп ... ... Кез ... ... қандай да болмасын негізінде болмасын ... ... ... қызмет көрсетулер бойынша пайыздық айырымы арқылы коммерциялық
банктер кірістің ең көп мөлшерін алады.
Алайда тек осы екі қызмет ... түрі ... да ... ... ... формасы шығарылуы мүмкін.
Республиканың коммерциялық банктерінің ... ... ... ... іс ... ... ... есеп - айырысу және қаржылық операциялардың барлық ... ... ... ... ... ... коммерциялық
банктер келесі операциялар түрлерін орындайды:
ақылы негізде депазиттерді ... және ... ... ... ... кассалық қызмет көрсету;
қайтарымды негізде, мезгілдік және ақылы шартта қысқа және ұзақ
мерзімді несиелерді заңды және жеке тлғаға ... ... ... ... ... ... ... салымдарда қаржыландыру;
Заңда көрсетілген тәртіппен меншік құнды қағазды шығару;
Төлем құжаттарын және басқа қағаздарды сату, сатып алу ... және ... ... да ... ... және ... ... жеткізілуін талаптарын
құқын алу, осы талаптардың орындалу тәуекелділігін қабылдау және осы
талаптарды инкассациалау;
Банктік операциялар ... ... ... көрсетулер;
Клиенттердің құжаттарын және құндылықтарын сақтау кызыметтері;
Комерциялық келісімдерді қаржыландыру соның ішінде сатушы
қызыметі;
Клиенттердің талаптары бойынша сенім операциялары;
Банктік іс әрекеттермен байланысты кеңестік қызымет ... ... ... асыру.
¥лттық банктің арнайы лицензиясы бар болған жағдайда басқа ... ... ... ... бар, соның ішінде:
шетел валюталарымен операцияларды жүргізу;
халықтың ақшалай салымдарын тарту;
ақшалардың ... ... ... ... ... ... ... комерциялық банктермен
аныкталатын негізгі функцияларды анықтауға болады:
уақытша бос ... ... және ... операция);
Экономиканы және халықты несиелендіру(активтік операциялар);
Несие ақшаларын шығару;
Қолма - қолсыз есеп айырысуларды үйымдастыру және жүргізу;
Инвестициялық қызметтер;
Клиенттерге ... да ... ... ... және ... түлғалардың уақытша бос ... ... ... ... ... ақша кірістерін жеке салым түріндегі
жинақтарды топтайды.
Бұндай да олар мен ... ... ... яғни ... ... ... капиталға айналғандықтан қарыз алушыга
кірістелу негізінде ссудалар ұсынады және олардың сакталуын ... ... ... ... ... ... ... кірістіруде орналастыру мақсатымен ақша қаржыларын салымдарға
тарту бойынша жүргізген қызметтері депозиттік ... деп ... ... ... ... банктердің несие
ресурстарының негізгі белігі құралады.
Коммерциялық банктердің екінші дәстүрлі - ... ... ... ... ... Бұл ... банк ... ең маңыздысы және
банктың операцияларына жатады.
Клиенттерге ссуда ұсына отырып, банктер қаржылық делдал ретінде ... ... ... ... бос ақша ... ... ... тікелей тұрде ұсыну мүмкін емес. Банктер салушылар
ақша қаржыларын қабылдай, мобилизациялай отырып және олар ... ... ... делдалдық ролін атқарады.
Банктің бұл қызметі барлық ... үшін ... банк ... тиімді болып саналады. Бұндай да олардың арасында ... ... ... екі ... ... ... және ... сәйкес екі түрі бар:
Тікелей банктік - бұл шаруашылық ... ... ... ... ... - ... ... арқылы пайда болады; жанама
банктік — бұл бастапқылы банкпен ақшалай формада ... ... ... ... банктер несиелік қызметтерді ... ... ... ... шығарады, яғни қарызданушыға ... ... ... ... ақша массасы жоғарлайды, ал осы ... ... ... ақша ... ... Себебі, банк депозит
шығарады, мұнда банктің міндеттемелері көбейеді. Депозитті иеленуші банктен
қолма-қол ақша ... яғни онда ақша саны ... ... маңызды функциаларының бірі қолма-колсыз есеп
айырысуды ұйымдастыру және ... яғни ... ... ... ... төлеуде делдалдық қызметті атқара отырып, ... ... үшін ... және ... ... жүргізумен байланысты
операцияларды орындайды. Бұл функция түрі бірінші функциясымен тығыз
байланысты.
Банктер ... ... ... әр ... ... ... ... шоты;
-Ағындық шот, депозиттік шот;
-дербес шот және т.б.
Бұндайда банк ... ... ... ... ... ... соманы клиент шотынан алады ... оған ... ... түрі ... — қол ақша ... ... ... маңызды түрде
шектейді және сонымен бірге ақша белгілерін дайындауға, сақтауға және
транспортировкалауға ... ... ... ... ... айырысудың тиімді түрін өндіру, төлем төлеуді және есеп айырысудағы
қаржылардың айналысым тездетуге мүмкіндік береді.
Халық шаруашылғында қолма-қолсыз есеп ... ... ... ... және оның нақтылығы және уздіксіздігі экономикалық жалпы
қызмет атқаруының тиімділігі көрінеді.
Коммерциялық ... ... ... ... ... ... тәртібін өз бетінше айналдыру құқы берілген, ал қолма-қолсыз есеп
-айырысу жүйесі банкке де және ... де есеп - ... ... асырудың
нақты жолын таңдауға мүмкіндік беретіндей жағдайда құрылады.
Коммерциялық банктердің инвестициялық қызметтерінің мақсаты қаржылардың
сақталуын, диверсификациясын, кірістілігін пішіндігін ... ... ... банк инвестициялары бұл банктердің өздерінің инцеативасы
бойынша ақша қаражатын салу, ... ... ... басқа қағаздарға
қаржы салу деп түсіндіріледі. Бұл функцияны атқара отырып, ... ... үшін ... ... қамтамасыз ететін негізгі
каналы болып табылады, нарығы банктік ... ... ... және онымен
өзара қарым — қатынасқа түседі.
Мысалы: Бағалы қағаздар нарығы және капиталдар ... ... ... ... ... бөлігі.
Банктік құрылым бөлімдер сапасы, мамандану қызыметі, басшылық
құрамы, өкілетті болу және т.б. ... ... ... кіші ... ірі банктерге
қарағанда құрылымы жағынан ... ... банк ... — банкте
еңбек жағдайына байланысты нәтижелі ұйымдастырылып тұтастай ... ... банк ... ... ... мазмұны бар,
банктердегі операцияларды орындау болып табылады. Банк дәстүрлі нарықтық
қатынастарға ... ... ... ... ... жағдайында ауқымды қолданылады. Әрбір ұйымдасқан кұрылым өзінің
жетіспеушілігіменен түрлі тісілдеріменен дараланады. Әр ... ... ... ... әр ... ... банктың алдында қойылған
мақсаттағы тапсырмаларды орындауға байланысты болады. Банкідегі тәжірибе
барысында банктың ... ... екі ... ... және дивизионалдық.
Функционалдық үйымдасқан құрылымы - банктік қызметтің жекеленген
бөлімдері, банк ... ... ... ... ... ... ... қызыметті банк басқармасындағы банктік операция,
маркеринг бухгалтерлік есеп және ... ... ... ... өзі ... ... ... көлеміне және оны
шешілуіне байланысты функционалды құрылым негізінде кіші ... ... ... ... ... ... ... болып табылады. Мұндай жағдай тәжірибе жүзінде ара-кідік кездеседі.
Дивизионалдық ұйымдасқан ... - ... ... ... ... несие беруші мекемелер арасындағы бақталастықтың өсуі ... ... ... банк бөлімшелерінде функционалдық белгі бермесе
де, банктік өнім ... ... ... немесе аймақтық белгілерге
топпен айналдыру болып табылады. Аталмыш ... ... ... ... ... ... ... өнімдердің түріне қарай әр
түрлі жағдайда кездесіп, өз клиенттеріне жекелеген түрде жағдай ... ... ... ... оның маманы жоғары білімді, үлкен
ортадан ... ... бар, ең ... конкурентті тәсілімен қызмет
жасайтын жетекші болуы ... ... ... өнімді белгілеріменен,
яғни қосымша әлемдік стандартқа дейін сапалы мөліктік және банктік өнімнің
жаңа түрлерімен дамуы ... ... Бұл ... ... ... басқарылады:
-кысқа мерзімді несие;
-ұзақ мерзімді несие;
-бағалы қағаз;
-қаржылай қызмет көрсету және т.б.
Кіші банктерде басқарма мен бірге арнайы ... ... ... тобы ... әртүрінен хабардар болу керек. Банктердең
принциптеріне сүйене отырып, клиент ... ... ... ... бір
тұтынушы сигменті болады. Ірі банктердің құрлымын корпорацияда қызмет
көрсету ... ... ... ... ... беруші бөлімдері,
инвестициялық қызмет, тұрғындарға қызмет ... ... ... ... ... банк үлкен географиялық жағдайда
көрсетілсе, онда оның ... ... сай ... ... Яғни ... ұйымдасқан кұрылымның жекелеген бөлімшелері арқылы
әртүрлі аймақта қызмет ... Бұл ... ... ... ... ету, аудандарда, жергілікті жерлерде, жақсы қызмет ... ... ... республикада коммерциялық ... ... ... жасайды. Онда әртүрлі банктегі банктік ... ... ... ... ... ... соған қарай әртүрлі
талаптарға сай қызмет ету. Кез - келген үлгідегі ұйымдасқан құрылым ... ... ... ... ... ... бөлімдері
немесе жоғары маманданған банк маманы ... ... ... ... банк ... екі ... бөліп құрастыруға болады: сызықтық
функцияларды орындау мен штабтық функцияларды орындау.
Сызықтық бөлімдер операциялық жұмыстарды үздіксіз орындау ... ... ... және ... ... сату және алу т.б. ... ... АҚ өнімдері мен көрсетулетін ... ... ... ... төмендегідей жағдайларға көз ... ... АҚ ... банк ... табылады және мекемелер мен жеке
тұлғаларға жан-жақты толық кызмет етеді. ... ... ... 1997 ... 26 ... банк ... ... берген №21
лицензия негізінде Банк теңге және шетелдік валюта түрінде ... ... ... алады:
мекемелер мен жеке тұлғалардан депозиттер қабылдау;
банктер мен банктік емес ... ... ... ашу және жүргізу;
кассалық операциялар: кағаз ақша мен тиын ... ... ... ... ... жинақтау және сақтау;
- аударатын операциялар: мекемелер мен жеке ... ... ... ... тапсырмаларын орындау;
ресей рублімен тікелей атаулы ақша аудару;
есептік операциялар: мекемелер мен жеке ... ... ... ... ... ... есептеу;
ипотекалық несие беру;
«Банк-Клиент» жүйесі бойынша клиенттерге алыстан қызмет ету;
сенім операциялары: сенім ... ... сай және ... ... ... баскару;
клирингті операциялар: жинау, тексеру, сорттау және төлемді бекіту,
сондай-ақ клирингке қатысушылардың өзара төлемін өткізу және таза
позициясын анықтау;
сейфтік операциялар: ... ... ... ... мен ... ... сақтау қызыметіне сейф жәшіктерін, шкафтар
мен үй жайды арендаға тапсыруды қоса;
чектерді ... ... ... ... ... ... және үшінші біреудің ақша
формасында орындалатын басқаша міндеттемелерін ... ... ... мүлкіне шартты бітетін мерзіміне
дейін жекеменшік құқығын сақтау ... ... ... ... ... ... қағаздарды эмиссиялау (акциялар, облигациялар,
депозиттер, сертификаттар).
Және осы қызмет түрлерімен бірге ... АҚ ... ... ... ... және ... бола отырып,
республикакмыздың қоғамдық ... ... ... ... институттарына
сенімді нығайтуды маңызын түсінген «ТұранӘлемБанк» АҚ жаңа заңға сай банк
идеяларын дамыту мен калыптастыруға оның ... ... ... ... ... Республикасы азаматтарының тұрмыс деңгейін көтеруге
бағытталған түрлі шаралар өткізбекші.
Банктің жан жақты ... ... ... ... ... ... еткен демеушілік қызметі айрықша орын алады. . Яғни ... ... ... ... ... ... ... етудің жаңа
формаларын үнемі іздестіре береді. Банк ... ... ... ... 15%, ал ... ... 5% ... отырып, клиент тартуда
белсенді саясат жүргізді.
2.2. Банктің актив және пассив ... ... ... ... ... жүйе ... секторында динамикалы
дамып келе жатыр. Коммерциялық банктер өз клиенттеріне ең ... ... ... ... ... ...... есеп
айырысу - төлем картасы болып ... ... ... ... ... ... жұмысшыларына жалақыны ... ... ... ... ... ... өздерінде сақтаған,
қолдарында ұстаған, ол қазіргі кезде ... Бұл – ... ... күні біз ... ... ... ... - электрондық
жүйе, төлем ... ... ... ... жағдалары бар:
Үлкен сумманы қолдарыңызда ұстамайсыз, яғни оны ... ... ... организациясынан сауда жасайтын болсаңыз, белгілі
бір жеңілдіктер бар;
Шетелге ... ... ... өзге ... ауыстырмай, картаның өзі
сіз бара жатырған елдің валютасына ... ... ... ... ... қолдану белгілі бір лимиттегі жұмысшының
шығынын бақылауға ... ... ... үш түрі ... ... карта;
Кредиттік карта;
Дебетті – кредиттік карта.
Дебеттік карта – сол есептік ақша соммасын ... ... ... - банк ... ... ... ... карточкідегі ақшаны қолдануға болады.
Дебетті - ... ... - ... ... өз
ақшаларыңызбен банк қаражаттарын белгілі бір ... ... ... ... ... болып төлем картаны « ӘлемБанк » қазіргі
«ТұранӘлем» шығарды. Бүгінгі күні банк 240 000 ... ... ... 30 000 ... және 40 000 «Smart ... әлем ... өкілдіктері бар «MasterCard International»
және «Visa ... ... ... ... қатысушысы болып
табылады.
Банк өз кезегінде ... ... кең ... тек ... ң қымбат картаның түрін -
«MasterCard World Signia» ... ... ең ... ... » ... ... ... шығарды және қазіргі
кезде ол жалғыз оның болып есептеледі.
Қазақстанда ... ... ... ... ... ... ақшаны алу үшін пайдаланады және оның көмегімен ... ... ... үшін дн, ... ... үшін ... ... болады. Төлем карталары арқылы валюта айырбастауға,
ұялы байланыс ... ... және кей ... ... мен ... теледидар қызметтерін төлеуге мүмкіндік
береді.
Тауарды сатып алар ... ... ... ... ... ... ... есебіңізден алады. Бұл жағдайда сіз ... ... қол ... керек. Бір чек дүкенде қалады, ал
екіншісі ... ... ... сауда орындарында ... ... ... үшін ... ... ... ... оның жүргізетін актив операциялары
айқындайды. Жалпы ... ... - ... сипаттамасын беру алдында
оның активтерінің көлемі мен ... ... ... және ... жасау қажет (1.кесте).
Кесте 1 «ТұранӘлемБанкі» АҚ – ның 2006 ... ... ... ... атауы Есепті (мың ... ... ... ... ... ... 17 634 188
Аффинирленген ... ... ... ... Ұлттық Банкідегі
Корреспонденттік шоттар мен ... ... ... ... кореспонденттік шоттар
мен ... ... ... бағалы қағаздар ... ... ... ... ... ... 16 276 275
Клиенттерге берілген зайымдар ... ... ... ... салық талаптары ... ... ... ... ... және субор-
динацияланған берешек ... ... ... ... ... 6 481 029
Активтердің барлығы ... ... ... мен
салымдары
8 326 062 ... ... мен ... ... ... бағалы қағаздар ... ... ... ... тартылған қаржылар ... ... ... ... салық міндеттемелері ... ... ... ... ... ... ... барлығы: ... ... ... ... ... акциялар ... ... ... төленген капитал ... ... ... ... ... ... резервтер ... таза ... ... ... ... 125 682 ... ... мен ... ... ... 132 ... АҚ – ... ... 1 қазандағы жағдай бойынша
табыстары мен шығыстары
Баптар атауы ... ... ... ... ... ... табыстар ... ... ... бойынша шығындарға
резервтер қалыптастыруға дейінгі
таза пайыздық табыс ... ... ... ... ... пайыздық табыс ... ... ... ... және ... ... ... және ... ... шығыстар ... ... ... ... ... ... қағаздарды қайта бағалаудан
түскен табыстар (шығындар) ... ... және ... қайта
бағалаудан түскен табыстар (шығындар) ... ... ... ... емес ... ... ... ... ... және тозу ... шығыстар ... ... ... ... ... ... ... операциялар бойынша мүмкін
болатын шығындарға
резевтер/резевтерді қалпына келтіру ... ... ... ... салу мен ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... тастағанға
дейінгі таза ... ... ... ... ... ... ... ... АҚ – 11 ... АҚШ ... астам активтерімен және 1,6
млрд. АҚШ долларынан астам жиынтық меншік капиталымен Қазақстанда ... ... 2006 ... 9 ай ... ... таза ... 200 млн. АҚШ
долларынан асты. ... АҚ ... ірі ... ... ... кезде банкте 2015 жылға ... ... жаңа ... оның шеңберінде ТӘБ тобы өзінің Қазақстанда нарық ... ... ... қатысуын нығайтуға ниетте және де отандық банк нарығының
барлық негізгі сегменттеріндегі нарық үлесін 25%-ға ... және ... ... ... ... ... топтастырылған активтері 2015 жылға қарай 50 млрд. АҚШ долларын
құрайды.
ҚР Қаржы нарығы мен ... ... ... және ... ... ... 24 ақпанда берген №242 лицензиясы.
Аудиторлық компанияның шолуы бойынша «ТұранӘлемБанк» АҚ ... ... ... ... ... ... АҚ негізгі тәуекелдерін баскаруы және ішкі бақылау
жүйесінің жалпы қабылданған тәжіребеге ... ... ... ... ... ... ішінде ең табысты және
дамығаны несие беру операциялары болып табылады. Яғни бұл ... ... ... Банк несиелеудің басымды бағыттары ірі кәсіпорындар мен
корпорацияларды несиелеу болып ... ... ... ... ... ... ... несиелеу қызметі болып саналады.
«ТұранӘлемБанк» АҚ клиенттерінің қаражатар кұрамы мен құрылымы
(мың теңге)
Қаражат түрі 1 2004 ж I ... 2006 ... ... ... ... ... ... депозщитгер 49 212 32,5 112 370 56,8 173 ... ... ... 28 788 19,0 59 235 29,9 ... ... 424 13,5 53 135 26,9 81920 ... ... 99 179 65,4 83 467 42,2 130 ... етуге дейінгі 20 376 13,4 25 755 13,0 42 ... ... 803 52,0 57 712 29,2 87 684 ... ... 148 391 97,9 195 837 ... 405 98^ ... 71910 48,5 112 668 57,5 170 008 ... 76 481 51,5 83 169 42,5 124 ... ... қаржаттары 2005 жылда 303 млрд.теңгені құрап отыр,
бұл2004 жылмен салыстырғанда 55 пайызға көп, ал 2003 ... ... өсім 204,5 ... ... ... бойынша ұлттық валютадағы депозиттер
үлесі артып отырған анық, бұл ұлттық валютаға ... ... ... клиенттерінің кдражаттары ішінде заңды тұлғалардың депозиттері
басым үлес алып отыр.
Несиенің көлемінен пайызбен есептелетін несиені ... үшін ... ... Бұл ... ... ... ... қамтамасыз
етілуіне, клиенттің тұрғысына және банктегі тарифқа ... ... ... ... ... тікелей маркетинг арқылы немесе БАҚ жарнамалары ... Банк мына ... ... ... ... ... көрсететін қызметтердің көлемін
көбейтуге;
сауда айналымын үлғайтуға;
машиналар;
шикізат;
материалдар;
құралдар мен құрылғыларды ... ... ... ... ... ... ... немесе жөндеуге;
басқа да күрделі салымдарды іске асыруға болады.
Несиелендірудің объектілеріне қарай ... ... ... ... екі ... ... ... қорларды қаржыландыруға несиелер
- ағымдағы активтерді қаржыландыруға берілген несиелер.
Бірінші ... ... үшін ... ... ... ал екінші
топтағы несиелер үшін - несиелендірудің ... ... ... ... ... ... айкындалған анықтама бойынша
несиелік желісі деген - банктің ішкі несиелік саясатымен белгіленген ... ... ... ... өзіне несиені алу уақытын таңдауға
мүмкіндік беретін ... ... ... ... ... желісі займды сатылық беру режимінің шегінде өндірістің бөлек
сатыларын жаңарту, ... ... ... ... алу ... үшін ... (кепілдік беру, аккредитив ашу). Несиелік
желісінін сипатты ... ... іске асу ... мен ... сәйкес
жүмсау және өтеу мерзімі белгіленген бір ... ... ... ... ... ... ... нысаны ретінде тек қана
сенімді және тұрақты клиенттерге ашылады. Несиелік ... ... ... жүзеге асу үрдісін нақты бақылауға мүмкіндік беретін несиені
сатылып беру саналады.
Банк өтімділігінің коэффициенті – бұл банк балансының ... ... ... және «өтімді» деп аталатын ... ... ... ... ... ... ... баптарына арақатынасын көрсететін көрсеткіші.
Әдебиеттерден ... ... ... ... ... ... болады. Мәселен, мыналар
секілді:
1) ағымдағы ... ... ... ... тең
болатын ағымдағы өтімділік коэффициенті ( % есебімен);
2) дебиторлық берешектің ... ... ... ... ... ... ... мен қолма – қол ақша сомасына тең
өтімділіктің ... ... (% ... ... ... мына ... ... өзіндік қаражаттың ( банк капиталының) міндеттемелердің
сомасына ... ... ... ... ... ... ... сипаттау
үшін пайдаланылады. Банк міндеттемесі мен капиталының арасындағы бұл
арақатынас банк ... оның ... ... ... ... банктер өтімділік коэффициентін, әдетте, орталық
банк белгілейді және ол ... ... ие ... ... ... ... міндетті коэффициенті анықталған, ... ... ... банк ... ... ... белгілемейді. Коммерциялық ... ... ... бұл ... ... ... тек ... есептелуін ғана талап етеді әрі оны ... ... ... ... ... ... өтімділігін реттеудегі рөлі мынада: ҚР ... банк ... » ... ... ... деңгейіндегі банктердің
қызметіне Ұлттық банк белгілеген ... ... ... ... ... мен ... ... ең
аз шамадағы мөлшерінен өзге онда аз ... 0,2-ге тең ... ... ... Бұл өтімді активтердің барлық
міндеттеме сомасына қатынасы.
Өтімділікті ... ... ... ... іс-
тәжірибесінде өтімділік әдістер, оның ішінде, жалпы қор ... және ... бөлу ... ... басқарылады.
Жалпы қор қаражаты ... мәні ... ... ... басқару процесіне жатады, атап айтқанда, салым ... ... ... қор мен ... коммерциялық банктердегі
ресурстардың жиынтық қорында ... ... ... ... банк ... алғанда пайда
әкелуі мүмкін актив түрлеріне бөлінеді.
Бұл арада тиісті активке ... ... ... ... сақтау – міндетті шарт. Осылайша, ... ... ... ... ... ... сақталуы керек.
Бұл әдісті пайдалану барысында алдымен бірінші кезектегі
резерв, ... ... ... алу, ... ... ... алу туралы
алғашқы өтініш ... ... ... ... ... орналастырылуы ықтимал қаражат ... ... ... ең ... ... ... резерв
болып саналатын, активтерге ... ... ... ... ол ... ... ... алу, несие алу сияқты талабы
қанағаттандыру үшін ... банк іс - ... ... ... ... ... ... банктің корреспонднттік шотындағы
қаражатты, ... ... ... ... ... ... міндетті резервтерді жатқызуға
болады. ... ... ... ... ... өтімді активтерді
қамтитын екінші кезектегі ... ... ... ... ... Қажет болған жағдайда олар бірінші
кезектегі ... ... үшін ... ... ... ... қысқа мерзімді мемлекеттік құнды қағаздарды,
оның ішінде, ... аз ғана ... ... ... өтеу ... көпке созылмайтын өтімділігі жоғары ссудаларды
жатқызуға ... ... ... ... ... ... ауытқу диапазонына және ... ... ... болады.
Егер несиеге сұраныс неғұрлым жоғары ... ... ... ... ... ... Бұл топ қаражаттың үлкен үлесін
қамтиды. Активтердің үшінші тобына ... ... ... жатады.
Бұл активке салынған қаражат банкке азғантай табыс әкеледі, алайда,
басқаларға қарағанда ... ... ... ... ... ... негізінде үлесі мен құрамы
анықталатын активтердің бұл тобына өтеу ... ... ... созылатын бірінші класты ... ... ... Бұл ... инвестиция банкке белгілі бір процентті табыс әкеледі
және ... ... ... ... ... ... екінші
кезектегі резервтерді толықтырушы ретінде алға шығады.
Активтерді бөлудің ... ... ... ... заем ... ... әдісін пайдалану барысында банк
тартқан қаражатқа ... ... ... ... ... ескеріледі және активтер мен пассивтердің ... ... ... ... ... ... ... алынатын қаражатты олардың айналысын қоса ескере
отырып, әр түрлі жолмен қамтамасыз ... және ... орай ... ... ... ... мерзімді салым ақшаға қарағанда талап ... ... ... ... ... ең жоғары нормаларын белгілеу қажет. Осыған
орай, талап етілмелі салым ақша ... ... ... ... ... және ... кезектегі резервтерге орналасуы керек.
Осы әдіске сәйкес «банк ішіндегі банк» деп те ... ... ... ... (пайдалылық) орталықтары анықталады.
Ішінара алғанда, мұндай орталықтарға мыналар жатады: талап етілмелі
салым ақша, ... ... ақша мен ... ... ... мен
резевтер. Қаражат әрбір орталықтан оның тиісті өтімділігі мен пайдалылығын
қамтамасыз ететіндей ... ... ... бір ... ... ... етілмелі салым ақша ең жоғары деңгейдегі
қамтамасыз етуді ... ... оның көп ... ... ... ... Басқасы – салым ақшаның елеулі ...... ... ... ... ... алу жолымен екінші кезектегі
резервтерге бағытталады және талап ... ... ... ... ... үлес ... ... азғантай уақытқа белгіленіп, банк
ссудасына орналастырылуы керек.
Мерзімді салым ақша мен депозиттердің орталығына ... ... ... ... талап өткендегісімен салыстырғанда төмен
болады, сондықтан да оның көп ... банк ... ... ал,
қалған бірінші және екінші деңгейдегі резервтерге, сондай-ақ ... ... ... орналастырылады.
Жарғылық капитал мен резерв орталықтарына қатысты ... ... ... ... ... техникаға жұмсалады, сондай-ақ
ішінара - ... аз ... ... пайға кетеді.
Жалпы қор әдісімен салыстырып қарағанда активтерді бөлу ... ... – ол есеп ... ... ... жоғары активтердің
үлесін нақты (дәл) анықтауға және оларды кемітудің есебінен ... ... ... ...... мен ұйымдардың
ссудаларына салуға мүмкіндік береді.
3.Бөлім. Банктің ... және ... ... ... ... Банк ... және ктив операцияларын жаңғырту
Біздің елімізде екінші деңгейлі банк жүйесінің құрылып, ... ... ... ... ... ... болғанмен, оның жалпы экономикалық
ахуалға ... ... ... ... ... Банк ... күрделі
жағдайға бұрынғы мемілекеттік банктердің көпшілігінің комерциялық дәрежеге
әкімшіл-әміршіл экономика ... ... ... ... бірге
көтерілуі негізгі себеп болды. Тікелей банк қызметі меншікті формасының
басымдығы, ... элі кең ... ... ... ... ... баға және салық саясаты кұрамдас ... ... ... ... ... Қазіргі банк жүйесінде
алда тұрған мақсаттарды жүзеге асырудың ... ... ... және ... нормативтік актілердегі кемшіліктер, келеңсіздіктер мен
ағаттықтар, ... ... ... ... ... ... Қаржы
қызметінің құқықтық және экономикалық реттегіштеріне қарамастан, ақша ... ... ... ... ... қос жазықта жұмыс
істеп келеді. Бұл орайда ұлттық банк ақша мәселелерін ... ... ... ... буын ... ... ... қазіргі өтпейлі
кезең ерекшеліктерін ескере бермейтін шараларын қолданып ... ... өз ... ... ... ... макроэкономикалық
міндеттерін көп жағынан алғанда ғылым, әсіре нарықтық реттегіштерге
жүгінуде. ... ... ... кезеңінде комерциялық банктер
жұмысына қатысты нормативтік актілердің ... ... ал ... ... микроэкономикалық міндеттерді шешумен айналысуы қазіргі банк
желісін құру философиясының елеулі кемшілігі болды. Сонымен қатар бұл қаржы
мекемелерінің ... банк ... ... мен міндеттерін жете
түсінбеуі алаңдатады. ... ... ... ... ... ... кезеңге бағытталған байыпта даму стратегиясы
жоққа тән. Комерциялық банктердің ... де ... ... ... осы
жолда өз клиенттердің мүлделерін құрбандыққа шалуы жамағатқа жасырын емес.
Бұрынғы ... банк ... жеке ... ... үйреніп
қалуы, жаңадан құрылған комерциялық несие мекемелерІнің банк ауылынан қашық
атқарымдар мен операцияларға ... ... ... ... ... ... ретірде маңызын төмендете отыр.
Коммерциялық банктердің қазіргі таңдағы жағдайы оларға деген көзқарасты
өзгертуді талап етеді. Өйткені, ғасырлар бойы ... ... ... ... ... ... сондықтан да біздің банктеріміз қаржы
саласын реттеп отратын экономикалық заңдылықтарға сәйкес ... ... ... ... ... - ... атқарымдарды орындау керек.
Екінші денгейдегі қаржы-несие мекемелерінің өзін-өзі реттеу механизмі
банктік ... мен ... даму ... ... ... ... сыртқы, яғни нарықтық және мемлекеттік реттегіштерде бар. ... ... ... ... ... келе ... оның әсері
болашақта сезілмесе, ... ... ... жок. ... ... да ... басқару тетігі ретінде мемлекет реттеуінің маңызы арта түседі.
Дегенмен, осы арқылы ... ... ... мен салымшылар, жалпы
әлеумет алдындағы міндеттемелерінің ауқымын ... ... ... мүмкіндік алып отыр. Сөйтіп, дамыған нарықтық
экономикасы бар елдердің банк жүйесіне ... ... ... ... ... ... ... реттеу шаралары республика коммерциялық
банктерінің жүмысына соншалық әсер етіпжатқан жақ.
Біздің ... ... ... ... ... ... мен, ең ... ақылға қонымды сарабдал салық және ... ... ... ... ғана ... банктердің
қызметін мемлекеттік реттеу өз ... ... Оның ... ... ... осындай міндеттерге орай өзгертілген мемлекет және банк
бақылауы органдарының жүйесін құруды талап етеді.
Нарықтық экономикадағы комерциялык ... ... ... ... қор ... өнім ... түлыну міндеттерін шешудегі маңызын
түсінуге көмектеспек. Бүгінгі таңда бұл банктердің көпшілігі ... ... ... ақша ... ... кез ... ... көрсете алатын
қаржы «Супермаркеті» болуға бет бұрып отыр. ... ... ... ... комерциялық банктердің қызметін
әмбебаптандыру келешек дамудың ... ... жолы ... түрі ... ... жаңа экономикалық қатынастардың дамып, нығаюына,
жекешелендіру ... ... ... ... бөлу
механизімдерінің қалыптасуына қарай ... ... ... ... де күн ... ... Бұл ... банктердің көпшілігін өз
қьізметін қайта күруға мәжбір етеді. Міне сондықтан да олардың дамуындағы
ықтимал өзгерістерге әсер ете ... ... және ... алғы ... ... ... қойғанның артығы жоқ.
Коммерциялық банктер несие ақша айналымын жүргізу мен толыққынды ... ... ... ... ... микродеңгейге
шешу арқылы халық шаруашылығын дамытуға бағыттылған банк жүйесінің құрамдас
бөлігі ... ... ... ... ие бола отырып, олар түптің
түбінде ірі инвесторларға айналуы, яғни ел экономикасының ... ... ету ... ... ... мен ... қалыптастырудың акционерлік-
құқьіқтық мәртебесін иелене бастаған бұл банктер, ... ... мен ... құру арқылы қазірдің өзінде ірі қаржыгер
қатарына қосылып отыр.
Коммерциялық банктердің нарықтық ... ... ... ... ... ұғым ... ... аларлық сыртқы реттегіштерді жасау
республиканың негізгі міндеттерінің бірі ... ... ... ... даму ... ... өзін-өзі реттеу механизмдерді,
яғни
ішкі реттегіштер де ұмытпауы ... ... ... ... ғана жауыр
болған макроэкономикалық тұрақтану макро деңгейге ... ... ... бола ... ... ... мен ... банкісі 2000 жалға арналған
әлеуметтік — экономикалық негізгі бағыттары және ... ... ... ... ... ... Онда ... оның
ішінде банк жүйесіне катысты мақсаттарының бірі банк жүйесін нығайту
саясатын жалғастыруды ... ... ... ... жүргізу
субъектілерді несиелендіруін кеңейту үшін жағдайлар жасауды көздейді.
2000 жылдың аяғында екінші денгейдегі ... ... ... ... ... ... іске асыруды аяқтау
жоспарланған. Банктің қызметін лицензиялаудың және ... ... мен ... ... ... 2000 жыл ... топтасқан негізінде
қадағалауды енгізу, банк қызметі тәуекелділіктерін бағалауды ... ... сай ... технологияларды жетілдірілмей банктік
қызмет көрсету түрлерін өркендету, жаңа банк өнімдерін енгізу ... ... ... ... дамуы, банк карточкалары тарабының
кеңейтілуі, олар бойынша ... ... тек ... ... ғана емес,
сонымен қатар банк карточкасының көмегімен төл құжат ауыстыру процесінде
есеп ... ... ... ... ... ... және т.б. есеп
-айырысулар, бір жағынан клиенттерге қызмет ... ... ... ... көтерді, екінші жағынан қызмет көрсету ... ... ... ... ... «Банк-клиент» жүйесінің
қызмет көрсетуінің «опытіне» режимдік жүйесінің дамуы клиенттерге қызмет
көрсетудің сапалылығының және технологияларды ... бір ... ... ... ... сапалы технологияларды еңгізу көп шығындарды
қажет етеді, бірақ осы технологияларды еңгізу арқылы қол ... ... ... ... ... ... ... банктердің қызметі
қиындады. Дегенмен, ең алдымен Ұлттық банк тарабынан жүргізіліп ... ... ... банк ... мен ақша - ... жүйесінің жақсаруына
негізделген.
Үкіметтің және Ұлттық банктің ... ... және ... бағыты негізінде екінші деңгейдегі банктің қызметін реттеудің
жекелеген құралдарының ынғайлылығын қамтуға бағытталған ... ... ... ... ... мен ... ... Қазіргі
экономикалық жағдайларда банкті басқаруда осы мәселелертітереңірек
талдаутиімді шешімді ... жол ... Осы ... ... ... ... қажет болып табылатын маркетингтік зерттеудің кажеттілігін
көрсетеді. Ал, маркетинг мақсаты — клиенттерге жоғары ... ... ... банк ... пайданың негізін алу, бәсекелестік ... ... ... ету.
Банк маркетингісі өндірістік маркетингке қарағанда ... ... ... ... ... ... көрсетуден түскен қаржымен
тарифтерді зерттеумен, әр бөлімшеге тиісінше қажетті ұсыныстар дайындаумен,
банктің жаңа өмірін ... ... Жаңа ... ... ... ... толық орнығуы коммерциялық банктердің қызметін
дамытуға зор ықпал етіп отыр. ... ... ... деңгейдегі банктердегі
депозиттерді ұжымдық сақтандыру жүйесінің құрылуы елдегі коммерциялық және
т.б. жекеменшік ... ... ... халықтың банктерге деген
сенІмінің жогарлауына үлкен септігін тигізді.
Соңғы жылдары Қазақстанның банк жүйесі айтарлықтай өзгереді. Олар ... банк ... ... ... банк операцияларының жекелеген түрін
жүзеге асыратын банктер мен ұйымдар ушін жаңа міндеттемелерді ... ... ... жаңа ... мен ... ... банк жүйесінің тұжырымдамасы қайта қаралады, оны іске ... банк ... ... ... ... берді.
Мамандандырылған банктерді құрудағы мақсат — оларды шаруашылықтар мен
салаларға мейлінше жақындату болды. Бұл ... есеп — ... ... ... кіретін кәсіпорындар мен ұйымдар жұмысының өзіндік
сипатын ескерту үшін қажет етеді. Осыған ... ... тек ... мен одан әрі ... ... мынындай екі міндетті көздеді:
- Банктерді мемлекеттен акционерлІк (коммерциялық) етіп қайта
құру;
- Банк қызметін әмбебап ету.
1996 жылы желтоқсанда ¥лттық банк, банктердің ... ... ... ... ... ... еді. Ол ... барлық банктердің
капиталдарының жеткіліктігі, активтердің сапалылығы, ... есеп ... ... және беру ... ... ... ... қабылданған стандарттарға көшуді ... ... іске ... 2000 жылдың соңына дейін ... ... ... ... ... стандарттарға көшіп, сол бойынша жұмыстар
жасапта жатыр. Екінші денгейдегі ... ... ... ... ... әр банк ... ... жасаған қайта капиталдандыру
және қызметін жақсарту жоспарына сәйкес барлық негізгі көрсеткіштер ... ... ... керек.
Қазіргі кезде банк жүйесінде болып жаптқан өзгерістерді бағалап отырып,
банктің жалпы санының азаюы жағдайында банк ... ... ... ... ... ... атпай кетуге болмайды. Екі деңгейдегі
жиырма сегІз ... ... ... бар, ал екінші денгейдегі он банктің
есеп айырысу кассалық бөлімдері бар. Оның саны ... ... ... ... қаржы жағдайына келетін болсақ, онда өткен ... ... ... банк секторы қаржылық қызметтің барлық
көрсеткіштері дерлік едәуір ... атап ... ... ... көрсеткендей, банк секторындағы ... ... - ... ... және ... ... ... тиімді банктік қадагалау болып ... ... ... ... деңгейлі банктердің халықаралық стандартка ... ... мен ... банк ... өз ... ... шығады.
Қазіргі коммерциялық банктердің ... ... ... несиелеу
процессіндегі тәуекелдің болуына байланысты туындайды. Несиелік тәуекел
–қарыз алушының алған негізгі қарызы мен оған ... ... ... ... берушіге төлей алмай қалу ықтималдығын білдіреді. Сондықтан
да несиелік тәуекелдің алдын-алу үшін банктер ... ... ... ... ... формасын талап етеді. Әлемдік тәжірибеде ... ... ... ... ... ... ... байланысты дамуы кешігіп жатқан несиенің қамтамасыз етудің дәстүрлі
емес формасы ипотека болып ... ... банк ... даму
заңдылықтары тұрғысынан қарағанда ипотекалық несиелеу нарықтық экономиканың
ажырамас элементі болып табылады. Ипотеканың несиелеу ... ... ... ... ... ... ... болып табылады. Әсіресе,
оның ролі елдің ... ... ... маңызды болып келеді.
Ипотека дағдарысты жоюға екі жолмен ықпал етеді:
Біріншіден, ипотекалық несиелеудің позитивті дамуы ... ... ... ... ... ... ... салаларында
өндірістің құлдырауын тоқтатуға мүмкіндік береді.
Екіншіден, ипотекалық ... даму ... ... ... ... ... ... етеді.
Бір жағынан ипотекалық несиелеудің ... ... ... бола отырып, құрылыс өндірісінде қосымша жергілікті ... ... ... ... ... ала отырып, несиелеу
еңбек ресурсының қажеттІгін туындатады.
Екінші жағынан әлеуметтік тұрақтылыққа қол жеткізудің ең ... ... ... тұрғын үйге деген қажеттілігін ... ... ... ... халықтың еңбекке қажеттілігін жоғарылатады. Мұның
бәрі қазіргі Қазақстанның экономикасының тұрақтануы және ... ... ... ... несиелеудің дамуының әлеуметтік және
экономикалык ... ... ... банк ... ... және
тиімділігін арттыруда сондай-ақ қызмет ету үшін де тікелей үлкен мәні бар.
Ипотекалық несиелеу сөзсіз банктік қызметтің ... ... ... банк ... ... және ... ... болып табылады. Сондықтан да ондай тұрақты банктердің банктік
жүйеде көп ... ... ... ... ... тұрақтандырып,
тиімділігін арттыра түседі.
Елімізде нарықтық қатынастың дамуы ипотекалық ... даму ... әрі ... ... Бірак тиісті экономикалық жағдай қалыпқа
келмейінше, мысалға ... ... ... ... ипотекалық несиенің
дамуы мүмкін емес.
Сонымен біздің елімізде ипотекалық несиелеудің ауқымын үлғайту ... ... ... ... шешу ... ... ... мемлекеттік реттеу туралы» заңның
қабылдануын жылдамдату;
Жеке сұрақтарды реттейтін ғана емес, ... ... ... ... түрде реттейтін заңдарды бекіту;
Келесі бір айта кететін жай, қазіргі таңда Қазақстанда тек жай ... ... мен ... ... құрып қоймай, шын мәнісінде
ипотекалық несиелеу жүесін құру қажет. ... ... ... ... нарықтық қатынастардың дамуына ... ... ... ... сол ... елдегі банк жүйесінің нығая түсуіне қызмет етеді.
Сонымен бірге, Қазақстандағы ірі коммерциялык ... ... АҚ ... жалпы дамуын қарастыра отырып, жасалған
жетістіктеріне көз жеткізуге болады. 2006 жылы ... ету ... ... түрі, тәуекел етуді азайту, кірісті еселеу, қызметкерлердің
сапасы жағынан халықаралық банк ... көшу ... АҚ банк ... ... ... мен ... әділ саясатын жалғастыра беру ... Банк ... ... банкте болып жатқан оқиғалармен үнемі хабардар етуін, саясатқа
есігін ашық ұстауын ... ... ... АҚ ... ... аз ғана ... нәзік және динамикалық түрде
сезініп отыратын бөлім бар. Осы ... ... ... ... толығымен қанағаттындыруға, оларға жеке ... ... ... және жылдамдығын тездетуге бағытталған Фронт және Бэк-
Офис ұйымдастыру құрылымы істейді. Банктің маркетингтік стратегиясы мынаны
ұсынады:
- ... ету мен өнім ... ... және ... ... ... талабын толық қанағаттандыру;
- ... ... ... нарығының бос сөрелеріне ену;
- Банк ... ... ... ... ... жүйені нығайту;
- ... ... ... ... Банк ... ... және ... партнер ретінде
қалыптастыру және қолдау.
«ТұранӘлемБанк» АҚ ... ... ... ... ... ... бола отырып, республикамыздың коғамдық өміріне ... ... ... ... ... маңызын түсінген банк
жаңа заманға сай банк идеяларын дамыту мен ... ... ... ролі мен ... ... Республикасы
азаматтарының тұрмыс денгейін көтеруге бағытталған шараларды өткізбекші.
Банктің стратегиясына тоқталатын ... ... ... ... ... ... банкілердін бестігіне кіреді. Банк
жекеменшік капиталын жаңа ... ... ... ... ... ... ... ұлғайтпақшы, ол әрі қарай халықаралық қор нарығына
шығарылады. «ТұранӘлемБанк» АҚ ... ... ... ... бір ... кеңейте отырып, жергілікті нарықта табиғи дамиды.
Банк стратегиясы мынаны ұсынады:
- ... ... 40-45 млн. ... ... ... ... стратегиялар партнерлер есебінен көбейту;
- ... мен ... ... орай ... мен жетістігі жолындағы саясатын жүргізу;
- ... ... ... дамыту;
- Активтер мен пассивтерді басқарудың халықаралык ... ... ... ... ... инвестициялық және несиелік бағдарламаларға
қатысу;
- ... ... ... саясатын жүргізу;
- Банктің ... ... ... ... ... ... ... отырған саясаты
клинттердің есебін жылдам және анық ... ... ... ... ... олардың мүдделерін есеп-айырысудың аса тиімді
схемасы арқылы қамтамасыз ... ... ... ... қалыптастыру мен қолдау - банк ... ... ... ... ... ... халықаралық нарықта оған шетелдік
институттарының несиелік ресурстарына ... ... ... ... ... ... ... линияларды қоса банк аралық
қатынастарды жүргізуге лимиттер белгіленді. Банк халыкаралық корреспондент
оптимизациялау бойынша және ... ... ... банк ... ... канағаттандыру үшін корреспондент -банктермен қарым
қатынас аясын кеңейту ... ... ... ... ақпараттық
технологиялық жағдайларына тоқталатын ... ... ... ... ... автоматтандырылған банк жүйесіне мынандай қатаң
талаптар қояды:
- ... ... ... ... ... Банк ... ... мүмкіндіктерді бір тұтас банк
жүйесінде шешуге мүмкіндік беретін;
- ... ... ... ... пайдаланушылар жұмысын бақылауды ұйымдастыратын жаңа
архитектуралық принципке құрылатын осы заманға сай ... ... ең ... ... ... ... ... және
өңдейтін база басқарудың қуаты осы заманға сай жүйесіне негізделген ... ... ... Біртұтастық пен мәліметтердің қайшы болмауын
бақылайтын есепсіз бағдарламалық ... ... ... өте ... ... жұмыстарды қолдау, сансыз
қосымшалармен оларды өңдеу ... ... ... қамтамасыз
ету құралдары банк бизнесін ... еш ... ... даму ... ... ... ... басым түсуге,
клиенттердің үнемі талабын қанағаттандыруға көмектеседі.
Несиені алудағы басты кедергілер - кепілдікке қоятын мүліктің ... ... ... несиені қолданудың қысқа мерзімі. Бұл пайда ... ... ... үшін кепілдікті қамту кезінде ... ... ... ... үшін ... ... дербес тұлғаға
баға беретін механизімін жасақтап, еңгізу қажет. ... ... ... кепілге қойылатын мүліктің құнын бағалау ... ... ... ... ... оларды Қаржы Министірлігі мен
Әділет Министірлігімен бірге ... ... ... ... ... өндірушілер қазіргі кезде арзан ... ... Бұл ... шешу ... ... бар ... қарыздарды
іздеу
мен тартуға күштерді бағыттау қажет;
2) банктік маржаның тұрақты бекітілген ... ... ... өтінішпен баруға кедергі ... ... ... өте ... ... Кәсіпкерлер
банктер құжаттардың тым көп мөлшерін талап ететінін айтады. Сондықтанда
қазіргі кезде банктер ... ... ... беру ... ... ... рәсімдеу үшін мына құжаттарды ұсыну керек екенін талап етеді:
арнайы бланк, яғни кәсіпорын бойынша ықшамдалған ақпарат беті;
қарызгердің жеке ... алу ... ... ... ... ... ... кәсіпорынға және кепілге қойылған мүлікке деген құқығын растайтын
құжаттар.
Тағы бір кедергі көрсететін факторларға ... ... ... ... ... өндірушілері жеңілдік кезеңімен ұзақ мерзімді несиелерді
қажеттенеді. Жеңілдік ... ... ... ... ... қаражаттарды тиімді пайдалануға мүмкіндік береді.
Тағы бір шешілмеген ... бірі ... ... ... ... ... ... Бұл несиенің қайтарылмай қалу және
кәсіпорындардың басшыларының тәжірбесі жоктьіғымен байланысты. Бұл мәселені
шешу үшін ... ... ... ... жұмыс істейтін деп
жатырған кәсіпкерлерге бизнесті ... ... ... бұл ... ... ... ... маркетингтік
саясатына негіздей отырып ұйымдастыру қажет.
Экономиканың дамуымен байланысты ... іс ... ... ... ... ... тұр. ... арасында бәсекелестіктің
артуымен байланысты коммерциялық банктер өз клиенттеріне қосымша қаржы
қызметтерін ұсына ... ... ... ... ... және Несиелендіру
Департаментінің күштерімен банктердің несиелік қызметіне зерттеу жұмыстары
өткізілген. Бұл зерттеудің ... ... ... ... ... ... ... табу болып шешілді. ... ... мына ... ... ... ... жұмыстың клиенттерге тиімсіз екені;
- ірі жобалардың мониторингі толық өткізілмейді;
облыстар, ... даму ... және ... ... ... ... ... нақтылы еместігі;
- банктің күрылымдары ... ... ... ... ... ... ... жақсарту үшін
келесідей негізгі нұсқамалар жасалған:
- басқару және талдау қызметін шоғырландыру;
- жеке ... ... ... орта бизнестегі
кәсіпорындармен жүргізілетін жұмыстарға аса мән беру;
Несиелік Департаментін қайта ... оның ... ... ... еңгізу;
- бөлек филиалдардағы несие бөлімдерінде бөлшектеп несиелендіру
мен шағын және орта ... ... ... ... ... ... үшін несиелік жұмысшылар ішінен жауапты
түлғаны анықтау;
- филиалдардағы фронт-офисте несиелік менджер лауазымын
еңгізу;
- ... ... Орал ... ... бастапқы
бизнесті несиелендіру жобасын іске асыру кажеттігі.
Бұл өзгерістер мыналарға қол жеткізеді:
банктің несиелік кызметіне күшті мамандырылған ... ... ... ... ... ... ... жоғарлату;
несие бойынша қайтарылмай қалу тәуекелін төмендету;
филиалдарға жеке тұлғалармен және ... ... ... ... дербестік беру;
несиелік шешім қабылдануын жылдамдату.
Клиенттермен алдын-ала жүмыс ... ... сату ... үшін
фронт-офисінің менеджерлері жауапты болады. Олардың басты атқарысдары:
клиентпен кездесіп, алдын-ала әңгімелесу;
клиентпен танысу (сауалнама беру);
клиентке қажетті құжаттар ... ... ... ... ... ... ... қалыптастыру;
өтініш бойынша мәліметтерді несиелік модульге еңгізу;
клиентпен оның өтінішін қарастыру туралы ... ... және ... клиенттермен алдын ала жұмыс жасап,
несиені сату үшін қатынас-менеджері жауапты болады. Олардың ... ... ... ... болып жатқан жағдайлардың бәрін білу;
банктік қызметтердегі клиенттің қажеттіліктерін анықтау;
банктік өнім бойынша клиентке басты кеңес беруді жүзеге асыру
банктің басқа құрылымды ... ... ... ... ... ... ... белсенді өткізуін іске асыру;
жаңа клиенттерді тарту;
клиенттерден несиелік өтініштерді ... ... үшін ... ... ... оның өтінішінің қаралуы туралы ақпарат беру.
Несиелік саясат бойынша банктің стратегиясы онымен бекітілген
жалпы стратегиялық ... ... ... ... ... Жалпы бұл
стратегия несиелік қадрының ... ... ... ... ... деген тиімді несиелік нарыктық секторларында
жұмыс жасауы керек, ұзақмерзімге ... ... ... байланыстарды
дамыту қажет.
3.2. Банк қызметіндегі тәуекелдік
Нарықтық ... көшу ... ... ... банк әр ... ... ... өзіне қабылдайтын тәуекелдік бақылау
дұрыстығының маңызы артады.
Нарықтық ... ... ... ... банктер өміріне нақты кіруде. Жоспарлы экономика ... ... КСРО ... ... - ... ... ... сондықтан банктік тәжірибеде «тәуекелдік» деген түсінік ... жоқ.. Егер ... ... есеп ... құжаттарын төлеу
кезінде ақша қаражаттары болмаған жағдайда банк ... ... ... ... ... кезде банктік нарық тәуекелдіксіз ... ... ... ... операцияда болады, тек тәуекелдік әр ... ... ... Сондықтан банктік қызмет үшін тәуекелдікті мүлдем жою
емес, оны алдын ала ... ең ... ... ... ... табылады.
Банк тәуекелдігі ... не? ... ... ал ... ... банктің қаржылық операцияларды
жүргізу кезінде өз ресурстарының ... бір бір ... ... ... ... шығару қаупін түсіндіреді. Банктік ... ... үшін ... ... ... ... жоғалтулар,
шығындар, залалдар.
Банктік қызметке тән ... ... ... ... жоғалтуларды, банктік табыстың төмендеуі ретінде
түсінеміз. Осы ... ... мен ... үйлестіреді,
сондықтан тәуекелдік ... ... ... ... ... ... ... өзара тығыз байланысты. Сол ... ... ... ... ... сан жағынан ... ... Бұл ... ... ... дамуы үшін негіз
болып табылады.
Шығындар. Банктер өз қызметі ... ... бір ... Бұл ... ... ... басқа қаржылық
институттардан қарызға алынатын несиелік ресурстар үшін ... ... ... ... қағаздармен байланысты ... ... т.б. ... ... ... ... ... тәуекелдік,көзге көрібейтін жағдайларға
байланысты ... ... ... шығын шегу нәтижесінде
пайда болады.
Табысты толық ала ... ... ... ... ... ... ... көрініс табатын залалдар алдағы
операцияларды, ... ... ... ... жағдайдың болжана ... ... Сол ... тәуекелдігі нашар несиелік ... ... ... ... ... ... байланысты болғанда
банкке әрқашан қолайсыз жағдайларға ... ... ... кез ... ... түрі міндетті түрде белгілі бір тәуекелмен
байланысты. Нарық жағдайында ... ... кез ... ... банк те ... мен банк ... ұшырауы мүмкін.
Шыныда да, банк жетекшілері ... ... ... шығын мен зиянды барынша ... ... ... ... ... бір шамада бір – ... ... оған банк ... мен оның ... қарсы келуі негіз болады. Біріншілер, ... ... үшін ... ... ... ... ал ... үшін,
банкке сеніп тапсырылған ... ... ең ... пен ... ... ықшамды қатынасты ... ... ... біршама күрделі мәселелерін құрайды.
Банк үшін негізгі ... ... оның ... болып келеді, яғни ... ... ... ... ... төрт ... портфельдік тәуекелдік түрлері белгілі:
несиелік, ... ... ... ... ... тәуекелдік.
Несие тәуекелдік – қарыз алушының өз қаржылық ... ... ... ... ... ... төлемеу
тәуекелдігі.
Ол қарыздар ... ... ... ... ... үш ... бөлуге болады:
қиянатшылық жасау тәуекелдігі;
шетел ... ... ... зайымдар бойынша төлем төлемеу тәуекелдігі.
Қиянатшылық жасау – ... жж. ... ... ... ... ... көп таралу себебі.
Тексеру нәтижесінде ... ... ... ... меншікті қаражаттарды толықтыруға бөлінген мақсатты несиелік
ресурстардың ... ... ... туралы көптеген
фактілері анықталған.Мұндай жеңілдік несиелері ... ... ... бойынша қарызды өтеуге машиналар ... ... ... бұл несиелерді нарықтың мөлшерлеме бойынша ... ... ... ... ... т.б. ... жиі
болып отырған.
Қиянатшылық жасау – банктік жүйеде 80 – ... ... ... ... үлесіне АҚШ – ғы ... ... ... ... астамы түскен. Бұл жерде банк ... ... ... ... ... ... «достық» несиелерді ешқандай да қамтамасыз етусіз ... ... ... ... ... бергендігі туралы
сөз қозғалды.
Шетел ... ... ... - ... ... алушыларының несиелер ... ... ... төлемеуіне
байланысты 70 – жылдарда анықталды. АҚШ – тың ... ... ... ұшырауына себеп болған.
Ішкі зайымдар бойынша ... - ... ... ... ... ... барлық факторларды есепке алу ... ... ... ... ... тәсілдері бар:
1. Банктік қарыздар портфелін диверсификациялау, яғни бір қарыз
алушыға берілетін ... ... ... ... ... Бұл ... банк клиентінің жеткілігіне сенімсіз болған кезде
қолданылады. Қысқартылған несие ... оны ... ... шегу ... ... ... жасайды.
2. Несиелік қабілетін талдау, яғни қарыз алушының несиені ... ... ... банк осы әдісті қалайды, себебі ол
несиенің ... ... ... болар барлық зиянның алдын
алады.
Несиелік қабілетті ... ... ... ... ... және олардың талдауын ... ... ... ... ... ... жатады:
абсолюттік өтімділік коэффициенті - бұл ақшалай қаражаттар + ... ... ... ... қатысады;
аралық өтеу коэффициенті – бұл ақшалай қаражаттар + бағалы ... ... ... ... ... алушының қысқа мерзімді
міндеттемелеріне қатынасы.
Жабудың жалпы коэффициенті - бұл ... ... ... ... мерзімді міндеттемелеріне қатынасы.
Сонымен қатар, банкке несиеніалдағы уақытта ... ... ... түсімдерді, сондай-ақ қарыз алушының ... ... де ... ... ... шетелдік банктік тәжірибеде қарыз алушыны баллдық
баға беру ... ... әдіс ... ... Ол ... жасауды ұсынады.
3. Несиелерді сақтандырудың бірнеше жолдары бар, ... ... ... тиісті болып келеді. Біздің республикамызда несиелерді
сақтандырумен сақтандыру компаниялары айналысады.
Өтімділік ... Ең ... оны ... өтімділік
деп атау керек. Ол қаржылық ... тез ... ... ... ... ... ... Банктерде
өтімділікті қамтамасыз етудің екі түрі ... ішкі және ... ...... көзінше орналастырудың сенімді объектісі
болып ... ... ... бар тез іске асырылатын ... ... ... ... – 1,3,6,9 ай ... ... ... өтімділік оның өтімді қаражаттар қорын ұлғайтатын кейбір
міндеттемелерді банктің ... ... алу ... ... ... ... қалдықтарын сатып алу, қолдан-қолға ауыспалы ... т.б. ... алу) ... етілуі мүмкін.
Егер де банктер ертеректе тез іске асырылатын активтер құру ... ... ... етуге ұмтылған болса, ал қазір олар активтер мен
пассивтерді біртұтас басқару есебінен ... ... ... ... ... ұсақ банктер өтімді активтер құруды дұрыс көрсе, ірі банктер
паиивті басқару саясатын (керек уақытта бағалы ... сата ... ... ... алу туралы келісім-шарт жасасу ... ... ... ... алу, ... ... ... қолма-қол шығару
және т.б.) жүргізуді қалайды.
Бұл тәуекелді Ұлттық Банктің белгіленген міндетті өтімділік нормасын
сақтау ... сол ... ... ... мен Банк пассивтерінің
қайтарылу мерзімдерін көлбеу ... ... ... ... ету ... ... ... мөлшерлемесін өзгерту жолымен жаңа депозитер сату.
Айналыста жүретін депозиттік сертификаттар, облигациялар, т.б. шығару.
Қарыздар және бағалы қағаздар портфельінің бір бөлігін сату.
Пассивтерді ... яғни ... ұсақ ... ... қайтарып алу.
Ұлттық Банктен, т.б. несиелер алу.
Қажетті өтімділік деңгейін ұстап отыру үшін, Банк ... ... ... ... ... ... яғни ... өзгерту
мүмкіндігін болжауға тиіс.
Пайыз мөлшерлемесінің өзгеру тіуекелдігі – бұл пайыз мөлшерлемелерінің
ауытқуы салдарынан мүмкін ... ... ... ... ... және реттеу саясатын жүргізу
нітижесінде пайыз мөлшерлемелерінің тұрақсыздығы ... ... ... ... ... ... бағалы қағаздар
бағасының түсуіне жол беріп, нәтижесіне ... ... ... ... ... ... әкеледі.
Әр түрлі нарық сигменттеріндегі ... ... ... ... операцияларының пайымдылығына қатты әсер етеді.
Пайыздық тәуекелдікті нарықтық деп атауға болады, егер ол ашық нарықтағы
бағалы қағаздар бойынша операциялармен байланысты болса. ... ... ... ... ... ... ... қарыздық пайыз
нормасының ауытқуы, эмитенті – компаниялардың (акция туралы сөз болса)
пайдалылығы мен ... ... ... ... ... ... ... ықпалы бағалы қағаздардың нарықтық құны мен қарыздық
пайыз нормасының арасындағы кері ... ... ... өсуі ... ... құнсыздануына әкеледі). Екінші
фактордың ықпалы акция ... ... ... ... ... ... онда ол өз кезегінде эмитент – компаниясының
пайдасына байланысты анықталады. Ақшаның инфляциялық ... ... бар ... ... ... нақты табыстың төмендеуіне жол ... ... ... ... және бағасын төмендетеді.
Пайыдық тәуекелдік, қарыздар мен ... ... ... ... ... ... және пассивтік операциялар
бойынша ... әр ... ... ... жағдайда пайда
болады. Соңғысын мысал ретінде Ұлттық Банк ресурстарды жоғары пайыздық
несиеге ... ... ... ... ... ... ... көмегімен төмендетуге болады.
пайыз тәуекелдігі сақтандыру – несиелік тәуекелдіктен ... ... ... ... ... ... білдіреді;
өзгермелі пайыз мөлшерлемесімен несиені беру – Банккке шарт өзгерген
жағдайда, ... ... ... ... ... ... ... келісімдер – Банк пен қарық алушының арасында ... ... ... яғни ... ... мерзімге белгілі бір сомадан және
белгіленген мерзімге беру туралы келісім жасаумен ... ... ... ... ... ... ... мөлшерлемесіндегі ойындар үшін пайдаланылатын мерзімді
контрактлерді білдіреді. Шарт ... ... ... немесе депозитті)
белгілі бір мерзім өткеннен кейін келісілген уақытта болашақтағы ... ... ... ... – опцион ұстаушыға қысқа мерзімді қарыз немесе депозитті
тұрақты бағада мерзімді қарыз белгілі бір күн жеткенге ... ... ... ... ... беретін келісімді білдіреді;
пайыздық своптар – бұл белгілі бір сомаға, бірақ әр түрлі шартпен жасалатын
несиелік ... ... ... ... ... ... пайыз
мөлшерлемесі әр түрлі қарыздық капиталдар ... ... ... ... ... ... ... түсіндіреді.
Валюталық тәуекелдік – ұлттық валютаға қатысты шетел валюталарының
бағамдарының өзгерісімен байланысты валюталық (бағамдық) зиян шегу ... ... бір ... ... әр түрлі валюта нарықтарында
сәйкес келмеуінен ... әр ... ... кезеңінде валюта бағамдарының
айырмашылығының түзілетін алып – сатарлық табыс алуға тырысатын Банктерде
өте жоғары ... ... ... ... ... ... тәуекелдік
қолданылатын әдістер пайдыланылады: валюталық ... ... ... ... ... Сонымен қатар, несиелік келісім-
шарттағы ақшалай міндеттемелердің валюта бағамдарының өзгеруіне ... ... алу үшін ... ... ... тұрақты валютаны таңдау
әдісі (әрине, Ұлттық валютаны ... ... егер ... ... ... ... қолданылады. Сондай-ақ мұнда үшінші бір ел
валютасы немесе халықаралық ақша ... (СДР, ЭКЮ) де ... ... ... ... ... үшін шетел валюталары
бағамдарының ауытқуын үнемі бақылау (диверсикация), ... ... ... және ... да әдістер қолданылуда.
Сонымен, біз қай тәуекелдіктің Банктік қызметте болатыны және ... ... ... ... ... шараларды жасау
тәуекелдік шеңберіндегі Банк стратегиясыныңмаңызды копоненті ... ... ... ... ... ... тәуекелдігі және
банкротты төмендету арқылы операциялардан үсетін ... ... ... ... ... ... құралады:
қалайда арзанға сатып алу;
рентабельдік мөлшерлеме бойынша оны және ... ... ... ... ... ... ... клиентер таңдау және кепілдемелер алу, ... және әр ... ... капиталдар нарығын игеру.
Қорытынды мен ұсыныстар
Мемлекеттің несие жүйесінің қызмет етуінде маңызды ... ... ... ... ... нарығында қызмет атқаратын көп арналы
үйымдардың бірі деп банктер ... бос ақша ... өз ... ... ... толық кешенін ұсынады:
несиелендіру, депозит алу, есеп айырысу, бағалы ... мен ... алу және ... кезде коммерциялык банктердің іс әрекеті экономиканың
барлық секторларымен байланысты ... ... ... ... ... айналысын және ақша айналымының үздіксіз ... ету ... ... болып табылады. Сонымен қатар оның
негізгі атқарымдарына өндірістік ... ... ... ... ... ... ... болуына ыкдал ету
жатады. Ақша капиталын бөлу және ... ... ... етіп ... қаржы делдалдар ретінде қазіргі коммерциялық банктер күннен - күнге
дамып келе жатыр.
Несиені алудағы басты кедергілер - ... ... ... , ... ... пайыз, несиені қолданудың қысқа мерзімі. ... ... ... ... жақсарту үшін кепілдікті қамту кезінде
мүліктің бағаланған құнының төмендеп кетпеуі үшін мүлікті ... ... баға ... механизімін жасақтап, еңгізу қажет. Қазақстан
Республикасының ¥лттық Банкі ... ... ... ... ... ... салалық, әдістемелік нұсқаулар жасақтап, оларды ... мен ... ... бірге қарастырып бекітуі қажет. .
Қазақстан банк жүйесі ТМД елдері ішінде алдығы орында ... ... ... банктерінің қаржы нарығында тұрғандар ақшасын өздеріне тартуда
үлкен ... ... ... ... Бұл ... ... ... қадағалауды күшейтіп банктік және сақтандырушылық қадағалау
депараментіне үлкен құзырет пен құқық ... ... ... осы ... бір банктік бақылау органы ретінде қайта кұру керек. Тек осылай ғана
біз банктік және сақтандырушылық жүйелердің әрі ... ... ... ... ... күшейте аламыз.
Ал, несие беруде банктердің ауыл - шаруашылық саласын несиеленуін
ынталандыру ... Бұл ... ... ... ... ... ... жасауына жақсы жағдай жасау керек. Батыс Қазақстан облысында
әр турлі салада жақсы қызмет етуші кәсіпорындар бар. ... ... ... ... ... ... ... эмиссиясын
ұйымдастырса жақсы болар еді. Бұл оларға өз ... іске ... ... ... ... ... ... Қазіргі кезде төлем
карточкалары кең таралуда. Бұл салада Халықтық жинақ
банкісі алдыңғы орында (50пайыздан аса ... бар). ... ... ... ... өз ... карточкаларын шығаруын ынталандыру керек.
Бұл басқа да ... ... ... жасауда жеңілдіктер
пайдалануына жақсы жағдай жасайды. Сонымен қатар бұл банкоматтарға ... Бір ... ... ... шығарған барлық Қазақстандық
банк клиентеріне кызмет көрсете алу керек. Коммерциялық ... ... ... өзі де сол ... сай түрде қадағалау мен реттеу жүгізіп
отыруы қажет. Бұл ретте менеджменттің де өз ролі ... ... ... ... ... ... нысаны
бар. Сөйтіп, дисконтттық (есептік саясат) тек отандық коммерциялық ... ... ... жағдайын өзгертуге ғана емес, сыртқы нарықта
несиенің бағамын және елді төлем балансын реттеугеде пайдаланылады. Қазіргі
жағдайда бұл ... ... ... ішкі ... ... пайдаланып жүр.
Қолданылған әдебиеттер тізімі
1. Шоттарды ашу және капитал қозғалысымен ... ... ... ... бекіту туралы №225 2003 жылдың ... ... ... ... ... ... Несиелендірумен байланысты операцияларды лицензиялау тәртібін бекіту
туралы №257 2003 ... 25 ... ... ... ... ... ... Несиелендірумен (№ 195 30.06.03 жылдан Қазақстан ... Банк ... ... ... ... ... лицензиялау Тәртібін бектіту туралы №26 2002
жылдың 18 қаңтарынан ... ... ... ... ... ... мекемелердің шоттарын ашу, жүргізу және табу тәртібін
бекіту ... №447 2004 ... 14 ... ... қаржы Министрінің бұйрығы.
5. 1996 жылдың 24 желтоқсанынан «жеке тұлғаларды несиелендіру туралы»
Қазақстан Республикасының Заңы.
6. 23.05.97 ... №206 ... ... банктік операцияларын
жүргізу тәртібі; 19.02.99 жылдан №16 Ұлттық Банк ... ... ... ... ... ... тәртібіне енгізілген өзгертулер.
7. «Қазақстан Республикасында қолма-қол валютамен банктік операцияларын
ұйымдастыру туралы» №295 ... ... ... қаулысы.
8. Бухгалтерлік есеп пен кассалық жұмыс бойынша Қазақстан Республикасының
Ұлттық банк Нұсқауы.
9. 2000 жылдың 2 ... №266 ... ... ... Банк
Басқармасының қаулысымен бекітілген «Қазақстан Республикасының ... ... ... ... ... ашу, ... және
жабу тәртібі туралы» нұсқауы.
10. басқарма қаулысымен бекітілген Қазақстан ... ... ... ... ұйымдастыру Ережесі.
11. 31.08.1995 жылдан №2444 президент Бұйрығымен іске енгізілген «банктер
мен ... ... ... ... ... ... ... банкі туралы №2155 1995 ... ... (№483 10.07.03 ... №482 09.07.03 ... ... ... №2830 27.01.96 ... №2672 05.12.1995
жылдан; №2396 02.08.95 жылдан; №2370 20.07.95 ... ... күші ... ... ... ... ... енгізілген
өзгертулер)Қазақстан республикасының Заңы.
13. «Панорама», №№50-52, 1096, №№ 1-12 1997 жыл ... ... №№ ... ... ... Ж. ... № 6-112 бет.
15. Ахметов Д. //Хабаршы // №3-2004 жыл.
16. Абдильдин С, тургунова Л. //Қазақстан Банктері// №4, №6, №9 – 2006г.
17. ... М.Т. ... және ... іс – ... 2000 ... Бекболатұлы Ж.К. Қазақстан коммерциялық Банктері: проблемалары және
принциптері //Қазақстан экономикасы, - 1007 жыл №9-10 бет.
19. белых Л.П. ... ... ... ... ... арылу керек. Мысалы: Банктер және биржалар: Юнити 2003
жыл – 192 ... ... А. ... ... ... тікелей аралаусуынсыз
ипотекалық облигация нарығын құрастыру мүмкін //Панорама 200 ж. 7
шілде 78 бет//.
21. ... іс: ... ... – М: консалтбинкир, 1998 жыл.
22. Брук П. ... іс және ... ... ... Т. Севрік. Банктік тіуекелдер. – М: «дело Лтд», 2000 жыл – ... ... М.М. ... қаржыландыру және несиелендіру /Алматылық
коммерциялық институт – Алматы, 1999 жыл – 169 бет/.
25. гамидов Г.М. банктік және несиелік іс. ... ... ... жыл – 94 ... ... Л.Т. Ақша, Несие, Банктер – М., Инфра – м., 1997 жыл.
27. Жукова Е.Ф. банктер және ... ... – М: ... ...... 1997 жыл.
28. Зубченко Л. Микровнесиелендіру және классикалық несиелік бизнес
қағидалары. ... 1997 жыл ... ... К. //Аль - Пари// №2 – 89-91 бет.
30. Иванов В.В. ... ... ... М: ... ... әдебиет.,
2001 жыл – 320 бет.
31. Калиева Г.Т. ... ... ... және ... ... ету ... Автореферат. – Алматы; 1999
жыл.
32. Колесников В.И. Банктік іс – М: Қаржы және статистика 2000 жыл;
33. Под. Ред. В.М. ... Л.П. ... ... іс. М: ... жыл – 752 ... ... О.Н. ... іс.М: Банктік және биржалық ақпараттық орталық
2002 жыл – 432 ... ... О.Н. ... іс – М: ... және ... 2000 жыл.
36. Маркова О.М. Сахаров В.И. ... ... және ... – М: ... және ...... 1995 жыл.
37. Манацаканян А.Г. Ақша және Несие: Калининград: 2000 жыл – 198 ... ... Я.М. ... ... – М: ... – М., 1996 жыл.
39. Мухамбетова М. //Хабаршы// №3 – 2003 жыл.
40. Поляков В.П. ... Л.А. Ақша ... және ... ... ... ... менеджмент. М: «Дело Лтд», 2004 жыл.
42. Рид, Р. Коттер, Р. Смит, Э. Гилл. Коммерциялық ... М: ... жыл – 501 ... ... Г.С. ... іс – Алматы: Қаржы – қаражат, 1998жыл.
44. Сейткасимов Г.С. Ақша ... ...... ... 1999 ... ... М.С. Ақша ... Банктер: Оқу құралы Алматы: 2000 жыл – 198 бет.
46. Хамитов Е.М. Экономиканың нақты секторындағы ... ... ... ... ... 2000 ... ... А.Д., Хамитов Н.Н. Такабаев М.К. несие борышқорының және
оның ағынды рейтингісінің есеп ...... ... ... ... оқу ... – Алматы: экономика, 2000 ж. –
61 бет.
48. Эдвин Дж. Долан. Қаржы банктік іс және ақша – несиелік ... ...... ОРКЕСТР 2004 жыл – 496 бет.

Пән: Қаржы
Жұмыс түрі: Дипломдық жұмыс
Көлемі: 81 бет
Бұл жұмыстың бағасы: 900 теңге









Ұқсас жұмыстар
Тақырыб Бет саны
Коммерциялық банктің активтері мен пассивтерін басқару12 бет
АҚ «БТА» банктердің қаржылық нәтижесін талдау85 бет
Ипотекалық несиенің теориялық аспектілері мен тәжірибесі108 бет
Коммерциялық банктердің қаржылық жағдайының теориялық негіздері79 бет
Қазақстандағы екінші деңгейдегі банктердің балансының тұрақтандырудағы мәселелер және даму болашағы28 бет
Aктивті және пассивті операциялар, олардың банктің қызметіндегі ролі мен орны29 бет
Банк балансының активі мен пассивін теңгерімді басқару арқылы өтімділікті қамтамасыз ету бағыттары56 бет
Банктердің активі мен пассивінің несиелік тәуекеліннің мәліметтер базасын құру ( ұйымдастыру )26 бет
Коммерциялық банктің активі мен пассивін басқару әдістемесі және тәжірибесі57 бет
Коммерциялық банктердің активті және пассивті операциялары24 бет


+ тегін презентациялар
Пәндер
Көмек / Помощь
Арайлым
Біз міндетті түрде жауап береміз!
Мы обязательно ответим!
Жіберу / Отправить


Зарабатывайте вместе с нами

Рахмет!
Хабарлама жіберілді. / Сообщение отправлено.

Сіз үшін аптасына 5 күн жұмыс істейміз.
Жұмыс уақыты 09:00 - 18:00

Мы работаем для Вас 5 дней в неделю.
Время работы 09:00 - 18:00

Email: info@stud.kz

Phone: 777 614 50 20
Жабу / Закрыть

Көмек / Помощь