РАЗВИТИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН

Тип работы: Дипломная работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 42 страниц
В избранное:

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН
УО ALIKHAN BOKEIKHAN UNIVERSITY
ФАКУЛЬТЕТ ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ И ЭКОНОМИКИ
Кафедра Бизнес и управление

Жарылгасина Айгуль Турсунгалиевна

РАЗВИТИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

Научный руководитель:
д.э.н., Алимбетов У.С.
Студент:
Жарылгасина Айгуль

Допущена к защите:
___ _____________2022 г.
Зав. кафедрой __________ Аимкулов Р.А.

Семей, 2022
ОГЛАВЛЕНИЕ
ПЕРЕЧЕНЬ УСЛОВНЫХ ОБОЗНАЧЕНИЙ, СИМВОЛОВ И ТЕРМИНОВ

ВВЕДЕНИЕ
4
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В СИСТЕМЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ
7

1.1 Экономическое содержание потребительского кредитования как наиболее востребованного вида банковских услуг
7
1.2 Текущий порядок и правовая основа рынка потребительского кредитования в Казахстане с 2021 года
14
2 АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ АО НАРОДНЫЙ БАНК КАЗАХСТАНА
21
2.1 Технико-экономическая характеристика и анализ кредитного портфеля АО Народный Банк Казахстана
21
2.2 Реализация кредитной политики банка по вопросам потребительского кредитования физических лиц в условиях онлайн-обслуживания
31
2.3 Проблемы и пути совершенствования потребительского кредитования в Казахстане посредством удаленного обслуживания
36
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
39
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
42
ПРИЛОЖЕНИЕ
45

ПЕРЕЧЕНЬ УСЛОВНЫХ ОБОЗНАЧЕНИЙ, СИМВОЛОВ И ТЕРМИНОВ
В настоящей дипломной работе применяют условные обозначения, символы и термины:
СО - суммарные обязательства
ОА- оборотные активы
ЛА - ликвидные активы
ВОА - внеоборотные активы
КО - краткосрочные обязательства
ТО - текущие обязательства
СК - собственный капитал
НП - нераспределенная прибыль
Кт.л. - коэффициент текущей ликвидности
ЗК - заемный капитал
ЧП - чистая прибыль
Банк - это финансовый институт, привлекающий и размещающий денежные ресурсы от своего имени и за свой счет, можно сказать, что банк может разместить только то, что он привлек или уже имеет в виде собственных средств.
Кредитная политика банка - программа и направление действий кредитной организации в области предоставления займов юридическим и физическим лицам. В основе кредитной политики лежит приемлемое для финансовой организации соотношение риска-доходности проводимых операций.
Денежное обращение - движение денег в процессе производства и обращения товаров, оказания услуг и совершения различных платежей.
Банковская услуга -- операция банка (совокупность банковских операций), отражаемая в соответствии с правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях на отдельном счете либо группе счетов, сгруппированных по признаку экономической однородности.
ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы. Целью развития потребительского кредитования в условиях пандемии COVID-19 является необходимостью в связи с ростом потребительского спроса на товары и услуги, развитием банковских услуг на покупку товаров и услуг в рассрочку, в кредит без процентов либо обычный кредит с выплатой ежемесячного вознаграждения банку второго уровня. АО Народный банк Казахстана является лицом, предоставляющие банковские услуги в Республике Казахстан, на условиях являющиеся конкурирующими для таких банков как Каспий Банк, Хоум Банк, Форте банк. Однако в системе предоставления услуг потребительского кредитования имеются как конкурентные преимущества, так и отрицательные позиции в развитии кредитной политики. Рынок потребительского кредитования посредством мобильного приложения не обошел стороной и АО Народный Банк Казахстана.
В 2021 году мобильное приложение АО Народный Банк Казахстана было скачано более одного миллиона раз, имеет 32 253 отзыва среди его пользователей, среди которых более 50 % только положительные и получили оценку 5.
В век цифровых технологий применение мобильного приложения стало инновацией в сфере кредитования без посещения банка. Теперь не нужно ходить в банк или ждать очереди, достаточно загрузить приложение конкретного банка к себе на смартфон и авторизироваться. Имея собственный аккаунт в приложении банка можно за считанные минуты подать заявку о выдаче кредита на потребительские нужды, либо кредит наличными, получить одобрение и стать обладателем определённого товара народного потребления либо денежной суммы для целей личной необходимости.
Проблемы кредитования и предоставления услуг по кредитованию населения рассматривались рядом зарубежных ученых, среди них зарубежных
ученых: Амблера Т., Блэкуэлла Р., Гембла П., Дайана А., Котлера Ф., Чевертона П., Эванса Д., Альбекова А.У., Аренкова И.А., Алешиной И.В., Багиева Г.Л., Баркана Д.И., Браверманна А.А., Голубкова Е.П., Ерохиной Т.Б., Костоглодова Д.Д., Кузнецова Н.Г., Минаева Д.В., Музыканта В.Л., Панкрухина А.П., Пономаревой А.М., Романова А.Н., Фатхутдинова Р.А., Федько В.П., Хлусова В.П., Хруцкого В.Е., Юлдашевой О.У. и др., и отечественных ученых: Биктеубаевой А.С., Базаровой С.А., Айтбаевой У.Б., Ахметовой К.К., Турдиевой З.М. и др.
Объект дипломной работы. Объектом исследования является система потребительского кредитования населения коммерческого банка Республики Казахстан, на примере АО Народный Банк Казахстана.
Цель и задачи дипломной работы. Цель исследования заключается в рассмотрении теоретических и практических аспектов потребительского кредитования, а также разработать рекомендацию по совершенствованию потребительского кредитования в коммерческих банках Республики Казахстан на примере АО Народный Банк Казахстана.
В соответствии с целью были определены задачи исследования:
1. изучить современные способы потребительского кредитования в банках второго уровня;
2. раскрыть особенности зарубежной практики применения потребительского кредитования как одного из услуг коммерческого банка;
3. провести анализ кредитного портфеля и кредитной политики коммерческого банка в области потребительского кредитования на примере АО Народный Банк Казахстана;
4. выявить проблемы совершенствования потребительского кредитования населения в Республике Казахстан;
5. разработать мероприятия по совершенствованию системы потребительского кредитования населения в Республике Казахстан
Методы исследования для написания работы послужили общетеоретические и специфические методы научных исследований: хронологический, институциональный, сравнительный и структурно-функциональный анализ.
Основа исследования. Информационной базой исследования будут служить отечественные и зарубежные методические и справочные материалы, официальная фактическая информация Комитета по статистики Министерства национальной экономики РК и банковских институтов, данные управления по статистике ВКО и г. Семей, данные консолидированной финансовой отчетности АО Народный Банк Казахстана за 2019-2021 гг.
Структура и объем дипломной работы. Дипломная работа состоит из введения, двух разделов, включающих в себя два подраздела, заключения, списка использованной источников.
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В СИСТЕМЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ

1.1 Экономическое содержание потребительского кредитования как наиболее востребованного вида банковских услуг

Понятие Потребительский кредит можно трактовать с различных позиций. В экономической литературе понятие потребительского кредита сводится к виду банковской операции либо банковской услуги, нацеленной на удовлетворение потребностей населения либо юридических лиц в срочном финансировании.
Положительной стороной потребительского кредитования было и остается даже сегодня, в период пандемии COVID-19. Это покупка товаров и услуг по текущей цене, и увеличение потребительского спроса на товары и услуги. Что дает синергетический эффект, как повышение потребительского спроса на товары и услуги, соответственно расширение предложений на рынке товаров и услуг, а также способствует росту экономики в целом и расширению товарно-рыночных отношений в регионе.
Среди спектра целей, для которых ссудополучатель планирует получить потребительский кредит, это можно отметить: мебели, товаров для дома, строительство и ремонт, автозапчастей и аксессуаров, спортивных товаров, услуг стоматологии, тренажерных залов, курсов и образования, а также много другое. Также нужно отметить, что в рамках потребительского кредитования целями потребностей ссудополучателей является покупка автотранспорта (легкового автомобиля, грузового автомобиля, строительной техники, дорожной техники, автобуса, мототехники, водного скутера, либо иного коммерческого или личного транспорта) и ипотека (на покупку квартиры или жилого дома)
Рассмотрим некоторые трактовки понятия потребительского кредита, определяемого авторами в разных источниках.
По своей специфике все банковские кредиты подразделяются на три основных вида: ипотечный кредит, потребительский кредит и автокредит.
Одним из видов потребительского кредитования является рассрочка. Рассрочка - это разновидность потребительского кредитования, предоставляемая в целях приобретения товаров и услуг с отсрочкой платежа [27].
Таблица 1 - Трактовки категории потребительский кредит различными авторами
Автор
Категория потребительский кредит

Булатов А.С.
Потребительски кредит - это кредит, предоставляемый торговыми предприятиями в виде проданных в рассрочку товаров банками и специальными кредитными институтами для покупки потребительских товаров и оплаты услуг
[20].

Лаврушин О.И.
Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных не-
производственных нужд [21].

Глушкова Н.Б.
Потребительский кредит - кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления [16].

Жуков Е.Ф.
Потребительский кредит - кредит для покупки товаров длительного пользования, в обладании которыми заемщик испытывает потребность в настоящий момент, но не имеет достаточно средств для приобретения [18].
Примечание: составлено автором на основе анализа литературных источников

Нужно отметить, что в период пандемии COVID-19 самым распространенным способом получения кредита является мобильное приложение.
Если до распространения COVID-19 для получения кредита нужно было прийти в банк либо обратиться к менеджеру, то сейчас удобство получения кредита соответствует всем современным техническим и технологическим прогрессам. Достаточно только иметь счет или кредитную или дебетовую карточку в банке второго уровня, то клиенту предоставляется возможность скачать из Google Play Маркет и Apple App Store на свой смартфон мобильное приложение. С помощью данного приложения предоставляется возможность приобрести товар или услугу в интернет-магазине как в рассрочку, так и в беспроцентный кредит либо в кредит на классических условиях под проценты.
Посредством мобильного приложения кредит оформляется следующим способом: клиент регистрируется в приложении на основе данных ИИН и карточного либо текущего счета в банке. После в приложении находит функцию получить кредит, где указывает запрашиваемую сумму и срок кредитования, после нажимает кнопку оформить. Система мобильного приложения на основе данных кредитного бюро и сведений имеющихся в АО Правительство для граждан, отраженные в ИИН потенциального потребителя проводит предварительный анализ кредитоспособности и рисков выдачи кредита, и на основе результатов анализа, который занимает по времени не более 2-3 минут выдает решение. В положительном решении сразу отражаются услвоия кредитования: сумма кредита, срок кредитования, ежемесячный платеж и сумма переплаты за весь срок кредита.
Удобство использования данного средства кредитования буквально два года назад вызывала недоумение. Сегодня получение кредита без документов, только имея под рукой смартфон - это реальность.
Такой вид кредитования как автокредитование является востребованным наравне с рассрочкой или кредитом на покупку товаров и услуг.
В г. Семей, автокредит предоставляется на покупку транспорта у следующих автосалонов: ТОО Ильберс (Шевроле, Кия, Лада), Вираж авто (УАЗ, Газель, Соболь, грузовая техника Урал, Камаз, грузовики и автобусы китайского произвоства), Хундай моторс (Хундай)
Сегмент автокредитования остается стабильно востребованным, так как спрос на новые автомобили в Казахстане заметно вырос. Всего на рынке Казахстана в 2021 году было реализовано 94 357 автомобилей. Что можно узнать по статистике продаж автомобилей в Казахстане в 2021 году? Давайте рассмотрим марки-лидеры по продажам в 2021 году.
Лидером на автомобильном рынке Казахстана в 2021 году являются автомобили марки Lada. Благодаря доверию покупателей к бренду, транспортные средства марки Lada были реализованы в количестве 5 405 единиц. Кроме этого бренда в ТОП-5 вошли Hyundai (4 911 автомобилей), Toyota (3 715 автомобилей), Ravon (2 925 автомобилей) и Kia (2 459 автомобилей).
Самыми же продаваемыми моделями в 2021 году в Казахстане стали автомобили Lada Granta. В 2021 году было реализовано 2 494 автомобиля Lada Granta. На втором месте идут автомобили Ravon Nexia R3 с показателем в 2 365 автомобилей. Также в ТОП-5 вошли такие автомобили как Hyundai Tucson (1 690 автомобилей), Toyota Camry (1 613 автомобилей), Kia Rio (1 534 автомобиля).
Kак работает программа и почему автокредитование - выгодный и простой способ стать владельцем нового автомобиля.
Если обратиться к тематическим разделам по "обычному" автокредитованию на сайтах банков второго уровня, то можно заметить приличный разброс в процентной ставке (ГЭСВ - годовая эффективная ставка вознаграждения - прим. ред.). Средние значения колеблются в районе 17-23 процентов, что соответствует ставкам по потребительским кредитам и предполагает солидные переплаты.
Стабилизировать ситуацию со ставками на автокредитование и стимулировать продажи отечественных автомобилей Банк развития Казахстана в 2015 году запустил государственную программу льготного автокредитования, где зафиксировал номинальную ставку вознаграждения на уровне 4 процентов. ГЭСВ в этом случае не может превышать 7,5 процента. В эту разницу, как правило, включено страхование, комиссии и прочие сопутствующие платежи. Максимальный срок кредитования достигает 7 лет, первоначальный взнос - от 10 до 30 процентов, а стоимость автомобиля - не более 15 миллионов тенге.
По данным экспертов рынка, в первые два года треть производимых в Казахстане автомобилей была реализована по программе льготного автокредитования. Это дало толчок как развитию отечественного автопрома, так и снижению среднего возраста казахстанского автопарка. Сегодня по программе уже можно приобрести более 40 моделей, производимых на отечественных заводах. Весной 2021 года список пополнили автомобили Chevrolet, производимые на мощностях костанайского завода "Сарыарка Автопром". По состоянию на 2 июля 2021 года Банком развития Казахстана были согласованы 14 176 заявок на общую сумму более 62 миллиардов тенге. Всего же со старта программы фининститут провел шесть траншей на общую сумму 82 миллиарда тенге.
Есть несколько нюансов, о которых необходимо знать потенциальному заемщику.
Как и при получении обычного кредита в банке второго уровня, потенциальному заемщику необходимо доказать свою платежеспособность. Регулярные пенсионные отчисления, отсутствие обременений в виде других побочных кредитов и задолженностей по ним - это тот минимум, что нужен для рассмотрения заявки. Ряд банков выставляет дополнительные условия по сумме первоначального взноса - в среднем от 10 до 20 процентов. Но в некоторых банках есть возможность получить кредит и вовсе без первоначального взноса - здесь заемщику необходимо изучить предложения всех участников программы льготного автокредитования. Но помните, чем большую сумму вы сможете внести на первом этапе, тем меньше окажется общая переплата по кредиту.
Еще один нюанс, с которым сталкиваются желающие приобрести автомобиль - это необходимость немного подождать. Причина заключается в механике кредитования. Банк Развития Казахстана выделяет фиксированный транш банкам второго уровня в разных долях. Может так получиться, что на момент обращения, банки уже освоили очередной транш и необходимо будет подождать либо следующего транша, либо, согласно принципам револьверного финансирования, высвобождения свободных средств у банка. Все деньги, которые заёмщики возвращают в уплату кредита идут дальше по кругу на следующие кредиты - это даёт клиентам возможность получения кредита с меньшими задержками по времени.
Кратко перечислим ключевые условия льготного автокредитования еще раз:
Автомобиль должен быть казахстанского производства;
Покупка осуществляется в автосалоне;
Валюта займа - тенге;
Срок кредитования - до 7 лет;
Максимальная стоимость приобретаемого автомобиля - 15 миллионов тенге;
Первоначальный взнос - от 10 до 20 процентов от стоимости авто;
Номинальная ставка вознаграждения по кредиту - не более 4 процентов годовых;
Годовая эффективная ставка не должна превышать 7,5 процента годовых.
Автомобили Chevrolet, производимые в Казахстане, соответствуют всем условиям программы льготного автокредитования. Автолюбители, предпочитающие комфорт и экономичность и подыскивающие доступный автомобиль, могут выбрать седан Chevrolet Cobalt стоимостью от 3 990 000 тенге в стартовой комплектации. Бизнес-седан Chevrolet Malibu (от 9 990 000 тг) уже завоевал сердца многих казахстанцев благодаря спортивной динамике и богатому оснащению за выгодную цену. А полноценный рамный внедорожник Chevrolet Trailblazer (от 14 990 000 тг) с двигателем объемом 3,6 литра и максимальной мощностью в 279 лошадиных сил пришелся по нраву любителям активного отдыха и загородных поездок, благодаря своему комфорту и проходимости. Не отстает и Chevrolet Tracker. Этот компактный кроссовер выгодно отличается на фоне "соплеменников" своего класса, имеет мощный, но одновременно экономичный четырехцилиндровый двигатель объемом 1,8 литра с расходом топлива в смешанном стиле езды - 7,9 литра на 100 километров. Цена нового кроссовера Chеvrolet Tracker составляет 7 790 000 тенге, и он также доступен по программе льготного автокредитования.
Кредитование, как инструмент быстрого достижения целей, давно вошло в повседневную жизнь казахстанцев. В этом уже нет ничего страшного, времена диких переплат и комиссий остались в прошлом, а рассудительность и умение планировать свои расходы на несколько месяцев дальше сегодняшнего дня помогут приобрести понравившийся автомобиль по лучшим условиям из всех доступных на казахстанском рынке. А автомобили Chevrolet, производимые в Казахстане и соответствующие всем стандартам современного и надежного автомобиля, могут стать выгодным вложением. Попробуйте подсчитать стоимость ежемесячного платежа и сумму всего кредита на примере автомобилей Chevrolet в нашем кредитном калькуляторе.
Trade-in (отдавать что-либо в уплату). Суть программы заключается в том, что заемщик продает автосалону свое транспортное средство, а автосалон засчитывает его стоимость в качестве первоначального взноса по кредиту на приобретение нового автомобиля. Можно отметить, что при данной схеме цена приобретения автомобиля определяется автосалоном самостоятельно и не всегда может устраивать клиента. Вместе с тем к достоинствам этой схемы относится экономия времени и усилий клиента, как по продаже подержанного автомобиля, так и по оформлению автокредита.
1.2 Текущий порядок и правовая основа рынка потребительского кредитования в Казахстане с 2021 года

С 1 января 2021 года банки вынуждены изменить свой подход к рассмотрению кредитных заявок. В перспективе это поспособствует снижению доступности их программ и приведет к сокращению объемов кредитования. Чтобы действовать в рамках закона, банкиры будут вынуждены сотрудничать только с официально трудоустроенными заемщиками. При этом начислять комиссии и неустойки они смогут только 90 дней с момента образования просрочки.
Ужесточение регулирования и надзора - это вынужденная мера, которая призвана повысить прозрачность рынка, и защитить интересы рядовых граждан. Но не исключено, что это приведет к спонтанному росту черного сегмента со всеми вытекающими отсюда последствиями.
Рост долговой нагрузки - опасная рыночная тенденция. В сегменте беззалогового кредитования в 2017 и 2018 годах темп роста задолженности составлял 31 и 28 процентов в год (соответственно). По итогам 10 месяцев 2019 года прирост портфеля ссуд без имущественного обеспечения составил только 8%. При этом за анализируемый период среднемесячная зарплата граждан РК выросла на 16 процентов. Таким образом, рост доходов населения происходит быстрее увеличения задолженности по потребительским кредитам. Но, несмотря на то, что Казахстан относится к странам со сравнительно низким уровнем долга, важно сохранить эту тенденцию и не допустить повышения долговой нагрузки.
Ежегодно банки фиксируют увеличение объемов розничного кредитования потребителей. Чтобы удовлетворить такой спрос, они расширяют свои продуктовые линейки и дополняют их новыми программами по выдаче заемных средств. Но можно выделить и другую тенденцию развития розничного рынка: рост объема проблемной задолженности. Не имея возможности выплатить свои долги, граждане все чаще теряют ценное имущество или личную жилплощадь. А чем выше показатель закредитованности населения, тем выше уровень социальной напряженности в обществе. На этом фоне ухудшается криминогенная обстановка, снижается градус доверия населения к банкам и другим финансовым институтам.
Если потребитель ограничен в средствах, то он расценивает розничный кредит в качестве источника дополнительного финансирования. Столкнувшись с материальными проблемами, он обратится в банк и быстро получит деньги на текущие расходы. При этом заемщик не всегда адекватно оценивает свои возможности по выплате, что должен сделать кредитор. Но ранее банки не всегда проводили тщательный скоринговый анализ, что привело к росту объема просроченной задолженности.
Граждане с низкими или нестабильными доходами - это своеобразная зона риска для потенциального кредитора. Такие заемщики не всегда справляются с полученной кредитной нагрузкой и не могут в срок выполнить свои обязательства. Чтобы защитить их интересы, было принято решение изменить подход к оценке долговой нагрузки. С 1 января выдача средств клиенту, доходы которого ниже прожиточного минимума, будет считаться серьезным системным нарушением. Выявив такой факт, Нацбанк РК сможет оштрафовать банк или применить к нему предусмотренные законом санкции.
Новый подход к расчету долговой нагрузки. Чтобы лишить банкиров возможности выдавать высокорисковые кредиты, Нацбанк определил единый порядок оценивания платежеспособности потенциальных заемщиков. С 2021 года проверка будет состоять из двух этапов, в ходе которых будет проводиться анализ платежеспособности и долговой нагрузки. Изменения коснутся порядка выдачи розничных кредитов без имущественного обеспечения, которые предоставляются на приобретение товаров или оплату услуг.
Первое, что должен будет сделать банк, получив заявку от потребителя - это оценить его платежеспособность. Значение данного показателя будет зависеть от количества несовершеннолетних детей, проживающий в семье. На каждого ребенка должно ежемесячно приходиться не менее половины прожиточного минимума. При этом для расчета будет использоваться следующая формула:
ДЗ = ВПМ + 0,5 * ВПМ *Кнчс, (1)
где:
ДЗ - размер ежемесячного дохода заемщика. Если он зависит от месяца года, для расчета используется минимальное значение этого показателя за выбранный период.
ВПМ - текущий размер прожиточного минимума. Он определяется законом О республиканском бюджете.
Кнчс - количество несовершеннолетних детей.
В 2021 году прожиточный минимум составляет 31 183 тенге. Соответственно, на несовершеннолетнего ребенка должно приходиться не менее 15 591 тенге. К примеру, при наличии двух малолетних детей оформить кредит можно при условии получения не менее 62 тыс. тенге.
Банк не может кредитовать граждан, доход которых ниже прожиточного минимума. Получив заявку от такого клиента, он обязан отказать в предоставлении средств, ссылаясь на низкую платежеспособность.
Кроме оценки платежеспособности по прожиточному минимуму, банки по-прежнему будут проводить скоринговый анализ финансового состояния. Его основная задача - спрогнозировать порядок погашения задолженности и вероятность возникновения просроченных долгов. Чтобы исключить возможность фальсификаций, кредиторы не разглашают информацию о порядке его проведения. Но известно, что в расчетах учитываются такие параметры:
Возраст клиента.
Общий трудовой стаж.
Регион проживания.
Семейное положение.
Трудовая деятельность, специализация, опыт работы.
Наличие других кредитных обязательств и т. д.
Без трудоустройства
Еще одно нововведение в сфере потребительского кредитования - это запрет на выдачу средств гражданам без официального трудоустройства. Такие заемщики больше не смогут пользоваться потребительскими программами ввиду отсутствия возможности предоставить справку о доходах. Таким образом, круг потенциальных клиентов существенно сократится.
Наличие ценного имущества, недвижимости или автомобиля банки не воспринимают в качестве гарантии своевременного погашения задолженности. Обязательное условие для оформления кредита - это наличие у потенциального заемщика постоянного ежемесячного дохода. Только в этом случае у потребителя будет хватать средств для внесения обязательных платежей, предусмотренных положениями договора. Но, учитывая текущие реалии, многие кредиторы не акцентировали внимание на источнике получения доходов. С их точки зрения, если у клиента стабильное финансовое положение и достаточно средств для обслуживания задолженности, нет смысла требовать справку об официальном трудоустройстве. Но с легкой руки контролирующих органов теперь такая практика упразднена. С 2021 года кредиты будут предоставляться только трудоустроенным гражданам, которые смогут подтвердить свою платежеспособность, предоставив справку о доходах за последние 3-12 месяцев.
На практике пока неясно, смогут ли пользоваться кредитными услугами клиенты, которые получают легальный доход, но не имеют официального трудоустройства. В любом случае такое нововведение снизит доступность потребительского кредитования для многих слоев населения.
Штрафы за просрочку. Чтобы остановить рост объема проблемной задолженности, законодатели изменили порядок начисления комиссий и неустоек при просрочках. Основная цель такой меры - это предоставить должникам возможность быстрее расплатиться с накопленными долгами.
Оплата ежемесячного платежа - это основная обязанность заемщика, предусмотренная условиями договора. В случае нарушения срока внесения средств кредитор начинает начислять штрафные проценты за каждый день просрочки. Таким способом он стимулирует должника быстрее погасить долг и выполнить свое обязательство. Но на практике это способствует существенному увеличению объема кредита. И чем больше срок просрочки, тем тяжелее потребителю выплатить долг и вернуться в ранее утвержденный график.
При просрочке сумма задолженности стремительно растет. В связи с этим, если клиент не смог быстро решить свои проблемы (например, трудоустроится), ему будет сложно погасить накопленный долг. При этом нельзя выплатить только часть задолженности и остановить начисление процентов. В случае оплаты платежа средства распределяются по определенному алгоритму. И в первую очередь покрываются проценты и штрафы, начисленные на просроченную задолженность. Соответственно, можно долго вносить деньги, пока не будет погашена вся сумма для покрытия обязательства.
С другой стороны, чем больше срок просрочки, тем ниже вероятность возврата средств без принудительного взыскания. Вследствие этого должники часто теряют ценное имущество, которое реализуется для погашения проблемных долгов.
Ранее банкиры могли несколько лет начислять проценты, осознанно увеличивая объем задолженности клиентов. Но теперь такая практика упразднена, что закреплено на законодательном уровне. С 2021 года банки не смогут начислять неустойки на просрочку по беззалоговым обязательствам, срок которых превысил 90 дней.
По мнению некоторых банкиров, попытка защитить интересы должников может поспособствовать ухудшению платежной дисциплины. Во всех случаях начисление штрафов на проблемную задолженность - это вынужденная мера, которая стимулирует клиентов быстрее возвращать деньги. Лишившись рычага влияния, банкиры будут вынуждены быстрее переходить к более решительным действиям по взысканию долгов.
Впрочем, по мнению экспертов, не заинтересованные в длительном начислении штрафов, кредиторы будут активнее предлагать программы по рефинансированию проблемных долгов. А заемщик, которому будет начислена неустойка на срок свыше 90 дней, сможет легко добиться ее списания, обратившись с жалобой в Нацбанк РК.
Ужесточение регулирования розничного кредитования вынудит банкиров пересмотреть свою политику и подход к оцениванию клиентов. Но такие нововведения могут иметь целый ряд негативных последствий для рынка и его участников.
Возможные последствия. Проанализировав опыт других стран, правительство РК решило действовать на опережение, чтобы не допустить тотальной закредитованности граждан. Именно этим можно объяснить изменение условий для осуществления кредитной деятельности и ужесточение надзора за работой банков и микрофинансовых организаций. Впрочем, в долгосрочной перспективе это может привести к таким негативным последствиям:
Снижение доступности заемных средств для населения. Потребительский кредит - это реальная возможность решить финансовую проблему, оплатить непредвиденные расходы или покупки. С другой стороны, розничное кредитование - это драйвер роста для экономики страны. Но граждане с низкими доходами не смогут брать деньги под процент для улучшения качества своей жизни. После ужесточения требований к платежеспособности, их заявки на начальном этапе будут отклоняться скоринговой системой. В таком положении рискуют отказаться клиенты со стабильным финансовым состоянием, но без официального трудоустройства. Несмотря на наличие высокого дохода, банки больше не смогут предоставлять им кредитную поддержку.
Рост теневого сегмента розничного рынка. Когда срочно нужны деньги, многие граждане готовы использовать любую возможность для их получения. И, лишившись права оформить кредит, потребитель может обратиться за помощью к нелегальному кредитору. Рост теневого сегмента - это следствие любого ужесточения надзора и регулирования. Отчаявшись получить деньги под процент в банке, гражданин может воспользоваться услугами серого кредитора, который выдаст средства на кабальных условиях. Такие участники рынка не работают в правовом поле и не соблюдают действующие законы. Воспользовавшись услугами нелегала, гражданин может столкнуться с серьезными проблемами и крупными финансовыми потерями. Единственная возможность сдержать рост теневого сегмента - это предпринять ряд превентивных мер, направленных на оперативное выявление таких игроков.
Увеличение числа случаев незаконного взыскания. Если клиент обратился за помощью к серому кредитору, ему не стоит рассчитывать на соблюдение своих прав и защиту интересов. Такие участники рынка практикуют незаконное начисление процентов и штрафов. А при возникновении долгов используют противоправные методы их взыскания.

2 АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ АО НАРОДНЫЙ БАНК КАЗАХСТАНА

2.1 Технико-экономическая характеристика и анализ кредитного портфеля АО Народный Банк Казахстана

АО Народный банк Казахстана - крупнейший универсальный коммерческий банк Республики Казахстана, успешно работающий на благо своих клиентов уже 90 лет, одна из самых надежных и диверсифицированных финансовых структур Казахстана.
Акционерное общество Народный банк Казахстана было основано на базе реорганизационного Сберегательного банка Республики Казахстан и на протяжении ряда лет являлось агентом Правительства РК по выплатам пенсий и пособий.
Проведенная в 2001 году приватизация Народного банка позволила реструктуризировать бизнес для того, чтобы иметь возможность предоставлять своим клиентам максимально широкий спектр качественных услуг.
В ноябре 2001 года после поэтапной продажи государственной доли в соответствии с государственной программой приватизации банк становится полностью частным универсальным банком, осуществляющим все виды банковских операций во всех сегментах финансового рынка.
Все эти годы банк стремился к разработке оптимальных путей развития банковского сектора на основе приоритета интересов клиента, определив для себя миссию в предоставлении широкого спектра банковских услуг международных стандартов, в обеспечении сохранности и эффективном размещении средств клиентов.
Подтверждая звание крупнейшего банка Казахстана по работе с физическими лицами, Народный банк первым из банков второго уровня достиг рекордного объема по депозитам населения в 1 млрд. долларов США и обслуживает более 6583 тысяч вкладов населения и более 56 тысяч компаний и предприятий.
Банк эмитирует карточки платежных систем VISА Intеrnаtiоnаl, MаstеrCаrd Intеrnаtiоnаl, Chinа Uniоn Pаy и остается неизменным лидером на казахстанском рынке пластиковых карточек. Общее количество выпущенных карточек Банка превысило 3 миллиона единиц, а доля Банка в совокупных показателях банков второго уровня на сегодняшний день составила более 50 процентов.
Основными критериями работы банка являются высокое качество обслуживания и широкий спектр предоставляемых услуг.
Принятая в марте 2008 года Стратегия развития Народного банка на 2008 - 2011 годы нацелена на достижение лидирующей роли на финансовом рынке Казахстана как универсального банка с оптимальной диверсификацией деятельности и поддержанием рациональных пропорций в ориентации работы с частными и корпоративными клиентами. В соответствии с чем планируется значительное расширение объемов операций, повышение уровня капитализации, увеличение эффективности бизнеса.
Основными задачами в области реализации Стратегии развития на 2008-2011 год Бизнес-планом банка определено следующее:
в розничном бизнесе - сохранение и упрочение лидирующего положения на рынке депозитов физических лиц, приоритетное развитие розничного кредитования, развитие системы ипотечного кредитования, повышение качества предлагаемых услуг;
активизация деятельности и достижение лидирующих позиций в сфере малого бизнеса за счет ускоренного развития бизнеса в регионах, существенного увеличения ссудного портфеля филиалов, расширение спектра и повышения комплексности банковских услуг, предоставляемых субъектам малого бизнеса;
в корпоративном бизнесе - укрепление позиций банка в приоритетных отраслях экономики путем увеличения объемов кредитования корпоративных клиентов, дальнейшего развития системы высококачественных и конкурентоспособных услуг;
развитие карточной платежной системы расширение числа и функциональности предлагаемых карточных продуктов;
повышение доходности операций и поддержание в условиях снижающихся ставок необходимого уровня маржи;
дальнейшая капитализация банка ... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.