Банковская система Республики Казахстан
Введение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . 3
I Сущность и основные элементы банковской системы ... ... ... 4
I.1 Сущность и признаки банковской системы ... ... ... ... ... .. 4
I.2 Характеристика элементов банковской системы ... ... ... ... 7
II Банковская система Республики Казахстан ... ... ... ... ... ... 15
II.1 Развитие банковской системы Республики Казахстан ... ... 15
II.2 Структура банковской системы Республики Казахстан ... .. 23
Заключение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. 29
Список литературы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . 33
I Сущность и основные элементы банковской системы ... ... ... 4
I.1 Сущность и признаки банковской системы ... ... ... ... ... .. 4
I.2 Характеристика элементов банковской системы ... ... ... ... 7
II Банковская система Республики Казахстан ... ... ... ... ... ... 15
II.1 Развитие банковской системы Республики Казахстан ... ... 15
II.2 Структура банковской системы Республики Казахстан ... .. 23
Заключение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. 29
Список литературы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . 33
Банковская система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарно-денежных отношений исторически шло параллельно и тесно переплеталось. Банки непосредственно и повседневно связаны с функционированием народного хозяйства на всех уровнях управления. Через них происходит удовлетворение экономических интересов участников воспроизводственного процесса. При этом банки как финансовые посредники привлекают капиталы хозорганов сбережения населения и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и выдают их во временное пользование заемщикам, проводят денежные расчеты и оказывают другие многочисленные услуги для экономики, тем самым непосредственно влияя на эффективность производства и обращение общественного продукта.
Финансовые посредники, таким образом, выполняют важную народнохозяйственную функцию, обеспечивая обществу механизм межотраслевого, межрегионального перераспределения денежного капитала.
Банки являются главными финансовыми посредниками в рыночной экономике.
Целью этой курсовой работы является обзор развития банковской системы в Казахстане и ее анализ.
Данная курсовая работа состоит из двух глав, каждая из которых включает в себя по два параграфа.
В первой главе изложена теоретическая сторона выбранной мною темы – основные теоретические положения и понятия. В первом параграфе этой главы раскрыта сущность банковской системы, а также ее признаки. Во втором параграфе – сущность и функции банков и их роль в экономике.
Во второй главе раскрыта практическая значимость темы, т.е. данная проблема рассмотрена в условиях экономики Республики Казахстан. В этой главе прослежено развитие банковской системы со времен СССР до наших дней. Второй параграф этой главы посвящен сущности, функциям и операциям Национального и коммерческих банков, а также денежно-кредитной политики Нацбанка.
При написании работы использованы труды многих казахстанских ученых, а также статьи из различных экономических журналов. Изучением данной проблемы в Казахстане занимались: профессор Сейткасимов, доцент, к.э.н. Б. Лисак, А. Каналина, Р. Раева, А.А. Ильясов и др.
Финансовые посредники, таким образом, выполняют важную народнохозяйственную функцию, обеспечивая обществу механизм межотраслевого, межрегионального перераспределения денежного капитала.
Банки являются главными финансовыми посредниками в рыночной экономике.
Целью этой курсовой работы является обзор развития банковской системы в Казахстане и ее анализ.
Данная курсовая работа состоит из двух глав, каждая из которых включает в себя по два параграфа.
В первой главе изложена теоретическая сторона выбранной мною темы – основные теоретические положения и понятия. В первом параграфе этой главы раскрыта сущность банковской системы, а также ее признаки. Во втором параграфе – сущность и функции банков и их роль в экономике.
Во второй главе раскрыта практическая значимость темы, т.е. данная проблема рассмотрена в условиях экономики Республики Казахстан. В этой главе прослежено развитие банковской системы со времен СССР до наших дней. Второй параграф этой главы посвящен сущности, функциям и операциям Национального и коммерческих банков, а также денежно-кредитной политики Нацбанка.
При написании работы использованы труды многих казахстанских ученых, а также статьи из различных экономических журналов. Изучением данной проблемы в Казахстане занимались: профессор Сейткасимов, доцент, к.э.н. Б. Лисак, А. Каналина, Р. Раева, А.А. Ильясов и др.
1. А.А. Ильясов, А.К. Гилимов. Проблемы стабильности банковской системы Республики Казахстан // Вестник КазГУ, серия экономическая,2000г.,№4(26).
2. А. Каналина. Организационно-правовая структура банковской системы Республики Казахстан.// Транзитная экономика,2001, №5-6
3. А. Каналина. Развитие банковской системы Казахстана.// Транзитная экономика, 2002, №1
4. Банковское дело/ под ред. Лаврушина М: Финансы и статистика, 1999г
5. Банковское дело/под ред. Г.С. Сейткасимова, Каржы-Каражат, 1998г.
6. Б. Лисак. Актуальные проблемы развития банковской системы Казахстана.// Банки Казахстана, 1999г., №1
7. Войтов А.Г. Экономика. М:1999г.
8. В.В. Парамонов «Экономика Казахстана (1990-1998 г.)» Алматы «Гылым» 2000г
9. Деньги, кредит, банки./ под ред. Лаврушина О.И. М: «Финансы и статистика» 1999 г.
10. Деньги, кредит, банки. / под ред. Г.С. Сейткасимова. Алматы: Экономика,1999 г.
11. Лившиц А.Л., Никулина И.Н. Введение в рыночную экономику. М: 1999 г.
12. Раева Р. О банковской системе Казахстана.// Банки Казахстана, 2001, №6
13. Указ Президента Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан», имеющий силу закона от 31 августа 1995 г. №2444
14. Указ Президента Республики Казахстан «О Национальном банке Республики Казахстан», имеющий силу закона от 30 марта 1995 г. №2155
2. А. Каналина. Организационно-правовая структура банковской системы Республики Казахстан.// Транзитная экономика,2001, №5-6
3. А. Каналина. Развитие банковской системы Казахстана.// Транзитная экономика, 2002, №1
4. Банковское дело/ под ред. Лаврушина М: Финансы и статистика, 1999г
5. Банковское дело/под ред. Г.С. Сейткасимова, Каржы-Каражат, 1998г.
6. Б. Лисак. Актуальные проблемы развития банковской системы Казахстана.// Банки Казахстана, 1999г., №1
7. Войтов А.Г. Экономика. М:1999г.
8. В.В. Парамонов «Экономика Казахстана (1990-1998 г.)» Алматы «Гылым» 2000г
9. Деньги, кредит, банки./ под ред. Лаврушина О.И. М: «Финансы и статистика» 1999 г.
10. Деньги, кредит, банки. / под ред. Г.С. Сейткасимова. Алматы: Экономика,1999 г.
11. Лившиц А.Л., Никулина И.Н. Введение в рыночную экономику. М: 1999 г.
12. Раева Р. О банковской системе Казахстана.// Банки Казахстана, 2001, №6
13. Указ Президента Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан», имеющий силу закона от 31 августа 1995 г. №2444
14. Указ Президента Республики Казахстан «О Национальном банке Республики Казахстан», имеющий силу закона от 30 марта 1995 г. №2155
Дисциплина: Банковское дело
Тип работы: Курсовая работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 36 страниц
В избранное:
Тип работы: Курсовая работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 36 страниц
В избранное:
Содержание
Стр. Введение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . 3
I Сущность и основные элементы банковской системы ... ... ... 4
I.1 Сущность и признаки банковской системы ... ... ... ... ... .. 4
I.2 Характеристика элементов банковской системы ... ... ... ... 7
II Банковская система Республики Казахстан ... ... ... ... ... ... 15
II.1 Развитие банковской системы Республики Казахстан ... ... 15
II.2 Структура банковской системы Республики Казахстан ... .. 23
Заключение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. 29
Список литературы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . 33
Введение.
Банковская система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной
экономики. Развитие банков и товарно-денежных отношений исторически шло
параллельно и тесно переплеталось. Банки непосредственно и повседневно
связаны с функционированием народного хозяйства на всех уровнях управления.
Через них происходит удовлетворение экономических интересов участников
воспроизводственного процесса. При этом банки как финансовые посредники
привлекают капиталы хозорганов сбережения населения и другие свободные
денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности,
и выдают их во временное пользование заемщикам, проводят денежные расчеты и
оказывают другие многочисленные услуги для экономики, тем самым
непосредственно влияя на эффективность производства и обращение
общественного продукта.
Финансовые посредники, таким образом, выполняют важную
народнохозяйственную функцию, обеспечивая обществу механизм межотраслевого,
межрегионального перераспределения денежного капитала.
Банки являются главными финансовыми посредниками в рыночной экономике.
Целью этой курсовой работы является обзор развития банковской системы в
Казахстане и ее анализ.
Данная курсовая работа состоит из двух глав, каждая из которых включает
в себя по два параграфа.
В первой главе изложена теоретическая сторона выбранной мною темы –
основные теоретические положения и понятия. В первом параграфе этой главы
раскрыта сущность банковской системы, а также ее признаки. Во втором
параграфе – сущность и функции банков и их роль в экономике.
Во второй главе раскрыта практическая значимость темы, т.е. данная
проблема рассмотрена в условиях экономики Республики Казахстан. В этой
главе прослежено развитие банковской системы со времен СССР до наших дней.
Второй параграф этой главы посвящен сущности, функциям и операциям
Национального и коммерческих банков, а также денежно-кредитной политики
Нацбанка.
При написании работы использованы труды многих казахстанских ученых, а
также статьи из различных экономических журналов. Изучением данной
проблемы в Казахстане занимались: профессор Сейткасимов, доцент, к.э.н. Б.
Лисак, А. Каналина, Р. Раева, А.А. Ильясов и др.
I.Сущность и основные элементы банковской системы.
I.1 Сущность и признаки банковской системы.
Понятие система широко используется современной наукой. Оно
соотносится с исследованием многообразных явлений природы и общественного
развития. Считается, что признаком современного мышления является системный
подход. Термином система охотно оперируют не только ученые, философы, но
и деятели культуры и искусства, организаторы производства и работы банков.
Термин система не имеет четкого определения. Чаще всего под словом
система понимается состав чего-либо, т.к. система от гр. systeme -
целое, составленное из частей, соединение).
Из этого же предположения о содержании системы исходит и немецкое
законодательство, а также некоторые немецкие авторы. В одном из немецких
учебников отмечается, что банковская система состоит из универсальных и
специализированных банков, эмиссионного банка.
Вместе с тем термины система и банковская система определяют не
только состав банков. По содержанию понятие банковская система более
широкое, оно включает:
• совокупность элементов;
• достаточность элементов, образующих определенную целостность;
• взаимодействие элементов.
Банковская система характеризуется следующими признаками:
1. Банковская система, прежде всего не является случайным многообразием,
случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать
субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.
К примеру, на рынке функционируют торговая система, система транспорта и
связи, исполнительной и законодательной власти, право- охранительных
органов и т.п. Каждая из данных и других систем имеет свое особое
назначение. Они соприкасаются друг с другом, но имеют разные задачи. В
банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные
единицы, занятые другим родом деятельности.
2. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для
нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном
хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными
элементами и отношениями, складывающимися между ними.
Когда рассматривается банковская система, то прежде всего имеется в
виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как
денежно-кредитные институты дают окраску банковской системе.
Вместе с тем это не следует понимать так, что сущность банковской
системы есть сложение сущностей ее элементов. Сущность банковской системы -
это не арифметическое действие, а проникновение в новую более широкую
сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и их
взаимосвязь. Сущность банковской системы обращена не только к сущности
частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.
Из этого следует, что сущность банковской системы влияет на состав и
сущность ее отдельных элементов.
Практика знает несколько типов банковской системы:
• распределительная централизованная банковская система;
• рыночная банковская система;
• система переходного периода.
В противоположность распределительной системе банковская система
рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки.
Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не
только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве
функционирует множественность банков с децентрализованной системой
управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой.
Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и
населения осуществляют деловые различные банки - коммерческие,
инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые
банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не
отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему
Совету, решению акционеров, а не административному органу государства.
3. Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие
частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части
(различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости
заменить одна другую. В случае, если ликвидируется один банк, вся система
не становится недееспособной - появляется другой банк, который может
выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут
влиться новые части, восполняющие специфику целого.
Теоретически можно предположить, что даже в том случае, если в
банковской системе исчезает первый ярус - центральный банк, вся система не
разрушается, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной
массы платежных средств совершать расчеты, выдавать кредиты, проводить
другие банковские и небанковские операции. В истории некоторых стран были
примеры, когда эмиссионные операции поручались не только центральному
банку, но и новым, коммерческим банкам.
4. Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив,
она постоянно в динамике. Здесь выделяются два момента.
Во-первых, банковская система как целое все время находится в движении,
она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется.
Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи.
Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими
банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов,
предлагают для продажи длинные и короткие деньги, покупают денежные
ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к
примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий,
образовывать объединения и союзы.
5. Банковская система является системой закрытого типа. В полном
смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней
средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми
элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее, она закрыта, так
как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными
банками специальных статистических сборников, информационных справочников,
бюллетеней, существует банковская тайна. По закону банки не имеют права
давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.
6. Банковская система - самоорганизующаяся, поскольку изменение
экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к
автоматическому изменению политики банка.
В период экономических кризисов и политической нестабильности банковская
система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки
кредитования, увеличивает доходы преимущественно не за счет основной, а
побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической и политической
стабильности и, следовательно, сокращения риска банки активизируют свою
деятельность, как по обслуживанию основной производственной деятельности
предприятий, так и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы
преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений. Банки,
не принявшие меры, учитывающие меняющиеся события, неизбежно оказываются в
трудном экономическом положении, теряют клиентов, несут убытки, в конечном
счете перестают существовать.
7. Банковская система выступает как управляемая система. Центральный
банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах
подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки,
будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального
банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими
нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет
контроль за деятельностью кредитных институтов (в ряде стран функции
надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие
специальные государственные органы).[1]
Признаки банковской системы:
• включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие
единым целям;
• имеет специфические свойства;
• способна к взаимозаменяемости элементов;
• является динамической системой;
• выступает как система закрытого типа;
• обладает характером саморегулирующейся системы;
• является управляемой системой.
Банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она
тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего
образования, какой служит экономическая система. Будучи частью более
общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических
банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества, ее акты,
хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут вноситься в
общую систему, как и она сама, только в том случае, если не противоречат
общим устоям и принципам. [2]
I.2 Характеристика элементов банковской системы.
Элементы банковской системы образуют единство, выражают при этом
специфику целого и выступают носителями его свойств.
Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные
финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие
статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие
банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных
институтов.
Банки на практике осуществляют множество функций.
Первой функцией является аккумуляция средств. Здесь не следует забывать
о том, что, например, различные инвестиционные фонды, финансово-
промышленные компании также собирают денежные ресурсы для инвестиций. В
отличие от аналогичной функции банка, данные субъекты собирают денежные
средства для своих собственных целей, поэтому можно отметить, что данная
функция в современном хозяйстве как бы лишь частично уступается другим
субъектам хозяйства, не являющимся банками.
Вторая функция банка – функция регулирования денежного оборота. Банки
выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных
хозяйственных субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих
клиентов возможность совершения обмена, оборота денежных средств и
капитала. Регулирование денежного оборота достигается также посредством
эмитирования платежных средств, кредитования потребностей различных
субъектов производства и обращения, массового обслуживания хозяйства и
населения. Поэтому можно сделать вывод, что данная функция реализуется
посредством комплекса операций, признанных банковскими и закрепленных за
банком как денежно-кредитным институтом.
Третья функция банка – посредническая функция. Под ней зачастую
понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки
проходят платежи предприятий, организаций, населения, и в этом смысле
банки, находясь между клиентами, совершая платежи по их поручению, как бы
наделены посреднической миссией. Однако понимание посреднической функции
несколько глубже, чем посредничество в платежах, оно обращено не к одной
операции, а к их совокупности, к банку как единому целому.
Через банки осуществляется перелив денежных средств и капиталов от
одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой.
Посредством совершения операций по счетам банки совершают движение
капиталов, аккумулируя их в одном секторе экономики, перераспределяют
ресурсы и капиталы в другие отрасли и регионы. Перераспределяемые банками
ресурсы не совпадают ни по размеру, ни по сроку, ни по сфере
функционирования. Высвободившиеся ресурсы у одного субъектами и
аккумулируемые банком не совпадают с потребностями другого. Банк, находясь
в центре экономической жизни, получает возможность трансформировать размер,
сроки и направления капиталов в соответствии с потребностями хозяйства.
Таким образом, посредническая функция банка – это функция трансформации
ресурсов, обеспечивающая более широкие отношения субъектов воспроизводства
и сокращение риска.
Сущность и функции банка определяют его роль в экономике. Под ролью
банка следует понимать его назначение. То, ради чего он возникает,
существует и развивается. Так же как и функция, роль банка специфична, она
адресует к экономике в целом, к банку независимо от того, к какому типу он
принадлежит.
Учитывая то, что банк функционирует в сфере обмена, его назначение и
влияние на экономику необходимо прежде всего рассматривать через данную
сферу. Назначение банка состоит в том, что он обеспечивает:
• концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для
поддержания непрерывности и ускорения производства;
• упорядочение и рационализацию денежного оборота.
Как это следует из функции аккумуляции временно свободных ресурсов,
банки являются собирателями временно свободных денежных ресурсов для их
последующего направления тем хозяйствующим субъектам, которые нуждаются в
дополнительных ассигнованиях. Собранные по крупицам временно свободные
денежные средства как мелкие денежные потоки превращаются банками в
огромные потоки денежных ресурсов. Их концентрация, направление на
удовлетворение потребностей производства и обращения сверх имеющихся в их
распоряжение источников составляет важнейший атрибут их соприкосновения и
взаимодействия с экономической средой. Аккумулируемые банками денежные
средства, их последующее перераспределение дают возможность не только
поддержать непрерывность производства и обращения продукта, но и ускорить
воспроизводственный процесс в целом.
Роль банка условно можно рассматривать с количественной и качественной
точки зрения. Количественная сторона определяется объемом и разнообразием
банковского продукта, предоставляемого и реализуемого на рынке. Практически
роль банков с количественной стороны определяется объемом их активных
операций. Банковская статистика в этой связи показывает объем
предоставляемых народному хозяйству кредитов в разрезе отдельных секторов
экономики, в том числе краткосрочные, долгосрочные и среднесрочные кредиты,
отдельно предприятиям и населению. Статистика отдельных стран позволяет
увидеть кредиты, предоставляемые отдельными группами банков, на специальные
цели.
Важно рассматривать банковскую деятельность не только саму по себе, но и
в увязке с общеэкономическими показателями. Его роль невозможно представить
изолированно от влияния на экономику в целом, от того, как банки,
предоставляя свой продукт, помогают хозяйству в его развитии. Было бы,
например, проблематичным рассматривать роль банка с позиции только массы
платежных средств, предоставляемых на макро- и микроуровнях. Размер
выпущенных в обращение денег свидетельствуют лишь о выполняемой банком
операции, без которой не состоялся бы обмен, замедлился ход производства и
обращения продукта. Выпуск платежных средств – важная характеристика
банковской деятельности.
Стабильность денежной единицы, соответствие ее массы потребностям
народного хозяйства является важнейшим показателем сбалансированной
денежной политики банков, важнейшим компонентом того, насколько
деятельность банков отвечает их назначению в экономике. Банки, хотя и
работают в сфере обмена, но не ради его как такового, последний неотделим
от производства, распределения и потребления общественного продукта.
Банки не имеют права безоговорочно увеличивать кредитную помощь всякому
клиенту, которой в ней нуждается, ибо они сами работают преимущественно на
чужих деньгах. Повышенный риск невозврата кредита обязывает банк проводить
сдержанную кредитную политику. Это не означает, что банк полностью
прекращает свою кредитную деятельность. Банк всегда остается прежде всего
кредитным институтом, перераспределение им временно свободных денежных
средств продолжается; сокращаются лишь объемы кредитных вложений как в силу
общих макроэкономических показателей состояния производства, так и в силу
существенного сокращения тех ресурсов, которые могут аккумулировать банки
на нужды кредитования.
Качественная сторона роли банка достигается здесь посредством проведения
сбалансированной политики, направленной как на эффективность производства,
так и на эффективность банковской деятельности. Исходя из того, как банку
удается на практике проводить такую политику, в конечном счете и
определяется результат – выполнял ли он свое назначение в экономике, была
ли роль банка положительной или негативной.
При оценке роли банка важно видеть и его общественное назначение. Банк с
позиции собственности представляет собой неоднородный институт. Центральный
банк чаще всего является собственностью государства. Осуществляя свою
деятельность на макроуровне, он выступает как общенациональный институт,
проводящий политику не в интересах того или иного региона, той или иной
группы отраслей народного хозяйства или предприятий, а в интересах
государства, нации в целом. Выступая при этом как экономический институт,
центральный банк не ставит своей задачей получение прибыли.
На прибыль работает другой уровень банковской системы – коммерческие
банки, чаще всего выступающие как акционерные, паевые, кооперативные и
частные банки. Общественное назначение данного типа банков проявляется в
том смысле, что они работают не ради своей собственной прибыли, а прежде
всего ради прибыли их клиентов.[3]
Практика доказала, что наиболее эффективным является двухъярусное
строение банковской системы: первый ярус — центральный (государственный)
банк, второй — коммерческие, ипотечные (кредит под залог недвижимости),
инновационные (кредитование нововведений), инвестиционные и другие,
управляемые центральным банком.
Центральный банк, занимая главенствующее положение, выполняет ряд
функций. Во-первых, он несет всю полноту ответственности за организацию и
состояние денежного обращения в стране. Во-вторых, его стратегическая
задача состоит в создании условий для неинфляционного развития экономики.
Решению такой задачи подчинено управление прочими банками, осуществляемое
посредством банковских резервов. Поэтому двухъярусную систему управления
называют также резервной, например Федеральная резервная система (ФРС) в
США.
Необходимость резервов первоначально возникла в связи с проблемой
ликвидности и доходов. С одной стороны, банк обязан выдать вкладчику
наличные и иные платежные средства по первому требованию или в указанный
срок. С другой— желание получать доходы нацеливает банк на выгодное
размещение имеющихся средств. В действительности маловероятно, чтобы все
вкладчики коммерческого банка одновременно решили снять деньги с текущих
счетов. Следовательно, для выполнения обязательств по вкладам необходима
сравнительно небольшая часть вложенных средств (резервы), которую банки
обязаны держать в центральном банке.
Коммерческие банки первоначально возникли для кредитования торговых и
промышленных компаний. В настоящее время они аккумулируют временно
свободные денежные средства частных лиц, компаний, банков, правительства,
иностранных вкладчиков. Помимо приема вкладов и превращения их в кредиты
они выполняют также более ста других банковских операций. Совместно с
центральным банком коммерческие банки регулируют массу денег в обращении,
участвуют в создании банковских денег.
Для понимания работы банка выясним ряд понятий. По пассивным операциям
банк аккумулирует временно свободные денежные средства. Пассив включает
текущие счета (депозиты), срочные вклады, собственный капитал банка и пр.
Пассив определяет обязательства банка, поскольку требования на такую сумму
могут предъявить его вкладчики, выступающие в качестве кредиторов. Активные
операции банка связаны с размещением кредитов. В актив входят минимум
наличных денег, резервы, ссуды и учтенные векселя, ценные бумаги
правительства и прочие ценные бумаги. Актив характеризует финансовые
возможности банка. Баланс означает равенство пассивов и активов банка.[4]
На практике функционирует многообразие банков. В зависимости от того или
иного критерия их можно классифицировать следующим образом.
По форме собственности выделяют - государственные, акционерные,
кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма
собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка
России принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась у центральных
банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия. Доля
государства в капитале центрального банка Японии составляет 50%, остальная
часть принадлежит банкам; в Швейцарии государству принадлежат 47% капитала
центрального банка (оставшиеся 53% принадлежат кантонам); в Австрии - 50%
капитала Австрийского национального банка владеет государство, другой
половиной - частные лица,
Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными (по
международной терминологии понятие частного банка относится не только и
даже не столько к банкам, принадлежащим отдельным лицам, сколько к
акционерным и кооперативным банкам). В централизованной системе хозяйства
коммерческие банки, как правило, бывают государственными.
По законодательству большинства стран на национальных банковских рынках
допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран (во Франции и
др.) деятельность иностранных банков не ограничивается. В России, Канаде и
других странах для иностранных банков вводится определенный коридор, в
количественных рамках которого они могут развертывать свои операции. В
России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15%.
По правовой форме организации банки можно разделить на общества
открытого и закрытого типов ограниченной ответственности.
По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные,
депозитные и коммерческие.
Эмиссионными являются все центральные банки, их классической операцией
выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием
индивидуальных клиентов. Депозитные банки специализируются на аккумуляции
сбережении населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных
банков основной операцией. Коммерческие банки заняты всеми операциями,
дозволенными банковским законодательством. Коммерческие банки составляют
основное ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.
По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и
специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор
банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их
деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе
специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на
внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. В отличие от
универсальных банков они специализируются на определенных видах операций.
Считается, что универсальность деятельности способствует диверсификации
и уменьшению риска, более удобна клиенту, поскольку он может удовлетворять
потребности в более многообразных видах банковского продукта. Универсальным
банкам уделяют значительное внимание в большинстве Европейских стран.
Идея универсальной банковской деятельности развивалась параллельно с
развитием специализации банковского хозяйства. Такова закономерность
развития мирового банковского сообщества. Принято считать, что
специализация позволяет банкам повышать качество обслуживания клиентов,
снижать себестоимость банковского продукта. Идея специализации более
характерна для банков США.
Мировой опыт свидетельствует о том, что банки могут развиваться как по
линии универсальности, так и по линии специализации. В том и в другом
случаях банки могут получить хорошую прибыль, и лишь клиенты могут ответить
на вопрос о том, какая линия развития окажется более предпочтительной.
Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это
могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из
отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую
промышленность, сельское хозяйство). В России преобладают многоотраслевые
банки, что более предпочтительно с позиции снижения банковского риска.
Вместе с тем в стране достаточно представительна прослойка банков,
созданных группой предприятий отраслей. Они обслуживают преимущественно
потребности своих учредителей; у таких банков существенно возрастают риски
невозврата кредитов.
По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и
многофилиальные
По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные,
национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим главным
образом какой-либо местный регион, относятся и муниципальные банки.
По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки,
банковские консорциумы, межбанковские объединения.
В ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита. К ним относятся
ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная
кооперация и др.
К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В
нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые
обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает
информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также
средства связи, коммуникации и др.
В условиях рынка банки прежде всего нуждаются в широкой и оперативной
информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий,
отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами.
Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка,
для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента
банки нуждаются в подробной информации.
В условиях рынка, сильной конкуренции, а также экономического кризиса,
нестабильности финансов государства и предприятий информационное
обеспечение выступает естественным требованием, без которого банки не могут
без ущерба для своего капитала и капитала клиентов финансировать различного
рода проекты. Наличие информации и ее анализ становятся обязательным
атрибутом технологии предоставления банковских услуг.
Необходимым компонентом банковской инфраструктуры выступает и
методическое обеспечение.
Неоформившимся блоком банковской инфраструктуры является также научное
обеспечение. Оно затрагивает как функционирование банковской системы в
целом, так и отдельных банков.
Важнейшим элементом банковской инфраструктуры выступает кадровое
обеспечение.
Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство,
которое призвано регулировать банковскую деятельность. Международная
практика показывает, что законы о банковских институтах должны быть
дополнены законами о специальных банках, о банковских холдингах,
объединениях и консорциумах, кредитной кооперации и других институтах
мелкого кредита. Помимо этого в систему банковского законодательства обычно
также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской
деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей,
банковскую тайну, банкротство банков и др. В системе банковского
законодательства выделяются одновременно законы всеобщего действия, а также
законы, обеспечивающие регулирование параллельно действующих институтов и
затрагивающие банковскую деятельность. В данной группе законов в ряде стран
действуют законы о бирже, акциях и ценных бумагах, об ипотеке, трасте и
трастовых операциях, о финансово-промышленных компаниях, инвестиционных
фондах и др.
Банковская система не может существовать без банковского рынка. На нем
концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля
банковским продуктом. В условиях экономического кризиса и инфляции
аккумулировать крупные ресурсы для значительных инвестиций не
представляется возможным. Все это сдерживает развитие банковской
системы.[5]
II. Развитие банковской системы в Республике Казахстан.
II.1 Развитие банковской системы в Республике Казахстан.
Во времена советской власти Казахстан не имел своей банковской системы,
так как на территории республики функционировали филиалы и отделения
централизованной кредитной системы СССР. В связи с этим история банковской
системы неразрывно связана с историей СССР и дореволюционной России. В
банковскую систему царской России входили: Государственный банк,
акционерные банки, общества взаимного кредита, городские банки, банки
ипотечного кредита и другие кредитные учреждения.
После Октябрьской революции 1917 г. был осуществлен принцип
государственной монополии организации банковского дела. В стране был создан
Государственный банк, а затем, в результате национализации частных
коммерческих и других банков, — отраслевые и территориальные банки,
принадлежащие также государству. Одним из звеньев банковской системы
становятся государственные трудовые сберегательные кассы. Одновременно с
государственными банками в первые годы советской власти создаются
негосударственные кредитные учреждения: кооперативные и частные,
государственно-капиталистические, в т.ч. с участием иностранного капитала.
В течение 70 лет в банковской системе СССР, в т.ч. Казахстана,
доминировала жесткая централизация и концентрация, администрирование и
мелочная регламентация в методах кредитно-банковского воздействия, а также
мелочная регламентация деятельности хозяйственных органов. Сложившаяся
практика денежно-кредитных отношений не соответствовала условиям
нарождающихся рыночных отношений.[6]
Для экономик развитых стран общепринятой является двухуровневая
банковская система. Формирование аналогичной системы в Казахстане началось
еще до распада СССР. В 1987 г. совместным Постановлением ЦК КПСС и Совета
Министров СССР № 821 было принято решение о создании двухуровневой
банковской системы (центрального эмиссионного банка и государственных
специализированных банков). При этом республиканские банки наделялись
правами министерств союзных республик. Несмотря на принятые меры по
усовершенствованию кредитной системы, она оставалась достаточно
консервативной. Учрежденные государственные специализиро-ванные банки -
Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сберегательный банк — по существу
унаследовали многие негативные черты, свойственные системе того периода,
когда в стране действовали только три банка: Госбанк, Стройбанк и
Внешторгбанк. Этими банками не обеспечивался свободный перелив кредитных
ресурсов в народном хозяйстве, не сложились подлинно партнерские
отношения с заемщиками, у Госбанка не было эффективных методов управления
совокупным денеж- ным оборотом. Неэффективной оказалась и ссудная
политика, а именно: процентные ставки были весьма низкими (5-8%), они
создавали дополнительный спрос на ссуды, которые использовались для
реализации неэффективных, низко рентабельных проектов.
В 1988 г. после принятия союзного Закона О кооперации начали
создаваться на паевых началах первые кооперативные банки, заложившие
впоследствии основу для формирования рыночных отношений в сфере банковской
деятельности. С этого момента ведет отсчет первый этан развития банковской
системы Казахстана. Первым таким банком в Советском Союзе стал Союзбанк в
Чимкенте. Статус кооперативных дал банкам значительную самостоятельность в
определении целей, условий и сроков кредитования, уровня процентных ставок.
Он способствовал развитию разнообразных форм банковской деятельности,
использованию полученной прибыли, укреплению материально-технической базы и
решению других проблем.
Последующие два года отличаются динамичным развитием политической и
экономической ситуации в стране. Достаточно отметить, что 10 октября 1990
г. была принята Декларация о государственном суверенитете Республики
Казахстан, еще в большей степени обусловившая стремление к проведению более
самостоятельной экономической политики. На этой волне в декабре 1990 г.
Верховный Совет Казахстана принял Закон О банках и банковской деятельности
в Казахской ССР, открывший второй этап развития банковской системы
Казахстана.
Этот Закон прекращал деятельность формально существовавшей до этого
двухуровневой банковской системы, состоявшей преимущественно из
государственных банков. Закладывались основы ее рыночного аналога, где
верхний уровень был представлен Государственным банком Казахской ССР, а
второй - коммерческими банками и иными кредитными учреждениями. Функции
центрального банка в рыночной экономике принципиально отличаются от таковых
в централизованно планируемой экономике. Во-первых, он обеспечивает
стабильное функционирование банковской и кредитно-денежной системы, играя
роль кредитора в последней инстанции. Во-вторых, он проводит посредством
контроля за объемом денежной массы такую кредитно-денежную политику, целью
которой является обеспечение стабильности цен и полной занятости. Для
достижения поставленных задач Центральный банк использует главным образом
косвенные инструменты кредитно-денежного регулирования.
Следует отметить, что ко времени принятия Закона на территории
республики уже действовало несколько кооперативных банков. Закон
кардинально изменил статус центрального банка, сделав его независимым от
исполнительных и распорядительных органов государственной власти.
Учредителем Государственного банка Казахской ССР выступил Верховный Совет.
Ему же Госбанк был подотчетен в своей работе, предоставляя ежегодный отчет,
баланс и сводный баланс банковской системы республики. Очень важным
являлось также то обстоятельство, что Госбанк республики получил право
разрешать учредителям создавать коммерческие банки.
Одной из самых примечательных черт второго этапа развития банковской
системы является анархия и дезорганизация этой структуры. Вызвана она была
целым рядом причин:
- во-первых, взрывным количественным ростом коммерческих банков;
- во-вторых, распадом Союза, а значит, и ломкой прежней банковской
системы;
- в-третьих, переходом к двухуровневой банковской системе рыночного
типа;
- в-четвертых, недостатком сил, средств, несоответствием уровня
квалификации сотрудников Госбанка, впервые столкнувшихся со
сложнейшими проблемами преодоления инфляции, освоения новых форм и
методов денежно-кредитного регулирования экономики и осуществления
надзора за деятельностью банковской системы. Их оказалось
недостаточно, чтобы на том этапе обеспечить здоровое функционирование
финансово-кредитной системы республики.[7]
С ноября 1993 года - после введения национальной валюты – Национальный
Банк Казахстана принял на себя все функции, присущие Центральному Банку
независимого государства. Закон Республики Казахстан О Национальном Банке
Республики Казахстан от 13 апреля 1993 года определил задачи, принципы
деятельности, правовой статус и полномочия Национального Банка Республики
Казахстан, его роль и место в банковской системе, взаимоотношения с
органами государственной власти Республики Казахстан.[8] Ранее
действовавший единый Закон О банках и банковской деятельности в Казахской
ССР уже совершенно не отвечал новым экономико-политическнм реалиям,
являлся слишком общим, не разграничивал функций центрального и коммерческих
банков, не определял их правового статуса, что в конечном счете приводило к
нарушениям действующего законодательства. При этом функции и задачи
Госбанка Казахстана формировались в соответствии с его статусом
республиканской конторы Госбанка СССР, которая фактически не наделялась
достаточными нравами но контролю и надзору за деятельностью вновь
создаваемых коммерческих банков и принятию к ним в необходимых случаях
соответствующих мер воздействия.[9]
В связи с введением национальной валюты Национальный Банк Республики
Казахстан полностью отвечает за функционирование денежно-кредитной сферы.
Введение экономических принципов его взаимоотношений с бюджетом и банками
второго уровня, укрепление системы регулирования деятельности банков.
С момента введения тенге вплоть до 1995 г. Национальный Банк, не имевший
твердой нормативной базы и опыта в части выполнения функций центрального
банка, разработки и принятия нормативных документов, регламентирующих
деятельность банковской системы, не в полной мере справился со своими
функциями в проведении денежно-кредитной политики. Национальный Банк
Республики Казахстан как центральный банк государства не стал полностью
регулирующим и контролирующим органом. В соответствии с Законом "О
национальном Банке Республики Казахстан" основной задачей Национального
банка Республики Казахстан является обеспечение внутренней и внешней
устойчивости национальной валюты.[10]
Значительной вехой, определившей дальнейшее направление развития
кредитно-банковской системы Казахстана, явилось принятие в апреле 1993 г.
новых законов: О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан
и О валютном регулировании в Республике Казахстан
Это было обусловлено рядом факторов, среди которых первостепенное
значение имело формирование суверенного государства, признание Казахстана в
мировом сообществе, развитие самостоятельной национальной банковской
системы.
Закон О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан четко
определил функции, права и обязанности банков второго уровня, их правовой
статус. Он был направлен на то, чтобы повысить ответственность коммерческих
банков, содействовать регулированию денежно-кредитной системы, ее
быстрейшему оздоровлению и дальнейшему развитию. Отличительной особенностью
нового Закона было установление более высоких требований к порядку создания
банков в соответствии с мировой банковской практикой. Это диктовалось
необходимостью повышения ответственности банков перед клиентами,
стремлением к большей защищенности интересов вкладчиков. Были также
повышены требования к личным качествам ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Стр. Введение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . 3
I Сущность и основные элементы банковской системы ... ... ... 4
I.1 Сущность и признаки банковской системы ... ... ... ... ... .. 4
I.2 Характеристика элементов банковской системы ... ... ... ... 7
II Банковская система Республики Казахстан ... ... ... ... ... ... 15
II.1 Развитие банковской системы Республики Казахстан ... ... 15
II.2 Структура банковской системы Республики Казахстан ... .. 23
Заключение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. 29
Список литературы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . 33
Введение.
Банковская система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной
экономики. Развитие банков и товарно-денежных отношений исторически шло
параллельно и тесно переплеталось. Банки непосредственно и повседневно
связаны с функционированием народного хозяйства на всех уровнях управления.
Через них происходит удовлетворение экономических интересов участников
воспроизводственного процесса. При этом банки как финансовые посредники
привлекают капиталы хозорганов сбережения населения и другие свободные
денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности,
и выдают их во временное пользование заемщикам, проводят денежные расчеты и
оказывают другие многочисленные услуги для экономики, тем самым
непосредственно влияя на эффективность производства и обращение
общественного продукта.
Финансовые посредники, таким образом, выполняют важную
народнохозяйственную функцию, обеспечивая обществу механизм межотраслевого,
межрегионального перераспределения денежного капитала.
Банки являются главными финансовыми посредниками в рыночной экономике.
Целью этой курсовой работы является обзор развития банковской системы в
Казахстане и ее анализ.
Данная курсовая работа состоит из двух глав, каждая из которых включает
в себя по два параграфа.
В первой главе изложена теоретическая сторона выбранной мною темы –
основные теоретические положения и понятия. В первом параграфе этой главы
раскрыта сущность банковской системы, а также ее признаки. Во втором
параграфе – сущность и функции банков и их роль в экономике.
Во второй главе раскрыта практическая значимость темы, т.е. данная
проблема рассмотрена в условиях экономики Республики Казахстан. В этой
главе прослежено развитие банковской системы со времен СССР до наших дней.
Второй параграф этой главы посвящен сущности, функциям и операциям
Национального и коммерческих банков, а также денежно-кредитной политики
Нацбанка.
При написании работы использованы труды многих казахстанских ученых, а
также статьи из различных экономических журналов. Изучением данной
проблемы в Казахстане занимались: профессор Сейткасимов, доцент, к.э.н. Б.
Лисак, А. Каналина, Р. Раева, А.А. Ильясов и др.
I.Сущность и основные элементы банковской системы.
I.1 Сущность и признаки банковской системы.
Понятие система широко используется современной наукой. Оно
соотносится с исследованием многообразных явлений природы и общественного
развития. Считается, что признаком современного мышления является системный
подход. Термином система охотно оперируют не только ученые, философы, но
и деятели культуры и искусства, организаторы производства и работы банков.
Термин система не имеет четкого определения. Чаще всего под словом
система понимается состав чего-либо, т.к. система от гр. systeme -
целое, составленное из частей, соединение).
Из этого же предположения о содержании системы исходит и немецкое
законодательство, а также некоторые немецкие авторы. В одном из немецких
учебников отмечается, что банковская система состоит из универсальных и
специализированных банков, эмиссионного банка.
Вместе с тем термины система и банковская система определяют не
только состав банков. По содержанию понятие банковская система более
широкое, оно включает:
• совокупность элементов;
• достаточность элементов, образующих определенную целостность;
• взаимодействие элементов.
Банковская система характеризуется следующими признаками:
1. Банковская система, прежде всего не является случайным многообразием,
случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать
субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.
К примеру, на рынке функционируют торговая система, система транспорта и
связи, исполнительной и законодательной власти, право- охранительных
органов и т.п. Каждая из данных и других систем имеет свое особое
назначение. Они соприкасаются друг с другом, но имеют разные задачи. В
банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные
единицы, занятые другим родом деятельности.
2. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для
нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном
хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными
элементами и отношениями, складывающимися между ними.
Когда рассматривается банковская система, то прежде всего имеется в
виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как
денежно-кредитные институты дают окраску банковской системе.
Вместе с тем это не следует понимать так, что сущность банковской
системы есть сложение сущностей ее элементов. Сущность банковской системы -
это не арифметическое действие, а проникновение в новую более широкую
сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и их
взаимосвязь. Сущность банковской системы обращена не только к сущности
частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.
Из этого следует, что сущность банковской системы влияет на состав и
сущность ее отдельных элементов.
Практика знает несколько типов банковской системы:
• распределительная централизованная банковская система;
• рыночная банковская система;
• система переходного периода.
В противоположность распределительной системе банковская система
рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки.
Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не
только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве
функционирует множественность банков с децентрализованной системой
управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой.
Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и
населения осуществляют деловые различные банки - коммерческие,
инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые
банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не
отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему
Совету, решению акционеров, а не административному органу государства.
3. Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие
частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части
(различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости
заменить одна другую. В случае, если ликвидируется один банк, вся система
не становится недееспособной - появляется другой банк, который может
выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут
влиться новые части, восполняющие специфику целого.
Теоретически можно предположить, что даже в том случае, если в
банковской системе исчезает первый ярус - центральный банк, вся система не
разрушается, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной
массы платежных средств совершать расчеты, выдавать кредиты, проводить
другие банковские и небанковские операции. В истории некоторых стран были
примеры, когда эмиссионные операции поручались не только центральному
банку, но и новым, коммерческим банкам.
4. Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив,
она постоянно в динамике. Здесь выделяются два момента.
Во-первых, банковская система как целое все время находится в движении,
она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется.
Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи.
Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими
банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов,
предлагают для продажи длинные и короткие деньги, покупают денежные
ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к
примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий,
образовывать объединения и союзы.
5. Банковская система является системой закрытого типа. В полном
смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней
средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми
элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее, она закрыта, так
как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными
банками специальных статистических сборников, информационных справочников,
бюллетеней, существует банковская тайна. По закону банки не имеют права
давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.
6. Банковская система - самоорганизующаяся, поскольку изменение
экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к
автоматическому изменению политики банка.
В период экономических кризисов и политической нестабильности банковская
система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки
кредитования, увеличивает доходы преимущественно не за счет основной, а
побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической и политической
стабильности и, следовательно, сокращения риска банки активизируют свою
деятельность, как по обслуживанию основной производственной деятельности
предприятий, так и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы
преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений. Банки,
не принявшие меры, учитывающие меняющиеся события, неизбежно оказываются в
трудном экономическом положении, теряют клиентов, несут убытки, в конечном
счете перестают существовать.
7. Банковская система выступает как управляемая система. Центральный
банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах
подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки,
будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального
банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими
нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет
контроль за деятельностью кредитных институтов (в ряде стран функции
надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие
специальные государственные органы).[1]
Признаки банковской системы:
• включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие
единым целям;
• имеет специфические свойства;
• способна к взаимозаменяемости элементов;
• является динамической системой;
• выступает как система закрытого типа;
• обладает характером саморегулирующейся системы;
• является управляемой системой.
Банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она
тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего
образования, какой служит экономическая система. Будучи частью более
общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических
банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества, ее акты,
хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут вноситься в
общую систему, как и она сама, только в том случае, если не противоречат
общим устоям и принципам. [2]
I.2 Характеристика элементов банковской системы.
Элементы банковской системы образуют единство, выражают при этом
специфику целого и выступают носителями его свойств.
Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные
финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие
статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие
банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных
институтов.
Банки на практике осуществляют множество функций.
Первой функцией является аккумуляция средств. Здесь не следует забывать
о том, что, например, различные инвестиционные фонды, финансово-
промышленные компании также собирают денежные ресурсы для инвестиций. В
отличие от аналогичной функции банка, данные субъекты собирают денежные
средства для своих собственных целей, поэтому можно отметить, что данная
функция в современном хозяйстве как бы лишь частично уступается другим
субъектам хозяйства, не являющимся банками.
Вторая функция банка – функция регулирования денежного оборота. Банки
выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных
хозяйственных субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих
клиентов возможность совершения обмена, оборота денежных средств и
капитала. Регулирование денежного оборота достигается также посредством
эмитирования платежных средств, кредитования потребностей различных
субъектов производства и обращения, массового обслуживания хозяйства и
населения. Поэтому можно сделать вывод, что данная функция реализуется
посредством комплекса операций, признанных банковскими и закрепленных за
банком как денежно-кредитным институтом.
Третья функция банка – посредническая функция. Под ней зачастую
понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки
проходят платежи предприятий, организаций, населения, и в этом смысле
банки, находясь между клиентами, совершая платежи по их поручению, как бы
наделены посреднической миссией. Однако понимание посреднической функции
несколько глубже, чем посредничество в платежах, оно обращено не к одной
операции, а к их совокупности, к банку как единому целому.
Через банки осуществляется перелив денежных средств и капиталов от
одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой.
Посредством совершения операций по счетам банки совершают движение
капиталов, аккумулируя их в одном секторе экономики, перераспределяют
ресурсы и капиталы в другие отрасли и регионы. Перераспределяемые банками
ресурсы не совпадают ни по размеру, ни по сроку, ни по сфере
функционирования. Высвободившиеся ресурсы у одного субъектами и
аккумулируемые банком не совпадают с потребностями другого. Банк, находясь
в центре экономической жизни, получает возможность трансформировать размер,
сроки и направления капиталов в соответствии с потребностями хозяйства.
Таким образом, посредническая функция банка – это функция трансформации
ресурсов, обеспечивающая более широкие отношения субъектов воспроизводства
и сокращение риска.
Сущность и функции банка определяют его роль в экономике. Под ролью
банка следует понимать его назначение. То, ради чего он возникает,
существует и развивается. Так же как и функция, роль банка специфична, она
адресует к экономике в целом, к банку независимо от того, к какому типу он
принадлежит.
Учитывая то, что банк функционирует в сфере обмена, его назначение и
влияние на экономику необходимо прежде всего рассматривать через данную
сферу. Назначение банка состоит в том, что он обеспечивает:
• концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для
поддержания непрерывности и ускорения производства;
• упорядочение и рационализацию денежного оборота.
Как это следует из функции аккумуляции временно свободных ресурсов,
банки являются собирателями временно свободных денежных ресурсов для их
последующего направления тем хозяйствующим субъектам, которые нуждаются в
дополнительных ассигнованиях. Собранные по крупицам временно свободные
денежные средства как мелкие денежные потоки превращаются банками в
огромные потоки денежных ресурсов. Их концентрация, направление на
удовлетворение потребностей производства и обращения сверх имеющихся в их
распоряжение источников составляет важнейший атрибут их соприкосновения и
взаимодействия с экономической средой. Аккумулируемые банками денежные
средства, их последующее перераспределение дают возможность не только
поддержать непрерывность производства и обращения продукта, но и ускорить
воспроизводственный процесс в целом.
Роль банка условно можно рассматривать с количественной и качественной
точки зрения. Количественная сторона определяется объемом и разнообразием
банковского продукта, предоставляемого и реализуемого на рынке. Практически
роль банков с количественной стороны определяется объемом их активных
операций. Банковская статистика в этой связи показывает объем
предоставляемых народному хозяйству кредитов в разрезе отдельных секторов
экономики, в том числе краткосрочные, долгосрочные и среднесрочные кредиты,
отдельно предприятиям и населению. Статистика отдельных стран позволяет
увидеть кредиты, предоставляемые отдельными группами банков, на специальные
цели.
Важно рассматривать банковскую деятельность не только саму по себе, но и
в увязке с общеэкономическими показателями. Его роль невозможно представить
изолированно от влияния на экономику в целом, от того, как банки,
предоставляя свой продукт, помогают хозяйству в его развитии. Было бы,
например, проблематичным рассматривать роль банка с позиции только массы
платежных средств, предоставляемых на макро- и микроуровнях. Размер
выпущенных в обращение денег свидетельствуют лишь о выполняемой банком
операции, без которой не состоялся бы обмен, замедлился ход производства и
обращения продукта. Выпуск платежных средств – важная характеристика
банковской деятельности.
Стабильность денежной единицы, соответствие ее массы потребностям
народного хозяйства является важнейшим показателем сбалансированной
денежной политики банков, важнейшим компонентом того, насколько
деятельность банков отвечает их назначению в экономике. Банки, хотя и
работают в сфере обмена, но не ради его как такового, последний неотделим
от производства, распределения и потребления общественного продукта.
Банки не имеют права безоговорочно увеличивать кредитную помощь всякому
клиенту, которой в ней нуждается, ибо они сами работают преимущественно на
чужих деньгах. Повышенный риск невозврата кредита обязывает банк проводить
сдержанную кредитную политику. Это не означает, что банк полностью
прекращает свою кредитную деятельность. Банк всегда остается прежде всего
кредитным институтом, перераспределение им временно свободных денежных
средств продолжается; сокращаются лишь объемы кредитных вложений как в силу
общих макроэкономических показателей состояния производства, так и в силу
существенного сокращения тех ресурсов, которые могут аккумулировать банки
на нужды кредитования.
Качественная сторона роли банка достигается здесь посредством проведения
сбалансированной политики, направленной как на эффективность производства,
так и на эффективность банковской деятельности. Исходя из того, как банку
удается на практике проводить такую политику, в конечном счете и
определяется результат – выполнял ли он свое назначение в экономике, была
ли роль банка положительной или негативной.
При оценке роли банка важно видеть и его общественное назначение. Банк с
позиции собственности представляет собой неоднородный институт. Центральный
банк чаще всего является собственностью государства. Осуществляя свою
деятельность на макроуровне, он выступает как общенациональный институт,
проводящий политику не в интересах того или иного региона, той или иной
группы отраслей народного хозяйства или предприятий, а в интересах
государства, нации в целом. Выступая при этом как экономический институт,
центральный банк не ставит своей задачей получение прибыли.
На прибыль работает другой уровень банковской системы – коммерческие
банки, чаще всего выступающие как акционерные, паевые, кооперативные и
частные банки. Общественное назначение данного типа банков проявляется в
том смысле, что они работают не ради своей собственной прибыли, а прежде
всего ради прибыли их клиентов.[3]
Практика доказала, что наиболее эффективным является двухъярусное
строение банковской системы: первый ярус — центральный (государственный)
банк, второй — коммерческие, ипотечные (кредит под залог недвижимости),
инновационные (кредитование нововведений), инвестиционные и другие,
управляемые центральным банком.
Центральный банк, занимая главенствующее положение, выполняет ряд
функций. Во-первых, он несет всю полноту ответственности за организацию и
состояние денежного обращения в стране. Во-вторых, его стратегическая
задача состоит в создании условий для неинфляционного развития экономики.
Решению такой задачи подчинено управление прочими банками, осуществляемое
посредством банковских резервов. Поэтому двухъярусную систему управления
называют также резервной, например Федеральная резервная система (ФРС) в
США.
Необходимость резервов первоначально возникла в связи с проблемой
ликвидности и доходов. С одной стороны, банк обязан выдать вкладчику
наличные и иные платежные средства по первому требованию или в указанный
срок. С другой— желание получать доходы нацеливает банк на выгодное
размещение имеющихся средств. В действительности маловероятно, чтобы все
вкладчики коммерческого банка одновременно решили снять деньги с текущих
счетов. Следовательно, для выполнения обязательств по вкладам необходима
сравнительно небольшая часть вложенных средств (резервы), которую банки
обязаны держать в центральном банке.
Коммерческие банки первоначально возникли для кредитования торговых и
промышленных компаний. В настоящее время они аккумулируют временно
свободные денежные средства частных лиц, компаний, банков, правительства,
иностранных вкладчиков. Помимо приема вкладов и превращения их в кредиты
они выполняют также более ста других банковских операций. Совместно с
центральным банком коммерческие банки регулируют массу денег в обращении,
участвуют в создании банковских денег.
Для понимания работы банка выясним ряд понятий. По пассивным операциям
банк аккумулирует временно свободные денежные средства. Пассив включает
текущие счета (депозиты), срочные вклады, собственный капитал банка и пр.
Пассив определяет обязательства банка, поскольку требования на такую сумму
могут предъявить его вкладчики, выступающие в качестве кредиторов. Активные
операции банка связаны с размещением кредитов. В актив входят минимум
наличных денег, резервы, ссуды и учтенные векселя, ценные бумаги
правительства и прочие ценные бумаги. Актив характеризует финансовые
возможности банка. Баланс означает равенство пассивов и активов банка.[4]
На практике функционирует многообразие банков. В зависимости от того или
иного критерия их можно классифицировать следующим образом.
По форме собственности выделяют - государственные, акционерные,
кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма
собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка
России принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась у центральных
банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия. Доля
государства в капитале центрального банка Японии составляет 50%, остальная
часть принадлежит банкам; в Швейцарии государству принадлежат 47% капитала
центрального банка (оставшиеся 53% принадлежат кантонам); в Австрии - 50%
капитала Австрийского национального банка владеет государство, другой
половиной - частные лица,
Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными (по
международной терминологии понятие частного банка относится не только и
даже не столько к банкам, принадлежащим отдельным лицам, сколько к
акционерным и кооперативным банкам). В централизованной системе хозяйства
коммерческие банки, как правило, бывают государственными.
По законодательству большинства стран на национальных банковских рынках
допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран (во Франции и
др.) деятельность иностранных банков не ограничивается. В России, Канаде и
других странах для иностранных банков вводится определенный коридор, в
количественных рамках которого они могут развертывать свои операции. В
России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15%.
По правовой форме организации банки можно разделить на общества
открытого и закрытого типов ограниченной ответственности.
По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные,
депозитные и коммерческие.
Эмиссионными являются все центральные банки, их классической операцией
выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием
индивидуальных клиентов. Депозитные банки специализируются на аккумуляции
сбережении населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных
банков основной операцией. Коммерческие банки заняты всеми операциями,
дозволенными банковским законодательством. Коммерческие банки составляют
основное ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.
По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и
специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор
банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их
деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе
специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на
внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. В отличие от
универсальных банков они специализируются на определенных видах операций.
Считается, что универсальность деятельности способствует диверсификации
и уменьшению риска, более удобна клиенту, поскольку он может удовлетворять
потребности в более многообразных видах банковского продукта. Универсальным
банкам уделяют значительное внимание в большинстве Европейских стран.
Идея универсальной банковской деятельности развивалась параллельно с
развитием специализации банковского хозяйства. Такова закономерность
развития мирового банковского сообщества. Принято считать, что
специализация позволяет банкам повышать качество обслуживания клиентов,
снижать себестоимость банковского продукта. Идея специализации более
характерна для банков США.
Мировой опыт свидетельствует о том, что банки могут развиваться как по
линии универсальности, так и по линии специализации. В том и в другом
случаях банки могут получить хорошую прибыль, и лишь клиенты могут ответить
на вопрос о том, какая линия развития окажется более предпочтительной.
Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это
могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из
отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую
промышленность, сельское хозяйство). В России преобладают многоотраслевые
банки, что более предпочтительно с позиции снижения банковского риска.
Вместе с тем в стране достаточно представительна прослойка банков,
созданных группой предприятий отраслей. Они обслуживают преимущественно
потребности своих учредителей; у таких банков существенно возрастают риски
невозврата кредитов.
По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и
многофилиальные
По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные,
национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим главным
образом какой-либо местный регион, относятся и муниципальные банки.
По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки,
банковские консорциумы, межбанковские объединения.
В ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита. К ним относятся
ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная
кооперация и др.
К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В
нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые
обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает
информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также
средства связи, коммуникации и др.
В условиях рынка банки прежде всего нуждаются в широкой и оперативной
информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий,
отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами.
Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка,
для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента
банки нуждаются в подробной информации.
В условиях рынка, сильной конкуренции, а также экономического кризиса,
нестабильности финансов государства и предприятий информационное
обеспечение выступает естественным требованием, без которого банки не могут
без ущерба для своего капитала и капитала клиентов финансировать различного
рода проекты. Наличие информации и ее анализ становятся обязательным
атрибутом технологии предоставления банковских услуг.
Необходимым компонентом банковской инфраструктуры выступает и
методическое обеспечение.
Неоформившимся блоком банковской инфраструктуры является также научное
обеспечение. Оно затрагивает как функционирование банковской системы в
целом, так и отдельных банков.
Важнейшим элементом банковской инфраструктуры выступает кадровое
обеспечение.
Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство,
которое призвано регулировать банковскую деятельность. Международная
практика показывает, что законы о банковских институтах должны быть
дополнены законами о специальных банках, о банковских холдингах,
объединениях и консорциумах, кредитной кооперации и других институтах
мелкого кредита. Помимо этого в систему банковского законодательства обычно
также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской
деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей,
банковскую тайну, банкротство банков и др. В системе банковского
законодательства выделяются одновременно законы всеобщего действия, а также
законы, обеспечивающие регулирование параллельно действующих институтов и
затрагивающие банковскую деятельность. В данной группе законов в ряде стран
действуют законы о бирже, акциях и ценных бумагах, об ипотеке, трасте и
трастовых операциях, о финансово-промышленных компаниях, инвестиционных
фондах и др.
Банковская система не может существовать без банковского рынка. На нем
концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля
банковским продуктом. В условиях экономического кризиса и инфляции
аккумулировать крупные ресурсы для значительных инвестиций не
представляется возможным. Все это сдерживает развитие банковской
системы.[5]
II. Развитие банковской системы в Республике Казахстан.
II.1 Развитие банковской системы в Республике Казахстан.
Во времена советской власти Казахстан не имел своей банковской системы,
так как на территории республики функционировали филиалы и отделения
централизованной кредитной системы СССР. В связи с этим история банковской
системы неразрывно связана с историей СССР и дореволюционной России. В
банковскую систему царской России входили: Государственный банк,
акционерные банки, общества взаимного кредита, городские банки, банки
ипотечного кредита и другие кредитные учреждения.
После Октябрьской революции 1917 г. был осуществлен принцип
государственной монополии организации банковского дела. В стране был создан
Государственный банк, а затем, в результате национализации частных
коммерческих и других банков, — отраслевые и территориальные банки,
принадлежащие также государству. Одним из звеньев банковской системы
становятся государственные трудовые сберегательные кассы. Одновременно с
государственными банками в первые годы советской власти создаются
негосударственные кредитные учреждения: кооперативные и частные,
государственно-капиталистические, в т.ч. с участием иностранного капитала.
В течение 70 лет в банковской системе СССР, в т.ч. Казахстана,
доминировала жесткая централизация и концентрация, администрирование и
мелочная регламентация в методах кредитно-банковского воздействия, а также
мелочная регламентация деятельности хозяйственных органов. Сложившаяся
практика денежно-кредитных отношений не соответствовала условиям
нарождающихся рыночных отношений.[6]
Для экономик развитых стран общепринятой является двухуровневая
банковская система. Формирование аналогичной системы в Казахстане началось
еще до распада СССР. В 1987 г. совместным Постановлением ЦК КПСС и Совета
Министров СССР № 821 было принято решение о создании двухуровневой
банковской системы (центрального эмиссионного банка и государственных
специализированных банков). При этом республиканские банки наделялись
правами министерств союзных республик. Несмотря на принятые меры по
усовершенствованию кредитной системы, она оставалась достаточно
консервативной. Учрежденные государственные специализиро-ванные банки -
Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сберегательный банк — по существу
унаследовали многие негативные черты, свойственные системе того периода,
когда в стране действовали только три банка: Госбанк, Стройбанк и
Внешторгбанк. Этими банками не обеспечивался свободный перелив кредитных
ресурсов в народном хозяйстве, не сложились подлинно партнерские
отношения с заемщиками, у Госбанка не было эффективных методов управления
совокупным денеж- ным оборотом. Неэффективной оказалась и ссудная
политика, а именно: процентные ставки были весьма низкими (5-8%), они
создавали дополнительный спрос на ссуды, которые использовались для
реализации неэффективных, низко рентабельных проектов.
В 1988 г. после принятия союзного Закона О кооперации начали
создаваться на паевых началах первые кооперативные банки, заложившие
впоследствии основу для формирования рыночных отношений в сфере банковской
деятельности. С этого момента ведет отсчет первый этан развития банковской
системы Казахстана. Первым таким банком в Советском Союзе стал Союзбанк в
Чимкенте. Статус кооперативных дал банкам значительную самостоятельность в
определении целей, условий и сроков кредитования, уровня процентных ставок.
Он способствовал развитию разнообразных форм банковской деятельности,
использованию полученной прибыли, укреплению материально-технической базы и
решению других проблем.
Последующие два года отличаются динамичным развитием политической и
экономической ситуации в стране. Достаточно отметить, что 10 октября 1990
г. была принята Декларация о государственном суверенитете Республики
Казахстан, еще в большей степени обусловившая стремление к проведению более
самостоятельной экономической политики. На этой волне в декабре 1990 г.
Верховный Совет Казахстана принял Закон О банках и банковской деятельности
в Казахской ССР, открывший второй этап развития банковской системы
Казахстана.
Этот Закон прекращал деятельность формально существовавшей до этого
двухуровневой банковской системы, состоявшей преимущественно из
государственных банков. Закладывались основы ее рыночного аналога, где
верхний уровень был представлен Государственным банком Казахской ССР, а
второй - коммерческими банками и иными кредитными учреждениями. Функции
центрального банка в рыночной экономике принципиально отличаются от таковых
в централизованно планируемой экономике. Во-первых, он обеспечивает
стабильное функционирование банковской и кредитно-денежной системы, играя
роль кредитора в последней инстанции. Во-вторых, он проводит посредством
контроля за объемом денежной массы такую кредитно-денежную политику, целью
которой является обеспечение стабильности цен и полной занятости. Для
достижения поставленных задач Центральный банк использует главным образом
косвенные инструменты кредитно-денежного регулирования.
Следует отметить, что ко времени принятия Закона на территории
республики уже действовало несколько кооперативных банков. Закон
кардинально изменил статус центрального банка, сделав его независимым от
исполнительных и распорядительных органов государственной власти.
Учредителем Государственного банка Казахской ССР выступил Верховный Совет.
Ему же Госбанк был подотчетен в своей работе, предоставляя ежегодный отчет,
баланс и сводный баланс банковской системы республики. Очень важным
являлось также то обстоятельство, что Госбанк республики получил право
разрешать учредителям создавать коммерческие банки.
Одной из самых примечательных черт второго этапа развития банковской
системы является анархия и дезорганизация этой структуры. Вызвана она была
целым рядом причин:
- во-первых, взрывным количественным ростом коммерческих банков;
- во-вторых, распадом Союза, а значит, и ломкой прежней банковской
системы;
- в-третьих, переходом к двухуровневой банковской системе рыночного
типа;
- в-четвертых, недостатком сил, средств, несоответствием уровня
квалификации сотрудников Госбанка, впервые столкнувшихся со
сложнейшими проблемами преодоления инфляции, освоения новых форм и
методов денежно-кредитного регулирования экономики и осуществления
надзора за деятельностью банковской системы. Их оказалось
недостаточно, чтобы на том этапе обеспечить здоровое функционирование
финансово-кредитной системы республики.[7]
С ноября 1993 года - после введения национальной валюты – Национальный
Банк Казахстана принял на себя все функции, присущие Центральному Банку
независимого государства. Закон Республики Казахстан О Национальном Банке
Республики Казахстан от 13 апреля 1993 года определил задачи, принципы
деятельности, правовой статус и полномочия Национального Банка Республики
Казахстан, его роль и место в банковской системе, взаимоотношения с
органами государственной власти Республики Казахстан.[8] Ранее
действовавший единый Закон О банках и банковской деятельности в Казахской
ССР уже совершенно не отвечал новым экономико-политическнм реалиям,
являлся слишком общим, не разграничивал функций центрального и коммерческих
банков, не определял их правового статуса, что в конечном счете приводило к
нарушениям действующего законодательства. При этом функции и задачи
Госбанка Казахстана формировались в соответствии с его статусом
республиканской конторы Госбанка СССР, которая фактически не наделялась
достаточными нравами но контролю и надзору за деятельностью вновь
создаваемых коммерческих банков и принятию к ним в необходимых случаях
соответствующих мер воздействия.[9]
В связи с введением национальной валюты Национальный Банк Республики
Казахстан полностью отвечает за функционирование денежно-кредитной сферы.
Введение экономических принципов его взаимоотношений с бюджетом и банками
второго уровня, укрепление системы регулирования деятельности банков.
С момента введения тенге вплоть до 1995 г. Национальный Банк, не имевший
твердой нормативной базы и опыта в части выполнения функций центрального
банка, разработки и принятия нормативных документов, регламентирующих
деятельность банковской системы, не в полной мере справился со своими
функциями в проведении денежно-кредитной политики. Национальный Банк
Республики Казахстан как центральный банк государства не стал полностью
регулирующим и контролирующим органом. В соответствии с Законом "О
национальном Банке Республики Казахстан" основной задачей Национального
банка Республики Казахстан является обеспечение внутренней и внешней
устойчивости национальной валюты.[10]
Значительной вехой, определившей дальнейшее направление развития
кредитно-банковской системы Казахстана, явилось принятие в апреле 1993 г.
новых законов: О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан
и О валютном регулировании в Республике Казахстан
Это было обусловлено рядом факторов, среди которых первостепенное
значение имело формирование суверенного государства, признание Казахстана в
мировом сообществе, развитие самостоятельной национальной банковской
системы.
Закон О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан четко
определил функции, права и обязанности банков второго уровня, их правовой
статус. Он был направлен на то, чтобы повысить ответственность коммерческих
банков, содействовать регулированию денежно-кредитной системы, ее
быстрейшему оздоровлению и дальнейшему развитию. Отличительной особенностью
нового Закона было установление более высоких требований к порядку создания
банков в соответствии с мировой банковской практикой. Это диктовалось
необходимостью повышения ответственности банков перед клиентами,
стремлением к большей защищенности интересов вкладчиков. Были также
повышены требования к личным качествам ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Похожие работы
Дисциплины
- Информатика
- Банковское дело
- Оценка бизнеса
- Бухгалтерское дело
- Валеология
- География
- Геология, Геофизика, Геодезия
- Религия
- Общая история
- Журналистика
- Таможенное дело
- История Казахстана
- Финансы
- Законодательство и Право, Криминалистика
- Маркетинг
- Культурология
- Медицина
- Менеджмент
- Нефть, Газ
- Искуство, музыка
- Педагогика
- Психология
- Страхование
- Налоги
- Политология
- Сертификация, стандартизация
- Социология, Демография
- Статистика
- Туризм
- Физика
- Философия
- Химия
- Делопроизводсто
- Экология, Охрана природы, Природопользование
- Экономика
- Литература
- Биология
- Мясо, молочно, вино-водочные продукты
- Земельный кадастр, Недвижимость
- Математика, Геометрия
- Государственное управление
- Архивное дело
- Полиграфия
- Горное дело
- Языковедение, Филология
- Исторические личности
- Автоматизация, Техника
- Экономическая география
- Международные отношения
- ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда
