Лицензирование банковской деятельности в Республике Казахстан; правовые основы, особенности, значение

ВВЕДЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..3

ГЛАВА 1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА, БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ И БАНКОВСКИЕ ПРАВООТНОШЕНИЯ; ПРИНЦИПЫ, НОРМАТИВНО . ПРАВОВАЯ БАЗА ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .6
1.1. Банковская система и банковское дело; принципиальные и правовые основы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 6
1.2. Национальный Банк Казахстана; специфические функции, полномочия ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 10
1.3. Правовые основы, порядок создания и лицензирования банков ... ... 27
1.4. Банковские правоотношения; содержание, публично . правовые особенности ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 37

ГЛАВА 2. ЛИЦЕНЗИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН; ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ, ОСОБЕННОСТИ, ЗНАЧЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 42
2.1. Национальный Банк Казахстана в сфере лицензирования банковской деятельности; основные полномочия ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .42
2.2. Особенности, принципы и правовые основы лицензирования банковской деятельности ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 45
2.3. Ответственность за нарушения нормативно правовых актов о лицензировании банковской деятельности ... ... ... ... ... ... ... ... ..48

ЗАКЛЮЧЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 53

БИБЛИОГРАФИЯ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 56

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарно-денежных отношений исторически шло параллельно и тесно переплета¬лось. Банки непосредственно и повседневно связаны с функционированием народного хозяйства на всех уровнях управления. Через них происходит удовлетворение экономических интересов участников воспроизводственного процесса. При этом банки как финансовые посредники привлекают капиталы хозяйственных органов, сбережения населения и другие свободные денежные средства. Которые высвобождаются в процессе хозяйственной деятельности, и выда¬ются во временное пользование заемщикам. Банки проводят денежные расчеты и оказывают другие многочисленные услуги для экономики, тем самым непосредственно влияя на эффективность производства и обращение общественного продукта.
Этот процесс создания новых обязательств и новых требований составляет основу финансового посредничества. Движение, перемещение, переливы финансовых ресурсов от кредитора к заемщикам и связанная с ними деятельность финансовых институтов называется финансовым посредничеством.
Аккумулируя денежные капиталы из разных источников, банки создают общий обезличенный "пул" денежных средств, превращают их в действующий капитал и могут удовлетворить требования на кредит на самых различных условиях.

Нормативно правовая база
1. Конституция Республики Казахстан.
1. Указ Президента Республики Казахстан “О банках и банковской деятельности” от 13.12.95 г.
2. Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона “О национальном банке Республики Казахстан” от 3 марта 1995 г.
1. Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона “ О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан” от 31 августа 1995 г.
2. Указ президента, имеющий силу закона “О банках и банковской деятельности” от 30 апреля 1995 года.
3. Гражданский кодекс РК (особенная часть).
4. Инструкция “О порядке регулирования деятельности банков” №1,

Список использованной литературы.
1. Банковское право Республики Казахстан / Под. Ред. Л. Давыдова, Д. Райманов. Алматы 2000 г. С. 15.
2. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. М., 1992.
3. Гражданско-правовое регулирование банковской деятельности. М.: Юрин-форм, 1994. Гвирцман М.В. 1992. № 6. С. 57.
4. Гросиан Р. К. Как вести дела с банками. М.: Международные отношения, 1996. 366 .
5. Долан Э. Дж., Кэмпбелл К. Д., Кэмпбелл Р. Длс. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. М.,Л., 1991.
6. Ефимова Л.Г. Банковское право. М.: БЕК, 1994.
7. Ефимова Л.Г. Коммерческий банк: предприятие или учреждение // Хозяйство и право. 1992. № 7. С. 100.
8. Лордкипанидзе А.Г. Законодательство капиталистических государств о финансово-кредитных предприятиях (Франция, Англия, США): Обзорная информация / М.: ВНИИСЗ, 1983. 45 с.
9. Луни Л.А. Деньги и денежные обязательства. Юридическое исследование. М.: Гос. фин. изд-во Союза ССР, 1927. 131 с.
10. Рид Э., Коттер Р., Гилл Э., Смит Р. Коммерческие банки. М., 1983. 501 с.
11. Олейник О.М. Основы банковского права
12. Цыпкин Г.А. Банк: деятельность и ответственность // Экономика строи-тельства. 1989. № 8. С. 63.
13. Банковское дело. /Под ред. Лаврушина О. И./. М.: Банковский и бирже¬вой научно-консультационный центр. 1992.
14. Поллард A.M., Пассейк Ж.Г., Эллис К.Х., Дейли Ж.П. Банковское пра¬во США. М., "Прогресс", "Универс". 1991 с.ЗЗ.
15. Ведомости Верховного Совета Казахской ССР. 1991. № 26. Ст.337; 1993. № 9. Ст. 227.
16. Государственные банки могут также создаваться в форме государственного предприятия. Гуревич Г.С. Советское финансовое право. М., Юрид-лит., 1985. С. 48.
17. Колесников В. И., Колесникова Л. П. Банковское дело. - М., 2001
18. Колесников В. И., Колесникова Л. П. Банковское дело. - М., 1999
19. Борисовская М.А, Толыпина О.Н., Банковское дело, М.; 2000г.
20. Сейткасымов Г.С., Банковское дело, А.; 1998 г.

Дисциплина: Банковское дело
Тип работы: Дипломная работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 57 страниц
В избранное:

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ... .3

ГЛАВА 1. Банковская система, банковская деятельность и банковские правоотношения; принципы, нормативно - правовая база ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .6
1.1. Банковская система и банковское дело; принципиальные и правовые основы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 6
1.2. Национальный Банк Казахстана; специфические функции, полномочия ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 1 0
1.3. Правовые основы, порядок создания и лицензирования банков ... ... 27
1.4. Банковские правоотношения; содержание, публично – правовые особенности ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. ..37

Глава 2. Лицензирование банковской деятельности в Республике Казахстан; правовые основы, особенности, значение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ...42
2.1. Национальный Банк Казахстана в сфере лицензирования банковской деятельности; основные полномочия ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .42
2.2. Особенности, принципы и правовые основы лицензирования банковской деятельности ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 45
2.3. Ответственность за нарушения нормативно правовых актов о лицензировании банковской деятельности ... ... ... ... ... ... ... ... ..48

ЗАКЛЮЧЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .53

БИБЛИОГРАФИЯ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ... ...56

ВВЕДЕНИЕ.

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарно-денежных отношений исторически шло параллельно и тесно переплеталось. Банки непосредственно и повседневно связаны с функционированием народного хозяйства на всех уровнях управления. Через них происходит удовлетворение экономических интересов участников воспроизводственного процесса. При этом банки как финансовые посредники привлекают капиталы хозяйственных органов, сбережения населения и другие свободные денежные средства. Которые высвобождаются в процессе хозяйственной деятельности, и выдаются во временное пользование заемщикам. Банки проводят денежные расчеты и оказывают другие многочисленные услуги для экономики, тем самым непосредственно влияя на эффективность производства и обращение общественного продукта.
Этот процесс создания новых обязательств и новых требований составляет основу финансового посредничества. Движение, перемещение, переливы финансовых ресурсов от кредитора к заемщикам и связанная с ними деятельность финансовых институтов называется финансовым посредничеством.
Аккумулируя денежные капиталы из разных источников, банки создают общий обезличенный "пул" денежных средств, превращают их в действующий капитал и могут удовлетворить требования на кредит на самых различных условиях.
Организация финансово-кредитного обслуживания хозяйственных органов и населения, функционирование кредитной системы играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом.
В данной работе дается материал, который поможет понять сущность, цели и задачи банков, их классификация и взаимоотношения с главным банком Республики – Национальным банком. Особое внимание уделено банковской системе в Казахстане.
С точки зрения американских специалистов "банки являются учреждениями, которые принимают вклады денежных и имущественных средств и хранят их на различных счетах. Они также предоставляют кредит через займы и другими способами и облегчают движение средств не только для обычных вкладчиков, но и для Правительства".
В Республике Казахстан законодательно решить вопрос о том, что же такое банки попытались впервые в 1990 году. Банками были признаны учреждения, уполномоченные привлекать денежные средства с целью их размещения, а также осуществлять иные банковские операции. Согласно Закону Казахской Советской Социалистической Республики "О банках и банковской деятельности", принятому 7 декабря 1990 года, банки являются юридическими лицами, имеющими свой устав и действующими на принципах полного хозяйственного расчета и самофинансирования.
Развитие рыночных отношений требовало обновления законодательства, в том числе и банковского. 14 апреля 1993 года принимается Закон Республики Казахстан "О банках в Республике Казахстан", согласно которому банк - учреждение, уполномоченное привлекать денежные средства и размещать их на условиях возвратности, платности и срочности.
Вопрос правового положения центрального банка страны рассматривался отдельно.
Центральный банк страны - Национальный государственный банк Казахской ССР - согласно Уставу, утвержденному постановлением Верховного Совета Казахской ССР 20 июня 1991 года, был наделен правом действовать на принципах полного хозрасчета (как и любой другой банк), и в то же время ему были предоставлены право законодательной инициативы и право издавать обязательные для исполнения нормативные акты по вопросам банковской деятельности, а также осуществлять проверку деятельности других банков и, в случае нарушений ими (банками) нормативных актов, применять к банкам меры воздействия, - т.е. Нацгосбанку были даны и функции государственного органа.
Бурное обновление законодательства не оставило в стороне такой вопрос как статус центрального банка государства. Согласно Закону Республики Казахстан "О Национальном банке Республики Казахстан", принятому 14 апреля 1993 года, Нацбанк является юридическим лицом, имеет самостоятельный баланс. Организационно-правовая форма законодателем не была определена. За Национальным банком были сохранены надзорные и контрольные функции, а также издание нормативных актов по вопросам банковской деятельности. Права законодательной инициативы вышеуказанным законом Нацбанк был лишен.
Принятие Гражданского кодекса Республики Казахстан, дальнейшее совершенствование законодательства, учитывающего происходящие в стране изменения в области политики и экономики, способствовали изданию 31 августа 1995 года Указа Президента Республики Казахстан, имеющего силу Закона, "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан". Банк, согласно Указу, юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, осуществляющей банковскую деятельность. Как коммерческая организация банки создаются в форме закрытого акционерного общества.
Однако главный банк страны - Национальный Банк - законодатель к коммерческим организациям не относит. Как юридическое лицо Национальный Банк зарегистрирован в форме учреждения, т.е. является некоммерческой организацией.
Проблема банковской системы очень актуальна в данное время, так как народные сбережения, которые лежат мертвым грузом помогли бы экономике Республики Казахстан.

ГЛАВА 1. Банковская система, банковская деятельность и банковские правоотношения; принципы, нормативно - правовая база.

1.1. Банковская система и банковское дело; принципиальные и правовые основы.

Все проблемы, характерные для современного этапа развития банковской системы республики, условно можно подразделить на носящие внешний и внутренний характер. Из основных факторов, носящих внешний характер, особо выделяются следующие.
Несмотря на ряд наметившихся в последнее время позитивных тенденций, современное состояние казахстанской экономики характеризуется дальнейшим сокращением производства и экономической активности в целом ряде отраслей народного хозяйства, снижением объемов долговременных инвестиций, а реальный сектор экономики, все обостряющейся проблемой долгов и неплатежей.
Позиции республики в сырьевом секторе ослаблены падением объемов сельскохозяйственного и промышленного производства - все больше товаров на казахстанский рынок завозится из-за рубежа. Кроме того, можно отметить высокую долю “теневой” экономики, несовершенную налоговую систему и высокую степень непредсказуемости поведения власти в стране.
По состоянию на начало ноября прошлого года общая сумма просроченной задолженности по обязательствам превысила Т 1400 млрд. и возросла по сравнению с началом апреля того же года в 1,4 раза. Кризис неплатежей в основном обусловлен нарушением естественной связи между динамикой цен и изменениями денежной массы. Регулирование необходимой денежной массы в Казахстане происходит в отрыве от формирования новых цен, а новый всплеск роста спроса на доллары в целом вызван ожиданиями нового обесценивания тенге, слабым государственным регулированием, медленным расширением рыночного оборота товаров длительного пользования, неверием народа в эффективность политики государства.
Сильным ударом для экономики является бегство казахстанцев от своей национальной валюты. Казахстанцы не особенно верят в тенге, предпочитая иметь наличные доллары США. Денежные ресурсы рассредоточены по обширному экономическому пространству страны, по многочисленным держателям малых средств. По оценкам специалистов на руках у населения сейчас находится несколько миллиардов наличных долларов США, что превышает золотовалютные резервы Национального Банка. Уже не первый год стоит проблема: как эти ресурсы сконцентрировать и направить на развитие производственной сферы. “Долларизация” страны в свою очередь означает кредитование Казахстаном более богатых стран и осложняет проведение государственной бюджетной и денежной политики, так как увеличивается неподконтрольный правительству элемент денежной массы.
В результате в Казахстане наблюдается устойчивая неблагоприятная тенденция платежного баланса страны.
Нынешние маневры правительства и Национального Банка, заключающиеся в дальнейшем сжатии денежной массы (уменьшение за одиннадцать месяцев прошлого года составило 17,4%, а количества наличных денег в обращении - 30%), постепенной девальвации тенге (за 1998 год -10,9%), повышении ставки рефинансирования (с августа 1998 года на 6,5%), несмотря на кажущуюся их логичность, являются лишь паллиативными, так как не решают коренных проблем казахстанской экономики. Власти не учитывают того, что валютный сегмент, как и финансовый рынок в целом, находятся в крайне нестабильном положении, а страна пребывает в глубоком социально-экономическом кризисе.
Все это является следствием проводящейся макроэкономической политики правительства, игнорирующей, в надежде на автоматическое включение саморегулирующихся механизмов рынка, структурные особенности казахстанской экономики.
Естественно, что такая ситуация в экономике не могла не отразиться и на состоянии дел в банковской сфере.
Как результат этого в последние годы своего развития казахстанские банки оказались в центре множества весьма сложных противоречивых и трудно прогнозируемых процессов в политике, экономике и социальной сфере.
Банковская структура является важнейшей и много зависимой частью общей экономической системы государства, без потребностей, в услугах которой она самостоятельно существовать не может. Очевидно, что существенный позитивный вклад, который может и должна вносить банковская система в экономическое развитие страны, в первую очередь зависит не только от личных качеств банкиров-менеджеров, хотя этими качествами и нельзя пренебрегать. Эффективна государственная администрация, структурные характеристики, законы, регулирующие деятельность банковской системы, экономическая и политическая среда, а также традиции и обычаи страны значительно больше определяют характер развития и функционирования банков, чем конкретные личности их руководителей.
Одним из основополагающих исходных принципов объективного развития банковской системы должно являться строгое следование принципу равенства возможностей для всех субъектов рынка.
Однако не составляет большого секрета, что одним из главных факторов надежности банка, в условиях Казахстана, хотя и широко не декларируемым, является наличие особых отношений с властью.
Практически ни в одном другом секторе экономики на протяжении краткой истории суверенного Казахстана правительственное вмешательство не было столь велико как в сферу банковской деятельности.
Некоторые казахстанские банки стали видными коммерческими структурами за достаточно короткий промежуток времени. Они, как правило, не прошли продолжительный эволюционный путь развития из мелких банков постепенно повышая пои этом в условиях конкурентной борьбы эффективность своей деятельности, а быстро наращивали свой вес за счет особых условий, созданных им заинтересованными элитными структурами. Хотя процесс формирования основных элит в Казахстане можно считать фактически завершенным, однако, окончательного распределения между ними власти, влияния и собственности пока еще не произошло. И это скрытое противостояние элит продолжается. Естественно, что при каждом очередном витке обострения конкурентной борьбы между элитами за власть и собственность, соперничающие стороны будут стремиться, прежде всего, создавать проблемы для финансово-кредитных учреждений противоборствующей стороны. И в таких условиях любое возможное даже временное, ослабление позиций элиты, патронирующей определенный банк, сразу же отразится на положении этого банка. Так, что пока существуют предпосылки для продолжения такой борьбы, сохраняется и вероятность краха даже крупных отечественных банков.
Несмотря на кажущийся учет роли внешних факторов, и других объективных причин дестабилизации ситуации на финансовых рынках в экономике Казахстана, оперативная деятельность правительства и Национального Банка Республики Казахстан до последнего времени сводилась в основном лишь к лечению явных следствий “болезни”, лишь к кратковременному улучшению конъюнктуры рынка, а не к кардинальному устранению основных источников слабости финансовой системы в целом.
Так, например, при передаче многих предприятий республики в управление иностранным фирмам и компаниям правительством республики были полностью проигнорированы интересы отечественных банков:
задолженность предприятий гасилась только по их обязательствам перед государством, а долги по кредитам, полученным за счет средств самих банков, были заморожены.
К тому же, как следствие проводимой правительством жесткой монетаристской политики, финансовое состояние многих предприятий республики продолжало ухудшаться, что также сказалось на ухудшении качества кредитных портфелей банков и их финансовом состоянии. В результате этих названных, а также ряда других причин даже бывшие такие крупные банки республики, как, например, Туранбанк, Алембанк и Кредсоцбанк оказались в тяжелом финансовом положении.
Поэтому ссылки в официальных документах правительства и Национального Банка Республики Казахстан, обосновывавших в свое время объединение, например, Туранбанка с Алембанком их отрицательным капиталом, возникшим якобы только из-за плохого менеджмента и неучастия акционеров этих банков в их управлении, были не совсем корректными. А принудительный выкуп акций практически за бесценок у акционеров этих банков фактически на многие годы вперед вообще подорвал интерес потенциальных инвесторов к акциям отечественных банков.
В связи с этим для объективного представления интересов банковской системы по отношению к правительственными к прочим государственным органам предлагаем законодательно оформить право банков на создание экономико-политических союзов (центральных и региональных), в состав которых должны входить ревизионные комиссии для проведения, независимо от государственных контрольных органов, контроля репутации и ликвидности банков, входящих в состав союза.
Кроме того, для обеспечения порядка, четкой ориентации образа действий кредитных учреждений, а также для защиты кредиторов от потерь необходимо разработать и принять закон о кредитном деле, который в первую очередь должен содержать предписания о формах надзора и контроля, о коммерческом поле деятельности, по борьбе с нарушениями в кредитном деле и др. В качестве другого примера, характеризующего конъюнктурность проводимой правительством республики финансово-экономической политики, можно отметить следующее.
Неспособность правительства сбалансировать доходы с расходами и в связи с этим искусственно поддерживаемая высокая доходность государственных ценных бумаг (ГЦБ) (за 1998 год их доходность была поднята на 9,5%, а доходность НОТ Национального Банка соответственно - на 14,2%), отвлекающая кредитные ресурсы коммерческих банков из реального сектора экономики, могут стать причиной в Казахстане кризиса, аналогичного российскому.
При сложившейся в настоящее время ситуации банковская система фактически работает только как посредник между своими клиентами и государством: деньги клиентов тратятся почти исключительно на покупку ГЦБ, или на валютные операции, при этом об инвестировании производственной сферы никто и не помышляет. Кроме денег клиентов, коммерческие банки, привлекая деньги нерезидентов, иначе говоря, зарубежные кредиты, также направляют их в основном на покупку ГЦБ, или на операции с валютой.
Доля требований банков по ценным бумагам к правительству в сентябре 1998г. составила около 40% чистых активов банковской системы страны, что превышает аналогичный показатель большинства других стран почти в 2,5 раза. Например, в Германии этот показатель составляет 15%, во Франции - 14%.
Но компенсация дефицита государственного бюджета путем массовой эмиссии ГЦБ приводит к еще большему оттоку денег из производственной сферы, дальнейшему углублению кризиса неплатежей и снижению налоговых поступлений. Таким образом, идет затягивание времени и дальнейшая консервация кризисной ситуации.
В результате такой политики экономическое пространство страны фактически распалось на две практически изолированные и замкнутые сферы:
коммерческие банки - рынок ГЦБ - государственный бюджет и реальная экономика, задыхающаяся от дефицита инвестиций.
Таким образом, происходит утрата банками роли полноценных субъектов экономической жизни страны. Вместо того, чтобы расширять свое участие в процессе создания добавленной стоимости за счет концентрации финансовых потоков и их перераспределения в сторону наиболее перспективных производственных проектов и конкурентоспособных предприятий, банки все более вовлекаются в спекулятивные операции на валютном рынке и рынке ГЦБ.
Необходимость обеспечения роли Казахстана как экономического. пространства для размещения и развития объектов прежде всего производственной деятельности настоятельно требует кардинального обновления финансовой и экономической политики.
Совершенно ясно, что экономическая среда формируется не правительственными указами и постановлениями, а путем создания необходимых условий для всех хозяйствующих субъектов рынка, обеспечивающих им равенство доступа к собственности и ресурсам, а банковскому сектору Республики Казахстан развитие на основе стабильной денежной и валютной систем, либеральном экономическом законодательстве и равновесии социальных интересов.
Поэтому государство должно срочно реализовать целый комплекс мер помощи отечественному товаропроизводителю, стимулировать развитие и взаимодействие всех форм национального капитала, наладить ресурсное обеспечение производственного сектора и экономики в целом, активнее, привлекая к этому коммерческие банки.
Правительству необходимо четко сформулировать долговременные задачи своей политики, предусматривающей дальнейшее уменьшение влияния государства на экономику, предоставление ей большей свободы для маневров, радикальное улучшение в области обеспечения занятости населения республики, жесткую расходную дисциплину, ликвидацию части налогов или их существенное снижение, повышение роли коммерческих банков как связующих звеньев между политикой и реальной экономикой. Эта политика должна определить конкретные цели и инструментарий их достижения, а также исходные данные и критерии соответствующих программ развития.
Если не будет четкой долговременной стратегии развития банковской системы, которая предусматривала бы определенные возможности вложения инвестиций банками в реальный сектор экономики, то, ни о каком подъеме отечественного производства не может быть и речи.
Видимо, правительству целесообразно разработать 3 - 4 приоритетные национальные программы, которые Президент Казахстана объявит надежными с экономической точки зрения и отвечающими первоочередным государственным целям. Правительство должно поддержать эти проекты финансовыми гарантиями (желательно с участием известных зарубежных банков) и предложить гражданам вкладывать свои средства в эти программы при высокой надежности их целевых вкладов.
При этом необходимо предусмотреть особую ответственность государства за финансовую поддержку развития высокотехнологичных и конкурентоспособных, прежде всего экспортоориентированных и импортозамещающих производств. В этой части возникает острая необходимость в специальной бюджетной консолидации средств, ориентирующей и стимулирующей банки, работающие в сфере реальной экономики, на реализацию именно тех программ, которые будут определены этой политикой. При этом уполномоченные банки, реализующие мероприятия по поддержке принятых решений, должны действовать самостоятельно в рамках собственной ответственности, но в строгом соответствии с целями проводимой политики.
Конкретные меры по стимулированию инвестиционной активности коммерческих банков в первоочередном порядке должны предусматривать формирование таких специальных и эффективно действующих механизмов, которые, прежде всего, препятствовали бы отвлечению капитала из производственной сферы в спекулятивную.
Экономическая ситуация диктует и необходимость принятия решения об учреждении специального “стандарта бюрократических затрат”, с помощью которого появится объективная возможность осуществлять проверки исполнения соответствующих законов и правительственных распоряжений, соблюдения других формальностей всеми субъектами рынка.
В конечном итоге речь идет о таком радикальном изменении денежно-кредитной политики правительства и Национального Банка и формировании такой гибкой системы, которая реально бы стимулировала деятельность банков, работающих именно с производственным сектором экономики.
Из первоочередных мероприятий в этом направлении необходимо предусмотреть существенные налоговые льготы для банков участвующих в кредитовании (инвестировании) особо важных для народного хозяйства программ и долгосрочном кредитовании частного сектора.
Эти, а также целый ряд других мероприятий в комплексе позволят существенно повысить роль отечественных банков и их заинтересованность в инвестировании реальных высокоэффективных проектов развития отечественной экономики.
Естественно, что, как уже отмечалось ранее, создавшееся положение в банковской сфере республики является отзвуком тяжелого финансового состояния всей экономики. Однако весомый вклад в это вносят и сами коммерческие банки.
Из основных внутренних проблем, характерных для современного этапа развития банковской системы Казахстана, можно отметить следующие:
слабость собственной ресурсной базы;
отсутствие налаженного системного экономического анализа в банках;
слабость, а то и полное отсутствие в банках маркетинговых служб;
отсутствие четких ориентиров деятельности в виде определенного набора основных показателей, позволяющих осуществлять мониторинг и регулирование деятельности коммерческого банка;
низкий уровень компьютеризации и программного обеспечения банков;
отсутствие налаженных горизонтальных информационных связей между банками.
Главным продуктом, инструментом труда у банкиров являются деньги, но свободных денег у казахстанских банков в настоящее время нет. Наша экономика практически обескровлена в денежном отношении. Соотношение денежной массы к валовому продукту составляет лишь 8% (в нормально функционирующей экономике - 20% - 25%). Причем никто не может четко уяснить наперед, какая конкретно политика в отношении количества денег, хотя бы в ближайшем году, будет проводиться Национальным Банком.
В этой связи целесообразно, чтобы Национальный Банк ежегодно публиковал установленный им на ближайшие 12 месяцев целевой коридор по количеству денег. Основой для этого должно являться предположение об увеличении производственного потенциала республики, прогнозируемое развитие цен, и планируемая скорость обращения денег. За счет такого сообщения о предполагаемом количестве денег Национальный Банк будет предоставлять субъектам экономики существенную помощь для их ориентации в соответствующих путях развития.
Кроме того, отечественные банки бедны. Так, совокупный собственный капитал казахстанских банков в настоящее время составляет всего около $400 млн. Любой из первой сотни мировых банков многократно перекроет эту цифру.
В настоящее время у казахстанских банков фактически нет условий для долгосрочного кредитования. В их депозитных портфелях преобладающими являются депозиты на срок до одного года. В условиях непредсказуемости развития экономической ситуации в республике мало кто из субъектов рынка рискует сегодня вкладывать деньги на длительный срок. Все это приводит к тому, что банки не имеют “длинных” денег.
Успешное развитие банка, а сегодняшней ситуации для некоторых - выживание, невозможно без выбора стратегий его деятельности, тактики и конкретных инструментов их реализации, основанных на фундаментальном экономическом анализе. Целью фундаментального анализа деятельности банка является предвидение, то есть взгляд из настоящего в будущее, а для конкретного банка - это решение вопросов, связанных с управлением его портфелем (структурой активов и пассивов), доходностью, издержками, достаточностью собственного капитала и его ценностью, банковскими рисками и т.д.
Вместе с тем, анализ работы некоторых банков показывает, что основной набор показателей, которыми оперируют эти банки, лишь констатирует уже сформировавшиеся события, да и то лишь по истечении отчетного периода.
Проведение фундаментального анализа современного банка, учитывая гигантский объем информации, проблематично без достаточной оснащенности современной компьютерной техникой и соответствующего обеспечения.
Однако уровень оснащенности наших банков современными техникой и технологиями в целом оставляет желать лучшего. В качестве первых шагов для упорядочения дел в этом направлении необходимо разработать и принять Республиканские стандарты по основным банковским операциям и провести унификацию банковских информационных технологий и программного обеспечения.
Деятельность современного банка немыслима без использования в ней всего инструментария маркетинга.
Известно, что полный комплекс банковского маркетинга включает в себя работу в следующих основных направлениях:
изучение рынка банковских продуктов и услуг, определение доли банка на соответствующих рынках, проведение анализа клиентской базы и конкурентной обстановки на рынке, сегментация рынка. Используя результаты анализа рынка и информацию по анкетированию клиентов банка, банк должен проводить изучение емкости рынка путем сравнения спроса в услугах банка с объемом услуг в целом по данному сегменту рынка. При этом определяется степень удовлетворения имеющегося спроса клиентуры банками - конкурентами, проводится оценка сильных и слабых сторон конкурентов, их потенциальные возможности;
участие в разработке новых банковских продуктов и услуг, привлечении новых клиентов и расширении клиентской базы, разработке и внедрении новых форм и видов клиентского сервиса;
участие в формировании политики банка в области ставок и тарифов на банковские продукты и услуги;
формирование спроса и каналов сбыта банковских продуктов и услуг и рекламная деятельность.
Однако деятельность маркетинговых служб многих казахстанских банков децентрализована и по существу сводится лишь к рекламе. Важной проблемой, требующей своего решения, является неразвитость информационных связей между коммерческими банками. В этом случае имеется в виду не регулярное представление отчетных данных Национальному Банку, а четко налаженный обязательный информационный обмен между коммерческими банками. Например, многим казахстанским банкам зачастую приходится кредитовать клиентуру, имеющую счета и в других банках. При этом банки совершенно не располагают объективной информацией о надежности и платежеспособности клиента, а получить такие данные в других банках практически невозможно, так как они составляют коммерческую тайну. Уместно, видимо, напомнить о том, что в западных странах информация о неплатежеспособности и неблагонадежности клиента сразу же становится достоянием всех банков.
Серьезной проблемой является, и отсутствие единого объединяющего начала в банковской сфере. Практика свидетельствует о почти полной изолированности отечественных банков, фактически каждый банк варится в собственном соку, в то же время как почти каждый из них нуждается в самой разнообразной информации и различных консультациях.
В республике назрела необходимость создания при Национальном Банке самостоятельных хозрасчетных информационных и методических центров, в задачу которых входили бы сбор, обобщение и обеспечение на коммерческой основе различной информацией и методическими разработками заинтересованные банки.
Уроки российского экономического кризиса, в результате которого почти 400 российских банков обанкротились и их многотысячный персонал оказался безработным, свидетельствуют за то, что для представления интересов банков и их работников необходимо законодательно предусмотреть возможность создания совместно с профсоюзами специальных социально-политических союзов больших групп финансово-кредитных учреждений, основными задачами которых должны являться: регулирование заработной платы работников и отстаивание их интересов и прав; разработка совместно с соответствующими государственными учреждениями типовых планов для профессионального обучения; участие в составе организаций по повышению квалификации банковских работников и др.

1.2.
1.3. Национальный Банк Казахстана; специфические функции, полномочия.

Согласно Указу Национальный Банк Республики Казахстан является центральным банком Республики Казахстан и представляет собой верхний (первый) уровень банковской системы страны.
Национальный Банк Казахстана представляет интересы Республики Казахстан в отношениях с центральными банками и банками других стран, в международных банках и иных финансово-кредитных организациях. Указом Президента Республики Казахстан, имеющим силу Закона, "О Национальном Банке Республики Казахстан" на Национальный Банк возложены следующие задачи:
разработка и проведение политики государства в области денежного обращения, кредита, организации переводов денег между банками и их клиентами и валютных отношений;
содействие обеспечению стабильной денежной, кредитной и банковской системы;
защита интересов кредиторов и клиентов банков путем принятия нормативных правовых актов, регулирующих банковскую деятельность, и осуществления контроля за их исполнением.
Национальный Банк Казахстана в соответствии с возложенными на него задачами выполняет основные функции, без которых невозможно выполнение главной задачи центрального банка - сохранение стабильности национальной денежной единицы, а также обладает установленными законодательством полномочиями и правами. Так, Национальный Банк Республики Казахстан:
проводит государственную денежно-кредитную политику в Республике Казахстан.
Денежно-кредитное регулирование, осуществляемое центральным банком, является одним из элементов экономической политики государства, и представляет собой совокупность мероприятий, направленных на изменение денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения и рынка ссудных капиталов; осуществляет эмиссию банкнот и монет на территории Республики Казахстан; осуществляет эмиссию ценных бумаг.
Ценные бумаги, эмитируемые Национальным Банком Казахстана, являются государственными ценными бумагами и ответственность по ним несет Национальный Банк;
участвует в обслуживании государственного долга Правительства Республики Казахстан по согласованию с ним и обслуживает государственный долг Национального Банка Казахстана;
в установленном порядке проводит обязательную экспертизу проспектов эмиссий ценных бумаг банков до их государственной регистрации, согласование изменений к ним и дает заключения по отчету об итогах выпуска и размещения ценных бумаг банками, учредительным документам, а также дает согласие на внесение изменений в учредительные документы банка, его перерегистрацию, назначение (избрание) руководящих работников банка;
вправе предоставлять кредиты банкам, а также юридическим лицам, открывающим по решению Правления Национального Банка Казахстана банковские счета в Национальном Банке Казахстана. Является кредитором последней инстанции для банков;
вправе производить реструктуризацию задолженностей банков и других организаций перед Национальным Банком Казахстана по предоставленным им кредитам;
осуществляет контроль и надзор за деятельностью банков и устанавливает им пруденциальные нормативы, включая размер капитала банка на определенную дату, а также применяет иные санкции, предусмотренные действующим банковским законодательством. В целях защиты интересов кредиторов банков и обеспечения устойчивости банковской системы Республики Казахстан Национальный Банк Казахстана вправе по согласованию с Правительством Республики Казахстан принудительно выкупить акции (доли акционеров) банков, имеющих отрицательный размер капитала, при условии их обязательной последующей незамедлительной реализации новым инвесторам;
осуществляет регулирование ставок вознаграждения по кредитам в Республике Казахстан.
В случаях невозможности контроля за инфляционными процессами в Казахстане методами денежно-кредитного регулирования Национальный Банк вправе:
ограничивать объемы кредитов и банковские ставки вознаграждения по ним;
определяет порядок, систему и форму осуществления платежей и переводов денег в Республике Казахстан, организует функционирование платежной системы, обеспечивающей своевременное и бесперебойное проведение переводов денег между банками в казахстанских тенге, устанавливает минимальные требования по обеспечению банками надежности, безопасности используемых ими автоматизированных систем и защиты банковской информации;
осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в Республике Казахстан и вправе проводить все виды валютных операций;
издает обязательные для исполнения всеми банками и их клиентами нормативные правовые акты по вопросам банковской деятельности, учета.
платежей и переводов денег, осуществления валютных операций в пределах полномочий, определенных законодательством, а также осуществляет надзор за их соблюдением;
по согласованию с Министерством финансов Республики Казахстан и другими уполномоченными органами устанавливает стандарты бухгалтерского учета, перечень, формы, сроки представления бухгалтерской, статистической и иной отчетности банками для обеспечения контрольных и надзорных функций;
в целях упорядочения платежей и переводов денег вправе устанавливать по согласованию с Правительством Республики Казахстан очередность платежей по банковским счетам, осуществляемых банками и всеми хозяйствующими субъектами, если иное не предусмотрено законодательными актами;
вправе участвовать в создании и деятельности организаций, способствующих осуществлению Национальным Банком Казахстана возложенных на него функций, и (или) являющихся частью инфраструктуры финансового рынка;
устанавливает правила учета, хранения, перевозки и инкассации наличных банкнот и монет, участвует в обеспечении перевозки, хранения и инкассации банкнот и монет, создает резервные государственные фонды банкнот и монет;
составляет и регулярно публикует сводный баланс банков Республики Казахстан и собственный баланс;
формирует отчетный платежный баланс страны и участвует в разработке краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных прогнозных оценок показателей платежного баланса;
имеет право изъятия денежных средств со счетов клиентов и банков без их согласия при наличии документов, подтверждающих подделку платежных документов, и при установлении факта ошибочности их зачисления, изъятия сумм предоставленных кредитов и начисленного вознаграждения с банковских счетов заемщика без его согласия, в случае нарушения им условий кредитного договора, а также сумм переучтенных векселей с банковских счетов индоссанта, в случае отказа в платеже по данному векселю, на основании протеста в неплатеже;
обслуживает единый казначейский счет Министерства финансов Республики Казахстан;
выдает согласие на открытие и ведет специальный учет открываемых банками расчетно-кассовых отделов (сберегательных касс), а также открываемых ломбардами приемных пунктов;
осуществляет переучет векселей;
осуществляет иные функции, полномочия и права в соответствии с законодательством Республики Казахстан.
Согласно Указу Президента Республики Казахстан, имеющему силу Закона, "О Национальном Банке Республики Казахстан" Национальный Банк Казахстана является органом регулирования и надзора за деятельностью банков.
Национальный Банк Казахстана способствует созданию общих условий для функционирования сети банков и внедрению принципов добросовестной банковской конкуренции. Его регулирующие функции направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной системы Республики Казахстан, защиту интересов банковских кредиторов, вкладчиков и клиентов.
Национальный Банк Казахстана не вмешивается в оперативную деятельность банков, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами.
Действующим законодательством Национальному Банку предоставлено право осуществлять контроль и надзор за банками. Национальный Банк Казахстана полномочен:
принимать нормативные правовые акты, обязательные для исполнения банками и их клиентами;
устанавливать лицензионные процедуры и нормативы для банков;
проверять деятельность банков и их филиалов, в том числе путем проверок на месте или приглашением аудиторской организации, получать от них такую информацию, которую он сочтет необходимой для правильного осуществления своих контрольных и надзорных функций, и требовать разъяснения по полученной информации;
в случаях, установленных банковским законодательством, назначать временную администрацию (временного администратора) банка;
устанавливать случаи обязательного коллективного страхования депозитов и механизм его реализации.
Национальный Банк Казахстана является единственным органом, имеющим право осуществлять проверку всей финансово-хозяйственной деятельности банков Республики Казахстан и их филиалов.
Деятельность самого Национального Банка Казахстана ежегодно проверяется независимой аудиторской организацией, назначаемой Правлением Национального Банка.
Органы Нацбанка Республики Казахстан.
Национальный Банк Республики Казахстан возглавляет Председатель Национального Банка Казахстана.
Председатель Национального Банка Казахстана согласно Указу Президента Республики Казахстан, имеющему силу Закона, "О Национальном Банке Республики Казахстан" действует от имени и представляет без доверенности Национальный Банк Казахстана в отношениях с государственными органами, банками, финансовыми, международными, иностранными и другими организациями.
Ответственность за деятельность Национального Банка-Казахстана несет Председатель Национального Банка.
Председатель Национального Банка Казахстана вправе подать в отставку, представив Президенту Республики Казахстан свое письменное заявление за два месяца до ухода в отставку.
Председатель Национального Банка Казахстана председательствует на заседаниях Правления и Совета директоров Национального Банка Республики Казахстан.
Заместители Председателя Национального Банка Казахстана назначаются Президентом Республики Казахстан по представлению Председателя Национального Банка Казахстана сроком на 6 лет, независимо от сроков назначения Председателя Национального Банка Казахстана.
Заместители Председателя представляют Национальный Банк Казахстана без доверенности, подписывают документы в пределах своей компетенции.
Распределение обязанностей между заместителями Председателя Национального Банка осуществляется приказом Председателя Национального Банка.
Заместители Председателя могут подать в отставку, представив свое письменное заявление Президенту Республики Казахстан через Председателя Национального Банка Казахстана за два месяца до ухода в отставку.
Высшим органом Национального Банка Казахстана является Правление. Правление Национального Банка состоит из девяти человек. В его состав входят Председатель Национального Банка Казахстана, и пять должностных лиц Национального Банка Казахстана, один представитель от Президента Республики Казахстан и два представителя от Правительства Республики Казахстан.
Члены Правления Национального Банка Казахстана от Президента Республики Казахстан, Правительства Республики Казахстан и Национального Банка Казахстана назначаются и освобождаются соответственно Президентом Республики Казахстан, Правительством Республики Казахстан и Председателем Национального Банка Казахстана.
Основными функциями Правления Национального Банка Казахстана согласно Указу Президента Республики Казахстан, имеющему силу Закона, "О Национальном Банке Республики Казахстан" являются:
разработка государственной денежно-кредитной политики; утверждение нормативных правовых актов Национального Банка Казахстана, касающихся банковской и страховой деятельности;
определение номинальной стоимости и дизайна банкнот и монет на основе утвержденной Президентом Республики Казахстан концепции; установление ставки рефинансирования по операциям Национального Банка Казахстана с банками; принятие решений о выдаче разрешений на открытие банков и их отзыве;
утверждение порядка лицензирования банковских операций и страховой деятельности;
принятие решений о выдаче лицензий на проведение отдельных видов банковских операций, приостановлении их действия или аннулировании, применение иных санкций, предусмотренных действующим банковским;
законодательством, а также принятие решений по согласованию с Правительством Республики Казахстан о принудительном выкупе акций банков второго уровня, имеющих отрицательный размер капитала, в целях защиты интересов кредиторов банков и обеспечения устойчивости банковской системы Республики на условиях обязательной последующей незамедлительной их реализации новым инвесторам;
принятие решения о выдаче разрешения на добровольные реорганизацию и ликвидацию банков;
установление порядка выдачи и аннулирования лицензий на проведение аудита банковской деятельности; определение условий открытия банковских счетов в Национальном Банке Казахстана юридическим лицам, не являющимся банками;
определение условий реструктуризации задолженности банков и других организаций перед Национальным Банком Казахстана по кредитам, предоставленным Национальным Банком Казахстана;
утверждение нормативов резервных требований для банков;
определение основных принципов управления золотовалютными активами;
утверждение порядка определения обменного курса валюты Республики Казахстан;
рассмотрение, принятие и представление на утверждение Президента годового отчета о работе Национального Банка Казахстана;
рассмотрение и утверждение годового баланса и отчета о результатах финансово-хозяйственной деятельности Национального Банка Казахстана;
принятие решений о введении и отмене режима обязательной продажи выручки в иностранной валюте от экспорта товаров (работ, услуг);
утверждение нормативных правовых актов о порядке формирования уставного и резервного капиталов Национального Банка Республики Казахстан, использования бюджета (сметы расходов) Национального Банка Казахстана, основных средств и иного имущества, оказания платных услуг, назначение директоров департаментов, руководителей филиалов, представительств и организаций Национального Банка Казахстана;
утверждение порядка и размера средств, размещаемых банками с иностранным участием во внутренних активах;
утверждение пруденциальных нормативов и иных обязательных к соблюдению норм и лимитов для банков и других организаций в соответствии с требованиями действующего банковского законодательства;
определение и утверждение условий труда, системы и размеров его оплаты, социально-бытового обеспечения работников Национального Банка Казахстана, его филиалов, представительств и организаций;
принятие решений об участии Национального Банка Казахстана в международных и иных организациях;
утверждение состава Совета директоров (Директората) Национального Банка Казахстана;
определение политики и методов бухгалтерского учета для Национального Банка Казахстана с учетом казахстанских стандартов ... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.