Банковская система как эффективный механизм регулирования экономики. Анализ современного состояния банковской системы РК

Тип работы: Курсовая работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 23 страниц
В избранное:

Содержание

Введение 3

Глава 1. Банковская система как эффективный механизм регулирования экономики …. . . 4

1. 1 Эволюция банковской системы

1. 2 Три основных этапа развития банковской системы в условиях переходной экономики

1. 3 Роль банков в современной экономике

Глава 2. Анализ современного состояния банковской

системы РК 13

2. 1 Национальный банк РК

2. 2 Банки второго уровня

2. 3 Банковские группы

Глава 3. Проблемы и перспективы развития банковской

системы РК 19

Заключение 24

Список использованной литературы . . . 25

Введение

В настоящее время казахстанская банковская система является наиболее развитой системой среди всех банковских систем стран бывшего СССР. Если в большинстве стран бывшего СССР кредитно-финансовая система находится в промежуточном положении между старой, жесткой, монополизированной системой и двухуровневой системой, то в нашей стране уже сформировалась и начала действовать двухуровневая банковская система. Вследствие этого я выбрал тему своей курсовой работы “Действующая банковская система Республики Казахстан”

На сегодняшний день данная тема очень актуальна, поскольку роль банков очень велика. Они, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйства, выступая посредниками в перераспределении капитала, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда и благоприятно воздействуют на экономику в целом.

Целью данной курсовой работы является раскрыть содержание действующей банковской системы, рассказать об истории ее развития и выявить перспективы ее будущего развития.

Важными составляющими казахстанской банковской системы являются Национальный банк Республики Казахстан, система банков второго уровня, а также банковские группы (специализированные кредитно-финансовые учреждения), содержание и функции которых я раскрыл в своей курсовой работе.

Основными нормативно-правовым документами, которые я использовал в своей курсовой работе, являются закон Республики Казахстан “ О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан ” и закон “О Национальном банке Республики Казахстан”.

Глава 1. Банковская система как эффективный механизм регулирования экономики.

1. 1 Эволюция банковской системы

После Октябрьской революции 1917 года был осуществлен принцип гос монополии организации банковского дела. В стране был создан Государственный банк, а затем, в результате национализации частных коммерческих и других банков, - отраслевые и территориальные банки, принадлежащие также государству. Одним из звеньев банковской системы становятся гос трудовые сберегательные кассы. Одновременно с гос банками в первые годы советской власти создаются негос кредитные учреждения: кооперативные и частные, гос-капитаистические, в т. ч. с участием иностранного капитала. В 1922 г стали организовываться кредитные и судо-сберегательные товарищества и их союзы, в задачу которых входило оживление деревни и кустарной промышленности. В 1924 г сельскохозяйственной кооперации было разрешено проводить кредитные операции в форме приемов вкладов, выдачи ссуд и посредничества в расчетах. На 1 апреля 1926 г в СССР насчитывалось 16185 товариществ, из них 2426 кредитных и ссудо-сберегательных и 12424 сельскохозяйственных с кредитными функциями.

С 1922 г создаются общества взаимного кредита для кредитования частной торговли, промышленности, а также государственно-капиталистический юго-восточный акционерный банк и Российский коммерческий банк с участием иностранного капитала.

По мере развития социалистического сектора экономики кооперативные и частные кредитные органы утрачивали свое значение и переставали существовать. Коллективизация сельского хозяйства сделала ненужной кредитную кооперацию, которая ликвидируется в 1931 году. Вытеснение частного сектора из сферы торговли и промышленности привело к свертыванию деятельности общества взаимного кредита. Функции других кредитных органов переходят к гос отраслевым банкам: Промбанк, Цекомбанк, Всекобанк, Центральный сельхозбанк и другие, которые были образованы с 1922 по 1925 года.

В результате проведения кредитной реформы в СССР в 1930 1932 гг. организованы отраслевые банки на новых принципах. Созданы 4 специальных банка по финансированию и кредитованию кап вложений:

Банк финансирования капитального строительства промышленности и электрохозяйства (Промбанк), преобразованный из банка долгосрочного кредитования промышленности и электрохозяйства. Он был в 1959 г реорганизован в Стройбанк СССР;

Банк финансирования социалистического земледелия (Сельхозбанк СССР), организованный вместо многочисленных кредитных товариществ и республиканских сельхоз банков (в 1959 г был упразднен, его функции распределены между Госбанком и Стройбанком СССР) ;

Банк финансирования капитального строительства кооперации (Всекобанк), созданный на базе Всероссийского кооперативного банка (в 1936 г Всекобанк был ликвидирован, а его активы и пассивы переданы организованному Торгбанку СССР, упраздненному в 1959 г) ;

Банк финансирования коммунального и жилищного строительства (Цекомбанк) ; был упразднен в 1959 г, а его функции распределены между Госбанком и Стройбанком СССР.

Все эти отраслевые банки занимались финансированием и долгосрочным кредитованием отрасли. А в Госбанке СССР было сконцентрировано краткосрочное кредитование всех отраслей народного хозяйства. Роль Госбанка как центрального и ведущего звена всей кредитной системы еще больше возросла. Расчетные и все текущие счета всех предприятий и организаций сосредоточились в Госбанке СССР.

Во всех союзных республиках, в т. ч. и в Казахстане, организовывались республиканские учреждения всех банков. При этом соблюдался принцип централизации банковского дела, недопустимость установления каких-либо местных правил.

Был также осуществлен на практике принцип концентрации денежного оборота в одном банке, т. е. каждое предприятие, организация или учреждение могло иметь расчетный или текущий счет только в одном банке. В этом банке они хранили свои средства, получали кредиты и наличные деньги, через него проводили все безналичные расчеты.

Банковская реформа в СССР была проведена в 1987-1988 гг. В результате на основе учреждений Госбанка СССР и Стройбанка СССР были созданы: Промстройбанк, Агропромбанк и Жилсоцбанк. На базе системы сберегательных касс, входивших в состав Госбанка СССР, образован Сберегательный банк, а на основе Внешторгбанка создан Внешэкономбанк. Госбанк СССР перестал осуществлять кассовое и кредитно-расчетное обслуживание предприятий и организаций. Он был провозглашен Центральным банком стран.

На Промстройбанк СССР было возложено проведение кредитной политики, повышение эффективности системы кредитования основной деятельности, финансирование и кредитование кап вложений, а также расчеты в промышленности, строительстве, на транспорте и в связи, в системе Госбанка СССР. Банк вел расчетные, ссудные и другие счета предприятий и объединений этих отраслей хозяйства. Такое же комплексное кредитно-расчетное обслуживание предприятий агропромышленного комплекса осуществлял Агропромбанк СССР; предприятий и организаций соц сферы и торговли Жилсоцбанк СССР; обслуживание населения Сбербанк СССР. Внешэкономбанк СССР обеспечивал организацию и проведение расчетов по экспортно-импортным операциям

Структура специализированных банков была построена по административно-территориальному принципу. Организованы республиканские банки в союзных республиках и управления банков в краях и областях. На уровне района или горда банки имели свои учреждения. Они создавались первоначально по принципу: в районе, как правило, одно учреждение одного из специализированных банков, клиентура которого преобладает в данном районе. Исключение составляли Сбербанк СССР, учреждения которого были представлены в каждом районе, колхозе и совхозе. Низовое звено спецбанков, несмотря на специализацию, обслуживало всю клиентуру данного района. По существу специализация банков выражалась только на уровне управления, а низовые учреждения превратились в универсальные кредитные учреждения.

Они имели 4 кредитных плана по числу банков. Отраслевая принадлежность указанных банков пришла в противоречие с универсальностью их клиентуры, что породило ряд проблем, связанных, прежде всего, с формированием кредитных ресурсов. Усугублялось это неконтролируемым переливом средств через систему взаимных межрегиональных расчетов из банка в банк. Чтобы каждый банк работал в пределах своих ресурсов, необходимо было перейти на межбанковские расчеты по корреспондентским счетам, открываемым в Госбанке СССР.

В целом идея специализации банков внесла путаницу в работу банковской системы, она не освободилась от монополизации, не внесла коренного изменения в кредитный механизм, а стала, пожалуй, еще более громоздкой и характеризовалась многозвенностью, носила явно затратный характер, возрос бюрократический аппарат верхнего уровня при ослаблении первичных звеньев. Значительно ослабилась роль Гос банка СССР он не оказывал действительного влияния на Работу спец банков.

В этих условиях единственно целесообразным было провести банковскую реформу, осуществить переход банковской системы к ее двухуровневой организации, аналогичной западным образцам.

Перестройка банковской структуры должна была ликвидировать монополию Госбанка на банковское дело. До 1988 года Госбанк был практически универсальным кредитным учреждением, выполнявшим функции Центрального, коммерческого и инвестиционного банков.

В течении 70 лет в банковской системе СССР, в т. ч. Казахстана, доминировали жесткая централизация и концентрация, администрирование и мелочная регламентация в методах кредитно-банковского воздействия, а также мелочная регламентация деятельности хоз органов. Сложившаяся практика денежно-кредитных отношений не соответствовала условиям рождающихся рыночных отношений.

В ходе социалистического эксперимента была целенаправленно уничтожена складывающиеся веками институты и инструменты финансового рынка. На основе утопических идеологических концепций была создана гигантская уродливая монобанковская пирамида в виде Госбанка СССР, подмявшая под себя всю кредитную систему и полностью устранившая элементы конкуренции, состязательности и риска.

После получения суверенитета, в декабре 1990 года, Казахстан сразу же приступил к созданию собственной банковской системы, отвечающей требованиям рыночной экономики. Уже в январе 1991 года был принят Закон “О банках и банковской деятельности в Казахской СССР”, что было по существу началом банковской реформы в стране. Республиканский Гос банк был преобразован в Национальный банк РК с областными управлениями и отделениями. Республиканский Промстройбанк в акционерно-коммерческий банк Агропромбанк РК, Внешторгбанк - в акционерно-коммерческий банк Алембанк, Республиканский Сбербанк - в акционерно-коммерческий банк Сбербанк РК. В 1993 году эти банки были преобразованы в акционерные банки, а Сбербанк переименован в Народный банк Республики Казахстан.

1. 2. Три основных этапа развития банковской системы в условиях переходной экономики

Для экономик развитых стран общепринятой является двухуровневая банковская система. Формирование аналогичной системы в Казахстане началось еще до распада СССР и проходили в три основных этапа. В 1987 г. совместным постановлением ЦК КПСС и Совета министров СССР № 821 было принято решение о создании двухуровневой банковской системы (центрального эмиссионного банка и государственных специализированных банков) . При этом республиканские банки наделялись правами министерств союзных республик. Несмотря на принятые меры по усовершенствованию кредитной системы, она оставалась достаточно консервативной. Учрежденные государственные специализированные банки - Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сберегательный банк, по существу, унаследовали многие негативные черты, свойственные системе того периода, когда в стране действовали только три банка: Госбанк, Стройбанк и Внешторгбанк. Этими банками не обеспечивался свободный перелив кредитных ресурсов в народном хозяйстве, не сложились подлинно партнерские отношения с заемщиками, у Госбанка не было эффективных методов управления совокупным денежным оборотом. Неэффективной оказалась и ссудная политика, а именно: процентные ставки были весьма низкими (5-8%), они создавали дополнительный спрос на ссуды, которые использовались для реализации низкорентабельных, малоэффективных проектов.

В 1988 г. после принятия союзного Закона “О кооперации” (с этого момента ведет отсчет первый этап развития банковской системы Казахстана) начали создаваться на паевых началах первые кооперативные банки, заложившие впоследствии основу для формирования рыночных отношений в сфере банковской деятельности. Впервые в Советском Союзе такой банк появился в Чимкенте. Это был “Союзбанк”. Статус кооперативных дал банкам значительную самостоятельность в определении целей, условий и сроков кредитования, уровня процентных ставок, развития разнообразных форм банковской деятельности, использования полученной прибыли, укрепления материально-технической базы и решения других проблем.

Последующие два года отличаются динамичным развитием политической и экономической ситуации в стране. Достаточно отметить, что 10 октября 1990 г. была принята Декларация о государственном суверенитете Республики Казахстан, еще в большей степени обусловившая стремление к проведению более самостоятельной экономической политики. На этой волне в декабре 1990 г. Верховный Совет Казахстана принял Закон “О банках и банковской деятельности в Казахской ССР”, открывший второй этап развития банковской системы.

Этим законодательным актом прекращалась деятельность существовавшей до этого формально двухуровневой банковской системы, состоявшей преимущественно из государственных банков, и закладывались основы ее рыночного аналога, где верхний уровень был представлен Государственным банком Казахской ССР, а второй - коммерческими банками и иными кредитными учреждениями. Функции Центрального банка в рыночной экономике принципиально иные по сравнению с централизованно планируемой. Во-первых, он обеспечивает стабильное функционирование банковской и кредитно-денежной системы, играя роль кредитора в последней инстанции. Во-вторых, он проводит посредством контроля за объемом денежной массы такую кредитно-денежную политику, которая имеет целью обеспечить стабильность цен и “полную занятость”. Для достижения поставленных задач Центральный банк использует главным образом косвенные инструменты кредитно-денежного регулирования.

Следует отметить, что ко времени принятия закона на территории республики уже действовало несколько кооперативных банков. Закон кардинально изменил статус Центрального банка, сделав его независимым от исполнительных и распорядительных органов государственной власти. Учредителем Государственного банка Казахской ССР выступил Верховный Совет, и ему же Госбанк был подотчетен в своей работе, предоставляя ежегодный отчет, баланс и сводный баланс банковской системы республики. Очень важным являлось также то обстоятельство, что Госбанк республики получил право разрешать учредителям создавать коммерческие банки.

Передача полномочий на создание коммерческих банков от Госбанка СССР казахстанскому Госбанку резко ускорила процесс их возникновения. Если в 1991 г. их было 72, то уже к 1992 г. - более 150. Одной из самых примечательных черт второго этапа развития банковской системы является анархия и дезорганизация этой структуры. Вызвана она была целым рядом причин:

- во-первых, самим взрывным количественным ростом коммерческих банков;

- во-вторых, распадом Союза, а значит, и ломкой прежней банковской системы;

- в-третьих, переходом к двухуровневой банковской системе рыночного типа;

- в-четвертых, недостатком сил, средств, несоответствием уровня квалификации сотрудников Госбанка, впервые столкнувшихся со сложнейшими проблемами преодоления инфляции, освоения новых форм и методов денежно-кредитного регулирования экономики и осуществления надзора за деятельностью банковской системы. Их оказалось недостаточно, чтобы на том этапе обеспечить здоровое функционирование финансово-кредитной системы республики.

Наряду с количественным ростом числа банков очень быстро увеличивался их уставный капитал. В целом же фонды всех коммерческих банков за этот период увеличились на 42 млрд. руб., или в 12 раз. Со своей стороны Национальный банк также принимал определенные меры - дважды за 1992 г. поднимал размер минимальных уставных фондов. На начало 1993 г. они составляли по акционерным банкам 150-200, по частным - 10 млн. руб. В ценах 1991 г. это, соответственно, составляло 15, 9-21, 2 и 1, 05 млн. руб., т. е. фактически минимальные уставные фонды акционерных банков выросли в 3-4 раза, а в частных в 2 раза.

Несмотря на, казалось бы, громадные относительные показатели роста собственных капиталов банков, их было явно недостаточно для проведения активных операций на рынке кредитных ресурсов. Поэтому с 1991 г. Нацбанк начал использовать переходную к рыночному распределению централизованных ресурсов форму кредитные аукционы.

Как и везде, у нас в стране к кредитным аукционам допускались только банки, выдерживающие экономические нормативы, установленные Нацбанком. В 1992 г. 30 банков, нарушивших их, лишились права участия в кредитных аукционах. Тем не менее такая жесткая, на первый взгляд, политика не приносила положительных результатов.

Все это происходило потому, что обычным делом было нарушение элементарных правил проведения банковских операций. Часто ссуды, выдаваемые коммерческими банками за счет централизованных кредитных ресурсов, не оформлялись срочными обязательствами. За счет этих ссуд банки производили взносы страховым компаниям и платили проценты за кредит. Таким образом, определенная часть банков все активные операции осуществляла только за счет централизованных кредитных ресурсов. Следует отметить, что по мере развития банковской системы, укрепления банков второго уровня уменьшались объемы выдачи аукционных кредитов.

Значительной вехой, определившей дальнейшее направление развития кредитно-банковской системы Казахстана, явилось принятие в апреле 1993 г. новых законов: “О Национальном банке Республики Казахстан”, “О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан”. Это было обусловлено рядом факторов, среди которых первостепенное значение имело формирование суверенного государства, признание Казахстана в мировом сообществе, развитие самостоятельной национальной банковской системы. Ранее действовавший единый Закон “О банках и банковской деятельности в Казахской ССР” уже совершенно не отвечал новым экономико-политическим реалиям, являлся слишком общим, не разграничивал функции Центрального банка и коммерческих банков, не определял их правового статуса, что в конечном счете приводило к нарушениям действующего законодательства. При этом функции и задачи Госбанка Казахстана формировались исходя из его статуса республиканской конторы Госбанка СССР, которая фактически не наделялась достаточными правами по контролю и надзору за деятельностью вновь создаваемых коммерческих банков и принятию к ним в необходимых случаях соответствующих мер воздействия.

Закон “О Национальном банке Республики Казахстан” закрепил независимость Нацбанка от правительства и других органов власти и сделал его подотчетным Верховному Совету Казахстана и президенту. Закон расширил и конкретизировал функции и задачи Центрального банка, сделал его более независимым в проведении единой государственной политики в области денежного обращения, кредита, организации банков, расчетов и валютных отношений. Впервые был законодательно закреплен единый собственник уставного фонда Нацбанка в лице Верховного Совета Республики Казахстан, определены фонды Нацбанка, порядок их формирования и распределения прибыли, полученной Нацбанком.

Очень важными новшествами закона было предоставление Нацбанку специальных полномочий по разрешению проблем, возникающих в процессе создания банков, их ликвидации, а также установление перечня достаточно жестких экономических нормативов в соответствии с международной банковской практикой. При этом Нацбанк не имел права вмешиваться в оперативную деятельность банков второго уровня. Контрольные и надзорные функции Нацбанка были нацелены на то, чтобы предотвращать негативные явления, способные разрушить всю кредитно-денежную систему, не допускать неконтролируемой денежно-кредитной эмиссии.

... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.