ПОНЯТИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЕ И ВИДЫ СТРАХОВАНИЕ
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН
ЦЕНТРАЛЬНО-АЗИАТСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ
ЮРИДИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ
Кафедра юридических дисциплин
ДИПЛОМНАЯ РАБОТА
На тему: ПОНЯТИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЕ И
ВИДЫ СТРАХОВАНИЕ
Специальность: 050301 - юриспруденция
Выполнил: студент 3 курса сс
заочного отделения Отарбаев Н.Д.
Специальность: юриспруденция
Научный уководитель:__________
____ _____________ 2010 г.
Допускается к защите:
Зав. кафедрой
________________________
_________________2010 г.
Алматы 2010 г.
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . 3
1 ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
1.1. Понятие и признаки договора страхования ... ... ... ... ... ... ... .. 5
1.2. Форма договора страхования ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...15
2. ВИДЫ ДОГОВОРОВ СТРАХОВАНИЯ
2.1. Классификация договоров страхования ... ... ... ... ... ... ... ... ..24
2.2. Договоры добровольного и обязательного страхования ... ... ... 27
2.3. Договор имущественного страхования ... ... ... ... ... ... ... ... . 32
2.3.1. Договор страхования предпринимательского риска и гражданско-
правовая ответственность страхования ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. 37
2.4. Договор личного страхования ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . 54
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. 57
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ... ... ... ... ... . 59
ВВЕДЕНИЕ
Вопросы совершенствования социального занимают сегодня приоритетное
положение в системе реформирования законодательства Республики Казахстан.
Такая приоритетность определяется прежде всего, стратегией развития
Казахстана до 2030 года. При этом следует отметить, что модель
реформирования системы страхования, в том числе и социального, выбранная
нашим государством, значительным образом отличается от аналогичных моделей
других стран – участников СНГ.[1]
Страхование играет важную роль в жизнедеятельности современного
общества. Будучи элементом рыночной экономики, оно активно используется для
решения экономических и социальных задач: посредством страхования
обеспечиваются защита производительных сил общества, а также защита самых
разнообразных имущественных интересов юридических лиц и граждан.
На постсоветском пространстве решающим моментом для развития рыночных
отношений в страховании явилась демонополизация страховой деятельности.
Если при государственной страховой монополии страхование предоставляло
чрезвычайно узкий спектр услуг, дополняющих систему государственного
социального обеспечения, то в условиях перехода к рынку оно приобрело
коммерческий характер, и, как следствие, в странах СНГ значительно выросло
число страховых организаций, страховых услуг, увеличивается объем страховых
операций и др.
Сегодня казахстанский страховой рынок имеет огромный потенциал.
Следствием финансовой стабилизации и углубления рыночных преобразований в
стране явилось, во-первых, укрепление негосударственного сектора экономики:
увеличение объемов и разнообразия частной собственности физических и
юридических лиц. При этом важное значение имеют продолжающаяся приватизация
государственного жилого фонда, развитие рынка недвижимости и ипотечного
кредитования жилищного строительства.
Во-вторых, отсутствие гарантий государственного соцстрахования и
соцобеспечения восполняется различными видами личного страхования. Если в
сознании советского человека страхование не фигурировало как обязательный
компонент организации жизни, то сейчас границы недооценки его сужаются.
Здесь же надо отметить снятие известных запретов на общение между людьми
разных стран. Теперь казахстанцы во много раз чаще, чем несколько лет
назад, выезжают за рубеж, что, в свою очередь, требует увеличения и
совершенствования страховых услуг.
В-третьих, установление равноправных отношений между суверенной РК и
другими государствами и ее интеграция в мировую экономику. В Послании
Президента народу Казахстана К конкурентоспособному Казахстану,
конкурентоспособной экономике, конкурентоспособной нации! от 19 марта 2004
г. обозначены задачи по выходу отечественного бизнеса на мировые рынки,
обеспечению конкурентоспособности национальной экономики и активизации
вступления Казахстана в ВТО. Применительно к сфере страхования вступление
страны в ВТО предопределяет развитие взаимоотношений казахстанского и
международного страховых рынков. При этом основная цель - наращивание
инвестиционного потенциала страхового рынка, его использование в интересах
экономики Казахстана. Среди других задач, названных в Послании: новая
жилищная политика, последовательное улучшение социального обеспечения,
работа по повышению социальной защиты госслужащих, развитие добровольного
медицинского страхования.
Сказанное выше позволяет, как никогда раньше, судить о насущности
вопросов страхования, естественно, требующих качественного юридического
разрешения. Закономерно звучит констатация из Послания Главы государства,
когда он говорит об отдельно взятом секторе экономики: Считаю, что с
принятием Закона Об обязательном страховании в растениеводстве полностью
сформирована основная законодательная база аграрного сектора.
1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
1.1. Понятие и признаки договора страхования
Страхование начиналось как форма защиты от всякого рода вредоносных
событий, приносящих ущерб имуществу или вред личности застрахованного. По
мере возникновения новых форм страхования, получивших название страхование
жизни, в качестве страхового случая стали обозначать также событие,
лишенное признака вредоносности (к примеру, страхование к бракосочетанию,
когда в качестве страхового случая выступает вступление в брак, страхование
на дожитие, где страховой случай - достижение определенного возраста, или
просто окончание срока действия договора).
В силу того, что страховые случаи, не приносящие вреда, не отвечают
теории возмещения вреда, в юридической литературе есть мнение, что такое
страхование - даже не страхование. Например, Ю.Б. Фогельсон, комментируя
норму ГК РФ, указывает: Тот факт, что в ст. 934 ГК отсутствует требование
о вреде, как обязательном атрибуте события, на случай наступления которого
производится личное страхование, не означает, что по договору личного
страхования можно страховать на случай наступления событий, не причиняющих
вред. Требование о возможном вреде, как необходимом элементе страхования,
выдвигается в этом случае не законодательством, а доктриной, поскольку
страхование на случай событий, не приносящих вред, лишает страхование его
защитной функции (нет вреда - не от чего защищать) и превращает его в чисто
спекулятивную операцию.[2] Есть авторы, которые не отрицают в данном
случае страхование, но при этом отождествляют страховой случай только с
негативными последствиями Своеобразным представляется высказывание А.
Манэса по поводу страховых случаев при страховании жизни, когда он пишет,
что такого рода страховое событие вовсе не должно быть несчастным случаем.
Оно может в житейском смысле рассматриваться даже как счастье (например,
продолжительность жизни свыше предполагаемого возраста, замужество дочери,
рождение ребенка и т.п.). Но, конечно, все эти события требуют
имущественных издержек или уменьшают доход, и в силу этого, косвенно или
односторонне, но все же причиняют имущественный ущерб.[3]
Надо сказать, что сторонники подобного изложения данного вопроса
имеются и в настоящее время. К.Е. Турбина подчеркивает: Представляется
бесспорным, что во всех договорах страхования жизни: на случай смерти,
дожития с выплатой ренты при выходе на пенсию, страхования от несчастных
случаев на случай постоянной утраты трудоспособности с выплатой пенсии по
инвалидности, - страховщиком компенсируется именно ущерб (вред),
причиненный имущественным интересам самого страхователя или
выгодоприобретателя.[4]
Мы поддерживаем казахстанского законодателя, который не относит
вредоносность к обязательному признаку всех видов страховых случаев, что
следует из Закона О страховой деятельности,[5] где в определении
страхования не содержится положения о том, что назначением страхования
выступает возмещение ущерба или вреда, причиненного страховым случаем (п. 1
ст. 4). Нет такого положения и в определении договора страхования (п. 1 ст.
803 ГК РК); не сказано о вредоносности в определении страхового случая (ст.
817 ГК РК).[6]
На этом трансформация понятия страховой случай не заканчивается,
затрагивая, казалось бы, такие бесспорные его признаки, как вероятность и
случайность. Связано это с практикой личного страхования, а именно с таким
его видом, который именуется согласно ст.809-1 ГК РК накопительным
страхованием. При накопительном страховании в качестве страхового случая
могут быть использованы события, лишенные признаков вероятности и
случайности. Например, окончание срока, на который заключен договор. Такого
рода событие обязательно должно произойти в точно обозначенный договором
срок, о чем сторонам договора страхования заранее известно. Более того,
договор накопительного страхования выстраивается сторонами в расчете на
такой страховой случай.
Среди ученых по данному вопросу нет единого мнения. А.К. Шихов пишет:
По ряду видов страхования сберегательно-накопительного характера... срок
наступления страховых случаев известен....[7] Некоторые авторы посчитали,
что это противоречит как сущности самого страхования, так и понятию
страховой случай, который по определению должен быть случайным. К
примеру, Ю.Б. Фогельсон указывает, что важнейшим условием предоставления
страховой защиты является вероятностный, случайный характер события, на
случай наступления которого производится страхование, а договор, в котором
это условие не соблюдено, ничтожен. Для того чтобы договор страхования был
действительной сделкой, - продолжает автор, -необходимо, чтобы при
заключении договора обе его стороны находились в добросовестном неведении
относительно наступления страхового случая, т.е. не знали и не должны были
знать о том, что страховой случай уже наступил, о том, что он обязательно
наступит или о том, что он в принципе не может наступить.[8]
Ранее приведенное мнение А.А. Иванова о нейтральных рисках в
страховании, тем не менее, не позволило ему пересмотреть положение о том,
что все договоры страхования должны непременно содержать рисковый элемент.
В частности, он пишет, что в накопительных договорах страхования выплата
производится всегда, поскольку один из указанных в них рисков неизбежно
превратится в страховой случай. В то же время накопительные договоры всегда
должны содержать рисковый элемент, в противном случае они не могут быть
отнесены к договорам страхования. Рисковый элемент при накопительном
страховании состоит в том, что в договоре обязательно должны быть указаны
такие риски, которые способны воплотиться в страховых случаях далеко не
всегда, но если это происходит, выплата должна произойти раньше, чем это
предусмотрено накопительными условиями.[9]
Приведенные авторы говорят о рисковом элементе в страховых операциях,
а значит его непременных признаках, которые среди других характеризуют
риск: вероятности и случайности. По нашему мнению, такой подход не
раскрывает природы и назначения события, рассматриваемого в качестве
страхового случая при накопительном страховании.
Договор страхования жизни заключается на случай дожития до
определенной календарной даты (безрисковое событие), но оговаривается, что
если страхователь умрет раньше предусмотренного договором срока (рисковое
событие), то выгодоприобретатель получит страховую выплату в каком-то ином
размере. Если страхователь дожил до оговоренного договором срока, то он
должен получить причитающуюся ему страховую выплату, как это было
предусмотрено условиями договора. Из этого следует, что дожитие до
определенного возраста - страховой случай. Если событие, при наступлении
которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату,
не считать страховым случаем, значит, возможна конструкция договора
страхования без внедрения в нее страхового случая, что, как говорилось
ранее, недопустимо.
Страховое законодательство Республики Казахстан понимает под страховым
случаем событие, с наступлением которого договор страхования
предусматривает осуществление страховой выплаты (п. 1 ст.817 ГК РК), а,
говоря о признаках страхового случая, пункт 3 данной статьи устанавливает,
что событие, рассматриваемое в качестве страхового случая, должно обладать
признаками вероятности и случайности его наступления, за исключением
событий, которые могут быть предусмотрены по договору накопительного
страхования. Закон О страховой деятельности также определяет, что при
страховании, которое Гражданский кодекс относит к накопительному, в
качестве страхового случая могут быть использованы события, лишенные
признаков вероятности и случайности (п.п.1,2 ст.7 Закона о страховании).
Предусмотренная законодательством возможность существования разных по
своей природе страховых случаев, изучение видов страхования неизбежно
подводят к вопросу деления страховых случаев на рисковые, которые являются
носителями признаков вредоносности, вероятности и случайности их
наступления, и безрисковые, лишенные указанных признаков. При этом является
существенным, что понятие страховой случай независимо от его характера
структурированно и устойчиво для договора.
Надо сказать, что с учетом множества оснований и элементов страхового
правоотношения трудно привести перечень обстоятельств, совместное
исследование которых могло бы быть положено в основу классификации
страхового случая. Однако классификация, по которой страховые случаи
делятся на рисковые и безрисковые очевидна. Отсутствие на сегодняшний день
деления страховых случаев на рисковые и безрисковые привело к ошибке
законодателя в отношении страхового случая при имущественном страховании: в
ст.809 ГК РК не прописан признак его вредоносности. Но этот признак
обязателен для страховых случаев при имущественном страховании и при тех
видах личного страхования, которые связаны с возмещением вреда,
причиненного жизни и здоровью страхователя (застрахованного). К примеру,
договор страхования от несчастного случая представляет разновидность
рискового личного страхования.
Резюмируя сказанное, можно утверждать, что помимо рискового
страхования существует безрисковое, основанное на иной конструкции
страхового случая, значительно отличающегося от того события, которое
предусматривается в качестве страхового случая при рисковом страховании.
Поэтому в соответствии с обозначенной в работе классификацией страховых
случаев страхование делится на рисковое и безрисковое.[10] Примером
последнего является такой вид страхования жизни, как страхование на
дожитие, при котором страховым случаем выступает срок окончания действия
договора.
Литература, как правовая, так и экономическая, осторожна в признании
термина безрисковое страхование, хотя и интерпретирует безрисковое
страхование в качестве противоположного рисковому. Ю.Б. Фогельсон
указывает: Накопительное страхование жизни занимает в личном страховании
особое место. Для того чтобы подчеркнуть различие, все остальные виды как
личного, так и имущественного страхования называют рисковыми.[11] В свою
очередь, А.К. Шихов пишет: Кроме рисковых договоров страхования имеются
еще договоры накопительно-сберегательного страхования. По этим договорам
страховщик в любом случае, исполняя свое обязательство, выплачивает
страховую сумму или так называемую выкупную сумму страхователю
(выгодоприобретателю).[12] Со своей стороны, считаем, что доказательством
существования безрискового страхования стало деление в литературе договоров
страхования на рисковые и накопительные (сберегательные). ГК РК употребляет
в данном случае термины ненакопительное страхование и накопительное
страхование (ст. 809-1).
Договор страхования относят к двусторонним, взаимным, возмездным и
срочным договорам. Проанализируем указанные признаки.
Согласно п. 1 ст.378 ГК РК договор - соглашение двух или нескольких
лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и
обязанностей, и в соответствии с п. 2 названной статьи к нему применяются
правила о дву- и многосторонних сделках. Договор страхования является
двусторонней сделкой, где каждая из сторон - страховщик и страхователь
-носитель прав и обязанностей.
Двусторонний характер договора страхования не меняет такая форма
страхования, как сострахование, когда объект страхования может быть
застрахован по одному договору страхования совместно несколькими
страховщиками: имеет лишь место множественность лиц в обязательстве на
стороне страховщика при условии их солидарной ответственности. Двусторонним
является договор страхования и при перестраховании, т.к. перестраховщики не
являются стороной в основном договоре страхования.
Заключение договора страхования в пользу третьего лица, в качестве
которого выступает выгодоприобретатель, также не превращает договор
страхования в многостороннюю сделку, поскольку выгодоприобретатель не
является стороной в данном договоре. Не является им и застрахованный, т.е.
лицо, чей имущественный интерес выступает объектом страхования.
Не станет многосторонним договор страхования, посредством которого
осуществляется коллективное страхование, когда по одному договору
одновременно страхуются несколько лиц (например, страхование работодателем
своих работников). Данный договор будет договором в пользу третьего лица,
где страхователь - как сторона по договору - один, а застрахованных
(третьих лиц) может быть много.
Договорные отношения в страховании являются взаимными: обе стороны
договора - страхователь и страховщик - имеют взаимные права и обязанности.
Страхователь обязан уплачивать страховую премию в размере, порядке и
сроки, установленные договором страхования, информировать страховщика о
состоянии страхового риска, уведомить страховщика о наступлении страхового
случая и т.д. В то же время он имеет право на сокращение размера страховой
премии при уменьшении степени страхового риска, на получение страховой
выплаты при наступлении страхового случая, на тайну страхования и т.п.
Страховщик обязан обеспечить тайну страхования, при наступлении
страхового случая осуществить страховую выплату, возместить страхователю
расходы, произведенные им для уменьшения убытков при страховом случае и
т.д. Одновременно он имеет право на получение страховой премии, право
давать указание страхователю о проведении мероприятий, направленных на
уменьшение вреда от страхового случая, которые страхователь обязан
исполнять и др.
В правовой литературе существует общепризнанное мнение о том, что по
своей юридической природе договор страхования является возмездным
договором.
Страхование - платная категория, что вытекает из экономической
сущности страхования, где страховые премии - источник формирования
страховых резервов страховщика, за счет чего он производит страховые
выплаты.
Платой за страхование является страховая премия страхователя, которую
он должен внести страховщику по договору или в силу закона. Поэтому
очевидно, что именно она выступает имущественным предоставлением
страхователя. ГК РК в п.1 ст.384 раскрывает понятие возмездного договора
следующим образом: Договор, по которому сторона должна получить плату или
иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является
возмездным, т.е. возмездность договора определяется через встречность.
После внесения изменений Законом от 18 декабря 2000 г.[13] ГК РК, раскрывая
содержание понятия страховая премия, устанавливает, что это сумма денег,
которую страхователь обязан уплатить страховщику за принятие последним
обязательства произвести страховую выплату... (п.1 ст.818). Отсюда
следует, что встречным предоставлением страховщика является обязательство
произвести страховую выплату. Со своей стороны, отметим, что это
обязательство возникает лишь тогда, когда произойдет страховой случай. Нет
страхового случая - не должно быть страховой выплаты, если, разумеется, не
принимать во внимание страховое законодательство РК, которое, как
отмечалось раньше, говорит о событиях иных, чем страховой случай.
А.А. Иванов полагает, что возмездность договора страхования
заключается в том, что страхователь уплачивает страховую премию, а
страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии
последнего производит страховую выплату. При этом он пишет: Договор
страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не
наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное
удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой
выплаты.[14] Такое решение вопроса предопределяет: возмездность договора
страхования состоит в том, что страховщик за плату принимает на себя некий
риск, который лежит на страхователе, а сам договор знаменует собой переход
риска наступления страхового случая со страхователя на страховщика, с чем,
на наш взгляд, согласиться нельзя.
Страхование не способно перенести риск, к примеру, сгорания офиса,
принадлежащего страхователю, на офис, принадлежащий страховщику. Но, если
застрахованное строение сгорит, страхователь получит страховую выплату,
которую может потратить на приобретение нового офиса. Это означает, что
имущественный интерес страхователя как объект страхования находился под
страховой защитой страховщика.
Анализ показывает, что страховщик должен произвести не только
страховую выплату, а возместить страхователю расходы, произведенные им для
уменьшения убытков при страховом случае, а также произвести выплаты
превентивного характера. В своем сочетании названные выплаты определяют
материальное содержание (материальный аспект) понятия страховая защита.
Помимо материального аспекта страховая защита имеет юридический аспект,
выражающийся в наличии страхового обязательства, и психологический,
выражающийся в обретении страхователем чувства защищенности,[15] что в
синонимическом смысле расценивается как чувство охраняемого у страхователя,
основанное на уверенности в завтрашнем дне.
В настоящее время категория страховая защита мало представлена в
правовых нормах, однако широко используется в научной литературе. Как
правило, в литературе понятие страховой защиты освещается с позиции риска.
Например, Ю.А. Сплетухов и Е.Ф. Дюжиков пишут: ...под страховой защитой
понимается общественная категория, отражающая совокупность отношений,
связанных с недопущением наступления неблагоприятных событий, носящих
случайный характер, преодоление отрицательных последствий их воздействия и
возмещением потерь, наносимых ими.[16]
Страхователь, прежде всего, платит не за страховую выплату, которой
может и не быть, а за приобретение чувства безопасности, уверенности,
основанного на готовности страховщика в нужный момент прийти к нему на
помощь, к чему страховщика подвигнет соответствующая юридическая
обязанность. В этом состоит одна из главных побудительных причин, по
которой страхователь организует для себя или застрахованного страховую
защиту (разумная предусмотрительность). В обоснование данного вывода,
добавим, что текущее состояние потенциального страхователя и некое его
идеальное состояние по поводу предмета страхования отличаются. Разрыв между
ними вызывает определенное беспокойство и стремление его ослабить. Поэтому,
заключая договор страхования, страхователь снимает с себя эмоциональное
напряжение (или приобретает уверенность). Это сродни ситуации, когда за
охрану офиса собственник платит работнику, ее обеспечивающую, заработную
плату не только за работу, но и за приобретенное спокойствие в отношении
сохранности своего имущества.
В теории страхования обозначен следующий тезис: Соединение
объективных фактов и субъективных представлений служит основой для принятия
решения о страховании.[17] Восприятие понятия страховая защита - это
форма психологического отражения положительной действительности.
Встречное предоставление страховщика - страховая защита приобретается
страхователем с момента вступления договора страхования в действие, а не с
момента наступления страхового случая. На этот счет есть прямое указание ГК
РК: Период действия страховой защиты совпадает со сроком действия
договора, если договором или законодательными актами об обязательном
страховании не предусмотрено иное (п.3 ст.827). Исследуемая норма
характеризует страховую защиту: в полном объеме гарантируемая страхователю
страховая защита начинает реализовываться для него с момента наступления
страхового случая, а до этого момента страхователь защищен юридически и
морально.
Необходимо также отметить, что возмездность договора страхования
коренится в таком признаке страхового отношения, как его эквивалентность.
В литературе отмечается: Возмездность не означает и даже не
предполагает в виде общего правила непременно эквивалентного предоставления
обеих сторон.[18] А.А. Иванов развивает эту мысль: Обязанность
страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу и далеко не
во всех договорах страхования, а лишь при наступлении страховых случаев.
Соответственно, страховщик в одних случаях получает доход на
неэквивалентной основе, а в других - должен произвести выплату, размеры
которой существенно превышают полученное им вознаграждение.[19]
Завершая рассмотрение вопроса о возмездности договора страхования,
необходимо заключить:
встречному предоставлению страхователя в виде страховой премии
соответствует встречное предоставление страховщика в виде страховой защиты,
имеющей свою материальную, юридическую и психологическую составляющие,
взаимосвязанные друг с другом. Таким образом, страховая премия и страховая
защита являются взаимно корреспондирующими обязанностями сторон договора
страхования;
страховая защита возникает с момента начала действия договора страхования,
если иные сроки действия страховой защиты не предусмотрены договором или
законодательством, и длится (причем вне зависимости от страхового случая)
до момента окончания действия договора;
эквивалентность страхового отношения выражается в соотношении платы за
страхование со стоимостью страховой защиты, приобретенной страхователем.
Определение страховой премии, содержащееся в п.1 ст.818 ГК РК,
сводится к тому, что это сумма денег, которую страхователь обязан уплатить
страховщику за принятие последним обязательства произвести страховую
выплату страхователю (выгодоприобретателю) в размере, определенном
договором страхования или аннуитета. В определении, несмотря на его
краткость, допущено три неточности.
Во-первых, страховая премия платится не за обязательство страховщика
(точнее - обязанность) произвести страховую выплату. Страховая премия
платится за страховую защиту, которая в своем материальном выражении
включает в себя:
собственно страховую выплату (п.1 ст.803 ГК);
выплаты, производимые в порядке проведения превентивных мероприятий по
предупреждению страховых случаев, если они предусмотрены договором. Эти
выплаты могут производиться вне зависимости от страхового случая;
выплаты, осуществляемые страховщиком в порядке возмещения расходов
страхователя (застрахованного), которые были им произведены в целях
предотвращения или уменьшения убытков от страховых случаев. В этом случае
применяются императивные нормы ст. 829 ГК РК;
компенсацию ущерба в натуральной форме (п.6 ст.820 ГК РК). В ряде стран
страховые компании, производя страхование автомобилей, осуществляют
компенсацию ущерба путем ремонта застрахованного автомобиля, для чего имеют
в своей структуре собственные мастерские; на практике применяется замена
поврежденного автомобиля на новый.
Во-вторых, в определении утверждается, что страховая выплата
выплачивается в размере, определенном договором страхования или
аннуитета. Если воспринимать этот текст буквально, то получается, что
страховая выплата может иметь место не только по договору страхования, но и
по договору, который договором страхования не является, о чем
свидетельствует разделительный союз или. Подчеркнем, что страховая
выплата - исключительная принадлежность договора страхования: ни по одному
другому гражданско-правовому обязательству такая выплата не осуществляется.
Кроме того, согласно ГК РК договор аннуитета представляет собой
разновидность договора страхования (п. 3 ст. 809-1).
В-третьих, страховая выплата обусловлена (принципиальный момент)
наступлением страхового случая: без него страховой выплаты быть не может,
но это положение не получило своего отображения в рассматриваемом
определении.
Согласно п.1 ст.820 ГК РК страховая выплата определяется как сумма
денег, выплачиваемая страховщиком страхователю (выгодоприобретателю) при
наступлении страхового случая либо при наступлении срока, определенного в
договоре накопительного страхования.
Продолжая характеристику признаков договора страхования, следует
сказать, что договор страхования является срочным договором.
Законодатель условие о сроке действия договора относит к существенным
условиям договора страхования (пп. 7 п. 1 ст. 826 ГК РК). Договор
страхования будет срочным даже в случае, если производство страховой
выплаты (т.е. исполнение договора) при личном страховании продлится до
смерти застрахованного лица. В связи с этим в практике страхового дела
выделяют понятие страховой срок или срок страхования, т.е. период
времени, в течение которого происшедший страховой случай порождает
обязанность страховщика по страховой выплате и в течение которого
страхователь обязан выплачивать страховую премию.
Страховой срок (срок страхования) следует отличать от срока исполнения
страховщиком своей обязанности по страховой выплате. Данные сроки могут не
совпадать. Например, договор личного страхования заключен на срок пять лет
(страховой срок). Условиями этого договора было предусмотрено, что если в
течение пяти лет страхователь погибнет, то страховщик будет выплачивать
страховую премию (в форме аннуитета) ребенку данного страхователя до
достижения им совершеннолетия. Последний срок составит срок исполнения
страховщиком обязанности по страховой выплате, т.е. договор страхования
будет действовать до тех пор, пока страховщик полностью не исполнит своего
обязательства по страховой выплате.
По мнению ряда авторов договор страхования является условной
сделкой.[20] Мнение о договоре страхования как условной сделке основано на
том, что производство страховой выплаты поставлено под условие - произойдет
страховой случай или нет, что рассматривается в качестве отлагательного
условия.
Согласно п.1 ст.150 ГК РК сделка считается совершенной под
отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и
обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого
неизвестно, наступит оно или нет. Но права и обязанности сторон договора
страхования возникают с момента его заключения, а не с момента наступления
страхового случая. Основная обязанность страхователя (уплата страховой
премии) не зависит от того, наступит страховой случай или не наступит. Она
носит безусловный характер.
Кроме того, обстоятельство, при котором сделка считается условной, как
указывают казахстанские ученые, должно иметь характер дополнительного
элемента сделки, т.е. сделка может быть совершена и без такого условия.
Иначе говоря, данное обстоятельство может быть оговорено в договоре в
качестве его условия, но может и не оговариваться. Однако договор
страхования невозможен без условия о страховом случае. Обязательство по
страхованию невозможно без условия о страховом случае, который является его
необходимым условием. Наличие условия о страховом случае является
императивным требованием закона, в силу чего это условие приобретает
значение основного элемента любого обязательства по страхованию. Помимо
этого, обстоятельство, которое придает сделке условный характер, всегда
относится к тем видам обстоятельств, в отношении которых неизвестно,
наступит оно или нет.
Следует различать условные сделки и сделки, предусматривающие
наступление того или иного правового результата в зависимости от
обстоятельства, которое может наступить или не наступить в будущем. Договор
страхования (если он рисковой) относится ко второму виду сделок - он ставит
наступление правового результата в виде страховой выплаты в зависимость от
того, произойдет страховой случай или нет.
Таким образом, условным является не договор страхования, а обязанность
страховщика по страховой выплате, да и то лишь тогда, когда страхование
является рисковым: в рисковых обязанностях лишь предмет обязанности, т.е.
содержание обязанного поведения, зависит от события.[21] При безрисковом
договоре страхования, как сказано выше, страховая выплата носит безусловный
характер.
1.2. Форма договора страхования
Договор страхования должен отвечать общим условиям действительности
сделок, предусмотренным гражданским законодательством РК (ст. 394 ГК РК).
Кроме того, законодательно установлены специальные требования к форме
договора страхования: он заключается в простой письменной форме под угрозой
недействительности договора (п. 3 ст. 825 ГК РК). Как говорит Ю.Г. Басин,
если законом к требованию письменной формы добавлена фраза о том, что
нарушение формы влечет недействительность сделки, она при нарушении формы
не будет иметь никакой юридической силы, хотя бы стороны не отрицали факта
ее заключения. Поэтому в данном случае применимы общие последствия
нарушения обязательных требований к сделке - ее недействительность с
вытекающим отсюда правом участника (или участников) сделки требовать
возврата всего, что он передал по сделке другому участнику, и возмещения
убытков, причиненных невозвратом или неполным (ненадлежащим) возвратом.
Пункт 1 ст. 825 ГК РК устанавливает, что договор страхования может
быть заключен путем: составления сторонами одного документа - достаточно
традиционного для гражданского права способа оформления договорных
отношений; присоединения страхователя к типовым условиям (правилам
страхования), разработанным страховщиком в одностороннем порядке (договор
присоединения), и выдачи страховщиком страхователю страхового полиса
-наиболее распространенного на практике способа заключения договора
страхования; иным способом, позволяющим документально подтвердить наличие
волеизъявления сторон на заключение договора и достижения ими соглашения по
всем существенным его условиям (ст.ст. 152 и 393 ГК РК). Здесь речь идет об
обмене документами, каждый из которых подписывается стороной, от которой он
исходит, к чему приравнивается обмен письмами, телеграммами,
телефонограммами, телетайпограммами, факсами или иными документами,
определяющими субъектов и содержание их волеизъявления (п.3 ст.152 ГК РК).
В силу более широкого распространения на практике рассмотрим
предусмотренный ГК РК способ заключения договора страхования: присоединение
страхователя к типовым условиям (правилам страхования), разработанным
страховщиком в одностороннем порядке (договор присоединения), о чем
страхователю выдается страховой полис. Данная форма договора страхования
возникла в результате внесения изменений в ГК РК в 2003 г. Ранее
присоединение к правилам страхования и страховой полис рассматривались в
качестве самостоятельных форм договора.
В настоящее время роль и правовое значение правил страхования
существенно изменились, т.к. они разрабатываются и утверждаются
страховыми организациями, являющимися негосударственными (частными)
субъектами. B.C. Белых и И.В. Кривошеее, во-первых, полагают, что, принимая
их, страховые организации осуществляют правотворческую деятельность, во-
вторых, называют их подзаконными актами: В иерархии правовых актов,
регулирующих страховую деятельность, акты локального действия должны
подчиняться актам более высокого ранга, не противоречить им.[22]
Деятельность страховых организаций по разработке и принятию
правил страхования не может рассматриваться в качестве
правотворческой (нормотворческой), а сами правила не могут быть признаны
правовыми актами, имеющими обязательное значение для страхователей.
В продолжение вопроса правовой природы правил страхования рассмотрим
насколько правила обязательны для страховщика и страхователя, и могут ли
стороны, заключая договор страхования, отступить от указанных правил. От
ответа зависит решение другого вопроса: является договор страхования
публичным или нет. Предоставление сторонам права отступления от правил
означает несоблюдение одного из основных условий публичного договора -
страхование всех на одних и тех же условиях. Страховое законодательство РК
не только не содержит указания на публичность договора страхования, но в п.
4 ст. 825-1 ГК РК прямо указывает на возможность заключения договора на
иных условиях, чем это предусмотрено правилами страхования. При этом данная
норма содержит оговорку о том, что при повторении дополнительных условий,
не предусмотренных правилами, более чем три раза страховщик обязан их
изменить, что, на наш взгляд, совершенно излишне.
Закон О страховой деятельности в статье 3 устанавливает, что
правила страхования - документ страховой организации, определяющий условия
осуществления страхования по определенному виду страхования. Такая оценка
правового значения правил страхования, на наш взгляд, спорна. В связи с
этим мы разделяем мнение Д.Т. Сауранбекова, который отмечает, что Законом
РК О страховой деятельности правила страхования называют определяющими
условия по определенному виду страхования, т.е. документ призван установить
все условия страхования с максимальной точностью. Соответственно, для
страхователя и страховщика, заключивших договор любым из способов, правила
страхования будут носить определяющий характер. Вместе с тем, помимо
присоединения к правилам страхования Гражданским кодексом предусматриваются
и другие способы письменного заключения договора страхования, которые
наиболее распространены на практике. Это:
1) составление сторонами одного документа (то есть составление
обычного письменного договора);
2) выдача страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю)
страхового полиса.[23].
Считается, что во-первых, определять условия осуществления страхования
(предписывать сторонам - страховщику и страхователю, на каких условиях
осуществлять страхование) может лишь тот акт, который является правовым, а
значит обязательным для обеих сторон, каким правила страхования не
являются.
Во-вторых, условия страхования определяются не правилами страхования,
как это утверждается в приведенном выше определении, а договором
страхования, т.е. соглашением страховщика и страхователя. Подчеркнем, что
правила страхования, разработанные страховой организацией в одностороннем
порядке, приобретают значение условий страхования, обязательных для обеих
сторон, лишь тогда, когда они приобретут характер договорных условий. Для
этого существует конструкция такого договора, как договор присоединения.
В соответствии с п. 1 ст. 389 ГК РК договор присоединения - договор,
условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных
стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как через
присоединение к предложенному договору в целом. Договор присоединения
отличается от других видов договоров процедурой его заключения. Если
обычный договор заключается путем обмена письмами, согласования условий
договора, то условия договора присоединения вырабатываются одной стороной и
определяются в стандартных формах (бланк, формуляр и т.п.). Другая сторона
не может вносить в договор никаких изменений. Если она это сделает, договор
перестает быть договором присоединения и превращается в обычный договор.
Применительно к договору страхования роль стандартной формы выполняют
типовые условия (правила страхования). Механизм заключения договора
страхования в данном случае выглядит следующим образом.
Волеизъявление страховщика выражено разработанными им в одностороннем
порядке правилами страхования, волеизъявление страхователя - в готовности к
договорным отношениям на этих условиях. Их взаимное согласие приобретает
характер соглашения сторон, вследствие чего условия правил страхования из
одностороннего акта страховщика трансформируются в договор как двусторонний
акт страховщика и страхователя.
В-третьих, стороны своим соглашением могут заключить договор на
условиях, отличающихся от тех, которые предусмотрены правилами, т.е.
частично откорректировать их, что вполне допустимо и правомерно. В п. 4 ст.
825-1 ГК РК оговаривается возможность заключения договора на иных условиях,
чем это предусмотрено правилами страхования. В соответствии с названной
нормой по соглашению между страхователем и страховщиком на основании
правил страхования могут быть заключены договоры страхования,
предусматривающие дополнительные условия, определяемые при заключении
договора страхования.
В-четвертых, стороны даже при наличии у страховщика разработанных
правил вообще могут не обращаться к ним, а заключить договор иным путем
(например, подписанием единого документа), что прямо предусмотрено п.2
ст.825 ГК РК, устанавливающим, что форма договора может определяться
соглашением сторон.
Использование правил страхования - не обязанность, а право сторон
договора страхования. Следует подчеркнуть, что правила страхования не
являются обязательными не только для страхователя, но и для самого
страховщика.
В качестве обобщения необходимо сказать, что правила страхования
утверждаются самим страховщиком и становятся документом, регулирующим
страховое отношение лишь в том случае, если они внедрены в конструкцию
договора страхования на основе соглашения сторон. Отсюда - правила
страхования не могут быть квалифицированы в качестве акта, определяющего
условия страхования, и страховая организация может осуществлять свою
деятельность без составления правил страхования на основе иной
документации.
Надо сказать, что в результате внесения Законом от 10 июля 2003 г.
изменений в Закон О страховой деятельности и ГК РК для получения лицензии
на право осуществления страховой деятельности более не требуется
представлять правила страхования в государственный уполномоченный орган, в
чем видится определенный позитив: с учетом приведенных доводов
представляется логичным, почему необходимо было отменить положение, на
основании которого лицензирование могло иметь место только при
предоставлении правил.
В настоящее время законодательство предусматривает согласование правил
страхования с уполномоченным органом. На основании п.1 ст.825-1 ГК РК
правила страхования разрабатываются страховщиком и подлежат согласованию с
уполномоченным государственным органом в случаях, установленных
законодательными актами Республики Казахстан. Поскольку ГК РК не
оговаривает, в каких случаях законодательный акт может установить
обязанность согласования страховщиком правил, полагаем, что это может иметь
место при любых видах страхования. Поэтому возникают следующие вопросы: на
каком этапе должно произойти согласование: в момент получения лицензии или
при наличии лицензии; каково правовое значение акта согласования? Хотя по
действующему законодательству для получения лицензии, как сказано выше, не
требуется представление правил надзорному органу, но по своей сути
согласование выступает дополнительным административным актом, входящим в
систему разрешительных мер при допущении страховой организации к
осуществлению определенного вида страхования. Можно предположить, что
несогласие уполномоченного органа с правилами страхования повлечет за собой
для потенциального страховщика запрет на осуществление данного вида
страхования.
В законодательной регламентации о представлении правил на согласование
в уполномоченный орган усматривается только проверка того, насколько
заявитель готов к осуществлению страховой деятельности с точки зрения
законности оформления договора страхования. Другого назначения в
представлении указанных правил не может быть, поскольку государственный
уполномоченный орган не наделен компетенцией регулирования страховых
отношений путем утверждения тех правил, которые страховая организация будет
использовать в своей деятельности.
В целом, следует признать, что то значение, которое придает
законодательство правилам страхования, свидетельствует о неверном понимании
сути договора страхования и правового значения правил страхования. В
частности, допускается путаница в понятиях договор страхования (п. 1 ст.
803 ГК) и форма договора страхования (п. 1 ст. 825 ГК) , из чего следует,
что договор страхования и правила страхования - две самостоятельные и
различные правовые конструкции. Но, являясь соглашением сторон, договор
страхования может быть оформлен как документом, именуемым договор
страхования, так и путем присоединения к правилам страхования. То и другое
являются технической документацией, относящейся к форме договора
страхования. Таким образом, правила страхования - это элемент документации,
наряду с другими документами участвующий в оформлении договора страхования.
Правила страхования представляют собой односторонний акт страховой
организации, относящийся к её оферте или к вызову на оферту в процессе
заключения договора страхования.
Понятие полис для обозначения договора используется только в
страховании. М.Я. Шиминова утверждает, что страховой полис сочетает в себе
значение документа, который придает договору письменную форму, выражает
согласие страховщика на предложение страхователя заключить договор
страхования и служит доказательством заключения страхового договора.[24]
Однако нужно добавить, что если страховой полис содержит все условия
страхования, то он вполне может выступить в качестве формы договора
страхования. Именно это имелось ввиду в п.1 ст.825 ГК РК, когда до внесения
изменений Законом от 10 июля 2003 г. в ней говорилось о страховом полисе
как самостоятельной форме договора страхования.
В настоящее время страховое законодательство РК за страховым полисом
признает одну функцию - быть свидетельством того, что страхователь
страхуется на условиях присоединения к тем правилам страхования, которые
разработаны страховщиком. В то время как в зарубежной практике страховые
полисы используются ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
ЦЕНТРАЛЬНО-АЗИАТСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ
ЮРИДИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ
Кафедра юридических дисциплин
ДИПЛОМНАЯ РАБОТА
На тему: ПОНЯТИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЕ И
ВИДЫ СТРАХОВАНИЕ
Специальность: 050301 - юриспруденция
Выполнил: студент 3 курса сс
заочного отделения Отарбаев Н.Д.
Специальность: юриспруденция
Научный уководитель:__________
____ _____________ 2010 г.
Допускается к защите:
Зав. кафедрой
________________________
_________________2010 г.
Алматы 2010 г.
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . 3
1 ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
1.1. Понятие и признаки договора страхования ... ... ... ... ... ... ... .. 5
1.2. Форма договора страхования ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...15
2. ВИДЫ ДОГОВОРОВ СТРАХОВАНИЯ
2.1. Классификация договоров страхования ... ... ... ... ... ... ... ... ..24
2.2. Договоры добровольного и обязательного страхования ... ... ... 27
2.3. Договор имущественного страхования ... ... ... ... ... ... ... ... . 32
2.3.1. Договор страхования предпринимательского риска и гражданско-
правовая ответственность страхования ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. 37
2.4. Договор личного страхования ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . 54
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. 57
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ... ... ... ... ... . 59
ВВЕДЕНИЕ
Вопросы совершенствования социального занимают сегодня приоритетное
положение в системе реформирования законодательства Республики Казахстан.
Такая приоритетность определяется прежде всего, стратегией развития
Казахстана до 2030 года. При этом следует отметить, что модель
реформирования системы страхования, в том числе и социального, выбранная
нашим государством, значительным образом отличается от аналогичных моделей
других стран – участников СНГ.[1]
Страхование играет важную роль в жизнедеятельности современного
общества. Будучи элементом рыночной экономики, оно активно используется для
решения экономических и социальных задач: посредством страхования
обеспечиваются защита производительных сил общества, а также защита самых
разнообразных имущественных интересов юридических лиц и граждан.
На постсоветском пространстве решающим моментом для развития рыночных
отношений в страховании явилась демонополизация страховой деятельности.
Если при государственной страховой монополии страхование предоставляло
чрезвычайно узкий спектр услуг, дополняющих систему государственного
социального обеспечения, то в условиях перехода к рынку оно приобрело
коммерческий характер, и, как следствие, в странах СНГ значительно выросло
число страховых организаций, страховых услуг, увеличивается объем страховых
операций и др.
Сегодня казахстанский страховой рынок имеет огромный потенциал.
Следствием финансовой стабилизации и углубления рыночных преобразований в
стране явилось, во-первых, укрепление негосударственного сектора экономики:
увеличение объемов и разнообразия частной собственности физических и
юридических лиц. При этом важное значение имеют продолжающаяся приватизация
государственного жилого фонда, развитие рынка недвижимости и ипотечного
кредитования жилищного строительства.
Во-вторых, отсутствие гарантий государственного соцстрахования и
соцобеспечения восполняется различными видами личного страхования. Если в
сознании советского человека страхование не фигурировало как обязательный
компонент организации жизни, то сейчас границы недооценки его сужаются.
Здесь же надо отметить снятие известных запретов на общение между людьми
разных стран. Теперь казахстанцы во много раз чаще, чем несколько лет
назад, выезжают за рубеж, что, в свою очередь, требует увеличения и
совершенствования страховых услуг.
В-третьих, установление равноправных отношений между суверенной РК и
другими государствами и ее интеграция в мировую экономику. В Послании
Президента народу Казахстана К конкурентоспособному Казахстану,
конкурентоспособной экономике, конкурентоспособной нации! от 19 марта 2004
г. обозначены задачи по выходу отечественного бизнеса на мировые рынки,
обеспечению конкурентоспособности национальной экономики и активизации
вступления Казахстана в ВТО. Применительно к сфере страхования вступление
страны в ВТО предопределяет развитие взаимоотношений казахстанского и
международного страховых рынков. При этом основная цель - наращивание
инвестиционного потенциала страхового рынка, его использование в интересах
экономики Казахстана. Среди других задач, названных в Послании: новая
жилищная политика, последовательное улучшение социального обеспечения,
работа по повышению социальной защиты госслужащих, развитие добровольного
медицинского страхования.
Сказанное выше позволяет, как никогда раньше, судить о насущности
вопросов страхования, естественно, требующих качественного юридического
разрешения. Закономерно звучит констатация из Послания Главы государства,
когда он говорит об отдельно взятом секторе экономики: Считаю, что с
принятием Закона Об обязательном страховании в растениеводстве полностью
сформирована основная законодательная база аграрного сектора.
1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
1.1. Понятие и признаки договора страхования
Страхование начиналось как форма защиты от всякого рода вредоносных
событий, приносящих ущерб имуществу или вред личности застрахованного. По
мере возникновения новых форм страхования, получивших название страхование
жизни, в качестве страхового случая стали обозначать также событие,
лишенное признака вредоносности (к примеру, страхование к бракосочетанию,
когда в качестве страхового случая выступает вступление в брак, страхование
на дожитие, где страховой случай - достижение определенного возраста, или
просто окончание срока действия договора).
В силу того, что страховые случаи, не приносящие вреда, не отвечают
теории возмещения вреда, в юридической литературе есть мнение, что такое
страхование - даже не страхование. Например, Ю.Б. Фогельсон, комментируя
норму ГК РФ, указывает: Тот факт, что в ст. 934 ГК отсутствует требование
о вреде, как обязательном атрибуте события, на случай наступления которого
производится личное страхование, не означает, что по договору личного
страхования можно страховать на случай наступления событий, не причиняющих
вред. Требование о возможном вреде, как необходимом элементе страхования,
выдвигается в этом случае не законодательством, а доктриной, поскольку
страхование на случай событий, не приносящих вред, лишает страхование его
защитной функции (нет вреда - не от чего защищать) и превращает его в чисто
спекулятивную операцию.[2] Есть авторы, которые не отрицают в данном
случае страхование, но при этом отождествляют страховой случай только с
негативными последствиями Своеобразным представляется высказывание А.
Манэса по поводу страховых случаев при страховании жизни, когда он пишет,
что такого рода страховое событие вовсе не должно быть несчастным случаем.
Оно может в житейском смысле рассматриваться даже как счастье (например,
продолжительность жизни свыше предполагаемого возраста, замужество дочери,
рождение ребенка и т.п.). Но, конечно, все эти события требуют
имущественных издержек или уменьшают доход, и в силу этого, косвенно или
односторонне, но все же причиняют имущественный ущерб.[3]
Надо сказать, что сторонники подобного изложения данного вопроса
имеются и в настоящее время. К.Е. Турбина подчеркивает: Представляется
бесспорным, что во всех договорах страхования жизни: на случай смерти,
дожития с выплатой ренты при выходе на пенсию, страхования от несчастных
случаев на случай постоянной утраты трудоспособности с выплатой пенсии по
инвалидности, - страховщиком компенсируется именно ущерб (вред),
причиненный имущественным интересам самого страхователя или
выгодоприобретателя.[4]
Мы поддерживаем казахстанского законодателя, который не относит
вредоносность к обязательному признаку всех видов страховых случаев, что
следует из Закона О страховой деятельности,[5] где в определении
страхования не содержится положения о том, что назначением страхования
выступает возмещение ущерба или вреда, причиненного страховым случаем (п. 1
ст. 4). Нет такого положения и в определении договора страхования (п. 1 ст.
803 ГК РК); не сказано о вредоносности в определении страхового случая (ст.
817 ГК РК).[6]
На этом трансформация понятия страховой случай не заканчивается,
затрагивая, казалось бы, такие бесспорные его признаки, как вероятность и
случайность. Связано это с практикой личного страхования, а именно с таким
его видом, который именуется согласно ст.809-1 ГК РК накопительным
страхованием. При накопительном страховании в качестве страхового случая
могут быть использованы события, лишенные признаков вероятности и
случайности. Например, окончание срока, на который заключен договор. Такого
рода событие обязательно должно произойти в точно обозначенный договором
срок, о чем сторонам договора страхования заранее известно. Более того,
договор накопительного страхования выстраивается сторонами в расчете на
такой страховой случай.
Среди ученых по данному вопросу нет единого мнения. А.К. Шихов пишет:
По ряду видов страхования сберегательно-накопительного характера... срок
наступления страховых случаев известен....[7] Некоторые авторы посчитали,
что это противоречит как сущности самого страхования, так и понятию
страховой случай, который по определению должен быть случайным. К
примеру, Ю.Б. Фогельсон указывает, что важнейшим условием предоставления
страховой защиты является вероятностный, случайный характер события, на
случай наступления которого производится страхование, а договор, в котором
это условие не соблюдено, ничтожен. Для того чтобы договор страхования был
действительной сделкой, - продолжает автор, -необходимо, чтобы при
заключении договора обе его стороны находились в добросовестном неведении
относительно наступления страхового случая, т.е. не знали и не должны были
знать о том, что страховой случай уже наступил, о том, что он обязательно
наступит или о том, что он в принципе не может наступить.[8]
Ранее приведенное мнение А.А. Иванова о нейтральных рисках в
страховании, тем не менее, не позволило ему пересмотреть положение о том,
что все договоры страхования должны непременно содержать рисковый элемент.
В частности, он пишет, что в накопительных договорах страхования выплата
производится всегда, поскольку один из указанных в них рисков неизбежно
превратится в страховой случай. В то же время накопительные договоры всегда
должны содержать рисковый элемент, в противном случае они не могут быть
отнесены к договорам страхования. Рисковый элемент при накопительном
страховании состоит в том, что в договоре обязательно должны быть указаны
такие риски, которые способны воплотиться в страховых случаях далеко не
всегда, но если это происходит, выплата должна произойти раньше, чем это
предусмотрено накопительными условиями.[9]
Приведенные авторы говорят о рисковом элементе в страховых операциях,
а значит его непременных признаках, которые среди других характеризуют
риск: вероятности и случайности. По нашему мнению, такой подход не
раскрывает природы и назначения события, рассматриваемого в качестве
страхового случая при накопительном страховании.
Договор страхования жизни заключается на случай дожития до
определенной календарной даты (безрисковое событие), но оговаривается, что
если страхователь умрет раньше предусмотренного договором срока (рисковое
событие), то выгодоприобретатель получит страховую выплату в каком-то ином
размере. Если страхователь дожил до оговоренного договором срока, то он
должен получить причитающуюся ему страховую выплату, как это было
предусмотрено условиями договора. Из этого следует, что дожитие до
определенного возраста - страховой случай. Если событие, при наступлении
которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату,
не считать страховым случаем, значит, возможна конструкция договора
страхования без внедрения в нее страхового случая, что, как говорилось
ранее, недопустимо.
Страховое законодательство Республики Казахстан понимает под страховым
случаем событие, с наступлением которого договор страхования
предусматривает осуществление страховой выплаты (п. 1 ст.817 ГК РК), а,
говоря о признаках страхового случая, пункт 3 данной статьи устанавливает,
что событие, рассматриваемое в качестве страхового случая, должно обладать
признаками вероятности и случайности его наступления, за исключением
событий, которые могут быть предусмотрены по договору накопительного
страхования. Закон О страховой деятельности также определяет, что при
страховании, которое Гражданский кодекс относит к накопительному, в
качестве страхового случая могут быть использованы события, лишенные
признаков вероятности и случайности (п.п.1,2 ст.7 Закона о страховании).
Предусмотренная законодательством возможность существования разных по
своей природе страховых случаев, изучение видов страхования неизбежно
подводят к вопросу деления страховых случаев на рисковые, которые являются
носителями признаков вредоносности, вероятности и случайности их
наступления, и безрисковые, лишенные указанных признаков. При этом является
существенным, что понятие страховой случай независимо от его характера
структурированно и устойчиво для договора.
Надо сказать, что с учетом множества оснований и элементов страхового
правоотношения трудно привести перечень обстоятельств, совместное
исследование которых могло бы быть положено в основу классификации
страхового случая. Однако классификация, по которой страховые случаи
делятся на рисковые и безрисковые очевидна. Отсутствие на сегодняшний день
деления страховых случаев на рисковые и безрисковые привело к ошибке
законодателя в отношении страхового случая при имущественном страховании: в
ст.809 ГК РК не прописан признак его вредоносности. Но этот признак
обязателен для страховых случаев при имущественном страховании и при тех
видах личного страхования, которые связаны с возмещением вреда,
причиненного жизни и здоровью страхователя (застрахованного). К примеру,
договор страхования от несчастного случая представляет разновидность
рискового личного страхования.
Резюмируя сказанное, можно утверждать, что помимо рискового
страхования существует безрисковое, основанное на иной конструкции
страхового случая, значительно отличающегося от того события, которое
предусматривается в качестве страхового случая при рисковом страховании.
Поэтому в соответствии с обозначенной в работе классификацией страховых
случаев страхование делится на рисковое и безрисковое.[10] Примером
последнего является такой вид страхования жизни, как страхование на
дожитие, при котором страховым случаем выступает срок окончания действия
договора.
Литература, как правовая, так и экономическая, осторожна в признании
термина безрисковое страхование, хотя и интерпретирует безрисковое
страхование в качестве противоположного рисковому. Ю.Б. Фогельсон
указывает: Накопительное страхование жизни занимает в личном страховании
особое место. Для того чтобы подчеркнуть различие, все остальные виды как
личного, так и имущественного страхования называют рисковыми.[11] В свою
очередь, А.К. Шихов пишет: Кроме рисковых договоров страхования имеются
еще договоры накопительно-сберегательного страхования. По этим договорам
страховщик в любом случае, исполняя свое обязательство, выплачивает
страховую сумму или так называемую выкупную сумму страхователю
(выгодоприобретателю).[12] Со своей стороны, считаем, что доказательством
существования безрискового страхования стало деление в литературе договоров
страхования на рисковые и накопительные (сберегательные). ГК РК употребляет
в данном случае термины ненакопительное страхование и накопительное
страхование (ст. 809-1).
Договор страхования относят к двусторонним, взаимным, возмездным и
срочным договорам. Проанализируем указанные признаки.
Согласно п. 1 ст.378 ГК РК договор - соглашение двух или нескольких
лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и
обязанностей, и в соответствии с п. 2 названной статьи к нему применяются
правила о дву- и многосторонних сделках. Договор страхования является
двусторонней сделкой, где каждая из сторон - страховщик и страхователь
-носитель прав и обязанностей.
Двусторонний характер договора страхования не меняет такая форма
страхования, как сострахование, когда объект страхования может быть
застрахован по одному договору страхования совместно несколькими
страховщиками: имеет лишь место множественность лиц в обязательстве на
стороне страховщика при условии их солидарной ответственности. Двусторонним
является договор страхования и при перестраховании, т.к. перестраховщики не
являются стороной в основном договоре страхования.
Заключение договора страхования в пользу третьего лица, в качестве
которого выступает выгодоприобретатель, также не превращает договор
страхования в многостороннюю сделку, поскольку выгодоприобретатель не
является стороной в данном договоре. Не является им и застрахованный, т.е.
лицо, чей имущественный интерес выступает объектом страхования.
Не станет многосторонним договор страхования, посредством которого
осуществляется коллективное страхование, когда по одному договору
одновременно страхуются несколько лиц (например, страхование работодателем
своих работников). Данный договор будет договором в пользу третьего лица,
где страхователь - как сторона по договору - один, а застрахованных
(третьих лиц) может быть много.
Договорные отношения в страховании являются взаимными: обе стороны
договора - страхователь и страховщик - имеют взаимные права и обязанности.
Страхователь обязан уплачивать страховую премию в размере, порядке и
сроки, установленные договором страхования, информировать страховщика о
состоянии страхового риска, уведомить страховщика о наступлении страхового
случая и т.д. В то же время он имеет право на сокращение размера страховой
премии при уменьшении степени страхового риска, на получение страховой
выплаты при наступлении страхового случая, на тайну страхования и т.п.
Страховщик обязан обеспечить тайну страхования, при наступлении
страхового случая осуществить страховую выплату, возместить страхователю
расходы, произведенные им для уменьшения убытков при страховом случае и
т.д. Одновременно он имеет право на получение страховой премии, право
давать указание страхователю о проведении мероприятий, направленных на
уменьшение вреда от страхового случая, которые страхователь обязан
исполнять и др.
В правовой литературе существует общепризнанное мнение о том, что по
своей юридической природе договор страхования является возмездным
договором.
Страхование - платная категория, что вытекает из экономической
сущности страхования, где страховые премии - источник формирования
страховых резервов страховщика, за счет чего он производит страховые
выплаты.
Платой за страхование является страховая премия страхователя, которую
он должен внести страховщику по договору или в силу закона. Поэтому
очевидно, что именно она выступает имущественным предоставлением
страхователя. ГК РК в п.1 ст.384 раскрывает понятие возмездного договора
следующим образом: Договор, по которому сторона должна получить плату или
иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является
возмездным, т.е. возмездность договора определяется через встречность.
После внесения изменений Законом от 18 декабря 2000 г.[13] ГК РК, раскрывая
содержание понятия страховая премия, устанавливает, что это сумма денег,
которую страхователь обязан уплатить страховщику за принятие последним
обязательства произвести страховую выплату... (п.1 ст.818). Отсюда
следует, что встречным предоставлением страховщика является обязательство
произвести страховую выплату. Со своей стороны, отметим, что это
обязательство возникает лишь тогда, когда произойдет страховой случай. Нет
страхового случая - не должно быть страховой выплаты, если, разумеется, не
принимать во внимание страховое законодательство РК, которое, как
отмечалось раньше, говорит о событиях иных, чем страховой случай.
А.А. Иванов полагает, что возмездность договора страхования
заключается в том, что страхователь уплачивает страховую премию, а
страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии
последнего производит страховую выплату. При этом он пишет: Договор
страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не
наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное
удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой
выплаты.[14] Такое решение вопроса предопределяет: возмездность договора
страхования состоит в том, что страховщик за плату принимает на себя некий
риск, который лежит на страхователе, а сам договор знаменует собой переход
риска наступления страхового случая со страхователя на страховщика, с чем,
на наш взгляд, согласиться нельзя.
Страхование не способно перенести риск, к примеру, сгорания офиса,
принадлежащего страхователю, на офис, принадлежащий страховщику. Но, если
застрахованное строение сгорит, страхователь получит страховую выплату,
которую может потратить на приобретение нового офиса. Это означает, что
имущественный интерес страхователя как объект страхования находился под
страховой защитой страховщика.
Анализ показывает, что страховщик должен произвести не только
страховую выплату, а возместить страхователю расходы, произведенные им для
уменьшения убытков при страховом случае, а также произвести выплаты
превентивного характера. В своем сочетании названные выплаты определяют
материальное содержание (материальный аспект) понятия страховая защита.
Помимо материального аспекта страховая защита имеет юридический аспект,
выражающийся в наличии страхового обязательства, и психологический,
выражающийся в обретении страхователем чувства защищенности,[15] что в
синонимическом смысле расценивается как чувство охраняемого у страхователя,
основанное на уверенности в завтрашнем дне.
В настоящее время категория страховая защита мало представлена в
правовых нормах, однако широко используется в научной литературе. Как
правило, в литературе понятие страховой защиты освещается с позиции риска.
Например, Ю.А. Сплетухов и Е.Ф. Дюжиков пишут: ...под страховой защитой
понимается общественная категория, отражающая совокупность отношений,
связанных с недопущением наступления неблагоприятных событий, носящих
случайный характер, преодоление отрицательных последствий их воздействия и
возмещением потерь, наносимых ими.[16]
Страхователь, прежде всего, платит не за страховую выплату, которой
может и не быть, а за приобретение чувства безопасности, уверенности,
основанного на готовности страховщика в нужный момент прийти к нему на
помощь, к чему страховщика подвигнет соответствующая юридическая
обязанность. В этом состоит одна из главных побудительных причин, по
которой страхователь организует для себя или застрахованного страховую
защиту (разумная предусмотрительность). В обоснование данного вывода,
добавим, что текущее состояние потенциального страхователя и некое его
идеальное состояние по поводу предмета страхования отличаются. Разрыв между
ними вызывает определенное беспокойство и стремление его ослабить. Поэтому,
заключая договор страхования, страхователь снимает с себя эмоциональное
напряжение (или приобретает уверенность). Это сродни ситуации, когда за
охрану офиса собственник платит работнику, ее обеспечивающую, заработную
плату не только за работу, но и за приобретенное спокойствие в отношении
сохранности своего имущества.
В теории страхования обозначен следующий тезис: Соединение
объективных фактов и субъективных представлений служит основой для принятия
решения о страховании.[17] Восприятие понятия страховая защита - это
форма психологического отражения положительной действительности.
Встречное предоставление страховщика - страховая защита приобретается
страхователем с момента вступления договора страхования в действие, а не с
момента наступления страхового случая. На этот счет есть прямое указание ГК
РК: Период действия страховой защиты совпадает со сроком действия
договора, если договором или законодательными актами об обязательном
страховании не предусмотрено иное (п.3 ст.827). Исследуемая норма
характеризует страховую защиту: в полном объеме гарантируемая страхователю
страховая защита начинает реализовываться для него с момента наступления
страхового случая, а до этого момента страхователь защищен юридически и
морально.
Необходимо также отметить, что возмездность договора страхования
коренится в таком признаке страхового отношения, как его эквивалентность.
В литературе отмечается: Возмездность не означает и даже не
предполагает в виде общего правила непременно эквивалентного предоставления
обеих сторон.[18] А.А. Иванов развивает эту мысль: Обязанность
страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу и далеко не
во всех договорах страхования, а лишь при наступлении страховых случаев.
Соответственно, страховщик в одних случаях получает доход на
неэквивалентной основе, а в других - должен произвести выплату, размеры
которой существенно превышают полученное им вознаграждение.[19]
Завершая рассмотрение вопроса о возмездности договора страхования,
необходимо заключить:
встречному предоставлению страхователя в виде страховой премии
соответствует встречное предоставление страховщика в виде страховой защиты,
имеющей свою материальную, юридическую и психологическую составляющие,
взаимосвязанные друг с другом. Таким образом, страховая премия и страховая
защита являются взаимно корреспондирующими обязанностями сторон договора
страхования;
страховая защита возникает с момента начала действия договора страхования,
если иные сроки действия страховой защиты не предусмотрены договором или
законодательством, и длится (причем вне зависимости от страхового случая)
до момента окончания действия договора;
эквивалентность страхового отношения выражается в соотношении платы за
страхование со стоимостью страховой защиты, приобретенной страхователем.
Определение страховой премии, содержащееся в п.1 ст.818 ГК РК,
сводится к тому, что это сумма денег, которую страхователь обязан уплатить
страховщику за принятие последним обязательства произвести страховую
выплату страхователю (выгодоприобретателю) в размере, определенном
договором страхования или аннуитета. В определении, несмотря на его
краткость, допущено три неточности.
Во-первых, страховая премия платится не за обязательство страховщика
(точнее - обязанность) произвести страховую выплату. Страховая премия
платится за страховую защиту, которая в своем материальном выражении
включает в себя:
собственно страховую выплату (п.1 ст.803 ГК);
выплаты, производимые в порядке проведения превентивных мероприятий по
предупреждению страховых случаев, если они предусмотрены договором. Эти
выплаты могут производиться вне зависимости от страхового случая;
выплаты, осуществляемые страховщиком в порядке возмещения расходов
страхователя (застрахованного), которые были им произведены в целях
предотвращения или уменьшения убытков от страховых случаев. В этом случае
применяются императивные нормы ст. 829 ГК РК;
компенсацию ущерба в натуральной форме (п.6 ст.820 ГК РК). В ряде стран
страховые компании, производя страхование автомобилей, осуществляют
компенсацию ущерба путем ремонта застрахованного автомобиля, для чего имеют
в своей структуре собственные мастерские; на практике применяется замена
поврежденного автомобиля на новый.
Во-вторых, в определении утверждается, что страховая выплата
выплачивается в размере, определенном договором страхования или
аннуитета. Если воспринимать этот текст буквально, то получается, что
страховая выплата может иметь место не только по договору страхования, но и
по договору, который договором страхования не является, о чем
свидетельствует разделительный союз или. Подчеркнем, что страховая
выплата - исключительная принадлежность договора страхования: ни по одному
другому гражданско-правовому обязательству такая выплата не осуществляется.
Кроме того, согласно ГК РК договор аннуитета представляет собой
разновидность договора страхования (п. 3 ст. 809-1).
В-третьих, страховая выплата обусловлена (принципиальный момент)
наступлением страхового случая: без него страховой выплаты быть не может,
но это положение не получило своего отображения в рассматриваемом
определении.
Согласно п.1 ст.820 ГК РК страховая выплата определяется как сумма
денег, выплачиваемая страховщиком страхователю (выгодоприобретателю) при
наступлении страхового случая либо при наступлении срока, определенного в
договоре накопительного страхования.
Продолжая характеристику признаков договора страхования, следует
сказать, что договор страхования является срочным договором.
Законодатель условие о сроке действия договора относит к существенным
условиям договора страхования (пп. 7 п. 1 ст. 826 ГК РК). Договор
страхования будет срочным даже в случае, если производство страховой
выплаты (т.е. исполнение договора) при личном страховании продлится до
смерти застрахованного лица. В связи с этим в практике страхового дела
выделяют понятие страховой срок или срок страхования, т.е. период
времени, в течение которого происшедший страховой случай порождает
обязанность страховщика по страховой выплате и в течение которого
страхователь обязан выплачивать страховую премию.
Страховой срок (срок страхования) следует отличать от срока исполнения
страховщиком своей обязанности по страховой выплате. Данные сроки могут не
совпадать. Например, договор личного страхования заключен на срок пять лет
(страховой срок). Условиями этого договора было предусмотрено, что если в
течение пяти лет страхователь погибнет, то страховщик будет выплачивать
страховую премию (в форме аннуитета) ребенку данного страхователя до
достижения им совершеннолетия. Последний срок составит срок исполнения
страховщиком обязанности по страховой выплате, т.е. договор страхования
будет действовать до тех пор, пока страховщик полностью не исполнит своего
обязательства по страховой выплате.
По мнению ряда авторов договор страхования является условной
сделкой.[20] Мнение о договоре страхования как условной сделке основано на
том, что производство страховой выплаты поставлено под условие - произойдет
страховой случай или нет, что рассматривается в качестве отлагательного
условия.
Согласно п.1 ст.150 ГК РК сделка считается совершенной под
отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и
обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого
неизвестно, наступит оно или нет. Но права и обязанности сторон договора
страхования возникают с момента его заключения, а не с момента наступления
страхового случая. Основная обязанность страхователя (уплата страховой
премии) не зависит от того, наступит страховой случай или не наступит. Она
носит безусловный характер.
Кроме того, обстоятельство, при котором сделка считается условной, как
указывают казахстанские ученые, должно иметь характер дополнительного
элемента сделки, т.е. сделка может быть совершена и без такого условия.
Иначе говоря, данное обстоятельство может быть оговорено в договоре в
качестве его условия, но может и не оговариваться. Однако договор
страхования невозможен без условия о страховом случае. Обязательство по
страхованию невозможно без условия о страховом случае, который является его
необходимым условием. Наличие условия о страховом случае является
императивным требованием закона, в силу чего это условие приобретает
значение основного элемента любого обязательства по страхованию. Помимо
этого, обстоятельство, которое придает сделке условный характер, всегда
относится к тем видам обстоятельств, в отношении которых неизвестно,
наступит оно или нет.
Следует различать условные сделки и сделки, предусматривающие
наступление того или иного правового результата в зависимости от
обстоятельства, которое может наступить или не наступить в будущем. Договор
страхования (если он рисковой) относится ко второму виду сделок - он ставит
наступление правового результата в виде страховой выплаты в зависимость от
того, произойдет страховой случай или нет.
Таким образом, условным является не договор страхования, а обязанность
страховщика по страховой выплате, да и то лишь тогда, когда страхование
является рисковым: в рисковых обязанностях лишь предмет обязанности, т.е.
содержание обязанного поведения, зависит от события.[21] При безрисковом
договоре страхования, как сказано выше, страховая выплата носит безусловный
характер.
1.2. Форма договора страхования
Договор страхования должен отвечать общим условиям действительности
сделок, предусмотренным гражданским законодательством РК (ст. 394 ГК РК).
Кроме того, законодательно установлены специальные требования к форме
договора страхования: он заключается в простой письменной форме под угрозой
недействительности договора (п. 3 ст. 825 ГК РК). Как говорит Ю.Г. Басин,
если законом к требованию письменной формы добавлена фраза о том, что
нарушение формы влечет недействительность сделки, она при нарушении формы
не будет иметь никакой юридической силы, хотя бы стороны не отрицали факта
ее заключения. Поэтому в данном случае применимы общие последствия
нарушения обязательных требований к сделке - ее недействительность с
вытекающим отсюда правом участника (или участников) сделки требовать
возврата всего, что он передал по сделке другому участнику, и возмещения
убытков, причиненных невозвратом или неполным (ненадлежащим) возвратом.
Пункт 1 ст. 825 ГК РК устанавливает, что договор страхования может
быть заключен путем: составления сторонами одного документа - достаточно
традиционного для гражданского права способа оформления договорных
отношений; присоединения страхователя к типовым условиям (правилам
страхования), разработанным страховщиком в одностороннем порядке (договор
присоединения), и выдачи страховщиком страхователю страхового полиса
-наиболее распространенного на практике способа заключения договора
страхования; иным способом, позволяющим документально подтвердить наличие
волеизъявления сторон на заключение договора и достижения ими соглашения по
всем существенным его условиям (ст.ст. 152 и 393 ГК РК). Здесь речь идет об
обмене документами, каждый из которых подписывается стороной, от которой он
исходит, к чему приравнивается обмен письмами, телеграммами,
телефонограммами, телетайпограммами, факсами или иными документами,
определяющими субъектов и содержание их волеизъявления (п.3 ст.152 ГК РК).
В силу более широкого распространения на практике рассмотрим
предусмотренный ГК РК способ заключения договора страхования: присоединение
страхователя к типовым условиям (правилам страхования), разработанным
страховщиком в одностороннем порядке (договор присоединения), о чем
страхователю выдается страховой полис. Данная форма договора страхования
возникла в результате внесения изменений в ГК РК в 2003 г. Ранее
присоединение к правилам страхования и страховой полис рассматривались в
качестве самостоятельных форм договора.
В настоящее время роль и правовое значение правил страхования
существенно изменились, т.к. они разрабатываются и утверждаются
страховыми организациями, являющимися негосударственными (частными)
субъектами. B.C. Белых и И.В. Кривошеее, во-первых, полагают, что, принимая
их, страховые организации осуществляют правотворческую деятельность, во-
вторых, называют их подзаконными актами: В иерархии правовых актов,
регулирующих страховую деятельность, акты локального действия должны
подчиняться актам более высокого ранга, не противоречить им.[22]
Деятельность страховых организаций по разработке и принятию
правил страхования не может рассматриваться в качестве
правотворческой (нормотворческой), а сами правила не могут быть признаны
правовыми актами, имеющими обязательное значение для страхователей.
В продолжение вопроса правовой природы правил страхования рассмотрим
насколько правила обязательны для страховщика и страхователя, и могут ли
стороны, заключая договор страхования, отступить от указанных правил. От
ответа зависит решение другого вопроса: является договор страхования
публичным или нет. Предоставление сторонам права отступления от правил
означает несоблюдение одного из основных условий публичного договора -
страхование всех на одних и тех же условиях. Страховое законодательство РК
не только не содержит указания на публичность договора страхования, но в п.
4 ст. 825-1 ГК РК прямо указывает на возможность заключения договора на
иных условиях, чем это предусмотрено правилами страхования. При этом данная
норма содержит оговорку о том, что при повторении дополнительных условий,
не предусмотренных правилами, более чем три раза страховщик обязан их
изменить, что, на наш взгляд, совершенно излишне.
Закон О страховой деятельности в статье 3 устанавливает, что
правила страхования - документ страховой организации, определяющий условия
осуществления страхования по определенному виду страхования. Такая оценка
правового значения правил страхования, на наш взгляд, спорна. В связи с
этим мы разделяем мнение Д.Т. Сауранбекова, который отмечает, что Законом
РК О страховой деятельности правила страхования называют определяющими
условия по определенному виду страхования, т.е. документ призван установить
все условия страхования с максимальной точностью. Соответственно, для
страхователя и страховщика, заключивших договор любым из способов, правила
страхования будут носить определяющий характер. Вместе с тем, помимо
присоединения к правилам страхования Гражданским кодексом предусматриваются
и другие способы письменного заключения договора страхования, которые
наиболее распространены на практике. Это:
1) составление сторонами одного документа (то есть составление
обычного письменного договора);
2) выдача страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю)
страхового полиса.[23].
Считается, что во-первых, определять условия осуществления страхования
(предписывать сторонам - страховщику и страхователю, на каких условиях
осуществлять страхование) может лишь тот акт, который является правовым, а
значит обязательным для обеих сторон, каким правила страхования не
являются.
Во-вторых, условия страхования определяются не правилами страхования,
как это утверждается в приведенном выше определении, а договором
страхования, т.е. соглашением страховщика и страхователя. Подчеркнем, что
правила страхования, разработанные страховой организацией в одностороннем
порядке, приобретают значение условий страхования, обязательных для обеих
сторон, лишь тогда, когда они приобретут характер договорных условий. Для
этого существует конструкция такого договора, как договор присоединения.
В соответствии с п. 1 ст. 389 ГК РК договор присоединения - договор,
условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных
стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как через
присоединение к предложенному договору в целом. Договор присоединения
отличается от других видов договоров процедурой его заключения. Если
обычный договор заключается путем обмена письмами, согласования условий
договора, то условия договора присоединения вырабатываются одной стороной и
определяются в стандартных формах (бланк, формуляр и т.п.). Другая сторона
не может вносить в договор никаких изменений. Если она это сделает, договор
перестает быть договором присоединения и превращается в обычный договор.
Применительно к договору страхования роль стандартной формы выполняют
типовые условия (правила страхования). Механизм заключения договора
страхования в данном случае выглядит следующим образом.
Волеизъявление страховщика выражено разработанными им в одностороннем
порядке правилами страхования, волеизъявление страхователя - в готовности к
договорным отношениям на этих условиях. Их взаимное согласие приобретает
характер соглашения сторон, вследствие чего условия правил страхования из
одностороннего акта страховщика трансформируются в договор как двусторонний
акт страховщика и страхователя.
В-третьих, стороны своим соглашением могут заключить договор на
условиях, отличающихся от тех, которые предусмотрены правилами, т.е.
частично откорректировать их, что вполне допустимо и правомерно. В п. 4 ст.
825-1 ГК РК оговаривается возможность заключения договора на иных условиях,
чем это предусмотрено правилами страхования. В соответствии с названной
нормой по соглашению между страхователем и страховщиком на основании
правил страхования могут быть заключены договоры страхования,
предусматривающие дополнительные условия, определяемые при заключении
договора страхования.
В-четвертых, стороны даже при наличии у страховщика разработанных
правил вообще могут не обращаться к ним, а заключить договор иным путем
(например, подписанием единого документа), что прямо предусмотрено п.2
ст.825 ГК РК, устанавливающим, что форма договора может определяться
соглашением сторон.
Использование правил страхования - не обязанность, а право сторон
договора страхования. Следует подчеркнуть, что правила страхования не
являются обязательными не только для страхователя, но и для самого
страховщика.
В качестве обобщения необходимо сказать, что правила страхования
утверждаются самим страховщиком и становятся документом, регулирующим
страховое отношение лишь в том случае, если они внедрены в конструкцию
договора страхования на основе соглашения сторон. Отсюда - правила
страхования не могут быть квалифицированы в качестве акта, определяющего
условия страхования, и страховая организация может осуществлять свою
деятельность без составления правил страхования на основе иной
документации.
Надо сказать, что в результате внесения Законом от 10 июля 2003 г.
изменений в Закон О страховой деятельности и ГК РК для получения лицензии
на право осуществления страховой деятельности более не требуется
представлять правила страхования в государственный уполномоченный орган, в
чем видится определенный позитив: с учетом приведенных доводов
представляется логичным, почему необходимо было отменить положение, на
основании которого лицензирование могло иметь место только при
предоставлении правил.
В настоящее время законодательство предусматривает согласование правил
страхования с уполномоченным органом. На основании п.1 ст.825-1 ГК РК
правила страхования разрабатываются страховщиком и подлежат согласованию с
уполномоченным государственным органом в случаях, установленных
законодательными актами Республики Казахстан. Поскольку ГК РК не
оговаривает, в каких случаях законодательный акт может установить
обязанность согласования страховщиком правил, полагаем, что это может иметь
место при любых видах страхования. Поэтому возникают следующие вопросы: на
каком этапе должно произойти согласование: в момент получения лицензии или
при наличии лицензии; каково правовое значение акта согласования? Хотя по
действующему законодательству для получения лицензии, как сказано выше, не
требуется представление правил надзорному органу, но по своей сути
согласование выступает дополнительным административным актом, входящим в
систему разрешительных мер при допущении страховой организации к
осуществлению определенного вида страхования. Можно предположить, что
несогласие уполномоченного органа с правилами страхования повлечет за собой
для потенциального страховщика запрет на осуществление данного вида
страхования.
В законодательной регламентации о представлении правил на согласование
в уполномоченный орган усматривается только проверка того, насколько
заявитель готов к осуществлению страховой деятельности с точки зрения
законности оформления договора страхования. Другого назначения в
представлении указанных правил не может быть, поскольку государственный
уполномоченный орган не наделен компетенцией регулирования страховых
отношений путем утверждения тех правил, которые страховая организация будет
использовать в своей деятельности.
В целом, следует признать, что то значение, которое придает
законодательство правилам страхования, свидетельствует о неверном понимании
сути договора страхования и правового значения правил страхования. В
частности, допускается путаница в понятиях договор страхования (п. 1 ст.
803 ГК) и форма договора страхования (п. 1 ст. 825 ГК) , из чего следует,
что договор страхования и правила страхования - две самостоятельные и
различные правовые конструкции. Но, являясь соглашением сторон, договор
страхования может быть оформлен как документом, именуемым договор
страхования, так и путем присоединения к правилам страхования. То и другое
являются технической документацией, относящейся к форме договора
страхования. Таким образом, правила страхования - это элемент документации,
наряду с другими документами участвующий в оформлении договора страхования.
Правила страхования представляют собой односторонний акт страховой
организации, относящийся к её оферте или к вызову на оферту в процессе
заключения договора страхования.
Понятие полис для обозначения договора используется только в
страховании. М.Я. Шиминова утверждает, что страховой полис сочетает в себе
значение документа, который придает договору письменную форму, выражает
согласие страховщика на предложение страхователя заключить договор
страхования и служит доказательством заключения страхового договора.[24]
Однако нужно добавить, что если страховой полис содержит все условия
страхования, то он вполне может выступить в качестве формы договора
страхования. Именно это имелось ввиду в п.1 ст.825 ГК РК, когда до внесения
изменений Законом от 10 июля 2003 г. в ней говорилось о страховом полисе
как самостоятельной форме договора страхования.
В настоящее время страховое законодательство РК за страховым полисом
признает одну функцию - быть свидетельством того, что страхователь
страхуется на условиях присоединения к тем правилам страхования, которые
разработаны страховщиком. В то время как в зарубежной практике страховые
полисы используются ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Похожие работы
Дисциплины
- Информатика
- Банковское дело
- Оценка бизнеса
- Бухгалтерское дело
- Валеология
- География
- Геология, Геофизика, Геодезия
- Религия
- Общая история
- Журналистика
- Таможенное дело
- История Казахстана
- Финансы
- Законодательство и Право, Криминалистика
- Маркетинг
- Культурология
- Медицина
- Менеджмент
- Нефть, Газ
- Искуство, музыка
- Педагогика
- Психология
- Страхование
- Налоги
- Политология
- Сертификация, стандартизация
- Социология, Демография
- Статистика
- Туризм
- Физика
- Философия
- Химия
- Делопроизводсто
- Экология, Охрана природы, Природопользование
- Экономика
- Литература
- Биология
- Мясо, молочно, вино-водочные продукты
- Земельный кадастр, Недвижимость
- Математика, Геометрия
- Государственное управление
- Архивное дело
- Полиграфия
- Горное дело
- Языковедение, Филология
- Исторические личности
- Автоматизация, Техника
- Экономическая география
- Международные отношения
- ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда
