Анализ состояния страхового рынка в Республике Казахстан


ВВЕДЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 2

Глава 1. ПОНЯТИЕ И ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ ...5
1.1. Понятие, функции и экономическая сущность страхования ... ... ... ... 5
1.2. Этапы становления страхового рынка Казахстана ... ... ... ... ...11
1.3. Особенности в организации страхового дела ... ... ... ... ... ... ... ..18
1.4. Виды страхования ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...22

Глава 2. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .30
2.1. Особенности добровольного страхования в РК ... ... ... ... ... ... ... ... 30
2.2. Потенциал современного страхового рынка страховых услуг Казахстана ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .33
2.3. Особенности страхования предпринимательских рисков ... ... ... ... .42

Глава 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...56
3.1. Направления экономической интеграции страхового рынка Казахстана ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 56
3.2. Проблемы и перспективы развития страхового рынка в Республике Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 62


ЗАКЛЮЧЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .72
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ... ... ... ... ... ... ... ... ...74
В Республике Казахстан страхование стало приобретать современные черты с началом проведения экономических реформ. Поскольку страховой рынок представляет собой основную форму страховых отношений, то исследование теоретических основ этих отношений предполагает проведение анализа существующих концепций страхового рынка, а также его организации и участников.
В настоящее время страховой рынок Казахстана стоит на пороге кардинальных перемен –предстоит более глубокая его интеграция в мировое страховое пространство.
Общество пришло к переосмыслению роли и места рыночных механизмов в развитии экономики. В общественное сознание все активнее внедряется мысль необходимости страхования как неотъемлемого элемента рыночной инфраструктуры. Если смотреть в истоки то предпосылками этого процесса являются: резкое сужение сферы государственного воздействия на развитие производства и распределение материальных благ, приватизация и акционирование собственности, появление огромной массы самостоятельных хозяйствующих субъектов, существующих на свой страх и риск при реальной конкуренции и угрозе банкротства в результате отрицательных результатов хозяйствования.
В Казахстане в настоящее время формируется цивилизованный страховой рынок, регулируемый государством. Образуются и начинают действовать множество новых страховых компаний, предлагающих широкий перечень страховых услуг. Процесс этот идет, трудно и далеко не однозначно.
1. Закон Республики Казахстан от 18 декабря 2000г. “ О страховой деятельности ”.( с изменением и дополнением, внесенным от 20 февраля 2006 года №128-III). // Панорама от 24 февраля 2006. №7 (674).
2. Закон Республики Казахстан “ О транспорте” от 21 сентября 1994г.
3. Закон Республики Казахстан “О Национальном Банке Республики Казахстан”, от 30 марта 1995 г. (с изменением и дополнением, внесенным 1 января 2004г).
4. Закон Республики Казахстан “О банках и банковской деятельности”, от 31 августа 1995г. (с изменениями и дополнениями, вне¬сенными Законами РК от 16 мая 2003 г).
5.“О внесении изменений и дополнений в постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 20 апреля 2001 года №120 “Об утверждении Правил осуществления актуарной деятельности на страховом рынке, выдачи, приостановления действия и отзыва лицензии актуариев, о порядке сдачи квалификационного экзамена актуариями и о полномочиях квалификационной комиссии уполномоченного госу¬дарственного органа, осуществляющего регулирование и надзор финансового рынка и финансовых организаций”;
6.“О внесении изменений и дополнений в постановление Правления Национального Банка Республики Ка¬захстан от 03 июня 2002 года №207 “Об утверждении Правил выдачи разрешения на приобретение права контроля над страховой (перестраховочной) организацией”;
7.“О внесении изменений и дополнений в постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 31 марта 2001 года №86 “Об условиях определения рейтинга и минимальном рейтинге для перестраховочной организации и страхового брокера – нерезидентов Республики Казахстан и утверждении перечня рейтенгивых агентст”;
8. “Об утверждении Инструкции о пруденциальных нормативах страховой (перестраховочной) организации, методике их расчетов и предоставлении отчетов о выполнении пруденциальных нормативов, а также требованиях к степени диверсификации активов страховой (перестраховочной) организации”
9. Постановление Правления Национального Банка Казахстана от 15 ноября 1999г. № 355 “О минимальных раз¬мерах уставного и собственного капиталов страховых и перестраховочных организаций”.
10.Постановление Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 21 августа 2004 года №257 “Об утверждении минимальных размеров уставного и собственного капиталов страховой и перестраховочной организаций”
11. Постановление Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 21 августа 2004 года №257 “Об утверждении минимальных размеров уставного и собственного капиталов страховой и перестраховочной организаций”
12.Балтабекова Д.Ж. Особенности страхования предпринимательских рисков Материалы Международной научно-практической конференции. Алматы. 2005.
13.Галагуза Н.Ф. Реклама в страховании: ключ к успеху. М. "Финансы", 1995
14.Грачева М.В., Кулагин А.С, Симараков С.Ю. Инновационное предпринимательство, его риски и обеспечение безопасности. -СПб.: Дело, 2000.
15.Гизитдинов Н. Проблемы страхования. Деловая неделя. №47 (625) от 3 декабря 2004 г.
16.Ефимов С. Л. Энциклопедический словарь: экономика и страхование. М. "Церих и ПЭЛ" 1996 г.
17. Жуйриков К.К.Страхование в условиях перехода к рынку.Алматы.1993
18.Жуйриков К. К. Страхование в Казахстане: пути дальнейшего развития. Алматы. “ Жибек жолы”,1994г.
19. Жуйриков К., Назарчук И., Жуйриков Р. Страхование: теория, практика, зарубежный опыт: Учебник для студентов вузов./ Под ред. К.К. 20.Жуйрикова.-Алматы.2000.
21.Жуйриков К.К., Ким Г.В. Государственное страхование в Казахстане. А. "Крамдс-пресс", 1992г.
22Жуйриков К.К. Қазакстандағы сақтандыру: күрделi маселелер мен дамудын болашағы. А. "Тудам", 1994 ж.
23Жуйриков К.К. Страховой бизнес Казахстана. А. "Жи¬бек жолы", 1997 г.
25.Жуйриков К.К. Рынок и бизнес: страхование рисков. А. "Каржы-Каражат", 1997 г.
26.Жуйриков К.К., Назарчук И.М. Страхование: без про¬шлого и настоящего нет будущего. А. “Жiбек долы”, 1998 г.
27.Жараспаев Б.А. Страхование инвестиций - как способ защиты имущественных интересов инвесторов. Материалы Международной научно-практической конференции. Алматы. 2005.
28.Журавлев Ю.М. Страхование во внешнеэкономических связях. М. "Анкил", 1993 г.
29.Журавлев Ю.М. Формы и методы проведения перестра¬ховочных операций. М. "Юкис", 1993 г.
30.Журавлев Ю.М., Секерж И.Г. Страхование и перестрахование. М. "Анкил", 1993 г.
31.Кузбаева Г.Х. Страхование инновационной деятельности в Казахстане
АльПари №2 (42). 2005.
32.Клейнер Г.Б., Тамбовцев В.А., Качалов Р.М. Предприятие в нестабильной экономической среде: риски, экономические страте¬гии, безопасность. - М.: Экономи¬ка, 1997.
33.Лер О.Э. Страхование транзитной экономики. Алматы.1998.
34.Маянлаева Г. к.э.н., доцент КазЭУ имени Т. Рыскулова. Особенности в организации страхового дела. Научно – практический журнал. Финансы Казахстана. 1/2005.
35.Найманбаева С.С. Финансы Республики Казахстан. Учебник. (Общая и Особенная части). – Астана: Данекер, 2005.
36.Нигмат Рамазанов. Страховой ресурс. Деловая неделя от 7 октября 2005 г.
37.Наука и НТП Казахстана. -Сб. научных трудов. - Алматы: Экономика, 2000.
38.Нурсеит А.Ш., Темирбекова А.Б., Нурсеитова А. Теория рыночной экономики: Предпринимательский аспект. А.ОФ “БИС”, 2000.
39.“Основы страховой деятельности”. Под редакцией Т.А. Федорова, Москва, 2001 г.
40. Ордалиева С.С. Место страхования в рыночной экономике. Алматы, 2001
41.Программа развития страхового рынка РК на 2004-2006 годы. Научно – практический журнал. Финансы и кредит.№4, май 2004.
42.“Страховое дело”. Б.Ю. Сербиновский, В.Н. Гарькуша, Ростов-на-Дону, 2000 г.
43.“Страхование от А до Я”. Под редакцией Л.И. Корчевской и К.Е. Турбиной, Москва, 1996 г.
44. Страховой рынок. Национальный Банк РК. Пресс – релиз №028 от 15 декабря 20005 года. Научно – практический журнал. Финансы и кредит. 2005.
45. Страхование - проти¬воречия, диссонансы и перс¬пективы, газета “Панорама”, 2004, №7.
46.Сембеков А.К., к .э н., Карагандинский экономический университет Казпотребсоюза Страховой потенциал страхового рынка страховых услуг. Банки Казахстана. 2004. №1.
47.Страховой рынок. Национальный Банк РК. Пресс – релиз №028 от 15 декабря 20004 года. Научно – практический журнал. Финансы и кредит. 2004.
48.Сембекова А. Направления экономической интеграции страхового рынка Казахстана. Қаржы-Қаражат. №2. 2005.
49.Узбаканова Л. Этапы становления страхового рынка Казахстана
Қаржы-Қаражат. №5. 2005.
50.Цой С.М. Страховые компании Казахстана как институциональные инвесторы. АльПари №2 (42). 2005.
51.Шахов В.В. Страхование. Учебник. 1997.
52.Шиминова М.Я. Основы страхования. М.1993

Дисциплина: Страхование
Тип работы:  Дипломная работа
Объем: 85 страниц
Цена этой работы: 1300 теңге
В избранное:   





СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ... ... ... .. ... 2

Глава 1. ПОНятие и Экономическая СУЩНОСТЬ страхованиЯ ...5
1.1. Понятие, функции и экономическая сущность страхования ... ... ... ... 5
1.2. Этапы становления страхового рынка Казахстана ... ... ... ... ...11
1.3. Особенности в организации страхового дела ... ... ... ... ... ... ... ..18
1.4. Виды страхования ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...2 2

Глава 2. Анализ состояния страхового рынка в Республике
Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .30
2.1. Особенности добровольного страхования в РК ... ... ... ... ... ... ... ... 30
2.2. Потенциал современного страхового рынка страховых
услуг Казахстана ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .33
2.3. Особенности страхования предпринимательских рисков ... ... ... ... .42

Глава 3. Проблемы и перспективы развития страхового
рынка в Республике Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...56
3.1. Направления экономической интеграции страхового рынка
Казахстана ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 56
3.2. Проблемы и перспективы развития страхового рынка в
Республике Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 62

ЗАКЛЮЧЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .72
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ... ... ... ... ... ... ... ... ...74

ВВЕДЕНИЕ

В Республике Казахстан страхование стало приобретать современные черты с началом проведения экономических реформ. Поскольку страховой рынок представляет собой основную форму страховых отношений, то исследование теоретических основ этих отношений предполагает проведение анализа существующих концепций страхового рынка, а также его организации и участников.
В настоящее время страховой рынок Казахстана стоит на пороге кардинальных перемен –предстоит более глубокая его интеграция в мировое страховое пространство.
Общество пришло к переосмыслению роли и места рыночных механизмов в развитии экономики. В общественное сознание все активнее внедряется мысль необходимости страхования как неотъемлемого элемента рыночной инфраструктуры. Если смотреть в истоки то предпосылками этого процесса являются: резкое сужение сферы государственного воздействия на развитие производства и распределение материальных благ, приватизация и акционирование собственности, появление огромной массы самостоятельных хозяйствующих субъектов, существующих на свой страх и риск при реальной конкуренции и угрозе банкротства в результате отрицательных результатов хозяйствования.
В Казахстане в настоящее время формируется цивилизованный страховой рынок, регулируемый государством. Образуются и начинают действовать множество новых страховых компаний, предлагающих широкий перечень страховых услуг. Процесс этот идет, трудно и далеко не однозначно.
Несмотря на все это Казахстан активно идет по пути реформ, направленных на формирование рыночной экономики, а страхование составляет важнейший элемент рыночных отношений. Складывается экономическое пространство в деятельности страховщиков, призванных обеспечить необходимые гарантии от факторов риска.

Анализ научных публикаций ученых и специалистов страхования свидетельствуют, что в настоящее время, как никогда, организаторы новых и работники действующих страховых компаний нуждаются в концептуально новых подходах к организации страхования, в принципиальных оценках места и роли страхования, его функций и целевой направленности.
Многолетнее отсутствие практики добровольного страхования в нашей стране приучило хозяйствующих субъектов к тому, что все чрезвычайные убытки должны компенсироваться из государственных источников. Государство активно внедряет страхование в инфраструктуру рынка для его стабильности и равномерного развития, но оно может только законодательно заставлять предприятия страховать риски ответственности (обязательное страхование ГПО). В сою очередь остальная часть страхового рынка остается полностью на добровольной основе и осуществляется либо под активной агитацией страховых компаний либо за счет принятия хоз. субъектами объективной необходимости отдельных видов страхования.
Логика общественного развития обусловила необходимость к страховому рынку, использованию экономических механизмов, по которым работает весь цивилизованный мир. При этом исключительное значение приобретает наличие законодательной базы, регулирующей возникающие страховые правоотношения.
В перспективе Казахстанская страховая система должна способствовать надежному и устойчивому развитию экономики республики, создать дополнительную основу для повышения социальной защиты населения, страхования имущества граждан и хозяйствующих субъектов.
Целью настоящей дипломной работы является изучение социально-экономического значения страхового бизнеса в Республике Казахстан.
Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:
-рассмотреть теоретические аспекты современного страхового рынка Республики Казахстан;
- раскрыть социально- экономическое значение страхования;
-охарактеризовать особенности отдельных видов страхования;
-дать анализ страховому потенциалу современного рынка страховых услуг Казахстана;
-определить проблемы и перспективы развития страхового рынка в Республике Казахстан.

Глава 1. Экономическая СУЩНОСТЬ И ЗНАЧЕНИЕ страхованиЯ
1.1. Понятие, функции и экономическая сущность страхования

В условиях рынка страхование выступает в роли финансового стабилизатора, позволяющего обществу компенсировать ущербы, которые наступают вследствие непредвиденных случайных событий, наносящих урон государству, населению и бизнесу. Страхование, которое наиболее полно реализуется в условиях рынка, призвано удовлетворить фундаментальную потребность человека - потребность безопасности. В настоящее время все в большей степени возрастает роль страхования как одного из путей концентрации накоплений физических и юридических лиц. Финансовые ресурсы, накапливаемые в страховых фондах, служат существенным источником инвестирования народного хозяйства. Страхование повышает инвестиционный потенциал страны, способствует благосостоянию населения, позволяет решать проблемы пенсионного и социального обеспечения.
Создание страховых денежных фондов имеет целью гарантировать восстановление нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных обстоятельств, а также оказывает положительное воздействие на укрепление финансовой системы государства. Таким образом, по своей сути страхование представляет собой создание целевых страховых фондов, предназначенных для защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства от неожиданно наступающих, случайных по своей природе несчастий, сопровождающихся ущербами.
Управление страховыми фондами и их распределение - это часть системы финансовых отношений, неразрывно связанная с другими формами формирования и расходования финансовых ресурсов общества. Страховая деятельность не сводится лишь к формированию целевых денежных фондов. Ее содержание включает и управление средствами страховых резервов (фондов).
Как экономическая категория страхование представляет собой систему экономических отношений. Экономическое содержание страхования проявляется в совокупности следующих функций: аккумулятивная функция; компенсационная (перераспредели­тельная); охранительно - предупредительная функция.
Страхование выступает и в форме социального страхования, которое осуществляется в следующих направлениях:
1. государственное социальное обеспечение;
2. государственное социальное страхование;
3. коллективное страхование;
4. индивидуальное страхование.
Таким образом, социальное страхование представляет собой механизм реализации социальной политики государства, основу организации социальной защиты населения.
В настоящее время непременным условием формирования страхового рынка является конкуренция страховых организаций, т.е. их соперничество за привлечение страхователей мобилизацию денежных средств в страховые фонды, выгодное их инвестирование и достижение высоких конечных финансовых результатов.
В зависимости от масштабов спроса и предложения можно выделить: внутренний, внешний и международный (мировой) страховые рынки.
Внутренний страховой рынок - это местный рынок, где имеется непосредственный спрос на страховые услуги, которые призваны удовлетворять конкретные страховщики.
Внешним страховым рынком называют рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами. Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах международного хозяйства.
Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.
Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, это страховая услуга. Она может быть предоставлена физическому или юридическому лицу на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). Перечень видов страхования, которым может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.
Участниками страхового рынка Республики Казахстан являются:
1) страховая (перестраховочная) организация;
2) страховой брокер;
3) страховой агент;
4) страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель;
5) актуарий;
) уполномоченная аудиторская организация (уполномоченный аудитор);
7) общество взаимного страхования;
8) иные физические и юридические лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность, связанную со страхованием (ст. 10 ЗРК “О страховой деятельности”).
Страховая деятельность представляет собой “деятельность страховой (перестраховочной) организации, связанная с заключением и исполнением договоров страхования (перестрахования), осуществляемая на основании лицензии уполномоченного государственного органа в соответствии с требованием законодательства Республики Казахстан (ст.4 (2) ЗРК “О страховой деятельности”).
Страховая (перестраховочная) организация, кроме страховой деятельности, вправе осуществлять следующие виды деятельности:
1) инвестиционную деятельность в порядке, предусмотренном нормативными правовыми актами уполномоченного государственного органа;
2) выдачу своим страхователям займов в пределах выкупной суммы, предусмотренной соответствующим договором накопительного страхования (для страховой организации);
3) продажу специализированного программного обеспечения, используемого для автоматизации деятельности страховых (перестраховочных) организаций;
4) продажу специальной литературы по страхованию и страховой деятельности на любых видах носителей информации,
5) продажу или сдачу в аренду имущества, приобретенного для собственных нужд (для страховой (перестраховочной) организации) или поступившего в ее распоряжение в связи с заключением договоров страхования (для страховой организации);
6) предоставление консультационных услуг по вопросам, связанным со страховой деятельностью;
7) организацию и проведение обучения в целях повышения квалификации специалистов в области страхования (перестрахования);
8) страховое посредничество в качестве страхового агента;
9) деятельность, указанную в пункте 1 статьи 52 Закона РК “О страховой деятельности” (ст. 11 (2) ЗРК “О страховой деятельности”).
Отечественный страховой рынок не играет такой роли, какую он выполняет в западных странах, разрыв в развитии страхования в республике и за рубежом огромен:
Осуществляя защиту от последствий непредвиденных событий (аварий, ката­строф, стихийных бедствий и т.п.), стра­хование выступает как средство обеспе­чения непрерывности общественного производства, как рыночный механизм ком­пенсаций ущерба. Помимо того, что стра­хование возмещает ущерб, оно, вместе с тем, призвано играть важную роль в пре­дупреждении и сокращении потерь, в кон­троле за обеспечением сохранности об­щественной собственности. Возможнос­ти такого использования страхования весьма широки.
Страхованием должны быть покрыты все предпринимательские, социальные и бытовые риски, так как нет более надеж­ных способов компенсации материальных потерь от всевозможных случайностей и стихийных бедствий.
Задачей страховщиков должно быть предоставление комплекса страховых ус­луг, обеспечивающих определенные га­рантии компаниям и фирмам в беспере­бойности производственного или торго­вого цикла; индивидуальным клиентам -повседневное и надежное страховое об­служивание, достижение долгосрочных, индивидуальных целей.
Нельзя не признать, что по мере раз­вития рыночных отношений, приватизации государственной собственности, расши­рения предпринимательской деятельнос­ти, сокращения доли государственных структур в покрытии убытков, связанных с производственной деятельностью или интересами граждан, потребность в стра­ховании будет возрастать, а в сферу страховых отношений будут вовлекаться все новые и новые объекты и субъекты.
Возрастание роли страхования в ры­ночной экономике требует совершенство­вания механизмов его управления у целях обеспечения надежной страховой защи­ты имущественных интересов населения, предпринимательских структур. Страхование должно стать инструментом, стиму­лирующим структурную перестройку про­мышленности, научно-технического про­гресса, инвестиционной политики и раз­вития строительного комплекса, развития социальной сферы в интересах населе­ния, развития инфраструктуры, содей­ствовать развитию агропромышленного комплекса. Но реально этого не происхо­дит1.
Законодательно страховая деятельность определяется как “деятельность страховой (перестраховочной) организации, связанная с заключением и исполнением договоров страхования (перестрахования), осуществляемая на основании лицензии уполномоченного государственного органа в соответствии с требованиями законодательства Республики Казахстан”2 При этом страховщикам не запрещается предоставлять дополнительные услуги (оценку страховых рисков, определение размеров ущерба и страхового возмещения, оказания консультативных и исследовательских услуг страховщикам и страхователям), которые непосредственно связаны с проведением страховых операций.
Необходимо отметить, что действующим законодательством допускается возможность участия иностранных юридических и иностранных граждан в создании страховых и перестраховочных организаций в Республике Казахстан. Деятельность страховых организаций с иностранным участием позволяет не только упрочить финансовое состояние, но и способствует внедрению международного опыта, новых технологий, выходу отечественных страховщиков на мировые страховые рынки3.
Следующий участник страхового рынка - перестраховочные общества.
Перестрахование - это система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, передает часть ответственности по ним с учетом своих финансовых возможностей на согласованных условиях другим страховщикам для создания сбалансированного портфеля страхования, финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций4. При современном уровне концентрации производства и колоссальной стоимости материальных ценностей только механизм перестрахования позволяет принимать страховщикам и риски, и убытки такого масштаба, которые намного превышают возможности не только крупных страховых обществ, но иногда и отдельных страховых рынков5.
В Казахстане общее количе­ство страховых организаций с 1997 по 2005 г. уменьшилось на 32 компаний. В 2005 г. Агент­ством Республики Казахстан по регулированию и надзору финан­сового рынка и финансовых орга­низаций (АФН) выданы лицензии на право осуществления страхо­вой деятельности по отрасли “общее страхование” следую­щим вновь созданным страховым организациям:
-АО “Государственная стра­ховая корпорация по страхованию экспортных кредитов и инвестиций” (100 %-ное участие государства в уставном капитале);
-АО “СК “Номад Иншуранс”;
-АО “Зерновая страховая ком­пания”.
На 1 января 2006 г. зарегист­рировано 36 страховых (перестра­ховочных) компаний, в числе кото­рых иностранные страховые (пе­рестраховочные) представитель­ство “Ингосстрах” и представи­тельство “Казахстан-Росно” АО “Российское страховое народное общество “Росно”. На одну компанию уменьшилось количество стра­ховых компаний с участием нере­зидентов, в то время как по страхо­ванию жизни - всего две компании6.
А на 1 января 2005 года лицензии на право осуществления страховой деятельности имеют 37 страховых (перестраховочных) органзаций, в том числе 3 по страхованию жизни, 29 имеют лицензию по обязательному страхованию ГПО владельцев транспортных средств, а также 10 страховых брокеров, 28 актуариев, 36 аудиторских организаций и 70 аудиторов, имеющих лицензии на право осуществления аудита страховой деятельности7.

Функции страхования заключаются в следующем: экономическая сущность страхования как универсального инструмента устранения хозяйственных и иных диспропорций путем возмещения чрезвычайных убытков, находит внешнее проявление в специфических функциях, присущих страхованию – рисковый, предупредительный, сберегательной и контрольной.
Безусловной предпосылкой страхования является риск как вероятность ущерба. Поэтому рисковая функция страхования является главной, непосредственно связанной с основным назначением страхования как инструмента устранения неблагоприятных последствий наступления непредвиденных событий. Именно при реализации рисковой функции происходит перераспределение страховых резервов среди участников страхования в связи с оказанием денежной помощи пострадавшим.
Предупредительная функция связана с планированием и финансированием за счет части средств страхового резерва мероприятий по предупреждению и борьбе с пожарами, стихийными бедствиями, болезнями сельскохозяйственных животных и других, направленных на уменьшение страхового риска.
Сберегательная функция страхования реализуется прежде всего в долгосрочном страховании жизни. Заключая договор страхования с условием выплаты страховой суммы по дожитию, к определенному сроку страхователь обеспечивает для себя страховую защиту достигнутого материального благополучия. В страховании жизни категория страхования в наибольшей степени сближается с категорией кредита при накоплении средств.
Контрольная функция проявляется одновременно с вышеперечисленными функциями в конкретных страховых отношениях и заключается в финансовом контроле за строго целевым формированием страховых резервов, инспектировании выполнения страхователем условий страхования и в целом за правильным осуществлением страховых операций8.

1.2.Этапы становления страхового рынка Казахстана

В условиях перехода к рыночным от­ношениям страховым организаци­ям как составной части финансо­во-кредитной сферы принадлежит важнейшая роль в достижении и дальней­шем сохранении экономической стабиль­ности.
Создание Казахстанского рынка стра­хования связывают с началом 1990-х, ког­да стали появляться частные и акционер­ные страховые компании. Нужно отме­тить, что на первом этапе становления отечественного страхового рынка при на­личии определенного количества мелких компаний, доминирующее положение на рынке занимал госстрах. Заметного рос­та капитала не наблюдается, развитие операции у компаний нет. Однако, не­смотря на это, постепенно складывалось экономическое пространство для дея­тельности страховщиков.
Отсутствие законодательной базы, регулирующей страховые отношения, значительно тормозило процесс развития страхового рынка. Лишь в июле 1992 г. вступил в действие Закон Республики Ка­захстан “О страховании”. Это был либе­ральный закон, максимально упростив­ший процесс создания и вхождения орга­низаций в страховой рынок. Этим законом не предусматривалось лицензирование страховой деятельности.
Уставный капитал страховщика был установлен в размере 100 000 руб., впол­не посильной в то время даже для рядо­вого гражданина. Для сравнения в этот период, в Российской Федерации мини­мальный уровень уставного капитала был определен в размере 2 млн. руб.; в Бело­руссии - 4 млн. руб.; в странах с разви­той рыночной экономикой - до 20 млн. на­циональных валютных единиц.
Характерной особенностью данного Закона было широкое предоставление Залоговых льгот субъектам страховых отношений, а также страховщикам разре­шалось занятие любой, не запрещенной законом, деятельностью. В результате значительных стимулирующих моментов, закон послужил мощным толчком для по­явления страховых организаций в респуб­лике - число их достигло 600.
Конечно, многие из этих страховых организаций были таковыми только по названию и не соответствовали своему назначению ни по уровню своих финансо­вых возможностей, ни по качеству своих специалистов.
Новых видов страхования не появи­лось. Это дает возможность сделать вы­вод, что на первом этапе своего развития страховой рынок развивался вширь, а не вглубь, т.е. количество страховых компа­ний увеличивалось быстрее, чем появля­лись новые страховые услуги.
В целом, период с 1991-1994 гг. харак­теризуется несовершенством законода­тельства, отсутствием органа регулиро­вания страхового рынка, единого подхо­да к основным принципам организации страхового дела, бухгалтерского, стати­стического учета и отчетности. Законом РК “Об организационно-правовых мерах по формированию и развитию страхово­го рынка” в 1994 году были повышены “входные” барьеры, ужесточены требова­ния к уставному капиталу страховщиков, минимальный уровень которого повышен до 2 млн. тенге, введено лицензирование страховой деятельности, а также запреще­но страховым организациям заниматься иной предпринимательской деятельнос­тью, помимо страхования. В результате за год количество страховых компаний умень­шилось более чем- в 10 раз и их число ста­вило 22 компании. В 1994 году произошло резкое замедление темпов роста количе­ства страховых компаний, после первона­чального периода интенсивного увеличения стабилизировалась их численность.
Следует отметить, что в 1994 г., ког­да было принято решение о необходимо­сти регулировать страховое дело, лицен­зию на страховую деятельность имели 22 страховые компании, то в 1998 г. лицен­зии имели 71 страховая организация.
За этот период наблюдается увеличе­ние и совокупного уставного капитала. Прирост в 1998 г. произошел за счет вновь образованных страховых компаний, а в последующем увеличивается капитализа­ция и соответственно повышается сред­ний уставный капитал на одну страховую компанию за анализируемый период.
Из действовавших на 1.01.1998 г. 65 страховых компаний 62,9 % имели устав­ный капитал в размере до 20 млн. тенге; 31,6 % - до 40 млн. тенге, 5,5 % - свыше 40 млн. тенге. Уставный капитал двух тре­тьих страховых компаний был ниже уста­новленных норм. Прослеживается тенден­ция концентрации активов. На долю 10 крупных компаний в 1997 г. пришлось 72,9 % поступлений страховых премий, в 1998 г. -56,3%.
С 2001 года выделяются 6 лидирующих страховых организаций, на долю которых приходится 65,3 % поступлений страхо­вых премий.
В странах с развитой экономикой наи­более безопасной с позиции монополиза­ции считается ситуация, при которой в отрасли действует 10 и более конкурен­тов, причем доля одного крупного их них не должна превышать 31 % общего объе­ма продаж страховых услуг; двух - более 44 %; 3-х - 54 % и 4-х - 64 %. Если такое соотношение нарушается, то государство вводит экономические санкции и тем са­мым ограничивает участие соответству­ющих страховщиков на рынке.
На территории нашей республики за­регистрированы представительства ряда зарубежных страховых фирм - британс­ких “Александр Хауден” и “Седжвик”, гер­манских “Альянс” и “Мюнхин-Ре”, корей­ской “Самсунг”, российской АСКО и др. В 1997 году возникла “Великобритания -Казахстан”, первая в республике совмес­тная страховая компания.
Число страховых организаций с учас­тием нерезидентов Республики Казахстан в 1998 г. составляло 9 компаний, в 1999 г. -7, в 2000 г. -4, в 2001 г. -5, в 2002 г. -3, и в 2003 г. - 6.
В 1999 году совокупный уставный ка­питал и страховые резервы повысились в 1,2 раза в сравнении с 1998 годом, число страховых организаций снизилось до 70, соответственно страховые премии в сред­нем на одну компанию повысились в 1,4 раза.
Увеличение совокупного размера ус­тавного капитала объясняется повышени­ем требований со стороны Национально­го банка как уполномоченного государ­ственного органа страхового надзора к капитализации страховых организаций и введением в действие Постановления Правления Национального банка Респуб­лики Казахстан от 15 ноября 1999 года №355 “О минимальных размерах уставно­го и собственного капиталов страховых и перестраховочных организаций”, зареги­стрированного в Министерстве юстиции Республики Казахстан 15 декабря 1999 года №998. В частности, минимальный размер уставного капитала для вновь со­здаваемых перестраховочных организа­ций - 200 миллионов тенге, для страхо­вых организаций, осуществляющих стра­хование жизни - 150 миллионов тенге, и страховых организаций, осуществляю­щих иные страховые операции - 100 мил­лионов тенге. Минимальный размер ус­тавного капитала для вновь создаваемой страховой организации и собственного капитала для действующей страховой организации подлежит увеличению с уче­том соответствующих величин по классам страхования, в рамках которых страховая организация планирует осуществлять свою деятельность.
Вследствие этого в 2000 году сово­купный уставный капитал повысился на 1370,6 млн. тенге, или в 1,6 раза по срав­нению с предыдущим годом, число стра­ховых организаций сократилось на 40 % и соответственно увеличились показате­ли в среднем на одну компанию. Размер совокупного оплаченного уставного капи­тала страховых организаций в 2001 г. со­ставил 3,9 млрд. тенге или 25,9 млн. дол. США, в том числе доля иностранного уча­стия 273,3 млн. тенге или 7 %.
В странах с рыночной экономикой при­дается большое значение размеру пер­воначального капитала страховых компа­ний. Например, во Франции для начала страховой деятельности минимальный стартовый капитал должен составлять 5 млн.евро -для акционерного общества по страхованию жизни и ответственности; 3 млн.евро - для имущественного страхо­вания. Поэтому и в нашей стране идет постепенное увеличение границ начального капитала страховщиков. В то же вре­мя следует отметить, что резкое увеличе­ние "планки" уставного капитала в совре­менных условиях может ограничить раз­витие рынка страховщиков.
Доля суммарного зарегистрированно­го уставного капитала страховых компа­ний с иностранным участием от совокуп­ного уставного капитала всех страховых организаций составила 310 млн. тенге или 9 %. В 2000 г. объем страховых резервов уменьшился за счет их реструктуризации и частичного направления на капитализа­цию страховых организаций.
В 2001 году лицензии на право осуще­ствления страховой деятельности имели 36 страховых организаций, в т.ч. 5 с ино­странным участием, одна страховая орга­низация по страхованию жизни (АО “Компания по страхованию жизни “Дина­стия”).
В 2002 году в Республике Казахстан функционировали 33 страховые организа­ции, в том числе: 1 - по страхованию жиз­ни, 3-е участием нерезидентов Респуб­лики Казахстан.
В течении 2003 года на страховом рын­ке. Республики Казахстан лицензионную деятельность осуществляли 32 страховые организации, из них 1 - по страхованию жизни, и 6 - с участием нерезидентов РК, т.е. увеличилось на 3 компании.
В течение последних лет отмечено уменьшение числа страховых организа­ций (с 71 в 1998 г. до 32 в 2003 г.). Прежде всего, это вызвано повышением требова­ний законодательства к деятельности страховых организаций, в том числе к их финансовой устойчивости и платежеспо­собности и, как следствие, уходом с рын­ка ненадежных, финансово неустойчивых страховых организаций, допускавших си­стематические нарушения требований законодательства о страховой деятель­ности.
На страховом рынке Казахстана мож­но выделить несколько групп страховых организаций. К первой группе относят 6 лидирующих по сбору страховых премий организаций. Следующую группу состав­ляют 12 региональных компаний, иные компании составляют третью группу.
Основной удельный вес в общей сум­ме сбора страховых премий приходится на первую группу страховщиков. Рыноч­ная доля премий компаний данной груп­пы в 2001 г. составлял 65,3 %, в т.ч. АО "Казахинстрах" - 22,7 %; АО "Нефтяная страховая компания" - 11,4 %; АО "AIG" - 9,4 %; АО "Казкоммерцполис" - 9,3 %; АО "БТА" - 7,9 %; АО "Алматинс-кая международная страховая группа" -4,6 %.
В 2002 г. на первую группу страховых организаций приходится 78,9 %, в т.ч. АО "Казахинстрах" - 19,5 %; АО "СК'ЪТА" - 19,1 %; АО "Нефтяная стра­ховая компания" -17,8 %; АО "Казком­мерцполис" - 10,3 %; АО "AIG" - 6,1 %; АО "СК "KBS GARANT" - 6,1 %.
В 2003 году доля компании "Казахин­страх" составила на рынке 19,9 % (5,75 млрд. тенге собранных премий); СК "БТА" - 13,7 % (3,96 млрд. тенге); "Нефтяная страховая компания" - 10,6 % (3,07 млрд. тенге); "Казкоммерцполис" - 10,5 % (3,04 млрд. тенге); СК “Евразия” - 8,5 % (2,4 млрд. тенге); СК "AIG- Казахстан”" - 5,9 % (1 млрд. тенге).
Вторую группу составляют 12 регио­нальных компаний, на долю которых в 2001 г. приходилось 8,6 % страховых пре­мий и в 2002 г. - 5,4 %, из них 5 находят­ся в г. Караганде с долей 5,6 % и 4,1 % соответственно и 13,4 % - в 2003 г. На долю иных компаний, составляющих тре­тью группу, приходилось 26,1 % страхо­вых премий в 2001 г., 15,7 % - в 2002 г. и 17,5 % - в 2003 г.
Значительная часть страховых органи­заций расположена в г. Алматы (27), в остальных регионах (областях) их количе­ство составляет: в г. Караганде - 5, г. Актюбинске - 2, г. Астане - 1, г. Павлода­ре - 1, г. Усть-Каменогорске - 1.
По данным Национального банка, в Республике Казахстане в 2001 г. всего функционировало около 300 филиалов и представительств страховых организа­ций.
Проведенный анализ свидетельству­ет, что страховой рынок страны находится на более ранней ступени развития, не­жели банковская система. Общие показа­тели национального страхового рынка имеют положительные тенденции роста. Динамика основных показателей страхо­вого рынка РК приведена в таблице.
Динамика поступлений страховых премий и выплат страхового возмещения по видам страхования с 1999-2003 гг., млн. тенге
Таблица
Показатели
2002г.
2003г.
2004г.
2005.
2006.
Поступление страховых премий,

всего
5836,5
7850,8
13873,5
22629,8
27564,7
а) обязательное страхование
1340,8
1083,5
1304,5
1403,0
1908,1
б) добровольное страхование

в том числе
4495,7
6767,3
12569
21226,8
25656,6
личное страхование;
940,2
974,9
1758,9
1810,4
2628,7
имущественное страхование;
3555,5
5792,4
10810,1
19416,4
23027,9
2. Страховые выплаты, всего
993,7
1099
2198,4
2297,3
3687,3
а) обязательное страхование
524,8
494,4
585,4
683,2
1090,8
б) добровольнее страхование
468,9
604,6
1613,0
1614,1
2596,5
в том числе: - личное страхование;
291,1
218,9
607,3
606,6
905
- имущественное страхование
177,8
385,7
1005,7
1007,5
1691,5
Примечание - Составлено автором по данным Агентства РК по статистике

С 2002 - 2006 гг. наблюдается рост по­ступлений страховых премий по всем ви­дам страхования. Расширение доли част­ной собственности населения и предпри­нимателей актуализирует вопросы защи­ты их имущественных интересов, что мож­но реализовать через систему страхова­ния.
Наибольший удельный вес поступле­ний страховых премий по обязательным видам страхования приходился на стра­хование гражданско-правовой ответ­ственности владельцев автотранспортных средств (более 90 %). Вызывает серьез­ные опасения низкая доля страхования сельскохозяйственного производства, которая не превышает 1,5 % объема по­ступлений страховых премий по обяза­тельным видам страхования и 0,4 % от общего объема поступлений. В течение последних 5 лет, наблюдается значитель­ный рост (в сравнении с 2002 г. - в 6,5 раз, с 2003 г. - в 4 раза, с 2004 г. - в 2,1 раз, с 2005 г. - в 1,2 раза) объема страховых премий по добровольным имущественным классам страхования, которые в 2006 г. составляют основную долю (83,5 %) в об­щем объеме страховых премий.
За анализируемый период возрос объем страховых выплат. Средняя сумма страховой выплаты на душу населения за 12 месяцев 2006 г. составила 149,2 тенге (за 2003 г. - 142,8 тенге).
Для определения эффективности про­ведения того или иного вида страхования используется показатель уровень выплат, который определяется как отношение суммы страховых выплат к сумме страхо­вых премий. Значение данного показате­ля по добровольному личному страхова­нию варьируется от 22,5 % в 2004 г. до 48,3 % в 2002 г. По добровольному иму­щественному страхованию наибольший уровень выплат за анализируемый пери­од приходится на 2000 г., достигнув 19 % собранных страховых премий.
Исследование становления страхово­го рынка Республики Казахстан позволи­ло выделить этапы его развития:
1 этап - зарождение (1991-1993 гг.);
2 этап - становление (1994-1999гг.);
3 этап - развитие (2000 г.- по настоя­щее время).
Непосредственное влияние на разви­тие страхового рынка оказывало форми­рование страхового законодательства. Как отмечено выше, первый закон в Рес­публике Казахстан “О страховании” всту­пил в силу с июля 1992 года. Этот закон определял лишь самые общие начала законодательного регулирования этой сферы, в связи с тем, что в нем отсутст­вовал целый ряд принципиальных положе­ний, необходимых для нормального и регулируемого развития страхового дела: условия обеспечения финансовой устойчивости страховщиков и гарантии их пла­тежеспособности, осуществление госу­дарственного надзора за страховой дея­тельностью и ее лицензирование.
Для устранения этих недостатков и был принят Закон РК "Об организацион­но-правовых мерах по формированию и становлению страхового рынка" от 16 ап­реля 1994г. Несомненно, он носил про­грессивный характер. С принятия именно данного Закона началось реальное фор­мирование страхового рынка РК на осно­ве определенных регламентирующих норм и лицензирования. Однако данный документ не носил комплексного харак­тера, не определял основные понятия, на базе которых должна строиться вся сис­тема отношений в страховании. По мере развития страхового рынка стали выяв­ляться определенные тенденции, сдержи­вающие процесс реформирования стра­хования в стране, в частности, не позво­ляли расширять сферу страховых услуг, оказалась несовершенной правовая осно­ва страхового законодательства. С вступ­лением данного закона мы связываем на­чало 2 этапа развития страхового рынка страны.
В этих условиях,- учитывая настоятель­ную необходимость создания адекватной правовой основы страхования в респуб­лике был издан Закон РК "О страховании” от 3 октября 1995 г. Принятие данного Закона привело к качественному росту страховых компаний. Были ужесточены требования по формированию уставного капитала и по вопросам лицензирования, конкретизированы страховые термины.
На сегодняшний день в Республике Казахстан сформирована законодатель­ная база страховой деятельности. Вопро­сам организации страхового дела посвящена глава 40 Гражданского Кодекса Республики Казахстан.
В декабре 2000 года принят новый Закон Республики Казахстан “О страхо­вой деятельности”, разработанный с уче­том сложившихся стандартов в междуна­родной практике страхования. Этот законодательный акт ознаменовал вступление страхового рынка на новый качественный этап своего развития.
Таким образом, можно дать следую­щую характеристику этапов становления страхового рынка:
- 1 этап отмечен робким появлением частных страховых компаний в условиях практически отсутствующего адекватно­го законодательства;
- 2 этап характеризуется как период активного формирования страхового рынка, когда число страховых компаний достигло 600, увеличение количественных показателей, было разработано более совершенное страховое законодатель­ство;
- 3 этап - стадия качественного раз­вития рынка страховых услуг и приобре­тения им устойчивых характеристик, сра­щивания страховых компаний с банковс­ким капиталом, развития инфраструкту­ры страхового рынка, разработки законо­дательства в соответствии с международ­ной практикой страхования9.
Но несмотря нам определенные пози­тивные сдвиги, высокие темпы роста аб­солютных показателей, создание законо­дательной базы, казахстанский страхо­вой рынок еще характеризуется узким ассортиментом предлагаемых страховых услуг, небольшим портфелем, недоста­точной капитализацией страховщиков и критически низкой степенью защищенно­сти страхователей по основным рискам.

1.3. Особенности в организации страхового дела

С момента отмены монополии госу­дарства на страховую деятель­ность, страховой рынок еще не успел достигнуть уровня развитых стран и находится в стадии становле­ния. Масштабы и динамика развития страхового дела не отвечают важности задач общегосударственного значения, которые можно решать с помощью страхования.
Отечественный страховой рынок не играет такой роли, какую он выполняет в западных странах, разрыв в развитии страхования в республике и за рубежом огромен:
Осуществляя защиту от последствий непредвиденных событий (аварий, ката­строф, стихийных бедствий и т.п.), стра­хование выступает как средство обеспе­чения непрерывности общественного производства, как рыночный механизм ком­пенсаций ущерба. Помимо того, что стра­хование возмещает ущерб, оно, вместе с тем, призвано играть важную роль в пре­дупреждении и сокращении потерь, в кон­троле за обеспечением сохранности об­щественной собственности. Возможнос­ти такого использования страхования весьма широки.
Страхованием должны быть покрыты все предпринимательские, социальные и бытовые риски, так как нет более надеж­ных способов компенсации материальных потерь от всевозможных случайностей и стихийных бедствий.
Задачей страховщиков должно быть предоставление комплекса страховых ус­луг, обеспечивающих определенные га­рантии компаниям и фирмам в беспере­бойности производственного или торго­вого цикла; индивидуальным клиентам -повседневное и надежное страховое об­служивание, достижение долгосрочных, индивидуальных целей.
Нельзя не признать, что по мере раз­вития рыночных отношений, приватизации государственной собственности, расши­рения предпринимательской деятельнос­ти, сокращения доли государственных структур в покрытии убытков, связанных с производственной деятельностью или интересами граждан, потребность в стра­ховании будет возрастать, а в сферу страховых отношений будут вовлекаться все новые и новые объекты и субъекты.
Возрастание роли страхования в ры­ночной экономике требует совершенство­вания механизмов его управления у целях обеспечения надежной страховой защи­ты имущественных интересов населения, предпринимательских структур. Страхо­вание должно стать инструментом, стиму­лирующим структурную перестройку про­мышленности, научно-технического про­гресса, инвестиционной политики и раз­вития строительного комплекса, развития социальной сферы в интересах населе­ния, развития инфраструктуры, содей­ствовать развитию агропромышленного комплекса. Но реально этого не происхо­дит.
На основе анализа, можно выделить причины препятствующие развитию рын­ка страховых услуг: ограниченность ме­тодов государственного регулирования, снижение бюджетного финансирования предприятий, отсутствие реальных стиму­лов к привлечению инвестиционных инст­рументов, слабый менеджмент в страхо­вых компаниях, отсутствие стратегии пла­нирования у страховщиков, недостаточ­ный финансовый анализ деятельности страховых компаний.
Реализация потенциала страховых ус­луг будет развиваться постепенно, по мере повышения благосостояния населе­ния и платежеспособного спроса на стра­хование, что должно подкрепляться поло­жительным имиджем этого сегмента фи­нансовой сферы.
Доверие к страховой системе, осно­вано, на способности страховщика в нуж­ный момент выполнить обязательства, возможности обеспечить устойчивость, стабильность, надежность страховых организаций. Для достижения этой цели требуется решение целого комплекса важнейших проблем страхования и ис­пользования всех, доступных страховщи­кам средств.
Главными критериями надежности страховой компании являются платежес­пособность, финансовая устойчивость, оперативность и полнота исполнения обя­зательств по договорам страхования, т.е. готовность страховой компании выплачи­вать обусловленные договором суммы.
Платежеспособность страховщика обеспечивается необходимым размером свободных активов.
Основными критериями устойчивости страховых компаний являются следующие детерминанты:
- соотношение собственного капита­ла, принимаемых обязательств по страхо­вым полисам, и средств, направленных на инвестиционную деятельность страховой компании;
- четко разработанная стратегия раз­вития и ведения страховых операций и управления рисками;
- качество управления андеррайтин­гом и инвестиционной деятельностью организации;
- высокий уровень компетентности в выполнении функций по маркетингу, в удовлетворении требований со стороны клиентов и кредиторов;
- соответствующее покрытие в рамках перестрахования.
Негативное воздействие на устойчи­вость страховых организаций оказывают:
- низкий уровень капитализации отно­сительно принятых страховых обяза­тельств;
- отсутствие четкой политики андер­райтинга и инвестиционной деятельности;
- низкий уровень эффективности про­ведения сделок;
- ограниченная информированность и недостатки учетной политики, препят­ствующие эффективности принятия реше­ний;
- несоответствие уровня резервов и имеющихся страховых обязательств.
На устойчивость страховых компаний влияют и другие факторы: конкуренция в отрасли и ее напряженность; степень из­менчивости рыночной конъюктуры; риск заменяющих продуктов и услуг.
Классическими способами добиться финансовой устойчивости компании явля­ются меры по формированию сбаланси­рованного страхового портфеля, инвести­ционного портфеля, перестрахование.
Одним из способов повышения плате­жеспособности страховой компании мо­жет быть формирование сбалансированного портфеля отобранных и адекватно оцененных страховых рисков - портфеля должен определяться не просто желани­ем учредителей компании, прежде всего размером капитала, экономической воз­можностью нести ответственность перед страхователем.
На финансовую устойчивость страхо­вой компании оказывают влияние следу­ющие характеристики страхового порт­феля:
- статистическая однородность стра­хового портфеля, которую возможно оце­нить по количеству страховых договоров, размерам страховых сумм как случайных величин;
- равновесие страхового портфеля, которое характеризуется отношением вновь заключаемых и заканчивающихся договоров. Важно достичь такого состо­яния портфеля, при котором приток новых договоров компенсирует заканчивающи­еся, причем компенсация должна распро­страняться не только за число договоров и сумму взносов по ним, но и на страхо­вую сумму, срок страхования и величину риска страховщика;
- стабильность страхового портфеля, которая показывает, что часть договоров будет оплачена до конца срока страхова­ния, т.е. будет обеспечена реальной стра­ховой защитой. Этот показатель необхо­дим в связи с тем, что страховой порт­фель может оказывать влияние на так на­зываемое “сторно” - отказ страхователя от договора до истечения срока страхо­вания;
- структурная однородность страхо­вого портфеля, которая характеризуется отношением между старым портфелем и вновь заключенными договорами с макси­мальными и минимальными страховыми суммами, между формами проведения страхования, между индивидуальными и групповыми страхователями.
Задачи страховщиков в формирова­нии страхового портфеля состоит в том, чтобы создать привлекательные для насе­ления страховые услуги, обеспечение сво­ей финансовой устойчивости, поиске вы­годных сфер вложения страховых резер­вов, развитии сети реализации договоров страхования.
Особую роль в страховом портфеле играет страхование жизни, так как для этой отрасли страхования характерен длительный срок действия договоров и наступление обязательств по выплатам страхового обеспечения в основной их части лишь по окончании действия дого­вором или в другие заранее оговоренные сроки, обычно отнесенные на значитель­ное время от начала уплаты страховых взносов. Это позволяет инвестировать ... продолжение
Похожие работы
Анализ состояния страхового рынка Республики Казахстан
Анализ биржевого рынка в Республике Казахстан
Анализ современного состояния организации безналичных расчетов в Республике Казахстан
Развитие страхового дела в Республике Казахстан
Анализ состояния и развития лизинга в Республике Казахстан
Анализ современного состояния организации таможенных режимов в Республике Казахстан
Страхование в Республике казахстан
Оплата труда в условиях рынка в Республике Казахстан
Анализ миграционных процессов в Республике Казахстан
Анализ рисков в банках Республике Казахстан
Дисциплины
Көмек / Помощь
Арайлым
Біз міндетті түрде жауап береміз!
Мы обязательно ответим!
Жіберу / Отправить

Рахмет!
Хабарлама жіберілді. / Сообщение отправлено.

Email: info@stud.kz

Phone: 777 614 50 20
Жабу / Закрыть

Көмек / Помощь