Методика заключения договоров страхования грузов и пассажиров

Тип работы: Курсовая работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 30 страниц
В избранное:

план

введение

Глава 1. Методика заключения договоров страхования грузов и пассажиров

Глава 2. Страхование гражданско-правовой ответственности перевозчиков пассажиров

Глава 3. Методика определения размеров ущербов и страховой выплаты

заключение

Список использованной литературы

Введение

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью) . Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика) . Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например, стихийные бедствия. В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т. д.

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда1.

В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Принято различать страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности качества продукции, экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя.

Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями профессиональной деятельности. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Республики Казахстан к блоку страхования ответственности относятся следующие виды:

страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорт-ных средств;
страхование гражданской ответственности перевозчика;
страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;
страхование профессиональной ответственности;
страхование ответственности за неисполнение обязательств;
страхование иных видов ответственности.

В данной работе мы рассмотрим страхование гражданской ответственности перевозчика и страхование грузов. Цель работы - раскрыть экономическую сущность страхования и разработать предложение по страхованию ответственности перевозчика перед пассажирами и по страхованию перевозимых грузов.

Глава 1. Методика заключения договоров страхования грузов и пассажиров

Страхование ответственности - это страхование имущественных интересов, связанных с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

В настоящее время страхование грузов является одним из важнейших видов страхования. Его широкое распространение обусловлено несколькими причинами. Во-первых, страхование грузов объективно востребовано в связи с резким ростом объемов грузоперевозок, вызванным глубокой интеграцией мирового хозяйства.

Во- вторых, страхование грузов чрезвычайно привлекательно для страховых компаний: наличие большого объема статистической информации дает возможность с высокой точностью рассчитывать страховые тарифы, а стандартизация транспортных услуг позволяет создавать типовые страховые продукты, требующие минимальной проработки документов при заключении договора страхования. Кроме того, грузоперевозки в своем большинстве являются повторяющимся циклическим процессом, позволяющим широко применять генеральные договоры страхования. Заключение генеральных договоров страхования грузов обеспечивает для страховщика долговременный приток премий, а для страхователя - надежную защиту повторяющихся операций и отсутствие необходимости поиска страховой защиты для каждой отдельной перевозки.

Объектом страхования грузов является «не противоречащий действующему законодательству Республики Казахстан имущественный интерес страхователя, связанный с застрахованным грузом при его перевозке». По желанию страхователя страховая сумма по договору страхования может быть определена в размере пол-ной страховой стоимости груза или в определенной доле (пропор-ции) от его страховой стоимости. Если предусмотренная догово-ром страхования страховая сумма ниже страховой стоимости гру-за, убытки и расходы возмещаются страхователю пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. В страховую стоимость груза входят:

стоимость самого груза в месте отправки, указанную в счете поставщика;
расходы страхователя по доставке груза вплоть до его принятия грузополучателем;
таможенные платежи, уплаченные страхователем при дос-тавке груза.

После выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на величину выплаченного возмещения. Уменьшение стра-ховой суммы производится с момента наступления страхового случая. При восстановлении или замене пострадавшего груза стра-xoватeль имеет право за дополнительную премию восстановить размер страховой суммы до первоначального значения.

Договором страхования может быть предусмотрена условная или безусловная франшиза. В состав страхового покрытия по разным до-говорам страхования грузов могут входить разные риски. Их пере-чень зависит от конкретной ситуации и желания страхователя, однако, как было отмечено выше, существуют типовые условия заключения договоров. Эти условия были разработаны Лондон-cким Институтом Страховщиков. Они позволяют значительно уп-pocтить процедуру расчета тарифов и страховой премии, а также передачи рисков в перестрахование.

Страхование грузов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объек-ту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза, независимо от способа его транспортировки.

Сущность страхования грузов в том, что страховщик за страховую премию обязуется возместить страхователю убытки, которые могут возникнуть при транспортировке -грузов от поставщика к покупателю вследствие огово-ренных событий - страховых случаев, возникающих в результате реального проявления риска. Страхование распространяется только на те риски, которые можно измерить в финансовом отношении с точки зрения ко-личественных размеров возможного ущерба и вероятно-сти наступления страхового случая.

Риск, который несет страховщик при страховании транспортируемых грузов, чрезвычайно разнообразен. Риск зависит от вида транспорта (морской, водный, авиацион-ный, железнодорожный, автомобильный) и от показате-лей, характеризующих с технической стороны транспортное средство, таких, как: год выпуска, принадлежность, техническое состояние, снаряжение, квалификация, состав и обеспеченность экипажа, грузоподъемность (тоннаж), а также от погодных и региональных условий, в которых он эксплуатируется, времени года и т. д.

Для определения степени риска страховщику необхо-димо иметь данные, характеризующие груз:

вид груза: точное наименование, род упаковки, число мест или мера (масса, объем), сведения о внешнем виде, состоянии;
особые свойства и естественные качества: легко, воспламеняющийся, взрывоопасный или вообще опасный по своей природе;
перевозочные документы: товарно-транспортные накладные, номера и даты коносаментов;
размещение (загрузка) в транспортном средстве: внутри, снаружи, навалом, насыпью, наливом, крепление и сепарация груза;
маршрут следования: пункты оправления, перегрузки и назначения груза;
право на регресс (суброгацию) и др.

Oтвeтcтвeнность страховщика перед страхователем oграничивается страховой суммой, определенной в договоре страхования. При страховании имущества, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховую стоимость), каковой является стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Груз считается застрахованным в сумме, заявленной страхователем, но не выше стоимо-сти груза, указанной в счете поставщика с включением расходов по перевозке, если не обусловлено иного.

В тех случаях, когда груз принят на страхование в определенной доле от полной стоимости, все объекты считаются застрахованными в том же проценте от их стоимости. При наступлении страхового случая страховщик обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Договором же может быть предусмотрен бо-лее высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.

В случае, когда имущество застраховано лишь в части страховой стоимости, страхователь вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая сумма не превышала страховую стоимость.

Условия заключения договора страхования грузов аналогичны существенным условиям в любом другом виде имущественного страхования.

При заключении договора страхования страховщику предоставлено право на оценку страхового риска. Страхо-ватель предоставляет представителю страховщика (экс-перту, аварийному комиссару, сюрвейеру) возможность ознакомиться с состоянием груза в период oтправки, а также предъявляет необходимые документы, которые подтверждают его право на груз и характеризуют условия транспортировки, особенно риски, покрываемые страхо-вой защитой.

Особенностью заключения договора страхования гру-зов является составление генерального полиса. Систематиче-ское страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т. п. ) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования - генерального полиса. Страхова-тель обязан в отношении каждой партии имущества, по-падающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в установленный срок, а если он не предусмотрен, немед-ленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения та-ких сведений возможность убытков, подлежащих возме-щению страховщиком, уже миновала. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые по-лисы по отдельным партиям имущества, попадающим под действие генерального полиса.

В одном страховом полисе о страховании грузов могут быть объединены различные объекты страхования: грузы, ожидаемая прибыль, комиссия, фрахт и транспортные расходы, связанные с перевозкой груза и его хранением.

Страховщик не несет ответственности перед страхователем за риски, по которым не произведено страхова-ние. Поэтому страхователю важно уяснить, на каких ус-ловиях осуществлено страхование.

Основанием для выплаты страхового возмещения для страховщика являются заявление страхователя и составленный страховщиком или уполномоченным им лицом страховой акт (аварийный сертификат), в кото-ром указывается:

название объекта страхования;
номер страхового полиса и дата его выдачи;
дата и время возникновения (обнаружения) события;
место происшествия (погрузочная площадка, транспортное средство, склад и т. д. ) ;
в какой период произошло событие (погрузка, разгрузка, перевозка, хранение) ;
причина происшествия и подробное описание обстоятельств его наступления;
подробное описание повреждений с указанием их степени и объема;
имеется чья-либо вина или ответственность в наступлении происшествия;
обеспечено ли право регресса к виновной стороне;
предполагаемый способ ликвидации последствий происшествия (просушка, переупаковка, перегрузка и т. д. ) ;
каким образом (силами и средствами) предлагается произвести ликвидацию (уменьшение) ущерба;
предполагаемый срок, необходимый для устранения последствий происшествия;
предварительная оценка размера ущерба.

По требованию страховщика сообщить ему в письменном виде всю информацию, необходимую для суж-дения о размере и причинах повреждений или гибели застрахованного груза, должны быть представлены сле-дующие документы:

договор купли-продажи;
счет-фактура;
заказ на вид упаковки;
фрахтовый ордер, заказ на перевозку (сопровождение) груза;
таможенная декларация и таможенное извещение;
о размере пошлины (импорт, экспорт) ;
передаточная ведомость;
коносамент или транспортная накладная (экземпляр получателя с письменной оговоркой) ;
акт осмотра;
аварийный сертификат (если таковой составлен) ;
заключение аварийного комиссара;
калькуляция расходов по ремонту или предварительная смета расходов.

Представитель страховщика вправе приступить к ос-мотру пострадавшего груза, не дожидаясь извещения страхователя об ущербе. Страхователь не вправе препятствовать ему в этом. Размер ущерба определяется страховщиком на основа-нии данных осмотра и действительной стоимости постра-давшего груза, страховых и других документов, подтвер-ждающих размер ущерба. Осмотр поврежденного груза проводит, как правило, аварийный комиссар (эксперт) .

Аварийный комиссар не является стороной договора страхования и выступает в качестве независимого лица. При обращении к нему за услугой по осмотру застрахо-ванных транспортных средств или грузов он дает только объективную картину случившегося, заполняя в аварийном сертификате все необходимые реквизиты, и произ-водит расчет ущерба.

Право решать вопрос об уплате ущерба или отклонении его принадлежит исключительно страховой организации. Обязанностью аварийного комиссара являются такие действия, чтобы страховщик и страхователь были удовлетворены полностью результатами ликвидации ущерба. При перечислении сведений, включаемых в аварийный серти-фикат, аварийный комиссар должен быть уверен, что:

в него вносятся максимально достоверные данные и факты, подтверждаемые фактической информацией;
проведение экспертизы было поручено компе-тентному независимому учреждению или лицу, не имевшим интереса ни в делах страхователя, ни в делах страховщика, благодаря чему экспертиза способствовала повышению уровня аварийного сертификата;
правильно установлены причины ущерба и они могут попасть, под ответственность, вытекающую из усло-вий договора страхования (полиса), коносамента и т. п. ;
в нем содержатся все возможные детали транс-портного средства или всей партии груза (маркировка, ну-мерация мест, описание груза и т. п. ), даже если осмотрены не весь объект или не вся партия груза, а только их часть.

Аварийный сертификат должен содержать следующие сведения:

наименование физического или юридического лица, обращающегося с просьбой к аварийному комис-сару об осмотре транспортного средства или груза;
наименование владельца транспортного средства или груза (грузоотправителя, грузополучателя) ;
наименование и принадлежность транспортного средства, на котором перевозился груз;
пункт (станция, порт) отправления и пункт (станция, порт) прибытия (назначения) ;
условия эксплуатации (использования) транспортного средства или перевозки груза;
перегрузки в пути следования груза и наименования транспортных средств, участвовавших в пере-возке груза;
дату нанесения ущерба транспортному средству или грузу (начало срока предъявления претензии к Пе-ревозчику) ;
условия эксплуатации (использования) транспортного средства или доставки груза (обычная или вы) званная особыми обстоятельствами) ;
реквизиты коносамента и содержащиеся в нем оговорки;
дату обращения за осмотром транспортного сред-ства или груза;
дату осмотра поврежденного транспортного сред-ства или груза; ,
место осмотра транспортного средства или груза;
меры, принятые владельцем (водителем) транспортного средства или грузовладельцем к предохранению транспортного средства или груза от дальнейшей порчи или хищения;
задержку в обращении за осмотром к аварийному комиссару; ,
причины задержки с осмотром транспортного средства или груза аварийным комиссаром;
задержки при выдаче аварийного сертификата;
наружное состояние транспортного средства или груза после его доставки на место осмотра;
род упаковки и ее соответствие роду груза;
описание ущерба (характер ущерба, причины его и размер) и мнение аварийного комиссара об ответст-венном за ущерб;
обеспечение страховщику права на регресс к ви-новнику нанесения ущерба.

При наличии признаков ущерба, нанесенного транспортному средству или грузу, страхователь обязан сде-лать соответствующее заявление возможному виновни-ку нанесения ущерба.

Аварийный комиссар, приступая к осмотру аварий-ного транспортного средства или груза, должен напомнить о необходимости предъявления претензий к возможному виновнику нанесения ущерба.

Осмотром аварийных грузов занимаются: представи-тель перевозчика, аварийный комиссар и грузополуча-тель. Лица, участвующие в осмотре груза, согласовывают причины ущерба и его размеры и принимают меры по минимизации ущерба. Страховое возмещение подлежит выплате после того, как полностью будут установлены причины и размер ущерба.

Страхователь (грузовладелец), в пользу которого произведено страхование, обязан предоставить страхов-щику все необходимые документы, подтверждающие причины и размер ущерба. Непредставление таких документов дает право отказать в выплате возмещения в части ущерба, не подтвержденного такими документами.

В случае возникновения споров между сторонами о причинах и размерах ущерба каждая из сторон имеет пра-во потребовать экспертизы. Экспертиза организуется за счет стороны, потребовавшей ее проведения. В случае, если результатами экспертизы будет установлено, что от-каз страховщика в выплате возмещения был необосно-ванным, страховщик принимает на себя долю расходов по экспертизе, соответствующую соотношению суммы, в выплате которой было первоначально отказано, и суммы возмещения, выплаченной после проведения экспертизы. Расходы на проведение экспертизы по случаям, при-знанным после ее проведения и не относящимся к стра-ховым, возмещаются страхователем.

... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.