Кредитование физических лиц и его особенности
ТИТУЛЬНЫЙ ЛИСТ . 1
ОТЗЫВ . 2
РЕЦЕНЗИЯ .3
УСЛОВНЫЕ ОБОЗНАЧЕНИЯ (СПЕЦИФИЧЕСКИЕ ТЕРМИНЫ) . 5
СОДЕРЖАНИЕ . 6
ОБЗОР ЛИТЕРАТУРЫ . 7
ВВЕДЕНИЕ 8.9
ГЛАВА 1
1.1. КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА РК, СТАНОВЛЕНИЕ И РАЗВИТИЕ 10.17
1.2. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ КРЕДИТА НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ 17.25
1.3. ПОНЯТИЕ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ КАК СОВОКУПНОСТИ КРЕДИТНЫХОТНОШЕНИЙ И КРЕДИТНЫХ УЧРЕЖДЕНИЙ. ДЕЙСТВУЮЩАЯ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РК 26.34
ГЛАВА 2
РЕГУЛИРОВАНИЕ ЭКОНОМИКИ. КРАТКОЕ ВВЕДЕНИЕ КО II.ОЙ ГЛАВЕ. 35.41
2.1. ДЕНЕНЕЖНО.КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА 41.46
2.2. ОСНОВНЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ ДЕНЕНЕЖНО.КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ .47
2.2.1. ПОЛИТИКА ОБЯЗАТЕЛЬНЫХ РЕЗЕРВОВ 47.48
2.2.2. РЕФИНАНСИРОВАНИЕ КОМЕРЧЕСКИХ БАНКОВ. ОПЕРАЦИИ НА ОТКРЫТОМ РЫНКЕ 48.51
2.2.3. НЕКОТОРЫЕ МЕТОДЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ ДЕНЕНЕЖНО.КРЕДИТНОЙ СФЕРЫ 51.52
2.3. ДЕНЕНЕЖНО.КРЕДИТНАЯ И ВАЛЮТНАЯ ПОЛИТИКА ПО НАЦ. БАНКУ 53.65
2.3.1. ОСНОВНЫЕ ЕГО НАПРВЛЕНИЯ 66.72
3.1. УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ ПРИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТЕ 73.69
ГЛАВА 3
3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТА В КАЗАХСТАНЕ 70.72
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 73
СПИСОК ЛИТЕРАТУРНЫХ ИСТОЧНИКОВ 74
ПРИЛОЖЕНИЕ 1. ТИПОВОЕ ГЕНЕРАЛЬНОЕ СОГЛАШЕНИЕ МЕЖДУ ГАРАНТОМ И КРЕДИТОРОМ (5 СТР.) ПРИЛОЖЕНИЕ 2. СТРУКТУРА БАНКОВСКОЙ ГАРАНТИИ (2 СТР.)
ОБЗОР ЛИТЕРАТУРЫ
ОТЗЫВ . 2
РЕЦЕНЗИЯ .3
УСЛОВНЫЕ ОБОЗНАЧЕНИЯ (СПЕЦИФИЧЕСКИЕ ТЕРМИНЫ) . 5
СОДЕРЖАНИЕ . 6
ОБЗОР ЛИТЕРАТУРЫ . 7
ВВЕДЕНИЕ 8.9
ГЛАВА 1
1.1. КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА РК, СТАНОВЛЕНИЕ И РАЗВИТИЕ 10.17
1.2. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ КРЕДИТА НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ 17.25
1.3. ПОНЯТИЕ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ КАК СОВОКУПНОСТИ КРЕДИТНЫХОТНОШЕНИЙ И КРЕДИТНЫХ УЧРЕЖДЕНИЙ. ДЕЙСТВУЮЩАЯ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РК 26.34
ГЛАВА 2
РЕГУЛИРОВАНИЕ ЭКОНОМИКИ. КРАТКОЕ ВВЕДЕНИЕ КО II.ОЙ ГЛАВЕ. 35.41
2.1. ДЕНЕНЕЖНО.КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА 41.46
2.2. ОСНОВНЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ ДЕНЕНЕЖНО.КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ .47
2.2.1. ПОЛИТИКА ОБЯЗАТЕЛЬНЫХ РЕЗЕРВОВ 47.48
2.2.2. РЕФИНАНСИРОВАНИЕ КОМЕРЧЕСКИХ БАНКОВ. ОПЕРАЦИИ НА ОТКРЫТОМ РЫНКЕ 48.51
2.2.3. НЕКОТОРЫЕ МЕТОДЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ ДЕНЕНЕЖНО.КРЕДИТНОЙ СФЕРЫ 51.52
2.3. ДЕНЕНЕЖНО.КРЕДИТНАЯ И ВАЛЮТНАЯ ПОЛИТИКА ПО НАЦ. БАНКУ 53.65
2.3.1. ОСНОВНЫЕ ЕГО НАПРВЛЕНИЯ 66.72
3.1. УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ ПРИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТЕ 73.69
ГЛАВА 3
3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТА В КАЗАХСТАНЕ 70.72
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 73
СПИСОК ЛИТЕРАТУРНЫХ ИСТОЧНИКОВ 74
ПРИЛОЖЕНИЕ 1. ТИПОВОЕ ГЕНЕРАЛЬНОЕ СОГЛАШЕНИЕ МЕЖДУ ГАРАНТОМ И КРЕДИТОРОМ (5 СТР.) ПРИЛОЖЕНИЕ 2. СТРУКТУРА БАНКОВСКОЙ ГАРАНТИИ (2 СТР.)
ОБЗОР ЛИТЕРАТУРЫ
Одна из главных проблем в нынешних условиях – обеспечение стабильного функционирования денежной системы, составной частью которой является денежно-кредитная политика. В настоящее время ситуация в кредитной сфере в республике определяется двумя факторами. Во-первых, кризисными процессами в экономике, во-вторых, недостаточной отработанностью самих кредитных отношений, переживающих новый этап своего функционирования в рыночной среде.
В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулировать в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях. Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.
Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам.
Кредитная система регулирует денежное обращение в стране. Предоставляет различные услуги юридическим и физическим лицам, при этом возникают кредитные экономические отношения.
В обеспечении нормального функционирования любой современной экономической системы важная роль принадлежит государству. Государство на протяжении всей истории своего существования наряду с задачами поддержания порядка, законности, организации национальной обороны, выполняло определенные функции в сфере экономики. Государственное регулирование экономики имеет долгую историю - даже в период раннего капитализма в Европе существовал централизованный контроль над ценами, качеством товаров и услуг, процентными ставками и внешней торговлей. В современных условиях любое государство осуществляет регулирование национальной экономики, с различной степенью государственного вмешательства в экономику.
По вопросам, в каких пропорциях должно сочетаться государственное и рыночное регулирование, каковы границы и направления государственного вмешательства, существует широкий спектр мнений и подходов - от полного государственного монополизма до крайнего экономического либерализма. Однако необходимость выполнения государством определенных функций в экономике не подвергается сомнению. Это еще раз получило подтверждение в ходе “кейнсианской революции”, которая совершила переворот в классических воззрениях на рыночную экономику и доказала невозможность самоисцеления экономического спада.
Вне зависимости от господствующих экономических доктрин никто не снимал с национальных правительств ответственности за экономическое положение страны. Таким образом, государственное регулирование экономики имеет важное значение для экономического и социального развития страны. При этом, осуществляя регулирование экономики, государство использует широкий набор средств и методов воздействия на экономику таких как бюджет, налоги, кредитно-денежная политика, экономическое законодательство и т.д.
В любой экономической системе, в том числе и рыночной экономике, государство выступает в известном смысле как экономический агент, обладающий правом и возможностью принуждения, например в сфере налоговой политики,
В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулировать в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях. Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.
Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам.
Кредитная система регулирует денежное обращение в стране. Предоставляет различные услуги юридическим и физическим лицам, при этом возникают кредитные экономические отношения.
В обеспечении нормального функционирования любой современной экономической системы важная роль принадлежит государству. Государство на протяжении всей истории своего существования наряду с задачами поддержания порядка, законности, организации национальной обороны, выполняло определенные функции в сфере экономики. Государственное регулирование экономики имеет долгую историю - даже в период раннего капитализма в Европе существовал централизованный контроль над ценами, качеством товаров и услуг, процентными ставками и внешней торговлей. В современных условиях любое государство осуществляет регулирование национальной экономики, с различной степенью государственного вмешательства в экономику.
По вопросам, в каких пропорциях должно сочетаться государственное и рыночное регулирование, каковы границы и направления государственного вмешательства, существует широкий спектр мнений и подходов - от полного государственного монополизма до крайнего экономического либерализма. Однако необходимость выполнения государством определенных функций в экономике не подвергается сомнению. Это еще раз получило подтверждение в ходе “кейнсианской революции”, которая совершила переворот в классических воззрениях на рыночную экономику и доказала невозможность самоисцеления экономического спада.
Вне зависимости от господствующих экономических доктрин никто не снимал с национальных правительств ответственности за экономическое положение страны. Таким образом, государственное регулирование экономики имеет важное значение для экономического и социального развития страны. При этом, осуществляя регулирование экономики, государство использует широкий набор средств и методов воздействия на экономику таких как бюджет, налоги, кредитно-денежная политика, экономическое законодательство и т.д.
В любой экономической системе, в том числе и рыночной экономике, государство выступает в известном смысле как экономический агент, обладающий правом и возможностью принуждения, например в сфере налоговой политики,
1. Гончаров В. Повторение пройденного // Деловая неделя – 2005 – №8 – с. 4.
2. Матайбаева Г. Роль потребительского кредита в решении проблемы улучшения уровня жизни населения // Финансы Казахстан – 2004 - №2 – с. 40-46.
3. Рысбекова Ж. Современный казахстанский факторинг, как разновидность общегражданской цессии // Фемида – 2003 - №11 – с. 70-74.
4. Мыргаясова М. Потребительский кредит: проблемы и перспективы развития // Транзитная экономика – 2002 - №2 – с. 121-125.
5. Райский Л. Устойчивый экономический рост – наша реальность или иллюзия // Жизнь – 2003 - №5 – с. 7-10.
6. Иссык Т. Проблемные аспекты развития лизинга в РК // Экономика и статистика – 2003 - №7 – с.28.
7. Нурмамбетова А. АТФБанк в системе ипотечного кредитования Казахстана // АиФ Казахстана – 2005 - №21 – с.11.
8. Абдрахманова Л. Риск ипотечного кредитования // РЦБ Казахстана – 2005 - №7 – с.32-35.
9. НацБанк РК. О текущей ситуации на финансовом рынке // Мир финансов – 2005 - №6 – с. 15-18.
10. С.Т. Миржакипова. Банковский учет в РК // часть 1 – учебник – А.: Экономика – 2002г.
11. Сейткасимов Г.С. «Деньги, Кредит, Банки» - А.:1999г.
12. Аналитический журнал «Экономика и статистика» 2003г.№3с.16-21
13. Газета «Деловая неделя» 2004г. сентябрь, с. 4.
14. под ред. Е.Ф. Жукова «Общая теория денег и кредита» - М.: 1995г., с 64.
15. Соколова О.В. «Финансы: деньги, кредит» - М.: 2002г., с 39-48.
16. Ильясов К.К. «Финансово-кредитные проблемы развития экономики Казахстана» – Алматы: Бiлiм, 2005 – 240 с.
17. Кучукова Н.К. «Макроэкономические аспекты реформирования финансово-кредитной системы Республики Казахстан в условиях перехода к рыночной экономике» – Алматы: Гылым, 2004 – 439 с.
18. Сейткасимов Г.С. «Деньги, кредит, банки» – Алматы: Экономика, 2002 – 364 с.
19. Чекмаева Е.Н. «Межбанковский кредитный рынок и его регулирование» / «Деньги и кредит», 2004 – №5-6 и 68-71с.
20. Н.Г. Антонов, М.А. Пессель «Денежное обращение, кредит и банки» / “Финстатинформ” – Москва, 2005.
21. Э.Дж.Долан «Деньги, банки и денежно-кредитная политика» – С-Пб, 2004.
22. Э.Дж.Долан "Макроэкономика" – С-Пб, 1998.
23. Куликов А.Г. и др. "Кредиты и инвестиции" / "Приор", – М.2004.
24. Лебедев О.Г., Филиппов Г.Ф. «Основы экономики» учебное пособие» – С-Петербург, «МиМ», 1998.
25. П.Самуэльсон «Экономика» – Москва, 2002.
26. «Экономическая теория» Учебник, п/р И.П.Николаевой,М.: ПРОСПЕКТ, 1999.
27. «Экономическая теория национальной экономики и мирового хозяйства» (Политическая экономия) Учебное пособие – Москва, ФА, 1997.
28. «Кредитование физических лиц» / «Деньги и кредит» – 2003 –№5с.
29. Статистические сборники Нацстатагентства РК.
30. «Отчет по человеческому развитию Казахстана» – Алматы, 1999.
31. Смагулова Ш. А., Толеубеков Е. А.
2. Матайбаева Г. Роль потребительского кредита в решении проблемы улучшения уровня жизни населения // Финансы Казахстан – 2004 - №2 – с. 40-46.
3. Рысбекова Ж. Современный казахстанский факторинг, как разновидность общегражданской цессии // Фемида – 2003 - №11 – с. 70-74.
4. Мыргаясова М. Потребительский кредит: проблемы и перспективы развития // Транзитная экономика – 2002 - №2 – с. 121-125.
5. Райский Л. Устойчивый экономический рост – наша реальность или иллюзия // Жизнь – 2003 - №5 – с. 7-10.
6. Иссык Т. Проблемные аспекты развития лизинга в РК // Экономика и статистика – 2003 - №7 – с.28.
7. Нурмамбетова А. АТФБанк в системе ипотечного кредитования Казахстана // АиФ Казахстана – 2005 - №21 – с.11.
8. Абдрахманова Л. Риск ипотечного кредитования // РЦБ Казахстана – 2005 - №7 – с.32-35.
9. НацБанк РК. О текущей ситуации на финансовом рынке // Мир финансов – 2005 - №6 – с. 15-18.
10. С.Т. Миржакипова. Банковский учет в РК // часть 1 – учебник – А.: Экономика – 2002г.
11. Сейткасимов Г.С. «Деньги, Кредит, Банки» - А.:1999г.
12. Аналитический журнал «Экономика и статистика» 2003г.№3с.16-21
13. Газета «Деловая неделя» 2004г. сентябрь, с. 4.
14. под ред. Е.Ф. Жукова «Общая теория денег и кредита» - М.: 1995г., с 64.
15. Соколова О.В. «Финансы: деньги, кредит» - М.: 2002г., с 39-48.
16. Ильясов К.К. «Финансово-кредитные проблемы развития экономики Казахстана» – Алматы: Бiлiм, 2005 – 240 с.
17. Кучукова Н.К. «Макроэкономические аспекты реформирования финансово-кредитной системы Республики Казахстан в условиях перехода к рыночной экономике» – Алматы: Гылым, 2004 – 439 с.
18. Сейткасимов Г.С. «Деньги, кредит, банки» – Алматы: Экономика, 2002 – 364 с.
19. Чекмаева Е.Н. «Межбанковский кредитный рынок и его регулирование» / «Деньги и кредит», 2004 – №5-6 и 68-71с.
20. Н.Г. Антонов, М.А. Пессель «Денежное обращение, кредит и банки» / “Финстатинформ” – Москва, 2005.
21. Э.Дж.Долан «Деньги, банки и денежно-кредитная политика» – С-Пб, 2004.
22. Э.Дж.Долан "Макроэкономика" – С-Пб, 1998.
23. Куликов А.Г. и др. "Кредиты и инвестиции" / "Приор", – М.2004.
24. Лебедев О.Г., Филиппов Г.Ф. «Основы экономики» учебное пособие» – С-Петербург, «МиМ», 1998.
25. П.Самуэльсон «Экономика» – Москва, 2002.
26. «Экономическая теория» Учебник, п/р И.П.Николаевой,М.: ПРОСПЕКТ, 1999.
27. «Экономическая теория национальной экономики и мирового хозяйства» (Политическая экономия) Учебное пособие – Москва, ФА, 1997.
28. «Кредитование физических лиц» / «Деньги и кредит» – 2003 –№5с.
29. Статистические сборники Нацстатагентства РК.
30. «Отчет по человеческому развитию Казахстана» – Алматы, 1999.
31. Смагулова Ш. А., Толеубеков Е. А.
Дисциплина: Банковское дело
Тип работы: Дипломная работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 86 страниц
В избранное:
Тип работы: Дипломная работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 86 страниц
В избранное:
Министерство образования и науки Республики Казахстан
Казахский Национальный университет им. аль-Фараби
Кафедра Финансы
Ян Виктор Рудольфович
Ф.И.О студента
Дипломная работа на тему:
Кредитование физических лиц и его особенности
Рецензент: к.э.н., Корнилова Л.П.
Научный руководитель:
д.э.н., профессор Ли В.Д.
Допущен к защите:
Зав. Кафедрой к.э.н., доцент
Ермекбаева Б.Ж.___________________
Протокол №________ от ___________
___________________2007 года
Алматы 2007г.
Рецензия
На дипломную работу студента 4 курса специальности Финансы специализации
Банковское дело факультета Экономики и бизнеса
Казахского Национального Университета им. аль-Фараби
Ян В. Р. на тему Кредитование физических лиц и его особенности.
Тема представленной дипломной работы имеет большую актуальность в
современный период, когда банки с каждым днем расширяют свои услуги, а так
же увеличивается количество клиентов банков.В этой связи дипломная работа
Ян В.Р. выполнена своевременно и играет большую роль в дальнейшем развитии
и совершенствовании банковских операций в особенности кредитования.
В теоретической части работы подробно освещена экономическая природа
и содержание банковской услуги как кредит. Обращает на себя внимание
рассмотренные автором тенденции развития кредита банками.
В центральной части дипломной работы на основе обширного
практического материала дан подробный анализ банковских услуг, оказываемых
коммерческими банками. При этом автор особый упор делает на анализе
деятельности коммерческих банков на рынке услуг по кредитованию.В
заключительной части дипломной работы, исходя из анализа теоретических
положений и практических материалов, автор указывает на основные
перспективные направления развития банковской услуге. Так же в
заключительной части автор рассмотрел перспективы развития в направлении
кредитования.
В целом дипломная работа выполнена грамотно, автор показал умения
анализировать и обобщать как теоретический, так и практический материал и
делает соответствующие выводы и практические предложения, которые
заслуживают особого внимания. Она с учетом успешной защиты оценивается на
отлично.
Рецензент, к.э.н., доцент кафедры финансов Корнилова Л.П
Университета Международного бизнеса
Отзыв
На дипломную работу студента 4 курса специальности Финансы специализации
Банковское дело факультета Экономики и бизнеса
Казахского Национального Университета им. аль-Фараби
Ян В. Р. на тему Кредитование физических лиц и его особенности.
Тема представленной дипломной работы имеет большую актуальность в
современный период, когда банки с каждым днем расширяют свои услуги, а так
же увеличивается количество клиентов банков. В этой связи дипломная работа
Ян В.Р. выполнена своевременно и играет большую роль в дальнейшем развитии
и совершенствовании банковских операций в особенности кредитования.
В теоретической части работы подробно освещена экономическая природа
и содержание банковской услуги как кредит. Обращает на себя внимание
рассмотренные автором тенденции развития кредита банками.
В центральной части дипломной работы на основе обширного
практического материала дан подробный анализ банковских услуг, оказываемых
коммерческими банками. При этом автор особый упор делает на анализе
деятельности коммерческих банков на рынке услуг по кредитованию.В
заключительной части дипломной работы, исходя из анализа теоретических
положений и практических материалов, автор указывает на основные
перспективные направления развития банковской услуге.
В целом дипломная работа выполнена грамотно на должном теоретическом
уревне, она соответствует предъявляемым к ней требованием и поэтому
допускается к защите.
Научный руководитель, д.э.н. профессор Ли В.Д,
АННОТАЦИЯ
Дипломная работа, написанная на тему Особенности кредитования
физических лиц в Республике Казахстан, своевременна и актуальна в
современном мире. Мы глубоко рассмотрим и обоснуем существование
нижеизученных глав. Ознакомимся с кредитной системой РК, узнаем о ней как о
совокупности кредитных отношений и учреждений, как становилась и
развивалась кредитная система в Казахстане, разберем действующую банковскую
систему. Также раскроем денежно-кредитное регулирование в РК.
Цель работы — выявить особенности исследования и прогнозирования
кредитования физических лиц в Казахстане.
Задачи работы определяются целью работы и состоят в следующем:
— раскрыть основные понятия и определения кредитования физических лиц;
— дать характеристику современным методам исследования и
прогнозирования;
— провести исследование ведущих банков РК;
— построить прогноз развития исследуемых рынков;
— дать рекомендации по совершенствованию исследования и прогнозирования
кредитного рынка.
Задача состоит в правильности сегментирования рынка, так как крупные
корпоративные клиенты давно поделены банковским сообществом и чтобы
получить их, необходимо представить им отличное обслуживание и предложить
услуги, которых нет у других банков, поэтому большинство банков обратились
к физическим лицам. Цель отдела маркетинга заключается в сегментировании
сектора физических лиц при проверке кредитоспособности заемщиков для
уменьшения риска невозврата ссуд. Физические лица узнают положительные и
отрицательные стороны кредита; условия, список необходимых документов,
минимальные денежные показатели и пенсионные накопления для получения
кредита.
Цель, задачу, достижения и показатели кредитования физических лиц
рассмотрим на основании достоверных источников (Обзор литературы и
Список литературных источников), схем, таблиц и приложений. Часть
информации взята с глобальной сети Интернет, ссылки на web-сайты указаны.
Работа состоит из титульного листа, отзыва, рецензии, аннотации,
условных обозначений, содержания, обзора литературы, трех глав, введения,
заключения, списка литературы и приложений. Общее количество страниц — 81
(без учета приложений). Список литературных источников насчитывает 34
наименования. Количество рисунков — 8, таблиц — 8, приложений — 2.
СПЕЦИФИЧЕСКИЕ ТЕРМИНЫ
УСЛОВНЫЕ ОБОЗНАЧЕНИЯ
В США для оценки кредитоспособности потенциального заемщика и,
следовательно, минимизации кредитного риска используют подход под названием
5“С”, в основе которого лежат следующие критерии оценки риска:
- Customer character – Репутация клиента
- Capacity to pay – Платежеспособность
- Collateral – Обеспечение ссуды
- Current business condition and goodwill – Экономическая коньюнктура и
ее перспективы.
В Великобритании также распространена практика анализа
кредитоспособности заемщика известная под названием “Parts”:
- Amount – Размер ссуды
- Repayment – Погашение задолженности
- Term – Срок
- Security – Обеспечение ссуды
В английской практике существуют и другие подходы анализа
кредитоспособности:
PARSER
- Repayment – Погашение кредита
- Security – Обеспечение кредита
- Expediency – целесообразность кредита
- Remuneration – Вознаграждение банка
CAMPARI
- Ability – Оценка бизнеса заемщика
- Means – анализ необходимости обращения за ссудой
- Purpose – Цель кредита
- Repayment – Возможность погашения
При анализе кредитоспособности индивидуального заемщика в большинстве
западных стран учитываются следующие направления:
- Personal capacity – личные качества потенциального заемщика
(честность, серьезность намерений, характеристика хорошего работника и
т.д.)
- Revenues – доходы клиента, анализ совокупного дохода семьи. При этом
считается, что расходы клиента на погашение ссуды не должны превышать
третьей части месячных доходов клиента.
- Material capacity – обеспечение ссуды, включая анализ движимого и
недвижимого имущества клиента.
СОДЕРЖАНИЕ
стр.
Титульный лист - 1
Отзыв - 2
Рецензия -3
Условные обозначения (специфические термины) - 5
Содержание - 6
Обзор литературы - 7
Введение 8-9
Глава 1
1.1. Кредитная система РК, становление и развитие 10-17
1.2. Анализ развития кредита на современном этапе 17-25
1.3. Понятие кредитной системы как совокупности кредитныхотношений и
кредитных учреждений. Действующая банковская система РК 26-34
Глава 2
Регулирование экономики. Краткое введение ко II-ой Главе. 35-41
2.1. Дененежно-кредитная политика 41-46
2.2. Основные инструменты дененежно-кредитной политики -47
2.2.1. Политика обязательных резервов 47-48
2.2.2. Рефинансирование комерческих банков. Операции на открытом рынке
48-51
2.2.3. Некоторые методы регулирования дененежно-кредитной сферы 51-52
2.3. Дененежно-кредитная и валютная политика по нац. банку 53-65
2.3.1. Основные его напрвления 66-72
3.1. Управление рисками при потребительском кредите 73-69
Глава 3
3. Проблемы и перспективы развития кредита в Казахстане 70-72
Заключение 73
Список литературных источников 74
Приложение 1. Типовое генеральное соглашение между гарантом и кредитором
(5 стр.) Приложение 2. Структура банковской гарантии (2 стр.)
ОБЗОР ЛИТЕРАТУРЫ
Экономическую сферу, а в частности кредитование изучали и описывали
Ильясов К.К. (2005), Кучукова Н.К. (2004) и многие другие. Нам необходимо
рассмотреть кредитование физических лиц на примере таких авторов, как:
Куликов А.Г., Лебедев О.Г. (2004), Филиппов Г.Ф. (1998).
О денежно-кредитной политике Республики Казахстан мы можем узнать: из
книги 2003 года Деньги и кредит, из статистических сборников
Нацстатагенства РК, а также из отчета по человеческому развитию Казахстана,
Алматы, 1999.
Сейткасимов Г.С. (2006) четко описывает действующую банковскую систему
Республики Казахстан, показывая ее на примерах графиков и таблиц, а Э. Дж.
Долан описывает банки и денежно-кредитную политику РФ и в целом. Некоторые
данные стало возможным найти не совсем свежими, т.е. не 2007 года, а с 1998
– 2003 гг., но по результатам исследования рынка видно, что они не резко
меняются. Хотя 2003 – 2006 гг. литературы и информации, соответственно,
больше. Также пришлось обратиться к литературным источникам российских
авторов: П.Самуэльсон (2002), Н.Г. Антонов и М.А. Пессель (2005).
Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых институтов
аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных
слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным
лицам. Об этом и многом другом мы узнаем из Экономическая теория
национальной экономики и мирового хозяйства (Политическая экономия)
Учебное пособие, Москва, ФА, 2007.
Об управление рисками при потребительском кредите подробно описывается
в литературе Смагуловой Ш. А., Толеубекова Е. А.
В общем, обо всем по порядку...
ВВЕДЕНИЕ
Одна из главных проблем в нынешних условиях – обеспечение стабильного
функционирования денежной системы, составной частью которой является
денежно-кредитная политика. В настоящее время ситуация в кредитной сфере в
республике определяется двумя факторами. Во-первых, кризисными процессами в
экономике, во-вторых, недостаточной отработанностью самих кредитных
отношений, переживающих новый этап своего функционирования в рыночной
среде.
В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте,
совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства
должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулировать
в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело,
размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных
капиталовложениях. Кредит представляет собой движение ссудного капитала,
осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.
Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых институтов
аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных
слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным
лицам.
Кредитная система регулирует денежное обращение в стране. Предоставляет
различные услуги юридическим и физическим лицам, при этом возникают
кредитные экономические отношения.
В обеспечении нормального функционирования любой современной
экономической системы важная роль принадлежит государству. Государство на
протяжении всей истории своего существования наряду с задачами поддержания
порядка, законности, организации национальной обороны, выполняло
определенные функции в сфере экономики. Государственное регулирование
экономики имеет долгую историю - даже в период раннего капитализма в Европе
существовал централизованный контроль над ценами, качеством товаров и
услуг, процентными ставками и внешней торговлей. В современных условиях
любое государство осуществляет регулирование национальной экономики, с
различной степенью государственного вмешательства в экономику.
По вопросам, в каких пропорциях должно сочетаться государственное и
рыночное регулирование, каковы границы и направления государственного
вмешательства, существует широкий спектр мнений и подходов - от полного
государственного монополизма до крайнего экономического либерализма. Однако
необходимость выполнения государством определенных функций в экономике не
подвергается сомнению. Это еще раз получило подтверждение в ходе
“кейнсианской революции”, которая совершила переворот в классических
воззрениях на рыночную экономику и доказала невозможность самоисцеления
экономического спада.
Вне зависимости от господствующих экономических доктрин никто не снимал
с национальных правительств ответственности за экономическое положение
страны. Таким образом, государственное регулирование экономики имеет важное
значение для экономического и социального развития страны. При этом,
осуществляя регулирование экономики, государство использует широкий набор
средств и методов воздействия на экономику таких как бюджет, налоги,
кредитно-денежная политика, экономическое законодательство и т.д.
В любой экономической системе, в том числе и рыночной экономике,
государство выступает в известном смысле как экономический агент,
обладающий правом и возможностью принуждения, например в сфере налоговой
политики, государственного законодательства. Принуждение часто
обосновывается политической философией, требующей подчинения личных
интересов общественным.
Как бы там ни было, государство всегда, во все времена и во всех
странах оказывало ключевое влияние на функционирование экономики, и
вследствие этого, на развитие общества в целом. Таким образом
государственное регулирование является важной частью функционирования
экономики и, поэтому, заслуживает самого пристального внимания.
Многообразие задач, которые стоят перед государством в рыночной
экономике определяют выполняемые государством экономические функции. Для
решения задач, стоящих перед государством в процессе выполнения этих
функций в распоряжении государства имеется ряд инструментов, к важнейшим из
которых относятся: фискальная и денежная политика; социальная политика и
политика регулирования доходов; внешнеэкономическая политика; и другие.
Не менее важной по значимости является денежная политика. Регулируя
денежную массу, государство может влиять на цены, инвестиционные проекты и
потребление населения, объем национального производства, инфляцию и темпы
экономического роста. Денежная политика, как и фискальная, может служить
средством стабилизации, но может и отрицательно воздействовать на
экономику. Без отлаженной денежной политики борьба с инфляцией невозможна.
Под денежно-кредитной политикой государства понимается совокупность мер
экономического регулирования денежного обращения и кредита, направленных на
обеспечение устойчивого экономического роста путем воздействия на уровень и
динамику инфляции, инвестиционную активность и другие важнейшие
макроэкономические процессы.
Денежно-кредитная политика – важнейший метод государственного
регулирования общественного воспроизводства с целью обеспечения наиболее
благоприятных условий для развития рыночной экономики.
Сегодня в любой, даже самой маленькой, стране мира есть свой
центральный банк. Он выполняет 2 основные задачи. Первая задача –
центральный банк должен обеспечить стабильность функционирования банковской
и финансовой систем. В частности, он должен предупреждать возникновение
финансовой паники, вероятность которой в финансовой системе с широким
набором посреднических институтов весьма велика. При выполнении этой задачи
центральный банк играет роль кредитора в последней инстанции.
ГЛАВА 1.
1.1. КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА РК
В целом общая структура кредитной системы схематично может быть
представлена следующим образом (рис.1):
Рис. 1. Структура кредитной системы
При выполнении кредитной системой своей функции возникают кредитные
отношения. Экономические связи между кредитными учреждениями и разными
субъектами по поводу и аккумуляции, и перераспределения временно свободного
денежного капитала на условиях возврата и платы определяют содержание
кредитных отношений.
Однако содержание кредитных отношений не исчерпывается лишь
аккумуляцией денежного капитала и передачей его юридическим и физическим
лицам во временное пользование. В процессе кредитования создается
дополнительная масса платежных средств для производственной стоимости, т.е.
для денежного оборота расширенного воспроизводства. Громадный поток
платежного оборота проходит через кредитную систему, создавая экономические
отношения между плательщиками и кредитными учреждениями и между последними
и получателями, дополняя содержание кредитных отношений.
Кредитные отношения носят двусторонний характер и в одинаковой мере
необходимы как для хозяйствующих субъектов, так и учреждений кредитной
системы. Хранение денег в кредитных учреждениях означает создание кредитных
ресурсов, а их размещение для нужд экономики и населения — предоставление
кредита.
Двусторонние отношения могут быть между: хозяйственными организациями и
кредитной системой, кредитной системой и населением, между государством и
кредитной системой, между кредитными учреждениями, между кредитными
учреждениями разных государств.
Как мы выяснили выше, кредитные отношения осуществляются в основном в
денежной форме при функционировании экономической категории кредита.
Внешнее проявление кредитных отношений характеризует форма кредита. Она
синтезирует сущность и организацию кредитных отношений. Изменение
производственных отношений приводит к изменению содержания кредитных
отношений и форм кредита.
Кредит бывает в двух формах: товарный и денежный. Товарный кредит
представляет собой первую основу коммерческого кредита. Принимая товарную
форму при выдаче ссуд хозяйствующими субъектами друг другу, данный кредит
поглощается денежной формой. Дело в том, что получающий субъект выписывает
кредитору в подтверждение полученного товарного кредита вексель, закладные
листы или другие документы, которые предъявляются кредитором в банк для
получения ссуды в денежной форме. Субъектами кредитных отношений здесь
являются хозяйствующие субъекты и банк. Вследствие изменений в ее
содержании кредитных отношений товарная форма перерастает в денежную форму.
Таким образом, на основе товарной формы возникает и развивается денежная
форма кредита, прежде всего банковского.
Совокупность кредитных отношений, форм кредита и кредитных учреждений
составляет понятие кредитной системы в широком смысле.
Кредитная система в узком смысле — это сеть кредитных учреждений,
организующих кредитно-расчетные отношения, регулирующих денежное обращение
и оказывающих другие финансовые услуги в стране.
Другими словами, кредитная система характеризуется совокупностью
банковских и иных кредитных учреждений, правовыми формами организации и
подходами к осуществлению кредитных операций. Выделяются две подсистемы
организации кредитных отношений: в рамках банковских и небанковских
институтов. Соответственно образуются два основных звена кредитной системы:
банковские и специализированные кредитно-финансовые учреждения.
Каждому этапу историко-экономического развития экономики соответствует
свой тип организации кредитного дела, своя структура кредитной системы,
отвечающие соответствующим потребностям в кредитно-денежном обслуживании.
Например, планово-централизованной экономике СССР соответствовала жесткая
централизованная структура кредиткой системы во главе Госбанка, для
рыночной экономики нужна другая широкая сеть демонополизированной структуры
из банковских и небанковских учреждений.
Совместная кредитная система имеют сложную, многозвенную структуру.
Если за основу классификации принять характер услуг, которые кредитные
учреждения предоставляют своим клиентам, то можно выделить три важнейших
элемента современной кредитной системы: Центральный (эмиссионный) банк;
коммерческие банки; специализированные кредитные учреждения (страховые,
сберегательные, ипотечные, трастовые и т.д.)
В соответствии с функциональной специализацией, объемом и количеством
предоставляемых хозяйственным звеньям кредитно-финансовых услуг ядро
кредитной системы составляет банковская система, а единым органом,
координирующим деятельность кредитных институтов, является Центральный
банк.
Центральный банк — главный государственный банк первого уровня, главный
эмиссионный, денежно-кредитный институт любой страны независимо от того,
называется ли он государственным, народным или национальным банком.
Центральный банк — это "банк банков". Он не ведет операций с юридическими и
физическими лицами. Его клиентура — коммерческие банки и другие кредитные
учреждения, а также правительственные организации, которым он предоставляет
разнообразные услуги.
Прямое и непосредственное воздействие и регулирование, контрольные и
надзорные функции Центральный банк выполняет только по отношению к
банковским учреждениям. На остальные звенья кредитной системы Центральный
банк может в основном оказывать только опосредствованное воздействие,
проявляющееся во взаимосвязи кредитных и денежных операций, различных
секторов рынка, кредитно-финансовых услуг.
Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями,
оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Они выполняют
большинство финансовых операций и услуг, известных в практике
предпринимательства. Коммерческие банки традиционно играют роль
стержневого, базового звена кредитной системы любой страны. Они по-прежнему
остаются центром финансовой системы, сосредоточивая вклады правительства,
деловых кругов и миллионов частных лиц. Через ссудные и инвестиционные
операции коммерческие банки открывают доступ к своим фондам различного рода
заемщикам.
Специализированные кредитные учреждения (их еще называют
парабанковские) являются важным и объективно нужным звеном кредитной
системы в рыночной экономике. Без этих учреждений услуги, оказываемые
кредитной системой в различных звеньях экономики и населению, остались бы
неполными.
Парабанковские учреждения ориентируются либо на обслуживание
определенных типов клиентуры, либо на осуществление в основном одного-двух
видов услуг. Их деятельность концентрируется в большинстве своем на
обслуживании небольшого сегмента рынка и, как правило, предоставлении услуг
специфической клиентуре.
Для этих учреждений характерна двойная подчиненность: с одной стороны,
будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они
вынуждены руководствоваться соответствующими требованиями Центрального
банка; с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых,
страховых, инвестиционных или иных операциях, они попадают под регулирующие
действия соответствующих ведомств.
СТАНОВЛЕНИЕ И РАЗВИТИЕ
КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ В КАЗАХСТАНЕ
Формирование финансовой и денежно-кредитной политики современного
государства основывается на научно-теоретической базе и глубоком
исследовании реальной экономики.
В этой связи стоит проанализировать финансовые и денежно-кредитные
отношения Казахстана в переходный к рынку период с 1986 по 1993 гг. Анализ
будет неполным, если не учитывать объективные экономические условия и
реальные перемены, которые происходили в республике в переходный к рынку
период. Чем же они характеризуются?
Первый период (1986-1989 гг.) связан с критическим анализом развития
экономики в предшествующие годы, принятием курса на ускорение
экономического развития. интенсификацию производства (1986-1987) гг. на
полный хозрасчет и самофинансирование, снятием запретов на рост заработной
платы, переходом на договорные цены по широкому кругу продукции
производственно-технического назначения и потребительских товаров.
Второй период (1990-1991 гг.) характеризуется принятием программы
чрезвычайных мер по финансовой стабилизации экономики и курса на внедрение
рыночных отношений в республике. Были приняты решения по сдерживанию
бесконтрольного роста выплат населению денежных средств, связыванию
наличных денег, сокращению ассигнований средств государственного бюджета на
производственное строительство, по конверсии оборонных отраслей
промышленности.
Начиная с 1990 г. в республике произведенный национальный доход впервые
за годы двенадцатой пятилетки сократился по сравнению с 1989 г. на 4,4
процента. Спад производства охватил все сферы экономики, что вызвало
тотальный дефицит не только товаров народного потребления, но и средств
производства
Третий период (1992 г. и последующие годы). 2 января 1992г. в
Республике Казахстан был сделан первый шаг по реальному переходу к рыночной
экономике: на большинство товаров народного потребления и средств
производства цены были отпущены, ибо держать их дальше было просто
невозможно, поскольку ситуация конца 1991 г., особенно в крупных
промышленных центрах и городах настолько обострилась, что в печати стали
появляться даже статьи об угрозе голода практически во всех странах СНГ, в
том числе и в Казахстане.
Сокращение размеров ссудной задолженности было вызвано тем, что за
счет повышения цен произошло некоторое улучшение финансового состояния
предприятий (также в связи с переходом на хозрасчет и самофинансирование),
прекращением выдачи кредитов подрядным организациям под затраты
незавершенного производства СМР, изменением методов кредитования,
погашением предоставленных ранее ссуд на временное восполнение недостатка
собственных оборотных средств и прирост норматива, а также частично
просроченных кредитов в промышленности и в сельском хозяйстве. В торговле
сокращение кредитов произошло в результате снижения остатков товарных
запасов при одновременном увеличении розничного товарооборота.
Вместе с тем, следует отметить, что в целом по республике сокращение
задолженности по краткосрочным ссудам произошло не за счет улучшения работы
народного хозяйства и укрепления его финансового состояния, а в результате
трансформирования ее в неплатежи поставщикам, сумма которых возросла против
)985г. более чем в 3,7 раза и составила на начало 1991 г., по данным
Национального банка республики, 2,5 млрд.руб.
Значительная часть кредитных ресурсов отвлечена в просроченную
задолженность по ссудам банков. Наиболее крупные неплатежи поставщикам и
банкам имели совхозы, колхозы, предприятия по производственно-техническому
обслуживанию и строи тельные организации Ухудшение состояния финансов и
платежной дисциплины в народном хозяйстве республики в этот период в
основном .было вызвано бесхозяйственностью в обеспечении сохранности и
использовании собственных оборотных средств, отсутствием экономических
стимулов к эффективному ведению дел. Каждый четвертый рубль кредитных
ресурсов был истрачен не на производительные цели, а на покрытие бюджетного
дефицита и государственного долга, т.е. на проедание.
Совершенно неприглядная картина складывалась с использованием
централизованных кредитных ресурсов. Из кредитов, выданных в 1991 г. за
счет централизованных ресурсов, почти 36% приходилось на государственный
долг. Такое крайне нерациональное размещение денежной массы привело к тому,
что на 1 января 1992 г. Казахстан по расчетам с государствами бывшего СССР
вышел с дефицитом (дебетовым сальдо), что означает заимствование средств в
указанной сумме у других суверенных государств.
В целом по республике на 1 января 1992 г. объем кредитных вложений
увеличился почти в 2,6 раза. Увеличение кредитных вложений произошло
практически во всех отраслях народного хозяйства.
В 1991 г. произошли значительные изменения в структуре кредитных
вложений. Так, снизился удельный вес кредитов, направленных на мероприятия,
связанные с решением продовольственной программы с 49,0 до 26,8 %,
социальных программе 19,2 до 14,2 %, а также увеличением производства
товаров народного потребления и расширением услуг населения соответственно
с 6,6 до 6,3 % и с 1,5 до 1,1 %, что свидетельствует о недостаточной
эффективности кредитных отношений в республике.
Резко продолжают уменьшаться объемы краткосрочных кредитов,
предоставляемых населению, потребительской кооперации, а также тем, кто
занимается индивидуальной трудовой деятельностью и кооперативам, поскольку
возросли размеры процентных ставок. Естественно, при таких высоких
процентных ставках, кредитами, как правило, пользуются лишь торгово-
посреднические структуры, у которых выше оборачиваемость денежных средств и
доходность производимых операций и услуг. Большая сеть коммерческих банков
занималась в основном кредитованием мелких частных коммерческих структур,
деятельность которых заключалась в перепродаже одних и тех же товаров, в
основном завозимых извне, а также в обналичивании части безналичности со
счетов в банке и выпуске их на потребительский рынок, где не имелось
достаточной товарной массы для их покрытия. В этой связи деньги оседали в
личных сбережениях, не вступали в "кругооборот", тем самым подпитывали
новый виток инфляции.
Резкое относительное снижение доли кредитных вложений, предоставленных
правительству Казахстана в 1992 г.' по сравнению с 1991г. (с 24,0 до 3,5
%), объясняется некоторым улучшением финансового положения государства за
счет усиления тяжести налогового бремени, вызванного стремительным ростом
цен, что резко отрицательно сказалось на финансовом положении
государственных предприятий, так как рост цен опережал рост их прибыли.
В этой связи одна из главных проблем экономики Казахстана состоит не
только в общем объеме кредитной эмиссии, но и в том, что эмитированные
кредиты в значительной части выдаются на цели, противоречащие экономической
природе кредита: на покрытие дефицитов финансов государственных предприятий
и правительственного бюджета. Каждое восьмое предприятие закончило 1992 г.
с убытками, каждое второе - в бытовом обслуживании, каждое третье - в
торговле и коммунальном хозяйстве. Значительная часть предоставляемых
предприятиям кредитов превращалась в многотысячные зарплаты. К примеру, в
начале 1993 г. выплата заработной платы рабочих и служащих обеспечивалось
за счет эмиссии денег Национального банка.
В последние годы в условиях либерализации цен и нарастания кризисных
явлений в экономике усилилось давление со стороны министерств и предприятий
государственного сектора на Национальный банк республики в части разрешения
предоставления банковских кредитов, причем, как правило, на льготной
основе. Такое положение препятствует стабилизации экономики и обеспечению
устойчивости функционирования финансово-кредитной системы республики.
Таким образом, как свидетельствуют результаты анализа, экономические
процессы, происходящие в условиях перехода к рынку и глобальной
либерализации цен, начиная с января 1992г., определили новые тенденции в
развитии денежного оборота и кредитных отношений Республики Казахстан. Все
это вызвало весьма противоречивые явления в развитии кредитных отношений,
обусловленные началом вхождения Казахстана в рынок.
Каковы же причины такого положения?
1. Огромная дебиторская задолженность за предприятиями стран
Содружества и особенно России. Дело в том, что предприятия Казахстана не
смогли быстро приспособиться к работе в рыночных условиях, отгружая свою
продукцию за пределы Казахстана, они не получали оплату за отгруженные
материальные ценности. В этой связи у них возникает дефицит финансовых
ресурсов, вследствие чего они вынуждены искать источники финансирования
своей деятельности. Такими источниками, как правило, за неимением других,
являлись кредиты коммерческих банков. В свою очередь, коммерческие банки
свои кредитные ресурсы формировали в значительной мере за счет
централизованных кредитных ресурсов Национального Банка Республики
Казахстан.
Продолжение ныне действующей системы кредитных отношений не
способствует эффективному размещению финансовых и кредитных ресурсов
Казахстана, а загоняет проблему острого недостатка денежных ресурсов
вглубь, поскольку заимствование под высокие процентные ставки кредитных
ресурсов у других стран Содружества способствует увеличению размеров
внешнего долга республики перед другими государствами Содружества, что
усиливает экономическую зависимость от этих стран. Складывается
парадоксальная ситуация - предприятия, скажем России, должны Республике
Казахстан за отгруженные товары, а Казахстан, в свою очередь, должен
России, точнее Центральному банку России, по полученным у него кредитам.
Следует обратить внимание еще на одно весьма актуальное и совершенно
новое явление в деле развития кредитных отношений. Если до 1 июля 1992г.,
решая вопрос о выдаче централизованных кредитов, республика не придавала
этому особого значения, поскольку никакого контроля со стороны Центрального
банка России за кредитной эмиссией стран Содружества практически не было,
то теперь обстоятельства и экономические условия в корне изменились. С 1
июля 1992г. кредитная эмиссия стран Содружества взята под контроль
Центрального банка России и строго учитывается, что способствует
сдерживанию безудержной инфляции. Конечно, чисто теоретически Нацбанк
Республики Казахстан может по-прежнему выдать кредит коммерческим банкам
сколько угодно и создать тем самым видимое благополучие у предприятий. т.е.
у них будут свободные средства на расчетных счетах, кредитовое сальдо на
корреспондентских счетах коммерческих банков, но использовать эти средства
предприятия смогут только при наличии товарно-материальных ценностей в
Казахстане, либо при наличии свободных средств на корреспондентских счетах
в Центральных банках стран СНГ, либо за счет кредита, полученного от
соответствующей страны для пополнения корреспондентского счета республики.
Следовательно, проблемы сохранения, приумножения, эффективного
управления государственной собственностью приобретают особую актуальность в
связи с переходом к рыночным отношениям. В мире накоплен богатый опыт
эффективного управления государственным имуществом, который следует
внимательно изучить и с учетом реальной экономики использовать в
хозяйственной практике.
Как видно из анализа состояния финансовых и денежно-кредитных
отношений, ценовой фактор оказал негативное влияние на всю финансово-
кредитную сферу республики.
Однако нельзя не отметить и о главных положительных моментах перехода
на свободные цены. К ним в первую очередь следует отнести достижение
некоторой сбалансированности между денежной и товарной массой. Известно,
что до начала либерализации цен, ни один товар не стоил так дешево как
деньги. Это был единственный товар, в котором не было дефицита. Главной
задачей предприятий в тех условиях было выбить фонды на материальные
ресурсы, а деньги, как правило, были всегда в избытке либо их легко можно
было взять в банке.
Таким образом, произошло принципиальное изменение роли денег, финансов
и кредита в народном хозяйстве и поведения предприятий по отношению к этим
стоимостным категориям. Внимание предприятий переключилось с поиска
дефицитных ресурсов к поиску путей сбыта собственной продукции,
платежеспособного потребителя. Экономика из традиционно ориентированной на
затраты становится ориентированной на спрос. Ресурсоограниченная экономика
заменяется спросоограниченной экономикой. Это радикальное изменение всей
системы приоритетов в поведении хозяйственных звеньев, которою существенно
повышает реальные возможности государства управлять экономикой через
деньги, финансы и кредит.
Экономическая и финансовая стабилизация в республике связана с поиском
стратегии и выработкой эффективной денежно-кредитной политики в современных
условиях, которая должна быть направлена на ограничение и сдерживание
денежной и кредитной эмиссии. Проведение политики жесткой денежно-
кредитной, рестрикции связано с нарастанием диспропорций в сфере
производства и в сфере обращения, ростом цен и инфляции.
В этих условиях правительство и Нацбанк, в принципе правильно выбрали
основные направления своей политики на стабилизационный период: снижение
темпов падения производства и темпов инфляции, укрепление покупательной
способности национальной валюты и т. д .Указанные направления в. основном
базируются па регулировании денег в обращении с помощью активной монетарной
политики, проводимой правительством и Нацбанком республики.
Одним махом проблему стабилизации денежно-кредитной системы в целом и
национальной валюты, в частности, решить невозможно. Стабильность в
указанной сфере связана с уровнем экономического развития. Необходимо
насытить внутренний рынок товарами и услугами в самое ближайшее время,
создать сильный экспортный потенциал, поддержать платежеспособный спрос,
осуществить налоговую реформу, реформу цен и оздоровить бюджет. На все это
нужно время. Поэтому введение может быть только поэтапным. Причем, к
каждому следующему этапу можно будет переходить, только получив реальные
экономические результаты от предыдущих.
1.2. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ КРЕДИТА В РК
НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
2.1. Состояние кредитного рынка в Казахстане
Развитие финансового рынка Казахстана в этом и конце предыдущего года
происходит по сценарию, отличающемуся от того, что наблюдалось в предыдущие
годы. Эти изменения обусловлены главным образом, девальвацией тенге, к
доллару США.
Еще более высокими темпами в первом полугодии этого года росли
показатели кредитного рынка. Общий объем основного долга по кредитам банков
экономике увеличился за этот период более чем на 28% и составил 1901,9
млрд.тенге. Прирост кредитов превысил 400 млрд. тенге, соотношение объема
кредитов банков к депозитам возросло до 131,7%. Столь высокая динамика
роста кредитного портфеля банков обусловлена, по всей вероятности, как
дефицитом ликвидных инструментом на отечественном финансовом рынке, так и
очень низкой их доходностью.
В отличие от депозитного рынка девальвация тенге к доллару пока не
оказала влияния на валютную структуру кредитов. В целом за полугодие здесь
сохранилась позитивная тенденция опережающего роста кредитов в тенге,
удельный вес которых превысил половину портфеля и составил 50,4%. Это может
быть обусловлено как достаточно высокой долей кредитов в иностранной
валюте, так и тем, что банкиры, возможно, рассчитывают в недалеком будущем
на изменение ситуации на валютном рынке. Вместе с тем в июне на кредитном
рынке также отмечался опережающий рост доллара может привести к росту
долларизации и этого рынка.
В истекшем периоде на кредитном рынке продолжалась тенденция небольшого
опережения роста средне- и долгосрочных кредитов по сравнению с
краткосрочными, в результате чего доля первых возросла до 66,3%.
Сохранилась и тенденция опережающего роста кредитов физическим лицам. Доля
таких кредитов в кредитном портфеле банков за полугодие выросла с 20,5 до
23,2% и составила более 441 млрд.тенге.
В июне по сравнению с маем наблюдалось снижение процентных ставок по
кредитам банков. Так, средневзвешенная ставка вознаграждения по кредитам в
национальной валюте небанковским юридическим лицам снизилась с 14,0 до
13,1%, а физическим лицам – с 20 до 19,6%. Однако это не дает повода
говорить о тенденции снижения процентных ставок по кредитам. На динамике
ставок, очевидно, будет сказываться как подорожание внешних займов, так и
ухудшение ситуации в ценовой сфере, связанное с ускорением роста цен на
потребительском рынке.
Наблюдаемый рост доллара к тенге стал основным фактором, влияющим на
изменение ситуации на финансовом и денежном рынке. Судя по тому, что
Национальный банк пытается удержать тенге от дальнейшего падения, рост
доллара в настоящее время не соответствует интересам монетарных властей,
активно поддерживавших ранее американскую валюту. По большому счету, для
экономики страны девальвация тенге несет больше минусов, чем плюсов.
Позитивным моментом укрепления доллара стало, пожалуй, только то, что
это сказалось на замедлении роста денежного предложения, быстрый рост
которого в предыдущие годы стал одной из основных причин ускорения
инфляции. С другой стороны, рост доллара скажется на подорожании импорта,
что, естественно, будет влиять на рост цен.
Кроме того, поддержка тенге обернулась для Национального банка потерей
значительной части валютных резервов. Укрепление доллара, как уже было
сказано, вновь может обернуться ростом долларизации экономики. Немаловажное
значение имеет и потеря имиджа тенге. Предыдущие два года дали основание
надеяться, что тенге становится национальной валютой не только по названию,
но и по сути.
Однако эти ожидания при сохранении тенденции дальнейшего роста доллара
могут не оправдаться. Вновь привычными могут стать еще не забытые так
называемые условные единицы. Замедлится в долларовом эквиваленте рост
экономики, заработной платы, доходов, что в определенной мере отразится на
уровне жизни населения.
По состоянию на январь 2005 года на кредитном рынке Казахстана
наблюдается следующая ситуация. Общий объем основного долга по кредитам
банков экономике за январь 2005 года увеличилась на 1,2 % - до 1502,4 млрд.
тенге.
Кредиты в национальной валюте за месяц понизились на 0,7 % - 709,1
млрд. тенге, а кредиты в иностранной валюте возросли на 3,0 % - до 739,3
млрд. тенге. В результате удельный вес тенговых кредитов по сравнению с
декабрем 2004 года снизился с 48,1 до 47,2 %, наблюдается тенденция
равномерного роста по срокам. Так, долгосрочные кредиты выросли на 1,2 % -
до 987,0 млрд. тенге, а квартальные – на 1,3 % - до 515,4 млрд. тенге. В
итоге удельный вес долгосрочных кредитов остался на прежнем уровне – 65,7 %
Кредиты банков субъектам малого предпринимательства за январь 2005
года по сравнению с декабрем 2004 года снизился на 0,1 %, составив в итоге
288,1 млрд. тенге.
В январе наблюдается повышение средневзвешенных ставок вознаграждения
по кредитам национальной валюте: небанковским юридическим лицам повысилась
с 13,7 до 14,0 %, физическим лицам – с 19,5 до 20,5 %.
В целом, благодаря интенсивному росту ресурсной базы многих банков
кредитная активность финансового сектора поддерживается на достаточно
высоком уровне. Постепенно улучшается структура кредитных ресурсов в пользу
долгосрочных инвестиций.
В результате улучшения системы взаиморасчетов, повышение доли
кредитных ресурсов, стабилизации банковской системы просроченные
дебиторская и кредиторская задолженности постепенно сокращаются.
Растущие вложения населения в банки доказывают, что ожидание инфляции
и недоверие к банкам начали исчезать. Депозиты населения составили примерно
1,5 млрд. долларов США, т.е. около половины тех денег, которые, по
экспертным оценкам, имеются у населения.
2.2. Современные формы кредита в РК
Республика Казахстан в последние три года демонстрирует высокие темпы
роста экономики. Главной целью в экономике является максимально высокие
темпы роста ВВП, от чего на прямую зависит решение многих социальных
проблем. Экономический рост должен так же подкрепляться качественными
изменениями в экономике. Прежде всего, они должны сопровождаться
обновлением изношенных основных фондов новыми высокотехнологическими
оборудованием и техникой. Лизинг является важным механизмом во всем мире
для стимулирования предпринимательства, внедрения новых технологий,
обновления и увеличения основных средств, уменьшения социальной
напряженности, создания дополнительных рабочих мест, привлечения инвестиций
и т.д. Лизинг не требует большого стартового капитала для приобретения
оборудования и дополнительного залога, т.к. приобретаемый предмет лизинга
является одновременно предметом залога.
Историю становления лизинга в Казахстане можно условно разделить на
три этапа. Первый этап – этап становления предпринимательства и института
частной собственности, без которой лизинг невозможен. Второй этап –
практическое применение лизинга в отдельных отраслях. Третий этап
отмечается созданием ряда основополагающих нормативных правовых актов,
принятых Парламентом Республики, таких как Гражданский Кодекс РК (Особенная
часть) 1999г., Закон РК О финансовом лизинге 2000г., Кодекса РК О
налогах и других обязательных платежах в бюджет 2001г. и т.д.
После вступления в силу вышеназванных и других нормативных правовых
актов, лизинг получил наибольший толчок к развитию. Так, в Республике
действуют несколько государственных ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Казахский Национальный университет им. аль-Фараби
Кафедра Финансы
Ян Виктор Рудольфович
Ф.И.О студента
Дипломная работа на тему:
Кредитование физических лиц и его особенности
Рецензент: к.э.н., Корнилова Л.П.
Научный руководитель:
д.э.н., профессор Ли В.Д.
Допущен к защите:
Зав. Кафедрой к.э.н., доцент
Ермекбаева Б.Ж.___________________
Протокол №________ от ___________
___________________2007 года
Алматы 2007г.
Рецензия
На дипломную работу студента 4 курса специальности Финансы специализации
Банковское дело факультета Экономики и бизнеса
Казахского Национального Университета им. аль-Фараби
Ян В. Р. на тему Кредитование физических лиц и его особенности.
Тема представленной дипломной работы имеет большую актуальность в
современный период, когда банки с каждым днем расширяют свои услуги, а так
же увеличивается количество клиентов банков.В этой связи дипломная работа
Ян В.Р. выполнена своевременно и играет большую роль в дальнейшем развитии
и совершенствовании банковских операций в особенности кредитования.
В теоретической части работы подробно освещена экономическая природа
и содержание банковской услуги как кредит. Обращает на себя внимание
рассмотренные автором тенденции развития кредита банками.
В центральной части дипломной работы на основе обширного
практического материала дан подробный анализ банковских услуг, оказываемых
коммерческими банками. При этом автор особый упор делает на анализе
деятельности коммерческих банков на рынке услуг по кредитованию.В
заключительной части дипломной работы, исходя из анализа теоретических
положений и практических материалов, автор указывает на основные
перспективные направления развития банковской услуге. Так же в
заключительной части автор рассмотрел перспективы развития в направлении
кредитования.
В целом дипломная работа выполнена грамотно, автор показал умения
анализировать и обобщать как теоретический, так и практический материал и
делает соответствующие выводы и практические предложения, которые
заслуживают особого внимания. Она с учетом успешной защиты оценивается на
отлично.
Рецензент, к.э.н., доцент кафедры финансов Корнилова Л.П
Университета Международного бизнеса
Отзыв
На дипломную работу студента 4 курса специальности Финансы специализации
Банковское дело факультета Экономики и бизнеса
Казахского Национального Университета им. аль-Фараби
Ян В. Р. на тему Кредитование физических лиц и его особенности.
Тема представленной дипломной работы имеет большую актуальность в
современный период, когда банки с каждым днем расширяют свои услуги, а так
же увеличивается количество клиентов банков. В этой связи дипломная работа
Ян В.Р. выполнена своевременно и играет большую роль в дальнейшем развитии
и совершенствовании банковских операций в особенности кредитования.
В теоретической части работы подробно освещена экономическая природа
и содержание банковской услуги как кредит. Обращает на себя внимание
рассмотренные автором тенденции развития кредита банками.
В центральной части дипломной работы на основе обширного
практического материала дан подробный анализ банковских услуг, оказываемых
коммерческими банками. При этом автор особый упор делает на анализе
деятельности коммерческих банков на рынке услуг по кредитованию.В
заключительной части дипломной работы, исходя из анализа теоретических
положений и практических материалов, автор указывает на основные
перспективные направления развития банковской услуге.
В целом дипломная работа выполнена грамотно на должном теоретическом
уревне, она соответствует предъявляемым к ней требованием и поэтому
допускается к защите.
Научный руководитель, д.э.н. профессор Ли В.Д,
АННОТАЦИЯ
Дипломная работа, написанная на тему Особенности кредитования
физических лиц в Республике Казахстан, своевременна и актуальна в
современном мире. Мы глубоко рассмотрим и обоснуем существование
нижеизученных глав. Ознакомимся с кредитной системой РК, узнаем о ней как о
совокупности кредитных отношений и учреждений, как становилась и
развивалась кредитная система в Казахстане, разберем действующую банковскую
систему. Также раскроем денежно-кредитное регулирование в РК.
Цель работы — выявить особенности исследования и прогнозирования
кредитования физических лиц в Казахстане.
Задачи работы определяются целью работы и состоят в следующем:
— раскрыть основные понятия и определения кредитования физических лиц;
— дать характеристику современным методам исследования и
прогнозирования;
— провести исследование ведущих банков РК;
— построить прогноз развития исследуемых рынков;
— дать рекомендации по совершенствованию исследования и прогнозирования
кредитного рынка.
Задача состоит в правильности сегментирования рынка, так как крупные
корпоративные клиенты давно поделены банковским сообществом и чтобы
получить их, необходимо представить им отличное обслуживание и предложить
услуги, которых нет у других банков, поэтому большинство банков обратились
к физическим лицам. Цель отдела маркетинга заключается в сегментировании
сектора физических лиц при проверке кредитоспособности заемщиков для
уменьшения риска невозврата ссуд. Физические лица узнают положительные и
отрицательные стороны кредита; условия, список необходимых документов,
минимальные денежные показатели и пенсионные накопления для получения
кредита.
Цель, задачу, достижения и показатели кредитования физических лиц
рассмотрим на основании достоверных источников (Обзор литературы и
Список литературных источников), схем, таблиц и приложений. Часть
информации взята с глобальной сети Интернет, ссылки на web-сайты указаны.
Работа состоит из титульного листа, отзыва, рецензии, аннотации,
условных обозначений, содержания, обзора литературы, трех глав, введения,
заключения, списка литературы и приложений. Общее количество страниц — 81
(без учета приложений). Список литературных источников насчитывает 34
наименования. Количество рисунков — 8, таблиц — 8, приложений — 2.
СПЕЦИФИЧЕСКИЕ ТЕРМИНЫ
УСЛОВНЫЕ ОБОЗНАЧЕНИЯ
В США для оценки кредитоспособности потенциального заемщика и,
следовательно, минимизации кредитного риска используют подход под названием
5“С”, в основе которого лежат следующие критерии оценки риска:
- Customer character – Репутация клиента
- Capacity to pay – Платежеспособность
- Collateral – Обеспечение ссуды
- Current business condition and goodwill – Экономическая коньюнктура и
ее перспективы.
В Великобритании также распространена практика анализа
кредитоспособности заемщика известная под названием “Parts”:
- Amount – Размер ссуды
- Repayment – Погашение задолженности
- Term – Срок
- Security – Обеспечение ссуды
В английской практике существуют и другие подходы анализа
кредитоспособности:
PARSER
- Repayment – Погашение кредита
- Security – Обеспечение кредита
- Expediency – целесообразность кредита
- Remuneration – Вознаграждение банка
CAMPARI
- Ability – Оценка бизнеса заемщика
- Means – анализ необходимости обращения за ссудой
- Purpose – Цель кредита
- Repayment – Возможность погашения
При анализе кредитоспособности индивидуального заемщика в большинстве
западных стран учитываются следующие направления:
- Personal capacity – личные качества потенциального заемщика
(честность, серьезность намерений, характеристика хорошего работника и
т.д.)
- Revenues – доходы клиента, анализ совокупного дохода семьи. При этом
считается, что расходы клиента на погашение ссуды не должны превышать
третьей части месячных доходов клиента.
- Material capacity – обеспечение ссуды, включая анализ движимого и
недвижимого имущества клиента.
СОДЕРЖАНИЕ
стр.
Титульный лист - 1
Отзыв - 2
Рецензия -3
Условные обозначения (специфические термины) - 5
Содержание - 6
Обзор литературы - 7
Введение 8-9
Глава 1
1.1. Кредитная система РК, становление и развитие 10-17
1.2. Анализ развития кредита на современном этапе 17-25
1.3. Понятие кредитной системы как совокупности кредитныхотношений и
кредитных учреждений. Действующая банковская система РК 26-34
Глава 2
Регулирование экономики. Краткое введение ко II-ой Главе. 35-41
2.1. Дененежно-кредитная политика 41-46
2.2. Основные инструменты дененежно-кредитной политики -47
2.2.1. Политика обязательных резервов 47-48
2.2.2. Рефинансирование комерческих банков. Операции на открытом рынке
48-51
2.2.3. Некоторые методы регулирования дененежно-кредитной сферы 51-52
2.3. Дененежно-кредитная и валютная политика по нац. банку 53-65
2.3.1. Основные его напрвления 66-72
3.1. Управление рисками при потребительском кредите 73-69
Глава 3
3. Проблемы и перспективы развития кредита в Казахстане 70-72
Заключение 73
Список литературных источников 74
Приложение 1. Типовое генеральное соглашение между гарантом и кредитором
(5 стр.) Приложение 2. Структура банковской гарантии (2 стр.)
ОБЗОР ЛИТЕРАТУРЫ
Экономическую сферу, а в частности кредитование изучали и описывали
Ильясов К.К. (2005), Кучукова Н.К. (2004) и многие другие. Нам необходимо
рассмотреть кредитование физических лиц на примере таких авторов, как:
Куликов А.Г., Лебедев О.Г. (2004), Филиппов Г.Ф. (1998).
О денежно-кредитной политике Республики Казахстан мы можем узнать: из
книги 2003 года Деньги и кредит, из статистических сборников
Нацстатагенства РК, а также из отчета по человеческому развитию Казахстана,
Алматы, 1999.
Сейткасимов Г.С. (2006) четко описывает действующую банковскую систему
Республики Казахстан, показывая ее на примерах графиков и таблиц, а Э. Дж.
Долан описывает банки и денежно-кредитную политику РФ и в целом. Некоторые
данные стало возможным найти не совсем свежими, т.е. не 2007 года, а с 1998
– 2003 гг., но по результатам исследования рынка видно, что они не резко
меняются. Хотя 2003 – 2006 гг. литературы и информации, соответственно,
больше. Также пришлось обратиться к литературным источникам российских
авторов: П.Самуэльсон (2002), Н.Г. Антонов и М.А. Пессель (2005).
Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых институтов
аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных
слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным
лицам. Об этом и многом другом мы узнаем из Экономическая теория
национальной экономики и мирового хозяйства (Политическая экономия)
Учебное пособие, Москва, ФА, 2007.
Об управление рисками при потребительском кредите подробно описывается
в литературе Смагуловой Ш. А., Толеубекова Е. А.
В общем, обо всем по порядку...
ВВЕДЕНИЕ
Одна из главных проблем в нынешних условиях – обеспечение стабильного
функционирования денежной системы, составной частью которой является
денежно-кредитная политика. В настоящее время ситуация в кредитной сфере в
республике определяется двумя факторами. Во-первых, кризисными процессами в
экономике, во-вторых, недостаточной отработанностью самих кредитных
отношений, переживающих новый этап своего функционирования в рыночной
среде.
В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте,
совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства
должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулировать
в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело,
размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных
капиталовложениях. Кредит представляет собой движение ссудного капитала,
осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.
Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых институтов
аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных
слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным
лицам.
Кредитная система регулирует денежное обращение в стране. Предоставляет
различные услуги юридическим и физическим лицам, при этом возникают
кредитные экономические отношения.
В обеспечении нормального функционирования любой современной
экономической системы важная роль принадлежит государству. Государство на
протяжении всей истории своего существования наряду с задачами поддержания
порядка, законности, организации национальной обороны, выполняло
определенные функции в сфере экономики. Государственное регулирование
экономики имеет долгую историю - даже в период раннего капитализма в Европе
существовал централизованный контроль над ценами, качеством товаров и
услуг, процентными ставками и внешней торговлей. В современных условиях
любое государство осуществляет регулирование национальной экономики, с
различной степенью государственного вмешательства в экономику.
По вопросам, в каких пропорциях должно сочетаться государственное и
рыночное регулирование, каковы границы и направления государственного
вмешательства, существует широкий спектр мнений и подходов - от полного
государственного монополизма до крайнего экономического либерализма. Однако
необходимость выполнения государством определенных функций в экономике не
подвергается сомнению. Это еще раз получило подтверждение в ходе
“кейнсианской революции”, которая совершила переворот в классических
воззрениях на рыночную экономику и доказала невозможность самоисцеления
экономического спада.
Вне зависимости от господствующих экономических доктрин никто не снимал
с национальных правительств ответственности за экономическое положение
страны. Таким образом, государственное регулирование экономики имеет важное
значение для экономического и социального развития страны. При этом,
осуществляя регулирование экономики, государство использует широкий набор
средств и методов воздействия на экономику таких как бюджет, налоги,
кредитно-денежная политика, экономическое законодательство и т.д.
В любой экономической системе, в том числе и рыночной экономике,
государство выступает в известном смысле как экономический агент,
обладающий правом и возможностью принуждения, например в сфере налоговой
политики, государственного законодательства. Принуждение часто
обосновывается политической философией, требующей подчинения личных
интересов общественным.
Как бы там ни было, государство всегда, во все времена и во всех
странах оказывало ключевое влияние на функционирование экономики, и
вследствие этого, на развитие общества в целом. Таким образом
государственное регулирование является важной частью функционирования
экономики и, поэтому, заслуживает самого пристального внимания.
Многообразие задач, которые стоят перед государством в рыночной
экономике определяют выполняемые государством экономические функции. Для
решения задач, стоящих перед государством в процессе выполнения этих
функций в распоряжении государства имеется ряд инструментов, к важнейшим из
которых относятся: фискальная и денежная политика; социальная политика и
политика регулирования доходов; внешнеэкономическая политика; и другие.
Не менее важной по значимости является денежная политика. Регулируя
денежную массу, государство может влиять на цены, инвестиционные проекты и
потребление населения, объем национального производства, инфляцию и темпы
экономического роста. Денежная политика, как и фискальная, может служить
средством стабилизации, но может и отрицательно воздействовать на
экономику. Без отлаженной денежной политики борьба с инфляцией невозможна.
Под денежно-кредитной политикой государства понимается совокупность мер
экономического регулирования денежного обращения и кредита, направленных на
обеспечение устойчивого экономического роста путем воздействия на уровень и
динамику инфляции, инвестиционную активность и другие важнейшие
макроэкономические процессы.
Денежно-кредитная политика – важнейший метод государственного
регулирования общественного воспроизводства с целью обеспечения наиболее
благоприятных условий для развития рыночной экономики.
Сегодня в любой, даже самой маленькой, стране мира есть свой
центральный банк. Он выполняет 2 основные задачи. Первая задача –
центральный банк должен обеспечить стабильность функционирования банковской
и финансовой систем. В частности, он должен предупреждать возникновение
финансовой паники, вероятность которой в финансовой системе с широким
набором посреднических институтов весьма велика. При выполнении этой задачи
центральный банк играет роль кредитора в последней инстанции.
ГЛАВА 1.
1.1. КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА РК
В целом общая структура кредитной системы схематично может быть
представлена следующим образом (рис.1):
Рис. 1. Структура кредитной системы
При выполнении кредитной системой своей функции возникают кредитные
отношения. Экономические связи между кредитными учреждениями и разными
субъектами по поводу и аккумуляции, и перераспределения временно свободного
денежного капитала на условиях возврата и платы определяют содержание
кредитных отношений.
Однако содержание кредитных отношений не исчерпывается лишь
аккумуляцией денежного капитала и передачей его юридическим и физическим
лицам во временное пользование. В процессе кредитования создается
дополнительная масса платежных средств для производственной стоимости, т.е.
для денежного оборота расширенного воспроизводства. Громадный поток
платежного оборота проходит через кредитную систему, создавая экономические
отношения между плательщиками и кредитными учреждениями и между последними
и получателями, дополняя содержание кредитных отношений.
Кредитные отношения носят двусторонний характер и в одинаковой мере
необходимы как для хозяйствующих субъектов, так и учреждений кредитной
системы. Хранение денег в кредитных учреждениях означает создание кредитных
ресурсов, а их размещение для нужд экономики и населения — предоставление
кредита.
Двусторонние отношения могут быть между: хозяйственными организациями и
кредитной системой, кредитной системой и населением, между государством и
кредитной системой, между кредитными учреждениями, между кредитными
учреждениями разных государств.
Как мы выяснили выше, кредитные отношения осуществляются в основном в
денежной форме при функционировании экономической категории кредита.
Внешнее проявление кредитных отношений характеризует форма кредита. Она
синтезирует сущность и организацию кредитных отношений. Изменение
производственных отношений приводит к изменению содержания кредитных
отношений и форм кредита.
Кредит бывает в двух формах: товарный и денежный. Товарный кредит
представляет собой первую основу коммерческого кредита. Принимая товарную
форму при выдаче ссуд хозяйствующими субъектами друг другу, данный кредит
поглощается денежной формой. Дело в том, что получающий субъект выписывает
кредитору в подтверждение полученного товарного кредита вексель, закладные
листы или другие документы, которые предъявляются кредитором в банк для
получения ссуды в денежной форме. Субъектами кредитных отношений здесь
являются хозяйствующие субъекты и банк. Вследствие изменений в ее
содержании кредитных отношений товарная форма перерастает в денежную форму.
Таким образом, на основе товарной формы возникает и развивается денежная
форма кредита, прежде всего банковского.
Совокупность кредитных отношений, форм кредита и кредитных учреждений
составляет понятие кредитной системы в широком смысле.
Кредитная система в узком смысле — это сеть кредитных учреждений,
организующих кредитно-расчетные отношения, регулирующих денежное обращение
и оказывающих другие финансовые услуги в стране.
Другими словами, кредитная система характеризуется совокупностью
банковских и иных кредитных учреждений, правовыми формами организации и
подходами к осуществлению кредитных операций. Выделяются две подсистемы
организации кредитных отношений: в рамках банковских и небанковских
институтов. Соответственно образуются два основных звена кредитной системы:
банковские и специализированные кредитно-финансовые учреждения.
Каждому этапу историко-экономического развития экономики соответствует
свой тип организации кредитного дела, своя структура кредитной системы,
отвечающие соответствующим потребностям в кредитно-денежном обслуживании.
Например, планово-централизованной экономике СССР соответствовала жесткая
централизованная структура кредиткой системы во главе Госбанка, для
рыночной экономики нужна другая широкая сеть демонополизированной структуры
из банковских и небанковских учреждений.
Совместная кредитная система имеют сложную, многозвенную структуру.
Если за основу классификации принять характер услуг, которые кредитные
учреждения предоставляют своим клиентам, то можно выделить три важнейших
элемента современной кредитной системы: Центральный (эмиссионный) банк;
коммерческие банки; специализированные кредитные учреждения (страховые,
сберегательные, ипотечные, трастовые и т.д.)
В соответствии с функциональной специализацией, объемом и количеством
предоставляемых хозяйственным звеньям кредитно-финансовых услуг ядро
кредитной системы составляет банковская система, а единым органом,
координирующим деятельность кредитных институтов, является Центральный
банк.
Центральный банк — главный государственный банк первого уровня, главный
эмиссионный, денежно-кредитный институт любой страны независимо от того,
называется ли он государственным, народным или национальным банком.
Центральный банк — это "банк банков". Он не ведет операций с юридическими и
физическими лицами. Его клиентура — коммерческие банки и другие кредитные
учреждения, а также правительственные организации, которым он предоставляет
разнообразные услуги.
Прямое и непосредственное воздействие и регулирование, контрольные и
надзорные функции Центральный банк выполняет только по отношению к
банковским учреждениям. На остальные звенья кредитной системы Центральный
банк может в основном оказывать только опосредствованное воздействие,
проявляющееся во взаимосвязи кредитных и денежных операций, различных
секторов рынка, кредитно-финансовых услуг.
Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями,
оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Они выполняют
большинство финансовых операций и услуг, известных в практике
предпринимательства. Коммерческие банки традиционно играют роль
стержневого, базового звена кредитной системы любой страны. Они по-прежнему
остаются центром финансовой системы, сосредоточивая вклады правительства,
деловых кругов и миллионов частных лиц. Через ссудные и инвестиционные
операции коммерческие банки открывают доступ к своим фондам различного рода
заемщикам.
Специализированные кредитные учреждения (их еще называют
парабанковские) являются важным и объективно нужным звеном кредитной
системы в рыночной экономике. Без этих учреждений услуги, оказываемые
кредитной системой в различных звеньях экономики и населению, остались бы
неполными.
Парабанковские учреждения ориентируются либо на обслуживание
определенных типов клиентуры, либо на осуществление в основном одного-двух
видов услуг. Их деятельность концентрируется в большинстве своем на
обслуживании небольшого сегмента рынка и, как правило, предоставлении услуг
специфической клиентуре.
Для этих учреждений характерна двойная подчиненность: с одной стороны,
будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они
вынуждены руководствоваться соответствующими требованиями Центрального
банка; с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых,
страховых, инвестиционных или иных операциях, они попадают под регулирующие
действия соответствующих ведомств.
СТАНОВЛЕНИЕ И РАЗВИТИЕ
КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ В КАЗАХСТАНЕ
Формирование финансовой и денежно-кредитной политики современного
государства основывается на научно-теоретической базе и глубоком
исследовании реальной экономики.
В этой связи стоит проанализировать финансовые и денежно-кредитные
отношения Казахстана в переходный к рынку период с 1986 по 1993 гг. Анализ
будет неполным, если не учитывать объективные экономические условия и
реальные перемены, которые происходили в республике в переходный к рынку
период. Чем же они характеризуются?
Первый период (1986-1989 гг.) связан с критическим анализом развития
экономики в предшествующие годы, принятием курса на ускорение
экономического развития. интенсификацию производства (1986-1987) гг. на
полный хозрасчет и самофинансирование, снятием запретов на рост заработной
платы, переходом на договорные цены по широкому кругу продукции
производственно-технического назначения и потребительских товаров.
Второй период (1990-1991 гг.) характеризуется принятием программы
чрезвычайных мер по финансовой стабилизации экономики и курса на внедрение
рыночных отношений в республике. Были приняты решения по сдерживанию
бесконтрольного роста выплат населению денежных средств, связыванию
наличных денег, сокращению ассигнований средств государственного бюджета на
производственное строительство, по конверсии оборонных отраслей
промышленности.
Начиная с 1990 г. в республике произведенный национальный доход впервые
за годы двенадцатой пятилетки сократился по сравнению с 1989 г. на 4,4
процента. Спад производства охватил все сферы экономики, что вызвало
тотальный дефицит не только товаров народного потребления, но и средств
производства
Третий период (1992 г. и последующие годы). 2 января 1992г. в
Республике Казахстан был сделан первый шаг по реальному переходу к рыночной
экономике: на большинство товаров народного потребления и средств
производства цены были отпущены, ибо держать их дальше было просто
невозможно, поскольку ситуация конца 1991 г., особенно в крупных
промышленных центрах и городах настолько обострилась, что в печати стали
появляться даже статьи об угрозе голода практически во всех странах СНГ, в
том числе и в Казахстане.
Сокращение размеров ссудной задолженности было вызвано тем, что за
счет повышения цен произошло некоторое улучшение финансового состояния
предприятий (также в связи с переходом на хозрасчет и самофинансирование),
прекращением выдачи кредитов подрядным организациям под затраты
незавершенного производства СМР, изменением методов кредитования,
погашением предоставленных ранее ссуд на временное восполнение недостатка
собственных оборотных средств и прирост норматива, а также частично
просроченных кредитов в промышленности и в сельском хозяйстве. В торговле
сокращение кредитов произошло в результате снижения остатков товарных
запасов при одновременном увеличении розничного товарооборота.
Вместе с тем, следует отметить, что в целом по республике сокращение
задолженности по краткосрочным ссудам произошло не за счет улучшения работы
народного хозяйства и укрепления его финансового состояния, а в результате
трансформирования ее в неплатежи поставщикам, сумма которых возросла против
)985г. более чем в 3,7 раза и составила на начало 1991 г., по данным
Национального банка республики, 2,5 млрд.руб.
Значительная часть кредитных ресурсов отвлечена в просроченную
задолженность по ссудам банков. Наиболее крупные неплатежи поставщикам и
банкам имели совхозы, колхозы, предприятия по производственно-техническому
обслуживанию и строи тельные организации Ухудшение состояния финансов и
платежной дисциплины в народном хозяйстве республики в этот период в
основном .было вызвано бесхозяйственностью в обеспечении сохранности и
использовании собственных оборотных средств, отсутствием экономических
стимулов к эффективному ведению дел. Каждый четвертый рубль кредитных
ресурсов был истрачен не на производительные цели, а на покрытие бюджетного
дефицита и государственного долга, т.е. на проедание.
Совершенно неприглядная картина складывалась с использованием
централизованных кредитных ресурсов. Из кредитов, выданных в 1991 г. за
счет централизованных ресурсов, почти 36% приходилось на государственный
долг. Такое крайне нерациональное размещение денежной массы привело к тому,
что на 1 января 1992 г. Казахстан по расчетам с государствами бывшего СССР
вышел с дефицитом (дебетовым сальдо), что означает заимствование средств в
указанной сумме у других суверенных государств.
В целом по республике на 1 января 1992 г. объем кредитных вложений
увеличился почти в 2,6 раза. Увеличение кредитных вложений произошло
практически во всех отраслях народного хозяйства.
В 1991 г. произошли значительные изменения в структуре кредитных
вложений. Так, снизился удельный вес кредитов, направленных на мероприятия,
связанные с решением продовольственной программы с 49,0 до 26,8 %,
социальных программе 19,2 до 14,2 %, а также увеличением производства
товаров народного потребления и расширением услуг населения соответственно
с 6,6 до 6,3 % и с 1,5 до 1,1 %, что свидетельствует о недостаточной
эффективности кредитных отношений в республике.
Резко продолжают уменьшаться объемы краткосрочных кредитов,
предоставляемых населению, потребительской кооперации, а также тем, кто
занимается индивидуальной трудовой деятельностью и кооперативам, поскольку
возросли размеры процентных ставок. Естественно, при таких высоких
процентных ставках, кредитами, как правило, пользуются лишь торгово-
посреднические структуры, у которых выше оборачиваемость денежных средств и
доходность производимых операций и услуг. Большая сеть коммерческих банков
занималась в основном кредитованием мелких частных коммерческих структур,
деятельность которых заключалась в перепродаже одних и тех же товаров, в
основном завозимых извне, а также в обналичивании части безналичности со
счетов в банке и выпуске их на потребительский рынок, где не имелось
достаточной товарной массы для их покрытия. В этой связи деньги оседали в
личных сбережениях, не вступали в "кругооборот", тем самым подпитывали
новый виток инфляции.
Резкое относительное снижение доли кредитных вложений, предоставленных
правительству Казахстана в 1992 г.' по сравнению с 1991г. (с 24,0 до 3,5
%), объясняется некоторым улучшением финансового положения государства за
счет усиления тяжести налогового бремени, вызванного стремительным ростом
цен, что резко отрицательно сказалось на финансовом положении
государственных предприятий, так как рост цен опережал рост их прибыли.
В этой связи одна из главных проблем экономики Казахстана состоит не
только в общем объеме кредитной эмиссии, но и в том, что эмитированные
кредиты в значительной части выдаются на цели, противоречащие экономической
природе кредита: на покрытие дефицитов финансов государственных предприятий
и правительственного бюджета. Каждое восьмое предприятие закончило 1992 г.
с убытками, каждое второе - в бытовом обслуживании, каждое третье - в
торговле и коммунальном хозяйстве. Значительная часть предоставляемых
предприятиям кредитов превращалась в многотысячные зарплаты. К примеру, в
начале 1993 г. выплата заработной платы рабочих и служащих обеспечивалось
за счет эмиссии денег Национального банка.
В последние годы в условиях либерализации цен и нарастания кризисных
явлений в экономике усилилось давление со стороны министерств и предприятий
государственного сектора на Национальный банк республики в части разрешения
предоставления банковских кредитов, причем, как правило, на льготной
основе. Такое положение препятствует стабилизации экономики и обеспечению
устойчивости функционирования финансово-кредитной системы республики.
Таким образом, как свидетельствуют результаты анализа, экономические
процессы, происходящие в условиях перехода к рынку и глобальной
либерализации цен, начиная с января 1992г., определили новые тенденции в
развитии денежного оборота и кредитных отношений Республики Казахстан. Все
это вызвало весьма противоречивые явления в развитии кредитных отношений,
обусловленные началом вхождения Казахстана в рынок.
Каковы же причины такого положения?
1. Огромная дебиторская задолженность за предприятиями стран
Содружества и особенно России. Дело в том, что предприятия Казахстана не
смогли быстро приспособиться к работе в рыночных условиях, отгружая свою
продукцию за пределы Казахстана, они не получали оплату за отгруженные
материальные ценности. В этой связи у них возникает дефицит финансовых
ресурсов, вследствие чего они вынуждены искать источники финансирования
своей деятельности. Такими источниками, как правило, за неимением других,
являлись кредиты коммерческих банков. В свою очередь, коммерческие банки
свои кредитные ресурсы формировали в значительной мере за счет
централизованных кредитных ресурсов Национального Банка Республики
Казахстан.
Продолжение ныне действующей системы кредитных отношений не
способствует эффективному размещению финансовых и кредитных ресурсов
Казахстана, а загоняет проблему острого недостатка денежных ресурсов
вглубь, поскольку заимствование под высокие процентные ставки кредитных
ресурсов у других стран Содружества способствует увеличению размеров
внешнего долга республики перед другими государствами Содружества, что
усиливает экономическую зависимость от этих стран. Складывается
парадоксальная ситуация - предприятия, скажем России, должны Республике
Казахстан за отгруженные товары, а Казахстан, в свою очередь, должен
России, точнее Центральному банку России, по полученным у него кредитам.
Следует обратить внимание еще на одно весьма актуальное и совершенно
новое явление в деле развития кредитных отношений. Если до 1 июля 1992г.,
решая вопрос о выдаче централизованных кредитов, республика не придавала
этому особого значения, поскольку никакого контроля со стороны Центрального
банка России за кредитной эмиссией стран Содружества практически не было,
то теперь обстоятельства и экономические условия в корне изменились. С 1
июля 1992г. кредитная эмиссия стран Содружества взята под контроль
Центрального банка России и строго учитывается, что способствует
сдерживанию безудержной инфляции. Конечно, чисто теоретически Нацбанк
Республики Казахстан может по-прежнему выдать кредит коммерческим банкам
сколько угодно и создать тем самым видимое благополучие у предприятий. т.е.
у них будут свободные средства на расчетных счетах, кредитовое сальдо на
корреспондентских счетах коммерческих банков, но использовать эти средства
предприятия смогут только при наличии товарно-материальных ценностей в
Казахстане, либо при наличии свободных средств на корреспондентских счетах
в Центральных банках стран СНГ, либо за счет кредита, полученного от
соответствующей страны для пополнения корреспондентского счета республики.
Следовательно, проблемы сохранения, приумножения, эффективного
управления государственной собственностью приобретают особую актуальность в
связи с переходом к рыночным отношениям. В мире накоплен богатый опыт
эффективного управления государственным имуществом, который следует
внимательно изучить и с учетом реальной экономики использовать в
хозяйственной практике.
Как видно из анализа состояния финансовых и денежно-кредитных
отношений, ценовой фактор оказал негативное влияние на всю финансово-
кредитную сферу республики.
Однако нельзя не отметить и о главных положительных моментах перехода
на свободные цены. К ним в первую очередь следует отнести достижение
некоторой сбалансированности между денежной и товарной массой. Известно,
что до начала либерализации цен, ни один товар не стоил так дешево как
деньги. Это был единственный товар, в котором не было дефицита. Главной
задачей предприятий в тех условиях было выбить фонды на материальные
ресурсы, а деньги, как правило, были всегда в избытке либо их легко можно
было взять в банке.
Таким образом, произошло принципиальное изменение роли денег, финансов
и кредита в народном хозяйстве и поведения предприятий по отношению к этим
стоимостным категориям. Внимание предприятий переключилось с поиска
дефицитных ресурсов к поиску путей сбыта собственной продукции,
платежеспособного потребителя. Экономика из традиционно ориентированной на
затраты становится ориентированной на спрос. Ресурсоограниченная экономика
заменяется спросоограниченной экономикой. Это радикальное изменение всей
системы приоритетов в поведении хозяйственных звеньев, которою существенно
повышает реальные возможности государства управлять экономикой через
деньги, финансы и кредит.
Экономическая и финансовая стабилизация в республике связана с поиском
стратегии и выработкой эффективной денежно-кредитной политики в современных
условиях, которая должна быть направлена на ограничение и сдерживание
денежной и кредитной эмиссии. Проведение политики жесткой денежно-
кредитной, рестрикции связано с нарастанием диспропорций в сфере
производства и в сфере обращения, ростом цен и инфляции.
В этих условиях правительство и Нацбанк, в принципе правильно выбрали
основные направления своей политики на стабилизационный период: снижение
темпов падения производства и темпов инфляции, укрепление покупательной
способности национальной валюты и т. д .Указанные направления в. основном
базируются па регулировании денег в обращении с помощью активной монетарной
политики, проводимой правительством и Нацбанком республики.
Одним махом проблему стабилизации денежно-кредитной системы в целом и
национальной валюты, в частности, решить невозможно. Стабильность в
указанной сфере связана с уровнем экономического развития. Необходимо
насытить внутренний рынок товарами и услугами в самое ближайшее время,
создать сильный экспортный потенциал, поддержать платежеспособный спрос,
осуществить налоговую реформу, реформу цен и оздоровить бюджет. На все это
нужно время. Поэтому введение может быть только поэтапным. Причем, к
каждому следующему этапу можно будет переходить, только получив реальные
экономические результаты от предыдущих.
1.2. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ КРЕДИТА В РК
НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
2.1. Состояние кредитного рынка в Казахстане
Развитие финансового рынка Казахстана в этом и конце предыдущего года
происходит по сценарию, отличающемуся от того, что наблюдалось в предыдущие
годы. Эти изменения обусловлены главным образом, девальвацией тенге, к
доллару США.
Еще более высокими темпами в первом полугодии этого года росли
показатели кредитного рынка. Общий объем основного долга по кредитам банков
экономике увеличился за этот период более чем на 28% и составил 1901,9
млрд.тенге. Прирост кредитов превысил 400 млрд. тенге, соотношение объема
кредитов банков к депозитам возросло до 131,7%. Столь высокая динамика
роста кредитного портфеля банков обусловлена, по всей вероятности, как
дефицитом ликвидных инструментом на отечественном финансовом рынке, так и
очень низкой их доходностью.
В отличие от депозитного рынка девальвация тенге к доллару пока не
оказала влияния на валютную структуру кредитов. В целом за полугодие здесь
сохранилась позитивная тенденция опережающего роста кредитов в тенге,
удельный вес которых превысил половину портфеля и составил 50,4%. Это может
быть обусловлено как достаточно высокой долей кредитов в иностранной
валюте, так и тем, что банкиры, возможно, рассчитывают в недалеком будущем
на изменение ситуации на валютном рынке. Вместе с тем в июне на кредитном
рынке также отмечался опережающий рост доллара может привести к росту
долларизации и этого рынка.
В истекшем периоде на кредитном рынке продолжалась тенденция небольшого
опережения роста средне- и долгосрочных кредитов по сравнению с
краткосрочными, в результате чего доля первых возросла до 66,3%.
Сохранилась и тенденция опережающего роста кредитов физическим лицам. Доля
таких кредитов в кредитном портфеле банков за полугодие выросла с 20,5 до
23,2% и составила более 441 млрд.тенге.
В июне по сравнению с маем наблюдалось снижение процентных ставок по
кредитам банков. Так, средневзвешенная ставка вознаграждения по кредитам в
национальной валюте небанковским юридическим лицам снизилась с 14,0 до
13,1%, а физическим лицам – с 20 до 19,6%. Однако это не дает повода
говорить о тенденции снижения процентных ставок по кредитам. На динамике
ставок, очевидно, будет сказываться как подорожание внешних займов, так и
ухудшение ситуации в ценовой сфере, связанное с ускорением роста цен на
потребительском рынке.
Наблюдаемый рост доллара к тенге стал основным фактором, влияющим на
изменение ситуации на финансовом и денежном рынке. Судя по тому, что
Национальный банк пытается удержать тенге от дальнейшего падения, рост
доллара в настоящее время не соответствует интересам монетарных властей,
активно поддерживавших ранее американскую валюту. По большому счету, для
экономики страны девальвация тенге несет больше минусов, чем плюсов.
Позитивным моментом укрепления доллара стало, пожалуй, только то, что
это сказалось на замедлении роста денежного предложения, быстрый рост
которого в предыдущие годы стал одной из основных причин ускорения
инфляции. С другой стороны, рост доллара скажется на подорожании импорта,
что, естественно, будет влиять на рост цен.
Кроме того, поддержка тенге обернулась для Национального банка потерей
значительной части валютных резервов. Укрепление доллара, как уже было
сказано, вновь может обернуться ростом долларизации экономики. Немаловажное
значение имеет и потеря имиджа тенге. Предыдущие два года дали основание
надеяться, что тенге становится национальной валютой не только по названию,
но и по сути.
Однако эти ожидания при сохранении тенденции дальнейшего роста доллара
могут не оправдаться. Вновь привычными могут стать еще не забытые так
называемые условные единицы. Замедлится в долларовом эквиваленте рост
экономики, заработной платы, доходов, что в определенной мере отразится на
уровне жизни населения.
По состоянию на январь 2005 года на кредитном рынке Казахстана
наблюдается следующая ситуация. Общий объем основного долга по кредитам
банков экономике за январь 2005 года увеличилась на 1,2 % - до 1502,4 млрд.
тенге.
Кредиты в национальной валюте за месяц понизились на 0,7 % - 709,1
млрд. тенге, а кредиты в иностранной валюте возросли на 3,0 % - до 739,3
млрд. тенге. В результате удельный вес тенговых кредитов по сравнению с
декабрем 2004 года снизился с 48,1 до 47,2 %, наблюдается тенденция
равномерного роста по срокам. Так, долгосрочные кредиты выросли на 1,2 % -
до 987,0 млрд. тенге, а квартальные – на 1,3 % - до 515,4 млрд. тенге. В
итоге удельный вес долгосрочных кредитов остался на прежнем уровне – 65,7 %
Кредиты банков субъектам малого предпринимательства за январь 2005
года по сравнению с декабрем 2004 года снизился на 0,1 %, составив в итоге
288,1 млрд. тенге.
В январе наблюдается повышение средневзвешенных ставок вознаграждения
по кредитам национальной валюте: небанковским юридическим лицам повысилась
с 13,7 до 14,0 %, физическим лицам – с 19,5 до 20,5 %.
В целом, благодаря интенсивному росту ресурсной базы многих банков
кредитная активность финансового сектора поддерживается на достаточно
высоком уровне. Постепенно улучшается структура кредитных ресурсов в пользу
долгосрочных инвестиций.
В результате улучшения системы взаиморасчетов, повышение доли
кредитных ресурсов, стабилизации банковской системы просроченные
дебиторская и кредиторская задолженности постепенно сокращаются.
Растущие вложения населения в банки доказывают, что ожидание инфляции
и недоверие к банкам начали исчезать. Депозиты населения составили примерно
1,5 млрд. долларов США, т.е. около половины тех денег, которые, по
экспертным оценкам, имеются у населения.
2.2. Современные формы кредита в РК
Республика Казахстан в последние три года демонстрирует высокие темпы
роста экономики. Главной целью в экономике является максимально высокие
темпы роста ВВП, от чего на прямую зависит решение многих социальных
проблем. Экономический рост должен так же подкрепляться качественными
изменениями в экономике. Прежде всего, они должны сопровождаться
обновлением изношенных основных фондов новыми высокотехнологическими
оборудованием и техникой. Лизинг является важным механизмом во всем мире
для стимулирования предпринимательства, внедрения новых технологий,
обновления и увеличения основных средств, уменьшения социальной
напряженности, создания дополнительных рабочих мест, привлечения инвестиций
и т.д. Лизинг не требует большого стартового капитала для приобретения
оборудования и дополнительного залога, т.к. приобретаемый предмет лизинга
является одновременно предметом залога.
Историю становления лизинга в Казахстане можно условно разделить на
три этапа. Первый этап – этап становления предпринимательства и института
частной собственности, без которой лизинг невозможен. Второй этап –
практическое применение лизинга в отдельных отраслях. Третий этап
отмечается созданием ряда основополагающих нормативных правовых актов,
принятых Парламентом Республики, таких как Гражданский Кодекс РК (Особенная
часть) 1999г., Закон РК О финансовом лизинге 2000г., Кодекса РК О
налогах и других обязательных платежах в бюджет 2001г. и т.д.
После вступления в силу вышеназванных и других нормативных правовых
актов, лизинг получил наибольший толчок к развитию. Так, в Республике
действуют несколько государственных ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Похожие работы
Дисциплины
- Информатика
- Банковское дело
- Оценка бизнеса
- Бухгалтерское дело
- Валеология
- География
- Геология, Геофизика, Геодезия
- Религия
- Общая история
- Журналистика
- Таможенное дело
- История Казахстана
- Финансы
- Законодательство и Право, Криминалистика
- Маркетинг
- Культурология
- Медицина
- Менеджмент
- Нефть, Газ
- Искуство, музыка
- Педагогика
- Психология
- Страхование
- Налоги
- Политология
- Сертификация, стандартизация
- Социология, Демография
- Статистика
- Туризм
- Физика
- Философия
- Химия
- Делопроизводсто
- Экология, Охрана природы, Природопользование
- Экономика
- Литература
- Биология
- Мясо, молочно, вино-водочные продукты
- Земельный кадастр, Недвижимость
- Математика, Геометрия
- Государственное управление
- Архивное дело
- Полиграфия
- Горное дело
- Языковедение, Филология
- Исторические личности
- Автоматизация, Техника
- Экономическая география
- Международные отношения
- ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда
Реферат
Курсовая работа
Дипломная работа
Материал
Диссертация
Практика
-
-
-
1‑10 стр.
11‑20 стр.
21‑30 стр.
31‑60 стр.
61+ стр.
Основное
Кол‑во стр.
Доп.
Поиск
Ничего не найдено :(
Недавно просмотренные работы
Просмотренные работы не найдены
Заказ
Антиплагиат
Просмотренные работы
ru
ru/