Правовое регулирование страхование депозитов банков второго уровня в РК

Тип работы: Дипломная работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 59 страниц
В избранное:

Дипломная работа

На тему: Правовое регулирование страхование депозитов банков второго уровня в РК

АВТОРЕФЕРАТ

Актуальность темы исследования. Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап в развитии банковского дела. Особую актуальность в условиях перехода к рынку приобретают вопросы перспектив развития банков и иных кредитных организаций в нашей стране.

Объект исследования в работе - развитие банковской системы, исследование вопросов правового регулирования задач и функций Национального банка РК и исследование правовых основ деятельности коммерческих банков.

Предмет исследования - нормы законодательства Республики Казахстан в банковской системе, ее правовые основы деятельности коммерческих банков. .

Теоретической и практической основой данной работы являются материалы исследования экономистов и юристов по смежным проблемам, как в нашей стране, так и за рубежом, материалы, полученные в процессе анализа работы коммерческих банков Казахстана и западных стран, статистические материалы и данные изданий периодической печати.

Целью дипломной работы. Целью дипломной работы является анализ действующей практики предоставления услуг коммерческими банками в Республики Казахстан. Анализ банковского рынка РК, кредитоспособности, анализ автоматизированных процессов в банках. Рассмотрены пути решения проблем, возникающих на рынке банковских услуг.

Основные задачи работы. В соответствии с целью дипломной работы поставлены и решены следующие задачи:

ознакомится с теоретическими аспектами предоставления услуг коммерческими банками;
провести анализ и оценку действующей практики предоставления услуг коммерческими банками;
определить основные направления развития рынка банковских услуг;
рассмотреть проблемы, возникающие на рынке банковских услуг и определить пути их решения:

Методологической основой работы явились законодательные и нормативные акты Правительства Республики Казахстан, Национального Банка РК, АФН, регулирующих деятельность банков, статистические материалы Агентства по статистики Республики Казахстан. В процессе работы применялись общенаучные, статистические и экономико-математические методы.

ГЛОССАРИЙ :

Банки - организации, осуществляющие универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий, главным образом за счет тех денежных средств, которые они получат в виде вкладов.

Банк коммерческий - основное функционирующее звено банковской системы, выполняющее практически все операции:прием вкладов, обслуживание и кредитование предприятий и организаций, осуществление расчетов между предприятиями и инвестиционных операций, факторинга и лизинга.

Банковские операции - операции, обеспечивающие функционирование и прибыльность деятельности банков. Различают пассивные и активные операции, банковские услуги и собственные операции банков

Банковская система - это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции. Кроме того, в банковскую систему входят специализированные организации, обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, обеспечивающие банки оборудованием, информацией, кадрами.

Вклад - денежные средства, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию.

Кредит (от лат. creditum - ссуда) - заем, предоставляемый в денежной форме на условиях возвратности и, как правило, платности (в виде процентов за пользование К. ) .

Ликвидность банков - возможность превращения статей актива банка в деньги для оплаты обязательств по пассиву.

Платежное поручение - распоряжение владельца счета банку на перечисление денежных средств с его расчетного счета на счет получателя денег.

Финансовый рынок (от лат. financia - наличность, доход) в экономической теории - система отношений, возникающая в процессе обмена экономических благ с использованием денег в качестве актива-посредника.

Банковский холдинг - юридическое лицо, которое в соответствии с письменным согласием уполномоченного органа может владеть прямо или косвенно двадцатью пятью или более процентами размещенных акций банка или иметь возможность: голосовать прямо или косвенно двадцатью пятью или более процентами голосующих акций банка; определять решения, принимаемые банком, в силу договора либо иным образом или иметь контроль;

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. Правовое регулирование банковской деятельности

Общие положения по банковской деятельности . …. 12
Банковские операции банков второго уровня……… . . . 31

ГЛАВА 2. Методы управления банковскими операциями

Обязательное гарантирование депозитов. . … . . . 33
Страхование депозитов юридических лиц . . …. 35
Депозитные вклады физических лиц. . ……. . …. 38

2. 4. Наиболее распространенные способы правового регулирование…… . . . 47

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования . Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап в развитии банковского дела. Особую актуальность в условиях перехода к рынку приобретают вопросы перспектив развития банков и иных кредитных организаций в нашей стране.

В последние годы идет динамичный процесс формирования финансовых рынков - денежного рынка и рынка капиталов. На ряду с выполнением традиционных банковских услуг населению - привлечением средств в депозиты, предоставлением ссуд и осуществлением расчетно-кассового обслуживания населения - современные банковские институты в нашей стране начинают выполнять также электронные услуги, валютные операции, прочие услуги, в том числе трастовые, информационно-справочные консультационные, фондовые и другие.

Как известно, ведущие казахстанские коммерческие банки и иные кредитные организации стремятся выполнять широкий круг операций и услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые потенциальным клиентам. Поэтому значение активизации роли банков, обслуживающих население, состоит в том, чтобы содействовать наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковского обслуживания физических и юридических лиц, расширению спектра банковских услуг и снижению их себестоимости.

Изменения в экономике, политике и социальной жизни Казахстана породили необходимость в кардинальном преобразовании действующего законодательства. Получили свое законодательное закрепление новые институты гражданского права, но существенно изменилось содержание традиционных институтов, одним из которых является банковское обслуживание. Активизация экономических реформ и развитие банковской инфраструктуры так или иначе требуют и соответствующего развития правовой базы.

Банковское обслуживание в настоящее время приобретает все большее значение в имущественном обороте, оно стало неотъемлемой частью хозяйственной деятельности физических и юридических лиц. Судя по экономическим изменениям, происходящих в стране, потребность в банковском обслуживании будет только возрастать, поэтому нужно учитывать и тенденции развития международного экономического устройства. Такая потребность возникает в связи с тем, что между участниками торговли часто отсутствуют устойчивые деловые партнерские связи, которые позволили бы быть уверенным в деловой репутации своего контрагента.

С принятием Особенной части ГК и ряда законодательных актов наметилась тенденция развития законодательства, регулирующего банковскую деятельность, однако это не решило все существующие правовые проблемы. Неудовлетворительное правовое регулирование банковских институтов, возникающие пробелы и противоречия в нормативных правовых актах привели в конечном итоге к возникновению негативных процессов в развитии банковской системы Казахстана, поэтому значительное число вопросов все еще остаются открытыми и требуют всестороннего и полного научного исследования. 38 глава ГК РК посвящена договору банковского обслуживания, но вместе с тем, следует отметить, что данный договор вызывает множество дискуссий в научной среде. Во-первых, потому что договор банковского обслуживания включает в себя три вида договоров, а именно: договора банковского счета, договора банковского вклада и договора перевода денег.

Значение каждого из этих договоров велико, поскольку в связи широким распространением безналичного оборота движение денежных средств осуществляется в системе банковских счетов, включая деятельность кредитных организаций по привлечению вкладов, которые размещаются на сберегательных счетах. В связи с этим большой научный интерес представляют собой правовая природа договора банковского счета, его содержание, гражданско-правовая ответственность при неисполнении или ненадлежащего исполнения обязательств банками и их клиентами, система банковских счетов и др.

В настоящее время особую актуальность приобрели вопросы размещения вкладов в коммерческих банках. Несмотря на то, что в ГК содержатся положения, предусматривающие правовое регулирование договора банковского вклада, существенные противоречия и пробелы все еще остаются. Неопределенность действующего законодательства по ряду вопросов привела к тому, что коммерческие банки стали использовать эти недостатки, что приводит к грубейшим нарушениям прав и законных интересов вкладчиков. Большую трудность составляют многочисленные подзаконные акты Нацбанка РК, которые разрознены и нуждаются в систематизации и уточнении.

Чтобы преуспеть в той или иной области деятельности, для которой характерен повышенный риск, банкам следует развивать особые механизмы принятия решений. Они должны позволять оценить, какие риски и в каком объеме может принять на себя банк; определить, оправдывает ли ожидаемая доходность соответствующий риск? На основе этого должны быть разработаны и претворены в жизнь мероприятия, которые позволяют снизить влияние факторов риска. Методом реализации данной задачи является разработка грамотной правовой системы управления банковским сектором, которые позволяют руководству банка выявить, локализовать, измерить и проконтролировать тот или иной вид структуры банка и тем самым минимизировать его влияние.

Банковская деятельность по своей природе предполагает возникновение системы рисков, виды которых увеличиваются по мере усложнения банковских продуктов, таких как страхование депозитов.

Актуальность данной темы подтверждается тем, что правовое регулирование - это основа банковского дела. Банки имеют успех только тогда, когда принимаемые ими правовые нормы и постановления разумны, контролируются и находятся в пределах их финансовых возможностей и компетенции. Активы банка, в основном кредиты, депозиты должны быть достаточно ликвидны для того, чтобы покрыть любой отток средств, расходы и убытки при этом обеспечить приемлемый размер прибыли. Достижение этих целей лежит в основе политики банка по принятию правовых норм регулированием банковской деятельности в целом.

Правовое регулирование ( в том числе страхование депозитов ) в банках - сложная проблема, это многоступенчатый процесс идентификации, оценки ( измерения ) и контроля за депозитами. Правовое регулирование страхование депозитов при осуществлении коммерческих операций банков приобретает все большее значение.

Целью данной работы - проанализировать причины возникновения и сущность банковских депозитов, в том числе и страхование, а также рассмотреть методы правового регулирования страхование депозитов.

Исходя из данной цели нами были поставлены следующие задачи:

выявить причины возникновения банковских депозитов, определить их сущность;
охарактеризовать методы страхования;
определить методы правового регулирования страхования депозитов;

Объектом исследований явилась деятельность АО "Казкоммерцбанк".

В дипломной работе рассмотрены вопросы экономических категории, как банковских, так и юридических, а также основные методы правового регулирования страхования депозитов в банковской деятельности, Дан анализ системы управления, а также намечены пути минимизации рисков в коммерческом банке. Степень разработанности темы исследования.

Проблемы правового регулирования договора банковского обслуживания отражены в достаточно малом количестве фундаментальных исследований ученых. В научной юридической литературе советского периода исследованию вопросов банковского обслуживания были посвящены работы М. М. Агаркова, П. Д. Каминской, Э. Г. Полонского, Н. С. Малеина и ряда других ученых.

С развитием рыночной экономики, а вместе с ней и банковского сектора появляются публикации, в которых отражены проблемы правового регулирования банковских договоров таких авторов, как С. А. Абдыкаримова, Д. Г. Алексеева, А. Г. Братко, Е. В. Вавилин, В. В. Витрянский, А. А. Вишневский, А. А. Груздева, Н. Ю. Ерпылева, Л. Г. Ефимова, Ю. Н. Извеков, А. Ю. Кабалкин, Ф. С. Карагусов, Е. Ю. Коваленко, В. А. Лапач, Р. А. Маметова, Д. А. Медведев, Л. А. Новоселова, Е. Б. Осипов, Н. В. Щербак, С. В. Сарбаш, А. Е. Шерстобитов, Н. В. Фомичева, А. Курбатов, и др.

Значимую роль в исследовании сыграли научные труды ряда ученых-правоведов советского и современного периодов, в том числе и зарубежных. Это работы С. С. Алексеева, Ю. Г. Басина, М. И. Брагинского, К. И. Забоева, О. С. Иоффе, О. А. Красавчикова, Л. А. Лунца, Б. В. Покровского, М. Х. Рахманкулова, Ю. В. Романца, М. К. Сулейменова, Е. А. Суханова и др.

Научная и практическая ценность работ, написанных вышеуказанными учеными огромна, но вместе с тем, следует отметить, что детальное изучение вопросов правового регулирования договора банковского обслуживания недостаточно, не разработана концепция правовой природы данного договора, не достаточно изучены договоры банковского счета, банковского вклада и договора о переводе денег, не исследован аспект о месте договора банковского обслуживания в системе гражданско-правовых договоров.

1. Глава. Правовое регулирование договора банковского вклада в РК

1. 1 Понятие и правовая природа договора банковского счета в РК

Благодаря банкам происходит оборот свободных денежных средств из одного сектора экономики в другой, мы уже указывали, что традиционно это привлеченные денежные средства юридических и физических лиц. С развитием банковской системы в Казахстане, бесспорно, актуальным является вопрос банковских вкладов. При размещении вкладов их владельцы получают определенный доход в виде процентов, банк соответственно тоже получает прибыль от осуществления своей предпринимательской деятельности.

Договор банковского вклада регулируется нормами ГК, Законом РК «О банках и банковской деятельности» и иными нормативными правовыми актами. В соответствии с ГК по договору банковского вклада одна сторона (банк) обязуется принять от другой стороны (вкладчика) деньги (вклад), выплачивать по ним вознаграждение в размере и порядке, предусмотренных договором банковского вклада, и возвратить вклад на условиях и в порядке, предусмотренных для вклада данного вида законодательными актами и договором.

Иначе иногда вклады именуют депозитами. В соответствии с Законом о банках депозит - деньги, передаваемые одним лицом (депозитором) другому лицу - банку, в том числе Национальному Банку РК и Национальному оператору почты, на условиях их возврата в номинальном выражении независимо от того, должны ли они быть возвращены по первому требованию или через какой-либо срок, полностью или по частям с заранее оговоренной надбавкой либо без таковой непосредственно депозитору либо переданы по его поручению третьим лицам.

Г. Ф. Шершеневич, проводя исследование «банковых операций», отмечал, что на первом месте по значению стоит прием вкладов. Вклады разделяются на: a) вечные, b) срочные и c) бессрочные. Первые из них представляют, с юридической точки зрения, передачу известной суммы денег в собственность банка, с обязанностью последнего уплачивать передавшему проценты пожизненно (физическому лицу), или постоянно (юридическому лицу) . Вклады второго и третьего рода, по своей юридической природе, представляют договор займа, основанный на личном кредите, каким пользуется банк в глазах общества. Вклады третьего рода принимают иногда вид вкладов на текущий счет или пассивного текущего счета, который также представляет собой заем со стороны банка у вкладчика. Юридической особенностью этого займа является то, что кредитор (вкладчик) вправе требовать данную им сумму не единовременно, а по частям, в каком угодно размере и в какое угодно время. Срочные вклады всегда процентные. Бессрочные вклады в настоящее время стремятся заменить процентность займа услугами со стороны банка, как, напр., производство платежей по чекам вкладчика. Вклады по востребованию, не отличаясь от бессрочных по юридической природе, отличаются с точки зрения банковой техники: обязанность платить не тотчас, а через несколько дней, дает банку возможность не держать наготове сумм, отказ в которых мог бы нарушить доверие к банку. Особую категорию составляют вклады на хранение, которые но своей юридической природе представляют договор поклажи ценных бумаг за вознаграждение банку [1] .

А. А. Вишневский в своей работе «Банковское право Англии» пишет, что традиционно в английской банковской практике два вида депозитных счетов:

1. Накопительный счет. Его режим состоит в том, что клиент вправе вносить на него любые суммы денег в любое время и вправе снять любую сумму денег со счета без предварительного уведомления.

2. фиксированный депозит. Его особенность состоит в том, что клиент вносит на счет определенную сумму денег на согласованный сторонами срок и по согласованной сторонами процентной ставке [2, С. 85] .

То есть мы можем наблюдать определенные сходства накопительного счета с известным казахстанской доктрине вкладом до востребования, а фиксированный депозит схож со срочным вкладом.

В законодательстве Казахстана устанавливаются ограничения по привлечению депозитов, поскольку привлечение денежных средств по банковскому законодательству относится к банковским операциям, которые вправе осуществлять только банк и организации, получившие лицензию Нацбанка РК на осуществление такой деятельности по привлечению депозитов. Такие ограничение, как содержится в юридической литературе, не прихоть законодателя, а жизненная необходимость жестко регулировать и ограничивать эту сферу деятельности, поскольку многочисленные злоупотребления в форме финансовых пирамид приводили к обману депозиторов и, в конечном итоге, уменьшению степени доверия не только к финансово-банковской, но и к экономическим и политическим системам независимого Казахстана [3, С. 173] .

Существуют определенные проблемы в правовом регулировании договора банковского вклада. Так, М. К. Сулейменов, анализируя вопросы совершенствования гражданского законодательства, отмечает, что резко возросло в ГК количество противоречий после принятия в 1999 г. Особенной части, прежде всего, потому, что несколько статей гл. 36, главы 37 и гл. 38 готовились в основном специалистами Нацбанка, которым удалось преодолеть возражения специалистов гражданского права по этим главам… несколько противоречий требуют их изменения, по мнению ученого, ст. 715 явно смешивает договор займа с депозитным договором; параграф 4 гл. 38 называется «Банковский вклад», но ни разу не применяет термин «депозит», о котором упоминает лишь ст. 715 ГК, путая с займом. Пункт 2 ст. 758 предусматривает право граждан указывать, кому может быть выдан вклад в случае смерти вкладчика, но в такой форме, которая полностью противоречит правилам наследственного права [4, С. 36] .

... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.