Характеристика договора о выдаче и использованими платежной карточки. Курсовая

Тип работы: Курсовая работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 34 страниц
В избранное:

Тема: Характеристика договора о выдаче и использованими платежной карточки.
Курсовая.

Содержание.
Введение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .
... ... ... 3
1. Структура и соотношение элементов
договора ... ... ... ... ... ... .5
2. Договор о выдаче и использовании платежной
карточки как смешанный договор и публичный договор ... ... ...10
3. Договор о выдаче и использовании платежной карточки
и законодательство о защите прав потребителей ... ... ... ... ... .17
4. Предмет договора, правомерность
обеспечительного
депозита ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .20
5. Форма договора, существенные условия
и содержание
договора ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..25
6. Ответственность по договору и оплата услуг
банков по
договору ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...29
Заключение ... ... ... ... ... ... . ... ... ... ... ... ... ... ... ... .
... ... ..32
Список использованной
литературы ... ... ... ... ... ... . ... ... ... ..34

Введение

Мировое сообщество широко использует систему безналичных платежей на
основе платежных карточек. Но в Республике Казахстан это станет возможным
лишь при достижении баланса экономических интересов всех участников
(субъектов) таких расчетов: государства, коммерческих банков, предприятий
торговли и сервиса, физических лиц. Потенциальные выгоды для всех от
пользования данной системой известны и подробно рассмотрены в различных
публикациях.
Из вышеперечисленных субъектов наиболее мобильными и заинтересованными
во внедрении этой системы являются в настоящий период коммерческие банки.
Они напряженно борются между собой за весьма перспективный отечественный
рынок пластиковых карточек, и поэтому в ближайшем будущем трудно ожидать от
них активных практических действий по созданию единой платежной системы или
объединению уже существующих.
До последнего времени предприятия торговли и сервиса не проявляли
заинтересованности в этой новации, потому что среднее число платежей
составляло пока две-три операции в месяц в расчете на одно предприятие.
Кроме того, традиционная для стран Запада схема расчетов (при которой
предприятие платит банку определенный процент от каждой транзакции[1], а
деньги на его счет поступают позднее) в условиях казахстанской экономики не
привлекали предприятия торговли и сервиса. На настоящий момент, большинство
крупных казахстанских банков второго уровня выступают в качестве эмитентов
платежных карточек, а некоторые, наиболее крупные и устойчивые банки,
приняты в международные платежные системы (VISAEuropay) в качестве полных
членов.
Быстрое распространение платежных карточек в Республике Казахстан
доказывает и тот факт, что ОАО Народный Банк Казахстана к концу 2001 г.
эмитировало в общей сложности более 900 000 карточек.
В тоже время расчеты по операциям с использованием банковских карт
являются новым видом электронных расчетов. Такие расчеты уже получили
большое распространение в зарубежных странах. Не прошло еще и десяти лет
как началась эмиссия банковских карт в Республике Казахстан. Вместе с тем
правовое регулирование .данных операций только начинает формироваться и еще
не охватывает всего комплекса вопросов, связанных с использованием
банковских карт.
Потребность в изучении обозначенных вопросов тем велика, что в своем
большинстве операции с банковскими картами затрагивают интересы граждан -
потребителей финансовых услуг. Следует отметить, что в зарубежном
законодательстве уже созданы определенные модели соответствующего правового
регулирования, поэтому изучение зарубежного опыта в данной области может
быть достаточно полезным.
Платежные карты, как правило, используются для предоплаты товаров и
услуг. В современном мире они получили довольно большое распространение,
что привело к тому, что наличные деньги не используются в повседневной
жизни, разве что для покупки газет.
В настоящее время не существует достаточного законодательного
регулирования выпуска, обращения и использования банковских карточек в
Республике Казахстан. Нет отдельного закона, который бы конкретно
регулировал данный вопрос. Конечно, существуют отдельные главы и части
закона, которые регулируют данные вопросы, но, на мой взгляд, они не
конретезированы и не в полном объеме регулируют данные вопросы.
Кроме того, в отечественной юридической и экономической литературе
пока недостаточно полно исследованы проблемы современного развития данного
банковского института. В связи с этим особенно важным является исследование
гражданско-правовой природы договора о выдаче и использовании банковской
платежной карточки.
Тема предпринятого исследования представляет несомненный интерес для
казахстанской юридической и экономической науки и хозяйственной практики,
поскольку значительный накопленный опыт практической деятельности
зарубежных банковских институтов должен быть широко использован в период
становления и развития казахстанского финансового рынка как важной
структурной части системы рыночной экономики Республики Казахстан.

1. Структура и соотношение элементов договора

В условиях недостаточности нормативной базы роль договорно-правового
регулирования операций с использованием банковской карты очень велика.
Договор представляет собой юридический факт, на основе которого
возникает, изменяется или прекращается правоотношение, то есть является
одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей. В
соответствии с п. 1 ст. 148 Гражданского кодекса сделки могут быть
односторонними и двух- или многосторонними (договоры). Следовательно,
договор является сделкой и на него распространяются правила о двух- или
многосторонних сделках, предусмотренные главой 4 Гражданского кодекса
Республики Казахстан.
В Особенной части Гражданского кодекса Республики Казахстан 1999 года
впервые было закреплено правовое регулирование отдельных видов
обязательств, относящихся к предпринимательской деятельности в банковской
сфере. Ранее, в период социалистического хозяйствования и в соответствии с
советским законодательством, банковская деятельность была подвержена
строгому государственному администрированию с преобладанием государственных
банков и наделением их рядом административных функций по контролю за
деятельность государственных организаций. Реформирование экономики
Казахстана в связи с переходом к рыночным устоям вызвало необходимость
реформирования банковской системы Казахстана и либерализации правового
регулирования банковской деятельности, снятию запрета на ее осуществление,
отнесению банковской деятельности к виду предпринимательской, появлению
двухуровневой банковской системы, нижний уровень которой представляли собой
коммерческие банки. В качестве основного банковского договора,
закрепленного в Особенной части ГК, необходимо отметить договор банковского
обслуживания[2].
Договорами, опосредующими использование банковской карты, являются
договор между держателем карты и эмитентом, торговой организацией и
эквайрером, а также между банками-эмитентами и эквайрерами и платежной
организацией. С точки зрения социальной значимости главным среди них
является договор между держателем карты и ее эмитентом. Именно этим
договором определяются условия эмиссии и использования банковских карт,
непосредственным образом затрагивающие интересы потребителей этой
финансовой услуги. Следует отметить, что в зарубежной законодательной
практике регулированию подвергаются в первую очередь отношения между
эмитентом и держателем банковской карты, то есть именно отношения по
данному договору.
В соответствии со ст. 11 Закона Республики Казахстан от 29 июня 1998
г. О платежах и переводах денег платежная карточка применяется ее
держателем в целях осуществления платежа, а также для получения наличных
денег, обмена валют и других операций на условиях, определенных ее
эмитентом. Платежная карточка может использоваться только в тех торговых
(обслуживающих) организациях, которые заключили соответствующее соглашение
с банком, являющимся эмитентом, платежной карточки, или банком, заключившим
договор с таким эмитентом, либо банком, обслуживающим платежные карточки
без договора с эмитентом. Права и обязанности участников платежа, связанные
с использованием платежных карточек, возникают с момента дачи согласия
торговой организацией о принятии платежа, осуществляемого с использованием
предъявленной платежной карточки. У торговой организации возникает право
денежного требования в отношений банка, заключившего с такой организацией
соглашение об обслуживании платежных карточек, в сумме принятого указанной
организацией платежа. У указанного банка возникает обязанность исполнения
денежного требования торговой организации.
Необходимо отметить, что названным Законом упоминается существование
договоров между банками-эмитентами и торговой организацией, между торговой
организацией и эквайером[3], а также между банками-эмитентами и эквайерами.
Однако основной договор, договор между держателем карты и ее эмитентом,
определяющий условия эмиссии и использования платежных банковских карт, не
упоминается.
Впервые ссылка на договор между держателем карты и эмитентом в
казахстанском законодательстве появляется в Правилах выпуска и
использования платежных карточек в Республике Казахстан, утвержденных
постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 24
августа 2000 года.
Положение не регулирует специальным образом отношения между держателем
карты и эмитентом, ограничиваясь упоминанием договора, который должен быть,
заключен между ними. Необходимость договорного оформления отношений между
эмитентом и держателем также вытекает из пункта 7 Правил выпуска и
использования платежных карточек в Республике Казахстан. Рассмотрев
структуру данного договора, можно прийти к выводу, что в его составе
содержатся, как минимум, два других договора: банковского счета и договора
об осуществлении расчетов по операциям, совершенным с использованием карты.
По своей правовой природе договор банковского счета является смешанным
договором, включающим в себя элементы договора займа, договора
иррегулярного хранения, а также условия предварительного договора о
заключении в будущем договоров поручения или комиссии на условиях,
предусмотренных правилами для данного вида банковского счета и этим
предварительным договором, действующим в период действия договора
банковского счета4[4].
Наличие договора банковского счета в данном случае очевидно: счет
необходим для проведения расчетных операций с банковскими картами, как,
впрочем, и практически любых других расчетных операций в соответствии с
требованиями действующего законодательства (п. 1 ст. 747 ГК).
Другой договор - об осуществлении расчетов по операциям, совершенным с
использованием карты. Положения характеризует банковскую карту в первую
очередь как средство для составления расчетных документов, с использованием
платежной карточки или ее реквизитов при приобретении товаров, услуг или
получение наличных денег. Несмотря на то, что договор банковского счета
связан с расчетными отношениями, он не включает в себя объем их
регулирование.
В блок отношений, возникающих в связи с заключением и исполнением
договора банковского счета, включаются обязательства банка перед клиентом
по принятию денег, их перечислению и выдаче в соответствии с распоряжениями
клиентов. Выполняя свои обязательства перед клиентом, банк гарантирует
владельцу счета возможность беспрепятственного распоряжения денежными
средствами на счете, при этом банк может использовать деньги со счета
клиента на свои цели.
Договор банковского счета является одним из видов договоров
банковского обслуживания и регулируется статьями 739-753 ГК РК. В
соответствии с пунктом 1 статьи 147 ГК РК по договору банковского счета
одна сторона (банк) обязуется принимать деньги, поступающие в пользу другой
стороны (клиента), выполнять распоряжения клиента о переводе (выдаче)
клиенту или третьим лицам соответствующих сумм денег и оказывать другие
услуги, предусмотренные договором банковского счета....
Характеризуя договор банковского счета, отметим, что он является
двухсторонним, заключаемым между банком и клиентом, имеющими взаимные права
и обязанности, возмездным, ибо соглашением сторон по этому договору
определяется размер процентов, выплачиваемых банкам владельцами счетов, а
также имеет бессрочный характер.
По своей юридической природе договор банковского счета, входящий в
договор о выдаче и использовании банковской карты, относится к
консенсуальным, поскольку обязательства сторон возникают из самого факта
соглашения и на момент заключения договора не зависят от наличия денежных
средств на счете. В силу правила о смешанном договоре (381 ГК) договор о
выдаче и использовании банковской карты будет также консенсуальным, такой
же вывод следует из анализа договоров, заключаемых банками—эмитентами
банковских карт.
В банковской практике договор банковского счета называется договором
расчетного счета или договором расчетно-кассового обслуживания[5].
Сам банковский счет представляет собой оформленный на имя
соответствующего юридического лица или гражданина документ, в котором
отражаются данные о зачисленных на него денежных средствах и произведенных
платежах. Таким образом, необходимыми предпосылками для платежей в
безналичном порядке являются, во-первых, наличие плательщика и получателя
денежных средств и, во-вторых, открытие банковского счета на основе особого
договора -договора банковского счета.
В научной литературе неоднократно отмечалось, что договор банковского
счета является предпосылкой для возникновения расчетных правоотношений[6].
Тем не менее, договор банковского счета нельзя считать предварительным
договором. Убедительная аргументация по этому поводу, сохраняющая свою
актуальность и сегодня, была приведена в свое время Е.С. Компанеец и Э.Г.
Полонским:
а) предварительный договор предполагает заключение впоследствии
другого договора, который полностью его заменит - этого нет при заключении
договора расчетного счета. Сделки, совершаемые в дальнейшем по заключенному
договору расчетного счета, не заменяют собой ранее заключенного договора, а
только дополняют его.
б) предварительный договор должен привести к заключению впоследствии
договора между теми же самыми лицами; договор расчетного счета предполагает
в дальнейшем заключение расчетных и платежных сделок не только между
банками, но и владельцами счета, но и между последним и третьими лицами.
в) не заключение в будущем того договора, который стороны обязались
заключить по предварительному договору, приводит к обязанности виновной
стороны возместить другой стороне причиненный ею ущерб. Не совершение
расчетных сделок после заключения договора расчетного счета к таким
последствиям не ведет.
Можно добавить, что в случаях, когда сторона, заключившая
предварительный договор, уклоняется от заключения основного договора
применяются положения о принудительном заключении договора (п. 4 ст. 399
ГК). Не совершение расчетных сделок после заключения договора банковского
счета к таким последствиям также не ведет.
Указанные авторы предложили квалификацию договора банковского счета
как обрамляющего (основного, первоначального) договора[7], не включающего
в свой предмет расчетные сделки, но являющегося необходимой предпосылкой
для их совершения.
Таким образом для учета и оплаты операций, совершаемых с
использованием банковской карты, согласно современной практике держателям
банковским карт (клиентам) открывают так называемые специальные карточные
счета (картсчета), которые по своей юридической сути являются банковскими
счетами и офрмляются договором банковского счета. Следует отметить, что
Положение не вводит термин картсчета.

2. Договор о выдаче и использовании платежной карточки как смешанный
договор и публичный договор

Таким образом, предметы договора о картсчете и договора об
осуществлении расчетов по операциям, совершенным с использованием
банковской карты, не совпадают, но тесно связаны друг с другом. Поэтому
представляется возможным считать, что договор о картсчете и договор, об
осуществлении расчетов по операциям, совершенным с использованием карты,
входят в качестве элементов в единый договор о выдаче и использовании
банковской карты. Наименования договоров, заключаемых на практике в данном
случае, самые различные, однако предложенное определение наиболее адекватно
существу отношений сторон.
В соответствии с действующим законодательством такой договор будет
являться смешанным. Гражданский кодекс характеризует его как договор, в
котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом
или иными правовыми актами... (381 ГК). Толкуя данную норму, можно прийти
к выводу о том, что смешанный договор характеризуется двумя специальными
признаками.
Во-первых, в его объем входят два или более договоров, предусмотренных
законом или иными правовыми актами. Во-вторых, договоры, входящие в
смешанный договор (его элементы), должны быть связаны между собой в такой
степени, чтобы имелись основания говорить об одном договоре, а не о
нескольких.
В случае с договором о выдаче и использовании банковской карты один
элемент смешанного договора — договор банковского счета — предусмотрен
законом (ГК), а другой элемент — договор об осуществлении расчетов по
операциям, совершенным с использованием карты — предусмотрен нормативным
актом. Оно, с одной стороны, устанавливает, что банковская карта является
средством для составления расчетных документов, с другой стороны, — что она
подлежит использованию на основании договора.
Главная особенность законодательного регулирования смешанного договора
заключается в том, что к отношениям сторон по смешанному договору
применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых
содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон
или существа смешанного договора. Иными словами, это означает, что
смешанный договор регулируется правилами о договорах, входящих в его
состав. Однако если указанные правила будут противоречить существу
смешанного договора или соглашению сторон по такому договору, то они
применяться не будут. Положения обшей части обязательственного права
подлежат применению к смешанному договору в любом случае.
Определенное затруднение может вызвать вопрос о том, какие правила об
элементах смешанного договора могут не применяться к нему в целом. Такими
правилами могут быть диспозитивные нормы, то есть такие, которые действуют,
если стороны не договорились об ином, или императивные, которые действуют
независимо от волеизъявления сторон.8[8] Представляется, что в случае
смешанного договора законодатель имел в виду и первые, и вторые.
Во-первых, этот факт следует из того, что в тексте самого Гражданского
кодекса не уточняется, о каких правилах идет речь. Согласно принципам
грамматического толкования при отсутствии определяющих признаков понятие
рассматривается в полном объеме. Следовательно, термин правила имеет
отношение, как к диспози-тивным, так и к императивным нормам.
Во-вторых, если допустить, что в данном случае законодатель
подразумевал только диспозитивные нормы, то это приведет к достаточно
нелогичной ситуации. Диспозитивная норма по своей природе действует, если
она не изменена или не отменена соглашением сторон. В тексте ст. 381
Гражданского кодекса тоже предусмотрено, что правила об элементах
смешанного договора применяются к нему, если иное не предусмотрено
соглашением сторон. Таким образом, при условии правомерности
вышеупомянутого допущения одно и то же правило дублируется на двух уровнях,
что, очевидно, нелогично. Из обнаруженного противоречия также следует то,
что природа смешанного договора или соглашение его сторон являются
основаниями для неприменения к нему и императивных, и диспози-тивных правил
об его элементах.
Договор о выдаче и использовании банковской карты прямо не
предусмотрен действующим гражданским законодательством. Однако этот факт не
порочит означенный договор. В соответствии с Гражданским кодексом стороны
могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный
законом или иными правовыми актами.
Инициатива заключения договора банковского счета исходит от лица,
желающего открыть счет, которое предоставляет выбранному им банку
необходимые документы. После проверки полноты и правильности представленных
документов открытие банковского счета оформляется путем подписания
сторонами единого договора расчетного счета или договора расчетно-кассового
обслуживания. Однако, отсутствие такого документа не означает отсутствие
договорных отношении, так как сам факт наличия счета в банке
свидетельствует о наличии между сторонами договора банковского счета9[9].
В связи с этим возникает следующая проблема - отнести ли договор
банковского счета к числу договоров присоединения или к числу публичных
договоров.
Оформление взаимоотношений банка с клиентами путем подписания одной
стороной (клиентом) заранее разработанного другой стороной (банком) единого
документа, по мнению ряда авторов, характеризует договор банковского счета
как договор присоединения, поскольку его условия определяются банком в
соответствии с требованиями законодательства и банковскими правилами, и
принимаются будущим клиентом путем присоединения в целом[10].
В научной литературе высказываются идеи о том, что договор банковского
счета имеет отдельные черты публичного договора, но в целом публичным не
является[11]. Именно, при наличии возможности банк не вправе отказать
клиенту в открытии счета, тогда как его условия могут быть разными для
отдельных категорий клиентов.
Свои партнерские взаимоотношения с клиентами коммерческие банки при
заключении договора банковского счета должны строить на основе принципа
юридического равенства сторон. На практике банк зачастую ставит своего
клиента в худшее положение, так как, имея возможность заранее разработать
договор банковского счета, банк включает в его содержание невыгодные для
клиента условия. А ввиду того, что заключение договора происходит путем
подписания документа в целом, клиент лишается возможности защитить себя
включением в договор необходимых, по его мнению, пунктов.
Возможно, в целях защиты прав клиентов банков, которые не являются
специалистами в банковском деле, договор банковского счета следует признать
публичным договором, подчинив его правилам, закрепленным в статье 387 ГК
РК.
Публичный договор является разновидностью договоров, заключение
которых является обязательным для одной или обеих сторон. Поэтому в
отношении договора банковского счета следует закрепить в ГК РК обязанность
банка заключать эти договоры с любым клиентом, который обратился с
предложением открыть соответствующий счет на условиях, объявленных банком,
которые должны соответствовать требованиям, установленным законодательными
актами и банковскими правилами. Договор банковского счета обладает всеми
признаками, характерными для публичного договора.
Во-первых, обязательным участником банковского счета является банк
второго уровня - коммерческая организация. Во-вторых, коммерческий банк
осуществляет деятельность в сфере оказания услуг. В-третьих, деятельность
по оказанию услуг осуществляется банком в отношении каждого, кто к нему
обратится, то есть в отношении любого субъекта гражданского оборота,
независимо от его правового статуса и организационно-правовой формы. В-
четвертых, содержанием договоров банковского счета являются обязательства
банка по оказанию услуг по открытию счета и выполнению распоряжений клиента
о совершении банковских операций по счету.
Отнесение договора банковского счета к числу публичных договоров имеет
большое практическое значение в деле защиты прав клиентов банка по
следующим основаниям.
Первое - в этом случае банк не вправе отказаться от заключения
договора банковского счета, если у него есть возможность предоставить
клиенту банковскую услугу. Согласно учредительным документам и лицензии
Национального Банка Республики Казахстан, коммерческий банк имеет право на
осуществление операций по открытию и ведению счетов соответствующего вида,
если открытие счета не приведет к нарушению законодательства и
экономических нормативов, установленных Национальным Банком; если банк не
приостановил открытие счетов юридическим и физическим лицам по
экономическим и иным причинам; если у банка имеются необходимые
производственные и технические возможности для приема денег на депозит.
Второе - при необоснованном отказе банка в открытии счета, когда у
него есть такая возможность, клиент вправе обратиться в суд с требованием
заключить с ним договор банковского счета, а также требовать от банка
возмещения убытков, причиненных ему необоснованным уклонением от заключения
договора.
Третье - банк не вправе оказывать предпочтение одному клиенту перед
другим в отношении заключения договора банковского счета, за исключением
случаев, когда законодательство допускает предоставление льгот для
отдельных категорий потребителей.
Четвертое - размер вознаграждения за предоставляемые услуги банком, а
также иные условия договора банковского счета устанавливаются одинаковыми
для всех лиц, за исключением случаев, когда законодательство допускает
предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.
Пятое - условия договора банковского счета должны определяться
нормативными актами. Так, Правительство Республики Казахстан может издать
обязательные для сторон договора банковского счета правила (типовые
договора, положения и т. д.). Кроме того, условия договора банковского
счета могут зависеть от практики выбранного клиентом банка относительно
размера ставок вознаграждения банку за производство операций по счетам, а
также размера процентной ставки, по которой исчисляется вознаграждение
клиенту за остаток денежных средств на его, счете. В этой связи следует
отметить, что в литературе неоднократно высказывались предложения об
утверждении типовых договоров, сбалансирование определяющих права и
обязанности сторон, а также о максимально полном закреплении санкций в
отношении банка в нормативных актах12[12].
Однако, на практике утверждение типовых договоров в сфере банковской
деятельности пока ни к чему хорошему не приводит. Так, приказом
Министерства финансов Республики Казахстан от 17 ноября 2000 г. была
утверждена Инструкция о выплате заработной платы, стипендий и других
денежных выплат работникам государственных учреждений и стипендиатам через
банки второго уровня и организации, имеющие лицензию Национального Банка
Республики Казахстан на соответствующие виды банковских операций, в которой
была сделана попытка организовать работу по выплате заработной платы,
стипендий путем зачисления их на карт-счета. Данной инструкцией была
утверждена обязательная форма Индивидуального договора о выдаче работнику
государственного учреждения банковской карточки и ее обслуживании.
Договор об открытии банковского счета и договор о выдаче платежной
карточки заключаются между физическим лицом и банком, все условия и
содержание договора в соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса
Республики Казахстан определяются сторонами договора. Министерство финансов
Республики Казахстан не является стороной по договору, оно не имеет права
определять содержание таких договоров, так как в соответствии со ст. 380
Гражданского кодекса граждане и юридические лица свободны в заключении
договора и понуждение к заключению договора не допускается.
Кроме этого, договоры, предусмотренные Инструкцией о выплате
заработной платы по своему содержанию являются не полными, и не содержат в
полном объеме всех условий, закрепление которых в договоре является
необходимым, а именно:
• предмет договора, предусмотренного Инструкцией, не отражает в полном
объеме весь спектр отношений, возникающих при выдаче карточки. Если
банковский договор предусматривает как выдачу карточки, так и открытие и
ведение карт-счета, то договор, предусмотренный инструкцией, регулирует
лишь отношения по выпуску карточки;
• в соответствии с п. 7 Правил выпуска и использования платежных
карточек в Республике Казахстан, договор о выдаче платежной карточки
должен содержать определенные обязательные условия. В договоре,
предусмотренном Инструкцией, такие условия не определяются, что является
прямым нарушением ст. 383 Гражданского кодекса, в соответствии с которой
договор должен соответствовать обязательным правилам, установленным
законодательством, и может привести кпризнанию договора недействительным в
соответствии со ст. 158 Гражданского кодекса.
Шестое - в случае несоответствия условий договора банковского счета,
разработанного конкретным коммерческим банком, условиям типового договора
или положения, утвержденных Правительством Республики Казахстан, а также в
случае установления неодинакового размера вознаграждения за предоставленную
банковскую услугу для разных клиентов банка, такие условия следует считать
недействительными.
В силу правила о смешанном договоре указанные положения могут
применяться к договору о выдаче и использовании дебетовой карты. Несколько
иная ситуация с кредитными картами (оплата операций по которым совершается
в пределах, предоставленных держателю кредита). Очевидно, что одним из
элементов договора о ее выдаче и использовании является кредитный договор
(соглашение о кредитовании банковского счета держателя). Он не является
публичным договором. Общие положения гражданского права и правила о
кредитном договоре предусматривают, что банк может не только отказать
заемщику в его заключении, но и, заключив договор, отказать в выдаче
кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что
предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Очевидно, что
отказ в заключении кредитного договора может быть не мотивирован.
Конструкция смешанного договора распространяет данные положения и на
операции с кредитной картой, включая ее выдачу. Применение других правил, в
том числе и о банковском счете, противоречило бы существу смешанного
договора о выдаче и использовании кредитной карты, что, как отмечалось
выше, Гражданским кодексом не допускается.
Приведенная выше трактовка кредитных карт соответствует подп. 11 п. 3.
Правил выпуска и использования платежных карточек в Республике Казахстан.
Однако существуют и такие карты, которые с точки зрения платежных
организаций являются кредитными, однако банки операции по ним совершают,
как правило, в пределах остатка средств на счетах держателей, такие карты
попадают в категорию расчетных. (Правила оперирует терминами кредитная и
расчетная карта, тогда как на практике устоялись наименования кредитная
и дебетовая, причем объем этих понятий не вполне соответствует друг
другу: дебетовые карты всегда являются расчетными, тогда как кредитные
карты международных платежных организаций согласно казахстанскому праву и
практике могут быть и кредитными, и расчетными). Эта категория расчетных
карт - назовем ее квази-кредитные - все-таки отличается от обычных
дебетовых карт - главным образом тем, что операции с дебетовыми картами
предполагают 100 % -ную авторизацию, тогда как квазикредитные карты
согласно правилам платежных систем допускают совершение операций в торговых
организациях без проведения авторизации, если сумма операции не превышает
определенный лимит. Поскольку авторизация не осуществлялась, клиент имеет
возможность распоряжаться денежными средствами до момента получения банком-
эмитентом соответствующих расчетных документов и списания суммы операции с
его счета, иными словами, с момента покупки или получения наличных денежных
средств до указанного момента ему предоставляется краткосрочный кредит.
Присутствие в отношениях кредитного элемента, хотя и в усеченном виде,
также позволяет распространить на квази-кредитные карты все выводы,
которые сделаны абзацем выше о классических кредитных картах. Таким
образом, только одна разновидность расчетных банковских карт - дебетовые -
содержит один элемент публичного договора, который заключается в том, что
при наличии возможности банк не вправе отказать клиенту в выдаче дебетовой
карты. При необоснованном отказе клиент имеет право принять меры по
принудительному заключению договора о выдаче и использовании дебетовой
банковской карты. Другие свойства публичного договора, в том числе
необходимость установления для клиентов одинаковых условий использования
карт, на отношения, связанные с банковскими картами, не распространяются.

3. Договор о выдаче и использовании платежной карточки и
законодательство о защите прав потребителей

Законодательство О защите прав потребителей определяет последних как
граждан, имеющих намерение заказать или приобрести либо заказывающих,
приобретающих или использующих товары (работы, услуги) исключительно для
личных (бытовых) нужд, не связанных с извлечением прибыли. Исполнителем
услуг согласно данному законодательству является организация независимо от
ее формы собственности, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие
работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору
Держатель персональной банковской карты, использует ее для оплаты
товаров или услуг и для получения наличных денежных средств, то есть для
личных (бытовых) нужд, не связанных с извлечением прибыли. С другой
стороны, банки-эмитенты и эквайреры оказывают держателям финансовые услуги,
связанные с банковскими картами, на возмездной основе. Поэтому на отношения
между держателями, эмитентами и эквайрерами распространяется
законодательство о защите прав потребителей.
Возможно и другое обоснование последнего вывода. К отношениям,
регулируемым Законом Республике Казахстан О защите прав потребителей,
относятся, в частности, отношения, вытекающие из договоров на оказание
финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд
потребителя-гражданина, в том числе предоставление кредита для личных
бытовых нужд граждан, открытие и ведение счетов клиентов-граждан,
осуществление расчетов по их поручению.... Договоры об оказании этих услуг
входят в качестве элементов в договор о выдаче и использовании банковской
карты. В силу правила о смешанном договоре (381 ГК) характеристики первых
применяются к последнему, следовательно, договор о выдаче и использовании
банковской карты также относится к сфере регулирования законодательства о
защите прав пoтребителей.
На данное качество договора о выдаче и использованиицтерср-нальной
банковской карты не влияет тот факт, что он в качестве элемента может
включать договор обеспечительного депозита (вклада), предусматривающий
получение держателем определенной прибыли (процентов). Как будет показано
ниже, указанный элемент носит обеспечительный, следовательно, акцессорный
характер и не определяет договор в целом. Представляется, что в изъятие из
общего правила о смешанном договоре стороны договора о выдаче и
использовании банковской карты не могут своим соглашением вывести его из
сферы применения законодательства о защите прав потребителей. Такое
соглашение ущемляло бы их права, что не допускается Законом О защите прав
потребителей (ст. 17).
В соответствии со ст. 11 Закона О защите прав потребителей Продавец
(изготовитель, исполнитель) обязан предоставить потребителю необходимую и
достоверную информацию о цене, потребительских свойствах интересующей его
продукции, законных способах приобретения или принятых на местах формах ее
распределения, гарантийных обязательствах и порядке предъявления претензий,
а также способах и правилах использования продукции, ее хранения и
безопасной утилизации. В отношении услуг потребителю должна также
предоставляться информация о правилах выполнения исполнителем работ и
оказания услуг.
Применительно к персональным банковским картам данные положения закона
следует интерпретировать следующим образом. Эмитент и, в соответствующих
случаях, эквайер обязаны предоставить держателю информацию об операциях,
которые можно совершать с использованием банковской карты, и о порядке и
условиях их совершения. Они также обязаны предоставить держателю информацию
обо всех суммах, взимаемых с держателя при совершении операций с
банковскими картами, как на разовой, так и на периодической основе.
Одним из важных элементов вышеупомянутого порядка и условий совершения
операций с банковскими картами является срок, исчисляемый с момента
внесения или перечисления денежных средств на карт-счет и по истечении
которого данные денежные средства становятся доступными для совершения
операций с банковскими картами.
Эмитент должен зачислить поступившие на счет держателя денежные
средства в срок, предусмотренный законодательством. Однако он также должен
сообщить о совершенной приходной операции в свой процессинговый центр.
Значение этого сообщения заключается в том, что при осуществлении
авторизации процессинговый центр может использовать информацию только о тех
денежных средствах держателя, о которых ему сообщил эмитент. Иными словами,
если эмитент не успел сообщить процессинговому центру о совершении той или
иной приходной операции или последний не успел обработать эту информацию,
то процессинговый центр не может использовать информацию о соответствующих
денежных средствах клиента при ответе на авторизационный запрос. Здесь
следует отметить, что проведение авторизации является условием
осуществления большинства операций с банковскими картами.
Таким образом, юридическое значение имеет не только зачисление
определенных сумм на карт-счет, но и информирование об этом
соответствующего процессингового центра, поскольку внесенные или
перечисленные денежные средства становятся доступными для совершения
операций с банковскими картами только после этого момента. Срок,
исчисляемый с момента внесения или перечисления денежных средств на
картсчет и по истечении которого данные денежные средства становятся
доступными для совершения операций с банковскими картами, должен быть
сообщен держателю, поскольку характеризует важные потребительские свойства
оказываемой банками финансовой услуги.
Согласно п. 2 ст. 11 Закона О защите прав потребителей информация об
услугах доводится до сведения потребителей в технической документации,
прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или
иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).
Представляется целесообразным рекомендовать эмитентам указывать данную
информацию в договоре о выдаче и использовании банковской карты, тем более
что она практически совпадает с его существенными условиями. В случае
изменения условий использования карты эмитент обязан уведомить об этом
держателя. Информацию о комиссии эквайрера можно указывать на корпусе
банкомата или на видном месте в помещении ПВН.
Пункт 5 ст. 11 Закона О защите прав потребителей содержит следующие
правила. Если предоставление недостоверной или недостаточно полной
информации о реализуемой продукции повлекло: приобретение продукции, не
обладающей необходимыми потребительскими свойствами, - потребитель вправе
расторгнуть договор и потребовать возмещения причиненных ему убытков;
невозможность использования приобретенной продукции по назначению, -
потребитель вправе потребовать предоставления в разумно короткий срок
указанной информации. Если информация в оговоренный срок не будет
предоставлена - потребитель вправе расторгнуть договор и потребовать
возмещения убытков; причинение вреда здоровью, жизни и имуществу
потребителя -он вправе предъявить продавцу (изготовителю) требования,
предусмотренные законодательством.

4. Предмет договора, правомерность обеспечительного депозита

Одним из первостепенных элементов любого договора является его
предмет. Согласно доктрине гражданского права предмет договора составляет
то, на что направлены действия ... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.