РАЗВИТИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН

УО «ALIKHAN BOKEIKHAN UNIVERSITY»

ФАКУЛЬТЕТ ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ И ЭКОНОМИКИ

Кафедра «Бизнес и управление»

Жарылгасина Айгуль Турсунгалиевна

РАЗВИТИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

Научный руководитель:

д. э. н., Алимбетов У. С.

Студент:

Жарылгасина Айгуль

Допущена к защите:

«___» 2022 г.

Зав. кафедрой Аимкулов Р. А.

Семей, 2022

ОГЛАВЛЕНИЕ

ПЕРЕЧЕНЬ УСЛОВНЫХ ОБОЗНАЧЕНИЙ, СИМВОЛОВ И ТЕРМИНОВ

В настоящей дипломной работе применяют условные обозначения, символы и термины:

СО - суммарные обязательства

ОА- оборотные активы

ЛА - ликвидные активы

ВОА - внеоборотные активы

КО - краткосрочные обязательства

ТО - текущие обязательства

СК - собственный капитал

НП - нераспределенная прибыль

Кт. л. - коэффициент текущей ликвидности

ЗК - заемный капитал

ЧП - чистая прибыль

Банк - это финансовый институт, привлекающий и размещающий денежные ресурсы от своего имени и за свой счет, можно сказать, что банк может разместить только то, что он привлек или уже имеет в виде собственных средств.

Кредитная политика банка - программа и направление действий кредитной организации в области предоставления займов юридическим и физическим лицам. В основе кредитной политики лежит приемлемое для финансовой организации соотношение риска-доходности проводимых операций.

Банковская услуга - операция банка (совокупность банковских операций), отражаемая в соответствии с правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях на отдельном счете либо группе счетов, сгруппированных по признаку экономической однородности.

Актуальность темы . Целью развития потребительского кредитования в условиях пандемии COVID-19 является необходимостью в связи с ростом потребительского спроса на товары и услуги, развитием банковских услуг на покупку товаров и услуг в рассрочку, в кредит без процентов либо обычный кредит с выплатой ежемесячного вознаграждения банку второго уровня. АО «Народный банк Казахстана» является лицом, предоставляющие банковские услуги в Республике Казахстан, на условиях являющиеся конкурирующими для таких банков как Каспий Банк, Хоум Банк, Форте банк. Однако в системе предоставления услуг потребительского кредитования имеются как конкурентные преимущества, так и отрицательные позиции в развитии кредитной политики. Рынок потребительского кредитования посредством мобильного приложения не обошел стороной и АО «Народный Банк Казахстана».

В 2021 году мобильное приложение АО «Народный Банк Казахстана» было скачано более одного миллиона раз, имеет 32 253 отзыва среди его пользователей, среди которых более 50 % только положительные и получили оценку «5».

В век цифровых технологий применение мобильного приложения стало инновацией в сфере кредитования без посещения банка. Теперь не нужно ходить в банк или ждать очереди, достаточно загрузить приложение конкретного банка к себе на смартфон и авторизироваться. Имея собственный аккаунт в приложении банка можно за считанные минуты подать заявку о выдаче кредита на потребительские нужды, либо кредит наличными, получить одобрение и стать обладателем определённого товара народного потребления либо денежной суммы для целей личной необходимости.

Проблемы кредитования и предоставления услуг по кредитованию населения рассматривались рядом зарубежных ученых, среди них зарубежных

ученых: Амблера Т., Блэкуэлла Р., Гембла П., Дайана А., Котлера Ф., Чевертона П., Эванса Д., Альбекова А. У., Аренкова И. А., Алешиной И. В., Багиева Г. Л., Баркана Д. И., Браверманна А. А., Голубкова Е. П., Ерохиной Т. Б., Костоглодова Д. Д., Кузнецова Н. Г., Минаева Д. В., Музыканта В. Л., Панкрухина А. П., Пономаревой А. М., Романова А. Н., Фатхутдинова Р. А., Федько В. П., Хлусова В. П., Хруцкого В. Е., Юлдашевой О. У. и др., и отечественных ученых: Биктеубаевой А. С., Базаровой С. А., Айтбаевой У. Б., Ахметовой К. К., Турдиевой З. М. и др.

Объект дипломной работы . Объектом исследования является система потребительского кредитования населения коммерческого банка Республики Казахстан, на примере АО «Народный Банк Казахстана».

Цель и задачи дипломной работы . Цель исследования заключается в рассмотрении теоретических и практических аспектов потребительского кредитования, а также разработать рекомендацию по совершенствованию потребительского кредитования в коммерческих банках Республики Казахстан на примере АО «Народный Банк Казахстана».

В соответствии с целью были определены задачи исследования:

1. изучить современные способы потребительского кредитования в банках второго уровня;

2. раскрыть особенности зарубежной практики применения потребительского кредитования как одного из услуг коммерческого банка;

3. провести анализ кредитного портфеля и кредитной политики коммерческого банка в области потребительского кредитования на примере АО «Народный Банк Казахстана»;

4. выявить проблемы совершенствования потребительского кредитования населения в Республике Казахстан;

5. разработать мероприятия по совершенствованию системы потребительского кредитования населения в Республике Казахстан

Методы исследования для написания работы послужили общетеоретические и специфические методы научных исследований: хронологический, институциональный, сравнительный и структурно-функциональный анализ.

Основа исследования . Информационной базой исследования будут служить отечественные и зарубежные методические и справочные материалы, официальная фактическая информация Комитета по статистики Министерства национальной экономики РК и банковских институтов, данные управления по статистике ВКО и г. Семей, данные консолидированной финансовой отчетности АО «Народный Банк Казахстана» за 2019-2021 гг.

Структура и объем дипломной работы. Дипломная работа состоит из введения, двух разделов, включающих в себя два подраздела, заключения, списка использованной источников.

Понятие «Потребительский кредит» можно трактовать с различных позиций. В экономической литературе понятие потребительского кредита сводится к виду банковской операции либо банковской услуги, нацеленной на удовлетворение потребностей населения либо юридических лиц в срочном финансировании.

Положительной стороной потребительского кредитования было и остается даже сегодня, в период пандемии COVID-19. Это покупка товаров и услуг по текущей цене, и увеличение потребительского спроса на товары и услуги. Что дает синергетический эффект, как повышение потребительского спроса на товары и услуги, соответственно расширение предложений на рынке товаров и услуг, а также способствует росту экономики в целом и расширению товарно-рыночных отношений в регионе.

Среди спектра целей, для которых ссудополучатель планирует получить потребительский кредит, это можно отметить: мебели, товаров для дома, строительство и ремонт, автозапчастей и аксессуаров, спортивных товаров, услуг стоматологии, тренажерных залов, курсов и образования, а также много другое. Также нужно отметить, что в рамках потребительского кредитования целями потребностей ссудополучателей является покупка автотранспорта (легкового автомобиля, грузового автомобиля, строительной техники, дорожной техники, автобуса, мототехники, водного скутера, либо иного коммерческого или личного транспорта) и ипотека (на покупку квартиры или жилого дома)

Рассмотрим некоторые трактовки понятия «потребительского кредита», определяемого авторами в разных источниках.

По своей специфике все банковские кредиты подразделяются на три основных вида: ипотечный кредит, потребительский кредит и автокредит.

Одним из видов потребительского кредитования является рассрочка. Рассрочка - это разновидность потребительского кредитования, предоставляемая в целях приобретения товаров и услуг с отсрочкой платежа [27] .

Таблица 1 - Трактовки категории «потребительский кредит» различными авторами

Нужно отметить, что в период пандемии COVID-19 самым распространенным способом получения кредита является мобильное приложение.

Если до распространения COVID-19 для получения кредита нужно было прийти в банк либо обратиться к менеджеру, то сейчас удобство получения кредита соответствует всем современным техническим и технологическим прогрессам. Достаточно только иметь счет или кредитную или дебетовую карточку в банке второго уровня, то клиенту предоставляется возможность скачать из Google Play Маркет и Apple App Store на свой смартфон мобильное приложение. С помощью данного приложения предоставляется возможность приобрести товар или услугу в интернет-магазине как в рассрочку, так и в беспроцентный кредит либо в кредит на классических условиях под проценты.

Посредством мобильного приложения кредит оформляется следующим способом: клиент регистрируется в приложении на основе данных ИИН и карточного либо текущего счета в банке. После в приложении находит функцию получить кредит, где указывает запрашиваемую сумму и срок кредитования, после нажимает кнопку оформить. Система мобильного приложения на основе данных кредитного бюро и сведений имеющихся в АО «Правительство для граждан», отраженные в ИИН потенциального потребителя проводит предварительный анализ кредитоспособности и рисков выдачи кредита, и на основе результатов анализа, который занимает по времени не более 2-3 минут выдает решение. В положительном решении сразу отражаются услвоия кредитования: сумма кредита, срок кредитования, ежемесячный платеж и сумма переплаты за весь срок кредита.

Удобство использования данного средства кредитования буквально два года назад вызывала недоумение. Сегодня получение кредита без документов, только имея под рукой смартфон - это реальность.

Такой вид кредитования как автокредитование является востребованным наравне с рассрочкой или кредитом на покупку товаров и услуг.

В г. Семей, автокредит предоставляется на покупку транспорта у следующих автосалонов: ТОО «Ильберс» (Шевроле, Кия, Лада), Вираж авто (УАЗ, Газель, Соболь, грузовая техника Урал, Камаз, грузовики и автобусы китайского произвоства), Хундай моторс (Хундай)

Сегмент автокредитования остается стабильно востребованным, так как спрос на новые автомобили в Казахстане заметно вырос. Всего на рынке Казахстана в 2021 году было реализовано 94 357 автомобилей. Что можно узнать по статистике продаж автомобилей в Казахстане в 2021 году? Давайте рассмотрим марки-лидеры по продажам в 2021 году.

Лидером на автомобильном рынке Казахстана в 2021 году являются автомобили марки Lada. Благодаря доверию покупателей к бренду, транспортные средства марки Lada были реализованы в количестве 5 405 единиц. Кроме этого бренда в ТОП-5 вошли Hyundai (4 911 автомобилей), Toyota (3 715 автомобилей), Ravon (2 925 автомобилей) и Kia (2 459 автомобилей) .

Самыми же продаваемыми моделями в 2021 году в Казахстане стали автомобили Lada Granta. В 2021 году было реализовано 2 494 автомобиля Lada Granta. На втором месте идут автомобили Ravon Nexia R3 с показателем в 2 365 автомобилей. Также в ТОП-5 вошли такие автомобили как Hyundai Tucson (1 690 автомобилей), Toyota Camry (1 613 автомобилей), Kia Rio (1 534 автомобиля) .

Kак работает программа и почему автокредитование - выгодный и простой способ стать владельцем нового автомобиля.

Если обратиться к тематическим разделам по “обычному” автокредитованию на сайтах банков второго уровня, то можно заметить приличный разброс в процентной ставке (ГЭСВ - годовая эффективная ставка вознаграждения - прим. ред. ) . Средние значения колеблются в районе 17-23 процентов, что соответствует ставкам по потребительским кредитам и предполагает солидные переплаты.

Стабилизировать ситуацию со ставками на автокредитование и стимулировать продажи отечественных автомобилей Банк развития Казахстана в 2015 году запустил государственную программу льготного автокредитования, где зафиксировал номинальную ставку вознаграждения на уровне 4 процентов. ГЭСВ в этом случае не может превышать 7, 5 процента. В эту разницу, как правило, включено страхование, комиссии и прочие сопутствующие платежи. Максимальный срок кредитования достигает 7 лет, первоначальный взнос - от 10 до 30 процентов, а стоимость автомобиля - не более 15 миллионов тенге.

По данным экспертов рынка, в первые два года треть производимых в Казахстане автомобилей была реализована по программе льготного автокредитования. Это дало толчок как развитию отечественного автопрома, так и снижению среднего возраста казахстанского автопарка. Сегодня по программе уже можно приобрести более 40 моделей, производимых на отечественных заводах. Весной 2021 года список пополнили автомобили Chevrolet, производимые на мощностях костанайского завода "Сарыарка Автопром”. По состоянию на 2 июля 2021 года Банком развития Казахстана были согласованы 14 176 заявок на общую сумму более 62 миллиардов тенге. Всего же со старта программы фининститут провел шесть траншей на общую сумму 82 миллиарда тенге.

Есть несколько нюансов, о которых необходимо знать потенциальному заемщику.

Как и при получении обычного кредита в банке второго уровня, потенциальному заемщику необходимо доказать свою платежеспособность. Регулярные пенсионные отчисления, отсутствие обременений в виде других побочных кредитов и задолженностей по ним - это тот минимум, что нужен для рассмотрения заявки. Ряд банков выставляет дополнительные условия по сумме первоначального взноса - в среднем от 10 до 20 процентов. Но в некоторых банках есть возможность получить кредит и вовсе без первоначального взноса - здесь заемщику необходимо изучить предложения всех участников программы льготного автокредитования. Но помните, чем большую сумму вы сможете внести на первом этапе, тем меньше окажется общая переплата по кредиту.

Еще один нюанс, с которым сталкиваются желающие приобрести автомобиль - это необходимость немного подождать. Причина заключается в механике кредитования. Банк Развития Казахстана выделяет фиксированный транш банкам второго уровня в разных долях. Может так получиться, что на момент обращения, банки уже освоили очередной транш и необходимо будет подождать либо следующего транша, либо, согласно принципам револьверного финансирования, высвобождения свободных средств у банка. Все деньги, которые заёмщики возвращают в уплату кредита идут дальше по кругу на следующие кредиты - это даёт клиентам возможность получения кредита с меньшими задержками по времени.

Кратко перечислим ключевые условия льготного автокредитования еще раз:

Автомобиль должен быть казахстанского производства;

Покупка осуществляется в автосалоне;

Валюта займа - тенге;

Срок кредитования - до 7 лет;

Максимальная стоимость приобретаемого автомобиля - 15 миллионов тенге;

Первоначальный взнос - от 10 до 20 процентов от стоимости авто;

Номинальная ставка вознаграждения по кредиту - не более 4 процентов годовых;

Годовая эффективная ставка не должна превышать 7, 5 процента годовых.

Автомобили Chevrolet, производимые в Казахстане, соответствуют всем условиям программы льготного автокредитования. Автолюбители, предпочитающие комфорт и экономичность и подыскивающие доступный автомобиль, могут выбрать седан Chevrolet Cobalt стоимостью от 3 990 000 тенге в стартовой комплектации. Бизнес-седан Chevrolet Malibu (от 9 990 000 тг) уже завоевал сердца многих казахстанцев благодаря спортивной динамике и богатому оснащению за выгодную цену. А полноценный рамный внедорожник Chevrolet Trailblazer (от 14 990 000 тг) с двигателем объемом 3, 6 литра и максимальной мощностью в 279 лошадиных сил пришелся по нраву любителям активного отдыха и загородных поездок, благодаря своему комфорту и проходимости. Не отстает и Chevrolet Tracker. Этот компактный кроссовер выгодно отличается на фоне “соплеменников” своего класса, имеет мощный, но одновременно экономичный четырехцилиндровый двигатель объемом 1, 8 литра с расходом топлива в смешанном стиле езды - 7, 9 литра на 100 километров. Цена нового кроссовера Chеvrolet Tracker составляет 7 790 000 тенге, и он также доступен по программе льготного автокредитования.

Кредитование, как инструмент быстрого достижения целей, давно вошло в повседневную жизнь казахстанцев. В этом уже нет ничего страшного, времена диких переплат и комиссий остались в прошлом, а рассудительность и умение планировать свои расходы на несколько месяцев дальше сегодняшнего дня помогут приобрести понравившийся автомобиль по лучшим условиям из всех доступных на казахстанском рынке. А автомобили Chevrolet, производимые в Казахстане и соответствующие всем стандартам современного и надежного автомобиля, могут стать выгодным вложением. Попробуйте подсчитать стоимость ежемесячного платежа и сумму всего кредита на примере автомобилей Chevrolet в нашем кредитном калькуляторе.

Trade-in (отдавать что-либо в уплату) . Суть программы заключается в том, что заемщик продает автосалону свое транспортное средство, а автосалон засчитывает его стоимость в качестве первоначального взноса по кредиту на приобретение нового автомобиля. Можно отметить, что при данной схеме цена приобретения автомобиля определяется автосалоном самостоятельно и не всегда может устраивать клиента. Вместе с тем к достоинствам этой схемы относится экономия времени и усилий клиента, как по продаже подержанного автомобиля, так и по оформлению автокредита.

С 1 января 2021 года банки вынуждены изменить свой подход к рассмотрению кредитных заявок. В перспективе это поспособствует снижению доступности их программ и приведет к сокращению объемов кредитования. Чтобы действовать в рамках закона, банкиры будут вынуждены сотрудничать только с официально трудоустроенными заемщиками. При этом начислять комиссии и неустойки они смогут только 90 дней с момента образования просрочки.

---

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.

• Информатика
• Банковское дело
• Оценка бизнеса
• Бухгалтерское дело
• Валеология
• География
• Геология, Геофизика, Геодезия
• Религия
• Общая история
• Журналистика
• Таможенное дело
• История Казахстана
• Финансы
• Законодательство и Право, Криминалистика
• Маркетинг
• Культурология
• Медицина
• Менеджмент
• Нефть, Газ
• Искуство, музыка
• Педагогика
• Психология
• Страхование
• Налоги
• Политология
• Сертификация, стандартизация
• Социология, Демография
• Статистика
• Туризм
• Физика
• Философия
• Химия
• Делопроизводсто
• Экология, Охрана природы, Природопользование
• Экономика
• Литература
• Биология
• Мясо, молочно, вино-водочные продукты
• Земельный кадастр, Недвижимость
• Математика, Геометрия
• Государственное управление
• Архивное дело
• Полиграфия
• Горное дело
• Языковедение, Филология
• Исторические личности
• Автоматизация, Техника
• Экономическая география
• Международные отношения
• ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда