Исследование в теоретическом плане сущности и структуры банковского менеджмента, а также анализа особенности его развития
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы. Банковская система - одна из важнейших и
неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного
производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом
банки, производя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая
посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую
эффективность производства, способствуют росту производительности
общественного труда.
Одним из семи долгосрочных приоритетов, озвученных в Послании
Президента страны народу Казахстана "Казахстан - 2030...", является
экономический рост, базирующийся на открытой рыночной экономике с высоким
уровнем иностранных инвестиций и внутренних сбережений, что означает
достижение реальных, устойчивых и возрастающих темпов экономического роста
[1]. Основной целью денежно-кредитной политики является обеспечение
сдерживания инфляции. Другая задача денежно-кредитной политики -
обеспечение стабильности финансового рынка, поддержание необходимой
гибкости реального обменного курса для снижения отрицательных последствий
роста инфляции и, одновременно, стимулирования экономического роста. Исходя
из этого, можно с уверенностью сказать, что современная банковская система
- это важнейшего сфера национального хозяйства любого развитого
государства, в том числе и Казахстана. Ее практическая роль определяется
тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую
часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и
кредитные операции. Современная банковская система - это сфера
многообразных услуг своим клиентам - от традиционно-ссудных и расчетно-
кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм
денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими
структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.).
Банковский менеджмент — это самостоятельный вид профессиональной
деятельности, направленный в условиях рынка на достижение определенных
конкретных целей посредством рационального (прагматичного) использования
банковских и трудовых ресурсов с применением своих особых принципов,
функций и методов.
Банковский менеджмент — управление банком в условиях рыночной
экономики — строится на использовании следующих основных принципов:
0. ориентация любого банка на спрос и потребность рынка, на запросы
клиентов и организацию таких банковских продуктов и услуг, которые
пользуются спросом и могут принести банку планируемую прибыль;
1. постоянное стремление к повышению эффективности банковской деятельности
с целью уменьшения издержек и получения оптимальных результатов;
- корректировка целей, задач и программ банка в зависимости от состояния
рынка (кредитного, депозитного, процентного, рынка ценных бумаг);
0. учет окончательного результата работы банка и его отделений (филиалов) в
процессе деятельности на рынке;
1. обязательное использование современной информационной базы с целью
принятия оптимальных решений;
рациональный подбор персонала и его эффективное использование.
Специалисты по менеджменту относят управление современным банком к
одной из самых сложных сфер человеческой деятельности. Казахстанские
банкиры поставлены в чрезвычайные обстоятельства: кредитные организации
находятся в центре множества противоречивых, кризисных и трудно
прогнозируемых процессов, происходящих в экономике, политике и социальной
сфере. В тоже время активное развитие казахстанских банков опережает
возможности их работников и руководителей основательно овладеть всем
арсеналом методов, приемов, знаний, столетиями накапливаемых в странах
Запада, обобщающих огромный опыт выживания банков и дальнейшего их
развития.
Как и любой быстро развивающийся организм, современный казахстанский
банк подвержен болезням роста. Наиболее серьезная из них неравномерность
развития. В первую очередь прогрессируют направления, в основном
тактического характера, которые обеспечивают быструю экономическую отдачу:
такие, например, как реклама, рисковые финансовые операции, расширение
перечня предоставляемых, как правило, традиционных банковских услуг, поиск
новых рынков. И существенно уступают, а порой и отсутствуют в работе банков
такие виды стратегической деятельности, как системный анализ, диагностика,
прогнозирование внешней и внутренней среды банка, разработка гибких
стратегий, создание адаптивных структур, вовлечение персонала в процесс
управления - все то, что относится к сфере современного менеджмента.
Предпринимательская деятельность, осуществляемая с привлечением
наемного труда, ведущаяся на свой страх и риск, представляет собой
инициативную, самостоятельную деятельность граждан и их объединений,
направленную на получение прибыли. Соответственно менеджмент -совокупность
форм и методов организации и управления предпринимательской деятельностью,
направленная на получение прибыли в возможно более короткие сроки и при
наименьшем риске.
Сфера финансового предпринимательства является в Казахстане наиболее
прибыльной, но и наиболее рискованной. Хотя число коммерческих банков в
Казахстане неуклонно растет, сравнение с Западной Европой позволяет сделать
вывод о пока еще слабом развитии банковского сектора с точки зрения его
доли в валютном национальном продукте, особенно в регионах, а также
ассортимента услуг и уровня менеджмента.
Крупные банки тратят огромные средства на максимальную автоматизацию
банковского дела, внедрение компьютерных технологий, развитие системных
продуктов, глобальных сетей и передовых коммуникаций, на проведение
рекламных компаний. Однако при этом, банки часто упускают из внимания
реальные потребности клиентов. Чтобы обеспечить себе успех и завоевать
расположение клиентуры, необходимо осваивать новые методы банковского
менеджмента, стратегического планирования и новые виды услуг, новые подходы
к удовлетворению клиентов.
Изучение особенностей развития менеджмента, особенно инновационного,
имеет первостепенное значение для формирования специалиста в области
финансов, кредита, учета, расчетов и анализа условий рыночной экономики.
Менеджмент выступает и в качестве важного фактора решения социальных
проблем трудовых коллективов, общества в целом, поэтому интерес к нему в
нашей стране стал необычайным
Экономическая значимость и актуальность исследования особенностей
развития банковского менеджмента на современном этапе определили написание
настоящей дипломной работы.
Цели и задачи. Целью дипломной работы является исследование в
теоретическом плане сущности и структуры банковского менеджмента, а также
анализа особенности его развития.
Исходя из цели работы, были поставлены следующие задачи:
рассмотреть теоретические основы банковского менеджмента;
1. провести анализ финансово-хозяйственной деятельности АО
АТФБанк;
внедрение банковского менеджмента в АО АТФБанк;
рассмотреть перспективы развития банковского менеджмента.
Объектом исследования является АО АТФБанк.
Предметом исследования является финансово-хозяйственная деятельность
АО АТФБанк.
Практическую и методологическую основу работы составляют: Послание
Президента страны народу Казахстан Казахстан - 2030: Процветание,
безопасность и улучшение благосостояния всех казахстанцев; Закон РК О
банках и банковской деятельности в Республике Казахстан; Пруденциальные
нормативы НБ РК; Закон РК О республиканском бюджете, Учебное пособие для
вузов Менеджмент и маркетинг в банках, годовой отчет АО АТФБанк.
Структура дипломной работы. Дипломная работа состоит из трех глав. В
первой главе рассмотрены основные тенденции развития банковского
менеджмента, его роль в банковской деятельности. Во второй главе проведен
анализ банковского менеджмента, изучены организационные основы банковского
менеджмента. В третьей главе даны рекомендации по совершенствованию
банковского менеджмента в Республике Казахстан.
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ И СУЩНОСТЬ БАНКОВСКОГО МЕНЕДЖМЕНТА
1.1 Сущность и структура банковского менеджмента
Денежные отношения по своему содержанию и составу значительно шире
финансовых отношений. Так, денежные отношения, отражающие смену форм
стоимости в процессе купли-продажи, не относятся к финансовым отношениям,
ибо они непосредственно не связаны с формированием и использованием целевых
денежных фондов общественного назначения (public finance). Если предприятие
реализует товар и получает соответствующую выручку, то в данном случае
происходит смена форм стоимости, которая, естественно, влияет на финансы
предприятия и тесно с ними связана, так как является необходимой
предпосылкой завершения кругооборота и получения денежной выручки
-непосредственного источника денежных фондов и накоплений. Вместе с тем,
посредством этой части денежных отношений пока что не происходит
распределение и перераспределение доходов и накоплений для удовлетворения
общественных потребностей. К финансовым отношениям не относятся также
денежный учет и контроль за всеми видами затрат, калькулирование
себестоимости и определение цен на продукцию, "купля-продажа" товаров и
услуг через систему торговых организаций, учет и хранение денежной выручки,
регулирование денежного обращения в стране и т.п.
Если за счет выручки предприятия выполняют свои обязательства перед
бюджетом (налог на прибыль, налог на добавленную стоимость и т.д.),
формируют собственные оборотные средства, осуществляют инвестиции,
расходуют средства на социальное развитие, то такие денежные отношения
являются финансовыми, поскольку они непосредственно связаны с
распределением денежных доходов и накоплений в целях удовлетворения
общественных потребностей.
При исследовании банковского менеджмента необходимо различать финансы
предприятий и государства.
Финансы предприятий представляют собой совокупность денежных отношений,
связанных с образованием, распределением и использованием денежных доходов
и накоплений предприятий и организаций. Очевидно, что в основе
распределения этой сферы денежных отношений на отдельные звенья лежат формы
собственности и, соответственно, организационно-правовые формы самих
предприятий.
Финансовые ресурсы, находящиеся в распоряжении предприятий, создаются
за счет их доходов и накоплений (прибыль предприятия, выручка от реализации
имущества, эмиссии ценных бумаг и т.д.). В формировании финансовых ресурсов
предприятий принимают участие заемные средства (кредиты банка, дебиторская
задолженность, средства, полученные от выпуска акций, операции с другими
ценными бумагами и прочее).
Общегосударственные финансы включают государственный бюджет,
государственное социальное страхование и государственный кредит.
Государственное социальное страхование - специфическая сфера денежных
отношений, связанная с распределением и перераспределением части стоимости
национального дохода, которая направляется на выплату пенсий, пособий и
т.п.
Развитие банковского менеджмента тесно связано с формированием
рыночного финансового механизма.
Финансовый механизм - совокупность экономико-организационных правовых
форм и методов управления финансовой деятельностью государства и
предприятий в процессе формирования, распределения и использования целевых
государственных и негосударственных фондов денежных ресурсов для
удовлетворения потребностей государства и предприятий.
В рамках финансового механизма выделяется два метода финансового
воздействия на развитие предприятий со стороны государства: финансовое
обеспечение и финансовое регулирование. Соотношение этих методов определяет
стимулирующую роль финансов в экономическом и социальном развитии
предприятий и всего общества.
Финансовое обеспечение может осуществляться в формах бюджетного
финансирования на безвозвратной основе и кредитования на основе мобилизации
и перераспределения временно свободных в экономике денежных средств. Ссуды
банков, в отличие от бюджетных ассигнований, выдаются в соответствии с
принципами обеспеченности, целевого характера, срочности, возвратности и
платности.
Различные формы финансового обеспечения могут применяться на практике
одновременно. Развитие системы финансового обеспечения происходит не путем
вытеснения одной формы другой, а путем установления оптимального для
данного этапа развития общества соотношения между ними. Нахождение таких
пропорций является одной из задач финансовой политики государства.
Финансовое регулирование связано с регламентированием
распределительных процессов на макроэкономическом и микроэкономическом
уровне - предприятий, объединений и организаций. Поскольку финансы выражают
распределительные отношения, то и содержание финансовых методов
регулирования определяется способами распределения: сальдовым и налоговым.
Сальдовый метод предполагает распределение по элементам, сметы затрат,
среди которых один является консультативным, а остальные определяются на
основании самостоятельных расчетов.
При налоговом методе вся сумма дохода распределяется по установленным
законом ставкам и срокам. Этот метод финансового регулирования позволяет
обеспечить: равнонапряженные требования со стороны государства ко всем
предприятиям по поводу использования ими производственных, трудовых и
природных ресурсов; создание равных финансовых условий всем предприятиям,
независимо от форм собственности.
Финансовая система входит в социально-экономическую систему [5].
Главным свойством социально-экономической системы является то, что в ее
основе лежат интересы людей. Совокупность общественных, коллективных и
личных интересов влияет на состояние системы и процесс ее развития. Любая
система состоит из элементов. Под элементом системы понимается такая
подсистема, которая в условиях данного исследования представляется
неделимой, не подлежит дальнейшему расчленению на составляющие.
Следовательно, элемент всегда является структурной частью любой системы.
Например, финансовая система, в целом, в качестве элемента системы включает
финансовые фонды (денежные, основные, оборотные фонды, фонды обращения,
уставной капитал). Для финансов хозяйствующего субъекта в качестве
неделимого элемента системы рассматриваются финансы структурного
подразделения этого субъекта. Для финансов подразделения хозяйствующего
субъекта в качестве неделимого элемента системы рассматриваются финансовые
ресурсы.
Финансовая система является сложной, динамичной и открытой системой.
Сложность финансовой системы определяется неоднородностью составляющих
элементов, разнохарактерностью связей между ними, структурным разнообразием
элементов. Это вызывает многообразие и различие элементов системы, их
взаимосвязей, тенденций, изменений состава и состояния системы,
множественность критериев их деятельности. Динамичность финансовой системы
обусловливается тем, что она находится в постоянно меняющейся величине
финансовых ресурсов, расходов, доходов, в колебаниях спроса и предложения
на капитал. Это обеспечивает увеличение и углубление связей финансовой
системы с внешней средой, так как она обменивается информацией с внешней
средой, но усложняет процесс ее управления. Финансовая система является
открытой системой, так как она обменивается информацией с внешней средой.
Финансовый менеджмент, как форма предпринимательской деятельности
означает, что управление финансовой деятельностью не может быть чисто
бюрократическим, административным актом. Речь идет о творческой
деятельности, которая активно реагирует на изменения, происходящие в
окружающей среде. Финансовый менеджмент, как форма предпринимательства
предполагает использование научных основ планирования и управления,
финансового анализа [6].
Сферой приложения банковского менеджмента является финансовый рынок.
На финансовом рынке проявляются экономические отношения между продавцами и
покупателями финансовых (денежных) ресурсов и инвестиционных ценностей,
между их стоимостью и потребительской стоимостью. Финансовый рынок состоит
из системы рынков: валютного, ценных бумаг, ссудных капиталов, золота.
Функционирование финансового рынка создает основу для предпринимательства в
области управления движением финансовых ресурсов и финансовыми отношениями.
Эффективность применения банковского менеджмента достигается только в
комплексной увязке с функционированием, действиями методов и рычагов
финансового механизма.
Финансовый механизм представляет собой систему действий финансовых
рычагов, выражающуюся в организации, планировании и стимулировании
использования финансовых ресурсов. В структуру финансового механизма входят
пять взаимосвязанных элементов: финансовые методы, финансовые рычаги,
правовое, нормативное и информационное обеспечение.
Структура финансового механизма представлена на рисунке 1.
Финансовый метод можно определить как способ воздействия финансовых
отношений на хозяйственный процесс. Финансовые методы действуют в двух
направлениях: по линии управления достижением финансовых ресурсов и по
линии рыночных коммерческих отношений, связанных с соизмерением затрат и
результатов, с материальным стимулированием и ответственностью за
эффективное использование денежных фондов.
Рыночное содержание в финансовые методы вкладывается не случайно. Это
обусловлено тем, что функции филиалов в сфере производства и обращения
тесно связаны с коммерческим расчетом.
Финансовый рычаг представляет собой прием действия финансового метода.
К финансовым рычагам относятся прибыль, доходы, амортизационные отчисления,
экономические фонды целевого назначения, финансовые санкции, средняя плата,
процентные ставки по ссудам, депозитам, облигациям, паевые взносы, вклады в
уставной капитал, портфельные инвестиции, дивиденды, дисконт, котировка
валютного курса и т.п.
Правовое обеспечение функционирования финансового механизма включает
законодательные акты, постановления, приказы и другие правовые документы
органов управления.
Нормативное обеспечение функционирования финансового механизма образуют
инструкции, нормативы, нормы, тарифные ставки, методические указания и т.п.
Информационное обеспечение функционирования финансового механизма
состоит из разного рода и вида экономической, коммерческой, финансовой и
прочей информации. К финансовой информации относятся: осведомление о
финансовой устойчивости и платежеспособности своих партнеров и конкурентах,
о ценах, курсах, дивидендах, процентах на товарном, фондовом и валютном
рынке и т.п.; сообщение о положении дел на биржевом, внебиржевом рынках, о
финансовой и коммерческой деятельности любых, достойных внимания,
хозяйствующих субъектов, различные другие сведения. Тот, кто владеет
информацией, владеет и финансовым рынком. Информация может являться одним
из видов интеллектуальной собственности ("ноу-хау") и вноситься в качестве
вклада в уставной капитал акционерного общества или товарищества. Наличие
надежной деловой информации позволяет быстрее принять финансовые и
коммерческие решения.
До начала реформы банковской системы в нашей стране, в условиях
монополизма Госбанка СССР, ни о каком банковском менеджменте, маркетинге и
речи не могло быть по причине его избыточности и ненужности для командной
системы экономики.
Первый этап банковской реформы, начавшийся в 1988 году с создания сети
государственных специализированных банков, дал старт процессу оформления и
структуризации кредитной системы, формированию негосударственных
функциональных уровней этой системы[7].
Второй этап (1989-1990) - начало формирования второго уровня кредитной
системы, как в странах континентальной (европейской), так и англосаксонской
банковской системы. Под этим подразумевается сеть коммерческих и
специальных банков, деятельность которых регулируется и контролируется
непосредственно Центральным банком (первый уровень кредитной системы).
Именно в этот период, в условиях первичного становления двухуровневой
банковской системы на новых принципах, появилась необходимость изучения
опыта управления негосударственными банковскими учреждениями, накопленного
в западных странах, т.е. банковского менеджмента.
Третий этап (1991-1993) - начало формирования третьего уровня кредитной
системы Казахстана: негосударственных страховых компаний и (несколько
позднее) пенсионных фондов. На этом этапе стал наблюдаться дефицит
финансовых услуг высокого уровня на фоне обострения конкурентной борьбы
между как банковскими, так и небанковскими финансовыми учреждениями внутри
сектора традиционных финансовых услуг, не требовавших сложных финансовых
инноваций и высокой квалификации персонала.
Если говорить о нынешней ситуации банковской системы, то вряд ли можно
найти в нашей экономической жизни другое явление, породившее столько
яростных споров, полярных оценок и мифов, как банковско-кредитная система
Казахстана. Для одних она - авангард рыночных реформ, для других
-паразитирующее звено, дестабилизирующее наш общественный механизм.
Казахстанский банковский рынок можно разделить на три условные группы:
достаточно большие и быстрорастущие банки первой десятки, меньшие кредитные
организации, замедлившие рост по причине стагнации или реструктуризации
бизнеса, и дочерние структуры иностранных банков. Первая группа активно и
достаточно успешно развивается, усиливая конкуренцию на рынке банковских
услуг. Пока рынок растет столь высокими темпами, большинство акционеров,
скорее, предпочтет получить либо выгоду от роста своих банков, либо высокую
компенсацию за свои акции, снижая возможности слияний или поглощений, а
значит, и уменьшения количества игроков.
И без того незначительная доля рынка представителей второй группы
продолжает падать, как и их экономическая привлекательность для
потенциальных инвесторов. Мотивы существования многих из них непрозрачны и
имеют мало общего с классической концепцией банковского бизнеса. Клиентские
базы также ограничены, что снижает потенциальный интерес к ним со стороны
более крупных банков. Таким образом, не ожидается существенного снижения
количества банков в Казахстане в ближайшее время, хотя и не исключается
исчезновение отдельных игроков вне первой десятки.
Не претендуя на охват проблем банковско-кредитной деятельности
республики в целом, хотелось бы дать оценку результатов деятельности
банковской системы.
По состоянию на 01.02.2009 года в Республике Казахстан действует 39
коммерческих банков с большим количеством филиалов. Общая сумма совокупного
расчетного собственного капитала 39 коммерческих банков увеличилась с
01.02.2005 года по февраль 2009 года почти в 4 раза и составила
756,5 млрд. тенге. Сводный баланс (брутто) возрос за этот же период в 4
раза и составил 6445,5 млрд. тенге. Общий размер кредитных вложений,
предоставленных коммерческими банками предприятиям и населению, возрос в
3,8 раз и достиг 4215,2 млрд. тенге. Общий объем основного долга по
кредитам банков экономике за март 2008 года по сравнению с февралем 2009
года увеличился на 2,5% и составил 2986,5 млрд. тенге. Общий объем
депозитов резидентов в банковской системе за начало 2009 года по сравнению
с февралем 2005 года увеличился в 2,7 раз до 2055,9 млрд. тенге, (таблица
1, рис. 1-6)
Рисунок 1 - Количество зарегистрированных коммерческих банков
Примечание - составлено автором на основании: Источника [21]
По состоянию на 01.02.2009 года в Республике Казахстан действует 39
коммерческих банков с большим количеством филиалов, (рис. 1)
Рисунок 2 - Совокупный расчетный собственный капитал
Примечание - составлено автором на основании: Источника [21]
Общая сумма совокупного расчетного собственного капитала 39
коммерческих банков увеличилась с 01.02.2005 года по февраль 2009 года
почти в 4 раза и составила 756,5 млрд. тенге, (рис. 2)
Рисунок 3 - Сводный баланс банков
Примечание - составлено автором на основании: Источника [21]
Сводный баланс (брутто) возрос за этот же период в 4 раза и составил
6445,5 млрд. тенге, (рис. 3)
Рисунок 4 - Кредиты банков предприятиям и населению, млрд. тенге
Примечание - составлено автором на основании: Источника [21]
Общий размер кредитных вложений, предоставленных коммерческими банками
предприятиям и населению, возрос в 3,8 раз и достиг 4215,2 млрд. тенге,
(рис. 4)
Рисунок 5 - Общий объем основного долга по кредитам банков экономике
Примечание - составлено автором на основании: Источника [21]
Общий объем основного долга по кредитам банков экономике за март 2008
года по сравнению с февралем 2009 года увеличился на 2,5% и составил 2986,6
млрд. тенге,(рис 5)
Рисунок 6 - Общий объем депозитов резидентов, млрд. тенге
Примечание - составлено автором на основании: Источника [21]
Общий объем депозитов резидентов в банковской системе за начало 2009
года по сравнению с февралем 2005 года увеличился в 2,7 раз до 2055,5 млрд.
тенге, (рис. 6)
Кредиты в национальной валюте за месяц увеличились на 3,2% и составили
1371,0 млрд. тенге, а кредиты в иностранной валюте увеличились на 1,9%,
составив 1362,2 млрд. тенге. В результате удельный вес тенговых кредитов по
сравнению с февралем 2009 года повысился с 49,9% до 50,2%.
Долгосрочные кредиты выросли на 4,5%, составив 1921,7 млрд. тенге, а
краткосрочные снизились на 1,9%, составив 811,5 млрд. тенге. В итоге
удельный вес долгосрочных кредитов повысился с 69,0% до 70,3%.
Кредиты юридическим лицам за март увеличились на 0,8% и составили
1980,0 млрд.тенге, а кредиты физическим лицам увеличились на 7,4%, составив
753,2 млрд.тенге. При этом объемы ипотечного кредитования населения банками
увеличились на 28,0%, составив 244,5 млрд.тенге. В итоге удельный вес
кредитов физическим лицам повысился с 26,3% до 27,6%.
Кредиты банков субъектам малого предпринимательства за март по
сравнению с февралем увеличились на 2,6% , составив 495,2 млрд. тенге.
В марте 2008 года по сравнению с февралем 2009 года средневзвешенная
ставка вознаграждения по кредитам в национальной валюте физическим лицам
повысилась с 19,1% до 19,3%, а по кредитам юридическим лицам - с 13,0% до
13,5%.
Общий объем депозитов резидентов в банковской системе за март 2008
года по сравнению с февралем 2009 года увеличился на 7,0% до 1895,9 млрд.
тенге (см.рисунок 6). Депозиты юридических лиц увеличились на 9,0% до
1266,2 млрд. тенге, тогда как депозиты физических лиц увеличились на 3,2%
до 629,8 млрд. тенге.
В марте 2008 года депозиты в национальной валюте увеличились на 8,3%
до 1178,7 млрд. тенге, депозиты в иностранной валюте - на 5,0% до 717,2
млрд. тенге. В результате, удельный вес депозитов в тенге увеличился с
61,4% до 62,2%.
Вклады населения (с учетом нерезидентов) в банках за месяц увеличились
на 3,2% до 638,4 млрд. тенге. За март 2008 года в структуре вкладов
населения тенговые депозиты выросли на 8,2% до 369,4 млрд. тенге, а
депозиты в иностранной валюте сократились на 3,0% до 269,1 млрд. тенге. В
результате, удельный вес тенговых депозитов повысился с 55,2% до 57,9%.
В начале 90-х годов возник спрос на маркетинг финансовых услуг -сперва
как простой набор инструментария для работы в условиях нарождающейся
рыночной системы, а затем на банковский менеджмент и маркетинг как
стратегию и философию работы финансового учреждения. Прежде всего, стал
развиваться банковский маркетинг как маркетинг финансовых услуг, входящих в
перечень традиционных услуг коммерческого банка как наиболее
распространенного и развитого вида финансовых учреждений.
Финансовые услуги составляют существенную составную часть всей сферы
услуг, поэтому закономерности их развития во многом соответствуют
закономерностям эволюции сферы услуг, соответственно, банковский менеджмент
и маркетинг финансовых услуг - составная часть общего менеджмента и
маркетинга услуг.
Термином "финансовые услуги", как отмечал руководитель одного из
отделов "Дрезднер банка" (Франкфурт, ФРГ) А.Унтенберг, первоначально
обозначали дополнительные услуги банков, выходящие за рамки обычных
кредитных и депозитных операций. Позднее, когда другие учреждения
("небанки") - универсальные магазины, компании кредитных карточек, торговцы
автомобилями и т.п. - стали предлагать услуги финансового характера, прежде
считавшиеся монополией банков, в понятие финансовых услуг стали включать
депозитные и кредитные операции банков.
Об общей тенденции роста сферы финансовых услуг в развитой рыночной
экономике свидетельствует динамика занятости в этой области. В США с 1955
по 1980 гг. численность наемных работников в сфере услуг возросла с 30,1 до
64,8 миллиона человек или на 115,3 %, причем около 8 % из них было занято в
финансово-кредитной сфере и страховании. В 1980-1985 годах темпы роста
численности занятых в сфере финансово-кредитной деятельности и страховании
увеличились до 2,8 % в год при общем среднегодовом уровне темпа роста
занятости в США 1,9 % [8].
Результатом этой эволюции стал менеджмент и маркетинг фирмы финансовых
услуг как основного звена индустрии финансовых услуг. Для исследования
особенностей современного банковского менеджмента необходимо использование
концепции синергичного маркетинга, основывающегося на системно-
функциональном подходе и опыте крупных финансовых групп, оказывающих весь
комплекс финансовых услуг.
Объектом современного банковского менеджмента является система
следующих функционально различных элементов:
1) кредитно-депозитные услуги;
2) расчетно-клиринговые услуги;
3) страховые услуги;
4) инвестиционно-фондовые услуги;
5) трастовые услуги;
6) услуги по лизингу;
7) услуги по факторингу;
8) услуги по финансовому консультированию;
услуги по целевому использованию денежных средств на жилищное
строительство;
10) трансферт и обмен валют и т.д.
Дальнейшее развитие рынка финансовых услуг во многом будет зависеть
от:
0. удовлетворенности клиентов получаемыми услугами;
1. отношений клиентов со служащими учреждений, оказывающих услуги;
степени обученности и профессионального умения управленческого персонала
этих учреждений;
развития программно-информационного обеспечения и производства технических
средств;
0. маркетинга финансовых услуг [9].
Для Казахстана особое значение имеют финансовая стабилизация, развитие
внешнеэкономических связей и освоение современных методов менеджмента.
Исходя из вышеуказанных финансовых услуг, предоставляемых банками и
другими финансовыми учреждениями, можно провести параллель, которая
показывала бы возможности их использования коммерческими банками Республики
Казахстан и, именно, АО АТФ Банк (рисунок 7).
Прием, выдача Привлечение Осуществление
Покупка и
вкладов и других и предоставление расчетов по поручению
продажа
сбережений кредитов клиентов и банков-
векселей
корреспондентов
Покупка у организаций и
Финансирование
граждан и продажа им
капитальных вложений по
наличной валюты,
поручению владельцев или
находящейся на счетах и
распорядителей
во вкладах
АО АТФ Банк инвестируемых средств
Оказание консультационных Открытие и ведение
услуг
счетов клиентов и банков-
корреспондентов
Покупка, хранение и Кассовое обслуживание
продажа платежных
клиентов
документов, ценных бумаг и
другие, связанные с ними
операции
Выдача поручительств, Доверительные Приобретение
права Другие
гарантий и иных операции:
требования на отпуск операции
обязательств в пользу привлечение и
товаров и оказание
третьих лиц
размещение средств, услуг, принятие
управление рисков и исполнение
ценными бумагами таких требований и
по поручению инкассация таких
клиентов требований
(факторинг)
Рисунок 7 - Услуги, оказываемые АО АТФ Банк
Примечание - составлено автором на основании данных АО АТФ Банк
В условиях межбанковской конкуренции эффективная деятельность АО Банк
АТФ зависит от уровня предоставляемых финансовых услуг. В последнее время
банк все активнее осуществляет нехарактерные для него операции, внедряясь в
нетрадиционные для банков сферы финансового предпринимательства, включая
операции с ценными бумагами, лизинг, факторинг и иные виды кредитно-
финансового обслуживания, постоянно расширяя круг и повышая качество
предоставляемых услуг, конкурируя за привлечение новых перспективных
клиентов.
Задачу закрепиться на рынке, найти свою "нишу" решают, практически, все
коммерческие банки, включая и те, чьи стартовые условия отличались
существенным преимуществом, образованные на базе бывших государственных
банковских структур. Одновременно на финансовый рынок Казахстана внедряются
банки "новой волны", активно наращивающие капиталы, по-новому строящие как
свои отношения с клиентами, так и стратегию поведения на рынке.
Как форма предпринимательства, банковский менеджмент может быть выделен
в самостоятельный вид деятельности. Эту деятельность выполняют как
профессиональные менеджеры, так и финансовые институты. Сущность
банковского менеджмента, как формы предпринимательства, выражается в
обмене:
Деньги Услуги банковского Деньги с
менеджмента приростом
Рисунок 8 - Сущность банковского менеджмента
Примечание - составлено автором на основании: Источника [28]
Под понятием банковская деятельность подразумевается организация
технологической цепочки банковского цикла (пассивные и активные операции,
финансовые услуги и т д.), обеспечение процесса работы банка всеми
необходимыми ресурсами.
Банковская деятельность включает разработку и совершенствование
банковской технологии, обеспечение требуемого уровня качества банковских
продуктов и услуг, выполнение банковских операций и всех видов расчетов,
техническое обслуживание операций, материально-техническое снабжение
банковской деятельности, обеспечение персоналом, поддержание стабильности
ликвидности.
При этом от банка требуется такой стиль работы, который должен
предусматривать постоянный поиск новых возможностей, умение привлекать и
использовать средства для решения поставленных задач из различных
источников, добиваться повышения эффективности и максимальных результатов
при минимальных затратах [10].
Конкретные цели деятельности банка могут быть ближними и на дальнюю
перспективу. Управление банком путем определения целей (management by
objectives) производится с учетом оценки потенциальных возможностей банка и
его обеспеченности соответствующими ресурсами.
Банк определяет цели: общие и специфические. Общие — это общая
концепция развития банка в целом, специфические — разработка задач по
основным видам деятельности и в рамках общих целей.
Использование банковских и трудовых ресурсов подразумевает достижение
целей путем минимизации затрат и максимальной эффективности деятельности
персонала банка на основе мотивации его труда.
Под "банковским механизмом" следует понимать три взаимосвязанных
звена: внутрибанковское управление, управление операциями, управление
персоналом. Использование банковского механизма предусматривает решение
конкретных банковских, финансовых и социально-психологических задач,
возникающих в процессе хозяйственной деятельности и направленных на
получение прибыли. Он обусловлен банковской деятельностью в рыночных
условиях, когда результаты управленческой и банковской деятельности
получают оценку в процессе проведения различных банковских операций.
Рассмотрим основные звенья банковского механизма (таблицы 2, 3, 4).
Как показывает таблица 2, структура внутрибанковского управления
базируется на принципах, функциях и банковских методах. Рассмотрим
содержание каждой из этих составляющих.
Принципы:
0. принцип централизации означает, что основные стратегические цели в
банковской политике формируются в высшем звене управления, т.е. в
Правлении и Совете директоров;
1. принцип децентрализации означает, что отдельные конкретные цели и
элементы политики разрабатываются на уровне отделов или департаментов
банков;
2. принцип сочетания централизации и децентрализации содержит в себе
разграничение полномочий между высшим и средним звеньями во
внутрибанковском управлении;
3. принцип ориентации на долгосрочные цели развития означает, что
внутрибанковское управление должно ориентироваться на длительную
перспективу, и цели его должны носить долгосрочный характер, т.е. на
несколько лет вперед;
демократизация управления представляет собой участие персонала банка в
высшем звене управления путем подготовки рекомендаций в выработке целей и
стратегии их достижения.
Функции внутрибанковского управления: функция маркетинга предусматривает
изучение рынка и спроса на нем в целях удовлетворения клиентов в банковских
продуктах и услугах; функция планирования и прогнозирования включает в себя
разработку банковской политики и деятельности на ближайшее и перспективное
будущее;
функция организации означает разработку таких структур банка и его
механизма, которые отвечали бы требованиям поставленных целей и стратегии
банка;
функция контроля и учета предусматривает постоянный контроль за
внутрибанковской деятельностью через внутренний аудит и проверку работы
банковских подразделений с целью поддержания оптимальной ликвидности.
Банковские методы: пассивные и активные операции — это основные операции
банка, которые являются стержнем всех банковских методов в рамках
внутрибанковского управления;
внутрибанковский расчет предусматривает организацию расчетных операций
внутри банка между его различными отделами и подразделениями, отделениями,
филиалами, агентствами;
процентная политика — важный элемент банковских методов, так как от размера
процентов, взимаемых по пассивным и активным операциям, а также финансовым
услугам, зависит расширение банковских операций и повышение их доходности;
банковская стратегия и политика — это система разработки различных целей,
стратегия их выполнения и конкретные методы ее реализации. Составными
элементами политики и стратегии выступают маркетинг, процентная политика,
расширение зарубежной деятельности, информационное обеспечение банковской
деятельности, расширение банковских операций;
разработка научно-технической политики банка означает разработку и
организацию научного поиска с целью изобретения новых банковских продуктов
и услуг, снижения издержек, повышения конкуренции; разработка и внедрение
новых банковских продуктов и услуг представляет собой конкретную разработку
новых банковских продуктов и внедрение (реализацию) их на рынке среди
различных категорий физических и юридических лиц;
организация научно-технической деятельности включает в себя организацию
специальных подразделений банка, обеспечение персоналом, информацией и
технической базой для проведения исследовательских работ.
Обеспечение развития банковской деятельности:
0. разработка и обеспечение политики по важнейшим направлениям банковской
деятельности включает в себя разработки таких важнейших направлений, как
расширение пассивных и активных операций и их отдельных элементов,
процентная политика, маркетинг, обеспечение ликвидности, инвестиции,
информационное обеспечение;
1. развитие банковских технологий — это разработка конкретных операций и
документооборота в рамках пассивных и активных операций;
2. обеспечение материально-техническими ресурсами включает в себя
обеспечение зданиями, помещениями, техническими средствами, включая ЭВМ,
ксероксы, фототехнику, пишущие машинки, автомобильный парк;
3. повышение качества и конкурентоспособности предусматривает улучшение
качества банковских продуктов и услуг и расширение рынка;
4. повышение производительности труда - это уменьшение затрат на единицу
банковского продукта, на одного работника, внедрение новых технических
средств.
Обеспечение реализации банковских продуктов:
5. разработка политики реализации банковских продуктов и услуг
предусматривает конкретные меры по продвижению банковских продуктов на
рынок (решение вопросов — какие продукты, какие рынки, кто реализует и
т.д.);
6. выбор путей и методов реализации банковских продуктов означает, как,
каким образом банк будет осуществлять реализацию банковских продуктов —
через свою сеть отделений, путем рекламы, путем расширения информации;
7. организация реализации — это система и механизм реализации банковских
продуктов.
Организационная структура управления банком:
2. функциональная структура управления означает, что банк работает в
обычном функциональном режиме сложившейся банковской практики;
3. линейно-функциональная — работает в обычном режиме, но с определенным
направлением в одну из сфер своей деятельности, например, стремится
повысить свою конкурентоспособность;
4. проблемно-целевое управление означает, что перед банком стоит
определенная проблема, и он разрабатывает цель для её разрешения;
5. программно-целевое управление предусматривает, что банк разрабатывает
одну или несколько целей своей деятельности и создает программы для
достижения этих целей.
Разработка и проведение кадровой политики:
3. принцип подбора и расстановки персонала предусматривает разработку
конкретных требований к персоналу банка, исходя из масштабов его
деятельности, конкурентоспособности его на рынке, традиций, а также схему
рационального размещения персонала между подразделениями, отделами и
филиалами банка;
4. условия найма и увольнения определяются конкретными правилами, по
которым банк набирает и увольняет персонал. Эти правила содержат
определенные требования к персоналу при найме: профессиональная
подготовка (включая уровень образования), возраст, рекомендации с прошлых
мест работы, размер предлагаемой заработной платы. При этом условия
найма, соответственно, дифференцированы для молодых кадров, уровень
которых определяется в основном по степени полученного образования, и
кадров старших возрастов, где в основном учитываются профессиональная
подготовка и опыт работы в банковской сфере. В условиях увольнения, в
основном, учитываются такие факторы, как нарушение банковской этики и
дисциплины, безынициативность, отсутствие стремления повышать
квалификацию, выдача банковских тайн и др.;
0. обучение и повышение квалификации предусматривают постоянное обучение
персонала банка на всех уровнях либо в рамках самого банка, либо в
специальных учебных центрах при высших учебных заведениях (университетах,
институтах, колледжах). Необходимость обучения в целях повышения
квалификации обусловлена, в основном, требованиями и конъюнктурой
банковского рынка, растущей конкуренцией и высоким уровнем научно-
технического прогресса в банковских технологиях;
1. оценка персонала и его деятельности предусматривает анализ работы
банковского персонала в течение определенного периода (1-2 года) на всех
уровнях с целью повышения эффективности деятельности персонала. После
анализа и оценки работы персонала руководством банка принимаются
определенные решения в области кадровой политики, которая может
заключаться в перемещениях части работников, увольнении, направлении на
учебу, и поощрении или санкциях.
Оплата и стимулирование труда:
2. формы оплаты труда предусматривают разработку руководством банка
определенных тарифов в соответствии с квалификацией и ответственностью
персонала. Оплата труда может проводиться по скользящим тарифным ставкам
по усмотрению руководства банка;
3. пути повышения производительности труда представляют собой важный
элемент в управлении персоналом, так как повышение производительности в
банковском деле означает снижение издержек и повышение прибыли.
Руководство банка придает большое значение этой стороне деятельности и
предусматривает внедрение новой техники, рациональной организации труда
для борьбы с потерей рабочего времени путем создания благоприятных
условий труда для персонала (обеспечение питанием внутри банка,
организация отдыха персонала, создание в стенах банка приятного дизайна и
другие меры);
4. поощрительная система оплаты труда означает постоянное или разовое
повышение оплаты труда, выплату ежемесячных, квартальных и годовых
премий. В западных странах ряд банков практикует в качестве поощрительной
системы выдачу персоналу своих акций, что считается самым высоким уровнем
в оплате труда.
Групповое управление взаимоотношениями в коллективе и с
профсоюзами:
5. использование персонала на низовом уровне включает в себя инициативы
младшего персонала в управлении банком и привлечение его к разработке,
подготовке и принятию решений по определенным частным вопросам в общей
банковской стратегии (обслуживание клиента, внедрение новых банковских
услуг и ряд других);
6. персонал отделов и его функции четко разграничены между различными
отделами банка для устранения дублирования в работе. Руководством банка в
целях повышения эффективности банковской деятельности конкретно
определены функции каждого отдела;
7. взаимоотношения в коллективе предусматривают создание благоприятного
психологического климата как внутри персонала банка, так и в его
отношениях с руководством банка. В случае нарушения психологического
баланса в коллективе или какой-то его части руководство может осуществить
перемещение, увольнение или замену персонала;
8. взаимоотношение с профсоюзами представляет собой наиболее деликатный
аспект в управлении персоналом. Банковские служащие в западных странах,
как правило, объединены в профсоюз, который призван защищать социально-
экономические права. Некоторые банки не принимают на работу членов
профсоюзов. Это, в основном, относится к ряду очень крупных банков,
которые выплачивают очень высокую заработную плату своим служащим. Но
большинство банков вынуждено считаться с профсоюзами банковских служащих,
поэтому руководство банков стремится строить свои отношения на
благоприятной эластичной основе, чтобы при возникновении противоречий
преодолевать их достаточно гибко и сохранить психологический климат во
взаимоотношениях персонала и руководства банка.
Социально-психологические аспекты управления:
9. мотивация труда персонала и творческая инициатива включают в себя
создание руководством банка, с одной стороны, таких условий труда, чтобы
персонал банка работал ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Актуальность темы. Банковская система - одна из важнейших и
неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного
производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом
банки, производя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая
посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую
эффективность производства, способствуют росту производительности
общественного труда.
Одним из семи долгосрочных приоритетов, озвученных в Послании
Президента страны народу Казахстана "Казахстан - 2030...", является
экономический рост, базирующийся на открытой рыночной экономике с высоким
уровнем иностранных инвестиций и внутренних сбережений, что означает
достижение реальных, устойчивых и возрастающих темпов экономического роста
[1]. Основной целью денежно-кредитной политики является обеспечение
сдерживания инфляции. Другая задача денежно-кредитной политики -
обеспечение стабильности финансового рынка, поддержание необходимой
гибкости реального обменного курса для снижения отрицательных последствий
роста инфляции и, одновременно, стимулирования экономического роста. Исходя
из этого, можно с уверенностью сказать, что современная банковская система
- это важнейшего сфера национального хозяйства любого развитого
государства, в том числе и Казахстана. Ее практическая роль определяется
тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую
часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и
кредитные операции. Современная банковская система - это сфера
многообразных услуг своим клиентам - от традиционно-ссудных и расчетно-
кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм
денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими
структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.).
Банковский менеджмент — это самостоятельный вид профессиональной
деятельности, направленный в условиях рынка на достижение определенных
конкретных целей посредством рационального (прагматичного) использования
банковских и трудовых ресурсов с применением своих особых принципов,
функций и методов.
Банковский менеджмент — управление банком в условиях рыночной
экономики — строится на использовании следующих основных принципов:
0. ориентация любого банка на спрос и потребность рынка, на запросы
клиентов и организацию таких банковских продуктов и услуг, которые
пользуются спросом и могут принести банку планируемую прибыль;
1. постоянное стремление к повышению эффективности банковской деятельности
с целью уменьшения издержек и получения оптимальных результатов;
- корректировка целей, задач и программ банка в зависимости от состояния
рынка (кредитного, депозитного, процентного, рынка ценных бумаг);
0. учет окончательного результата работы банка и его отделений (филиалов) в
процессе деятельности на рынке;
1. обязательное использование современной информационной базы с целью
принятия оптимальных решений;
рациональный подбор персонала и его эффективное использование.
Специалисты по менеджменту относят управление современным банком к
одной из самых сложных сфер человеческой деятельности. Казахстанские
банкиры поставлены в чрезвычайные обстоятельства: кредитные организации
находятся в центре множества противоречивых, кризисных и трудно
прогнозируемых процессов, происходящих в экономике, политике и социальной
сфере. В тоже время активное развитие казахстанских банков опережает
возможности их работников и руководителей основательно овладеть всем
арсеналом методов, приемов, знаний, столетиями накапливаемых в странах
Запада, обобщающих огромный опыт выживания банков и дальнейшего их
развития.
Как и любой быстро развивающийся организм, современный казахстанский
банк подвержен болезням роста. Наиболее серьезная из них неравномерность
развития. В первую очередь прогрессируют направления, в основном
тактического характера, которые обеспечивают быструю экономическую отдачу:
такие, например, как реклама, рисковые финансовые операции, расширение
перечня предоставляемых, как правило, традиционных банковских услуг, поиск
новых рынков. И существенно уступают, а порой и отсутствуют в работе банков
такие виды стратегической деятельности, как системный анализ, диагностика,
прогнозирование внешней и внутренней среды банка, разработка гибких
стратегий, создание адаптивных структур, вовлечение персонала в процесс
управления - все то, что относится к сфере современного менеджмента.
Предпринимательская деятельность, осуществляемая с привлечением
наемного труда, ведущаяся на свой страх и риск, представляет собой
инициативную, самостоятельную деятельность граждан и их объединений,
направленную на получение прибыли. Соответственно менеджмент -совокупность
форм и методов организации и управления предпринимательской деятельностью,
направленная на получение прибыли в возможно более короткие сроки и при
наименьшем риске.
Сфера финансового предпринимательства является в Казахстане наиболее
прибыльной, но и наиболее рискованной. Хотя число коммерческих банков в
Казахстане неуклонно растет, сравнение с Западной Европой позволяет сделать
вывод о пока еще слабом развитии банковского сектора с точки зрения его
доли в валютном национальном продукте, особенно в регионах, а также
ассортимента услуг и уровня менеджмента.
Крупные банки тратят огромные средства на максимальную автоматизацию
банковского дела, внедрение компьютерных технологий, развитие системных
продуктов, глобальных сетей и передовых коммуникаций, на проведение
рекламных компаний. Однако при этом, банки часто упускают из внимания
реальные потребности клиентов. Чтобы обеспечить себе успех и завоевать
расположение клиентуры, необходимо осваивать новые методы банковского
менеджмента, стратегического планирования и новые виды услуг, новые подходы
к удовлетворению клиентов.
Изучение особенностей развития менеджмента, особенно инновационного,
имеет первостепенное значение для формирования специалиста в области
финансов, кредита, учета, расчетов и анализа условий рыночной экономики.
Менеджмент выступает и в качестве важного фактора решения социальных
проблем трудовых коллективов, общества в целом, поэтому интерес к нему в
нашей стране стал необычайным
Экономическая значимость и актуальность исследования особенностей
развития банковского менеджмента на современном этапе определили написание
настоящей дипломной работы.
Цели и задачи. Целью дипломной работы является исследование в
теоретическом плане сущности и структуры банковского менеджмента, а также
анализа особенности его развития.
Исходя из цели работы, были поставлены следующие задачи:
рассмотреть теоретические основы банковского менеджмента;
1. провести анализ финансово-хозяйственной деятельности АО
АТФБанк;
внедрение банковского менеджмента в АО АТФБанк;
рассмотреть перспективы развития банковского менеджмента.
Объектом исследования является АО АТФБанк.
Предметом исследования является финансово-хозяйственная деятельность
АО АТФБанк.
Практическую и методологическую основу работы составляют: Послание
Президента страны народу Казахстан Казахстан - 2030: Процветание,
безопасность и улучшение благосостояния всех казахстанцев; Закон РК О
банках и банковской деятельности в Республике Казахстан; Пруденциальные
нормативы НБ РК; Закон РК О республиканском бюджете, Учебное пособие для
вузов Менеджмент и маркетинг в банках, годовой отчет АО АТФБанк.
Структура дипломной работы. Дипломная работа состоит из трех глав. В
первой главе рассмотрены основные тенденции развития банковского
менеджмента, его роль в банковской деятельности. Во второй главе проведен
анализ банковского менеджмента, изучены организационные основы банковского
менеджмента. В третьей главе даны рекомендации по совершенствованию
банковского менеджмента в Республике Казахстан.
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ И СУЩНОСТЬ БАНКОВСКОГО МЕНЕДЖМЕНТА
1.1 Сущность и структура банковского менеджмента
Денежные отношения по своему содержанию и составу значительно шире
финансовых отношений. Так, денежные отношения, отражающие смену форм
стоимости в процессе купли-продажи, не относятся к финансовым отношениям,
ибо они непосредственно не связаны с формированием и использованием целевых
денежных фондов общественного назначения (public finance). Если предприятие
реализует товар и получает соответствующую выручку, то в данном случае
происходит смена форм стоимости, которая, естественно, влияет на финансы
предприятия и тесно с ними связана, так как является необходимой
предпосылкой завершения кругооборота и получения денежной выручки
-непосредственного источника денежных фондов и накоплений. Вместе с тем,
посредством этой части денежных отношений пока что не происходит
распределение и перераспределение доходов и накоплений для удовлетворения
общественных потребностей. К финансовым отношениям не относятся также
денежный учет и контроль за всеми видами затрат, калькулирование
себестоимости и определение цен на продукцию, "купля-продажа" товаров и
услуг через систему торговых организаций, учет и хранение денежной выручки,
регулирование денежного обращения в стране и т.п.
Если за счет выручки предприятия выполняют свои обязательства перед
бюджетом (налог на прибыль, налог на добавленную стоимость и т.д.),
формируют собственные оборотные средства, осуществляют инвестиции,
расходуют средства на социальное развитие, то такие денежные отношения
являются финансовыми, поскольку они непосредственно связаны с
распределением денежных доходов и накоплений в целях удовлетворения
общественных потребностей.
При исследовании банковского менеджмента необходимо различать финансы
предприятий и государства.
Финансы предприятий представляют собой совокупность денежных отношений,
связанных с образованием, распределением и использованием денежных доходов
и накоплений предприятий и организаций. Очевидно, что в основе
распределения этой сферы денежных отношений на отдельные звенья лежат формы
собственности и, соответственно, организационно-правовые формы самих
предприятий.
Финансовые ресурсы, находящиеся в распоряжении предприятий, создаются
за счет их доходов и накоплений (прибыль предприятия, выручка от реализации
имущества, эмиссии ценных бумаг и т.д.). В формировании финансовых ресурсов
предприятий принимают участие заемные средства (кредиты банка, дебиторская
задолженность, средства, полученные от выпуска акций, операции с другими
ценными бумагами и прочее).
Общегосударственные финансы включают государственный бюджет,
государственное социальное страхование и государственный кредит.
Государственное социальное страхование - специфическая сфера денежных
отношений, связанная с распределением и перераспределением части стоимости
национального дохода, которая направляется на выплату пенсий, пособий и
т.п.
Развитие банковского менеджмента тесно связано с формированием
рыночного финансового механизма.
Финансовый механизм - совокупность экономико-организационных правовых
форм и методов управления финансовой деятельностью государства и
предприятий в процессе формирования, распределения и использования целевых
государственных и негосударственных фондов денежных ресурсов для
удовлетворения потребностей государства и предприятий.
В рамках финансового механизма выделяется два метода финансового
воздействия на развитие предприятий со стороны государства: финансовое
обеспечение и финансовое регулирование. Соотношение этих методов определяет
стимулирующую роль финансов в экономическом и социальном развитии
предприятий и всего общества.
Финансовое обеспечение может осуществляться в формах бюджетного
финансирования на безвозвратной основе и кредитования на основе мобилизации
и перераспределения временно свободных в экономике денежных средств. Ссуды
банков, в отличие от бюджетных ассигнований, выдаются в соответствии с
принципами обеспеченности, целевого характера, срочности, возвратности и
платности.
Различные формы финансового обеспечения могут применяться на практике
одновременно. Развитие системы финансового обеспечения происходит не путем
вытеснения одной формы другой, а путем установления оптимального для
данного этапа развития общества соотношения между ними. Нахождение таких
пропорций является одной из задач финансовой политики государства.
Финансовое регулирование связано с регламентированием
распределительных процессов на макроэкономическом и микроэкономическом
уровне - предприятий, объединений и организаций. Поскольку финансы выражают
распределительные отношения, то и содержание финансовых методов
регулирования определяется способами распределения: сальдовым и налоговым.
Сальдовый метод предполагает распределение по элементам, сметы затрат,
среди которых один является консультативным, а остальные определяются на
основании самостоятельных расчетов.
При налоговом методе вся сумма дохода распределяется по установленным
законом ставкам и срокам. Этот метод финансового регулирования позволяет
обеспечить: равнонапряженные требования со стороны государства ко всем
предприятиям по поводу использования ими производственных, трудовых и
природных ресурсов; создание равных финансовых условий всем предприятиям,
независимо от форм собственности.
Финансовая система входит в социально-экономическую систему [5].
Главным свойством социально-экономической системы является то, что в ее
основе лежат интересы людей. Совокупность общественных, коллективных и
личных интересов влияет на состояние системы и процесс ее развития. Любая
система состоит из элементов. Под элементом системы понимается такая
подсистема, которая в условиях данного исследования представляется
неделимой, не подлежит дальнейшему расчленению на составляющие.
Следовательно, элемент всегда является структурной частью любой системы.
Например, финансовая система, в целом, в качестве элемента системы включает
финансовые фонды (денежные, основные, оборотные фонды, фонды обращения,
уставной капитал). Для финансов хозяйствующего субъекта в качестве
неделимого элемента системы рассматриваются финансы структурного
подразделения этого субъекта. Для финансов подразделения хозяйствующего
субъекта в качестве неделимого элемента системы рассматриваются финансовые
ресурсы.
Финансовая система является сложной, динамичной и открытой системой.
Сложность финансовой системы определяется неоднородностью составляющих
элементов, разнохарактерностью связей между ними, структурным разнообразием
элементов. Это вызывает многообразие и различие элементов системы, их
взаимосвязей, тенденций, изменений состава и состояния системы,
множественность критериев их деятельности. Динамичность финансовой системы
обусловливается тем, что она находится в постоянно меняющейся величине
финансовых ресурсов, расходов, доходов, в колебаниях спроса и предложения
на капитал. Это обеспечивает увеличение и углубление связей финансовой
системы с внешней средой, так как она обменивается информацией с внешней
средой, но усложняет процесс ее управления. Финансовая система является
открытой системой, так как она обменивается информацией с внешней средой.
Финансовый менеджмент, как форма предпринимательской деятельности
означает, что управление финансовой деятельностью не может быть чисто
бюрократическим, административным актом. Речь идет о творческой
деятельности, которая активно реагирует на изменения, происходящие в
окружающей среде. Финансовый менеджмент, как форма предпринимательства
предполагает использование научных основ планирования и управления,
финансового анализа [6].
Сферой приложения банковского менеджмента является финансовый рынок.
На финансовом рынке проявляются экономические отношения между продавцами и
покупателями финансовых (денежных) ресурсов и инвестиционных ценностей,
между их стоимостью и потребительской стоимостью. Финансовый рынок состоит
из системы рынков: валютного, ценных бумаг, ссудных капиталов, золота.
Функционирование финансового рынка создает основу для предпринимательства в
области управления движением финансовых ресурсов и финансовыми отношениями.
Эффективность применения банковского менеджмента достигается только в
комплексной увязке с функционированием, действиями методов и рычагов
финансового механизма.
Финансовый механизм представляет собой систему действий финансовых
рычагов, выражающуюся в организации, планировании и стимулировании
использования финансовых ресурсов. В структуру финансового механизма входят
пять взаимосвязанных элементов: финансовые методы, финансовые рычаги,
правовое, нормативное и информационное обеспечение.
Структура финансового механизма представлена на рисунке 1.
Финансовый метод можно определить как способ воздействия финансовых
отношений на хозяйственный процесс. Финансовые методы действуют в двух
направлениях: по линии управления достижением финансовых ресурсов и по
линии рыночных коммерческих отношений, связанных с соизмерением затрат и
результатов, с материальным стимулированием и ответственностью за
эффективное использование денежных фондов.
Рыночное содержание в финансовые методы вкладывается не случайно. Это
обусловлено тем, что функции филиалов в сфере производства и обращения
тесно связаны с коммерческим расчетом.
Финансовый рычаг представляет собой прием действия финансового метода.
К финансовым рычагам относятся прибыль, доходы, амортизационные отчисления,
экономические фонды целевого назначения, финансовые санкции, средняя плата,
процентные ставки по ссудам, депозитам, облигациям, паевые взносы, вклады в
уставной капитал, портфельные инвестиции, дивиденды, дисконт, котировка
валютного курса и т.п.
Правовое обеспечение функционирования финансового механизма включает
законодательные акты, постановления, приказы и другие правовые документы
органов управления.
Нормативное обеспечение функционирования финансового механизма образуют
инструкции, нормативы, нормы, тарифные ставки, методические указания и т.п.
Информационное обеспечение функционирования финансового механизма
состоит из разного рода и вида экономической, коммерческой, финансовой и
прочей информации. К финансовой информации относятся: осведомление о
финансовой устойчивости и платежеспособности своих партнеров и конкурентах,
о ценах, курсах, дивидендах, процентах на товарном, фондовом и валютном
рынке и т.п.; сообщение о положении дел на биржевом, внебиржевом рынках, о
финансовой и коммерческой деятельности любых, достойных внимания,
хозяйствующих субъектов, различные другие сведения. Тот, кто владеет
информацией, владеет и финансовым рынком. Информация может являться одним
из видов интеллектуальной собственности ("ноу-хау") и вноситься в качестве
вклада в уставной капитал акционерного общества или товарищества. Наличие
надежной деловой информации позволяет быстрее принять финансовые и
коммерческие решения.
До начала реформы банковской системы в нашей стране, в условиях
монополизма Госбанка СССР, ни о каком банковском менеджменте, маркетинге и
речи не могло быть по причине его избыточности и ненужности для командной
системы экономики.
Первый этап банковской реформы, начавшийся в 1988 году с создания сети
государственных специализированных банков, дал старт процессу оформления и
структуризации кредитной системы, формированию негосударственных
функциональных уровней этой системы[7].
Второй этап (1989-1990) - начало формирования второго уровня кредитной
системы, как в странах континентальной (европейской), так и англосаксонской
банковской системы. Под этим подразумевается сеть коммерческих и
специальных банков, деятельность которых регулируется и контролируется
непосредственно Центральным банком (первый уровень кредитной системы).
Именно в этот период, в условиях первичного становления двухуровневой
банковской системы на новых принципах, появилась необходимость изучения
опыта управления негосударственными банковскими учреждениями, накопленного
в западных странах, т.е. банковского менеджмента.
Третий этап (1991-1993) - начало формирования третьего уровня кредитной
системы Казахстана: негосударственных страховых компаний и (несколько
позднее) пенсионных фондов. На этом этапе стал наблюдаться дефицит
финансовых услуг высокого уровня на фоне обострения конкурентной борьбы
между как банковскими, так и небанковскими финансовыми учреждениями внутри
сектора традиционных финансовых услуг, не требовавших сложных финансовых
инноваций и высокой квалификации персонала.
Если говорить о нынешней ситуации банковской системы, то вряд ли можно
найти в нашей экономической жизни другое явление, породившее столько
яростных споров, полярных оценок и мифов, как банковско-кредитная система
Казахстана. Для одних она - авангард рыночных реформ, для других
-паразитирующее звено, дестабилизирующее наш общественный механизм.
Казахстанский банковский рынок можно разделить на три условные группы:
достаточно большие и быстрорастущие банки первой десятки, меньшие кредитные
организации, замедлившие рост по причине стагнации или реструктуризации
бизнеса, и дочерние структуры иностранных банков. Первая группа активно и
достаточно успешно развивается, усиливая конкуренцию на рынке банковских
услуг. Пока рынок растет столь высокими темпами, большинство акционеров,
скорее, предпочтет получить либо выгоду от роста своих банков, либо высокую
компенсацию за свои акции, снижая возможности слияний или поглощений, а
значит, и уменьшения количества игроков.
И без того незначительная доля рынка представителей второй группы
продолжает падать, как и их экономическая привлекательность для
потенциальных инвесторов. Мотивы существования многих из них непрозрачны и
имеют мало общего с классической концепцией банковского бизнеса. Клиентские
базы также ограничены, что снижает потенциальный интерес к ним со стороны
более крупных банков. Таким образом, не ожидается существенного снижения
количества банков в Казахстане в ближайшее время, хотя и не исключается
исчезновение отдельных игроков вне первой десятки.
Не претендуя на охват проблем банковско-кредитной деятельности
республики в целом, хотелось бы дать оценку результатов деятельности
банковской системы.
По состоянию на 01.02.2009 года в Республике Казахстан действует 39
коммерческих банков с большим количеством филиалов. Общая сумма совокупного
расчетного собственного капитала 39 коммерческих банков увеличилась с
01.02.2005 года по февраль 2009 года почти в 4 раза и составила
756,5 млрд. тенге. Сводный баланс (брутто) возрос за этот же период в 4
раза и составил 6445,5 млрд. тенге. Общий размер кредитных вложений,
предоставленных коммерческими банками предприятиям и населению, возрос в
3,8 раз и достиг 4215,2 млрд. тенге. Общий объем основного долга по
кредитам банков экономике за март 2008 года по сравнению с февралем 2009
года увеличился на 2,5% и составил 2986,5 млрд. тенге. Общий объем
депозитов резидентов в банковской системе за начало 2009 года по сравнению
с февралем 2005 года увеличился в 2,7 раз до 2055,9 млрд. тенге, (таблица
1, рис. 1-6)
Рисунок 1 - Количество зарегистрированных коммерческих банков
Примечание - составлено автором на основании: Источника [21]
По состоянию на 01.02.2009 года в Республике Казахстан действует 39
коммерческих банков с большим количеством филиалов, (рис. 1)
Рисунок 2 - Совокупный расчетный собственный капитал
Примечание - составлено автором на основании: Источника [21]
Общая сумма совокупного расчетного собственного капитала 39
коммерческих банков увеличилась с 01.02.2005 года по февраль 2009 года
почти в 4 раза и составила 756,5 млрд. тенге, (рис. 2)
Рисунок 3 - Сводный баланс банков
Примечание - составлено автором на основании: Источника [21]
Сводный баланс (брутто) возрос за этот же период в 4 раза и составил
6445,5 млрд. тенге, (рис. 3)
Рисунок 4 - Кредиты банков предприятиям и населению, млрд. тенге
Примечание - составлено автором на основании: Источника [21]
Общий размер кредитных вложений, предоставленных коммерческими банками
предприятиям и населению, возрос в 3,8 раз и достиг 4215,2 млрд. тенге,
(рис. 4)
Рисунок 5 - Общий объем основного долга по кредитам банков экономике
Примечание - составлено автором на основании: Источника [21]
Общий объем основного долга по кредитам банков экономике за март 2008
года по сравнению с февралем 2009 года увеличился на 2,5% и составил 2986,6
млрд. тенге,(рис 5)
Рисунок 6 - Общий объем депозитов резидентов, млрд. тенге
Примечание - составлено автором на основании: Источника [21]
Общий объем депозитов резидентов в банковской системе за начало 2009
года по сравнению с февралем 2005 года увеличился в 2,7 раз до 2055,5 млрд.
тенге, (рис. 6)
Кредиты в национальной валюте за месяц увеличились на 3,2% и составили
1371,0 млрд. тенге, а кредиты в иностранной валюте увеличились на 1,9%,
составив 1362,2 млрд. тенге. В результате удельный вес тенговых кредитов по
сравнению с февралем 2009 года повысился с 49,9% до 50,2%.
Долгосрочные кредиты выросли на 4,5%, составив 1921,7 млрд. тенге, а
краткосрочные снизились на 1,9%, составив 811,5 млрд. тенге. В итоге
удельный вес долгосрочных кредитов повысился с 69,0% до 70,3%.
Кредиты юридическим лицам за март увеличились на 0,8% и составили
1980,0 млрд.тенге, а кредиты физическим лицам увеличились на 7,4%, составив
753,2 млрд.тенге. При этом объемы ипотечного кредитования населения банками
увеличились на 28,0%, составив 244,5 млрд.тенге. В итоге удельный вес
кредитов физическим лицам повысился с 26,3% до 27,6%.
Кредиты банков субъектам малого предпринимательства за март по
сравнению с февралем увеличились на 2,6% , составив 495,2 млрд. тенге.
В марте 2008 года по сравнению с февралем 2009 года средневзвешенная
ставка вознаграждения по кредитам в национальной валюте физическим лицам
повысилась с 19,1% до 19,3%, а по кредитам юридическим лицам - с 13,0% до
13,5%.
Общий объем депозитов резидентов в банковской системе за март 2008
года по сравнению с февралем 2009 года увеличился на 7,0% до 1895,9 млрд.
тенге (см.рисунок 6). Депозиты юридических лиц увеличились на 9,0% до
1266,2 млрд. тенге, тогда как депозиты физических лиц увеличились на 3,2%
до 629,8 млрд. тенге.
В марте 2008 года депозиты в национальной валюте увеличились на 8,3%
до 1178,7 млрд. тенге, депозиты в иностранной валюте - на 5,0% до 717,2
млрд. тенге. В результате, удельный вес депозитов в тенге увеличился с
61,4% до 62,2%.
Вклады населения (с учетом нерезидентов) в банках за месяц увеличились
на 3,2% до 638,4 млрд. тенге. За март 2008 года в структуре вкладов
населения тенговые депозиты выросли на 8,2% до 369,4 млрд. тенге, а
депозиты в иностранной валюте сократились на 3,0% до 269,1 млрд. тенге. В
результате, удельный вес тенговых депозитов повысился с 55,2% до 57,9%.
В начале 90-х годов возник спрос на маркетинг финансовых услуг -сперва
как простой набор инструментария для работы в условиях нарождающейся
рыночной системы, а затем на банковский менеджмент и маркетинг как
стратегию и философию работы финансового учреждения. Прежде всего, стал
развиваться банковский маркетинг как маркетинг финансовых услуг, входящих в
перечень традиционных услуг коммерческого банка как наиболее
распространенного и развитого вида финансовых учреждений.
Финансовые услуги составляют существенную составную часть всей сферы
услуг, поэтому закономерности их развития во многом соответствуют
закономерностям эволюции сферы услуг, соответственно, банковский менеджмент
и маркетинг финансовых услуг - составная часть общего менеджмента и
маркетинга услуг.
Термином "финансовые услуги", как отмечал руководитель одного из
отделов "Дрезднер банка" (Франкфурт, ФРГ) А.Унтенберг, первоначально
обозначали дополнительные услуги банков, выходящие за рамки обычных
кредитных и депозитных операций. Позднее, когда другие учреждения
("небанки") - универсальные магазины, компании кредитных карточек, торговцы
автомобилями и т.п. - стали предлагать услуги финансового характера, прежде
считавшиеся монополией банков, в понятие финансовых услуг стали включать
депозитные и кредитные операции банков.
Об общей тенденции роста сферы финансовых услуг в развитой рыночной
экономике свидетельствует динамика занятости в этой области. В США с 1955
по 1980 гг. численность наемных работников в сфере услуг возросла с 30,1 до
64,8 миллиона человек или на 115,3 %, причем около 8 % из них было занято в
финансово-кредитной сфере и страховании. В 1980-1985 годах темпы роста
численности занятых в сфере финансово-кредитной деятельности и страховании
увеличились до 2,8 % в год при общем среднегодовом уровне темпа роста
занятости в США 1,9 % [8].
Результатом этой эволюции стал менеджмент и маркетинг фирмы финансовых
услуг как основного звена индустрии финансовых услуг. Для исследования
особенностей современного банковского менеджмента необходимо использование
концепции синергичного маркетинга, основывающегося на системно-
функциональном подходе и опыте крупных финансовых групп, оказывающих весь
комплекс финансовых услуг.
Объектом современного банковского менеджмента является система
следующих функционально различных элементов:
1) кредитно-депозитные услуги;
2) расчетно-клиринговые услуги;
3) страховые услуги;
4) инвестиционно-фондовые услуги;
5) трастовые услуги;
6) услуги по лизингу;
7) услуги по факторингу;
8) услуги по финансовому консультированию;
услуги по целевому использованию денежных средств на жилищное
строительство;
10) трансферт и обмен валют и т.д.
Дальнейшее развитие рынка финансовых услуг во многом будет зависеть
от:
0. удовлетворенности клиентов получаемыми услугами;
1. отношений клиентов со служащими учреждений, оказывающих услуги;
степени обученности и профессионального умения управленческого персонала
этих учреждений;
развития программно-информационного обеспечения и производства технических
средств;
0. маркетинга финансовых услуг [9].
Для Казахстана особое значение имеют финансовая стабилизация, развитие
внешнеэкономических связей и освоение современных методов менеджмента.
Исходя из вышеуказанных финансовых услуг, предоставляемых банками и
другими финансовыми учреждениями, можно провести параллель, которая
показывала бы возможности их использования коммерческими банками Республики
Казахстан и, именно, АО АТФ Банк (рисунок 7).
Прием, выдача Привлечение Осуществление
Покупка и
вкладов и других и предоставление расчетов по поручению
продажа
сбережений кредитов клиентов и банков-
векселей
корреспондентов
Покупка у организаций и
Финансирование
граждан и продажа им
капитальных вложений по
наличной валюты,
поручению владельцев или
находящейся на счетах и
распорядителей
во вкладах
АО АТФ Банк инвестируемых средств
Оказание консультационных Открытие и ведение
услуг
счетов клиентов и банков-
корреспондентов
Покупка, хранение и Кассовое обслуживание
продажа платежных
клиентов
документов, ценных бумаг и
другие, связанные с ними
операции
Выдача поручительств, Доверительные Приобретение
права Другие
гарантий и иных операции:
требования на отпуск операции
обязательств в пользу привлечение и
товаров и оказание
третьих лиц
размещение средств, услуг, принятие
управление рисков и исполнение
ценными бумагами таких требований и
по поручению инкассация таких
клиентов требований
(факторинг)
Рисунок 7 - Услуги, оказываемые АО АТФ Банк
Примечание - составлено автором на основании данных АО АТФ Банк
В условиях межбанковской конкуренции эффективная деятельность АО Банк
АТФ зависит от уровня предоставляемых финансовых услуг. В последнее время
банк все активнее осуществляет нехарактерные для него операции, внедряясь в
нетрадиционные для банков сферы финансового предпринимательства, включая
операции с ценными бумагами, лизинг, факторинг и иные виды кредитно-
финансового обслуживания, постоянно расширяя круг и повышая качество
предоставляемых услуг, конкурируя за привлечение новых перспективных
клиентов.
Задачу закрепиться на рынке, найти свою "нишу" решают, практически, все
коммерческие банки, включая и те, чьи стартовые условия отличались
существенным преимуществом, образованные на базе бывших государственных
банковских структур. Одновременно на финансовый рынок Казахстана внедряются
банки "новой волны", активно наращивающие капиталы, по-новому строящие как
свои отношения с клиентами, так и стратегию поведения на рынке.
Как форма предпринимательства, банковский менеджмент может быть выделен
в самостоятельный вид деятельности. Эту деятельность выполняют как
профессиональные менеджеры, так и финансовые институты. Сущность
банковского менеджмента, как формы предпринимательства, выражается в
обмене:
Деньги Услуги банковского Деньги с
менеджмента приростом
Рисунок 8 - Сущность банковского менеджмента
Примечание - составлено автором на основании: Источника [28]
Под понятием банковская деятельность подразумевается организация
технологической цепочки банковского цикла (пассивные и активные операции,
финансовые услуги и т д.), обеспечение процесса работы банка всеми
необходимыми ресурсами.
Банковская деятельность включает разработку и совершенствование
банковской технологии, обеспечение требуемого уровня качества банковских
продуктов и услуг, выполнение банковских операций и всех видов расчетов,
техническое обслуживание операций, материально-техническое снабжение
банковской деятельности, обеспечение персоналом, поддержание стабильности
ликвидности.
При этом от банка требуется такой стиль работы, который должен
предусматривать постоянный поиск новых возможностей, умение привлекать и
использовать средства для решения поставленных задач из различных
источников, добиваться повышения эффективности и максимальных результатов
при минимальных затратах [10].
Конкретные цели деятельности банка могут быть ближними и на дальнюю
перспективу. Управление банком путем определения целей (management by
objectives) производится с учетом оценки потенциальных возможностей банка и
его обеспеченности соответствующими ресурсами.
Банк определяет цели: общие и специфические. Общие — это общая
концепция развития банка в целом, специфические — разработка задач по
основным видам деятельности и в рамках общих целей.
Использование банковских и трудовых ресурсов подразумевает достижение
целей путем минимизации затрат и максимальной эффективности деятельности
персонала банка на основе мотивации его труда.
Под "банковским механизмом" следует понимать три взаимосвязанных
звена: внутрибанковское управление, управление операциями, управление
персоналом. Использование банковского механизма предусматривает решение
конкретных банковских, финансовых и социально-психологических задач,
возникающих в процессе хозяйственной деятельности и направленных на
получение прибыли. Он обусловлен банковской деятельностью в рыночных
условиях, когда результаты управленческой и банковской деятельности
получают оценку в процессе проведения различных банковских операций.
Рассмотрим основные звенья банковского механизма (таблицы 2, 3, 4).
Как показывает таблица 2, структура внутрибанковского управления
базируется на принципах, функциях и банковских методах. Рассмотрим
содержание каждой из этих составляющих.
Принципы:
0. принцип централизации означает, что основные стратегические цели в
банковской политике формируются в высшем звене управления, т.е. в
Правлении и Совете директоров;
1. принцип децентрализации означает, что отдельные конкретные цели и
элементы политики разрабатываются на уровне отделов или департаментов
банков;
2. принцип сочетания централизации и децентрализации содержит в себе
разграничение полномочий между высшим и средним звеньями во
внутрибанковском управлении;
3. принцип ориентации на долгосрочные цели развития означает, что
внутрибанковское управление должно ориентироваться на длительную
перспективу, и цели его должны носить долгосрочный характер, т.е. на
несколько лет вперед;
демократизация управления представляет собой участие персонала банка в
высшем звене управления путем подготовки рекомендаций в выработке целей и
стратегии их достижения.
Функции внутрибанковского управления: функция маркетинга предусматривает
изучение рынка и спроса на нем в целях удовлетворения клиентов в банковских
продуктах и услугах; функция планирования и прогнозирования включает в себя
разработку банковской политики и деятельности на ближайшее и перспективное
будущее;
функция организации означает разработку таких структур банка и его
механизма, которые отвечали бы требованиям поставленных целей и стратегии
банка;
функция контроля и учета предусматривает постоянный контроль за
внутрибанковской деятельностью через внутренний аудит и проверку работы
банковских подразделений с целью поддержания оптимальной ликвидности.
Банковские методы: пассивные и активные операции — это основные операции
банка, которые являются стержнем всех банковских методов в рамках
внутрибанковского управления;
внутрибанковский расчет предусматривает организацию расчетных операций
внутри банка между его различными отделами и подразделениями, отделениями,
филиалами, агентствами;
процентная политика — важный элемент банковских методов, так как от размера
процентов, взимаемых по пассивным и активным операциям, а также финансовым
услугам, зависит расширение банковских операций и повышение их доходности;
банковская стратегия и политика — это система разработки различных целей,
стратегия их выполнения и конкретные методы ее реализации. Составными
элементами политики и стратегии выступают маркетинг, процентная политика,
расширение зарубежной деятельности, информационное обеспечение банковской
деятельности, расширение банковских операций;
разработка научно-технической политики банка означает разработку и
организацию научного поиска с целью изобретения новых банковских продуктов
и услуг, снижения издержек, повышения конкуренции; разработка и внедрение
новых банковских продуктов и услуг представляет собой конкретную разработку
новых банковских продуктов и внедрение (реализацию) их на рынке среди
различных категорий физических и юридических лиц;
организация научно-технической деятельности включает в себя организацию
специальных подразделений банка, обеспечение персоналом, информацией и
технической базой для проведения исследовательских работ.
Обеспечение развития банковской деятельности:
0. разработка и обеспечение политики по важнейшим направлениям банковской
деятельности включает в себя разработки таких важнейших направлений, как
расширение пассивных и активных операций и их отдельных элементов,
процентная политика, маркетинг, обеспечение ликвидности, инвестиции,
информационное обеспечение;
1. развитие банковских технологий — это разработка конкретных операций и
документооборота в рамках пассивных и активных операций;
2. обеспечение материально-техническими ресурсами включает в себя
обеспечение зданиями, помещениями, техническими средствами, включая ЭВМ,
ксероксы, фототехнику, пишущие машинки, автомобильный парк;
3. повышение качества и конкурентоспособности предусматривает улучшение
качества банковских продуктов и услуг и расширение рынка;
4. повышение производительности труда - это уменьшение затрат на единицу
банковского продукта, на одного работника, внедрение новых технических
средств.
Обеспечение реализации банковских продуктов:
5. разработка политики реализации банковских продуктов и услуг
предусматривает конкретные меры по продвижению банковских продуктов на
рынок (решение вопросов — какие продукты, какие рынки, кто реализует и
т.д.);
6. выбор путей и методов реализации банковских продуктов означает, как,
каким образом банк будет осуществлять реализацию банковских продуктов —
через свою сеть отделений, путем рекламы, путем расширения информации;
7. организация реализации — это система и механизм реализации банковских
продуктов.
Организационная структура управления банком:
2. функциональная структура управления означает, что банк работает в
обычном функциональном режиме сложившейся банковской практики;
3. линейно-функциональная — работает в обычном режиме, но с определенным
направлением в одну из сфер своей деятельности, например, стремится
повысить свою конкурентоспособность;
4. проблемно-целевое управление означает, что перед банком стоит
определенная проблема, и он разрабатывает цель для её разрешения;
5. программно-целевое управление предусматривает, что банк разрабатывает
одну или несколько целей своей деятельности и создает программы для
достижения этих целей.
Разработка и проведение кадровой политики:
3. принцип подбора и расстановки персонала предусматривает разработку
конкретных требований к персоналу банка, исходя из масштабов его
деятельности, конкурентоспособности его на рынке, традиций, а также схему
рационального размещения персонала между подразделениями, отделами и
филиалами банка;
4. условия найма и увольнения определяются конкретными правилами, по
которым банк набирает и увольняет персонал. Эти правила содержат
определенные требования к персоналу при найме: профессиональная
подготовка (включая уровень образования), возраст, рекомендации с прошлых
мест работы, размер предлагаемой заработной платы. При этом условия
найма, соответственно, дифференцированы для молодых кадров, уровень
которых определяется в основном по степени полученного образования, и
кадров старших возрастов, где в основном учитываются профессиональная
подготовка и опыт работы в банковской сфере. В условиях увольнения, в
основном, учитываются такие факторы, как нарушение банковской этики и
дисциплины, безынициативность, отсутствие стремления повышать
квалификацию, выдача банковских тайн и др.;
0. обучение и повышение квалификации предусматривают постоянное обучение
персонала банка на всех уровнях либо в рамках самого банка, либо в
специальных учебных центрах при высших учебных заведениях (университетах,
институтах, колледжах). Необходимость обучения в целях повышения
квалификации обусловлена, в основном, требованиями и конъюнктурой
банковского рынка, растущей конкуренцией и высоким уровнем научно-
технического прогресса в банковских технологиях;
1. оценка персонала и его деятельности предусматривает анализ работы
банковского персонала в течение определенного периода (1-2 года) на всех
уровнях с целью повышения эффективности деятельности персонала. После
анализа и оценки работы персонала руководством банка принимаются
определенные решения в области кадровой политики, которая может
заключаться в перемещениях части работников, увольнении, направлении на
учебу, и поощрении или санкциях.
Оплата и стимулирование труда:
2. формы оплаты труда предусматривают разработку руководством банка
определенных тарифов в соответствии с квалификацией и ответственностью
персонала. Оплата труда может проводиться по скользящим тарифным ставкам
по усмотрению руководства банка;
3. пути повышения производительности труда представляют собой важный
элемент в управлении персоналом, так как повышение производительности в
банковском деле означает снижение издержек и повышение прибыли.
Руководство банка придает большое значение этой стороне деятельности и
предусматривает внедрение новой техники, рациональной организации труда
для борьбы с потерей рабочего времени путем создания благоприятных
условий труда для персонала (обеспечение питанием внутри банка,
организация отдыха персонала, создание в стенах банка приятного дизайна и
другие меры);
4. поощрительная система оплаты труда означает постоянное или разовое
повышение оплаты труда, выплату ежемесячных, квартальных и годовых
премий. В западных странах ряд банков практикует в качестве поощрительной
системы выдачу персоналу своих акций, что считается самым высоким уровнем
в оплате труда.
Групповое управление взаимоотношениями в коллективе и с
профсоюзами:
5. использование персонала на низовом уровне включает в себя инициативы
младшего персонала в управлении банком и привлечение его к разработке,
подготовке и принятию решений по определенным частным вопросам в общей
банковской стратегии (обслуживание клиента, внедрение новых банковских
услуг и ряд других);
6. персонал отделов и его функции четко разграничены между различными
отделами банка для устранения дублирования в работе. Руководством банка в
целях повышения эффективности банковской деятельности конкретно
определены функции каждого отдела;
7. взаимоотношения в коллективе предусматривают создание благоприятного
психологического климата как внутри персонала банка, так и в его
отношениях с руководством банка. В случае нарушения психологического
баланса в коллективе или какой-то его части руководство может осуществить
перемещение, увольнение или замену персонала;
8. взаимоотношение с профсоюзами представляет собой наиболее деликатный
аспект в управлении персоналом. Банковские служащие в западных странах,
как правило, объединены в профсоюз, который призван защищать социально-
экономические права. Некоторые банки не принимают на работу членов
профсоюзов. Это, в основном, относится к ряду очень крупных банков,
которые выплачивают очень высокую заработную плату своим служащим. Но
большинство банков вынуждено считаться с профсоюзами банковских служащих,
поэтому руководство банков стремится строить свои отношения на
благоприятной эластичной основе, чтобы при возникновении противоречий
преодолевать их достаточно гибко и сохранить психологический климат во
взаимоотношениях персонала и руководства банка.
Социально-психологические аспекты управления:
9. мотивация труда персонала и творческая инициатива включают в себя
создание руководством банка, с одной стороны, таких условий труда, чтобы
персонал банка работал ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Похожие работы
Дисциплины
- Информатика
- Банковское дело
- Оценка бизнеса
- Бухгалтерское дело
- Валеология
- География
- Геология, Геофизика, Геодезия
- Религия
- Общая история
- Журналистика
- Таможенное дело
- История Казахстана
- Финансы
- Законодательство и Право, Криминалистика
- Маркетинг
- Культурология
- Медицина
- Менеджмент
- Нефть, Газ
- Искуство, музыка
- Педагогика
- Психология
- Страхование
- Налоги
- Политология
- Сертификация, стандартизация
- Социология, Демография
- Статистика
- Туризм
- Физика
- Философия
- Химия
- Делопроизводсто
- Экология, Охрана природы, Природопользование
- Экономика
- Литература
- Биология
- Мясо, молочно, вино-водочные продукты
- Земельный кадастр, Недвижимость
- Математика, Геометрия
- Государственное управление
- Архивное дело
- Полиграфия
- Горное дело
- Языковедение, Филология
- Исторические личности
- Автоматизация, Техника
- Экономическая география
- Международные отношения
- ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда
