Закономерности международного рынка банковских услуг и банковская система Казахстана

Тип работы: Материал
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 12 страниц
В избранное:

КАЗАХСКИЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ИМЕНИ АЛЬ-ФАРАБИ

ФАКУЛЬТЕТ ЭКОНОМИКИ И БИЗНЕСА

ДОКЛАД

Тема: Закономерности международного рынка банковских услуг и
банковская система Казахстана

Выполнила:
Проверила:

Алматы 2009
Банковская система - одно из высших достижений экономической
цивилизации. Изобретенная и построенная человеком, она воплотила в себе
многогранный тончайший инструмент воздействия через валюту, деньги,
банкноты, ценные бумаги на социально-экономические процессы, регулируя
структуру, задавая направление развития и, главное, умело поддерживая
стабильность функционирования денежного обращения, а посредством него и
всей экономики. Ключевым звеном кредитной системы выступает банковская
система, контролирующая основную массу кредитных и финансовых операций.
Банковская система - это совокупность взаимосвязанных и взаимообусловленных
отношений банков и других кредитных организаций, действующих в рамках
единой финансовой системы и выполняющих свойственные им функции посредством
банковских операций.
Исходным звеном банковской системы является банк, через который
реализуются отношения между государством, хозяйствующими субъектами и
физическими лицами по поводу аккумуляции денежных средств (вкладов),
предоставления кредитов, проведения денежных расчетов, осуществления
эмиссии денег, ценных бумаг, посредничества во взаимных платежах и
расчетах. Международная банковская система определена в работе как
глобальная экономическая категория, выражающая отношения разных
взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений различных государств,
действующих в рамках международной финансовой системы, по поводу
предоставления банковских услуг.
Современная банковская система постоянно расширяет круг предлагаемых
клиентам финансовых услуг под воздействием усиливающегося действия закона
конкуренции в сфере финансовых услуг Вместе с обострением конкуренции
закономерно не только увеличиваются предлагаемые финансовые услуги, но
растет и их качество. В последнее время наблюдается также тенденция к
глобализации банковского дела. Современной закономерностью развития
международной банковской системы является и происходящий с "70-х годов XX
века процесс дерегулирования финансовых отношений, т.е. определенная
корректировка принципа финансовой среды в сторону усиления его рыночности.

Эмпирический анализ международных закономерностей в банковском секторе.
Для того чтобы оценить равновесное число банков, в первую очередь
необходимо определить факторы, которые на него влияют. Алгоритм оценки
оптимального числа банков включает в себя несколько этапов:
•      определение критериев, позволяющих относить финансового
посредника к группе банков;
•      составление перечня стран (статистической выборки), а также
выбор временного горизонта оценки;
•      выделение набора переменных, описывающих факторы численности
банков в стране;
•      назначение правил агрегирования значений переменных;
•      проведение эконометрического анализа факторов числа банков в
мире.
В перечень стран, участвующих в анализе, вошло 50 государств плюс
контрольная группа из пяти стран: все страны Европы, страны СНГ и Балтии,
ряд стран Юго-Восточной Азии и Латинской Америки, а также страны Северной
Америки. Источниками информации постранам выступили МВФ, Всемирный банк,
ЦРУ США, Европейская банковская федерация8, Банк международных расчетов,
центральные банки, органы интегрированного надзора за финансовым сектором и
статистические агентства. В исследовании были использованы статистические
данные, доступные по состоянию на февраль 2006 г. В качестве факторов
численности банков в стране были выбраны площадь территории страны,
численность ее населения, ВВП на душу населения, инфляция, отношение
совокупных активов банковского сектора к ВВП.
Инфляция и банки. Экономическая теория предполагает, что инфляция имеет
неоднозначное влияние на банковский сектор. В краткосрочном периоде
невысокая инфляция дестимулирует развитие сектора, а гиперинфляция,
наоборот, способна раздувать его размеры. В долгосрочной перспективе любая
инфляция негативно сказывается на банковском секторе. Инфляция заставляет
банки рационировать кредитование, атакже увеличивает издержки мониторинга
финансового состояния заемщика. Кроме того, в отсутствие совершенного
ценообразования на финансовые активы инфляция, с одной стороны, усиливает
реальное налоговое бремя на банки, а с другой стороны — сокращает их
реальные доходы. Инфляция в краткосрочном периоде уменьшает размер
банковского сектора, вносит неразбериху в ценообразование и делает
невозможным полноценное выполнение деньгами своих функций. К примеру, в
Боливии банковские депозиты упали до 2% ВВП сразу после начала периода
высокой инфляции. Хотя с окончанием периода высокой инфляции объем
депозитов и денежных агрегатов постепенно восстанавливается, размер сектора
и его эффективность остаются на низком уровне.
Гиперинфляция, напротив, может способствовать гипертрофированному росту
банковского сектора. Во время инфляции экономические агенты уменьшают
среднюю сумму располагаемых ими наличных денег, что приводит к частому
посещению банков. В ответ банки расширяют розничную деятельность: нанимают
дополнительный персонал, развивают сеть отделений или осуществляют
инвестиции в автоматизацию и технологии. К примеру, в конце 1922 - начале
1923 г. немецкая банковская система приобрела гипертрофированные размеры.
За один год на пике гиперинфляции появилось около 400 новых банков, что
более чем в четыре раза больше, чем в 1922г, и в шесть раз больше, чем в
1920-1921 гг. Вместе с тем уже действующие банки расширили сети отделений и
увеличили штат сотрудников.
Для эмпирической оценки влияния динамики цен на число банков
целесообразно воспользоваться медианой — статистическим показателем,
отражающим наиболее часто встречающееся значение переменной. Среднее
значение будет менее эффективным, поскольку оно смещается вверх, если в
статистической выборке встречается резкий рост переменных. Временной
горизонт анализа растянулся на 15 лет - с 1990 г. по 2005 г. На рис. 2, где
отражена зависимость числа банков от текущей инфляции (за 2005г.), можно
наблюдать некоторые признаки нелинейного влияния инфляции на численность
банковского сектора. Инфляция обесценивает финансовые активы и сокращает
число банков, однако по мере увеличения темпов прироста цен банковский
сектор может раздуваться, чтобы минимизировать бремя инфляционного
налогообложения экономических агентов. В долгосрочном периоде инфляция
оказывает отрицатель-

ное влияние на число банков (рис. 3). При низкой устойчивости
банковского сектора инфляция способна привести к его кризису. Банковские и
долговые кризисы являются неотъемлемой частью всех современных примеров
гиперинфляции. Периоды высокой инфляции характеризуются множеством
экономических деформаций, включая контроль над движением капитала,
финансовые репрессии, сегментированные валютные рынки и коррупцию в органах
государственной власти4. Таким образом, инфляция способствует появлению
целого комплекса проблем. В ходе эконометрического анализа обнаруживается
ее отрицательное, однако статистически незначимое влияние.
Территория, население и банки. Мелкие региональные банки нужны не
стране в целом, а потребителям их услуг. Они занимают свою нишу вследствие
конкурентных преимуществ. Они лучше знают нужды потребителей банковских
услуг на местном рынке. Если крупные столичные банки предлагают
стандартизированный набор услуг или продуктов, то мелкие местные банки
выигрывают за счет особого обслуживания клиентов. Они более доступны для
своих клиентов, а также нацелены на индивидуальную работу с каждым. Мелкие
местные банки охотнее и быстрее кредитуют малый бизнес и местные
предприятия, у них менее жесткие требования к заемщикам. Они хорошо знают
экономические особенности своего края и открывают филиалы в любом
населенном пункте в отличие от крупных и иностранных банков. Наконец,
местные банки участвуют в социальных программах своего города или области.
Если региональные банки могут лучше удовлетворить потребности в банковских
услугах на местном рынке, то разумно предположить, что с ростом территории
страны должно увеличиваться число действующих банков. Эконометрический
анализ подтверждает положительную зависимость численности банковского
сектора от площади страны (рис. 4).
Аналогичным образом банки находятся под влиянием числа жителей страны.
Характерный пример - в густонаселенных районах России жители, оплачивающие
жилищно-коммунальные услуги в Сбербанке России, вынуждены стоять в
очередях. Это побуждает их оплачивать ЖКХ через почту или в отделениях
других банков. Мелкие местные банки, как правило, ориентируются на
удовлетворение потребностей клиентов, невыгодных для крупных банков. По
оценкам Ассоциации региональных банков Россия, в 30 крупнейших банках
доля ссуд мелким предпринимателям в кредитном портфеле составляет около 0,1
%, а у средних региональных банков — 3 %. У некоторых региональных банков
этот показатель еще больше — от 7 до 12 %. Аналогичная ситуация наблюдается
с привлеченными средствами. У крупнейших банков страны доля средств частных
предпринимателей достигает 0,4 % от всех средств на расчетных счетах, у
региональных банков — 2,7%. Мелкие местные банки больше ориентированы на
обслуживание массового розничного клиента. Они достигли лучших результатов
в привлечении средств физических лиц. Доля вкладов в пассивах региональных
банков

составляет около 40%, что в два раза больше, чем у других групп банков
(исключая Сбербанк России)10. Эконометрический анализ говорит о том, что
чем более густо населена страна, тем сильнее она нуждается в банках (рис.
5). Взаимосвязь между численностью населения и банками имеет статистическую
значимость.
В Казахстане развита система рыночных отношений и банк становится если
не главной, то одной из важнейших структур. Если раньше банковское дело в
Казахстане находилось на довольно низком уровне, как развития, так и по
уделяемому вниманию в учебных заведениях, то сейчас это одна из наук,
развивающихся наиболее быстрыми темпами.
Понятие система широко используется современной наукой. Термином
система охотно оперируют не только ученые, философы, но и деятели
культуры и искусства, организаторы производства и работы банков.
В одном из лучших немецких учебников Банковское дело под редакцией
проф. Х.Е. Бюшгена отмечается, что банковская система состоит из
универсальных и специализированных банков, эмиссионного банка. Ценральный
банк играет ведущую роль – роль банка банков.
В Казахстане собственная банковская система появилась после получения
суверенитета, в декабре 1990 г. Уже в январе 1991г. был принят Закон " О
банках и банковской деятельности в Казахской ССР", что было по существу
началом банковской реформы в стране. Республиканский Государственный банк
был преобразован в Национальный банк Республики Казахстан с областными
управлениями и отделениями. В 1993 г. акционерно-комерческие банки были
преобразованы в акционерные банки, а Сбербанк переименован ... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.