Проектирование и реализация автоматизированной информационной системы ломбарда в среде Delphi

НАО«Университет имени Шакарима города Семей»

Факультет инженерно-технологический

Кафедра«Автоматизация, информационные технологии и градостроительство»

КУРСОВАЯРАБОТА

На тему Ломбард

По дисциплине «Создание приложений для работы с базами данных»

Семей, 2022 г.

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

Современный этап научно-технического прогресса характеризуется интенсивным развитием экономики, что требует совершенствования управления на всех уровнях хозяйствования. Одним из эффективных направлений является автоматизированные информационные системы (АИС) .

В настоящем проекте делается попытка проектирования такой АИС, которая бы способствовала повышению эффективности управления объектом, автоматизации труда работников, повышению их производительности, сокращению затрат на производственные расходы, и, как следствие этого, повышение прибыли, увеличение размеров уставного фонда, то есть достижение главных целей, которые предприятие ставит перед собой.

Актуальность темы курсовой работы состоит в том, что в современных условиях важнейшее значение имеет система, оперативно дающая информацию о состоянии того или иного кредита, позволяющая регулировать движение денежных средств, уменьшающая трудоемкость работ с начислением при просроченном кредите, переходить на безбумажную технологию. Суть проблемы в том, что кредитование денежных средств, является выгодным средством увеличения капитала и удобным инструментом экономической политики фирм. Благодаря кредиту в народном хозяйстве производительно используются средства, высвобождаемые в процессе деятельности предприятий, в процессе выполнения государственного бюджета, а также сбережения населения и ресурсы банков.

Таким образом, кредит представляет собой форму движения ссудного капитала, т. е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду и обусловил необходимость для казахстанских банков внедрить активную работу по кредитному обслуживанию клиентов - юридических и физических лиц. Согласно этим требованиям и необходим данный проект.

Основной целью курсовой работы ставится создание автоматизированного рабочего места оператора отдела кредитования, позволяющего организовать хранение, поиск информации и оптимизировать документооборот, а также предназначена для удобства работников отдела кредитования, работать в своей сфере деятельности. Работники могут быстрее выполнить свою работу при помощи данной программы.

Достижению поставленной цели способствует решение следующих задач :

1. заполнение анкетных данных залогодателя;
2. оценка имущества предоставляемого под залог клиентом;
3. заполнение данных залога (сроки, наименование предмета залога, описание предмета, сумма) ;
4. начисление пени по просроченным кредитам;
5. выдача наличной денежной суммы; формирование запросов и поиск.

Объектом исследования является деятельность ломбарда, охватывающая процессы, протекающие на стадиях проведения операций по оценке имущества и предоставления ссуды с требуемой периодичностью, ведение общего контроля наличной денежной суммы и оформление необходимой отчетной документации: отчетной справки оператора ломбарда, подготовка реестра проведенных операций (согласно справки Центрального Банка РК) . Предметом исследования является процесс автоматизации, основой которого является внедрение современных достижений в области информационных и компьютерных технологий.

1 Аналитическая часть

1. 1 Понятие кредита

Кредит - это разновидность экономической сделки, договор между юридическими и физическими лицами о займе, или ссуде. Один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) деньги (в некоторых случаях имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. Срочность, возвратность и, как правило, платность - принципиальные характеристики кредита.

Изобретение кредита, вслед за деньгами, является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей.

Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане. Кредит обслуживает движение капитала и постоянное движение различных общественных фондов. Благодаря кредиту в народном хозяйстве производительно используются средства, высвобождаемые в процессе деятельности предприятий, в процессе выполнения государственного бюджета, а также сбережения населения и ресурсы банков.

Кредит, таким образом, представляет собой форму движения ссудного капитала, т. е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Необходимость и возможность кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала, в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, на других возникает потребность в них.

Развитие рыночных отношений предполагает максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход преимущественно к горизонтальному их движению на финансовом рынке. Изменяется роль кредитных институтов в управлении народным хозяйством, повышается роль кредита в системе экономических отношений.

Кредит основной источник удовлетворения огромного спроса на денежные ресурсы.

В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, т. е. кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов.

1. 2 Ломбардное кредитование

Ломбардный кредит (англ. collateral credit, secured credit) - краткосрочный кредит, предоставляемый под залог движимого имущества. Предметом залога при ломбардном кредитовании могут быть вещи, ценные бумаги (денежные, товарные и закрепляющие право участия), драгоценные металлы.

Кредиторами обычно являются:

• Народный банк Республики Казахстан, предоставляющий кредиты коммерческим банкам на аукционной основе;
• коммерческие банки при кредитовании своих клиентов;
• другие кредитные организации - чаще при кредитовании физических лиц;
• ломбарды.

Заемщики при ломбардном кредитовании:

• коммерческие банки;
• предприятия, организации, работающие на коммерческих началах;
• физические лица.

При ломбардном кредитовании оформляется кредитный договор, в котором оговариваются условия предоставления и возврата ссуды, и залоговый договор с указанием суммы оценки заложенного имущества и порядка возмещения за счет него обязательств заемщика. Физическое лицо получает от ломбарда залоговый (ломбардный) билет или именную, сохранную квитанцию.

1. 3 Договор на предоставление кредита в ломбарде

Кредитные операции требуют определенного документарного оформления. На начальном, предварительном этапе, клиент, после устных переговоров, предоставляет в банк письменное ходатайство. Письменное ходатайство содержит просьбу клиента на получение кредита на конкретные цели, в необходимом размере, под определенный процент и на конкретный срок.

Кредитный договор - важнейший документ, определяющий права и обязанности участников кредитной сделки. В нем содержится экономическая и юридическая ответственность сторон. Строго определенной формой кредитного договора, рекомендуемой ломбардам не существует, но обычно в нем указывается: предмет договора, цель кредита, его размер, срок возврата, условия выдачи и погашения, процентная ставка за пользование им, способы обеспечения кредитных обязательств. Исходя из этого строится структура, а также содержание кредитного договора.

Современный кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы:

1. Общие положения.
2. Права и обязанности заемщика.
3. Права и обязанности банка.
4. Ответственность сторон.
5. Порядок разрешения споров.
6. Сроки действия договора.
7. Юридические адреса сторон.

Помимо кредитного договора при необходимости может заключаться также договор залога. Практически происходит так, что если залог присутствует в кредитной сделке, то договор залога заключается обязательно, причем зачастую для прочности подписи клиента и банка дополнительно заверяются нотариусом.

В процессе кредитования клиент предоставляет в ломбард и другую документацию (гарантии, поручительства и т. д. ) .

Кредит выдается с помощью соответствующего письменного распоряжения работника банка. Распоряжение о выдаче кредита поступает в отдел, который ведет расчетные и кредитные операции по счетам клиентов, в нем указывается фамилия, имя, отчество клиента, сумма денег, счет, по которому следует выдавать кредит.

В целом, размер кредита, поступающего в распоряжение клиента, зависит от многих факторов: размер кредита установлен кредитным договором; сумма, зафиксированная в этом договоре, является максимальной суммой, на которую в обычном порядке может рассчитывать клиент. Данная сумма является лимитом кредитования. В целом, лимит кредитования может классифицировать следующим образом:

1. в зависимости от назначения:лимит задолженности - лимитирует ссудную задолженность на определенную дату; лимит выдачи - фиксирует объем выдаваемых ссуд;
2. по срокам действия:выходной лимит - лимит, с которым клиент имеет право выйти за пределы определенного периода; внутригодовой лимит - фиксирует право заемщика пользоваться ссудой в пределах соответствующего периода;
3. по степени уменьшения объема кредита:снижающиеся - определяются по мере снижения потребности в ссуде; возрастающие - определяются по мере увеличения потребности в ссуде;
4. по возможности использования кредита:твердый лимит - фиксируется максимальное право на получение ссуды, делает невозможным его повышение без особых распоряжений банка; дополнительный лимит - фиксируется дополнительное получение ссуды сверх установленного твердого лимита; лимит с правом его превышения; свободный лимит - сумма кредитов, которую клиент имеет право получить в пределах установленной ему границы.

Размер кредита зависит от экономических обстоятельств, в том числе:

• величина разрыва в платежном обороте заемщика;
• реальное накопление товарно-материальных ценностей,
• поступающих в обеспечение кредита, и степень их ликвидности;
• уровень маржи;
• степень риска и доверия банка к клиенту;
• наличие определенного объема ресурсов у банка и другие факторы.

Строго установленного расчета размера кредита, который следует представить клиенту, ломбард не делает. В каждом отдельном случае это определяется стоимостью обеспечения и степенью доверия ломбарда к заемщику.

1. 4 Залог вещей в ломбарде

Во-первых, залогодателями в этом договоре могут быть только физические лица, а залогодержателями - специализированные организации, ломбарды, имеющие на это лицензию и осуществляющие такую деятельность в качестве предпринимательской.

Во-вторых, ломбарды могут принимать в залог только движимое имущество, предназначенное для личного потребления. Закладываемые вещи обязательно передаются ломбарду. Ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными вещами.

В-третьих, такой залог может быть обеспечением только краткосрочного кредита. Правила кредитования (соответственно правила о максимальных сроках кредитования) граждан ломбардами под залог принадлежащих гражданам вещей должны устанавливаться законом в соответствии с ГК РК.

В-четвертых, при залоге вещей в ломбарде ответственность заемщика ограничивается стоимостью заложенной вещи, согласно которому после реализации заложенного имущества с торгов требования ломбарда к залогодателю (должнику) погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для их полного удовлетворения. Это роднит залог вещей в ломбарде с древнерусским залогом, при котором в случае непокрытия долга за счет заложенного имущества обращение взыскания на иное имущество должника было невозможно.

Специфично и оформление договоров при залоге вещей в ломбарде. Договор о залоге вещей в ломбарде оформляется путем выдачи ломбардом залогового билета, а заключение договора хранения в ломбарде удостоверяется выдачей ломбардом поклажедателю именной сохранной квитанции.

Поскольку ломбард является коммерческой организацией, он обязан за свой счет страховать в пользу залогодателя принятые в залог вещи в полной сумме их оценки. Оценка производится на основании соглашения сторон в соответствии с обычно устанавливаемыми в торговле ценами на вещи такого же рода и качества, как и закладываемая на момент ее принятия в залог.

ГК РК устанавливает презумпцию вины ломбарда как профессионального хранителя за утрату и повреждение заложенных вещей. Ломбард несет ответственность за утрату и повреждение заложенных вещей, если не докажет, что утрата или повреждение произошли вследствие непреодолимой силы.

В случае невозвращения в установленный срок суммы кредита, обеспеченного залогом вещей в ломбарде, обращение взыскания на имущество должника производится ломбардом на основании исполнительной надписи нотариуса по истечении льготного месячного срока. Реализация же этого имущества производится в обычном порядке.

Договор залога вещей в ломбарде является публичным договором, вследствие чего на него распространяется законодательство о защите прав потребителей. Договор залога вещей в ломбарде является также и договором присоединения, условия договора о залоге вещей в ломбарде, ограничивающие права залогодателя по сравнению с правами, предоставляемыми ему ГК РК и иными законами, ничтожны. Вместо таких условий применяются соответствующие положения закона.

Вывод: избирая залог в качестве средства обеспечения своих интересов, кредитор руководствуется принципом “верю не лицу, а вещи”. При залоге имущества имеет место реальный кредит, суть которого сводится к выделению какого-либо определенного объекта в составе имущества должника, за счет стоимости которого предоставляется удовлетворение кредитору в случае, если должник не оправдает доверия. Залог имеет обеспечительную функцию, потому что имущество, за счет стоимости которого могут быть удовлетворены имущественные требования кредитора, предоставляется кредитору до наступления факта неисправности должника.

С юридической точки зрения реальный кредит при залоге означает установление юридической связи залогодержателя с чужим имуществом, благодаря которой залогодержатель имеет юридическую возможность извлечь из заложенного имущества его меновую ценность независимо от воли должника. Вследствие этого обеспечительная сущность залога состоит в том, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении обеспеченного залогом обязательства кредитор имеет право потребовать наложения взыскания на заложенное имущество, его реализации и получить удовлетворение.

В Гражданском Кодексе предусмотрены особые требования как к форме договора, так и к его содержанию. Прежде всего необходимо отметить достаточно обширный, по сравнению с другими гражданско-правовыми договорами, перечень условий договора о залоге, которые признаются существенными. Значение существенных условий всякого договора заключается в том, что договор не может считаться заключенным, если сторонами не достигнуто соглашение по каждому из них. К разряду существенных условий договора о залоге отнесены предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения основного обязательства, обеспечиваемого залогом, указание на то, у кого находится залоговое имущество.

Действующее законодательство не предусматривает возможности передачи имущества, являющегося предметом залога, в собственность залогодержателя. Всякие соглашения, предусматривающие такую передачу, являются ничтожными, за исключением тех, которые могут быть квалифицированы как отступное или новация обеспеченного залогом обязательства.

Что касается договоров залога, заключенных со стороны залогодателя - акционерного общества его генеральным директором (директором) за пределами ограничений его полномочий, предусмотренных не законом, а уставом соответствующего акционерного общества, то такой договор может быть признан недействительным только при наличии оснований.

1. 5 Платежеспособность заемщика

При оценке платежеспособности заемщика необходимо обратить внимание на следующие факторы:

• дееспособность заемщика. Для юридического лица важен его юридический статус, его основные клиенты, владельцы, поставщики, то есть подлинность клиентов и его гарантов и соответствие их статуса цели кредита;
• репутация заемщика - его честность, порядочность, способность оправдать доверие. Анализируется кредитная история, опыт других кредиторов, сведения о платежеспособности клиентов, его умение составлять прогнозы;
• способность получать доходы, то есть зарабатывать средства для погашения кредита. При этом анализируются все факторы, которые воздействуют на объем продаж, продажной цены, издержки и расходы, место положения предприятия, качество его товара, эффективность рекламы, острота конкуренции, наличие и стоимость сырья, квалификация работников и качество управления;
• наличие ликвидных активов. Некоторые из активов могут служить обеспечением ссуды. Возможность обеспечения кредита уменьшает риск кредитования, но коммерческие банки предпочитают, чтобы ссуды погашались за счет дохода;
• состояние экономической конъюнктуры, которая влияет на способность заемщика вернуть кредит.

В зависимости от платежеспособности заемщика существенные изменения могут претерпевать и ставки, под которые выдается кредит.

1. 6 Имущество, закладываемое в залог

В залог принимаются:

• Ювелирные изделия из золота 500 пробы, 585 пробы, 750 пробы, 958 пробы;
• Столовое серебро;
• Аудио техника;
• Видео техника;
• Бытовая техника;
• Компьютерная техника и периферия;
• Цифровые фотоаппараты
• Сотовые телефоны и другие средства связи;
• Изделия из меха и кожи (только новые или после химчистки) ;
• Хрусталь и посуда из фарфора и стекла.
• Памятные юбилейные и другие знаки и медали

К драгоценным металлам относятся: золото, серебро, платина. К драгоценным камням 1 порядка относятся натуральные (природные) бриллианты, изумруды, сапфиры, рубины, александриты, жемчуг восточный «Ориенталь».

В залог и на хранение не принимаются:

• драгоценные металлы в слитках, самородках, песке;
• предметы, не относящиеся к личному движимому имуществу, предназначенному для личного потребления.

1. 7 Правила приёма в залог

---

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.

• Информатика
• Банковское дело
• Оценка бизнеса
• Бухгалтерское дело
• Валеология
• География
• Геология, Геофизика, Геодезия
• Религия
• Общая история
• Журналистика
• Таможенное дело
• История Казахстана
• Финансы
• Законодательство и Право, Криминалистика
• Маркетинг
• Культурология
• Медицина
• Менеджмент
• Нефть, Газ
• Искуство, музыка
• Педагогика
• Психология
• Страхование
• Налоги
• Политология
• Сертификация, стандартизация
• Социология, Демография
• Статистика
• Туризм
• Физика
• Философия
• Химия
• Делопроизводсто
• Экология, Охрана природы, Природопользование
• Экономика
• Литература
• Биология
• Мясо, молочно, вино-водочные продукты
• Земельный кадастр, Недвижимость
• Математика, Геометрия
• Государственное управление
• Архивное дело
• Полиграфия
• Горное дело
• Языковедение, Филология
• Исторические личности
• Автоматизация, Техника
• Экономическая география
• Международные отношения
• ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда