Страхование на рынке Казахстана

Дисциплина: Страхование
Тип работы: Дипломная работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 70 страниц
В избранное:

СОДЕРЖАНИЕ

Введение . . . 3

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЙ АСПЕКТ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ СУЩНОСТИ СТРАХОВАНИЯ НА РЫНКЕ КАЗАХСТАНА

1. 1. Понятие, история возникновения и зарубежный опыт развития страхового дела . . . 6

1. 2. Функции и виды страхования в системе развития страхового бизнеса в условиях рынка9

1. 3. Организационные формы функционирования страховых компаний на рынке РК 15

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВОГО БИЗНЕСА КОМПАНИИ АО «СК «ПАНА ИНШУРАНС» НА СТРАХОВОМ РЫНКЕ КАЗАХСТАНА

2. 1. Общие сведения о компании и характеристика деятельности компании АО «СК« Пана Иншуранс» . . . 19

2. 2. Анализ страхового бизнеса Казахстана и положение страховой компании на рынке. 33

2. 3. Результаты этапов реформирования страховой деятельности в Казахстане. . 40

ГЛАВА 3. ПРИОРИТЕТЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО БИЗНЕСА КАЗАХСТАНА

3. 1. Тенденции развития страховой бизнеса в Казахстане46

3. 2. Перспективы развития страхового бизнеса. 50

3. 3. Достаточность уровня покрытия, как основной показатель устойчивого положения компании на рынке . . . 60

Заключение. 66

Список использованной литературы . . . 68

Приложение . . . 70

ВВЕДЕНИЕ

Переход к рыночным отношениям, активно осуществляемый в нашей стране, вызвал появление множества хозяйствующих субъектов. В свою очередь, это обусловило, с одной стороны, рост потребностей в страховых услугах и, с другой стороны, - возможность заниматься страхованием как формой предпринимательской деятельности. Когда устранение неблагоприятных последствий стихийных бедствий, различных непредсказуемых событий, коммерческих рисков в любой сфере хозяйственной деятельности происходит за счет страховых организаций, тогда и государство заинтересовано в развитии страхования, поскольку высвобождаются средства государственного бюджета, необходимые для возмещения материального ущерба.

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью) . Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика) . Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае, не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.

В последнее время в деле страхования произошли радикальные изменения, вызванные реформами в экономике Республики Казахстан. Потребности экономики обусловили не только формирование независимых страховых обществ, их союзов, ассоциаций и других форм объединений страховых организаций, но и развития таких новых, ранее не применявшихся в нашей стране нетрадиционных видов страхования, как страхование предпринимательского риска, страхование ответственности за загрязнение окружающей среды (воздуха, воды, почвы), приватизационное страхование. Основная цель последнего - создание необходимых и достаточных условий для эффективной приватизации.

Объективная основа развития страхового бизнеса - необходимость обеспечения непрерывности процесса воспроизводства путем предоставления денежной помощи потерпевшим в случае непредвиденных, неблагоприятных обстоятельств.

На основе анализа отечественного и зарубежного опыта страховой деятельности проводятся маркетинговые исследования конъюнктуры рынка страховых услуг, что дает возможность определить перспективные направления и тенденции их развития и развития страхового сервиса в Республике Казахстан в целом.

Основные направления развития страхового бизнеса разработаны как первоочередные общегосударственные меры по дальнейшему развитию страхового бизнеса страны, скоординированы с мероприятиями Программы действий Правительства по углублению реформ на 2004-2006 годы. В них учтены рекомендации отечественных и зарубежных страховых организаций, ученых и специалистов, предусмотрено повышение эффективности функционирования системы страховой защиты. Таким образом, проблема развития страхового бизнеса является актуальной и интересной для изучения.

Цель работы - раскрыть сущность страхового бизнеса Республики Казахстан и рассмотреть перспективы его развития.

Задачи работы:

Изучить различные этапы становления страхового бизнеса;
Рассмотреть положения страховой компании на рынке РК;
Провести анализ современного состояния страхового бизнеса в Республике Казахстан;
Рассмотреть проблемы развития компании и предложить пути улучшения ее деятельности.

При выполнении дипломной работы были использованы законы РК, труды отечественных и зарубежных экономистов, отчетные данные Нацбанка РК и Агентства и надзору за деятельностью финансового рынка и финансовых организаций и страховой компании «Пана Иншуранс» за 2003-2005 г. г.

Структура и объем работы. Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и приложений. Работа содержит 16 таблиц, 5 рисунков, 3 приложения. Список использованных источников включает 33 наименования.

В первой главе « Теоретический аспект экономической сущности страхования на рынке Казахстана» рассматривается понятие, история возникновения и зарубежный опыт развития страхового дела; функции и виды страхования, а также организационные формы функционирования страховых компаний на рынке РК.

Современный страховой рынок Казахстана характеризуется ростом числа страховщиков и объемов операций, появлением новых потребностей в страховых услугах, обострением конкуренции и проявляющимся интересом зарубежных страховщиков к страховому бизнесу в Казахстане.

Во второй главе «Анализ деятельности страхового бизнеса компании «Пана Иншуранс» на страховом рынке РК» раскрывается предмет деятельности и положение страховой компании на рынке РК, также изучаются тенденции развития страхового бизнеса в РК.

Предметом деятельности страховой компании «АО «СК « Пана Иншуранс» является осуществление различных вводов страхования, отвечающих его интересам и непосредственно вытекающим из предмета страховой деятельности, за исключением страхования жизни, на территории Республики Казахстан и за ее пределами, в порядке установленном, действующим законодательством РК.

Одной из главных предпосылок развития страховой индустрии в Казахстане является необходимость коренного реформирования законодательной базы страхования и страховой деятельности в РК, защиты законных интересов клиентов страховых организаций, развитие инфраструктуры страхового бизнеса.

В третьей главе «Перспективы развития страхового бизнеса РК в рамках зарубежного опыта» выявляются приоритеты и результаты реформирования страховой деятельности в Казахстане.

Подводя итоги анализа перспектив развития страхового бизнеса Казахстана, следует полагать, что в ближайшие два года страховщики будут ориентироваться на страхование имущества физических и юридических лиц. Из-за низкой платежеспособности населения основной интерес будут представлять все же корпоративные клиенты, сборы премии и конкуренция сохранят тенденцию роста. При ожидаемом росте спроса на страхование конкурировать за крупные риски национальные игроки с низкой капитализацией не смогут. В результате в ближайшие годы произойдет селекция казахстанских страховщиков, число сегодняшних игроков может сократиться. Приход иностранцев подогреет конкуренцию, но вряд ли станет серьезным стимулом развития отрасли.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ СУЩНОСТИ СТРАХОВАНИЯ НА РЫНКЕ КАЗАХСТАНА.

Понятие, история возникновения и зарубежный опыт развития страхового дела

Страхование- это отношение по защите имущественных интересов хозяйствующих субъектов и граждан при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий) .

Становление страхования представляет интерес не только чисто исторический, познавательный, но и несет в себе, как нам представляется, немало полезных и поучительных сведений для сегодняшней практики страхового дела.

Возникновение страхования теряется в глубокой древности. Отдельные его операции можно обнаружить уже в Шумере. Местными торговцами выдавались финансовые гарантии или сумма денег (в форме займа или создания "общей кассы") для защиты их интересов в случае утраты груза во время перевозки. В Вавилонии за два тысячелетия до нашей эры законы царя Хаммурапи предусматривали заключение соглашения между участниками торгового каравана о том, чтобы разделять на всех убытки, постигшие кого-либо в пути от нападения разбойников, ограбления, кражи и т. д. /1/

Соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения и других морских опасностей заключались между корабельщиками-купцами на берегах Персидского залива, в Финикии и др.

Развитию начальных форм страхования способствовала быстро развивавшаяся морская торговля Средиземноморья. Например, Демосфен (384-322 гг. до н. э. ) свидетельствует, что торговец, получивший ссуду, возвращал ее только в случае успешного завершения своего торгового путешествия. При этом он возвращал на 30% больше, чем получал. Эти тридцать процентов, составлявшие кредитную ставку, включали в себя элемент страхового тарифа. Заимодавец страховал себя на случаи возможных убытков.

Первичные зачатки организационных форм страхования в виде некоего подобия страхового фонда существовали в Древней Индии и Древнем Египте и были по преимуществу организациями взаимопомощи ремесленников и торговцев.

В Древнем Риме представители власти сами становились гарантами определенных рисков, подписывая особые протоколы о возмещении ущерба от потери судов в случае военных действий или шторма с поставщиками и торговцами, которые брали на себя обязательство снабжать легионеров в Испании. /2/

Длительная эволюция первичных страховых отношений завершилась введением в практику договора страхования. Самый первый из них датирован 1347г. В нем впервые была отчетливо определена роль страхового платежа, и власти Генуи обязали всех страхователей и страховщиков подписывать договоры страхования в присутствии нотариуса. /1/

Говоря о сегодняшнем страховом рынке, нельзя не отметить, что в конце XIX и начале XX века в РК уже существовал вполне зрелый страховой рынок. Успешно действовали акционерные страховые компании, земские страховые учреждения и общества взаимного страхования. Через систему перестрахования страховой рынок РК был интегрирован в мировую страховую систему.

Атрибутами рынка, в том числе и страхового, являются продавец, покупатель, товар (услуга) и реальная свобода покупателя в их выборе. Страховая услуга, как и любой другой товар, имеет потребительную и меновую стоимость. Потребительная стоимость - это конкретная страховая защита, то есть определенные действия страховщика, сформулированные в договоре страхования. Меновая стоимость - это цена страховой услуги, представленная страховым платежом. Эта цена складывается в условиях конкуренции, под влиянием спроса и предложения.

Нижняя граница цены страховой услуги определяется равенством суммы страховых платежей и суммы страховых выплат и возмещений с учетом неизбежных собственных затрат страховщика на содержание. Верхняя граница - соотношением запросов страховщика и конъюнктуры рынка, и ее неучен, грозит потерей клиента. Говоря о запросах страховщика, следует отметить, что они зависят от ряда факторов, таких как объем и структура его страхового портфеля, эффективность инвестиционной деятельности, расходы на ведение дела, размеры получаемой прибыли.

Успешное действие страховщика на страховом рынке определяется тем, насколько он, верно, оценивает сложившуюся конъюнктуру. Она формируется целым рядом факторов: экономической и рисковой ситуацией в стране, страховыми тарифами, конкурентной борьбой и др.

В этих условиях особая роль отводится проведению страховщиком маркетинговых исследований, то есть комплексному подходу к вопросам организации и управления всей страховой кампанией, направленной на оказание таких услуг и в количествах, которые соответствуют потенциальному спросу.

Опыт применения маркетинга в деятельности зарубежных страховых компаний показывает, что процесс маркетинга включает в себя ряд действий, которые могут быть сведены к двум основным функциям:

- формирование спроса на страховые услуги;

- удовлетворение страховых интересов.

Формирование спроса - это целенаправленное воздействие на потенциальных покупателей с целью доведения существующего спроса до желаемого, приближающегося к уровню предложения данной компании (реклама, организационные мероприятия, дифференциация страховых тарифов, сочетание страховых услуг с другими формами обслуживания) .

Удовлетворение страховых интересов предполагает высокий организационный уровень работы всех подразделений страховщика, безупречное обслуживание клиента. /3/

Практический маркетинг страховщика опирается на следующие принципы:

- глубокое изучение конъюнктуры страхового бизнеса;

- сегментация страхового бизнеса (выделение областей личного и имущественного страхования) ;

- гибкое реагирование на запросы страхователей;

- инновация (постоянное совершенствование, приспособление страховых услуг к требованиям рынка) .

Изложенные принципы определяют задачи службы маркетинга страховой компании:

определение (выявление) рынка страховых услуг; анализ и прогнозирование конъюнктуры страхового бизнеса; изучение потенциальных возможностей компаний-конкурентов. При выявлении неудовлетворенного спроса на страховые услуги компания разрабатывает план деловой стратегии:определение общей стратегии и цели на данный период; отбор целевых групп страхователей; выбор оптимальных каналов оказания страховых услуг; выбор стимуляторов спроса (тарифы, условия страхования) ; выбор инструментов конкуренции (в том числе и реклама) ; организация пробного консультирования; план рекламы; план аквизиции (привлечения новых страхователей) ; расчеты рентабельности; составление бюджета маркетинговых расходов; контроль за выполнением намеченных действий. По своим возможностям страховой рынок является одним из крупнейших финансовых рынков страны. Но, как отмечается в решении коллегии Министерства финансов, он еще отстает от потребностей экономики: в инвестиционный процесс не вовлечены с помощью долгосрочного страхования жизни и пенсий очень значительные средства населения. Недостаточность собственных финансовых ресурсов не позволяет страховщикам полностью покрывать капиталоемкие риски, разгрузить бюджет от бремени затрат на компенсацию.

1. 2. Функции и виды страхования в системе развития страхового бизнеса в условиях рынка

Сущность страхования состоит в коллективном создании денежного фонда для возмещения возможных убытков отдельным его участникам при наступлении у последних различных страховых событий. Предприниматели все больше испытывают потребность в страховании не только своих основных и оборотных средств, но и финансовых рисков: потери прибыли, убытков от перерывов в производственном процессе, дополнительных расходов, неправомерного применения санкций государственными органами и пр.

Рыночная экономика внесла свои коррективы и в отрасли личного страхования и страхования имущества граждан. Экономические интересы населения теперь стали тесно переплетаться с интересами страховых компаний. Это касается сберегательных и рисковых функций страхования, инвестиционной политики страховщиков, антиинфляционной политики.

Страхование приобрело две функции: рисковую, сберегательную. Можно сказать, что страхование сегодня выступает в двух ипостасях: защищает интересы людей и их производственно-хозяйственную активность и ведет коммерческую деятельность, целью которой является извлечение прибыли.

Содержание рисковой функции страхования выражается в возмещение риска. В рамках действий этой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Рисковая ситуация страхования является главной, так как страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по возмещению материального ущерба пострадавших. /4/

Содержание сберегательной функции страхования заключается в том, что при помощи страхования сберегаются денежные суммы на дожитие. Это сбережение вызвано потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.

Переход к рыночной экономике вызвал небывалый рост номенклатуры страхования и послужил очень важным фактором стимулирования хозяйственной активности ее участников на рынке.

Под страховым рынком понимается сфера взаимодействия спроса и предложения страховых услуг. Спрос на страховую защиту означает существование потребность в страховании, подкрепленной покупательной способностью. Предложение страховых услуг обеспечивается предпринимателями, готовыми создавать страховые компании для того, чтобы принимать на себя ответственность по застрахованным рискам. Необходимыми условиями для этого являются:

• достаточно стабильный политический климат, стимулирующий предпринимательскую инициативу;

• взаимодействие между страховщиками в целях обмена информацией и статистикой для оценки риска и разработки адекватной системы страховых тарифов;

• наличие финансового рынка, который дает возможность инвестировать страховые фонды наиболее производительным и выгодным образом.

Главная проблема и особенность казахстанского страхового бизнеса, впрочем, как и страховых рынков стран постсоветского пространства - это проблема незаявленного спроса или скрытого спроса. Наблюдается парадоксальная ситуация. В условиях экономической и политической нестабильности, отсутствия развитого финансового рынка. Несовершенной налоговой системы существует постоянная устойчивая неудовлетворенная потребность в страховании рисков, которая не может быть удовлетворена в полной мере существующими страховыми продуктами и услугами и существующими на данный момент страховщиками.

Ведь проблема спроса на страховые услуги в Казахстане на сегодняшний день - это не только проблема покупательной способности клиентов. Важной составляющей спроса на страховые услуги является и надежность страховщика. А пока не будет сформирован суммарный страховой фонд, гарантирующий восстановление имущественных интересов граждан и юридических лиц, доверие клиентов не сможет завоевать ни одна из отечественных страховых фирм. Ведь надежность страховщика - это важный специфический фактор конкурентоспособности страховой компании, фактор выбора клиентом услуг той или иной компании. Поэтому решение проблемы скрытого спроса нам видится не только в необходимости создания таких страховых продуктов и услуг, которые могут существовать в условиях продолжающихся инфляционных процессов и способны удовлетворить спрос, но и в необходимости установить доверительные отношения с клиентом, в правильной организации продвижения услуг, в выборе новых видов и каналов продвижения страховых услуг, то есть данная проблема может решаться на основе внедрения принципов и методов маркетинга в деятельность страховой компании.

Рассмотрим основных участников страхового бизнеса.

Страхователь - физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь обладает определенным страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступает страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.

... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.