ПОНЯТИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЕ И ВИДЫ СТРАХОВАНИЕ

Тип работы: Дипломная работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 61 страниц
В избранное:

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН

ЦЕНТРАЛЬНО-АЗИАТСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

ЮРИДИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

Кафедра юридических дисциплин

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

На тему: «ПОНЯТИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЕ И

ВИДЫ СТРАХОВАНИЕ»

Специальность: 050301 - юриспруденция

Выполнил: студент 3 курса с/с заочного отделения Отарбаев Н. Д.

Специальность: «юриспруденция»

Научный уководитель:

«» 2010 г.

Допускается к защите:

Зав. кафедрой

«»2010 г.

Алматы 2010 г.

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ . 3

1 ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

1. 1. Понятие и признаки договора страхования 5

1. 2. Форма договора страхования. . 15

2. ВИДЫ ДОГОВОРОВ СТРАХОВАНИЯ

2. 1. Классификация договоров страхования. 24

2. 2. Договоры добровольного и обязательного страхования 27

2. 3. Договор имущественного страхования 32

2. 3. 1. Договор страхования предпринимательского риска и гражданско-правовая ответственность страхования. 37

2. 4. Договор личного страхования 54

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 57

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 59

ВВЕДЕНИЕ

Вопросы совершенствования социального занимают сегодня приоритетное положение в системе реформирования законодательства Республики Казахстан. Такая приоритетность определяется прежде всего, стратегией развития Казахстана до 2030 года. При этом следует отметить, что модель реформирования системы страхования, в том числе и социального, выбранная нашим государством, значительным образом отличается от аналогичных моделей других стран - участников СНГ. 1

Страхование играет важную роль в жизнедеятельности современного общества. Будучи элементом рыночной экономики, оно активно используется для решения экономических и социальных задач: посредством страхования обеспечиваются защита производительных сил общества, а также защита самых разнообразных имущественных интересов юридических лиц и граждан.

На постсоветском пространстве решающим моментом для развития рыночных отношений в страховании явилась демонополизация страховой деятельности. Если при государственной страховой монополии страхование предоставляло чрезвычайно узкий спектр услуг, дополняющих систему государственного социального обеспечения, то в условиях перехода к рынку оно приобрело коммерческий характер, и, как следствие, в странах СНГ значительно выросло число страховых организаций, страховых услуг, увеличивается объем страховых операций и др.

Сегодня казахстанский страховой рынок имеет огромный потенциал. Следствием финансовой стабилизации и углубления рыночных преобразований в стране явилось, во-первых, укрепление негосударственного сектора экономики: увеличение объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц. При этом важное значение имеют продолжающаяся приватизация государственного жилого фонда, развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования жилищного строительства.

Во-вторых, отсутствие гарантий государственного соцстрахования и соцобеспечения восполняется различными видами личного страхования. Если в сознании советского человека страхование не фигурировало как обязательный компонент организации жизни, то сейчас границы недооценки его сужаются. Здесь же надо отметить снятие известных запретов на общение между людьми разных стран. Теперь казахстанцы во много раз чаще, чем несколько лет назад, выезжают за рубеж, что, в свою очередь, требует увеличения и совершенствования страховых услуг.

В-третьих, установление равноправных отношений между суверенной РК и другими государствами и ее интеграция в мировую экономику. В Послании Президента народу Казахстана «К конкурентоспособному Казахстану, конкурентоспособной экономике, конкурентоспособной нации!» от 19 марта 2004 г. обозначены задачи по выходу отечественного бизнеса на мировые рынки, обеспечению конкурентоспособности национальной экономики и активизации вступления Казахстана в ВТО. Применительно к сфере страхования вступление страны в ВТО предопределяет развитие взаимоотношений казахстанского и международного страховых рынков. При этом основная цель - наращивание инвестиционного потенциала страхового рынка, его использование в интересах экономики Казахстана. Среди других задач, названных в Послании: новая жилищная политика, последовательное улучшение социального обеспечения, работа по повышению социальной защиты госслужащих, развитие добровольного медицинского страхования.

Сказанное выше позволяет, как никогда раньше, судить о насущности вопросов страхования, естественно, требующих качественного юридического разрешения. Закономерно звучит констатация из Послания Главы государства, когда он говорит об отдельно взятом секторе экономики: «Считаю, что с принятием Закона «Об обязательном страховании в растениеводстве» полностью сформирована основная законодательная база аграрного сектора».

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

1. 1. Понятие и признаки договора страхования

Страхование начиналось как форма защиты от всякого рода вредоносных событий, приносящих ущерб имуществу или вред личности застрахованного. По мере возникновения новых форм страхования, получивших название «страхование жизни», в качестве страхового случая стали обозначать также событие, лишенное признака вредоносности (к примеру, страхование к бракосочетанию, когда в качестве страхового случая выступает вступление в брак, страхование на дожитие, где страховой случай - достижение определенного возраста, или просто окончание срока действия договора) .

В силу того, что страховые случаи, не приносящие вреда, не отвечают теории возмещения вреда, в юридической литературе есть мнение, что такое страхование - даже не страхование. Например, Ю. Б. Фогельсон, комментируя норму ГК РФ, указывает: «Тот факт, что в ст. 934 ГК отсутствует требование о вреде, как обязательном атрибуте события, на случай наступления которого производится личное страхование, не означает, что по договору личного страхования можно страховать на случай наступления событий, не причиняющих вред. Требование о возможном вреде, как необходимом элементе страхования, выдвигается в этом случае не законодательством, а доктриной, поскольку страхование на случай событий, не приносящих вред, лишает страхование его защитной функции (нет вреда - не от чего защищать) и превращает его в чисто спекулятивную операцию». 2 Есть авторы, которые не отрицают в данном случае страхование, но при этом отождествляют страховой случай только с негативными последствиями Своеобразным представляется высказывание А. Манэса по поводу страховых случаев при страховании жизни, когда он пишет, что «такого рода страховое событие вовсе не должно быть несчастным случаем. Оно может в житейском смысле рассматриваться даже как счастье (например, продолжительность жизни свыше предполагаемого возраста, замужество дочери, рождение ребенка и т. п. ) . Но, конечно, все эти события требуют имущественных издержек или уменьшают доход, и в силу этого, косвенно или односторонне, но все же причиняют имущественный ущерб». 3

Надо сказать, что сторонники подобного изложения данного вопроса имеются и в настоящее время. К. Е. Турбина подчеркивает: «Представляется бесспорным, что во всех договорах страхования жизни: на случай смерти, дожития с выплатой ренты при выходе на пенсию, страхования от несчастных случаев на случай постоянной утраты трудоспособности с выплатой пенсии по инвалидности, - страховщиком компенсируется именно ущерб (вред), причиненный имущественным интересам самого страхователя или выгодоприобретателя». 4

Мы поддерживаем казахстанского законодателя, который не относит вредоносность к обязательному признаку всех видов страховых случаев, что следует из Закона «О страховой деятельности», 5 где в определении страхования не содержится положения о том, что назначением страхования выступает возмещение ущерба или вреда, причиненного страховым случаем (п. 1 ст. 4) . Нет такого положения и в определении договора страхования (п. 1 ст. 803 ГК РК) ; не сказано о вредоносности в определении страхового случая (ст. 817 ГК РК) . 6

На этом трансформация понятия «страховой случай» не заканчивается, затрагивая, казалось бы, такие бесспорные его признаки, как вероятность и случайность. Связано это с практикой личного страхования, а именно с таким его видом, который именуется согласно ст. 809-1 ГК РК «накопительным страхованием». При накопительном страховании в качестве страхового случая могут быть использованы события, лишенные признаков вероятности и случайности. Например, окончание срока, на который заключен договор. Такого рода событие обязательно должно произойти в точно обозначенный договором срок, о чем сторонам договора страхования заранее известно. Более того, договор накопительного страхования выстраивается сторонами в расчете на такой страховой случай.

Среди ученых по данному вопросу нет единого мнения. А. К. Шихов пишет: «По ряду видов страхования сберегательно-накопительного характера . . . срок наступления страховых случаев известен . . . ». 7 Некоторые авторы посчитали, что это противоречит как сущности самого страхования, так и понятию «страховой случай», который по определению должен быть случайным. К примеру, Ю. Б. Фогельсон указывает, что важнейшим условием предоставления страховой защиты является вероятностный, случайный характер события, на случай наступления которого производится страхование, а договор, в котором это условие не соблюдено, ничтожен. Для того чтобы договор страхования был действительной сделкой, - продолжает автор, -необходимо, чтобы при заключении договора обе его стороны «находились в добросовестном неведении относительно наступления страхового случая, т. е. не знали и не должны были знать о том, что страховой случай уже наступил, о том, что он обязательно наступит или о том, что он в принципе не может наступить». 8

Ранее приведенное мнение А. А. Иванова о «нейтральных» рисках в страховании, тем не менее, не позволило ему пересмотреть положение о том, что все договоры страхования должны непременно содержать рисковый элемент. В частности, он пишет, что «в накопительных договорах страхования выплата производится всегда, поскольку один из указанных в них рисков неизбежно превратится в страховой случай. В то же время накопительные договоры всегда должны содержать рисковый элемент, в противном случае они не могут быть отнесены к договорам страхования. Рисковый элемент при накопительном страховании состоит в том, что в договоре обязательно должны быть указаны такие риски, которые способны воплотиться в страховых случаях далеко не всегда, но если это происходит, выплата должна произойти раньше, чем это предусмотрено накопительными условиями». 9

Приведенные авторы говорят о рисковом элементе в страховых операциях, а значит его непременных признаках, которые среди других характеризуют риск: вероятности и случайности. По нашему мнению, такой подход не раскрывает природы и назначения события, рассматриваемого в качестве страхового случая при накопительном страховании.

Договор страхования жизни заключается на случай дожития до определенной календарной даты (безрисковое событие), но оговаривается, что если страхователь умрет раньше предусмотренного договором срока (рисковое событие), то выгодоприобретатель получит страховую выплату в каком-то ином размере. Если страхователь дожил до оговоренного договором срока, то он должен получить причитающуюся ему страховую выплату, как это было предусмотрено условиями договора. Из этого следует, что дожитие до определенного возраста - страховой случай. Если событие, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату, не считать страховым случаем, значит, возможна конструкция договора страхования без внедрения в нее страхового случая, что, как говорилось ранее, недопустимо.

Страховое законодательство Республики Казахстан понимает под страховым случаем «событие, с наступлением которого договор страхования предусматривает осуществление страховой выплаты» (п. 1 ст. 817 ГК РК), а, говоря о признаках страхового случая, пункт 3 данной статьи устанавливает, что «событие, рассматриваемое в качестве страхового случая, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, за исключением событий, которые могут быть предусмотрены по договору накопительного страхования». Закон «О страховой деятельности» также определяет, что при страховании, которое Гражданский кодекс относит к накопительному, в качестве страхового случая могут быть использованы события, лишенные признаков вероятности и случайности (п. п. 1, 2 ст. 7 Закона о страховании) .

Предусмотренная законодательством возможность существования разных по своей природе страховых случаев, изучение видов страхования неизбежно подводят к вопросу деления страховых случаев на рисковые, которые являются носителями признаков вредоносности, вероятности и случайности их наступления, и безрисковые , лишенные указанных признаков. При этом является существенным, что понятие «страховой случай» независимо от его характера структурированно и устойчиво для договора.

Надо сказать, что с учетом множества оснований и элементов страхового правоотношения трудно привести перечень обстоятельств, совместное исследование которых могло бы быть положено в основу классификации страхового случая. Однако классификация, по которой страховые случаи делятся на рисковые и безрисковые очевидна. Отсутствие на сегодняшний день деления страховых случаев на рисковые и безрисковые привело к ошибке законодателя в отношении страхового случая при имущественном страховании: в ст. 809 ГК РК не прописан признак его вредоносности. Но этот признак обязателен для страховых случаев при имущественном страховании и при тех видах личного страхования, которые связаны с возмещением вреда, причиненного жизни и здоровью страхователя (застрахованного) . К примеру, договор страхования от несчастного случая представляет разновидность рискового личного страхования.

Резюмируя сказанное, можно утверждать, что помимо рискового страхования существует безрисковое, основанное на иной конструкции страхового случая, значительно отличающегося от того события, которое предусматривается в качестве страхового случая при рисковом страховании. Поэтому в соответствии с обозначенной в работе классификацией страховых случаев страхование делится на рисковое и безрисковое. 10 Примером последнего является такой вид страхования жизни, как страхование на дожитие, при котором страховым случаем выступает срок окончания действия договора.

Литература, как правовая, так и экономическая, осторожна в признании термина «безрисковое страхование», хотя и интерпретирует безрисковое страхование в качестве противоположного рисковому. Ю. Б. Фогельсон указывает: «Накопительное страхование жизни занимает в личном страховании особое место. Для того чтобы подчеркнуть различие, все остальные виды как личного, так и имущественного страхования называют рисковыми». 11 В свою очередь, А. К. Шихов пишет: «Кроме рисковых договоров страхования имеются еще договоры накопительно-сберегательного страхования. По этим договорам страховщик в любом случае, исполняя свое обязательство, выплачивает страховую сумму или так называемую «выкупную сумму» страхователю (выгодоприобретателю) ». 12 Со своей стороны, считаем, что доказательством существования безрискового страхования стало деление в литературе договоров страхования на рисковые и накопительные (сберегательные) . ГК РК употребляет в данном случае термины «ненакопительное страхование» и «накопительное страхование» (ст. 809-1) .

Договор страхования относят к двусторонним, взаимным, возмездным и срочным договорам. Проанализируем указанные признаки.

Согласно п. 1 ст. 378 ГК РК договор - соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, и в соответствии с п. 2 названной статьи к нему применяются правила о дву- и многосторонних сделках. Договор страхования является двусторонней сделкой, где каждая из сторон - страховщик и страхователь -носитель прав и обязанностей.

Двусторонний характер договора страхования не меняет такая форма страхования, как сострахование, когда объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками: имеет лишь место множественность лиц в обязательстве на стороне страховщика при условии их солидарной ответственности. Двусторонним является договор страхования и при перестраховании, т. к. перестраховщики не являются стороной в основном договоре страхования.

Заключение договора страхования в пользу третьего лица, в качестве которого выступает выгодоприобретатель, также не превращает договор страхования в многостороннюю сделку, поскольку выгодоприобретатель не является стороной в данном договоре. Не является им и застрахованный, т. е. лицо, чей имущественный интерес выступает объектом страхования.

Не станет многосторонним договор страхования, посредством которого осуществляется коллективное страхование, когда по одному договору одновременно страхуются несколько лиц (например, страхование работодателем своих работников) . Данный договор будет договором в пользу третьего лица, где страхователь - как сторона по договору - один, а застрахованных (третьих лиц) может быть много.

Договорные отношения в страховании являются взаимными: обе стороны договора - страхователь и страховщик - имеют взаимные права и обязанности.

Страхователь обязан уплачивать страховую премию в размере, порядке и сроки, установленные договором страхования, информировать страховщика о состоянии страхового риска, уведомить страховщика о наступлении страхового случая и т. д. В то же время он имеет право на сокращение размера страховой премии при уменьшении степени страхового риска, на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, на тайну страхования и т. п.

Страховщик обязан обеспечить тайну страхования, при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату, возместить страхователю расходы, произведенные им для уменьшения убытков при страховом случае и т. д. Одновременно он имеет право на получение страховой премии, право давать указание страхователю о проведении мероприятий, направленных на уменьшение вреда от страхового случая, которые страхователь обязан исполнять и др.

В правовой литературе существует общепризнанное мнение о том, что по своей юридической природе договор страхования является возмездным договором.

Страхование - платная категория, что вытекает из экономической сущности страхования, где страховые премии - источник формирования страховых резервов страховщика, за счет чего он производит страховые выплаты.

Платой за страхование является страховая премия страхователя, которую он должен внести страховщику по договору или в силу закона. Поэтому очевидно, что именно она выступает имущественным предоставлением страхователя. ГК РК в п. 1 ст. 384 раскрывает понятие возмездного договора следующим образом: «Договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным», т. е. возмездность договора определяется через встречность. После внесения изменений Законом от 18 декабря 2000 г. 13 ГК РК, раскрывая содержание понятия «страховая премия», устанавливает, что это «сумма денег, которую страхователь обязан уплатить страховщику за принятие последним обязательства произвести страховую выплату . . . » (п. 1 ст. 818) . Отсюда следует, что встречным предоставлением страховщика является обязательство произвести страховую выплату. Со своей стороны, отметим, что это обязательство возникает лишь тогда, когда произойдет страховой случай. Нет страхового случая - не должно быть страховой выплаты, если, разумеется, не принимать во внимание страховое законодательство РК, которое, как отмечалось раньше, говорит о событиях иных, чем страховой случай.

А. А. Иванов полагает, что возмездность договора страхования заключается в том, что страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату. При этом он пишет: «Договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты». 14 Такое решение вопроса предопределяет: возмездность договора страхования состоит в том, что страховщик за плату принимает на себя некий риск, который лежит на страхователе, а сам договор знаменует собой переход риска наступления страхового случая со страхователя на страховщика, с чем, на наш взгляд, согласиться нельзя.

... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.