Пластиковая карточка

Тип работы: Курсовая работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 25 страниц
В избранное:

Содержание.

Введение
I. Что такое пластиковая карточка _________________________стр6.
II. Виды пластиковых карточек __________________________стр10.
III. Преимущества и недостатки пластиковых карточек _____стр18.
IV. Совершаемые операции с пластиковыми карточками____стр20.
V. Будущее пластиковых карточек________________________стр 27.
VI. Заключение_________________________ _________________стр29.
Список использованной литературы.

ВВЕДЕНИЕ
Идею кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами (Edward
Bellamy) в книге "Взгляд в прошлое:2000--1887" (Looking Backwards: 2000--
1887), а первые попытки практического внедрения кредитных карточек из
картона делались в США еще в 1920-е гг. предприятиями розничной торговли и
нефтяными компаниями. Картонные карточки были недолговечными, поэтому
десятилетием спустя начали появляться первые металлические, а затем и
пластиковые карточки с тиснением (рельефной печатью). Их обслуживание можно
было частично автоматизировать, используя оттиски с вытисненных символов и
перенося информацию с карточки на заранее отпечатанные чеки (слипы).
В послевоенные годы появились пластиковые кредитные карточки, которые
стали использоваться при покупке бензина и автомобилей, авиабилетов и
холодильников и др. В 1958 г. фирма American Express выпустила кредитные
"карточки для богатых", и в том же году кредитные карточки пришли, наконец,
в банковский мир. Первым эмитентом стал Bank of America из Сан-Франциско,
приступивший к выпуску карточек BankAmeriсard. До середины шестидесятых
годов система BankAmeriсard была монополистом в этой сфере банковской
деятельности, предоставляя на договорной основе свои услуги и другим
банкам. Затем чуть ли не все банки США бросились выпускать собственные
кредитные карточки. Начался настоящий хаос, в результате которого банки
понесли убытки в сотни миллионов долларов. Однако постепенно
выкристаллизовались два центра: система Bank of America, впоследствии
преобразованная в многоэмитентную систему с широко известным названием
Visa, и банковское объединение, получившее после ряда переименований
название Mastercard. Не последнюю роль в преодолении хаоса сыграл бурный
рост возможностей вычислительной техники и программного обеспечения,
благодаря которому удалось создать эффективную автоматизированную систему
взаиморасчетов.
В шестидесятые же годы появились пластиковые карточки с магнитной
полосой, несущей информацию ("магнитные карточки"), а для обслуживания
таких карточек с использованием этой информации были созданы
интеллектуальные электронные терминалы, размещаемые в магазинах и на
предприятиях сферы услуг. Немного позднее появились банкоматы для выдачи
купюр и монет. Удобство этих устройств привлекло к ним клиентов, число
которых стало быстро расти, что привело даже к созданию специальных
банкоматных карточек без рельефной печати, например Visa Electron для
обслуживания в банкоматах и в торговых терминалах и Visa Plus для
обслуживания только в банкоматах.
В семидесятые годы платежные системы на основе пластиковых карточек
появились в странах Европейского сообщества (система Europay, практически
тождественная системе Visa) и Японии, а затем распространились по всему
миру, проникнув в конце восьмидесятых годов и в Советский Союз.
Географическая экспансия сопровождалась развитием технологии. Так, в
восьмидесятых годах было создано оборудование, позволяющее печатать на
карточках цветные рисунки и тексты, а также черно-белые фотографии, а в
девяностых годах на карточках стали печатать цветные фотографии и
графические изображения в красках, светящихся при облучении в
ультрафиолетовой области спектра, и были созданы сканеры для получения
цифрового представления подписей и отпечатков пальцев.
Еще в 1974 г. бывший журналист Ролан Морено (Roland Moreno) из Франции
запатентовал идею пластиковой карточки с микросхемой, или смарт-карточки, и
основал для пропаганды своего изобретения фирму Innovatron.[Четырьмя годами
раньше аналогичная идея была запатентована в Японии, однако международного
патента ее автор, доктор Кунитака Аримура (Kunitaka Arimura) не получил.]
При поддержке правительства Франции выпуск смарт-карточек был налажен рядом
французских фирм еще в конце прошлого десятилетия.
Изобретение, не оцененное вовремя по достоинству в Северной Америке,
пришлось как нельзя более кстати в других странах. Одна из важнейших
характеристик любой системы на базе пластиковых карточек - ее безопасность.
А в странах, где платежи с помощью пластиковых карточек уже давно стали
повседневностью, потери от разного рода криминальных действий достигают
огромных сумм. Так, для одной только Великобритании в 1993 г. их оценивали
в 150--400 млн. ф. ст. В целом для магнитных кредитных и дебетовых карточек
крупнейших компаний Visa и Mastercard эти потери составляют от 5,5 до 6%
общей стоимости операций. Значительная доля таких потерь связана с
подделками и кражей карточек. Именно здесь смарт-карточка ставит
практически непреодолимый барьер на пути злоумышленников. Поэтому
комбинированные карточки с магнитной полосой и микросхемой (национальная
система CarteBleu) выпускаются во Франции уже несколько лет.
Самые первые карты VISA появились в России (еще СССР) в 1980 году во
время проведения Олимпийских игр. VISA International и "Интурист" выступили
тогда с предложением установить в ряде крупнейших столичных гостиниц
терминалы для обслуживания карт VISA, коими так любят пользоваться
иностранцы. Идея получила поддержку. Вскоре обслуживание VISA стало
прерогативой ВАО "Интурсервис". АО "Компания объединенных кредитных карт"
(UCS) была создана в ноябре 1992 года.
В развитии рынка международных пластиковых карточек Россия отстает от
товарищей по переходному периоду более, чем можно было бы ожидать. В
странах Центральной (бывшей Восточной) Европы первые международные карточки
появились в 1991 году в Венгрии. С тех пор жители этих стран обзавелись
более чем 300 тысячами карточек систем Europay International и VISA
International. В анализах отраслевых перспектив вырисовывается
потенциальный рынок для 30 миллионов карточек. Сопоставим это с 6 тысячами
карточек, выпущенными в СНГ (правда, почти все из них - в России). Для
справки: в 1990 году в мире было более 200 миллионов пользователей
карточками VISA и более 150 миллионов - карточками Mastercard; на США
приходилось чуть более 50% этих цифр.

I. Что такое пластиковая карточка

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент,
предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты
товаров иили услуг, а также получения наличных средств в отделениях
(филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие
карточку предприятия торговлисервиса и отделения банков образуют сеть
точек обслуживания карточки (или приемную сеть).
Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что
эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг"
- товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их
возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через
некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных
обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек,
является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего
срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели
карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента
зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых
классом карточки.
При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее
заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а
также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к
оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи
наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка
обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий
предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации
зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической
оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится
"вручную", когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору
(голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-
терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с
карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со
специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный
Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию
либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим),
либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line
авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный
характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме
выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит
авторизацию.
При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом
лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма
разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным
сценариям.
Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в
банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных
средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно
уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении
авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является
обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю
карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.
1. Дебетовая карточка - карточка, по которой при отпуске товаров и
предоставлении услуг осуществляется списание денег с карточного счета
клиента. Некоторые банки при выдаче такой карточки требуют, чтобы клиент
поддерживал на счету определенный минимальный остаток, а некоторые
предоставляют клиенту кредит определенного соглашением размера (овердрафт).

Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить
предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема
реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит
связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель
карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так
и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с
держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы
задолженности, либо некоторой ее части.
2. Кредитная карточка - карточка, по которой отпуск товаров и
предоставление услуг осуществляются в кредит. Некоторые банки при выдаче
такой карточки требуют, чтобы клиент внес страховой депозит.
3. Электронный кошелек - карточка (как правило, с микросхемой), на которую
с карточного счета клиента заранее заносится некоторая сумма денег. При
покупках товаров и получении услуг их стоимости списываются с суммы,
хранящейся на карточке, вне связи со счетом, хранящемся в основной базе
данных системы.
Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также
корпоративными. Корпоративные карточки предоставляются компанией своим
сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов.
Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом.
Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае
каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный
лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает
разграничение лимита. Корпоративные карточки позволяют компании детально
отслеживать служебные расходы сотрудников.
Семейные карточки в определенном смысле аналогичны корпоративным -
право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется
членам семьи держателя карточки. При этом дополнительным пользователям
предоставляются отдельные персонализированные карточки

II.Виды пластиковых карт.
В ходе развития пластиковых карт возникли разные виды
пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и
техническими характеристиками.
С точки зрения механизма расчета выделяются двусторонние и
многосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних
соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут
использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых
эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.). В отличии от этого
многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации
банковских карточек, а так же компании, выпускающие карточки туризма и
развлечений (Американ Экспресс), предоставляют владельцам карточек
возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций
сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства.
Карточки этих систем так же позволяют получать кассовые авансы,
пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и
т.д.
Другое деление карточек определяется их функциональными
характеристиками. Здесь различаются кредитные и дебетовые карточки. Первые
связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу
пользоваться кредитом при покупках товаров или получении кассовых ссуд.
Вторые предназначены для получения наличных денег в банковских автоматах
или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом
списываются со счета владельца карточки в банке.
некоторые люди выделяют особую категорию - платежные карточки
как разновидность кредитных карточек. Отличие состоит в том, что общая
сумма долга при использовании карточки должна погашаться полностью в
течении определенного времени после получения выписки без права продления
кредита.
Имеются различия в использовании карточек в системах основанных
на бумажной технологии (paper-based systems), или в электронных системах
(electronic systems). В “бумажных” системах держатель ставит свою подпись
на торговом счете или другом документе, подготовленном торговцем, что
является подтверждением его разрешения дебетовать свой счет в банке. Затем
торговый счет направляется эмитенту карточки как основание для выплаты
соответствующей суммы торговцу (кредитование его счета) и списание денег
со счета владельца карточки. В электронной системе держатель карточки
напрямую связывается с эмитентом через терминал. Вместо подписи на счете он
вводит с помощью клавиатуры секретную комбинацию цифр, что при правильном
наборе является санкцией на дебетование его банковского счета.
Рассмотрим кратко основные виды карточек.
Банковские кредитные карточки (bank credit cards) предназначены
для покупки товаров с использованием банковского кредита, а так же для
получения авансов в денежно-кредитной форме. Главная особенность этой
карточки - открытие банком кредитной линии, которая используется
автоматически каждый раз, когда производится покупка товара или берется
кредит в денежной форме. Кредитная Линия используется в пределах
установленного банком лимита. В некоторых системах банковская кредитная
карточка может применятся для льготной оплаты некоторых видов услуг, а так
же для получения денег в банковских автоматах.
Различаются индивидуальные и корпоративные карточки.
Индивидуальные выдаются отдельным клиентам банка и могут быть
“стандартными” или “золотыми”. Последние предназначаются для лиц с высокой
кредитоспособностью предусматривают множество льгот для пользователей.
Корпоративная карточка выдается организации (фирме), которая на основе этой
карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам
(руководителям или просто ценным сотрудникам). Им открываются персональные
счета, “привязанные” к корпоративному карточному счету. Ответственность
перед банком по корпоративному счету несет организация а не индивидуальные
владельцы карточек.
Карточки туризма развлечений и отдыха (travel & entertaiment
cards). Это “платежные” карточки, согласно произведенной выше терминологии.
Они выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной
сферы (American Express, Dinners Club). Карточки принимаются сотнями тысяч
торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров или услуг,
а также предоставляют владельцам карт различные льготы по бронированию
авиабилетов, номеров в гостиницах, получению скидках с цены товара,
страхованию жизни и т.д.
Главные отличия этого вида карточек от банковских кредитных
карточек заключается во-первых, в отсутствии разового лимита на покупки и,
во-вторых, обязанности владельца карточки погасить задолженность в течении
месяца без права пролонгировать кредит. В случае просрочки платежа с
владельца карточки изымается повышенный процент.
В указанных системах также существует индивидуальные и
корпоративные карточки.
Частные платежные карточки предприятий торговли и услуг (private
cards, retail charge cards, departament store cards, affinity cards).
Применение этих карточек ограничено определенной замкнутой сетью торговых
учреждений, например цепью универмагов, системой заправочных станций
определенной компании. Кредит предоставляет сама компания, Она же получает
процент по ссудам. Начиная с 70-ых годов получили распространение
банковские частные карточки (bank private cards), с помощью которых можно
совершать покупки в определенных магазинах со скидкой, но выпуск карточек,
выдача кредита по покупкам и расчеты по оплате торговых счетов осуществляет
банк - участник соглашения. Иногда карточки такого рода выпускается для
членов определенных профессиональных групп (пилотов, адвокатов) или лиц,
связанных общими интересами (например, филателистов). Их называют
“клубными” карточками.
Карточки для банковских автоматов (ATM cards). Это разновидность
дебетовых карточек, которые дают возможность владельцу счета в банке
получать наличные деньги в пределах остатка средств на счете через
автоматические устройства, установленные в банках, торговых залах и т.д.
При наличии карточки деньги можно получать в любое время суток и по
праздничным, выходным дням. Кроме того, торговых залах, на вокзалах и т.д.
Банки США устанавливают определенный лимит ежедневного снятия
денег со счета через автоматы - до 200 долларов. В последние годы во многих
странах автоматы, принадлежащие разным банкам, объединяются в сети
совместного пользования, которые охватывают определенный район или носят
общенациональный характер. Такие гигантские сети автоматов как “ПЛАС”
(Plus) в США, дают возможность осуществлять операции в глобальном
масштабе.
Некоторые типы автоматов выполняют более широкий круг операций
помимо простого снятия денег со счета; они позволяют вносить деньги на
вклад, делать взнос на погашение ссуды, получить выписку о состоянии
банковского счета, переводить деньги с одного счета на другой и т.д.
Следует еще раз подчеркнуть что карточка для автоматов не с
связана с кредитной линией (как в случае с банковской кредитной карточкой),
а с текущим или сберегательным счетом владельца карточки в банке. Поэтому в
большинстве банков система расчетов по этим карточкам административно и
функционально отделена от системы банковских карточек.
Карточка для покупки через терминалы в торговых точках (point-of-
sale terminals - POS - cards). Карточки этого вида также относятся к
разряду дебетовых. Они “привязаны” к чековому или сберегательному счету
владельца карточки и не предусматривают автоматического предоставления
кредита. Карточка POS выполняет функции банковского чека, однако ее
применение более надежно, так как идентификация владельца производится в
момент совершения сделки и деньги перечисляются на банковский счет
торгового предприятия немедленно.

В последнее время получили распространение дебетовые карточки
частных сетей (property debit cards). Их выпускают банки, которые участвуют
в региональных системах торговых терминалов, а не подключенных к
общенациональным коммуникациям. Банки привлекает то обстоятельство, что в
этом случае не нужно платить комиссию за передачу информации по общим
коммуникациям.
Выше говорилось, что при использовании POS-карт сумма покупки
немедленно снимается со счета покупателя. Это невыгодно последнему, так как
при других формах расчетов (чек, кредитная карточка) он получает отсрочку
платежа. Для торговцев же сделки с POS-картой обходятся дороже, чем при
использовании чеков. Это обусловило относительно медленные темпы роста
операций с карточками указанного вида.
Чековая гарантийная карточка (cheque guarantee card). Эта
карточка выдается владельцу текущего счета в банке для идентификации
чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карточка базируется на кредитной
линии, которая позволяет владельцу счета пользоваться кредитом по
овердрафту. При этом банк гарантирует торговцу получение денег по чеку в
пределах установленного лимита в том случае, если на счете чекодателя
отсутствует необходимая сумма.
Основные правила пользования чековой гарантийной карточкой
сводятся к следующему:
- подписи на чеке и карточке должны быть идентичными
- сумма чека не должна превышать лимит указанный на карточке
- если сумма выплаты по чеку превысит сумму средств на счете, с
владельца изымается комиссия ... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.