ПРАВОВАЯ ПРИРОДА ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ БАНКОВСКИХ ДОГОВОРОВ

Тип работы: Курсовая работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 20 страниц
В избранное:

ПЛАН

вВЕДЕНИЕ

глава 1. пОНЯТИЕ И ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКОГО ДОГОВОРА. бАНК КАК СТОРОНА В ДОГОВОРЕ

глава 2. пРАВОВАЯ ПРИРОДА ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ БАНКОВСКИХ ДОГОВОРОВ
2.1 ДОГОВОРЫ ПО ПРИВЛЕЧЕНИЮ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ.
2.2 ДОГОВОРЫ ПО РАЗМЕЩЕНИЮ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ.
2.3 ДОГОВОРЫ ПО СОДЕЙСТВИЮ ПЛАТЁЖНОМУ ОБОРОТУ.

зАКЛЮЧЕНИЕ

сПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Введение

Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как это кажется на первый взгляд. В обиходе банки — это хранилище денег. Вместе с тем данное или подобное ему житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве. Еще более запутывает дело само терминологическое значение слова банк (“банко” — скамья, на которой совершались денежные и кредитные операции), а также такие современные выражения, как банк данных, банк растений, книжный банк, которые к банку, как таковому, не имеют никакого отношения.
Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается действительно неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.
Банковские договоры играют важную роль в деятельности банков они охватывают все сферы их деятельности, регулируют отношения, которые складываются в ходе банковской деятельности. Поэтому важным в данной работы является рассмотрение таких вопросов, как понятие банковского договора и классификация банковских договоров по различным основаниям.

Глава 1. Понятие и общая характеристика
банковского договора

Договор с участием банка (банковский договор) является разновидностью договора, классифицирующим признаком которого является субъектный состав. Особенности субъектного состава заключаются в том, что одним из участников такого договора является банк.
Необходимо отметить, что банк при осуществлении своей деятельности заключает договоры, как относящиеся к банковской предпринимательской деятельности, так и не относящиеся. В качестве примера договоров, не относящихся к банковской предпринимательской деятельности, можно привести договоры аренды производственного помещения, приобретения оборудования, наем по контракту работников, и тому подобное, относящиеся к непредпринимательским, вспомогательным договорам. Подобные договоры, не являясь предметом предпринимательской деятельности банка, тем не менее, необходимы для нормальной его деятельности. В связи с лицензированием банковской деятельности непременно встаёт вопрос об отнесении или не отнесении их к банковским договорам и возможности их совершения до получения лицензии. По мнению Е. Б. Осипова, вполне разумным и допустимым является право банка на заключение таких договоров до получения лицензии на проведение банковских операций.
Существовавший до принятия Указа о государственной регистрации юридических лиц порядок регистрации банков второго уровня в соответствии с законом республики казахстан от 14 апреля 1993 года “о банках и банковской деятельности”, по которому регистрация производилась национальным банком республики казахстан путём выдачи разрешения на создание банка, присвоения регистрационного номера и занесения сведений о создаваемом банке в книгу регистрации банков, приобретения статуса юридического лица банком с этого момента, также предоставлял возможность заключения подобных договоров до получения лицензии на совершение банковских операций. С введением в действие Гражданского кодекса Республики Казахстан и с принятием Указа о государственной регистрации юридических лиц возможность совершения данных договоров обусловлена возникновением правоспособности юридических лиц, в том числе и банков, с момента иметь юридические права и не нести обязанности, но не может заниматься предпринимательской банковской деятельностью до получения лицензии1.
Необходимо в связи с этим определиться, что банковскими договорами в широком смысле называются все договоры с участием банков, и в этом случае классифицирующим основанием является участие в таких договорах банка. В то же время при дальнейшей классификации договоров с участием банка по основанию отнесения или не отнесения их к осуществляемым в ходе предпринимательской или непредпринимательской деятельности необходимо различать вспомогательные банковские договоры и банковские договоры, осуществляемые в связи с банковской предпринимательской деятельностью, - банковские договоры в узком смысле.
Поэтому договоры, осуществляемые банком, можно условно разделить на две группы: 1) банковские договоры, которые составляют непосредственный предмет банковской предпринимательской деятельности (первая группа сделок), - правовое оформление банковской деятельности; 2) договоры, которые имеют вспомогательное значение и служат для обеспечения организационных и материальных предпосылок работы банка (вторая группа сделок), и осуществляемая в связи с деятельностью банка, не имеющей непосредственной цели в извлечении прибыли, то есть не носящие
предпринимательский характер. По отношению к банковской деятельности эти договоры носят вспомогательный, некоммерческий (организационный) характер.
В теории банковского права стран СНГ предлагается рассматривать и третью группу, как третья группа банковских договоров рассматривается ряд, не запрещенных законом, но не включённых во вторую группу, например учреждение других предприятий и организаций2.
Но независимо от этого, то есть существования третьей группы Осипов Е.Б. предлагает всё же разделять договоры, осуществляемые банками, только на две группы, первой из которых являются договоры, заключённые в связи с осуществлением банками предпринимательской деятельности и имеющей коммерческий характер, - банковские договоры в узком смысле, второй же – вспомогательные договоры, не имеющие непосредственной цели по извлечению прибыли, некоммерческие, организационные договоры3.
Необходимо отметить, что в данном случае интерес представляют только договоры первой группы, так как договоры второй группы не имеют особенностей правового регулирования при осуществлении их банками, и они ничем не отличаются в правовом регулировании от договоров, осуществляемыми любыми лицами в
гражданском обороте. Объектом же нашей темы является гражданско-правовое регулирование предпринимательской деятельности банков и осуществления при этом банковских договоров в узком смысле.
Необходимо отметить, что при рассмотрении же договоров, совершаемых при осуществлении банковской предпринимательской деятельности, имеются разнообразные точки зрения и многочисленные споры о их природе и правовом регулировании.
Полемика о юридической природе ряда договоров, осуществляемых, возникла ещё в 20-е годы. Характерным для взглядов того периода являлось то, что ни один из авторов не рассматривал банковские договоры в виде самостоятельных договоров и признавалась их гражданско-правовая природа. Кредитная реформа 1930-32 годов дала толчок для зарождения идеи самостоятельного характера банковских сделок, не подпадающих под гражданско-правовое регулирование. Возможно, для советского периода, для которого характерным было тотальное государственное предпринимательство - преобладающая часть предприятий была государственной, - а также наличие исключительно государственной банковской системы и наделение банков функциями исполнительной государственной власти, где главенствующее место занимал Госбанк СССР, данная теория имела веские причины для существования и развития. Вполне закономерным в связи с этим было и регулирование в советский период банковской деятельности подзаконными ведомственными актами, которыми регулировались не только взаимоотношения между центральным банком, но и между государственными банками и государственными предприятиями. Но в связи с реформированием экономики Казахстана, переориентацией её на рыночные отношения и свободой форм предпринимательства для настоящего периода данная теория несостоятельна и требует изменения подходов в правовом регулировании предпринимательской деятельности в банковской сфере. Необходимо признать приоритет гражданско-правовых принципов в предпринимательской деятельности банковской сферы – равенство сторон, как и во всём имущественном обороте, свобода договора и недопустимость произвольного вмешательства кого-либо в частные дела. Вмешательство и ограничение свободы договора, договорной автономии допустимо только при необходимости решения социальных, общегосударственных задач на основании законодательных актов. Необходимо подчинение отношений между клиентами и банками нормам гражданского права, призванным регулировать все имущественные отношения, которые характеризуются равенством сторон и свободой договора (рыночные принципы)4.
Следует подчеркнуть, что самая правильная классификация была бы, как отмечал Г.Ф. Шершеневич в своей работе “Учебник русского гражданского права”, та в основании которого лежало бы юридическое начало. Наиболее целесообразной и соответствующей предмету настоящей работы может явиться классификация банковских договоров по их юридической природе. Но с практической точки зрения данная классификация не имеет смысла, так как это, в конечном счете, приведёт к перечислению всех возможных договоров в банковской сфере, без объединения их в группы по какому-либо внутреннему существенному признаку. Подобная классификация может быть полезна с теоретической точки зрения для изучения конструкций и юридической природы отдельных банковских договоров и выделения характеризующих их признаков, но не может быть принята для настоящей работы и для разрешения задач, поставленных в ней.
Банковские договоры по большей части представляют собой сложные конструкции смешанных договоров, включающих в себя элементы двух и более договоров (сделок). Хотя имеются и договоры, представленные не в форме смешанного договора. Примером может служить договор банковского вклада (депозитный договор), представляющий собой договор займа. Но всё же многие типовые договоры, используемые в банковской деятельности, - это смешанные договоры. Так, договор банковского счёта представляет собой сочетание договоров займа, поручения (комиссии) и хранения. Для гражданско-правового регулирования банковской деятельности не имеет значения, является ли тот или иной договор способом осуществления привлечения или размещения средств, как и не имеет значения для правового регулирования купли-продажи использование данного договора (договора купли-продажи) в закупочной деятельности торговых организаций или в розничной торговле предметами первой необходимости. Многие договоры, используемые при осуществлении банковской деятельности (банковские договоры), характеризуются типичными особенностями, наиболее характерными именно при использовании в банковской предпринимательской деятельности. Так, договор банковской ссуды (кредитный договор) помимо элементов договора займа обычно содержит элементы (условия) предварительного договора о предоставлении займа. Это превращает данную разновидность договора займа с обременениями предварительного договора из реального в консенсуальный договор, так как заёмщику предоставляется, в силу условий предварительного договора, право требования предоставления займа и возмещение убытков при нарушении банком обязанностей по предоставлению займа. Другой особенностью банковских договоров являются характерные для них ограничения договорной автономии и специфичный субъектный состав, обязательным условием которого является участие специализированной финансовой организации (банка), имеющей специальное разрешение (лицензию) от государства на совершение банковской деятельности.
При классификации банковских договоров по юридической природе также возможно использование различных критериев. Если взять в качестве критерия исполнения обязательства третьим лицам, то можно выделять договоры в пользу третьих лиц.
В качестве двухсторонних договоров, в которых исполнение производится кредитору по договору, можно назвать договор банковского вклада, договор на управление денежными средствами и ценными бумагами (доверительное управление), договор хранения ценных бумаг и иных ценностей, договор инкассации долговых требований, кредитный договор (договор банковской ссуды), договор финансирования под уступку права требования, договор финансового лизинга, договоры банковских услуг, договор предоставления сейфовых услуг.
Возможно классифицировать банковские договоры по содержанию или отсутствию в них элементов отдельных видов обязательств, составляющих основу всех банковских договоров, например, по содержанию в банковском договоре элементов контокоррентного договора, договора займа, договора посреднических услуг (хранения, поручения, комиссии и других) или договора купли-продажи. Безусловно, имеется ряд банковских договоров, не содержащих в себе элементов отдельных упомянутых обязательств.
Контокоррентный договор является особым видом сделки зачёта взаимных многоразовых (более двух) требований.
В практике банковской деятельности контокоррентный договор чаще всего служит для урегулирования так называемых корреспондентских отношений на основании договора об установлении корреспондентских отношений. В этом случае стороны – две банковские организации, взаимно обязавшиеся выполнять различного рода платёжные поручения друг другу – производят расчёт по этим операциям на основании контокоррентного договора.5
Основу большинства банковских договоров составляют сделки по оказанию посреднических услуг как определённых видов гражданско-правовых обязательств. Отличительным признаком услуг от иных видов обязательств является отсутствие материального объекта результатов деятельности. В числе характерных услуг необходимо отметить хранение, поручение и так далее.
Определённые виды банковских договоров содержат в себе элементы займа как неотъемлемую часть.
Экономическая сущность кредитных отношений, возникающих в связи с осуществлением ряда банковских договоров, в правовом смысле представляют собой заем как вид гражданско-правового обязательства и как единственная или составная часть кредитного договора. К таким договорам можно отнести договор банковского вклада, договор финансирования под уступку права требования, договор банковского счёта и кредитный договор.
Определённая группа банковских операций содержит в основе договор хранения с особенностями, присущими для применения в данной сфере. В частности, такими договорами являются сейфовые услуги, регулярное и иррегулярное хранение ценных бумаг.
Следующей характерной чертой банковских договоров (предпринимательских договоров, осуществляемых в банковской сфере) является ограничение договорной автономии участников государством. Начало договорной свободы (договорной автономии) заключается в том, что воля каждой из договаривающихся сторон имеет определяющее значение для 1) вступления сторон в юридические отношения; 2) определения контрагента; 3)определения условий взаимоотношений.
По ходу изложения важно уточнить о несовпадении понятий “банковская операция” и “договор”. Банковская операция включает в себя не только сами договоры, но и ряд организационных, фактических действий.
Следует отметить вполне справедливую точку зрения о посредническом характере банковских договоров. Все банковские договоры можно характеризовать как обязательства по оказанию услуг. Вопрос характеристики посредничества при установлении экономических отношений и договорных связей в имущественном обороте достаточно полно разработан и отражён в теории права
Итак, до определения классификации банковских договоров с целью их изучения необходимо определение понятия банка как стороны банковского договора, так как именно этот субъект имущественного оборота является обязательным участником банковских договоров.
В целях правового регулирования договоров с участием банков необходимо определиться с понятием “банк”.
Функционирование экономики современного общества невозможно без чётко отлаженной системы мобилизации денежных средств и сбережений и превращения их в капитал. Банк является необходимым элементом рыночной экономики, её атрибутом.
Как отмечал в своём курсе лекций “Основы банковского права” М.М. Агарков по вопросу определения понятия банка (в период НЭПа): “Сколько-нибудь удовлетворительного определения этого понятия не существует. Как в экономической, так и в юридической науке банк чаще всего определяют как предприятие, являющееся посредником в кредите”6.
Обратимся же к нашему законодательству, в соответствии с Указом президента, имеющего силу закона “О банках и банковской деятельности” статья 1 гласит, что “Банк – это юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, которая в соответствии с настоящим Указом правомочно осуществлять банковскую деятельность”.

Глава 2. Правовая природа отдельных видов
банковских договоров

2.1 Договоры по привлечению денежных средств.

В банковской практике ряда стран получили распространение такие банковские операции, которые имеют название “депозитные операции” (или просто “депозит”), сущность и значение которого заключается в привлечении денежных вкладов. Денежным вкладом называется договор, в силу которого банк принимает от клиента на срок или бессрочно деньги с обязанностью вернуть ту же сумму с процентами или без процентов. Здесь же необходимо отметить, что банк в случае банковского вклада принимает на себя обязанность вернуть ту же сумму, а не те же денежные знаки.
Итак, договор банковского вклада.
При анализе отношений, складывающихся между банком и клиентом в результате открытия и функционирования счета, ясно различаются две группы отношений:
1) по поводу “хранения” в банке ... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.