Исследование страхового рынка Республики Казахстан, в том числе сектора страхования имущества

Тип работы: Курсовая работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 57 страниц
В избранное:

содержание

введение

1. теоретические основы страхования и страхового рынка

Этапы становления и развитие страхования имущества

2. анализ и оценка состояния рынка имущественного страхования в Казахстане

Анализ современного состояния страхового рынка и страхования имущества в РК

2. 3 Основные принципы страхования имущества АО СК

«Казахинстрах»

3. Зарубежная практика организации страхования имущества

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Актуальность данной темы. Развитие страхового бизнеса является важным элементом успешного перехода от центра-лизовано планируемой экономики к экономике рыночного типа.

Для Казахстана, где сложилась повышенная степень уязви-мости производственной сферы воздействию стихии и технологичес-ких катастроф, а неуверенность в своем будущем характерна для большинства населения республики, потенциальная роль страхова-ния имущества особенно велика.

Переход к рыночным отношениям оказал серьезное влияние на систему страхования в Республике Казахстан, вызвав ряд важ-ных структурных изменений. Осуществлен переход от государствен-ной монополии на страховые операции к страховому рынку. В нас-тоящее время активно идет процесс формирования новых страховых компаний, стремящихся строить свою работу с учетом реально су-ществующих страховых интересов у всех хозяйствующих субъектов.

Современное состояние рынка требует дальнейшего развития и модернизации страхового дела все большей его адаптации к ми-ровым принципам организации страховых отношений. Это касается, прежде всего, несовершенства законодательной и информационной базы, методологических разработок в сфере страхования, а также форм страховой защиты, адекватных требованиям рыночной экономики.

В этой связи особую актуальность приобретает теоретичес-кое обоснование методологических основ организации страхования при становлении рынка, выявление тенденций и особенностей в развитии национального страхового рынка, исследование финансо-вых отношений и разработка практических рекомендаций их совер-шенствования в сфере страхования. Возрастающая значимость этих проблем, недостаточное их изучение в отечественной литературе обусловила выбор темы курсовой работы, определила основную цель работы и круг рассматриваемых в ней вопросов.

Также актуальность данной темы заключается в том, что страховой рынок в РК развит слабо, и для его развития необходимо использовать опыт развитых стран, а также транснациональных компаний. Некоторое восстановление реального спроса на страхование в РК с 1999 по 2004 г. г., как представляется, только увеличит интерес к новым способам завоевания и удержания рынка. Такое развитие событий стимулирует качественный прогресс страхования в РК. Как нам кажется, будет происходить сужение фронта внедрения маркетинга, что объективно обусловлено, прежде всего, снижением общей численности страховых компаний в Республике Казахстан, а, с другой стороны, объективная потребность в нем достаточно ограничена. Страховой маркетинг лучше всего работает на массовых рынках, которые еще недостаточно развиты в РК. Поэтому в полномасштабном внедрении страхового маркетинга в обозримой перспективе будут заинтересованы не более 20-30 казахстанских и зарубежных компаний. Тем не менее, потребность в новых маркетинговых подходах к совершенствованию работы страховщика в будущем будет только расти, что только лучшим образом скажется на конкурентоспособности казахстанских страховых компании перед вступлением в ВТО.

Для достижения поставленной цели в данной рабо-те предпринята попытка решения следующих задач:

исследование с новых позиций, обусловленных переходом к рынку сущности и функции страхования, его значения в общест-венном производстве и определение признаков, отличающих страхо-вание от других экономических категорий;
рассмотрение содержания страхового рынка и характерис-тика его участников;
анализ состояния современного, страхового рынка респуб-лики и выявление основных особенностей и тенденций развития сектора имущественного страхования;
характеристика состояния перестраховочного рынка в республике и выработка предложений по оптимизации организации перестраховочной защиты;

При выполнении курсового проекта были использованы казахстанские, российские и зарубежные исследования в сфере страхового рынка. Основными из них являются работы Б. Ю. Сербиновского, Т. А. Федоровой, Ю. Б. Фогельсона, В. В. Шахова, И. Э. Шинкаренко, M. Badoc. Также использовались законодательные акты и официальные материалы, публикации периодической печати, отчеты Агентства Республики Казахстан по статистике и Национального Банка Республики Казахстан и Агентства по финансовому надзору.

Объектом исследования курсовой работы является исследование страхового рынка Республики Казахстан, в том числе сектора страхования имущества

Предметом исследования данной курсовой работы является основные характеристики, особенности и перспективы развития рынка имущественного страхования на современном этапе в Республике Казахстан.

Целью курсовой работы является разностороннее рассмотрение страхования имущества, его значение в жизни общества, изучение перспектив развития сектора страхования имущества в Республике Казахстан.

Для реализации поставленной цели определены следующие задачи: в главе I ознакомиться с теоретическими основами страхования, в главе II рассмотреть государственное регулирование страхового рынка, анализ современного состояния, основные положения этой отрасли страхования; основные принципы страхования имущества; и в главе III рассмотреть текущее состояние и обозначить перспективы развития рынка имущественного страхования Республики Казахстан.

1. теоретические основы страхования и страхового

рынка

1. 1 Этапы становления и развитие страхования имущества

В докапиталистических обществах основной формой страхования была страховая взаимопомощь. Сначала она носила характер разовых соглашений о взаимопомощи в области путевой, странствующей торговли, как сухопутной, так и морской. Соглашения касались товаров и перевозочных средств, в качестве которых выступали морские корабли и вьючные животные. Предполагается, что первичные формы страхования встречались за 2 тысячелетия до нашей эры, в частности в законах вавилонского царя Хаммурапи, которые предусматривали заключение соглашения между участниками торгового каравана о том, чтобы вместе нести убытки, постигшие кого-либо из них в пути от нападения разбойников, ограбления, кражи и т. д.

В дальнейшем страхование приобретает более совершенную форму, то есть строится на основе регулярных платежей, которые приводят к аккумуляции (накоплению) денежных средств и созданию страхового фонда. Такой характер, видимо, носили организации постоянного профессионально-корпоративного типа, сведения о которых восходят к глубокой старине. В задачи этих организаций входило оказание материальной помощи их членам в несчастных случаях, а в случае смерти - осиротевшим семьям.

В греческом праве можно найти элементы страхования ответственности. Эти же элементы страхования ответственности (освобождение от обязательств) можно увидеть и в Древнем Риме. Созданные там «сообщества от морских опасностей» брали на себя расходы по выкупу членов сообщества у морских разбойников. Так, уклад морских сообществ оплачивал убытки при несчастных случаях, произошедших с кораблем или грузом одного из членов сообщества. Сюда входили также и расходы на спасательные работы, которые превышали реальные потери по кораблю и грузу. Позже по германскому праву товарищеские гильдии имели право на частичное возмещение денежного штрафа, выкуп людей из плена.

Впервые в совершенном виде страхование ответственности встречается во Франции в первой половине XIX века. Оно относилось к области страхования от несчастных случаев и каско-страхованию владельцев лошадей и машин. Страховались все случаи, возникающие при использовании лошади или машины, или с ними. В 1837 году в Гамбурге было принято обязательное страхование эмиграции, покрывавшее притязание учреждений по дополнительной стоимости питания и дальнейшей транспортировке в случае остановки в пути лиц, готовых к эмиграции. Во Франции в 60-х годах можно обнаружить в рамках страхования имущества от огня признаки ответственности, когда в договор страхования на случай пожара включалась ответственность собственника дома.

Импульсом для развития страхования ответственности в качестве самостоятельной отрасли послужило быстрое промышленное развитие, когда стало расти количество несчастных случаев и гибель работников на производстве. Фабричный способ производства неминуемо влек за собой увеличение рисков при использовании средств производства, а развитие средств транспорта увеличивало не только их скорость, но и риски, связанные с ними (первый несчастный случай с человеческими жертвами произошел в 1897 году в Лондоне, когда автомобиль, двигавшийся со скоростью 7 километров в час, сбил пешехода) .

В 1871 году в Германии был принят закон рейха об ответственности, где была частично введена ответственность за причинение вреда на предприятиях железной дороги. С введением законов об ответственности в промышленности появилось промышленное страхование ответственности, и уже в 1871 году возникли три общества взаимного страхования, которые предоставляли страховую защиту по ответственности руководителя. Вскоре возникают специальные страховые компании. Так в 1875 году был создан «Всеобщий немецкий страховой союз». Его руководитель Кари Готтлоб Мольт считается создателем отрасли страхования ответственности. Он первый обозначил разницу между риском несчастного случая и риском ответственности и провел четкое разделение обеих отраслей страхования.

Начало XX века характеризуется дальнейшим развитием правовой базы. Так, в Германии с 1900 года действует гражданский кодекс законов, который ввел многократное увеличение ответственности по рискам за причинение вреда в частной сфере. Закон об автомобильном транспорте (1909) и закон о воздушном транспорте (1922) благоприятно воздействовали на создание новых специализированных отраслей, увеличивая потребность в страховании имущества.

Что касается дореволюционной России, то здесь страховое дело осуществляли многочисленные предприятия и общества. Ведущую роль играли акционерные общества. Такая форма организации страховой деятельности давала капиталистам возможность бесконтрольно распоряжаться средствами, несопоставимо превышающими их состояние. В 1913 году во всех страховых учреждениях и обществах России было застрахованно имущества на сумму 21 миллиард рублей, из которых 63% приходилось на долю акционерных страховых обществ, 15% - земств, 8% - городских взаимных страховых обществ. Русские акционерные общества того времени собрали 129 млн. рублей, земства - 34 млн., взаимные страховые общества около 14 млн. Доля иностранных акционерных страховых обществ составляла 14 млн. рублей [1] .

Установление Советской власти в 1917 г. позволило большевикам претворить в жизнь идей национализации банков и страхового дела.

Практическая сторона национализации страхового дела в Советской России отчетливо выделила два основных этапа:

установление государственного контроля над всеми видами страхования;
объявление страхования во всех видах и формах государственной страховой монополией.

Дек-рет СНК РСФСР от 23 марта 1918 г. «Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального». Цель этого декрета была установление государственного надзора за деятельностью страховых обществ с тем, чтобы не допустить расходования капитала не по назначению, устранить неоправданную конкуренцию. Для осуществления такого контроля учреждался Со-вет по делам страхования с исполнительным органом - Комиссариатом по делам страхования.

Вторым был декрет СНК РСФСР от 13 апреля 1918 г. «Об организации государственных мер борьбы с огнем». Этот декрет имел важное значение для становления страхового дела в стране, обеспечения его тесной связи с защитой нацио-нальных богатств от пожаров. Общее руководство страхо-вым делом и пожарной охраной возлагалось на Главного Комиссара по делам страхования и борьбы с огнем.

Третьим и важнейшим был декрет «Об организации страхового дела в Российской Республике» от 28 ноября 1918 г. Этим декретом на длительное время была введена госу-дарственная монополия на все виды и формы страхования, частные страховые компании и общества были ликвидированы. Однако этим документом не была создана государственная страховая организация. При Всероссийском Совете Народного Хозяйства был образован пожарно-страховой отдел, которому поручалось проводить имущественное страхование. Долгосрочное страхование жизни передавалось в ведение сберегательных касс.

Развал народного хозяйства страны в условиях гражданской войны и интервенции (1918-1920 гг. ), натурали-зация хозяйственных отношений сделали невозможным су-ществование денежного страхования. Декретом от 18 ноября 1919 г. и 18 декабря 1920 г. было упразднено страхование жизни и отменено имущественное страхование.

С введением новой экономической политики (НЭП) стали налаживаться в форме товарообмена экономические отношения между городом и деревней. Это вызвало к жиз-ни возобновление страхования. 6 октября 1921 г. СНК РСФСР был принят декрет «О государственном имуще-ственном страховании», который положил фактическое начало дальнейшему развитию государствен-ного имущественного страхования в нашей стране. Предус-матривалась организация во всех сельских и городских местностях страхования частных хозяйств от пожаров, падежа скота, градобития посевов, а также аварий на путях вод-ного и сухопутного транспорта. В составе Народного комис-сариата финансов было организовано Главное управление государственного страхования (Госстрах), на местах были созданы городские и сельские страховые органы.

Развитие государственного имущественного страхования в восстановительный период позволило изъять часть денежных знаков, переполнявших каналы обращения, что содействовало стабилиза-ции валюты и финансовому оздоровлению экономики в целом.

В период построения фундамента социалистической экономики (1926-1932 гг. ) государственное имущественное страхование развивались высокими темпами. Основным видом было обя-зательное страхование имущества. Одновременно в дополнение к обязательному развивалось добровольное страхование строе-ний, животных, сельскохозяйственных культур, а также добро-вольное страхование домашнего имущества. Постановлением от 6 июля 1922 г. Госстра-ху было предоставлено право на проведение добровольного страхования жизни и страхования от несчастных случаев. Государство, становясь собственником страхового фонда, использует его для решения задач экономического и социального развития.

Монополия государства в проведении страхования была закреплена положением о Государственном страховании СССР, утвержденном ЦИК и СНК СССР 18 сентября 1925 г. Исключение из государственной страховой монопо-лии было сделано для кооперативных предприятий (они страховали свое имущество в порядке взаимного коопера-тивного страхования), наркомата путей сообщения (осуще-ствление страхования багажа пассажиров с взиманием спе-циальных сборов) и для наркомата почт и телеграфов (страхование почтовых отправлений) . В 1930 г. система орга-нов государственного страхования была ликвидирована, все операции но внутреннему имущественному страхованию переданы финансовым органам, а по личному страхова-нию - сберегательным кассам. Эта реорганизация была неудачной, и в 1933 г. органы государственного страхова-ния были восстановлены. С 1934 г. постепенно восстанови-лось добровольное страхование, которое временно было отменено в 1931 г.

Крупным этапом в развитии государственного имущественного страхования стало принятие Верховным Советом СССР За-кона "Об обязательном окладном страховании" от 4 апреля 1940 г., который на многие годы определил принципы обяза-тельного имущественного страхования.

Государственное имущественное страхование получило широкое распространение в индивидуальном секторе эко-номики, прежде всего в сельской местности. К 1929 г. у крестьян было застраховано 97% строений, 89% голов крупного рогатого скота, 81% посевной площади.

Проводившаяся коллективизация сельского хозяйства (1929-1932 гг. ) заметно повлияла на изменение его стра-ховой защиты. Страхование имущества колхозов было возложено на Госстрах СССР. Условия страхования предусматривали более широкую ответственность и более высокое обеспечение по сравнению с условиями страхова-ния индивидуальных хозяйств. Для колхозов устанавлива-лись пониженные тарифы, тогда как единоличные хозяйства, страховались по удвоенным-утроенным тарифам.

Становление личного страхования в 30-е годы происхо-дило противоречиво. В 1929 г. было введено коллективное страхование, получившее быстрое распространение. Вначале страховая сумма выплачивалась только в случае смерти и при утрате трудоспособности. Договоры заключали коллективами при обязательном участии не менее 75%, позже к 1938 г. этот процент был снижен до 40%. Предус-матривались единая страховая сумма и единый взнос. Нео-бязательность врачебного освидетельствования, снижение квоты до 40% постепенно привели к выборочности страхо-вания и его убыточности. В сентябре 1936 г. было введено добровольное индивидуальное страхование жизни на слу-чай смерти и дожития до определенного срока без ограни-чения страховой суммы. Важную роль в развитии добро-вольного личного и имущественного страхования сыграла созданная в 1936 г. сеть страховых агентов. Теперь успех дела зависел от того, насколько умело страховые работники подойдут к каждому страхователю, помогут человеку убедиться в выгодности и полезности страхового договора.

В предвоенные годы вышли два постановления Совет-ского Правительства, определившие основные принципы обязательного страхования.

Постановлением от 3 февраля 1938 г. «О государствен-ном страховании имущества предприятий, учреждений и организаций» был расширен круг объектов государствен-ного страхования. Постановлением вводилось обязательное страхование всего государственного жилого фонда, госу-дарственного имущества, сданного в аренду, разрешалось добровольное страхование имущества учреждений, находя-щихся на местном бюджете, а также имущества коопера-тивных, профсоюзных и других общественных организа-ций, домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам.

Особой вехой в истории государственного страхования в СССР стал Закон «Об обязательном окладном страхова-нии», принятый Верховным Советом 4 апреля 1940 г., который явился результатом длительного опыта государ-ственного страхования в СССР. Благодаря закону повыша-лось обеспечение по страхованию колхозных посевов сель-скохозяйственных культур и животных, а также животных в хозяйствах граждан, расширялась ответственность по всем видам страхования имущества, отоваривалось страхование строений граждан в полной стоимости по страховой оцен-ке. Вместе с тем, отменялось страхование посевов сельско-хозяйственных культур индивидуальных хозяйств. Ставки платежей снижались по сравнению с ранее действовавши-ми.

В первые годы Великой Отечественной войны, в связи с ростом цен на сельскохозяйственную продукцию, был повышен размер страхового обеспечения по обязательному страхованию посевов и животных. Колхозам была предос-тавлена возможность страховать их дополнительно к обяза-тельному страхованию в пределах стоимости по государ-ственным розничным ценам на соответствующую продукцию.

И сегодня страхование ответственности является важнейшей отраслью страхования, обороты которой увеличиваются с каждым годом. Этому способствует ряд причин:

Осознание гражданами своих прав;
Рост благосостояния населения и соответственно увеличение общей суммы платежеспособности и размеров ущерба;
Увеличение числа факторов, вызывающих ущерб, связанных с индустриализацией общества, развитием техники и технологий;
Рост случаев причинения ущерба;
Новые инициативы законодательной власти;
Возможность широкого толкования в судопроизводстве категории ущерба и, как следствие этого, получение права на возмещение убытков;
Расширение сферы применения закона юриспруденцией.

В Республике Казахстан в начале 90-х годов стали появляться первые конкуренты Госстраху - частные акционерные страховые компании и общества. Очень скоро, за какие-нибудь два года, число их превысило 600. Это был настоящий страховой бум.

... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.