Сущность и функции денег
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...3
Глава 1. ВОЗНИКНОВЕНИЕ, СУЩНОСТЬ И ФУНКЦИИ ДЕНЕГ ... ... ... ..5
1.1 Сущность и функции денег ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...5
1.2 Проблемы денежного обращения ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...7
1.3 Современные денежные средства ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 10
Глава 2. ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ как платежный инструмент (основные понятия) ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..15
2.1 Виды платежных карт ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 15
2.2 Платежная система электронных денег ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...17
2.3 Виды пластиковых карточек ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 18
2.4 Электронные деньги и их обращение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..20
Глава 3. Электронные наличные, электронные кошельки ... .23
3.1 Основные понятия ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..23
3.2.Электронные наличные ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 23
Глава 4. Ведение личных финансов, покупки и
управление банковским счетом через Internet ... ... ... ... ... 26
Заключение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .28
Список использованной литературы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..31
Введение
Одним из необходимых условий эффективного развития хозяйства в рамках смешанной экономики является формирование четкого механизма денежно-кредитного регулирования, позволяющего Центральному банку воздействовать на деловую активность, контролировать деятельность коммерческих банков, добиваться стабилизации денежного обращения.
Основным объектом денежно-кредитного регулирования со стороны Центрального банка выступает совокупная наличная и безналичная денежная масса в экономике, от динамики которой зависит изменение совокупного платежеспособного спроса. Поскольку кризис экономики берет свои истоки в процессе расширенного воспроизводства, то и причины, факторы этого кризиса следует искать в первую, очередь и главным образом в нем. Диспропорции между накоплением и потреблением, между платежеспособным спросом и предложением товаров и услуг, пропорциональная структура и монополизированная государственная экономика – вот главные причины кризиса в области денежного обращения, платежа, финансов и кредита.
Денежная политика сложилась в условиях гиперинфляции. Проводимая правительством жесткая бюджетная политика, направленная кроме всего прочего на значительное снижение инфляции, не могла не отразиться на денежной политике государства.
Переход экономики Казахстана на рыночные рельсы невозможен без повышения роли денег, кредита и расчетов. При переходе к рыночной экономике не так уж много факторов могут сравниваться в своей значимости с эффективной системой управления финансовыми и денежно-кредитными отношениями и ее сердцем – стабильной и активно функционирующей структурой коммерческих банков.
Безналичные деньги изобретены недавно. Своим появлением они совершили такой же переворот, какой в прошлые столетия вызвали бумажные деньги, быстро вытеснившие металлические монеты. Бурно развивающаяся компьютерная техника наводит на мысль о том, что "электронные" безналичные деньги скоро вовсе могут вытеснить наличные. И это "скоро" уже не за горами. Парадокс однако в том, что до сих пор мало кто знает, что такое – безналичные деньги.
Высшая конечная задача денежно-кредитной политики состоит в обеспечении стабильности цен, полной занятости и росте реального объема производства. Однако текущая денежно-кредитная политика ориентируется на более конкретные и доступные цели.
Актуальность моей работы обусловлена рядом факторов:
• во-первых, в связи с установлением рыночных отношений в Казахстане резко возрастает важность регулирования денежного обращения, в целях не допущения инфляционных процессов.
• во-вторых, деньги, являясь неотъемлемой частью рыночных отношений, требуют к себе не только внимания, но и тщательного изучения.
Целью данной работы ставлю раскрыть сущность денег, виды и их обращение в РК.
В соответствии с целью работы, задачами будут следующие:
• описать сущность и функции денег
• раскрыть проблемы денежного обращения
• описать виды денег
Глава 1. ВОЗНИКНОВЕНИЕ, СУЩНОСТЬ И ФУНКЦИИ ДЕНЕГ
1.1. Сущность и функции денег
Возникновение денег тесно связано с историческим процессом обмена товаров и смены форм собственности. На ранней ступени обмен носил случайный характер. Такому обмену соответствовала простая или случайная форма собственности, при котором один товар выражал свою стоимость в одном противостоящем ему товаре-эквиваленте. Товар-эквивалент служит для выражения стоимости первого товара. Формула Т - Т.
Выделение скотоводческих и земледельческих племен привело к регулярному обмену и появлению полной формы собственности. Эта форма отличается от простой тем, что при ней в обмене участвуют многочисленные товары, а потому каждый товар может быть обменян на разные товары-эквиваленты.
Развернутая форма собственности выражала более развитый обмен. В то же время стоимость каждого товара не получала законченного выражения. Поскольку число товаров-эквивалентов было неопределенным, стоимость получала многообразное и разнородное выражение, а непосредственный товар оказывался очень затрудненным. Потому выделялись товары, которые в данный период времени на местном рынке товаров стали выражаться в одном товаре, который становится всеобщим эквивалентом. Возникла всеобщая форма стоимости. Постепенно в результате развития обмена из нескольких товаров выделился один товар, который стал играть эту роль постоянно. Рождается денежная форма собственности.
Таким образом, деньги имеют товарную природу, но являются не обычным, а специфическим товаром, постоянно выполняющим роль всеобщего эквивалента. Разница между обыкновенными товарами проявляется в их потребительской стоимости. Каждый товар способен удовлетворять лишь какую-либо определенную человеческую потребность, т.е. имеет единичную потребительскую стоимость. Денежный товар кроме этого обладает непосредственной и всеобщей стоимостью (может быть легко обменян на другой товар). Поэтому деньги обладают всеобщей потребительской стоимостью.
Итак, исторически деньги выделились из общего мира товаров, и сами поначалу являлись и обычным товаром, и специфическим товаром - деньгами. Дальнейший ход истории привел к ликвидации товарной формы денег и переходу к новым формам. Посмотрим, как же это происходило.
Обращение полноценных металлических денег, когда они совпадают с товарной формой, во-первых, слишком дорого, во-вторых, добыча металлов не поспевает за ростом потребности экономики в средствах обращения. Между тем в самой природе денег заложено решение этой проблемы. Дело в том, что деньги как всеобщий эквивалент используются идеально. Выступая посредником в обмене товаров, они играют мимолетную роль. Именно на этой основе создаются предпосылки для появления знаков стоимости. Таким образом, сам процесс обращения металлических денег по мере отклонения обозначенного на них номинального содержания от реального веса предопределил появление первых функциональных форм денег, которые определили в будущем полный отрыв денег от товарной формы и ее полное исчезновение.
Первоначально знаки полноценных денег тоже поступали в виде металлических монет (сначала медь, бронза, затем роль денег надолго закрепилась за золотом). Почему именно золото играет в истории развития денег решающую роль. Золото - это вещь, а деньги не есть вещь. Золото выполняет чисто общественную роль. С другой стороны, его трудно произвести (добыть, обработать), т.е. оно удовлетворяет определению денег1.
По сравнению с другими металлами (кроме открытых в ХХ век) золото имеет более высокую стоимость, не ржавеет со временем, обладает делимостью (что очень важно!); а потом у многих (да почти у всех народов мира) был культ Солнца, а золото на солнце имеет такой же блеск, как и светило. Наравне с ними такие качества, как портативность, легкость в чеканке, принимаемость везде, где развита торговля. Думается, что не последнюю роль в утверждении золота как синонима богатства, денег сыграли женщины. По данным археологов, практически все лучшие украшения для прекрасной половины человечества изготовлены из золота, причем старейшие из них датируются V-IV тыс. до н.э.
Затем в обороте стали использоваться монеты из неблагородных металлов, по мере того как стоимость золота росла. После этого стали появляться знаки полноценных денег, изготовленных из бумаги.
Бумажные деньги впервые изобрели (их изобретали несколько раз) китайцы. Впервые они начали печататься в 812 г. н. э. и получили распространение к 970 г.н. э. В XV-XVIII деньги, изготовленные из бумаги, появились в Европе и так сильно распространились и прижились, что стали основным заменителем полноценных денег.
К функциям денег можно отнести следующие:
1. Как меры стоимости. Выражение стоимости товара в деньгах происходит путем установления цен.
2. Как средство обращения и платежа. Деньги играют роль посредника в схеме Т-Д-Т (товар-деньги-товар), устраняя неудобство схемы Т-Т. В период инфляции функция денег как средство обращения резко падает и правительство вынуждено прибегать к рационированию (введению карточной системы распределения).
3. Как средство накопления . Эта функция возникла в период обращения полноценных денег как стремление людей к богатству
4.Мировые деньги. Средство межгосударственных расчетов (современная общеевропейская валюта - экю, в других случаях - золото).
Вывод:
Деньги – это всеобщий эквивалент. Без денег все сделки на рынке имели бы случайный характер2.
Различают следующие функции денег: 1. Как меры стоимости. 2. Как средство обращения и платежа. 3. Как средство накопления. 4.Мировые деньги.
1.2 . Проблемы денежного обращения.
Денежное обращение – это движение денег в наличной и безналичной формах, обслуживающее реализацию товаров, а также нетоварные платежи и расчеты в хозяйстве. Объективной основой денежного обращения является товарное производство, при котором товарный мир разделяется на товар и деньги, порождая противоречия между ними. С углублением общественного разделения труда и формированием общенациональных и мировых рынков при капитализме денежное обращение получает дальнейшее развитие. Оно обслуживает кругооборот о оборот капиталов, опосредствует обращение и обмен всего совокупного общественного продукта, включая доходы различных классов. С помощью денег в наличной и безналичной формах осуществляется процесс обращения товаров, а также движение ссудного и фиктивного капиталов.
Денежное обращение подразделяется на две сферы: наличную и безналичную. Налично-денежное обращение – это движение наличных денег. Оно обслуживается банкнотами, разменной монетой и бумажными деньгами (казначейскими билетами). В развитых странах банковские билеты, выпускаемые центральным банком, составляют подавляющую часть налично-денежного обращения. Незначительная часть выпуска денег приходится на казначейства, которые эмитируют в основном монеты и мелкокупюрные бумажно-денежные знаки – казначейские билеты.
Безналичное обращение – это движение денег безналичного оборота. Под ними понимается, прежде всего, банковские депозиты на счетах клиентов, использование которых осуществляется с помощью чеков, жироприказов, кредитных карточек, электронных переводов. В денежном обороте применяются также векселя, сертификаты, а в ряде стран другие обязательства и требования.
Между налично-денежным и безналичным обращением существует тесная и взаимная зависимость: деньги постоянно переходят из одной сферы обращения в другую, меняя форму наличных денежных знаков на депозит в банке, и наоборот. Поступление безналичных средств на счета в банке, - непременное условие для выдачи денег. Поэтому безналичный платежный оборот неотделим от обращения наличных денег и образует вместе с ним единый денежный оборот страны, в котором циркулируют единые деньги одного наименования. С совершенствованием платежно-расчетных отношений менялось и соотношение между наличными и безналичными сферами денежного обращения. В современных условиях удельный вес наличных денег, особенно в промышленно развитых странах, невелик.
Безналичные расчеты - это расчеты, осуществляемые без использования наличных денег, посредством перечисления денежных средств по счетам в кредитных учреждениях и зачетов взаимных требований. Безналичные расчеты имеют важное экономическое значение в ускорении оборачиваемости средств, сокращении наличных денег, необходимых для обращения, снижении издержек обращения расчеты предприятий и организаций друг с другом, с кредитными учреждениями и с финансовыми органами осуществляются без участия наличных денег, т.е. посредством записей по счетам клиентов в банках и зачета их взаимных требований.
Наличный оборот представляет собой совокупность платежей, производимых наличными деньгами.
Ели в безналичном обороте деньги используются в функции средства платежа, то в наличном обороте – как средство обращения и платежа.
Наличные деньги как средство обращения используется главным образом для расчетов населения с предприятиями розничной торговли. За наличные деньги покупаются товары на колхозных рынках и у отдельных лиц. Предприятия, организации и учреждения используют наличные деньги для покупки необходимых им товаров лишь в том случае, когда стоимость покупки не превышает предельной суммы платежа, установленной в законодательном порядке3.
Денежный оборот – это совокупность движения денег в наличной и безналичной формах, опосредствующих процесс общественного воспроизводства, функциях средства обращения и платежа.
Рациональная организация денежного оборота сводится к тому, чтобы обеспечить его абсолютный рост относительно меньшей суммой денежных средств. Такой цели можно достичь за счет ускорения оборачиваемости денежных средств, где важное значение, имеет ускорению расчетов между хозорганами и населением.
С помощью расчетов завершается превращение денежной формы авансированных средств в производственные запасы, получение в денежной форме выручки. Тем самым расчеты выступают важным звеном кругооборота средств, а их своевременное завершение служит необходимым условием непрерывного возобновления процесса производства.
Главная особенность применения наличных денег как средство платежа связана с оплатой труда рабочим и служащим. Кроме того, наличные деньги в этой функции используются при: выплате пенсий, пособий и стипендий; выдаче банковских ссуд населению на индивидуальное жилищное строительство и хозяйственное обзаведение; выплате страхового возмещения и т.д.
Рассматривая денежный оборот, необходимо произвести разграничение безналичного оборота и платежного оборота. Платежным оборотом следует называть такой денежный оборот, в котором деньги функционируют только в качестве средства платежа, следовательно, составным платежного оборота является безналичный оборот и та часть наличного оборота, где деньги выполняют функцию средства платежа. Таким образом, платежный оборот является лишь частью денежного оборота, а безналичный оборот – это часть платежного оборота.
Придавая огромное значение рациональному использованию денежных средств и сокращению издержек обращения, государство организует безналичные расчеты, устанавливает условия их осуществления и порядок применения расчетных документов. Система безналичных расчетов представляет собой организацию безналичного денежного оборота, регулируемого общегосударственными законами и банковскими правилами.
Все безналичные расчеты совершаются на основе расчетных документов, которые совершают определенное движение между хозяйствующими субъектами и учреждениями банков. Следует различать движение расчетных документов и документооборот.
Движение расчетных документов – это последовательное прохождение документов по пунктам движения от начала до завершения расчетов. Документооборот, кроме времени, необходимого для движения расчетных документов, включает время, требуемое для оформления документов при совершении различных расчетных операций
Формы расчетов между сторонами определяются договором, соглашением или иной договоренностью по соглашению между предприятиями могут проводиться зачеты взаимной задолженности без участия банка. В договоре между поставщиком и покупателем предусматривается начисление пени за просрочку в оплате платежных документов.
Средства со счетов предприятий списываются по распоряжению владельцев счетов. Платежи осуществляются в очередности, определяемой руководителем предприятия. Ранее применялась установленная банком календарная очередность платежей, а еще раньше очередность платежей устанавливалась строго в зависимости от назначения платежей, первоочередными признавались платежи в бюджет и на оплату труда работников. Отмена каких-либо ограничений в оплате со счетов предприятий вполне закономерна, так как рынок и рыночные отношения не совместимы с административными методами управления денежным оборотом предприятий и коммерческих предприятий.
В последнее время значительно расширены условия применения платежных поручений. Платежное поручение является банку приказом о перечислении с его счетов суммы денежных средств другому предприятию, организации, лицам или учреждению. При этом плательщик представляет в банк поручение на бланке установленной формы. Поручение считается действительным в течение 10 дней со дня выписки4.
Поручения принимаются банком плательщика к исполнению только при условии наличия средств на счете, если иное не оговорено между банком и владельцем счета.
Для совершения платежа может использоваться также ссуда банка при наличии у хозоргана права на ее получение.
Весьма перспективной формой расчетов следует признать расчеты чеками. Чек является ценной бумагой, содержащей письменное поручение чекодателя плательщику (банку, выдавшему чек) произвести платеж чекодержателю указанной суммы. Чек в банке, обслуживающем чекодателя, обеспечивается: средствами, депонированными чекодателем на отдельном счете; средствами на расчетном или текущем счете чекодателя, но нет свыше суммы гарантированной при выдаче чеков.
В настоящее время использование в платежном обороте РК расчетных чеков регламентируется Положением о расчетах чеками, Положением о безналичных расчетах в РК, а также поступающими дополнительными указаниями Национального банка.
Вывод: Денежное обращение – это движение денег в наличной и безналичной формах, обслуживающее реализацию товаров, а также нетоварные платежи и расчеты в хозяйстве. Объективной основой денежного обращения является товарное производство, при котором товарный мир разделяется на товар и деньги, порождая противоречия между ними. С углублением общественного разделения труда и формированием общенациональных и мировых рынков при капитализме денежное обращение получает дальнейшее развитие. Оно обслуживает кругооборот о оборот капиталов, опосредствует обращение и обмен всего совокупного общественного продукта, включая доходы различных классов.
1.3 Современные денежные средства
Особенности современных денежных средств
Отмена золотого стандарта произошла в два этапа. Сначала смертельный удар по золотомонетному и зо-лотодевизному обращению нанес разрушительный мировой экономический кризис 1929-1933 гг. Достаточно сказать, что стоимость ценных бумаг в западных странах упала в 3-4 раза. При колоссальном обесценении бумажных денег их было невозможно разменивать на золото. В итоге в 1931-1936 гг. обмен бумажных денег на золото был прекращен во всех странах. Между тем золото в какой-то мере выполняло функцию мировых денег еще примерно четыре десятилетия. Пользуясь возросшей во время второй мировой войны экономической мощью, США внедрили доллар в качестве основной валюты в расчетах по платежам между всеми странами. При этом центральные банки государств могли получать золото вместо долларов за невыполненные международные долговые обязательства.
Однако США оказались не в силах поддерживать обмен долларов на золото. В стране в 1971 г. цены на товары превысили довоенный уровень более чем в три раза. Между тем золотое содержание доллара искусственно сохранялось на уровне 1934 г. К тому же много золота вместе с долларами утекло в Западную Европу (евродоллары) и на Ближний Восток (нефтедоллары). В итоге в США оказалось крайне мало благородного металла для поддержания золотого содержаний
доллара. И вот в декабре 1971 г. был полностью отменен золотой стандарт.
На смену золотых монет пришла искусстаеиная денежная система. Это связано с тем, что деньги утратили свое прежнее экономическое содержание. Бумажные деньги перестали размениваться на золото и другие драгоценные металлы. В отличие от золота бумажные деньги по сути дела, не имеют внутренней стоимости. Этот номинальный (существующий только по названию, на бумаге) знак стоимости никак не соответствует затратам на его изготовление. Вот типичный пример. В 1995 г. наше государство затрачивало всего 25 руб. на создание денежной купюры в 10 000 руб.
Отмена золотого стандарта привела к тому, что отпали две функции которые не могут осуществляться без золотая качестве денег: а) средство образования сокровищ и б) мировые деньги.
В современных условиях в определенной мере выполняются три функции денег: а) мера стоимости; б) средство обращения; в) средство платежа.
Совершенно по-иному определяется ныне стоимость денег. Под стоимостью денег подразумевается то количество товаров и услуг, которое можно обменять на денежную единицу (рубль, доллар и др.).
Но такое определение, скорее всего, не раскрывает сути дела. Не ясно, пожалуй, главное. Почему же на бумажные деньги (не обеспеченные золотом и чем-либо вообще) сейчас можно приобрести любой товар и, если хотите, купить даже золотые вещи?
Западные экономисты дают следующее объяснение. Самое широкое распространение кредитных отношений в промышленно развитых странах привело в конечном счете к тому, что сейчас в виде денег выступают, по сути деда, долговые обязательства государства, банков и сберегательных учреждений. Это происходит во многом потому, что государство подтверждает: наличные деньги — это законное платежное средство (бумажные деньги должны приниматься при уплате долга). Иначе говоря, деньги можно условно назвать свидетельством о праве на получение товара.
Разумеется, долговые обязательства могут успешно выполнять функции денег постольку, поскольку их стоимость или покупательная способность неизменна, стабильна. Каждый готов обменять товар на деньги, когда есть уверенность, что деньги не обесценятся и что их ценность не растает, как под солнечными лучами лед.
В настоящее время к деньгам относят разнообразные долговые обязательства, имеющие разную степень ликвидности. Под ликвидностью понимаются:
а) способность денег обмениваться на товары и услуги;
б) способность долгового обязательства быть обращенным в наличные деньги;
в) денежные затраты на капитальные вложения (увеличение производства).
Наличные деньги ликвидны на 100%, ибо на них можно незамедлительно приобрести различные виды богатстваГораздо менее ликвидными являются срочные вклады в сберегательном банке, ценные бумаги. Такое различие положено в основу деления всей денежной массы на связанные между собой агрегату (лат. aggregates — присоединенный).
Денежные Денежные агрегаты - части современных денежных агрегаты средств, которые применяются для обращения и объединяют разные долговые обязательства в зависимости от степени и характера их ликвидности. Эти части последовательно включают все менее ликвидные компоненты, которые могут служить средством сохранения ценности.
В разных странах вся денежная масса делится на различные виды агрегатовчто во многом зависит от уровня развития кредитных отношений и денежного рынка. Наиболее распространены три денежных агрегата, которые именуются М1, М2 и МЗ. В М1 входят деньги в узком смысле, обладающие наибольшей ликвидностью. В М2 и МЗ включаются, как говорится, почти деньги - финансовые (денежные) средства, предназначенные для сохранения ценности.
Наглядное представление о структуре денежной массы в США дает таблица 1.
Таблица 1. Структура массы денег в США, 1988г.
№
пп
Денежные агрегаты и их структура
Сумма, млрд. долл.
1
Наличные деньги
210
2
Чековые вклады
574
3
Ml -1+2
784
- 4
Вклады на бесчековых сберегательных счетах
434
5
Мелкие срочные оклады
1836
6
М2 - 3 + 4 + 5
3054
7
Крупные срочные вклады
835
8
МЗ + 6 + 7
3889
В структуре денежной массы в США агрегат М1 составил около 20% всего количества денег. В него вошла, во-первых, наличность (металлические и бумажные деньги), которая является обязательствами государства. Во-вторых, сюда включены чековые вклады, в которых выражены обязательства банков и сберегательных учреждений.
Чек представляет собой ценную бумагу, специальный документ, который используется для безналичных расчетов за покупки и долги. Чек содержит письменное распоряжение чекодателя банку уплатить держателю чека указанную в ней сумму. Широкое распространение чеков (34 от Ml) объясняется тем, что хранить деньги на чековых текущих счетах в банках и сберегательных учреждениях удобно и безопасно. Когда вкладчику требуется расплатиться за товары, услуги или долги, он выписывает чек на определенную сумму и передает его соответствующему лицу, фирме или пересылает по почте. При этом чек должен быть индоссирован (подписан с обратной стороны) лицом, получившим по нему наличные деньги. Чекодатель получает от банка заверенную квитанцию, подтверждающую выполнение обязательства. Таким образом, чековые вклады могут быть незамедлительно обращены в наличные деньги;
В США в М2 входит более 34 всех денег. Сюда включаются денежные средства Ml и, кроме того: а) бесчековые сберегательные счета и б) мелкие срочные вклады (до 100 тыс. долл.), которые можно быстро и без потерь обратить в наличность и чековые вклады. Так, вкладчик может снять наличные деньги с бесчекового сберегательного счета (находящегося в банке или в сберегательном учреждении) или же перевести свои дорожные средства с бесчекового сберегательного счета на текущий счёт. Что касается мелких срочных вкладов, то вкладчик может получить их без потерь после истечения определенного срока хранения денег. Эти вклады обладают меньшей ликвидностью по сравнению с бесчековыми сберегательными счетами. Но и они могут быть использованы как наличные деньги или по истечении оговоренного срока переведены на текущий счет.
В состав МЗ включаются агрегаты Ml, M2 и крупные срочные вклады. Последними обычно владеют предприятия в форме депозитных сертификатов (письменных свидетельств банка о вкладе денежных средств, удостоверяющих право вкладчика получить по истечении установленного срока сумму вклада и проценты по ней в данном учреждении). Такие ценные бумаги продаются и покупаются на действующем рынке сертификатов. А поэтому их можно в любое время продать, хотя и с возможным риском потерь5.
Большими особенностями отличается структура денежной массы в России (табл. 2).
Таблица 2. Количество денег в России
№ пн
Денежные агрегаты и их структура
Сумма, млрд. руб.
1
Наличные деньга в обращении
14 100
2
Вклады населения в сбербанках до востребования
1516
3
Вклады населения и предприятий в коммерческих банках до востребования
4500
4
Средства населения и предприятий на расчетных и текущих счетах
16584
5
Ml -1+2 +3+4
36700
6
Срочные депозиты в сбербанках
1500
7
М2-5+6
38200
8
Депозитные сертификаты банков
3
9
Облигации государственных займов
18
10
МЗ - 7 + 8 + 9
38221
Табл. 2 показывает, что в денежной массе нашей страны преобладает агрегат М1193% от МЗ). Это объясняется быстрым обесценением денег и нежеланием населения и предприятий в этих условиях сохранять ценности (особенно на длительный срок) в виде срочных депозитов, депозитных сертификатов и облигаций государственных займов. Немаловажной причиной является и то, что дельцы теневой экономики предпочитают иметь деньги в наличной форме, обеспечивающей анонимность их владельца.
Бросаются в глаза другие различия денежных агрегатов США и России:
• в США в Ml преобладают безналичные чековые вклады, которые у нас отсутствуют;
• американские банки гораздо большую долю финансовых средств дают на сохранение;
• в США много ликвидных средств участвует в операциях на денежном рынке (в России такой рынок еще не сложился).
Измерение денежной массы с помощью агрегатов ликвидных средств имеет исключительно важное значение для государственного регулирования денежного обращения и предотвращения инфляционного обесценения денег6.
Глава 2. ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ как платежный инструмент (основные понятия)
2.1 Виды платежных карт
Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров иили услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговлисервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).
Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время. Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.
При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится "вручную", когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию.
При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям.
Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.
Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.
Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также корпоративными. Корпоративные карточки предоставляются компанией своим сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов. Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита. Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.
Семейные карточки в определенном смысле аналогичны корпоративным - право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки. При этом дополнительным пользователям предоставляются отдельные персонализированные карточки.
Эмитенты и эквайеры
Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям - процессинговым центрам.
Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
ВВЕДЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...3
Глава 1. ВОЗНИКНОВЕНИЕ, СУЩНОСТЬ И ФУНКЦИИ ДЕНЕГ ... ... ... ..5
1.1 Сущность и функции денег ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...5
1.2 Проблемы денежного обращения ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...7
1.3 Современные денежные средства ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 10
Глава 2. ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ как платежный инструмент (основные понятия) ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..15
2.1 Виды платежных карт ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 15
2.2 Платежная система электронных денег ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...17
2.3 Виды пластиковых карточек ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 18
2.4 Электронные деньги и их обращение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..20
Глава 3. Электронные наличные, электронные кошельки ... .23
3.1 Основные понятия ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..23
3.2.Электронные наличные ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 23
Глава 4. Ведение личных финансов, покупки и
управление банковским счетом через Internet ... ... ... ... ... 26
Заключение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .28
Список использованной литературы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..31
Введение
Одним из необходимых условий эффективного развития хозяйства в рамках смешанной экономики является формирование четкого механизма денежно-кредитного регулирования, позволяющего Центральному банку воздействовать на деловую активность, контролировать деятельность коммерческих банков, добиваться стабилизации денежного обращения.
Основным объектом денежно-кредитного регулирования со стороны Центрального банка выступает совокупная наличная и безналичная денежная масса в экономике, от динамики которой зависит изменение совокупного платежеспособного спроса. Поскольку кризис экономики берет свои истоки в процессе расширенного воспроизводства, то и причины, факторы этого кризиса следует искать в первую, очередь и главным образом в нем. Диспропорции между накоплением и потреблением, между платежеспособным спросом и предложением товаров и услуг, пропорциональная структура и монополизированная государственная экономика – вот главные причины кризиса в области денежного обращения, платежа, финансов и кредита.
Денежная политика сложилась в условиях гиперинфляции. Проводимая правительством жесткая бюджетная политика, направленная кроме всего прочего на значительное снижение инфляции, не могла не отразиться на денежной политике государства.
Переход экономики Казахстана на рыночные рельсы невозможен без повышения роли денег, кредита и расчетов. При переходе к рыночной экономике не так уж много факторов могут сравниваться в своей значимости с эффективной системой управления финансовыми и денежно-кредитными отношениями и ее сердцем – стабильной и активно функционирующей структурой коммерческих банков.
Безналичные деньги изобретены недавно. Своим появлением они совершили такой же переворот, какой в прошлые столетия вызвали бумажные деньги, быстро вытеснившие металлические монеты. Бурно развивающаяся компьютерная техника наводит на мысль о том, что "электронные" безналичные деньги скоро вовсе могут вытеснить наличные. И это "скоро" уже не за горами. Парадокс однако в том, что до сих пор мало кто знает, что такое – безналичные деньги.
Высшая конечная задача денежно-кредитной политики состоит в обеспечении стабильности цен, полной занятости и росте реального объема производства. Однако текущая денежно-кредитная политика ориентируется на более конкретные и доступные цели.
Актуальность моей работы обусловлена рядом факторов:
• во-первых, в связи с установлением рыночных отношений в Казахстане резко возрастает важность регулирования денежного обращения, в целях не допущения инфляционных процессов.
• во-вторых, деньги, являясь неотъемлемой частью рыночных отношений, требуют к себе не только внимания, но и тщательного изучения.
Целью данной работы ставлю раскрыть сущность денег, виды и их обращение в РК.
В соответствии с целью работы, задачами будут следующие:
• описать сущность и функции денег
• раскрыть проблемы денежного обращения
• описать виды денег
Глава 1. ВОЗНИКНОВЕНИЕ, СУЩНОСТЬ И ФУНКЦИИ ДЕНЕГ
1.1. Сущность и функции денег
Возникновение денег тесно связано с историческим процессом обмена товаров и смены форм собственности. На ранней ступени обмен носил случайный характер. Такому обмену соответствовала простая или случайная форма собственности, при котором один товар выражал свою стоимость в одном противостоящем ему товаре-эквиваленте. Товар-эквивалент служит для выражения стоимости первого товара. Формула Т - Т.
Выделение скотоводческих и земледельческих племен привело к регулярному обмену и появлению полной формы собственности. Эта форма отличается от простой тем, что при ней в обмене участвуют многочисленные товары, а потому каждый товар может быть обменян на разные товары-эквиваленты.
Развернутая форма собственности выражала более развитый обмен. В то же время стоимость каждого товара не получала законченного выражения. Поскольку число товаров-эквивалентов было неопределенным, стоимость получала многообразное и разнородное выражение, а непосредственный товар оказывался очень затрудненным. Потому выделялись товары, которые в данный период времени на местном рынке товаров стали выражаться в одном товаре, который становится всеобщим эквивалентом. Возникла всеобщая форма стоимости. Постепенно в результате развития обмена из нескольких товаров выделился один товар, который стал играть эту роль постоянно. Рождается денежная форма собственности.
Таким образом, деньги имеют товарную природу, но являются не обычным, а специфическим товаром, постоянно выполняющим роль всеобщего эквивалента. Разница между обыкновенными товарами проявляется в их потребительской стоимости. Каждый товар способен удовлетворять лишь какую-либо определенную человеческую потребность, т.е. имеет единичную потребительскую стоимость. Денежный товар кроме этого обладает непосредственной и всеобщей стоимостью (может быть легко обменян на другой товар). Поэтому деньги обладают всеобщей потребительской стоимостью.
Итак, исторически деньги выделились из общего мира товаров, и сами поначалу являлись и обычным товаром, и специфическим товаром - деньгами. Дальнейший ход истории привел к ликвидации товарной формы денег и переходу к новым формам. Посмотрим, как же это происходило.
Обращение полноценных металлических денег, когда они совпадают с товарной формой, во-первых, слишком дорого, во-вторых, добыча металлов не поспевает за ростом потребности экономики в средствах обращения. Между тем в самой природе денег заложено решение этой проблемы. Дело в том, что деньги как всеобщий эквивалент используются идеально. Выступая посредником в обмене товаров, они играют мимолетную роль. Именно на этой основе создаются предпосылки для появления знаков стоимости. Таким образом, сам процесс обращения металлических денег по мере отклонения обозначенного на них номинального содержания от реального веса предопределил появление первых функциональных форм денег, которые определили в будущем полный отрыв денег от товарной формы и ее полное исчезновение.
Первоначально знаки полноценных денег тоже поступали в виде металлических монет (сначала медь, бронза, затем роль денег надолго закрепилась за золотом). Почему именно золото играет в истории развития денег решающую роль. Золото - это вещь, а деньги не есть вещь. Золото выполняет чисто общественную роль. С другой стороны, его трудно произвести (добыть, обработать), т.е. оно удовлетворяет определению денег1.
По сравнению с другими металлами (кроме открытых в ХХ век) золото имеет более высокую стоимость, не ржавеет со временем, обладает делимостью (что очень важно!); а потом у многих (да почти у всех народов мира) был культ Солнца, а золото на солнце имеет такой же блеск, как и светило. Наравне с ними такие качества, как портативность, легкость в чеканке, принимаемость везде, где развита торговля. Думается, что не последнюю роль в утверждении золота как синонима богатства, денег сыграли женщины. По данным археологов, практически все лучшие украшения для прекрасной половины человечества изготовлены из золота, причем старейшие из них датируются V-IV тыс. до н.э.
Затем в обороте стали использоваться монеты из неблагородных металлов, по мере того как стоимость золота росла. После этого стали появляться знаки полноценных денег, изготовленных из бумаги.
Бумажные деньги впервые изобрели (их изобретали несколько раз) китайцы. Впервые они начали печататься в 812 г. н. э. и получили распространение к 970 г.н. э. В XV-XVIII деньги, изготовленные из бумаги, появились в Европе и так сильно распространились и прижились, что стали основным заменителем полноценных денег.
К функциям денег можно отнести следующие:
1. Как меры стоимости. Выражение стоимости товара в деньгах происходит путем установления цен.
2. Как средство обращения и платежа. Деньги играют роль посредника в схеме Т-Д-Т (товар-деньги-товар), устраняя неудобство схемы Т-Т. В период инфляции функция денег как средство обращения резко падает и правительство вынуждено прибегать к рационированию (введению карточной системы распределения).
3. Как средство накопления . Эта функция возникла в период обращения полноценных денег как стремление людей к богатству
4.Мировые деньги. Средство межгосударственных расчетов (современная общеевропейская валюта - экю, в других случаях - золото).
Вывод:
Деньги – это всеобщий эквивалент. Без денег все сделки на рынке имели бы случайный характер2.
Различают следующие функции денег: 1. Как меры стоимости. 2. Как средство обращения и платежа. 3. Как средство накопления. 4.Мировые деньги.
1.2 . Проблемы денежного обращения.
Денежное обращение – это движение денег в наличной и безналичной формах, обслуживающее реализацию товаров, а также нетоварные платежи и расчеты в хозяйстве. Объективной основой денежного обращения является товарное производство, при котором товарный мир разделяется на товар и деньги, порождая противоречия между ними. С углублением общественного разделения труда и формированием общенациональных и мировых рынков при капитализме денежное обращение получает дальнейшее развитие. Оно обслуживает кругооборот о оборот капиталов, опосредствует обращение и обмен всего совокупного общественного продукта, включая доходы различных классов. С помощью денег в наличной и безналичной формах осуществляется процесс обращения товаров, а также движение ссудного и фиктивного капиталов.
Денежное обращение подразделяется на две сферы: наличную и безналичную. Налично-денежное обращение – это движение наличных денег. Оно обслуживается банкнотами, разменной монетой и бумажными деньгами (казначейскими билетами). В развитых странах банковские билеты, выпускаемые центральным банком, составляют подавляющую часть налично-денежного обращения. Незначительная часть выпуска денег приходится на казначейства, которые эмитируют в основном монеты и мелкокупюрные бумажно-денежные знаки – казначейские билеты.
Безналичное обращение – это движение денег безналичного оборота. Под ними понимается, прежде всего, банковские депозиты на счетах клиентов, использование которых осуществляется с помощью чеков, жироприказов, кредитных карточек, электронных переводов. В денежном обороте применяются также векселя, сертификаты, а в ряде стран другие обязательства и требования.
Между налично-денежным и безналичным обращением существует тесная и взаимная зависимость: деньги постоянно переходят из одной сферы обращения в другую, меняя форму наличных денежных знаков на депозит в банке, и наоборот. Поступление безналичных средств на счета в банке, - непременное условие для выдачи денег. Поэтому безналичный платежный оборот неотделим от обращения наличных денег и образует вместе с ним единый денежный оборот страны, в котором циркулируют единые деньги одного наименования. С совершенствованием платежно-расчетных отношений менялось и соотношение между наличными и безналичными сферами денежного обращения. В современных условиях удельный вес наличных денег, особенно в промышленно развитых странах, невелик.
Безналичные расчеты - это расчеты, осуществляемые без использования наличных денег, посредством перечисления денежных средств по счетам в кредитных учреждениях и зачетов взаимных требований. Безналичные расчеты имеют важное экономическое значение в ускорении оборачиваемости средств, сокращении наличных денег, необходимых для обращения, снижении издержек обращения расчеты предприятий и организаций друг с другом, с кредитными учреждениями и с финансовыми органами осуществляются без участия наличных денег, т.е. посредством записей по счетам клиентов в банках и зачета их взаимных требований.
Наличный оборот представляет собой совокупность платежей, производимых наличными деньгами.
Ели в безналичном обороте деньги используются в функции средства платежа, то в наличном обороте – как средство обращения и платежа.
Наличные деньги как средство обращения используется главным образом для расчетов населения с предприятиями розничной торговли. За наличные деньги покупаются товары на колхозных рынках и у отдельных лиц. Предприятия, организации и учреждения используют наличные деньги для покупки необходимых им товаров лишь в том случае, когда стоимость покупки не превышает предельной суммы платежа, установленной в законодательном порядке3.
Денежный оборот – это совокупность движения денег в наличной и безналичной формах, опосредствующих процесс общественного воспроизводства, функциях средства обращения и платежа.
Рациональная организация денежного оборота сводится к тому, чтобы обеспечить его абсолютный рост относительно меньшей суммой денежных средств. Такой цели можно достичь за счет ускорения оборачиваемости денежных средств, где важное значение, имеет ускорению расчетов между хозорганами и населением.
С помощью расчетов завершается превращение денежной формы авансированных средств в производственные запасы, получение в денежной форме выручки. Тем самым расчеты выступают важным звеном кругооборота средств, а их своевременное завершение служит необходимым условием непрерывного возобновления процесса производства.
Главная особенность применения наличных денег как средство платежа связана с оплатой труда рабочим и служащим. Кроме того, наличные деньги в этой функции используются при: выплате пенсий, пособий и стипендий; выдаче банковских ссуд населению на индивидуальное жилищное строительство и хозяйственное обзаведение; выплате страхового возмещения и т.д.
Рассматривая денежный оборот, необходимо произвести разграничение безналичного оборота и платежного оборота. Платежным оборотом следует называть такой денежный оборот, в котором деньги функционируют только в качестве средства платежа, следовательно, составным платежного оборота является безналичный оборот и та часть наличного оборота, где деньги выполняют функцию средства платежа. Таким образом, платежный оборот является лишь частью денежного оборота, а безналичный оборот – это часть платежного оборота.
Придавая огромное значение рациональному использованию денежных средств и сокращению издержек обращения, государство организует безналичные расчеты, устанавливает условия их осуществления и порядок применения расчетных документов. Система безналичных расчетов представляет собой организацию безналичного денежного оборота, регулируемого общегосударственными законами и банковскими правилами.
Все безналичные расчеты совершаются на основе расчетных документов, которые совершают определенное движение между хозяйствующими субъектами и учреждениями банков. Следует различать движение расчетных документов и документооборот.
Движение расчетных документов – это последовательное прохождение документов по пунктам движения от начала до завершения расчетов. Документооборот, кроме времени, необходимого для движения расчетных документов, включает время, требуемое для оформления документов при совершении различных расчетных операций
Формы расчетов между сторонами определяются договором, соглашением или иной договоренностью по соглашению между предприятиями могут проводиться зачеты взаимной задолженности без участия банка. В договоре между поставщиком и покупателем предусматривается начисление пени за просрочку в оплате платежных документов.
Средства со счетов предприятий списываются по распоряжению владельцев счетов. Платежи осуществляются в очередности, определяемой руководителем предприятия. Ранее применялась установленная банком календарная очередность платежей, а еще раньше очередность платежей устанавливалась строго в зависимости от назначения платежей, первоочередными признавались платежи в бюджет и на оплату труда работников. Отмена каких-либо ограничений в оплате со счетов предприятий вполне закономерна, так как рынок и рыночные отношения не совместимы с административными методами управления денежным оборотом предприятий и коммерческих предприятий.
В последнее время значительно расширены условия применения платежных поручений. Платежное поручение является банку приказом о перечислении с его счетов суммы денежных средств другому предприятию, организации, лицам или учреждению. При этом плательщик представляет в банк поручение на бланке установленной формы. Поручение считается действительным в течение 10 дней со дня выписки4.
Поручения принимаются банком плательщика к исполнению только при условии наличия средств на счете, если иное не оговорено между банком и владельцем счета.
Для совершения платежа может использоваться также ссуда банка при наличии у хозоргана права на ее получение.
Весьма перспективной формой расчетов следует признать расчеты чеками. Чек является ценной бумагой, содержащей письменное поручение чекодателя плательщику (банку, выдавшему чек) произвести платеж чекодержателю указанной суммы. Чек в банке, обслуживающем чекодателя, обеспечивается: средствами, депонированными чекодателем на отдельном счете; средствами на расчетном или текущем счете чекодателя, но нет свыше суммы гарантированной при выдаче чеков.
В настоящее время использование в платежном обороте РК расчетных чеков регламентируется Положением о расчетах чеками, Положением о безналичных расчетах в РК, а также поступающими дополнительными указаниями Национального банка.
Вывод: Денежное обращение – это движение денег в наличной и безналичной формах, обслуживающее реализацию товаров, а также нетоварные платежи и расчеты в хозяйстве. Объективной основой денежного обращения является товарное производство, при котором товарный мир разделяется на товар и деньги, порождая противоречия между ними. С углублением общественного разделения труда и формированием общенациональных и мировых рынков при капитализме денежное обращение получает дальнейшее развитие. Оно обслуживает кругооборот о оборот капиталов, опосредствует обращение и обмен всего совокупного общественного продукта, включая доходы различных классов.
1.3 Современные денежные средства
Особенности современных денежных средств
Отмена золотого стандарта произошла в два этапа. Сначала смертельный удар по золотомонетному и зо-лотодевизному обращению нанес разрушительный мировой экономический кризис 1929-1933 гг. Достаточно сказать, что стоимость ценных бумаг в западных странах упала в 3-4 раза. При колоссальном обесценении бумажных денег их было невозможно разменивать на золото. В итоге в 1931-1936 гг. обмен бумажных денег на золото был прекращен во всех странах. Между тем золото в какой-то мере выполняло функцию мировых денег еще примерно четыре десятилетия. Пользуясь возросшей во время второй мировой войны экономической мощью, США внедрили доллар в качестве основной валюты в расчетах по платежам между всеми странами. При этом центральные банки государств могли получать золото вместо долларов за невыполненные международные долговые обязательства.
Однако США оказались не в силах поддерживать обмен долларов на золото. В стране в 1971 г. цены на товары превысили довоенный уровень более чем в три раза. Между тем золотое содержание доллара искусственно сохранялось на уровне 1934 г. К тому же много золота вместе с долларами утекло в Западную Европу (евродоллары) и на Ближний Восток (нефтедоллары). В итоге в США оказалось крайне мало благородного металла для поддержания золотого содержаний
доллара. И вот в декабре 1971 г. был полностью отменен золотой стандарт.
На смену золотых монет пришла искусстаеиная денежная система. Это связано с тем, что деньги утратили свое прежнее экономическое содержание. Бумажные деньги перестали размениваться на золото и другие драгоценные металлы. В отличие от золота бумажные деньги по сути дела, не имеют внутренней стоимости. Этот номинальный (существующий только по названию, на бумаге) знак стоимости никак не соответствует затратам на его изготовление. Вот типичный пример. В 1995 г. наше государство затрачивало всего 25 руб. на создание денежной купюры в 10 000 руб.
Отмена золотого стандарта привела к тому, что отпали две функции которые не могут осуществляться без золотая качестве денег: а) средство образования сокровищ и б) мировые деньги.
В современных условиях в определенной мере выполняются три функции денег: а) мера стоимости; б) средство обращения; в) средство платежа.
Совершенно по-иному определяется ныне стоимость денег. Под стоимостью денег подразумевается то количество товаров и услуг, которое можно обменять на денежную единицу (рубль, доллар и др.).
Но такое определение, скорее всего, не раскрывает сути дела. Не ясно, пожалуй, главное. Почему же на бумажные деньги (не обеспеченные золотом и чем-либо вообще) сейчас можно приобрести любой товар и, если хотите, купить даже золотые вещи?
Западные экономисты дают следующее объяснение. Самое широкое распространение кредитных отношений в промышленно развитых странах привело в конечном счете к тому, что сейчас в виде денег выступают, по сути деда, долговые обязательства государства, банков и сберегательных учреждений. Это происходит во многом потому, что государство подтверждает: наличные деньги — это законное платежное средство (бумажные деньги должны приниматься при уплате долга). Иначе говоря, деньги можно условно назвать свидетельством о праве на получение товара.
Разумеется, долговые обязательства могут успешно выполнять функции денег постольку, поскольку их стоимость или покупательная способность неизменна, стабильна. Каждый готов обменять товар на деньги, когда есть уверенность, что деньги не обесценятся и что их ценность не растает, как под солнечными лучами лед.
В настоящее время к деньгам относят разнообразные долговые обязательства, имеющие разную степень ликвидности. Под ликвидностью понимаются:
а) способность денег обмениваться на товары и услуги;
б) способность долгового обязательства быть обращенным в наличные деньги;
в) денежные затраты на капитальные вложения (увеличение производства).
Наличные деньги ликвидны на 100%, ибо на них можно незамедлительно приобрести различные виды богатстваГораздо менее ликвидными являются срочные вклады в сберегательном банке, ценные бумаги. Такое различие положено в основу деления всей денежной массы на связанные между собой агрегату (лат. aggregates — присоединенный).
Денежные Денежные агрегаты - части современных денежных агрегаты средств, которые применяются для обращения и объединяют разные долговые обязательства в зависимости от степени и характера их ликвидности. Эти части последовательно включают все менее ликвидные компоненты, которые могут служить средством сохранения ценности.
В разных странах вся денежная масса делится на различные виды агрегатовчто во многом зависит от уровня развития кредитных отношений и денежного рынка. Наиболее распространены три денежных агрегата, которые именуются М1, М2 и МЗ. В М1 входят деньги в узком смысле, обладающие наибольшей ликвидностью. В М2 и МЗ включаются, как говорится, почти деньги - финансовые (денежные) средства, предназначенные для сохранения ценности.
Наглядное представление о структуре денежной массы в США дает таблица 1.
Таблица 1. Структура массы денег в США, 1988г.
№
пп
Денежные агрегаты и их структура
Сумма, млрд. долл.
1
Наличные деньги
210
2
Чековые вклады
574
3
Ml -1+2
784
- 4
Вклады на бесчековых сберегательных счетах
434
5
Мелкие срочные оклады
1836
6
М2 - 3 + 4 + 5
3054
7
Крупные срочные вклады
835
8
МЗ + 6 + 7
3889
В структуре денежной массы в США агрегат М1 составил около 20% всего количества денег. В него вошла, во-первых, наличность (металлические и бумажные деньги), которая является обязательствами государства. Во-вторых, сюда включены чековые вклады, в которых выражены обязательства банков и сберегательных учреждений.
Чек представляет собой ценную бумагу, специальный документ, который используется для безналичных расчетов за покупки и долги. Чек содержит письменное распоряжение чекодателя банку уплатить держателю чека указанную в ней сумму. Широкое распространение чеков (34 от Ml) объясняется тем, что хранить деньги на чековых текущих счетах в банках и сберегательных учреждениях удобно и безопасно. Когда вкладчику требуется расплатиться за товары, услуги или долги, он выписывает чек на определенную сумму и передает его соответствующему лицу, фирме или пересылает по почте. При этом чек должен быть индоссирован (подписан с обратной стороны) лицом, получившим по нему наличные деньги. Чекодатель получает от банка заверенную квитанцию, подтверждающую выполнение обязательства. Таким образом, чековые вклады могут быть незамедлительно обращены в наличные деньги;
В США в М2 входит более 34 всех денег. Сюда включаются денежные средства Ml и, кроме того: а) бесчековые сберегательные счета и б) мелкие срочные вклады (до 100 тыс. долл.), которые можно быстро и без потерь обратить в наличность и чековые вклады. Так, вкладчик может снять наличные деньги с бесчекового сберегательного счета (находящегося в банке или в сберегательном учреждении) или же перевести свои дорожные средства с бесчекового сберегательного счета на текущий счёт. Что касается мелких срочных вкладов, то вкладчик может получить их без потерь после истечения определенного срока хранения денег. Эти вклады обладают меньшей ликвидностью по сравнению с бесчековыми сберегательными счетами. Но и они могут быть использованы как наличные деньги или по истечении оговоренного срока переведены на текущий счет.
В состав МЗ включаются агрегаты Ml, M2 и крупные срочные вклады. Последними обычно владеют предприятия в форме депозитных сертификатов (письменных свидетельств банка о вкладе денежных средств, удостоверяющих право вкладчика получить по истечении установленного срока сумму вклада и проценты по ней в данном учреждении). Такие ценные бумаги продаются и покупаются на действующем рынке сертификатов. А поэтому их можно в любое время продать, хотя и с возможным риском потерь5.
Большими особенностями отличается структура денежной массы в России (табл. 2).
Таблица 2. Количество денег в России
№ пн
Денежные агрегаты и их структура
Сумма, млрд. руб.
1
Наличные деньга в обращении
14 100
2
Вклады населения в сбербанках до востребования
1516
3
Вклады населения и предприятий в коммерческих банках до востребования
4500
4
Средства населения и предприятий на расчетных и текущих счетах
16584
5
Ml -1+2 +3+4
36700
6
Срочные депозиты в сбербанках
1500
7
М2-5+6
38200
8
Депозитные сертификаты банков
3
9
Облигации государственных займов
18
10
МЗ - 7 + 8 + 9
38221
Табл. 2 показывает, что в денежной массе нашей страны преобладает агрегат М1193% от МЗ). Это объясняется быстрым обесценением денег и нежеланием населения и предприятий в этих условиях сохранять ценности (особенно на длительный срок) в виде срочных депозитов, депозитных сертификатов и облигаций государственных займов. Немаловажной причиной является и то, что дельцы теневой экономики предпочитают иметь деньги в наличной форме, обеспечивающей анонимность их владельца.
Бросаются в глаза другие различия денежных агрегатов США и России:
• в США в Ml преобладают безналичные чековые вклады, которые у нас отсутствуют;
• американские банки гораздо большую долю финансовых средств дают на сохранение;
• в США много ликвидных средств участвует в операциях на денежном рынке (в России такой рынок еще не сложился).
Измерение денежной массы с помощью агрегатов ликвидных средств имеет исключительно важное значение для государственного регулирования денежного обращения и предотвращения инфляционного обесценения денег6.
Глава 2. ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ как платежный инструмент (основные понятия)
2.1 Виды платежных карт
Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров иили услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговлисервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).
Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время. Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.
При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится "вручную", когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию.
При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям.
Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.
Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.
Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также корпоративными. Корпоративные карточки предоставляются компанией своим сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов. Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита. Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.
Семейные карточки в определенном смысле аналогичны корпоративным - право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки. При этом дополнительным пользователям предоставляются отдельные персонализированные карточки.
Эмитенты и эквайеры
Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям - процессинговым центрам.
Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Похожие работы
Дисциплины
- Информатика
- Банковское дело
- Оценка бизнеса
- Бухгалтерское дело
- Валеология
- География
- Геология, Геофизика, Геодезия
- Религия
- Общая история
- Журналистика
- Таможенное дело
- История Казахстана
- Финансы
- Законодательство и Право, Криминалистика
- Маркетинг
- Культурология
- Медицина
- Менеджмент
- Нефть, Газ
- Искуство, музыка
- Педагогика
- Психология
- Страхование
- Налоги
- Политология
- Сертификация, стандартизация
- Социология, Демография
- Статистика
- Туризм
- Физика
- Философия
- Химия
- Делопроизводсто
- Экология, Охрана природы, Природопользование
- Экономика
- Литература
- Биология
- Мясо, молочно, вино-водочные продукты
- Земельный кадастр, Недвижимость
- Математика, Геометрия
- Государственное управление
- Архивное дело
- Полиграфия
- Горное дело
- Языковедение, Филология
- Исторические личности
- Автоматизация, Техника
- Экономическая география
- Международные отношения
- ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда
