Банк-как основное звено кредитной системы

Тип работы: Курсовая работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 34 страниц
В избранное:

Карагандинский экономический университет Казпотребсоюза

Кафедра Правового регулирования экономических отношений

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине:

на тему: « Банк-как основное звено кредитной системы»

Выполнил(а)

Студент(ка) Ф-19-2-сз Бжезинская М. Б

Научный руководитель

к. ю. н. , ст. пр.

Караганда 2021

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ. . 3

1. СУТЬ ФУНКЦИИ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ И ЕЕ ПОТРЕБНОСТИ . . . 6

1. 1 Сущность кредита, его структура и организационные принципы . . . 6

1. 2 Функции кредита и его виды и формы . . . 10

1. 3 Понятие кредитных услуг и процентов по кредиту . . . 17

2 СРОКИ КРЕДИТОВАНИЯ БАНКАМИ КАЗАХСТАНА . . . 20

2. 1 Кредитоспособность казахстанских банков . . . 20

2. 2 Кредитные отношения коммерческого банка . . . 22

2. 3 Выдача краткосрочных кредитов . . . 28

ЗАКЛЮЧЕНИЕ . . . 31

Список использованной литературы……. . … . . . 32

ПРиложение . . . 34

ВВЕДЕНИЕ

Кредитный рынок является одним из наиболее быстрорастущих сегментов финансового рынка и поддерживает расширение банковского кредитования в стране. Банковские кредиты являются ключевым фактором финансирования экономического роста. В настоящее время в стране созданы благоприятные условия для глобального кредитования производства, но они используются в ограниченном объеме. Это связано с факторами, сдерживающими развитие кредитования в банковской системе. Эти факторы увеличивают кредитную и валютную зависимость от банковского сектора, препятствуя структурной трансформации экономики. В диссертации рассмотрены этапы банковского кредитования и его анализ, степень его обращения, а также пути его расширения.

Обеспечение стабильности финансового состояния банков - ключевое условие развития экономики в целом. Банковское дело более зависимо, чем другие виды бизнеса, и одна из основных услуг банков - кредитование, поэтому банки часто подвергаются кредитному риску. Большая часть прибыли банка связана с кредитованием. Однако возврат кредита, особенно крупного, может обанкротить банк. Прибыльность любого банка зависит от качества ссуд, выдаваемых банком, то есть от его доходности. Невыплата кредита в срок может привести к убыткам для банка. Поэтому банки должны своевременно заниматься управлением кредитными рисками, кредитной политикой, регулированием[1] .

Роль государства в регулировании кредитного риска также важна. Данная деятельность осуществлялась в нашей стране через Национальный Банк Республики Казахстан и Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций. Следует отметить, что в соответствии с Указом Президента Республики Казахстан от 31 декабря 2003 года № 1720 «О дальнейшем совершенствовании системы государственного управления Республики Казахстан» внесен ряд изменений. В частности, регулирующие и надзорные функции Национального Банка Республики Казахстан были возложены на вновь созданное Агентство. Национальный Банк Республики Казахстан и Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций регулируют и контролируют деятельность банков второго уровня в Казахстане для защиты интересов вкладчиков путем обеспечения стабильности банковской деятельности. система и снижение рисков в банках второго уровня. Одной из важнейших мер регулирования кредитного риска является Положение «О пруденциальных стандартах для банков второго уровня», утвержденное Постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 3 июня 2003 года № 213. В частности, «Коэффициент достаточности капитала» и «Высокий риск на заемщика».

В целом Национальный Банк Казахстана - это орган, определяющий и реализующий государственную денежно-кредитную политику. Субъектом денежно-кредитной политики на макроэкономическом уровне является Национальный банк. Основная цель денежно-кредитной политики Национального Банка Республики Казахстан - обеспечение стабильности национальной валюты, то есть ее платежеспособности и устойчивости по отношению к иностранным валютам. Предметами регулирования денежно-кредитной политики Национальным банком являются совокупность наличных и безналичных денег в экономике[2] .

Национальный Банк Казахстана устанавливает официальную ставку рефинансирования своих операций, а также другие процентные ставки. Ставка рефинансирования Remy дается в зависимости от общего состояния денежного рынка, спроса и предложения на кредит, уровня инфляции.

Основная цель процентной политики Национального Банка Казахстана - снижение спроса на ссуды за счет повышения уровня тенге в обращении. Результат - сокращение денежной массы и инфляции. Чем выше процентная ставка, тем выше процентные платежи. Следовательно, новая политика процентных ставок должна дать свои результаты в ближайшем будущем или в течение определенного периода времени. Процентная ставка Национального банка служит основой для установления процентных ставок по всем видам финансовых операций на денежном рынке.

Национальный банк влияет на количество денег в республике, регулируя размер процентов, и позволяет увеличивать или уменьшать спрос на кредит.

Изменения процентных ставок Центрального банка не всегда положительно влияют на экономику, поэтому Центральный банк стабилизирует инвестиции, поддерживая стабильные процентные ставки.

Эффективность денежно-кредитной политики в Казахстане на текущем уровне тесно связана с доверием к политике Центрального банка и тесно связана с фискальной и внешнеэкономической политикой.

Национальный Банк продолжает применять законодательные акты о ссудных операциях, осуществляемых на основании законодательных актов Президента Республики Казахстан или отдельных постановлений Правления Национального Банка Республики Казахстан[3] .

Денежно-кредитная политика будет способствовать поддержанию стабильности финансового рынка, дальнейшему развитию рынка страхования, рынка ценных бумаг и укреплению банковской системы, созданию условий для дальнейшего роста банковского кредитования реального сектора экономики и улучшению накопительных пенсионных фондов.

Что касается состояния кредитного рынка в стране в целом: за 11 месяцев 2014 г. ссуды банков экономике увеличились на 46, 0% и составили 1428, 1 млрд. тенге.

На кредитном рынке произошли положительные изменения как в денежном выражении, так и по срокам погашения. Рост кредитов в национальной валюте опережал рост кредитов в иностранной валюте. Кредиты в национальной валюте увеличились на 49% до 648, 9 млрд тенге. тенге, а кредиты в иностранной валюте увеличились на 43, 6% до 779, 1 млрд тенге. В результате доля тенговых кредитов увеличилась с 44, 5% до 45, 5%. За 11 месяцев 2014 года долгосрочные кредиты увеличились на 35, 1% до 499, 5 млрд. тенге. Доля долгосрочных кредитов увеличилась с 62, 2% до 65, 0%.

Иной характер приобрела динамика показателей по займам. Так, за 11 месяцев 2014 года средневзвешенная процентная ставка по кредитам физических лиц в национальной валюте увеличилась с 20, 3% до 20, 6%, а по кредитам юридических лиц снизилась с 14, 9% до 14, 5%.

Под руководством Национального Банка Республики Казахстан осуществлялась реализация основных направлений денежно-кредитной политики Национального Банка Республики Казахстан на 2015-2017 годы[4] .

1. СУТЬ ФУНКЦИИ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ И ЕЕ ПОТРЕБНОСТИ

Сущность кредита, его структура и организационные принципы

Кредит является неотъемлемым элементом экономического развития как основы рыночной экономики. Его используют все хозяйствующие субъекты, как государство, так и правительство, а также частные лица.

Истоки кредита следует искать не в сфере производства, а в сфере их обмена. Если обмен товарами означает переход товаров из одних рук в другие, фактически, на основе такого обмена возникают отношения, связанные с кредитованием.

Движение стоимости - это основа движения кредита.

Заем, возникающий на стадии обмена, должен обеспечивать непрерывность движения стоимости как формы операции с долговыми обязательствами. Движение стоимости - это суть кредитного движения. В процессе обмена различают два типа сделок: долговая сделка и сделка купли-продажи. Ссуда как ссудная транзакция запускает процесс оборота. Кредит - это развитие денег как средства платежа.

Экономической основой возникновения кредитных отношений можно отнести оборот капитала.

Часто под ссудой понимают деньги. С одной стороны, для этого вроде бы есть причина. Это связано с тем, что в современной экономике ссуды часто выдаются наличными. Однако следует иметь в виду, что деньги и кредит имеют разное значение и объясняют разные отношения[5] .

Ссуда - это движение ссудного капитала, предоставленное во временное пользование при условии выплаты процентов.

Кредит отражает кредитные отношения между кредиторами и заемщиками, обеспечивая переход денежного капитала в ссудный капитал. С помощью кредита временно свободные денежные средства и доходы юридических и физических лиц аккумулируются вокруг экономической системы и становятся ссудным капиталом, который предоставляется на временной и платной основе.

Кредит - это широкое понятие, описывающее наличие различных форм организации всех кредитных отношений как источника средств банка, а также как одну из форм их расходования. А заем - единственная форма организации кредитных отношений, которая складывается в связи с открытием ссудного счета.

Как экономическая категория ссуда представляет собой совокупность производственных отношений, формируемых предприятиями, организациями и объединениями, а также между населением на основе создания и погашения кредитных средств, во временное пользование на определенный срок под выплату процентов[6] .

Как и объект исследования, кредитная структура состоит из взаимосвязанных элементов. К таким элементам относятся, прежде всего, субъекты кредитных отношений. Субъектом кредитных отношений по ссудной сделке являются кредитор и заемщик.

Кредитор - это один из аспектов кредитных отношений.

Кредиторы - это лица, ссужающие во временное пользование. К кредиторам относятся: банки, небанковские учреждения, государство, субъекты хозяйствования и население.

Заемщик является заемщиком и обязан его погасить, это другая сторона кредитных отношений. Хотя должник и заемщик - близкие слова, их значения различаются. Например, компания предоставляет ссуды физическим лицам на оплату коммунальных услуг, налогов и т. Д. причитающиеся платежи могут задерживаться, но здесь не возникает кредитных отношений.

Относится к объекту, который предоставляется кредитором и заемщиком как элемент структуры кредита. Объектом передачи является особая часть стоимости, то есть стоимость ссуды. Кредитование предприятий и других организаций в связи с производственными и социальными потребностями банка осуществляется на основе строгого соблюдения правил кредитования. Ведь в нем изложены суть и содержание ссуды, а также требования объективных экономических подходов к кредитным отношениям.

Процесс кредитования - сложное явление, влияющее на экономические отношения в обществе. Следовательно, более глубокого понимания значения кредита как экономической категории недостаточно, пока вы не узнаете основные принципы кредита. В основу организации кредитования положены следующие принципы.

• Цель кредита;

• Периодичность или возврат кредита;

• Погашение кредита;

• Обеспечение ссуды;

• Погашение кредита; [7] .

Последний принцип кредитования часто используется в зарубежной банковской практике для первоклассных заемщиков. В этом случае ссуда выдается под проценты без залога.

Цель ссуды, как основной принцип ссуды, описывает цель, для которой запрашивается ссуда. Кроме того, этот принцип служит ключевым показателем степени риска, связанного с ссудой.

Срок погашения - это особенность кредита, основанная на его сущности как определенной экономической категории. Это правило заключает, что средства, предоставленные кредитором заемщику, должны быть возвращены через определенный период времени. Отсюда принцип погашения кредита.

Погашение ссуды - это отличает ее как экономическую категорию от других экономических категорий денежно-товарных отношений. Потому что нет безвозвратных кредитов. Поэтому погашение кредита является неотъемлемой частью кредита.

Срок погашения кредита - означает, что кредит должен быть погашен не только, но и в строго определенный срок. В связи с переходом экономики на рыночные отношения этот принцип кредитования приобретает все большее значение. В первую очередь от неукоснительного соблюдения этого принципа зависит регулярное обеспечение производства наличными деньгами. Во-вторых, соблюдение этого правила обеспечит ликвидность коммерческих банков. Принципы организации их работы позволяют привлекать заемные кредитные ресурсы на безвозвратные расходы. В-третьих, соблюдение этого правила для каждого отдельного заемщика позволит получить новый кредит в банке.

Срок погашения - основной показатель, характеризующий состояние кредита. Это также отражено в кредитном договоре, который в основном заключается между банком и клиентом. Если кредит не возвращается после согласованного срока, он классифицируется как просроченный. На этом этапе банк может потребовать от клиента уплаты процентов в случае нарушения кредитного договора. Чем ниже процент просроченных кредитов, тем стабильнее банковская деятельность и ниже вероятность ее потери[8] .

Возврат ссуды означает, что кредитор выплачивает ссуду заемщику сверх первоначальной суммы. Фактически, выплата производится в виде процентов, уплачиваемых за использование этого кредита. Проценты, уплачиваемые заемщиком за пользование ссудой, называются ценой ссуды. В рамках свободно регулируемой рыночной системы процентные ставки по кредитам формируются на основе спроса и предложения на кредит. Кроме того, процентная ставка по кредиту должна формироваться в соответствии с экономическими законами, т. е. не по минимуму, чтобы не потерять экономическую основу банка, и не настолько высокой, чтобы нанести ущерб финансовому состоянию заемщика. экономический предел процентов, уплачиваемых за использование.

Кредит как экономическую категорию следует определять через производственные отношения, которые видны и развиваются на основе кредитной операции.

Ссудная операция не описывает ссуду как экономическую категорию, она характеризуется производственными отношениями, которые являются ссудной сделкой.

Формальное сходство типов операций, встречающихся в разных экономических системах, подтверждается одним их названием - «кредит», но кредитные отношения разных эпох имеют разное значение и содержание, сохраняя одно и то же название[9] .

Сам кредит меняет и меняет свое содержание, создавая условия для трансформации экономических систем. Кредит как вид сделки, форма торговли, способ движения стоимости развился после перехода от натурального хозяйства к товарному. Тип производственных отношений процесса кредитного обмена следует рассматривать не только как экономическую категорию товарного производства, но и как диалектическое развивающееся явление товарного хозяйства. Различия в кредитных отношениях разных стадий товарного хозяйства отражаются в различиях между разными объектами, передача которых осуществляется посредством кредитного договора.

Понятие кредита определяется следующим образом: из всего набора контролируемых экономических явлений выбираются все так называемые ссуды в общественной жизни: затем эти явления анализируются и разделяются на следующие признаки: их характеристики; во-вторых, из этих свойств сохраняются только те характеристики, которые характерны для этих избранных явлений. Социальные связи, называемые кредитом: существовали в разные исторические периоды, в эпоху рыночной экономики, которая сложилась во время первого появления товарной экономики.

Раскрытие сущности общей ссуды - это признание качеств ссуды, отражение ее как элемента единой системы экономических отношений, что означает ее значительную ясность. Поэтому, помимо сказанного выше о сущности и необходимости чего-либо, давайте рассмотрим его структуру, законы его движения[10] .

Структура кредита приобрела определенную ценность и рассматривается как этап признания кредитных отношений. Он остается стабильным и неизменным по кредиту. С точки зрения структурного анализа кредит как объект исследования состоит прежде всего из элементов, являющихся его предметами. В сделке ссуды сторонами являются кредитор и заемщик. Формирование кредитора и заемщика основывается на производстве и товарообороте. Продавец является кредитором, а покупатель - должником.

• Кредитор - кредитор кредитной сделки.

Чтобы предоставить ссуду, кредитор должен иметь в своем распоряжении определенные средства. Его источниками могут быть собственные запасы, ресурсы, в свою очередь, ресурсы, полученные от других субъектов производственного процесса на постоянной основе. В условиях текущей экономики банк-кредитор может выдавать ссуду не только за счет собственных ресурсов, но и за счет заемных средств, а также за счет средств, накопленных за счет размещения акций и облигаций. Формирование банков сопровождается концентрацией кредиторов.

Банкиры представляют всех остальных кредиторов. В качестве коллективных кредиторов банки могут аккумулировать временно неиспользуемые ресурсы в экономике для кредитования, а также для выпуска. В некоторых случаях ценности, которые являются бесплатными ресурсами, также берутся во временное пользование. В случае коммерческого кредита кредитор передает товары для продажи заемщику.

Кредитор - это лицо, которое предоставляет ресурсы другому владельцу бизнеса на определенный период времени. Как правило, кредитор является добровольным. Несвоевременное погашение кредита заемщиком нарушает добровольность кредитного договора, что ведет к ухудшению отношений с заемщиком. Срок для кредиторов определяется сроком кредита. Срок кредита, в свою очередь, зависит от текущего производственного процесса.

• Заемщик является стороной кредитных отношений, которая обязана выплатить ссуду. Должник и заемщик близки друг другу, но не обязательно одно и то же. Долг - это более широкое понятие, описывающее задачу в целом. По кредитному договору нужно говорить о заемщике, а не о должнике[11] .

1. 2. Функции кредита, его виды и формы.

Общее слово «функция» на латыни «functio» означает «исполнение», «реализация".

В экономической теории функция определяется как выражение значения категорий ценности. Поэтому функцию кредита уместно понимать как особое проявление его сущности, но функция кредита не является его сущностью, а лишь проявлением этой сущности. Каждый аспект кредита, который мы рассматриваем, уникален в зависимости от него.

Чтобы рассмотреть функции кредита, мы рассмотрим следующие научные подходы. Во-первых, он так же объективен, как и суть кредита. Функция описывает появление определенной «работы», выполняемой кредитором и заемщиком в кредитных отношениях. Во-вторых, при анализе функции ссуды необходимо учитывать еще один факт: на каждом этапе процесса своего движения ссуда отражает свою сущность с одной или несколькими из них, но не со всеми функциями. Поэтому на каждом этапе ссуда находится на определенной стадии своего движения, поэтому не может сразу отразить всю совокупность его значимых проявлений. То же самое и с кредитом. В-третьих, функция - это плавающая категория, а не фиксированная. По мере изменения стоимости кредита меняется и его внешний вид. В-четвертых, функция представляет собой весь процесс кредитования[12] .

Это объясняется тем, что функция относится к общей кредитной принадлежности, а не к отдельной категории или заемщику; видимость кредита может быть определена как его функция только в том случае, если она в равной степени относится к обоим участникам кредитной сделки.

Кроме того, функция должна характеризовать специфические проявления всех форм кредита. Коммерческий кредит, банковский кредит не имеют отдельных обособленных функций. Функцию порождает не формы или виды кредита, а его значение как экономической категории.

В категории Несин выделяют следующие его функции: перераспределение, замещение реальных денег кредитными операциями.

... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.