Страхование как экономическая категория
План
ВВЕДЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...3
Глава 1. СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКОЕ СОДЕРЖАНИЕ
СТРАХОВОГО РЫНКА ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...4
1.1. Страхование как экономическая категория ... ... ... ... ... ... ... ...4
1.2. Модель страхового рынка и совершенствование его отраслевой классификации ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...7
ГЛАВА 2. СОЦИАЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...11
2.1 Сущность социального страхования ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..11
2.2 Исполнение и прекращение договора социального страхования ... ...14
Глава 3. ПРОБЛЕМЫ ФОРМИРОВАНИЯ И РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .18
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..28
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..30
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность данной темы. Развитие страхового бизнеса является важным элементом успешного перехода от централизовано планируемой экономики к экономике рыночного типа.
Для Казахстана, где сложилась повышенная степень уязвимости производственной сферы воздействию стихии и технологических катастроф, а неуверенность в своем будущем характерна для большинства населения республики, потенциальная роль страхования особенно велика.
Гарантируя собственникам возмещение ущерба при гибели имущества и потере дохода, создавая защищенность человека на все случаи жизни, страхование обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе. Резервы страховых компаний служат надежным источником крупномасштабных инвестиций для финансирования экономического развития республики.
Переход к рыночным отношениям оказал серьезное влияние на систему страхования в Республике Казахстан, вызвав ряд важных структурных изменений. Осуществлен переход от государственной монополии на страховые операции к страховому рынку. В настоящее время активно идет процесс формирования новых страховых компаний, стремящихся строить свою работу с учетом реально существующих страховых интересов у всех хозяйствующих субъектов.
Современное состояние рынка требует дальнейшего развития и модернизации страхового дела все большей его адаптации к мировым принципам организации страховых отношений. Это касается, прежде всего, несовершенства законодательной и информационной базы, методологических разработок в сфере страхования, а также форм страховой защиты, адекватных требованиям рыночной экономики.
В этой связи особую актуальность приобретает теоретическое обоснование методологических основ организации страхования при становлении рынка, выявление тенденций и особенностей в развитии национального страхового рынка, исследование финансовых отношений и разработка практических рекомендаций их совершенствования в сфере страхования. Возрастающая значимость этих проблем, недостаточное их изучение в отечественной литературе обусловила выбор темы курсовой работы, определила основную цель работы и круг рассматриваемых в ней вопросов.
Глава 1. СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКОЕ СОДЕРЖАНИЕ
СТРАХОВОГО РЫНКА
1.1. Страхование как экономическая категория
Для страхования, как специфического направления предпринимательской деятельности, требуется ряд условий ее осуществления. Во-первых, должно быть многообразие специализированных предприятий, которые непосредственно занимаются страхованием и во-вторых, должен существовать большой круг физических и юридических лиц, которые имеют потребность в страховании, согласные участвовать в создании страхового фонда (т.е. уплачивать страховые платежи), чтобы обеспечить себе соответствующее возмещение убытков в случаях, предусмотренных договором. Кроме того, весьма велико число граждан страны, которые, не участвуя в создании страхового фонда непосредственно, заинтересованы в его наличии и получении выплат на основе договора страхования в их пользу при наступлении определенных событий.
Государство также заинтересовано в страховании, как в механизме поддержания надлежащего уровня общественного воспроизводства и возможности покрытия непредвиденных затрат и убытков предприятий, предпринимателей и отдельных граждан без участия государственных ресурсов. Государство может выступать как страхователь, уплачивая страховые взносы за счет бюджетных средств непосредственно или через соответствующие государственные структуры, может быть учредителем или соучредителем страховых компаний, либо выступать гарантом исполнении обязательств по тем видам страхования, где такая поддержка диктуется социальными проблемами или межгосударственным соглашением.
Страхование - это не естественная потребность индивидуума в еде, жилище, одежде и т.п., которую человек ощущает непосредственно и сам стремится удовлетворить. Для того, чтобы возникла потребность в страховании у граждан, предпринимателя, хозяйственника необходим комплекс взаимозависимых условий. Одним из них является достаточно высокий уровень экономической самостоятельности хозяйствующих субъектов.
В условиях рыночных отношений сфера страхования расширяется за счет появления новых страховых интересов и потребностей, которые отражают новые условия жизни и предпринимательства, необходимость защиты коммерческого интереса, уровня жизни и благосостояния, как отдельных граждан, так и целых коллективов, от неправомерных действий третьих лиц, от требований о возмещении ущерба, который может быть причинен в ходе хозяйственно-предпринимательской деятельности.
Человек подвержен разным случайностям, имеющим определенные закономерности и требующие затрат по сохранению уровня доходов и гарантий имущественных интересов. Вступая во взаимоотношения с природой, подвергаясь воздействию природных факторов на свою жизнь и хозяйство, человек также вынужден искать защиты своих имущественных интересов. Взаимодействуя с другими индивидуумами, вступая в общественные, производственные, правовые и иные отношения, принимая на себя или, требуя исполнения обязательств каждый гражданин (или юридическое лицо) вправе искать обеспечения сохранения своих имущественных интересов в случае действия или бездействия другой стороны. Технологическое оснащение быта и производства, рост энерговооружения и т.п., создает дополнительные риски для жизни, имущества людей. Одновременно возрастают стоимостные оценки всех видов рисков, усложнение взаимосвязей между объектами и субъектами.
Расширение межтерриториальных связей как отдельных людей, так и хозяйствующих субъектов, приводит к возникновению имущественных интересов, разбросанных по территории, в т.ч. и других государств, и требует специальной защиты. Все это, да и многое другое, складывается в объективные предпосылки возрастания потребности в страховании, формирования рыночных отношений в страховании.
В странах с развитой рыночной экономикой страховую деятельность осуществляют множество различных по масштабам и формам организации страховых обществ. Современный рынок США представлен 2500 страховым организациями, Великобритании - 840, Италии - 252, Австрии - 170, Франции - 562. Деятельность всех страховых компаний регулируется законодательными актами, за неисполнение которых они несут финансовую ответственность.
Таким образом, обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.
Страховой рынок - это особая социально-экономическая структура, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита (покрытие), формируются предложение и спрос на нее.
В условиях развитых товарно-денежных отношений, присущих современному процессу общественного производства, страховое покрытие предоставляемое страховщиком страхователю, можно рассматривать как специфический товар.
К.Маркс, говоря о признаках товара, отмечал, "что каждый товар представляется с двух точек зрения: как потребительная стоимость и как меновая стоимость". Потребительная стоимость товара "страховое покрытие", приобретаемого страхователем в процессе заключения договора страхования, проявляется двояким образом. Прежде всего она состоит в способности специфического товара "страховое покрытие" удовлетворять потребности страхователя в' определенной, страховой защите и гарантировать возмещение материального ущерба в случае наступления и негативного воздействия различных случайных факторов. Эта сторона потребительской стоимости специфического товара "страховое покрытие" всегда присутствует вне зависимости от того произошел страховой случай или нет. Во-вторых, для конкретного страхователя потребительная стоимость данного товара проявляется также непосредственно в получении соответствующего страхового возмещения при наступлении страхового случая. Удовлетворяется потребность в необходимых денежных средствах для преодоления последствий страхового случая. Такая двойственность в потребительской стоимости во многом определяет специфику товара "страховое покрытие".
Меновая стоимость, определяемая прежде всего "как количественное соотношение , в котором потребительская стоимость обменивается одна на другую", воплощается и опосредствуется страховой премией, выступающей ценой данного товара.
На наш взгляд страховой полис - это лишь документальное свидетельство продажи страховой услуги (своеобразная квитанция). Договор страхования, воплощенный в страховом полисе, означает сам факт и условия купли-продажи страхового покрытия. Страховая премия, уплачиваемая страхователем страховщику выступает как цена специфического товара страховое покрытие. Страховой рынок является сферой обращения данного специфического товара.
С учетом этого более обоснованным видится точка зрения, что страховой рынок это "сфера оказания услуг по страхованию, осуществляемых страховыми компаниями,...выражает определенную систему экономических отношений между страховщиком - продавцом специфического товара страхового покрытия и страхователем - покупателем этого товара".
При этом вопрос о существовании и функционировании страхового рынка будет правомерен только при условии, что предложение представлено более чем одним страховщиком (продавцом). Страховое покрытие как товар реализуется вне рынка, поскольку предложение осуществляется лишь одним товаропроизводителем.
Фактор множественности продавцов выделяется и в определениях страхового рынка, приводимых в исследованиях зарубежных экономистов, где под страховым рынком понимается сфера обращения страхового товара между большим количеством страховщиков и страхователей, с присущим ей свободным изменением ставок страховой премии и условий страхования.
Состояние страхового рынка определяется, прежде всего, спросом на страховое покрытие в процессе расширенного воспроизводства, который зависит как от чисто конъюнктурных факторов, связанных с цикличностью общественного производства, так и долгосрочных факторов. Проблемы изучения спроса на страховом рынке требуют детального анализа с точки зрения интересов страхователей по каждому виду страхования. При существовании многих обособленных страховщиков и наличии спроса, необходимое страховое покрытие всегда будет предложено кем-либо из страховщиков за страховую премию, базирующуюся на соответствующих математических расчетах и с учетом спроса и предложения. Именно этим объясняется широкий ассортимент различных видов предлагаемых страховых услуг.
Вышеуказанные особенности ведут и к регулированию страховым рынком предложения. В данном случае рынок выступает соизмерителем общественно необходимых затрат на страхование, чутко реагирует на прибыльность и рентабельность отдельных видов страхования. При развитом рыночном механизме непривлекательные по качеству и цене страховые услуги не находят спроса на рынке, а их продавцы вынуждены либо изменить условия, либо прекратить страховые операции.
1.2. Модель страхового рынка и совершенствование его отраслевой классификации
Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную систему, объединяющую различные структурные звенья. Первым таким участником страхового рынка являются компании прямого страхования (страховое общество, страховая компания), т.е. специализированная организация проводящая страховые операции. Именно здесь осуществляется процесс формирования особых, специфических фондов, предназначенных для возмещения ущерба тем, кто участвует в создании этих фондов. Всего в 1989 году по зарубежным источникам таких компаний в мире насчитывалось свыше 15 тыс., причем численность их за последние 20 лет существенно не изменилась. Наряду с большим количеством мелких по объему страховой ответственности и активам компаний на страховом рынке выделено около 100 крупных страховых корпораций, чья деятельность носит ярко выраженный международный характер.
Поэтому при достаточно острой борьбе между страховыми компаниями тем не менее не наблюдается монополизация страхового рынка той или иной компанией. Определяющая роль в этом принадлежит наличию на рынке большого количества мелких страховых компаний, которые не позволяют лидерам жестко диктовать свои условия страхователям.
Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования. И перестраховочные компании следует выделить в качестве второго непременного участника страхового рынка. Перестраховочный рынок выступает исключительно важным фактором развития рынка прямого страхования. При современном уровне концентрации производства и колоссальной стоимости материальных ценностей только механизм, перестрахования позволяет принимать страховщикам на страхование риски и убытки такого масштаба, которые намного превышают возможности даже крупных страховых компаний, а иногда и отдельных страховых рынков. В этом случае распределение риска происходит не только в рамках национальных экономик, а учитывая интернационализацию хозяйственных связей, приобретает международный характер.
В зарубежных странах перестраховочные компании являются обязательным участником страхового рынка. Они являются специализированными компаниями, имеющими по сравнению со страховыми организациями более высокую устойчивость, больший объем собственного уставного капитала, большие ресурсы, инвестированные в различные отрасли хозяйства, бизнеса и коммерции. В настоящее время в мире действует 250 профессиональных пересраховочных компаний. Ведущими компаниями являются "Мюних Ре" (ФРГ), 'Свиес Ре" (Швейцария), "Женерал Ре Групп" (США) и др.
Следующим непосредственным участником страхового рынка является покупатель страхового продукта или страхователь. В настоящее время рынок пользователей страховых услуг и направленность их интересов качественно и количественно изменились. Рыночные отношения порождают новый спектр страховых интересов, связанных с реальной возможностью наступления непосредственного события - страхового случая, влекущего за собой гибель или повреждение имущества, либо потерю дохода.
Потребители страховых услуг отличаются друг от друга по самым разным параметрам. Разными могут быть потребности, ресурсы, географическое положение, покупательские отношения и привычки. И на основе этих различных переменных параметров можно осуществить сегментирование страхового рынка, т.е. разбивку рынка на четкие группы покупателей, для каждой из которых могут потребоваться отдельные услуги. Какого-то единого метода сегментирования рынка не существует, однако, наиболее часто применяется деление страхового рынка на 2 основных сегмента - рынки физических и юридических лиц. Эти рынки отличаются друг от друга по психологическим установкам, видам страхования, хотя имеют и общие моменты - любой клиент страховой компании хочет обезопасить себя при минимальных затратах. В свою очередь, рынок физических лиц может подразделяться на различные сектора по географическому принципу (разбивка рынка на разные географические единицы: государства, районы, области и т.д.), демографическому (пол, возраст, уровень дохода, род занятий, образование и т.п.) и психографическому (класс, образ жизни и т.п.) принципу. Рынок юридических лиц сегментируется по отраслевой принадлежности, организационно-правовым формам, размерам (по количеству работающих), годовым объемам оборота и многим другим признакам. Подобное сегментирование потенциальных страхователей производится зарубежными страховыми компаниями при проведении маркетинговых исследований в целях выявления потребительских предпочтений. И в свою очередь, реагируя на запросы потенциальных клиентов страховщики разрабатывают и предлагают новые виды страховых услуг или "модернизируют" старые.
К участникам страхового рынка относятся и так называемые посредники - это страховые агенты и брокеры, которые своими усилиями способствуют продвижению страховых услуг от страховщика к страхователю. При этом необходимо делать различие между этими двумя формами посредничества.. Кроме того, существует и так называемая альтернативная сеть распространения данного страховщика" это совокупность юридических лиц (бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации, нотариальные конторы и др.), выступающих в качестве страховых агентов. Наряду с услугами по основному профилю своей деятельности они предлагают оформить те или иные договоры страхования. Взаимоотношения между страховой компанией и страховании агентами юридическими лицами регулируются генеральными соглашениями о сотрудничестве или контрактами с работниками данных фирм, которые выступают в роли агентов совместителей. В современных условиях преобладающей в работе по распространению полисов акционерных страховых обществ за рубежом является система генеральных страховых агентов. В этом случае вертикальный уровень системы продаж страховых полисов выстраивается в цепочку:
Профессионализм страхового агента определяется по конечному результату, т.е., во-первых, по тому, какой объем поступлений страховых платежей обеспечил он по заключенным и действующим договорам, а во-вторых, какие впечатления о компании в целом остались у клиентов после подписания страхового договора и при наступлении страхового случая. Именно от страхового агента потребитель черпает информацию о страховых услугах, именно он формирует реальный имидж компании у потенциальных страхователей и от него зависит в конечном итоге, будет ли потребитель пользоваться услугами компании вновь. Поэтому эффективность работы любой страховой компании в большей степени зависит от эффективности работы прежде всего низового звена в ее структуре, а именно - страхового представителя (агента). Заслуживает внимания опыт
зарубежной страховой практики, Который уделяет большое внимание правильному подбору и обучению страховых представителей.
Следующий участник страхового рынка - различные общественные организации и ассоциации (Ассоциации страховых обществ, Союзы Страховщиков). Они, как правило, отвечают за соблюдение своими членами страхового законодательства и уполномочены регулировать их деятельность в интересах страхователей, следить за соблюдением этических норм, поддерживать здоровую конкуренцию. Как свидетельствует зарубежный опыт, страховые ассоциации должны проводить экономические исследования и готовить для органов власти и управления соответствующие практические предложения и рекомендации, разрабатывать коммерческую политику страхового предпринимательства. Они обязаны оперативно информировать страховщиков о всех интересующих их законодательных актах, административных и арбитражных решениях. Немаловажный аспект в деятельности страховых ассоциаций - внешнеэкономический, т.е. представительство в международных страховых ассоциациях, организация научных конференций и симпозиумов. К примеру, членами ассоциации британских, страховщиков являются 450 страховых компаний, интересы- которых она защищает в правительстве, средствах массовой информации.
Кроме названных участников страхового рынка существуют и другие организации, которые профессионально занимаются различными видами деятельности, необходимыми для развития страхования и перестрахования. Это - институт сюрвейеров - профессионалов по оценке имущества, институт "риск-менеджмента" и др.
Наиболее крупные и развитые страховые рынки сформированы в промышленно развитых странах. По объему собранной премии на первом месте находится США с долей в мировом сборе 39%,на втором месте Япония с долей 22,5% и на третьем ФРГ с долей 7.6%.
И поскольку, наибольший удельный вес во всей собранной в капиталистических странах страховой премии приходится на страхование жизни, то в западной экономической литературе весь страховой рынок часто разделяют на рынок страхования жизни и рынок прочих видов страхования, к которым относятся все виды страхования имущества, ответственности, а также страхование от несчастных случаев и болезней. Именно такой подход положен в основу классификации видов страхования по директиве ЕЭС.
Таким образом, страхование, являясь объективной экономической категорией, предполагает определенную систему ее функционирования, целостность которой обеспечивается главным образом за счет единства функциональных связей ее звеньев.
ГЛАВА 2. СОЦИАЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ
2.1 Сущность социального страхования
К социальному страхованию относится страхование жизни, здоровья, трудоспособности и иных интересов, связанных с личностью гражданина.
Таким образом, объектами социального страхования выступают:
1) при страховании жизни - человек как биологическое существо;
2) при страховании здоровья - физиологические качества организма;
3) при страховании трудоспособности - функциональные свойства организма;
4) при страховании ...иных интересов, связанных с личностью гражданина - такие признаки или состояние организма или гражданского статуса, которые при наступлении страхового случая не подвергаются качественному ухудшению или изменению. Наиболее типичными примерами такого страхования страхование на дожитие, страхование дополнительной пенсии, страхование до совершеннолетия, страхование к свадьбе и т.п. обычно такое страхование носит возвратно-накопительный характер, то есть совмещает собственно страхование с функцией накопления денежных средств.
В целом же социальное страхование весьма разнообразно как по своим объектам, так и по видам страховых случаев, порождая порой формы, которые принято относить к разряду страховых курьезов. Иногда, страхование выступает средством защиты профессиональной трудоспособности - страхование фигуры у топ - модели, голоса у певца и т.п.
Социальное страхование может быть как обязательным, так и добровольным. Однако, говоря об обязательном страховании, следует учитывать, что в соответствии с законодательством РК обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина. Следовательно, введение обязательного страхования жизни и здоровья, где в качестве страхователя выступал бы сам застрахованный, было бы незаконным. Однако это не исключает возможности таких видов обязательного социального страхования, где страхователем выступает не сам гражданин, а какое-то иное лицо. К таким видам страхования относится страхование предприятием своих работников от несчастных случаев на производстве. В целом же надо отметить, что социальное страхование, при котором страхователь и застрахованный расчленяются, в практике страхования встречается довольно часто. К таким видам страхования относится страхование перевозчиков пассажиров, страхование военнослужащих, страхование детей, где в роли страхователя выступают родители.
В соответствии с законодательством РК в качестве объекта страхования может выступать любой интерес гражданина или юридического лица. Иными словами страховать можно все, что угодно, лишь бы на это нашлись страхователь и страховщик.
Единственным ограничением в этом смысле является требование закона, согласно которому не подлежат страхованию противоправные интересы страхователя. Данный запрет касается любых видов страхования.
По добровольным видам страхования объект страхования устанавливается соглашением сторон, по обязательным видам определяется законодательством, регулирующим данный вид страхования. По поводу последнего отметим, что при обязательном страховании стороны не вправе посредством договора корректировать объект страхования, что, впрочем, не лишает их возможности увеличения поля страховой защиты посредством расширения объектов страхования, а также посредством охвата большего количества страховых случаев и разнообразия их видов.
Расширение страхового поля, предусмотренного обязательным видом страхования, может быть достигнуто также путем заключения отдельного договора добровольного страхования, являющегося дополнительным к договору обязательного страхования.
Пример. Граждане, имеющие транспортные средства, обязаны застраховать свою гражданско-правовую ответственность перед третьими лицами. Заключив такой договор обязательного страхования, стороны одновременно могут заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья такого гражданина от автотранспортного происшествия. Также в практике часто встречаются случаи комбинированного или смешанного страхования, когда один договор охватывает и социальное, и имущественное страхование. Например, от автотранспортного происшествия может быть застрахована и жизнь водителя, и принадлежащее ему автотранспортное средство.
Страхование совершается в форме заключения и исполнения договоров страхования. Однако могут быть и бездоговорные формы страхования, так в бездоговорной форме может осуществляться обязательное страхование. В этом случае права и обязанности сторон определяются непосредственно нормативным актом, регулирующим тот или иной вид обязательного страхования, когда сторонам нечего согласовывать, остается только выполнять предписания данного акта. Следовательно, возможны и бездоговорные страховые отношения, хотя наиболее характерны они все-таки для государственного социального страхования.
В условиях рыночной экономики страхование осуществляется в основном через договор.
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплатить страховые платежи, другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая выплатить страхователю или выгодоприобретателю страховое возмещение.
Таким образом, сторонами в договоре страхования выступают страхователь и страховщик. Общей обязанностью страхователя является уплата страховых платежей в размере, порядке и сроки, предусмотренные договором страхования. Страховщик же обязан выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая.
Договор страхования, в отличие, скажем, от договора купли-продажи, не является эквивалентным: размер страхового возмещения всегда предполагается больше размера страхового платежа. С другой стороны, если не возникает страховой случай, страхователь, уплатив страховой платеж, вообще не получит никакого встречного удовлетворения.
Договор страхования является разновидностью денежного договора: и страховой платеж, и страховое возмещение выплачиваются в денежном виде. Однако могут возникать натуральные формы страхования, где страховой платеж либо страховое возмещение выплачиваются в виде материальных ценностей.
Особенностями договора социального страхования в отличие от имущественного являются:
1) специфические интересы, которые должно иметь застрахованное лицо, а именно интерес в получении выплаты при смерти или повреждении здоровья, при достижении определенного возраста или наступлении определенных событий. Все эти интересы неразрывно связаны с личностью застрахованного лица;
2) особый характер некоторых рисков, на случай которых заключаются договоры социального страхования. Есть риски, которые лишены обычно свойственной рискам опасности причинения вреда интересам застрахованного лица;
3) появление особой фигуры застрахованного лица, которое может не совпасть ни со страхователем, не с выгодоприобретателем.
Договор социального страхования считается заключенным страхователем в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
Если страхователь не является одновременно застрахованным лицом, договор социального страхования в пользу первого может быть заключен только с письменного согласия последнего. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников;
4) выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения, которое не призвано к каким-либо объективным критериям, а определяется сторонами в договоре по их усмотрению;
1) страховая выплата может осуществляться частями, причем в течение длительного промежутка времени, обеспечивая застрахованное лицо.
2) Только договор социального страхования может иметь накопительный характер, а именно преследовать цель не только компенсировать вред, но и обеспечить определенный доход на вложенный капитал.
2.2 Исполнение и прекращение договора социального страхования
Исполнить договор страхования значит выполнить закрепленные в нем обязательства.
Основной обязанностью страхователя является уплата страхового платежа. Страховой платеж выражает эквивалентность страховых отношений и выступает как плата страхователя страховщику за оказанные им услуги.
Обязанность уплаты страхового платежа является персональной обязанностью страхователя и не может быть возложена на застрахованного им выгодоприобретателя ни законодательством, ни договором.
Размеры страховых платежей устанавливаются договором. По добровольным видам страхования размеры страховых платежей определяются только соглашением сторон, и они правомочны определить любой размер.
При всех обстоятельствах размер страхового платежа не может быть выше страховой суммы, предусмотренной договором. Страховая сумма определяет верхний размер страхового возмещения, то есть при определенных обстоятельствах страховое возмещение окажется равным страховой сумме.
По добровольному социальному страхованию пределов страховой суммы не существует, и она определяется соглашением сторон. По обязательному социальному страхованию установлен лишь низший предел страховой суммы, который представляет ее размер, установленный законодательством, регулирующим данный вид обязательного страхования. Верхнего предела не существует, и стороны определяют размер страховой суммы, превышающий установленный законодательством минимум, своим соглашением.
Предоставляя сторонам свободу в установлении размера страховой суммы по социальному страхованию, закон исходит из посылки, что такие категории, как жизнь и здоровье, не могут иметь стоимостной оценки.
При социальном страховании такие категории, как страховая стоимость и реальный ущерб не применяются, однако здесь размер страхового возмещения лимитируется размером страховой суммы, которая в свою очередь может устанавливаться в зависимости от тяжести расстройства здоровья, причиненного страховым случаем.
Пример. Договором страхования предусматривается следующая градация размеров страхового возмещения:
при гибели застрахованного выплачивается 100% страховой суммы;
при травме, повлекшей инвалидность 1 группы, - 75%;
при травме, повлекшей инвалидность 2 группы, - 60%;
при травме, повлекшей инвалидность 3 группы, - 50%;
при травме, повлекшей легкие телесные повреждения, - 30%.
Характерной особенностью социального страхования является то, что страховое возмещение выплачивается страхователю независимо от причитающихся ему сумм по социальному страхованию, социальному обеспечению, обязательному медицинскому страхованию, по другим договорам социального страхования и в порядке возмещения ущерба. В отличие от этого по имущественному страхованию существуют, например, ограничения в выплате страхового возмещения при двойном страховании, а также в случае возмещения ущерба за счет причинителя вреда.
При социальном страховании страховым случаем обычно выступают смерть, болезнь, несчастный случай, повлекшие за собой травму, инвалидность, потерю трудоспособности или расстройство здоровья. При страховании на дожитие страховым случаем выступает факт достижения застрахованным определенного договором срока или возраста.
Страховые случаи могут быть самыми разнообразными, но все они должны отвечать следующему критерию, зафиксированному в Указе о страховании: Событие, рассматриваемое в качестве страхового случая, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступлений.
Расчеты между страхователем и страховщиком могут быть наличными и безналичными.
Однако возможна ситуация, когда страховое возмещение будет предшествовать страховому платежу, что вытекает из особенностей договора страхования. В этом случае страховщик при выплате страхового возмещения вправе зачесть неполученные страховые платежи.
По общему правилу изменение и расторжение договора страхования возможны лишь по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом, законодательными актами о страховании и самим договором.
Гражданским Кодексом, а именно статьей 839, предусмотрены основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. Таким образом, страховщик вправе полностью или частично отказать страхователю в выплате страхового возмещения, если страховой случай произошел вследствие:
1) умышленных действий страхователя, застрахованного и (или) выгодоприобретателя, направленных на возникновение страхового случая либо способствующих его наступлению, за исключением действий, совершенных в состоянии необходимой обороны и крайней необходимости;
2) действий страхователя, застрахованного и (или) выгодоприобретателя, признанных в установленном законодательными актами порядке умышленными преступлениями или административными правонарушениями, находящимися в причинной связи со страховым случаем.
При этом страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договорам страхования гражданско-правовой ответственности, если страховой случай произошел по вине лица, чья ответственность является объектом страхования.
А также страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения, которое по договору социального страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного, если смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
План
ВВЕДЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...3
Глава 1. СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКОЕ СОДЕРЖАНИЕ
СТРАХОВОГО РЫНКА ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...4
1.1. Страхование как экономическая категория ... ... ... ... ... ... ... ...4
1.2. Модель страхового рынка и совершенствование его отраслевой классификации ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...7
ГЛАВА 2. СОЦИАЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...11
2.1 Сущность социального страхования ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..11
2.2 Исполнение и прекращение договора социального страхования ... ...14
Глава 3. ПРОБЛЕМЫ ФОРМИРОВАНИЯ И РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .18
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..28
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..30
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность данной темы. Развитие страхового бизнеса является важным элементом успешного перехода от централизовано планируемой экономики к экономике рыночного типа.
Для Казахстана, где сложилась повышенная степень уязвимости производственной сферы воздействию стихии и технологических катастроф, а неуверенность в своем будущем характерна для большинства населения республики, потенциальная роль страхования особенно велика.
Гарантируя собственникам возмещение ущерба при гибели имущества и потере дохода, создавая защищенность человека на все случаи жизни, страхование обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе. Резервы страховых компаний служат надежным источником крупномасштабных инвестиций для финансирования экономического развития республики.
Переход к рыночным отношениям оказал серьезное влияние на систему страхования в Республике Казахстан, вызвав ряд важных структурных изменений. Осуществлен переход от государственной монополии на страховые операции к страховому рынку. В настоящее время активно идет процесс формирования новых страховых компаний, стремящихся строить свою работу с учетом реально существующих страховых интересов у всех хозяйствующих субъектов.
Современное состояние рынка требует дальнейшего развития и модернизации страхового дела все большей его адаптации к мировым принципам организации страховых отношений. Это касается, прежде всего, несовершенства законодательной и информационной базы, методологических разработок в сфере страхования, а также форм страховой защиты, адекватных требованиям рыночной экономики.
В этой связи особую актуальность приобретает теоретическое обоснование методологических основ организации страхования при становлении рынка, выявление тенденций и особенностей в развитии национального страхового рынка, исследование финансовых отношений и разработка практических рекомендаций их совершенствования в сфере страхования. Возрастающая значимость этих проблем, недостаточное их изучение в отечественной литературе обусловила выбор темы курсовой работы, определила основную цель работы и круг рассматриваемых в ней вопросов.
Глава 1. СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКОЕ СОДЕРЖАНИЕ
СТРАХОВОГО РЫНКА
1.1. Страхование как экономическая категория
Для страхования, как специфического направления предпринимательской деятельности, требуется ряд условий ее осуществления. Во-первых, должно быть многообразие специализированных предприятий, которые непосредственно занимаются страхованием и во-вторых, должен существовать большой круг физических и юридических лиц, которые имеют потребность в страховании, согласные участвовать в создании страхового фонда (т.е. уплачивать страховые платежи), чтобы обеспечить себе соответствующее возмещение убытков в случаях, предусмотренных договором. Кроме того, весьма велико число граждан страны, которые, не участвуя в создании страхового фонда непосредственно, заинтересованы в его наличии и получении выплат на основе договора страхования в их пользу при наступлении определенных событий.
Государство также заинтересовано в страховании, как в механизме поддержания надлежащего уровня общественного воспроизводства и возможности покрытия непредвиденных затрат и убытков предприятий, предпринимателей и отдельных граждан без участия государственных ресурсов. Государство может выступать как страхователь, уплачивая страховые взносы за счет бюджетных средств непосредственно или через соответствующие государственные структуры, может быть учредителем или соучредителем страховых компаний, либо выступать гарантом исполнении обязательств по тем видам страхования, где такая поддержка диктуется социальными проблемами или межгосударственным соглашением.
Страхование - это не естественная потребность индивидуума в еде, жилище, одежде и т.п., которую человек ощущает непосредственно и сам стремится удовлетворить. Для того, чтобы возникла потребность в страховании у граждан, предпринимателя, хозяйственника необходим комплекс взаимозависимых условий. Одним из них является достаточно высокий уровень экономической самостоятельности хозяйствующих субъектов.
В условиях рыночных отношений сфера страхования расширяется за счет появления новых страховых интересов и потребностей, которые отражают новые условия жизни и предпринимательства, необходимость защиты коммерческого интереса, уровня жизни и благосостояния, как отдельных граждан, так и целых коллективов, от неправомерных действий третьих лиц, от требований о возмещении ущерба, который может быть причинен в ходе хозяйственно-предпринимательской деятельности.
Человек подвержен разным случайностям, имеющим определенные закономерности и требующие затрат по сохранению уровня доходов и гарантий имущественных интересов. Вступая во взаимоотношения с природой, подвергаясь воздействию природных факторов на свою жизнь и хозяйство, человек также вынужден искать защиты своих имущественных интересов. Взаимодействуя с другими индивидуумами, вступая в общественные, производственные, правовые и иные отношения, принимая на себя или, требуя исполнения обязательств каждый гражданин (или юридическое лицо) вправе искать обеспечения сохранения своих имущественных интересов в случае действия или бездействия другой стороны. Технологическое оснащение быта и производства, рост энерговооружения и т.п., создает дополнительные риски для жизни, имущества людей. Одновременно возрастают стоимостные оценки всех видов рисков, усложнение взаимосвязей между объектами и субъектами.
Расширение межтерриториальных связей как отдельных людей, так и хозяйствующих субъектов, приводит к возникновению имущественных интересов, разбросанных по территории, в т.ч. и других государств, и требует специальной защиты. Все это, да и многое другое, складывается в объективные предпосылки возрастания потребности в страховании, формирования рыночных отношений в страховании.
В странах с развитой рыночной экономикой страховую деятельность осуществляют множество различных по масштабам и формам организации страховых обществ. Современный рынок США представлен 2500 страховым организациями, Великобритании - 840, Италии - 252, Австрии - 170, Франции - 562. Деятельность всех страховых компаний регулируется законодательными актами, за неисполнение которых они несут финансовую ответственность.
Таким образом, обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.
Страховой рынок - это особая социально-экономическая структура, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита (покрытие), формируются предложение и спрос на нее.
В условиях развитых товарно-денежных отношений, присущих современному процессу общественного производства, страховое покрытие предоставляемое страховщиком страхователю, можно рассматривать как специфический товар.
К.Маркс, говоря о признаках товара, отмечал, "что каждый товар представляется с двух точек зрения: как потребительная стоимость и как меновая стоимость". Потребительная стоимость товара "страховое покрытие", приобретаемого страхователем в процессе заключения договора страхования, проявляется двояким образом. Прежде всего она состоит в способности специфического товара "страховое покрытие" удовлетворять потребности страхователя в' определенной, страховой защите и гарантировать возмещение материального ущерба в случае наступления и негативного воздействия различных случайных факторов. Эта сторона потребительской стоимости специфического товара "страховое покрытие" всегда присутствует вне зависимости от того произошел страховой случай или нет. Во-вторых, для конкретного страхователя потребительная стоимость данного товара проявляется также непосредственно в получении соответствующего страхового возмещения при наступлении страхового случая. Удовлетворяется потребность в необходимых денежных средствах для преодоления последствий страхового случая. Такая двойственность в потребительской стоимости во многом определяет специфику товара "страховое покрытие".
Меновая стоимость, определяемая прежде всего "как количественное соотношение , в котором потребительская стоимость обменивается одна на другую", воплощается и опосредствуется страховой премией, выступающей ценой данного товара.
На наш взгляд страховой полис - это лишь документальное свидетельство продажи страховой услуги (своеобразная квитанция). Договор страхования, воплощенный в страховом полисе, означает сам факт и условия купли-продажи страхового покрытия. Страховая премия, уплачиваемая страхователем страховщику выступает как цена специфического товара страховое покрытие. Страховой рынок является сферой обращения данного специфического товара.
С учетом этого более обоснованным видится точка зрения, что страховой рынок это "сфера оказания услуг по страхованию, осуществляемых страховыми компаниями,...выражает определенную систему экономических отношений между страховщиком - продавцом специфического товара страхового покрытия и страхователем - покупателем этого товара".
При этом вопрос о существовании и функционировании страхового рынка будет правомерен только при условии, что предложение представлено более чем одним страховщиком (продавцом). Страховое покрытие как товар реализуется вне рынка, поскольку предложение осуществляется лишь одним товаропроизводителем.
Фактор множественности продавцов выделяется и в определениях страхового рынка, приводимых в исследованиях зарубежных экономистов, где под страховым рынком понимается сфера обращения страхового товара между большим количеством страховщиков и страхователей, с присущим ей свободным изменением ставок страховой премии и условий страхования.
Состояние страхового рынка определяется, прежде всего, спросом на страховое покрытие в процессе расширенного воспроизводства, который зависит как от чисто конъюнктурных факторов, связанных с цикличностью общественного производства, так и долгосрочных факторов. Проблемы изучения спроса на страховом рынке требуют детального анализа с точки зрения интересов страхователей по каждому виду страхования. При существовании многих обособленных страховщиков и наличии спроса, необходимое страховое покрытие всегда будет предложено кем-либо из страховщиков за страховую премию, базирующуюся на соответствующих математических расчетах и с учетом спроса и предложения. Именно этим объясняется широкий ассортимент различных видов предлагаемых страховых услуг.
Вышеуказанные особенности ведут и к регулированию страховым рынком предложения. В данном случае рынок выступает соизмерителем общественно необходимых затрат на страхование, чутко реагирует на прибыльность и рентабельность отдельных видов страхования. При развитом рыночном механизме непривлекательные по качеству и цене страховые услуги не находят спроса на рынке, а их продавцы вынуждены либо изменить условия, либо прекратить страховые операции.
1.2. Модель страхового рынка и совершенствование его отраслевой классификации
Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную систему, объединяющую различные структурные звенья. Первым таким участником страхового рынка являются компании прямого страхования (страховое общество, страховая компания), т.е. специализированная организация проводящая страховые операции. Именно здесь осуществляется процесс формирования особых, специфических фондов, предназначенных для возмещения ущерба тем, кто участвует в создании этих фондов. Всего в 1989 году по зарубежным источникам таких компаний в мире насчитывалось свыше 15 тыс., причем численность их за последние 20 лет существенно не изменилась. Наряду с большим количеством мелких по объему страховой ответственности и активам компаний на страховом рынке выделено около 100 крупных страховых корпораций, чья деятельность носит ярко выраженный международный характер.
Поэтому при достаточно острой борьбе между страховыми компаниями тем не менее не наблюдается монополизация страхового рынка той или иной компанией. Определяющая роль в этом принадлежит наличию на рынке большого количества мелких страховых компаний, которые не позволяют лидерам жестко диктовать свои условия страхователям.
Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования. И перестраховочные компании следует выделить в качестве второго непременного участника страхового рынка. Перестраховочный рынок выступает исключительно важным фактором развития рынка прямого страхования. При современном уровне концентрации производства и колоссальной стоимости материальных ценностей только механизм, перестрахования позволяет принимать страховщикам на страхование риски и убытки такого масштаба, которые намного превышают возможности даже крупных страховых компаний, а иногда и отдельных страховых рынков. В этом случае распределение риска происходит не только в рамках национальных экономик, а учитывая интернационализацию хозяйственных связей, приобретает международный характер.
В зарубежных странах перестраховочные компании являются обязательным участником страхового рынка. Они являются специализированными компаниями, имеющими по сравнению со страховыми организациями более высокую устойчивость, больший объем собственного уставного капитала, большие ресурсы, инвестированные в различные отрасли хозяйства, бизнеса и коммерции. В настоящее время в мире действует 250 профессиональных пересраховочных компаний. Ведущими компаниями являются "Мюних Ре" (ФРГ), 'Свиес Ре" (Швейцария), "Женерал Ре Групп" (США) и др.
Следующим непосредственным участником страхового рынка является покупатель страхового продукта или страхователь. В настоящее время рынок пользователей страховых услуг и направленность их интересов качественно и количественно изменились. Рыночные отношения порождают новый спектр страховых интересов, связанных с реальной возможностью наступления непосредственного события - страхового случая, влекущего за собой гибель или повреждение имущества, либо потерю дохода.
Потребители страховых услуг отличаются друг от друга по самым разным параметрам. Разными могут быть потребности, ресурсы, географическое положение, покупательские отношения и привычки. И на основе этих различных переменных параметров можно осуществить сегментирование страхового рынка, т.е. разбивку рынка на четкие группы покупателей, для каждой из которых могут потребоваться отдельные услуги. Какого-то единого метода сегментирования рынка не существует, однако, наиболее часто применяется деление страхового рынка на 2 основных сегмента - рынки физических и юридических лиц. Эти рынки отличаются друг от друга по психологическим установкам, видам страхования, хотя имеют и общие моменты - любой клиент страховой компании хочет обезопасить себя при минимальных затратах. В свою очередь, рынок физических лиц может подразделяться на различные сектора по географическому принципу (разбивка рынка на разные географические единицы: государства, районы, области и т.д.), демографическому (пол, возраст, уровень дохода, род занятий, образование и т.п.) и психографическому (класс, образ жизни и т.п.) принципу. Рынок юридических лиц сегментируется по отраслевой принадлежности, организационно-правовым формам, размерам (по количеству работающих), годовым объемам оборота и многим другим признакам. Подобное сегментирование потенциальных страхователей производится зарубежными страховыми компаниями при проведении маркетинговых исследований в целях выявления потребительских предпочтений. И в свою очередь, реагируя на запросы потенциальных клиентов страховщики разрабатывают и предлагают новые виды страховых услуг или "модернизируют" старые.
К участникам страхового рынка относятся и так называемые посредники - это страховые агенты и брокеры, которые своими усилиями способствуют продвижению страховых услуг от страховщика к страхователю. При этом необходимо делать различие между этими двумя формами посредничества.. Кроме того, существует и так называемая альтернативная сеть распространения данного страховщика" это совокупность юридических лиц (бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации, нотариальные конторы и др.), выступающих в качестве страховых агентов. Наряду с услугами по основному профилю своей деятельности они предлагают оформить те или иные договоры страхования. Взаимоотношения между страховой компанией и страховании агентами юридическими лицами регулируются генеральными соглашениями о сотрудничестве или контрактами с работниками данных фирм, которые выступают в роли агентов совместителей. В современных условиях преобладающей в работе по распространению полисов акционерных страховых обществ за рубежом является система генеральных страховых агентов. В этом случае вертикальный уровень системы продаж страховых полисов выстраивается в цепочку:
Профессионализм страхового агента определяется по конечному результату, т.е., во-первых, по тому, какой объем поступлений страховых платежей обеспечил он по заключенным и действующим договорам, а во-вторых, какие впечатления о компании в целом остались у клиентов после подписания страхового договора и при наступлении страхового случая. Именно от страхового агента потребитель черпает информацию о страховых услугах, именно он формирует реальный имидж компании у потенциальных страхователей и от него зависит в конечном итоге, будет ли потребитель пользоваться услугами компании вновь. Поэтому эффективность работы любой страховой компании в большей степени зависит от эффективности работы прежде всего низового звена в ее структуре, а именно - страхового представителя (агента). Заслуживает внимания опыт
зарубежной страховой практики, Который уделяет большое внимание правильному подбору и обучению страховых представителей.
Следующий участник страхового рынка - различные общественные организации и ассоциации (Ассоциации страховых обществ, Союзы Страховщиков). Они, как правило, отвечают за соблюдение своими членами страхового законодательства и уполномочены регулировать их деятельность в интересах страхователей, следить за соблюдением этических норм, поддерживать здоровую конкуренцию. Как свидетельствует зарубежный опыт, страховые ассоциации должны проводить экономические исследования и готовить для органов власти и управления соответствующие практические предложения и рекомендации, разрабатывать коммерческую политику страхового предпринимательства. Они обязаны оперативно информировать страховщиков о всех интересующих их законодательных актах, административных и арбитражных решениях. Немаловажный аспект в деятельности страховых ассоциаций - внешнеэкономический, т.е. представительство в международных страховых ассоциациях, организация научных конференций и симпозиумов. К примеру, членами ассоциации британских, страховщиков являются 450 страховых компаний, интересы- которых она защищает в правительстве, средствах массовой информации.
Кроме названных участников страхового рынка существуют и другие организации, которые профессионально занимаются различными видами деятельности, необходимыми для развития страхования и перестрахования. Это - институт сюрвейеров - профессионалов по оценке имущества, институт "риск-менеджмента" и др.
Наиболее крупные и развитые страховые рынки сформированы в промышленно развитых странах. По объему собранной премии на первом месте находится США с долей в мировом сборе 39%,на втором месте Япония с долей 22,5% и на третьем ФРГ с долей 7.6%.
И поскольку, наибольший удельный вес во всей собранной в капиталистических странах страховой премии приходится на страхование жизни, то в западной экономической литературе весь страховой рынок часто разделяют на рынок страхования жизни и рынок прочих видов страхования, к которым относятся все виды страхования имущества, ответственности, а также страхование от несчастных случаев и болезней. Именно такой подход положен в основу классификации видов страхования по директиве ЕЭС.
Таким образом, страхование, являясь объективной экономической категорией, предполагает определенную систему ее функционирования, целостность которой обеспечивается главным образом за счет единства функциональных связей ее звеньев.
ГЛАВА 2. СОЦИАЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ
2.1 Сущность социального страхования
К социальному страхованию относится страхование жизни, здоровья, трудоспособности и иных интересов, связанных с личностью гражданина.
Таким образом, объектами социального страхования выступают:
1) при страховании жизни - человек как биологическое существо;
2) при страховании здоровья - физиологические качества организма;
3) при страховании трудоспособности - функциональные свойства организма;
4) при страховании ...иных интересов, связанных с личностью гражданина - такие признаки или состояние организма или гражданского статуса, которые при наступлении страхового случая не подвергаются качественному ухудшению или изменению. Наиболее типичными примерами такого страхования страхование на дожитие, страхование дополнительной пенсии, страхование до совершеннолетия, страхование к свадьбе и т.п. обычно такое страхование носит возвратно-накопительный характер, то есть совмещает собственно страхование с функцией накопления денежных средств.
В целом же социальное страхование весьма разнообразно как по своим объектам, так и по видам страховых случаев, порождая порой формы, которые принято относить к разряду страховых курьезов. Иногда, страхование выступает средством защиты профессиональной трудоспособности - страхование фигуры у топ - модели, голоса у певца и т.п.
Социальное страхование может быть как обязательным, так и добровольным. Однако, говоря об обязательном страховании, следует учитывать, что в соответствии с законодательством РК обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина. Следовательно, введение обязательного страхования жизни и здоровья, где в качестве страхователя выступал бы сам застрахованный, было бы незаконным. Однако это не исключает возможности таких видов обязательного социального страхования, где страхователем выступает не сам гражданин, а какое-то иное лицо. К таким видам страхования относится страхование предприятием своих работников от несчастных случаев на производстве. В целом же надо отметить, что социальное страхование, при котором страхователь и застрахованный расчленяются, в практике страхования встречается довольно часто. К таким видам страхования относится страхование перевозчиков пассажиров, страхование военнослужащих, страхование детей, где в роли страхователя выступают родители.
В соответствии с законодательством РК в качестве объекта страхования может выступать любой интерес гражданина или юридического лица. Иными словами страховать можно все, что угодно, лишь бы на это нашлись страхователь и страховщик.
Единственным ограничением в этом смысле является требование закона, согласно которому не подлежат страхованию противоправные интересы страхователя. Данный запрет касается любых видов страхования.
По добровольным видам страхования объект страхования устанавливается соглашением сторон, по обязательным видам определяется законодательством, регулирующим данный вид страхования. По поводу последнего отметим, что при обязательном страховании стороны не вправе посредством договора корректировать объект страхования, что, впрочем, не лишает их возможности увеличения поля страховой защиты посредством расширения объектов страхования, а также посредством охвата большего количества страховых случаев и разнообразия их видов.
Расширение страхового поля, предусмотренного обязательным видом страхования, может быть достигнуто также путем заключения отдельного договора добровольного страхования, являющегося дополнительным к договору обязательного страхования.
Пример. Граждане, имеющие транспортные средства, обязаны застраховать свою гражданско-правовую ответственность перед третьими лицами. Заключив такой договор обязательного страхования, стороны одновременно могут заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья такого гражданина от автотранспортного происшествия. Также в практике часто встречаются случаи комбинированного или смешанного страхования, когда один договор охватывает и социальное, и имущественное страхование. Например, от автотранспортного происшествия может быть застрахована и жизнь водителя, и принадлежащее ему автотранспортное средство.
Страхование совершается в форме заключения и исполнения договоров страхования. Однако могут быть и бездоговорные формы страхования, так в бездоговорной форме может осуществляться обязательное страхование. В этом случае права и обязанности сторон определяются непосредственно нормативным актом, регулирующим тот или иной вид обязательного страхования, когда сторонам нечего согласовывать, остается только выполнять предписания данного акта. Следовательно, возможны и бездоговорные страховые отношения, хотя наиболее характерны они все-таки для государственного социального страхования.
В условиях рыночной экономики страхование осуществляется в основном через договор.
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплатить страховые платежи, другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая выплатить страхователю или выгодоприобретателю страховое возмещение.
Таким образом, сторонами в договоре страхования выступают страхователь и страховщик. Общей обязанностью страхователя является уплата страховых платежей в размере, порядке и сроки, предусмотренные договором страхования. Страховщик же обязан выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая.
Договор страхования, в отличие, скажем, от договора купли-продажи, не является эквивалентным: размер страхового возмещения всегда предполагается больше размера страхового платежа. С другой стороны, если не возникает страховой случай, страхователь, уплатив страховой платеж, вообще не получит никакого встречного удовлетворения.
Договор страхования является разновидностью денежного договора: и страховой платеж, и страховое возмещение выплачиваются в денежном виде. Однако могут возникать натуральные формы страхования, где страховой платеж либо страховое возмещение выплачиваются в виде материальных ценностей.
Особенностями договора социального страхования в отличие от имущественного являются:
1) специфические интересы, которые должно иметь застрахованное лицо, а именно интерес в получении выплаты при смерти или повреждении здоровья, при достижении определенного возраста или наступлении определенных событий. Все эти интересы неразрывно связаны с личностью застрахованного лица;
2) особый характер некоторых рисков, на случай которых заключаются договоры социального страхования. Есть риски, которые лишены обычно свойственной рискам опасности причинения вреда интересам застрахованного лица;
3) появление особой фигуры застрахованного лица, которое может не совпасть ни со страхователем, не с выгодоприобретателем.
Договор социального страхования считается заключенным страхователем в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
Если страхователь не является одновременно застрахованным лицом, договор социального страхования в пользу первого может быть заключен только с письменного согласия последнего. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников;
4) выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения, которое не призвано к каким-либо объективным критериям, а определяется сторонами в договоре по их усмотрению;
1) страховая выплата может осуществляться частями, причем в течение длительного промежутка времени, обеспечивая застрахованное лицо.
2) Только договор социального страхования может иметь накопительный характер, а именно преследовать цель не только компенсировать вред, но и обеспечить определенный доход на вложенный капитал.
2.2 Исполнение и прекращение договора социального страхования
Исполнить договор страхования значит выполнить закрепленные в нем обязательства.
Основной обязанностью страхователя является уплата страхового платежа. Страховой платеж выражает эквивалентность страховых отношений и выступает как плата страхователя страховщику за оказанные им услуги.
Обязанность уплаты страхового платежа является персональной обязанностью страхователя и не может быть возложена на застрахованного им выгодоприобретателя ни законодательством, ни договором.
Размеры страховых платежей устанавливаются договором. По добровольным видам страхования размеры страховых платежей определяются только соглашением сторон, и они правомочны определить любой размер.
При всех обстоятельствах размер страхового платежа не может быть выше страховой суммы, предусмотренной договором. Страховая сумма определяет верхний размер страхового возмещения, то есть при определенных обстоятельствах страховое возмещение окажется равным страховой сумме.
По добровольному социальному страхованию пределов страховой суммы не существует, и она определяется соглашением сторон. По обязательному социальному страхованию установлен лишь низший предел страховой суммы, который представляет ее размер, установленный законодательством, регулирующим данный вид обязательного страхования. Верхнего предела не существует, и стороны определяют размер страховой суммы, превышающий установленный законодательством минимум, своим соглашением.
Предоставляя сторонам свободу в установлении размера страховой суммы по социальному страхованию, закон исходит из посылки, что такие категории, как жизнь и здоровье, не могут иметь стоимостной оценки.
При социальном страховании такие категории, как страховая стоимость и реальный ущерб не применяются, однако здесь размер страхового возмещения лимитируется размером страховой суммы, которая в свою очередь может устанавливаться в зависимости от тяжести расстройства здоровья, причиненного страховым случаем.
Пример. Договором страхования предусматривается следующая градация размеров страхового возмещения:
при гибели застрахованного выплачивается 100% страховой суммы;
при травме, повлекшей инвалидность 1 группы, - 75%;
при травме, повлекшей инвалидность 2 группы, - 60%;
при травме, повлекшей инвалидность 3 группы, - 50%;
при травме, повлекшей легкие телесные повреждения, - 30%.
Характерной особенностью социального страхования является то, что страховое возмещение выплачивается страхователю независимо от причитающихся ему сумм по социальному страхованию, социальному обеспечению, обязательному медицинскому страхованию, по другим договорам социального страхования и в порядке возмещения ущерба. В отличие от этого по имущественному страхованию существуют, например, ограничения в выплате страхового возмещения при двойном страховании, а также в случае возмещения ущерба за счет причинителя вреда.
При социальном страховании страховым случаем обычно выступают смерть, болезнь, несчастный случай, повлекшие за собой травму, инвалидность, потерю трудоспособности или расстройство здоровья. При страховании на дожитие страховым случаем выступает факт достижения застрахованным определенного договором срока или возраста.
Страховые случаи могут быть самыми разнообразными, но все они должны отвечать следующему критерию, зафиксированному в Указе о страховании: Событие, рассматриваемое в качестве страхового случая, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступлений.
Расчеты между страхователем и страховщиком могут быть наличными и безналичными.
Однако возможна ситуация, когда страховое возмещение будет предшествовать страховому платежу, что вытекает из особенностей договора страхования. В этом случае страховщик при выплате страхового возмещения вправе зачесть неполученные страховые платежи.
По общему правилу изменение и расторжение договора страхования возможны лишь по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом, законодательными актами о страховании и самим договором.
Гражданским Кодексом, а именно статьей 839, предусмотрены основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. Таким образом, страховщик вправе полностью или частично отказать страхователю в выплате страхового возмещения, если страховой случай произошел вследствие:
1) умышленных действий страхователя, застрахованного и (или) выгодоприобретателя, направленных на возникновение страхового случая либо способствующих его наступлению, за исключением действий, совершенных в состоянии необходимой обороны и крайней необходимости;
2) действий страхователя, застрахованного и (или) выгодоприобретателя, признанных в установленном законодательными актами порядке умышленными преступлениями или административными правонарушениями, находящимися в причинной связи со страховым случаем.
При этом страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договорам страхования гражданско-правовой ответственности, если страховой случай произошел по вине лица, чья ответственность является объектом страхования.
А также страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения, которое по договору социального страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного, если смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Похожие работы
Дисциплины
- Информатика
- Банковское дело
- Оценка бизнеса
- Бухгалтерское дело
- Валеология
- География
- Геология, Геофизика, Геодезия
- Религия
- Общая история
- Журналистика
- Таможенное дело
- История Казахстана
- Финансы
- Законодательство и Право, Криминалистика
- Маркетинг
- Культурология
- Медицина
- Менеджмент
- Нефть, Газ
- Искуство, музыка
- Педагогика
- Психология
- Страхование
- Налоги
- Политология
- Сертификация, стандартизация
- Социология, Демография
- Статистика
- Туризм
- Физика
- Философия
- Химия
- Делопроизводсто
- Экология, Охрана природы, Природопользование
- Экономика
- Литература
- Биология
- Мясо, молочно, вино-водочные продукты
- Земельный кадастр, Недвижимость
- Математика, Геометрия
- Государственное управление
- Архивное дело
- Полиграфия
- Горное дело
- Языковедение, Филология
- Исторические личности
- Автоматизация, Техника
- Экономическая география
- Международные отношения
- ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда
