Банковская система как эффективный механизм регулирования экономики. Анализ современного состояния банковской системы РК

Тип работы: Курсовая работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 23 страниц
В избранное:

Содержание

Введение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. 3
Глава 1. Банковская система как эффективный механизм регулирования экономики ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. 4
1.1 Эволюция банковской системы
1.2 Три основных этапа развития банковской системы в условиях переходной экономики
1.3 Роль банков в современной экономике
Глава 2. Анализ современного состояния банковской
системы РК ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 13
2.1 Национальный банк РК
2.2 Банки второго уровня
2.3 Банковские группы

Глава 3. Проблемы и перспективы развития банковской
системы РК ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 19

Заключение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 24

Список использованной литературы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 25

Введение

В настоящее время казахстанская банковская система является наиболее развитой системой среди всех банковских систем стран бывшего СССР. Если в большинстве стран бывшего СССР кредитно-финансовая система находится в промежуточном положении между старой, жесткой, монополизированной системой и двухуровневой системой, то в нашей стране уже сформировалась и начала действовать двухуровневая банковская система. Вследствие этого я выбрал тему своей курсовой работы “Действующая банковская система Республики Казахстан”
На сегодняшний день данная тема очень актуальна, поскольку роль банков очень велика. Они, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйства, выступая посредниками в перераспределении капитала, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда и благоприятно воздействуют на экономику в целом.
Целью данной курсовой работы является раскрыть содержание действующей банковской системы, рассказать об истории ее развития и выявить перспективы ее будущего развития.
Важными составляющими казахстанской банковской системы являются Национальный банк Республики Казахстан, система банков второго уровня, а также банковские группы (специализированные кредитно-финансовые учреждения), содержание и функции которых я раскрыл в своей курсовой работе.
Основными нормативно-правовым документами, которые я использовал в своей курсовой работе, являются закон Республики Казахстан “ О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан ” и закон “О Национальном банке Республики Казахстан”.

Глава 1. Банковская система как эффективный механизм регулирования экономики.

1.1 Эволюция банковской системы
После Октябрьской революции 1917 года был осуществлен принцип гос монополии организации банковского дела. В стране был создан Государственный банк, а затем, в результате национализации частных коммерческих и других банков, - отраслевые и территориальные банки, принадлежащие также государству. Одним из звеньев банковской системы становятся гос трудовые сберегательные кассы. Одновременно с гос банками в первые годы советской власти создаются негос кредитные учреждения: кооперативные и частные, гос-капитаистические, в т.ч. с участием иностранного капитала. В 1922 г стали организовываться кредитные и судо-сберегательные товарищества и их союзы, в задачу которых входило оживление деревни и кустарной промышленности. В 1924 г сельскохозяйственной кооперации было разрешено проводить кредитные операции в форме приемов вкладов, выдачи ссуд и посредничества в расчетах. На 1 апреля 1926 г в СССР насчитывалось 16185 товариществ, из них 2426 – кредитных и ссудо-сберегательных и 12424 – сельскохозяйственных с кредитными функциями.
С 1922 г создаются общества взаимного кредита для кредитования частной торговли, промышленности, а также государственно-капиталистический юго-восточный акционерный банк и Российский коммерческий банк с участием иностранного капитала.
По мере развития социалистического сектора экономики кооперативные и частные кредитные органы утрачивали свое значение и переставали существовать. Коллективизация сельского хозяйства сделала ненужной кредитную кооперацию, которая ликвидируется в 1931 году. Вытеснение частного сектора из сферы торговли и промышленности привело к свертыванию деятельности общества взаимного кредита. Функции других кредитных органов переходят к гос отраслевым банкам: Промбанк, Цекомбанк, Всекобанк, Центральный сельхозбанк и другие, которые были образованы с 1922 по 1925 года.
В результате проведения кредитной реформы в СССР в 1930 – 1932 гг. организованы отраслевые банки на новых принципах. Созданы 4 специальных банка по финансированию и кредитованию кап вложений:
Банк финансирования капитального строительства промышленности и электрохозяйства (Промбанк), преобразованный из банка долгосрочного кредитования промышленности и электрохозяйства. Он был в 1959 г реорганизован в Стройбанк СССР;
Банк финансирования социалистического земледелия (Сельхозбанк СССР), организованный вместо многочисленных кредитных товариществ и республиканских сельхоз банков (в 1959 г был упразднен, его функции распределены между Госбанком и Стройбанком СССР);
Банк финансирования капитального строительства кооперации (Всекобанк), созданный на базе Всероссийского кооперативного банка (в 1936 г Всекобанк был ликвидирован, а его активы и пассивы переданы организованному Торгбанку СССР, упраздненному в 1959 г);
Банк финансирования коммунального и жилищного строительства (Цекомбанк); был упразднен в 1959 г, а его функции распределены между Госбанком и Стройбанком СССР.
Все эти отраслевые банки занимались финансированием и долгосрочным кредитованием отрасли. А в Госбанке СССР было сконцентрировано краткосрочное кредитование всех отраслей народного хозяйства. Роль Госбанка как центрального и ведущего звена всей кредитной системы еще больше возросла. Расчетные и все текущие счета всех предприятий и организаций сосредоточились в Госбанке СССР.
Во всех союзных республиках, в т.ч. и в Казахстане, организовывались республиканские учреждения всех банков. При этом соблюдался принцип централизации банковского дела, недопустимость установления каких-либо местных правил.
Был также осуществлен на практике принцип концентрации денежного оборота в одном банке, т.е. каждое предприятие, организация или учреждение могло иметь расчетный или текущий счет только в одном банке. В этом банке они хранили свои средства, получали кредиты и наличные деньги, через него проводили все безналичные расчеты.
Банковская реформа в СССР была проведена в 1987-1988 гг. В результате на основе учреждений Госбанка СССР и Стройбанка СССР были созданы: Промстройбанк, Агропромбанк и Жилсоцбанк. На базе системы сберегательных касс, входивших в состав Госбанка СССР, образован Сберегательный банк, а на основе Внешторгбанка создан Внешэкономбанк. Госбанк СССР перестал осуществлять кассовое и кредитно-расчетное обслуживание предприятий и организаций. Он был провозглашен Центральным банком стран.
На Промстройбанк СССР было возложено проведение кредитной политики, повышение эффективности системы кредитования основной деятельности, финансирование и кредитование кап вложений, а также расчеты в промышленности, строительстве, на транспорте и в связи, в системе Госбанка СССР. Банк вел расчетные, ссудные и другие счета предприятий и объединений этих отраслей хозяйства. Такое же комплексное кредитно-расчетное обслуживание предприятий агропромышленного комплекса осуществлял Агропромбанк СССР; предприятий и организаций соц сферы и торговли – Жилсоцбанк СССР; обслуживание населения – Сбербанк СССР. Внешэкономбанк СССР обеспечивал организацию и проведение расчетов по экспортно-импортным операциям
Структура специализированных банков была построена по административно-территориальному принципу. Организованы республиканские банки в союзных республиках и управления банков в краях и областях. На уровне района или горда банки имели свои учреждения. Они создавались первоначально по принципу: в районе, как правило, одно учреждение одного из специализированных банков, клиентура которого преобладает в данном районе. Исключение составляли Сбербанк СССР, учреждения которого были представлены в каждом районе, колхозе и совхозе. Низовое звено спецбанков, несмотря на специализацию, обслуживало всю клиентуру данного района. По существу специализация банков выражалась только на уровне управления, а низовые учреждения превратились в универсальные кредитные учреждения.
Они имели 4 кредитных плана – по числу банков. Отраслевая принадлежность указанных банков пришла в противоречие с универсальностью их клиентуры, что породило ряд проблем, связанных, прежде всего, с формированием кредитных ресурсов. Усугублялось это неконтролируемым переливом средств через систему взаимных межрегиональных расчетов из банка в банк. Чтобы каждый банк работал в пределах своих ресурсов, необходимо было перейти на межбанковские расчеты по корреспондентским счетам, открываемым в Госбанке СССР.
В целом идея специализации банков внесла путаницу в работу банковской системы, она не освободилась от монополизации, не внесла коренного изменения в кредитный механизм, а стала, пожалуй, еще более громоздкой и характеризовалась многозвенностью, носила явно затратный характер, возрос бюрократический аппарат верхнего уровня при ослаблении первичных звеньев. Значительно ослабилась роль Гос банка СССР – он не оказывал действительного влияния на Работу спец банков.
В этих условиях единственно целесообразным было провести банковскую реформу, осуществить переход банковской системы к ее двухуровневой организации, аналогичной западным образцам.
Перестройка банковской структуры должна была ликвидировать монополию Госбанка на банковское дело. До 1988 года Госбанк был практически универсальным кредитным учреждением, выполнявшим функции Центрального, коммерческого и инвестиционного банков.
В течении 70 лет в банковской системе СССР, в т.ч. Казахстана, доминировали жесткая централизация и концентрация, администрирование и мелочная регламентация в методах кредитно-банковского воздействия, а также мелочная регламентация деятельности хоз органов. Сложившаяся практика денежно-кредитных отношений не соответствовала условиям рождающихся рыночных отношений.
В ходе социалистического эксперимента была целенаправленно уничтожена складывающиеся веками институты и инструменты финансового рынка. На основе утопических идеологических концепций была создана гигантская уродливая монобанковская пирамида в виде Госбанка СССР, подмявшая под себя всю кредитную систему и полностью устранившая элементы конкуренции, состязательности и риска.
После получения суверенитета, в декабре 1990 года, Казахстан сразу же приступил к созданию собственной банковской системы, отвечающей требованиям рыночной экономики. Уже в январе 1991 года был принят Закон “О банках и банковской деятельности в Казахской СССР”, что было по существу началом банковской реформы в стране. Республиканский Гос банк был преобразован в Национальный банк РК с областными управлениями и отделениями. Республиканский Промстройбанк – в акционерно-коммерческий банк – Агропромбанк РК, Внешторгбанк - в акционерно-коммерческий банк – Алембанк, Республиканский Сбербанк - в акционерно-коммерческий банк – Сбербанк РК. В 1993 году эти банки были преобразованы в акционерные банки, а Сбербанк переименован в Народный банк Республики Казахстан.

1.2.Три основных этапа развития банковской системы в условиях переходной экономики

Для экономик развитых стран общепринятой является двухуровневая банковская система. Формирование аналогичной системы в Казахстане началось еще до распада СССР и проходили в три основных этапа. В 1987 г. совместным постановлением ЦК КПСС и Совета министров СССР № 821 было принято решение о создании двухуровневой банковской системы (центрального эмиссионного банка и государственных специализированных банков). При этом республиканские банки наделялись правами министерств союзных республик. Несмотря на принятые меры по усовершенствованию кредитной системы, она оставалась достаточно консервативной. Учрежденные государственные специализированные банки - Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сберегательный банк, по существу, унаследовали многие негативные черты, свойственные системе того периода, когда в стране действовали только три банка: Госбанк, Стройбанк и Внешторгбанк. Этими банками не обеспечивался свободный перелив кредитных ресурсов в народном хозяйстве, не сложились подлинно партнерские отношения с заемщиками, у Госбанка не было эффективных методов управления совокупным денежным оборотом. Неэффективной оказалась и ссудная политика, а именно: процентные ставки были весьма низкими (5-8%), они создавали дополнительный спрос на ссуды, которые использовались для реализации низкорентабельных, малоэффективных проектов.
В 1988 г. после принятия союзного Закона “О кооперации” (с этого момента ведет отсчет первый этап развития банковской системы Казахстана) начали создаваться на паевых началах первые кооперативные банки, заложившие впоследствии основу для формирования рыночных отношений в сфере банковской деятельности. Впервые в Советском Союзе такой банк появился в Чимкенте. Это был “Союзбанк”. Статус кооперативных дал банкам значительную самостоятельность в определении целей, условий и сроков кредитования, уровня процентных ставок, развития разнообразных форм банковской деятельности, использования полученной прибыли, укрепления материально-технической базы и решения других проблем.
Последующие два года отличаются динамичным развитием политической и экономической ситуации в стране. Достаточно отметить, что 10 октября 1990 г. была принята Декларация о государственном суверенитете Республики Казахстан, еще в большей степени обусловившая стремление к проведению более самостоятельной экономической политики. На этой волне в декабре 1990 г. Верховный Совет Казахстана принял Закон “О банках и банковской деятельности в Казахской ССР”, открывший второй этап развития банковской системы.
Этим законодательным актом прекращалась деятельность существовавшей до этого формально двухуровневой банковской системы, состоявшей преимущественно из государственных банков, и закладывались основы ее рыночного аналога, где верхний уровень был представлен Государственным банком Казахской ССР, а второй - коммерческими банками и иными кредитными учреждениями. Функции Центрального банка в рыночной экономике принципиально иные по сравнению с централизованно планируемой. Во-первых, он обеспечивает стабильное функционирование банковской и кредитно-денежной системы, играя роль кредитора в последней инстанции. Во-вторых, он проводит посредством контроля за объемом денежной массы такую кредитно-денежную политику, которая имеет целью обеспечить стабильность цен и “полную занятость”. Для достижения поставленных задач Центральный банк использует главным образом косвенные инструменты кредитно-денежного регулирования.
Следует отметить, что ко времени принятия закона на территории республики уже действовало несколько кооперативных банков. Закон кардинально изменил статус Центрального банка, сделав его независимым от исполнительных и распорядительных органов государственной власти. Учредителем Государственного банка Казахской ССР выступил Верховный Совет, и ему же Госбанк был подотчетен в своей работе, предоставляя ежегодный отчет, баланс и сводный баланс банковской системы республики. Очень важным являлось также то обстоятельство, что Госбанк республики получил право разрешать учредителям создавать коммерческие банки.
Передача полномочий на создание коммерческих банков от Госбанка СССР казахстанскому Госбанку резко ускорила процесс их возникновения. Если в 1991 г. их было 72, то уже к 1992 г. - более 150. Одной из самых примечательных черт второго этапа развития банковской системы является анархия и дезорганизация этой структуры. Вызвана она была целым рядом причин:
- во-первых, самим взрывным количественным ростом коммерческих банков;
- во-вторых, распадом Союза, а значит, и ломкой прежней банковской системы;
- в-третьих, переходом к двухуровневой банковской системе рыночного типа;
- в-четвертых, недостатком сил, средств, несоответствием уровня квалификации сотрудников Госбанка, впервые столкнувшихся со сложнейшими проблемами преодоления инфляции, освоения новых форм и методов денежно-кредитного регулирования экономики и осуществления надзора за деятельностью банковской системы. Их оказалось недостаточно, чтобы на том этапе обеспечить здоровое функционирование финансово-кредитной системы республики.
Наряду с количественным ростом числа банков очень быстро увеличивался их уставный капитал. В целом же фонды всех коммерческих банков за этот период увеличились на 42 млрд. руб., или в 12 раз. Со своей стороны Национальный банк также принимал определенные меры - дважды за 1992 г. поднимал размер минимальных уставных фондов. На начало 1993 г. они составляли по акционерным банкам 150-200, по частным - 10 млн. руб. В ценах 1991 г. это, соответственно, составляло 15,9-21,2 и 1,05 млн. руб., т.е. фактически минимальные уставные фонды акционерных банков выросли в 3-4 раза, а в частных в 2 раза.
Несмотря на, казалось бы, громадные относительные показатели роста собственных капиталов банков, их было явно недостаточно для проведения активных операций на рынке кредитных ресурсов. Поэтому с 1991 г. Нацбанк начал использовать переходную к рыночному распределению централизованных ресурсов форму – кредитные аукционы.
Как и везде, у нас в стране к кредитным аукционам допускались только банки, выдерживающие экономические нормативы, установленные Нацбанком. В 1992 г. 30 банков, нарушивших их, лишились права участия в кредитных аукционах. Тем не менее такая жесткая, на первый взгляд, политика не приносила положительных результатов.
Все это происходило потому, что обычным делом было нарушение элементарных правил проведения банковских операций. Часто ссуды, выдаваемые коммерческими банками за счет централизованных кредитных ресурсов, не оформлялись срочными обязательствами. За счет этих ссуд банки производили взносы страховым компаниям и платили проценты за кредит. Таким образом, определенная часть банков все активные операции осуществляла только за счет централизованных кредитных ресурсов. Следует отметить, что по мере развития банковской системы, укрепления банков второго уровня уменьшались объемы выдачи аукционных кредитов.
Значительной вехой, определившей дальнейшее направление развития кредитно-банковской системы Казахстана, явилось принятие в апреле 1993 г. новых законов: “О Национальном банке Республики Казахстан”, “О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан”. Это было обусловлено рядом факторов, среди которых первостепенное значение имело формирование суверенного государства, признание Казахстана в мировом сообществе, развитие самостоятельной национальной банковской системы. Ранее действовавший единый Закон “О банках и банковской деятельности в Казахской ССР” уже совершенно не отвечал новым экономико-политическим реалиям, являлся слишком общим, не разграничивал функции Центрального банка и коммерческих банков, не определял их правового статуса, что в конечном счете приводило к нарушениям действующего законодательства. При этом функции и задачи Госбанка Казахстана формировались исходя из его статуса республиканской конторы Госбанка СССР, которая фактически не наделялась достаточными правами по контролю и надзору за деятельностью вновь создаваемых коммерческих банков и принятию к ним в необходимых случаях соответствующих мер воздействия.
Закон “О Национальном банке Республики Казахстан” закрепил независимость Нацбанка от правительства и других органов власти и сделал его подотчетным Верховному Совету Казахстана и президенту. Закон расширил и конкретизировал функции и задачи Центрального банка, сделал его более независимым в проведении единой государственной политики в области денежного обращения, кредита, организации банков, расчетов и валютных отношений. Впервые был законодательно закреплен единый собственник уставного фонда Нацбанка в лице Верховного Совета Республики Казахстан, определены фонды Нацбанка, порядок их формирования и распределения прибыли, полученной Нацбанком.
Очень важными новшествами закона было предоставление Нацбанку специальных полномочий по разрешению проблем, возникающих в процессе создания банков, их ликвидации, а также установление перечня достаточно жестких экономических нормативов в соответствии с международной банковской практикой. При этом Нацбанк не имел права вмешиваться в оперативную деятельность банков второго уровня. Контрольные и надзорные функции Нацбанка были нацелены на то, чтобы предотвращать негативные явления, способные разрушить всю кредитно-денежную систему, не допускать неконтролируемой денежно-кредитной эмиссии.
Закон “О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан” четко определил функции, права и обязанности банков второго уровня, их правовой статус. Он был направлен на то, чтобы повысить ответственность коммерческих банков, содействовать регулированию денежно-кредитной системы, ее быстрейшему оздоровлению и дальнейшему развитию. Отличительной особенностью нового закона было установление более высоких требований к порядку создания банков в соответствии с мировой банковской практикой. Это диктовалось необходимостью повышения ответственности банков перед клиентами, стремлением к большей защищенности интересов вкладчиков. Были также повышены требования к личным качествам руководителей банков.
В том же году 15 ноября был сделан еще один важнейший шаг на пути к проведению самостоятельной денежно-кредитной политики - Казахстан получил собственную валюту. Это было началом третьего этапа развития банковской системы Казахстана. С принятием новых банковских законов, введением национальной валюты Центральному банку Казахстана наконец-то представилась возможность заняться вопросами ее внутренней и внешней стабильности, на основе приобретенного опыта продолжить совершенствование механизма косвенного контроля развития банковской системы путем расширения и ужесточения экономических нормативов, устанавливаемых Национальным банком (экономические нормативы - нормативы, обязательные для соблюдения банками второго уровня; это минимальный размер уставного фонда, коэффициент достаточности собственных средств, коэффициент ликвидности и т.д.)
Встал вопрос о необходимом количестве банков в стране, способных своевременно и надежно обеспечить экономику денежными ресурсами. Изучение мировой практики показывает, что количество банков второго уровня значительно различается по странам. Так, в США их насчитывается 10922 (1993 г.), в Германии - 270 (1993 г.), в Италии 176 (1993 г.), в Японии всего 140 коммерческих банков. Опыт функционирования банковской системы промышленно развитых стран показывает, что сущность проблемы состоит не в количестве банков, а в том, насколько эти банки платежеспособны, насколько эффективно они перераспределяют средства между собирателями и инвесторами и как быстро, своевременно и с минимальным риском решают проблемы ликвидности на денежном рынке. Своего пика количественного роста коммерческие банки в Казахстане достигли в конце 1993 г., когда их число составило 204 единицы. После этого началось их постоянное неуклонное сокращение путем жесткой селекции, в результате которой нестабильные и слабые банки или полностью ликвидировались, или объединялись, образуя дочерние банки крупных.
В 1990-1993гг. в банковской системе доминировали пять специализированных коммерческих банков: Агропромбанк, Туранбанк, Кредсоцбанк, Алембанк и Сбербанк. С 1994 г. под влиянием общих экономических процессов произошли структурные изменения, связанные определенным образом и с кризисом банковской системы России, в результате чего Нацбанк отозвал лицензии у 28 банков. Среди них был один из крупнейших банков в Казахстане - КРАМДС-банк.
В кризисном состоянии находились такие крупные банки Казахстана, как Туранбанк и Алембанк. Поскольку от деятельности финансовых учреждений во многом зависела экономическая ситуация в стране, по предложению Нацбанка государство выкупило эти банки за 25 млн. долл. США. В результате был создан новый государственный банк - “Туран-Алем Банк”. Сделано это было на основании изменений, внесенных в декабре 1996 г. в Указ Президента, имеющий силу Закона, “ О банках и банковской деятельности”. В соответствии с ними Нацбанк получил право по согласованию с правительством принимать решение о принудительном ограничении прав и обязанностей акционеров банков, имеющих отрицательный размер капитала т.е. осуществлять принудительный выкуп акций и реализовать их новому инвестору по цене приобретения.
За период с 1991 г. наибольшее сокращение пришлось на 1995 г., когда численность банков уменьшилась на 54 единицы в результате ухудшения их финансового состояния. В том же году Национальный банк, усиливая функцию надзора за деятельностью коммерческих банков, отозвал лицензии из-за недостатков в работе у 68 банков. В результате ужесточения политики Нацбанка из 184 банков с 1042 филиалами, действовавших в конце 1994 г., в Казахстане на конец 1999 г. осталось банков с 425 филиалами.
Резко возросла степень концентрации банковского капитала. Количество маломощных банков с собственным капиталом от 5 до 80 млн. тенге сократилось в 23,5 раза - с 94 до 4, а их доля в общем объеме собственного капитала снизилась с 73,31 до 7,27%. В то же время значительно усилились позиции крупных банков. В группах банков с собственным капиталом от 130 и свыше 1300 млн. тенге их количество выросло более чем в 3 раза - с 15 до 50, а доля в общей массе капитала увеличилась с 11,54 до 90,91%. Собственный капитал банков вырос за шесть лет в 6,7 раза, или с 10292 млн. тенге до 68777 млн. тенге.
Лицензии на проведение банковских операций стали выдаваться банкам, обладающим уставным капиталом эквивалентным 500 тыс. долларов США. Для получения лицензии на осуществление операций в иностранной валюте, привлечение денежных вкладов населения, а также для открытия своей филиальной сети капитал банка должен был на конец 1997 г. в долларовом эквиваленте составлять не менее 1,5 млн., или же более 113 млн. тенге. Все банки, имевшие уставный фонд ниже указанного норматива, были обязаны довести его до указанных размеров.
В определенной степени укрепилось доверие населения Казахстана к банковской системе. За 1994-1999 гг. общая сумма вкладов выросла с 5371,32 млн. тенге до 549666 млн. тенге, или в 10,2 раза. Наиболее значительный рост суммы депозитов физических лиц произошел в 4-м квартале 1999 г., что в значительной степени обусловлено созданием системы обязательного страхования срочных вкладов физических лиц. В начале текущего года было организовано закрытое акционерное общество “Казахстанский фонд гарантирования (страхования) вкладов физических лиц”, учредителем которого выступил Нацбанк Казахстана.
За истекший период в Казахстане фактически заново была создана двухуровневая банковская система, в определенной степени отвечающая современным требованиям. Неизмеримо повысилась роль Национального банка. Проводимая им самостоятельная денежно-кредитная политика учитывала экономические реалии этих лет и была адекватна им. Одно из самых существенных достижений этой политики - остановка гиперинфляции: с 2153% в 1993-м до 1,9% в 1998 г. (в 1999 г. потребительские цены выросли на 17,8%, что вызвано прежде всего девальвацией тенге). А как свидетельствует мировой опыт, стабильность стоимости денег в долгосрочном плане является решающей предпосылкой эффективного функционирования экономики и тем самым успешного экономического роста и высокой занятости населения.
За эти годы Нацбанком было реализовано несколько краткосрочных программ по реформированию банковской системы, произошли существенные изменения в механизме рефинансирования банков. С февраля 1995 г. было прекращено предоставление директивных кредитов за счет централизованных источников, и функции кредитования экономики в основном перешли от Нацбанка к банкам второго уровня. Национальный банк стал выполнять функции, характерные для центральных банков.
Необходимо отметить, что банковская система в течение 1995-1999 гг. претерпела значительные изменения. В декабре 1996 г. Национальным банком было утверждено Положение о порядке перехода банков к международным стандартам. Система перехода банков второго уровня к международным стандартам заключалась в том, что каждый банк на основе разработанного им плана рекапитализации и индивидуальных коэффициентов должен был достичь адекватного уровня, обеспечивающего повышение его конкурентоспособности.
Банки, не отвечающие указанным требованиям, в конечном итоге будут ликвидированы или преобразованы. Завершение программы планируется к 2000 г. При этом в зависимости от достижения предусмотренных Программой показателей банки разделены на 2 группы. Банки проводят мероприятия по переходу к международным стандартам в соответствии с разработанными ими планами рекапитализации. Национальный банк осуществляет ежемесячный мониторинг выполнения банками принятых обязательств.
За прошедшие годы Национальный банк развил и собственную инфраструктуру. С вводом в действие собственной банкнотной фабрики были решены многие важные вопросы, связанные с обеспечением потребности страны не только в наличных деньгах, но и высококачественной полиграфической продукции (паспорта, дипломы, ценные бумаги и т.д.)

1.3 Роль банков в современной экономике

Развитие банков и товарно-денежных отношений исторически шло параллельно и тесно переплеталось. Банки непосредственно и повседневно с функционированием народного хозяйства на всех уровнях управления. Через них происходит удовлетворение экономических интересов участников воспроизводственного процесса. При этом банки как финансовые посредники привлекают капиталы хозорганов, сбережения населения и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хоз деятельности, и выдают их во временное пользование заемщикам, проводят денежные расчеты и др многочисленные услуги для экономики, тем самым непосредственно влияя на эффективность производства и обращение общественного продукта.
Финансовые посредники выполняют важную народнохозяйственную функцию, обеспечивая обществу механизм межотраслевого, межрегионального перераспределения денежного капитала.
Банки являются финансовыми посредниками в рыночной экономике. В процессе своей деятельности они создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, банк создает новое обязательство – депозит, а выдавая ссуду – новые требования к заемщику.
Организация финансово-кредитного обслуживания хозорганов и населения, функционирование кредитной системы играют исключительно важную роль в развитии хозяйствующих субъектов. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но темпы экономического развития страны в целом. Под кредитно-финансовой системой понимается банковская система, которая при своем эффективном функционировании обеспечивает эффективное функционирование экономики в целом.
В рыночной экономике банки превращаются в монополистов и фактически распоряжаются почти всем финансовым капиталом. Они выходят за пределы только посреднической деятельности и проникают в сферу всех фаз воспроизводства. Банки становятся центрами хозяйственной жизни, главными нервными узлами экономики.
Цели и задачи банковской системы в основном тождественны целям и задачам управления экономикой в целом. Однако банки как подсистемы управления выполняют свои специфические, частные задачи, обеспечивающие достижение общей цели управления экономикой. Роль банков как органов управления экономикой выявляется в процессе выполнения ими своих функций и соблюдения общих принципов организации банковского дела.
В процессе управления экономикой банки используют главным образом экономические методы управления, которые выражают экономические отношения. Управление с помощью экономических методов состоит в воздействии на экономические интересы. Банки через экономические методы управления, например кредитование, удовлетворяют потребности различных звеньев экономики в заемных средствах разными кредитами или через осуществление безналичных расчетов удовлетворяют потребности экономики в бесперебойном ее функционировании, обеспечивают бесперебойное движение общественного продукта. Взыскивая повышенные проценты за несвоевременный возврат кредитов, пени за просрочку платежей, штрафы за нарушение правил совершения расчетных операций, банки защищают не только свои интересы, но и интересы других участников этих операций.
Банки в процессе выполнения своих функций тесно взаимодействуют с органами функционального (экономического), отраслевого (министерствами, ведомствами, компаниями, фирмами) и территориального (местными органами) управления.
Поскольку банки являются органами управления, то их ответственность перед своими клиентами носит экономический характер.
Экономическая ответственность банков связана, прежде всего, с результатами хоз и фин деятельности обслуживаемых ими хоз органов независимо от форм собственности, ведомственной принадлежности, т.е. своих акционеров. Вокруг банков группируются фирмы и компании, зависимые от них или сами определяющие деятельность тех или иных банков. Последние в свою очередь проводят ту кредитную политику, которая при прочих равных условиях обеспечивает прибыль, организуют операции выгодно для себя и своих клиентов.
Банки располагают текущей информацией, которой нет у других органов управления. Прежде всего, это относится к информации об основной деятельности обслуживаемых клиентов. Отсутствие на счете средств для выдачи заработной платы, платежей поставщикам и бюджету, возврат банковских кредитов является не только объективным, но и оперативным ежедневным денежным сигналом о неблагополучии в работе владельцев этого счета. Поступление денег на счет означает, что отгруженный товар поставщика был реализован и т.д. Банковские данные позволяют судить о многих важных сторонах деятельности предприятия, не дожидаясь составления бухгалтерского отчета, предвидеть результаты. Это позволяет банкам точно знать всю информацию о состоянии своих клиентов, контролировать их, всецело определять их судьбу и доходность.
Денежный оборот характеризуется единством. Сферы движения денег в наличной и безналичной формах обслуживаются одной и той же денежной единицей и тесно связаны между собой. Банки через ведение счетов предприятий, организаций и населения осуществляют контроль над совокупным денежным оборотом, а через него – за ходом хоз процессов и фонды общества: средства государства, средства хоз звеньев, сбережения населения и др. банки активно участвуют в формировании этих фондов, ведут контроль над использованием, регулируют денежный оборот и тем самым влияют на ... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.