Страхование как экономическая категория

Тип работы: Курсовая работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 48 страниц
В избранное:

План

ВВЕДЕНИЕ. . 3

Глава 1. СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКОЕ СОДЕРЖАНИЕ

СТРАХОВОГО РЫНКА. 4

Страхование как экономическая категория. 4
Модель страхового рынка и совершенствование его отраслевой классификации. . . . 7

ГЛАВА 2. СОЦИАЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ. 11

Сущность социального страхования . . . 11
Исполнение и прекращение договора социального страхования… . . . 14

Глава 3. ПРОБЛЕМЫ ФОРМИРОВАНИЯ И РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН . . . 18

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. . . … . . . 28

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ. . 30

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность данной темы. Развитие страхового бизнеса является важным элементом успешного перехода от центра-лизовано планируемой экономики к экономике рыночного типа.

Для Казахстана, где сложилась повышенная степень уязви-мости производственной сферы воздействию стихии и технологичес-ких катастроф, а неуверенность в своем будущем характерна для большинства населения республики, потенциальная роль страхова-ния особенно велика.

Гарантируя собственникам возмещение ущерба при гибели имущества и потере дохода, создавая защищенность человека на все случаи жизни, страхование обеспечивает социально-экономи-ческую стабильность в обществе. Резервы страховых компаний слу-жат надежным источником крупномасштабных инвестиций для финан-сирования экономического развития республики.

Переход к рыночным отношениям оказал серьезное влияние на систему страхования в Республике Казахстан, вызвав ряд важ-ных структурных изменений. Осуществлен переход от государствен-ной монополии на страховые операции к страховому рынку. В нас-тоящее время активно идет процесс формирования новых страховых компаний, стремящихся строить свою работу с учетом реально су-ществующих страховых интересов у всех хозяйствующих субъектов.

Современное состояние рынка требует дальнейшего развития и модернизации страхового дела все большей его адаптации к ми-ровым принципам организации страховых отношений. Это касается, прежде всего, несовершенства законодательной и информационной базы, методологических разработок в сфере страхования, а также форм страховой защиты, адекватных требованиям рыночной экономики.

В этой связи особую актуальность приобретает теоретичес-кое обоснование методологических основ организации страхования при становлении рынка, выявление тенденций и особенностей в развитии национального страхового рынка, исследование финансо-вых отношений и разработка практических рекомендаций их совер-шенствования в сфере страхования. Возрастающая значимость этих проблем, недостаточное их изучение в отечественной литературе обусловила выбор темы курсовой работы, определила основную цель работы и круг рассматриваемых в ней вопросов.

Глава 1. СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКОЕ СОДЕРЖАНИЕ

СТРАХОВОГО РЫНКА

Страхование как экономическая категория

Для страхования, как специфического направления предпри-нимательской деятельности, требуется ряд условий ее осуществле-ния. Во-первых, должно быть многообразие специализированных предприятий, которые непосредственно занимаются страхованием и во-вторых, должен существовать большой круг физических и юриди-ческих лиц, которые имеют потребность в страховании, согласные участвовать в создании страхового фонда (т. е. уплачивать стра-ховые платежи), чтобы обеспечить себе соответствующее возмеще-ние убытков в случаях, предусмотренных договором. Кроме того, весьма велико число граждан страны, которые, не участвуя в соз-дании страхового фонда непосредственно, заинтересованы в его наличии и получении выплат на основе договора страхования в их пользу при наступлении определенных событий.

Государство также заинтересовано в страховании, как в ме-ханизме поддержания надлежащего уровня общественного воспроиз-водства и возможности покрытия непредвиденных затрат и убытков предприятий, предпринимателей и отдельных граждан без участия государственных ресурсов. Государство может выступать как стра-хователь, уплачивая страховые взносы за счет бюджетных средств непосредственно или через соответствующие государственные струк-туры, может быть учредителем или соучредителем страховых компа-ний, либо выступать гарантом исполнении обязательств по тем ви-дам страхования, где такая поддержка диктуется социальными проблемами или межгосударственным соглашением.

Страхование - это не естественная потребность индивидуума в еде, жилище, одежде и т. п., которую человек ощущает непос-редственно и сам стремится удовлетворить. Для того, чтобы воз-никла потребность в страховании у граждан, предпринимателя, хо-зяйственника необходим комплекс взаимозависимых условий. Одним из них является достаточно высокий уровень экономической самос-тоятельности хозяйствующих субъектов.

В условиях рыночных отношений сфера страхования расширя-ется за счет появления новых страховых интересов и потребнос-тей, которые отражают новые условия жизни и предпринимательст-ва, необходимость защиты коммерческого интереса, уровня жизни и благосостояния, как отдельных граждан, так и целых коллективов, от неправомерных действий третьих лиц, от требований о возмеще-нии ущерба, который может быть причинен в ходе хозяйственно-предпринимательской деятельности.

Человек подвержен разным случайностям, имеющим определен-ные закономерности и требующие затрат по сохранению уровня до-ходов и гарантий имущественных интересов. Вступая во взаимоот-ношения с природой, подвергаясь воздействию природных факторов на свою жизнь и хозяйство, человек также вынужден искать защиты своих имущественных интересов. Взаимодействуя с другими индиви-дуумами, вступая в общественные, производственные, правовые и иные отношения, принимая на себя или, требуя исполнения обяза-тельств каждый гражданин (или юридическое лицо) вправе искать обеспечения сохранения своих имущественных интересов в случае действия или бездействия другой стороны. Технологическое осна-щение быта и производства, рост энерговооружения и т. п., созда-ет дополнительные риски для жизни, имущества людей. Одновремен-но возрастают стоимостные оценки всех видов рисков, усложнение взаимосвязей между объектами и субъектами.

Расширение межтерриториальных связей как отдельных людей, так и хозяйствующих субъектов, приводит к возникновению иму-щественных интересов, разбросанных по территории, в т. ч. и дру-гих государств, и требует специальной защиты. Все это, да и многое другое, складывается в объективные предпосылки возраста-ния потребности в страховании, формирования рыночных отношений в страховании.

В странах с развитой рыночной экономикой страховую дея-тельность осуществляют множество различных по масштабам и фор-мам организации страховых обществ. Современный рынок США предс-тавлен 2500 страховым организациями, Великобритании - 840, Ита-лии - 252, Австрии - 170, Франции - 562. Деятель-ность всех страховых компаний регулируется законодательными ак-тами, за неисполнение которых они несут финансовую ответствен-ность.

Таким образом, обязательным условием существования стра-хового рынка является наличие общественной потребности на стра-ховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

Страховой рынок - это особая социально-экономическая структура, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита (покрытие), формируют-ся предложение и спрос на нее.

В условиях развитых товарно-денежных отношений, присущих современному процессу общественного производства, страховое покрытие предоставляемое страховщиком страхователю, можно рассматривать как специфический товар.

К. Маркс, говоря о признаках товара, отмечал, "что каждый товар представляется с двух точек зрения: как потребительная стоимость и как меновая стоимость". Потребительная стоимость товара "страховое покрытие", приобретаемого страхова-телем в процессе заключения договора страхования, проявляется двояким образом. Прежде всего она состоит в способности специ-фического товара "страховое покрытие" удовлетворять потребности страхователя в' определенной, страховой защите и гарантировать возмещение материального ущерба в случае наступления и негатив-ного воздействия различных случайных факторов. Эта сторона пот-ребительской стоимости специфического товара "страховое покры-тие" всегда присутствует вне зависимости от того произошел страховой случай или нет. Во-вторых, для конкретного страхова-теля потребительная стоимость данного товара проявляется также непосредственно в получении соответствующего страхового возме-щения при наступлении страхового случая. Удовлетворяется пот-ребность в необходимых денежных средствах для преодоления пос-ледствий страхового случая. Такая двойственность в потребитель-ской стоимости во многом определяет специфику товара "страховое покрытие".

Меновая стоимость, определяемая прежде всего "как коли-чественное соотношение, в котором потребительская стоимость обменивается одна на другую", воплощается и опосредствуется страховой премией, выступающей ценой данного товара.

На наш взгляд страховой полис - это лишь документальное свидетельство продажи страховой услуги (своеобразная квитанция) . Договор страхования, воплощенный в страховом полисе, оз-начает сам факт и условия купли-продажи страхового покрытия. Страховая премия, уплачиваемая страхователем страховщику высту-пает как цена специфического товара страховое покрытие. Страхо-вой рынок является сферой обращения данного специфического то-вара.

С учетом этого более обоснованным видится точка зрения, что страховой рынок это "сфера оказания услуг по страхованию, осуществляемых страховыми компаниями, . . . выражает определенную систему экономических отношений между страховщиком - продавцом специфического товара страхового покрытия и страхователем - по-купателем этого товара".

При этом вопрос о существовании и функционировании стра-хового рынка будет правомерен только при условии, что предложе-ние представлено более чем одним страховщиком (продавцом) . Страховое покрытие как товар реализуется вне рынка, пос-кольку предложение осуществляется лишь одним товаропроизводите-лем.

Фактор множественности продавцов выделяется и в определе-ниях страхового рынка, приводимых в исследованиях зарубежных экономистов, где под страховым рынком понимается сфера обраще-ния страхового товара между большим количеством страховщиков и страхователей, с присущим ей свободным изменением ставок стра-ховой премии и условий страхования.

Состояние страхового рынка определяется, прежде всего, спросом на страховое покрытие в процессе расширенного воспроиз-водства, который зависит как от чисто конъюнктурных факторов, связанных с цикличностью общественного производства, так и дол-госрочных факторов. Проблемы изучения спроса на страховом рынке требуют детального анализа с точки зрения интересов страховате-лей по каждому виду страхования. При существовании многих обо-собленных страховщиков и наличии спроса, необходимое страховое покрытие всегда будет предложено кем-либо из страховщиков за страховую премию, базирующуюся на соответствующих математичес-ких расчетах и с учетом спроса и предложения. Именно этим объ-ясняется широкий ассортимент различных видов предлагаемых страховых услуг.

Вышеуказанные особенности ведут и к регулированию страхо-вым рынком предложения. В данном случае рынок выступает соизмерителем общественно необходимых затрат на страхование, чутко реагирует на прибыльность и рентабельность отдельных видов страхования. При развитом рыночном механизме непривлекательные по качеству и цене страховые услуги не находят спроса на рынке, а их продавцы вынуждены либо изменить условия, либо прекратить страховые операции.

1. 2. Модель страхового рынка и совершенствование его отраслевой классификации

Функционирующий страховой рынок представляет собой слож-ную систему, объединяющую различные структурные звенья. Первым таким участником страхового рынка являются компании прямого страхования (страховое общество, страховая компания), т. е. спе-циализированная организация проводящая страховые операции. Именно здесь осуществляется процесс формирования особых, специ-фических фондов, предназначенных для возмещения ущерба тем, кто участвует в создании этих фондов. Всего в 1989 году по зарубеж-ным источникам таких компаний в мире насчитывалось свыше 15 тыс., причем численность их за последние 20 лет существенно не изменилась. Наряду с большим количеством мелких по объему стра-ховой ответственности и активам компаний на страховом рынке вы-делено около 100 крупных страховых корпораций, чья деятель-ность носит ярко выраженный международный характер.

Поэто-му при достаточно острой борьбе между страховыми компаниями тем не менее не наблюдается монополизация страхового рынка той или иной компанией. Определяющая роль в этом принадлежит наличию на рынке большого количества мелких страховых компаний, которые не позволяют лидерам жестко диктовать свои условия страхователям.

Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования. И перестраховочные компании следует выделить в качестве второго непременного участника страхового рынка. Перестраховочный рынок выступает исключительно важным фактором развития рынка прямого страхования. При современном уровне концентрации производства и колоссальной стоимости материальных ценностей только механизм, перестрахования позволяет принимать страховщикам на страхование риски и убытки такого масштаба, которые намного превышают воз-можности даже крупных страховых компаний, а иногда и отдельных страховых рынков. В этом случае распределение риска происходит не только в рамках национальных экономик, а учитывая интернаци-онализацию хозяйственных связей, приобретает международный ха-рактер.

В зарубежных странах перестраховочные компании являются обязательным участником страхового рынка. Они являются специа-лизированными компаниями, имеющими по сравнению со страховыми организациями более высокую устойчивость, больший объем собст-венного уставного капитала, большие ресурсы, инвестированные в различные отрасли хозяйства, бизнеса и коммерции. В настоящее время в мире действует 250 профессиональных пересраховочных компаний. Ведущими компаниями являются "Мюних Ре" (ФРГ), 'Свиес Ре" (Швейцария), "Женерал Ре Групп" (США) и др.

Следующим непосредственным участником страхового рынка является покупатель страхового продукта или страхователь. В настоящее время рынок пользователей страховых услуг и направ-ленность их интересов качественно и количественно изменились. Рыночные отношения порождают новый спектр страховых интересов, связанных с реальной возможностью наступления непосредственного события - страхового случая, влекущего за собой гибель или пов-реждение имущества, либо потерю дохода.

Потребители страховых услуг отличаются друг от друга по самым разным параметрам. Разными могут быть потребности, ресурсы, географическое положение, покупательские отношения и привычки. И на основе этих различных переменных параметров можно осуществить сегментирование страхового рынка, т. е. разбивку рынка на четкие группы покупателей, для каждой из которых могут потребоваться отдельные услуги. Какого-то единого метода сег-ментирования рынка не существует, однако, наиболее часто приме-няется деление страхового рынка на 2 основных сегмента - рынки физических и юридических лиц. Эти рынки отличаются друг от дру-га по психологическим установкам, видам страхования, хотя имеют и общие моменты - любой клиент страховой компании хочет обезо-пасить себя при минимальных затратах. В свою очередь, рынок фи-зических лиц может подразделяться на различные сектора по геог-рафическому принципу (разбивка рынка на разные географические единицы: государства, районы, области и т. д. ), демографическому (пол, возраст, уровень дохода, род занятий, образование и т. п. ) и психографическому (класс, образ жизни и т. п. ) принципу. Рынок юридических лиц сегментируется по отраслевой принадлежности, организационно-правовым формам, размерам (по количеству работа-ющих), годовым объемам оборота и многим другим признакам. По-добное сегментирование потенциальных страхователей производится зарубежными страховыми компаниями при проведении маркетинговых исследований в целях выявления потребительских предпочтений. И в свою очередь, реагируя на запросы потенциальных клиентов страховщики разрабатывают и предлагают новые виды страховых ус-луг или "модернизируют" старые.

К участникам страхового рынка относятся и так называемые посредники - это страховые агенты и брокеры, которые своими усилиями способствуют продвижению страховых услуг от страховщи-ка к страхователю. При этом необходимо делать различие между этими двумя формами посредничества. . Кроме того, существует и так называемая альтернативная сеть распространения данного страховщика" это совокупность юридических лиц (бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации, нотариальные конторы и др. ), выступающих в качестве страховых агентов. Наряду с услугами по основному профилю своей деятель-ности они предлагают оформить те или иные договоры страхова-ния. Взаимоотношения между страховой компанией и страховании агентами юридическими лицами регулируются генеральными соглаше-ниями о сотрудничестве или контрактами с работниками данных фирм, которые выступают в роли агентов совместителей. В совре-менных условиях преобладающей в работе по распространению поли-сов акционерных страховых обществ за рубежом является система генеральных страховых агентов. В этом случае вертикальный уро-вень системы продаж страховых полисов выстраивается в цепочку:

Профессионализм страхового агента определяется по конеч-ному результату, т. е., во-первых, по тому, какой объем поступ-лений страховых платежей обеспечил он по заключенным и действу-ющим договорам, а во-вторых, какие впечатления о компании в це-лом остались у клиентов после подписания страхового договора и при наступлении страхового случая. Именно от страхового агента потребитель черпает информацию о страховых услугах, именно он формирует реальный имидж компании у потенциальных страхователей и от него зависит в конечном итоге, будет ли потребитель поль-зоваться услугами компании вновь. Поэтому эффективность работы любой страховой компании в большей степени зависит от эффектив-ности работы прежде всего низового звена в ее структуре, а именно - страхового представителя (агента) . Заслуживает внимания опыт

зарубежной страховой практики, Который уделяет большое внимание правильному подбору и обучению страховых представите-лей.

Следующий участник страхового рынка - различные общест-венные организации и ассоциации (Ассоциации страховых обществ, Союзы Страховщиков) . Они, как правило, отвечают за соблюдение своими членами страхового законодательства и уполномочены регу-лировать их деятельность в интересах страхователей, следить за соблюдением этических норм, поддерживать здоровую конкуренцию. Как свидетельствует зарубежный опыт, страховые ассоциации долж-ны проводить экономические исследования и готовить для органов власти и управления соответствующие практические предложения и рекомендации, разрабатывать коммерческую политику страхового предпринимательства. Они обязаны оперативно информировать стра-ховщиков о всех интересующих их законодательных актах, адми-нистративных и арбитражных решениях. Немаловажный аспект в дея-тельности страховых ассоциаций - внешнеэкономический, т. е. представительство в международных страховых ассоциациях, орга-низация научных конференций и симпозиумов. К примеру, членами ассоциации британских, страховщиков являются 450 страховых ком-паний, интересы- которых она защищает в правительстве, средствах массовой информации.

Кроме названных участников страхового рынка существуют и другие организации, которые профессионально занимаются различ-ными видами деятельности, необходимыми для развития страхования и перестрахования. Это - институт сюрвейеров - профессионалов по оценке имущества, институт "риск-менеджмента" и др.

Наиболее крупные и развитые страховые рынки сформированы в промышленно развитых странах. По объему собранной премии на первом месте находится США с долей в мировом сборе 39%, на вто-ром месте Япония с долей 22, 5% и на третьем ФРГ с долей 7. 6%.

И поскольку, наи-больший удельный вес во всей собранной в капиталистических странах страховой премии приходится на страхование жизни, то в западной экономической литературе весь страховой рынок часто разделяют на рынок страхования жизни и рынок прочих видов стра-хования, к которым относятся все виды страхования имущества, ответственности, а также страхование от несчастных случаев и болезней. Именно такой подход положен в основу классификации видов страхования по директиве ЕЭС.

... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.