Функционирование и развитие страхового рынка в РК
Министерство Образования и Науки Республики Казахстан
Центрально-Казахстанская Академия
Лапшина Екатерина Евгеньевна
Функционирование и развитие страхового рынка в РК
диссертация на соискание академической степени магистр экономических наук
6М050600 -- Экономика
Научный руководитель: А.М. Гельмле
Заведующий кафедрой: А.В.Иванов
Караганды
2020
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
7
1 ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИССЛЕДОВАНИЯ СИСТЕМЫ СОЦИАЛЬНОЙ ЗАЩИТЫ НАСЕЛЕНИЯ
12
Функции страхования в рыночной экономике
12
1.2 Социальное страхование - как основной институт социальной помощи
15
1.3 Современные модели социальной защиты населения
23
1.4 Современные формы социального страхования населения
29
2 ОЦЕНКА СОСТОЯНИЯ И РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ В КАЗАХСТАНЕ
37
2.1Современное состояние системы страхования в Казахстане
Республики Казахстан
37
2.2 Проблемы и перспективы развития страхования в РК
53
3 ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТОВАНИЯ СИСТЕМЫ СОЦИАЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ В КАЗАХСТАНЕ
67
3.1 Основные направления развития системы социальной защиты населения Республики Казахстан
67
3.2 Совершенствование системы социальной защиты в Казахстане
68
3.3 Построение механизма социального страхования в современных условиях
70
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
75
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
79
ПРИЛОЖЕНИЯ
83
НОРМАТИВНЫЕ ССЫЛКИ
В настоящей магистерской диссертации использованы ссылки на следующие стандарты
1.Конституция РК от 1993 года
2. Закон РК Об обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей (с изменениями и дополнениями по состоянию на 02.07.2018 г.)
3.Закон Республики Казахстан от 21 июня 2013 года № 105-V.
4.Трудовой кодекс Республики Казахстан от 23 ноября 2015 года № 414-V (с изменениями и дополнениями по состоянию на 01.01.2019 г.)
5.Закон РК О социальной защите граждан, пострадавших вследствие ядерных испытаний на Семипалатинском испытательном ядерном полигоне.
6.Изменения в Правилах исчисления и перечисления социальных отчислений, ОПВ и осуществления пенсионных выплат из пенсионных накоплений от 27 декабря 2016 года № 862
7.Закон Республики Казахстан О Республиканском бюджете на 2017-2019 годы
ОПРЕДЕЛЕНИЯ
В настоящей магистерской диссертации применяют следующие термины с соответствующими определениями.
АДАПТАЦИЯ СОЦИАЛЬНАЯ -- процесс и результат активного приспособления индивида, слоя, группы к условиям новой социальной среды, к изменяющимся или уже изменившимся общественным условиям жизни. В А.с. выделяют две формы: а) активную, когда субъект стремится воздействовать на среду с целью ее изменения (например, изменения формы, ценностей, форм взаимодействия и деятельности, которые он должен освоить); б) пассивную, когда субъект не стремится к такому воздействию и изменению.
АДМИНИСТРАЦИЯ -- органы управления, осуществляющие на основе предоставленных им прав исполнительно-распорядительные функции по поддержанию определенного порядка, организации деятельности на предприятиях и учреждениях, в рамках отдельных районов, территориальных образований и других общностей. Органы управления (администрация.О имеют также социальные службы всех уровней. Они призваны осуществлять управление социальной работой в пределах своей компетенции.
АКТИВНОСТЬ СОЦИАЛЬНАЯ -- сознательная, целенаправленная деятельность человека, социальной группы, общности, ориентированная на преобразование объективных социальных условий, формирование социальных качеств личности (группы). А.с. -- характеристика деятельности, отражающая степень реализации и развития социальных возможностей людей (способностей, знаний, навыков, стремлений, целей, задач). Основные сферы А.с. -- общественно-политическая и трудовая деятельность. Механизмами стимулирования А.с. в современных условиях являются использование различных форм непосредственной демократии, гласности, расширение прав трудовых коллективов, предприимчивость. А.с. находит, в частности, свое выражение в возникновении новых общественных движений и организаций, в благотворительной деятельности и т.д.
БЕДНОСТЬ -- показатель дохода семьи (или отдельно проживающего человека) в соответствии с числом ее членов, возрастом его главы и количеством детей до 18 лет и соответствует минимальному уровню потребления.
Бедность определяется как наличие недостатков в чем-либо, как скудость средств, доходов, призванных удовлетворять материальные и другие потребности людей.
Бедные или малоимущие -- люди, чей месячный доход на одного члена семьи меньше минимальной потребительской корзины (минимального потребительского бюджета) или равен минимальной заработной плате.
БЕЖЕНЦЫ -- лица, покинувшие место постоянного проживания в результате военных действий, преследований или других чрезвычайных обстоятельств. Согласно Конвенции 1951 года и Протоколу 1967г., принятый ООН, беженцы -- это лица, которые в силу обоснованных опасений могут стать жертвами преследований по признаку расы, религии, гражданства, принадлежности к определенной социальной группе или политических убеждений, находятся вне страны своей гражданской принадлежности и не могут пользоваться "защитой этой страны или не желающие пользоваться такой защитой вследствие таких опасений, или, не имея определенного гражданства, и, находясь вне страны своего прежнего места жительства в результате подобных событий, не могут и не желают вернуться в нее вследствие таких опасений.
БЕЗОПАСНОСТЬ СОЦИАЛЬНАЯ -- это состояние надежного защищенности жизненно важных интересов личности, социальных слоев, групп, общностей, сохранение и развитие человеческого потенциала, система жизнеобеспечения и ценностей образа жизни людей, норм и принципов правового и нравственного поведения. Б.с. предполагает устойчивости и рациональности решения таких жизненно-важных проблем, как социальные гарантии, социальная обеспеченность социальная защита и многое другое, что формулирует социальный статус человека, его уверенность в будущем.
БЕЗРАБОТИЦА (НЕЗАНЯТОСТЬ) -- отсутствие работы для трудоспособных, а безработными считается тот, кто может работать, но не работает. Безработица тесно связана с понятиями ''занятость", "занятый", которые значительно шире, чем понятия "работа", "имеющий работу".
БИРЖА ТРУДА (СЛУЖБА ЗАНЯТОСТИ, ЦЕНТР ЗАНЯТОСТИ) - социальная служба, призванная обеспечивать услуги населению в области занятости.
БЛАГОСОСТОЯНИЕ -- обеспеченность населения необходимыми материальными, социальными и духовными благами, т.е. предметами, услугами и условиями, удовлетворяющими определенные человеческие потребности. Зависит от уровня развития производительных сил, характерапроизводственных отношений, степени развития общества в целом. Б. выражается системой показателей, характеризующих уровень жизни.
БЛАГОТВОРИТЕЛЬНОСТЬ -- 1) в узком смысле -- оказание частным лицам или организациям безвозмездной помощи нуждающимся людям или социальным группам (слоям) населения; 2) в широком смысле -- безвозмездная деятельность по созданию и передаче финансовых, материальных и духовных ценностей (благ) для удовлетворения насущных потребностей человека, социальной группы, слоя, общества, попавших в трудную жизненную ситуацию.
БРАК -- исторически обусловленная, санкционируемая и регламентируемая обществом форма отношений между мужчиной и женщиной, устанавливающая их права и обязанности по отношению друг к другу, детям и обществу. По процедуре брачной церемонии различают Б. гражданский и церковный, а также фактический (супружеские отношения не оформлены в установленном законом порядке). По структуре Б. делятся на моногамные (страны Европы и Америки) и полигамные (некоторые страны Азии и Африки).
ОБОЗНАЧЕНИЯ И СОКРАЩЕНИЯ
МОТ - специализированное учреждение ООН, международная организация, занимающаяся вопросами регулирования трудовых отношений. На сегодняшний день год участниками МОТ являются 187 государств. С 1920 года штаб-квартира Организации -- Международного бюро труда, находится в Женеве.
СЖ - страхование жизни страхование, предусматривающее защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанных с его жизнью и смертью. Страхование жизни обычно связано с долговременными интересами страхователязастрахованного лица в силу того, что жизнь рассматривается как длительное состояние, и, соответственно, событие смерти видится непрогнозируемым и отдалённым.
ГФСС - Государственный фонд социального страхования
СНГ - международная организация (международный договор), призванная регулировать отношения сотрудничества между государствами, ранее входившими в состав СССР (но не всеми). СНГ не является надгосударственным образованием и функционирует на добровольной основе.
ФСЗН - Фонд социальной защиты населения
ВНП - Валовой национальный продукт
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность исследования. В Казахстане в период реформ произошла коренная качественная трансформация социальной структуры общества, изменилась система ценностей - социальных регуляторов отношений между людьми, система социальных статусов и социальных отношений. Перемены в той или иной степени затронули все сферы общественной жизни - экономическую, социальную, политическую, не обошли они и сферу страхования.
В современных динамичных условиях страхование становится одним из механизмов минимизации социальных рисков, именно оно способно обеспечивать гражданам определенное чувство безопасности и защиты от техногенных, экологических, производственных и бытовых опасностей, а также защиту интересов хозяйствующих субъектов и населения.
Страхование должно становиться одним из важных макроэкономических механизмов развития и регулирования социальных процессов, не только призванных компенсировать издержки рыночной экономики, но и стимулировать ее развитие. В соответствии с этим страхование играет роль стабилизатора и основного гаранта непрерывности общественного воспроизводства, повышает инвестиционный потенциал страны, способствует росту благосостояния нации, позволяет решать проблемы социального обеспечения. В широком значении страхование - это способ самосохранения, фундаментальная потребность обеспечивать свою безопасность. Развитие страхования есть проявление стремления общества к стабильности.
Однако в современном Казахстане наблюдаются амбивалентные тенденции в развитии страхования, связанные с изменением государственной политики управления этой формой деятельности. С середины 90-х гг. XX в. начался постепенный уход государства из сферы страхования, который сопровождался ростом коммерческого страхования и акционированием государственных страховых компаний. Становление форм частного предпринимательства и самодеятельности населения при снижении государственной поддержки и государственных гарантий защиты от разнообразных рисков вызвало к жизни потребность в страховых услугах и продуктах нового типа, усложнение страховой деятельности в целом.
При этом система государственного социального страхования весьма ограничена и не позволяет защитить население от всех рисков, существующих в обществе; система же коммерческого страхования находится на самом начальном этапе становления и недостаточно используется в качестве инструмента защиты от социальных рисков.
Кроме того, непредсказуемость социальных трансформаций породила недоверие общества к государственным и частным механизмам, в том числе и к страхованию. В действительности недоверие населения к страхованию проявляется как низкий уровень развития их страховой культуры и грамотности, что является важным фактором, препятствующим развитию страхования как механизма защиты.
Рост страховой культуры и грамотности населения, укрепление доверия возможно лишь на основе сочетания управляемости и стабильности страховой деятельности с гибкостью страховых практик, адекватных развитию рисковых факторов современной жизни.
В данном контексте актуальным становится обращение к исследованию свойств, особенностей и возможностей страхования как механизма защиты населения, механизма управления страхованием и уточнения его роли в развитии и эффективном функционировании страхования, приводящие в итоге к исполнению социальной сущности страхования -- защиты населения от рисков современного общества.
Таким образом, актуальность данного диссертационного исследования одновременно в теоретическом и практическом его аспектах состоит в раскрытии особенностей процесса управления страхованием как механизмом защиты населения.
При этом решение проблем управления страхованием в современном казахстанском обществе во многом зависит от умений каждого региона самостоятельно решать данные проблемы, использовать различные механизмы оптимизации страхования на региональном уровне и уровне городского округа.
Степень изученности темы. Проблемы исследования специфики функционирования страхования, его свойств, особенностей и возможностей управления страхованием не являются в настоящее время объектом специального научного исследования. Однако представители различных наук рассматривали те или иные аспекты этой проблемы. Так, в частности, можно выделить следующие направления:
- изучение философско-методологических проблем страхования (В. Ро-ик, Е.В. Коломин, Ф.В. Конынин, В.К. Райхер, Л.И. Рейтман, В.В. Шахов, Р.Т. Юлдашев, Ю.С. Бугаев, C.JI. Ефимов, А.А. Зернов, JT.A. Орланюк-Малицкая, В.А. Сухов, К.Е. Турбина, Т.А. Федорова, Г.В. Чернова, А.Д. Шеремет и др.);
- социологический анализ риска, концепция общества риска (У. Бек, Э. Гидденс, Ю.А. Зубок, С.А. Кравченко, С.А. Красиков, А.В. Мозговая, В.А. Петровский, О.Н. Яницкий и др.);
- история развития страхования, эволюция и трансформация форм страховой защиты, социальные функции страхования (В.К. Райхер, К.Г. Воблый,
A. Манэс, С.А. Рыбников, JI. В. Куприянова, Т.А. Федорова, JI.K. Никитен-ков, В.В. Шахов, Р.Т. Юлдашев и др.);
- изучение процесса становления и развития общей теории управления (А.А. Богданов, Е. Квейд, М. Крейсберг, Н. Луман, Дж. Марч, Г. Саймон и др.);
- формирование стратегий социального управления (Ю.П. Аверин,
B.В. Алексеев, А.И. Антонов, В.Г. Афанасьев, Д.В. Валовой, Д.М. Гвишиани, А.А. Зиновьев, Ю.Д. Красовский, А.И. Пригожин, Е.В. Тихонова, Ж.Т. То-щенко, В.И. Патрушев и др.);
- управление страховой деятельностью (Л. Тевено, Н. Биггарт, У. Пау-элл, Л. Смит-Дор, X. Уайт, В.В. Радаев и др.).
Однако до сих пор отсутствуют работы,- содержащие социолого-управленческий анализ страхования как механизма защиты населения в современном казахстанском обществе. Актуальность этих проблем и их недостаточная разработанность определили объект, предмет, цель и задачи настоящего диссертационного исследования.
Цель исследования. Целью исследования является разработка управленческой модели страхования как механизма защиты населения.
Задачи исследования. Для реализации поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
1. Обозначить основные теоретические подходы к исследованию страхования.
2. Выявить и систематизировать формы управления страховыми отношениями в современном Казахстане.
3. Разработать и апробировать методический подход к исследованию страхования как механизма защиты населения через уровень страховой культуры и грамотности населения в регионе.
4. Определить основы формирования и организации управления страхованием как механизмом защиты населения.
Объект исследования - страхование как механизм защиты населения.
Предмет исследования - особенности управления страхованием как механизмом защиты населения в регионе.
Теоретико-методологические основания исследования:
- структурный функционализм (М. Вебер, Т. Парсонс и др.);
-социология риска (М. Фуко, М. Дуглас, О. Яницкий, М. Витковская,
С. Янова);
- концепции риска (Н. Луман, Э. Гидценс, У. Бек);
- социология управления (А. Смит, Р. Оуэн, Ф. Джилберт, JI. Джилберт, М. Блюмфилд, Дж. Бэрнхейм, П. Дракер, Дж. Гэлбрейт и др.);
- социальное управление (Ю.П. Аверин, В.Д. Патрушев, Ф. Бурджалов, Ю.Е. Волков и др.);
- социология региона (Г.В. Говорухина, A.M. Сергиенко, А.А. Удо-денко и др.).
Основными методами исследования явились: анализ документов, статистический анализ, моделирование, анкетирование, экспертный опрос (анкетный), нестандартизированное интервью, метод фокус-группы.
Гипотеза исследования: Повышение эффективности страхования как механизма защиты населения достигается посредством оптимального функционирования региональной управленческой модели, которая позволяет определить основных субъектов страхования и разработать объективные требования к механизму их взаимодействия.
Новизна диссертационного исследования заключается в разработке управленческой модели страхования как механизма защиты населения.
Основные элементы научного вклада:
1) предложен авторский подход к понятию страхования в контексте социологии риска и управления, отличающийся от существующих тем, что предполагает взаимосвязь объекта, предмета, цели страхования и определяет возможность управленческого воздействия на данный процесс;
2) определены основные принципы управления страхованием и дополнен перечень социальных функций страхования;
3) разработан методический подход к исследованию страхования, дополняющий традиционные подходы возможностью оценки современного состояния страхования через показатели уровня страховой культуры и грамотности населения;
4) предложена управленческая модель страхования как механизма защиты населения посредством развития добровольных видов страхования, включающая блоки оптимизации страхования для каждого из субъектов страховых отношений.
Основные положения диссертационной работы, выносимые на защиту:
1. Автором предложено ввести в научный оборот понятие страхование в контексте социологии риска и управления.
В рамках социологии риска стал возможным анализ ключевой категории страхования, определяющей его сущность - категории риска, это позволило определить объект, предмет и цель страхования.
В рамках социологии управления стало возможным определение взаимосвязи объекта, предмета и цели страхования, а также определение возможности управленческого воздействия на данный процесс, одновременно являющийся объектом и субъектом государственного регулирования.
Авторское определение понятия: Страхование -- это универсальный механизм защиты населения, позволяющий успешно решать задачи усиления социального благосостояния, обеспечения социальной безопасности, защиты экономических интересов россиян и формирования чувства уверенности в завтрашнем дне у различных социальных слоев населения.
Данный подход определил выбор оптимальных механизмов управления страхованием с целью повышения его эффективности.
2. Определены основные принципы управления страхованием и дополнен перечень социальных функций страхования.
Особенность страхования как механизма защиты населения предполагает необходимость его рассмотрения не только как объект, но и как субъект управления, исходя из этого, были выделены основные принципы управления страхованием:
- принцип солидарности его участников;
- принцип личной ответственности и предусмотрительности каждого гражданина по поводу сохранения своего благосостояния и формирования достойных условий жизни;
- принцип высшей добросовестности, согласно которому в идеале должны осуществляться все деловые и управленческие операции, т.е. это означает отсутствие обмана и его намерения.
Социальная сущность страхования состоит в удовлетворении социально значимых потребностей личности в стабильной и благополучной жизни: в спокойствии, защите от неблагоприятных воздействий, уверенности в будущем, защите экзистенциональных интересов индивида, минимизации социальной напряженности, обеспечения социальной безопасности, стимуляции самореализации путем реализации главного предназначения страхования-передачи и перераспределения рисков. Исходя из этого, был дополнен перечень социальных функций страхования такими функциями, как функция усиления социальной безопасности и минимизация социальной напряженности; функция стимуляции самореализации.
3. Разработан методический подход к исследованию страхования.
Данный подход основывается на нескольких концептуальных положениях. Во-первых, рассматривается специфика развития страхования в Казахстане, а именно уровень развитости страховой культуры и грамотности населения.
Во-вторых, анализируется деятельность основных субъектов страховой системы и их взаимодействие, определяются и анализируются механизмы управленческого воздействия на страхование, с точки зрения обоснования их роли в оптимизации страхования как механизма защиты населения на региональном уровне.
Данный подход позволил определить пути управленческого воздействия основных субъектов страхования, направленные на оптимизацию страхования как механизма защиты населения.
4.Разработана управленческая модель страхования, обеспечивающая его развитие как механизма защиты населения.
При разработке диссертантом управленческой модели повышения эффективности страхования как механизма защиты населения (далее - модель) учитывалась специфика развития страхования в регионе, уровень развитости страховой культуры и грамотности населения, деятельность основных субъектов страховой системы и их взаимодействие. В основе формирования модели лежит принцип единства усилий его участников и разработка мероприятий для каждого из них.
Теоретическая значимость исследования состоит в том, что его результаты вносят вклад в развитие теории страхования, социологии управления, социологии риска. Материалы диссертационного исследования могут быть использованы при разработке региональных моделей развития страхования, определения ее основных элементов и механизмов их взаимодействия.
Практическая значимость исследования определяется тем, что положения и выводы работы способствуют оптимизации развития страхования как механизма защиты населения в Казахстане.
1 ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИССЛЕДОВАНИЯ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ
Функции страхования в рыночной экономике
Экономической сущности страхования соответствуют его функции, выражающие общественное значение данной категории. Главной является рисковая функция, поскольку страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим.
Перераспределительная функция направлена финансирование за счет части средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. Сберегательная функция: в случае сбережения страховых сумм с помощью страхования на дожитие в связи с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Контрольная функция страхования предусматривает строго целевое формирование и использование средств страхового фонда. Страховой риск -- это вероятное событие или их совокупность, на случай наступления, которых проводится страхование. Любой страховой риск сопровождается рядом рисковых обстоятельств. Страховщик должен изучить риск и рисковые обстоятельства, прежде чем принять решение о страховании.
В данной главе мы проанализируем теоретические подходы к анализу практик пользования такой финансовой услугой, как страхование жизни. Анализ рассматриваемых практик лежит на пересечении научных направлений экономической социологии (культурно-антропологический подход (К.Поланьи, В.Зелизер), теория хозяйственной мотивации (П. Самуэльсон, И.Фишер, Ф.Найт)), социологии рисков (Н. Луман, Э. Гидденс и У. Бек).
В нашей работе при анализе потребительских практик на рынке страхования жизни, мы будем опираться на категориальный аппарат экономической социологии. Исторически, потребительские рынки являлись объектом интереса исключительно экономистов, но ситуация начинает меняться с зарождением нового направления - экономической социологии, которая постепенно начинает осваивать проблематику, ранее считавшуюся исключительной прерогативой экономистов. Экономическая социология начинает вырабатывать свой категориальный аппарат, рассматривает базовые понятия рынка сквозь призму факторов, которые до нее экономистами не рассматривались. Согласно Н. Флигстину: Экономическая социология уникальна тем, что помогает понять место рыночных процессов в более общих политическом и правовом контекстах...исследования в рамках экономической социологии позволяют лучше разобраться в том, кто выигрывает от изменений на рынке, а кто оказывается в проигрыше [4, c.17]. Действительно, рассматривая проблемы рынка страхования жизни, исследователи-экономисты традиционно ограничиваются проведением актуарных расчетов при исчислении страховых взносов, которые часто критикуются за несостоятельность; анализом маркетинговых концепций на рынке, которые нередко бывают излишне агрессивны по отношению к потенциальным потребителям; и, наконец, все проблемы на рынке страхования жизни объясняются исключительной зависимостью от экономических показателей в стране [5, c.6].
Также следует отметить, что страхование жизни связано с определенными рисками: риск того, что случится некое происшествие, вследствие которого семья останется без кормильца, либо кормилец полностью или частично потеряет трудоспособность. Индивид оценивает для себя риски, ему грозят. Например, это может быть профессия, связанная с угрозой для жизни, либо риском травматизма, опасное путешествие, виды транспорта, представляющие опасность - другими словами, страхование жизни является инструментом, при помощи которого человек может управлять рисками. Вместе с тем, при анализе страхования жизни мы пытаемся оценивать риски, связанные с жизнью человека, в денежном эквиваленте - и с точки зрения принятых канонов нравственности, подобный процесс коммерциализации человеческой жизни представляется неприемлемым. С учетом всего вышесказанного, мы попытаемся подойти к анализу существующих проблем на рынке страхования жизни, опираясь на имеющийся научный задел, связанный с проблемой коммерциализации жизни сквозь призму социальных рисков.
Современная экономическая наука вплотную подошла к тому, чтобы дать стоимостную оценку человеческой жизни. Более того, экономисты рассматривают перспективу того, что в скором времени денежная оценка стоимости человеческой жизни будет являться одним из показателей уровня развитости государства. По замечанию С. Гуриева: стоимость человеческой жизни как таковая является одним из индикаторов экономического развития и ее, вопреки распространенному мнению, вполне можно измерить...стоимость жизни -- это как раз самый главный критерий успеха экономической политики [7, c.56].
Стоит отметить, что в настоящее время, среди развитых стран, в которых страхование жизни уже не является экзотической услугой, и особняком здесь стоят США и Япония, являющиеся лидерами по популярности данной услуги. В этих странах страхованию жизни уделялось первостепенное внимание, а рынки страхования жизни здесь подвергались более глубокому анализу, в отличие от других страховых сегментов. К компаниям, занимающимся страхованием жизни, всегда предъявлялись самые высокие требования, ожидания, в отличие от других видов страхования. Но, тем не менее, становление данного рынка в Штатах не проходило столько гладко.
Зелизер анализировала идею коммерциализации жизни на огромном массиве документальных источников: рекламные буклеты страховых компаний, журналы о страховании, учебники по страхованию, руководства для агентов по страхованию и их дневники, воспоминания - одним словом, все то, что на тот момент могло каким-либо образом воспроизводить общественное мнение. Так в чем же причина того, что данная услуга поначалу не была принята населением?
Генеральное предположения Зелизер заключалось в том, что культурное сопротивление вовлечению в рыночную форму обмена определенных элементов социального порядка создает в торговле этими элементами структурные источники напряжения и неоднозначности. Более того, согласно Зелизер, если мы рассматриваем случай со страхованием жизни такая проблема встает особенно остро, поскольку мы оцениваем жизнь человека фиксированной суммой.
Применительно к рынку страхования жизни Зелизер отмечала, что зарождался данный рынок [точнее, рынком на тот момент он не являлся] в XVIII веке на добровольных началах: вдовам оказывалась поддержка соседей, специальных групп. Но позднее, в начале XIX века альтруистические группы поддержки отходят на второй план, поскольку начинают появляться трастовые компании, которые заменяют альтруизм продуманным менеджментом. Несмотря на это, зарождавшееся страхование жизни становится амортизатором растущей бедности.
В тоже время получает развитие система наследования - запрещается простое написание завещания рукой умирающего, происходит становление института наследования накопленного капитала, процедуры формализуются, появляется планирование своего бюджета, распределение его на членов семьи.
Одними из факторов, препятствующих развитию рынка, стали:
-защита от денежного оценивания жизни людей на законодательном уровне (примерами являются римское право, гражданское право Франции). На наш взгляд, данный фактор, безусловно, препятствовал развитию страхования, но целью данных правовых поправок было скорее препятствовать работорговле;
-приписывание населением, и духовенством, в том числе, магического характера страхованию жизни: пропагандировалась непосредственная прямая зависимость между заключением договора о страховании жизни и наступлении страхового случая - смерти.
К 1870-м гг. рынок по страхованию жизни стабилизировался в силу следующих факторов: экономический подъем Америки второй половины XIX века, увеличение доли населения, проживающего в городах, трансформация института семьи, развитие агрессивных маркетинговых стратегий, связанных уже не столько с пассивной рекламной акцией, а с технологией прямых продаж. По замечанию Зелизер, маркетинговые системы не развиваются в социологическом вакууме...их структура и характеристики тесно взаимосвязаны с такими переменными, как социальный и культурный опыт потребителей [5, c.23].
Также происходит трансформация экономического понятия риск: начиная с 1870-х гг., взносы по страхованию жизни перестали восприниматься населением в качестве спекуляций, выигрыша в лотерею, пари со страховой компанией - другими словами, страхование жизни перестало восприниматься населением и традиционной экономической мыслью, как спекулятивная авантюра [8, c.78];
Наибольшее влияние, по мнению Зелизер, все-таки оказало изменение в отношении населения к смерти, ввиду изменений в отношении к понятию благопристойной смерти (теперь общество диктовало для мужчин правила приличия, заключающиеся в том, чтобы оставить своей семье достаточный капитал на безбедное существование), экономического бессмертия, ритуализация расходов на похороны.
Таким образом, зарождающийся рынок претендовал на то, чтобы побудить людей планировать свои расходы, вплоть даже до такого сакрального события, как смерть. Агенты рынка проводили массовую маркетинговую политику: все агенты работали высокопрофессионально, акцентируя, что смерть - это важное финансовое событие, и крайне необходимо быть готовым к нему (похороны являлись одним из показателей статуса семьи). Рынок по страхованию жизни, по сути, бросил вызов сложившейся системе ценностей, посягнул на то, чтобы жизнь больше не рассматривалась, в качестве высшей духовной ценности, а имела денежную оценку.
1.2 Социальное страхование - как основной институт социальной помощи
Принимая решение о покупке страхования жизни, потенциальный потребитель оказывается, прежде всего, в ситуации оценивания того, насколько его жизнь представляется опасной в современном мире, он оценивает те ситуации, которые могут повлечь за собой нетрудоспособность, или даже смерть. В категорию рисков экономисты, прежде всего, включают возможность убытка.
В представлении представителей экономических течений, риск есть уже потенциальный убыток, но который может быть грамотно управляем человеком. Именно страхование представляется инструментом, с помощью которого, человек управляет рисками в его жизни. Убыток как таковой риском не является... риском является неопределенность, произойдет ли в будущем конкретное неблагоприятное событие, и если произойдет, то каков будет размер убытка.
Риски производятся обществом и им же транслируются, таким образом, мы рассматриваем риски не в дихотомии риск и человек, а скорее риск и общество. Основоположниками данной теории являются Н. Луман, Э. Гидденс и У. Бек [10, c.44].
Так в социологической теории риска Н. Лумана, риск напрямую связан с рациональностью современного общества. По мнению Лумана, социология должна ответить на вопрос: как происходит процесс отклонения от норм, другими словами, как общество объясняет свои неудачи. Луман пишет: объяснение нарушения не может быть оставлено на волю случая: необходимо показать, что это нарушение имеет свой собственный порядок, так сказать вторичную нормальность...мы можем познать нормальные процессы нашего общества, изучая, как общество пытается осмыслить свои неудачи в форме риска. Таким образом, для Лумана, то, как общество воспринимает риски, является социальной проблемой. Именно социальной, а не психологической, как это до него принято было считать. Действительно, индивид склонен делать то, что ему транслирует социальные институты и его референтная группа. Луман пишет, что современное общество выдвигает на первый план вопросы о восприятии рисков, к которым начинает добавляться дискуссия о проблеме выбора рисков, с учетом налагаемых на них социальных факторов [11, c.55].
Важно подчеркнуть, что в современном понимании концепт социального риска не содержит негативной оценки. Таким образом, риск начинает восприниматься исследователями в качестве вероятности наступления события, которое затрагивает жизненные интересы человека.
Современные реалии таковы, что человек не может быть уверен, что произойдет завтра. Более того, попытки контролировать риски довольно наивны. К такому выводу приходит другая группа американских ученых в этом социологическом течении. Утверждается, что существует три особенности современного анализа риска. Во-первых, данное направление характеризуется наличием сильных разногласий, нет общего методологического аппарата. Во-вторых, беспокойство людей по отношению к разным сферам жизни слишком разнообразно. В-третьих, наблюдается различие в знании о рисках и практике страхования от них - попытки правительственных программ по снижению рисков терпят крах.
Безусловно, государство также играет роль в формировании сознания того, какие риски являются приемлемыми. Более того, нельзя недооценивать ценности и убеждения, которые превалируют в обществе, ибо они являются ответной реакцией на политику государства. В результате не существует единственного, подходящего для любой цели числа, которое бы выражало приемлемый риск для общества... ценности - неотъемлемая часть всякой проблемы приемлемого риска... не существует свободного от ценностей выбора между рискованными альтернативами [12, c.45].
В данном случае нам в первую очередь важна привязка социальных рисков к рынку страхования и то, какие подходы мы можем применить в нашем исследовании. Помимо перечисленных общих положений относительно социальных рисков, которым подвергается населения, представляет особенный интерес анализ рисков, которым подвержены потребители услуги по страхованию жизни. В этом ключе, исследователи отмечают, что риск выгоден как для тех, кто пользуется данной услугой и для тех, кто данную услугу продает. Поскольку фактически речь идет не о страховании жизни с летальным исходом, а о страховании от потериухудшения здоровья. Нетрудно заметить, что для страховых компаний наличие рисков создает определенную нишу на рынке, тем не менее, риск обанкротиться все же существует.
По мнению Бека, именно страховые компании являются буферными институтами социальных рисков, но в тоже время, суммы, которые страховые компании могут выплатить находятся в обратной зависимости от серьезности риск. Бек указывает на противоречие между частным страхованием и государственным регулированием страхования: невозможно застраховать всех людей, даже если государство этому и способствовало бы. Однако, превентивное действие против рисков путем демократических процедур всегда опаздывает.
Таким образом, подводя итоги сказанному выше, можно сделать следующие выводы:
- с позиций социологического подхода социальные риски несет не отдельный индивид, а общество в целом.
- риски нельзя калькулировать, могут применяться лишь более или менее успешные попытки их учета, но, тем не менее, до настоящего времени не предложено комплексного подхода к анализу рисков на рынке страхования жизни.
- в рамках нашего исследования нам необходимо понять, не только, как потребитель воспринимает для себя риск, связанный с угрозой для жизни, но и какова мотивация его действия, как хозяйствующего объекта.
Для того, чтобы определить мотивы потребителя услуги по страхованию жизни, необходимо также определить общую схему хозяйственной мотивации потребителя на рынке. В основе своей мотивация хозяйствующего агента складывается из потребности потребителя, которая превращается в стимул, если данная потребность становится для потребителя актуализированной. И только после того, как стимул осознается потребителем, он становится мотивом.
В целом, экономисты сводят мотив индивида к известной формуле максимизации прибыли и минимизации издержек, требуя, таким образом, от действия только его эффективности. Но, тем не менее, экономическая наука стремится сделать свои модели более приближенными к реальному поведению человека, поэтому вводит некоторые допущения. Прежде всего, максимизация полезности в структуре действия индивида отходит на второй план (П. Самуэльсон), также экономисты начинают сомневаться в равной информированности потребителя, вводя фактор неопределенности (И.Фишер, Ф. Найт), и в завершении ко всему вышеописанному, экономисты подвергают также сомнению исключительную рациональность действия потребителя, вводя предпосылку об ограниченной рациональности [12, c.34].
Предпосылка об ограниченной рациональности становится особенно актуальной: потребитель находится в поисках удобного для него варианта действия на рынке, а далее он прекращает всякие поиски. Более того, даже сам факт рациональности его расчета ставится под подозрение: действие потребителя отнюдь не всегда является рациональным (Д. Канеман, А. Тверски) [13, c.12].
Еще одним важным допущением экономистов (в частности, такую предпосылку постулировал Дж.Катона) становится то, что они принимают во внимание, что поведение потребителя на рынке зависит не только от финансовой возможности совершить какую-либо операцию, но и от желания это делать. Но в тоже время, финансовые возможности индивида не отходят на второй план: люди сглаживают свое потребление в зависимости от объема их доходов (при высоких - сберегают, при низких, соответственно, тратят), и, что более важно, сглаживают его в зависимости от периода их собственного жизненного цикла. Под последним имеется ввиду, что в юности потребителю свойственно только потребление, в среднем же возрасте начинается стадия, когда потребитель начинает откладывать денежные средства, на которые он и будет жить в старости.
Таким образом, мы приходим к тому, что
-на рынке страхования жизни, человек, безусловно, следует экономическому интересу получения дохода (в случае с накопительным страхованием жизни), калькулируя при этом издержки;
-вместе с тем, не стоит упускать из виду тот факт, что в повседневной жизни человек принимает инвестиционные решения, ориентируясь на поведение других людей, кажущееся ему обоснованным и рациональным, исходя из той картины окружающего мира, которая кажется ему наиболее достоверной [15, c.67].
В научной литературе можно встретить, как правило, следующий комплекс предпосылок возникновения обязательного социального страхования:
-правовые традиции английского и континентального права, в основе которого лежат принципы равенства всех перед законом и соблюдение естественных ("фундаментальных") прав человека. Одним из таких прав является право на жизнь и на материальное обеспечение жизнедеятельности людей;
- социальные традиции самоорганизации гражданского общества на принципах солидарности (цеха и гильдии в средневековой Европе, кооперативное движение в Англии) и широкого развития городского и местного самоуправления в большинстве европейских стран;
-экономические предпосылки, обусловленные трансформацией в хозяйственной и социальной жизни общества и капиталистическим способом организации производства - повышением уровня экономических рисков организации производства, возрастанием многообразных социальных рисков утраты заработной платы наемным персоналом и социальной незащищенности в условиях городской жизни (без поддержки общины и большой семьи).
Рассмотрим социально-экономические предпосылки возникновения социального страхования более детально.
Риски ухудшения социального положения граждан, утративших трудоспособность в связи с трудовой деятельностью, существовали во все времена. Общество реагировало на них, формируя системы социальной помощи в рамках семьи, сельской общины и профессионально-групповых объединений.
Установление капиталистического способа производства, бурный рост промышленности и другие факторы обусловили возникновение нового состава рисков социального положения: экономических, связанных с особенностями капиталистического производства (спады производства, экономические ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Центрально-Казахстанская Академия
Лапшина Екатерина Евгеньевна
Функционирование и развитие страхового рынка в РК
диссертация на соискание академической степени магистр экономических наук
6М050600 -- Экономика
Научный руководитель: А.М. Гельмле
Заведующий кафедрой: А.В.Иванов
Караганды
2020
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
7
1 ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИССЛЕДОВАНИЯ СИСТЕМЫ СОЦИАЛЬНОЙ ЗАЩИТЫ НАСЕЛЕНИЯ
12
Функции страхования в рыночной экономике
12
1.2 Социальное страхование - как основной институт социальной помощи
15
1.3 Современные модели социальной защиты населения
23
1.4 Современные формы социального страхования населения
29
2 ОЦЕНКА СОСТОЯНИЯ И РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ В КАЗАХСТАНЕ
37
2.1Современное состояние системы страхования в Казахстане
Республики Казахстан
37
2.2 Проблемы и перспективы развития страхования в РК
53
3 ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТОВАНИЯ СИСТЕМЫ СОЦИАЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ В КАЗАХСТАНЕ
67
3.1 Основные направления развития системы социальной защиты населения Республики Казахстан
67
3.2 Совершенствование системы социальной защиты в Казахстане
68
3.3 Построение механизма социального страхования в современных условиях
70
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
75
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
79
ПРИЛОЖЕНИЯ
83
НОРМАТИВНЫЕ ССЫЛКИ
В настоящей магистерской диссертации использованы ссылки на следующие стандарты
1.Конституция РК от 1993 года
2. Закон РК Об обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей (с изменениями и дополнениями по состоянию на 02.07.2018 г.)
3.Закон Республики Казахстан от 21 июня 2013 года № 105-V.
4.Трудовой кодекс Республики Казахстан от 23 ноября 2015 года № 414-V (с изменениями и дополнениями по состоянию на 01.01.2019 г.)
5.Закон РК О социальной защите граждан, пострадавших вследствие ядерных испытаний на Семипалатинском испытательном ядерном полигоне.
6.Изменения в Правилах исчисления и перечисления социальных отчислений, ОПВ и осуществления пенсионных выплат из пенсионных накоплений от 27 декабря 2016 года № 862
7.Закон Республики Казахстан О Республиканском бюджете на 2017-2019 годы
ОПРЕДЕЛЕНИЯ
В настоящей магистерской диссертации применяют следующие термины с соответствующими определениями.
АДАПТАЦИЯ СОЦИАЛЬНАЯ -- процесс и результат активного приспособления индивида, слоя, группы к условиям новой социальной среды, к изменяющимся или уже изменившимся общественным условиям жизни. В А.с. выделяют две формы: а) активную, когда субъект стремится воздействовать на среду с целью ее изменения (например, изменения формы, ценностей, форм взаимодействия и деятельности, которые он должен освоить); б) пассивную, когда субъект не стремится к такому воздействию и изменению.
АДМИНИСТРАЦИЯ -- органы управления, осуществляющие на основе предоставленных им прав исполнительно-распорядительные функции по поддержанию определенного порядка, организации деятельности на предприятиях и учреждениях, в рамках отдельных районов, территориальных образований и других общностей. Органы управления (администрация.О имеют также социальные службы всех уровней. Они призваны осуществлять управление социальной работой в пределах своей компетенции.
АКТИВНОСТЬ СОЦИАЛЬНАЯ -- сознательная, целенаправленная деятельность человека, социальной группы, общности, ориентированная на преобразование объективных социальных условий, формирование социальных качеств личности (группы). А.с. -- характеристика деятельности, отражающая степень реализации и развития социальных возможностей людей (способностей, знаний, навыков, стремлений, целей, задач). Основные сферы А.с. -- общественно-политическая и трудовая деятельность. Механизмами стимулирования А.с. в современных условиях являются использование различных форм непосредственной демократии, гласности, расширение прав трудовых коллективов, предприимчивость. А.с. находит, в частности, свое выражение в возникновении новых общественных движений и организаций, в благотворительной деятельности и т.д.
БЕДНОСТЬ -- показатель дохода семьи (или отдельно проживающего человека) в соответствии с числом ее членов, возрастом его главы и количеством детей до 18 лет и соответствует минимальному уровню потребления.
Бедность определяется как наличие недостатков в чем-либо, как скудость средств, доходов, призванных удовлетворять материальные и другие потребности людей.
Бедные или малоимущие -- люди, чей месячный доход на одного члена семьи меньше минимальной потребительской корзины (минимального потребительского бюджета) или равен минимальной заработной плате.
БЕЖЕНЦЫ -- лица, покинувшие место постоянного проживания в результате военных действий, преследований или других чрезвычайных обстоятельств. Согласно Конвенции 1951 года и Протоколу 1967г., принятый ООН, беженцы -- это лица, которые в силу обоснованных опасений могут стать жертвами преследований по признаку расы, религии, гражданства, принадлежности к определенной социальной группе или политических убеждений, находятся вне страны своей гражданской принадлежности и не могут пользоваться "защитой этой страны или не желающие пользоваться такой защитой вследствие таких опасений, или, не имея определенного гражданства, и, находясь вне страны своего прежнего места жительства в результате подобных событий, не могут и не желают вернуться в нее вследствие таких опасений.
БЕЗОПАСНОСТЬ СОЦИАЛЬНАЯ -- это состояние надежного защищенности жизненно важных интересов личности, социальных слоев, групп, общностей, сохранение и развитие человеческого потенциала, система жизнеобеспечения и ценностей образа жизни людей, норм и принципов правового и нравственного поведения. Б.с. предполагает устойчивости и рациональности решения таких жизненно-важных проблем, как социальные гарантии, социальная обеспеченность социальная защита и многое другое, что формулирует социальный статус человека, его уверенность в будущем.
БЕЗРАБОТИЦА (НЕЗАНЯТОСТЬ) -- отсутствие работы для трудоспособных, а безработными считается тот, кто может работать, но не работает. Безработица тесно связана с понятиями ''занятость", "занятый", которые значительно шире, чем понятия "работа", "имеющий работу".
БИРЖА ТРУДА (СЛУЖБА ЗАНЯТОСТИ, ЦЕНТР ЗАНЯТОСТИ) - социальная служба, призванная обеспечивать услуги населению в области занятости.
БЛАГОСОСТОЯНИЕ -- обеспеченность населения необходимыми материальными, социальными и духовными благами, т.е. предметами, услугами и условиями, удовлетворяющими определенные человеческие потребности. Зависит от уровня развития производительных сил, характерапроизводственных отношений, степени развития общества в целом. Б. выражается системой показателей, характеризующих уровень жизни.
БЛАГОТВОРИТЕЛЬНОСТЬ -- 1) в узком смысле -- оказание частным лицам или организациям безвозмездной помощи нуждающимся людям или социальным группам (слоям) населения; 2) в широком смысле -- безвозмездная деятельность по созданию и передаче финансовых, материальных и духовных ценностей (благ) для удовлетворения насущных потребностей человека, социальной группы, слоя, общества, попавших в трудную жизненную ситуацию.
БРАК -- исторически обусловленная, санкционируемая и регламентируемая обществом форма отношений между мужчиной и женщиной, устанавливающая их права и обязанности по отношению друг к другу, детям и обществу. По процедуре брачной церемонии различают Б. гражданский и церковный, а также фактический (супружеские отношения не оформлены в установленном законом порядке). По структуре Б. делятся на моногамные (страны Европы и Америки) и полигамные (некоторые страны Азии и Африки).
ОБОЗНАЧЕНИЯ И СОКРАЩЕНИЯ
МОТ - специализированное учреждение ООН, международная организация, занимающаяся вопросами регулирования трудовых отношений. На сегодняшний день год участниками МОТ являются 187 государств. С 1920 года штаб-квартира Организации -- Международного бюро труда, находится в Женеве.
СЖ - страхование жизни страхование, предусматривающее защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанных с его жизнью и смертью. Страхование жизни обычно связано с долговременными интересами страхователязастрахованного лица в силу того, что жизнь рассматривается как длительное состояние, и, соответственно, событие смерти видится непрогнозируемым и отдалённым.
ГФСС - Государственный фонд социального страхования
СНГ - международная организация (международный договор), призванная регулировать отношения сотрудничества между государствами, ранее входившими в состав СССР (но не всеми). СНГ не является надгосударственным образованием и функционирует на добровольной основе.
ФСЗН - Фонд социальной защиты населения
ВНП - Валовой национальный продукт
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность исследования. В Казахстане в период реформ произошла коренная качественная трансформация социальной структуры общества, изменилась система ценностей - социальных регуляторов отношений между людьми, система социальных статусов и социальных отношений. Перемены в той или иной степени затронули все сферы общественной жизни - экономическую, социальную, политическую, не обошли они и сферу страхования.
В современных динамичных условиях страхование становится одним из механизмов минимизации социальных рисков, именно оно способно обеспечивать гражданам определенное чувство безопасности и защиты от техногенных, экологических, производственных и бытовых опасностей, а также защиту интересов хозяйствующих субъектов и населения.
Страхование должно становиться одним из важных макроэкономических механизмов развития и регулирования социальных процессов, не только призванных компенсировать издержки рыночной экономики, но и стимулировать ее развитие. В соответствии с этим страхование играет роль стабилизатора и основного гаранта непрерывности общественного воспроизводства, повышает инвестиционный потенциал страны, способствует росту благосостояния нации, позволяет решать проблемы социального обеспечения. В широком значении страхование - это способ самосохранения, фундаментальная потребность обеспечивать свою безопасность. Развитие страхования есть проявление стремления общества к стабильности.
Однако в современном Казахстане наблюдаются амбивалентные тенденции в развитии страхования, связанные с изменением государственной политики управления этой формой деятельности. С середины 90-х гг. XX в. начался постепенный уход государства из сферы страхования, который сопровождался ростом коммерческого страхования и акционированием государственных страховых компаний. Становление форм частного предпринимательства и самодеятельности населения при снижении государственной поддержки и государственных гарантий защиты от разнообразных рисков вызвало к жизни потребность в страховых услугах и продуктах нового типа, усложнение страховой деятельности в целом.
При этом система государственного социального страхования весьма ограничена и не позволяет защитить население от всех рисков, существующих в обществе; система же коммерческого страхования находится на самом начальном этапе становления и недостаточно используется в качестве инструмента защиты от социальных рисков.
Кроме того, непредсказуемость социальных трансформаций породила недоверие общества к государственным и частным механизмам, в том числе и к страхованию. В действительности недоверие населения к страхованию проявляется как низкий уровень развития их страховой культуры и грамотности, что является важным фактором, препятствующим развитию страхования как механизма защиты.
Рост страховой культуры и грамотности населения, укрепление доверия возможно лишь на основе сочетания управляемости и стабильности страховой деятельности с гибкостью страховых практик, адекватных развитию рисковых факторов современной жизни.
В данном контексте актуальным становится обращение к исследованию свойств, особенностей и возможностей страхования как механизма защиты населения, механизма управления страхованием и уточнения его роли в развитии и эффективном функционировании страхования, приводящие в итоге к исполнению социальной сущности страхования -- защиты населения от рисков современного общества.
Таким образом, актуальность данного диссертационного исследования одновременно в теоретическом и практическом его аспектах состоит в раскрытии особенностей процесса управления страхованием как механизмом защиты населения.
При этом решение проблем управления страхованием в современном казахстанском обществе во многом зависит от умений каждого региона самостоятельно решать данные проблемы, использовать различные механизмы оптимизации страхования на региональном уровне и уровне городского округа.
Степень изученности темы. Проблемы исследования специфики функционирования страхования, его свойств, особенностей и возможностей управления страхованием не являются в настоящее время объектом специального научного исследования. Однако представители различных наук рассматривали те или иные аспекты этой проблемы. Так, в частности, можно выделить следующие направления:
- изучение философско-методологических проблем страхования (В. Ро-ик, Е.В. Коломин, Ф.В. Конынин, В.К. Райхер, Л.И. Рейтман, В.В. Шахов, Р.Т. Юлдашев, Ю.С. Бугаев, C.JI. Ефимов, А.А. Зернов, JT.A. Орланюк-Малицкая, В.А. Сухов, К.Е. Турбина, Т.А. Федорова, Г.В. Чернова, А.Д. Шеремет и др.);
- социологический анализ риска, концепция общества риска (У. Бек, Э. Гидденс, Ю.А. Зубок, С.А. Кравченко, С.А. Красиков, А.В. Мозговая, В.А. Петровский, О.Н. Яницкий и др.);
- история развития страхования, эволюция и трансформация форм страховой защиты, социальные функции страхования (В.К. Райхер, К.Г. Воблый,
A. Манэс, С.А. Рыбников, JI. В. Куприянова, Т.А. Федорова, JI.K. Никитен-ков, В.В. Шахов, Р.Т. Юлдашев и др.);
- изучение процесса становления и развития общей теории управления (А.А. Богданов, Е. Квейд, М. Крейсберг, Н. Луман, Дж. Марч, Г. Саймон и др.);
- формирование стратегий социального управления (Ю.П. Аверин,
B.В. Алексеев, А.И. Антонов, В.Г. Афанасьев, Д.В. Валовой, Д.М. Гвишиани, А.А. Зиновьев, Ю.Д. Красовский, А.И. Пригожин, Е.В. Тихонова, Ж.Т. То-щенко, В.И. Патрушев и др.);
- управление страховой деятельностью (Л. Тевено, Н. Биггарт, У. Пау-элл, Л. Смит-Дор, X. Уайт, В.В. Радаев и др.).
Однако до сих пор отсутствуют работы,- содержащие социолого-управленческий анализ страхования как механизма защиты населения в современном казахстанском обществе. Актуальность этих проблем и их недостаточная разработанность определили объект, предмет, цель и задачи настоящего диссертационного исследования.
Цель исследования. Целью исследования является разработка управленческой модели страхования как механизма защиты населения.
Задачи исследования. Для реализации поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
1. Обозначить основные теоретические подходы к исследованию страхования.
2. Выявить и систематизировать формы управления страховыми отношениями в современном Казахстане.
3. Разработать и апробировать методический подход к исследованию страхования как механизма защиты населения через уровень страховой культуры и грамотности населения в регионе.
4. Определить основы формирования и организации управления страхованием как механизмом защиты населения.
Объект исследования - страхование как механизм защиты населения.
Предмет исследования - особенности управления страхованием как механизмом защиты населения в регионе.
Теоретико-методологические основания исследования:
- структурный функционализм (М. Вебер, Т. Парсонс и др.);
-социология риска (М. Фуко, М. Дуглас, О. Яницкий, М. Витковская,
С. Янова);
- концепции риска (Н. Луман, Э. Гидценс, У. Бек);
- социология управления (А. Смит, Р. Оуэн, Ф. Джилберт, JI. Джилберт, М. Блюмфилд, Дж. Бэрнхейм, П. Дракер, Дж. Гэлбрейт и др.);
- социальное управление (Ю.П. Аверин, В.Д. Патрушев, Ф. Бурджалов, Ю.Е. Волков и др.);
- социология региона (Г.В. Говорухина, A.M. Сергиенко, А.А. Удо-денко и др.).
Основными методами исследования явились: анализ документов, статистический анализ, моделирование, анкетирование, экспертный опрос (анкетный), нестандартизированное интервью, метод фокус-группы.
Гипотеза исследования: Повышение эффективности страхования как механизма защиты населения достигается посредством оптимального функционирования региональной управленческой модели, которая позволяет определить основных субъектов страхования и разработать объективные требования к механизму их взаимодействия.
Новизна диссертационного исследования заключается в разработке управленческой модели страхования как механизма защиты населения.
Основные элементы научного вклада:
1) предложен авторский подход к понятию страхования в контексте социологии риска и управления, отличающийся от существующих тем, что предполагает взаимосвязь объекта, предмета, цели страхования и определяет возможность управленческого воздействия на данный процесс;
2) определены основные принципы управления страхованием и дополнен перечень социальных функций страхования;
3) разработан методический подход к исследованию страхования, дополняющий традиционные подходы возможностью оценки современного состояния страхования через показатели уровня страховой культуры и грамотности населения;
4) предложена управленческая модель страхования как механизма защиты населения посредством развития добровольных видов страхования, включающая блоки оптимизации страхования для каждого из субъектов страховых отношений.
Основные положения диссертационной работы, выносимые на защиту:
1. Автором предложено ввести в научный оборот понятие страхование в контексте социологии риска и управления.
В рамках социологии риска стал возможным анализ ключевой категории страхования, определяющей его сущность - категории риска, это позволило определить объект, предмет и цель страхования.
В рамках социологии управления стало возможным определение взаимосвязи объекта, предмета и цели страхования, а также определение возможности управленческого воздействия на данный процесс, одновременно являющийся объектом и субъектом государственного регулирования.
Авторское определение понятия: Страхование -- это универсальный механизм защиты населения, позволяющий успешно решать задачи усиления социального благосостояния, обеспечения социальной безопасности, защиты экономических интересов россиян и формирования чувства уверенности в завтрашнем дне у различных социальных слоев населения.
Данный подход определил выбор оптимальных механизмов управления страхованием с целью повышения его эффективности.
2. Определены основные принципы управления страхованием и дополнен перечень социальных функций страхования.
Особенность страхования как механизма защиты населения предполагает необходимость его рассмотрения не только как объект, но и как субъект управления, исходя из этого, были выделены основные принципы управления страхованием:
- принцип солидарности его участников;
- принцип личной ответственности и предусмотрительности каждого гражданина по поводу сохранения своего благосостояния и формирования достойных условий жизни;
- принцип высшей добросовестности, согласно которому в идеале должны осуществляться все деловые и управленческие операции, т.е. это означает отсутствие обмана и его намерения.
Социальная сущность страхования состоит в удовлетворении социально значимых потребностей личности в стабильной и благополучной жизни: в спокойствии, защите от неблагоприятных воздействий, уверенности в будущем, защите экзистенциональных интересов индивида, минимизации социальной напряженности, обеспечения социальной безопасности, стимуляции самореализации путем реализации главного предназначения страхования-передачи и перераспределения рисков. Исходя из этого, был дополнен перечень социальных функций страхования такими функциями, как функция усиления социальной безопасности и минимизация социальной напряженности; функция стимуляции самореализации.
3. Разработан методический подход к исследованию страхования.
Данный подход основывается на нескольких концептуальных положениях. Во-первых, рассматривается специфика развития страхования в Казахстане, а именно уровень развитости страховой культуры и грамотности населения.
Во-вторых, анализируется деятельность основных субъектов страховой системы и их взаимодействие, определяются и анализируются механизмы управленческого воздействия на страхование, с точки зрения обоснования их роли в оптимизации страхования как механизма защиты населения на региональном уровне.
Данный подход позволил определить пути управленческого воздействия основных субъектов страхования, направленные на оптимизацию страхования как механизма защиты населения.
4.Разработана управленческая модель страхования, обеспечивающая его развитие как механизма защиты населения.
При разработке диссертантом управленческой модели повышения эффективности страхования как механизма защиты населения (далее - модель) учитывалась специфика развития страхования в регионе, уровень развитости страховой культуры и грамотности населения, деятельность основных субъектов страховой системы и их взаимодействие. В основе формирования модели лежит принцип единства усилий его участников и разработка мероприятий для каждого из них.
Теоретическая значимость исследования состоит в том, что его результаты вносят вклад в развитие теории страхования, социологии управления, социологии риска. Материалы диссертационного исследования могут быть использованы при разработке региональных моделей развития страхования, определения ее основных элементов и механизмов их взаимодействия.
Практическая значимость исследования определяется тем, что положения и выводы работы способствуют оптимизации развития страхования как механизма защиты населения в Казахстане.
1 ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИССЛЕДОВАНИЯ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ
Функции страхования в рыночной экономике
Экономической сущности страхования соответствуют его функции, выражающие общественное значение данной категории. Главной является рисковая функция, поскольку страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим.
Перераспределительная функция направлена финансирование за счет части средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. Сберегательная функция: в случае сбережения страховых сумм с помощью страхования на дожитие в связи с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Контрольная функция страхования предусматривает строго целевое формирование и использование средств страхового фонда. Страховой риск -- это вероятное событие или их совокупность, на случай наступления, которых проводится страхование. Любой страховой риск сопровождается рядом рисковых обстоятельств. Страховщик должен изучить риск и рисковые обстоятельства, прежде чем принять решение о страховании.
В данной главе мы проанализируем теоретические подходы к анализу практик пользования такой финансовой услугой, как страхование жизни. Анализ рассматриваемых практик лежит на пересечении научных направлений экономической социологии (культурно-антропологический подход (К.Поланьи, В.Зелизер), теория хозяйственной мотивации (П. Самуэльсон, И.Фишер, Ф.Найт)), социологии рисков (Н. Луман, Э. Гидденс и У. Бек).
В нашей работе при анализе потребительских практик на рынке страхования жизни, мы будем опираться на категориальный аппарат экономической социологии. Исторически, потребительские рынки являлись объектом интереса исключительно экономистов, но ситуация начинает меняться с зарождением нового направления - экономической социологии, которая постепенно начинает осваивать проблематику, ранее считавшуюся исключительной прерогативой экономистов. Экономическая социология начинает вырабатывать свой категориальный аппарат, рассматривает базовые понятия рынка сквозь призму факторов, которые до нее экономистами не рассматривались. Согласно Н. Флигстину: Экономическая социология уникальна тем, что помогает понять место рыночных процессов в более общих политическом и правовом контекстах...исследования в рамках экономической социологии позволяют лучше разобраться в том, кто выигрывает от изменений на рынке, а кто оказывается в проигрыше [4, c.17]. Действительно, рассматривая проблемы рынка страхования жизни, исследователи-экономисты традиционно ограничиваются проведением актуарных расчетов при исчислении страховых взносов, которые часто критикуются за несостоятельность; анализом маркетинговых концепций на рынке, которые нередко бывают излишне агрессивны по отношению к потенциальным потребителям; и, наконец, все проблемы на рынке страхования жизни объясняются исключительной зависимостью от экономических показателей в стране [5, c.6].
Также следует отметить, что страхование жизни связано с определенными рисками: риск того, что случится некое происшествие, вследствие которого семья останется без кормильца, либо кормилец полностью или частично потеряет трудоспособность. Индивид оценивает для себя риски, ему грозят. Например, это может быть профессия, связанная с угрозой для жизни, либо риском травматизма, опасное путешествие, виды транспорта, представляющие опасность - другими словами, страхование жизни является инструментом, при помощи которого человек может управлять рисками. Вместе с тем, при анализе страхования жизни мы пытаемся оценивать риски, связанные с жизнью человека, в денежном эквиваленте - и с точки зрения принятых канонов нравственности, подобный процесс коммерциализации человеческой жизни представляется неприемлемым. С учетом всего вышесказанного, мы попытаемся подойти к анализу существующих проблем на рынке страхования жизни, опираясь на имеющийся научный задел, связанный с проблемой коммерциализации жизни сквозь призму социальных рисков.
Современная экономическая наука вплотную подошла к тому, чтобы дать стоимостную оценку человеческой жизни. Более того, экономисты рассматривают перспективу того, что в скором времени денежная оценка стоимости человеческой жизни будет являться одним из показателей уровня развитости государства. По замечанию С. Гуриева: стоимость человеческой жизни как таковая является одним из индикаторов экономического развития и ее, вопреки распространенному мнению, вполне можно измерить...стоимость жизни -- это как раз самый главный критерий успеха экономической политики [7, c.56].
Стоит отметить, что в настоящее время, среди развитых стран, в которых страхование жизни уже не является экзотической услугой, и особняком здесь стоят США и Япония, являющиеся лидерами по популярности данной услуги. В этих странах страхованию жизни уделялось первостепенное внимание, а рынки страхования жизни здесь подвергались более глубокому анализу, в отличие от других страховых сегментов. К компаниям, занимающимся страхованием жизни, всегда предъявлялись самые высокие требования, ожидания, в отличие от других видов страхования. Но, тем не менее, становление данного рынка в Штатах не проходило столько гладко.
Зелизер анализировала идею коммерциализации жизни на огромном массиве документальных источников: рекламные буклеты страховых компаний, журналы о страховании, учебники по страхованию, руководства для агентов по страхованию и их дневники, воспоминания - одним словом, все то, что на тот момент могло каким-либо образом воспроизводить общественное мнение. Так в чем же причина того, что данная услуга поначалу не была принята населением?
Генеральное предположения Зелизер заключалось в том, что культурное сопротивление вовлечению в рыночную форму обмена определенных элементов социального порядка создает в торговле этими элементами структурные источники напряжения и неоднозначности. Более того, согласно Зелизер, если мы рассматриваем случай со страхованием жизни такая проблема встает особенно остро, поскольку мы оцениваем жизнь человека фиксированной суммой.
Применительно к рынку страхования жизни Зелизер отмечала, что зарождался данный рынок [точнее, рынком на тот момент он не являлся] в XVIII веке на добровольных началах: вдовам оказывалась поддержка соседей, специальных групп. Но позднее, в начале XIX века альтруистические группы поддержки отходят на второй план, поскольку начинают появляться трастовые компании, которые заменяют альтруизм продуманным менеджментом. Несмотря на это, зарождавшееся страхование жизни становится амортизатором растущей бедности.
В тоже время получает развитие система наследования - запрещается простое написание завещания рукой умирающего, происходит становление института наследования накопленного капитала, процедуры формализуются, появляется планирование своего бюджета, распределение его на членов семьи.
Одними из факторов, препятствующих развитию рынка, стали:
-защита от денежного оценивания жизни людей на законодательном уровне (примерами являются римское право, гражданское право Франции). На наш взгляд, данный фактор, безусловно, препятствовал развитию страхования, но целью данных правовых поправок было скорее препятствовать работорговле;
-приписывание населением, и духовенством, в том числе, магического характера страхованию жизни: пропагандировалась непосредственная прямая зависимость между заключением договора о страховании жизни и наступлении страхового случая - смерти.
К 1870-м гг. рынок по страхованию жизни стабилизировался в силу следующих факторов: экономический подъем Америки второй половины XIX века, увеличение доли населения, проживающего в городах, трансформация института семьи, развитие агрессивных маркетинговых стратегий, связанных уже не столько с пассивной рекламной акцией, а с технологией прямых продаж. По замечанию Зелизер, маркетинговые системы не развиваются в социологическом вакууме...их структура и характеристики тесно взаимосвязаны с такими переменными, как социальный и культурный опыт потребителей [5, c.23].
Также происходит трансформация экономического понятия риск: начиная с 1870-х гг., взносы по страхованию жизни перестали восприниматься населением в качестве спекуляций, выигрыша в лотерею, пари со страховой компанией - другими словами, страхование жизни перестало восприниматься населением и традиционной экономической мыслью, как спекулятивная авантюра [8, c.78];
Наибольшее влияние, по мнению Зелизер, все-таки оказало изменение в отношении населения к смерти, ввиду изменений в отношении к понятию благопристойной смерти (теперь общество диктовало для мужчин правила приличия, заключающиеся в том, чтобы оставить своей семье достаточный капитал на безбедное существование), экономического бессмертия, ритуализация расходов на похороны.
Таким образом, зарождающийся рынок претендовал на то, чтобы побудить людей планировать свои расходы, вплоть даже до такого сакрального события, как смерть. Агенты рынка проводили массовую маркетинговую политику: все агенты работали высокопрофессионально, акцентируя, что смерть - это важное финансовое событие, и крайне необходимо быть готовым к нему (похороны являлись одним из показателей статуса семьи). Рынок по страхованию жизни, по сути, бросил вызов сложившейся системе ценностей, посягнул на то, чтобы жизнь больше не рассматривалась, в качестве высшей духовной ценности, а имела денежную оценку.
1.2 Социальное страхование - как основной институт социальной помощи
Принимая решение о покупке страхования жизни, потенциальный потребитель оказывается, прежде всего, в ситуации оценивания того, насколько его жизнь представляется опасной в современном мире, он оценивает те ситуации, которые могут повлечь за собой нетрудоспособность, или даже смерть. В категорию рисков экономисты, прежде всего, включают возможность убытка.
В представлении представителей экономических течений, риск есть уже потенциальный убыток, но который может быть грамотно управляем человеком. Именно страхование представляется инструментом, с помощью которого, человек управляет рисками в его жизни. Убыток как таковой риском не является... риском является неопределенность, произойдет ли в будущем конкретное неблагоприятное событие, и если произойдет, то каков будет размер убытка.
Риски производятся обществом и им же транслируются, таким образом, мы рассматриваем риски не в дихотомии риск и человек, а скорее риск и общество. Основоположниками данной теории являются Н. Луман, Э. Гидденс и У. Бек [10, c.44].
Так в социологической теории риска Н. Лумана, риск напрямую связан с рациональностью современного общества. По мнению Лумана, социология должна ответить на вопрос: как происходит процесс отклонения от норм, другими словами, как общество объясняет свои неудачи. Луман пишет: объяснение нарушения не может быть оставлено на волю случая: необходимо показать, что это нарушение имеет свой собственный порядок, так сказать вторичную нормальность...мы можем познать нормальные процессы нашего общества, изучая, как общество пытается осмыслить свои неудачи в форме риска. Таким образом, для Лумана, то, как общество воспринимает риски, является социальной проблемой. Именно социальной, а не психологической, как это до него принято было считать. Действительно, индивид склонен делать то, что ему транслирует социальные институты и его референтная группа. Луман пишет, что современное общество выдвигает на первый план вопросы о восприятии рисков, к которым начинает добавляться дискуссия о проблеме выбора рисков, с учетом налагаемых на них социальных факторов [11, c.55].
Важно подчеркнуть, что в современном понимании концепт социального риска не содержит негативной оценки. Таким образом, риск начинает восприниматься исследователями в качестве вероятности наступления события, которое затрагивает жизненные интересы человека.
Современные реалии таковы, что человек не может быть уверен, что произойдет завтра. Более того, попытки контролировать риски довольно наивны. К такому выводу приходит другая группа американских ученых в этом социологическом течении. Утверждается, что существует три особенности современного анализа риска. Во-первых, данное направление характеризуется наличием сильных разногласий, нет общего методологического аппарата. Во-вторых, беспокойство людей по отношению к разным сферам жизни слишком разнообразно. В-третьих, наблюдается различие в знании о рисках и практике страхования от них - попытки правительственных программ по снижению рисков терпят крах.
Безусловно, государство также играет роль в формировании сознания того, какие риски являются приемлемыми. Более того, нельзя недооценивать ценности и убеждения, которые превалируют в обществе, ибо они являются ответной реакцией на политику государства. В результате не существует единственного, подходящего для любой цели числа, которое бы выражало приемлемый риск для общества... ценности - неотъемлемая часть всякой проблемы приемлемого риска... не существует свободного от ценностей выбора между рискованными альтернативами [12, c.45].
В данном случае нам в первую очередь важна привязка социальных рисков к рынку страхования и то, какие подходы мы можем применить в нашем исследовании. Помимо перечисленных общих положений относительно социальных рисков, которым подвергается населения, представляет особенный интерес анализ рисков, которым подвержены потребители услуги по страхованию жизни. В этом ключе, исследователи отмечают, что риск выгоден как для тех, кто пользуется данной услугой и для тех, кто данную услугу продает. Поскольку фактически речь идет не о страховании жизни с летальным исходом, а о страховании от потериухудшения здоровья. Нетрудно заметить, что для страховых компаний наличие рисков создает определенную нишу на рынке, тем не менее, риск обанкротиться все же существует.
По мнению Бека, именно страховые компании являются буферными институтами социальных рисков, но в тоже время, суммы, которые страховые компании могут выплатить находятся в обратной зависимости от серьезности риск. Бек указывает на противоречие между частным страхованием и государственным регулированием страхования: невозможно застраховать всех людей, даже если государство этому и способствовало бы. Однако, превентивное действие против рисков путем демократических процедур всегда опаздывает.
Таким образом, подводя итоги сказанному выше, можно сделать следующие выводы:
- с позиций социологического подхода социальные риски несет не отдельный индивид, а общество в целом.
- риски нельзя калькулировать, могут применяться лишь более или менее успешные попытки их учета, но, тем не менее, до настоящего времени не предложено комплексного подхода к анализу рисков на рынке страхования жизни.
- в рамках нашего исследования нам необходимо понять, не только, как потребитель воспринимает для себя риск, связанный с угрозой для жизни, но и какова мотивация его действия, как хозяйствующего объекта.
Для того, чтобы определить мотивы потребителя услуги по страхованию жизни, необходимо также определить общую схему хозяйственной мотивации потребителя на рынке. В основе своей мотивация хозяйствующего агента складывается из потребности потребителя, которая превращается в стимул, если данная потребность становится для потребителя актуализированной. И только после того, как стимул осознается потребителем, он становится мотивом.
В целом, экономисты сводят мотив индивида к известной формуле максимизации прибыли и минимизации издержек, требуя, таким образом, от действия только его эффективности. Но, тем не менее, экономическая наука стремится сделать свои модели более приближенными к реальному поведению человека, поэтому вводит некоторые допущения. Прежде всего, максимизация полезности в структуре действия индивида отходит на второй план (П. Самуэльсон), также экономисты начинают сомневаться в равной информированности потребителя, вводя фактор неопределенности (И.Фишер, Ф. Найт), и в завершении ко всему вышеописанному, экономисты подвергают также сомнению исключительную рациональность действия потребителя, вводя предпосылку об ограниченной рациональности [12, c.34].
Предпосылка об ограниченной рациональности становится особенно актуальной: потребитель находится в поисках удобного для него варианта действия на рынке, а далее он прекращает всякие поиски. Более того, даже сам факт рациональности его расчета ставится под подозрение: действие потребителя отнюдь не всегда является рациональным (Д. Канеман, А. Тверски) [13, c.12].
Еще одним важным допущением экономистов (в частности, такую предпосылку постулировал Дж.Катона) становится то, что они принимают во внимание, что поведение потребителя на рынке зависит не только от финансовой возможности совершить какую-либо операцию, но и от желания это делать. Но в тоже время, финансовые возможности индивида не отходят на второй план: люди сглаживают свое потребление в зависимости от объема их доходов (при высоких - сберегают, при низких, соответственно, тратят), и, что более важно, сглаживают его в зависимости от периода их собственного жизненного цикла. Под последним имеется ввиду, что в юности потребителю свойственно только потребление, в среднем же возрасте начинается стадия, когда потребитель начинает откладывать денежные средства, на которые он и будет жить в старости.
Таким образом, мы приходим к тому, что
-на рынке страхования жизни, человек, безусловно, следует экономическому интересу получения дохода (в случае с накопительным страхованием жизни), калькулируя при этом издержки;
-вместе с тем, не стоит упускать из виду тот факт, что в повседневной жизни человек принимает инвестиционные решения, ориентируясь на поведение других людей, кажущееся ему обоснованным и рациональным, исходя из той картины окружающего мира, которая кажется ему наиболее достоверной [15, c.67].
В научной литературе можно встретить, как правило, следующий комплекс предпосылок возникновения обязательного социального страхования:
-правовые традиции английского и континентального права, в основе которого лежат принципы равенства всех перед законом и соблюдение естественных ("фундаментальных") прав человека. Одним из таких прав является право на жизнь и на материальное обеспечение жизнедеятельности людей;
- социальные традиции самоорганизации гражданского общества на принципах солидарности (цеха и гильдии в средневековой Европе, кооперативное движение в Англии) и широкого развития городского и местного самоуправления в большинстве европейских стран;
-экономические предпосылки, обусловленные трансформацией в хозяйственной и социальной жизни общества и капиталистическим способом организации производства - повышением уровня экономических рисков организации производства, возрастанием многообразных социальных рисков утраты заработной платы наемным персоналом и социальной незащищенности в условиях городской жизни (без поддержки общины и большой семьи).
Рассмотрим социально-экономические предпосылки возникновения социального страхования более детально.
Риски ухудшения социального положения граждан, утративших трудоспособность в связи с трудовой деятельностью, существовали во все времена. Общество реагировало на них, формируя системы социальной помощи в рамках семьи, сельской общины и профессионально-групповых объединений.
Установление капиталистического способа производства, бурный рост промышленности и другие факторы обусловили возникновение нового состава рисков социального положения: экономических, связанных с особенностями капиталистического производства (спады производства, экономические ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Похожие работы
Дисциплины
- Информатика
- Банковское дело
- Оценка бизнеса
- Бухгалтерское дело
- Валеология
- География
- Геология, Геофизика, Геодезия
- Религия
- Общая история
- Журналистика
- Таможенное дело
- История Казахстана
- Финансы
- Законодательство и Право, Криминалистика
- Маркетинг
- Культурология
- Медицина
- Менеджмент
- Нефть, Газ
- Искуство, музыка
- Педагогика
- Психология
- Страхование
- Налоги
- Политология
- Сертификация, стандартизация
- Социология, Демография
- Статистика
- Туризм
- Физика
- Философия
- Химия
- Делопроизводсто
- Экология, Охрана природы, Природопользование
- Экономика
- Литература
- Биология
- Мясо, молочно, вино-водочные продукты
- Земельный кадастр, Недвижимость
- Математика, Геометрия
- Государственное управление
- Архивное дело
- Полиграфия
- Горное дело
- Языковедение, Филология
- Исторические личности
- Автоматизация, Техника
- Экономическая география
- Международные отношения
- ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда
