Коммерческие банки Республики Казахстан

Тип работы: Реферат
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 14 страниц
В избранное:

Коммерческие банки Республики Казахстан могут выпускать срочные депозитные сертификаты с максимальным сроком обращения до 1 года. В западной практике передаваемые депозитные сертификаты выпускаются на срок от14 дней до 18 месяцев.
Сберегательные сертификаты предназначены для реализации физическим лицам. Срок обращения срочных сберегательных сертификатов может превышать 1 год и составлять 3 года, если условия их выпуска согласованы с Национальным банком Республики Казахстан. Если срок получения депозита или вклада по сертификату просрочен, то такой сертификат становится документом до востребования. Банк обязан выплатить указанную в нем сумму по первому требованию владельца. Сберегательные сертификаты могут быть переданы только физическому лицу.
Срочные депозитные и сберегательные сертификаты могут быть предъявлены к оплате ранее установленного срока, если это предусмотрено договором покупки сертификата. В этом случае банк уплачивает проценты за фактический срок пользования средствами. Для коммерческого банка преимущества этих форм аккумуляции ресурсов состоят в том, что крупные суммы поступают в распоряжение банка на строго установленный срок и увеличивают, таким образом, наиболее стабильную часть кредитных ресурсов.
К числу новых форм мобилизации кредитных ресурсов следует отнести банковские векселя. Банки выпускают только простые векселя. Преимущество банковских векселей состоит в том, что они могут использоваться: для расчетов за товары и оказанные услуги; в качестве залога при получении ссуд; физическими и юридическими лицами; имеют достаточно высокую ликвидность, высокую процентную ставку; отсутствуют ограничения на передачу векселя физическому или юридическому лицу; имеют различную срочность.
Отдельные коммерческие банки выпускают валютные векселя, что расширяет их возможности для аккумуляции кредитных ресурсов в иностранной валюте.
Таким образом, основным источником финансирования активных операций коммерческого банка являются привлеченные ресурсы, что требует от коммерческих банков проведение активной депозитной политики и расширения депозитных операций. При организации депозитных операций коммерческие банки должны соблюдать условия ликвидности баланса и учитывать следующие требования:
:: депозитные ресурсы должны быть согласованы по срокам и суммам с финансируемыми активными операциями, что особенно важно в условиях нестабильной экономики и высоком уровне инфляции;
:: депозитные операции должны способствоватьмаксимизации банковской прибыли либо создавать условия для получения прибыли в будущем;
:: в процессе организации депозитных операций особое внимание необходимо уделять привлечениюсредств на срочные депозиты и сберегательные вклады с фиксированными сроками.
2. АНАЛИЗ И ВЛИЯНИЕ ОБЬЕМА БАНКОВСКИХ РЕСУРСОВ НА ПРИМЕРЕ АО НАРОДНЫЙ БАНК РК

Влияние объема банковских ресурсов на деятельность коммерческого банка

Национальный банк Республики Казахстан осуществляет не только регулирование деятельности всей банковской системы по средствам установления ставки рефинансирования, и проводя общую денежную политику Республики Казахстан, но и выполняя функцию устойчивости банковской системы регулирует деятельность коммерческих банков, определяет порядок регламентации, регулирования и контроля за деятельностью коммерческих банков, порядок выделения централизованных кредитных ресурсов и устанавливает следующие пруденциальные нормативы деятельности коммерческих банков:
1. минимальный размер уставного капитала банка;
2.коэффициент достаточности собственного капитала коммерческого банка;
3. максимальный размер риска на одного заемщика;
4. коэффициент ликвидности;
5. лимиты открытой валютной позиции;
6.коэффициент максимального размера инвестиций банка в основные средства и другие не финансовые активы.
Коммерческие банки не позднее 6-го рабочего дня месяца следующего за отчетным, представляют сведения необходимые для расчетов этих нормативов и ставки с расчетом перечисленных коэффициентов. Также в Национальный банк Республики Казахстан представляются таблицы сравнения активов и обязательств коммерческих банков, подготовленных на 1-е число месяца следующего за отчетным.
Достаточность капитала коммерческого банка определяется минимально. Допустимым размером уставного капитала и предельным соотношением всего капитала банка к сумме активов, взвешенной с учетом риска кредитных вложении и возможной потери части стоимости.
В качестве оценочного используется соотношение капиталов банка и активов с повышенным риском, рекомендуется поддерживать его на уровне не ниже 0,1.
СК=К1+К2-Инвестиции

K1 - включает в себя оплаченный уставной капитал + дополнительный капитал + нераспределенный чистый доход прошлых лет - нематериальные активы кроме лицензионного программного обеспечения необходимого для основной деятельности банка - убытки прошлых лет - превышение расходов текущего года над доходами.
К2 - включает в себя размер превышения доход текущего года над расходами + размер переоценки основных средств и ценных бумаг + размер общих резервов, но не более 1,25% от суммы активов взвешенных с учетом риска + субординированный долг, но не более 50% от K1.
Достаточность собственного капитала характеризуется двумя коэффициентами:
1. Капитал 1 - инвестиции к размеру активов банка -- инвестиции банка взятые в пределах К 2, все должно быть не менее 0,06%.
2. собственный капитал, не менее 0,12%.
Он рассчитывается требованиями банка к заемщику по балансу + требования банка к заемщику списанных с баланса за последние 5 лет + требования несущие кредитный риск, которые могут возникнуть в течении текущего и 2-х последующих месяцев по банковским поручениям за заемщика -- сумма обеспечения по обязательствам заемщика таким образом отношения обязательств заемщика к собственному капиталу банка должно составлять 0,10 для заемщика связанного с банком особыми отношениями. Для прочих заемщиков 0,25.
Коэффициент ликвидности подразделяется на два коэффициента.
- коэффициент текущей ликвидности;
- коэффициент краткосрочной ликвидности.
Первый рассчитывается как отношение среднемесячного размера высоколиквидных активов (наличные деньги, драгоценные металлы, государственные ценные бумаги, депозиты до востребования в Национальном Банке и других банках не ниже рейтинга А, займы over night с рейтингом не ниже А). К среднемесячному размеру обязательств до востребования (депозиты до востребования межбанковские кредиты overnight).
Лимиты открытой валютной позиции. Валютной позицией называется соотношение требований и обязательств в банках в валюте. По каждой валюте определяется своя позиция. Если требования и обязательства в валюте равны, то позиция закрытая, если не равны то открытой между длинной и короткой.
Коэффициент максимального размера инвестиций в основные средства. К основным средствам и нефинансовыми активам относятся земля, здания, сооружения, транспорт, компьютеры, капитальные затраты по арендованным зданиям, основные средства предназначенные для аренды, основные средства принятые в лизинг, лицензионное программное обеспечение необходимое для основной деятельности банка, прочие основные средства и материальные запасы, дебиторская задолженность по капитальным вложениям [16].

2.2 Анализ состояния банковских ресурсов за период 2018-2020 на примере АО Народный банк Казахстана

АО Наро́дный банк Казахста́на (Халык банк) -- системообразующий универсальный коммерческий банк страны. Лицензия на проведение банковских и иных операций и деятельности на рынке ценных бумаг № 1.2.47230381 от 8 ноября 2016 года. По состоянию на январь 2020 года занимает 1-е место по собственному капиталу среди казахстанских банков. Входит в группу Halyk, осуществляющих банковскую, страховую, брокерскую и лизинговую деятельность на территории Казахстана, Киргизии, России, Грузии, Таджикистана и Узбекистана. Имеет наиболее широкую представленность в странах региона. Центральный офис находится в городе Алматы. Является агентом Правительства РК по выплатам пенсий и пособий через свою филиальную сеть.
Банк является, частным банком 2-го уровня, форма юридического лица Акционерное Общество.
Полное фирменное наименование на казахском языке -- Қазақстан Халық жинақ банкі акционерлік қоғамы, на русском языке -- акционерное общество Народный сберегательный банк Казахстана. Сокращенное наименование на казахском языке -- Қазақстан Халық Банкі АҚ, на русском языке -- АО Народный Банк Казахстана. Часто в русскоязычных газетах его называют Халы́к банк по аналогии с кратким англоязычным брендом Halyk Bank[5].
28 июля 2018 года было проведено присоединение Казкоммерцбанка к Народному банку Казахстана.

Таблица 2 - Собственный капитал, млн. тенге

Наименование
2018
2019
2020
Банковский сектор всего
1222000
161210
223510
Народный банк
3660
6115
10800
Доля Народного банка %
3
3,8
4,8

Рассматривая динамику собственного капитала банка следует отметить также все возрастающую его долю на протяжении последних трех анализируемых лет. Так в 2019 г., по сравнению с 2018 годом, собственный капитал АО Народный банк Казахстана увеличился в 2,05 раза и составил 14187119 тыс. тенге. В 2020 г. он увеличился в 1,5 раза по сравнению с 2019 г, и в 3,07 раза по сравнению с 2018 г. и достиг суммы 21238258тыс. тенге.

Таблица 2.1 - Динамика собственного капитала банков второго уровня

01.01.18
01.01.19.
01.01.20

тыс.USD
позиция
тыс.USD
позиция
тыс.USD
позиция
Курс USDKZT
144,5

150,2

155,6

Казкоммерц.
102374
16,0%
155646
19,1%
206285
19,9%
ТуранАлем
69349
10,8%
72257
8,9%
135749
13,1%
Народный банк
75550
11,8%
146212
18,0%
197956
19,1%
АТФБ
44858
7,0%
36931
4,5%
344952
3,3%
Ситибанк
18021
2,8%
24368
3,0%
39743
3,8%
ЦентрКредит
17356
2,7%
32550
4,0%
40289
3,9%
ABN Amro
29073
4,5%
36838
4,5%
35559
3,4%
Прочие банки
284361
44,4%
308116
37,9%
345919
34,3%
Всего
640942
100%
812916
100%
1035990
100%

Из таблицы видно, что по размеру собственного капитала Народный банк Казахстана стоит на 2-ом месте после Казкоммерцбанка, и как мы видим, уверенный рост продолжается из года в год. Так в 2018 году собственный капитал составлял 69349 тыc.USD, или 10,8%, а в 2020 году его величина уже составила 135749 тыс. USD или 13,1% Мы видим увеличение в 66400 тыс. USD или на 2,3% [11].
В июле Народный банк был признан лидером на депозитном рынке Казахстана. Согласно статистики Национального банка РК по итогам 2018 года, Народный банк занял первое место среди всех банков второго уровня по объемам привлеченных средств на срочные вклады. Сегодня Народный банк предлагает своим клиентам все виды банковских услуг: Текущие счета физических лиц. Условия открытия и ведения.
При открытии текущего счета по договору банковского счета банк обязуется принимать деньги, поступающие в пользу клиента, выполнять распоряжения клиента о переводе (выдаче) клиенту или третьим лицам соответствующих сумм и оказывать другие услуги, предусмотренные договором банковского счета.
Договор банковского счета должен содержать:
1. предмет договора;
2. регистрационный номер налогоплательщика-клиента, указанный в документе, выданным органом налоговой службы.
3. порядок распоряжения деньгами, находящимися в банке;
4. условия оказания банком услуг и порядок их оплаты.
Для открытия банковского счета клиенту необходимо представить:
1. для физических лиц - резидентов Республики Казахстан:
- документ с образцом подписей;
- копию документа, выданного органом налоговой службы, подтверждающего факт постановки клиента на налоговый учет;
2. для физических лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица.
- копию документа установленной формы, выданного уполномоченным органом, подтверждающего факт прохождения
государственной регистрации;
- документ, удостоверяющий личность;
- документ с образцом подписей;
3. для физических лиц - нерезидентов Республики Казахстан:
- документ с образцом подписей; Виды банковских вкладов
В зависимости от условий возврата, вклады подразделяются на следующие виды:
- вклады до востребования;
- срочный вклад;
- условный вклад;
Вклад до востребования подлежит возврату полностью или частично по первому требованию вкладчика. Срочный вклад вносится на определенный срок. Условный вклад вносится до наступления определенных договором банковского вклада обязательств.
В случаях, когда срочный вклад затребован вкладчиком до исчисления установленного срока, а условный вклад - до наступления определенных договором банковского вклада обстоятельств, вознаграждение по вкладу выплачивается в разрезе, установленном по вкладу до востребования, если иное не предусмотрено договором банковского вклада. Договор банковского вклада считается заключенным со дня поступления суммы вклада в банк. Договор банковского вклада до востребования является бессрочным.
В случае, когда вкладчик не истребует сумму срочного вклада после истечения его срока, а также сумму условного вклада после наступления тех обстоятельств, с которыми договор банковского вклада связывает возврат вклада, договор банковского вклада считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.
При открытии сберегательного счета по договору банковского вклада банк обязуется принимать от вкладчика деньги, выплачивать по ним вознаграждение в размере и порядке, предусмотренными договором банковского вклада, и возвратить вклад на условиях и порядке, предусмотренных для вклада данного вида законодательными актами и договором банковского вклада.
При открытии ... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.