Личное страхование в Республике Казахстан

Введение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 6
1. Экономическая сущность и понятие личного страхования ... ... . 10
1.1 Страхование . механизм рыночной экономики ... ... ... ... ... ... ... 10
1.2 Понятие личного страхования и страховых отношений ... ... ... ... . 20
1.3 Формирование финансово.организационного механизма личного страхования ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
26

2. Анализ отрасли личного страхования в Республике Казахстан... 36
2.1 Текущее состояние страхового рынка по данным Агентство финансового надзора Республики Казахстан и БТА «Страхования» ...
36
2.2 Анализ организационно.экономических отношений в страховании до наступления страхового случая ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
46
2.3 Государственное регулирование деятельности страховых организаций ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
53

3. Проблемы и пути решения личного страхования и стратегия развития в Республике Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
59
3.1 Перспективы развития страхового рынка Республики Казахстан в условиях мирового кризиса ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .
59
3.2 Актуальные проблемы развитие личного страхования в Республике Казахстан и пути их решения ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .
65

Заключение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 72
Список использованной литературы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. 77

Личное страхование в нашей стране на протяжении многих десятилетий являлось основой всей системы страхования. В условиях нестабильной экономики, инфляции, высокого налогового бремени, недостаточности свободных средств у граждан и предприятий, потери доверия населения к финансовым институтам личное страхование потеряло свою популярность, а система долгосрочного страхования практически разрушена.
Актуальность темы исследования. В странах с развитой рыночной экономикой страхование является одним из важных, социально значимых, динамично развивающихся секторов экономики. Система страхования формирует эффективное противодействие рискам самого разнообразного происхождения. Гарантируя гражданам и организациям защиту их имущественных интересов, оно обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе. Страхование оказывает существенное влияние и на укрепление финансов государства, не только освобождая бюджет от расходов, обусловленных возникновением чрезвычайных событий природного, техногенного или социального происхождения, но и являясь стабильным внутренним источником инвестиций в экономику аккумулируемых страховыми организациями средств.

1 Закон Республики Казахстан от 18 декабря 2000 года №126-II «О страховой деятельности» с изменениями и дополнениями по состоянию на 07.03.2014 года
2 Бельгибаев А.К. Теория и практика страхования- Алматы: учебное пособие, 2 изд. 2010.- 268с
3 Назарчук И.М. Страхование- Алматы: учебное пособие, NURPRESS, 2014. – 160с
4 Мергембаев А.Е. Развитие страхового рынка в Казахстане - Алматы: Университет «Туран» 2008.- С.121-125
5 Курманов А. Система обязательного социального страхования РК- Алматы: Тура би, 2008. - С 15-17
6 Мадыханова К.А. Развитие страхового рынка в Казахстане – Алматы: Банки Казахстана, 2009.- С 51-55
7 Бухарбаева, Д.М. Организация социального страхования в Республике Казахстан: историческая ретроспектива и современное состояния - Материалы международной научно-практической конференции "Казахская государственность: юридический перелом и устремленность в будущее (1991-2011гг.).- Уральск, 2011.- 79-82.
8 Кочкина, Г.А. Страхование имущества [Электронный ресурс]. Экономической теории: утв. 30.12.2008 г. / Г.А. Кочкина.- Караганда: КарГТУ, 2008.- 20.
9 Кирдасинова К.А. Закономерности развития страхового рынка РК –Алматы: Вестник университета Туран, 2012. - №4 С 86-91
10 Спанкулова, Л. С.Социальное страхование в здравоохранении США : [Социальное страхование] - Промышленный транспорт Казахстана. - 2012. - № 4 (37). - С. 92-97.
11 Абишев М.У. Методы управления риском в страховых организациях – Алматы: Банки Казахстана, 2013 год. - №4 С 20-22
12 Сейдахметова З.К. Оценка и анализ текущего состояния страхового сектора в Казахстане. – Алматы: Банки Казахстана, 2013.
13 Мельников, В.Д. Финансы [Текст].- Алматы: Ассоциация вузов РК, 2011.- 532 с.
14 Саимбетова, Б.Т. Организационная структура и состав рынка обязательного страхования в Казахстане [Текст]: Экономические науки / Б.Т. Саимбетова // Вестник ТарГУ им.М.Х.Дулати Природопользование и проблемы антропосферы=М.Х.Дулати атындағы ТарМУ Хабаршысы Табиғатты пайдалану және антропосфера мәселелері: Ежеквартальный научный журнал.- Тараз, 2011.- №1.- С.128-132.- (Экономические науки).
15 Сарсенов.А.Б. Страхование [В Караганде состоялась научно-практическая конференция, посвященная 85- летию со дня рождения первого ректора Карагандинского государственного университета Евнея Букетова]: методическое указание / Сарсенов.А.Б., Р.О. Сутбаева; рец.: Саубетова Б.С.- Актау: КМТжИУ, 2010.- 63 с.
16 Сатмулдинова, Н. Перспективы развития страхования в Казахстане [Электронный ресурс]. Роль науки в реализации индустриально-инновационного развития Республики Казахстан: научная статья / Н. Сатмулдинова.- Актобе: РИО АГУ им. К.Жубанова, 2011.- 5 с. // Материалы УIII Международной научно-практической конференции молодых ученых и студентов.
17 Тасмагамбетов, А.Б. Проблемы и перспективы развития инновационной деятельности В Республике Казахстан [Электронный ресурс]. экономика ғылымдары сериясы: научная статья / А.Б. Тасмагамбетов.- Актобе: РИО АГУ им. К.Жубанова, 2010.- 4с. // АқМУ хабаршысы.- 2010, №4(45).
18 Телибекова, И.М. Мошенничество в сфере страхования [Электронный ресурс]. Заң ғылымдар сериясы: научная статья / И.М. Телибекова.- Актобе: РИО АГУ им. К.Жубанова, 2012.- 7 с. // АқМУ Хабаршысы.- 2012, №2(51).
19 Телибекова, И.М. Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности [Электронный ресурс]: Курс лекций / И.М. Телибекова.- Актобе: РИО АГУ им. К.Жубанова, 2009.- 179с.
20 Утебаева, Н.М. Структура страхования рынка и его виды [Электрондық ресурс]. № 3: научное издание / Н.М. Утебаева.- 2010.- 59-60. // Білім әлемінде = В мире образования.- 2010.-№ 3.
21 Шашкиева, А. Роль социального страхования в системе социальной защиты населения [Электронный ресурс]. Роль науки в реализации индустриально-инновационного развития Республики Казахстан: научная статья / А. Шашкиева, Бухарбаева.- Актобе: РИО АГУ им. К.Жубанова, 2011.- 4 с. // Материалы УIII Международной научно-практической конференции молодых ученых и студентов.
22 Болатбекова, Г. Система обязательного социального страхования [Текст] / Г. Болатбекова // Файл бухгалтера. - 2010. - №10-11. - С. 52-54. –
23 Афанасьев, И. Автоматизация страхового бизнеса [Текст] / И. Афанасьев, А. Мастяева // Учет и аудит Казахстана. - 2010. - №3. - С. 18-21. - (Аудит)
24 Жуйриков, К. К. Смешанное страхование жизни [Текст] / К. К. Жуйриков // Банки Казахстана. - 2010. - №9. - С. 52-55
25 Жуйриков, К. К. Проблемы финансов и страхования на современном этапе развития [Текст] / К. К. Жуйриков // Банки Казахстана. - 2012. - №5. - С. 31-35

Дисциплина: Страхование
Тип работы: Курсовая работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 84 страниц
В избранное:

Министерство образования и науки Республики Казахстан

Казахская инженерная, финансово-банковская академия

Кафедра Управления и бизнес

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

на тему: Личное страхование в Республике Казахстан

по специальности 5В050900 – Финансы

Алматы, 2014

Министерство образования и науки Республики Казахстан

Казахская инженерная, финансово-банковская академия

Кафедра Управления и бизнес

Допущена к защите
____ ___________ 2014г.
Зав. кафедрой_________
к.э.н. Тумарбекова М.М.

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

на тему: Личное страхование в Республике Казахстан

по специальности 5В050900 – Финансы

Выполнил:
студент 3-го ускоренного курса на базе
средне-профессионального образования

Научный руководитель:
к.э.н.
Несипбеков.Е.Н.

Алматы, 2014

Казахская инженерная, финансово-банковская академия
Кафедра Управления и бизнес
Специальность 5В050900 – Финансы

Утверждаю

Зав.кафедрой _________

к.э.н. Тумарбекова М.М.
ЗАДАНИЕ
на выполнение дипломной работы
Студенту___________________________ ___________________________________ ______
_
(фамилия, имя,
отчество)
Тема дипломной
работы_____________________________ ____________________________

Утверждена приказом по вузу №___________ от
______________________20____года
Срок сдачи законченной дипломной
работы_____________________________ ___________
Описание исходного материала и
источников_________________________ _____________
___________________________________ ___________________________________ ______
_
___________________________________ ___________________________________ ______
_
___________________________________ ___________________________________ ______
_

Перечень подлежащих разработке дипломной работы вопросов:
1)_________________________________ ___________________________________ ______
_
___________________________________ ___________________________________ ______
_
2)_________________________________ ___________________________________ ______
_
___________________________________ ___________________________________ ______
_
3)_________________________________ ___________________________________ ______
_
___________________________________ ___________________________________ ______
_

Рекомендуемая основная литература
___________________________________ ___________________________________ ______
_
___________________________________ ___________________________________ ______
_
___________________________________ ___________________________________ ______
_
___________________________________ ___________________________________ ______
_

Перечень графического материала (таблиц, диаграмм, схем и др.)
___________________________________ ___________________________________ ______
_
___________________________________ ___________________________________ ______
_
___________________________________ ___________________________________ ______
_
___________________________________ ___________________________________ ______
_

Консультации с указанием относящихся к ним разделов дипломной работы
Дата выдачи задания _________________20___года
Научный руководитель: _________________________________
______________

(Ф.И.О.) (подпись)
Задание принял к исполнению студент _________________________
______________

(Ф.И.О.) (подпись)

Казахская инженерная, финансово-банковская академия
Кафедра Управления и бизнес

Согласовано
Утверждаю

Научный руководитель
___________ Зав.кафедрой ___________
(подпись)

________________________________
к.э..н. Тумарбекова М.М.
(Ф.И.О.)

Календарный график написания дипломной работы на тему:
___________________________________ ___________________________________ ______
_
___________________________________ ___________________________________ ______
_

Студента (ки) ____________________ курса специальности 5В050900 – Финансы

№ Этапы работы Сроки выполнения
Выдача задания на дипломную работу
Подбор, изучение и обработка литературы с
составлением библиографии по основным источникам
Составление плана дипломной работы и согласование
его с научным руководителем
Написание и представление на проверку первого
раздела дипломной работы
Систематизация, анализ и обработка практических
материалов по месту прохождения преддипломной
практики
Написание и представление на проверку второго
раздела дипломной работы
Написание и представление на проверку третьего
раздела дипломной работы
Согласование с научным руководителем выводов и
предложений
Представление на кафедру и предзащита дипломной
работы
Доработка и оформление дипломной работы в
соответствии с требованиями и написание отзыва
научного руководителя
Направление дипломной работы на рецензирование
внешнему оппоненту и получение письменной рецензии
Составление доклада и подготовка демонстрационного
материала, необходимых для защиты дипломной работы
перед государственной аттестационной комиссией

Дата выдачи календарного графика _____ _____________________ 20___ г.

Календарный график принял к исполнению студент ____________________
________

(Ф.И.О.) (подпись)

Содержание

Введение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. .. 6
1. Экономическая сущность и понятие личного страхования ... ... . 10
1.1 Страхование – механизм рыночной экономики ... ... ... ... ... ... ... 10
1.2 Понятие личного страхования и страховых отношений ... ... ... ... . 20
1.3 Формирование финансово-организационного механизма личного
страхования ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. ... ... .. 26

2. Анализ отрасли личного страхования в Республике Казахстан... 36
2.1 Текущее состояние страхового рынка по данным Агентство
финансового надзора Республики Казахстан и БТА Страхования ... 36
2.2 Анализ организационно-экономических отношений в страховании до
наступления страхового случая ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 46
2.3 Государственное регулирование деятельности страховых
организаций ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ... .. 53

3. Проблемы и пути решения личного страхования и стратегия развития
в Республике Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 59
3.1 Перспективы развития страхового рынка Республики Казахстан в
условиях мирового кризиса ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . 59
3.2 Актуальные проблемы развитие личного страхования в Республике
Казахстан и пути их решения ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . 65

Заключение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 72
Список использованной литературы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. 77

Введение

Личное страхование в нашей стране на протяжении многих десятилетий
являлось основой всей системы страхования. В условиях нестабильной
экономики, инфляции, высокого налогового бремени, недостаточности свободных
средств у граждан и предприятий, потери доверия населения к финансовым
институтам личное страхование потеряло свою популярность, а система
долгосрочного страхования практически разрушена.
Актуальность темы исследования. В странах с развитой рыночной
экономикой страхование является одним из важных, социально значимых,
динамично развивающихся секторов экономики. Система страхования формирует
эффективное противодействие рискам самого разнообразного происхождения.
Гарантируя гражданам и организациям защиту их имущественных интересов, оно
обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе. Страхование
оказывает существенное влияние и на укрепление финансов государства, не
только освобождая бюджет от расходов, обусловленных возникновением
чрезвычайных событий природного, техногенного или социального
происхождения, но и являясь стабильным внутренним источником инвестиций в
экономику аккумулируемых страховыми организациями средств.
Для современного Казахстана, при сложившейся повышенной степени
уязвимости производственной и социальной сферы воздействию различных
неблагоприятных факторов, приводящих к причинению вреда жизни и имуществу,
когда неуверенность в своем будущем испытывает большинство населения
страны, потенциальная роль страхования как механизма защиты имущественных и
личных интересов физических лиц особенно велика.
Страхование в современных условиях – это развивающаяся отрасль
экономики, опирающаяся на рынок, который имеет в Казахстане большое
будущее. Основанием для такого прогноза является то, что во многих развитых
странах мира страховые компании по размерам концентрируемого в них капитала
стоят наравне с банками и являются важной отраслью финансового сектора
экономики. В первую очередь это относится к страховым компаниям,
осуществляющим страхование жизни.
Самой неразвитой отраслью страхования в Казахстане является страхование
жизни. Малая доходность этого вида бизнеса связана с низкой культурой
страхования жизни среди населения, отсутствием четкой государственной
программы по развитию отрасли, низкой инвестиционной активностью
страховщиков. Однако рынок личного страхования, в том числе страхования
жизни, является стратегически приоритетным для многих компаний по
страхованию в Казахстане. Основные участники отечественного финансового
рынка начали уделять внимание личному страхованию, причем многие уже
сегодня создают для этого специализированные дочерние компании.
В Казахстане имеется большой потенциал для развития страхования жизни.
Сектор страхования жизни в высокоразвитых странах составляет более 50 %
всего страхового рынка. В Казахстане доля реального страхования жизни
составляет менее 5-6 % от общего объема страхования, что свидетельствует о
больших возможностях для развития. Среди объективных предпосылок роста
рынка страхования жизни в Казахстане стоит упомянуть проведенную в нашей
стране пенсионную реформу, которая, по мнению экспертов, должна постепенно
пробудить у граждан Казахстана интерес к организованным страховым
сбережениям. Можно отметить также активно предпринимаемые и реализуемые на
государственном уровне инициативы по развитию ипотеки, которая немыслима
без долгосрочного страхования жизни и трудоспособности. Эти и другие
факторы уже сегодня оказывают стимулирующее влияние на развитие
отечественного рынка страхования жизни.
В целом, характеризуя современное состояние развивающегося рынка
страхования жизни, можно говорить о необходимости всестороннего
исследования и разработки проблем формирования организационного и
финансового потенциала национального рынка личного страхования.
В этой связи актуальность теоретико-методологического обоснования
развития страхового рынка определяется необходимостью решения важной задачи
по активизации сферы личного страхования в Казахстане.
Степень разработанности темы исследования. В современный период
активизации развития финансовых институтов при выявлении наиболее значимых
факторов развития страхового рынка, особенно важно проведение исследования
роли страхования и возможностей улучшения качественных и количественных
параметров страхового бизнеса по страхованию жизни.
Проблемы личного страхования, в том числе страхования жизни,
рассматривали в своих научных трудах такие видные российские ученые, как
Адамчук Н.Г., Асадуллин М.Р., Бабаджанян Э.К., Байдалаков Б.А.,
Балакирева В.Ю., Жегалова Е.В., Кагаловская Э.Т., Комарова Н.М.,
Корнилов И.А., Корчевская Л.И., Мещеряков Ф.Я., Муравьева И.П.,
Николаева Е.А., Орланюк - Малицкая Л.А., Пантелеева А.П., Рейтман Л.И.,
Саркисов С.Э., Соколова Е.Н., Титова В.В., Тихомиров С.Н., Трофимова В.Ш.,
Турбина К.Е., Чехонин М.В., Шахов В.В., Швецова И.М.
В современный период различные аспекты теории, методологии и практики
страхового дела нашли отражение в работах отечественных ученых
Баймуратова У.Б., Воробьевой С.М., Жуйрикова К.К., Ильясова К.К., Лер
О.А., Маянлаевой Г.И., Мельникова В.Д., Назарчука И.М., Омарова Г.Б.,
Сембекова А.К., Сериковой Г.С., Тойжигитовой Ж.А., Узбакановой Л.Б.
Вместе с тем в исследованиях казахстанских ученых проблематика
исследования факторов развития страхового рынка не получила адекватного
отражения, соответствующего возрастающей роли страхования жизни. Поэтому
настоящее исследование имеет научно-теоретическую и практическую значимость
для решения проблем развития рынка личного страхования в Казахстане.
Цель и задачи исследования. Целью дипломной работы является
теоретическое обоснование развития рынка страхования и разработка
практических рекомендаций по совершенствованию финансово-экономического
механизма личного страхования в Казахстане.
В соответствии с поставленной целью, в дипломной работе
предусматривается решение следующих задач:
- углубить теоретические аспекты и дополнить экономическое содержание
личного страхования, способного аккумулировать значительные финансовые
ресурсы и рационально использовать их для инвестирования;
- исследовать состояние рынка личного страхования и его особенности в
Казахстане и за рубежом с целью установления основных направлений повышения
социально-экономической эффективности;
- обосновать основные направления развития рынка страхования жизни в
Республике Казахстан;
- разработать предложения по повышению финансовой устойчивости
страховых компаний;
- сформировать рекомендации по расширению клиентской базы страховых
компаний.
Объектом исследования являются компании по страхованию жизни Республики
Казахстан.
Предмет исследования – совокупность организационных и финансово-
экономических отношений в системе личного страхования.
Методологической и теоретической основой исследования являются
отечественная и зарубежная научная, методическая и практическая литература,
обобщающая достижения мировой экономической мысли в области страхового дела
и отражающая проблемы активизации развития личного страхования,
законодательные акты Республики Казахстан. Информационной базой
исследования послужили сведения, публикуемые в статистических справочниках,
отраслевой литературе, финансово-экономические показатели ряда
отечественных страховых компаний.
Научная новизна исследования. В процессе проведения научного
исследования были получены результаты, имеющие элементы научной новизны:
- уточнены понятия личное страхование, финансово-организационный
механизм личного страхования и предложена периодизация этапов становления
и развития института личного страхования в Республике Казахстан;
- научно обоснована роль страхования жизни как социального и
инвестиционного инструмента;
- для обеспечения стратегического прорыва в развитии отечественного
страхования жизни предлагается активизация роли инфраструктуры страхового
рынка путем изменения качества рыночных отношений, которые составляют ее
содержание, определены основные направления развития рынка по страхованию
жизни;
- обоснована необходимость максимизации рыночной стоимости страховой
компании на основе повышения ее финансовой устойчивости путем
совершенствования эффективности инвестиционной деятельности;
- предложены направления формирования и развития клиентской базы
страховых организаций.
Положения, выносимые на защиту:
- авторский подход к определению понятий личное страхование;
финансово-организационный механизм личного страхования; авторская
трактовка периодизации этапов становления и развития института личного
страхования в Республике Казахстан, а также сравнения характеристики
элементов личного страхования в условиях функционирования государственного
и коммерческого страхования;
- приоритетные направления, установленные в процессе исследования
развития рынка страхования жизни в республике;
- направления повышения финансовой устойчивости страховых компаний;
- рекомендации по укрупнению клиентской базы страховых компаний как
фактора роста рынка страхования жизни.
Теоретическая и практическая значимость исследования. Теоретическая
значимость данного научного исследования состоит в расширении и уточнении
теоретической основы функционирования рынка страхования жизни с применением
новейших достижений теории страхования. Использованный общетеоретический
базис к процессам развития страхового бизнеса позволяет сосредоточить
усилия на наиболее важных направлениях развития рынка личного страхования.
В процессе исследования разработана теоретическая база развития страхового
рынка, в частности страхования жизни.
Результаты, полученные в дипломной работе, позволяют объективно оценить
состояние и дальнейшее развитие страхового сектора в экономике республики.
Научные идеи, теоретические положения и выводы, составляющие научную
новизну исследования, воплощены автором в конкретных рекомендациях и
предложениях по формированию и развитию страховых отношений в современных
условиях.
Выводы и рекомендации данной работы могут быть использованы страховыми
организациями в процессе разработки направлений своего качественного
развития.
Структура дипломной работы. Дипломная работы состоит из введения, трех
глав, заключения, списка использованных источников и приложений, содержит
28 таблиц и 12 рисунков.

1 Экономическая сущность и понятие личного страхования

1. Страхование – механизм рыночной экономики

Страхование это особый механизм рыночной экономики, который
способствует "сглаживанию" негативных экономических положений,
восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевших
неудачу из-за тех или иных причин, а также является огромным потенциальным
инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной
индустрии.
Страхование – одна из древнейших категорий общественных отношений.
Считается, что страхование зародилось еще в период разложения
первобытнообщинного строя и стало в последствии непременным спутником
общественного производства. Возникновение общественного разделения труда,
натурального обмена, имущественного неравенства, частной собственности
породило опасение, "страх" владельцев имущества за его сохранность, за
возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями,
пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической
жизни.
Рискованный характер общественного производства – главная причина
беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое
материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея
возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между
заинтересованными владельцами имущества
Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях,
позволил сделать хозяйствующим субъектам два важных вывода. Во-первых, о
том, что неблагоприятные, разрушительные события имеют случайный характер
наступления во времени и пространстве, т.е. затрагивают не всех владельце
имущества одновременно и повсеместно, а только незначительную их часть. Во-
вторых, ущерб, причиняемый такими чрезвычайными, неблагоприятными
событиями, неравномерен как для повторяющихся событий, так и для
пострадавших хозяйствующих субъектов. Было замечено, что число
заинтересованных хозяйств часто бывает больше числа пострадавших от
различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба
сглаживает последствия стихии и других случайностей. При этом, чем большее
количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств
приходится на одного участника. Так возникло страхование, сущность которого
составляет возмещение ущерба от стихийных и других случайных разорительных
событий на основе солидарного распределения между всеми заинтересованными в
этом хозяйствующими субъектами, лицами.
Начальной формой страхования было натуральное страхование, связанное с
созданием и распределением запасов легко делимых однородных продуктов труда
– зерна, фуража, других видов продовольствия. Такая форма страхования
играла важную роль, но существенно ограничивало сферу применения страховой
защиты рамками легко делимых однородных продуктов труда.
С развитием товарно-денежных отношений появилась возможность создавать
и распределять "страховой запас" в денежной форме. Такой запас стало
возможным формировать и до наступления страхового случая как "страховой
фонд". Такой денежный запас создавал широкие возможности, прежде всего для
взаимного страхования, когда сумма ущерба возмещалась его участниками на
солидарных началах либо после каждого страхового случая, либо по окончании
хозяйственного года. Взаимное страхование в условиях капитализма стало
закономерно перерастать в самостоятельную отрасль страхового дела. Если при
взаимном страховании еще не формировался заранее рассчитанный, с помощью
теории вероятности, страховой фонд, то в дальнейшем вероятная средняя
величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования,
стала применяться в качестве основы страховых взносов для заблаговременного
формирования страхового фонда. В условиях современного общества страхование
превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм
собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций,
фермеров, арендаторов, граждан.
Таким образом, начальный период возникновения и развития страхования
характеризуется определенными особенностями:
- первоначально применялось натуральная форма страхования легко
делимыми однородными продуктами труда, которые с развитием товарно-денежных
отношений уступили место денежной форме страхования;
- натуральная форма ограничивалась очень узким кругом объектов
страхования. Денежная форма позволила формировать страховой фонд до
наступления страхового события;
- страховая защита осуществлялась в виде организационно-экономической
формы взаимного самострахования, при которой функции создания и
распределения страхового фонда находились в руках самих участников
страхования;
- доля ущерба в качестве взноса участника страхования определялась
делением величины ущерба на число участников или в расчете на одного члена
семьи каждого хозяйствующего субъекта, участвующего в страховой защите
своих имущественных интересов.
Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связаны, с одной
стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных
страховых платежей, с другой – с возмещением ущерба из этого фонда
участниками страхования. Поскольку указанные перераспределительные
отношения связаны сдвижением денежной формы стоимости, экономическая
категория страхования является составной частью категории финансов.
Специфичность финансовых отношений при страховании состоит в вероятностном
характере этих отношений. Вероятность ущерба лежит в основе построения
страховых платежей, с помощью которых формируется страховой фонд.
Использование средств страхового фонда связано с наступлением и
последствиями страховых случаев. Эти особенности страховых отношений
включают их в самостоятельную сферу финансовых отношений.
Страхование в современных условиях это один из способов защитить
интересы граждан и юридических лиц от отрицательных последствий тех или
иных ситуаций, которые довольно часто возникают в самых различных сферах
жизни.
Очень часто люди, что вполне естественно, хотят уберечься от
возможности потери принадлежащего им недвижимого и движимого имущества в
результате его гибели от пожаров, селевых выбросов, затопления водой и т.д.
Развитие предпринимательства привело к возрастанию степени риска
возникновения убытков вследствие неблагонадежности партнеров по бизнесу,
изменения конъюнктуры рынка, банкротства контрагентов по договору и др. В
свою очередь это дало дополнительный толчок развитию страхования. С
течением времени такая необходимость не только не будет уменьшаться,
наоборот, в связи с ростом имущественного благосостояния граждан она будет
становиться еще более насущной.
Верность сказанного подтверждает факт принятия в Республике Казахстан
Государственной программы развития страхования в Республике Казахстан на
2000-2002 годы, утвержденной Указом Президента Республики Казахстан от 27
ноября 2000 г., N 491. В качестве цели этой программы обозначено
формирование современного и стабильного национального страхового рынка.
Такой страховой рынок должен стать реальным инструментом защиты интересов
государства, граждан и хозяйствующих субъектов. Кроме этого создание
эффективной страховой системы должно стать также и одной из составляющих
государственной социальной политики.
Как отмечается в программе, сфера страхования охватывает все стороны
человеческой жизни, производственной и социально-экономической
деятельности. Выделена еще одна функция страхования, помимо традиционно-
компенсационной. Теперь страхование должно выполнять и накопительно-
сберегательную функцию.
Значимость страхования определяется рядом факторов. Оно позволяет
предоставить дополнительную защиту различных интересов населения и
организаций, независимо от характера и объема мер, предусмотренных со
стороны государства. Основное же бремя расходов по ликвидации последствий
природных и техногенных катастроф в настоящее время ложится на
государственный бюджет, возможности которого являются объективно
ограниченными. Более того, использование страхового механизма обеспечивает
ускоренное развитие предпринимательской деятельности, совершенствование
используемой технологии производства.
Страховая система должна способствовать надежному и устойчивому
развитию экономики республики, создать дополнительную основу для повышения
социальной защиты населения, страхования имущества граждан и хозяйствующих
субъектов. Вопросы страхования непосредственно касаются проблем социального
обеспечения, включая медицинское. Создание современной страховой индустрии
позволяет государству решить ряд задач:
1) уменьшить нагрузку на государственный бюджет в части возмещения
непредвиденных убытков природно-техногенного характера;
2) решить отдельные проблемы социального обеспечения посредством
страхования (выплата пенсионных накоплений, пособий по утрате
трудоспособности или смерти кормильца, по безработице, оплата медицинских
расходов) на принципах рыночной экономики;
3) привлечь сбережения населения и организаций в национальную экономику
на долгосрочной основе .
Государство еще ранее оказалось не в состоянии поддерживать ту довольно
мощную систему социальных гарантий, которые имелись раньше. Оно оказалось
переложенным на плечи страхования. Вместе с тем, возросла степень
рискованности ряда профессий, правоохранительные органы оказались лицом к
лицу с организованной (профессиональной) преступностью, возросло число
техногенных катастроф. В условиях рынка (при новых трудовых отношениях)
чрезвычайно важным для выживания человека становится наличие хоть какие-то
гарантий возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью. Актуализировалась
проблема возмещения вреда, причиняемого источниками повышенной опасности, в
том числе автомобильным транспортом, и др.
Все это привело к тому, что в период рыночных преобразований в
Республике Казахстан было принято значительное количество законодательных,
нормативно-правовых актов, положивших начало кардинальным изменениям в
области страхования. В первую очередь произошел отказ от зарекомендовавшей
себя как малоэффективной полностью государственной системы страхования.
Положено начало страхованию, основанному на конкуренции. Страхование стало
одним из видов предпринимательства, причем оно относится к наиболее
высокоорганизованным его видам. Учитывая важность выполняемой страхованием
социальной функции, государство не могло пустить развитие страхования на
самотек. Поэтому развитие страхования опосредовало развитие одной из
современных отраслей права - страхового права. Не снижая значение
правильной организации страхового дела, следует отметить, что
непосредственным инструментом, обеспечивающим достижение цели имущественной
компенсации лицам, пострадавшим от последствий случаев, подлежащих
страхованию, является индивидуально заключаемый гражданско-правовой
договор. С позиции гражданского права является необходимым урегулировать
все вопросы, возникающие в рамках договорного отношения, определить его
содержание и меры гражданско-правового "воздействия на недобросовестных
участников отношений страхования. Отсутствие полноценной системы договора,
на наш взгляд, было одним из слабых мест страхования, которое существовало
при СССР. Рассматривая договор страхования, мы не можем игнорировать
действие правовых норм, относящихся к области административного
(финансового) права. В законодательных актах, посвященных страхованию,
имеется набор понятий, который также используется при рассмотрении данного
договора.
Законодательство о страховании. До недавнего времени законодательным
актом, комплексно регулирующим отношения страхования, являлся Указ
Президента Республики Казахстан, имеющий силу закона, от 3 октября 1995
года О страховании. 18 декабря 2000 года был принят новый закон
Республики Казахстан О страховой деятельности, ныне он получает
достаточно высокие оценки юристов. В нем предусмотрены меры, которые
обеспечивают приведение организации страхового дела в соответствие с
современными требованиями. Нормы, регламентирующие гражданско-правовые
отношения, преимущественно содержатся в главе 40 ГК РК Страхование,
которая охватывает статьи 803-845. Имеется значительное число подзаконных
нормативных актов, регламентирующих отдельные виды страхования, например.
Положение об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности
владельцев автотранспортных средств, утвержденное постановлением
Правительства РК от 31 октября 1996 г., N 1319 и др.
Положения о надзоре за страховой деятельностью содержатся Законе
Республики Казахстан, от 30 марта 1995 года О Национальном банке
Республики Казахстан. Также отдельные нормы о страховании содержатся в
Законе Республики Казахстан, от 31 августа 1995 года О банках и банковской
деятельности в Республике Казахстан.
Основные понятия страхового права. Страховое право относится к одной из
областей права, где применяется довольно значительное число терминов,
которые требуют специального разъяснения во избежание двоякого толкования
содержания норм, в которых они используются. Кроме того, определение
понятий, это способ, широко применяемый в современном праве и позволяющий
сделать нормативные акты более совершенными с точки зрения юридической
техники (избавляет от излишнего дублирования материала). Основные понятия
страхового права приводятся в ст. ст. 3,4 Закона Республики Казахстан О
страховой деятельности ст. ст. 817- 820 ГК РК и некоторых других.
Страхование представляет собой комплекс отношений по имущественной
защите законных интересов физического или юридического лица при наступлении
страхового случая или иного события, определенного договором страхования,
посредством страховой выплаты, осуществляемой страховой организацией за
счет собственных активов.
Страховая деятельность - деятельность страховой (перестраховочной)
организации, связанная с заключением и исполнением договоров страхования
(перестрахования), осуществляемая на основе лицензии уполномоченного
государственного органа в соответствии с требованиями законодательства
Республики Казахстан
Страховой случай - событие, с наступлением которого договор страхования
предусматривает выплату страховой выплаты. Страховой случай - событие,
имеющее причиной своего возникновения как явления природного, техногенного
характера, так и действия конкретных людей. Вместе с тем событие,
рассматриваемое в качестве страхового случая, должно обладать признаками
вероятности и случайности его наступления. Степень вероятности наступления
страхового случая прогнозируется сторонами договора самостоятельно, вместе
с тем вероятность события не должна быть близкой к неизбежности, иначе
такое событие не будет случайным. Требования случайности и вероятности
наступления не применяются к событиям, которые могут быть предусмотрены по
договору накопительного страхования (п. 3 ст. 817 ГК РК).
Виды страховых случаев определяются законодательными актами (когда
страхование относится к обязательному) и договорами (когда страхование
относится к добровольному).
Актуарий - физическое лицо, осуществляющее деятельность, связанную с
осуществлением экономико-математических расчетов размеров обязательств по
договорам страхования и перестрахования в целях обеспечения необходимого
уровня платежеспособности и финансовой устойчивости страховой
(перестраховочной) организации.
Выкупная сумма - сумма денег, которую страхователь имеет право получить
при досрочном прекращении действия договора накопительного страхования.
Правила страхования - документ страховой организации, определяющий
условия осуществления страхования по определенному виду страхования.
Перестрахователь (цедент) - страховая или перестраховочная организация,
осуществляющая передачу принятых ею страховых рисков в перестрахование.
Перестрахование - деятельность и связанные с ней отношения, возникающие
в связи с последующей передачей всех или части страховых рисков, принятых
страховой организацией по договору страхования, перестраховочной
организацией в соответствии с заключенным между ними договором
перестрахования.
Страховая премия - сумма денег, которую страхователь обязан уплатить
страховщику за принятие последним обязательств произвести страховую выплату
страхователю (выгодоприобретателю) в размере, определенном договором
страхования или аннуитета. Полученные страховщиком от страхователя
страховые премии принадлежат ему на права собственности.
Страховая сумма - сумма денег, на которую застрахован объект
страхования и которая представляет собой предельный объем ответственности
страховщика при наступлении страхового случая.
Страховая выплата - сумма денег, выплачиваемая страховщиком
страхователю (выгодоприобретателю) в пределах страховой суммы при
наступлении страхового случая либо при наступлении срока, определенного в
договоре накопительного страхования. Таким образом, страховое возмещение в
отличие от страховой суммы представляет собой реально выплачиваемую
страховщиком денежную сумму.
Приведенный перечень понятий не является исчерпывающим, но некоторые из
них представляется уместным раскрыть в ходе дальнейшего рассмотрения
договора страхования.
Действующее законодательство о страховании отличается усложнением
применяемой классификации страхования. Она теперь, в соответствии со ст. 6
Закона РК О страховой деятельности, предусматривает градацию страхования
по отраслям, классам и видам.
Деление страхования на отрасли связано с различиями объекта
страхования. Предусмотрено деление всех видов страхования всего на две
отрасли:
- страхование жизни;
- общее страхование.
В первой из названных отраслей страхование касается жизни граждан,
которая является наивысшей ценностью среди охраняемых законом благ. Причем
в отрасли страхование; жизни страхование подразумевает выплату
застрахованному денег при ряде жизненных ситуаций, зачастую носящих
неотвратимый, объективный характер. Это позволяет комплексно обеспечить
имущественные интересы лица в старости, покрыть затраты на погребение и т.
д., что в целом является одним из путей гражданско-правовой охраны жизни
граждан.
В добровольной форме страхования отрасль страхование жизни в свою
очередь включает классы. К ним относятся:
1) страхование жизни;
2) аннуитетное страхование.
Общее страхование идет традиционным путем, обеспечивая компенсацию
локальных нарушенных прав и интересов физических и юридических лиц при
наступлении определенных страховых случаев. Современное подразделение
общего страхования на классы охватывает обширный перечень, обзор которого
позволяет сделать вывод, что значение страхования в обеспечении прав
субъектов гражданско-правовых отношений в современный период признается
неизмеримо большим, чем ранее. К классам общего страхования относятся: 1)
страхование от несчастного случая и болезней; 2) медицинское страхование;
3) страхование автомобильного транспорта; 4) страхование железнодорожного
транспорта; 5) страхование воздушного транспорта; 6) страхованию водного
транспорта; 7) страхование грузов; 8) страхованию имущества, за исключением
страхования транспорта и грузов; страхование предпринимательского риска;
страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев железнодорожного
транспорта; страхование гражданско-правовой ответственности владельцев
водного транспорта; страхование гражданско-правовой ответственности
перевозчика; страхование гражданско-правовой ответственности по договору;
страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда.
Содержание каждого класса в добровольной форме страхования и
дополнительные требования по условиям его проведения устанавливаются
нормативно-правовыми актами уполномоченного государственного органа. Таким
образом, относительно каждого класса страхования законодательство должно
предусматривать специальное регулирование посредством подзаконных
нормативных актов.
Из этого следует, что наиболее общие условия по каждому классу
страхования для страховщиков определяются преимущественно императивно. В
свою очередь это позволит учесть интересы тех субъектов, которые обращаются
к услугам страховщиков.
Вид страхования, согласно определению, данному в законодательстве,
представляет собой страховой продукт, разрабатываемый и представляемый
непосредственно страховой организацией. Название продукт вызывает
ассоциацию с понятием интеллектуальной собственности. Не исключается, что в
таких договорах будут содержаться сведения, составляющие коммерческую
тайну. Однако понятие продукт может трактоваться и с иной позиции и
подразумевать, договор, в котором нашли отражения все необходимые условия
того или иного страхования, не противоречащие императивным нормам
законодательства и позволяющие учитывать интересы как страховщика, так и
страхователя.
В законодательстве содержится также понятие формы страхования. Оно
соответствует ранее применявшемуся понятию виды страхования. Деление
страхования по формам производится в соответствии с различными критериями.
В зависимости от степени обязательности страхование делится на: а)
добровольное; б) обязательное. В последние годы обязательное страхование
получило довольно широкое распространение. К примеру, стало проводиться
обязательное страхование жизни и здоровья, военнослужащих, служащих органов
внутренних дел, имущества, жизни и здоровья судей. Обязательное страхование
получило развитие также в сфере страхования гражданско-правовой
ответственности, так обязательному страхованию подлежит гражданско-правовая
ответственность владельцев автотранспорта, гражданско-правовая
ответственность нотариусов. В соответствии со статьей 52 Указа Президента
Республики Казахстан, имеющего силу закона, О банках и банковской
деятельности осуществляется коллективное страхование вкладов (депозитов) в
банках.
Виды, порядок и условия обязательного страхования устанавливаются
законодательными актами. Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не
может быть возложена на гражданина ни законодательными актами, ни
договором. Таким образом, обязательное страхование, в случаях страхования
жизни и здоровья подразумевает обязательное участие в страховых отношениях
страхователя, часто в этой роли выступает государственный орган, с которым
граждане вступают в служебно-трудовые отношения. Страхование в этом случае
осуществляется за счет средств страхователя. При обязательном страховании,
страхователь обязан заключить договор со страховщиком на условиях,
предписанных законодательством. В основном это касается объекта
страхования, перечня страховых случаев, размера причитающегося в тех или
иных случаях страхового возмещения, что в конечном! итоге влияет на
содержание обязанности страхователя по уплате страховых платежей.
Лицо, в пользу которого в соответствии с законодательным актом, должно
быть осуществлено обязательное страхование, в тех случаях, когда ему стало
известно, что оно не застраховано, вправе потребовать от страхователя, на
которого возложена данная обязанность, своего страхования. Если
страхователь не заключил договор обязательного страхования или заключил его
на худших условиях, по сравнению с теми, которые предусмотрены
законодательством, он при наступлении страхового случая несет
ответственность перед застрахованным. При этом объем ответственности
страхователя будет соответствовать размеру того страхового возмещения,
которое причиталось бы застрахованному при надлежащем страховании.
От заключения договора обязательного страхования не имеет права
уклоняться и страховщик. Если это все-таки имело место, то страхователь
вправе требовать в судебном порядке от 1 страховщика заключения договора.
Добровольное страхование в отличие от обязательного целиком и полностью
основывается на волеизъявлении сторон. Виды, условия и порядок
добровольного страхования определяются соглашением сторон.
По объекту страхование делится на: а) личное; б) имущественное. К
личному страхованию относится страхование жизни, здоровья, трудоспособности
и иных интересов, связанных с личностью гражданина, например страхование
ими достижения определенного возраста. По договору личного страхования
может быть застрахован как сам страхователь, так и другое названное в
договоре лицо (выгодоприобретателю).
Имущественное страхование охватывает страхование имущества и связанных
с ним интересов, включая страхование предпринимательских рисков и
гражданско-правовой ответственности.
При страховании имущества страхуется риск утраты (гибели), недостачи
или повреждения имущества и иных имущественных благ и прав, перечень
которых в этом качестве определяется в законодательстве. Договор
страхования имущества, который заключен при отсутствии у страхователя или
выгодополучателя интереса в сохранении застрахованного имущества,
недействителен.
При страховании предпринимательских рисков страхуется риск убытков от
предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств
контрагентами предпринимателя, выступающего страхователем, или изменения
условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя
обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемой прибыли. В отличие
от страхования имущества в этом классе страхования может быть застрахован
предпринимательский риск самого страхователя и только в его пользу.
Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося
страхователем, или заключенный в пользу иного лица, недействителен.
При страховании гражданско-правовой ответственности страхуется риск
ответственности вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу
других лиц. Может страховаться ответственность, могущая наступить
вследствие нарушения обязательств по гражданско - правовым договорам и
обязательств, возникших по другим основаниям.
Законодательство расширило по сравнению с ранее действовавшим
законодательством перечень форм страхования. Теперь форма страхования может
определяться и исходя из оснований осуществления страховой выплаты.
Вследствие этого страхование подразделяется на:
а) накопительное;
б) не накопительное.
Накопительное страхование - это страхование, предусматривающее
осуществление страховой выплаты по истечении установленного договором
страхования периода либо при наступлении страхового случая (по любому из
этих оснований в зависимости от того, какое из них наступит первым) (ст.
809- 1 ГК РК). То есть, как таковой страховой случай по накопительному
страхованию может отсутствовать. В силу прямого указания закона к договорам
накопительного страхования относится аннуитет (п. 5 ст. 809-1). Понятие
договора аннуитета дается в п. 3 ст. 809-1 ГК РК. Договор аннуитета - это
договор страхования, согласно которому страховщик обязан осуществлять
страховую выплату в виде периодических платежей в пользу вы-
годоприобретателя в течении установленного договором срока. Особенности
оснований страховых выплат можно уяснить из понятия аннуитетного
страхования, которое дается в п. 2 ст. 7 Закона Республики Казахстан О
страховой деятельности. Согласно ему аннуитетное страхование представляет
собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих
осуществление периодических страховых выплат в виде пенсии или ренты в
случаях достижения застрахованным определенного возраста, утраты
трудоспособности (по возрасту, по инвалидности, по болезни), смерти
кормильца, безработицы или иных случаях, приводящих к снижению или потере
застрахованным личных доходов. Основанием для страховой выплаты по
накопительному страхованию в ряде случаев будет служить юридический факт,
выражающийся в истечении предусмотренных законом сроков.
При не накопительном страховании основанием осуществления страховой
выплаты будет являться только определенный страховой случай. Еще одним
отличием указанных форм страхования служит то, что имеет место специфика
объектов, по поводу которых производится страхование. В частности, договоры
накопительного страхования могут заключаться исключительно по личному
страхованию. Деление страхования по формам не является исчерпывающим, и в
случаях, когда это необходимо для лицензирования страховой деятельности,
совокупность условий которой начинают существенно отличаются от названных
форм, законодательством может быть предусмотрена также и иная
классификация.

1.2 Понятие личного страхования и страховых отношений

Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело
физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими
лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из
средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации
(страховщика). Страхование может осуществляться в обязательной (в силу
закона) и добровольной (как взаимное волеизъявление сторон) формах. По
объектам страхования различают личное, имущественное и страхование
ответственности.
Личное страхование – система отношений между страхователями и
страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита интересов связана
с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением
страхователей или застрахованных. Страхователями по личному страхованию
могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными –
только физические лица.
Для страхования, как специфического направления предпринимательской
деятельности, требуется ряд условий ее осуществления. Во-первых, должно
быть многообразие специализированных предприятий, которые
непосредственно занимаются страхованием и во-вторых, должен существовать
большой круг физических и юридических лиц, которые имеют потребность в
страховании, согласные участвовать в создании страхового фонда (т.е.
уплачивать страховые платежи), чтобы обеспечить себе соответствующее
возмещение убытков в случаях, предусмотренных договором. Кроме того,
весьма велико число граждан страны, которые, не участвуя в создании
страхового фонда непосредственно, заинтересованы в его наличии и
получении выплат на основе договора страхования в их пользу при наступлении
определенных событий. Государство также заинтересовано в страховании, как в
механизме поддержания надлежащего уровня общественного воспроизводства и
возможности покрытия непредвиденных затрат и убытков предприятий,
предпринимателей и отдельных граждан без участия государственных
ресурсов. Государство может выступать как страхователь, уплачивая
страховые взносы за счет бюджетных средств непосредственно или через
соответствующие государственные структуры, может быть учредителем или
соучредителем страховых компаний, либо выступать гарантом исполнении
обязательств по тем видам страхования, где такая поддержка диктуется
социальными проблемами или межгосударственным соглашением.[3]
Страхование - это не естественная потребность индивидуума в еде,
жилище, одежде и т.п., которую человек ощущает непосредственно и сам
стремится удовлетворить. Для того, чтобы возникла потребность в страховании
у граждан, предпринимателя, хозяйственника необходим комплекс
взаимозависимых условий. Одним из них является достаточно высокий уровень
экономической самостоятельности хозяйствующих субъектов. В условиях
рыночных отношений сфера страхования расширяется за счет появления новых
страховых интересов и потребностей, которые отражают новые условия жизни
и предпринимательства, необходимость защиты коммерческого интереса, уровня
жизни и благосостояния, как отдельных граждан, так и целых коллективов, от
неправомерных действий третьих лиц, от требований о возмещении ущерба,
который может быть причинен в ходе хозяйственно-предпринимательской
деятельности[4].
Человек подвержен разным случайностям, имеющим определенные
закономерности и требующие затрат по сохранению уровня доходов и гарантий
имущественных интересов. Вступая во взаимоотношения с природой, подвергаясь
воздействию природных факторов на свою жизнь и хозяйство, человек также
вынужден искать защиты своих имущественных интересов. Взаимодействуя с
другими индивидуумами, вступая в общественные, производственные, правовые
и иные отношения, принимая на себя или, требуя исполнения обязательств
каждый гражданин (или юридическое лицо) вправе искать обеспечения
сохранения своих имущественных интересов в случае действия или бездействия
другой стороны. Технологическое оснащение быта и производства, рост
энерговооружения и т.п., создает дополнительные риски для жизни, имущества
людей. Одновременно возрастают стоимостные оценки всех видов рисков,
усложнение взаимосвязей между объектами и субъектами. Расширение
межтерриториальных связей как отдельных людей, так и хозяйствующих
субъектов, приводит к возникновению имущественных интересов,
разбросанных по территории, в т.ч. и других государств, и требует
специальной защиты. Все это, да и многое другое, складывается в объективные
предпосылки возрастания потребности в страховании, формирования рыночных
отношений в страховании.[5]
В странах с развитой рыночной экономикой страховую деятельность
осуществляют множество различных по масштабам и формам организации
страховых обществ. Современный рынок США представлен 2500 страховым
организациями, Великобритании - 840, Италии - 252, Австрии - 170, Франции
- 562. Деятельность всех страховых компаний регулируется законодательными
актами, за неисполнение которых они несут финансовую ответственность[6].
Таким образом, обязательным условием существования страхового рынка
является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие
страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.
В условиях развитых товарно-денежных отношений, присущих современному
процессу общественного производства, страховое покрытие предоставляемое
страховщиком страхователю, можно рассматривать как специфический товар.
К.Маркс, говоря о признаках товара, отмечал, "что каждый товар
представляется с двух точек зрения: как потребительная стоимость и как
меновая стоимость". Потребительная стоимость товара "страховое покрытие",
приобретаемого страхователем в процессе заключения договора страхования,
проявляется двояким ... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.