Теоретические аспекты банковских продуктов и услуг

Тип работы: Курсовая работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 38 страниц
В избранное:

Содержание
Введение
1. Теоретические аспекты банковских продуктов и услуг
1.1 Понятие и сущность банковского продукта и услуг для физических лиц
1.2 Классификация и виды банковских услуг и продуктов, предоставляемые физическим лицам
1.3 Международный опыт предоставления банками услуг и продуктов физическим лицам
2. Анализ банковских услуг и продуктов для физических лиц в Республике Казахстан
2.1 Анализ услуг и продуктов предоставляемых для физических лиц коммерческими банками
2.2 Кредитование физических лиц в АО"Банк Центркредит"
2.3 Депозитное обслуживание физических лиц в АО"Банк Центркредит"
3. Перспективы развития банковских услуг и продуктов в Республике Казахстан
3.1 Цифровизация банковских услуг и продуктов
3.2 Перспективы развития современных банковских услуг и продуктов для физических лиц
Заключение
Список использованных источников

Введение
В настоящее время все коммерческие банки борются за качество предоставляемых своим клиентам услуг. Одним из основных критериев выбора банка физическим лицом является повышение качества обслуживания при проведении операций в течение одного рабочего дня. Высокий уровень ответственности заставляет банк повышать требования к своим сотрудникам, их профессионализму и качеству обучения сотрудников
Банк стремится сохранить свою лидирующую роль на рынке банковских продуктов и услуг для физических лиц, учитывая растущую конкуренцию на рынке розничных банковских услуг для частных клиентов, растущий спрос граждан на стандарты качества и технологии, банк рассматривает задачу повышения качества банковских услуг и предоставления каждому клиенту широкого спектра банковских услуг в качестве приоритетной, стремятся стать "домашним" банком для частных клиентов всех социальных и возрастных групп.
Известно, что ведущие коммерческие банки Казахстана стремятся осуществлять широкий спектр операций и услуг для своих клиентов с целью расширения своей доходной базы, повышения прибыльности и конкурентоспособности. При этом важно иметь в виду, что развитие банковского дела предполагает предоставление банковских услуг с минимальными затратами для клиентов и самого банка, использование разумных цен на услуги, необходимые клиентам.
Отношения банка с клиентами возникают в процессе покупки продажи банковских продуктов. К ним относятся: предоставление кредитов, открытие депозитных счетов, операции по выпуску, купле-продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, а также трастовые услуги, хранение ювелирных изделий и др. Осуществление банковских операций с широкой клиентурой является важной особенностью современного банковского дела во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему.
Можно выделить несколько основных проблем связанные с предоставлением банковских услуг :
1. Не очень развитая сеть филиалов банка. Например, отделение может находиться от малых населенных пунктов. В связи с чем, клиент банка будет вынужден преодолевать большие расстояния для решения волнующих вопросов.
2. Когда информация о банковских услугах предоставляется не в должной мере и в сложном для понимания языке, из-за чего клиент может засомневаться в необходимости данной услуги и отказаться.
3. Долгое ожидание одобрения получения кредита, потому что банк проверяет уровень дохода данного клиента. В последствие возникает следующая проблема - большое количество отказов по кредиту.
4. С внедрением новых технологий появился новый вид риска, как - атаки хакеров, мошенничество в сети.
5. Имеются недочеты в ипотечном кредитовании, В связи с низкой платежеспособностью населения, завышенными ценами на недвижимость и на услуги для ее приобретения.
Таким образом, актуальность темы исследования обусловлена:
1. важное социально-экономическое значение розничных услуг для банковской системы и общества;
2. Необходимость совершенствования деятельности банков в сфере розничного предоставления банковских услуг;
3. недостаточное всестороннее исследование темы.
Задачами дипломной работы является :
oo Исследование теоретических аспектов банковских продуктов и услуг
oo Анализ действующей практики предоставления услуг коммерческими банками в Республики Казахстан.
oo Анализ депозитного рынка РК, кредитоспособности
oo Рассмотреть перспективы развития банковских услуг и продуктов в Республике Казахстан
oo Рассмотрены пути решения проблем, возникающих на рынке банковских услуг.
Решениями для вышеизложенных проблем, на мой взгляд являются :
oo Развивать интернет - банкинг, чтобы предоставляемая информация была доступной, удобной и актуальной. Это поднимет уровень качества предоставляемых услуг т.к. клиент самостоятельно может ознакомиться с информацией о банковских продуктах, а далее, если возникнут вопросы - обратиться в колл-центр, где его проконсультируют.
oo Повысить стоимость кредитов, с помощью включения в нее страховые услуги. По итогу - банк застрахован от не возврата и клиенту будет одобрен кредит.
oo Необходимо пересмотреть политику менеджмента, обучать банковских специалистов грамотно предоставлять свой продукт, озвучивая все достоинства.
oo На сегодняшний день используются и модернизируются защищенные сервера и другие методы, которые защищают экономическую информацию в организации.
oo Повышать имидж банка, чтобы у населения не появлялись сомнения на счет качества предоставляемых услуг

Проблемы надо дополнить или заменить по мере написания

1. Теоритические аспекты банковских продуктов и услуг
1.1 Понятие и сущность банковского продукта и услуг для физических лиц
Банковские операции и оказание других услуг клиентом называется банковским продуктом. Надо отметить, что банковские операции и оказываемые услуги осуществляются в денежной форме и носят коммерческий и производительный характер.
Банковские услуги можно охарактеризовать как выполнение банком определенных действий в интересах клиента. В основе любого банковского продукта лежит необходимость удовлетворения какой-либо потребности.[1]
Предоставления банковских продуктов и услуг для розничного сегмента за последние несколько лет показывают, что клиенты все больше начали использовать дистанционные методы получения услуг, в том числе так именуемый мобильный банкинг
Основные положения, которые помогают банкам реализовать свои банковские продукты, чтобы поддерживать высокий прирост новых клиентов, депозитов, выдаваемых кредитов указаны на рисунке 1 [2]

Рисунок 1 Основные принципы трансформации продуктов в кредитных организациях [2]
Основными составляющими банковского продукта являются:
oo цена,
oo информационные технологии,
oo навыки и квалификация сотрудников, занятых процессом разработки и реализации продукта.
Не маловажное значение для конкурентоспособности и качества банковской услуги значат стабильность и известность банковской организации, которая ее предоставляет. Банковская услуга не сможет быть конкурентоспособной, если банк малоизвестен и не славится хорошей репутацией. Если банк является не стабильным, то качество его услуг снижается, поскольку банковская услуга не может удовлетворить потребность клиента в надежности.
Для того, чтобы банковский продукт стал действенным и надежным на конкретном рынке, необходимо при его разработке и продвижении на рынок соблюдать следующие принципы:
oo ориентироваться на клиента,
oo комплексность,
oo стандартизация элементов продукта,
oo его индивидуализация,
oo мотивация,
организованность процесса создания продукта
Иногда сложно провести грань между понятиями услуги и продукта, т.к. они вместе направлены на получение прибыли и удовлетворение потребностей клиента. Но открытие вклада - это продукт, а обслуживание по нему - уже является услугой.[3]
Банковские услуги, как законченный итог банковских операций, носит свои характерные признаки:
oo Услуги нельзя ощутить, увидеть и дать оценку пока клиент их не получит. Таким образом, важнейшим моментом является польза, которую может получить клиент, обращаясь к услугам банка.
oo Услуги не хранятся, как товар, поэтому важно предварительно предвидеть, как будет действовать банк во времена высокого спроса на услуги, дабы не образовывались большие очереди , нужно привлекать дополнительное количество работников ( возможно из других отделов), а также давать стимул обращаться в банк в другое время.
oo Качество предоставляемых услуг непостоянно, поэтому важно чтобы работники банка знали не только мастерство банковского дело, но и психологию контакта с людьми, Плюс к этому важную роль для качественного предоставления услуг составляет окружающая обстановка. Например: интерьер самого банка, чистота и т.д.
Одним из основных свойств банковских услуг является умение неработающие, не активные денежные средства превращать в работающие активы, Таким образом, банки обслуживая деятельность своих клиентов, помогают их развитию и ускорению производства.
Также характерным свойством является, что банковские услуги включают в себя активные и пассивные операции. Банки дают потенциал не только хранить свои деньги в безопасности, но и заработать на процентах по депозиту.
Все выполняемые операции коммерческих банков для физических лиц можно подразделить на три группы:
Пассивные. В результате проведения банковских пассивных операций увеличиваются остатки денежных средств на пассивных счетах банка(фонды банка, остатки на депозитных счетах клиентов ,задолженность по кредитам другим банкам , прибыль банка).
oo Активные (размещение средств);ведут к росту средств на активных счетах(там отражаются : денежная наличность, банковские ссуды, здания , оборудование и прочее).[4]
oo Комиссионно-посреднические и доверительные (трастовые) операции.
Данные операции работают по схеме "клиент - банк - клиент" и являются синонимом понятию банковских услуг.
Все эти группы операций в некоторой степени вовлекают клиентов ,то есть играют роль в продоставлении банком услуг.
Термин Депозит (от лат.depositum означает вещь, которую отдали на хранение)
В зависимости от условий внесения, использования и изъятия денег, депозит подразделяется на :
- Депозиты до востребования: когда вносят средства в банк без указания срока хранения. Клиент имеет право получить свои денежные средства по первому требованию. К депозитам до востребования относятся средства , которые хранятся на текущих , расчетных, карточных счетах. Они могут зачислять и сниматься со счета (в наличной и безналичной форме ), как частями ,так и полностью. Также могут быть процентными и беспроцентными. Главной функцией таких депозитов является - обслуживание платежного оборота.
- Срочные депозиты - вкладываются в определенной сумме и могут быть изъяты с депозита лишь при наступлении установленного в договоре срока и в полной сумме. Прием и выдача денежных средств не разрешается. По данному виду выплачивается более высокая ставка процента. Вообще, средства со срочного депозита можно получить до наступления установленного срока, но при этом ставка будет ,как по депозиту до востребования . Главной функцией является - накопление средств.
- Сберегательные депозиты - их многие объединяют со срочными депозитами, из-за того их также помещают на определенный срок и основная функция также - накопление средств. По сберегательным депозитам также выплачивается высокая процентная ставка ,только по суммам ,которые хранятся на счету в течение определенного срока . Они имеют много разновидностей ( целевые, условные), с ежемесячной выплатой процента и др.[5 ]
Кредит - это есть сделка ссудного характера между экономическими партнерами по поводу предоставлению в долг денег или товаров на условиях срочности, возвратности, платности, обеспеченности и целенаправленности.[6][4]
На практике, в Казахстане, около 70% активов банка приходится на кредитование.
всегда был и остается самым распространенным видом потребительское кредитование, так как служит средством удовлетворения потребительских нужд населения. Где заемщиком является физическое лицо, а кредиторами - кредитные учреждения. Данный кредит предоставляют в двух видах: кредит на текущие цели (на неотложные цели ) или по-другому среднесрочный кредит, кредит на капитальные затраты (долгосрочный). Важным критерием при выдаче этих видов кредитов является платежеспособность заемщика [7].
Комиссионно-посреднические - это есть активно-пассивные операции банка, выполняемые за определенную плату, то есть комиссию, по поручению клиента.
Доверительные (трастовые) операции - когда банк, по поручениям клиентов, принимает на себя обязательство за сохранность имущества и управление им.
Все эти операции относятся к схеме "клиент - банк - клиент" и являются синонимом термину банковские услуг.
По итогу, делаем вывод, что банк - является предприятием, которое оказывает банковские услуги. А банковская услуга - есть, операции банка, проводимые по поручению и в пользу клиента за определенную плату. А более подробная информация по классификации и видам банковских услуг и продуктов описана в главе 1.2.
1.2 Классификация и виды банковских услуг и продуктов, предоставляемые физическим лицам
К основным традиционным услугам в настоящее время по-прежнему относятся привлечение вкладов и предоставление ссуд, расчетные операции. От разницы в процентах по этим услугам банки получают наибольшую массу прибыли. Однако, в рамках только этих трех услуг может быть выработано множество самых разных форм банковских продуктов .
Критерий
Виды
Функциональное назначение
oo Кредитные, расчетные, депозитные,
oo валютные, кассовые, операции с ценными бумагами,операции с недвижимостью и т.д.

Степень значимости
Основные и сопутствующие
Время возникновения
Классические и новые
Субъект отношений
С юридическими и физическими лицами, межбанковские
Направление деятельности
Инвестиционные, спекулятивные, розничные, оптовые,
Таблица 1 Классификация банковских операций.[3]

К банковским операциям для физических лиц в соответствии с Законом Республики Казахстан О банках и банковской деятельности статья 30 относятся:
oo прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов физических лиц;
oo открытие и ведение банками металлических счетов физических лиц на которых отражается физическое количество аффинированных драгоценных металлов и монет из драгоценных металлов, принадлежащих данному лицу;
oo кассовые операции: прием и выдача банками и Национальным оператором почты наличных денег, включая их размен, обмен, пересчет, сортировку, упаковку и хранение;
oo переводные операции: выполнение поручений физических лиц по платежам и переводам денег.
oo учетные операции: учет (дисконт) векселей и иных долговых обязательств физических лиц;
oo банковские заемные операции: предоставление банком, ипотечной организацией, организацией, кредитов в денежной форме на условиях платности, срочности и возвратности;
oo обменные операции с иностранной валютой, включая обменные операции с наличной иностранной валютой
oo открытие (выставление) и подтверждение аккредитива и исполнение обязательств по нему;
oo выдача банками банковских поручительств и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме.[8]
Розничные операции - это предоставление услуг физическим лицам, но этим не ограничиваются. Они же в свою очередь подразделяются на 4 группы:
1. Операции по обслуживанию клиентов - физических лиц, которые не связанны с обслуживанием банком какой-либо организации. К примеру, это обмен валюты или открытие вклада для клиента, которые обратились к услугам банка из-за близкого расположения к месту дому или работе. Может быть, привлекло внимание реклама услуг или же тарифные ставки.[9]
2. Корпоративно-розничные операции, или же предоставление услуг физическим лицам связанные с компаниями, которые, например, являются клиентами банка или имеют какие-либо отдельные договоренности с банком. Например: оплата квартир-новостроек физическими лицами на счет компании-застройщика; оплата клиентами авиакомпании тарифа за перегруз багажа в аэропорту; оплата коммунальных услуг; выплата заработной платы и командировочных сотрудникам.
3. Условно-розничные операции. Это такие виды банковских операций, которые выполняется не только физическими, так и юридическими лицами касательно с их коммерческой деятельностью. К этим операциям относятся : прием чеков на инкассо от физических и юридических лиц и последующая их оплата являются практически такой же и выполняются, как правило, одним и тем же подразделением по операциям с чеками; выпуск и обслуживание корпоративных банковских карт ведутся тем же подразделением, которое выпускает банковские карты для физических лиц.
4. Розничные операции с VIP-клиентурой (privatebanking).
Эта группа больше относится к доверительному управлению денежными средствами, ценными бумагами и прочими активами клиента, например недвижимостью. Различием между обычным и VIP-клиентом является сумма средств, которая является заинтересовывающим объектом предоставления услуг для банка. Как правило, такие суммы начинаются от 100 тысяч долларов. Услуги предоставляются в ручном режиме. К примеру, клиента угощают кофе в переговорной комнате, в то время как операционное подразделение готовит необходимые договоры, бумаги, касса занята приготовлением (пересчетом) наличных средств и т.д.
Банковские услуги можно поделить на специфические и неспецифические услуги. К специфическим услугам относятся: депозитные, кредитные и расчетные операции.
Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк в депозиты. Население помещает свои денежные средства в банк не только как в удобное, безопасное место, но и для получения дохода с процента по депозиту, их сохранности от обесценения, инфляции.
Кредитная операция является важнейшей операцией банка. Основной удельный вес в общей сумме активов банка занимают кредитные операции.
В связи с этим можно дать классификацию видов кредита:
1. по срокам: а) краткосрочный (до 1 года), б) среднесрочный (от 1 года до 3 -- 5 лет), в) долгосрочный (свыше 3 -- 5 лет);
1. объекту кредитования: товарные и финансовые кредиты;[10]
По разновидностям кредиты для физических лиц делятся на:
oo Потребительский ( для удовлетворения потребительских нужд населения)
oo Ипотечный (для приобретения жилья)
oo Автокредит ( для приобретения автомобиля)
Расчетные операции, которые выполняет банк, осуществляются как в безналичной, так и в наличной форме. По поручению клиентов банки открывают различные счета, откуда совершаются платежи, покупаются или продаются товароматериальные ценности, выплачивают заработную плату, перечисляют налоги, сборы и другие платежи. При расчетах банк играет роль - посредника между продавцами и покупателями, между предприятиями, налоговыми органами, населением, бюджетом. При выполнении расчетов банки используют техническое оборудование, которое обеспечивает быструю связь и обработку документации поступающей в банк. Кассовые операции не входят в состав основополагающих операций, из которых складывается банк, но по функциям они отображают суть банковской деятельности.
Число нетрадиционных (неспецифические) банковских услуг составляют все другие услуги , такие как: [11]
oo посреднические услуги,
oo обеспечение гарантий и поручительств,
oo доверительные операции (также консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента),
oo бухгалтерская помощь ,
oo представление клиентских интересов в судебных органах,
oo услуги по предоставлению сейфов,
oo туристские услуги и другие.
Также существуют дополнительные операции. В их состав входят валютные операции, операции с ценными бумагами, операции с золотом, драгоценными металлами и слитками.
Банковские карты (дебетовые или кредитные) - это обобщающий термин, который обозначает все виды карт, которые разные: по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг. Также пластиковая карта является банковским продуктом, который выпускается с целью оплаты за товары и услуги в безналичном порядке, для снятия наличных денег и перевода денег другим пользователям.[12]
Банкомат - это банковский продукт (автомат), выполняющий функции по приему и выдаче наличных денег, прием платежей по кредиту без присутствия банковских сотрудников, при помощи вышеупомянутых банковских карт.
На сегодняшний день практически все банки имеют свои сайты (интернет-банкинг) - это система, предназначенная для управления банковским счетом через сеть Интернет в режиме реального времени (online) в удобное для клиента время и из любой точки земного шара. Банки второго уровня также активно разрабатывают банковские приложения для смартфонов.
Например, исследуемый мной BCC.kz имеет мобильное приложение для смартфонов, котрое дает возможность всем клиентам АО Банк ЦентрКредит получать удаленные услуги, такие как:
Следить за остатком средств на банковских счетах:
* Вести анализ расходов;
* Производить платежи свыше 2000 услуг;
* Производить оплату по кредитам в АО Банк ЦентрКредит и Отбасы банк
* Производить денежные переводы между своими счетами, на карту, на счет (в любой банк РК по IBAN), по номеру телефона, срочные переводы (Western Union), также операции по валютам.
* Производить оплату по штрафам и налогам в государственный бюджет, коммунальных услуг, финансовых услуг, страховых услуг, медицинских услуг, образования, транспорта, мобильной связи и многое другое.
* Можно открыть счет или депозит.
* Самостоятельно выпускать и выполнять перевыпуск карты Visa MasterCard UnionPay
* Блокировать карту, также разблокировать
* Следить за историей платежей и переводов и многое другое;
Приложение является безопасным, так как можно установить несколько уровней защиты по PIN -- коду, по отпечатку пальца, сканирование лица клиента.
В связи с пандемией СOVID -19 самыми популярными услугами в банках, по наблюдениям специалистов Евразийского банка стали услуги для физических лиц, такие как:
1. Дистанционный выпуск и доставка карт, вырос в банках в среднем в 20 раз.
2. Оформление авто в кредит- регистрацию и постановку на учёт автомобиля посредством ЭЦП.
3.Каналы самообслуживания - информационно-платёжных терминалов (ИПТ).
4. Заявление на отсрочку займа для физических лиц.
5. Получение информации о банковских услугах, благодаря сервису Fingramota.kz, работу которого поддерживает Агентство финансового надзора, казахстанцы могут получить разъяснение по любой проблематике, продукту и банку. [13]
По итогу, если раньше в мире пользовались популярностью такие банковские услуги, как; ипотечное кредитование, безцелевые потребительские кредиты, кредиты на обучение, то сейчас,как видите, в связи со сложившейся ситуацией в мире меняются и запросы к банковским услугам. Какие банковские услуги под высоким спросом в других странах, на примере США описано в следующей главе 1.3

1.3 Международный опыт предоставления банками услуг и продуктов физическим лицам.
По версии Forbes лучшими зарубежными банками 2020 года банки США, из которых в рейтинг попали 75 банков. Citibank же занимает высокие позиции в шести странах, с наилучшими результатами в Мексике (4-е место) и в России (6-е место). Citibank удостоился наиболее высоких оценок за финансовое консультирование и клиентское обслуживание. [14]
Коммерческие банки США выполняют широкий спектр операций и услуг, это:
- принимают средства в депозиты (вклады до востребования и срочные );
- предоставляют кратко, средне, и долгосрочные кредиты малому и среднему бизнесу, крупным корпорациям, федеральным и местным органам власти ;
-выполняют финансовые и трастовые услуги.[15]
Рассмотрим популярные банковские услуги для физических лиц на примере США :
1. Депозиты и вклады.
Минимальный депозит в зависимости от выбора банка составляет 0 до 25000 USD.
Американские банк используют не один вид депозитных счетов, а несколько, такие как:
Сберегательный счет - для хранения денег отдельно от личного счета. Данный инструмент дает возможность заработать в виде процента ,также по условиям договора учитывается право досрочного снятия.
Счет денежного рынка (ММА)- этот счет схож с сберегательным и текущим, но отличительной чертой является ,что для его открытия обязательно иметь сумму первоначального депозита от 2500$ до 25000$
Депозитный сертификат (CD)- данный тип дает возможность получить высокий доход за счет вклада денег без права их снятия на определенный срок. А если снять средства досрочно, то потеряете проценты .
Также сумма страхования депозитов составляет 250000$, которая должна быть оплачена клиентам при случае банкротства .
Вклады на срок до 1 года можно вложить под минимальный процент - 0,09%. Для более долгосрочных вложений действует средняя ставка в 0,4%. В крайних случаях, ставка может доходить до 1%. размеры ставки зависят от срока и вложенной суммы.
Банк
APY(годовой процентный доход)
Первоначальный депозит$
Citi bank
0.90%
0$
American Express National Bank
0.80%
1$
Vio Bank
0.91%
100$
Ally Bank
0.80%
0$(предлагаются депозитные сертификаты с повышенными % ,без штрафов за досрочное расторжение)
Таблица 2 По состоянию на 02.09.2020 год актуальные процентные ставки в американских банках . Например, Европейские банки предлагают депозиты от 0,75% до 2,5%
2.Кредит на обучение.
В США популярна практика выдачи кредитов на получение образования в колледже или университете. Сроком от 10 до 20 лет .начинается оплата ,чаще всего, после окончания университета и устройства на работу. Если Вы какое - то время не работаете - кредит замораживается , для того ,чтобы на студенте, который только выпустился или потерял работу - не был обременен платежами. Кредитные ставки составляют от 6 до 13,5%,также в зависимости выбора места учебы, специальности и т.д.
3. Ипотека в США.
Ипотеку можно получить только при наличии хорошей кредитной истории в США. Но если вы имеете возможность заплатить первоначальный взнос в размере 40% от стоимости недвижимости, кредит вам одобрит практически любой банк. Типичный процент находится в диапазоне от 3 до 7%, срок договора - от 15 до 30 лет. Люди без гражданства увидят в договоре повышенную ставку - от 5 до 9%. К тому же, условия, на которых банк выдаст заем, зависят от репутации клиента, его запросов, кредитоспособности лица. В числе дополнительных расходов обязательно будет страхование кредита (1 - 3% от суммы), плата за обслуживание в размере 3%. В 150$ в год обойдется оценка стоимости объекта плюс его мониторинг.
4.Автокредиты.
Срок и процент также зависят от вашей кредитной истории. Если вы добросовестный заёмщик, ставка будет в диапазоне от 0,5 до 3%. Если были проблемы, в договоре вы увидите цифру до 9,3% и срок выплат не более 3 лет. Также, чем меньше срок кредитования, тем выгоднее процентная ставка. При этом взять заем на новый автомобиль выгоднее, нежели поддержанный. [16]
Можно сделать вывод, что главным достоинством Американской системы является упрощенный вариант кредитования, забота о населении. Минимальный набор документов, контроль процесса, прозрачность кредитных историй, сжатые сроки рассмотрения заявки и оформления займа позволяют обращаться в банк даже для покупки продуктов в кредит.

2. Анализ банковских услуг и продуктов для физических лиц в Республике Казахстан
2.1 Анализ услуг и продуктов предоставляемых для физических лиц коммерческими банками
Кредитование физических лиц в коммерческих банках.
Займы физическим лицам выдаются в соответствии с принципами кредитования, это: возвратность, платность, срочность и обеспеченность кредита
Основными факторами, которые современные коммерческие банки учитывают при определении комиссии за кредит, являются:
- базовая процентная ставка по кредитам коммерческим банкам НБРК;
- средняя процентная ставка по межбанковскому кредиту, т.е. по средствам, приобретенным у других коммерческих банков для проведения активных операций;
- средняя процентная ставка, выплачиваемая банком своим клиентам по различным типам вкладов;
- структура кредитных ресурсов банка (чем больше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть заем);
- срок, на который запрашивается ссуда, и тип ссуды, а также степень ее риска для банка в зависимости от гарантии;
- Стабильность денег в обращении в стране (чем выше уровень инфляции, тем дороже должно быть погашение кредита, поскольку банк увеличивает риск потери ресурсов из-за девальвации валюты).
При анализе кредитоспособности физического лица берутся в учет следующие факторы:
- Достижение необходимого возраста
- Кредитная история заемщика, отсутствие просроченных кредитов и неуплаченных налогов
- Платежеспособность заемщика, наличие пенсионных отчислений, и постоянного дохода не менее 6 месяцев.
Чтобы установить размер адекватного покрытия кредитного риска по потребительским кредитам, банки рассчитывают специальные показатели, которые характеризуют минимальную сумму платежей по погашению кредита и максимальную сумму долга по отношению к доходу заемщика:
K = (минимальная сумма возврата кредита доход заемщика);
K = (долг максимальный приемлемый доход заемщика).
Банк также анализирует экономическую целесообразность предоставления кредита и определяет репутацию заемщика.
По данным Национального банка на период с августа 2019 по январь 2021 года проведем анализ и на его основе дадим краткую характеристику о состоянии кредитования физических лиц в банках второго уровня. (таблица 3)

млн. тенге
янв.19
уд.вес,%
янв.20
уд.вес,%
янв.21
уд.вес,%
всего кредитов
3 326 776

4 232 747

4 433 019

кредиты физических лиц
3 326 388
100,0
4 232 524

4 417 141

краткосрочные
158 971
4,8
167 958
4,0
173 799
3,9
долгосрочные
3 167 417
95,2
4 064 566
96,03
4 243 342
96,1
физическим лицам - субъектам малого предпринимательства
388
0,01
123
0,003
15 878
0,4
Таблица 3. Кредитование банками физические лица на потребительские цели, млн. тенге.
По данным таблицы, можно заметить, что сумма кредитов физических лиц на потребительские цели в январе 2021 года составила 4 433 019, по сравнению с 2020 годом их значение увеличилось в абсолютном значении на 200 272 млн. тенге, а по сравнению с январем 2019 года на 1 106 243 млн. тенге. Также видим, что сумма долгосрочных кредитов превосходит сумму краткосрочных кредитов. В 2021 году сумма долгосрочных кредитов физических лиц по сравнению с 2020 годом - незначительно увеличение на 0,07% в относительном значении, а в предыдущем году на 0,23%. Кроме того, мы видим снижение доли краткосрочных кредитов в сумме всех кредитов физических лиц на 0,1% в относительном значении по сравнению с 2020 годом и на 0,8%, по сравнению с 2019 годом. Сумма кредитования физических лиц - субъектов малого предпринимательства очень сильно возросла на 0,39% в относительном и на 15 755 млн. тенге в абсолютном значении, по сравнению с 2020 годом. Это значит, что банковских сектор начал активно поддерживать представителей малого бизнеса. Одной из причин увеличения потребительского кредитования может быть снижение средневзвешенных ставок до 14,9% в декабре 2020 года (Рисунок 2). Кредиты физических лиц с просроченной задолженностью рассмотрены в следующей таблице 4.

Рисунок 2. Средневзвешенные ставки по кредитам физических лиц в тенге, %.

млн. тенге
Янв.19
уд.вес,%
янв.20
уд.вес,%
янв.21
уд.вес,%
просроченнная задолжность
226671

230991

211697

кредиты физических лиц
226545
100
230877
100,0
211622
100,0
краткосрочные
22 651
10,0
18 272
7,9
15 641
7,4
долгосрочные
203894
90,0
212605
92,09
195980
92,6
Кредиты физическим лицам - субъектам малого предпринимательства
127
0,06
114
0,049
75
0,0
Таблица 4. Просроченная задолженность по кредитам банков физических лиц на потребительские цели

По просроченным кредитам физических лиц в 2021 году по сравнению с 2020 годом наблюдается снижение в абсолютном значении на (19 294 млн.тенге). В разрезе всех просроченных кредитов физических лиц, как краткосрочных (на 0,5%) , так и долгосрочных кредитов (на 0,51%) видно снижение просроченных кредитов. Снижение объема просроченной задолженности случается посредством стабильного роста кредитования и падения процента просрочки, это говорит о том, что стабилизируется банковская система и улучшается качество кредитного портфеля.
Далее рассмотрим ипотечное кредитование населения. (таблица 5)

млн. тенге
янв.19
уд.вес,%
янв.20
уд.вес,%
янв.21
уд.вес,%
всего кредитов
1318853

1794310

2413935

в нациальной валюте
1273370
100,0
1769643
100,0
2407571
100,0
краткосрочные
2358
0,2
1918
0,1
6839
0,3
долгосрочные
1271012
99,8
1767725
99,9
2400731
99,7
в инстранной валюте
45482
3,4
24666
1,4
5824
0,2
Таблица 5. Ипотечное кредитование населения, млн.тенге.
По данным таблицы на 1 января 2021 года сумма ипотечных кредитов составила 2 413 935 млн.тенге и тем самым показало увеличение 619 625 млн. тенге по сравнению с 2020 годом, а также на 1 095 082 млн.тенге по сравнению в 2019 годом. Основными причинами роста ипотечных кредитов являются растущий спрос населения на фоне роста доходов населения (в 2021 году изъятие пенсионных средств) и льготных государственных программ покупки жилья, несбалансированность спроса и предложения на рынке недвижимости. А также низкий уровень обеспечения своим жильем населения в некоторых районах.

Рисунок 3.Ипотечные кредиты, выданные через государственные программы.( Источник: Доклад о денежно- кредитной политике за март)
Согласно данным рисунка 3, за анализируемый период с 2016 по 2020 год заметен рост ипотечного кредитования через Отбасы банк на 82 млрд.тенге по сравнению с 2019 годом. Также быстрыми темпами растет спрос на кредитование по государственным программам Баспана-хит на 87 млрд.тенге и 7-20-25 на 21 млрд.тенге. Они привлекательны низкой ставкой вознаграждения, но у данных программ очень высокие требования к заёмщикам. В общей доле также имеется ипотечное кредитование посредством продуктов БВУ, но их сумма все ниже и ниже с каждым годом. Далее мы рассмотрим сопоставление показателей ипотечного и потребительского кредитования за 12 месяцев. ( рисунок 4). На данной диаграмме также видим возрастание спроса на кредитование физических лиц

Рисунок 4. Кредитование населения, млрд.тенге .( Источник: Доклад НБРК: о финансовых результатах за 2020 год).
За промежуток времени с 1 января 2020 года по 1января заметно также увеличение показателей ипотечного и потребительского кредитования. Общий рост составил потребительского кредитования увеличился на 201 млрд.тенге, а ипотечного 606 млрд. тенге.
Депозиты физических лиц в коммерческих банках.
Банки второго уровня в обязательном порядке выполняют услуги по привлечению средств, исходя из этого депозиты физических лиц занимают немаленькую долю.
Основываясь на статистические данные, которые опубликованы Национальным банком Республики Казахстан и к тому же, самостоятельно проведя анализ этих данных рынка депозитов, сформируем небольшую характеристику.
млн.тенге
янв.19
уд.вес,%
янв.20
уд.вес,%
янв.21
уд.вес,%
вклады населения ,в том числе :
8627756
100,0
9193649
100,0
10864254
100,0
В тенге
4639579
53,8
5350325
58,2
6588032
60,6
Свободно конвертируемая иностранная валюта
3963306
45,9
3815081
41,5
4236367
39,0
Прочие виды иностранных валют
24871
0,3
28243
0,3
39854
0,4
вклады до востребования
997491
11,6
1146766
12,5
1510346
13,9
условные вклады
12716
0,1
6844
0,1
3117
0,0
Срочные вклады
7617548
88,3
8040038
87,5
9350790
86,1
Таблица 3. Анализ вкладов физических лиц в банках, млн. тенге.
Самым важнейшим фактом в данной таблице является позитивная динамика роста объема депозитов за промежуток с сентября 2019 года по январь 2021 года. За период с 2020 года по 2021 год вклады физических лиц в банках увеличились в абсолютном значении 1 670 605 млн. тенге. Обратите внимание на тенденцию роста сбережений в национальной валюте с 2019 по 2021 год на 6,8% ,а также снижение спроса на вклады в иностранной валюте на (-6,7%) .
Вклады до востребования за данный промежуток времени показали увеличение на 1,1%, когда по условным вкладам наоборот заметен спад в абсолютном значении на (- 6 004 млн.тенге). Срочные вклады в 2020 году по сравнению с 2019 годом в относительном выражении увеличились на 0,4%, а в 2021 году по сравнению с 2020 годом снизились на (-1,4%).Данные ... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.