Рынок банковских депозитов: теория и практика

Тип работы: Курсовая работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 43 страниц
В избранное:

Рынок банковских депозитов: теория и практика

СОДЕРЖАНИЕ
Введение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .2
Глава 1: Рынок банковских депозитных услуг в Республике Казахстан
Депозиты: понятие, сущность и виды ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
Депозитная политика банка и ее роль в формировании
ресурсов банка ... ... ... ... ... ... ... .. ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
Роль и значение системы гарантирования вкладов населения
... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
Глава 2: Банковские депозиты на примере АО Каспи Банк
Глава 3. Основные направления в развитии
депозитных услуг на банковском рынке РК ... ... ... ... ... ... ... ... . ..
Список использованной литературы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..

ВВЕДЕНИЕ.
Развитие экономики любой страны неразрывно связано с эффективностью перехода сбережений в инвестиции. В развитых и достаточно стабильных экономиках существует достаточно много способов, с помощью которых любой человек может разместить свои средства.
В зависимости от желания человека это может быть рискованное вложение средств, но с надеждой высокой прибыли или наоборот это может быть очень надежное размещение, но с низким доходом. Основные виды инвестируемых средств: размещение всевозможных депозитов в банковской системе и других финансовых учреждениях; покупка высоко ликвидных государственных ценных бумаг; приобретение всевозможных акций предприятий.
Каждая из этих услуг проводится в достаточно самостоятельном сегменте финансового рынка (рынок государственных ценных бумаг, фондовый рынок, депозитный рынок, валютный рынок и т.д.). В совокупности все эти сегменты финансовых рынков позволяют чрезвычайно эффективно использовать внутреннее накопление, не позволяя огромным денежным потокам покидать экономику.
Из перечисленных услуг наиболее ранней является размещение депозитов. Кроме этого, несмотря на мощное развитие других сегментов финансового рынка, депозиты сохранили достаточно большой удельный вес в суммарных сбережениях.
В сравнении с мировой практикой в общей сумме привлеченных средств коммерческими банками Казахстана доля сбережений населения составляет всего около 40%, что значительно ниже, чем в странах Западной Европы, США и Японии. Ситуация на депозитном рынке физических лиц после российского кризиса складывается сложно. Население республики во многом потеряло веру в надежность и эффективность отечественной банковской системы. Кроме того, негативное влияние на депозитные портфели розничных клиентов банков второго уровня (БВУ) оказывают последствия Российского финансового кризиса, трудности переходного периода в стране и связанные с ним спад производства, задержки с выплатами заработной платы работникам предприятий и организаций. Эти факторы, естественно, сказываются на объемах привлеченных депозитов.
Актуальность - Исследования в данной дипломной работе выражается также в том, что Казахстан, нуждаясь в огромных инвестициях, еще не полностью использует внутренние инвестиционные возможности.
Конечно, политика в области развития депозитного рынка в Казахстане имеет свою специфику, что в первую очередь, связано с особенностями и масштабами экономических преобразований, которые происходят в Казахстане в настоящее время.
Цель дипломной работы - Раскрыть сущность депозита, его роль и место в рыночной экономике Республики Казахстан, дать характеристику и анализ депозитной политики проводимой банками Республики Казахстан на примере АО Каспи Банк в современных условиях, ознакомить с существующим сегодня рынком депозитных услуг, а также рассмотреть мировой опыт, предложения и рекомендации по дальнейшему формированию депозитного рынка методом страхования.
Объект исследования - Практическая деятельность банка на рынке депозитных услуг исследована на примере АО Каспи Банк.

Глава 1. РЫНОК ДЕПОЗИТНЫХ УСЛУГ В КАЗАХСТАНЕ.
1.1. Депозиты: понятие, сущность и виды.
Из истории развития банковского дела известно, что первоначальной формой депозитных операций было хранение на монетных дворах, золотых монет в целях их лучшей сохранности. За хранение золотых монет владелец должен был уплачивать определенную сумму их хранителю, причем последний гарантировал по желанию клиента возврат именно тех денег, которые ему были переданы на сохранение. Конечно, на таких условиях менялы не могли осуществить ссудные операции с полученными монетами, не могли извлекать прибыль, из которой они стали бы выплачивать владельцам денег проценты.
Исторически сложилось так, что владельцы денег перестали требовать возврата тех же монет, возвращалась только сумма помещенных монет, удлинились и сроки хранения. Тогда и появилась возможность использовать эти заемные средства для предоставления кредитов, получать за ссуды проценты и выплачивать часть их суммы собственных денег.
Депозит (от латинского depositum - вещь, отданная на хранение) - это экономическое отношение по поводу передачи средств клиента во временное пользование банка.
Депозиты населения, юридических лиц, в соответствии с канонами экономической теории, являются частью сбережений, которые сохраняются в ликвидной форме и инвестируются с помощью банков. Достаточно интересным является изучение сущности депозита российскими учеными А. С. Ганном, З. С. Каценеленбаумом, Маклаудом. Работы этих ученых посвящены изучению сущности банковского депозита, кроме достаточно глубокого аналитического подхода эти работы интересны высокой степенью дискуссионности.
Профессора А. С. Ганн, З. С. Каценеленбаум, Маклауд пытаются определить понятие кредита с последующей целью выяснения сущности депозита. Работы являются интересными и актуальными несмотря на то, что данные исследования были проведены более 70 лет назад, в абсолютно других экономических и политических условиях. Эти ученные провели достаточно оригинальную оценку сущности депозитарного банка и депозита.
Профессор Кацеленбаум рассматривал банки основными действующими лицами на депозитном рынке. Это достаточно логично, так как в то время
(20-е годы) финансовые институты были представлены в основном банками.
Если обратиться к ситуации в Казахстане, то она во многом схожа. В Казахстане банки в настоящее время единственные финансовые учреждения, имеющие право работы с депозитами. Хотя в настоящее время уже существует положение о кредитных товариществах.
Следует также отметить особенность, специфичность значения термина - депозит. В мировой практике под депозитом понимается вложение средств в финансовый институт как физическими, так и юридическими лицами независимо от срока вложения. В Казахстане существуют определенные отличия. Дело в том, что вложения юридических лиц долгое время называли депозитами, а физических лиц - вкладами. Кроме того, остатки на расчетном и текущих счетах предприятия не считаются депозитами.
В 2018 году в Казахстане появилась полноценная классификация вкладов. Вкладчики получили возможность из трех видов депозитов выбрать тот, который подходит под личные цели и приоритеты.
Если вам нужен денежный резерв на непредвиденные расходы - выбирайте несрочный депозит. Пополнение и снятие денег - без ограничений.
Собираете крупную сумму, но хотите сохранить за собой возможность снять деньги досрочно - выбирайте срочный депозит. Пополнение - без ограничений, возможно частичное снятие, но с потерей вознаграждения.
Хотите ускорить накопление за счет максимально выгодной ставки - выбирайте сберегательный депозит с пополнением.
Ваша цель - инвестировать капитал на максимально выгодных условиях и не рисковать? Выбирайте сберегательный вклад без пополнения.
Два вида депозитов - срочные и сберегательные - не предусматривают досрочного снятия денег. Компенсация за эти ограничения - повышенная ставка вознаграждения.
Разные вклады решают разные задачи. Комбинируйте - это позволит вам иметь финансовую подушку безопасности, которой вы сможете воспользоваться в любой момент, и получать все привилегии по безотзывному вкладу - максимальный доход и повышенную гарантию.
Ставки вознаграждения
КФГД публикует максимальные ставки по несрочным, срочным и сберегательным депозитам каждый месяц.
Максимальная ставка по несрочным вкладам рассчитывается на основе базовой ставки Национального Банка Казахстана, а по срочным и сберегательным на все сроки - на основании рыночных значений. Депозитный рынок в Казахстане становится все более конкурентным, поэтому значения ставок по этим вкладам могут меняться от месяца к месяцу.
Максимальные рекомендуемые ставки известны на два месяца вперед - на текущий и на следующий. Следите за изменениями на сайте КФГД.
При снижении максимальных ставок банки изменят ставки по депозитам, которые будут приняты в этом месяце, чтобы они были в пределах новых максимальных ставок. Решение о повышении ставок по депозитам вслед за повышением максимальных ставок каждый банк принимает самостоятельно, опираясь на свою депозитную политику.
Если вы уже разместили депозит, то ставка по нему не изменится до окончания срока вклада или до пролонгации.
Ставки по вкладам на короткий срок с пополнением и без пополнения могут быть одинаковыми. С увеличением срока вклада растет и ставка вознаграждения.
Исключение - долгосрочные вклады с пополнением. Ставка вознаграждения - ниже, чем по вкладу без пополнения, но вы сможете вносить деньги под ту же ставку, если ставки на депозитном рынке будут снижаться. Стабильно высокая доходность сохранит покупательную способность денег.
Помните об ограничениях
Ограничения досрочного снятия денег со сберегательных вкладов одинаковы во всех банках - это норма регулируется на уровне Гражданского кодекса Республики Казахстан. Возможное снижение вознаграждения при досрочном снятии денег с несрочного и срочного вклада регулируется договором банковского вклада.
Защита депозитов
Казахстанский фонд гарантирования депозитов дает гарантию сохранности денег, размещенных в сберегательные, срочные и несрочные вклады - отличается максимальная сумма выплаты.
5 миллионов тенге - по депозитам в иностранной валюте
10 миллионов тенге - по несрочным и срочным депозитам в тенге
20 миллионов тенге - по сберегательным вкладам в тенге
Если в одном банке несколько депозитов, различных по виду и валюте, максимальная совокупная сумма гарантии КФГД - 20 миллионов тенге.
Срочные депозиты - счета, по которым устанавливается определенный срок погашения. Подтверждением внесения вклада является выдаваемый депозитный сертификат, который содержит условия договора: размер вклада, срок хранения, процентная ставка. В случае досрочного изъятия средств со срочного депозита банка может применить санкции к клиенту, оговоренные в условиях депозитного договора.
Привлеченные средства в форме депозитов и вкладов являются центральным звеном пассивов банков Республики Казахстан. Устойчивая и растущая динамика привлечения денег является основным фактором ликвидности любого банка.
К группе привлеченных средств относятся срочные депозиты юридических и физических лиц, межбанковские кредиты, к группе текущих пассивов - средства на счетах (депозиты до востребования), средства на корреспондентских счетах других банков-лоро, средства в Национальном банке, кредиторская задолженность.

Процентная ставка по депозитам и расчет доходности

Процентная ставка по депозиту - процент, который начисляется банком на ту сумму денежных средств, которая была размещена на депозите. И чем выше этот процент - тем выше доход по вкладу.
Проценты по вкладу начисляются со дня, следующего за днем поступления денежных средств в кредитное учреждение и до дня возврата их вкладчику, или же до дня досрочного закрытия депозита вкладчиком.
Процентная ставка может быть, как номинальной, так и эффективной (ГЭСВ). Номинальная ставка - ставка вознаграждения, согласно которой вкладчик получит доход за конкретный временной период (срок), установленный договором. Эффективная ставка - это номинальная ставка с учетом капитализированных процентов.
Размер процентной ставки зависит от нескольких факторов:
- срок вклада;
- сумма вклада;
- валюта вклада;
- вид вклада;
- наличие возможности пополнения вклада;
- наличие возможности досрочного изъятия вклада.
То есть, если вы откроете сберегательный депозит в тенге на срок свыше 2 лет (24 месяцев) без возможности пополнения и досрочного изъятия, есть вероятность, что банк установит вам максимально возможную процентную ставку.
Предельные ставки вознаграждения
В мае 2022 года действуют следующие максимальные ставки вознаграждения по вновь привлекаемым депозитам физических лиц с фиксированной ставкой вознаграждения: Максимальные ставки вознаграждения по вновь привлекаемым депозитам физических лиц с фиксированной процентной ставкой, %

Категория депозита
По депозитам без пополнения, %
По депозитам с пополнением, %

Апрель 2022
Май 2022
Апрель 2022
Май 2022
1.
Депозиты в национальной валюте
1.1
Несрочные депозиты
13,0
13,0
13,0
13,0
1.2
Срочные депозиты

3 месяца
13,5
13,5
13,0
13,0

6 месяцев
13,5
13,5
13,0
13,0

12 месяцев
13,5
13,5
13,0
13,0

24 месяца
9,4
9,4
9,2
9,2
1.3
Сберегательные депозиты

3 месяца
14,0
14,0
13,5
13,5

6 месяцев
14,0
14,0
13,5
13,5

12 месяцев
14,9
14,9
13,7
13,7

24 месяца
12,2
12,2
11,4
11,4
2.
Депозиты в иностранной валюте
2.1
Несрочные депозиты
1,0
1,0
1,0
1,0
2.2
Срочные депозиты

до 12 месяцев
1,0
1,0
1,0
1,0

12 месяцев и более
1,0
1,0
1,0
1,0
2.3
Сберегательные депозиты

до 12 месяцев
1,0
1,0
1,0
1,0

12 месяцев и более
1,0
1,0
1,0
1,0

Максимальные ставки вознаграждения утверждены решением Совета директоров АО Казахстанский фонд гарантирования депозитов от 28 февраля 2022 года № 7 С сентября 2019 года максимальная рекомендуемая ставка вознаграждения по несрочным вкладам рассчитывается на основании базовой ставки Национального Банка Казахстана. Максимальные рекомендуемые ставки вознаграждения по срочным и сберегательным вкладам более года рассчитываются на основе ставок вознаграждения, которые сложились на конкурентном рынке.
Хронология
Хронология изменений рекомендуемых ставок вознаграждения по вновь привлекаемым депозитам физических лиц до 01.10.2018:

Период действия. В тенге. В иностранной валюте
01.07.2018 - 01.10.2018 12% 1%
01.12.2017 - 30.06.2018 14% 1%
01.07.2017 - 30.11.2017 14% 1.5%
01.01.2017 - 30.06.2017 14% 2%
01.07.2016 - 31.12.2016 14% 2%
01.02.2016 - 01.07.2016 14% 2%
01.07.2015 - 31.01.2016 10% 3%
01.01.2015 - 30.06.2015 10% 3%
01.04.2014 - 31.12.2014 -- 4%
01.03.2014 - 31.12.2014 10% --
01.11.2013 - 31.03.2014 -- 4.5%
01.11.2013 - 28.02.2014 9% --
01.07.2013 - 31.10.2013 9% 5.5%
01.01.2013 - 30.06.2013 9% 5.5%
01.07.2012 - 31.12.2012 9% 6%
01.04.2010 - 30.06.2012 10% 7%
21.09.2009 - 31.03.2010 11.5% 8%
16.02.2009 - 20.09.2009 13.5% 8%
01.07.2008 - 15.02.2009 13.5% 10%

Что такое капитализация процентов
Если вы планируете заработать на депозите больше, то стоит обратить внимание на вклады с капитализацией процентов. Ибо по таким вкладам доходность, как правило, выше, чем по обычным. Что же такое капитализация процентов?
Капитализация процентов - это причисление суммы уже начисленных процентов к основной сумме вашего вклада. С каждым таким причисление сумма вашего вклада растет, а соответственно растет и размер базы начисления процентов. И уже на эту базу будет начисляться процент за очередной период.
Капитализация процентов может быть ежедневной, ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной.
Рассмотрим на примере, как работает капитализация процентов.
Вы открыли вклад на сумму 10 000 тенге под 12% годовых с ежемесячной капитализацией процентов. За первый месяц банк начислит 100 тенге, то есть 1% из 12% (делим 12% на 12 месяцев, получаем 1%). Полученные 100 тенге причисляются к изначальной сумме вклада 10 000 тенге. Получаем 10 100 тенге. И уже следующее начисление процентов будет на эту сумму. То есть 10 100 тенге умножаем на очередной 1% из 12, и получаем уже не 100 тенге, а 101 тенге дохода. Далее - по аналогии. Наглядно в таблице.

Месяц
Базовая сумма начисления
Месячные проценты по депозиту
Итоговая месячная сумма с учетом процентов
1
10 000,00
100,00
10 100,00
2
10 100,00
101,00
10 201,00
3
10 201,00
102,01
10 303,01
4
10 303,01
103,03
10 406,04
5
10 406,04
104,06
10 510,10
6
10 510,10
105,10
10 615,20
7
10 615,20
106,15
10 721,35
8
10 721,35
107,21
10 828,56
9
10 828,56
108,29
10 936,85
10
10 936,85
109,37
11 046,22
11
11 046,22
110,46
11 156,68
12
11 156,68
111,57
11 268,25
Итого

1 268,25
11 268,25

Пролонгация депозита
Пролонгация депозита - продление действия вашего вклада на тот же срок, на тех же условиях и под процентную ставку, которая будет действовать на момент пролонгации вклада. Как правило банками устанавливается автоматическая пролонгация. Это значит, что в случае не обращения (намеренного или ненамеренного) в банк в день окончания срока действия вашего вклада, депозит будет пролонгирован автоматически. Автоматическая пролонгация происходит, как правило, на следующий день после окончания предыдущего срока хранения вклада. Условия пролонгации прописываются в договоре. Пролонгаций может быть, как неограниченное количество, так, например, и не более двух.
Но если вы не желаете пролонгировать свой вклад, вы можете обратиться в банк в день окончания действия вашего депозита и забрать свои деньги.
Выгодно ли ложить деньги на депозит
Депозит является относительно безопасным способом хранения и накопления денежных средств. Возможно, многие посчитают, что не более безопасным, чем простое хранение дома или на карте, но точно - более выгодным. Как минимум, размещение денежных средств на депозите защитит их от обесценивания, то есть от съедания инфляцией. Но, а если официальный уровень инфляции ниже, чем процент по вкладу, то вы еще и заработаете.
А с депозитом с возможностью внесения дополнительных взносов вы сможете накопить на мечту (собственная свадьба, путешествие, автомобиль, загородный дом и другое) гораздо быстрее, так как копить будете вместе с банком. Вы в виде дополнительных взносов, банк - в виде начисленных процентов.
Не стоит забывать и про депозиты для детей. Открыв вклад на имя ребенка, к его совершеннолетию вы сможете накопить приличную сумму. Которую можно будет потратить на престижное образование, квартиру, автомобиль или другое.
Так же наличие внушительной суммы на депозите может пригодится вам для получение визы. Ведь для того, чтобы получить визу в некоторые страны недостаточно предоставить лишь справку о размере заработной платы с места работы, некоторые посольства требуют так же предоставить документ о наличии на счету определенной суммы денег.
Как и в каком банке лучше открыть депозит
Шаг 1. Прежде, чем открыть депозит в одном из банков Казахстана, необходимо, в первую очередь, определиться, какой вид депозита вам подходит. Если вы желаете получить максимальную доходность, в таком случае, лучше открыть сберегательный вклад. Если же вы желаете иметь свободный доступ к своим денежным средствам, тогда лучше обратить внимание на несрочные и срочные депозиты.
Шаг 2. Определиться с валютой. На сегодняшний день в казахстанский банках основными валютами для размещения являются: тенге, доллар США, евро и российский рубль. Но встречаются так же китайский юань и фунт стерлингов. Если же вы желаете открыть вклад сразу в нескольких валютах, стоит обратить внимание на мультивалютные депозиты*.
*Мультивалютный депозит - депозит, который позволяет одновременно хранить денежные средства сразу в нескольких валютах. На сегодняшний день только один банк Казахстана предлагает мультивалютные вклады.
Шаг 3. Определиться со сроками. Как правило, если вы размещаете средства в национальной валюте, то, чем больше срок размещения, тем выше процентная ставка. То есть, наиболее доходными являются долгосрочные депозиты в тенге.
Шаг 4. Определиться с дополнительный функционалом депозита. Будет это депозит с возможностью пополнения, или же без такой возможности. Вторые, как правило, имею большую доходность.
Шаг 5. Выбрать банк для размещения. Первое, на что стоит обратить внимание при выборе банка для размещения денежных средств, является ли банк участником Казахстанского Фонда Гарантирования Депозитов (АО КФГД). Второе, понять, является ли банк надежным. Для этого необходимо проанализировать основные показатели его деятельности.

Депозитный рынок
Объем депозитов резидентов в депозитных организациях на конец января 2022 года составил 26 809,2 млрд тенге, уменьшившись за месяц на 1,1% (в годовом выражении рост составил 18,2%). Депозиты юридических лиц повысились за месяц на 0,4% до 13 885,1 млрд тенге, депозиты физических лиц снизились на 2,6% до 12 924,1 млрд тенге.
Объем депозитов в национальной валюте за месяц уменьшился на 0,4% до 17 268,3 млрд тенге, в иностранной валюте уменьшился на 2,3% до 9 540,9 млрд тенге. Уровень долларизации на конец января 2022 года составил 35,6% (в декабре 2021 года - 36,0%).
Депозиты юридических лиц в национальной валюте в январе 2022 года повысились на 3,6% до 8 942,6 млрд тенге, в иностранной валюте снизились на 5,1% до 4 942,6 млрд тенге (35,6% от депозитов юридических лиц).
Депозиты физических лиц в тенге уменьшились на 4,4% до 8 325,8 млрд тенге, в иностранной валюте увеличились на 0,9% до 4 598,3 млрд тенге (35,6% от депозитов физических лиц).
Объем срочных депозитов составил 17 866,6 млрд тенге, уменьшившись за месяц на 0,2%. В их структуре вклады в национальной валюте составили 11 490,6 млрд тенге, в иностранной валюте - 6 376,0 млрд тенге.
Средневзвешенная ставка вознаграждения по срочным депозитам в национальной валюте небанковских юридических лиц в январе 2022 года составила 7,9% (в январе 2021 года - 7,2%), по депозитам физических лиц - 8,5% (9,4%).
епозитов приходилась на Жамбылскую, озиты, то в Актюбинской области - на 32% всех депозитов страны. депозитов стран1.2. Депозитная политика банка и ее роль в формировании ресурсов банка.
Депозит - деньги, передаваемые одним лицом (депозитором) другому лицу (банку) на условиях их возврата не зависимо, от того должны ли они быть возвращены по первому требованию или через какой - либо срок полностью или по частям с заранее предусмотренной надбавкой или без нее непосредственно депозитору либо переданного по его поручению третьим лицам.
Целью депозитной политики банка является мобилизация свободных ресурсов клиентов и направление их в активные операции банка путем предоставления разнообразных депозитных услуг.
Банковская сохранность депозитов, принимаемых от клиентов, гарантирует всем принадлежащим ему имуществом. Ставки вознаграждения по привлекаемым депозитам в зависимости от вида депозитов и его сроков утверждаются кредитным комитетом банка. Банк может пересматривать ставки вознаграждения в зависимости от экономической ситуации, как на внутреннем рынке, так и в зарубежных рынках. Как правило, ставки пересматривают раз в квартал. При установлении ставок вознаграждения банк исходит из анализа:
Общей экономической ситуацией в РК., Межбанковского рынка Казахстана, тенденция валютных курсов, официальных учетных ставок национального банка РК. Ставки вознаграждения пересматриваются в одностороннем порядке.
В настоящее время банки предоставляют услуги по следующим видам депозитов:
1. Депозиты до востребования - текущие счета юридических лиц и депозиты до востребования физических лиц.
2. Срочные депозиты, которые в каждом банке имеют свои условия.
Депозиты могут приниматься с ограничением минимальных и максимальных сумм вкладов. Счет по депозиту может быть открыт при условии внесения первого вклада, определенного банком. Деньги на депозит могут вноситься наличными либо перечислениями. При открытии депозитного счета между банком и вкладчиком заключается договор, и по некоторым видам депозитов, физическому лицу банк выдает вкладную книжку.
Депозиты до востребования -
это денежные средства, оседающие на текущих счетах вкладчиков на неопределенное время. Они могут быть изъяты вкладчиком или переведены на другой счет. По этим депозитам банкам выплачивается довольно низкий процент или вообще не выплачивается процент.
Срочные депозиты - помещаются на определенный длительный срок не менее 1 месяца. Разновидностью срочного депозита является сберегательные вклады, которые в каждом банке имеют определенные условия.
Клиент банка (вкладчик) имеет право:
На получение информации по движению депозитного счета.
На передачу управлением депозитным счетом другому лицу.
На снятия депозита ранее обусловленного срока.
На перевод депозита в другой банк.
Использовать депозит в качестве обеспечения для погашения кредита.
На передачу депозита третьим лицам.
Банк имеет право:
Требовать от депозитора РНН и других необходимых требований.
Самостоятельно устанавливать ставки вознаграждения.
К депозитору не выполняющие свои обязательства применять санкции, предусмотренные депозитным договором.
Сведения о наличии владельцев и номерах счетов депозиторов об остатках и движении денег на этих счетах составляют банковскую тайну. Банк гарантирует тайну по операциям своих депозиторов и раскрыта эта тайна, может быть, владельцу счета, любому третьему лицу на основании письменного заявления владельца счета, а также органам, имеющим согласно законодательству на это право.
Целью депозитной политики является рациональное управление привлечения денег физических и юридических лиц для поддержания пропорциональности и эффективности активов и пассивов банка, а также предоставление клиентам банка услуг по управлению их сбережениями с наибольшим эффектом.
Коммерческие банки должны заботиться как о коллективном, так и о качественном улучшении своих депозитов. Для этого они используют разные методы (ставки вознаграждения, различные услуги и льготы вкладчикам).

Для всех банков характерно несколько основа полагающихся принципов организации. Они заключаются в следующем:
Депозитные операции должны содействовать получения прибыли в будущем.
Депозитные операции должны быть разнообразны, и вестись с различными субъектами.
Приоритетность развития долгосрочных депозитов населения и получение на этой основе более стабильных и постоянных источников средств.
Поэтапное увеличение карточных счетов в качестве альтернативы депозита до востребования.
Развитие депозитов, страховых компаний, пенсионных фондов и иных клиентов финансового сектора.
Расширение спектра депозитных и связанных с ними банковских услуг, предоставляемых клиентом.
Депозитная политика банка тесно связана с кредитной политикой банка. Выполняя функцию мобилизации временно свободных денежных средств физических и юридических лиц и превращения их в капитал, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. При этом они эффективно ими управляют, т.е. обеспечивают их сохранность и предоставляют на прибыльной основе ссуды заемщикам, так как сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал. Заемщики вкладывают средства в расширение производства, покупку товаров. В конечном счете с помощью коммерческих банков сбережения превращаются в капитал.
Работы банков по привлечению денежных средств во вклады (депозиты) с целью прибыльного их размещения называются депозитными операциями. Именно на основе депозитных операций формируется основная часть кредитных ресурсов коммерческих банков.
1.3. Роль и значение системы гарантирования вкладов населения
АО Казахстанский фонд гарантирования депозитов был создан в 1999 году для администрирования системы гарантирования депозитов. Фонд является некоммерческой организацией. Учредителем - единственным акционером Фонда является Национальный Банк Республики Казахстан.
Фонд за счет ежеквартальных взносов банков формирует резерв для выплаты гарантийного возмещения в случае принудительной ликвидации банка.
Правовые основы системы гарантирования депозитов, а также права и обязанности ее участников определяются Законом Республики Казахстан Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан.
Какие депозиты подлежат гарантии?
Объектами гарантии являются депозиты физических лиц (включая индивидуальных предпринимателей) в национальной и иностранной валюте, находящиеся на банковских счетах, удостоверенных договорами банковского счета или банковского вклада.
Гарантия КФГД распространяется на несрочные, срочные и сберегательные депозиты, депозиты до востребования, условные депозиты, а также деньги на текущих счетах и платежных картах банков - участников системы обязательного гарантирования депозитов.
В случае принудительной ликвидации банка владелец банковского счета вклада получает по нему гарантийное возмещение в пределах максимальной суммы гарантийного возмещения.
Что НЕ включает в себя гарантия КФГД?
Металлические счета физических лиц, деньги и ценности, размещенные в банковских ячейках, депозитные сертификаты, а также вклады, размещенные в исламских банках, не подлежат гарантированию со стороны КФГД.
Что такое гарантийное возмещение?
В соответствии с Законом РК Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан гарантийное возмещение - это сумма денег, подлежащая выплате депозитору со стороны КФГД по гарантируемому депозиту.
Какая максимальная сумма гарантии по депозитам в тенге и в иностранной валюте?
Гарантия по всем депозитам (банковским счетам) на одного вкладчика в каждом из банков составляет:
-до 15 миллионов тенге включительно - по сберегательным депозитам в национальной валюте,
-до 10 миллионов тенге включительно - по депозитам в национальной валюте,
-до 5 миллионов тенге включительно - по депозитам в иностранной валюте (в эквиваленте по рыночному курсу обмена валют, установленному на дату вступления в законную силу решения суда о принудительной ликвидации банка).
Если договором банковского вклада предусмотрена капитализация, то вознаграждение прибавляется к основной сумме вклада. И в данном случае гарантия распространяется на всю сумму вклада в пределах максимальной гарантии.
При наличии у вкладчика двух и более депозитов, размещенных в одном банке одновременно как в тенге, так и в иностранной валюте, выплачивается совокупное гарантийное возмещение до 15 миллионов тенге включительно.
Если сумма Вашего вклада превышает сумму гарантийного возмещения, то КФГД выплатит возмещение в пределах максимальной суммы. Остаток сверх этой суммы вкладчик вправе получить от ликвидационной комиссии принудительно ликвидируемого банка в порядке очередности, установленной Законом Республики Казахстан О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан.
Какие банки участвуют в системе гарантирования депозитов?
В соответствии с законодательством РК каждый банк, получивший от Национального Банка РК лицензию на прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов физических лиц, в обязательном порядке становится участником системы гарантирования депозитов, а значит депозит, размещенный в таком банке, находится под защитой КФГД.
Актуальный список банков - участников системы обязательного гарантирования депозитов доступен на сайте КФГД.
Гарантируются ли депозиты, размещенные в нескольких банках одновременно?
Да, если Вы разместите депозиты в нескольких банках - участниках системы обязательного гарантирования депозитов, то Ваши вклады гарантируются отдельно в каждом из этих банков в пределах максимальной суммы гарантийного возмещения.
Как будет выплачиваться гарантия по депозитам, размещенным в двух разных банках, в случае если произойдет слияние этих двух банков?
В соответствии с Законом РК О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан после передачи обязательств присоединяемого банка банку, к которому осуществляется присоединение, исполнение обязательств перед депозиторами, в том числе ведение переданных банковских счетов, осуществляет банк, к которому осуществляется присоединение.
Вкладчикам - физическим лицам необходимо помнить, что лимиты гарантии по депозитам устанавливаются на одного депозитора в одном банке, в том числе, реорганизованном в результате присоединения банков.
При присоединении двух (и более) банков клиентам, имеющим вклады в каждом из этих банков, необходимо обратить внимание на суммарный размер вкладов в данных банках. После завершения присоединения все денежные вклады в объединенном банке будут гарантироваться КФГД в пределах максимальной суммы гарантии по депозитам в одном банке. При этом совокупное гарантийное возмещение на одного депозитора, как упоминалось выше, не будет превышать 15 миллионов тенге.
Гарантируется ли вознаграждение по депозиту?
С 1 января 2020 года на вознаграждение по депозиту, начисленное на дату лишения банка лицензии, также распространяется гарантия КФГД в пределах максимальной суммы гарантийного возмещения.

. Мировая практика страхования (гарантирования) вкладов (депозитов) физических лиц.

Для привлечения вкладов клиентов в банковскую систему можно обратиться к мировому опыту. Исторически этот опыт зародился после Великой депрессии 1928 - 1933 гг. в США. Это был период, когда экономическая ситуация ухудшалась с каждым днем и даже те кредиты, которые при их выдаче в 20-е годы считались вполне надежными, не были возвращены. Возможности Федеральной резервной системы предоставлять ссуды банкам, испытавшим финансовые затруднения, оказались недостаточными для того, чтобы поддержать общественное доверие к банковской системе США. Панический страх заставлял вкладчиков изымать миллионы долларов, находившихся в банковских вкладах. В результате это привело к массовому банкротству банков.
В 1934 г. с целью недопущения повторения банковского краха в будущем Конгресс США учредил Федеральную корпорацию страхования депозитов (ФКСД). В настоящее время после принятия США в 1980 г. закона О контроле за
денежным обращением обязательному страхованию подлежат все банковские депозиты в размере менее 100 тыс. долл. на каждого клиента в любом финансовом институте.
В основе данного страхования лежит принцип ограждения банков от риска массового изъятия депозитов. То есть если депозиты застрахованы, то у вкладчиков отсутствуют причины для изъятия своих денежных средств, потому что даже в случае банкротства банка правительство в лице ФКСД вернет клиентам их деньги или договорится с ними о переводе их вкладов в другой, платежеспособный банк. В случае возникновения проблем у одного или у нескольких банков не происходит паники, которая угрожает банковской системе в целом. При этом в обязанности банков входит произведение платежей по страхованию депозитов в размерах, назначаемых страховыми фондами. В случае же недостатка страховых взносов для возмещения расходов используются средства государственного бюджета.
Предоставление вкладчикам гарантий возврата размещаемых в банках депозитов на сегодняшний день является одним из важнейших методов обеспечения стабильности банковской системы. Практически во всех развитых странах существуют те или иные формы страхования депозитов.
В таблице 4 показаны основные характеристики организаций по страхованию банковских депозитов ряда развитых стран.
Швейцарская банкирская ассоциация предоставляет клиентам банков-участников ассоциации гарантии по оплате сберегательных вкладов и расчетных счетов клиентов в размере до 30 тысяч швейцарских франков, которые выплачиваются вкладчикам немедленно, если против банка начата процедура банкротства.
Во Франции под гарантию не подпадают срочные вкладные сертификаты и вклады в иностранной валюте. Ассоциация французских банков не взимает регулярных взносов в виде страховых платежей. Суммы фактических выплат, производимых членами ассоциации, пропорциональны размеру их собственных депозитов в банковской системе Франции.
В Германии вхождение в Фонд защиты депозитов под эгидой Федеральной ассоциации немецких банков носит добровольный характер. Обязательным условием при принятии банка в данный фонд является его ... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.