Рынок банковских депозитов: теория и практика

«Рынок банковских депозитов: теория и практика»

СОДЕРЖАНИЕ

Введение . . . 2

Глава 1: Рынок банковских депозитных услуг в Республике Казахстан

1. Депозиты: понятие, сущность и виды . . .
2. Депозитная политика банка и ее роль в формировании

ресурсов банка . . .

3. Роль и значение системы гарантирования вкладов населения

. . .

Глава 2: Банковские депозиты на примере АО «Каспи Банк»

Глава 3 . Основные направления в развитии

депозитных услуг на банковском рынке РК . . .

Список использованной литературы . . .

ВВЕДЕНИЕ.

Развитие экономики любой страны неразрывно связано с эффективностью перехода сбережений в инвестиции. В развитых и достаточно стабильных экономиках существует достаточно много способов, с помощью которых любой человек может разместить свои средства.

В зависимости от желания человека это может быть рискованное вложение средств, но с надеждой высокой прибыли или наоборот это может быть очень надежное размещение, но с низким доходом. Основные виды инвестируемых средств: размещение всевозможных депозитов в банковской системе и других финансовых учреждениях; покупка высоко ликвидных государственных ценных бумаг; приобретение всевозможных акций предприятий.

Каждая из этих услуг проводится в достаточно самостоятельном сегменте финансового рынка (рынок государственных ценных бумаг, фондовый рынок, депозитный рынок, валютный рынок и т. д. ) . В совокупности все эти сегменты финансовых рынков позволяют чрезвычайно эффективно использовать внутреннее накопление, не позволяя огромным денежным потокам покидать экономику.

Из перечисленных услуг наиболее ранней является размещение депозитов. Кроме этого, несмотря на мощное развитие других сегментов финансового рынка, депозиты сохранили достаточно большой удельный вес в суммарных сбережениях.

В сравнении с мировой практикой в общей сумме привлеченных средств коммерческими банками Казахстана доля сбережений населения составляет всего около 40%, что значительно ниже, чем в странах Западной Европы, США и Японии. Ситуация на депозитном рынке физических лиц после российского кризиса складывается сложно. Население республики во многом потеряло веру в надежность и эффективность отечественной банковской системы. Кроме того, негативное влияние на депозитные портфели розничных клиентов банков второго уровня (БВУ) оказывают последствия Российского финансового кризиса, трудности переходного периода в стране и связанные с ним спад производства, задержки с выплатами заработной платы работникам предприятий и организаций. Эти факторы, естественно, сказываются на объемах привлеченных депозитов.

Актуальность - Исследования в данной дипломной работе выражается также в том, что Казахстан, нуждаясь в огромных инвестициях, еще не полностью использует внутренние инвестиционные возможности.

Конечно, политика в области развития депозитного рынка в Казахстане имеет свою специфику, что в первую очередь, связано с особенностями и масштабами экономических преобразований, которые происходят в Казахстане в настоящее время.

Цель дипломной работы - Раскрыть сущность депозита, его роль и место в рыночной экономике Республики Казахстан, дать характеристику и анализ депозитной политики проводимой банками Республики Казахстан на примере АО «Каспи Банк» в современных условиях, ознакомить с существующим сегодня рынком депозитных услуг, а также рассмотреть мировой опыт, предложения и рекомендации по дальнейшему формированию депозитного рынка методом страхования.

Объект исследования - Практическая деятельность банка на рынке депозитных услуг исследована на примере АО «Каспи Банк».

Глава 1. РЫНОК ДЕПОЗИТНЫХ УСЛУГ В КАЗАХСТАНЕ.

1. 1. Депозиты: понятие, сущность и виды.

Из истории развития банковского дела известно, что первоначальной формой депозитных операций было хранение на монетных дворах, золотых монет в целях их лучшей сохранности. За хранение золотых монет владелец должен был уплачивать определенную сумму их хранителю, причем последний гарантировал по желанию клиента возврат именно тех денег, которые ему были переданы на сохранение. Конечно, на таких условиях менялы не могли осуществить ссудные операции с полученными монетами, не могли извлекать прибыль, из которой они стали бы выплачивать владельцам денег проценты.

Исторически сложилось так, что владельцы денег перестали требовать возврата тех же монет, возвращалась только сумма помещенных монет, удлинились и сроки хранения. Тогда и появилась возможность использовать эти заемные средства для предоставления кредитов, получать за ссуды проценты и выплачивать часть их суммы собственных денег.

Депозит (от латинского depositum - вещь, отданная на хранение) - это экономическое отношение по поводу передачи средств клиента во временное пользование банка.

Депозиты населения, юридических лиц, в соответствии с канонами экономической теории, являются частью сбережений, которые сохраняются в ликвидной форме и инвестируются с помощью банков. Достаточно интересным является изучение сущности депозита российскими учеными А. С. Ганном, З. С. Каценеленбаумом, Маклаудом. Работы этих ученых посвящены изучению сущности банковского депозита, кроме достаточно глубокого аналитического подхода эти работы интересны высокой степенью дискуссионности.

Профессора А. С. Ганн, З. С. Каценеленбаум, Маклауд пытаются определить понятие кредита с последующей целью выяснения сущности депозита. Работы являются интересными и актуальными несмотря на то, что данные исследования были проведены более 70 лет назад, в абсолютно других экономических и политических условиях. Эти ученные провели достаточно оригинальную оценку сущности депозитарного банка и депозита.

Профессор Кацеленбаум рассматривал банки основными действующими лицами на депозитном рынке. Это достаточно логично, так как в то время

(20-е годы) финансовые институты были представлены в основном банками.

Если обратиться к ситуации в Казахстане, то она во многом схожа. В Казахстане банки в настоящее время единственные финансовые учреждения, имеющие право работы с депозитами. Хотя в настоящее время уже существует положение о кредитных товариществах.

Следует также отметить особенность, специфичность значения термина - депозит. В мировой практике под депозитом понимается вложение средств в финансовый институт как физическими, так и юридическими лицами независимо от срока вложения. В Казахстане существуют определенные отличия. Дело в том, что вложения юридических лиц долгое время называли депозитами, а физических лиц - вкладами. Кроме того, остатки на расчетном и текущих счетах предприятия не считаются депозитами.

В 2018 году в Казахстане появилась полноценная классификация вкладов. Вкладчики получили возможность из трех видов депозитов выбрать тот, который подходит под личные цели и приоритеты.
Если вам нужен денежный резерв на непредвиденные расходы - выбирайте несрочный депозит . Пополнение и снятие денег - без ограничений.
Собираете крупную сумму, но хотите сохранить за собой возможность снять деньги досрочно - выбирайте срочный депозит . Пополнение - без ограничений, возможно частичное снятие, но с потерей вознаграждения.

Хотите ускорить накопление за счет максимально выгодной ставки - выбирайте сберегательный депозит с пополнением.
Ваша цель - инвестировать капитал на максимально выгодных условиях и не рисковать? Выбирайте сберегательный вклад без пополнения.

Два вида депозитов - срочные и сберегательные - не предусматривают досрочного снятия денег. Компенсация за эти ограничения - повышенная ставка вознаграждения.

Разные вклады решают разные задачи. Комбинируйте - это позволит вам иметь «финансовую подушку безопасности», которой вы сможете воспользоваться в любой момент, и получать все привилегии по безотзывному вкладу - максимальный доход и повышенную гарантию.

Ставки вознаграждения

КФГД публикует максимальные ставки по несрочным, срочным и сберегательным депозитам каждый месяц.
Максимальная ставка по несрочным вкладам рассчитывается на основе базовой ставки Национального Банка Казахстана, а по срочным и сберегательным на все сроки - на основании рыночных значений. Депозитный рынок в Казахстане становится все более конкурентным, поэтому значения ставок по этим вкладам могут меняться от месяца к месяцу.

Максимальные рекомендуемые ставки известны на два месяца вперед - на текущий и на следующий. Следите за изменениями на сайте КФГД.

При снижении максимальных ставок банки изменят ставки по депозитам, которые будут приняты в этом месяце, чтобы они были в пределах новых максимальных ставок. Решение о повышении ставок по депозитам вслед за повышением максимальных ставок каждый банк принимает самостоятельно, опираясь на свою депозитную политику.

Если вы уже разместили депозит, то ставка по нему не изменится до окончания срока вклада или до пролонгации.

Ставки по вкладам на короткий срок с пополнением и без пополнения могут быть одинаковыми. С увеличением срока вклада растет и ставка вознаграждения.
Исключение - долгосрочные вклады с пополнением. Ставка вознаграждения - ниже, чем по вкладу без пополнения, но вы сможете вносить деньги под ту же ставку, если ставки на депозитном рынке будут снижаться. Стабильно высокая доходность сохранит покупательную способность денег.

Помните об ограничениях

Ограничения досрочного снятия денег со сберегательных вкладов одинаковы во всех банках - это норма регулируется на уровне Гражданского кодекса Республики Казахстан. Возможное снижение вознаграждения при досрочном снятии денег с несрочного и срочного вклада регулируется договором банковского вклада.

Защита депозитов

Казахстанский фонд гарантирования депозитов дает гарантию сохранности денег, размещенных в сберегательные, срочные и несрочные вклады - отличается максимальная сумма выплаты.

5 миллионов тенге - по депозитам в иностранной валюте

10 миллионов тенге - по несрочным и срочным депозитам в тенге

20 миллионов тенге - по сберегательным вкладам в тенге

Если в одном банке несколько депозитов, различных по виду и валюте, максимальная совокупная сумма гарантии КФГД - 20 миллионов тенге.

Срочные депозиты - счета, по которым устанавливается определенный срок погашения. Подтверждением внесения вклада является выдаваемый депозитный сертификат, который содержит условия договора: размер вклада, срок хранения, процентная ставка. В случае досрочного изъятия средств со срочного депозита банка может применить санкции к клиенту, оговоренные в условиях депозитного договора.

Привлеченные средства в форме депозитов и вкладов являются «центральным звеном» пассивов банков Республики Казахстан. Устойчивая и растущая динамика привлечения денег является основным фактором ликвидности любого банка.

К группе привлеченных средств относятся срочные депозиты юридических и физических лиц, межбанковские кредиты, к группе текущих пассивов - средства на счетах (депозиты до востребования), средства на корреспондентских счетах других банков-лоро, средства в Национальном банке, кредиторская задолженность.

Процентная ставка по депозитам и расчет доходности

Процентная ставка по депозиту - процент, который начисляется банком на ту сумму денежных средств, которая была размещена на депозите. И чем выше этот процент - тем выше доход по вкладу.

Проценты по вкладу начисляются со дня, следующего за днем поступления денежных средств в кредитное учреждение и до дня возврата их вкладчику, или же до дня досрочного закрытия депозита вкладчиком.

Процентная ставка может быть, как номинальной, так и эффективной (ГЭСВ) . Номинальная ставка - ставка вознаграждения, согласно которой вкладчик получит доход за конкретный временной период (срок), установленный договором. Эффективная ставка - это номинальная ставка с учетом капитализированных процентов.

Размер процентной ставки зависит от нескольких факторов:

- срок вклада;

- сумма вклада;

- валюта вклада;

- вид вклада;

- наличие возможности пополнения вклада;

- наличие возможности досрочного изъятия вклада.

То есть, если вы откроете сберегательный депозит в тенге на срок свыше 2 лет (24 месяцев) без возможности пополнения и досрочного изъятия, есть вероятность, что банк установит вам максимально возможную процентную ставку.

Предельные ставки вознаграждения

В мае 2022 года действуют следующие максимальные ставки вознаграждения по вновь привлекаемым депозитам физических лиц с фиксированной ставкой вознаграждения: Максимальные ставки вознаграждения по вновь привлекаемым депозитам физических лиц с фиксированной процентной ставкой, %

Максимальные ставки вознаграждения утверждены решением Совета директоров АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» от 28 февраля 2022 года № 7 С сентября 2019 года максимальная рекомендуемая ставка вознаграждения по несрочным вкладам рассчитывается на основании базовой ставки Национального Банка Казахстана. Максимальные рекомендуемые ставки вознаграждения по срочным и сберегательным вкладам более года рассчитываются на основе ставок вознаграждения, которые сложились на конкурентном рынке.

Хронология

Хронология изменений рекомендуемых ставок вознаграждения по вновь привлекаемым депозитам физических лиц до 01. 10. 2018:

Период действия. В тенге. В иностранной валюте

01. 07. 2018 - 01. 10. 2018 12% 1%

01. 12. 2017 - 30. 06. 2018 14% 1%

01. 07. 2017 - 30. 11. 2017 14% 1. 5%

01. 01. 2017 - 30. 06. 2017 14% 2%

01. 07. 2016 - 31. 12. 2016 14% 2%

01. 02. 2016 - 01. 07. 2016 14% 2%

01. 07. 2015 - 31. 01. 2016 10% 3%

01. 01. 2015 - 30. 06. 2015 10% 3%

01. 04. 2014 - 31. 12. 2014 - 4%

01. 03. 2014 - 31. 12. 2014 10% -

01. 11. 2013 - 31. 03. 2014 - 4. 5%

01. 11. 2013 - 28. 02. 2014 9% -

01. 07. 2013 - 31. 10. 2013 9% 5. 5%

01. 01. 2013 - 30. 06. 2013 9% 5. 5%

01. 07. 2012 - 31. 12. 2012 9% 6%

01. 04. 2010 - 30. 06. 2012 10% 7%

21. 09. 2009 - 31. 03. 2010 11. 5% 8%

16. 02. 2009 - 20. 09. 2009 13. 5% 8%

01. 07. 2008 - 15. 02. 2009 13. 5% 10%

Что такое капитализация процентов

Если вы планируете заработать на депозите больше, то стоит обратить внимание на вклады с капитализацией процентов. Ибо по таким вкладам доходность, как правило, выше, чем по обычным. Что же такое капитализация процентов?

Капитализация процентов - это причисление суммы уже начисленных процентов к основной сумме вашего вклада. С каждым таким причисление сумма вашего вклада растет, а соответственно растет и размер базы начисления процентов. И уже на эту базу будет начисляться процент за очередной период.

Капитализация процентов может быть ежедневной, ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной.

Рассмотрим на примере, как работает капитализация процентов.

Вы открыли вклад на сумму 10 000 тенге под 12% годовых с ежемесячной капитализацией процентов. За первый месяц банк начислит 100 тенге, то есть 1% из 12% (делим 12% на 12 месяцев, получаем 1%) . Полученные 100 тенге причисляются к изначальной сумме вклада 10 000 тенге. Получаем 10 100 тенге. И уже следующее начисление процентов будет на эту сумму. То есть 10 100 тенге умножаем на очередной 1% из 12, и получаем уже не 100 тенге, а 101 тенге дохода. Далее - по аналогии. Наглядно в таблице.

Пролонгация депозита

Пролонгация депозита - продление действия вашего вклада на тот же срок, на тех же условиях и под процентную ставку, которая будет действовать на момент пролонгации вклада. Как правило банками устанавливается автоматическая пролонгация. Это значит, что в случае не обращения (намеренного или ненамеренного) в банк в день окончания срока действия вашего вклада, депозит будет пролонгирован автоматически. Автоматическая пролонгация происходит, как правило, на следующий день после окончания предыдущего срока хранения вклада. Условия пролонгации прописываются в договоре. Пролонгаций может быть, как неограниченное количество, так, например, и не более двух.

Но если вы не желаете пролонгировать свой вклад, вы можете обратиться в банк в день окончания действия вашего депозита и забрать свои деньги.

Выгодно ли ложить деньги на депозит

Депозит является относительно безопасным способом хранения и накопления денежных средств. Возможно, многие посчитают, что не более безопасным, чем простое хранение дома или на карте, но точно - более выгодным. Как минимум, размещение денежных средств на депозите защитит их от обесценивания, то есть от «съедания» инфляцией. Но, а если официальный уровень инфляции ниже, чем процент по вкладу, то вы еще и заработаете.

А с депозитом с возможностью внесения дополнительных взносов вы сможете накопить на мечту (собственная свадьба, путешествие, автомобиль, загородный дом и другое) гораздо быстрее, так как «копить» будете вместе с банком. Вы в виде дополнительных взносов, банк - в виде начисленных процентов.

Не стоит забывать и про депозиты для детей. Открыв вклад на имя ребенка, к его совершеннолетию вы сможете накопить приличную сумму. Которую можно будет потратить на престижное образование, квартиру, автомобиль или другое.

... продолжение

Депозитная политика банков на современном этапе и ее реализация

Организация маркетинговой деятельности в банке (на примере АО «TEXAKABANK»)

Сертификаты банка и система страхования депозитов: преимущества и гарантии для вкладчиков

Современная банковская система в Республике Казахстан

Стратегия депозитной политики Народного банка Казахстана: увеличение доли на рынке, развитие розничной деятельности и обеспечение доходности вкладов

Действующая практика совершения депозитных операций в банках II уровня

Проблемы формирования банковских ресурсов

Политика депозитов коммерческих банков: факторы развития и эффективное управление

РОЛЬ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РАЗВИТИИ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ КАЗАХСТАНА

Депозитная политика коммерческих банков РК: проблемы и перспективы развития ( на примере ДБ АО Сбербанк )

• Информатика
• Банковское дело
• Оценка бизнеса
• Бухгалтерское дело
• Валеология
• География
• Геология, Геофизика, Геодезия
• Религия
• Общая история
• Журналистика
• Таможенное дело
• История Казахстана
• Финансы
• Законодательство и Право, Криминалистика
• Маркетинг
• Культурология
• Медицина
• Менеджмент
• Нефть, Газ
• Искуство, музыка
• Педагогика
• Психология
• Страхование
• Налоги
• Политология
• Сертификация, стандартизация
• Социология, Демография
• Статистика
• Туризм
• Физика
• Философия
• Химия
• Делопроизводсто
• Экология, Охрана природы, Природопользование
• Экономика
• Литература
• Биология
• Мясо, молочно, вино-водочные продукты
• Земельный кадастр, Недвижимость
• Математика, Геометрия
• Государственное управление
• Архивное дело
• Полиграфия
• Горное дело
• Языковедение, Филология
• Исторические личности
• Автоматизация, Техника
• Экономическая география
• Международные отношения
• ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда