Структура кредитной системы Казахстана и роль банков в стабилизации экономики

ВВЕДЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..3

ГЛАВА I. СТАНОВЛЕНИЕ И РАЗВИТИЕ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ КАЗАХСТАНА ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .4

ГЛАВА II. СТРУКТУРА СОВРЕМЕННОЙ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН, ЕЕ ФУНКЦИИ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..9

ГЛАВА III. РОЛЬ БАНКОВ В СТАБИЛИЗАЦИИ ЭКОНОМИКИ КАЗАХСТАНА ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 11

ГЛАВА IV. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ БАНКОВОСКОЙ
СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН. ПРОБЛЕМЫ И
ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 17

ЗАКЛЮЧЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 30

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..32

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты кредитуя хозяйства, выступая посредниками в перераспределении капитала, существенно повышает общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда. Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.
Практика банковской деятельности за рубежом представляет большой интерес для складывающейся в Казахстане и других странах СНГ новой хозяйственной системы. Совершается переход от административно-управляемой высокомонополизированной государственной банковской структуры к динамичной, гибкой, основанной на частной коллективной собственности системе кредитных учреждений, ориентированных на коммерческий успех, на получение прибыли. Идет поиск оптимальных форм институционального устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и в тоже время чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в Казахстане. Задача усложняется тем, что недостаточно объявить о создании новых кредитных институтов, сменив название банка и присвоив статус «акционерного общества». Коренным образом должна изменится вся система отношений внутри банковского сектора, характер управления и контроля со стороны Национального банка, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, расчеты с госбюджетом и т.д. Но и это не все, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, инициативного, свободного от догм и готового идти на обдуманный и взвешенный риск.
Создание нового рынка - полноценный новый этап в развитии нашего общества. И естественно, что как любое новое явление, переход к рыночным отношениям имеет свои позиции и нечеткие моменты. Одним из нечетких моментов является глубокий кризис, который охватывает все сферы жизни общества. И как никогда в этих условиях возрастает роль экономической теории в выявлении сути происходящих преобразований, а так же в разработке практических рекомендаций по преодолению кризисной ситуации и достижения экономической стабильности. И дальнейшего развития общества.

1. Закон РК «О банковской деятельности»
2. "Положение об экономических нормативах" (28.03.95г., пр.№ 7);
3. "Положение о классификации ссудного портфеля и порядке формирования резервов (провизии) для покрытия убытков от кредитной деятельности банками второго уровня Республики Казахстан" (20.07.95г., постановление N76);
4. "Положение о ломбардах" (16.11.95г., постановление N 202);
5. "Перечень банковских операций, проводимых инвестиционными банками в Республике Казахстан" (19.10.95г., постановление N 181);
6. Айманова Л.Б. Банковское дело. Алматы 1998
7. Банки и банковские операции/ Под ред. проф Жукова Е.Ф./. М.: Банки и биржи. ЮНИТИ. 1997.
8. Банковское дело. /Под ред. Лаврушина О. И./. М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр. 1992.
9. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. М., 1992.
10. Ведомости Верховного Совета Казахской ССР. 1991. № 26. Ст.337; 1993. № 9. Ст.227.
11. Долан, Кэмпбелл. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. М.,Л., 1991.
12. Ефимова Л.Г. Коммерческий банк: предприятие или учреждение // Хозяйство и право. 1992.№ 7. С. 100. 31.Захаров B.C. Банковская система и ее роль в стабилизации экономики // Деньги и кредит. 1991. № 3. С.З.
13. Жуков Е. Ф. Общая теория денег и кредита. - М., 1995 14.3емцов А. В. Обзор современной банковской системы// Банковское дело, №1,1997
14. Колесников В. И., Колесникова Л. П. Банковское дело. - М., 1997
15. Райзберг Б. А. Курс экономики: Учебник. - М., 1997
16. Рид Э., Котер Р., Гилл Э., Смит Р. Коммерческие банки. - М., 1991
17. Солнцев О. Г. денежно - кредитная политика на 1998 год// Банковское дело, №3, 1998
18. Поляков В. П., Московкина Л. А. Основы денежного обращения и кредита: Учебное пособие. - М., 1997
19. Турысова К.Т., Есентугелов А. Экономические реформы, состояние экономики, пути и перспективы экономического развития. - Алматы. 1996.
20. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. – М., 1996
21. Харрис Л. Денежная теория. – М., 1990
22. Цыпкин Г.А. Банк: деятельность и ответственность // Экономика строительства. 1999. № 8. С. 63.

Дисциплина: Банковское дело
Тип работы: Курсовая работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 37 страниц
В избранное:

Евразийский Институт Рынка

КАФЕДРА

Экономических наук
маркетинга и менеджмента

КУРСОВАЯ РАБОТА
ТЕМА : Структура кредитной системы Казахстана и роль банков в стабилизации
экономики

ВЫПОЛНИЛА: ИГНАТЬЕВА КСЕНИЯ
Студентка 1-го курса

ПРОВЕРИЛА: КЭН Доцент

ТЕМИРБЕКОВА А.Б

АЛМАТЫ 2006г
ПЛАН

Введение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ... .3

Глава i. становление и развитие кредитной системы
казахстана ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..4

Глава ii. структура современной кредитной системы Республики Казахстан, ее
функции ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..9

глава iii. роль Банков в стабилизации экономики
казахстана ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .11

глава iV. современное состояние банковоской
системы республики казахстан. проблемы и
пути их решения ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 17

Заключение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .30

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..32

Введение

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной
экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически
шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные
расчеты кредитуя хозяйства, выступая посредниками в перераспределении
капитала, существенно повышает общую эффективность производства,
способствуют росту производительности общественного труда. Сегодня, в
условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской
системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений,
новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.
Практика банковской деятельности за рубежом представляет большой
интерес для складывающейся в Казахстане и других странах СНГ новой
хозяйственной системы. Совершается переход от административно-управляемой
высокомонополизированной государственной банковской структуры к динамичной,
гибкой, основанной на частной коллективной собственности системе кредитных
учреждений, ориентированных на коммерческий успех, на получение прибыли.
Идет поиск оптимальных форм институционального устройства кредитной
системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов
обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и
эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и в тоже время
чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в Казахстане. Задача
усложняется тем, что недостаточно объявить о создании новых кредитных
институтов, сменив название банка и присвоив статус акционерного
общества. Коренным образом должна изменится вся система отношений внутри
банковского сектора, характер управления и контроля со стороны
Национального банка, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, расчеты
с госбюджетом и т.д. Но и это не все, необходимо изменить психологию
банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного,
инициативного, свободного от догм и готового идти на обдуманный и
взвешенный риск.
Создание нового рынка - полноценный новый этап в развитии нашего
общества. И естественно, что как любое новое явление, переход к рыночным
отношениям имеет свои позиции и нечеткие моменты. Одним из нечетких
моментов является глубокий кризис, который охватывает все сферы жизни
общества. И как никогда в этих условиях возрастает роль экономической
теории в выявлении сути происходящих преобразований, а так же в разработке
практических рекомендаций по преодолению кризисной ситуации и достижения
экономической стабильности. И дальнейшего развития общества.

Глава i. становление и развитие кредитной системы казахстана

Кредитная система любого государства в значительной степени зависит от
типа экономики в целом. Кредитные системы в централизованных экономиках
существенно отличаются от аналогичных систем в рыночных экономиках. Это
наглядно подтверждают те бурные структурные изменения в кредитной системе
нашего государства, которые происходят в настоящее время. Важность
кредитной системы в экономике любой страны, конечно, очевидна. Через
кредитную систему государство осуществляет политику отраслевого и
регионального развития всей экономики в целом.
Кредитная система характеризуется совокупностью финансово-кредитных
учреждений, правовыми формами организации и подходами к осуществлению
кредитных операций. Банки занимают в ней ведущее звено, осуществляя
основную массу кредитных и финансовых операций.
Процесс становления кредитной системы республики уходит далеко в
историю. Каждому этапу экономического развития народного хозяйства
соответствуют свой тип организации кредитного дела и своя структура
кредитной системы, отвечающая соответствующим потребностям в кредитно-
финансовом обслуживании.1
Как известно, использование товарно-денежных отношений вызвало
необходимость формирования банков нового типа. Так, наряду с
Государственным банком в Москве был создан Промышленный банк. Банк был
создан в 1922 г. как акционерное общество с правом выдачи долгосрочных и
срочных ссуд, открытия кредита до востребования в форме специального
текущего счета под залог, учета векселей, покупки и продажи по поручению и
за счет промышленных и торговых предприятий товаров, имеющих промышленное
значение, акций, паев, облигаций и других операций. На базе акционерного
общества Электрокредит в 1924 г. был создан Электробанк.
На территории Казахстана банковская система была представлена в виде
филиалов Государственного банка и Промышленного банка, а позже и филиалами
других банков. Государственный банк (настоящий его правопреемник
Национальный банк) являлся в то время аналогом Центрального банка. Первое
отделение Промышленного банка было открыто 15 октября 1925 г. По мере
развертывания индустриализации росла потребность народного хозяйства в
долгосрочных кредитных вложениях в основные фонды. Необходимость
дальнейшего роста капитальных вложений потребовала создать
специализированный банк, каким оказался Стройбанк, созданный на базе
Промышленного банка. Таким образом, все долгосрочное кредитование было
сосредоточено в одном банке — Стройбанке, а краткосрочное кредитование было
передано Госбанку. Коренным образом менялись направления, и формы
деятельности банков, которые были призваны активно проводить организацию
новых, прогрессивных форм и методов хозяйствования
К моменту обретения республикой самостоятельности банковская система
Казахстана была представлена шестью банками: Госбанком (ныне Национальный
банк), Внешэкономбанком (ныне функции розданы нескольким банкам: Алембанк,
Эксимбанк), Промстройбанком (ныне ТуранАлембанк), Агропромбанком,
Кредсоцбанком и Сбербанком.
С началом преобразований в экономике происходили изменения и в
банковской системе. Таким образом, в начале 90-х годов банковская система
была представлена Госбанком и рядом коммерческих акционерных банков. В
первые годы формирования банковской системы двух уровневость банковской
системы не была ярко выражена, так как Госбанк только формировался как
классический центральный банк. Период с 1988 по 1991 г. стал первым этапом
формирования существующей банковской системы. За это время была
осуществлена реорганизация существующих государственных отраслевых банков и
созданы первые коммерческие банки.
Далее число банков стало резко расти, появились частные и совместные
банки. Благодатной почвой для появления банков стал высокий уровень
инфляции, позволявший при негативных процентных ставках с легкостью
зарабатывать доходы.
В 1992-1993 гг. состояние банковской системы оценивалось достаточно
негативно. Нарушение нормального денежного обращения использовалось
отдельными банками в корыстных целях. Дешевые кредитные ресурсы стали
привлекательными для многочисленных коммерсантов.
В июле 1993 г. учреждена Ассоциация банков Республики Казахстан. К
моменту организации Ассоциации подали заявления 35 банков. Несмотря на то,
что Ассоциация банков принимала активное участие во всех важных
мероприятиях, она не сложилась в мощную межбанковскую организацию,
способную лоббировать интересы банков в государственных органах, хотя
события последних дней (назревание сильнейшего банковского кризиса)
показывают сплоченность банков в трудный момент и необходимость
объединяющей структуры. Если обратиться к деятельности АБР (Ассоциация
банков России), то, очевидно, что, несмотря на сложности в деятельности
банков и центробежные силы, АБР смогла превратиться в мощную силу,
способную продвигать необходимые решения.
В октябре 1993 г. Казахстан посетила группа экономических консультантов
из Южной Кореи. После детального изучения финансовой и банковской системы
эксперты встретились с Президентом Республики Казахстан и предложили свое
видение и решение проблем. Они предложили сконцентрировать капитал в одном-
двух крупных банках путем объединения существующих крупных банков. Также
было предложено реорганизовать мелкие банки и установить минимальный размер
уставного капитала. Решение об увеличении минимального уставного фонда было
принято немного позднее, примерно через полгода, а предложение о создании
крупных банков путем слияния не было реализовано. Развитие банковской
системы пошло другим путем, и нельзя сказать, что даже сейчас мы имеем
достаточно крупные банки, способные осуществлять финансирование целой
отрасли или крупного проекта. Кроме очевидной маломощности банков, мы имеем
также очень низкую по международным стандартам капитализацию для
подавляющего большинства наших банков. Предположим, что были бы созданы
крупные объединенные банки, тогда вполне возможно, что мы были бы более
защищены от ощутимых потерь активов от гиперинфляции и многочисленных
злоупотреблений.
До 1994 г. Национальный банк слабо использовал классические
пруденциальные нормативы для контроля банков второго уровня. Наиболее
выражены были приемы контроля фискального характера. В это время была слабо
развита нормативная база деятельности банков, что способствовало
многочисленным нарушениям, а также давало возможность осуществлять
неправомерные операции.
Сильным ослабляющим фактором денежной системы Казахстана явилось
прекращение обращения банкнот Госбанка СССР и банка России выпуска 1961-
1992 гг. на территории ряда стран СНГ. После этого резко увеличился объем
незаконного ввоза таких банкнот на территорию Казахстана, что привело к
ослаблению финансовой системы страны в целом, повышению уровня инфляции и
понижению уровня жизни населения.
Период с 1992 до конца 1993 г. является вторым этапом формирования
банковской системы. Основные его черты: постепенный переход Национального
банка к выполнению ряда функций Центрального банка, экстенсивное
формирование и развитие коммерческих банков.
Сильным толчком к появлению банков способствовало введение собственной
национальной валюты: именно с того периода началось мощное экстенсивно-
интенсивное (количественное и качественное) развитие банковской
системы. Введение национальной валюты потребовало от Национального банка
активных мер по поддержанию стабильности и устойчивости национальной
валюты. Вследствие отсутствия опыта и совместного взаимодействия Нацбанка с
правительством идея стабильной национальной валюты приказала долго жить,
вплоть до середины 1994 г. В то время вынужденно сохранялась практика
финансирования бюджетного дефицита за счет прямого заимствования. В этом
как раз и состояло противоречие задач, стоящих перед Национальным банком и
правительством.
Именно в начале 1994 г. встал вопрос о позитивности процентных ставок.
Не секрет, что до середины 1994 г. процентная ставка была негативной, что
имело достаточно ощутимые отрицательные последствия. Назовем основные из
них:
• не конкурентоспособность банковских депозитов;
• избыточный спрос на кредитные ресурсы, как следствие их постоянный
дефицит;
• негативные процентные ставки способствовали усилению инфляции (в
1994 г. инфляция составила 1258%).
В сентябре 1994 г. с целью повышения ликвидности собственного капитала
банков были ужесточены требования к структуре уставных фондов банков
второго уровня. Были введены ограничения на оплату уставного фонда не
денежными средствами.
С сентября 1994 г. введен новый порядок резервирования,
предусматривающий размораживание задепонированных в Национальном банке
средств коммерческих банков и введение платы за резервы, размещенные в
Нацбанке. Банкам было разрешено осуществлять альтернативный порядок
резервирования, который более выгоден. Плата определялась равной 25% от
ставки рефинансирования.
В октябре 1994 г. в Казахстане функционировало около 200 банков, из них
имели лицензию на проведение банковских операций 15 банков.
Именно в 1994 г. вопросы платежного оборота и стабилизации национальной
валюты стали настолько актуальными, что вызвали даже внимание Президента
Республики Казахстан в виде принятия специального постановления в августе
1994 г.
На 1 января 1995 г. было 237 банков, из них 25 имели генеральную
валютную лицензию и по размеру уставного фонда относились к самым крупным
банкам республики. Из общего числа только 8 банков имели уставный фонд от 5
млн. долл. и выше.
С января 1995 г. началось количественное сжатие банковской системы,
основной целью которого явилось повышение надежности банковской системы
республики. Сжатие банков достигалось путем ужесточения требований
Национального банка, усиления конкуренции между банками. Основной задачей
Национального банка стало качественное улучшение деятельности всех банков и
формирование группы (10—15) банков, приближающихся к мировым стандартам.
К февралю 1995 г. Национальный банк уже использовал следующие
классические денежно-кредитные инструменты:
- регулирование объема кредитов рефинансирования;
- регулирование уровня ставки рефинансирования;
- использование механизма обязательных резервов;
- проведение операций с государственными ценными бумагами;
- интервенции Национального банка на валютном рынке.1
За полтора года наблюдается тенденция снижения сети банковских
учреждений, так как на конец 1995 г. было зарегистрировано 130 банков
второго уровня, имеющих лицензию Нацбанка на проведение банковских
операций, и их количество снизилось на четверть по сравнению с 1 января
1995 г. и на треть — с 1 января 1994 г. - Ухудшение финансового состояния
промышленных предприятий в республике отражается на показателях банковской
деятельности (рост невозвращенных кредитов), тем самым банки вынуждены
закрывать часть действующих нерентабельных филиалов. Величина их уставного
капитала колебалась от 20 тыс. тенге и в целом составила более 6,8 млрд.
тенге, что в 1,4 раза больше, чем было на 1 января 1995 г.
В конце 1995 г. процесс ликвидации переживали 62 банка, действительно
ликвидированы только 6. В не которых случаях эта процедура тянулась целых 2
года. Подобные же проблемы существуют и у России, где должны были быть
ликвидированы в 1995 г. В настоящее время механизм ликвидации банков более
отработан и не занимает столь продолжительного времени. На 1 января 1998 г.
осталось 77 банков.
Нацбанк как орган государственного регулирования прилагал усилия к
тому, чтобы придать нужное направление происходящим изменениям в банковском
секторе. Некоторые процессы уже идут не так стихийно, к, примеру, слияние
банков, которому создается режим благоприятствования. По ряду банков, в
соответствии с законодательством, возможно, будет введен режим
консервации.2
Достаточно длительное время находился в режиме санации один из
крупнейших бывших банков — Агропромбанк. Судя по нынешнему состоянию
банка, санация дала необходимые результаты: банк осуществляет расчетно-
кассовое обслуживание, пытается вернуть потерянных клиентов.
В 1995 г. Национальный банк продемонстрировал другую возможность
вмешательства в деятельность банков второго уровня. Крупнейший банк
Казахстана Алембанк находился непродолжительное время во временной
администрации Нацбанка. Нацбанк использует также механизм слияния банков.
Так, в 1996 г. были слиты два крупных банка Туран и Алем, в 1997 г. —
Жилстройбанк и Кредсоцбанк.
Еще одним методом является допуск иностранных банков,
присутствующих на рынке Казахстана, к приобретению тех казахстанских
банков, которые находятся в плохом финансовом положении. Например, в Польше
в свое время запрещалось иностранным банкам открывать дочерние банки и
филиалы, за исключением тех случаев, когда они приобретали в нагрузку
проблемные польские банки.

Глава ii. структура современной кредитной системы Республики Казахстан, ее
функции

Кредитная система характеризуется совокупностью финансово-кредитных
учреждений, правовыми (формами организации и подходами к осуществлению
кредитных операций.
Современная кредитная система имеет сложную многозвенную структуру.
Если за основу классификации принять характер услуг, которые кредитные
учреждения предоставляют своим клиентам, то можно выделить три важнейших
элемента современной кредитной системы:
- центральный (эмиссионный) банк;
- коммерческие банки:— специализированные кредитные учреждения
(страховые, сберегательные, ипотечные, трастовые и т. д.).
Ведущим звеном кредитной системы Республики Казахстан является
банковская система, которая сложилась как двухуровневая система.
До банковской реформы в 1987—1988 гг. в Казахстане банковская система
состояла из республиканских учреждений Госбанка, Стройбанка,
Внешэкономбанка, Сберегательного банка СССР.
К моменту обретения Казахстаном независимости она состояла из шести
банков: Госбанка (ныне Национальный банк), Внешэкономбанка (функции были
переданы Алембанку и Эксимбанку), Промстройбанка (ныне ТуранАлембанк),
Агропромбанка, Кредсоцбанка и Сбербанка (ныне Народный банк).
Период с 1988 по 1991 г. стал первым этаном формирования ныне
существующей банковской системы. Созданы первые коммерческие банки,
осуществлена реорганизация государственных отраслевых банков. На 1 января
1996 г. банковская система состояла из 143 банков с объемом активов 177
млрд тенге, уставным капиталом 11,2 млрд теше. На 1.01.98 г. число банков
стало лишь 77, однако объем активов и уставный капитал увеличились в 2
раза.
Коммерческие банки представляют второй уровень банковской системы. Они
концентрируют основную часть кредитных ресурсов, осуществляют в широком
диапазоне банковские операции и финансовые услуги для юридических и
физических лиц.
Коммерческие банки организуются на паевых (акционерных) началах и по
форме собственности делятся на государственные, частные (акционерные,
кооперативные).
Организационная структура банка определяется двумя основными методами -
структурой управления банком и структурой его функциональных подразделений
и служб.
Органы управления коммерческого банка состоят из общего собрания
акционеров, наблюдательного совета, правления (совет), председателя
правления (президент), департаментов, управлений, отделов и служб.

Сущность деятельности банков проявляется в выполнении ими определенных
функций, которые отличают их от других органов. Банковскую услугу можно
охарактеризовать как выполнение банком определенных действий в интересах
клиента. Коммерческие банки Казахстана практически занимаются всеми видами
кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием
хозяйственной деятельности своих клиентов.
Группируя все операции коммерческих банков, можно сформулировать
выполняемые ими основные функции:
- аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и
накоплений (депозитные);
- кредитование экономики и населения (активные операции), выпуск
кредитных денег;
- организация и проведение безналичных расчетов;
- инвестиционная деятельность;
- прочие финансовые услуги клиентам.
Решение на создание банков на территории Республики Казахстан выдается
Национальным банком.
Взаимоотношения коммерческих банков с Национальным банком Республики
Казахстан строятся на принципах, определенных банковским законодательством.
Нацбанк своей деятельностью способствует нормальному функционированию всей
банковской системы в интересах развития и укрепления денежно-кредитной
системы республики, своевременно обеспечивает нормативными документами,
оказывает методическую помощь s работе банков. Нацбанк не вправе
вмешиваться в оперативную деятельность банков за исключением случаев,
предусмотренных законом.
В целях обеспечения финансовой устойчивости банков, защиты интересов их
кредиторов и клиентуры, а также для укрепления денежного оборота Нацбанк
устанавливает пруденциальные нормативы, обязательные для выполнения
банками.
В состав этих нормативов входят:
- минимальный размер уставного фонда;
- предельное соотношение между размером собственных средств банка и
суммой его обязательств (активов и пассивов);
- размер обязательных резервов, размещаемых Нацбанке;
- максимальный размер риска на одного заемщики)
В случаях систематического нарушения коммерческими банками законода-
тельства и выше названных нормативов Нацбанк правомочен ставить вопрос
перед учредителями банка о проведении мероприятий по финансовому
оздоровлению банка, о смене менеджмента, о реорганизации или ликвидации
банка, а также применять другие экономические санкции.

глава iii. роль Банков в стабилизации экономики казахстана

Эволюция и проблемы совершенствования банковской системы
предопределяется в каждый исторический период состоянием и уровнем развития
экономических и социальных отношений в обществе. Будучи продуктом этих
отношений, банковская система оказывает существенное влияние на общество.
Она детерминирована не только процессами производства и обращения
материальных благ, но и политикой и идеологией, наукой, культурой, а также
моральными ориентирами населения. Исследование эволюции банковской системы
в Казахстане в XX веке показало, что истоки многих современных проблем
следует искать в игнорировании исторических особенностях формирования
отечественных банков, традиций банковского дела и тех реалий, которые
сложились в денежно-кредитной сфере в период плановой экономики.
Характеризуя экономику дореволюционного Казахстана, которая
представляла собой часть экономики царской России следует отметить, что она
развивалась на основе национальных особенностей под влиянием
патриархального, феодального, мелкотоварного и в то же время под влиянием
капиталистического уклада жизни народа. Именно рассматривая вопросы
связанные со становлением и развитием кредитно-денежной системы в
Казахстане, обращает внимание тот факт, что зарождение товарно-денежных
отношении в Казахстане относится лишь к концу IХХ и началу XX веков, когда
натуральный товарообмен уступает место торговле на основе купли-продажи за
деньги. (Т. Тулебаев, В. Бахарев, И. Панченко. Социалистическое
преобразование кредитной системы и ее развитие в Казахстане Алма-Ата,
"Казахстан", 1978 г). С того самого времени, как отмечает история, на
территории Казахстана начинают появляться первые банки, в основном, это
представительства и филиалы крупных российских коммерческих банков.
В бывшем СССР и соответственно в Казахстане существовала одноуровневая
банковская система, которая состояла из Государственного банка, Банка
внешней торговли и Строительного банка.
Государственный банк был главным банком страны и центром
методологического руководства деятельностью денежно-кредитной политики.
Государственный банк контролировал организацию и осуществление безналичных
расчетов, определял принципы процентной политики, кредитного планирования и
условия краткосрочного и долгосрочного кредитования. Банк внешней торговли
обеспечивал организацию и проведение расчетов по экспортно-импортным
операциям. Строительный банк исполнял решения Государственного банка по
кредитной политике, финансированию капитальных вложений в народное
хозяйство.
После обретения Республикой Казахстан суверенитета в начале 90–х годов,
возникла необходимость реформирования банковской системы, что во многом
было обусловлено переходом на рыночные отношения. В этой связи, в 1990 году
был принят новый Закон “О банках и банковской деятельности в Казахской
ССР”, который заложил законодательные основы для реформирования банковской
системы Казахстана. Данным законом было впервые дано определение
коммерческого банка и разрешено создание иных кредитных учреждений
(кредитные кооперативы, пенсионные, инвестиционные фонды, ломбарды),
открытие частных банков, а также банков с участием иностранного капитала.
Законом устанавливались основные задачи и функции Государственного банка
Казахской ССР, в том числе в сфере денежно–кредитного регулирования,
определены перечни операций, осуществляемых Госбанком и коммерческими
банками, порядок открытия и прекращения деятельности коммерческих банков,
принципы и методы регулирования деятельности коммерческих банков Госбанком
страны.
Двухуровневая банковская система нашей страны была сформирована в 1991
году с реорганизацией государственных отраслевых банков и наделением
республиканских отделений Госбанка СССР функциями центральных банков
суверенных государств, а также созданием первых коммерческих банков. Первый
уровень новой банковской системы представлен Национальным Банком и его
подразделениями в областях. Второй уровень банковской системы представлен
банками, созданными как на основе ранее существовавших специализированных
банков, входивших в систему специализированных банков в рамках бывшего
СССР, а именно Промстройбанк (Туранбанк), Казвнешэкономбанк (Алембанк),
Жилсоцбанк (Кредсоцбанк), Казсбербанк, Агропромбанк, так и вновь
организованных по инициативе физических и юридических лиц.
Начало 90-х годов характеризовалось бурным ростом численности различных
финансовых организаций: коммерческих банков и организаций, осуществляющих
отдельные виды банковских операций (табл.1, 2). В частности, тогда только
коммерческих банков насчитывалось более 200, впоследствии, многие из
которых оказались финансово несостоятельными.
Начальный этап реформирования банковской системы выявил ряд недостатков
в банковском законодательстве, мешающих нормальному функционированию
банковской системы в рыночных условиях, и определило настоятельную
необходимость его совершенствования. В частности, в старом законодательстве
не был определен статус Национального Банка как банка суверенного
государства.
13 апреля 1993 года был принят новый Закон Республики Казахстан "О
Национальном Банке Республики Казахстан", который определил задачи,
принципы деятельности, правовой статус и полномочия Национального Банка
Казахстана, его роль и место в банковской системе, взаимоотношения с
органами государственной власти Республики Казахстан.
Таким образом, уже к моменту введения тенге в ноябре 1993 года
банковская система Казахстан претерпела существенную реформу:
функционировала двухуровневая банковская система, все специализированные
банки были преобразованы в акционерные банки, а Национальный Банк был
наделен рядом функций центрального банка. Это в значительной мере облегчило
переход к собственной национальной валюте и проведению Казахстаном денежно-
кредитной политики.
Начиная с 1994 года Национальный Банк уделял значительное внимание
формированию нормативной и правовой базы функционирования банковской
системы. В 1994 году была внедрена нормативная база пруденциального
регулирования, были установлены минимальные резервные требования для
банков, экономические нормативы (минимальный размер уставного фонда,
коэффициент достаточности собственного капитала банков по отношению к
рисковым активам, коэффициент ликвидности, максимальный размер риска на
одного заемщика). Были приняты Положения о размещении части средств банков
с иностранным участием во внутренние активы и о классификации ссудного
портфеля банками. В соответствии с международным опытом в целях ограничения
рисков банков при проведении операций с иностранной валютой приняты Правила
ведения банками открытой валютной позиции. Безусловно, в ходе
реформирования банковской системы некоторые из этих нормативов и правил
менялись. Например, в 1995 году для банков были установлены новые
требования к минимальному размеру уставного капитала.
Первая программа реформирования банковской системы была утверждена 15
февраля 1995 года. Главной ее задачей ставилось максимальное сокращение
централизованного перераспределения денежных ресурсов и приближение функций
Национального банка к классическим функциям центральных банков. Результатом
реализации Программы стали существенные изменения в механизме
рефинансирования банков. Банки стали обеспечивать кредитование экономики за
счет самостоятельно привлекаемых ими для этого сбережений населения,
свободных средств хозяйствующих субъектов и внешних займов, а Национальный
Банк перешел к выполнению непосредственных функций центрального банка –
проведению денежно-кредитной политики и регулированию деятельности
банковской системы.
На дальнейшее укрепление банковской системы была направлена Программа
перехода банков второго уровня к международным стандартам деятельности. Она
была принята в декабре 1996 года. Согласно данной Программы все действующие
банки Казахстана должны были до конца 2000 года достичь международных
стандартов в части достаточности капитала, ликвидности, качества активов,
уровня менеджмента, бухгалтерского учета, введения и передачи информации.
Количество банков за годы реализации Программы (1996-2000 годы) значительно
сократилось за счет тех, финансовое состояние которых было неустойчивым.
Необходимо отметить, что даже обострение мирового финансового кризиса в
1998 году, особенно в России не оказало существенного негативного влияния
на банковскую систему Казахстана. При этом присутствие на казахстанском
финансовом рынке дочерних банков всемирно известных иностранных банков
свидетельствовало о достаточно благоприятном инвестиционном климате в
стране, а присвоение рейтингов казахстанским банкам международными
агентствами и выход отечественных банков на мировые рынки капитала – о
развитии процессов интеграции в мировую экономику.
В первой половине 1999 года из-за ухудшения финансового состояния
заемщиков, несколько снизилось качество ссудного портфеля банков и возросли
расходы на формирование провизий. Однако, благодаря высокому уровню
капитализации банков и последовавшему экономическому росту в стране,
введение СПОК существенно не повлияло на финансовую устойчивость банков и
стабильность банковского сектора в целом. Даже несмотря на значительную
девальвацию тенге, ситуация на депозитном рынке оставалась достаточно
спокойной. При этом сдержанное поведение депозиторов во многом было
обеспечено мерами Национального Банка по конвертации тенговых депозитов в
валютные по курсу, предшествовавшему девальвации тенге (на 02.04.99г. –
88,3 тенге$). Национальный Банк свои обязательства перед юридическими и
физическими лицами по конвертации депозитов, замороженных в период перехода
к режиму свободно плавающего обменного курса тенге, выполнил полностью и в
установленные сроки.
Для активизации притока сбережений населения в банковскую систему, в
ноябре 1999 года создана система обязательного коллективного гарантирования
(страхования) срочных вкладов (депозитов) физических лиц. В ноябре 1999
года были утверждены Правила обязательного коллективного гарантирования
(страхования) вкладов (депозитов) физических лиц в банках второго уровня, а
в декабре 1999 года создано ЗАО “Казахстанский фонд гарантирования
(страхования) вкладов (депозитов) физических лиц в банках второго уровня
Республики Казахстан”.
В начале 2000 года 16 банков стали участниками системы коллективного
гарантирования (страхования) срочных вкладов физических лиц. Активное
привлечение сбережений населения в банки привело в конечном итоге к росту
объемов проводимых банками активных операций, повышению их
конкурентоспособности, снижению себестоимости банковских услуг, и
доступности их для клиентов банков. В течение 2000 года число банков-
участников данной системы увеличилось до 18, а к настоящему времени – до
20.
Совершенствовалась система защиты вкладов населения – в апреле 2000
года были внесены изменения и дополнения в банковское законодательство по
банковской тайне применительно депозитных счетов физических лиц.
Несмотря на то, что институт банковской тайны в нашей стране был
закреплен еще в 1995 году банковским законодательством, издавались и другие
нормативные правовые акты, которые противоречили его нормам. В связи с
этим, Национальный Банк разработал проект Закона Республики Казахстан “О
внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики
Казахстан по вопросам банковской тайны”, который направлен на устранение
всех законодательных противоречий и последовательное проведение принципа
банковской тайны.
Таким образом комплекс мер по защите вкладов граждан в банках привел к
повышению доверия населения к банковской системе. В частности, за 2000 год
депозиты населения (с учетом нерезидентов) в банковской системе увеличились
на 66,8% и составили 91,7 млрд. тенге (валютный эквивалент – около 635 млн.
долл.). То есть, прирост депозитов населения составил 36,7 млрд. тенге,
тогда как в 1999 году – 23,4 млрд. тенге.
Особо следует отметить роль банков второго уровня в кредитовании
экономики. На фоне позитивного роста производства во многих секторах
экономики, устойчивого развития финансового рынка и поступательного роста
ресурсной базы банков существенно вырос их кредитный потенциал. В
результате банки активизировали свою деятельность по кредитованию субъектов
реального сектора экономики (табл. 4). Так, к концу 2000 года соотношение
кредитов банков к ВВП составило около 11%, тогда как в 1999 году этот
показатель не превышал 8%. В настоящее время более 60% активов банков
направлено на кредитование экономики.
Внедрение и активное развитие системы вексельного кредитования также
увеличивает кредитный потенциал банков. В этой связи в 2000 году создана
нормативная правовая база системы вексельного рефинансирования и
осуществлен первый переучет векселей НАК “Казатомпром”. В дальнейшем со
стороны Национального Банка операции по переучету векселей будут
проводиться с теми банками, которые активно будут кредитовать производство.
В последнее время активное развитие получило финансовое посредничество.
В 2000 году принята законодательная база для развития отношений в области
финансового лизинга и создаются лизинговые компании. Разработана и одобрена
Правительством Республики Казахстан Концепция долгосрочного финансирования
жилищного строительства и развития системы ипотечного кредитования в
Республике Казахстан. Для развития системы ипотечного кредитования
Национальным Банком с участием международных финансовых организаций и
банков второго уровня создана ЗАО “Казахстанская ипотечная компания”. С
принятием Закона Республики Казахстан “О жилищных строительных сбережениях
в Республике Казахстан” созданы условия для развития системы жилищных
строительных сбережений, что также позволит привлечь в финансовую систему
временно свободные деньги населения.
В конце 2001 года были подведены итоги Программы перехода банков
второго уровня Республики Казахстан к международным стандартам
деятельности, реализуемой в целях укрепления и дальнейшего роста
банковского сектора. Тем не менее, можно отметить значительные успехи в
развитии и укреплении банковской системы. Так, с 1996 года по 2000 год
совокупный собственный капитал банков второго уровня увеличился с 14,9
млрд. тенге (эквивалент – 203,7 млн. долл.) до 97,6 млрд. тенге (эквивалент
– более 675 млн. долл.), совокупные активы банков – с 140,9 млрд. тенге
(эквивалент – 1,9 млрд. долл.) до 527,9 млрд. тенге (около 3,7 млрд.
долл.). Следствием улучшения политики банков по оценке рисков и повышения
финансовой устойчивости клиентов банков является улучшение качества их
активов. Удельный вес просроченных кредитов в общем объеме кредитов
экономике за это время снизился с 24,3% до 2,0%.
Национальный Банк уделяет много внимания привлечению иностранного
капитала в страну. В 1999 году норматив участия суммарного объявленного
уставного капитала банков с иностранным участием повышен с 25 до 50%. На
конец 2000 года в Казахстане было 16 банков с иностранным участием, а их
доля участия в совокупном зарегистрированном уставном капитале составила
23,2% (табл. 3).
Логическим продолжением реализации программы перехода банков второго
уровня к международным стандартам деятельности явилось создание в текущем
году Национальным Банком законодательных условий для внедрения надзора на
консолидированной основе. Это позволит существенно повысить объективность
оценки финансового состояния банков и ограничить подверженность банков
рискам, в том числе со стороны аффилиированных с ними лиц, и, в итоге,
повысить финансовую стабильность банковского сектора в целом.
В целях реализации мер, направленных на укрепление и развитие всех
сегментов финансового рынка страны, Национальный Банк в дальнейшем намерен:
- внедрять методы надзора на консолидированной основе в целях
укрепления стабильности банковского сектора и выполнения 25 Основных
принципов эффективного банковского надзора, разработать рекомендации
по управлению рисками банковской деятельности;
- совершенствовать нормативную правовую базу для развития сектора
организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, в
том числе системы почтово-сберегательных учреждений;
- содействовать развитию новых финансовых инструментов;
- продолжить работу по совершенствованию системы обязательного
коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов)
физических лиц в банках второго уровня в направлении ее
распространения на депозиты до востребования.
Таким образом, на сегодня банковский сектор Казахстана среди стран СНГ
признан самым финансово-устойчивым и гармонично развивающимся. При этом
происходит не только количественный рост показателей деятельности банков,
но и улучшается количество и качество банковских услуг, а следование
международным стандартам банковской деятельности и Основным принципам
эффективного банковского надзора Базельского Комитета по банковскому
надзору позволяет поддерживать финансовую стабильность банковского сектора
на достаточном уровне.
Все это позволяет характеризовать банковский сектор как достаточно
стабильный и имеющий хорошие перспективы для развития.

глава iV. современное состояние банковоской

СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН. ПРОБЛЕМЫ И

пути их решения

Так как Казахстан оценивается как высоко привлекательная для внешнего
инвестирования страна, то в республике продолжается процесс привлечения
иностранного капитала в виде банковского. Деятельность существующих
иностранных банков характеризуется стабильностью и уравновешенностью. С
момента образования иностранными банками не допускалось резкое невыполнение
экономических нормативов Нацбанка, что является результатом обретения
определенной доли финансового рынка республики. На внутреннем рынке банки с
иностранным участием предпочитают работать осторожно, так как Казахстанский
финансовый рынок нельзя назвать устойчивым.
Одной из положительных тенденций, которые наблюдаются на сегодняшний
день в банковской системе Казахстана является позитивность процентных
ставок по депозитам. Банки добились позитивности процентных ставок по
депозитам, сумев тем самым привлечь к себе новых клиентов. Потенциальные
вкладчики также ощутили весомость предлагаемых банковских процентных
ставок, а это вкупе с достаточной надежностью вложения средств в банковскую
систему способствовало очевидному увеличения притока средств в виде
депозита.
Тем не менее не секрет, что банковская сфера республики переживает не
лучшее время на фоне общеэкономического кризиса. Отсутствие до недавних пор
четкой законодательной основы, необеспеченность банков соответствующий
методической базы неразберихи, связанные с установлением размеров уставных
фондов малых и больших банков, с механизмами санации, банкротство... Все
это порождало немало проблем и препятствовало нормальному функционированию
банковского сектора.
Так, на сегодняшний день главным узким местом денежно-кредитной
политики Национального банка РК является подавляющее преобладание
высокомонополизированной государственной собственности, которая в свою
очередь искажает роль кредита в экономике и делает нереальным достижение
конечных целей денежно кредитной политики - сдерживание инфляции и
укрепление тенге, не говоря о предотвращении падения производства и
инвестиций.
Проблематикой сегодняшнего дня, на мой взгляд, является также то
обстоятельство, что коммерческие банки не стремятся использовать свои
возможности для предоставления кредитов производству. Значительная доля
активов хранится ими в виде средств на корреспондентских счетах в Нацбанке.
Возможно, это объясняется рыночным характером их деятельности, направленной
на получение прибыли. Однако особенности современного переходного периода,
в частности, нестабильность макроэкономических показателей, делают
кредитование посреднической деятельности наиболее выгодной в краткосрочном
периоде.
Что же касается вопросов финансирования, то ... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.