ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ ИННОВАЦИОННЫХ ПРОЦЕССОВ В ФИНАНСОВОЙ СФЕРЕ
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность. В настоящее время одним из важных явлений в экономике
стало применение инноваций, которые являются определяющим фактором
экономического роста. В Стратегии Индустриально-инновационного развития
Республики Казахстан на 2003-2015 годы говорится о том, что
...Государственная политика в области инновационного развития заключается в
формировании и развитии следующих элементов национальной инновационной
системы: научного потенциала, инновационной инфраструктуры, финансовой
инфраструктуры, инновационного предпринимательства... 1. Из чего можно
сделать выводы, что применение инноваций в большинстве сфер экономики
является эффективным, а успешная реализация Стратегии должна способствовать
проведению качественных изменений в структуре экономики, которые приведут к
ее устойчивому росту.
Инновации используются во всех сферах экономики, в том числе и в
банковском деле.
Рынок банковских услуг существует в единстве с товарным рынком и
является одной из его разновидностей, развивающейся в рамках общих законов
рыночной экономики и подчиняющейся этим законам. С переходом к рыночной
экономике изменилось содержание деятельности банков, которые стали
оказывать своим клиентам разнообразные услуги. Коммерческие банки, являясь
финансовыми посредниками между различными категориями клиентов, выполняют
сегодня специфические операции, участвуют в движении ссудного капитала,
оказывают клиентам услуги по открытию и ведению счетов, переводу денежных
средств, поиску стратегических инвесторов, по налогам и финансовому
консультированию, услуги по страхованию рисков и прочее.
Степень изученности проблемы. Исследованию инновационной деятельности
предприятий посвящены многочисленные труды ученых. Положения о развитии
инновационной деятельности, сформулированы в научных работах отечественных
и зарубежных ученых-экономистов в области инноваций: И. Шумпетера, Ж.Д.
Салимовой, М.Б. Кенжегузина, С.Б. Абдыгаппаровой, К. Кажымурат, Ф.Г.
Альжанова, К. Ахметова, А.К. Казанцева, С. Ильясова, Т.Б. Рубинштейна, О.В.
Мирошкиной, Ф. Котлера, И.О. Спицына. Освоение и адаптация зарубежных
банковских продуктов и технологий представляют довольно сложную проблему
для региональных банков в настоящее время. За последние 10 лет произошли
коренные изменения в банковской деятельности Республики Казахстан, что
привело к появлению новых подходов к исследованию рынка банковских
продуктов и возможностей их внедрения, направленных на обоснование
инновационной стратегии и политики коммерческих банков. АО БТА Банк,
являясь лидером в сфере инноваций среди БВУ, активно использует в своей
практике разгрузку традиционных методов обслуживания клиентов при помощи
альтернативных каналов продаж. Однако, использование инновационных
банковских услуг на региональном уровне, не применяется, в силу
недостаточной изученности регионального рынка, что делает исследование
данной проблемы не только актуальным, но и своевременным.
Необходимость исследования инновационной деятельности в сфере
электронных видов банковских услуг тем более велика, что деятельность
хозяйствующих субъектов в сфере оказания данных услуг не только оказывает
влияние на стабильность денежно-кредитной и фискальной систем государства,
но и что не менее важно, затрагивает имущественные интересы неограниченного
круга лиц, - в том числе потребителей финансовых услуг.
В свете отмеченных выше обстоятельств в данной работе поставлена цель:
на основе комплексного анализа теоретических и практических материалов,
характеризующих становление и развитие банковской деятельности в условиях
рыночной экономики, обосновать основные направления и раскрыть современные
тенденции развития рынка инновационных банковских услуг на региональном
уровне.
Указанная цель предполагает последовательное решение следующего круга
задач:
- изучить теоретические аспекты развития инновационных процессов в
финансовой сфере;
- выявить сущность и роль инноваций на рынке банковских услуг;
- уточнить признаки и классифицировать банковские инновации;
- изучить инновационную деятельность коммерческих банков на рынке
электронных банковских услуг;
- оценить деятельность АО БТА-Банк и произвести анализ финансового
состояния банка;
- проанализировать рынок инновационных банковских услуг БВУ РК на
основе системного подхода;
- рассмотреть стратегию инновационного развития АО БТА-Банк;
- проанализировать и предложить внедрение инновационного банковского
продукта Восточно-Казахстанским филиалом АО БТА-Банк в неполноправном
отделении г.Зайсан.
Объектом исследования магистерской диссертации является региональный
рынок инновационных банковских услуг, а предметом исследования выступают
отношения, возникающие между коммерческими банками и клиентами в процессе
формирования и развития данного рынка в новых условиях.
Теоретической, методологической и информационной базой для данного
исследования послужили: научные труды зарубежных экономистов и
отечественных ученых, занимающихся проблемами развития инноваций.
Аналитической базой для обоснования основных положений, обеспечения
достоверности выводов и предложений явились: государственная программа
развития экономики Казахстана, Стратегия индустриально-инновационного
развития Казахстана, материалы исследований ТОО БРИФ Центральная Азия,
финансовая отчетность АО БТА Банк за период с 2006 по 2009 гг., а также
источники периодической печати и Интернет-ресурсов.
Научная новизна магистерской диссертации состоит в разработке
основных направлений совершенствования развития деятельности ВКФ АО БТА
Банк в области инновационных продуктов.
Диссертационная работа имеет большое теоретическое и практическое
значение, основные положения, сформулированные автором, будут
непосредственно использоваться в деятельности ВКФ АО БТА Банк, что
подтверждается Актом о внедрении результатов магистерской работы.
Публикации по теме исследования. По теме магистерской диссертации
имеются публикации в сборнике материалов Республиканской научно-
практической конференции молодых ученых Жас Ғалым 2009 Социально-
экономические предпосылки развития казахстанского общества в посткризисный
период, проходившей в г.Алматы с 17 по 20 мая 2009г и сборнике материалов
Круглого стола Университета Международного Бизнеса: Роль молодежи в
современных интеграционных процессах развития казахстанского общества:
проблемы и перспективы, проходившего 4 декабря 2009 года в Алматы, в
рамках международного научного конгресса: Казахстан в глобальном мире:
социально-экономические и культурные аспекты.
Структура и объем работы. Магистерская диссертация написана на 102
листах, содержит 18 рисунков, 15 таблиц, состоит из введения, трех основных
глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.
Во введении сформулирована основная цель, очерчен круг задач для
достижения поставленной цели, обоснована актуальность выбранной темы. В
первой главе Теоретические аспекты развития инновационных процессов в
финансовой сфере раскрыта сущность понятия инноваций в науке и практике,
выделены особенности финансовых инноваций, классификация, жизненный цикл
банковских инноваций, а также рассмотрена инновационная деятельность банка
на рынке электронных банковских услуг. Во второй главе Аналитическая
оценка инновационных процессов в банковской сфере произведен анализ рынка
инновационных банковских услуг БВУ РК, оценено финансовое состояние АО
БТА-Банк на основе анализа ликвидности и финансовой устойчивости
коммерческого банка. В третьей главе Анализ внедрения инновационного
банковского продукта Восточно-Казахстанским филиалом АО БТА-Банк в
рамках стратегии инновационного развития банка предложено внедрить новый
банковский продукт – электронный терминал Cash In в неполноправном
отделении г.Зайсан, обоснована эффективность внедрения терминала путем
сравнения показателей эффективности и рентабельности работы одного РКО и
терминала, одного кассира и терминала.
В заключении магистерской работы подведены основные итоги
исследования, сделаны выводы, предложены конкретные рекомендации по
дальнейшему совершенствованию регионального рынка инновационных банковских
услуг.
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ ИННОВАЦИОННЫХ ПРОЦЕССОВ В ФИНАНСОВОЙ СФЕРЕ
1.1 Понятие инновации в науке и практике
В отечественной и зарубежной литературе имеются разные подходы к
определению понятия инновации. Это понятие впервые появилось в научных
исследованиях культурологов в XIX в. и означало введение некоторых
элементов одной культуры в другую. Имелась в виду инфильтрация (лат. —
просачивание) европейских обычаев и способов организации в традиционные
азиатские и африканские общества.
Слово инновация является синонимом нововведения, или новшества, и
может использоваться наряду с ними. В литературе встречается несколько
подходов к определению сущности инновации. Наиболее распространены две
точки зрения: в одном случае нововведение представляется как результат
творческого процесса в виде новой продукции (техники), технологии,
метода и т.д.; в другом – как процесс введения новых изделий, элементов,
подходов, принципов вместо действующих. В мировой экономической
литературе инновация интерпретируется как превращение потенциального
научно-технического прогресса в реальный, воплощающийся в новых
продуктах и технологиях.
Анализ различных определений инновации приводит к выводу, что
специфическое содержание инновации составляют изменения, а главной
функцией инновационной деятельности является функция изменения. Наиболее
полное описание инновационных процессов ввел в экономическую науку И.
Шумпетер в работе Теория экономического развития (1911). В то время еще
не говорилось об инновациях, а речь шла о новых комбинациях в развитии
2, c. 5. Новые комбинации, по Шумпетеру, выходят за рамки процесса
обновления производства в замкнутом кругу. Они связаны с изменениями
производства и рынка.
Выделялось пять типичных изменений:
1. Использование новой техники, новых технологических процессов или
нового рыночного обеспечения производства (купля-продажа);
2. внедрение продукции с новыми свойствами;
3. использование нового сырья;
4. изменения в организации производства и его материально-
технического обеспечения;
5. появление новых рынков сбыта.
Эти положения И. Шумпетер сформулировал еще в 1911 г. Позднее, в 30-е
годы, он уже ввел понятие инновации, трактуя его как изменение с целью
внедрения и использования новых видов потребительских товаров, новых
производственных и транспортных средств, рынков и форм организации в
промышленности. 2, c. 7.
На микроэкономическом уровне инновации выступают как материальная
основа повышения эффективности производства, качества и
конкурентоспособности продукции снижения издержек Инновационность
становится имманентным качеством фирм, определяющих уровень экономического
развития национальной экономики.
На макроэкономическом уровне наблюдается процесс перехода от
мобилизационного (ресурсного) типа экономического развития к
инновационному. Формируется новая модель развития экономики, являющаяся
следствием перехода к доминированию в экономике таких элементов как
информационные и коммуникационные технологии, внешний и внутренний
трансферт инноваций, развитие рынка инноваций и интеллектуальной
собственности 2, c. 9.
Первое конкретное инновационное наблюдение было сделано советским
исследователем Н.Д.Кондратьевым. Он обнаружил существование так называемых
больших циклов, или, как их называют за рубежом, длинных волн 3, с.
21. Такие циклы и волны образуются от каждого нововведения и представляют
собой множество вторичных, совершенствующих нововведений. Инновация
циклична по своей природе уже хотя бы благодаря мультипликационному
пусковому эффекту сравнительно важных открытий, которые влекут за собой
многочисленные, более или менее значительные открытия, изобретения.
Волнообразен по своему характеру и процесс познания. Между процессами
приобретения знаний и их использованием нет линейной взаимосвязи.
Использовать можно лишь накопленные знания, да и то скачкообразно. За
использованием накопленного знания следует дальнейшее развитие познания,
соответственно накопление знания, затем снова развитие познания,
соответственно накопление знания, затем снова его использование. С точки
зрения воздействия на экономическую жизнь в расчет принимается не само по
себе новое открытие, а его применение и распространение. Это дало основание
отечественному ученому А. И. Пригожину трактовать инновацию как изменение
привычного образа жизни и мыслей, внесение подвижности в законченный
экономический порядок, более высокий уровень неопределенности и риска, а
стало быть, предприимчивости и творчества 3, с. 45.
Зарубежные ученые (Н. Мончев, И. Перлаки, В. Д. Хартман, Э. Мэнсфилд,
Р. Фостер, Б. Твисс, И. Шумпетер, Э. Роджерс и др.) трактуют понятие
инновации в зависимости от объекта и предмета своего исследования 4, с.
56. Например, Б. Твисс определяет инновацию как процесс, в котором
изобретение или идея приобретает экономическое содержание. Ф. Никсон
считает, что инновация — это совокупность технических, производственных и
коммерческих мероприятий, приводящих к появлению на рынке новых и
улучшенных промышленных процессов и оборудования. По мнению Б. Санто,
инновация — это такой общественно-технико-экономический процесс, который
через практическое использование идей и изобретений приводит к созданию
лучших по своим свойствам изделий, технологий, и в случае, если инновация
ориентирована на экономическую выгоду, на прибыль, ее появление на рынке
может принести добавочный доход 5, с. 16.
Некоторые исследователи определяют инновацию через промежуточные
понятия — новшество и новация.
Новация (лат. novation — изменение, обновление) представляет собой
какое-то новшество, ранее не существовавшее. В соответствии с гражданским
правом новация означает соглашение сторон о замене одного заключенного ими
обязательства другим. Результат такой замены и означает нововведение, т.е.
инновацию. Инновация (англ. innovation — нововведение, новшество,
новаторство) буквально означает инвестиция в новацию 5, с. 21. Таким
образом, новые продукты и технологии, реализуемые на рынке, представляют
собой инновацию.
Существенное значение для Казахстана имеет раскрытие основных выводов,
следующих из анализа мирового опыта развития инновационных процессов. По
сравнению с развитыми странами в Казахстане государственная научно-
техническая и инновационная политика имеет принципиальные особенности. Для
развитых стран характерно увеличение объемов финансирования фундаментальных
и прикладных исследований, ускоренное освоение экономических новшеств за
счет стимулирования взаимосвязи науки с частным сектором, всемерное
содействие созданию и развитию корпоративного сектора науки, прямая
ориентация инновационного потенциала на решение экономических и социальных
задач.
В Казахстане на переход экономики к инновационному пути развития
оказывает влияние ряд экономических, демографических, научно-
технологических, организационных и других факторов. Поэтому во втором
параграфе данной главы предлагается рассмотреть роль и вклад государства в
процесс инновационного развития.
1.2 Роль государства в развитии инноваций
Переход к рынку предполагает развитие конкуренции и снижение роли
государства в экономике. Ставка на реализацию задач инновационного развития
без вмешательства государства - это опаснейшее заблуждение. Ряд функций, и,
прежде всего разработка и осуществление научно-технической и инвестиционной
политики, должны оставаться объектом государственного регулирования.
В связи с этим в Казахстане была разработана Стратегия индустриально-
инновационного развития республики на 2003 – 2015 гг. Одной из важных задач
Стратегии является реализация целевых инвестиционных и научно-технических
программ, регулирование инвестиционной и стимулирование инновационной
активности, что потребует пересмотра и определенной перестройки действующей
системы государственного управления индустриально-инновационным развитием.
Президент Республики Казахстан Н.А. Назарбаев в своем послании народу
Казахстана "Казахстан-2030" - "Процветание, безопасность и улучшение
благосостояния всех казахстанцев" изложил свое видение будущего
казахстанского общества и миссии нашей республики.
Одним из ключевых приоритетов Стратегии "Казахстан-2030" определен
экономический рост на основе сбалансированного развития экономики,
поэтапного замещения сырьевой составляющей в валовом национальном продукте
на высокотехнологичную, в том числе экспортную, продукцию и эффективного
использования научно-технического потенциала страны.
С целью реализации Стратегии "Казахстан - 2030", Указами Президента
Республики Казахстан по трехлетние периоды утверждаются Программы действий
Правительства Республики Казахстан, а постановлениями Правительства - Планы
мероприятий по их выполнению.
Так, во исполнение Плана мероприятий по реализации Программы действий
Правительства Республики Казахстан в республике приняты Программа
инновационного развития Республики Казахстан и Закон Республики Казахстан
"Об инновационной деятельности".
Для достижения целей, определенных Стратегией, необходимо создание
новых и укрепление существующих государственных институтов развития, а
именно: Казахстанского инвестиционного фонда, Банка Развития Казахстана,
Инновационного фонда, Корпорации по страхованию экспорта.
В целом институты развития должны сформировать единую систему,
устойчивое функционирование которой будет основано на принципах
децентрализации, специализации, конкуренции и транспарентности.
Созданный в республике Инновационный фонд призван стимулировать
венчурную функцию рыночной экономики, которая в полной мере присутствует
даже не во всех развитых странах. Эта функция особенно важна для создания и
развития высокотехнологичных отраслей экономики, таких, как информационный
сектор, электроника, биотехнология и другие. Таким образом, главной целью
деятельности фонда - содействие росту инновационной активности, развитию
высокотехнологичных и наукоемких производств в Республике Казахстан.
Создание Инновационного фонда должно было решить системную проблему
отсутствия эффективных и рыночных механизмов внедрения инноваций, присущую
всем странам постсоветского пространства.
Данная проблема лежит в двух плоскостях. Во-первых, это необходимость
внедрения уже разработанных инноваций. Во-вторых, это финансирование
прикладных научных исследований и опытно-конструкторских работ для
разработки новых инноваций.
Основными задачами фонда являются:
- участие в создании элементов инновационной инфраструктуры
(технополисов и технопарков, информационно-аналитических центров и т.д.);
- создание венчурных фондов совместно с отечественными и крупными
венчурными инвесторами мирового уровня;
- участие в уставном капитале создаваемых и действующих предприятий
с целью производства высокотехнологичной и наукоемкой продукции, разработки
новых технологий;
- финансирование отдельных научных исследований и опытно-
конструкторских работ, направленных на создание новых технологий, товаров,
услуг, являющихся потенциально перспективными с точки зрения коммерческого
эффекта и технологического развития экономики, путем предоставления
грантов.
Таким образом, можно сделать вывод, что инновационный путь развития –
это единственный путь экономического роста страны, и Казахстан на нынешнем
этапе идет по этому пути.
Роль государства в развитии инноваций, безусловно, велика, а для того,
чтобы конкретизировать цели и результаты инновационной деятельности, а
также систематизировать подход к множеству ее возможных проявлений,
необходима достаточно полная классификация нововведений. Считаю необходимым
остановиться на ней более подробно в следующем параграфе.
1.3 Инновации в финансовой сфере: особенности, классификация и
жизненный цикл банковских инноваций
Современный этап развития экономики Казахстана предусматривает высокие
и устойчивые темпы роста промышленности и других отраслей народного
хозяйства, увеличения объемов ВВП, повышение конкурентоспособности
производства отечественных товаров и услуг на внутреннем и мировом рынках и
создания условий структурного маневра.
Ускоренными темпами должен формироваться благоприятный инновационный
климат. Решение этих вопросов без соответственного, а может быть, и
опережающего развития банковской среды невозможно.
Инновации, функционирующие в финансовой сфере, представляют собой
финансовые инновации. Часть финансовых инноваций создается банками в форме
банковского продукта или операции (технологии). Банковская инновация — это
реализованный в форме нового банковского продукта или операции конечный
результат инновационной деятельности банка 6, с. 37.
Понятие "инновации" (синоним - "нововведение") современная
экономическая наука трактует как "конечный результат инновационной
деятельности, получивший воплощение в виде нового или усовершенствованного
продукта, внедренного на рынке, нового или усовершенствованного
технологического процесса, используемого в практической деятельности либо в
новом подходе к социальным услугам" 6, с. 38. Для банковской сферы это
означает создание банковского продукта, имеющего более привлекательные
потребительские свойства по сравнению с предлагаемым ранее, либо
качественно нового продукта, способного удовлетворить неохваченные ранее
потребности его потенциального покупателя, либо использование более
совершенной технологии создания того же банковского продукта.
В связи с этим становится актуальным процесс выбора инновационной
стратегии, от которого зависит, в какое русло будет направлена
инновационная деятельность банка. При этом понятие стратегии трактуется как
"набор правил для принятия решений, которыми организация руководствуется в
своей деятельности" 7, с. 18. Иначе понятие стратегии можно еще
рассматривать как основное направление движения организации, в перспективе
приводящее к намеченной цели.
Понятно, что несколько схожих кредитных организаций выберут различные
пути достижения тех или иных поставленных целей. Данный выбор в любом
случае будет обусловлен не столько личными предпочтениями руководства,
сколько возможностями, условиями и обстоятельствами каждого банка в
отдельности (ресурсная база, кадровый потенциал, место на рынке).
В общем случае решение о выборе определенной инновационной стратегии
принимается в результате проведения целого комплекса фундаментальных
мероприятий, берущего начало с критической оценки сильных и слабых сторон
банка. Таким образом, сопоставляя окружающую экономическую среду с
результатами внутреннего анализа, можно увязать возможности банка с
прогнозами экономического развития страны или региона.
В соответствии с динамично меняющимися условиями деятельности любой
банк, как полноценный участник рынка, вынужден меняться сам, становясь
инициатором внутриорганизационных инновационных процессов. Естественно, что
данные процессы не должны протекать стихийно - их необходимо осуществлять
системно в рамках разработанной инновационной стратегии, являющейся частью
общей стратегии развития банка.
Выбор любой стратегии, как и инновационной, всегда подразумевает
построение индивидуального организационно-хозяйственного механизма,
обеспечивающего ее осуществление. Его ориентация, особенности
функционирования и структура построения во многом зависят от специфики
инновационных процессов, определяемой типологией нововведений,
преобладающих в процессе инновационной деятельности банка.
Разработка классификации банковских инноваций обеспечивает более
полноценное и целостное понимание предмета исследования и позволяет выявить
проблемные взаимосвязи и соотношения различных групп и типов банковских
инноваций. Кроме того, введение структурированной типизации нововведений
дает возможность определить не только выбор конкретной стратегии или способ
построения экономического и организационно-управленческого механизма, но
также формы реализации и продвижения банковских продуктов. Полная
классификация банковских инноваций отображена на рисунке 1.
Прежде всего, классифицировать банковские инновации можно по причинам
зарождения. Для этого выделяются реактивные и стратегические инновации 8,
с. 48.
Реактивные инновации относятся к проведению банком так называемой
оборонительной стратегии, они направлены на выживание кредитной организации
на рынке и являются в основном реакцией на нововведения банка-конкурента. В
этом случае банк вынужден осуществлять инновационную деятельность для
обеспечения своего выживания в конкурентной борьбе на рынке.
Стратегические нововведения в основном направлены на упреждение
необходимости инновационных преобразований, их основная цель - получение
определенных конкурентных преимуществ в перспективе. Примером такого рода
инновации в настоящее время может являться внедрение комплексной системы
удаленного управления счетами и предложение данного продукта своим
клиентам.
Необходимо проиллюстрировать взаимосвязь затрат и эффективности
банковских инноваций. При осуществлении реактивных инноваций (см. рис. 2)
наблюдается ситуация, когда вводимые кредитной организацией-конкурентом
инновации перемещают стандарт эффективности на другой уровень, выше
признаваемого ранее. Для компенсации появившегося "отставания" банк, понеся
определенные затраты, обязан произвести необходимые обновления
технологических процессов или спектра предлагаемых продуктов для достижения
нового соотношения затрат и эффективности 8, с. 53.
Рисунок 1 – Классификация банковских инноваций
Примечание: Классификация составлена автором на основании исследований
М.Б. Кенжегузина, Ф.М. Днишева, Ф.Г. Альжанова Наука и инновации в
рыночной экономике: мировой опыт и Казахстан.
Рисунок 2 - Процесс осуществления реактивных инноваций
Примечание: Использованные данные получены со следующего источника:
Наука и инновации в рыночной экономике: мировой опыт и Казахстан,
Кенжегузин М. Б., Днишев Ф.М., Альжанова Ф.Г.
В результате проведения стратегических инноваций новый благоприятный
стандарт эффективности (в этом случае еще перспективный) достигается банком
раньше его конкурентов с ощутимо сократившимися затратами (см. рис. 3).
Причем в случае осуществления стратегических нововведений кредитная
организация выдвигается на новые конкурентные позиции, благодаря чему в
благоприятную для нее сторону меняется и ее положение на рынке 8, с. 57.
Такого рода инновацией в свое время послужило вступление банков в
международные платежные системы Visa International, MasterCard
International и т.д. для эмитирования собственных пластиковых карт, которые
на данный момент времени являются достаточно широко распространенным
средством платежа, но в перспективе еще найдут свое дальнейшее развитие и
распространение.
Рисунок 3 – Процесс осуществления стратегических инноваций.
Примечание: Использованные данные получены со следующего источника:
Наука и инновации в рыночной экономике: мировой опыт и Казахстан,
Кенжегузин М. Б., Днишев Ф.М., Альжанова Ф.Г.
По месту в деятельности банка инновации можно подразделить на
продуктовые (основные) и обеспечивающие. Продуктовые инновации определяют
основную часть инновационной деятельности банка, поскольку его успех на
рынке прямо зависит от предложения им спектра продуктов и услуг. Внутри
группы продуктовых инноваций также можно выделить две категории: собственно
продуктовые инновации и рыночные инновации.
Собственно продуктовые инновации связаны именно с созданием новых
банковских продуктов, разработкой новых услуг, а также с продвижением их на
рынок, для которого они были созданы. Рыночные инновации объединяют
комплекс мероприятий, позволяющих реализовывать уже созданные продукты на
новых рынках, открывать для них новые сферы использования.
В качестве примера инноваций первой категории можно назвать
эмитирование и распространение банком собственных векселей и предложение их
своим клиентам как новый вариант депозита. Вторая категория инноваций
включает использование собственных векселей банка в расчетных схемах
производственных цепочек, что позволяло ориентировать уже известный
банковский продукт на новый рынок клиентов определенной отрасли, не имевших
до этого в обращении производных финансовых инструментов.
Обеспечивающие инновации играют вторичную роль, поскольку они напрямую
не связаны с основными функциями кредитной организации. Эта группа
инноваций носит технологический характер и включает в себя инновационные
преобразования управленческой структуры, методов организации основного
производственного процесса, т.е. процесса оказания услуг и реализации
банковских продуктов, совершенствования банковских технологий и т.п. 8, с.
58.
Здесь необходимо отметить, что подобное подразделение указывает на
приоритетность продуктовых инноваций перед обеспечивающими. Как уже
упоминалось, этот факт обусловлен, прежде всего тем, что успех любого банка
определяется наличием достаточно стабильного спроса на оказываемые им
услуги и предлагаемые продукты. Вследствие этой рыночной направленности все
управленческие процессы имеют место лишь в соответствии с выбранной банком
стратегией, которая, в свою очередь, берет начало в анализе окружающей
рыночной среды.
Следующим принципом классификации банковских нововведений является их
подразделение по инновационному потенциалу. Выделяют следующие группы
инноваций:
- радикальные, или как их еще называют - базовые, подразумевающие
внедрение принципиально новых видов банковских продуктов и услуг,
применение качественно новых технологий их реализации и оказания,
использование абсолютно новых методов управления;
- комбинаторные, т.е. подразумевающие использование множества
сочетаний различных имеющихся элементов (объединение разных имеющихся
технологий оказания услуг в один комплексный пакет, предлагаемый
впоследствии на рынке как единый продукт);
- модифицирующие, призванные вносить необходимые изменения и
дополнения в давно существующие банковские продукты для продления их
жизненного цикла (выдача дополнительных дисконтных карт или страхование
депозитов при выдаче пластиковых карт).
Соотношение количества вышеперечисленных групп инноваций в
деятельности кредитной организации имеет непосредственное значение для
анализа конкретных изменений, а также имеющейся продуктовой и материально-
технической базы банка в целом. Радикальные нововведения имеют наибольшую
ценность, поскольку обладают самым значительным эффектом, внося нечто
принципиально новое в механизм функционирования кредитной организации. К
данной группе инноваций можно отнести внедрение CRM-системы (Customer
relationship management (англ.) - система управления взаимоотношениями с
клиентами), позволяющей, в частности, систематизировать и контролировать
процесс взаимоотношений банка с клиентами.
Однако в большинстве случаев преобладают инновации, относящиеся к двум
последним группам. Они не имеют столь мощного резонанса, как первая группа,
но их взаимосвязь не менее важна, поскольку основным предназначением
комбинаторных и модифицирующих инноваций являются корректировка и адаптация
уже произошедших и внедренных базовых преобразований в соответствии с
текущей рыночной ситуацией, а также с меняющимися текущими целями и
задачами.
В то же время модифицирующие и совершенствующие инновации оказывают
также и некое "тормозящее" влияние. Они призваны продлить жизненный цикл
того или иного банковского продукта, ранее бывшего прогрессивным и
принципиально новым, сегодня являющимся морально устаревшим. Примером
такого типа нововведений может быть частичная модификация программно-
аппаратного комплекса управления дистанционным доступом к распоряжению
счетами клиентов без изменения основных коммуникационных каналов. При этом
стоит отметить еще и тот факт, что радикальные преобразования также не
всегда дают положительный эффект, если они были произведены вследствие
неточного анализа предпосылок и возможных последствий, а также ввиду
неправильно произведенного маркетингового хода.
По объему воздействия инновации подразделяют на точечные и системные.
Точечные нововведения имеют место в частном случае совершенствования
технологии на отдельном участке работы. Они обычно не требуют больших
материальных затрат и связаны с повышением эффективности одной – двух
операций, не оказывая заметного влияния на производственный процесс в
целом. Системные нововведения определяют изменение всей структуры
производственных отношений. Скажем, начало использования компьютерной
техники и локальных вычислительных сетей в банковском деле в свое время в
корне изменило работу кредитных организаций, ускорив и удешевив прохождение
расчетов, увеличив надежность учета банковских операций, а также
значительно сократив трудозатраты 8, с. 61.
По степени новизны банковские инновации подразделяются на
новосозданные и построенные на новом способе использования уже существующих
продуктов. Новосозданные, или, как их еще называют, инновации, основанные
на новых открытиях, не так уж часты в банковской сфере. Как уже упоминалось
выше, они в основном связаны с глобальными переменами в системах
производственных отношений и возникают вследствие появления новых
технологий в других отраслях. Новосозданные банковские инновации обычно
влекут за собой целую цепочку мероприятий по изменению наличествующих
технологий функционирования банка и являются достаточно капиталоемкими. Они
внедряются лишь в случае глобальных изменений всей банковской системы и
обусловлены агрессивной позицией банка на рынке в стремлении занять
определенный сектор или нишу с помощью предложения принципиально новых
продуктов и процедур обслуживания клиентов. Достаточно подробной
иллюстрацией этого вида нововведений выступает получающая все более широкое
распространение услуга интернет-трейдинга.
Банковские инновации, построенные на уже созданных продуктах, имеют
наибольшее распространение в виду относительной дешевизны разработок,
несложности внедрения и пониженных рисков неудачи внедрения нового
продукта. Они направлены, прежде всего, на повышение эксплуатационных
качеств и показателей эффективности уже давно присутствующих на рынке
продуктов и услуг.
Классическим примером данного вида нововведений можно назвать
реализацию перекрестных продуктов, скажем, всевозможных разновидностей
кредитования вкупе с другими видами услуг, изначально не связанными друг с
другом. Понятие кредита известно давно, но появившиеся позже услуги по
факторингу и лизингу, напрямую не сопровождающиеся выдачей кредита, имеют в
своей основе завуалированное кредитование.
Классификация банковских инноваций по характеру удовлетворяемых
потребностей выделяет инновации, связанные с удовлетворением существующих
потребностей, и инновации, направленные на создание новых потребностей.
Основная масса нововведений, осуществляемых кредитными организациями,
направлена на удовлетворение имеющихся потребностей 8, с. 62.
Появляющаяся необходимость клиентуры в заемных средствах побуждает
банки разрабатывать различные схемы кредитования, расширение внешнеторговой
деятельности обусловливает рост предложения разнообразных схем
международных расчетов и т.п. Зачастую инициатива каких-либо инновационных
преобразований в этом случае исходит от клиентов кредитной организации,
которые идентифицируют свои потребности и, обращаясь в банк, дают повод к
разработке определенных технологий обслуживания или новых продуктов.
Инновации, направленные на создание новых потребностей, достаточно
редки, поскольку требуют наличия у банка определенного творческого и
инвестиционного потенциала, подкрепленного результатами тщательного
маркетингового и социологического исследования. Кроме этого, данная
подгруппа инноваций несет в себе значительные риски неуспеха проводимых
мероприятий в случае недостаточной полноты данных, полученных в результате
исследования рынка, и ошибочности принятого руководящего решения.
Ввиду данных обстоятельств необходимо отразить подразделение
банковских инноваций по отношению к разработчику. Далеко не каждый банк в
состоянии иметь в своей структуре подразделение, профессионально
занимающееся маркетинговыми исследованиями, анализом поступающей
информации, а также разработкой и предложением новых банковских продуктов
или технологических процессов. Существует достаточное количество
предприятий и фирм, профессиональная деятельность которых связана с
предоставлением услуг по системному анализу на основе результатов
проводимых исследований и генерации идей по созданию новых форм
обслуживания, технологий банковских операций и т.п.
Прибегая к услугам подобных организаций, банки определяют
существование двух групп нововведений: нововведения, разработанные
собственными силами, и нововведения, приобретенные у стороннего
разработчика.
Именно вследствие наличия у кредитной организации собственного
потенциала для разработки и внедрения инноваций, а также достаточной
диффузности рыночных и продуктовых инноваций возникает необходимость
разделить нововведения по времени появления:
- инновации-лидеры, то есть инновации, внедряемые банками
самостоятельно, имея лишь крайне неточные расчетные рисковые показатели
возможной неудачи. Данный тип инноваций обладает абсолютной новизной для
области внедрения, что в случае удачной разработки может обусловить
появление у банка определенных конкурентных преимуществ;
- инновации-последователи, или нововведения, осуществляемые кредитными
организациями с определенным лагом во времени после внедрения предыдущей
группы инноваций в желании сохранить уже имеющиеся конкурентные
преимущества. Данные инновации носят менее рисковый характер, поскольку
реакция рынка на них уже была выявлена 8, с. 66.
Таким образом, приведенная выше классификация банковских инноваций
дает возможность выявить некоторые закономерности в возникновении и
прохождении инновационных процессов в банках. Преобладание того или иного
типа инноваций определяет тип и направленность инновационной стратегии
банка (т.е. возможно осуществить "привязку" определенных типов инноваций к
определенным типам инновационных стратегий). В свою очередь, типология
банковских инноваций позволяет конструировать соответствующие экономические
и управленческие механизмы, поскольку они определяются именно типом
внедряемых инноваций и выбранной инновационной стратегией.
В качестве нового продукта банковская инновация проявляет себя только
в процессе ее реализации на финансовом рынке или внутри банка. Спрос,
предъявляемый покупателем на банковский продукт или операцию, определяет
степень новизны этих видов нововведений. Когда новый продукт, появившийся
на рынке, продается, значит, он пользуется спросом и имеет своего
покупателя. Уровень спроса на новый продукт определяет уровень его
полезности, значит, и степень его новизны.
Любое новое явление связано со временем. Категория время есть
категория жизни любого явления, в том числе и экономического. Время
является важным стимулом развития рынка и фактором победы в конкурентной
борьбе. Опередить время означает опередить конкурентов.
Банк, который первым вышел со своей инновацией и захватил свою нишу
рынка, быстро создает себе имидж, с которым конкуренту будет трудно
бороться.
При продолжительности во времени любое новое явление становится
массовым, традиционным явлением.
Банковская инновация есть функция времени. Она действует только в
рамках времени, которые установлены начальной и конечной точками жизненного
цикла данной инновации 6, с. 39. А это значит, что банковской инновацией
не могут считаться банковский продукт или операция, которые являются новыми
только для данного банка, но которые уже давно реализованы в других банках.
К банковским инновациям не могут относиться также незначительные
изменения, которые носят частный порядок и не меняют содержания и сущности
банковского продукта или операции, например изменение процентных ставок по
банковским счетам и депозитам, сроков депозитного вклада и др.
С учетом этого банковская инновация по содержанию включает:
а) новый банковский продукт, впервые появившийся на казахстанском
финансовом рынке, т. е. только в одном банке;
б) новый для Казахстана зарубежный банковский продукт, т. е. новый
банковский продукт, появившийся на казахстанском финансовом
рынке, но уже давно реализуемый за рубежом на финансовых
рынка других стран в соответствии с их конкретными условиями
и юрисдикцией;
в) новые финансовые операции 9, с. 20.
Эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке во
многом зависят от внедрения новых банковских продуктов и технологий
(процессов). Продуцент (лат. producens — производящий) банковской инновации
есть производитель данной банковской инновации, т. е. сам банк или
ассоциация банков.
Протекая во времени, банковская инновация проходит через ряд стадий,
которые в совокупности представляют собой жизненный цикл. По определению
российского экономиста И.Т. Балабанова, жизненный цикл – это определенный
период времени, в течение которого банковская услуга обладают активной
жизненной силой и приносят банку как продуценту и продавцу инновации
определенную прибыль или другую реальную выгоду 10, с. 211.
Жизненный цикл новой банковской услуги включает в себя четыре стадии:
- разработка новой банковской услуги;
- реализация банковской услуги;
- стабилизация рынка;
- падение рынка.
Стадия разработки включает в себя работы по инициации, поиску идеи,
маркетинговые исследования, разработку алгоритма создания и реализации
услуги. Стадия реализации связана с внедрением услуги внутри банка (для
инноваций, проводимых в технологии обслуживания клиента) и реализацией на
рынке банковских услуг (для инноваций первого типа).
Концепция жизненного цикла банковской инновации имеет важное значение
при планировании производства инноваций и организации инновационного
процесса в банковской сфере. Это значение проявляется в следующем:
Концепция жизненного цикла банковской инновации вынуждает
руководителя банка и его маркетинговую службу анализировать
хозяйственную деятельность как с позиции настоящего времени,
так и с точки зрения перспектив ее развития, т. е. с позиции будущего
времени.
Концепция жизненного цикла банковской инновации обосновывает необходимость
систематической работы по планированию выпуска инноваций (поиск идеи,
организация инновационного процесса, создание банковской инновации ее
продвижение).
Банковская инновация протекает не только во времени, но и в
пространстве, что особенно важно в рассматриваемом нами региональном
аспекте.
В связи с вышеизложенным банковские инновации можно модифицировать
следующим образом:
- новая банковская услуга, впервые появившаяся на мировом рынке
банковских услуг, не имеющая аналогов;
- новая для Казахстана, но уже реализуемая за рубежом банковская
услуга, применяемая только в одном банке республики;
- новая для региона, но уже реализованная в других регионах
банковская услуга.
Практика функционирования коммерческих банков в Казахстане показывает,
что создание и внедрение принципиально новой банковской услуги происходит
очень редко, следовательно, основной подход к инновационной деятельности
казахстанский банков, на наш взгляд, должен заключаться в освоении и
адаптации зарубежных банковских услуг 9, с. 22.
Применительно к объекту нашей магистерской диссертации особый интерес
вызывает последняя из предложенных модификаций инновационных банковских
услуг. Адаптация услуг, оказываемых банками в других регионах республики,
в рассматриваемом нами регионе будет произведена в третьей главе данной
работы, на основе внедрения электронного терминала по приему платежей Cash
in. В связи с этим на данном этапе особое внимание следует уделить
инновационной деятельности банков на рынке электронных банковских услуг.
1.4 Инновационная деятельность банка на рынке электронных банковских
услуг
В рыночных отношениях главным стимулом инноваций является конкуренция.
Конкуренция в коммерческих банках проявляется, прежде всего, по видам
предоставляемых услуг.
В настоящее время изменяется не только характер услуг банков, но и
структура их доходов и расходов, что является следствием стратегии быстрого
реагирования и переориентации с рынка ссудного капитала на финансовый
рынок, банковские услуги становятся шире и разнообразнее. Возросшая
конкуренция между банками и небанковскими кредитными учреждениями вызвали
резкое возрастание количества новых и различных вариаций традиционных
банковских услуг. По мнению Питера С. Роуза 11, существует прямая
зависимость между размером банка и количеством предлагаемых им услуг.
Освоение и адаптация зарубежных банковских продуктов и технологий
представляют, на наш взгляд, довольно сложную проблему для региональных
банков в настоящее время. За последние 10 лет произошли коренные изменения
в банковской деятельности. Это привело к появлению новых подходов к
исследованию рынка банковских продуктов и возможностей их внедрения,
направленных на обоснование инновационной стратегии и политики КБ.
Технология обработки данных в банке тесно связана с практикой
предоставления услуг и является организующим фактором технологии
обслуживания клиента. Более того, новейшие информационные технологии и
электронные средства обработки данных способствуют возникновению новых
услуг, новых возможностей технологии обслуживания клиента, что представляет
собой сложившийся рынок электронных банковских услуг. Рынок электронных
банковских услуг региональных банков можно представить тремя основными
видами услуг: электронные услуги с использованием пластиковых карт,
межбанковские электронные расчеты, услуги с использованием сети Интернет
(см. рис. 4).
Рисунок 4 – Рынок электронных банковских услуг
Примечание: Разработано автором, на основании данных интернет-сайта
http:www.businessman.ru
Например, появление электронных расчетов способствовало появлению
системы обслуживания Банк-Клиент, обеспечивающей клиентам круглосуточный
доступ к своим счетам и возможность проводить весь спектр платежно-
расчетных операций. Данная взаимосвязь инновационной деятельности КБ и
технологии обслуживания клиентов позволяет выделить первый вид инноваций в
банке — продуктовые инновации.
С внедрением новейших электронных технологий нарастает тенденция к
оказанию услуг на расстоянии — не в офисе банка, а в месте удобном для
клиента. Западные эксперты полагают, что традиционное здание банка как
место встречи банковских служащих со своими клиентами, в конце концов будет
вытеснено электронными средствами коммуникации. В казахстанской практике
также изменяются способы обслуживания клиента. В настоящее время
практически любой банковский продукт может быть предоставлен клиенту
различными способами.
Например, традиционно выполнением различных поручений клиента
занимались исполнители различных служб и отделов, а клиент контактировал ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Актуальность. В настоящее время одним из важных явлений в экономике
стало применение инноваций, которые являются определяющим фактором
экономического роста. В Стратегии Индустриально-инновационного развития
Республики Казахстан на 2003-2015 годы говорится о том, что
...Государственная политика в области инновационного развития заключается в
формировании и развитии следующих элементов национальной инновационной
системы: научного потенциала, инновационной инфраструктуры, финансовой
инфраструктуры, инновационного предпринимательства... 1. Из чего можно
сделать выводы, что применение инноваций в большинстве сфер экономики
является эффективным, а успешная реализация Стратегии должна способствовать
проведению качественных изменений в структуре экономики, которые приведут к
ее устойчивому росту.
Инновации используются во всех сферах экономики, в том числе и в
банковском деле.
Рынок банковских услуг существует в единстве с товарным рынком и
является одной из его разновидностей, развивающейся в рамках общих законов
рыночной экономики и подчиняющейся этим законам. С переходом к рыночной
экономике изменилось содержание деятельности банков, которые стали
оказывать своим клиентам разнообразные услуги. Коммерческие банки, являясь
финансовыми посредниками между различными категориями клиентов, выполняют
сегодня специфические операции, участвуют в движении ссудного капитала,
оказывают клиентам услуги по открытию и ведению счетов, переводу денежных
средств, поиску стратегических инвесторов, по налогам и финансовому
консультированию, услуги по страхованию рисков и прочее.
Степень изученности проблемы. Исследованию инновационной деятельности
предприятий посвящены многочисленные труды ученых. Положения о развитии
инновационной деятельности, сформулированы в научных работах отечественных
и зарубежных ученых-экономистов в области инноваций: И. Шумпетера, Ж.Д.
Салимовой, М.Б. Кенжегузина, С.Б. Абдыгаппаровой, К. Кажымурат, Ф.Г.
Альжанова, К. Ахметова, А.К. Казанцева, С. Ильясова, Т.Б. Рубинштейна, О.В.
Мирошкиной, Ф. Котлера, И.О. Спицына. Освоение и адаптация зарубежных
банковских продуктов и технологий представляют довольно сложную проблему
для региональных банков в настоящее время. За последние 10 лет произошли
коренные изменения в банковской деятельности Республики Казахстан, что
привело к появлению новых подходов к исследованию рынка банковских
продуктов и возможностей их внедрения, направленных на обоснование
инновационной стратегии и политики коммерческих банков. АО БТА Банк,
являясь лидером в сфере инноваций среди БВУ, активно использует в своей
практике разгрузку традиционных методов обслуживания клиентов при помощи
альтернативных каналов продаж. Однако, использование инновационных
банковских услуг на региональном уровне, не применяется, в силу
недостаточной изученности регионального рынка, что делает исследование
данной проблемы не только актуальным, но и своевременным.
Необходимость исследования инновационной деятельности в сфере
электронных видов банковских услуг тем более велика, что деятельность
хозяйствующих субъектов в сфере оказания данных услуг не только оказывает
влияние на стабильность денежно-кредитной и фискальной систем государства,
но и что не менее важно, затрагивает имущественные интересы неограниченного
круга лиц, - в том числе потребителей финансовых услуг.
В свете отмеченных выше обстоятельств в данной работе поставлена цель:
на основе комплексного анализа теоретических и практических материалов,
характеризующих становление и развитие банковской деятельности в условиях
рыночной экономики, обосновать основные направления и раскрыть современные
тенденции развития рынка инновационных банковских услуг на региональном
уровне.
Указанная цель предполагает последовательное решение следующего круга
задач:
- изучить теоретические аспекты развития инновационных процессов в
финансовой сфере;
- выявить сущность и роль инноваций на рынке банковских услуг;
- уточнить признаки и классифицировать банковские инновации;
- изучить инновационную деятельность коммерческих банков на рынке
электронных банковских услуг;
- оценить деятельность АО БТА-Банк и произвести анализ финансового
состояния банка;
- проанализировать рынок инновационных банковских услуг БВУ РК на
основе системного подхода;
- рассмотреть стратегию инновационного развития АО БТА-Банк;
- проанализировать и предложить внедрение инновационного банковского
продукта Восточно-Казахстанским филиалом АО БТА-Банк в неполноправном
отделении г.Зайсан.
Объектом исследования магистерской диссертации является региональный
рынок инновационных банковских услуг, а предметом исследования выступают
отношения, возникающие между коммерческими банками и клиентами в процессе
формирования и развития данного рынка в новых условиях.
Теоретической, методологической и информационной базой для данного
исследования послужили: научные труды зарубежных экономистов и
отечественных ученых, занимающихся проблемами развития инноваций.
Аналитической базой для обоснования основных положений, обеспечения
достоверности выводов и предложений явились: государственная программа
развития экономики Казахстана, Стратегия индустриально-инновационного
развития Казахстана, материалы исследований ТОО БРИФ Центральная Азия,
финансовая отчетность АО БТА Банк за период с 2006 по 2009 гг., а также
источники периодической печати и Интернет-ресурсов.
Научная новизна магистерской диссертации состоит в разработке
основных направлений совершенствования развития деятельности ВКФ АО БТА
Банк в области инновационных продуктов.
Диссертационная работа имеет большое теоретическое и практическое
значение, основные положения, сформулированные автором, будут
непосредственно использоваться в деятельности ВКФ АО БТА Банк, что
подтверждается Актом о внедрении результатов магистерской работы.
Публикации по теме исследования. По теме магистерской диссертации
имеются публикации в сборнике материалов Республиканской научно-
практической конференции молодых ученых Жас Ғалым 2009 Социально-
экономические предпосылки развития казахстанского общества в посткризисный
период, проходившей в г.Алматы с 17 по 20 мая 2009г и сборнике материалов
Круглого стола Университета Международного Бизнеса: Роль молодежи в
современных интеграционных процессах развития казахстанского общества:
проблемы и перспективы, проходившего 4 декабря 2009 года в Алматы, в
рамках международного научного конгресса: Казахстан в глобальном мире:
социально-экономические и культурные аспекты.
Структура и объем работы. Магистерская диссертация написана на 102
листах, содержит 18 рисунков, 15 таблиц, состоит из введения, трех основных
глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.
Во введении сформулирована основная цель, очерчен круг задач для
достижения поставленной цели, обоснована актуальность выбранной темы. В
первой главе Теоретические аспекты развития инновационных процессов в
финансовой сфере раскрыта сущность понятия инноваций в науке и практике,
выделены особенности финансовых инноваций, классификация, жизненный цикл
банковских инноваций, а также рассмотрена инновационная деятельность банка
на рынке электронных банковских услуг. Во второй главе Аналитическая
оценка инновационных процессов в банковской сфере произведен анализ рынка
инновационных банковских услуг БВУ РК, оценено финансовое состояние АО
БТА-Банк на основе анализа ликвидности и финансовой устойчивости
коммерческого банка. В третьей главе Анализ внедрения инновационного
банковского продукта Восточно-Казахстанским филиалом АО БТА-Банк в
рамках стратегии инновационного развития банка предложено внедрить новый
банковский продукт – электронный терминал Cash In в неполноправном
отделении г.Зайсан, обоснована эффективность внедрения терминала путем
сравнения показателей эффективности и рентабельности работы одного РКО и
терминала, одного кассира и терминала.
В заключении магистерской работы подведены основные итоги
исследования, сделаны выводы, предложены конкретные рекомендации по
дальнейшему совершенствованию регионального рынка инновационных банковских
услуг.
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ ИННОВАЦИОННЫХ ПРОЦЕССОВ В ФИНАНСОВОЙ СФЕРЕ
1.1 Понятие инновации в науке и практике
В отечественной и зарубежной литературе имеются разные подходы к
определению понятия инновации. Это понятие впервые появилось в научных
исследованиях культурологов в XIX в. и означало введение некоторых
элементов одной культуры в другую. Имелась в виду инфильтрация (лат. —
просачивание) европейских обычаев и способов организации в традиционные
азиатские и африканские общества.
Слово инновация является синонимом нововведения, или новшества, и
может использоваться наряду с ними. В литературе встречается несколько
подходов к определению сущности инновации. Наиболее распространены две
точки зрения: в одном случае нововведение представляется как результат
творческого процесса в виде новой продукции (техники), технологии,
метода и т.д.; в другом – как процесс введения новых изделий, элементов,
подходов, принципов вместо действующих. В мировой экономической
литературе инновация интерпретируется как превращение потенциального
научно-технического прогресса в реальный, воплощающийся в новых
продуктах и технологиях.
Анализ различных определений инновации приводит к выводу, что
специфическое содержание инновации составляют изменения, а главной
функцией инновационной деятельности является функция изменения. Наиболее
полное описание инновационных процессов ввел в экономическую науку И.
Шумпетер в работе Теория экономического развития (1911). В то время еще
не говорилось об инновациях, а речь шла о новых комбинациях в развитии
2, c. 5. Новые комбинации, по Шумпетеру, выходят за рамки процесса
обновления производства в замкнутом кругу. Они связаны с изменениями
производства и рынка.
Выделялось пять типичных изменений:
1. Использование новой техники, новых технологических процессов или
нового рыночного обеспечения производства (купля-продажа);
2. внедрение продукции с новыми свойствами;
3. использование нового сырья;
4. изменения в организации производства и его материально-
технического обеспечения;
5. появление новых рынков сбыта.
Эти положения И. Шумпетер сформулировал еще в 1911 г. Позднее, в 30-е
годы, он уже ввел понятие инновации, трактуя его как изменение с целью
внедрения и использования новых видов потребительских товаров, новых
производственных и транспортных средств, рынков и форм организации в
промышленности. 2, c. 7.
На микроэкономическом уровне инновации выступают как материальная
основа повышения эффективности производства, качества и
конкурентоспособности продукции снижения издержек Инновационность
становится имманентным качеством фирм, определяющих уровень экономического
развития национальной экономики.
На макроэкономическом уровне наблюдается процесс перехода от
мобилизационного (ресурсного) типа экономического развития к
инновационному. Формируется новая модель развития экономики, являющаяся
следствием перехода к доминированию в экономике таких элементов как
информационные и коммуникационные технологии, внешний и внутренний
трансферт инноваций, развитие рынка инноваций и интеллектуальной
собственности 2, c. 9.
Первое конкретное инновационное наблюдение было сделано советским
исследователем Н.Д.Кондратьевым. Он обнаружил существование так называемых
больших циклов, или, как их называют за рубежом, длинных волн 3, с.
21. Такие циклы и волны образуются от каждого нововведения и представляют
собой множество вторичных, совершенствующих нововведений. Инновация
циклична по своей природе уже хотя бы благодаря мультипликационному
пусковому эффекту сравнительно важных открытий, которые влекут за собой
многочисленные, более или менее значительные открытия, изобретения.
Волнообразен по своему характеру и процесс познания. Между процессами
приобретения знаний и их использованием нет линейной взаимосвязи.
Использовать можно лишь накопленные знания, да и то скачкообразно. За
использованием накопленного знания следует дальнейшее развитие познания,
соответственно накопление знания, затем снова развитие познания,
соответственно накопление знания, затем снова его использование. С точки
зрения воздействия на экономическую жизнь в расчет принимается не само по
себе новое открытие, а его применение и распространение. Это дало основание
отечественному ученому А. И. Пригожину трактовать инновацию как изменение
привычного образа жизни и мыслей, внесение подвижности в законченный
экономический порядок, более высокий уровень неопределенности и риска, а
стало быть, предприимчивости и творчества 3, с. 45.
Зарубежные ученые (Н. Мончев, И. Перлаки, В. Д. Хартман, Э. Мэнсфилд,
Р. Фостер, Б. Твисс, И. Шумпетер, Э. Роджерс и др.) трактуют понятие
инновации в зависимости от объекта и предмета своего исследования 4, с.
56. Например, Б. Твисс определяет инновацию как процесс, в котором
изобретение или идея приобретает экономическое содержание. Ф. Никсон
считает, что инновация — это совокупность технических, производственных и
коммерческих мероприятий, приводящих к появлению на рынке новых и
улучшенных промышленных процессов и оборудования. По мнению Б. Санто,
инновация — это такой общественно-технико-экономический процесс, который
через практическое использование идей и изобретений приводит к созданию
лучших по своим свойствам изделий, технологий, и в случае, если инновация
ориентирована на экономическую выгоду, на прибыль, ее появление на рынке
может принести добавочный доход 5, с. 16.
Некоторые исследователи определяют инновацию через промежуточные
понятия — новшество и новация.
Новация (лат. novation — изменение, обновление) представляет собой
какое-то новшество, ранее не существовавшее. В соответствии с гражданским
правом новация означает соглашение сторон о замене одного заключенного ими
обязательства другим. Результат такой замены и означает нововведение, т.е.
инновацию. Инновация (англ. innovation — нововведение, новшество,
новаторство) буквально означает инвестиция в новацию 5, с. 21. Таким
образом, новые продукты и технологии, реализуемые на рынке, представляют
собой инновацию.
Существенное значение для Казахстана имеет раскрытие основных выводов,
следующих из анализа мирового опыта развития инновационных процессов. По
сравнению с развитыми странами в Казахстане государственная научно-
техническая и инновационная политика имеет принципиальные особенности. Для
развитых стран характерно увеличение объемов финансирования фундаментальных
и прикладных исследований, ускоренное освоение экономических новшеств за
счет стимулирования взаимосвязи науки с частным сектором, всемерное
содействие созданию и развитию корпоративного сектора науки, прямая
ориентация инновационного потенциала на решение экономических и социальных
задач.
В Казахстане на переход экономики к инновационному пути развития
оказывает влияние ряд экономических, демографических, научно-
технологических, организационных и других факторов. Поэтому во втором
параграфе данной главы предлагается рассмотреть роль и вклад государства в
процесс инновационного развития.
1.2 Роль государства в развитии инноваций
Переход к рынку предполагает развитие конкуренции и снижение роли
государства в экономике. Ставка на реализацию задач инновационного развития
без вмешательства государства - это опаснейшее заблуждение. Ряд функций, и,
прежде всего разработка и осуществление научно-технической и инвестиционной
политики, должны оставаться объектом государственного регулирования.
В связи с этим в Казахстане была разработана Стратегия индустриально-
инновационного развития республики на 2003 – 2015 гг. Одной из важных задач
Стратегии является реализация целевых инвестиционных и научно-технических
программ, регулирование инвестиционной и стимулирование инновационной
активности, что потребует пересмотра и определенной перестройки действующей
системы государственного управления индустриально-инновационным развитием.
Президент Республики Казахстан Н.А. Назарбаев в своем послании народу
Казахстана "Казахстан-2030" - "Процветание, безопасность и улучшение
благосостояния всех казахстанцев" изложил свое видение будущего
казахстанского общества и миссии нашей республики.
Одним из ключевых приоритетов Стратегии "Казахстан-2030" определен
экономический рост на основе сбалансированного развития экономики,
поэтапного замещения сырьевой составляющей в валовом национальном продукте
на высокотехнологичную, в том числе экспортную, продукцию и эффективного
использования научно-технического потенциала страны.
С целью реализации Стратегии "Казахстан - 2030", Указами Президента
Республики Казахстан по трехлетние периоды утверждаются Программы действий
Правительства Республики Казахстан, а постановлениями Правительства - Планы
мероприятий по их выполнению.
Так, во исполнение Плана мероприятий по реализации Программы действий
Правительства Республики Казахстан в республике приняты Программа
инновационного развития Республики Казахстан и Закон Республики Казахстан
"Об инновационной деятельности".
Для достижения целей, определенных Стратегией, необходимо создание
новых и укрепление существующих государственных институтов развития, а
именно: Казахстанского инвестиционного фонда, Банка Развития Казахстана,
Инновационного фонда, Корпорации по страхованию экспорта.
В целом институты развития должны сформировать единую систему,
устойчивое функционирование которой будет основано на принципах
децентрализации, специализации, конкуренции и транспарентности.
Созданный в республике Инновационный фонд призван стимулировать
венчурную функцию рыночной экономики, которая в полной мере присутствует
даже не во всех развитых странах. Эта функция особенно важна для создания и
развития высокотехнологичных отраслей экономики, таких, как информационный
сектор, электроника, биотехнология и другие. Таким образом, главной целью
деятельности фонда - содействие росту инновационной активности, развитию
высокотехнологичных и наукоемких производств в Республике Казахстан.
Создание Инновационного фонда должно было решить системную проблему
отсутствия эффективных и рыночных механизмов внедрения инноваций, присущую
всем странам постсоветского пространства.
Данная проблема лежит в двух плоскостях. Во-первых, это необходимость
внедрения уже разработанных инноваций. Во-вторых, это финансирование
прикладных научных исследований и опытно-конструкторских работ для
разработки новых инноваций.
Основными задачами фонда являются:
- участие в создании элементов инновационной инфраструктуры
(технополисов и технопарков, информационно-аналитических центров и т.д.);
- создание венчурных фондов совместно с отечественными и крупными
венчурными инвесторами мирового уровня;
- участие в уставном капитале создаваемых и действующих предприятий
с целью производства высокотехнологичной и наукоемкой продукции, разработки
новых технологий;
- финансирование отдельных научных исследований и опытно-
конструкторских работ, направленных на создание новых технологий, товаров,
услуг, являющихся потенциально перспективными с точки зрения коммерческого
эффекта и технологического развития экономики, путем предоставления
грантов.
Таким образом, можно сделать вывод, что инновационный путь развития –
это единственный путь экономического роста страны, и Казахстан на нынешнем
этапе идет по этому пути.
Роль государства в развитии инноваций, безусловно, велика, а для того,
чтобы конкретизировать цели и результаты инновационной деятельности, а
также систематизировать подход к множеству ее возможных проявлений,
необходима достаточно полная классификация нововведений. Считаю необходимым
остановиться на ней более подробно в следующем параграфе.
1.3 Инновации в финансовой сфере: особенности, классификация и
жизненный цикл банковских инноваций
Современный этап развития экономики Казахстана предусматривает высокие
и устойчивые темпы роста промышленности и других отраслей народного
хозяйства, увеличения объемов ВВП, повышение конкурентоспособности
производства отечественных товаров и услуг на внутреннем и мировом рынках и
создания условий структурного маневра.
Ускоренными темпами должен формироваться благоприятный инновационный
климат. Решение этих вопросов без соответственного, а может быть, и
опережающего развития банковской среды невозможно.
Инновации, функционирующие в финансовой сфере, представляют собой
финансовые инновации. Часть финансовых инноваций создается банками в форме
банковского продукта или операции (технологии). Банковская инновация — это
реализованный в форме нового банковского продукта или операции конечный
результат инновационной деятельности банка 6, с. 37.
Понятие "инновации" (синоним - "нововведение") современная
экономическая наука трактует как "конечный результат инновационной
деятельности, получивший воплощение в виде нового или усовершенствованного
продукта, внедренного на рынке, нового или усовершенствованного
технологического процесса, используемого в практической деятельности либо в
новом подходе к социальным услугам" 6, с. 38. Для банковской сферы это
означает создание банковского продукта, имеющего более привлекательные
потребительские свойства по сравнению с предлагаемым ранее, либо
качественно нового продукта, способного удовлетворить неохваченные ранее
потребности его потенциального покупателя, либо использование более
совершенной технологии создания того же банковского продукта.
В связи с этим становится актуальным процесс выбора инновационной
стратегии, от которого зависит, в какое русло будет направлена
инновационная деятельность банка. При этом понятие стратегии трактуется как
"набор правил для принятия решений, которыми организация руководствуется в
своей деятельности" 7, с. 18. Иначе понятие стратегии можно еще
рассматривать как основное направление движения организации, в перспективе
приводящее к намеченной цели.
Понятно, что несколько схожих кредитных организаций выберут различные
пути достижения тех или иных поставленных целей. Данный выбор в любом
случае будет обусловлен не столько личными предпочтениями руководства,
сколько возможностями, условиями и обстоятельствами каждого банка в
отдельности (ресурсная база, кадровый потенциал, место на рынке).
В общем случае решение о выборе определенной инновационной стратегии
принимается в результате проведения целого комплекса фундаментальных
мероприятий, берущего начало с критической оценки сильных и слабых сторон
банка. Таким образом, сопоставляя окружающую экономическую среду с
результатами внутреннего анализа, можно увязать возможности банка с
прогнозами экономического развития страны или региона.
В соответствии с динамично меняющимися условиями деятельности любой
банк, как полноценный участник рынка, вынужден меняться сам, становясь
инициатором внутриорганизационных инновационных процессов. Естественно, что
данные процессы не должны протекать стихийно - их необходимо осуществлять
системно в рамках разработанной инновационной стратегии, являющейся частью
общей стратегии развития банка.
Выбор любой стратегии, как и инновационной, всегда подразумевает
построение индивидуального организационно-хозяйственного механизма,
обеспечивающего ее осуществление. Его ориентация, особенности
функционирования и структура построения во многом зависят от специфики
инновационных процессов, определяемой типологией нововведений,
преобладающих в процессе инновационной деятельности банка.
Разработка классификации банковских инноваций обеспечивает более
полноценное и целостное понимание предмета исследования и позволяет выявить
проблемные взаимосвязи и соотношения различных групп и типов банковских
инноваций. Кроме того, введение структурированной типизации нововведений
дает возможность определить не только выбор конкретной стратегии или способ
построения экономического и организационно-управленческого механизма, но
также формы реализации и продвижения банковских продуктов. Полная
классификация банковских инноваций отображена на рисунке 1.
Прежде всего, классифицировать банковские инновации можно по причинам
зарождения. Для этого выделяются реактивные и стратегические инновации 8,
с. 48.
Реактивные инновации относятся к проведению банком так называемой
оборонительной стратегии, они направлены на выживание кредитной организации
на рынке и являются в основном реакцией на нововведения банка-конкурента. В
этом случае банк вынужден осуществлять инновационную деятельность для
обеспечения своего выживания в конкурентной борьбе на рынке.
Стратегические нововведения в основном направлены на упреждение
необходимости инновационных преобразований, их основная цель - получение
определенных конкурентных преимуществ в перспективе. Примером такого рода
инновации в настоящее время может являться внедрение комплексной системы
удаленного управления счетами и предложение данного продукта своим
клиентам.
Необходимо проиллюстрировать взаимосвязь затрат и эффективности
банковских инноваций. При осуществлении реактивных инноваций (см. рис. 2)
наблюдается ситуация, когда вводимые кредитной организацией-конкурентом
инновации перемещают стандарт эффективности на другой уровень, выше
признаваемого ранее. Для компенсации появившегося "отставания" банк, понеся
определенные затраты, обязан произвести необходимые обновления
технологических процессов или спектра предлагаемых продуктов для достижения
нового соотношения затрат и эффективности 8, с. 53.
Рисунок 1 – Классификация банковских инноваций
Примечание: Классификация составлена автором на основании исследований
М.Б. Кенжегузина, Ф.М. Днишева, Ф.Г. Альжанова Наука и инновации в
рыночной экономике: мировой опыт и Казахстан.
Рисунок 2 - Процесс осуществления реактивных инноваций
Примечание: Использованные данные получены со следующего источника:
Наука и инновации в рыночной экономике: мировой опыт и Казахстан,
Кенжегузин М. Б., Днишев Ф.М., Альжанова Ф.Г.
В результате проведения стратегических инноваций новый благоприятный
стандарт эффективности (в этом случае еще перспективный) достигается банком
раньше его конкурентов с ощутимо сократившимися затратами (см. рис. 3).
Причем в случае осуществления стратегических нововведений кредитная
организация выдвигается на новые конкурентные позиции, благодаря чему в
благоприятную для нее сторону меняется и ее положение на рынке 8, с. 57.
Такого рода инновацией в свое время послужило вступление банков в
международные платежные системы Visa International, MasterCard
International и т.д. для эмитирования собственных пластиковых карт, которые
на данный момент времени являются достаточно широко распространенным
средством платежа, но в перспективе еще найдут свое дальнейшее развитие и
распространение.
Рисунок 3 – Процесс осуществления стратегических инноваций.
Примечание: Использованные данные получены со следующего источника:
Наука и инновации в рыночной экономике: мировой опыт и Казахстан,
Кенжегузин М. Б., Днишев Ф.М., Альжанова Ф.Г.
По месту в деятельности банка инновации можно подразделить на
продуктовые (основные) и обеспечивающие. Продуктовые инновации определяют
основную часть инновационной деятельности банка, поскольку его успех на
рынке прямо зависит от предложения им спектра продуктов и услуг. Внутри
группы продуктовых инноваций также можно выделить две категории: собственно
продуктовые инновации и рыночные инновации.
Собственно продуктовые инновации связаны именно с созданием новых
банковских продуктов, разработкой новых услуг, а также с продвижением их на
рынок, для которого они были созданы. Рыночные инновации объединяют
комплекс мероприятий, позволяющих реализовывать уже созданные продукты на
новых рынках, открывать для них новые сферы использования.
В качестве примера инноваций первой категории можно назвать
эмитирование и распространение банком собственных векселей и предложение их
своим клиентам как новый вариант депозита. Вторая категория инноваций
включает использование собственных векселей банка в расчетных схемах
производственных цепочек, что позволяло ориентировать уже известный
банковский продукт на новый рынок клиентов определенной отрасли, не имевших
до этого в обращении производных финансовых инструментов.
Обеспечивающие инновации играют вторичную роль, поскольку они напрямую
не связаны с основными функциями кредитной организации. Эта группа
инноваций носит технологический характер и включает в себя инновационные
преобразования управленческой структуры, методов организации основного
производственного процесса, т.е. процесса оказания услуг и реализации
банковских продуктов, совершенствования банковских технологий и т.п. 8, с.
58.
Здесь необходимо отметить, что подобное подразделение указывает на
приоритетность продуктовых инноваций перед обеспечивающими. Как уже
упоминалось, этот факт обусловлен, прежде всего тем, что успех любого банка
определяется наличием достаточно стабильного спроса на оказываемые им
услуги и предлагаемые продукты. Вследствие этой рыночной направленности все
управленческие процессы имеют место лишь в соответствии с выбранной банком
стратегией, которая, в свою очередь, берет начало в анализе окружающей
рыночной среды.
Следующим принципом классификации банковских нововведений является их
подразделение по инновационному потенциалу. Выделяют следующие группы
инноваций:
- радикальные, или как их еще называют - базовые, подразумевающие
внедрение принципиально новых видов банковских продуктов и услуг,
применение качественно новых технологий их реализации и оказания,
использование абсолютно новых методов управления;
- комбинаторные, т.е. подразумевающие использование множества
сочетаний различных имеющихся элементов (объединение разных имеющихся
технологий оказания услуг в один комплексный пакет, предлагаемый
впоследствии на рынке как единый продукт);
- модифицирующие, призванные вносить необходимые изменения и
дополнения в давно существующие банковские продукты для продления их
жизненного цикла (выдача дополнительных дисконтных карт или страхование
депозитов при выдаче пластиковых карт).
Соотношение количества вышеперечисленных групп инноваций в
деятельности кредитной организации имеет непосредственное значение для
анализа конкретных изменений, а также имеющейся продуктовой и материально-
технической базы банка в целом. Радикальные нововведения имеют наибольшую
ценность, поскольку обладают самым значительным эффектом, внося нечто
принципиально новое в механизм функционирования кредитной организации. К
данной группе инноваций можно отнести внедрение CRM-системы (Customer
relationship management (англ.) - система управления взаимоотношениями с
клиентами), позволяющей, в частности, систематизировать и контролировать
процесс взаимоотношений банка с клиентами.
Однако в большинстве случаев преобладают инновации, относящиеся к двум
последним группам. Они не имеют столь мощного резонанса, как первая группа,
но их взаимосвязь не менее важна, поскольку основным предназначением
комбинаторных и модифицирующих инноваций являются корректировка и адаптация
уже произошедших и внедренных базовых преобразований в соответствии с
текущей рыночной ситуацией, а также с меняющимися текущими целями и
задачами.
В то же время модифицирующие и совершенствующие инновации оказывают
также и некое "тормозящее" влияние. Они призваны продлить жизненный цикл
того или иного банковского продукта, ранее бывшего прогрессивным и
принципиально новым, сегодня являющимся морально устаревшим. Примером
такого типа нововведений может быть частичная модификация программно-
аппаратного комплекса управления дистанционным доступом к распоряжению
счетами клиентов без изменения основных коммуникационных каналов. При этом
стоит отметить еще и тот факт, что радикальные преобразования также не
всегда дают положительный эффект, если они были произведены вследствие
неточного анализа предпосылок и возможных последствий, а также ввиду
неправильно произведенного маркетингового хода.
По объему воздействия инновации подразделяют на точечные и системные.
Точечные нововведения имеют место в частном случае совершенствования
технологии на отдельном участке работы. Они обычно не требуют больших
материальных затрат и связаны с повышением эффективности одной – двух
операций, не оказывая заметного влияния на производственный процесс в
целом. Системные нововведения определяют изменение всей структуры
производственных отношений. Скажем, начало использования компьютерной
техники и локальных вычислительных сетей в банковском деле в свое время в
корне изменило работу кредитных организаций, ускорив и удешевив прохождение
расчетов, увеличив надежность учета банковских операций, а также
значительно сократив трудозатраты 8, с. 61.
По степени новизны банковские инновации подразделяются на
новосозданные и построенные на новом способе использования уже существующих
продуктов. Новосозданные, или, как их еще называют, инновации, основанные
на новых открытиях, не так уж часты в банковской сфере. Как уже упоминалось
выше, они в основном связаны с глобальными переменами в системах
производственных отношений и возникают вследствие появления новых
технологий в других отраслях. Новосозданные банковские инновации обычно
влекут за собой целую цепочку мероприятий по изменению наличествующих
технологий функционирования банка и являются достаточно капиталоемкими. Они
внедряются лишь в случае глобальных изменений всей банковской системы и
обусловлены агрессивной позицией банка на рынке в стремлении занять
определенный сектор или нишу с помощью предложения принципиально новых
продуктов и процедур обслуживания клиентов. Достаточно подробной
иллюстрацией этого вида нововведений выступает получающая все более широкое
распространение услуга интернет-трейдинга.
Банковские инновации, построенные на уже созданных продуктах, имеют
наибольшее распространение в виду относительной дешевизны разработок,
несложности внедрения и пониженных рисков неудачи внедрения нового
продукта. Они направлены, прежде всего, на повышение эксплуатационных
качеств и показателей эффективности уже давно присутствующих на рынке
продуктов и услуг.
Классическим примером данного вида нововведений можно назвать
реализацию перекрестных продуктов, скажем, всевозможных разновидностей
кредитования вкупе с другими видами услуг, изначально не связанными друг с
другом. Понятие кредита известно давно, но появившиеся позже услуги по
факторингу и лизингу, напрямую не сопровождающиеся выдачей кредита, имеют в
своей основе завуалированное кредитование.
Классификация банковских инноваций по характеру удовлетворяемых
потребностей выделяет инновации, связанные с удовлетворением существующих
потребностей, и инновации, направленные на создание новых потребностей.
Основная масса нововведений, осуществляемых кредитными организациями,
направлена на удовлетворение имеющихся потребностей 8, с. 62.
Появляющаяся необходимость клиентуры в заемных средствах побуждает
банки разрабатывать различные схемы кредитования, расширение внешнеторговой
деятельности обусловливает рост предложения разнообразных схем
международных расчетов и т.п. Зачастую инициатива каких-либо инновационных
преобразований в этом случае исходит от клиентов кредитной организации,
которые идентифицируют свои потребности и, обращаясь в банк, дают повод к
разработке определенных технологий обслуживания или новых продуктов.
Инновации, направленные на создание новых потребностей, достаточно
редки, поскольку требуют наличия у банка определенного творческого и
инвестиционного потенциала, подкрепленного результатами тщательного
маркетингового и социологического исследования. Кроме этого, данная
подгруппа инноваций несет в себе значительные риски неуспеха проводимых
мероприятий в случае недостаточной полноты данных, полученных в результате
исследования рынка, и ошибочности принятого руководящего решения.
Ввиду данных обстоятельств необходимо отразить подразделение
банковских инноваций по отношению к разработчику. Далеко не каждый банк в
состоянии иметь в своей структуре подразделение, профессионально
занимающееся маркетинговыми исследованиями, анализом поступающей
информации, а также разработкой и предложением новых банковских продуктов
или технологических процессов. Существует достаточное количество
предприятий и фирм, профессиональная деятельность которых связана с
предоставлением услуг по системному анализу на основе результатов
проводимых исследований и генерации идей по созданию новых форм
обслуживания, технологий банковских операций и т.п.
Прибегая к услугам подобных организаций, банки определяют
существование двух групп нововведений: нововведения, разработанные
собственными силами, и нововведения, приобретенные у стороннего
разработчика.
Именно вследствие наличия у кредитной организации собственного
потенциала для разработки и внедрения инноваций, а также достаточной
диффузности рыночных и продуктовых инноваций возникает необходимость
разделить нововведения по времени появления:
- инновации-лидеры, то есть инновации, внедряемые банками
самостоятельно, имея лишь крайне неточные расчетные рисковые показатели
возможной неудачи. Данный тип инноваций обладает абсолютной новизной для
области внедрения, что в случае удачной разработки может обусловить
появление у банка определенных конкурентных преимуществ;
- инновации-последователи, или нововведения, осуществляемые кредитными
организациями с определенным лагом во времени после внедрения предыдущей
группы инноваций в желании сохранить уже имеющиеся конкурентные
преимущества. Данные инновации носят менее рисковый характер, поскольку
реакция рынка на них уже была выявлена 8, с. 66.
Таким образом, приведенная выше классификация банковских инноваций
дает возможность выявить некоторые закономерности в возникновении и
прохождении инновационных процессов в банках. Преобладание того или иного
типа инноваций определяет тип и направленность инновационной стратегии
банка (т.е. возможно осуществить "привязку" определенных типов инноваций к
определенным типам инновационных стратегий). В свою очередь, типология
банковских инноваций позволяет конструировать соответствующие экономические
и управленческие механизмы, поскольку они определяются именно типом
внедряемых инноваций и выбранной инновационной стратегией.
В качестве нового продукта банковская инновация проявляет себя только
в процессе ее реализации на финансовом рынке или внутри банка. Спрос,
предъявляемый покупателем на банковский продукт или операцию, определяет
степень новизны этих видов нововведений. Когда новый продукт, появившийся
на рынке, продается, значит, он пользуется спросом и имеет своего
покупателя. Уровень спроса на новый продукт определяет уровень его
полезности, значит, и степень его новизны.
Любое новое явление связано со временем. Категория время есть
категория жизни любого явления, в том числе и экономического. Время
является важным стимулом развития рынка и фактором победы в конкурентной
борьбе. Опередить время означает опередить конкурентов.
Банк, который первым вышел со своей инновацией и захватил свою нишу
рынка, быстро создает себе имидж, с которым конкуренту будет трудно
бороться.
При продолжительности во времени любое новое явление становится
массовым, традиционным явлением.
Банковская инновация есть функция времени. Она действует только в
рамках времени, которые установлены начальной и конечной точками жизненного
цикла данной инновации 6, с. 39. А это значит, что банковской инновацией
не могут считаться банковский продукт или операция, которые являются новыми
только для данного банка, но которые уже давно реализованы в других банках.
К банковским инновациям не могут относиться также незначительные
изменения, которые носят частный порядок и не меняют содержания и сущности
банковского продукта или операции, например изменение процентных ставок по
банковским счетам и депозитам, сроков депозитного вклада и др.
С учетом этого банковская инновация по содержанию включает:
а) новый банковский продукт, впервые появившийся на казахстанском
финансовом рынке, т. е. только в одном банке;
б) новый для Казахстана зарубежный банковский продукт, т. е. новый
банковский продукт, появившийся на казахстанском финансовом
рынке, но уже давно реализуемый за рубежом на финансовых
рынка других стран в соответствии с их конкретными условиями
и юрисдикцией;
в) новые финансовые операции 9, с. 20.
Эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке во
многом зависят от внедрения новых банковских продуктов и технологий
(процессов). Продуцент (лат. producens — производящий) банковской инновации
есть производитель данной банковской инновации, т. е. сам банк или
ассоциация банков.
Протекая во времени, банковская инновация проходит через ряд стадий,
которые в совокупности представляют собой жизненный цикл. По определению
российского экономиста И.Т. Балабанова, жизненный цикл – это определенный
период времени, в течение которого банковская услуга обладают активной
жизненной силой и приносят банку как продуценту и продавцу инновации
определенную прибыль или другую реальную выгоду 10, с. 211.
Жизненный цикл новой банковской услуги включает в себя четыре стадии:
- разработка новой банковской услуги;
- реализация банковской услуги;
- стабилизация рынка;
- падение рынка.
Стадия разработки включает в себя работы по инициации, поиску идеи,
маркетинговые исследования, разработку алгоритма создания и реализации
услуги. Стадия реализации связана с внедрением услуги внутри банка (для
инноваций, проводимых в технологии обслуживания клиента) и реализацией на
рынке банковских услуг (для инноваций первого типа).
Концепция жизненного цикла банковской инновации имеет важное значение
при планировании производства инноваций и организации инновационного
процесса в банковской сфере. Это значение проявляется в следующем:
Концепция жизненного цикла банковской инновации вынуждает
руководителя банка и его маркетинговую службу анализировать
хозяйственную деятельность как с позиции настоящего времени,
так и с точки зрения перспектив ее развития, т. е. с позиции будущего
времени.
Концепция жизненного цикла банковской инновации обосновывает необходимость
систематической работы по планированию выпуска инноваций (поиск идеи,
организация инновационного процесса, создание банковской инновации ее
продвижение).
Банковская инновация протекает не только во времени, но и в
пространстве, что особенно важно в рассматриваемом нами региональном
аспекте.
В связи с вышеизложенным банковские инновации можно модифицировать
следующим образом:
- новая банковская услуга, впервые появившаяся на мировом рынке
банковских услуг, не имеющая аналогов;
- новая для Казахстана, но уже реализуемая за рубежом банковская
услуга, применяемая только в одном банке республики;
- новая для региона, но уже реализованная в других регионах
банковская услуга.
Практика функционирования коммерческих банков в Казахстане показывает,
что создание и внедрение принципиально новой банковской услуги происходит
очень редко, следовательно, основной подход к инновационной деятельности
казахстанский банков, на наш взгляд, должен заключаться в освоении и
адаптации зарубежных банковских услуг 9, с. 22.
Применительно к объекту нашей магистерской диссертации особый интерес
вызывает последняя из предложенных модификаций инновационных банковских
услуг. Адаптация услуг, оказываемых банками в других регионах республики,
в рассматриваемом нами регионе будет произведена в третьей главе данной
работы, на основе внедрения электронного терминала по приему платежей Cash
in. В связи с этим на данном этапе особое внимание следует уделить
инновационной деятельности банков на рынке электронных банковских услуг.
1.4 Инновационная деятельность банка на рынке электронных банковских
услуг
В рыночных отношениях главным стимулом инноваций является конкуренция.
Конкуренция в коммерческих банках проявляется, прежде всего, по видам
предоставляемых услуг.
В настоящее время изменяется не только характер услуг банков, но и
структура их доходов и расходов, что является следствием стратегии быстрого
реагирования и переориентации с рынка ссудного капитала на финансовый
рынок, банковские услуги становятся шире и разнообразнее. Возросшая
конкуренция между банками и небанковскими кредитными учреждениями вызвали
резкое возрастание количества новых и различных вариаций традиционных
банковских услуг. По мнению Питера С. Роуза 11, существует прямая
зависимость между размером банка и количеством предлагаемых им услуг.
Освоение и адаптация зарубежных банковских продуктов и технологий
представляют, на наш взгляд, довольно сложную проблему для региональных
банков в настоящее время. За последние 10 лет произошли коренные изменения
в банковской деятельности. Это привело к появлению новых подходов к
исследованию рынка банковских продуктов и возможностей их внедрения,
направленных на обоснование инновационной стратегии и политики КБ.
Технология обработки данных в банке тесно связана с практикой
предоставления услуг и является организующим фактором технологии
обслуживания клиента. Более того, новейшие информационные технологии и
электронные средства обработки данных способствуют возникновению новых
услуг, новых возможностей технологии обслуживания клиента, что представляет
собой сложившийся рынок электронных банковских услуг. Рынок электронных
банковских услуг региональных банков можно представить тремя основными
видами услуг: электронные услуги с использованием пластиковых карт,
межбанковские электронные расчеты, услуги с использованием сети Интернет
(см. рис. 4).
Рисунок 4 – Рынок электронных банковских услуг
Примечание: Разработано автором, на основании данных интернет-сайта
http:www.businessman.ru
Например, появление электронных расчетов способствовало появлению
системы обслуживания Банк-Клиент, обеспечивающей клиентам круглосуточный
доступ к своим счетам и возможность проводить весь спектр платежно-
расчетных операций. Данная взаимосвязь инновационной деятельности КБ и
технологии обслуживания клиентов позволяет выделить первый вид инноваций в
банке — продуктовые инновации.
С внедрением новейших электронных технологий нарастает тенденция к
оказанию услуг на расстоянии — не в офисе банка, а в месте удобном для
клиента. Западные эксперты полагают, что традиционное здание банка как
место встречи банковских служащих со своими клиентами, в конце концов будет
вытеснено электронными средствами коммуникации. В казахстанской практике
также изменяются способы обслуживания клиента. В настоящее время
практически любой банковский продукт может быть предоставлен клиенту
различными способами.
Например, традиционно выполнением различных поручений клиента
занимались исполнители различных служб и отделов, а клиент контактировал ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Похожие работы
Дисциплины
- Информатика
- Банковское дело
- Оценка бизнеса
- Бухгалтерское дело
- Валеология
- География
- Геология, Геофизика, Геодезия
- Религия
- Общая история
- Журналистика
- Таможенное дело
- История Казахстана
- Финансы
- Законодательство и Право, Криминалистика
- Маркетинг
- Культурология
- Медицина
- Менеджмент
- Нефть, Газ
- Искуство, музыка
- Педагогика
- Психология
- Страхование
- Налоги
- Политология
- Сертификация, стандартизация
- Социология, Демография
- Статистика
- Туризм
- Физика
- Философия
- Химия
- Делопроизводсто
- Экология, Охрана природы, Природопользование
- Экономика
- Литература
- Биология
- Мясо, молочно, вино-водочные продукты
- Земельный кадастр, Недвижимость
- Математика, Геометрия
- Государственное управление
- Архивное дело
- Полиграфия
- Горное дело
- Языковедение, Филология
- Исторические личности
- Автоматизация, Техника
- Экономическая география
- Международные отношения
- ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда
