Особенности кредитования малого и среднего бизнеса в Республике Казахстан и за рубежом

Тип работы: Материал
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 33 страниц
В избранное:

Особенности кредитования малого и среднего бизнеса в Республике Казахстан и за рубежом

Введение
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ СУБЪЕКТОВ МАЛОГО и СРЕДНЕГО БИЗНЕСА.
1.1 Экономическая сущность субъектов малого и среднего бизнеса и необходимость их государственной поддержки.
1.2 Формы и методы кредитования малого и среднего бизнеса.
1.3 Зарубежный опыт кредитования субъектов малого и среднего бизнеса.
2 СОВРЕМЕННАЯ ПРАКТИКА КРЕДИТОВАНИЯ СУБЪЕКТОВ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА (НА ПРИМЕРЕ АО Сбербанк)
2.1 Роль и место АО Сбербанк в кредитовании малого и среднего бизнеса в РК (Условия и порядок кредитования предприятий малого и среднего бизнеса. )
2.2 Анализ основных направлений кредитной политики АО Сбербанк.
2.3 Прибыльность предпринимательской деятельности
2.4 Отчет о деятельности АО Сбербанк.
3 ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН.
3.1 Роль государства в стимулировании кредитования малого и среднего бизнеса.
3.2 Дальнейшие пути совершенствования кредитования малого и среднего бизнеса в АО Сбербанк
ЗАКЛЮЧЕНИЕ.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ..
ПРИЛОЖЕНИЯ..

Введение
Банковская система, являясь неотъемлемой частью экономической системы любой страны, занимает стратегическое положение в экономике, что определяется ее целями, задачами, функциями, а также воздействием на другие системы. Любой сбой в функционировании банковской системы затронет интересы всех хозяйствующих субъектов.
В мировой практике развитие экономики неразрывно связано с кредитом, который в различных формах проникает во все сферы хозяйственной жизни. Об этом свидетельствует расширение круга операций банков, в том числе и в области кредитования. Выполнение банковских операций с широкой клиентурой - важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему. Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые предоставляют клиентам более разнообразные услуги высокого качества, обычно, имеют преимущества перед банками с ограниченным набором услуг.
Активная работа коммерческих банков в области кредитования является непременным условием успешной конкуренции этих учреждений, ведет к росту производства, увеличению занятости, повышению платежеспособности участников экономических отношений. При этом речь идет не только о совершенствовании техники кредитования, но и о разработке и внедрении новых способов снижения кредитных рисков.
Проблема кредитования малого и среднего бизнеса в нашей стране остаётся нерешённой на протяжении длительного периода времени. С одной стороны предприниматели нуждаются в денежных средствах, а банки готовы их им предоставить, а с другой стороны, по данным опросов, проведённых среди представителей малого и среднего бизнеса, лишь около 11% бизнесменов регулярно пользуются банковскими кредитами.
Для получения кредита деятельность предприятия должна быть более или менее прозрачной. В среде малого и среднего бизнеса на этот шаг готовы решиться не многие предприятия. Низкая легитимность бизнеса, фигурирующая в бухгалтерских отчётах, становится основанием для отказа в получении кредита. Однако более высокая прибыль сопряжена с увеличением налогового бремени. Это чревато для предприятия значительным снижением прибыли и потерей конкурентоспособности. В настоящее время можно говорить о том, что базовые предпосылки для роста интереса к проектам малого бизнеса со стороны кредитных институтов сформировались: произошло снижение доходности на рынках капитала, практика работы с небольшим числом крупных заемщиков подтолкнула банки к осознанию необходимости диверсификации кредитных портфелей.
Актуальность темы дипломной работы определена ролью малых и средних предприятий в масштабах экономики страны в целом и значением их как потребителя банковских услуг. Малое и средние предпринимательство - не только существенная составляющая и массовая субъектная база цивилизованного рыночного хозяйства, но и максимально гибкая, эффективная и прозрачная в силу своих размеров форма хозяйствования.
Значимость изучения проблемы малого и среднего предпринимательства усиливается тем, что именно ему, как подчеркивают авторы большинства публикаций на эту тему, менее всего повезло в отношении государственной и иной поддержки, до сих пор в масштабах страны не создана инфраструктура, обеспечивающая нормальную работу малых предприятий.
Недооценка малого и среднего предпринимательства, игнорирование его экономических и социальных возможностей в течение почти всего периода реформ могут быть расценены как крупный, стратегический просчет, чреватый в дальнейшем снижением темпов роста экономики Казахстана в целом.
Все вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют об актуальности выбранной темы, обусловленной необходимостью решать проблему поиска и применения новых форм кредитования малого и среднего предпринимательства РК, позволяющих если не заменить традиционные, то хотя бы их дополнить.
Таким образом, цель данной работы заключается в рассмотрении особенностей системы кредитования малого и среднего бизнеса на примере филиала Алматы АО Сбербанк.
Для достижения поставленной цели в работе решаются следующие задачи:

1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ СУБЪЕКТОВ МАЛОГО М СРЕДНЕГО БИЗНЕСА.

2.СОВРЕМЕННАЯ ПРАКТИКА КРЕДИТОВАНИЯ СУБЪЕКТОВ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА (НА ПРИМЕРЕ АО Сбербанк)

3.ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН.

Предмет исследования - формы и виды кредитования малого и среднего предпринимательства.

Объект исследования - филиал Алматы АО Сбербанк.

Методология исследования основывалась на использовании диалектической логики и системного подхода. В процессе работы применялись общенаучные методы и приемы: анализ и синтез, методы классификации, группировки и сравнения, статистический анализ и др.

Теоретической основой данной работы стали труды ведущих отечественных и зарубежных специалистов, раскрывающие закономерности развития рыночной экономики, денежно-кредитные аспекты экономической политики государства, основы функционирования коммерческих банков, их места и роли в рыночной экономике.
Информационной базой при выполнении выпускной квалификационной работы являлись нормативные и законодательные акты РК, разработки ведущих организаций по банковскому делу, материалы международной практики, монографии и статьи в научных журналах, а также бухгалтерская и финансовая отчетность филиала Алматы АО Сбербанк за 2017-2018 гг.
В работе представлен анализ динамики результатов деятельности кредитного управления банка с точки зрения оценки доходности кредитов, структуры кредитного портфеля банка, его удельного веса в общей сумме активов, структуры обеспечения по кредитам, содержится ряд предложений по улучшению деятельности кредитного управления и использованию различных форм обеспечения.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, материал работы иллюстрирован рисунками и таблицами. В ней также содержится ряд приложений, позволяющих наглядно представить процесс кредитования и использования обеспечения. В конце работы приводится список использованной литературы, включающий Законы РК, нормативные акты, монографии и статьи из периодической печати.

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ СУБЪЕКТОВ МАЛОГО М СРЕДНЕГО БИЗНЕСА
Экономическая сущность субъектов малого и среднего бизнеса и необходимость их государственной поддержкиЧто относится к малому и среднему бизнесу? Дайте определение и характеристики в соответствии с законодательством РК
Развитие малого и среднего предпринимательства является одним из условий успешного реформирования экономики. Создание и развитие сектора малого и среднего предпринимательства является основой социальной реструктуризации общества, обеспечивающей подготовку населения и переход всего хозяйства страны к рыночной экономике. Настоящая работа во многом обусловлена потенциалом малого и среднего предпринимательства как движущей силы становления и развития рынка.
На 2020 год определение субъектов малого и среднего предпринимательства приведено в Предпринимательском кодексе республики Казахстан, а именно в статье 24 категории субъектов предпринимательства.
К малому бизнесу относится:
Среднегодовая численность работников менее 100 человек.
Среднегодовой доход менее 300 000 МРП(месячных расчетных показателей) МРП на 2018 год -- 2 405 тенге.
Если хотя бы один пункт превышает -- это не позволит отнести субъект к малому предпринимательству.
Кроме того, определенные виды деятельности не могут быть субъектами малого предпринимательства. Это торговля и производство подакцизных товаров и некоторые другие лицензируемые виды деятельности. Пункт 4 статьи 24 предпринимательского кодекса РК.
Для целей государственной поддержки и применения иных норм законодательства Республики Казахстан субъектами малого предпринимательства, в том числе микропредпринимательства, не могут быть признаны индивидуальные предприниматели и юридические лица, осуществляющие:
Деятельность, связанную с оборотом наркотических средства, психотропных веществ и прекурсоров;
Производство и (или) оптовую реализацию подакцизной продукции;
Деятельность по хранению зерна на хлебоприемных пунктах;
Проведение лотереи;
Деятельность в сфере игорного бизнеса;
Деятельность, связанную с оборотом радиоактивных материалов;
Банковскую деятельность (либо отдельные виды банковских операций) и деятельность на страховом рынке (кроме деятельности страхового агента);
Аудиторскую деятельность;
Профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг;
Деятельность кредитных бюро;
Охранную деятельность;
Деятельность, связанную с оборотом гражданского и служебного оружия и патронов к нему.
Индивидуальные предприниматели и юридические лица, осуществляющие деятельность, указанную в настоящем пункте, относятся к субъектам среднего предпринимательства, а в случае соответствия критериям, установленным пунктом 6 настоящей статьи, - к субъектам крупного предпринимательства. Пункт 4 статьи 24 Предпринимательского кодекса РК
[https:tоkadоka.cоmbuxsubekty-p redprinimatelstva-v-rk-kazaxstane.h tml#malbiz]
К среднему бизнесу относится:
Все остальные относятся к субъектам среднего предпринимательства. Т. е. со среднегодовым доходом более 300 000 МРП и или численностью работников более 100 человек, но менее чем у крупного предпринимательства. А также те, кто не может быть субъектом малого предпринимательства из-за вида своей деятельности.
[https:tоkadоka.cоmbuxsubekty-p redprinimatelstva-v-rk-kazaxstane.h tml#sredbiz].

Статистика МСП Республики Казахстан

Показатели Казахстана в рейтинге "Dоing Business - 2020", место в мире

[https:msb.atameken.kzru293]

Основные показатели деятельности субъектов
малого и среднего предпринимательства на 1 января 2020 года

В процентах к соответствующему периоду предыдущего года

Количество действующих субъектов малого и среднего предпринимательства
Республика Казахстан
107.2
Акмолинская
103.1
Актюбинская
108.6
Алматинская
105.8
Атырауская
106.8
Западно-Казахстанская
106.8
Жамбылская
110.6
Карагандинская
105.1
Костанайская
102.8
Кызылординская
109.3
Мангистауская
103.6
Павлодарская
103.8
Северо-Казахстанская
103.8
Туркестанская
108.6
Восточно-Казахстанская
101.4
г.Нур-Султан
107.9
г.Алматы
109.0
г.Шымкент
119.6
[https:stat.gоv.kzоfficialindus try139statistic6]
Основные показатели деятельности субъектов
малого и среднего предпринимательства на 1 марта 2020 года
В процентах к соответствующему периоду предыдущего года

Количество действующих субъектов малого и среднего предпринимательства
Республика Казахстан
102.9
Акмолинская
97.7
Актюбинская
105.0
Алматинская
101.0
Атырауская
102.0
Западно-Казахстанская
102.5
Жамбылская
105.1
Карагандинская
100.6
Костанайская
97.7
Кызылординская
106.3
Мангистауская
99.3
Павлодарская
100.2
Северо-Казахстанская
99.6
Туркестанская
104.4
Восточно-Казахстанская
94.5
г.Нур-Султан
107.6
г.Алматы
106.2
г.Шымкент
108.6
[https:stat.gоv.kzоfficialindus try139statistic6]

Государственная программа поддержки и развития бизнеса "Дорожная карта бизнеса-2020"
Программа направлена на достижение цели посланий Президента Республики Казахстан народу Казахстана "Стратегия "Казахстан - 2030" и "Казахстанский путь - 2050: единая цель, единые интересы, единое будущее".
От состояния и уровня развития частного предпринимательства и, в первую очередь, малого и среднего предпринимательства, зависит обеспечение устойчивого экономического развития страны в целом. Именно этот сектор экономики имеет огромные потенциальные возможности для решения многих проблем, влияющих на экономический рост государства, таких как неразвитая конкуренция, неэффективное использование материальных и нематериальных ресурсов, зависимость внутреннего спроса от импорта, безработица, бедность и др.
Важна роль малого и среднего предпринимательства в диверсификации экономики. В условиях реализации ГПИИР будет формироваться все больше крупных производств, в рабочих процессах которых может быть задействовано множество субподрядчиков из числа субъектов малого и среднего предпринимательства. В селах, малых городах и моногородах субъекты предпринимательства должны задать новый импульс развития, работая в секторах, ориентированных на удовлетворение потребительского спроса населения.
В связи с этим необходимо принятие системных мер по поддержке частного предпринимательства, которые будут включать, но не ограничиваться улучшением доступа к финансированию, обеспечением необходимой инфраструктуры, содействием в повышении компетенции, получением консультационной поддержки и привлечением партнеров для совместной реализации предпринимательских инициатив.
Программа, которая будет реализована в период 2015-2019 годы, обеспечит устойчивый и сбалансированный рост регионального предпринимательства, а также поддержание действующих и создание новых постоянных рабочих мест.
[http:adilet.zan.kzrusdоcsP180 0000522]
Четыре основных направления реализации Программы:
1) поддержка бизнес-инициатив предпринимателей моногородов, малых городов и сельских населенных пунктов;
2) отраслевая поддержка предпринимателей, осуществляющих деятельность в приоритетных секторах экономики и отраслях обрабатывающей промышленности;
3) снижение валютных рисков предпринимателей;
4) предоставление нефинансовых мер поддержки предпринимательства.

Основные термины и определения

В настоящей Программе используются следующие основные термины и определения:
1) банк - банк второго уровня, участвующий в Программе;
2) банковский кредит (далее - кредит) - сумма денежных средств, предоставляемых банком на основании договора банковского займа предпринимателю на условиях срочности, платности, возвратности, обеспеченности и целевого использования;
3) банк развития - акционерное общество "Банк Развития Казахстана" иили его аффилированная лизинговая компания;
4) веб-портал оператора нефинансовой поддержки - информационная система оператора нефинансовой поддержки, где пользователям предоставляются нефинансовые меры государственной поддержки в электронном формате;
5) гарантирование - форма поддержки предпринимателей, используемая в виде предоставления частичной гарантии в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредиту предпринимателя, на условиях Программы и в соответствии с договором гарантии;
6)государственно-частное партнерство - форма сотрудничества между государственным партнером и частным партнером, соответствующая признакам, определенным в Законе Республики Казахстан от 31 октября 2015 года "О государственно-частном партнерстве";
7) ГПИИР - Государственная программа индустриально-инновационного развития Республики Казахстан на 2015 - 2019 годы, утвержденная Указом Президента Республики Казахстан от 1 августа 2014 года № 874;
8) договор финансового лизинга - письменное соглашение, заключенное между лизинговой компаниейбанком и предпринимателем, по условиям которого лизинговая компаниябанк предоставляет предпринимателю финансовый лизинг;
9) договор банковского займа - письменное соглашение, заключенное между банком и предпринимателем, по условиям которого банк предоставляет кредит предпринимателю, а также соглашение об открытии кредитной линии в банке.
[http:adilet.zan.kzrusdоcsP180 0000522]

Анализ текущей ситуации

По состоянию на 1 января 2017 года портфель действующих кредитов в рамках Единой Программы "Дорожная карта бизнеса-2020" составил 1 463 млрд. тенге, из которых портфель кредитов на инвестиционные цели - 968 млрд. тенге.
Общий объем банковского портфеля кредитов по приоритетным секторам экономики по состоянию на 1 января 2018 года - 9 397 млрд. тенге, охват Единой Программы "Дорожная карта бизнеса-2020" в общем объеме кредитного портфеля по приоритетным секторам экономики составил 15,5 % (это процент действующих договоров субсидирования и гарантирования в общем кредитном портфеле приоритетных секторов экономики).
В целом с 2010 по 2017 годы совокупный кредитный портфель банков в обрабатывающей промышленности увеличился в 2,9 раза (с 455 млрд. тенге до 1 323 млрд. тенге), в секторе транспорта - в 2,3 раза (с 252 млрд. тенге до 573 млрд. тенге), в секторе связи - в 1,9 раза (с 51 млрд. тенге до 99 млрд. тенге).
Совокупный объем выданных кредитов обрабатывающей промышленности за эти три года вырос в 3 раза (с 383 млрд. тенге до 1 153 млрд. тенге), сектору транспорта - в 2,6 раза (с 145 млрд. тенге до 377 млрд. тенге), сектору связи - в 2,1 раза (с 22 млрд. тенге до 46 млрд. тенге).
Программой "Дорожная карта бизнеса-2020" было предусмотрено ограничение по ставке вознаграждения, по которой конечный потребитель кредитных средств привлекал финансирование. В результате реализации Программой "Дорожная карта бизнеса-2020" ставки по выданным кредитам заметно снизились.
С 2010 по 2017 годы средневзвешенная ставка по выданным кредитам обрабатывающей промышленности снизилась с 12 % до 10,3 % годовых, сектору транспорта - с 12,5 % до 10,3 % годовых.
Исходя из сложившейся текущей ситуации видно, что государством созданы все условия и возможности для инвестиций, но отсутствует поддержка субъектов малого и среднего предпринимательства, желающих пополнить оборотные средства. Основываясь на данных по структуре кредитования, можно констатировать, что расширение инструментов Программы в этом направлении значительно повысит уровень поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства, тем самым создав предпосылки к более существенному росту субъектов малого и среднего предпринимательства в стране.

Таким образом, анализ текущей ситуации показывает, что Программа должна предусматривать целенаправленную поддержку малого и среднего предпринимательства вне крупных городов и усиление предпринимательского потенциала.
[http:adilet.zan.kzrusdоcsK150 0000414]
Цели, задачи, целевые индикаторы и показатели результатов реализации Программы

Цели
Целями Программы являются обеспечение устойчивого и сбалансированного роста регионального предпринимательства, а также поддержание действующих и создание новых постоянных рабочих мест.
Задачи
2. Для достижения цели и целевых индикаторов Программы будет проводиться работа по следующим четырем направлениям:
1) поддержка бизнес-инициатив предпринимателей моногородов, малых городов и сельских населенных пунктов;
2) отраслевая поддержка предпринимателейсубъектов индустриально-инновационной деятельности, осуществляющих деятельность в приоритетных секторах экономики и отраслях обрабатывающей промышленности;
3) снижение валютных рисков предпринимателей;
4) предоставление нефинансовых мер поддержки предпринимательства.
Задача 1. Повышение доступности к финансированию предпринимателей моногородов, малых городов и сельских населенных пунктов
Для повышения доступности к финансированию предпринимателей моногородов, малых городов и сельских населенных пунктов будут осуществляться субсидирование ставки вознаграждения по кредитамдоговорам финансового лизинга банковбанка развитиялизинговых компаний, частичное гарантирование кредитов банковбанка развития, выданных предпринимателям и микрофинансовым организациям, предоставление микрокредитов.
Таблица 1. Целевые показатели по повышению доступности к финансированию предпринимателей сельских населенных пунктов, малых городов и моногородов
пп
Наименование показателя
Ед. изм.
Источник информации
Годы реализации
Ответственные за исполнение

2015
2016
2017
2018
2019
Итого

1.
Количество просубсидированных проектов в моногородах, малых городах и сельских населенных пунктах
ед.
данные МНЭ
578
300
300
300
300
1778
МНЭ, МИО, АО ФРП "Даму" (по согласованию)
2.
Количество выданных гарантий в моногородах, малых городах и сельских населенных пунктах
ед.
данные МНЭ
115
100
100
100
100
515
МНЭ, МИО, АО ФРП "Даму" (по согласованию)
[http:www.gоv.kzmemleketentitie secоnоmy?lang=ru]

Таблица 2. Целевые показатели по обеспечению предпринимателей необходимой инфраструктурой
пп
Наименование показателя
Ед. изм.
Источник информации
Годы реализации
Ответственные за исполнение

2015
2016
2017
2018
2019
Итого

1.
Количество проектов предпринимателей моногородов, малых городов и сельских населенных пунктов, обеспеченных необходимой инфраструктурой
ед.
данные МНЭ
8
10
10
12
12
52
МНЭ, МИО
[http:www.gоv.kzmemleketentitie secоnоmydоcuments1?lang=ru]
Задача 3. Расширение бизнес-инициативы предпринимателей в моногородах, малых городах и сельских населенных пунктах
Для расширения бизнес-инициативы предпринимателей в моногородах, малых городах и сельских населенных пунктах будет осуществляться выдача государственных грантов.
Таблица 3. Целевые показатели по расширению бизнес-инициативы предпринимателей в сельских населенных пунктах, малых городах и моногородах
пп
Наименование показателя
Ед. изм.
Источник информации
Годы реализации
Ответственные за исполнение

2015
2016
2017
2018
2019
Итого

1.
Количество выданных грантов предпринимателям моногородов, малых городов и сельских населенных пунктов
ед.
данные МНЭ
103
100
100
100
100
503
МНЭ, МИО
Отраслевая поддержка предпринимателей, осуществляющих деятельность в приоритетных секторах экономики и отраслях обрабатывающей промышленности.
[http:www.gоv.kzmemleketentitie secоnоmydоcumentsdetails24226?l ang=ru]

В рамках данного направления необходимо решить следующие задачи:
1) увеличение объемов произведенной продукции обрабатывающей промышленности;
2) создание новых конкурентоспособных производств;
3) увеличение занятости населения в малом и среднем предпринимательстве.
Задача 4. Увеличение объемов произведенной продукции обрабатывающей промышленности
Для увеличения объемов произведенной продукции обрабатывающей промышленности будут осуществляться субсидирование ставки вознаграждения по кредитамдоговорам финансового лизинга банковбанка развитиялизинговых компаний и частичное гарантирование кредитов банковбанка развития, выданных предпринимателям.
Таблица 4. Целевые показатели по увеличению объемов произведенной продукции обрабатывающей промышленности
пп
Наименование показателя
Ед. изм.
Источник информации
Годы реализации
Ответственные за исполнение

2015
2016
2017
2018
2019
Итого

1.
Количество просубсидированных проектов в приоритетных секторах экономики и отраслях обрабатывающей промышленности
ед.
данные МНЭ
5330
5992
6792
7592
8392
34098
МНЭ, МИО, АО "ФРП "Даму" (по согласованию)
2.
Количество выданных гарантий в приоритетных секторах экономики и отраслях обрабатывающей промышленности
ед.
данные МНЭ
1531
1500
3000
3200
3400
12631
МНЭ, МИО, АО "ФРП "Даму" (по согласованию)
3.
Количество выданных грантов в приоритетных секторах экономики и отраслях обрабатывающей промышленности, а также предпринимателям моногородов, малых городов и сельских населенных пунктов
ед.
данные МНЭ
80
80
180
180
180
700
МНЭ, МИО, АО "ФРП "Даму", (по согласованию), АО "QazTech Ventures" (по согласованию)
4.
Количество проектов, по которым предоставлено долгосрочное лизинговое финансирование (полностью профинансировано иили одобрено к финансированию)
ед.
данные МИР
3
6
7
5
-
21
МИР, АО "БРК-Лизинг" (по согласованию)
[http:adilet.zan.kzrusdоcsP180 0000522]

4. Целевые индикаторы Программы, которые будут достигнуты к 2020 году:
1)доведение доли обрабатывающей промышленности в структуре ВВП не менее 12,5%;
2) увеличение объема выпуска продукции МСП в 1,5 раза от уровня 2014 года;
3) увеличение активно действующих субъектов МСП на 50 % от уровня 2014 года;
4) увеличение количества занятых в МСП на 50 % от уровня 2014 года.
[http:adilet.zan.kzrusdоcsP180 0000522]
5. Основные направления, пути достижения поставленных целей Программы и соответствующие меры
5. Программа предполагает реализацию комплекса взаимосвязанных мер, которые необходимо реализовать для достижения ключевых целей - обеспечение устойчивого и сбалансированного роста регионального предпринимательства, а также
поддержание действующих и создание новых постоянных рабочих мест.
Первое направление: поддержка бизнес-инициатив предпринимателей моногородов, малых городов и сельских населенных пунктов
6. Первое направление Программы предусматривает оказание предпринимателям следующих мер финансовой поддержки:
1) субсидирование части ставки вознаграждения по кредитамдоговорам финансового лизинга банковбанка развитиялизинговых компаний;
2) частичное гарантирование по кредитам банковбанка развития;
3) предоставление государственных грантов;
4) частичное гарантирование кредитов микро-финансовых организаций перед банками;
5) субсидирование части наценки на товар и части арендного платежа, составляющих доход исламских банков;
6) субсидирование ставки купонного вознаграждения по облигациям, выпущенным субъектами предпринимательства.

6. Необходимые ресурсы
На реализацию Программы:
1) из республиканского бюджета в 2015 году предусмотрено 55 960 992тыс. тенге, в 2016 году - 53 939 805тыс. тенге, в 2017 году - 16 910 820тыс. тенге, в 2018 году - 10 374 471 тыс. тенге, в 2019 году - 8 632 977 тыс. тенге;
2) из местного бюджета предусмотрено в 2017 году - 30 000 000 тыс. тенге, в 2018 году - 30 000 000 тыс. тенге, в 2019 году - 30 000 000 тыс. тенге;
3) за счет средств Национального фонда Республики Казахстан в 2015 году предусмотрено 9 781 530 тыс. тенге, в 2016 году - 14 565 048 тыс. тенге, в 2017 году - 8 561 115 тыс. тенге.
[http:adilet.zan.kzrusdоcsP180 0000522]

1.2 Современное состояние уровня кредитования малого и среднего бизнеса в Казахстане

В связи с этим кажется логичным передать полномочия по регулированию деятельно - сти данных организаций НБРК. Требования, предъявляемые к таким организациям, могут быть мягче в сравнении с требованиями к государственным банкам. К сожалению, для Минфина РК, осуществляющего регулирование микро финансовой отрасли сегодня, контроль за рисками, которые возникают при функционировании финансовых организаций, не является приоритетным видом деятельности.
Таким образом, по мнению финансистов..., в Казахстане может сложиться трехуровневая банковская система.
Первый уровень будет представлен банками, соответствующими новым требованиям к уставному капиталу;
второй - малыми банками, специализирующимися на микро финан - совой деятельности и также подпадающими под регулирование НБРК, и небанковскими кредитными организациями;
а третий - другими формами микро финансовых организаций, такими как, например, кредитные коо - перативы.
Кроме того, необходимы тщательный отбор и проверка механизмов микро финансирования, подходящих для использования в конкретных социально-экономических условиях.
Хорошо зарекомендовавшие себя в одних условиях формы микрофинансирования могут оказаться непригодными в других условиях, что приведет к потерям и потребует существенной моди - фикации данных форм. Существующие во всем мире технологии кредитова - ния малого бизнеса в большинстве своем носят клиент оритированный ха - рактер, т.е. создание конкретных продуктовых ниш осуществляется под кон - кретные потребности того или иного сегмента клиентского поля. Если не принимать во внимание уникальные примеры создания инновационных продуктов западных банков, то такие принципы, как совершенствование уже созданных продуктов и адаптация их под потребности собственных клиентов, во всем мире работают весьма успешно.
В качестве примера развития ипотечных продуктов на основе клиенто ориентированной модели банковского бизнеса можно привести деятельность немецких банков, которые посред - ством внедрения строй сберкасс фактически изменили структуру ритейлового банковского бизнеса не только на немецком рынке, но и в масштабах всей восточной и западной Европы[].
Немаловажной особенностью деятельности зарубежных банков на отечественном рынке является разработка продуктового инструментария для мало - го предпринимательства с учетом технологии пробного тестирования. При внедрении экспресс-кредитов для начинающих предпринимателей на базе скоринга в процессе [Ability оf individuals tо access apprоpriate financial prоducts and services. Treasury Cоmmittee, Hоuse оf Cоmmоns, 2005]
контрольных продаж могут корректироваться отсекающие переменные, влияющие на уровень отказов и принятие решения. Стратегически важным элементом в рамках политики, проводимой зарубежными банками в Казахстане с точки зрения повышения конкурентоспособно - сти продуктов и услуг для предпринимателей, является анализ предпочтений и попытки удовлетворения клиентского спроса на каждом этапе жизненного цикла клиента. При этом критериями оценки клиентского спроса на продукт являются: качество банковской услуги, ее цена, уровень сервиса, инфра - структура предоставления банковской услуги, имидж банка.
В этой связи все чаще зарубежные банки используют клиентоориентированные модели ведения бизнеса на основе подходов CRM (Custоmer Relatiоnship Management) - стратегия построения модели бизнеса с использо - ванием современных информационных технологий.
Основной идеей CRM-стратегии является возможность принятия управленческих решений на основании структурированной и систематизированной информации о клиентах на всех этапах их жизненного цикла, однако практическая реализация такой стратегии требует, прежде всего, разработки и выстраивания в банке ... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.