Кредитные бюро в Казахстане: проблемы и перспективы

Дисциплина: Банковское дело
Тип работы: Материал
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 7 страниц
В избранное:

КРЕДИТНЕЫ БЮРО В КАЗАХСТАНЕ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ

В настоящее время во многих странах СНГ наблюдается настоящий бум потребительского кредитования. Развитие экономики, становление, так называемого, среднего класса привело к образованию достаточного круга людей, финансовое положение которых стабильна и стабильность эта может быть подтверждена. Вместе с тем, банки уже лишившись сверхдоходов, ищут себе сферу приложения, пусть высоко технологичную и достаточно затратную, но и достаточно надежную. С другой стороны и средний класс постепенно привыкает к западному образу «жизнь в долг», к овердрафтам по картам, машинам и квартирам в кредит. Существует два основных варианта создания кредитных бюро (далее - КБ) : административный и рыночный. Административный вариант - это создание единого бюро при некотором централизованном органе, например Нацбанк или Ассоциация банков Казахстана. При этом качество и цена услуги должны определяться в директивном порядке. Рыночная - это отнесение кредитных бюро в разряд бизнеса, при этом цена услуг определяется потребностями рынка.

В Казахстане сформировано КБ при Ассоциации банков Казахстана - “Альянс банк”, “АТФБанк”, банк “ТуранАлем”, банк “ЦентрКредит”, “Казкоммерцбанк”, “Народный Банк Казахстана”, “Цеснабанк”, а также финансовая группа “Астана-Финанс” и Ассоциация финансистов Казахстана совместными усилиями дали жизнь новому проекту, призванному дать толчок развитию кредитования в стране. На втором этапе к реализации проекта, по замыслу организаторов, к нему должны подключиться страховые компании. Задачей на третий этап генеральный директор назвал введение скоринга кредитного бюро или оценки заемщика.

При этом на всех этапах развития само бюро будет уделять “самое пристальное внимание” вопросам подключения к единой базе данных новых пользователей, таких как лизинговые компании, поставщики телефонной связи, торговые сети и так далее. Кроме того, кредитное бюро в перспективе планирует “более активно работать с региональными заемщиками и заемщиками-нерезидентами”.

В базе данных бюро будет храниться как текущая информация по заемщику, включая цель привлеченного кредита, его форму и этапы его погашения, так и историческая справка по клиенту. Дело по заемщику, будет храниться в течение 10 лет. При этом кредитное бюро не будет делить информацию о заемщике.

Недавняя тенденция падения курса доллара, связанная с известными мировыми событиями, коснулась и Казахстана. И в сочетании с мировым ростом цен на энергоносители и минеральное сырье, который обеспечивает рост объемов валютной выручки, она создает проблему устойчивости тенге. А укрепление национальной валюты более чем на 10 процентов уже может существенно осложнить ситуацию в экономике.

Превентивная мера Национального Банка Казахстана, несколько лет назад отменившего требование обязательной продажи валютной выручки, не только смягчила ситуацию, но и дала возможность выработать и установить в финансовом секторе законы свободного рынка. При этом роль центрального банка страны сводится к исполнению им своих основных функций: обеспечения низких темпов инфляции и устойчивости курса национальной валюты.

И в первом квартале НБ РК, не нарушая установленных правил игры, при которых рынок сам определяет соотношения валют, достаточно умело выполнял свои функции. За первых два месяца номинальное укрепление тенге к доллару составило 2, 69 процента. Хотя только в феврале был отмечен более чем шестнадцатикратный рост объема биржевых операций в сравнении с тем же периодом 2002 года. В сравнении с январем он увеличился на 97, 96 процента и составил 606, 06 миллиона долларов. В этот период Национальный банк активно покупал наличную валюту: за два первых месяца года - около 800 миллионов долларов (3 процента ВВП) . В то же время, чтобы не допустить "перегрева" экономики, Нацбанк прибегает и к другой мере сохранения устойчивости валютного сектора - выпуску нот НБ РК, которые связывают "лишние" деньги. К концу февраля объем нот Нацбанка, находящихся в обращении, практически сравнялся с объемом государственных ценных бумаг Минфина и составил 105, 6 миллиарда тенге. Международные резервы страны к середине марта в целом, включая деньги Национального фонда (по предварительным данным - 2 000, 6 миллиона долларов), в текущих ценах составили 6 004, 3 миллиона долларов.

Относительное спокойствие финансового рынка, отсутствие потрясений и устойчивый рост показателей - за последние три года среднегодовой уровень инфляции снизился с 13, 2 % до 5, 9 %, а ставка рефинансирования - до 7, 5 % - хорошая база для выработки новых планов и определения новых задач.

Это и стало ключевой темой двух важнейших событий завершившегося квартала - первой Центрально-Азиатской конференции по кредитному бюро и III Конгресса финансистов Казахстана. Объединила же эти два форума общая идея - углубление взаимодействия финансового и реального секторов экономики. Конференция по кредитному бюро, проводится в рамках проекта "Казахстанско-американское партнерство по развитию предпринимательства", известная как "Хьюстонская инициатива", эта идея возникла год назад. Тогда президенты двух стран сошлись во мнении, что создание устойчивого финансового сектора - необходимое условие для дальнейшего успешного развития и диверсификации экономики, создания рабочих мест, стабильности в обществе.

Эффективным механизмом развития финансового сектора является кредитное бюро - испытанный и надежный механизм оценки рисков, привлечения и расширения клиентской базы финансового сектора. Это актуально для Казахстана, поскольку отечественные банки второго уровня имеют серьезные проблемы с оценкой надежности заемщиков. Кредитное бюро накапливает информацию, помогает объективно оценивать потребности в кредитах и платежеспособность клиентов. Взяв на себя эти обязанности, кредитное бюро (не ущемляя интересов заемщиков и действуя строго в рамках закона) упрощает работу банков, фактически снимая с них проблему оценки рисков. Как отмечали финансисты, потребность в кредитном бюро назрела давно. Отчасти эту функцию выполняет Нацбанк, который ведет кредитный регистр, куда стекаются все данные о выданных кредитах.

В ходе дискуссии обозначились проблемные вопросы. В частности, о форме собственности, учредителях, полномочиях, функциях, задачах, взаимоотношениях с заемщиками, о степени доступности сведений. Всю палитру мнений, зачастую диаметрально противоположных, должна учесть рабочая группа, которая готовит законопроект "О кредитном бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан".

Ожидается, что уже во втором квартале текущего года Правительство вынесет его на обсуждение в Парламент. С принятием этого закона, убеждены наблюдатели, проблема взаимного недоверия может отойти на второй план. Пока же для банков вопрос отсутствия надежных заемщиков остается актуальным. Так же как для потенциальных заемщиков вопрос о высоких ставках по банковским кредитам. И не случайно, отметив безусловные достижения финансистов, Президент Нурсултан Назарбаев, открывая III Конгресс финансистов, сказал:

Банковский сектор крепко встал на ноги и, думаю, будет справедливо требовать от вас такой же помощи в обеспечении экономики страны недорогими кредитными ресурсами. У банков существуют значительные резервы к дальнейшему снижению ставок по кредитам. Аргументы о высоком кредитном риске считаю недостаточными. Считаю, что должны быть реальные подвижки в отношении оптимизации своих расходов. В противном случае у Национального банка существует право введения прямых ограничений по ставкам за кредит. Эта мера абсолютно не рыночная, но если ставки не будут снижаться и банки не будут способствовать доступности кредитов, то возможность ее применения может стать весьма высокой.

Глава государства подробно остановился на проблемных аспектах отношений финансистов и реального сектора экономики, обозначил приоритеты развития. И, разрабатывая Концепцию развития финансового сектора - главный вопрос повестки конгресса, - финансисты должны учесть одиннадцать задач, сформулированных Президентом.

Первое . Цены. Небольшой рост цен в условиях роста экономики является нормальным и даже необходимым явлением. Но как понимать начавшийся рост цен на овощи и фрукты, который достиг уже 36 процентов? В стране, где одним из основных секторов экономики является сельское хозяйство, наблюдается немыслимый скачок цен на плодоовощную продукцию на протяжении уже трех лет. Создание нормальной конкурентной среды на рынках - это прямая задача акимов всех уровней. А Правительство должно все это жестко контролировать. Национальному банку также необходимо принять надлежащие и исчерпывающие меры по недопущению неоправданного роста цен, считает Глава государства.

Второе . Ускорение принятия Концепции развития финансового сектора на ближайшие годы. Необходимо предусмотреть в ней вопросы регионального развития. Нужно сделать так, чтобы эта программа была концептуально и поэтапно состыкована с индустриальной политикой, разработка которой находится в завершающей стадии. В документах должно найти отражение, осознанное понимание всех проблем, связанных с вступлением Казахстана в ВТО. Президент поручил НБ РК и Правительству завершить разработку и утверждение указанных документов к 15 мая текущего года, обеспечив их концептуальную согласованность и синхронизацию во времени.

Третье . Выбор модели единого органа финансового надзора, который будет осуществлять регулирование всех финансовых рынков, предполагает создание этого органа уже в 2004 году. Поэтому Национальный банк и Правительство должны ускорить внесение соответствующего проекта закона в Парламент, считает Президент.

Четвертое . Чтобы финансовый сектор функционировал нормально, необходимо создать конкурентную среду и задействовать все слои населения и категории клиентов. Поэтому на данном этапе необходимо развивать соответствующие виды и качество финансовых услуг и активизировать развитие небанковских финансовых институтов, тесно работающих с населением. Кроме того, необходимо обеспечить полноценный доступ граждан, проживающих в различных регионах страны, к услугам страховых компаний и субъектов рынка ценных бумаг.

Пятое . Пора вплотную заняться проблемой развития фондового рынка. Этому должно способствовать скорейшее принятие законопроектов "О рынке ценных бумаг" и "Об акционерных обществах", которые Президент назвал приоритетными.

Шестое . Национальному банку необходимо продолжить работу по приближению своей деятельности к стандартам центральных банков развитых стран. В этих условиях возможна проработка вопроса о более активном использовании новых ориентиров денежно-кредитной политики.

Седьмое . В ближайшее время НБ РК совместно с Ассоциацией финансистов необходимо разработать проект закона о кредитном бюро и внести его на рассмотрение Правительства.

Восьмое . Необходимо продолжить развитие страхового сектора, определиться с созданием фонда гарантирования страховых выплат, деятельность которого обеспечит более высокую защиту законных интересов страхователей по обязательным видам страхования.

... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.