Кредитование физических лиц и его особенности

Дисциплина: Банковское дело
Тип работы: Дипломная работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 86 страниц
В избранное:

Министерство образования и науки Республики Казахстан

Казахский Национальный университет им. аль-Фараби

Кафедра «Финансы»

Ян Виктор Рудольфович

Ф. И. О студента

Дипломная работа на тему:

«Кредитование физических лиц и его особенности»

Рецензент: к. э. н., Корнилова Л. П.

Научный руководитель:

д. э. н., профессор Ли В. Д.

Допущен к защите:

Зав. Кафедрой к. э. н., доцент

Ермекбаева Б. Ж.

Протокол № от «»

2007 года

Алматы 2007г.

Рецензия

На дипломную работу студента 4 курса специальности «Финансы» специализации «Банковское дело» факультета Экономики и бизнеса

Казахского Национального Университета им. аль-Фараби

Ян В. Р. на тему «Кредитование физических лиц и его особенности».

Тема представленной дипломной работы имеет большую актуальность в современный период, когда банки с каждым днем расширяют свои услуги, а так же увеличивается количество клиентов банков. В этой связи дипломная работа Ян В. Р. выполнена своевременно и играет большую роль в дальнейшем развитии и совершенствовании банковских операций в особенности кредитования.

В теоретической части работы подробно освещена экономическая природа и содержание банковской услуги как кредит. Обращает на себя внимание рассмотренные автором тенденции развития кредита банками.

В центральной части дипломной работы на основе обширного практического материала дан подробный анализ банковских услуг, оказываемых коммерческими банками. При этом автор особый упор делает на анализе деятельности коммерческих банков на рынке услуг по кредитованию. В заключительной части дипломной работы, исходя из анализа теоретических положений и практических материалов, автор указывает на основные перспективные направления развития банковской услуге. Так же в заключительной части автор рассмотрел перспективы развития в направлении кредитования.

В целом дипломная работа выполнена грамотно, автор показал умения анализировать и обобщать как теоретический, так и практический материал и делает соответствующие выводы и практические предложения, которые заслуживают особого внимания. Она с учетом успешной защиты оценивается на отлично.

Рецензент, к. э. н., доцент кафедры финансов Корнилова Л. П

Университета Международного бизнеса

Отзыв

Казахского Национального Университета им. аль-Фараби

Ян В. Р. на тему «Кредитование физических лиц и его особенности».

В целом дипломная работа выполнена грамотно на должном теоретическом уревне, она соответствует предъявляемым к ней требованием и поэтому допускается к защите.

Научный руководитель, д. э. н. профессор Ли В. Д,

АННОТАЦИЯ

Дипломная работа, написанная на тему «Особенности кредитования физических лиц в Республике Казахстан», своевременна и актуальна в современном мире. Мы глубоко рассмотрим и обоснуем существование нижеизученных глав. Ознакомимся с кредитной системой РК, узнаем о ней как о совокупности кредитных отношений и учреждений, как становилась и развивалась кредитная система в Казахстане, разберем действующую банковскую систему. Также раскроем денежно-кредитное регулирование в РК.

Цель работы - выявить особенности исследования и прогнозирования кредитования физических лиц в Казахстане.

Задачи работы определяются целью работы и состоят в следующем:

- раскрыть основные понятия и определения кредитования физических лиц;

- дать характеристику современным методам исследования и прогнозирования;

- провести исследование ведущих банков РК;

- построить прогноз развития исследуемых рынков;

- дать рекомендации по совершенствованию исследования и прогнозирования кредитного рынка.

Задача состоит в правильности сегментирования рынка, так как крупные корпоративные клиенты давно «поделены» банковским сообществом и чтобы получить их, необходимо представить им отличное обслуживание и предложить услуги, которых нет у других банков, поэтому большинство банков обратились к физическим лицам. Цель отдела маркетинга заключается в сегментировании сектора физических лиц при проверке кредитоспособности заемщиков для уменьшения риска невозврата ссуд. Физические лица узнают положительные и отрицательные стороны кредита; условия, список необходимых документов, минимальные денежные показатели и пенсионные накопления для получения кредита.

Цель, задачу, достижения и показатели кредитования физических лиц рассмотрим на основании достоверных источников («Обзор литературы» и «Список литературных источников»), схем, таблиц и приложений. Часть информации взята с глобальной сети Интернет, ссылки на web-сайты указаны.

Работа состоит из титульного листа, отзыва, рецензии, аннотации, условных обозначений, содержания, обзора литературы, трех глав, введения, заключения, списка литературы и приложений. Общее количество страниц - 81 (без учета приложений) . Список литературных источников насчитывает 34 наименования. Количество рисунков - 8, таблиц - 8, приложений - 2.

СПЕЦИФИЧЕСКИЕ ТЕРМИНЫ

УСЛОВНЫЕ ОБОЗНАЧЕНИЯ

В США для оценки кредитоспособности потенциального заемщика и, следовательно, минимизации кредитного риска используют подход под названием 5“С”, в основе которого лежат следующие критерии оценки риска:

- Customer character - Репутация клиента

- Capacity to pay - Платежеспособность

- Collateral - Обеспечение ссуды

- Current business condition and goodwill - Экономическая коньюнктура и ее перспективы.

В Великобритании также распространена практика анализа кредитоспособности заемщика известная под названием “Parts”:

- Amount - Размер ссуды

- Repayment - Погашение задолженности

- Term - Срок

- Security - Обеспечение ссуды

В английской практике существуют и другие подходы анализа кредитоспособности:

PARSER

- Repayment - Погашение кредита

- Security - Обеспечение кредита

- Expediency - целесообразность кредита

- Remuneration - Вознаграждение банка

CAMPARI

- Ability - Оценка бизнеса заемщика

- Means - анализ необходимости обращения за ссудой

- Purpose - Цель кредита

- Repayment - Возможность погашения

При анализе кредитоспособности индивидуального заемщика в большинстве западных стран учитываются следующие направления:

- Personal capacity - личные качества потенциального заемщика (честность, серьезность намерений, характеристика хорошего работника и т. д. )

- Revenues - доходы клиента, анализ совокупного дохода семьи. При этом считается, что расходы клиента на погашение ссуды не должны превышать третьей части месячных доходов клиента.

- Material capacity - обеспечение ссуды, включая анализ движимого и недвижимого имущества клиента.

СОДЕРЖАНИЕ

стр.

Т итульный лист - 1

О тзыв - 2

Р ецензия -3

У словные обозначения (специфические термины) - 5

С одержание - 6

О бзор литературы - 7

В ведение 8-9

Глава 1

1. 1. К редитная система РК, становление и развитие 10-17

1. 2. А нализ развития кредита на современном этапе 17-25

1. 3. П онятие кредитной системы как совокупности кредитныхотношений и кредитных учреждений. Д ействующая банковская система РК 26-34

Глава 2

Р егулирование экономики. Краткое введение ко II-ой Главе. 35-41

2. 1. Д ененежно-кредитная политика 41-46

2. 2. О сновные инструменты дененежно-кредитной политики -47

2. 2. 1. П олитика обязательных резервов 47-48

2. 2. 2. Р ефинансирование комерческих банков. О перации на открытом рынке 48-51

2. 2. 3. Н екоторые методы регулирования дененежно-кредитной сферы 51-52

2. 3. Д ененежно-кредитная и валютная политика по нац. банку 53-65

2. 3. 1. О сновные его напрвления 66-72

3. 1. У правление рисками при потребительском кредите 73-69

Глава 3

3. Проблемы и перспективы развития кредита в Казахстане 70-72

З аключение 73

С писок литературных источников 74

П риложение 1. Типовое генеральное соглашение между гарантом и кредитором (5 стр. ) П риложение 2. Структура банковской гарантии (2 стр. )

ОБЗОР ЛИТЕРАТУРЫ

Экономическую сферу, а в частности кредитование изучали и описывали Ильясов К. К. (2005), Кучукова Н. К. (2004) и многие другие. Нам необходимо рассмотреть кредитование физических лиц на примере таких авторов, как: Куликов А. Г., Лебедев О. Г. (2004), Филиппов Г. Ф. (1998) .

О денежно-кредитной политике Республики Казахстан мы можем узнать: из книги 2003 года «Деньги и кредит», из статистических сборников Нацстатагенства РК, а также из отчета по человеческому развитию Казахстана, Алматы, 1999.

Сейткасимов Г. С. (2006) четко описывает действующую банковскую систему Республики Казахстан, показывая ее на примерах графиков и таблиц, а Э. Дж. Долан описывает банки и денежно-кредитную политику РФ и в целом. Некоторые данные стало возможным найти не совсем свежими, т. е. не 2007 года, а с 1998 - 2003 гг., но по результатам исследования рынка видно, что они не резко меняются. Хотя 2003 - 2006 гг. литературы и информации, соответственно, больше. Также пришлось обратиться к литературным источникам российских авторов: П. Самуэльсон (2002), Н. Г. Антонов и М. А. Пессель (2005) .

Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам. Об этом и многом другом мы узнаем из «Экономическая теория национальной экономики и мирового хозяйства (Политическая экономия) » Учебное пособие, Москва, ФА, 2007.

Об управление рисками при потребительском кредите подробно описывается в литературе Смагуловой Ш. А., Толеубекова Е. А.

В общем, обо всем по порядку…

ВВЕДЕНИЕ

Одна из главных проблем в нынешних условиях - обеспечение стабильного функционирования денежной системы, составной частью которой является денежно-кредитная политика. В настоящее время ситуация в кредитной сфере в республике определяется двумя факторами. Во-первых, кризисными процессами в экономике, во-вторых, недостаточной отработанностью самих кредитных отношений, переживающих новый этап своего функционирования в рыночной среде.

В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулировать в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях. Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.

Кредитная система регулирует денежное обращение в стране. Предоставляет различные услуги юридическим и физическим лицам, при этом возникают кредитные экономические отношения.

В обеспечении нормального функционирования любой современной экономической системы важная роль принадлежит государству. Государство на протяжении всей истории своего существования наряду с задачами поддержания порядка, законности, организации национальной обороны, выполняло определенные функции в сфере экономики. Государственное регулирование экономики имеет долгую историю - даже в период раннего капитализма в Европе существовал централизованный контроль над ценами, качеством товаров и услуг, процентными ставками и внешней торговлей. В современных условиях любое государство осуществляет регулирование национальной экономики, с различной степенью государственного вмешательства в экономику.

По вопросам, в каких пропорциях должно сочетаться государственное и рыночное регулирование, каковы границы и направления государственного вмешательства, существует широкий спектр мнений и подходов - от полного государственного монополизма до крайнего экономического либерализма. Однако необходимость выполнения государством определенных функций в экономике не подвергается сомнению. Это еще раз получило подтверждение в ходе “кейнсианской революции”, которая совершила переворот в классических воззрениях на рыночную экономику и доказала невозможность самоисцеления экономического спада.

Вне зависимости от господствующих экономических доктрин никто не снимал с национальных правительств ответственности за экономическое положение страны. Таким образом, государственное регулирование экономики имеет важное значение для экономического и социального развития страны. При этом, осуществляя регулирование экономики, государство использует широкий набор средств и методов воздействия на экономику таких как бюджет, налоги, кредитно-денежная политика, экономическое законодательство и т. д.

В любой экономической системе, в том числе и рыночной экономике, государство выступает в известном смысле как экономический агент, обладающий правом и возможностью принуждения, например в сфере налоговой политики, государственного законодательства. Принуждение часто обосновывается политической философией, требующей подчинения личных интересов общественным.

Как бы там ни было, государство всегда, во все времена и во всех странах оказывало ключевое влияние на функционирование экономики, и вследствие этого, на развитие общества в целом. Таким образом государственное регулирование является важной частью функционирования экономики и, поэтому, заслуживает самого пристального внимания.

Многообразие задач, которые стоят перед государством в рыночной экономике определяют выполняемые государством экономические функции. Для решения задач, стоящих перед государством в процессе выполнения этих функций в распоряжении государства имеется ряд инструментов, к важнейшим из которых относятся: фискальная и денежная политика; социальная политика и политика регулирования доходов; внешнеэкономическая политика; и другие.

Не менее важной по значимости является денежная политика. Регулируя денежную массу, государство может влиять на цены, инвестиционные проекты и потребление населения, объем национального производства, инфляцию и темпы экономического роста. Денежная политика, как и фискальная, может служить средством стабилизации, но может и отрицательно воздействовать на экономику. Без отлаженной денежной политики борьба с инфляцией невозможна.

Под денежно-кредитной политикой государства понимается совокупность мер экономического регулирования денежного обращения и кредита, направленных на обеспечение устойчивого экономического роста путем воздействия на уровень и динамику инфляции, инвестиционную активность и другие важнейшие макроэкономические процессы.

Денежно-кредитная политика - важнейший метод государственного регулирования общественного воспроизводства с целью обеспечения наиболее благоприятных условий для развития рыночной экономики.

Сегодня в любой, даже самой маленькой, стране мира есть свой центральный банк. Он выполняет 2 основные задачи. Первая задача - центральный банк должен обеспечить стабильность функционирования банковской и финансовой систем. В частности, он должен предупреждать возникновение финансовой паники, вероятность которой в финансовой системе с широким набором посреднических институтов весьма велика. При выполнении этой задачи центральный банк играет роль кредитора в последней инстанции.

ГЛАВА 1.

1. 1. КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА РК

В целом общая структура кредитной системы схематично может быть представлена следующим образом (рис. 1) :

Рис. 1. Структура кредитной системы

При выполнении кредитной системой своей функции возникают кредитные отношения. Экономические связи между кредитными учреждениями и разными субъектами по поводу и аккумуляции, и перераспределения временно свободного денежного капитала на условиях возврата и платы определяют содержание кредитных отношений.

Однако содержание кредитных отношений не исчерпывается лишь аккумуляцией денежного капитала и передачей его юридическим и физическим лицам во временное пользование. В процессе кредитования создается дополнительная масса платежных средств для производственной стоимости, т. е. для денежного оборота расширенного воспроизводства. Громадный поток платежного оборота проходит через кредитную систему, создавая экономические отношения между плательщиками и кредитными учреждениями и между последними и получателями, дополняя содержание кредитных отношений.

Кредитные отношения носят двусторонний характер и в одинаковой мере необходимы как для хозяйствующих субъектов, так и учреждений кредитной системы. Хранение денег в кредитных учреждениях означает создание кредитных ресурсов, а их размещение для нужд экономики и населения - предоставление кредита.

Двусторонние отношения могут быть между: хозяйственными организациями и кредитной системой, кредитной системой и населением, между государством и кредитной системой, между кредитными учреждениями, между кредитными учреждениями разных государств.

Как мы выяснили выше, кредитные отношения осуществляются в основном в денежной форме при функционировании экономической категории кредита. Внешнее проявление кредитных отношений характеризует форма кредита. Она синтезирует сущность и организацию кредитных отношений. Изменение производственных отношений приводит к изменению содержания кредитных отношений и форм кредита.

Кредит бывает в двух формах: товарный и денежный. Товарный кредит представляет собой первую основу коммерческого кредита. Принимая товарную форму при выдаче ссуд хозяйствующими субъектами друг другу, данный кредит поглощается денежной формой. Дело в том, что получающий субъект выписывает кредитору в подтверждение полученного товарного кредита вексель, закладные листы или другие документы, которые предъявляются кредитором в банк для получения ссуды в денежной форме. Субъектами кредитных отношений здесь являются хозяйствующие субъекты и банк. Вследствие изменений в ее содержании кредитных отношений товарная форма перерастает в денежную форму. Таким образом, на основе товарной формы возникает и развивается денежная форма кредита, прежде всего банковского.

Совокупность кредитных отношений, форм кредита и кредитных учреждений составляет понятие кредитной системы в широком смысле.

Кредитная система в узком смысле - это сеть кредитных учреждений, организующих кредитно-расчетные отношения, регулирующих денежное обращение и оказывающих другие финансовые услуги в стране.

Другими словами, кредитная система характеризуется совокупностью банковских и иных кредитных учреждений, правовыми формами организации и подходами к осуществлению кредитных операций. Выделяются две подсистемы организации кредитных отношений: в рамках банковских и небанковских институтов. Соответственно образуются два основных звена кредитной системы: банковские и специализированные кредитно-финансовые учреждения.

Каждому этапу историко-экономического развития экономики соответствует свой тип организации кредитного дела, своя структура кредитной системы, отвечающие соответствующим потребностям в кредитно-денежном обслуживании. Например, планово-централизованной экономике СССР соответствовала жесткая централизованная структура кредиткой системы во главе Госбанка, для рыночной экономики нужна другая широкая сеть демонополизированной структуры из банковских и небанковских учреждений.

Совместная кредитная система имеют сложную, многозвенную структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые кредитные учреждения предоставляют своим клиентам, то можно выделить три важнейших элемента современной кредитной системы: Центральный (эмиссионный) банк; коммерческие банки; специализированные кредитные учреждения (страховые, сберегательные, ипотечные, трастовые и т. д. )

В соответствии с функциональной специализацией, объемом и количеством предоставляемых хозяйственным звеньям кредитно-финансовых услуг ядро кредитной системы составляет банковская система, а единым органом, координирующим деятельность кредитных институтов, является Центральный банк.

... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.