Характеристика договора о выдаче и использованими платежной карточки. Курсовая

Тип работы: Курсовая работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 34 страниц
В избранное:

Тема: Характеристика договора о выдаче и использованими платежной карточки. Курсовая.

Содержание.

Введение . . . 3

1. Структура и соотношение элементов договора . . . 5

2. Договор о выдаче и использовании платежной

карточки как смешанный договор и публичный договор . . . 10

3. Договор о выдаче и использовании платежной карточки

и законодательство о защите прав потребителей . . . 17

4. Предмет договора, правомерность

обеспечительного депозита . . . 20

5. Форма договора, существенные условия

и содержание договора . . . 25

6. Ответственность по договору и оплата услуг

банков по договору . . . 29

Заключение . . . 32

Список использованной литературы . . . 34

Введение

Мировое сообщество широко использует систему безналичных платежей на основе платежных карточек. Но в Республике Казахстан это станет возможным лишь при достижении баланса экономических интересов всех участников (субъектов) таких расчетов: государства, коммерческих банков, предприятий торговли и сервиса, физических лиц. Потенциальные выгоды для всех от пользования данной системой известны и подробно рассмотрены в различных публикациях.

Из вышеперечисленных субъектов наиболее мобильными и заинтересованными во внедрении этой системы являются в настоящий период коммерческие банки. Они напряженно борются между собой за весьма перспективный отечественный рынок пластиковых карточек, и поэтому в ближайшем будущем трудно ожидать от них активных практических действий по созданию единой платежной системы или объединению уже существующих.

До последнего времени предприятия торговли и сервиса не проявляли заинтересованности в этой новации, потому что среднее число платежей составляло пока две-три операции в месяц в расчете на одно предприятие. Кроме того, традиционная для стран Запада схема расчетов (при которой предприятие платит банку определенный процент от каждой транзакции1, а деньги на его счет поступают позднее) в условиях казахстанской экономики не привлекали предприятия торговли и сервиса. На настоящий момент, большинство крупных казахстанских банков второго уровня выступают в качестве эмитентов платежных карточек, а некоторые, наиболее крупные и устойчивые банки, приняты в международные платежные системы (VISA/Europay) в качестве полных членов.

Быстрое распространение платежных карточек в Республике Казахстан доказывает и тот факт, что ОАО «Народный Банк Казахстана» к концу 2001 г. эмитировало в общей сложности более 900 000 карточек.

В тоже время расчеты по операциям с использованием банковских карт являются новым видом электронных расчетов. Такие расчеты уже получили большое распространение в зарубежных странах. Не прошло еще и десяти лет как началась эмиссия банковских карт в Республике Казахстан. Вместе с тем правовое регулирование . данных операций только начинает формироваться и еще не охватывает всего комплекса вопросов, связанных с использованием банковских карт.

Потребность в изучении обозначенных вопросов тем велика, что в своем большинстве операции с банковскими картами затрагивают интересы граждан - потребителей финансовых услуг. Следует отметить, что в зарубежном законодательстве уже созданы определенные модели соответствующего правового регулирования, поэтому изучение зарубежного опыта в данной области может быть достаточно полезным.

Платежные карты, как правило, используются для предоплаты товаров и услуг. В современном мире они получили довольно большое распространение, что привело к тому, что наличные деньги не используются в повседневной жизни, разве что для покупки газет.

В настоящее время не существует достаточного законодательного регулирования выпуска, обращения и использования банковских карточек в Республике Казахстан. Нет отдельного закона, который бы конкретно регулировал данный вопрос. Конечно, существуют отдельные главы и части закона, которые регулируют данные вопросы, но, на мой взгляд, они не конретезированы и не в полном объеме регулируют данные вопросы.

Кроме того, в отечественной юридической и экономической литературе пока недостаточно полно исследованы проблемы современного развития данного банковского института. В связи с этим особенно важным является исследование гражданско-правовой природы договора о выдаче и использовании банковской платежной карточки.

Тема предпринятого исследования представляет несомненный интерес для казахстанской юридической и экономической науки и хозяйственной практики, поскольку значительный накопленный опыт практической деятельности зарубежных банковских институтов должен быть широко использован в период становления и развития казахстанского финансового рынка как важной структурной части системы рыночной экономики Республики Казахстан.

1. Структура и соотношение элементов договора

В условиях недостаточности нормативной базы роль договорно-правового регулирования операций с использованием банковской карты очень велика.

Договор представляет собой юридический факт, на основе которого возникает, изменяется или прекращается правоотношение, то есть является одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей. В соответствии с п. 1 ст. 148 Гражданского кодекса сделки могут быть односторонними и двух- или многосторонними (договоры) . Следовательно, договор является сделкой и на него распространяются правила о двух- или многосторонних сделках, предусмотренные главой 4 Гражданского кодекса Республики Казахстан.

В Особенной части Гражданского кодекса Республики Казахстан 1999 года впервые было закреплено правовое регулирование отдельных видов обязательств, относящихся к предпринимательской деятельности в банковской сфере. Ранее, в период социалистического хозяйствования и в соответствии с советским законодательством, банковская деятельность была подвержена строгому государственному администрированию с преобладанием государственных банков и наделением их рядом административных функций по контролю за деятельность государственных организаций. Реформирование экономики Казахстана в связи с переходом к рыночным устоям вызвало необходимость реформирования банковской системы Казахстана и либерализации правового регулирования банковской деятельности, снятию запрета на ее осуществление, отнесению банковской деятельности к виду предпринимательской, появлению двухуровневой банковской системы, нижний уровень которой представляли собой коммерческие банки. В качестве основного банковского договора, закрепленного в Особенной части ГК, необходимо отметить договор банковского обслуживания2.

Договорами, опосредующими использование банковской карты, являются договор между держателем карты и эмитентом, торговой организацией и эквайрером, а также между банками-эмитентами и эквайрерами и платежной организацией. С точки зрения социальной значимости главным среди них является договор между держателем карты и ее эмитентом. Именно этим договором определяются условия эмиссии и использования банковских карт, непосредственным образом затрагивающие интересы потребителей этой финансовой услуги. Следует отметить, что в зарубежной законодательной практике регулированию подвергаются в первую очередь отношения между эмитентом и держателем банковской карты, то есть именно отношения по данному договору.

В соответствии со ст. 11 Закона Республики Казахстан от 29 июня 1998 г. «О платежах и переводах денег» платежная карточка применяется ее держателем в целях осуществления платежа, а также для получения наличных денег, обмена валют и других операций на условиях, определенных ее эмитентом. Платежная карточка может использоваться только в тех торговых (обслуживающих) организациях, которые заключили соответствующее соглашение с банком, являющимся эмитентом, платежной карточки, или банком, заключившим договор с таким эмитентом, либо банком, обслуживающим платежные карточки без договора с эмитентом. Права и обязанности участников платежа, связанные с использованием платежных карточек, возникают с момента дачи согласия торговой организацией о принятии платежа, осуществляемого с использованием предъявленной платежной карточки. У торговой организации возникает право денежного требования в отношений банка, заключившего с такой организацией соглашение об обслуживании платежных карточек, в сумме принятого указанной организацией платежа. У указанного банка возникает обязанность исполнения денежного требования торговой организации.

Необходимо отметить, что названным Законом упоминается существование договоров между банками-эмитентами и торговой организацией, между торговой организацией и эквайером3, а также между банками-эмитентами и эквайерами. Однако основной договор, договор между держателем карты и ее эмитентом, определяющий условия эмиссии и использования платежных банковских карт, не упоминается.

Впервые ссылка на договор между держателем карты и эмитентом в казахстанском законодательстве появляется в Правилах выпуска и использования платежных карточек в Республике Казахстан, утвержденных постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 24 августа 2000 года.

Положение не регулирует специальным образом отношения между держателем карты и эмитентом, ограничиваясь упоминанием договора, который должен быть, заключен между ними. Необходимость договорного оформления отношений между эмитентом и держателем также вытекает из пункта 7 «Правил выпуска и использования платежных карточек в Республике Казахстан». Рассмотрев структуру данного договора, можно прийти к выводу, что в его составе содержатся, как минимум, два других договора: банковского счета и договора об осуществлении расчетов по операциям, совершенным с использованием карты.

По своей правовой природе договор банковского счета является смешанным договором, включающим в себя элементы договора займа, договора иррегулярного хранения, а также условия предварительного договора о заключении в будущем договоров поручения или комиссии на условиях, предусмотренных правилами для данного вида банковского счета и этим предварительным договором, действующим в период действия договора банковского счета44.

Наличие договора банковского счета в данном случае очевидно: счет необходим для проведения расчетных операций с банковскими картами, как, впрочем, и практически любых других расчетных операций в соответствии с требованиями действующего законодательства (п. 1 ст. 747 ГК) .

Другой договор - об осуществлении расчетов по операциям, совершенным с использованием карты. Положения характеризует банковскую карту в первую очередь как средство для составления расчетных документов, с использованием платежной карточки или ее реквизитов при приобретении товаров, услуг или получение наличных денег. Несмотря на то, что договор банковского счета связан с расчетными отношениями, он не включает в себя объем их регулирование.

В блок отношений, возникающих в связи с заключением и исполнением договора банковского счета, включаются обязательства банка перед клиентом по принятию денег, их перечислению и выдаче в соответствии с распоряжениями клиентов. Выполняя свои обязательства перед клиентом, банк гарантирует владельцу счета возможность беспрепятственного распоряжения денежными средствами на счете, при этом банк может использовать деньги со счета клиента на свои цели.

Договор банковского счета является одним из видов договоров банковского обслуживания и регулируется статьями 739-753 ГК РК. В соответствии с пунктом 1 статьи 147 ГК РК «по договору банковского счета одна сторона (банк) обязуется принимать деньги, поступающие в пользу другой стороны (клиента), выполнять распоряжения клиента о переводе (выдаче) клиенту или третьим лицам соответствующих сумм денег и оказывать другие услуги, предусмотренные договором банковского счета . . . ».

Характеризуя договор банковского счета, отметим, что он является двухсторонним, заключаемым между банком и клиентом, имеющими взаимные права и обязанности, возмездным, ибо соглашением сторон по этому договору определяется размер процентов, выплачиваемых банкам владельцами счетов, а также имеет бессрочный характер.

По своей юридической природе договор банковского счета, входящий в договор о выдаче и использовании банковской карты, относится к консенсуальным, поскольку обязательства сторон возникают из самого факта соглашения и на момент заключения договора не зависят от наличия денежных средств на счете. В силу правила о смешанном договоре (381 ГК) договор о выдаче и использовании банковской карты будет также консенсуальным, такой же вывод следует из анализа договоров, заключаемых банками-эмитентами банковских карт.

В банковской практике договор банковского счета называется договором расчетного счета или договором расчетно-кассового обслуживания5.

Сам банковский счет представляет собой оформленный на имя соответствующего юридического лица или гражданина документ, в котором отражаются данные о зачисленных на него денежных средствах и произведенных платежах. Таким образом, необходимыми предпосылками для платежей в безналичном порядке являются, во-первых, наличие плательщика и получателя денежных средств и, во-вторых, открытие банковского счета на основе особого договора -договора банковского счета.

В научной литературе неоднократно отмечалось, что договор банковского счета является предпосылкой для возникновения расчетных правоотношений6. Тем не менее, договор банковского счета нельзя считать предварительным договором. Убедительная аргументация по этому поводу, сохраняющая свою актуальность и сегодня, была приведена в свое время Е. С. Компанеец и Э. Г. Полонским:

а) предварительный договор предполагает заключение впоследствии другого договора, который полностью его заменит - этого нет при заключении договора расчетного счета. Сделки, совершаемые в дальнейшем по заключенному договору расчетного счета, не заменяют собой ранее заключенного договора, а только дополняют его.

б) предварительный договор должен привести к заключению впоследствии договора между теми же самыми лицами; договор расчетного счета предполагает в дальнейшем заключение расчетных и платежных сделок не только между банками, но и владельцами счета, но и между последним и третьими лицами.

в) не заключение в будущем того договора, который стороны обязались заключить по предварительному договору, приводит к обязанности виновной стороны возместить другой стороне причиненный ею ущерб. Не совершение расчетных сделок после заключения договора расчетного счета к таким последствиям не ведет».

Можно добавить, что в случаях, когда сторона, заключившая предварительный договор, уклоняется от заключения основного договора» применяются положения о принудительном заключении договора (п. 4 ст. 399 ГК) . Не совершение расчетных сделок после заключения договора банковского счета к таким последствиям также не ведет.

Указанные авторы предложили квалификацию договора банковского счета как «обрамляющего (основного, первоначального) договора»7, не включающего в свой предмет расчетные сделки, но являющегося необходимой предпосылкой для их совершения.

Таким образом для учета и оплаты операций, совершаемых с использованием банковской карты, согласно современной практике держателям банковским карт (клиентам) открывают так называемые специальные карточные счета (картсчета), которые по своей юридической сути являются банковскими счетами и офрмляются договором банковского счета. Следует отметить, что Положение не вводит термин «картсчета».

2. Договор о выдаче и использовании платежной карточки как смешанный договор и публичный договор

Таким образом, предметы договора о картсчете и договора об осуществлении расчетов по операциям, совершенным с использованием банковской карты, не совпадают, но тесно связаны друг с другом. Поэтому представляется возможным считать, что договор о картсчете и договор, об осуществлении расчетов по операциям, совершенным с использованием карты, входят в качестве элементов в единый договор о выдаче и использовании банковской карты. Наименования договоров, заключаемых на практике в данном случае, самые различные, однако предложенное определение наиболее адекватно существу отношений сторон.

В соответствии с действующим законодательством такой договор будет являться смешанным. Гражданский кодекс характеризует его как «договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами . . . » (381 ГК) . Толкуя данную норму, можно прийти к выводу о том, что смешанный договор характеризуется двумя специальными признаками.

Во-первых, в его объем входят два или более договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами. Во-вторых, договоры, входящие в смешанный договор (его элементы), должны быть связаны между собой в такой степени, чтобы имелись основания говорить об одном договоре, а не о нескольких.

В случае с договором о выдаче и использовании банковской карты один элемент смешанного договора - договор банковского счета - предусмотрен законом (ГК), а другой элемент - договор об осуществлении расчетов по операциям, совершенным с использованием карты - предусмотрен нормативным актом. Оно, с одной стороны, устанавливает, что банковская карта является средством для составления расчетных документов, с другой стороны, - что она подлежит использованию на основании договора.

Главная особенность законодательного регулирования смешанного договора заключается в том, что «к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора». Иными словами, это означает, что смешанный договор регулируется правилами о договорах, входящих в его состав. Однако если указанные правила будут противоречить существу смешанного договора или соглашению сторон по такому договору, то они применяться не будут. Положения обшей части обязательственного права подлежат применению к смешанному договору в любом случае.

Определенное затруднение может вызвать вопрос о том, какие правила об элементах смешанного договора могут не применяться к нему в целом. Такими правилами могут быть диспозитивные нормы, то есть такие, которые действуют, если стороны не договорились об ином, или императивные, которые действуют независимо от волеизъявления сторон. 88 Представляется, что в случае смешанного договора законодатель имел в виду и первые, и вторые.

Во-первых, этот факт следует из того, что в тексте самого Гражданского кодекса не уточняется, о каких правилах идет речь. Согласно принципам грамматического толкования при отсутствии определяющих признаков понятие рассматривается в полном объеме. Следовательно, термин «правила» имеет отношение, как к диспози-тивным, так и к императивным нормам.

Во-вторых, если допустить, что в данном случае законодатель подразумевал только диспозитивные нормы, то это приведет к достаточно нелогичной ситуации. Диспозитивная норма по своей природе действует, если она не изменена или не отменена соглашением сторон. В тексте ст. 381 Гражданского кодекса тоже предусмотрено, что правила об элементах смешанного договора применяются к нему, если иное не предусмотрено соглашением сторон. Таким образом, при условии правомерности вышеупомянутого допущения одно и то же правило дублируется на двух уровнях, что, очевидно, нелогично. Из обнаруженного противоречия также следует то, что природа смешанного договора или соглашение его сторон являются основаниями для неприменения к нему и императивных, и диспози-тивных правил об его элементах.

Договор о выдаче и использовании банковской карты прямо не предусмотрен действующим гражданским законодательством. Однако этот факт не порочит означенный договор. В соответствии с Гражданским кодексом «стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами».

Инициатива заключения договора банковского счета исходит от лица, желающего открыть счет, которое предоставляет выбранному им банку необходимые документы. После проверки полноты и правильности представленных документов открытие банковского счета оформляется путем подписания сторонами единого договора расчетного счета или договора расчетно-кассового обслуживания. Однако, отсутствие такого документа не означает отсутствие договорных отношении, так как сам факт наличия счета в банке свидетельствует о наличии между сторонами договора банковского счета99.

... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.