Инновационные услуги коммерческих банков

Тип работы: Курсовая работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 39 страниц
В избранное:

Карагандинский экономический университет Казпотребсоюза

Кафедра Правового регулирования экономических отношений

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Банковское дело»

на тему: «Инновационные услуги коммерческих банков»

Выполнил Студент Иванько И. Г.

гр. Ф-19-1сК

Научный руководитель Казаирова Г. Р.

к. э. н., доцент.

Караганда 2020

СОДЕРЖАНИЕ

Введение . . . 3

Глава 1. Понятие банковских услуг и инноваций . . . 6

1. 1 Банковские услуги как экономическое понятие . . . 6

1. 2 Виды банковских услуг. Понятие инноваций . . .

Глава 2. Анализ организации и особенности осуществления банковских услуг и инноваций

2. 1 Оценка банковских услуг и инноваций на примере АО "Банк ЦентрКредит" 2. 1. 1 Платежные карточки

2. 1. 2 Инновационная услуга "Быстрая выручка"

2. 1. 3 Система интернет-банкинг

2. 1. 4 Сейфовые операции

2. 1. 5 Переводы Western Union

2. 1. 6 Система Домашний банкинг

2. 1. 7 Продажи по системе "Контакт"

2. 1. 8 "Быстрые переводы"

2. 2 Инновационные услуги, связанные с новыми технологиями

Заключение

Список использованной литературы

Введение

В условиях коренных изменений, которые произошли в Республике Казахстан при переходе к рыночным отношениям, все более важную роль в экономике страны играют коммерческие банки, которые в качестве финансовых институтов обеспечивают услуги, жизненно важные для экономического роста и развития.

Особое место в ряду оказываемых коммерческими банками услуг занимают финансовые услуги.

Услуги коммерческих банков представляют собой выполнение банком операций, непосредственно направленных на удовлетворение потребностей клиента, связанных с перераспределением свободных денежных средств на финансовом рынке. Банковские услуги обеспечивают обществу механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежных средств. В этой связи их деятельность и оказываемые ими услуги приобретают всевозрастающее значение

Оказывая услуги, коммерческие банки обеспечивают воспроизводственный процесс денежными ресурсами, гарантируя его непрерывность и слаженность, и обладают способностью определенным образом воздействовать на воспроизводственный процесс, корректировать его пропорции, темпы, масштабы.

Коммерческие банки, как крупнейшие участники финансового рынка, в сотрудничестве с другими финансовыми институтами могут способствовать развитию в регионах финансовой инфраструктуры, способной обеспечить услуги, адекватные нуждам региона.

Таким образом, без активизации роли банковской системы, без увеличения объема оказываемых услуг экономический рост не может быть долгосрочным. Наметившиеся тенденции положительных сдвигов в экономике, экономический рост должны быть соответствующим образом поддержаны услугами коммерческих банков, так как банковская система выступает как финансовый посредник, обеспечивающий трансформацию сбережений в эффективные инвестиционные проекты, в том числе и на региональном уровне.

В последнее время банки все активнее осуществляют нехарактерные для них операции, внедряясь в инновационные для банков сферы финансового предпринимательства, включая операции с ценными бумагами, лизинг, факторинг и иные виды кредитно-финансового обслуживания, постоянно расширяя круг и повышая качество предоставляемых услуг, конкурируя за привлечение новых перспективных клиентов.

Эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке во многом зависят от внедрения новых банковских продуктов и технологий (процессов) . Новые продукты и технологии, реализуемые на рынке, представляют собой инновацию, что буквально означает "инвестиция в новацию". Банковская инновация - это реализованный в форме нового банковского продукта или операции конечный результат инновационной деятельности банка.

Инновационными операциями коммерческих банков являются операции, которые могут выполнить и другие небанковские организации.

К ним относят:

расчетно-кассовое обслуживание клиентов;
лизинговые операции;
факторинговые операции;
трастовые операции.

Актуальность и недостаточная разработанность теоретических и практических вопросов развития банковских услуг и инноваций определили выбор темы курсовой работы, ее цель и задачи.

Целью курсовой работы является исследование теоретических основ рынка банковских услуг и инноваций, анализ развития услуг и инноваций в практике коммерческих банков Казахстана, а также определение путей развития рынка банковских услуг Казахстана.

Достижение поставленной цели предполагает решение следующих задач:

исследовать подходы к раскрытию содержания банковских услуг и обобщить теоретические основы понятия;

рассмотреть научно-обоснованное определение термина "банковская услуга", раскрыть особенности услуг, оказываемых коммерческими банками;

дать понятие банковским инновациям;

дать оценку современному состоянию рынка банковских услуг Республики Казахстан, определить направления его развития.

Объектом исследования является рынок банковских услуг.

Теоретической и методологической основой исследования явились научные труды отечественных и зарубежных ученых-экономистов, законодательные акты Республики Казахстан, постановления Правительства и инструктивные материалы Национального Банка Республики Казахстан.

банковская услуга инновация банк

1. Понятие банковских услуг и инноваций 1. 1 Банковские услуги как экономическое понятие

Стратегия государства в области развития финансовой системы должна учитывать объем, качество и эффективность существующих финансовых институтов, а также спектр необходимых финансовых услуг. В этой связи большое значение отводится финансовым услугам, оказываемым коммерческими банками как крупнейшими участниками финансового рынка.

Финансовые услуги это самостоятельное экономическое понятие, которое в принципе достаточно широко употребляется в научной и учебной литературе, законодательных и инструктивных актах и глубокое изучение которого необходимо и важно с позиций рыночных отношений.

Проведенное системное исследование подходов к раскрытию содержания понятия "финансовая услуга" по основным направлениям его использования дает возможность раскрыть глубокое содержание данного термина. Анализ трудов отечественных и зарубежных ученых-экономистов показывает возможность изучения финансовых услуг исключительно в рамках расширенной трактовки финансовой системы, а, следовательно и финансов, то есть включающая кредит, страхование, финансовый рынок, что обусловлено сложившейся практикой, в основном мировой.

На основе изучения теоретических основ понятия "финансовая услуга", можно выделить следующие ключевые положения, определяющие его сущность и природу:

во-первых, финансовая услуга есть продукт деятельности финансовых институтов в финансовой системе. Финансовая система (в расширенной трактовке) обеспечивает финансовые услуги, необходимые для экономического роста и развития;

во-вторых, финансовая услуга имеет сферу обращения финансовый рынок, и через оказание финансовых услуг финансовый рынок выполняет функции по аккумуляции и перераспределению временно свободных денежных средств между субъектами имеющими избыток к субъектам, испытывающим дефицит в них;

в-третьих, финансовая услуга предполагает выполнение действий, мероприятий, направленных непосредственно на потребителя (клиента), с целью удовлетворения его потребностей. Причем момент оказания услуги и ее потребления совпадает, что вытекает из особенностей понятия "услуга".

Исходя из этих положений, анализа их экономического содержания, нами предлагается следующее определение понятия "финансовая услуга":

Финансовая услуга - есть выполнение финансовыми институтами действий (операций), направленных непосредственно на потребителя (клиента), с целью удовлетворения его потребностей, связанных с перераспределением временно свободных денежных средств на финансовом рынке.

Как видно из определения, в процессе оказания финансовых услуг существуют сторона спроса (потребитель), сторона предложения, цена услуги. Подобная ситуация позволяет выделить такое понятие, как "рынок финансовых услуг", также широко используемое в теории и практике.

Соответственно, рынок финансовых услуг - это специфичная сфера рыночных отношений, обеспечивающая спрос и предложение на финансовые услуги. Важным моментом определения понятия "финансовая услуга" является наличие движения денежных средств в процессе их перераспределения. Это движение наблюдается при реализации страховых и пенсионных услуг (страховые платежи и пенсионные взносы), при кредитовании, при размещении средств на счетах в банке, то есть оно находит свое отражение в конкретных операциях финансовых институтов. Данное движение может иметь два вектора: к финансовому институту и от финансового института.

Дальнейший анализ сущности понятия "финансовая услуга" предполагает применение логической операции деления понятия по определенным признакам. Существует классификация финансовых услуг по характеру и направлению потоков денежных средств. С позиции коммерческого банка и всех финансовых институтов, финансовые услуги можно разделить на две основные группы по направлению финансовых потоков: - финансовые услуги, связанные с движением денежных средств от клиента к финансовому институту (входящие), в результате которых происходит образование и формирование денежных средств (фондов) финансового института; - финансовые услуги, связанные с движением денежных средств от финансового института к клиенту (исходящие), то есть происходит их использование.

Данная классификация вытекает из определения финансовых услуг, она основана на их экономической природе и позволяет в некоторой степени раскрыть ее.

Финансовые услуги, как экономическое понятие, имеют определенные свойства, отличающие их от продукта промышленного предприятия. В качестве основных выделены следующие характеристики: неосязаемость и несохраняемость. К специфическим характеристикам финансовых услуг можно отнести такие как: производительный характер финансовых услуг; проведение финансовых услуг регламентируется законом и подлежит лицензированию и надзору со стороны контролирующего органа - преимущественно Центрального банка государства; автор новой финансовой услуги не имеет авторских прав; характерным свойством финансовых услуг является то, что их объектом выступают не просто деньги, перемещаемые в огромных суммах из одного региона (предприятия, сектора экономики) в другой, а движение капиталов в денежной форме. Кроме того, финансовые услуги коммерческих банков имеют специфичную черту, которая состоит в том, что они охватывают как активные, так и пассивные операции. Если финансовые услуги страховых компаний и пенсионных фондов находят свое отражение в основном в пассивной части баланса, то финансовые услуги коммерческих банков учитываются как в пассиве (депозитные услуги), так и в активе (кредитные услуги) .

Финансовые услуги, будучи сами по себе действием, реализуют функции таких экономических механизмов как финансовый рынок, финансовое посредничество. В этой связи большое внимание привлекает деятельность коммерческих банков по оказанию финансовых услуг, так как коммерческие банки являются крупнейшими участниками финансового рынка и крупнейшими финансовыми посредниками, что определяет практическую значимость нашего исследования.

Финансовые услуги коммерческих банков представляют собой выполнение банком операций, непосредственно направленных на удовлетворение потребностей клиента, связанных с перераспределением свободных денежных средств на финансовом рынке.

Банковские услуги (и операции) получили свое название от субъекта выполнения услуг (операций) - их производителя - банка. А термин "финансовые услуги", как было акцентировано нами выше, имеет более сложную природу и является продуктом финансового рынка. Таким образом, понятия "банковская услуга" и "финансовая услуга" лежат в разных плоскостях, и в области пересечения этих плоскостей появляется понятие банковские финансовые услуги или финансовые услуги коммерческих банков.

То есть, финансовые услуги и банковские услуги, разные по своему содержанию и природе понятия, которыми, тем не менее, могут именоваться одни и те же операции. Например, банковский кредит является банковской услугой и в тоже время это финансовая услуга. Таким образом, можно выделить место финансовых услуг коммерческих банков во взаимосвязи с другими понятиями финансовой науки

1. 2 Виды банковских услуг. Понятие инноваций

Банковские услуги прежде всего можно подразделить на специфические и неспецифические услуги. Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида. выполняемых ими операций:

депозитные операции,
кредитные операции.
расчетные операции.

Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты) . Исторически данной операции предшествовала сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. В последующем сохранность денежных средств стала перерастать в сохранность от обесценения. Люди стали помещать свои денежные ресурсы в банк не только как в наиболее удобное, безопасное место, но и в целях получения дохода, их сохранения от обесценения, инфляции. За помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный процент.

Кредитная операция является основной операцией банка. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением. И это действительно так: в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода. В современной структуре банковских операций кредитная операция однако не является основной. В силу экономического кризиса, инфляции и, следовательно, более высокого риска коммерческие банки предпочитают заниматься не столько кредитованием, сколько другими более доходными и менее рискованными операциями (например, валютными операциями) .

Расчетные операции, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товаро-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей. При расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями, между предприятиями, налоговыми органами, населением, бюджетом. При производстве расчетов банки используют различное современное оборудование обеспечивающее быструю связь и техническую обработку документации поступающей в банк.

Рассмотренные три типа банковских операций называют традиционными банковскими операциями. Оттенок традиционности они приобретают прежде всего в том смысле, что исторически, на протяжении длительного времени переходят как наследие от одного поколения банков к другому. Можно сказать, что эти операции являются самыми древними: их выполняли "старые" банкирские дома, выполняют и современные большие и малые банки.

Но дело не только в этом. Оттенок традиционности данные операции приобретают и в том смысле, что создают условия сохранения статуса банка. Банками являются не вообще те или иные предприятия или организации, которые принимают вклады, выдают кредиты, или совершают расчеты между различными юридическими и физическими лицами. На практике довольно часто можно встретить фонды, которые принимают вклады на определенный срок и под определенный процент, но от этого они не становятся банками. Известно, например, что кредиты могут предоставляться также торговыми организациями, вообще всеми субъектами, у которых есть свободные денежные средства, но от этого они также не превращаются в банки, а сохраняют свой основной статус (положение) . Почта проводит платежи по поручению клиента, но не смотря на расчетные операции, которые она выполняет, остается почтой, а не превращается в банк.

Данные операции в своей совокупности образуют то, что называется банком. Юридически банк - это такое предприятие, которое осуществляет все три рассмотренные операции одновременно. Если какую-либо одну из трех чисто банковских операций та или иная организация не выполняет, то она по закону не может считаться банком, а переходит в разряд других финансовых институтов (в законе "О банках и банковской деятельности" они получили название "других кредитных учреждений") .

К разряду традиционных банковских операций можно отнести и кассовые операции. В современном законодательстве они не включены в состав базовых операций, из которых складывается банк, однако по своему назначению они отражают суть банковской деятельности. Трудно себе представить, что банк занимаясь депозитами, осуществляя кредитование и расчеты, не ведет кассовых операций.

Промежуточное положение между традиционными и нетрадиционными операциями занимают дополнительные операции. В их состав входят валютные операции, операции с ценными бумагами, операции с золотом, драгоценными металлами и слитками. Эти операции банки могут и не выполнять.

Помимо означенных в Законе "О банках и банковской деятельности" видов операций, банки могут оказывать следующие услуги, являющиеся нетрадиционными: выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме (факторинг) ; доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами (траст) ; осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с российским законодательством; предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; лизинговые операции; оказание консультационных и информационных услуг. В банковской практике распространены факты выдачи гарантий или поручительств по просьбе третьих лиц за исполнение ими обязательств в денежной форме. Третьими лицами могут быть и собственно клиенты банка, и партнеры по бизнесу своих клиентов, и различные общественные организации, и частные лица.

Принятие решения о поручительстве или гарантировании погашения обязательств основывается на сложившихся традициях взаимоотношений с должниками, изучении их кредитной истории, общих интересах, наличии залога или другого обеспечения, наличии страхового свидетельства о страховании наступления случая неисполнения своих обязательств, стабильности в получении доходов и перспектив развития бизнеса.

В состав нетрадиционных банковских услуг входят все другие услуги. Их достаточно много, в том числе:

посреднические услуги,
услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и т. п. ),
предоставление гарантий и поручительств,
доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента),
бухгалтерская помощь предприятиям,
представление клиентских интересов в судебных органах,
услуги по предоставлению сейфов,
туристские услуги и др.
Банкам запрещено заниматься производственной и торговой деятельностью, а также страхованием.

В соответствии с рассмотренной классификацией и в зависимости от субъектов получения услуги предоставляются как юридическим, так и физическим лицам. Практически набор услуг тем и другим лицам может быть в тех или иных банках одинаков, неодинаковым может оказаться только их объем. В сводном перечне услуг российских коммерческих банков услуги, предоставляемые населению, занимают пока незначительный удельный вес, им еще предстоит увеличить количество видов операций для физических лиц (в том числе по совершению платежей, кредитованию производственных и потребительских нужд, приему вкладов и др. ) .

Поскольку банки аккумулируют (собирают) свободные денежные средства и их перераспределяют, направляют на возвратной основе нуждающимся хозяйственным организациям, банковские услуги могут осуществляться в форме как пассивных, так и активных операций. С помощью пассивных операций банки формируют свои ресурсы (например, за счет депозитов, продажи сертификатов, кредитов, полученных у других банков, и т. п. ) . Осуществляя активные операции, банки размещают привлеченные и собственные ресурсы на нужды различных хозяйственных организаций и населения.

... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.