Банковский маркетинг
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА I. СОДЕРЖАНИЕ И СПЕЦИФИКА БАНКОВСКОГО МАРКЕТИНГА
1.1 Организация маркетинговой деятельности в банке.
1.2 Банковский продукт.
1.3 Сбыт.
ГЛАВА II. ИССЛЕДОВАНИЕ РЫНКА
2.1 Организация и составляющие процесса исследования рынка.
2.2 Конкурентные преимущества и позиции банка на рынке.
ГЛАВА III. ЦЕНОВАЯ ПОЛИТИКА БАНКА
ГЛАВА IV. КОММУНИКАЦИОННАЯ ПОЛИТИКА БАНКА
ЗАКЛЮЧЕНИЕ.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ.
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА I. СОДЕРЖАНИЕ И СПЕЦИФИКА БАНКОВСКОГО МАРКЕТИНГА
1.1 Организация маркетинговой деятельности в банке.
1.2 Банковский продукт.
1.3 Сбыт.
ГЛАВА II. ИССЛЕДОВАНИЕ РЫНКА
2.1 Организация и составляющие процесса исследования рынка.
2.2 Конкурентные преимущества и позиции банка на рынке.
ГЛАВА III. ЦЕНОВАЯ ПОЛИТИКА БАНКА
ГЛАВА IV. КОММУНИКАЦИОННАЯ ПОЛИТИКА БАНКА
ЗАКЛЮЧЕНИЕ.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ.
ВВЕДЕНИЕ
В сфере услуг банки вторыми после авиакомпаний обратились к маркетингу и стали активно использовать вначале отдельные элементы маркетинга, а затем и концепцию маркетинга и стратегического планирования. Вызвано это было обострением конкурентной борьбы за клиентов по мере развития финансового рынка и изменений во внешней среде, а также множеством других факторов. Отметим важнейшие из них. Интернационализация экономических процессов, которая сопровождается проникновением банков на зарубежные рынки и их конкуренцией с местными банками. Глобализация банковской конкуренции. Появление и развитие практически во всех странах огромного числа небанковских учреждений, составивших конкуренцию банкам. Диверсификация самой банковской индустрии. Расширение спектра услуг, оказываемых банками, и развитие небанковских методов заимствования денежных средств (выпуск облигаций, например). Развитие информационных технологий и средств коммуникации на базе современной техники и как следствие расширение региональной и национальной сферы деятельности финансово-кредитных институтов.
Развитие конкуренции внутри банковской системы, а также между банками и небанковскими институтами как в области привлечения средств, так и в области предоставления кредитных услуг. Конкуренция на рынке банковских услуг возникла позже, чем конкуренция в промышленности, однако отличается развитостью форм и высокой интенсивностью, в частности, из-за отсутствия входных барьеров, характерных для многих других отраслей.
Ограничение ценовой конкуренции на рынке банковских услуг, связанные с государственным регулированием, а также с тем, что существует предельный размер процента, ниже которого банк уже не получает прибыль, выдвигают на первый план проблемы управления качеством банковского продукта и продвижения продукта на рынок.
По мнению западных специалистов, финансовые услуги все в большей степени попадают под влияние рынков и потребителей, поэтому для менеджеров возрастает важность маркетинга с его акцентом на изучение и сегментацию рынка, продвижение продуктов на рынок и обслуживание потребителей. Маркетинг становится одним из важных стратегических факторов успеха в банковском деле наряду с общим управлением, финансами и технологией.
В сфере услуг банки вторыми после авиакомпаний обратились к маркетингу и стали активно использовать вначале отдельные элементы маркетинга, а затем и концепцию маркетинга и стратегического планирования. Вызвано это было обострением конкурентной борьбы за клиентов по мере развития финансового рынка и изменений во внешней среде, а также множеством других факторов. Отметим важнейшие из них. Интернационализация экономических процессов, которая сопровождается проникновением банков на зарубежные рынки и их конкуренцией с местными банками. Глобализация банковской конкуренции. Появление и развитие практически во всех странах огромного числа небанковских учреждений, составивших конкуренцию банкам. Диверсификация самой банковской индустрии. Расширение спектра услуг, оказываемых банками, и развитие небанковских методов заимствования денежных средств (выпуск облигаций, например). Развитие информационных технологий и средств коммуникации на базе современной техники и как следствие расширение региональной и национальной сферы деятельности финансово-кредитных институтов.
Развитие конкуренции внутри банковской системы, а также между банками и небанковскими институтами как в области привлечения средств, так и в области предоставления кредитных услуг. Конкуренция на рынке банковских услуг возникла позже, чем конкуренция в промышленности, однако отличается развитостью форм и высокой интенсивностью, в частности, из-за отсутствия входных барьеров, характерных для многих других отраслей.
Ограничение ценовой конкуренции на рынке банковских услуг, связанные с государственным регулированием, а также с тем, что существует предельный размер процента, ниже которого банк уже не получает прибыль, выдвигают на первый план проблемы управления качеством банковского продукта и продвижения продукта на рынок.
По мнению западных специалистов, финансовые услуги все в большей степени попадают под влияние рынков и потребителей, поэтому для менеджеров возрастает важность маркетинга с его акцентом на изучение и сегментацию рынка, продвижение продуктов на рынок и обслуживание потребителей. Маркетинг становится одним из важных стратегических факторов успеха в банковском деле наряду с общим управлением, финансами и технологией.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Уткин Э.А. "Банковский маркетинг" М.: ИнфраМ, 1995
2. Котлер Ф. "Основы маркетинга", М.: Прогресс, 1990
3. Герчикова И.Н. "Маркенинг. Организация. Технология",М.:Изд. Школы международного бизнеса МГИМО,1990
4. Синки Дж.Ф. мл. "Управление финансами в коммерческих банках", М.,1994
5. Маркова В.Д. "Маркетинг услуг", М.: ФиС, 1996
6. Спицын И.О. "Маркетинг в банке", М., 1993
1. Уткин Э.А. "Банковский маркетинг" М.: ИнфраМ, 1995
2. Котлер Ф. "Основы маркетинга", М.: Прогресс, 1990
3. Герчикова И.Н. "Маркенинг. Организация. Технология",М.:Изд. Школы международного бизнеса МГИМО,1990
4. Синки Дж.Ф. мл. "Управление финансами в коммерческих банках", М.,1994
5. Маркова В.Д. "Маркетинг услуг", М.: ФиС, 1996
6. Спицын И.О. "Маркетинг в банке", М., 1993
Дисциплина: Маркетинг
Тип работы: Курсовая работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 25 страниц
В избранное:
Тип работы: Курсовая работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 25 страниц
В избранное:
Содержание
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА I. СОДЕРЖАНИЕ И СПЕЦИФИКА БАНКОВСКОГО МАРКЕТИНГА
1.1 Организация маркетинговой деятельности в банке.
1.2 Банковский продукт.
1.3 Сбыт.
ГЛАВА II. ИССЛЕДОВАНИЕ РЫНКА
2.1 Организация и составляющие процесса исследования рынка.
2.2 Конкурентные преимущества и позиции банка на рынке.
ГЛАВА III. ЦЕНОВАЯ ПОЛИТИКА БАНКА
ГЛАВА IV. КОММУНИКАЦИОННАЯ ПОЛИТИКА БАНКА
ЗАКЛЮЧЕНИЕ.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ.
ВВЕДЕНИЕ
В сфере услуг банки вторыми после авиакомпаний обратились к маркетингу
и стали активно использовать вначале отдельные элементы маркетинга, а затем
и концепцию маркетинга и стратегического планирования. Вызвано это было
обострением конкурентной борьбы за клиентов по мере развития финансового
рынка и изменений во внешней среде, а также множеством других факторов.
Отметим важнейшие из них. Интернационализация экономических процессов,
которая сопровождается проникновением банков на зарубежные рынки и их
конкуренцией с местными банками. Глобализация банковской конкуренции.
Появление и развитие практически во всех странах огромного числа
небанковских учреждений, составивших конкуренцию банкам. Диверсификация
самой банковской индустрии. Расширение спектра услуг, оказываемых банками,
и развитие небанковских методов заимствования денежных средств (выпуск
облигаций, например). Развитие информационных технологий и средств
коммуникации на базе современной техники и как следствие расширение
региональной и национальной сферы деятельности финансово-кредитных
институтов.
Развитие конкуренции внутри банковской системы, а также между банками
и небанковскими институтами как в области привлечения средств, так и в
области предоставления кредитных услуг. Конкуренция на рынке банковских
услуг возникла позже, чем конкуренция в промышленности, однако отличается
развитостью форм и высокой интенсивностью, в частности, из-за отсутствия
входных барьеров, характерных для многих других отраслей.
Ограничение ценовой конкуренции на рынке банковских услуг, связанные с
государственным регулированием, а также с тем, что существует предельный
размер процента, ниже которого банк уже не получает прибыль, выдвигают на
первый план проблемы управления качеством банковского продукта и
продвижения продукта на рынок.
По мнению западных специалистов, финансовые услуги все в большей
степени попадают под влияние рынков и потребителей, поэтому для менеджеров
возрастает важность маркетинга с его акцентом на изучение и сегментацию
рынка, продвижение продуктов на рынок и обслуживание потребителей.
Маркетинг становится одним из важных стратегических факторов успеха в
банковском деле наряду с общим управлением, финансами и технологией.
В западных странах маркетинг в банковской сфере формировался на основе
многолетнего богатого опыта маркетинговой деятельности промышленных и
торговых компаний. По началу банки рассматривали маркетинг лишь как
средство изучения спроса, стимулирования и привлечения клиентов, и лишь в
80е годы сформировалась концепция банковского маркетинга, которая стала
основой управления коммерческими банками. Банки обзавелись собственными
маркетинговыми службами, системами сбора и обработки информации,
разрабатывают и контролируют
программы маркетинга.
Усиление конкуренции и увеличение требований клиентов к банковским
услугам приводят к тому, что все большее число банков обращаются к
маркетингу, разрабатывают стратегические маркетинговые планы, чтобы
адаптироваться к изменениям внешней среды и обеспечить успех в конкурентной
борьбе. Успех будет за теми банками, которые сумеют найти свои конкурентные
преимущества: индивидуальность и клиентуру, сумеют приспособиться к
запросам клиентов и создать новые потребности в банковских услугах.
Необходимый помощник в этом деле банковский маркетинг.
ГЛАВА I. СОДЕРЖАНИЕ И СПЕЦИФИКА БАНКОВСКОГО МАРКЕТИНГА
1.1. ОРГАНИЗАЦИЯ МАРКЕТИНГОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В БАНКЕ
Маркетинг в банке можно определить как стратегию выявления и
использования потребностей общества в услугах банка в коммерческий целях.
Глубина проработки отдельных вопросов маркетинга может быть различной в
зависимости от масштаба деятельности банка, общей стратегии его развития и
квалификации специалистов, занимающихся вопросами маркетинга. В общем
случае наиболее полно вопросы маркетинга должны быть разработаны при
принятии особенно важных для деятельности банка решений, таких, как
планируемое увеличение уставного капитала, расширение географии
деятельности банка, в том числе открытие филиалов и представительств, а
также других решений, учитывающих значимые изменения в условиях внешней
среды и внутренней организации банка.
Общая схема организации маркетинговой деятельности в банке может быть
представлена следующим образом.
1.Анализ рыночных возможностей
(маркетинговые исследования)
Рынок физических лиц рынок юридических лиц
2. Отбор целевых рынков
сегментирование рынка Позиционирование услуги
на рынке
3. Разработка системы маркетинга
Разработка новых Ценовая политика
продвижении видов услуг
4. Вспомогательные службы системы маркетинга
Маркетинговая Система планирования и Оргструктура
информация контроля
Успешно функционирующая система маркетинга в банке включает следующие
основные элементы:
ПРОДУКТЫ (УСЛУГИ)
СБЫТ
РЫНОК
ЦЕНЫ
ПРОДВИЖЕНИЕ
Рассмотрим последовательно каждый из основных элементов системы
маркетинга.
2. БАНКОВСКИЙ ПРОДУКТ
Специфика маркетинга в банковской сфере определятся тем, что банк
работает в сфере услуг. По сути, банковский продукт это комплекс услуг
банка по активным и пассивным операциям.
Банковским услугам, как и всем другим видам услуг, присущи
специфические характеристики, которые должны быть учтены при разработке
стратегии маркетинга:
неосязаемость услуг, их абстрактный характер;
непостоянство качества услуг;
несохраняемость услуг;
Неосязаемость услуг означает, что их невозможно ощутить материально,
увидеть и оценить до тех пор, пока клиент их не получит. Поэтому ключевым
словом в маркетинге услуг является ПОЛЬЗА, которую получит клиент,
обратившись к услугам банка. Но чтобы реально оценить и представить в
рекламе эту пользу, необходимо знать своих конкурентов, специфику их услуг,
используемые ими методы рекламы и стимулирования. Основные пути повышения
осязаемости банковских услуг:
• акцентирование внимания на потенциальных выгодах взаимоотношений с
клиентами;
• привлечение к рекламе солидных организаций.
Приведем пример повышения осязаемости услуг в рекламе.
ПРЕИМУЩЕСТВА ОБСЛУЖИВАНИЯ В ТЕМИРБАНКЕ:
ЧЕТКО - ведет расчеты автоматизированный электронный комплекс;
БЫСТРО - платежи в режиме реального времени
УДОБНО - банк расположен рядом с вокзалами
СОВРЕМЕННО - по желанию клиента банк устанавливает АРМ "Электронный клиент"
Непостоянство качества и неотделимость услуг от квалификации людей
предъявляют особые требования к обучению кадров. Работники банка должны
знать на только технику банковского дела, но и психологию общения с людьми.
Дополнительное качество оказываемых банком услуг создает окружающая
обстановка (интерьер банка, офисная мебель и прочие внешние элементы).
Несохраняемость услуг означает, что должен быть особый механизм
выравнивания спроса и предложения. Услуги нельзя хранить, как товары.
Поэтому в периоды пикового спроса важно заранее планировать, что будет
предпринимать банк для того, чтобы не было очередей: привлекать
дополнительных работников из других отделов; стимулировать обращение в банк
в другое время и т.д.
Наряду с перечисленными характеристиками, присущими всем видам услуг,
банковский продукт имеет свои отличительные особенности.
Во-первых, оказание банковских услуг связано с использованием денег в
различных формах (наличные, безналичные деньги и расчеты).
Во-вторых, нематериальные банковские услуги приобретают зримые черты
посредством имущественных договорных отношений.
В-третьих, большинство банковских услуг имеет протяженность во
времени: сделка, как правило, не ограничивается однократным актом,
устанавливается более или менее продолжительные связи клиента с банком.
Эти специфические свойства банковского продукта требуют от потребителей
довольно высокой экономической культуры, вызывают необходимость разъяснения
содержания услуги клиенту, усиливают значение такого фактора, как доверие
клиентов.
По аналогии с товарами в банковском продукте выделяют три уровня:
• основной продукт (услуга);
• реальный продукт;
• расширенный продукт.
Первый уровень основной продукт, или базовый ассортимент: кредитование,
услуги по вложению капитала, услуги по расчетам, операции с валютой и пр.
Второй уровень реальный продукт, или текущий ассортимент услуг. Он
постоянно меняется и развивается, не затрагивая базовой направленности
банка. Изменения текущего ассортимента направлены на то, чтобы превратить
случайного клиента в постоянного, побудить клиента к приобретению как можно
большего числа услуг.
Это могут быть подготовка документов, платежные услуги, контроль,
бухгалтерское обслуживание, консультации по вопросам налогообложения и
инвестирование.
Третий уровень расширенный банковский продукт. Услуги этого уровня
направлены на формирование дружеских, неформальных отношений с клиентом,
оказание ему всесторонней помощи, то может быть обслуживание
внешнеэкономических связей, помощь в области финансов, менеджмента, личные
советы банкира.
Деление услуг второго и третьего уровня относительно условно, поэтому
чаще говорят о двух уровнях банковского продукта или о ядре и периферии
услуг. Решение о структуре базового ассортимента услуг принимается на этапе
создания банка, когда определяется, будет ли банк универсальным или
специализированным.
Перечень базовых услуг банков примерно одинаков, поэтому важное значение
для привлечения клиентов имеют дополнительные услуги текущий ассортимент.
Текущий ассортимент услуг формируется по мере развития банка за счет
введения новых услуг, модификации или замены существующих услуг. Причем,
именно здесь велика роль службы маркетинга, которая на основе анализа
ситуации на рынке, исследований, пожеланий и предпочтений клиентов должна
давать рекомендации о развитии новых услуг, а также оценивать их
целесообразность с точки зрения клиентов.
Банки развитых стран оказывают своим клиентам порядка трехсот различных
услуг. Считается, что ассортимент услуг является практически исчерпывающим:
введение новых банковских продуктов требует значительных затрат, а
олигополистический тип рынка снижает эффект за счет быстрой реакции
конкурентов.
Казахстанские банки пока оказывают гораздо меньше услуг, но их перечень
непрерывно расширяется.
3. СБЫТ
Проблемы сбыта банковских услуг очень специфичны, они не занимают
столь большого места в банковском маркетинге, как в промышленности.
Для коммерческих банков не существует проблемы недоступности каналов
сбыта, так как производство и сбыт банковских услуг совпадают во времени и
могут быть локализованы в помещении банка или его отделениях. Поэтому в
сбытовой политике банка выделяют два аспекта: пространственный (выбор
местоположения и каналов сбыта) и временной (часы работы банка и срочность
обслуживания).
В общем виде для сбыта банковских услуг возможны следующие каналы:
1. Собственные каналы сбыта основная форма сбыта:
головное отделение банка;
стационарные и передвижные отделения банка, филиалы;
сбыт с использованием автоматизированных стоек и автоматов. Ввиду специфики
банковских услуг банки используют в основном прямой сбыт, при котором банк-
продавец и покупатель банковских услуг вступают в непосредственный контакт
друг с другом.
2. Несобственные каналы сбыта:
сбыт посредством основания дочерних фирм, участия в капитале других банков,
страховых компаний, предприятий жилищного строительства и т.д.
ГЛАВА II. ИCСЛЕДОВАНИЕ РЫНКА
2.1 Организация и составляющие процесса исследования рынка.
Любая организация, в том числе и банк, действует в постоянно
меняющихся условиях, которые характеризуют среду маркетинга. Анализ этой
среды сводится к наблюдению за изменениями макросреды, которая
неподконтрольна банку и исследованиям рынка, на котором работает банк.
Целью анализа рынка является получение информации о новых рыночных
возможностях, а также потенциальных проблемах и угрозах, с которыми может
столкнуться банк.
Исследования рынка позволяет определить конкурентные преимущества
банка на данном рынке и разработать маркетинговую стратегию, основанную на
использовании этих преимуществ. Следовательно, информация о рынке
необходима работникам банка для принятия эффективных управленческих
решений.
Обычно процесс исследования рынка включает следующие составляющие:
1. Общие характеристики рынка банковских услуг.
2. Состояние конкуренции на рынке банковских услуг.
3. Основные потребители.
4. Тенденции развития внешней среды, неподконтрольные банку.
Общие характеристики рынка банковских услуг.
При описании общей ситуации на рынке банковских услуг необходимо
учесть следующие факторы:
перспективы и тенденции изменения данного рынка;
условия работы иностранных банков на данном банке;
соотношение банковской и небанковской сферы;
потенциальную емкость рынка банковских услуг;
географический (региональные) границы рынка, на котором работает данный
банк, перспективы расширения;
степень монополизации данного рынка;
другие важные характеристики.
Конкуренты
При анализе конкурентов необходимо выделить ключевых или наиболее опасных
конкурентов, изучить их маркетинговую, операционную и финансовую стратегию,
оценить стратегические возможности.
Обычно конкурентами банка на рынке банковских услуг являются три
стратегические группы:
банки, расположенные на той же территории;
крупные, а также специализированные банки из других регионов, формирующие
филиальные сети;
разнообразные не банковские финансовые учреждения.
Всю информацию о конкурентах можно разделить на две группы: формальная и
качественная информация.
Формальная информация
Организационно правовая форма, основные пайщики или учредители;
величина уставного капитала;
наличие валютной лицензии, лицензии на совершение сделок с драгоценными
металлами, генеральная лицензия;
наличие и размеры филиальной сети;
перечень основных видов услуг;
другие количественные данные (банки-корреспонденты, наиболее крупные
клиенты и т.д.).
Качественная информация
репутация конкурентов;
престиж, известность банков;
уровень обслуживания у конкурентов;
приверженность клиентов;
рекламная стратегия;
другие качественные характеристики, например, стратегия развития.
Качественная информация отражает субъективное мнение сотрудников банка
о деятельности конкурентов. Она может быть дополнена отзывами клиентов,
специалистов экспертов. Без всесторонней информации о конкурентах
невозможно определить свои конкурентные преимущества, эффективно продвигать
услуги на рынок, а главное разработать грамотную стратегию развития банка.
Потребители
Важный этап разработки маркетинговой стратегии банка определение
характеристик потребителей, которых банк стремится обслуживать в различных
сегментах рынка или которым предполагается предоставлять разнообразные виды
услуг, т.е. сегментация потребителей.
Основные группы клиентов, с которыми работает банк, это физические
лица, предприятия, органы власти, а также банки-корреспонденты.
Главное, что надо знать о клиентах потребителях банковских услуг:
Кто сейчас является клиентом банка и кто может им стать в перспективе?
Каковы потребности и пожелания клиентов?
Какие мотивы обращения именно в ваш банк?
Какие у клиентов существуют неудовлетворенные потребности (в каких видах
услуг нуждаются), которые могут стать важным источником идей развития и
совершенствования деятельности банка?
Реакция клиентов на появление новых услуг банка.
Основным источником информации о клиентах являются сами клиенты банка.
Поскольку потребности клиентов меняются со временем, то очень важно
постоянно поддерживать контакты с клиентами, организуя встречи, беседы,
опросы, анкетирование.
Основой исследования потребителей банковских услуг может быть
картотека клиентов отдельно по физическим и юридическим лицам, поскольку
физические лица образуют розничный рынок, а юридические лица оптовый
банковский рынок (сегментация рынка по юридическому статусу клиентов).
Информация, заносимая в картотеку, периодичность ее ревизии, доступность
этой информации, возможные формы представления аналитических данных и
другие вопросы работы с картотекой определяются работниками банка.
Формирование такого рода картотеки является началом сегментации рынка,
которая дает возможность определить свободные рыночные ниши или, наоборот,
перегруженность некоторых сегментов рынка. Скажем, можно провести
сегментацию предприятий по отраслевой принадлежности, по размеру оборота,
по экономическому положению, по местоположению предприятия и другим важным
характеристикам. В западной практике предприятия часто делят на те, которые
способны к эмиссии, и на малые и средние предприятия.
На рынке физических лиц можно провести географическую сегментацию,
социально демографическую и сегментацию по имущественному положению. В
европейской банковской практике обычно выделяют дев группы клиентов:
состоятельные частные лица, предъявляющие спрос на индивидуализированные
услуги, и прочие частные лица, предъявляющие спрос на массовые услуги.
Дальнейшее разделение сегментов рынка целесообразно для формирования
как можно более однородных целевых групп клиентов. Выделенные сегменты
рынка должны быть достаточно большими, чтобы с ними было эффективно
работать.
Важным элементом исследования потребителей является изучение мотивации
клиентов. Почему люди обращаются или, наоборот, не обращаются в банк?
На мотивацию индивидуальных клиентов сильное влияние оказывает
состояние экономики, в том числе степень инфляции. Инфляция заставляет
людей искать способы защиты своих средств и, естественно, интерес к банкам
резко возрастает.
Служба маркетинга призвана выявить, что именно ждет клиент от банка.
Это может быть желание защитить средства от инфляции, получить прибыль,
иметь широкий выбор качественных услуг, гарантию сохранности и тайны вклада
или другие требования.
Важно также исследовать процесс принятия решения об обслуживании в
определенном банке. Чем руководствуются клиенты, выбирая свой банк? Как
реагируют клиенты на оказанные услуги, на уровень обслуживания?
Установлено, что в банках, как и в любой сфере обслуживания наиболее
сильной является первая реакция на культуру обслуживания, она во многом
определяет дальнейшее поведение клиентов. Именно поэтому столь большое
значение в банковском маркетинге имеет подготовка персонала, окружающая
обстановка и стандарт обслуживания.
Работа с юридическими лицами, образующими оптовый банковский рынок,
имеет свою специфику. На принятие решений о выборе банка предприятием
влияет множество факторов: сложившаяся ситуация, цели и задачи предприятия,
существующая управленческая структура.
Исследования казахстанского рынка услуг показали, что репутация банка
является главным критерием, важным для всех сегментов рынка. Скажем,
довольно емкий сегмент рынка банковских услуг малые фирмы, так определяют
свои критерии выбора банка (%):
прочная репутация банка 81
широкий спектр услуг и их гибкость 31
быстрота проведения банковских операций 30
качество операционных услуг 25
стоимость банковских услуг 20
В то же время для крупных предприятий большое значение имеет репутация
банка у иностранных банков, опыт осуществления международных операций,
развитая филиальная сеть.
Факторы внешней среды
Рынок банковских услуг находится под сильным воздействием факторов
внешней среды, которые во многом определяют правила игры.
Банковская деятельность довольно сильно регламентируется государством.
Государство устанавливает как прямые ограничения на деятельность банковских
учреждений(минимальная величина уставного капитала, резервного фонда,
лицензирования банковской деятельности), так и оказывает косвенно
регулирование, например, через политику налогообложения юридических и
физических лиц.
Вместе с тем на развитие банковской сферы сильное влияние оказывает
общее состояние экономики страны темпы роста (спада) производства, денежный
оборот, кредитные отношения на макро и микро уровне, уровень доходов
населения, политические условия и т.д.
При разработке банковской стратегии необходимо принимать во внимание
возможные радикальные изменения на финансовом рынке, вызванные такими
неподконтрольными банку явлениями, как приватизация, разработка процедуры
банкротства др.
Эти факторы внешней среды неподконтрольны банкам и должны
рассматриваться с точки зрения необходимости учета их влияния при
разработке стратегии развития банка.
Источники информации
Собрать информацию о финансовой среде страны, о возможностях и
положении на рынке других банков, структуре и социальном составе клиентов
довольно сложно. У нас практически нет организаций, которые бы занимались
сбором, обобщением и анализом информации о внешней среде в заданном
отраслевом или территориальном разрезе. Пока каждая организация вынуждена
сама собирать интересующие ее сведения, тратя на это значительные средства
и время. Источниками интересующих банк сведений могут быть публикации в
средствах массовой информации, отраслевая литература, рекламные проспекты,
открытые годовые отчеты банков, прямые контакты с клиентами, личные
знакомства.
Разовое исследование рынка можно заказать специализированной
организации (консалтинговой фирме), особенно если это исследование связано
со сбором первичной информации опрос клиентов, выявление мотиваций и
целевых установок, предпочтений и т.д.
Одной из задач службы маркетинга является разработка системы сбора и
анализа информации о внешней среде. В частности, постоянно должна
собираться и анализироваться вторичная информация, т.е. информация уже кем-
то собранная и опубликованная: годовые отчеты, аналитические обзоры и
прогнозы и т.д. На основе этой информации должна пополняться и
пересматриваться картотека конкурентов.
2.2. КОНКУРЕНТНЫЕ ПРЕИМУЩЕСТВА И ПОЗИЦИИ БАНКА НА РЫНКЕ
Исследование рынка и собственных возможностей банка позволяет
определить конкурентные преимущества банка те материальные и нематериальные
активы
банка, а также сферы деятельности, которые стратегически важны для банка и
которые позволяют ему обойти конкурентов. Обладание конкурентными
преимуществами позволяет занять прочную позицию на рынке. На практике
конкурентные преимущества банка могут иметь разнообразные формы:
имидж банка;
высокое качество ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА I. СОДЕРЖАНИЕ И СПЕЦИФИКА БАНКОВСКОГО МАРКЕТИНГА
1.1 Организация маркетинговой деятельности в банке.
1.2 Банковский продукт.
1.3 Сбыт.
ГЛАВА II. ИССЛЕДОВАНИЕ РЫНКА
2.1 Организация и составляющие процесса исследования рынка.
2.2 Конкурентные преимущества и позиции банка на рынке.
ГЛАВА III. ЦЕНОВАЯ ПОЛИТИКА БАНКА
ГЛАВА IV. КОММУНИКАЦИОННАЯ ПОЛИТИКА БАНКА
ЗАКЛЮЧЕНИЕ.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ.
ВВЕДЕНИЕ
В сфере услуг банки вторыми после авиакомпаний обратились к маркетингу
и стали активно использовать вначале отдельные элементы маркетинга, а затем
и концепцию маркетинга и стратегического планирования. Вызвано это было
обострением конкурентной борьбы за клиентов по мере развития финансового
рынка и изменений во внешней среде, а также множеством других факторов.
Отметим важнейшие из них. Интернационализация экономических процессов,
которая сопровождается проникновением банков на зарубежные рынки и их
конкуренцией с местными банками. Глобализация банковской конкуренции.
Появление и развитие практически во всех странах огромного числа
небанковских учреждений, составивших конкуренцию банкам. Диверсификация
самой банковской индустрии. Расширение спектра услуг, оказываемых банками,
и развитие небанковских методов заимствования денежных средств (выпуск
облигаций, например). Развитие информационных технологий и средств
коммуникации на базе современной техники и как следствие расширение
региональной и национальной сферы деятельности финансово-кредитных
институтов.
Развитие конкуренции внутри банковской системы, а также между банками
и небанковскими институтами как в области привлечения средств, так и в
области предоставления кредитных услуг. Конкуренция на рынке банковских
услуг возникла позже, чем конкуренция в промышленности, однако отличается
развитостью форм и высокой интенсивностью, в частности, из-за отсутствия
входных барьеров, характерных для многих других отраслей.
Ограничение ценовой конкуренции на рынке банковских услуг, связанные с
государственным регулированием, а также с тем, что существует предельный
размер процента, ниже которого банк уже не получает прибыль, выдвигают на
первый план проблемы управления качеством банковского продукта и
продвижения продукта на рынок.
По мнению западных специалистов, финансовые услуги все в большей
степени попадают под влияние рынков и потребителей, поэтому для менеджеров
возрастает важность маркетинга с его акцентом на изучение и сегментацию
рынка, продвижение продуктов на рынок и обслуживание потребителей.
Маркетинг становится одним из важных стратегических факторов успеха в
банковском деле наряду с общим управлением, финансами и технологией.
В западных странах маркетинг в банковской сфере формировался на основе
многолетнего богатого опыта маркетинговой деятельности промышленных и
торговых компаний. По началу банки рассматривали маркетинг лишь как
средство изучения спроса, стимулирования и привлечения клиентов, и лишь в
80е годы сформировалась концепция банковского маркетинга, которая стала
основой управления коммерческими банками. Банки обзавелись собственными
маркетинговыми службами, системами сбора и обработки информации,
разрабатывают и контролируют
программы маркетинга.
Усиление конкуренции и увеличение требований клиентов к банковским
услугам приводят к тому, что все большее число банков обращаются к
маркетингу, разрабатывают стратегические маркетинговые планы, чтобы
адаптироваться к изменениям внешней среды и обеспечить успех в конкурентной
борьбе. Успех будет за теми банками, которые сумеют найти свои конкурентные
преимущества: индивидуальность и клиентуру, сумеют приспособиться к
запросам клиентов и создать новые потребности в банковских услугах.
Необходимый помощник в этом деле банковский маркетинг.
ГЛАВА I. СОДЕРЖАНИЕ И СПЕЦИФИКА БАНКОВСКОГО МАРКЕТИНГА
1.1. ОРГАНИЗАЦИЯ МАРКЕТИНГОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В БАНКЕ
Маркетинг в банке можно определить как стратегию выявления и
использования потребностей общества в услугах банка в коммерческий целях.
Глубина проработки отдельных вопросов маркетинга может быть различной в
зависимости от масштаба деятельности банка, общей стратегии его развития и
квалификации специалистов, занимающихся вопросами маркетинга. В общем
случае наиболее полно вопросы маркетинга должны быть разработаны при
принятии особенно важных для деятельности банка решений, таких, как
планируемое увеличение уставного капитала, расширение географии
деятельности банка, в том числе открытие филиалов и представительств, а
также других решений, учитывающих значимые изменения в условиях внешней
среды и внутренней организации банка.
Общая схема организации маркетинговой деятельности в банке может быть
представлена следующим образом.
1.Анализ рыночных возможностей
(маркетинговые исследования)
Рынок физических лиц рынок юридических лиц
2. Отбор целевых рынков
сегментирование рынка Позиционирование услуги
на рынке
3. Разработка системы маркетинга
Разработка новых Ценовая политика
продвижении видов услуг
4. Вспомогательные службы системы маркетинга
Маркетинговая Система планирования и Оргструктура
информация контроля
Успешно функционирующая система маркетинга в банке включает следующие
основные элементы:
ПРОДУКТЫ (УСЛУГИ)
СБЫТ
РЫНОК
ЦЕНЫ
ПРОДВИЖЕНИЕ
Рассмотрим последовательно каждый из основных элементов системы
маркетинга.
2. БАНКОВСКИЙ ПРОДУКТ
Специфика маркетинга в банковской сфере определятся тем, что банк
работает в сфере услуг. По сути, банковский продукт это комплекс услуг
банка по активным и пассивным операциям.
Банковским услугам, как и всем другим видам услуг, присущи
специфические характеристики, которые должны быть учтены при разработке
стратегии маркетинга:
неосязаемость услуг, их абстрактный характер;
непостоянство качества услуг;
несохраняемость услуг;
Неосязаемость услуг означает, что их невозможно ощутить материально,
увидеть и оценить до тех пор, пока клиент их не получит. Поэтому ключевым
словом в маркетинге услуг является ПОЛЬЗА, которую получит клиент,
обратившись к услугам банка. Но чтобы реально оценить и представить в
рекламе эту пользу, необходимо знать своих конкурентов, специфику их услуг,
используемые ими методы рекламы и стимулирования. Основные пути повышения
осязаемости банковских услуг:
• акцентирование внимания на потенциальных выгодах взаимоотношений с
клиентами;
• привлечение к рекламе солидных организаций.
Приведем пример повышения осязаемости услуг в рекламе.
ПРЕИМУЩЕСТВА ОБСЛУЖИВАНИЯ В ТЕМИРБАНКЕ:
ЧЕТКО - ведет расчеты автоматизированный электронный комплекс;
БЫСТРО - платежи в режиме реального времени
УДОБНО - банк расположен рядом с вокзалами
СОВРЕМЕННО - по желанию клиента банк устанавливает АРМ "Электронный клиент"
Непостоянство качества и неотделимость услуг от квалификации людей
предъявляют особые требования к обучению кадров. Работники банка должны
знать на только технику банковского дела, но и психологию общения с людьми.
Дополнительное качество оказываемых банком услуг создает окружающая
обстановка (интерьер банка, офисная мебель и прочие внешние элементы).
Несохраняемость услуг означает, что должен быть особый механизм
выравнивания спроса и предложения. Услуги нельзя хранить, как товары.
Поэтому в периоды пикового спроса важно заранее планировать, что будет
предпринимать банк для того, чтобы не было очередей: привлекать
дополнительных работников из других отделов; стимулировать обращение в банк
в другое время и т.д.
Наряду с перечисленными характеристиками, присущими всем видам услуг,
банковский продукт имеет свои отличительные особенности.
Во-первых, оказание банковских услуг связано с использованием денег в
различных формах (наличные, безналичные деньги и расчеты).
Во-вторых, нематериальные банковские услуги приобретают зримые черты
посредством имущественных договорных отношений.
В-третьих, большинство банковских услуг имеет протяженность во
времени: сделка, как правило, не ограничивается однократным актом,
устанавливается более или менее продолжительные связи клиента с банком.
Эти специфические свойства банковского продукта требуют от потребителей
довольно высокой экономической культуры, вызывают необходимость разъяснения
содержания услуги клиенту, усиливают значение такого фактора, как доверие
клиентов.
По аналогии с товарами в банковском продукте выделяют три уровня:
• основной продукт (услуга);
• реальный продукт;
• расширенный продукт.
Первый уровень основной продукт, или базовый ассортимент: кредитование,
услуги по вложению капитала, услуги по расчетам, операции с валютой и пр.
Второй уровень реальный продукт, или текущий ассортимент услуг. Он
постоянно меняется и развивается, не затрагивая базовой направленности
банка. Изменения текущего ассортимента направлены на то, чтобы превратить
случайного клиента в постоянного, побудить клиента к приобретению как можно
большего числа услуг.
Это могут быть подготовка документов, платежные услуги, контроль,
бухгалтерское обслуживание, консультации по вопросам налогообложения и
инвестирование.
Третий уровень расширенный банковский продукт. Услуги этого уровня
направлены на формирование дружеских, неформальных отношений с клиентом,
оказание ему всесторонней помощи, то может быть обслуживание
внешнеэкономических связей, помощь в области финансов, менеджмента, личные
советы банкира.
Деление услуг второго и третьего уровня относительно условно, поэтому
чаще говорят о двух уровнях банковского продукта или о ядре и периферии
услуг. Решение о структуре базового ассортимента услуг принимается на этапе
создания банка, когда определяется, будет ли банк универсальным или
специализированным.
Перечень базовых услуг банков примерно одинаков, поэтому важное значение
для привлечения клиентов имеют дополнительные услуги текущий ассортимент.
Текущий ассортимент услуг формируется по мере развития банка за счет
введения новых услуг, модификации или замены существующих услуг. Причем,
именно здесь велика роль службы маркетинга, которая на основе анализа
ситуации на рынке, исследований, пожеланий и предпочтений клиентов должна
давать рекомендации о развитии новых услуг, а также оценивать их
целесообразность с точки зрения клиентов.
Банки развитых стран оказывают своим клиентам порядка трехсот различных
услуг. Считается, что ассортимент услуг является практически исчерпывающим:
введение новых банковских продуктов требует значительных затрат, а
олигополистический тип рынка снижает эффект за счет быстрой реакции
конкурентов.
Казахстанские банки пока оказывают гораздо меньше услуг, но их перечень
непрерывно расширяется.
3. СБЫТ
Проблемы сбыта банковских услуг очень специфичны, они не занимают
столь большого места в банковском маркетинге, как в промышленности.
Для коммерческих банков не существует проблемы недоступности каналов
сбыта, так как производство и сбыт банковских услуг совпадают во времени и
могут быть локализованы в помещении банка или его отделениях. Поэтому в
сбытовой политике банка выделяют два аспекта: пространственный (выбор
местоположения и каналов сбыта) и временной (часы работы банка и срочность
обслуживания).
В общем виде для сбыта банковских услуг возможны следующие каналы:
1. Собственные каналы сбыта основная форма сбыта:
головное отделение банка;
стационарные и передвижные отделения банка, филиалы;
сбыт с использованием автоматизированных стоек и автоматов. Ввиду специфики
банковских услуг банки используют в основном прямой сбыт, при котором банк-
продавец и покупатель банковских услуг вступают в непосредственный контакт
друг с другом.
2. Несобственные каналы сбыта:
сбыт посредством основания дочерних фирм, участия в капитале других банков,
страховых компаний, предприятий жилищного строительства и т.д.
ГЛАВА II. ИCСЛЕДОВАНИЕ РЫНКА
2.1 Организация и составляющие процесса исследования рынка.
Любая организация, в том числе и банк, действует в постоянно
меняющихся условиях, которые характеризуют среду маркетинга. Анализ этой
среды сводится к наблюдению за изменениями макросреды, которая
неподконтрольна банку и исследованиям рынка, на котором работает банк.
Целью анализа рынка является получение информации о новых рыночных
возможностях, а также потенциальных проблемах и угрозах, с которыми может
столкнуться банк.
Исследования рынка позволяет определить конкурентные преимущества
банка на данном рынке и разработать маркетинговую стратегию, основанную на
использовании этих преимуществ. Следовательно, информация о рынке
необходима работникам банка для принятия эффективных управленческих
решений.
Обычно процесс исследования рынка включает следующие составляющие:
1. Общие характеристики рынка банковских услуг.
2. Состояние конкуренции на рынке банковских услуг.
3. Основные потребители.
4. Тенденции развития внешней среды, неподконтрольные банку.
Общие характеристики рынка банковских услуг.
При описании общей ситуации на рынке банковских услуг необходимо
учесть следующие факторы:
перспективы и тенденции изменения данного рынка;
условия работы иностранных банков на данном банке;
соотношение банковской и небанковской сферы;
потенциальную емкость рынка банковских услуг;
географический (региональные) границы рынка, на котором работает данный
банк, перспективы расширения;
степень монополизации данного рынка;
другие важные характеристики.
Конкуренты
При анализе конкурентов необходимо выделить ключевых или наиболее опасных
конкурентов, изучить их маркетинговую, операционную и финансовую стратегию,
оценить стратегические возможности.
Обычно конкурентами банка на рынке банковских услуг являются три
стратегические группы:
банки, расположенные на той же территории;
крупные, а также специализированные банки из других регионов, формирующие
филиальные сети;
разнообразные не банковские финансовые учреждения.
Всю информацию о конкурентах можно разделить на две группы: формальная и
качественная информация.
Формальная информация
Организационно правовая форма, основные пайщики или учредители;
величина уставного капитала;
наличие валютной лицензии, лицензии на совершение сделок с драгоценными
металлами, генеральная лицензия;
наличие и размеры филиальной сети;
перечень основных видов услуг;
другие количественные данные (банки-корреспонденты, наиболее крупные
клиенты и т.д.).
Качественная информация
репутация конкурентов;
престиж, известность банков;
уровень обслуживания у конкурентов;
приверженность клиентов;
рекламная стратегия;
другие качественные характеристики, например, стратегия развития.
Качественная информация отражает субъективное мнение сотрудников банка
о деятельности конкурентов. Она может быть дополнена отзывами клиентов,
специалистов экспертов. Без всесторонней информации о конкурентах
невозможно определить свои конкурентные преимущества, эффективно продвигать
услуги на рынок, а главное разработать грамотную стратегию развития банка.
Потребители
Важный этап разработки маркетинговой стратегии банка определение
характеристик потребителей, которых банк стремится обслуживать в различных
сегментах рынка или которым предполагается предоставлять разнообразные виды
услуг, т.е. сегментация потребителей.
Основные группы клиентов, с которыми работает банк, это физические
лица, предприятия, органы власти, а также банки-корреспонденты.
Главное, что надо знать о клиентах потребителях банковских услуг:
Кто сейчас является клиентом банка и кто может им стать в перспективе?
Каковы потребности и пожелания клиентов?
Какие мотивы обращения именно в ваш банк?
Какие у клиентов существуют неудовлетворенные потребности (в каких видах
услуг нуждаются), которые могут стать важным источником идей развития и
совершенствования деятельности банка?
Реакция клиентов на появление новых услуг банка.
Основным источником информации о клиентах являются сами клиенты банка.
Поскольку потребности клиентов меняются со временем, то очень важно
постоянно поддерживать контакты с клиентами, организуя встречи, беседы,
опросы, анкетирование.
Основой исследования потребителей банковских услуг может быть
картотека клиентов отдельно по физическим и юридическим лицам, поскольку
физические лица образуют розничный рынок, а юридические лица оптовый
банковский рынок (сегментация рынка по юридическому статусу клиентов).
Информация, заносимая в картотеку, периодичность ее ревизии, доступность
этой информации, возможные формы представления аналитических данных и
другие вопросы работы с картотекой определяются работниками банка.
Формирование такого рода картотеки является началом сегментации рынка,
которая дает возможность определить свободные рыночные ниши или, наоборот,
перегруженность некоторых сегментов рынка. Скажем, можно провести
сегментацию предприятий по отраслевой принадлежности, по размеру оборота,
по экономическому положению, по местоположению предприятия и другим важным
характеристикам. В западной практике предприятия часто делят на те, которые
способны к эмиссии, и на малые и средние предприятия.
На рынке физических лиц можно провести географическую сегментацию,
социально демографическую и сегментацию по имущественному положению. В
европейской банковской практике обычно выделяют дев группы клиентов:
состоятельные частные лица, предъявляющие спрос на индивидуализированные
услуги, и прочие частные лица, предъявляющие спрос на массовые услуги.
Дальнейшее разделение сегментов рынка целесообразно для формирования
как можно более однородных целевых групп клиентов. Выделенные сегменты
рынка должны быть достаточно большими, чтобы с ними было эффективно
работать.
Важным элементом исследования потребителей является изучение мотивации
клиентов. Почему люди обращаются или, наоборот, не обращаются в банк?
На мотивацию индивидуальных клиентов сильное влияние оказывает
состояние экономики, в том числе степень инфляции. Инфляция заставляет
людей искать способы защиты своих средств и, естественно, интерес к банкам
резко возрастает.
Служба маркетинга призвана выявить, что именно ждет клиент от банка.
Это может быть желание защитить средства от инфляции, получить прибыль,
иметь широкий выбор качественных услуг, гарантию сохранности и тайны вклада
или другие требования.
Важно также исследовать процесс принятия решения об обслуживании в
определенном банке. Чем руководствуются клиенты, выбирая свой банк? Как
реагируют клиенты на оказанные услуги, на уровень обслуживания?
Установлено, что в банках, как и в любой сфере обслуживания наиболее
сильной является первая реакция на культуру обслуживания, она во многом
определяет дальнейшее поведение клиентов. Именно поэтому столь большое
значение в банковском маркетинге имеет подготовка персонала, окружающая
обстановка и стандарт обслуживания.
Работа с юридическими лицами, образующими оптовый банковский рынок,
имеет свою специфику. На принятие решений о выборе банка предприятием
влияет множество факторов: сложившаяся ситуация, цели и задачи предприятия,
существующая управленческая структура.
Исследования казахстанского рынка услуг показали, что репутация банка
является главным критерием, важным для всех сегментов рынка. Скажем,
довольно емкий сегмент рынка банковских услуг малые фирмы, так определяют
свои критерии выбора банка (%):
прочная репутация банка 81
широкий спектр услуг и их гибкость 31
быстрота проведения банковских операций 30
качество операционных услуг 25
стоимость банковских услуг 20
В то же время для крупных предприятий большое значение имеет репутация
банка у иностранных банков, опыт осуществления международных операций,
развитая филиальная сеть.
Факторы внешней среды
Рынок банковских услуг находится под сильным воздействием факторов
внешней среды, которые во многом определяют правила игры.
Банковская деятельность довольно сильно регламентируется государством.
Государство устанавливает как прямые ограничения на деятельность банковских
учреждений(минимальная величина уставного капитала, резервного фонда,
лицензирования банковской деятельности), так и оказывает косвенно
регулирование, например, через политику налогообложения юридических и
физических лиц.
Вместе с тем на развитие банковской сферы сильное влияние оказывает
общее состояние экономики страны темпы роста (спада) производства, денежный
оборот, кредитные отношения на макро и микро уровне, уровень доходов
населения, политические условия и т.д.
При разработке банковской стратегии необходимо принимать во внимание
возможные радикальные изменения на финансовом рынке, вызванные такими
неподконтрольными банку явлениями, как приватизация, разработка процедуры
банкротства др.
Эти факторы внешней среды неподконтрольны банкам и должны
рассматриваться с точки зрения необходимости учета их влияния при
разработке стратегии развития банка.
Источники информации
Собрать информацию о финансовой среде страны, о возможностях и
положении на рынке других банков, структуре и социальном составе клиентов
довольно сложно. У нас практически нет организаций, которые бы занимались
сбором, обобщением и анализом информации о внешней среде в заданном
отраслевом или территориальном разрезе. Пока каждая организация вынуждена
сама собирать интересующие ее сведения, тратя на это значительные средства
и время. Источниками интересующих банк сведений могут быть публикации в
средствах массовой информации, отраслевая литература, рекламные проспекты,
открытые годовые отчеты банков, прямые контакты с клиентами, личные
знакомства.
Разовое исследование рынка можно заказать специализированной
организации (консалтинговой фирме), особенно если это исследование связано
со сбором первичной информации опрос клиентов, выявление мотиваций и
целевых установок, предпочтений и т.д.
Одной из задач службы маркетинга является разработка системы сбора и
анализа информации о внешней среде. В частности, постоянно должна
собираться и анализироваться вторичная информация, т.е. информация уже кем-
то собранная и опубликованная: годовые отчеты, аналитические обзоры и
прогнозы и т.д. На основе этой информации должна пополняться и
пересматриваться картотека конкурентов.
2.2. КОНКУРЕНТНЫЕ ПРЕИМУЩЕСТВА И ПОЗИЦИИ БАНКА НА РЫНКЕ
Исследование рынка и собственных возможностей банка позволяет
определить конкурентные преимущества банка те материальные и нематериальные
активы
банка, а также сферы деятельности, которые стратегически важны для банка и
которые позволяют ему обойти конкурентов. Обладание конкурентными
преимуществами позволяет занять прочную позицию на рынке. На практике
конкурентные преимущества банка могут иметь разнообразные формы:
имидж банка;
высокое качество ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Похожие работы
Дисциплины
- Информатика
- Банковское дело
- Оценка бизнеса
- Бухгалтерское дело
- Валеология
- География
- Геология, Геофизика, Геодезия
- Религия
- Общая история
- Журналистика
- Таможенное дело
- История Казахстана
- Финансы
- Законодательство и Право, Криминалистика
- Маркетинг
- Культурология
- Медицина
- Менеджмент
- Нефть, Газ
- Искуство, музыка
- Педагогика
- Психология
- Страхование
- Налоги
- Политология
- Сертификация, стандартизация
- Социология, Демография
- Статистика
- Туризм
- Физика
- Философия
- Химия
- Делопроизводсто
- Экология, Охрана природы, Природопользование
- Экономика
- Литература
- Биология
- Мясо, молочно, вино-водочные продукты
- Земельный кадастр, Недвижимость
- Математика, Геометрия
- Государственное управление
- Архивное дело
- Полиграфия
- Горное дело
- Языковедение, Филология
- Исторические личности
- Автоматизация, Техника
- Экономическая география
- Международные отношения
- ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда
