Взаимоотношение банков с ссудозаемщиками

Дисциплина: Законодательство и Право, Криминалистика
Тип работы: Дипломная работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 104 страниц
В избранное:

ПЛАН

Введение

Глава 1. Организация кредитных взаимоотношений банка с ссудозаёмщиками на современном этапе развития экономики Республики Казахстан.

История развития кредитных взаимоотношений банков с ссудозаёмщиками. Кредитная система, ее становление и развитие в Республике Казахстан.
Субъекты кредитных взаимоотношений и объекты банковского кредитования.
Риск кредитования заемщиков и управление кредитным риском.
Гарантия и поручительство как способ обеспечения исполнения обязательств перед кредитором.

Глава 2. Основные этапы работы банка с ссудозаёмщиком в процессе кредитования.

2. 1 Кредитоспособность заёмщика - основа дифференцированного подхода при кредитовании.

2. 2 Надёжность обеспечения своевременности возврата кредита.

2. 3 Процедура и режим выдачи и погашения кредитов.

2. 4 Кредитный договор-основа кредитных взаимоотношений банка с ссудозаёмщиками.

2. 5 Перспективы развития кредитных операций в банках второго уровня.

Глава 3. Анализ действующей практики кредитных взаимоотношений ЗАО “Банк ЦентрКредит” с ссудозаёмщиками.

3. 1 Организация кредитных взаимоотношений на примере клиента ЗАО “Банк ЦентрКредит” Акционерной компании “Алматыгорстрой”

Заключение

Список использованной литературы

Введение

В любом государстве кредитная система в значительной степени зависит типа экономики в целом. Через кредитную систему государство осуществляет политику отраслевого и регионального развития всей экономики в целом.

Организация финансово кредитного обслуживания предприятий, организаций населения, функционирование кредитной системы играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом.

Механизм функционирования кредитной системы постоянно меняется, под влиянием изменений ее оргструктуры, организационно правовых форм, осуществления кредитных операций, форм и методов кредитования и кредитно-расчетных отношений. Поэтому в настоящее время, к банкам второго уровня предъявляются особые требования по выполнению функций кредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах, что включает в себя все виды кредитных, расчетных, и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов.

Кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и выравнивания нормы прибыли.

Кредит необходим для поддержания кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производимых товаров. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

В связи с этим очень насущной темой является взаимоотношения банков со своими ссудозаемщиками. В условиях развивающихся рыночных отношений банки отказались от административно командной системы управления экономикой

Сейчас коммерческие банки проявляют гибкость во взаимоотношениях с заемщиками, функционируют на основе развития деловой конкуренции, за привлечение клиентов, кредитных ресурсов и сферы их выгодного приложения, что способствует расширению банковских услуг и улучшению их качества.

Тема "Экономические и правовые основы взаимоотношения банков со ссудозаемщиками" вызывает интерес, потому что именно сейчас проводится огромная работа по смене традиций банковского аппарата. Уже сейчас многие кредитные учреждения в полной мере развернули все свои возможности, обеспечивающие обслуживание клиентов. Во многом основанием для наметившейся тенденции экономическою роста в нашей Республике является дальнейшее развитие ее финансового рынка.

Итоги работы за 2000 и первое полугодие 2001 года свидетельствуют о позитивных изменениях, которые произошли в экономике Республики, в том числе благодаря укреплению связей между банками и реальными секторами экономики. Существенное влияние на эти процессы оказало активное кредитование предприятий, которое является для банковских учреждений в Республике наиболее традиционным видом деятельности. Наиболее существенной поддержкой пользуются такие отрасли экономики как промышленность, торговля, строительство и малый бизнес значительно увеличились кредитные вложения и расширились объекты потребительского кредитования населению.

Увеличение депозитной базы способствовало активизации кредитования банками реального сектора, в результанте чего в сентябре зафиксирован самый высокий прирост кредитов в текущем году. Жизненно важная для Республики Казахстан отрасль сельского хозяйства получила мало ощутимую кредитную поддержку Выдачу новых кредитов в больших размерах, сдерживает неудовлетворительный возврат ранее выданных ссуд.

Развитие экономики не возможно без активного кредитования реального сектора, поэтому первоочередной задачей для региональных органов власти, могла бы стать выработка приоритетов кредитной поддержки отраслей экономики имеющих решающее значение для социально экономического развития Республики. Поэтому целью дипломной работы является углубленное исследование взаимоотношений банков со ссудозаемщиками, в современной практике кредитования.

В ходе исследования в работе решаются следующие задачи:

эволюция кредитных отношений экономические основы отношений банков с клиентами в условиях рынка;
организация кредитных взаимоотношений банков со ссудозаемщиками;
анализ действующих кредитных взаимоотношений

Объектом исследования явились кредитные взаимоотношения ЗАО " банк " со строительной компанией " ".

Методологическая основа дипломной работы: законодательные документы Республики Казахстан, нормативные документы и практические материалы " банка", учебная литература и материалы периодической печати

1. 1 История развития кредитных взаимоотношений банков со ссудозаемщиками

Кредитная система любого государства зависит в значительной степени от типа экономики в целом. Современное определение кредита и описание искусства управления им неизменно используют терминологию школы бизнеса и бухгалтерии Денежный поток, механизм маркетинга, ликвидность, все эти термины используются для иллюстрации истины справедливой для каждого периода человеческой истории, те, кто имеют избыточные средства деньги или товары, будут использовать эти средства для стимулирования торговли.

Идея отсроченного платежа в обмен на немедленно получаемые товары должна была всегда существовать в самых ранних землевладельческих обществах, поскольку сфера потребности человека редко совпадает с его платежеспособностью

Фундаментальной природой кредита является элемент доверия, существующего между покупателем и продавцом. Само слово "кредит" происходит от латинского credere-доверять. Степень и разнообразие кредита на протяжении столетий отражают изменяющиеся потребности общества в коммерческой структуре.

Сведения о кредите были известны, по меньшей мере, 3000 тысячи лет назад в Ассирии, Вавилоне, Египте. Экономика средневековой Европы представляет собой богатейший материал для изучения истории кредитных отношений. С тринадцатого столетия или еще раньше торговые сделки с вином, с зерном, кожей основывались на кредите. Фламандские, а позднее итальянские купцы были людьми состоятельными, они производили оплату авансом монастырям и другим производителям под поставку шерсти в следующем сезоне и даже позже.

Не позднее 1862 года все правовые препятствия использования компаний с ограниченной ответственностью были отменены. Использование торгового кредита стало распространяться все более и более широко в 18 и начале 19 столетия. С помощью быстро появляющихся “банков графств”, которые ссужали деньгами местных промышленников, кредит сыграл значительную роль в подъеме промышленности, но о попытках контроля над кредитом известно мало. В последние 100 лет механизмы кредита продолжали развиваться для удовлетворения потребностей быстро меняющегося общества, но наибольшее число этих новых методов эволюционировало в области потребительского кредита. В отличие от торгового кредита потребительский кредит сравнительно недавнего происхождения. В то время как привилегированное меньшинство всегда пользовалось кредитом, большинство "населения до начала девятнадцатого столетия имело низкую покупательную способность, и вопрос о кредите для них не возникал. Исключением была торговля в рассрочку.

Покупка в рассрочку была введена фирмой "Зингера" в середине двадцатого столетия для облегчения продажи швейных машин. В целом же банки медлили открыть свои двери широкой публике ищущей краткосрочных кредитов и ссуд без гарантий в форме реальных ценностей. Не позднее 1950 года было установлено, что ссуды можно давать без гарантии лицам с устойчивыми доходами.

Изучение того, как кредит использовался в различные периоды истории, и как изменялись его методы, подчеркивает истинность того, что кредит покоится на двух краеугольных камнях - доверии и капитале. Развитие управления кредитом стимулировалось необходимостью иметь официальные способы предоставления кредита и контроля над ним, поскольку природа торгового кредита стала более сложной.

Условия предоставления кредита сейчас стоят рядом с такими ключевыми факторами, как цена и поставка продукции. Кредитная система характеризуется совокупностью финансово кредитных учреждений правовыми нормами организации и подходами к осуществлению кредитных операций, банки занимают в ней ведущее звено, осуществляя основную массу кредитных и финансовых операций.

Каждому этапу экономического развития народного хозяйства соответствуют свой тип организации кредитного дела и своя структура Кредитной системы, отвечающая соответствующим потребностям в кредитно-финансовом обслуживании.

На территории Казахстана банковская система была представлена в виде филиалов Государственного и Промышленного банков, а позже и филиалами других банков. Государственный банк (настоящий его право приемник Национальный Банк) являлся в то время аналогом центрального банка. Первое отделение Промышленного банка было открыто 15 октября 1925 года. Необходимость дальнейшего роста капитальных вложений потребовала создать специализированный банк, каким оказался Стройбанк. Таким образом все долгосрочное кредитование было сосредоточено в Строй банке, а краткосрочное передано Гос. банку.

Коренным образом менялись направления, и формы деятельности банков , которые были призваны, активно проводить организацию новых и прогрессивных форм, методов хозяйствования. Во взаимоотношениях с клиентом банк партнерское предприятие. Принцип все для клиента подчеркивает подчиненность интересов банка интересам клиента. Партнерские отношения основаны на добровольности обеих сторон. Ничто кроме дела не может заставить клиента выбрать банк, так же как и банк, если он. действительно исповедует принципы коммерции, ничто не может заставить обслуживать того или иного клиента. Полная добровольность, ни какой директивности во взаимоотношениях между банком и клиентом, иначе само определение банка, как коммерческого предприятия теряет свой сущностный смысл.

Партнерские отношения банка со ссудозаемщиками базируются на принципе взаимной заинтересованности. Свой коммерческий интерес банк реализует не сразу, а по истечении определенного времени. В этой связи то или иное предприятие с позиции получения прибыли, сегодня клиент испытывает платежные затруднения, однако в ближайшее время потенциальные убытки, могут обернуться для банка крупной прибылью. Доверие, завоеванное сотрудничеством и в том числе в трудные периоды, как для банка, так и для клиента превращается в тот существенный фактор, который цементирует партнерские отношения между ними. Доверяя банку партнеру, клиент практически получает совет, консультацию о том, как правильно использовать ресурсы, куда целесообразнее вложить деньги, как увеличить свою прибыль. От клиентов никто никогда не отказывался, ими дорожат и при возможности помогают.

Кредитная система, ее становление и развитие в Республике Казахстан

Кредитная система любого государства в значитель-ной степени зависит от типа экономики в целом. Кре-дитные системы в централизованных экономиках существенно отличаются от аналогичных систем в ры-ночных экономиках. Это наглядно подтверждают те бурные структурные изменения в кредитной системе нашего государства, которые происходят в настоящее время. Важность кредитной системы в экономике лю-бой страны, конечно, очевидна. Через кредитную сис-тему государство осуществляет политику отраслевого и регионального развития всей экономики в целом.

Кредитная система характеризуется совокупностью финансово-кредитных учреждений, правовыми форма-ми организации и подходами к осуществлению кре-дитных операций. Банки занимают в ней ведущее зве-но, осуществляя основную массу кредитных и финан-совых операций.

Процесс становления кредитной системы республи-ки уходит далеко в историю. Каждому этапу экономи-ческого развития народного хозяйства соответствуют свой тип организации кредитного дела и своя структу-ра кредитной системы, отвечающая соответствующим потребностям в кредитно-финансовом обслуживании.

Как известно, использование товарно-денежных отношений вызвало необходимость формирования банков нового типа. Так, наряду с Государственным банком в Москве был создан Промышленный банк. Банк был создан в 1922 г. как акционерное общест-во с правом выдачи долгосрочных и срочных ссуд, открытия кредита до востребования в форме специ-ального текущего счета под залог, учета векселей, покупки и продажи по поручению и за счет промыш-ленных и торговых предприятий товаров, имеющих промышленное значение, акций, паев, облигаций и других операций. На базе акционерного общества “Электрокредит” в 1924 г. был создан Электробанк.

На территории Казахстана банковская система была представлена в виде филиалов Государственного бан-ка и Промышленного банка, а позже и филиалами дру-гих банков. Государственный банк (настоящий его пра-вопреемник Национальный банк) являлся в то время аналогом Центрального банка. Первое отделение Про-мышленного банка было открыто 15 октября 1925 г. По мере развертывания индустриализации росла по-требность народного хозяйства в долгосрочных кредит-ных вложениях в основные фонды. Необходимость даль-нейшего роста капитальных вложений потребовала со-здать специализированный банк, каким оказался Стройбанк, созданный на базе Промышленного банка. Таким образом, все долгосрочное кредитование было сосредоточено в одном банке - Стройбанке, а кратко-срочное кредитование было передано Госбанку. Ко-ренным образом менялись направления и формы дея-тельности банков, которые были призваны активно проводить организацию новых, прогрессивных форм и методов хозяйствования

К моменту обретения республикой самостоятельнос-ти банковская система Казахстана была представлена шестью банками: Госбанком (ныне Национальный банк), Внешэкономбанком (ныне функции розданы нескольким банкам: Алембанк, Эксимбанк), Пром-стройбанком (ныне ТуранАлембанк), Агропромбанком, Кредсоцбанком и Сбербанком.

С началом преобразований в экономике происходи-ли изменения и в банковской системе. Таким образом, в начале 90-х годов банковская система была представ-лена Госбанком и рядом коммерческих акционерных банков. В первые годы формирования банковской сис-темы двух уровневость банковской системы не была ярко выражена, так как Госбанк только формировался как классический центральный банк. Период с 1988 по 1991 г. стал первым этапом формирования сущест-вующей банковской системы. За это время была осу-ществлена реорганизация существующих государствен-ных отраслевых банков и созданы первые коммерчес-кие банки.

Далее число банков стало резко расти, появились частные и совместные банки. Благодатной почвой для появления банков стал высокий уровень инфляции, позволявший при негативных процентных ставках с легкостью зарабатывать доходы.

В 1992-1993 гг. состояние банковской системы оце-нивалось достаточно негативно. Нарушение нормаль-ного денежного обращения использовалось отдельны-ми банками в корыстных целях. Дешевые кредитные ресурсы стали привлекательными для многочисленных коммерсантов.

В июле 1993 г. учреждена Ассоциация банков Рес-публики Казахстан. К моменту организации Ассоциа-ции подали заявления 35 банков. Несмотря на то, что Ассоциация банков принимала активное участие во всех важных мероприятиях, она не сложилась в мощную межбанковскую организацию, способную лоббировать интересы банков в государственных органах, хотя со-бытия последних дней (назревание сильнейшего бан-ковского кризиса) показывают сплоченность банков в трудный момент и необходимость объединяющей струк-туры. Если обратиться к деятельности АБР (Ассоциа-ция банков России), то, очевидно, что, несмотря на сложности в деятельности банков и центробежные силы, АБР смогла превратиться в мощную силу, спо-собную продвигать необходимые решения.

В октябре 1993 г. Казахстан посетила группа эконо-мических консультантов из Южной Кореи. После де-тального изучения финансовой и банковской системы эксперты встретились с Президентом Республики Казах-стан и предложили свое видение и решение проблем. Они предложили сконцентрировать капитал в одном-двух крупных банках путем объединения существующих круп-ных банков. Также было предложено реорганизовать мел-кие банки и установить минимальный размер уставного капитала. Решение об увеличении минимального устав-ного фонда было принято немного позднее, примерно через полгода, а предложение о создании крупных бан-ков путем слияния не было реализовано. Развитие бан-ковской системы пошло другим путем, и нельзя сказать, что даже сейчас мы имеем достаточно крупные банки, способные осуществлять финансирование целой отрас-ли или крупного проекта. Кроме очевидной маломощ-ности банков, мы имеем также очень низкую по между-народным стандартам капитализацию для подавляющего большинства наших банков. Предположим, что были бы созданы крупные объединенные банки, тогда вполне воз-можно, что мы были бы более защищены от ощутимых потерь активов от гиперинфляции и многочисленных зло-употреблений.

До 1994 г. Национальный банк слабо использовал классические пруденциальные нормативы для контроля банков второго уровня. Наиболее выражены были при-емы контроля фискального характера. В это время была слабо развита нормативная база деятельности банков, что способствовало многочисленным нарушениям, а также давало возможность осуществлять неправомер-ные операции.

Сильным ослабляющим фактором денежной системы Казахстана явилось прекращение обращения банкнот Госбанка СССР и банка России выпуска 1961-1992 гг. на территории ряда стран СНГ. После этого резко уве-личился объем незаконного ввоза таких банкнот на тер-риторию Казахстана, что привело к ослаблению финан-совой системы страны в целом, повышению уровня ин-фляции и понижению уровня жизни населения.

Период с 1992 до конца 1993 г. является вторым эта-пом формирования банковской системы. Основные его черты: постепенный переход Национального банка к выполнению ряда функций Центрального банка, экстен-сивное формирование и развитие коммерческих банков.

Сильным толчком к появлению банков способство-вало введение собственной национальной валюты: именно с того периода началось мощное экстенсивно-интенсивное (количественное и качественное) разви-тие банковской системы. Введение национальной ва-люты потребовало от Национального банка активных мер по поддержанию стабильности и устойчивости национальной валюты. Вследствие отсутствия опыта и совместного взаимодействия Нацбанка с правительст-вом идея стабильной национальной валюты приказала долго жить, вплоть до середины 1994 г. В то время вы-нужденно сохранялась практика финансирования бюд-жетного дефицита за счет прямого заимствования. В этом как раз и состояло противоречие задач, стоящих перед Национальным банком и правительством.

Именно в начале 1994 г. встал вопрос о позитивности процентных ставок. Не секрет, что до середины 1994 г. процентная ставка была негативной, что имело доста-точно ощутимые отрицательные последствия. Назовем основные из них:

... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.