Гражданско-правовая характеристика договора страхования

Тип работы: Курсовая работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 31 страниц
В избранное:

План
I Введение 2
1. Гражданско-правовая характеристика договора страхования
3
2. Виды страхования по законодательству РК 6
II Заключение 28
III Список использованной литературы 31

I Введение

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело
физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими
лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из
средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации
(страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем,
что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не
подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут
чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает
невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они оседают в
имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд
может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только
тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика
страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так,
например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как
правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного
ограничения своего жизненного уровня
Актуальность данной темы заключается в следующем: жизнь, особенно в
наше непростое время, полна неожиданностей. Человек может оказаться жертвой
катастрофы или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной
конъюнктуры могут не оправдаться расчеты предпринимателя на получение
прибыли. В этих и множестве других случаев возникает необходимость заранее
обезопасить себя от их вредоносных последствий либо свести их к минимуму.
Страхование - это экономическая категория, система экономических
отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования
целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба,
обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями
(рисками) [1, с. 126].
Выражает функции формирования специализированного страхового фонда,
возмещения ущерба, предупреждения страхового случая.
В целом развитие страхового дела в Казахстане сопровождалось переходом
от государственной страховой монополии к страховому рынку.
Задачами данной работы является рассмотрение и изучение личного и
имущественного, добровольного и обязательного страхования, а так же
правовое регулирование страхования в Республике Казахстан
Целью исследования в представленной работе послужил анализ страховых
правоотношений и виды страхования, существующие на сегодняшний день.
1. Гражданско-правовая характеристика договора страхования

По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой
стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а
страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события
(страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу
которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую
сумму.
Договор страхования является возмездным, поскольку страхователь
уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового
случая и при наличии последнего производит страховую выплату. Договор
страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не
наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное
удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой
выплаты.
Момент вступления договора страхования в силу может быть изменен
только самим договором. При этом вступление договора в силу не может
произойти после наступления страхового случая. Поэтому правило п. 2 ст. 957
ГК следует понимать в том смысле, что договор страхования распространяется
на страховые случаи, произошедшие после вступления его в силу, если
договором не предусмотрен более поздний момент, начиная с которого случаи
будут считаться страховыми. Иными словами, придать обратную силу договору
страхования нельзя [2, с. 94-97].
Договор страхования относится к числу рисковых (алеаторных), т. е.
таких, в которых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав
и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон
обстоятельств (событий). Обязанность страховщика произвести страховую
выплату реализуется не сразу и далеко не во всех договорах страхования, а
лишь при наступлении страховых случаев. Соответственно, страховщик в одних
случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в других – должен
произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное им
вознаграждение. В этом и состоит рисковый характер договора страхования.
К элементам договора страхования относятся стороны, предмет, срок,
форма и содержание.
Стороны договора страхования – страхователь и страховщик.
Страхователь – это лицо, заключающее договор страхования. В роли
страхователя, по общему правилу, может выступать любое лицо. В некоторых
видах страхования страхователем должен быть специальный субъект. Например,
в обязательном государственном страховании – это федеральные органы
исполнительной власти. Более подробно этот вопрос рассмотрен при анализе
отдельных видов страхования.
Страхователь, как правило, уплачивает страховую премию. Однако в
консенсуальном договоре страхования обязанность по уплате страховой премии
может быть возложена и на третье лицо – выгодоприобретателя.
На стороне страхователя, кроме него самого, могут одновременно
выступать третьи лица – выгодоприобретатели.
Выгодоприобретатель – это лицо, в пользу которого страхователь
заключил договор страхования, пусть даже в этот момент оно неизвестно.
Например, при страховании деликтной ответственности выгодоприобретатель
станет известным только при наступлении страхового случая. Страхование в
пользу выгодоприобретателя является одним из примеров договора в пользу
третьего лица с той лишь особенностью, что это лицо вместе с правами
приобретает и обязанности.
Страховщик – это юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию)
на осуществление страхования соответствующего вида
Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок
лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за
этой деятельностью определяются законами о страховании.
Срок договора страхования будет рассмотрен в составе существенных
условий.
Форма договора страхования – письменная, причем ее несоблюдение, по
общему правилу, влечет недействительность договора. Исключение составляет
лишь договор обязательного государственного страхования, к которому
применяются обычные последствия несоблюдения письменной формы,
предусмотренные ст. 162 ГК РК.
Законодательство о страховании имеет комплексный характер. Выделение
его в качестве комплексной отрасли законодательства возможно, так как оно
включает в себя законы, регулирующие страховую деятельность, указы
Президента РК, постановления Правительства РК, приказы и инструкции
федеральных органов по надзору за страховой деятельностью.
Во-первых, это нормативно-правовые акты, которыми регулируется
страхование. Законодательство по страхованию относится к отрасли
Гражданское право, а нормы гражданского права, в том числе и нормы,
регулирующие страхование, могут создаваться только на федеральном уровне,
что записано в Конституции РК.
Можно разделить все нормативные правовые акты, регулирующие страховые
отношения, на нормативные акты, адресованные всем участникам страховых
отношений, и нормативные акты, адресованные только страховщикам и
регламентирующие их деятельность.
К общим нормативным источникам страхового права относится прежде
всего Гражданский кодекс РК.
Следует отметить, что предмет регулирования специальных нормативных
актов более конкретен, чем предмет регулирования ГК РК. Их терминология в
большей степени привязана к конкретному виду деятельности, к тому же в них
используется меньше общих понятий, требующих специального истолкования.
Поэтому и применять их можно, не особенно опасаясь каких-либо юридических
каверз [3, с. 85-87].
Кроме ГК РК и Закона РК Об организации страхового дела в Казахстане
существует много различных нормативных актов по конкретным видам
страхования. Например, Кодекс торгового мореплавания, в котором целая гл.
XV посвящена морскому страхованию. Издано большое количество нормативных
актов о различных видах обязательного страхования. Помимо правовых актов,
т.е. законов, указов Президента и постановлений Правительства РК,
страхование регулируется и ведомственными актами. Рассмотрим нормативные
акты министерств и иных федеральных органов исполнительной власти.
Применительно к страхованию речь идет главным образом об актах Министерства
финансов РК. В соответствии с п. 6 Положения о страховании это министерство
разрабатывает и принимает в установленном порядке нормативные правовые
акты по вопросам, относящимся к компетенции министерства, обязательные для
исполнения на территории Республики Казахстан. К числу ведомственных могут
быть, в частности, отнесены акты министров и других ведомств, изданные в
развитие законов об отдельных видах обязательного страхования [4, с. 104].
Поскольку страхование в Казахстане бурно развивается, следует
учитывать, что сборники, содержащие в более или менее полном и
систематизированном виде действующие нормативные акты по страхованию,
быстро устаревают. За текущими изменениями следует следить по различным
изданиям, таким как Собрание законодательства РК, Бюллетень нормативных
актов министерств и ведомств.

2. Виды страхования по законодательству РК

Страхование является одной из важнейших подсистем рыночной экономики.
Оно выполняет в общественном воспроизводстве специфические функции,
обусловленные рисковыми обстоятельствами предпринимательской, любой иной
деятельности хозяйствующих субъектов, жизни граждан. Эти обстоятельства
характеризуются вероятностью наступления чрезвычайных, других
неблагоприятных событий, последствиями которых могут быть гибель
(уничтожение), утрата или повреждение имущества, потери доходов (прибыли),
непредвиденные расходы юридических, физических лиц.
Ущерб от таких событий может быть весьма существенным, а часто и
невосполнимым за счет собственных средств указанных лиц. Поэтому они
заинтересованы в наличии и иного источника денежных средств для компенсации
причиненного ущерба. У юридических, физических лиц, осознающих вероятность
нанесения им ущерба (убытков) определенными событиями или возможное
уменьшение доходов либо появление дополнительных расходов, имеется
потребность в страховой защите своих имущественных интересов на случай
наступления определенных (вероятных) событий - страховой интерес [5, с.
98].
Под имущественными интересами юридического, физического лица
понимается заинтересованность этого лица в сохранении, восстановлении или
замене материальных, нематериальных ценностей (благ), обеспечивающих
необходимый (ожидаемый) уровень его существования и развития, а также в
наличии денежных средств для этих целей в случаях причинения им вреда
вследствие неблагоприятных событий или требуемого увеличения доходов
физического лица для поддержания должного материального уровня и качества
его жизни либо покрытия дополнительных, важных единовременных расходов (6,
С. 96(.
Таким образом, при заключении договора страхования между юридическим,
физическим лицом и страховой организацией объектом страхования являются
имущественные интересы этого лица, их страховая защита. Конкретные виды
материальных, нематериальных ценностей (благ), которые предлагаются их
владельцами страховой организации к страховой защите (они в основном
соответствуют видам объектов гражданских прав, указанным в ст. 2, 128 и 150
ГК РК) и включаются в договор страхования, являются предметами
имущественных интересов и соответственно предметами страхования.
Сущность способа страхования (страховой защиты) имущественных
интересов юридического, физического лица при так называемых рисковых видах
страхования заключается в том, что ущерб (в стоимостной оценке) от того или
иного неблагоприятного события для одного или нескольких лиц - участников
данного вида страхования солидарно распределяетсяс целью его возмещения
между всеми лицами, заключившими такой же договор страхования, в том числе
и не понесшими убытков (ущерба) от указанного события.
В связи с этим для получения от страховой организации компенсации
ущерба, например, достаточно уплатить страховой организации лишь
определенную плату за страхование, например, 8-12% от действительной
стоимости автомобиля, который был угнан в период действия договора и не
найден правоохранительными органами. И чем больше заключается договоров
страхования автомобилей от угона данной страховой организацией, тем меньше
размер платы за страхование (страховой премии) для каждого страхователя -
владельца транспортного средства.
В накопительных видах личного страхования (страхование на случай
дожития до окончания срока действия договора или определенного договором
страхования возраста; страхование негосударственных дополнительных пенсий,
ренты и др.) при страховом случае причиняется не вред, а наступает момент
реализации (осуществления) права страхователя (застрахованного лица) на
получение страховой суммы и исполнение обязанности страховщика произвести
ее выплату. Эти виды страхования осуществляются с целью получения
страхователем (застрахованным лицом) дополнительных сумм денег (дохода) для
сохранения или улучшения уровня жизни (материального обеспечения)
застрахованного лица в определенные периоды его жизни или для покрытия
важных расходов.
Для того чтобы страховщики могли выплачивать установленные в договорах
накопительного страхования страховые суммы их получателям, они применяют
определенные методы расчета страховых тарифов для установления размеров
страховых премий, уплачиваемых страхователями страховщикам. Эти методы
основаны на использовании теории вероятностей, больших чисел, долгосрочных
финансовых расчетов и демографической статистики (7, с. 106(.
Последняя при этом позволяет определять число доживающих
застрахованных лиц до окончания срока действия договора, установленного
договором возраста или момента исполнения обязательства страховщиком.
В процессах осуществления указанных способов страховой защиты
(страхования) формируются и действуют специфические экономические отношения
- страховые отношения. Эти отношения складываются между юридическими,
физическими лицами - владельцами материальных, нематериальных ценностей
(выгодоприобретателями их), предпринимателями и страховыми организациями но
поводу создания целевых денежных (страховых) фондов за счет уплачиваемых
первыми страховщикам страховых премий (взносов) и использования их вместе с
доходами от инвестирования временно свободных средств страховых резервов
страховой организацией для страховых выплат этим лицам при наступлении
определенных договором страхования событий и (или) их последствий
(страховых случаев).
Страхование как экономическая категория представляет собой
специфические замкнутые перераспределительные общественные отношения по
поводу формирования целевых денежных (страховых) фондов (страховых
резервов) за счет уплачиваемых страхователями (юридическими, физическими
лицами) страховых премий страховщику и использования их для возмещения
ущерба (убытков) и других страховых выплат при наступлении определенных
договором событий иили их последствий (страховых случаев).
Страховые риски весьма разнообразны и характеризуются практически
неисчислимым множеством. Они классифицируются разными авторами по самым
различным признакам. Можно выделить основные группы рисков по признаку их
происхождения, в частности:
обусловленные природно-естественными явлениями (наводнения, землетрясения,
ураганы, смерчи, штормы, засухи, заморозки, обвалы, оползни, проседания
грунта, градобитие, удары молнии и др.);
связанные с техногенной производственной и бытовой средой (пожары, аварии,
катастрофы, загрязнения окружающей природной среды, несчастные случаи,
эпидемии, неудовлетворительные санитарно-гигиенические, экологические
условия, отравления и т.п.);
связанные с предпринимательской деятельностью (банкротство, невыполнение
обязательств по договорам контрагентами предпринимателя, утрата банковских
вкладов или неполучение процентов по ним, потеря инвестиций либо доходов на
них, убытки от остановок производства, снижения объема продаж, изменения
курсов валют, непредвиденные расходы по не зависящим от предпринимателя
обстоятельствам и др.);
обусловленные гражданской ответственностью за причинение вреда (убытков, в
том числе нарушением договора) третьим лицам - юридическим или физическим
(ответственность владельцев автотранспортных средств, ответственность
предприятий – источников повышенной опасности, профессиональная
ответственность и др.);
политические риски и риски финансово-экономического кризиса и
нестабильности (потери в результате национализации, конфискации имущества
при политических катаклизмах, военных действиях, а также вследствие
изменения режима обращения иностранной валюты, вывоза прибыли иностранными
инвесторами или непредвиденного значительного возрастания налогового
бремени, высоких темпов инфляции и др.);
вызванные противоправными действиями третьих лиц. (9, с. 611(.

Формирования страховых правоотношений, представленной на рис. 1.1.

Из определения страхового риска следует, что страхование проводится на
случай наступления возможного, случайного события, которое может наступить,
а может и не наступить. Но что же побуждает юридических, физических лиц
заключать договоры страхования? Таким побудительным мотивом к заключению
договоров страхования является осознанная ими возможность наступления
известного по жизненному опыту и научным данным события с теми или иными
последствиями для материальных, нематериальных ценностей (благ) этих лиц,
являющихся и предметами их имущественных интересов (определения которых
приводятся выше).
Обратимся сейчас к определению понятия страхование, приведенному в
ст. 2 Закона РК Об организации страхового дела в РК: Страхование -
отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской
Федерации, субъектов РК и муниципальных образований при наступлении
определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых
страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также
за счет иных средств страховщиков. Как видим из данного определения
страхования, оно представляет собой отношения по защите имущественных
интересов юридических, физических лиц при наступлении определенных событий
(страховых случаев). Поэтому страховой риск в установлении страховых
отношений в договоре страхования следует рассматривать лишь как
потенциально возможное, случайное событие (реальную конструкцию
проявления страхового случая), подтвержденное практикой, которое вызывает
потребности и осознанные действия физических, юридических лиц по защите
своих имущественных интересов в связи с возможным наступлением страховых
случаев (9, с. 3-5(.
Страховой случай является юридическим фактом, вызывающим определенные
договором страхования правовые последствия. Для страховщика наступает
момент выполнения обязанности по выплате страхового возмещения (страховой
суммы). Соответственно страхователь или застрахованное лицо,
выгодоприобретатель как управомоченные вправе требовать страховой выплаты у
страховщика.
Субъектами страховых отношений являются страхователь и страховщик как
стороны договора страхования, а также третьи лица - выгодоприобретатель и
застрахованное лицо (застрахованный).
Страхователем является юридическое или дееспособное физическое лицо,
заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся
страхователем в силу закона. Такое определение понятия страхователь
дается с учетом того, что договоры страхования могут заключаться на
основании свободного волеизъявления сторон (добровольное страхование) и в
силу закона (обязательное страхование). Конкретные виды, условия и порядок
проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами
Республики Казахстан (ст. 3 Закона РК Об организации страхового дела в
РК).
Гражданским кодексом РК в обязательном страховании выделяются две его
разновидности: обязательное страхование и обязательное государственное
страхование.
Застрахованное лицо - это физическое лицо, имущественные интересы
которого, связанные с его жизнью, здоровьем или доходами, дополнительными
расходами {в том числе в связи с наступлением гражданской ответственности
за причинение вреда третьим лицам), застрахованы им лично или другим лицом
в качестве страхователя.
Страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать
физических или юридических лиц для получения страховых выплат по договорам
страхования (выгодоприобретателей), а также заменять их по своему
усмотрению до наступления страхового случая (ст. 430, 930, 931, 956 ГК РК).
Эти положения о заключении договора страхования в пользу
выгодоприобретателя отражаются также в нормах ГК РК (ч. 1 ст. 929, ч. 2ст.
930, ч. 2 ст. 934, ст. 939, ст. 961).
Выгодоприобретатель - это юридическое или физическое лицо, назначенное
страхователем (в том числе по письменному согласию застрахованного
физического лица) при заключении договора страхования либо становящееся
выгодоприобретателем в силу закона и получающее право требовать у
страховщика (в ряде случаев - у страхователя) при наступлении страхового
случая страховую выплату в свою пользу.
Право выгодоприобретателя требовать страховую выплату у страхователя
при наступлении страхового случая предусматривается по договорам
страхования ответственности за причинение вреда, если отсутствуют основания
для обращения требования непосредственно к страховщику (ч. 4 ст. 931 ГК
РК), а также при неисполнении или ненадлежащем исполнении условий
обязательного страхования страхователем, определенных законом (ч. 2 ст. 937
ГК РК), либо в случае, когда страховой суммой договора страхования не
покрывается величина ущерба (вреда), причиненного страхователем (иным
лицом, риск ответственности которого застрахован) по договору страхования
ответственности.
В соответствии с ч. 1 ст. 6 Закона РК Об организации страхового дела
в РК страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с
законодательством Республики Казахстан для осуществления страхования,
перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензию в
установленном настоящим Законом порядке.
В целях обеспечения финансовой устойчивости страховщики обязаны не
только устанавливать экономически обоснованные страховые тарифы,
формировать и эффективно инвестировать страховые резервы, осуществлять
перестрахование крупных рисков (обязательств), но и иметь минимально
необходимый, установленный законом размер оплаченного уставного капитала.
Минимальный размер уставного капитала страховщика определяется на основе
базовой его величины. Условия деятельности страховых организаций не
ограничиваются требованиями получения лицензии на соответствующие виды
страхования, наличия оплаченного в денежной форме минимального размера
уставного капитала. Для обеспечения выполнения принятых страховых
обязательств страховщики обязаны образовывать из полученных страховых
премий (взносов) необходимые для предстоящих страховых выплат страховые
резервы по личному и имущественному страхованию.
Страховщики вправе инвестировать или иным образом размещать страховые
резервы. Размещение страховых резервов должно осуществляться в порядке,
установленном нормативным правовым актом органа страхового надзора, и на
условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности. Средства
страховых резервов имеют строго целевое назначение и используются
исключительно для осуществления страховых выплат. Страховые резервы не
полежат изъятию в бюджет любого уровня бюджетной системы Республики
Казахстан.
Поскольку страховая сумма является существенным условием договора
страхования и выполняет главную роль в страховой защите имущественных
интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), то
важно отметить и то, что страховая сумма одновременно определяет предельный
объем требований страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя)
по защите имущественных интересов этих субъектов страховых отношений.
Учитывая необходимость устранения перечисленных упущений, можно
предложить следующее определение понятия страховая сумма. Страховая сумма
- это установленная соглашением сторон договора страхования, федеральным
законом сумма, выражающая денежную оценку предельного объема обязательства
страховщика по страховым выплатам и объема требований страхователя
(застрахованного лица, выгодоприобретателя) по страховой защите
имущественных интересов при наступлении страховых случаев, которая
применяется для определения размеров страховой премии и страховых выплат.
Страховой тариф - это ставка страховой премии в процентах от величины
страховой суммы за услугу страховщика по страхованию либо в рублях с
единицы страховой суммы или предмета страхования.
Срок страхования - календарный срок действия договора добровольного
или обязательного страхования. Следует отличать действие страхования, т.е.
непосредственно страховой защиты в связи с наступлением страховых случаев,
от срока страхования. Временной период действия страхования может как
совпадать со сроком страхования, так и не совпадать с ним. Это зависит от
момента вступления договора страхования в силу, установленного договором
страхования начала действия страхования (страховой защиты), а также его
действия в течение суток.
Страховой ущерб - это денежная оценка погибшего (уничтоженного),
утраченного или поврежденного застрахованного имущества юридического,
физического лица, убытков от предпринимательской деятельности страхователей
или расходов, обусловленных их гражданской ответственностью за причинение
вреда (в том числе нарушением договора) другим лицам, а также возникшей
необходимостью компенсации страховщиком вреда, нанесенного жизни, здоровью
застрахованного лица в результате страхового случая.
Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом
и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю,
застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая
[10, с. 477].
Страховой акт - это документ, составленный и оформленный в
соответствии с предъявляемыми к нему требованиями, подтверждающий факт,
обстоятельства и причины страхового случая, а также размер вреда (ущерба)
от него и расчетную величину страхового возмещения (страховой выплаты).
Страховая выплата при страховом случае производится страховщиком на
основании составленного специалистами (при необходимости на основании
использования заключений экспертов) и утвержденного руководством
организации страхового акта (аварийного сертификата). Осуществление
страховой выплаты означает исполнение страховщиком своего обязательства
(его части) по действующему договору страхования.
Установление и реализация реальных страховых отношений, защита
имущественных интересов страхователя (застрахованного лица,
выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев осуществляются, как
правило, на основании совершения соответствующего юридического акта. Таким
актом является прежде всего заключение договора страхования, а затем и его
исполнение.
Реальные страховые отношения устанавливаются и реализуются, как
правило, в процессах заключения и исполнения договоров страхования.
Элементами, составляющими основание для установления и реализации страховых
отношений, являются: предмет и объект страхования – имущественные интересы
страхователя, страховой риск (страховой случай). Субъекты страхования, их
права и обязанности, определяются правовыми нормами законодательства и
договором страхования.
Внешние признаки сходства игр, пари и лотерей со страхованием
действительно имеются. Можно согласиться с авторами, что интерес в выигрыше
денежной суммы существует и до вступления в игру путем заключения договора.
Присутствует и случайность выигрыша. В страховании имущественный
интерес также существует до заключения договора страхования. Но обусловлен
он не простым желанием получить определенную денежную сумму, а вероятностью
наступления определенного договором страхования события (страхового
случая), причиняющего вред материальным или нематериальным ценностям
(благам) страхователя (выгодоприобретателя), и потребностью в деньгах для
восстановления или замены застрахованных ценностей.
При накопительных видах страхования результатом наступления страхового
случая является не вред, а наступление момента реализации права
страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) на получение от
страховщика страховой суммы. Однако и здесь объектом страхования является
имущественный интерес в страховой защите материального уровня и качества
жизни страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при
наступлении неблагоприятных или требующих дополнительных расходов
обстоятельств. Но и здесь страховая защита связана с риском дожития или
недожития страхователя (застрахованного лица) до окончания срока действия
договора страхования или определенного договором возраста.
Как при рисковых, так и при накопительных видах страхования защита
имущественного интереса страхователя (застрахованного лица,
выгодоприобретателя) является целью страхования и основной обязанностью
страховщика по договору страхования. Естественно, этого нет при участии
любого лица в играх, пари, лотереях. В этом заключается первое
принципиальное отличие страхования от игр, пари, лотерей. Второе
принципиальное отличие страхования от игр, пари, лотерей, заключается в
совершенно иной основе определения платы за страхование (страховых тарифов
и страховых премий) и ставок в играх, пари или стоимости лотерейных
билетов.
При заключении и исполнении договора страхования устанавливаются и
реализуются основное обязательство по страховой выплате и встречное - по
уплате страхователем страховой премии. В договоре поручительства имеется
лишь одно основное обязательство (односторонний договор в отличие от
двустороннего договора страхования). Поэтому одна сторона договора
поручительства только несет обязанность, а другая - только обладает правом.
Если договор страхования является полностью самостоятельной сделкой,
договор поручительства - акцессорная сделка, т.е. сделка, зависящая от
основной, по исполнению которой принимаются меры обеспечения.
Оба обоснования отличий страхования от поручительства, представленные
в разных книгах, по нашему мнению, правильны и дополняют друг друга.
Накопительное страхование также на первый взгляд очень похоже на
срочный банковский вклад, так как в обоих случаях накапливается
(прирастает) денежная сумма. В установленное договором страхования время
эта возросшая сумма выплачивается страховщиком страхователю
(застрахованному лицу, выгодоприобретателю).
Накопительное страхование от банковского вклада отличается, во-первых,
наличием элемента случайности - дожития или недожития страхователем
(застрахованным лицом) до окончания срока действия договора страхования или
определенного договором возраста. Во-вторых, от этого элемента случайности
зависит, получит ли страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель)
страховую сумму или только сумму уплаченных страховых взносов (страховой
премии).
В случае смерти страхователя (застрахованного лица) до окончания срока
действия договора страхования или недожития до установленного договором
возраста выгодоприобретатель получает, как правило, только сумму уплаченных
страховых взносов (страховой премии). Хотя некоторые страховщики
предусматривают в правилах страхования выплату и определенной части
инвестиционного дохода от активного использования страховых резервов в
зависимости от срока действия договора страхования до момента смерти
страхователя (застрахованного лица).
В-третьих, для страховщика в случае недожития страхователя
(застрахованного лица) до определенного договором страхования возраста или
окончания срока действия договора момент выплаты денег выгодоприобретателю
неизвестен. При заключении же договора срочного банковского вклада банк
точно знает, когда и какую сумму денег (сумма вклада плюс начисленные
проценты) он обязан выплатить вкладчику, а в случае его смерти -
наследнику.
В-четвертых, размер доходности при накопительных видах страхования и
эффективной инвестиционной политике страховщиков (в том числе за счет
большей свободы маневрирования в размещении средств страховых резервов)
может быть существенно выше, чем при банковских вкладах. В-пятых, по
заключенному договору страхования может наряду с накоплением средств
предусматриваться и страховая защита от несчастных случаев, что не имеет
места в договорах банковских вкладов. Кроме того, опираясь на опыт
страхования жизни в развитых странах, российские страховщики могут
предлагать семейные полисы, например, пенсионного страхования, когда в
случае смерти одного из супругов пенсию может получать другой супруг.
При страховании ренты (срочной или пожизненной), а также
негосударственных дополнительных пенсий страховщиком производятся
регулярные (ежеквартальные или ежемесячные) выплаты установленных договором
страхования размеров страховых сумм - ренты, пенсии. Эти выплаты очень
похожи на выплаты плательщика ренты по договору ренты ее получателю. И в
том, и другом случае получатель ренты передает имущество (при страховании
-в денежной форме) другому лицу для получения от него регулярно
определенных договором сумм.
Однако страховые отношения по договору страхования ренты, пенсии
возникают на основе указанного выше долгосрочного накопительного
страхования с исполнением обязательств страховщика по осуществлению выплаты
ренты, пенсии (в денежной только форме) и после окончания договора. Плата
за страхование в этом случае осуществляется в виде страховой премии
(взносов) и только в денежной форме. При этом в основу определения величины
страховой премии, уплачиваемой единовременно или в рассрочку в форме
страховых взносов, положены, как уже отмечалось выше, определенные научно
обоснованные методы расчета страховых тарифов. Договор страхования ренты,
пенсии заключается в простой письменной форме.
Отношения же между плательщиком ренты и рентополучателем строятся на
совершенно отличающихся от страхования ренты, пенсии условиях. Во-первых,
по договору ренты ее получатель передает плательщику ренты имущество (в том
числе и в вещественной форме, возможно и недвижимое имущество) в
собственность, а плательщик обязуется периодически выплачивать ренту в виде
определенной денежной суммы либо средств на содержание получателя ренты в
иной форме. Во-вторых, имущество получателем ренты может быть передано
плательщику за плату или бесплатно. Кроме того, договор ренты подлежит
нотариальному удостоверению, а договор ренты, предусматривающий отчуждение
недвижимого имущества под выплату ренты, подлежит также государственной
регистрации. Имеются и другие отличия договора ренты, его исполнения от
договора страхования, определяемые ст. 586-605 ГК РК.
Неисчислимое множество, разнообразие предметов, объектов страхования,
рисков нанесения им ущерба создают специфические условия формирования и
использования страховых фондов (страховых резервов) по видам страхования, а
также построения страховых правоотношений между страхователями
(застрахованными лицами, выгодоприобретателями) и страховщиками,
осуществления страховой деятельности последними.
Для обеспечения рациональных организации и планирования страховых
операций, учета, контроля, анализа и оценки их эффективности, формирования
и реализации стратегии развития страховой деятельности с учетом требований
рынка необходимо упорядочение всего разнообразия этих предметов, объектов
страхования, рисков и страховых отношений. Это необходимо для управления
страхованием как на уровне страховых организаций, так и подотрасли
экономики. Упорядочение достигается классификацией страхования.
Классификация по предметам страхования является основной и применяется
не только в практике заключения договоров страхования, управления
процессами страховой защиты на уровне страховой организации и деятельности
государственного органа страхового надзора, но и в других областях
деятельности, включая законодательную и научную [11, с. 46].
Страхователь и страховщик, вступая в страховые отношения с целью
защиты имущественных интересов страхователя (застрахованного лица,
выгодоприобретателя) при возможном наступлении страхового случая,
руководствуются прежде всего конкретным предметом страхования (той или иной
материальной, нематериальной ценностью), характерными для него страховыми
случаями, вероятностью их наступления и реальными последствиями. Эти
обстоятельства определяют обязательства сторон договора страхования: уплату
определенной страховой премии страхователем, осуществление страховой
выплаты при наступлении страхового случая страховщиком. Обязательства и их
исполнение сторонами гарантируют удовлетворение имущественных интересов
страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при страховых
случаях. Такие экономические отношения субъектов страхования есть не что
иное, как отношения по их участию в формировании и использовании страховых
фондов (страховых резервов). Объектами страхования и страховых отношений
являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя,
застрахованного лица) и их страховая защита. Следовательно, различия
объектов страхования и страховых отношений предопределяются предметами
страхования.
К имущественному страхованию относится страхование имущественных
интересов (как объектов страхования) юридических, физических лиц, связанных
с материальными ценностями (благами), такими, как:
различные виды имущества (в том числе деньги наличные и насчетах в банках,
ценные бумаги), работы, услуги, а также имущественные права (ст. 128 ГК
РК);
результаты предпринимательской деятельности (согласно п. 3 ч. 2ст. 929 ГК
РК) - доходы (прибыль), убытки;
подлежащий возмещению страхователем (иным лицом, риск ответственности
которого застрахован) вред, причиненный жизни, здоровью и (или) имуществу
других юридических, физических лиц (в томчисле нарушением договора) либо
окружающей природной среде,в соответствии с гражданской ответственностью,
установленной законодательством (согласно п. 2 ч. 2 ст. 929 ГК РК).
Личное страхование представляет собой страхование имущественных
интересов (как объектов страхования) физических лиц, связанных с
нематериальными и материальными ценностями и уровнем жизни этих лиц,
такими, как:
1) жизнь и здоровье людей;
2) доходы (дополнительные расходы), определяющие уровень (качество)
жизни, социальное положение людей [12, с. 511].
Страхование доходов (дополнительных расходов), определяющих
материальный уровень и качество жизни людей, некоторыми авторами
рекомендуется относить к имущественному страхованию. Это предложение лишь
внешне представляется правомерным. На самом деле страхование осуществляется
на случай дожития (или недожития) до окончания срока ... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.